PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG N0&PTNT NAM SÔNG HƯƠNG THỪA THIÊN HUế

Đề tài PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG N0&PTNT NAM SÔNG HƯƠNG THỪA THIÊN HUẾ Lý chọn đề tài Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn bộnền kinh tế, cạnh tranh ngân hàng nước nước, ngân hàng định chế tài phi ngân hàng ngày trở nên gay gắt Đòi hỏi ngân hàng muốn tồn phát triển phải không ngừng nâng cao hiệu hoạt động mình, đồng thời phải ln tìm kiếm hướng phù hợp với điều kiện nhu cầu người dân Trong năm vừa qua, ngân hàng nước ta liên tục nghiên cứu cung cấp dịch vụ, sản phẩm tín dụng đa dạng thỏa mãn tất nhu cầu cấp thiết kinh tế Trong hoạt động ngân hàng có hoạt động cho vay, hoạt động cho vay xem hoạt động mang tính sống cịn hầu hết Ngân Hàng Thương Mại kinh tế Trong đó, cho vay tiêu dùng xem khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Nhất nước ta ngày phát triển, mức sống người dân ngày nâng cao nhu cầu tiêu dùng gia tăng tương ứng, hứa hẹn khả phát triển cao cho loại hình cho vay tiêu dùng ngân hàng Trước tình hình đó, Ngân Hàng AgribankViệt Nam khơng ngừng hồn thiện nâng cao sản phẩm cho vay tiêu dùng Xuất phát từ quan điểm qua thời gian thực tập chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương- Thừa Thiên Huế, em biết thực trạng tín dụng , tìm hiểu hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động cấp tín dụng Từ lý trên, em chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương- Thừa Thiên Huế” Mục tiêu nghiên cứu: 2.1 Mục tiêu chung: Phân tích, đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương- Thừa Thiên Huế nhu cầu vay tiêu dùng người dân địa bàn thành phố 2.2 Mục tiêu cụ thể: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động tín dụng cụ thể - hoạt động cho vay tiêu dùng Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông HươngThừa Thiên Huế Đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân - hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu: 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương- Thừa Thiên Huế 3.2 Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi nội dung: Nghiên cứu tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương- Thừa Thiên Huế - Phạm vi không gian: chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương- Thừa Thiên Huế - Phạm vi thời gian: Đối với số liệu thứ cấp: Thu thập số liệu từ phía chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sơng Hương- Thừa Thiên Huế từ năm 2014 đến 2016 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập liệu thứ cấp: Thu thập thông tin, số liệu liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương- Thừa Thiên Huế giai đoạn 2014-2016, số số liệu doanh thu, số lượng lao động, kết kinh doanh… Thu thập tài liệu liên quan từ báo chí, Internet, khóa luận tốt nghiệp đại học… - Phương pháp phân tích, xử lý số liệu: + Phương pháp so sánh: dựa số liệu có sẵn giai đoạn 2014-2016 để so sánh đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương- Thừa Thiên giai đoạn 2014-2016 + Phương pháp mô tả: sử dụng sơ đồ, bảng biểu để miêu tả tiêu phân tích + Phương pháp phân tích thống kê: Dựa số liệu thứ cấp thu thập được, vận dụng phương pháp thống kê số tương đối, số tuyệt đối, lượng taưng giảm tuyệt đối, tốc độ tăng giảm tương đối để đưa lý luận phân tích tiêu, đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương- Thừa Thiên Huế Kết cấu chuyên đề: Bố cục chuyên đề bao gồm ba chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại - Chương 2: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương- Thừa Thiên giai đoạn 2014- 2016 - Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương- Thừa Thiên Huế PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân Hàng Thương Mại tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân Hàng hoạt động kinh doanh có liên quan Hoạt động Ngân Hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân Hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng Ngân Hàng Thương Mại Hoạt động mang lại nguồn vốn để Ngân Hàng thực hoạt động khác cấp tín dụng cung cấp dịch vụ Ngân Hàng cho khách hàng Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 Chính Phủ tổ chức hoạt động Ngân Hàng Thương Mại nhằm cụ thể hóa việc thi hành Luật Tổ Chức Tín Dụng, Ngân Hàng Thương Mại huy động vốn hình thức sau đây:  Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác  Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước chấp thuận…  Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi  Vay vốn ngắn hạn Ngân Hàng Nhà Nước theo quy định Luật Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam  Các hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân Hàng Nhà Nước 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng Ngân Hàng Thương Mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định Ngân Hàng Nhà Nước bao toán, tài trợ xuất-nhập khẩu, cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng hạn mức tín dụng dự phịng… Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ Để thực dịch vụ tốn doanh nghiệp thơng qua Ngân Hàng, Ngân Hàng Thương Mại mở tài khoản cho khách hàng nước Để thực tốn Ngân Hàng với thơng qua Ngân Hàng Nhà Nước, Ngân Hàng Thương Mại phải mở tài khoản tiền gửi Ngân Hàng Nhà Nước nơi Ngân Hàng Thương Mại đặt trụ sở trì số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài chi nhánh Ngân Hàng Thương Mại mở tài khoản tiền gửi chi nhánh Ngân Hàng Nhà Nước tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở chi nhánh Hoạt động toán ngân quỹ Ngân Hàng Thương Mại bao gồm hoạt động sau:  Cung cấp phương tiện toán  Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng  Thực dịch vụ thu hộ chi hộ  Thực dịch vụ toán khác theo quy định Ngân Hàng Nhà Nước  Thực dịch vụ toán quốc tế Ngân Hàng Nhà Nước cho phép  Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng  Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên Ngân Hàng nước  Tham gia hoạt động toán quốc tế Ngân Hàng Nhà Nước cho phép 1.1.2.4 Hoạt động khác Ngoài hoạt động truyền thống bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán ngân quỹ, Ngân Hàng Thương Mại cịn thực số hoạt động khác, bao gồm:  Góp vốn mua cổ phần       Tham gia thị trương tiền tệ Kinh doanh ngoại hối Ủy thác nhận ủy thác Cung ứng dịch vụ bảo hiểm Tư vấn tài Bảo quản vật quý giá 1.1.3 Chức Ngân hàng thương mại a/ Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng Ngân Hàng Thương Mại Khi thực chức trung gian tín dụng, Ngân Hàng Thương Mại đóng vai trị cầu nối thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, Ngân Hàng Thương Mại vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay b/ Chức trung gian tốn Ở Ngân Hàng Thương Mại đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu cảu khách hàng như: trích tiền từ tào khoản tiền gửi họ để tốn tiền hang hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các Ngân Hàng Thương Mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện tốn lợi ích séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữu tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa nhà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do vậy, chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế c/ Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất Ngân Hàng Thương Mại Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, Ngân Hàng Thương Mại với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sỡ hai chức khác Ngân Hàng Thương Mại chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng , ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ… Với chức này, hệ thống Ngân Hàng Thương Mại làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội, Ngân Hàng Thương Mại tổ chức tín dụng mà hoạt động chủ yếu kinh doanh tiền tệ 1.1.4 Các loại hình tín dụng Ngân hàng 1.1.4.1 Theo thời gian sử dụng vốn vay • Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, thường sử dụng vào nghiệp vụ toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cá nhân • Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ đến năm, dùng vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh • Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn • Thường tín dụng trung dài hạn đầu tư để hình thành vốn cố định phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất 1.1.4.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay • Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hố: loại tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất kinh doanh • Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng thường dùng để mua sắm nhà cửa, xe cộ, thiết bị gia đình Tín dụng tiêu dùng ngày có xu hướng tăng lên 1.1.4.3 Căn vào tính chất đảm bảo khoản cho vay • Tín dụng có bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát có tài sản tương đương chấp, có hình thức như: cầm cố, chấp, chiết khấu bảo lãnh • Tín dụng khơng có bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát không cần tài sản chấp mà dựa vào tín chấp Loại hình thường áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài sịng phẳng với ngân hàng, khách hàng phải có tình hình tài lành mạnh có uy tín ngân hàng trả nợ đầy đủ, hạn gốc lẫn lãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả hồn trả nợ 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng Trước ngân hàng thường tập trung cho vay sản xuất kinh doanh cho vay cá nhân, hộ gia đinhf Họ cho cho vay tiêu dùng có quy mơ nhỏ, rủi ro lại cao Sau chiến tranh giới thứ II, trước sức ép cạnh tranh ngân hàng phải tiến hành cải cách Cùng với cạnh tranh tổ chức tín dụng tổ chức tài trung gian khác, phát triển mạnhmẽ thị trường vốn khiến thịphần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút, nhiều hãng lớn tự tài trợ phát hành cổ phiếu trái phiếu Khiến ngân hàng phải tìm cách chuyển hướng sang hoạt động khác để tăng thu nhập Bên cạnh đó, phát triển kinh tế, khiến mức sống dân cư cải thiện đáng kể, nhu cầu vay tiêu dùng tăng mạnh