Khóa luận tốt nghiệp thực trạng và giải pháp nâng cao hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam – chi nhánh huế

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ LÊ NHẬT HUY NIÊN KHÓA: 2017 - 2021 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ Sinh viên thực hiện: LÊ NHẬT HUY Giảng viên hướng dẫn: Lớp: K51A QTKD PGS.TS HỒNG TRỌNG HÙNG Niên khóa: 2017 - 2021 Lời Cảm Ơn Trong trình học tập thực khóa luận này, ngồi nỗ lực thân, nhận giúp đỡ hướng dẫn tận tình thầy cơ, bạn bè anh chị địa điểm thực tập Tôi xin gửi lời cám ơn đến người Đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô giáo công tác trường Đại Học Kinh Tế trang bị kiến thức cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới GVHD PGS.TS Hoàng Trọng Hùng trực tiếp hướng dẫn, bảo tận tình, hết lịng tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến ban lãnh đạo, cán ngân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế, đặc biệt anh Nhân anh chị khác phòng Khách hàng bán lẻ doanh nghiệp nhiệt tình giúp đỡ tơi việc cung cấp số liệu, văn tài liệu, vấn đề liên quan tới đề tài khóa luận, tạo điều kiện thuận lợi giúp tơi hồn thành khóa luận Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến gia đình bạn bè động viên, tạo điều kiện cho học tập nghiên cứu hồn thành khóa luận Trong thời gian ngăn, bên cạnh trình độ cịn hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận góp ý thầy giáo để khóa luận hồn thiện Xin chân thành cảm ơn ! MỤC LỤC PHẦN I :MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu khóa luận 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập liệu 4.1.1 Dữ liệu thứ cấp 4.1.2 Dữ liệu sơ cấp 4.2 Phương pháp phân tích số liệu: Kết cấu khóa luận PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.5 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa: 1.1.1.3 Vai trò DNNVV phát triển kinh tế 1.1.1.4 Vai trò cho vay NHTM doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.1.2.1 Khái niệm cho vay 10 1.1.2.2 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.1.2.3 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.1.2.4 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.1.2.5 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 14 1.2 Hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.2.1 Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.2.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay ngắn hạn 19 1.2.1.2 Vai trò cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa19 1.2.1.3 Các hình thức cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 20 1.2.2 Cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.2.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay trung, dài hạn 21 1.2.2.2 Vai trò cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp nhỏ vừa22 1.2.2.3 Các hình thức cho vay trung, dài hạn 23 1.2.3 Rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 23 1.2.3.1 Khái niệm 23 1.2.3.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 24 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 26 1.2.4.1 Nhân tố khách quan 26 1.2.4.2 Nhân tố chủ quan 28 1.3 Một số học kinh nghiệm việc hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa số ngân hàng thương mại Việt Nam học cho Ngân hàng 30 1.3.1 Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 30 1.3.2 Tại Ngân hàng TMCP Quân đội 31 Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ .33 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phịng, ban 34 2.1.3 Tình hình lao động 37 2.1.4 Tình hình tài sản nguồn vốn 39 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh 42 2.1.5.1 Công tác huy động vốn 42 2.1.5.2 Cơng tác tín dụng 47 2.1.5.3 Kết hoạt động kinh doanh VCB Huế 49 2.1.6 Công tác quản lý nợ 54 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế .54 2.2.1 Các tiêu phản ánh tình hình phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế 54 2.2.1.1 Doanh số cho vay dư nợ cho vay 54 2.2.1.2 Dư nợ cho vay DNNVV phân theo kỳ hạn 55 2.2.1.3 Dư nợ cho vay DNNVV phân theo ngành kinh tế 57 2.2.1.4 Dư nợ cho vay DNNVV phân theo loại hình doanh nghiệp 59 2.2.1.5 Tỷ trọng cho vay có Tài sản bảo đảm 60 2.2.1.6 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ 61 2.2.1.7 Hệ số thu nợ 62 2.2.1.8 Tỷ lệ nợ hạn 63 2.2.1.9 Tỷ lệ dự phòng rủi ro 64 2.2.1.10: Vịng quay vốn tín dụng 65 2.2.1.11 Mức sinh lời vốn vay 66 2.2.2 Thực trạng công tác phát triển hoạt động cho vay 66 2.2.2.1 Công tác nghiên cứu thị trường 66 2.2.2.2 Thực thi công tác khách hàng 67 2.2.2.3 Triển khai chế sách cho vay DNNVV 69 2.2.2.4 Công tác truyền thông quảng bá sản phẩm dịch vụ 70 2.2.2.5 Cơng tác kiểm sốt chất lượng hoạt động cho vay 70 2.2.3 Kết vấn sâu CBNV vấn đề khó khăn mà hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa gặp phải Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế 74 2.3 Tổng hợp đánh giá hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Việt Nam – Chi nhánh Huế 76 2.3.1 Những kết đạt 76 2.3.2 Những hạn chế, khó khăn nguyên nhân 77 2.3.2.1 Hạn chế khó khăn 77 2.3.2.2 Nguyên nhân 78 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ 80 3.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 80 3.1.1 Định hướng chung 80 3.1.2 Định hướng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế 80 3.2 Các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế 82 3.2.1 Giải pháp phát triển, mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 82 3.2.1.1 Đổi Chính sách quan hệ khách hàng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 82 3.2.1.2 Nâng cao nhận thức vai trò hội khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 84 3.2.1.3 Xây dựng sách lãi suất vay phù hợp với đối tượng khách hàng 84 3.2.1.4 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 84 3.2.2 Cải thiện điều kiện cho vay liên quan đến nhận tài sản bảo đảm 85 3.2.3 Phát triển thêm số sản phẩm cho vay dành cho Doanh nghiệp nhỏ vừa 86 3.2.4 Nâng cao việc quản trị rủi ro 86 3.2.4.1 Giải pháp nhận biết đo lường rủi ro tín dụng 86 3.2.4.2 Các giải pháp phân tán rủi ro 87 3.2.4.3 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng 88 3.2.5 Các giải pháp cho khó khăn Vietcombank Huế từ việc vấn sâu chương 89 3.2.5.1 Giảm lãi suất cho vay 89 3.2.5.2 Ban hành chương trình lãi suất cạnh tranh 90 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 91 Kết luận 91 Kiến nghị 91 2.1 Đối với quan quản lý có liên quan 91 2.2 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO .94 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBNV Cán nhân viên CNXD Công nghiệp – Xây dựng CTCP Công ty cổ phần DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa KHH Không kỳ hạn LD Liên doanh NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NLNN Nông-Lâm-Ngư-Nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TMDV Thương mại – Dịch vụ VNĐ Việt Nam Đồng TSBĐ Tài sản bảo đảm Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank Huế Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế TSCĐ Tài sản cố định TSLĐ Tài sản lưu động VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam HSC Hội Sở Chính DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam .5 Bảng 2.1: Tình hình lao động Vietcombank Huế giai đoạn 2017 - 2019 .38 Bảng 2.2: Tình hình tài sản nguồn vốn VCB Huế giai đoạn 2017 – 2019 41 Bảng 2.3: Tổng huy động vốn VCB Huế giai đoạn 2017 – 2019 44 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ VCB Huế giai đoạn 2017 – 2019 47 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Huế giai đoạn 2017 – 2019 52 Bảng 2.6: Tình hình cho vay DNNVV Vietcombank Huế giai đoạn 2017 – 2019 55 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo kỳ hạn Vietcombank Huế giai đoạn 2017 – 2019 56 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo ngành kinh tế Vietcombank Huế giai đoạn 2017 – 2019 57 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo loại hình doanh nghiệp Vietcombank Huế giai đoạn 2017 – 2019 59 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay DNNVV theo tài sản bảo đảm Vietcombank Huế giai đoạn 2017 – 2019 61 Bảng 2.11: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV Vietcombank Huế giai đoạn 2017 – 2019 61 Bảng 2.12: Hệ số thu nợ DNNVV Vietcombank Huế giai đoạn 2017 – 2019 .62 Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ hạn DNNVV Vietcombank Huế giai đoạn 2017 – 2019 63 Bảng 2.14: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro DNNVV Vietcombank Huế giai