mẽ, gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch … Cho vay tiêu dùng trở thành thị trường hấp dẫn đầy tiềm đơí với ngân hàng Các ngân hàng chuyển hướng sang tập trung mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng Nhiều ngân hàng chun mơn hóa hoạt động cho vay tiêu dùng cách lập cácphòng tín dụng tiêu dùng độc lập Giúp ngân hàng tăng quy mơ, giảm rủi ro chi phí khoản cho vay tiêu dùng đưa tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dungj có mức tăng trưởng cao Ở Mỹ Châu Âu cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 25-40% tổng dư nợ cho vay hệ thống ngân hàng Cho vay tiêu dùng đóng vai trị chủ đạo dịch vụ ngân hàng năm tới 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho Vay Tiêu Dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp họ trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ… Bên cạnh đó, Cho Vay Tiêu Dùng đáp ứng chi tiêu cho giáo dục, y tế du lịch 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng + Cho Vay Tiêu Dùng dịch vụ có chi phí lớn chứa đựng nhiều rủi ro Ngân Hàng quy mô hợp đồng vay thường nhỏ, trình Cho Vay Tiêu Dùng lại cần nhiều nhân viên tham gia thực Bên cạnh đó, tình hình tài người vay biến động lớn, khả trả nợ thấp, khả hồn trả bị gián đoạn thất nghiệp, bệnh tật, tai nạn phát triển khơng bình thường khác, phụ thuộc nhiều vào trình làm việc, kỹ năng, kinh nghiệm công việc sức khỏe họ Do có chi phí lớn, rủi ro cao nên lãi suất Cho Vay Tiêu Dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay khác lĩnh vực thương mại, công nghiệp + Cho Vay Tiêu Dùng khoản mục mang lại lợi nhuận cao với lãi suất “cứng nhắc” Điều có nghĩa đủ để bù đắp chi phí huy động vốn Ngân Hàng, không hầu hết khoản vay kinh doanh với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường Như vậy, với Cho Vay Tiêu Dùng Ngân Hàng phải chịu rủi ro lãi suất chi phí huy động vốn tăng lên Tuy nhiên, khoản vay thường định giá cao ( bao hàm phần bù rủi ro lãi suất) đến mức mà thân lãi suất vay vốn thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể hầu hết acsc khoản tín dụng tiêu dùng không mang lại lợi nhuận + Các khoản Cho Vay Tiêu Dùng thường có giá trị nhỏ số lượng khoản vay nhiều + Nhu cầu tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Nó tăng lên thời kỳ kinh tế tăng trưởng, mà người dân cảm thấy lạc quan tương lai Ngược lại, kinh tế rơi vào suy thối, nhiều cá nhân, hộ gia đình cảm thấy không tin tưởng họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên họ hạn chế việc vay mượn từ Ngân Hàng + Nhu cầu tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất Người tiêu dùng quan tâm đến khoản tiền mà họ phải trả hàng tháng lãi suất mà họ phải chịu ( rõ ràng lãi suất ghi hợp đồng ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô số tiền phải trả) + Mức thu nhập trình độ học vấn biến số có mối quan hệ mật thiết đến nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều so với thu nhập năm Những gia đình mà người chủ gia đình hay nguời tạo thu nhập có thu nhập cao Với họ, việc vay mượn xem công cụ để đạt mức sống mong muốn lựa chọn dùng tình trạng khẩn cấp + Chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường khơng cao Các cá nhân, hộ gia đình dể dàng giữu kín thơng tin đáng phải trình bày (như triển vọng công việc sưc khỏe họ) hầu hết khoản kinh doanh khác ( khoản phải gửi kèm theo đơn xin vay giấy tờ chứng nhận khoản tài kiểm tốn) Điều khiến cho việc đánh giá khoản Cho Vay Tiêu Dùng thật không đơn giản + Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định, song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay Nếu khách hàng nguời không trung thực, chẳng hạn họ xin nhiều giấy xác nhận quan lúc để xin vay nhiều Ngân Hàng khác 1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.2.1.Căn vào mục đích vay a.Cho vay tiêu dùng cư trú Cho vay tiêu dùng cư trú khoản cho vay tài trợ cho nhu cầu mua sắm,xây dựng, cải tạo nhà b.Cho vay tiêu dùng phi cư trú Cho vay tiêu dùng phi cư trú khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe, đồ dùng sinh hoạt, chi phí y tế, học hành, giải trí, du lịch,… 1.2.2.2.Căn vào phương thức hồn trả a.Cho vay tiêu dùng trả góp Cho vay tiêu dùng trả góp hình thức cho vay mà người vay trả nợ gốc lải cho ngân hàng nhiều lần theo kì hạn định thời hạn vay ( thường áp dụng cho vay lớn, thời hạn vay dài).Những khoản vay thường dùng để mua vật dụng đắt tiền ( xe ô tô, thuyền, đồ dùng thiết bị gia đình,…) để trang trải khoản nợ hộ gia đình b.Cho vay tiêu dùng phi trả góp Cho vay tiêu dùng phi trả góp phương thức vay mà khách hàng toán nợ cho ngân hàng lần đến hạn ( thường áp dụng cho vay nhỏ, thời hạn vay ngắn).Phần lớn khoản vay sử dụng để áp dụng nhu cầu tiền mặt tức thời chi trả cho chuyến nghỉ, tiền viện phí, mua dụng cụ gia đình sửa chửa tơ nhà c.Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Cho vay tiêu dùng tuần hồn hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tính dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai.Với phương thức này, thời hạn tính dụng phải thỏa thuận trước vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Khách hàng vay cần thu nhập ổn định để đảm bảo khả trả nợ cho Ngân Hàng đặc biệt cần có thiện chí trả nợ hạn đầy đủ Nếu khách hàng người có đạo đức tốt, có ý thức trả nợ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp, tạo điều kiện kích thích Ngân Hàng tiến hành mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng quy định cho vay không khắt khe Ngược lại, khách hàng trả nợ không đều, nợ hạn nhiều tất yếu kìm hãm hoạt động cho vay tiêu dùng - Khả đáp ứng điều kiện vay khách hàng: Có nghĩa khách hàng có đáp ứng điều kiện quy định Ngân Hàng hay không Các điều kiện tài sản đảm bảo giấy tờ chứng minh quyền sở hữu sử dụng hợp pháp tài sản… 1.3.2.2 Các nhân tố khác - Thói quen, tập quán, tâm lý người dân địa phương: Đây đặc điểm thuộc thị trường nơi Ngân Hàng hoạt động Nếu thành thị nơi tập trung đơng dân cư có mức thu nhập khá, trình độ học vấn cao nhu cầu vay tiêu dùng tăng cao so với nông thôn nơi mà quanh năm người dân biết ruộng vườn, chí cịn xa lạ với hoạt động Ngân Hàng Bên cạnh đó, người dân Việt Nam có thói quen tiết kiệm, tích lũy đến đủ tiền mua sắm, tiêu dùng Họ không nghĩ đến việc vay, khơng thích nợ nần cịn tâm lý ngại tiếp xúc với Ngân Hàng lo sợ thủ tục rườm rà - Sự ổn định kinh tế vĩ mô: Sự ổn định kinh tế vĩ mơ tạo hội mở rộng tín dụng tiếu dùng cách hiệu Khi kinh tế ổn định, đặc biệt ổn định tiền tệ với tiêu giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát làm yên tâm định chế tài cho vay vốn, đối tượng vay vốn có thêm việc làm, tăng thu nhập, giúp họ yên tâm ổn định thu nhập ổn định chi phí cho vay, chi phí mua sắm, sữa chữa nhà cửa hàng hóa, dịch vụ khác, làm tăng khoản vay họ, đồng thời tạo điều kiện trì phát triển bền vững quan hệ hai chiều vay vốn trả nợ - Các quy định pháp lý Ngân Hàng Nhà Nước Chính Phủ: Các quy định pháp lý Ngân Hàng Nhà Nước Chính Phủ khuyến khích, hạn chế cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Một số quy định ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng như: quy định Ngân Hàng Nhà Nước khống chế Ngân Hàng Thương Mại việc huy động theo tỷ lệ vốn tự có, quy định tỷ lệ cho vay tối đa khách hàng vốn tự có,… Có thể nói, hệ thống pháp luật hoàn thiện sở bảo vệ phát triển thị trường tài an tồn, ổn định, thúc đẩy định chế tài nâng cao lực cung cấp dịch vụ tài chất lượng cao cho dân cư, bảo vệ phát triển bền vững quan hệ hợp tác bình đẳng Ngân Hàng khách hàng lợi ích hai phía 1.4 Thực tiễn cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Tham gia vào thị trường cho vay vốn, hệ thống tổ chức tín dụng cịn có hệ thống kho bạc Nhà Nước, Qũy hỗ trợ đầu tư quoóc gia, Qũy hỗ trợ đầu tư phát triển địa phương … Tuy nhiên, thực tế, hầu hết tổ chức có nguồn vốn cho vay từ nguồn Ngân sách Nhà nước, có chế riêng Các tổ chức khác chiếm thị phần nhỏ bé Do thị trường cho vay chủ yếu hoạt đơngj tổ chức tín dụng, hệ thống ngân hàng Đây lực lượng chủ lực thị truơngf vốn Cho nên, hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại thực có vai trị quan trọng kinh tế Nhìn chung, tình hình cho vay hệ thống Ngân hàng Thương mại - sau: Về thị phần cho vay: Giữa Ngân hàng Thương mại quốc doanh với Ngân hàng Thuơng mại quốc doanh ln có cạnh tranh gay gắt thị phần cho vay Thị phần Ngân hàng Thương mại quốc doanh bị đe dọa, chưa chiếm ưu thês phía Tại hai khu vực tài lớn nước: Thành phố Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh, thị phần nhóm Ngân hàng Thương mại quốc doanh bị tác động rõ rệt ln bị dao động CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT NAM SÔNG HƯƠNG- THỪA THIÊN HUẾ GIAI ĐOẠN 2014 – 2016 2.1 Khái quát Ngân hang Agribank Việt Nam Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn Agribank Ngân hàng lớn Việt Nam vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng Tính đến 31/12/2016, vị dẫn đầu Agribank khẳng định với nhiều phương diện: - Tổng tài sản: 01 triệu tỷ đồng - Tổng nguồn vốn: 924 nghìn tỷ đồng - Vốn điều lệ: 21.000 tỷ đồng - Tổng dư nợ: 795 nghìn tỷ đồng - Mạng lưới hoạt động: 2.300 chi nhánh phịng giao dịch tồn quốc - Nhân sự: gần 40.000 cán bộ, nhân viên Agribank NHTM Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ, giữ vai trò chủ lực việc thực đường lối, sách Đảng Nhà nước cung cấp tín dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích cho kinh tế nói chung lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn nơng dân nói riêng Mặc dù có thăng trầm định, với khởi sắc kinh tế, giải pháp, sách phù hợp Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước nỗ lực vươn lên tâm 40 nghìn người lao động 2300 chi nhánh, phòng giao dịch, Agribank hoạt động kinh doanh ổn định tăng trưởng tốt, hoàn thành Đề án tái cấu giai đoạn 2013-2015 bước vào triển khai chiến lược kinh doanh giai đoạn 2016-2020, tầm nhìn 2030 Trong giai đoạn tái cấu, cịn nhiều khó khăn Agribank bảo đảm đủ vốn với lãi suất ưu đãi phục vụ cho nông nghiệp, nông dân nông thơn Hiện Agribank có triệu khách hàng vay vốn thuộc lĩnh vực ưu tiên, sách tín dụng, 02 chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn giảm nghèo bền vững theo đạo Chính phủ, NHNN Thực nhiệm vụ trị, tài mình, Agribank thực hàng chục đợt giảm lãi suất cho vay để hỗ trợ khách hàng, năm giảm thu tài khoảng 3.000 tỷ đồng áp dụng sách lãi suất ưu đãi cho đối tượng “Tam nơng” khơng có cấp bù Nhà nước, khơng vay tái cấp vốn Điển hình Chương trình tín dụng ưu đãi quy mơ 50.000 tỷ đồng phục vụ sản xuất “Nơng nghiệp sạch” sức khoẻ cộng đồng, Agribank tiên phong triển khai vốn huy động thương mại Ngân hàng Bên cạnh hoạt động kinh doanh, Agribank thể trách nhiệm doanh nghiệp cộng đồng, năm dành 400 tỷ đồng để thực công tác an sinh xã hội, tập trung vào lĩnh vực xóa đói giảm nghèo, đền ơn đáp nghĩa, tài trợ giáo dục, y tế, giao thông nông thôn, quan tâm chia sẻ hỗ trợ người nghèo, đồng bào vùng sâu, vùng xa, dân tộc thiểu số cịn nhiều khó khăn đối mặt giảm thiểu thiệt hại thiên tai dịch bệch, biến đổi khí hậu, hướng biển đảo q hương… Ra đời nơng nghiệp, trưởng thành từ gắn bó với nơng nghiệp, nhiều năm liên tục, Agribank bình chọn Doanh nghiệp cộng đồng tự hào ngân hàng bà nông dân Đổi mới, chủ động hội nhập 30 năm đổi Việt Nam chặng đường hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng nhiều cấp độ, đa dạng hình thức, theo nguyên tắc chuẩn mực thị trường toàn cầu Việt Nam thiết lập nhiều quan hệ đối tác chiến lược kinh tế, tích cực xây dựng Cộng đồng ASEAN hoàn thiện thị trường nước đầy đủ theo cam kết WTO Đến nay, có 64 quốc gia công nhận kinh tế Việt Nam kinh tế thị trường, có đối tác thương mại lớn Việt Nam Việt Nam ký kết 10 Hiệp định thương mại tự khu vực song phương Hội nhập sâu rộng đặt Việt Nam trước nhiều hội song khơng thách thức Nơng nghiệp Việt Nam dự đốn ngành có nhiều tiềm hội nhập, thách thức lớn khó vượt qua khơng tích cực chủ động thay đổi Đóng vai trị quan trọng thị trường tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn, sẵn sàng điều kiện cần đủ trình hội nhập, năm 2017 xác định năm có ý nghĩa quan trọng lộ trình thực Đề án chiến lược kinh doanh giai đoạn 2016- 2020, tầm nhìn năm 2030 Mục tiêu Agribank đề giữ vững vị trí Ngân hàng Thương mại hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo mơ hình NHTM cổ phần Nhà nước nắm cổ phần chi phối; Có tảng cơng nghệ, mơ hình quản trị đại, tiên tiến lực tài cao; hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, phát triển ổn định bền vững; Giữ vững vai trò chủ lực đầu tư, hỗ trợ phát triển cung cấp dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nơng nghiệp, nông thôn Đến nay, Agribank thiết lập quan hệ với gần 1000 ngân hàng gần 100 quốc gia vùng lãnh thổ, đối tác truyền thống tổ chức tài uy tín giới Ngân hàng giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), Cơ quan phát triển Pháp (AFD), Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB)…; thành viên Hiệp hội Tín dụng Nơng nghiệp Nơng thơn Châu Á Thái Bình Dương (APRACA), Hiệp hội Tín dụng Nơng nghiệp Quốc tế (CICA) Hiệp hội Ngân hàng Châu Á (ABA) Agribank mở Văn phịng đại diện Thủ Phnômpênh từ năm 2005 ký kết thỏa thuận hợp tác với nhiều đối tác Campuchia Năm 2010, Agribank thức khai trương chi nhánh quốc gia Hiện Agribank xúc tiến triển khai diện thị trường Lào, Cuba, với mong muốn thiết lập “cầu nối” thị trường tài – ngân hàng Việt Nam với quốc gia Trên tảng công nghệ đại, Agribank trọng đầu tư đổi ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích, với 200 sản phẩm dịch vụ có đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng… - tiền đề quan trọng để Agribank chủ động vươn khu vực giới, hội nhập kinh tế quốc tế thành cơng Q trình 29 năm dựng xây phát triển, Agribank Đảng, Chính phủ ghi nhận Doanh nghiệp có thành tích xuất sắc phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn nông dân; Anh hùng lao động thời kỳ đổi minh chứng cho nỗ lực, tâm đóng góp to lớn hệ cán Agribank nghiệp phát triển kinh tế đất nước, đặc biệt nghiệp phát triển nông nghiệp, nông thôn 2.2 Khái quát chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương- Thừa Thiên Huế 2.2.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Nam Sông Hương –Thừa Thiên Huế ban đầu phòng giao dịch trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế thành lập theo định số 115/QĐ-TCCB ngày 28/07/1998 Giám đốc NHNo&PTNT VN chi nhánh Thừa Thiên Huế, có trụ sở 72 Hùng Vương- Phường Phú Nhuận- Thành phố Huế Đây chi nhánh ngân hàng loại trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế Là ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu cho phát triển nông nghiệp nông thôn, hàng năm vốn vay NHNo&PTNT VN chi nhánh Nam Sông Hương Thừa Thiên Huế đáp ứng nhu cầu sản xuất thâm canh tăng suất đạt hiệu đáng kể Đặc biệt vốn ngân hàng đầu tư giới hóa nơng nghiệp, ni trồng hải sản, đáp ứng thành tựu khoa học nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ làm thay đổi mặt nông thôn tỉnh nhà, đời