đoạn 2017 – 2019 65 Bảng 2.15: Vòng quay vốn tín dụng DNVV Vietcombank Huế giai đoạn 2017 – 2019 .65 Bảng 2.16: Mức sinh lời vốn vay DNNVV Vietcombank Huế giai đoạn 2017 – 2019 66 Vietcombank nói chung Vietcombank Huế nói riêng ln ưu tiên phát triển kinh doanh với đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Với thị trường nhỏ kinh tế yếu tỉnh Thừa Thiên Huế, phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa định hướng đắn đảm bảo nguồn thu cho chi nhánh Vietcombank Huế định hướng mục tiêu để nâng cao hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, cụ thể sau: - Tăng cường huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu xuyên suốt, tích cực chủ động, vận dụng sáng tạo giải pháp để đạt tiêu huy động vốn đề Cải tiến, phát triển sản phẩm dịch vụ mới, nhiều tiện ích, kèm lãi suất hợp lý nhằm phục vụ khách hàng, tăng nguồn huy động cho ngân hàng Đẩy mạnh triển khai huy động vốn địa bàn kinh tế phát triển, có tiềm huy động vốn Triển khai đồng thời chương trình huy động vốn từ tổ chức, cá nhân, bán lẻ; mảng vay nợ viện trợ nước ngồi , điều tạo tính linh hoạt VCB chế lãi suất cho vay - Tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp, nhằm phấn đấu dư nợ nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa năm 2020 đạt mức tăng trưởng 28% so với kỳ năm 2019 - Tiếp tục tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng nhằm giảm tỷ lệ nợ nhóm đạt mức tiêu Hội sở đề giảm tỷ lệ nợ hạn khối khách hàng doanh nghiệp đến mức thấp - Phát triển cho vay doanh nghiệp sản xuất, đặc biệt doanh nghiệp xuất nhập - Duy trì tỷ lệ cân cho vay ngắn hạn trung dài hạn - Tăng cường, thiết lập mối quan hệ với Hội sở chính, chi nhánh hệ thống địa bàn để mở rộng cho vay theo phương thức đồng tài trợ khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngồi địa bàn Nhìn chung định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa VCB Huế phù hợp với khả thực tế xu hướng chung hệ thống NHTM, dần đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp địa bàn 81 3.2 Các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế 3.2.1 Giải pháp phát triển, mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Như phân tích trên, khách hàng đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng, người trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Với hạn chế Vietcombank Huế chưa khai thác lượng khách hàng DNNVV tương xứng với mức độ phát triển DNNVV địa phương vị thương hiệu Vietcombank thị trường, cho thấy cần thiết phải nâng cao hiệu công tác khách hàng cho phù hợp với tình hình thực tế điều kiện Chi nhánh Các giải pháp bao gồm: 3.2.1.1 Đổi Chính sách quan hệ khách hàng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chính sách cho vay khách hàng sở giúp ngân hàng giữ vững thị phần khách hàng tại, đồng thời tăng hội để quảng bá cho sản phẩm mình, tiếp cận doanh nghiệp mở rộng thị phần cho vay Xây dựng sách quan hệ khách hàng linh hoạt phù hợp phân khúc khách hàng mà ngân hàng lựa chọn nội dung quan trọng Qua việc xây dựng sách, VCB xác định khách hàng mục tiêu danh mục đầu tư sát với thực tế địa bàn hoạt động Để xây dựng sách quan hệ khách hàng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa hoàn chỉnh nhất, VCB Huế cần trọng đến vấn đề sau: a Tăng cường cơng tác chăm sóc mối quan hệ tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa có: Nền kinh tế phát triển thị cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Để giữ vững thị phần, VCB Huế phải thường xuyên chăm sóc khách hàng quan hệ thông qua việc quan tâm, hỗ trợ mặt tư vấn nghiệp vụ, tác nghiệp, đơn giản hóa thủ tục VCB cần đưa gói hỗ trợ lãi suất, phí dịch vụ khách hàng truyền thống Giữ vững khách hàng có tảng quan trọng giúp ngân hàng khẳng định uy tín, vị phát triển thị phần 82 b Thường xuyên thu thập thông tin đánh giá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khác: Nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng, cơng tác thu thập thơng tin, khảo sát thị trường vô quan trọng Đây sở để ngân hàng đưa sản phẩm, dịch vụ nhằm bảo đảm vượt trội so với đối thủ cạnh tranh Khảo sát khách hàng đối thủ cạnh tranh việc làm cần thiết thị trường nhỏ hẹp lại có nhiều ngân hàng tỉnh Thừa Thiên Huế Nghiên cứu