sống người dân ngày cải thiện nâng cao Từ ngày thành lập đến NHNo&PTNT chi nhánh Nam Sông Hương – Thừa Thiên Huế không ngừng lớn mạnh mặt, với nghiệp vụ đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Bên cạnh đội ngũ cán cơng nhân viên có lực, trình độ chun mơn cao, tổ chức mạng lưới rộng khắp đảm bảo phục vụ cho hoạt động tổ chức sản xuất kinh doanh, góp phần to lớn cơng phát triển thành phố, nâng cao mức sống người dân địa bàn tỉnh 2.2.2 Vài nét chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương- Thừa Thiên Huế 2.2.3 Chức năng, nhiệm vụ cấu tô chức Ngân Hàng Agribank chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương- Thừa Thiên Huế 2.2.3.1 Chức năng: Ngân Hàng hoạt động kinh doanh theo luật tổ chức tín dụng, điều lệ Ngân Hàng Agribank Việt Nam Chức chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương- Thừa Thiên Huế thực kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng thành phần kinh tế, hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sơng HươngThừa Thiên Huế góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Thừa Thiên Huế 2.2.3.2 Nhiệm vụ: Chấp hành nghiêm chỉnh sách Nhà Nước, quy định Ngân Hàng Nhận vốn ký thác từ chương trình tài trợ quốc gia, nhận tiền gửi toán, nhận tiền gửi tiết kiệm phát hành kỳ phiếu Tích lũy vốn q trình hoạt động đảm bảo an toàn tài sản khách hàng, Nhà Nước, giữ vững tỷ lệ an toàn vốn, đảm bảo khả toán với khách hàng phạm vi tài sản Ngồi ra, chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sơng Hương- Thừa Thiên Huế cịn thực nhiệm vụ Giám Đốc Sở Giao Dịch điều hành phân cấp Ngân Hàng Agribank Việt Nam 2.2.3.3 Sơ đồ mơ hình tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban : Qua sơ đồ cấu máy tổ chức cho thấy Mơ hình tổ chức quản lý chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương- Thừa Thiên Huế tổ chức theo kiểu trực tuyến chức ♣ Ban Giám đốc: Giám đốc người đứng đầu Chi nhánh, có quyền hạn cao đạo trực tiếp có nhiệm vụ tổ chức điều hành hoạt động chịu trách nhiệm mặt Chi nhánh Dưới giám đốc có phó giám đốc phụ trách hoạt động nghiệp vụ ngân hàng Một phó giám đốc phụ trách kinh doanh phó giám đốc phụ trách hoạt động tài Chi nhánh Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức máy chi nhánh NHNo&PTNT VN Chi nhánh Nam Sông Hương – Thừa Thiên Huế (Nguồn: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CN Nam Sông Hương) Ghi chú: :Quan hệ trực tuyến :Quan hệ chức ♣ Phịng kinh doanh (Phịng tín dụng): Thực nhiệm vụ sau: - Thẩm định đầu tư vốn kinh doanh, hạch toán thu hồi nợ theo quy trình nghiệp vụ ngành - Đề xuất chiến lược kinh doanh, xây dựng đề án phát triển chiến lược kinh doanh - Lập thực kế hoạch kinh doanh ngân hàng cấp giao - Chủ động thực biện pháp xử lý, thu hồi nợ kịp thời ♣ Phịng kế tốn ngân quỹ: Thực nhiệm vụ sau: - Thực kế hoạch tài phát triển chiến lược khách hàng tiền gửi, mở tài khoản tiến hành hạch toán nghiệp vụ cho khách hàng đến giao dịch - Thực dịch vụ tiện ích như: nghiệp vụ chuyển tiền, nghiệp vụ phát hành thẻ …Hạch toán nghiệp vụ có liên quan đến khách hàng - Thực định mức tồn quỹ, đảm bảo chế độ an toàn kho quỹ theo quy định 2.2.4 Đặc điểm hoạt động chi nhánh 2.2.5 Tình hình lao động ngân hàng qua năm 2014 – 2016 Ngày với phát triển kinh tế thị trường người ta xem người nhân tố định thành công hay thất bại tổ chức ngân hàng Chính lao động Chi nhánh tồn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam ln quan tâm, NHNo&PTNT Việt Nam ln có sách tuyển dụng tốt sử dụng hiệu nguồn lực lao động mình, cán làm việc đào tạo nâng cao nghiệp vụ thơng qua khố đào tạo NHNo&PTNT Việt Nam Để hiểu rõ nguồn lực lao động ta phân tích tình hình lao động Chi nhánh Ngân hàng NHNo&PTNT qua năm 20142016 Qua bảng số liệu ta thấy, tổng số lao động chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sơng Hương có xu hướng tăng dần qua năm Đây yếu tố phù hợp với trình phát triển lên Chi nhánh Tuy nhiên, điều làm tăng chi phí hoạt động Chi nhánh, cần bố trí, sử dụng nhân cách hợp lý nhằm mang lại lợi ích tối đa cho Chi nhánh Qua cho thấy quy mô hoạt động chi nhánh mở rộng, số lượng khách hàng đến với chi nhánh ngày lớn Qua bảng so sánh tình hình lao động năm 2014 -2016, ta nhận thấy số lượng chất lượng đội ngũ lao động tăng lên theo năm Tuy tăng lên với số lượng quy mơ chi nhánh cấp với số lượng lao động tạm thời đáp ứng khối lượng công việc thời gian Ngân hàng 2.2.6 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 2014 – 2016 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông HươngThừa Thiên Huế giai đoạn 2014-2016 2.3.1 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng chung chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương- Thừa Thiên Huế giai đoạn 2014-2016 2.3.2 Các chương trình cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương- Thừa Thiên Huế 2.3.2.1 Cho vay thực nhu cầu phục vụ đời sống (sinh hoạt tiêu dùng) Đối tượng: Khách hàng hộ gia đình cá nhân có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống sinh hoạt mua sắm vật dụng gia đình cưới hỏi, du lịch, khám chữa bệnh,… Điều kiện vay vốn: Khách hàng có thu nhập ổn định có khả tài để trả nợ khoản vay Riêng khách hàng người hưởng lương cần xác nhận quan quản lý lao động khoản thu nhập 2.3.2.2 Cho vay xây dựng, sữa chữa nhà ở, mua đất ở,…phục vụ đời sống Đối tượng: Khách hàng có nhu cầu vay vốn để xây dựng, sửa chửa nhà ở, mua đất Điều kiện vay vốn:Khách hàng có thu nhập ổn định có khả tài để trả nợ tiền vay Khách hàng người hưởng lương cần xác nhận quan quản lý lao động khoản thu nhập 2.3.2.3.Cho vay cầm cố giấy tờ có giá Đối tượng điều kiện vay vốn:Khách hàng người sở hửu hợp pháp tài sản cầm cố bao gồm:Sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá Agribank phát hành, trái phiếu kho bạc nhà nước,… Mức vay: Mức vay xác định dựa nhu cầu vay vốn thực tế tài sản cầm cố 2.3.2.4.Cho vay người lao động làm việc có thời hạn nước ngồi Đối tượng: Khách hàng tất cơng dân Việt Nam có đủ điều kiện lao động nước Điều kiện vay vốn: Người lao động phải có hợp đồng kí kết với doanh nghiệp dịch vụ việc làm việc nước Mức vay thời hạn vay: -Được vay đến 20 triệu VNĐ mà thực biện pháp đảm bảo tiền vay -Mức tiền vay tối đa 80% chi phí cần thiết liên quan đến thủ tục lao động nước -Thời hạn vay phù hợp với khả trả nợ thời gian lao động nước -Đồng tiền vay: VND, USD, EUR,… 2.3.2.5.Cho vay hỗ trợ du học Đối tượng: Tất cá nhân cư trú người Việt Nam có người than du học nước ngồi để trang trải chi phí cho người du học như: nộp tiền học phí, tiền vé máy bay chi phí ăn thời gian học Điều kiện vay vốn: Khách hàng phải có giấy báo nhập học hồ sơ chứng minh việc du học nước người du học, có thơng báo học phí, chi phí ăn ở,… Mức vay thời hạn vay: -Mức cho vay tối đa 85% tổng chi phí du học xác định sở giá trị tài sản đảm bảo tiền vay, khả hoàn trả nợ vay khả nguồn vốn Ngân hàng -Thời hạn cho vay tối đa thời gian du học không năm -Đồng tiền vay: VND, USD, EUR,… -Ngân hàng chuyển tiền học phí, chi phí ăn đến nơi tiếp nhận du học toán khoản chi phí hợp lý khác Mỗi lần giải ngân phải có thơng báo ( chứng từ) nơi tiếp nhận du học 2.3.2.6.Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng Đối tượng: Khách hàng cá nhân người Việt Nam, người nước cư trú Việt nam Điều kiện vay vốn: Sở hửu thẻ tín dụng quốc tế hay nội địa Agribank phát hành Đặc điểm sản phẩm: -Loại tiền vay: VND USD -Thời gian cho vay: Tối đa 12 tháng -Mức cho vay: Tối đa 80% số tiền chi tiêu thẻ tín dụng -Tài sản đảm bảo: Ký quỹ tiền mặt, sổ tiết kiệm chứng từ có giá Agribank phát hành cấp tín chấp tùy theo đối tượng -Phương thức trả nợ: Thanh toán hàng tháng tối thiểu 20% số tiền chi tiêu thẻ theo bảng liệt kê giao dịch hàng tháng Số tiền chi tiêu thẻ không trừ vào số tiền ký quỹ 2.3.3 Quy trình cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương- Thừa Thiên Huế Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình bao gồm bước sau: - Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn điều tra, thu thập thông tin khách hàng - Phân tích thẩm định khách hàng phương án trả nợ - Lập báo cáo thẩm đinh cho vay - Xác định phương thức nhu cầu cho vay - Phê duyệt khoản cho vay - Ký hợp đồng tín dụng giải ngân - Thu nợ gốc lãi -Thanh tốn hợp đồng tín dụng Bước 1: Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn điều tra, thu thập thông tin khách hàng Cán tín dụng nhận hồ sơ vay vốn người vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ xin vay hợp lệ >>>> Trong đó, hồ sơ vay vốn bao gồm:  Danh mục hồ sơ pháp lý: + Sổ hộ khẩu, chứng minh nhân dân (bản để kiểm tra, đối chiếu), có cơng chứng để lưu hồ sơ + Xác nhận quyền địa phương chữ ký, thường trú, tạm trú địa phương khách hàng vay + Các giấy tờ cần thiết khác theo quy định pháp luật  Danh mục hồ sơ khoản vay: + Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn + Giấy xác nhận cán nhân viên + Xác nhận giấy tờ chứng minh thu nhập hàng tháng + Bản hợp đồng lao động (trong cho thấy thời gian cơng tác 12 tháng) + Các giấy tờ khác chứng minh mục đích, nhu cầu sử dụng vốn, kế hoạch trả nợ…  Danh mục hồ sơ đảm bảo tiền vay: + Giấy cam kết khách hàng việc thực đảm bảo tài sản đơn vị trực tiếp cho vay yêu cầu ( trường hợp cho vay khơng có tài sản đảm bảo) + Giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, giấy chứng nhận bảo hiểm tài sản + Cam kết bảo lãnh tài sản bên thứ ba ( trường hợp bảo lãnh tài sản bên thứ ba) Cán tín dụng tiến hành kiểm tra tính hợp pháp mục đích vay vốn , kiểm tra tính xác thực, đầy đủ hồ sơ Đồng thời, cán tín dụng phải thực tế gia đình khách hàng để điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng vay vốn Thông qua hồ sơ vay trước khách hàng, thông qua trung tâm tín dụng quan quản lý trực tiếp khách hàng để kiểm tả, xác minh thông tin Bước 2: Phân tích thẩm định khách hàng phương án trả nợ Đây bước quan trọng nghiệp vụ cho vay Thẩm định khách hàng vay vốn thông qua tư cách lực pháp lý, lực hành vi dân sự, đánh giá khả tài khách hàng tình hình quan hệ với ngân hàng Việc đánh giá khả tài khách hàng quan trọng, ảnh hưởng lớn đến khả thu hồi vốn sau cho vay Trong bước này, cán tín dụng phải kiểm tra khả tài khách hàng đảm bảo trả nợ thời gian cam kết hay không? Trong trường hợp, cán tín dụng phải tìm đủ cách xác minh thông tin từ khách hàng qua cách khác Việc thẩm định phương án trả nợ thực thông qua việc phân tích nguồn thu nhập khách hàng, thu nhập tích lũy thời gian vay vốn để đảm bảo khả trả nợ ngân hàng, làm sở tham gia đóng góp ý kiến, tư vấn cho khách hàng vay, tạo tiền đề để đảm bảo hiệu cho vay, thu nợ gốc hạn, hạn chế, phòng ngừa rủi ro Đồng thời, làm sở để xác định số tiền vay, thời hạn cho vay, dự kiến tiến đọ giải ngân, mức thu nợ hợp lý, điều kiện cho vay, tạo tiền đề cho khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu đảm bảo mục tiêu đầu tư ngân hàng Bên cạnh đó, nhận tài sản đảm bảo tiền vay, cán tín dụng phải tiến hành phân tích, thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay Bước 3: Lập báo cáo thẩm đinh cho vay Trước hết, cán tín dụng thực chấm điểm tín dụng xếp hạng tín dụng Trên sở kết phân tích, thẩm định trên, cán tín dụng tiến hành lập báo cáo thẩm định cho vay, nêu rõ cụ thể kết trình thẩm định ý kiến đề xuất đề nghị khách hàng Sau đó, cán tín dụng tái thẩm định cho vay theo phương pháp trực tiếp gián tiếp Bước 4: Xác định phương thức nhu cầu cho vay Tùy theo yêu cầu vay vốn khách hàng, kết thẩm định khách hàng quan hệ với khách hàng mà ngân hàng định phương thức cho vay phù hợp, bên cạnh việc xem xét khả nguồn vốn ngân hàng Bước 5: Phê duyệt khoản cho vay Sau nghiên cứu, thẩm định điều kiện vay vốn, cán tín dụng lạp báo cáo thẩm định kiêm tờ trình cho vay kèm hồ sơ vay vốn trình trưởng phịng kế hoạch kinh doanh Trên sở tờ trình cán tín dụng kèm hồ sơ vay vốn, trưởng phòng kế hoạch kinh doanh xem xét, kiểm tra, thẩm định lại ghi ý kiến vào tờ trình trình lãnh đạo Căn hồ sơ cho vay, ý kiến đề xuất cán thẩm định, tái thẩm định phòng kế hoạch kinh doanh, khoản vay Ban Lãnh Đạo ngân hàng định cho vay hay khơng cho vay Bước 6: Ký hợp đồng tín dụng giải ngân Khi khoản vay phê duyệt, ngân hàng chi nhánh khách hàng lập ký hợp đồng tín dụng, hơp đồng đảm bảo tiền vay ( có) Sau đó, trưởng phịng kế hoạch kinh doanh kiểm tra lại điều khoản theo nội dung điều kiện ký duyệt để trình lãnh đạo ký duyệt Đồng thời, tiến hành lưu trữ hồ sơ Để giải ngân, khách hàng phải trình chứng từ giải ngân cho cán tín dụng kiểm tra, đủ điều kiện trình trưởng phịng kế hoạch kinh doanh kiểm tra ký trình lãnh đạo ký duyệt Sau đó, cán tín dụng nạp thơng tin vào chương trình điện tốn, ln chuyển chứng từ kho tiến hành phát tiền vay Bước 7: Thu nợ gốc lãi Trong thời hạn vay, cán tín dụng thường xuyên kiểm tra, giám sát khoản vay nhằm hướng dẫn, đôn đốc người vay sử dụng mục đích, có hiệu số tiền vay, hồn trả nợ gốc, lãi vay hạn, đồng thời thực biện pháp thích hợp người vay khơng thực đầy đủ , hạn cam kết Có phương pháp thu nợ gốc lãi áp dụng Cách thứ nhất, người vay trả nợ trực tiếp nơi giao dịch, cách thứ hai thành lập tổ lưu động ( có từ cán tín dụng trở lên) Căn kỳ hạn trả nợ gốc, lãi khoản vay, cán tín dụng thương xuyên theo dõi tiến độ trả nợ khách hàng vay, thông báo văn trước ngày làm việc cho khách hàng thu laic 10 ngày làm việc thu gốc Tiến hành xử lý phát sinh Bước 8: Thanh tốn hợp đơng tín dụng Thời hạn hiệu lực hợp đơng tín dụng theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng ký kết Khi bên vay trả xong nợ gốc lãi hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực bên không cần lập biên lý hợp đồng Trường hợp bên vay yêu cầu, cán tín dụng soạn thảo biên lý hợp đồng trình trưởng phịng kế hoạch kinh doanh kiểm sốt trưởng phịng ké hoạch kinh doanh trình lãnh đạo ký Đồng thời, tiến hành giải tỏa tài sản đảm bảo 2.3.4 Tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông HươngThừa Thiên Huế giai đoạn 2014-2016 2.3.5 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương- Thừa Thiên Huế 2.4 Đánh giá chung thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương- Thừa Thiên Huế 2.4.1 Kết đạt 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG N0&PTNT NAM SÔNG HƯƠNG- THỪA THIÊN HUẾ 3.1 Thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sơng Hương- Thừa Thiên Huế 3.1.1 Thuận lợi 3.1.2 Khó khăn 3.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2.1 Định hướng phát triển chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương- Thừa Thiên Huế 3.2.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 3.3 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương- Thừa Thiên Huế 3.3.1 Mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng 3.3.2 Đưa sản phẩm đa dạng cho vay tiêu dùng đến gần người dân 3.3.3 Bổ sung thêm nhân viên tín dụng, quan tâm trọng cơng tác đào tạo đội ngũ cán 3.3.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 3.3.5 Nâng cao công nghệ Ngân Hàng PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Kết luận 3.2 Kiến nghị