khảo sát tốt giúp VCB Huế nắm bắt điểm mạnh điểm yếu đối thủ cạnh tranh Để từ đó, VCB điều chỉnh sách phù hợp nhằm thu hút khách hàng, phát triển thị phần VCB Huế cần thường xuyên xem xét, khảo sát ý kiến doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm thấy ưu nhược điểm công tác cho vay chi nhánh để đưa giải pháp cách thiết thực, xác có hiệu nữa, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng c Chủ động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị phần cho vay Để mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, VCB Huế cần phải tích cực chủ động việc tìm kiếm mở rộng thị phần cho vay Việc chủ động tìm kiếm khách hàng góp phần giúp ngân hàng chủ động việc điều chỉnh danh mục đầu tư phù hợp với chiến lược VCB Huế cần nâng cao hình thức thơng tin tun truyền, giới thiệu lợi ích mà dịch vụ cho vay VCB mang lại để khiến khách hàng đến với chi nhánh Chi nhánh cần tư vấn cho khách hàng hiểu rõ loại hình cho vay, hiểu vai trị cần thiết vay vốn ngân hàng VCB nên gửi cho doanh nghiệp nhỏ vừa tài liệu liên quan đến hoạt động cho vay, hướng dẫn cho họ quy trình tham gia thủ tục, giấy tờ cần thiết đồng thời tư vấn cho khách hàng lựa chọn hình thức vay vốn phù hợp Với khách hàng vay vốn ngân hàng khác địa bàn VCB Huế cần thu hút khách hàng cách đưa hình thức vay vốn linh hoạt với lãi suất cạnh tranh chất lượng dịch vụ tốt Cho khách hàng thấy mạnh chi nhánh, nâng cao uy tín vị VCB nhằm hướng khách hàng đến với dịch vụ 83 3.2.1.2 Nâng cao nhận thức vai trò hội khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Sự phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa góp phần to lớn việc giải việc làm cho người dân tăng thu nhập cho toàn xã hội, phát triển kinh tế đất nước Nhiều doanh nghiệp nhỏ vừa năm qua khẳng định vị trí vai trị quan trọng kinh tế Việc phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa tăng cường lượng khách hàng qua đẩy nhanh tiêu thụ đầu nguồn vốn Việc đa dạng hóa đối tượng khách hàng tài sản bảo đảm giảm thiểu rủi ro định cho chi nhánh Do vậy, VCB Huế nói chung cán nhân viên nói riêng cần nhận thức tầm quan trọng chiến lược phát triển thị phần nhóm khách hàng Chi nhánh cần hướng đến đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa quốc doanh, đối tượng khách hàng tiềm năng, chi nhánh cần quan tâm tìm hiểu rõ dự án mà doanh nghiệp tham gia 3.2.1.3 Xây dựng sách lãi suất vay phù hợp với đối tượng khách hàng Đối với ngân hàng lãi vay nguồn thu cịn doanh nghiệp nhỏ vừa lãi vay chi phí quan trọng Do vậy, doanh nghiệp muốn đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng lãi suất vấn đề mà họ quan tâm trước tiên - Dựa yếu tố thị trường, cạnh tranh đánh giá lợi ích cho vay, VCB cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt phù hợp với đối tượng khách hàng cụ thể - Một sở để áp dụng mức lãi suất cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa kết chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng VCB cần hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội xây dựng hoàn chỉnh danh mục đầu tư phù hợp với thực tế để có sở phân khúc đối tượng khách hàng doanh nghiệp cụ thể nhằm đưa mức lãi suất cho vay phù hợp 3.2.1.4 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Thực tế nay, sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa gói gọn qua hình thức tài trợ truyền thống cho vay ngắn hạn nhằm bổ 84 sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh cho vay trung, dài hạn để đầu tư sở vật chất, máy móc thiết bị cho hoạt động doanh nghiệp - Căn theo nhu cầu thực tế khách hàng, VCB Huế giải ngân vốn vay ngắn hạn cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa theo hình thức hợp đồng tín dụng lần theo hợp đồng hạn mức Hình thức giải ngân theo hợp đồng hạn mức sử dụng rộng rãi, điều giảm thiểu thời gian thực hồ sơ giấy tờ đối khách hàng thẩm định theo phương án kinh doanh năm thẩm định năm lần Tuy nhiên, điều lại hàm chứa nhiều rủi ro tín dụng việc thẩm định, cập nhật thơng tin đánh giá khách hàng không thực thường xuyên Trong thời gian tới, VCB cần nghiên cứu thêm nhiều sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa để đa dạng hóa hình thức cho vay - Hiện nay, thời gian cho vay khoản vay VCB tính tháng năm tối thiểu tháng Các mức lãi suất cho vay lại phần phụ thuộc vào thời hạn cho vay Do vậy, để đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn số doanh nghiệp thương mại có vịng quay vốn lớn kỳ vọng mức lãi suất thấp, việc áp dụng thời gian cho vay cần phải linh hoạt đảm bảo an toàn cho việc sử dụng nguồn vốn trả nợ thời hạn cam kết 3.2.2 Cải thiện điều kiện cho vay liên quan đến nhận tài sản bảo đảm Như phân tích chương 2, quy định nhận tài sản bảo đảm cho vay DNNVV tương đối chặt chẽ Đây rào cản khiến DNNVV địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế nói riêng nước nói chung khó tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Trên thực tế, đối tượng khách hàng DNNVV NHTM cung ứng sản phẩm cho vay khơng có bảo đảm tài sản Vì vậy, thời gian tới vào quy định cho vay Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Vietcombank Huế nên xem xét giải cho DNNVV vay vốn với tỷ lệ tài sản bảo đảm linh hoạt áp dụng điểm xếp hạn tín dụng khách hàng Để đảm bảo rủi ro cho ngân hàng cấp tín dụng khơng có bảo đảm tồn tài sản áp dụng để đáp ứng nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời ngắn hạn cho doanh nghiệp (như trả lương cho nhân viên, trả tiền bảo hiểm, trả tiền nhiên liệu, ) để hỗ trợ DNNVV trang trải khoản chi phí sản xuất kinh doanh 85 Ngồi Vietcombank Huế cần điều chỉnh quy định nhận loại tài sản chấp Nếu Vietcombank thiên nhận tài sản bất động sản hay tài sản có tính khoản cao NHTM khác mở rộng giới hạn nhận tài sản, chấp nhận thêm tài sản khác hàng hóa ln chuyển, máy móc thiết bị, chí cho vay dựa hợp đồng ngoại thương khả cạnh tranh việc phát triển dư nợ cho vay DNNVV gặp nhiều khó khăn Vì vậy, Vietcombank Huế nên xem xét quy định việc chấp nhận tài sản tài sản chấp thông thường, tất nhiên doanh ngiệp phải đáp ứng quy định xếp hạng tín dụng, phương án kinh doanh lực tài 3.2.3 Phát triển thêm số sản phẩm cho vay dành cho Doanh nghiệp nhỏ vừa - Triển khai sản phẩm dành cho doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ lữ hành quốc tế - Triển khai sản phẩm dành cho doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu, mặt hàng tạm nhập tái xuất 3.2.4 Nâng cao việc quản trị rủi ro 3.2.4.1 Giải pháp nhận biết đo lường rủi ro tín dụng Để nhận biết sớm đo lường cách xác rủi ro tín dụng nhằm đưa định cho vay phù hợp, VCB cần thực số giải pháp sau: - Khi thẩm định tình hình doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn, cần phải đánh giá đầy đủ kỹ lưỡng tiêu tài tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ, vòng quay vốn lưu động, khả toán hành đồng thời so sánh với trung bình ngành sử dụng thêm tiêu phi tài để xác định xác rủi ro tín dụng xảy - Cán tín dụng cần phải ghi nhớ dấu hiệu khác nhận biết rủi ro tín dụng, nghiên cứu phương thức để nhận biết sớm dấu hiệu Các dấu hiệu là: nợ hạn, nợ cấu lại, nợ có vấn đề, v.v Các thơng tin tra cứu trung tâm thơng tin tín dụng CIC thơng tin từ ngân hàng khác - Một sở để đánh giá đo lường rủi ro tín dụng chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng VCB cần có hướng dẫn rõ đối tượng bắt buộc chấm điểm xếp hạng tín dụng có biện pháp nhằm thu thập thông tin từ khách hàng cách xác nhằm đánh giá tiêu tài phi tài theo hệ thống xếp hạng tín dụng hành 86 Trên sở xác định mức độ rủi ro khách hàng, từ đưa định khơng cho vay cho vay; cân nhắc lợi ích rủi ro để đưa biện pháp quản lý chặt chẽ hơn, lãi suất cho vay cao hơn, yêu cầu khách hàng có tài sản bảo đảm 3.2.4.2 Các giải pháp phân tán rủi ro Rủi ro điều tránh khỏi hoạt động kinh doanh, điều quan trọng làm để hạn chế rủi ro đến mức thấp mà đạt mục tiêu lợi nhuận Để làm điều VCB Huế thực số biện pháp sau: a Đa dạng hoá đối tượng cho vay: Biện pháp chủ yếu chủ động NHTM việc phân tán rủi ro đa dạng hóa đối tượng đầu tư Điều giúp cho ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động cho vay, phát triển thương hiệu đồng thời đạt mục đích phân tán rủi ro Để thực tốt vấn đề VCB Huế cần vạch số chiến lược kinh doanh như: - Đầu tư vào nhiều lĩnh vực kinh tế khác thương mại, sản xuất, xây dựng, nông nghiệp, dịch vụ du lịch nhằm tránh cạnh tranh ngân hàng khác việc giành thị phần số ngành phát triển Đồng thời, điều giúp VCB tránh gặp phải rủi ro sách Nhà nước ban hành với để phù hợp với kế hoạch cấu lại kinh tế - Do nhu cầu thị trường biến động không ngừng, VCB cần đầu tư vào nhiều ngành sản xuất loại hàng hóa khác để đảm bảo hiệu cho vay hạn chế rủi ro thị trường mang lại - Đầu tư phát triển nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa với nhiều quy mơ khác tìm biện pháp nhằm phát triển số lượng khách hàng vay Tránh tình trạng cho vay nhiều một nhóm doanh nghiệp Đồng thời phải ln đảm bảo tỷ lệ cho vay định tổng số vốn hoạt động doanh nghiệp nhằm đảm bảo an toàn cho chi nhánh - Ngoài việc đầu tư vào doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế VCB Huế cần có chiến lược mở rộng đầu tư địa bàn Điều giúp cho chi nhánh hạn chế rủi ro biến động thị trường rủi ro khách quan môi trường mang lại bão lụt, hạn hán mà cịn giúp chi nhánh có điều kiện để tăng trưởng dư nợ, bảo đảm mục tiêu lợi nhuận 87 Bên cạnh đó, VCB cần xem xét cho vay với nhiều thời hạn khác phù hợp với vòng quay vốn khách hàng, đồng thời bảo đảm cân đối nguồn vốn cho vay ngắn hạn, trung, dài hạn nhằm đảm bảo phát triển vững tránh rủi ro tín dụng thay đổi lãi suất thị trường b Cho vay đồng tài trợ: Nhiều dự án đầu tư doanh nghiệp nhỏ vừa có quy mơ lớn địi hỏi nguồn vốn đầu tư nhiều khó xác định mức độ rủi ro xảy Một giải pháp tốt để hạn chế rủi ro trường hợp VCB phối hợp với nhiều ngân hàng khác để thẩm định định cho vay dự án nhằm chia sẻ rủi ro đảm bảo quyền lợi, nghĩa vụ bên Một số khách hàng có nhà máy đóng địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế có trụ sở đặt nơi khác ngược lại VCB Huế đồng thời phối hợp cho vay với chi nhánh VCB khác nhằm tăng trưởng dư nợ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn, hạn chế rủi ro bán chéo nhiều sản phẩm, dịch vụ khác c Bảo hiểm tín dụng: Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro Do đó, VCB cần yêu cầu khách hàng mua loại bảo hiểm phù hợp nhằm hạn chế rủi ro xảy - Hiện nay, khách hàng vay vốn VCB chấp tài sản cần phải cam kết mua bảo hiểm ba bên cho tài sản chấp với điều kiện VCB người thụ hưởng bảo hiểm - Đồng thời, hợp đồng tín dụng cần quy định rõ thời hạn mà khách hàng phải cung cấp loại bảo hiểm theo yêu cầu từ phía ngân hàng 3.2.4.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát tín dụng Cơng tác kiểm tra, giám sát tín dụng hoạt động quan trọng nhằm thu thập phân tích thơng tin khoản cho vay để kịp thời đưa cảnh báo sớm biện pháp can thiệp cần thiết nhằm khắc phục vi phạm, sai sót, từ giúp ngân hàng chấp hành nghiêm chỉnh quy định pháp luật, góp phần bảo đảm phát triển an tồn hệ thống ngân hàng Tăng cường kiểm tra, giám sát thực tuân thủ quy trình cho vay tất khâu, đảm bảo thủ tục pháp lý nhằm nâng cao chất lượng cho vay, bảo đảm thực nguyên tắc chế độ quy định xử lý sớm hành vi vi phạm 88 - VCB Huế cần kịp thời cung cấp đến cán văn quy phạm pháp luật, chế, quy chế NHNN VCB Qua kiểm tra kiểm soát thực uốn nắn, chỉnh sửa biểu không đắn quan hệ với khách hàng - Việc kiểm tra phải tiến hàng thường xuyên, liên tục phải vận dụng cách sáng tạo tác dụng việc kiểm tra chéo Bộ phận kiểm tra, kiểm sốt cần có kế hoạch, biện pháp kiểm tra hiệu quả, xây dựng chương trình cơng tác theo định kỳ dựa theo đạo cấp có chương trình theo chun đề, đột xuất cần thiết - Ban lãnh đạo chi nhánh cần tăng cường đạo, giám sát hoạt động phòng Kiểm tra giám sát tuân thủ việc thực nhiệm vụ theo chương trình phê duyệt Tổng giám đốc Đồng thời phải tạo điều kiện thuận lợi, môi trường lành mạnh, ổn định để kiểm tra viên yên tâm công tác, dám đấu tranh với sai trái, vi phạm - VCB cần phải hoàn thiện quy trình chế độ, tăng cường chốt kiểm sốt từ chế Để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu nguồn vốn, việc doanh nghiệp muốn vay vốn lợi dụng, mua chuộc cán tín dụng điều hồn tồn xảy ra, vậy, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội phải tăng cường để hạn chế rủi ro, tổn thất cho ngân hàng 3.2.5 Các giải pháp cho khó khăn Vietcombank Huế từ việc vấn sâu chương 3.2.5.1 Giảm lãi suất cho vay Từ đầu năm 2020, Vietcombank Huế tiên phong việc hỗ trợ doanh nghiệp người dân bị ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp đại dịch covid-19 theo đợt giảm lãi suất cho vay Tổng số tiền lãi Vietcombank hỗ trợ thông qua đợt giảm lãi suất 3.400 tỷ đồng Để tiếp tục chia sẻ khó khăn với doanh nghiệp, Vietcombank Huế định triển khai giảm tới 1,0%/năm lãi suất cho vay VND cho toàn dư nợ vay hữu cho vay khách hàng doanh nghiệp thời gian từ 15/12/2020 đến hết 15/03/2021 Ngoài ra, Vietcombank có sách miễn giảm phí dịch vụ chuyển tiền, toán lương, bảo lãnh, toán quốc tế tài trợ thương mại, ngân hàng điện tử, mở thẻ tín dụng… cho khách hàng xuyên suốt năm 2020 89 3.2.5.2 Ban hành chương trình lãi suất cạnh tranh Để cạnh tranh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng khác môi trường nay, Vietcombank Huế ban hành chương trình cho vay lãi suất cạnh tranh 2020, an tâm lãi suất 2020 áp dụng cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa vay sản xuất kinh doanh với lãi suất thấp cạnh tranh thị trường Đồng thời Vietcombank Huế thực giảm lãi suất cho vay ngắn hạn xuống 5% khách hàng thuộc lĩnh vực ưu tiên Chính phủ Thơng tư 39/2016/TT-NHNN 90 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Là ngân hàng hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế không ngừng nỗ lực để phát triển hoạt động, dịch vụ có hoạt động cho vay Nguồn thu từ cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa đóng góp phần lớn tổng doanh thu việc nắm bắt tình hình hoạt động để nâng cao chất lượng, kiểm soát tốt rủi ro vấn đề quan trọng Trên sở tập hợp, thống kê, minh chứng phân tích liệu từ lý luận thực tiễn, Đề tài “ Thực trạng giải pháp nâng cao hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế” hoàn thành số nội dung sau: Chỉ ưu điểm mà Vietcombank Huế đạt như: Công tác quản lý tín dụng , đơn đốc thu hồi vốn, cơng tác đảm bảo an tồn nguồn vốn làm tốt Nêu hạn chế mà Vietcombank Huế gặp phải như: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ mức thấp, hệ số thu nợ có xu hướng giảm, vịng quay vốn tín dụng thấp có xu hưởng giảm, Từ kết vấn sâu CBNV rút khó khăn gặp phải là: Cơ sở vật chất chưa đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, tiếp cận nguồn khách hàng khó khăn, mơi trường cạnh tranh gay gắt Từ điều đánh giá thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Huế từ đưa giải pháp nâng cao hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Kiến nghị 2.1 Đối với quan quản lý có liên quan - Nhà nước cần đảm bảo trị - xã hội ổn định, phát triển kinh tế, thực cách có hiệu sách tài khóa, sách tiền tệ, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhỏ vừa nói chung ngân hàng nói riêng có môi trường kinh doanh tốt, thúc đẩy hoạt động cho vay phát triển - Chính phủ Bộ, Ngành với vai trò định hướng quản lý thị trường, cần hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động ngân hàng Cần sửa chữa, bổ sung cách rõ ràng quy định chấp, cầm cố tài sản, thủ tục giải tranh chấp v.v… 91 - Khi nhà nước ban hành định cho vay phải đảm bảo định thơng báo rõ ràng, cụ thể, xác kịp thời tới ngân hàng - NHNN tiếp tục hoàn thiện hệ thống quy định cho vay nhằm phù hợp với thực tiễn điều kiện phát triển kinh tế Phát triển hệ thống thông tin, thống kê, báo cáo nội ngành ngân hàng để quản lý tốt hoạt động NHTM - NHNN cần trọng tới việc giám sát ngân hàng thực quy chế NHNN, cung cấp, cập nhật thông tin xác cho ngân hàng đồng thời nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm tra để phát sai sót có giải pháp xử lý kịp thời - Chính phủ cần có biện pháp nhằm tăng cường hỗ trợ thông tin với khách hàng doanh nghiệp lập website chuyên tin tức, kiện, thị trường nước cho ngành nghề; cập nhật văn Luật văn Luật Đồng thời quan chức tiến hành mở khóa đào tạo thủ tục đăng kí kinh doanh, đào tạo cơng tác quản lí, quy chế NHTM, hoạt động xuất nhập khẩu,… nhằm nâng cao hiểu biết lực cho doanh nghiệp nhỏ vừa - Nhà nước nên thành lập khu công nghiệp tập trung, tiểu khu công nghiệp, làng nghề nhằm mục đích dễ dàng hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa sở hạ tầng, sách tài chính, cập nhật thơng tin, phát triển thị trường giải khó khăn mặt sản xuất kinh doanh 2.2 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VCB Huế chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nên mặt sách định hướng phát triển, chi nhánh chịu chi phối vào định hướng chung VCB Do vậy, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển hoạt động cho vay chi nhánh, VCB cần hồn thiện mặt sách định hướng - Đẩy mạnh công tác quảng bá, giới thiệu sản phẩm vay vốn VCB đến với khách hàng nhiều hình thức khác Giúp khách hàng nhận thức rõ vai trò vốn vay doanh nghiệp nhỏ vừa -VCB cần đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát chi nhánh lập đoàn kiểm tra đột xuất hàng năm Đây yếu tố cần thiết có ý nghĩa quan trọng nhằm đảm bảo cho việc tăng trưởng dư nợ bền vững an toàn - Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa sách đảm bảo tín dụng VCB chặt chẽ dẫn đến số khách hàng doanh 92 nghiệp nhỏ vừa khó đáp ứng Do vậy, để phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, VCB cần xem xét ban hành số sách gói sản phẩm linh hoạt - VCB cần nghiên cứu thêm nhiều chương trình hỗ trợ cho vay đối tượng khách hàng theo định hướng Chính phủ định hướng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa VCB - Tiếp tục mở rộng quy mô, đầu tư sở vật chất, kỹ thuật đáp ứng cho phát triển hoạt động cho vay ngân hàng tương lai Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin để phục vụ tốt cho việc thu thập quản lý thông tin khách hàng vay vốn - Chú trọng đến việc tuyển dụng cán có trình độ cao đạo đức tốt Bên cạnh đó, khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ kỹ giao tiếp cho cán nhân viên ngân hàng cách thường xuyên mở lớp đào tạo, tập huấn - Cần có phối hợp chặt chẽ chi nhánh hệ thống hoạt động dịch vụ ngân hàng để đảm bảo cho hoạt động cho vay dịch vụ khác phát triển 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Anh Antwi, S., Mills, A.E.F.E., Mills, A.G and Zhao, X., 2012 Risk factors of loan default payment in Ghana: a case study of Akuapem Rural Bank International Journal of Academic Research in Accounting, Finance and Management Sciences, 2(4), pp.376-386 Hernández-Cánovas, G., Martínez-Solano, P Relationship lending and SME financing in the continental European bank-based system Small Bus Econ 34, 465– 482 (2010) Yoshino, N, and F Taghizadeh-Hesary 2017 Solutions for mitigating SMEs’ difficulties in accessing finance: Asian experiences ADBI Working Paper 768 Tokyo: Asian Development Bank Institute., pp.6-14 Ramalho,Rita; Jiang,Nan; Koltko,Olena; Chávez, Édgar; Koch- Saldarriaga,Klaus Adolfo; Quesada Gamez,Maria Antonia.2018.Improving access to finance for SMES : opportunities through credit reporting, secured lending, and insolvency practices (English) Washington, D.C : World Bank Group.,pp.8-38 Tài liệu tiếng Việt Cao Thị Ánh Vân, 2019 Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín Chi nhánh Thưa Thiên Huế Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Kinh Tế Huế TS.Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hảo, TS Nguyễn Hữu Thắng (2006), “Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế”, NXB Chính trị quốc gia Nghị định 39/2018/NĐ-CP Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (28/01/2008), “Quy trình tín dụng ban hành Quyết địn số 36/QĐ-NHNT.CSTD” Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (20/01/2011), “Quyết định số 30/QĐ-VCB.CSTD v/v Hướng dẫn thực sách bảo đảm” PHỤ LỤC CÂU HỎI PHỎNG VẤN SÂU 1.Anh/Chị cho biết tình hình dịch bệnh covid Ngân hàng Anh/Chị gặp phải khó khăn, thách thức hội hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ? 2.Trong môi trường cạnh tranh Ngân hàng Anh/Chị gặp phải khó khăn việc cạnh tranh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng khác ? 3.Anh/Chị đánh sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp này? 4.Anh/Chị gặp phải khó khăn việc tiếp cận khách hàng cho vay ? 5.Nguồn lực( sở vật chất nhân lực) ngân hàng có đáp ứng đủ điều kiện để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa hay chưa ? 6.Anh/Chị cho biết Quy trình cho vay đặc thù ngân hàng gây tạo thuận lợi cho việc phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ? ... “ Thực trạng giải pháp nâng cao hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế ” làm khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu khóa luận. .. VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế 2.1.1... Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ .33 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại