Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế

Tài liệu tham khảo kinh tế thương mại Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế

LỜI NÓI ĐẦU1 Tính cấp thiết của đề tài:

Thế kỷ 20 đã chứng kiến sự phát triển như vũ bão của mọi ngành công nghiệp và đặc biệt của khoa học công nghệ Trong đó không thể không kể đến các thành tựu công nghệ đã được ứng dụng vào ngành tài chính ngân hàng, tạo nên một cuộc cách mạng hiện đại hóa, đồng thời đưa dịch vụ thanh toán điện tử trở thành mũi nhọn kinh doanh của các ngân hàng Nằm trong dịch vụ thanh toán điểm tử này, thẻ thanh toán hay tiền điện tử ra đời không chỉ thay đổi chiến lược kinh doanh của ngân hàng mà còn làm thay đổi thói quen tiêu dùng của mọi quốc gia.

Xét riêng về các ngân hàng, sau khi thẻ tín dụng do Ngân hàng Franklin National Bank ở New York dược phát hành lần đầu tiên năm 1951, trước nhữg đặc tính tiện dụng và an toàn hơn rất nhiều so với các phương tiện thanh toán khác, ngày càng có rất nhiều ngân hàng và các tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ.

Tính đến thời điểm hiện nay, thẻ thanh toán đã trở thành một phương tiện thanh toán thông dụng và không thể thiếu trong đời sống kinh tế xã hội của nhiều quốc gia trên thế giới Với doanh số giao dịch hàng trăm tỷ đô la mỗi năm, thẻ đang cạnh tranh quyết liệt cùng tiền mặt và séc trong hệ thống thanh toán toàn cầu Có lẽ chỉ trong vài thập kỉ tới việc phương tiện thanh toán thẻ sẽ thay thế hầu hết các phương tiện thanh toán truyền thống không còn là điều ngạc nhiên đối với tất cả chúng ta.

“Thế giới đang trở nên phẳng”, với một tấm thẻ nhựa nhỏ, người ta có thể thanh toán tại bất cứ nơi nào trên thế giới, tại bất cứ thời điểm nào Thẻ ngân hàng – “chiếc ví điện tử” là một trong những dịch vụ ngân hàng được phát triển dựa trên sự phát triển khoa học công nghệ.

Sự xuất hiện thẻ thanh toán đã làm thay đổi cách chi tiêu, thanh toán của cộng đồng xã hội Với các đặc tính vốn có và các tiện ích mà nó mang lại dịch vụ thẻ đang từng bước thu hút được sự quan tâm của người dân Điều đó sẽ tạo ra những khoản lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại khi tham gia phát hành và thanh toán thẻ Nắm bắt được cơ hội này, ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế (VIB) đang từng bước triển khai để đưa dịch vụ thẻ là một trong những lĩnh vực kinh doanh nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh của mình trong thị trường đang có sự phát triển rất nhanh này Do vậy, vệc tìm ra các giải pháp cả về cơ sở vật chất, kỹ thuật, công nghệ, đào tạo nhân lực, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế là rất quan trọng,

chính vì vậy tác giả đã chọn đề tài: “Ph¸t triÓn dÞch vô thÎ t¹i Ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn Quèc tÕ” làm đề tài nghiên cứu của mình

2 Mục đích nghiên cứu:

- Khái quát những lý luận cơ bản liên quan đến ngân hàng, dịch vụ ngân hàng, thẻ và thanh toán thẻ ở Việt Nam

- Đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTMCP Quốc tế

- Đề xuất những giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu quả dịch vụ thẻ tại NHTMCP Quốc tế

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ

- Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng kinh doanh thẻ tại NHTMCP Quốc tế từ đầu năm 2007 đến nay

4 Phương pháp nghiên cứu:

Luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, kết hợp phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp so sánh số liệu; kết hợp nghiên cứu lý thuyết với phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ để đánh giá và đề xuất giải pháp.

5 Đóng góp của luận văn:

- Hệ thống hóa lý luận, khái niệm về thẻ, tính tiện ích và nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng

- Đề xuất một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại NHTMCP Quốc tế

6 Tên đề tài và kết cấu của luận văn:

- Tên đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế”

- Kết cấu của luận văn: Ngoài lời mở đầu, kết luận cùng với danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được trình bày theo 3 chương như sau:

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại VIBChương 3: Một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại VIB

CHƯƠNG 1

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại

Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính cung cấp danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và các dịch vụ thanh toán.

Như vậy, ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế NH là người cho vay chủ yếu đối với các hộ tiêu dùng, các doanh nghiệp, giúp họ thanh toán các khoản mua hàng hóa thông qua séc, thẻ thanh toán,

Luật các TCTD của Việt Nam chỉ đưa ra định nghĩa về hoạt động của NH, đó là: “hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ NH với nội dung nhận thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ khác” Cũng theo luật này, “Ngân hàng là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động NH và các hoạt động khác có liên quan”

NHTM có hai hoạt động cơ bản đó là hoạt động kinh doanh và hoạt động dịch vụ Trong đó, hoạt động kinh doanh là những hoạt động mà NH cung cấp cho KH, qua đó làm tăng thu nhập cho NH thông qua việc thu lãi từ chính các hoạt động kinh doanh đó Như vậy hoạt động kinh doanh bao gồm : cho vay, đầu tư chứng khoán, đầu tư vào các doanh nghiệp, Còn dịch vụ ngân hàng là những hoạt động mà một ngân hàng cung cấp nhằm thực hiện theo yêu cầu ủy thác của

khách hàng Thông qua đó, ngân hàng có thể tăng thu nhập từ phí mà dịch vụ đó đem lại

Các dịch vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại bao gồm: Bảo quản vật có giá, dịch vụ bảo lãnh, ủy thác và tư vấn, dịch vụ đại lý, dịch vụ thẻ, Như vậy, theo quan điểm này, dịch vụ thẻ thanh toán cũng là một trong các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.

1.1.2 Dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái niệm dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại

a Khái quát về thẻ ngân hàng

* Khái niệm : “Thẻ NH” (bank card) hay còn gọi là “tiền nhựa” hay “chiếc ví điện tử” là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do NH và các tổ chức tài chính phát hành và cung cấp cho KH (gọi là chủ thẻ) sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại trong phạm vi số dư của mình ở tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được cấp theo hợp đồng đã kí kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ Do đặc điểm dùng để thanh toán là chính nên thẻ NH còn được gọi là thẻ thanh toán.

Theo “Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ NH” ban hành kèm theo quyết định số 371/1999/QĐ/NHNN ngày 19/10/1999 thì thẻ NH là công cụ thanh toán do NH phát hành cấp cho KH sử dụng theo hợp đồng đã kí kết giữa NH và chủ thẻ.

* Tính năng thẻ: Thẻ là công cụ để quản lý tài khoản cá nhân, có thể thực hiện được tất cả các chức năng cơ bản của tài khoản:

Nạp tiền: chủ thẻ có thể nạp tiền vào tài khoản trực tiếp tại ngân hàng, nạp tại máy ATM, chuyển từ ngân hàng khác sang

Rút tiền: tại ngân hàng, qua hệ thống máy ATM, tại các điểm ứng tiền của ngân hàng.

Chuyển khoản: qua các tài khoản tại bất kỳ ngân hàng nào, thanh toán các giao dịch kinh doanh, các hóa đơn dịch vụ (điện, nước, điện thoại ).

Nhận chuyển khoản: từ các ngân hàng trong và ngoài nước, nhận lương, thưởng

Nhưng tính chất chính của thẻ là sự linh hoạt và khả năng mở rộng rất nhiều ứng dụng, hiện nay hầu hết các loại thẻ trên thị trường đã đưa vào một số tiện ích mở rộng như sau:

Thanh toán hàng hóa - dịch vụ: tại các cửa hàng, trung tâm thương mại, siêu thị, nhà sách, nhà hàng - khách sạn

Thanh toán trực tiếp hoặc tự động các dịch vụ điện, nước, điện thoại, Internet, phí bảo hiểm

Mua các loại thẻ trả trước, thanh toán phí dịch vụ trực tiếp trên máy ATM.Với công nghệ hiện đại được áp dụng sẽ có nhiều tiện ích hơn trên chiếc thẻ nhỏ bé này Xu hướng là chiếc thẻ đa năng trở thành vật duy nhất để quản lý và giao dịch tất cả các dịch vụ ngân hàng:

Về mặt tài chính: thẻ đa năng sẽ quản lý tất cả các tài khoản tại ngân hàng (tài khoản tiết kiệm, tiền gửi, tiền vay ), kể cả tài khoản ngoại tệ.

Về mặt xã hội: thẻ đa năng sẽ phát triển thành thẻ từ có gắn chip để lưu trữ những thông tin cá nhân quan trọng khác như: sổ lao động, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, nhóm máu, các tiền sử bệnh

Về mặt tiện ích cá nhân: thẻ đa năng là thẻ ghi nợ được cấp thêm hạn mức tín dụng - gọi là thấu chi, chủ thẻ có thể ngồi tại nhà sử dụng các dịch vụ internet banking, phone banking để thanh toán các loại phí dịch vụ, mua hàng trực tuyến.

* Các loại thẻ thông dụng trên thị trường:

Thẻ tín dụng (credit): chủ thẻ được ngân hàng cấp một hạn mức (số tiền được sử dụng tối đa) Hằng tháng (hoặc định kỳ) ngân hàng sẽ gửi bản liệt kê những khoản tiền đã sử dụng và yêu cầu chủ thẻ thanh toán lại cho ngân hàng Thẻ tín dụng có 2 loại: thẻ tín dụng nội địa và thẻ tín dụng quốc tế.

Thẻ thanh toán (thẻ ghi nợ - debit): chủ thẻ nạp tiền vào tài khoản thẻ và sử dụng trong phạm vi số tiền mình có.

Thẻ ATM: là thẻ chỉ dùng để rút tiền trên máy ATM.

Thẻ đa năng: là loại thẻ được tích hợp và mở rộng tất cả các tính chất của các loại thẻ trên; có thể nạp tiền vào tài khoản, rút tiền mặt tại quầy giao dịch ngân hàng hoặc trên ATM, thực hiện các giao dịch chuyển khoản ; ngoài ra còn có thể được cấp một hạn mức tín dụng - gọi là thấu chi Đặc điểm nổi bật của thẻ đa năng là khách hàng có thể nạp tiền trực tiếp tại các máy ATM

Thẻ liên kết: là sự phối hợp phát hành thẻ của ngân hàng và một đối tác phi ngân hàng, đặc trưng của loại thẻ này là ngoài các chức năng là thẻ ngân hàng, nó còn là thẻ thành viên, thẻ khách hàng thân thiết hoặc thẻ VIP của đơn vị liên kết.

Thẻ từ: phía sau thẻ có băng từ, trên đó có lưu một số thông tin cơ bản của thẻ và chủ thẻ (ngoại trừ những thông tin bảo mật) Đây là loại thẻ thông dụng và vẫn được ưa chuộng trên thế giới vì giá thành rẻ.

Thẻ Chip - Thẻ thông minh (Smart Card): có bộ vi xử lý chip, có cấu trúc

toàn rất cao, khó bị làm giả Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ của chíp khác nhau Hiện nay thẻ chuẩn EMV được xem là thẻ thông minh EMV là chuẩn gắn liền với thẻ chip và con chip sử dụng cho thiết bị EDC và ATM, nhằm xác nhận các giao dịch trên thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng Cái tên EMV xuất phát từ những chữ cái đầu tiên của các từ Europay, Mastercard và Visa, 3 tổ chức chính đã hợp tác để phát triển nên chuẩn này, được thanh lập vào năm 1999 Thẻ thông minh bao gồm 2 loại: thẻ thông minh tiếp xúc (contact smart card) và thẻ thông minh không tiếp xúc (contactless smart card) Các ngân hàng Việt Nam hiện nay đang triển khai thẻ thông minh tiếp xúc Thẻ thông minh tiếp xúc là thẻ có con chip kích thước 1 x 1 cm ở mặt trước Khi đưa thẻ vào máy đọc, con chip sẽ kết nối với các điểm nối điện tử để đọc các thông tin từ chíp và ghi thông tin vào chip.

Thẻ tổng hợp: là loại thẻ vừa có băng từ vừa có chip điện tử, có thể sử dụng được trên cả hai loại thiết bị, ngoài ra còn có thể lưu trữ thêm một số thông tin cá nhân khác

Hiện nay tại trên thị trường Việt Nam đã xuất hiện hầu hết các loại thẻ nêu trên.

b Khái niệm dịch vụ thẻ ngân hàng

Cùng với quá trình hội nhập diễn ra ngày càng sâu rộng ở các lĩnh vực đời sống kinh tế của đất nước mà trong đó có dịch vụ ngân hàng, dịch vụ thẻ ngân hàng là sự phát triển cao của dịch vụ ngân hàng, là sự phát triển của khoa học công nghệ Dịch vụ thẻ ngân hàng là một trong các dịch vụ ngân hàng hiện đại, gắn chặt và phát triển cùng với dịch vụ ngân hàng điện tử (e-banking) và thương mại điện tử (e-commerce).

Như trên đã nói, thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán hiện đại, “chiếc ví điện tử” của người sử dụng, dịch vụ thẻ là một trong các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đây là loại hình dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhằm giúp cho khách hàng có thể chi tiêu một cách thuận tiện, an toàn, chủ động mà không cần dùng đến tiền mặt Đồng thời, dịch vụ thẻ giúp cho ngân hàng đa dạng hóa loại hình dịch vụ, gia tăng thu nhập cho ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thương trường.

1.1.2.2 Nội dung dịch vụ thẻ ngân hàng

Dịch vụ thẻ do ngân hàng cung cấp bao gồm nhiều nội dung hoạt động khác nhau với mục đích cung cấp cho khách hàng phương tiện thanh toán và dịch vụ thanh toán hiện đại Trong đó hai nội dung quan trọng của dịch vụ này đó là hoạt động phát hành và hoạt động thanh toán thẻ.

Dưới đây là các chủ thể tham gia vào hoạt động phát hành và thanh toán thẻ:

- Ngân hàng phát hành:

Ngân hàng phát hành có thể là thành viên chính thức của các Tổ chức thẻ quốc tế, là Ngân hàng cung cấp thẻ cho khách hàng Ngân hàng phát hành chịu trách nhiệm chấp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, ở và quản lý tài khoản thẻ, đồng thời thực hiện việc thanh toán cuối cùng đối với chủ thẻ.

Ngân hàng phát hành quy định các điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho các chủ thẻ Ngân hàng phát hành có quyền ký kết hợp đồng đại lý với bên thứ ba, là một ngân hàng hoặc một tổ chức tài chính tín dụng khác trong vệc thanh toán hoặc phát hành thẻ tín dụng.

- Chủ thẻ:

Là những cá nhân hoặc người được ủy quyền (nếu là thẻ của tổ chức, doanh nghiệp ủy quyền sử dụng) thỏa mãn các điều kiện phát hành và sử dụng thẻ, được ngân hàng phát hành thẻ, có ghi tên trên thẻ, được dùng thẻ để chi trả, thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và phải thực hiện các nghĩa vụ đã cam kết với ngân hàng phát hành.

Chỉ có chủ thẻ hoặc người được chủ thẻ ủy quyền mới có thể sử dụng thẻ của mình Mỗi khi thanh toán cho các cơ sở chấp nhận thẻ về hàng hóa dịch vụ hoặc trả nợ, chủ thẻ phải xuất trình thẻ nơi chấp nhận thẻ kiểm tra theo quy trình và biên lai (hóa đơn) thanh toán Đối với thẻ tín dụng, sau một thời gian nhất định tùy theo quy định của từng ngân hàng phát hành, chủ thẻ sẽ nhận đượ sao kê Sao kê là bản thông báo chi tiết toàn bộ giao dịch có thanh toán bằng thẻ, số dư nợ cuối kỳ, ngày đến hạn thanh toán cũng như số tiền thanh toán, các khoản phí phát sinh và các thông báo liên quan đến việc sử dụng thẻ Căn cứ vào thông tin sao kê, chủ thẻ sẽ thực hiện thanh toán các khoản tín dụng đã sử dụng cho ngân hàng phát hành thẻ.

- Tổ chức thẻ quốc tế:

Là hiệp hội các tổ chức tài chính, tín dụng lớn tham gia phát hành và thanh toán thẻ quốc tế Tổ chức thẻ quốc tế là đơn vị đứng đầu, quản lý mọi hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, có mạng lưới hoạt động rộng khắp và có thươnghiệu nổi tiếng trên thế giới với các loại sản phẩm thẻ đa dạng, ví dụ như tổ chức thẻ VISA, tổ chức thẻ Master Card, công ty thẻ American Express, công ty thẻ JCB, công ty thẻ Dinners Club,

Tổ chức thẻ không thực hiện việc phát hành thẻ mà đóng vai trò cầu nối giữa một bên là các chủ thẻ và các tổ chức và công ty thành viên, cung cấp mạng lưới viễn thông trên phạm vi toàn cầu phục vụ cho quy trình thanh toán.

- Ngân hàng thanh toán

Là ngân hàng trực tiếp ký kết hợp đồng với cơ sở tiếp nhận và thanh toán các chứng từ giao dịch do cơ sở chấp nhận thẻ xuất trình Một ngân hàng có thể vừa đóng vai trò thanh toán thẻ vừa đóng vai trò phát hành.

Trong hợp đồng chấp nhận ký kết với các đơn vị cng ứng hàng hóa, dịch vụ, ngân hàng thanh toán thẻ cam kết: Chấp nhận các đơn vị này vào hệ thống thanh toán thẻ của ngân hàng, cung cấp các thiết bị đọc thẻ tự động cho các đơn vị này kèm theo những hướng dẫn sử dụng hoặc chương trình đào tạo nhân viên cách thức vận hành cùng với dịch vụ bảo trì, bảo dưỡng đi kèm trong suốt thời gian hoạt động, quản lý và xử lý những giao dịch có sử dụng thẻ tại những đơn vị này Thông thường ngân hàng thanh toán thu từ các đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ một mức phí chiết khấu cho việc xử lý các giao dịch có thanh toán bằng thẻ tại đây.

a Hoạt động phát hành thẻ

Có thể nói, nghiệp vụ phát hành thẻ có những đặc điểm riêng tùy theo chiến lược và nguyên tắc hoạt động kinh doanh của từng ngân hàng Tuy nhiên, nghiệp vụ này có những nét cơ bản như sau:

Sơ đồ 1: Sơ đồ quy trình phát hành thẻ

(1) Khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ cho ngân hàng phát hành

(2) Ngân hàng phát hành kiểm tra tính chính xác, hợp lệ của các thông tin trên hồ sơ phát hành thẻ do khách hàng khai báo Tham khảo, đối chiếu với những thông báo phòng ngừa rủi ro(nếu có) của các ngân hàng khác và của các cơ quan hữu quan (ví dụ CIC- Trung tâm thông tin tín dụng)

(3) Sau khi hồ sơ được chấp nhận, ngân hàng mở tài khoản thẻ cho khách hàng, lập hồ sơ quản lý thẻ, xác định hạng thẻ và loại thẻ theo yêu cầu của khách hàng, xác định hạn mức đối với thẻ tín dụng, tiến hành mã hóa thẻ, xác định số PIN và in thẻ.

Chủ thẻ

Ngân hàng phát hành

Tài khoản thẻ(1)

(4)

(4) Ngân hàng tiến hành giao thẻ cho khách hàng Khách hàng (chủ thẻ) nhận thẻ và ký vào giấy giao nhận thẻ, đông thời chủ thẻ ký tên vào mặt sau của thẻ.

Sau khi giao thẻ cho khách hàng, ngân hàng phát hành thực hiện đông thời công việc sau:

- Quản lý thông tin khách hàng

- Quản lý hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng, giải quyết mọi yêu cầu liên quan đến sử dụng thẻ hợp pháp của khách hàng, thực hiện cập nhật vào hệ thống quản lý thẻ toàn bộ các giao dịch sử dụng thẻ của khách hàng, giải quyết mọi vấn đề phát sinh liên quan đến hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng.

- Thực hiện thu nợ khách hàng (đối với thẻ tín dụng), định kì ngân hàng sẽ gửi bản sao kê toàn bộ các giao dịch sử dụng thẻ của chủ thẻ trong kỳ Sau đó thực hiện thu nợ theo như số tiền thể hiện trên bảng sao kê.

- Cung cấp dịch vụ cho khách hàng

- Tổ chức thanh toán bù trừ với các tổ chức thẻ quốc tế

Triển khai hoạt động phát hành thẻ, ngoài việc hưởng phí phát hành các ngân hàng còn được hưởng phí trao đổi do ngân hàng thanh toán thẻ chia sẻ từ phí thanh toán thẻ, từ việc sử dụng số dư trên tài khoản tiền gửi tạm thời khách hàng chưa sử dụng Đây là phần thu nhập cơ bản của các tổ chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ.

b Hoạt động thanh toán thẻ

* Quy trình thanh toán thẻ:

Như ta đã biết theo tính chất thanh toán thẻ có các loại như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ Với mỗi loại thẻ này quy trình thanh toán là khác nhau.

Sơ đồ 2: Quy trình thanh toán thẻ tín dụng:Quy trình chung

1) Chủ thẻ xuất trình thẻ tại ĐVCNT/ĐƯTM để thực hiện giao dịch thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt;

2) ĐVCNT/ĐƯTM thực hiện giao dịch thanh toán bằng thẻ, nếu thẻ đủ điều kiện thanh toán, thì lập hoá đơn, giao tiền/hàng và trả lại thẻ cho khách hàng;

3) ĐVCNT/ĐƯTM nộp hoá đơn thanh toán thẻ hoặc truyền thông tin giao dịch thanh toán bằng thẻ về ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán thẻ của ĐVCNT/ĐƯTM để được tạm ứng thanh toán số tiền trên các hoá đơn giao dịch;

4) NH thanh toán (NHTT) kiểm tra tính hợp lệ trên hoá đơn hoặc tiếp nhận thông tin ĐVCNT/ĐƯTM truyền về, sau đó làm thủ tục tạm ứng thanh toán cho ĐVCNT/ĐƯTM (sau khi đã nhận được thanh toán của NHPH);

Chủ thẻ(Card Holder)

NH thanh toán(Acquiring bank)

- POS

NH phát hành(Issuing bank)

5) NHTT truyền thông tin các giao dịch thanh toán bằng thẻ đã tạm ứng thanh toán cho các ĐVCNT/ĐƯTM về NH phát hành thẻ tương ứng thông qua TCTQT;

6) NH phát hành thẻ (NHPH) sau khi tiếp nhận các thông tin giao dịch của các chủ thẻ từ NHTT sẽ thực hiện thanh toán cho NHTT thông qua TCTQT;

7) NHPH thông báo các giao dịch phát sinh cho chủ thẻ vào ngày quy định và đề nghị chủ thẻ thanh toán tiền;

8) Chủ thẻ thanh toán số tiền giao dịch phát sinh cho NHPH;Sơ đồ 3: Quy trình thanh toán thẻ ghi nợ:

1) Chủ thẻ xuất trình thẻ tại ĐVCNT/ĐƯTM để thực hiện giao dịch thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt;

2) ĐVCNT/ĐƯTM thực hiện giao dịch thanh toán bằng thẻ, nếu thẻ đủ điều kiện thanh toán, thì lập hoá đơn, giao tiền/hàng và trả lại thẻ cho khách hàng;

NH phát hành(Issuing bank)

Chủ thẻ(Card Holder)

NH thanh toán(Acquiring bank)

ĐVCNT/ĐƯTM(Merchant)

3) ĐVCNT/ĐƯTM nộp hoá đơn thanh toán thẻ hoặc truyền thông tin giao dịch thanh toán bằng thẻ về ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán thẻ của ĐVCNT/ĐƯTM để được tạm ứng thanh toán số tiền trên các hoá đơn giao dịch;4) NH thanh toán (NHTT) kiểm tra tính hợp lệ trên hoá đơn hoặc tiếp nhận thông tin ĐVCNT/ĐƯTM truyền về, sau đó làm thủ tục tạm ứng thanh toán cho ĐVCNT/ĐƯTM (sau khi nhận được thanh toán của NHPH);

5) NHTT truyền thông tin các giao dịch thanh toán bằng thẻ đã tạm ứng thanh toán cho các ĐVCNT/ĐƯTM về NH phát hành thẻ tương ứng;

6) NH phát hành thẻ (NHPH) sau khi tiếp nhận các thông tin giao dịch của các chủ thẻ từ NHTT sẽ thực hiện thanh toán cho NHTT;

7) NHPH ghi nợ vào tài khoản thẻ của chủ thẻ;

1.2 Phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại

1.2.1 Quan điểm về phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại

Phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại bao gồm các nội dung như: gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ của ngân hàng, gia tăng các tiện ích đi kèm theo việc thanh toán bằng thẻ, dịch vụ thẻ ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, trên cơ sở đó gia tăng thu nhập cho ngân hàng từ các loại phí, từ việc sử dụng số dư tài khoản chủ thẻ, từ đó đảm bảo thực hiện mục tiêu của ngân hàng một cách nhanh chóng, hiệu quả nhất.

Xét trên giác độ xã hội, hiệu quả kinh doanh đạt được khi tổng lợi ích xã hội nhận được từ dịch vụ thẻ lớn hơn chi phí đã bỏ ra để giúp duy trì môi trường knh doanh cho chúng Hay nói cách khác, lợi ích mà thẻ thanh toán mang lại cho xã hội phải lớn hơn những loại hình thanh toán truyền thống.

Xét trên giác độ ngân hàng, đạt được hiệu quả kinh doanh thẻ tức là phải đảm bảo chi phí tối thiểu, lợi nhuận tối đa bằng việc sử dụng hiệu quả các nguồn lực, tổ chức hợp lý hoạt động kinh doanh thẻ, làm cho dịch vụ này tương thích với tổng thể chiến lược kinh doanh của ngân hàng.

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của dịch vụ thẻ

1.2.2.1 Sự đa dạng về sản phẩm thẻ và tiện ích của dịch vụ thẻ

a, Đa dạng về các sản phẩm thẻ:

Đây là chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của dịch vụ thẻ không chỉ về tiện ích mà còn thể hiện mức độ đáp ứng các nhu cầu của khách hàng đang ngày càng trở nên đa dạng Việc cho ra đời một loại thẻ mới cũng là một sản phẩm mới đòi hỏi ngân hàng phải thực hiện hàng loạt các công đoạn như : nghiên cứu thị trường, thiết kế sản phẩm, marketing, bước đầu tung sản phẩm ra thị trường, điều chỉnh, bán sản phẩm rộng rãi,

Hiện nay nhu cầu của khách hàng rất đa dạng, phong phú nên các ngân hàng đang nỗ lực triển khai cho ra đời nhiều loại hình sản phẩm thẻ mới với nhiều tiện ích, tính năng đa dang, hình thức đẹp, độc đáo để đáp ứng nhu cầu của nhiều tầng lớp khách hàng Sản phẩm thẻ càng đa dạng, đáp ứng ngày càng tốt nhu cầu của khách hàng thì số lượng thẻ được phát hành ngày càng nhiều, điều đó làm gia tăng thị phần của ngân hàng Như vậy có thể nói, việc tăng tính đa dạng cho sản phẩm thẻ sẽ tác động trực tiếp lên số lượng thẻ mà ngân hàng phát hành từ đó giúp cho dịch vụ thẻ của ngân hàng ngày càng phát triển.

b, Đa dạng về tiện ích của dịch vụ thẻ:

Một trong những tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển của dịch vụ thẻ không thể không kể tới đó là những tiện ích mà dịch vụ thẻ của ngân hàng mang lại Từ những chiếc thẻ đơn thuần để rút tiền, hiện nay thẻ còn dùng để

thanh toán, chuyển khoản, mua hàng qua mạng, thanh toán các hóa đơn điện, nước, và rất nhiều tiện ích khác giúp cho thẻ thực sự là phương tiện thanh toán hiện đại, như vậy nếu dịch vụ thẻ của ngân hàng càng cung cấp nhiều tiện ích rõ ràng càng có thế mạnh trong việc thu hút khách hàng, đóng góp vào sự phát triển nói chung của dịch vụ này.

1.2.2.2 Số lượng thẻ phát hành và số lượng khách hàng sử dụng thẻ

Số lượng khách hàng sử dụng thẻ và số lượng thẻ phát hành không phải là một Trong xu thế hiện nay, một khách hàng có thể sử dụng nhiều loại thẻ cùng lúc, trong đó có những loại thẻ được sử dụng với tần suất nhiều hơn (có thể coi là thẻ “chính”), với các loại thẻ này, ngân hàng sẽ có thu nhập lớn hơn Nhu vậy, mục tiêu của ngân hàng không chỉ gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ và thanh toán bằng thẻ, mà còn làm thế nào để cho thẻ mà ngân hàng mình phát hành, được sử dụng như là những thẻ “chính” của khách hàng Số lượng khách hàng không ngừng gia tăng cùng với số lượng thẻ phát hành cũng là mục tiêu của bất cứ một ngân hàng nào, đó là một trong các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng

Khi thị trường tài chính nói chung và thị trường thẻ ngân hàng nói riêng ngày càng phát triển thì mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt Chính vì vậy, để có thể thu hút khách hành, các ngân hàng thường có các chính sách khuyếch trương quảng cáo sao cho số lượng thẻ của ngân hàng được nắm giữ càng nhiều càng tốt Số lượng thẻ phát hành càng nhiều chứng tỏ dịch vụ thẻ của ngân hàng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Đồng thời, số lượng thẻ được phát hành càng nhiều làm cho thu nhập của ngân hàng càng cao và ngược lại Chính vì vậy, việc gia tăng số lượng thẻ, gia tăng khách hàng, sự trung thành của khách hàng trong việc sử dụng thẻ của ngân hàng là một trong các tiêu chí quan trọng mà ngân hàng nào cũng hướng tới.

1.2.2.3 Số lượng thẻ hoạt động trên tổng số lượng thẻ phát hành

Con số thẻ được phát hành không đồng nghĩa với việc ngần ấy thẻ đang lưu hành trong đời sống người dân Có thể hiểu thẻ không hoạt động hay thẻ “non active” là những thẻ đã được phát hành nhưng không có giao dịch rút tiền ra và nạp tiền vào trong một thời gian dài sau khi mở tài khoản hoặc trong tài khoản chỉ có số dư đủ ở mức tối thiểu để duy trì thẻ Thẻ không hoạt động gây lãng phí tài nguyên của ngân hàng, tốn kém chi phí marketing, phát hành, chi phí quản lý hoạt động kinh doanh thẻ đối với ngân hàng Do đó, tỷ lệ thẻ hoạt động cùng là một trong các tiêu chí để đánh giá hiệu quả kinh doanh thẻ của các ngân hàng.

1.2.2.4 Số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ của khách hàng:

Số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ là số tiền mà chủ thẻ ký thác tại ngân hàng để đảm bảo thực hiện thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ Ngân hàng có thể sử dụng vào các hoạt động kinh doanh và đảm bảo thanh toán đối với số tiền này Có thể xem đây là nguồn vốn kinh doanh ngân hàng có thể tận dụng mà không phải chi trả lãi suất Sô dư tiền tài khoản thanh toán càng lớn ngân hàng càng có khả năng mở rộng thêm các hoạt động kinh doanh mang lại thu nhập cao hơn cho ngân hàng Chủ thẻ có số dư tiền gửi lớn cùng là các chủ thẻ có năng lực tài chính, tiếp cận được các khách hàng này cùng chính là thanh công của ngân hàng Chính vì vậy, số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ (số tuyệt đối hay trung bình/thẻ) cũng là một trong các tiêu chí thể hiện sự phát triển của dịch vụ thẻ của ngân hàng.

1.2.2.5 Doanh số thanh toán thẻ:

Doanh số thanh toán thẻ là tổng giá trị các giao dịch được thanh toán bằng thẻ tại các điểm chấp nhận thẻ và số lượng tiền mặt được ứng tại các điểm rút

tiền mặt Doanh số này càng cao chứng tỏ số lượng khách hàng đặt niềm tin vào dịh vụ thanh toán thẻ và tính tiện ích cùng như sự an toàn của nó Thông qua đó các chủ thể cung cấp dịch vụ này trong đó có các ngân hàng thương mại sẽ có thu nhập lớn hơn Chính vì vậy đây là một tiêu chí phản ánh sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng.

1.2.2.6 Thu nhập từ hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ:

Xét cho cùng, ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ với mục đích gia tăng thu nhập, gia tăng số lượng dịch vụ để giảm rủi ro và nâng cao khả năng cạnh tranh cho ngân hàng Thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ có thể liệt kê theo cac nguồn như sau:

* Thẻ nội địa: Nguồn thu từ phí phát hành, phí duy trì thẻ,…Thu từ việc sử dụng số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán, thu lãi cho vay từ khoản tín dụng tiêu dùng

* Thẻ quốc tế: - Thẻ ghi nợ có nguồn thu từ các khoản phí liên quan, số dư trên tài khoản thanh toán, phí từ Interchange - là một số phần trăm tính trên doanh số chủ thẻ giao dịch và phí do Visa/MasterCard trả cho ngân hàng phát hành.

- Thẻ tín dụng : Phí phát hành, thường niên,…, thu lãi cho vay từ khoản tín dụng tiêu dùng, thu phí Interchange - là một số phần trăm tính trên doanh số chủ thẻ giao dịch, phí do Visa/MasterCard trả ngân hàng phát hành.

* Thu từ POS: Thu từ các điểm bán hàng một số phần trăm tính trên doanh số thanh toán, trả cho tổ chức thẻ quốc tế một phần, còn lại là thu của ngân hàng.

* Thu từ ATM: Đây là nguồn thu nếu áp dụng việc tính phí giao dịch trên ATM: phí rút tiền, phí chuyển khoản, phí rút từ các khách hàng có thẻ ATM của ngân hàng khác trong liên minh,

1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại

1.3.1 Nhân tố chủ quan

1.3.1.1 Mức độ đầu tư cho dịch vụ thẻ

Để phát triển dịch vụ thẻ đòi hỏi chi pí đầu tư rất lớn Đó là chi phí đầu tư cho phát triển cơ sở hạ tầng về phát hành và thanh toán thẻ, như chi phí đầu tư máy móc thiết bị, bên cạnh đó còn chi phí đầu tư cho các đơn vị chấp nhận thẻ, chi phí chuyển giao công nghệ, đào tạo nhân viên, đòi hỏi các ngân hàng phải có mức độ đầu tư thỏa đáng cho lĩnh vực kinh doanh này.

Trong các nghiệp vụ ngân hàng hiện nay, nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ thẻ được coi là dẫn đầu về lĩnh vực công nghệ ứng dụng Bên cạnh đó, dịch vụ thẻ là một hình thức thanh toán được phát triển dựa trên sự phát triển của kỹ thuật, công nghệ hiện đại Trước hết, phải nói đến công nghệ sản xuất thẻ, từ những chiếc thẻ từ đến những chiếc thẻ chip với hệ thông vi mạch điện tử với công suất bộ nhớ cao cho phép lưu trữ và xử lý ngày nhiều thông tin và giao dịch Bên cạnh đó, phát triển dịch vụ thẻ còn cần hệ thống thanh toán nối mạng giữa tổ chức phát hành thẻ với các bên có liên quan như ngân hàng thanh toán, các điểm chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt, Trong điều kiện hiện nay, khi số lượng giao dịch không ngừng gia tăng với yêu cầu ngày càng cao, để thanh toán được thông suốt thì đòi hỏi sự phát triển cao về công nghệ ứng dụng trong lĩnh vực ngân hàng và đòi hỏi các ngân hàng phải ứng dụng được công nghệ tiên tiến hiện đại vào hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng mình Để có công nghệ

hiện đại, các ngân hàn phải chấp nhận chi phí đầu tư ban đầu như chi phí tư vấn, chuyển giao, vận hành, Do đó mức độ đầu tư sẽ quyết định sự phát triển cho nghiệp vụ này.

1.3.1.2 Số lượng và mật độ đơn vị chấp nhận thẻ cũng như các đơn vị chấp nhận thanh toán trực tuyến

Dịch vụ thẻ không thể hoàn thiện nếu thiếu sự tham gia của các các đơn vị chấp nhận thẻ vì họ là trung gian quan trọng tạo nên tiện ích của dịch vụ thẻ Nếu màng lưới cơ sở chấp nhận thẻ rộng khắp, việc thanh toán thẻ sẽ có nhiều thuận lợi và do đó số lượng người sử dụng thẻ sẽ nhiều hơn Trong tương lai, khi thương mại điện tử thực sự phát triển, hầu hết các đơn vị cung cấp hàng hóa và dịch vụ đều chấp nhận thanh toán không dùng tiền mặt, nhu cầu thanh toán thẻ sẽ gia tăng nhanh chóng Sự phát triển dịch vụ thẻ không thể tách rời sự phát triển của các đơn vị này.

1.3.1.3 Trình độ của đội ngũ nhân viên ngân hàng

Con người là trung tâm của mọi hoạt động, là yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại của tất cả các lĩnh vực trong nền kinh tế Thẻ thanh toán là một hình thức thanh toán hiện đại, mang tính chuẩn hóa cao độ và có quy trình vận hành thống nhất, vì vậy cần phải có đội ngũ nhân lực có trình độ, có khả năng tiếp cận với công nghệ cao Để làm được các dịch vụ về thẻ, các nhân viên phải nắm vững quy trình phát hành và thanh toán thẻ, hiểu biết về lĩnh vực tin học, năng động, sáng tạo, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ nghiệp vụ Ngân hàng nào có đội ngũ nhân viên tốt và có chính sách đào tạo hợp lý sẽ có thế mạnh trong việc phát triển dịch vụ thẻ.

1.3.1.4 Năng lực quản trị rủi ro của ngân hàng

Thanh toán thẻ được xem là phương thức thanh toán an toàn, tuy vậy nó vẫn tiềm ẩn những rủi ro như: gian lận, giả mạo thẻ, lộ pin, chủ thẻ bị mất thông tin, sự cố vận hành hệ thống thanh toán, điều này là cản trở cho sự phát triển của dịch vụ thẻ bởi khách hàng có thể e ngại khi sử dụng dịch vụ Do đó ngân hàng phải có kỹ năng trong việc phòng chống rủi ro trong việc phát hành và thanh toán, gia tăng sự tin tưởng cho khách hàng.

Bên cạnh rủi ro nêu trên, còn có rủi ro cho bản thân ngân hàng khi phát triển dịch vụ này, song song với các hoạt động kinh doanh khác, đó là rủi ro hoạt động như rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, khi ngân hàng cung cấp càng nhiều dịch vụ thì yêu cầu năng lực quản trị rủi ro càng cao mới có thể đảm bảo sự phát triển ổn định của ngân hàng.

1.3.2 Nhân tố khách quan1.3.2.1 Môi trường pháp lý

Các quy chế, quy định trong lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng có thể khuyến khích việc kinh doanh và sử dụng thẻ nếu đó là những cơ chế hợp lý, đồng bộ cũng như phù hợp với điều kiện thực tế, nhưng nó cũng có tác động ngược lại nếu quá chặt chẽ hay quá lỏng lẻo hay không phù hợp với tình hình thực tiễn.

1.3.2.2 Sự phát triển kinh tế xã hội

* Sự phát triển ổn định của nền kinh tế: Sự phát triển của lĩnh vực kinh doanh thẻ thanh toán phụ thuộc rất lớn vào sự phát triển của nền kinh tế Kinh tế phát triển, người dân có thu nhập cao là tiền đề cho sự phát triển của thẻ thanh toán Khi thu nhập cao, nhu cầu mua sắm, giải trí, du lịch, của người dân cũng cao hơn từ đó phát sinh nhu cầu thanh toán thẻ Việt Nam là một đất nước đang phát triển, với tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm tương đối cao, thu nhập của

người dân trong những năm gần đây đã có những cải tiến đáng kể, đó là điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong việc thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán tiên tiến này.

* Các nhân tố về mặt xã hội:

- Thói quen sử dụng tiền mặt của công chúng: sẽ rất khó để phát triển dịch vụ thẻ tại một địa bàn mà người dân có thói quen sử dụng tiền mặt trong hầu hết các giao dịch Tại các nước phát triển, người ta mất hơn nửa thế kỷ để công chúng có thể làm quen với thẻ thanh toán và các tiện ích mà thẻ mang lại Hiện tại ở Việt Nam, thẻ thanh toán mới đang trong giai đoạn phát triển, đây vừa là cơ hội vừa là thách thức đối với các ngân hàng thương mại đang triển khai dịch vụ này.

- Nhận thức của người dân về thẻ ngân hàng: nếu nhận thức của người dân về những tiện ích và rủi ro của dịch vụ thẻ ngân hàng đầy đủ sẽ giúp cho các ngân hàng dễ dàng phát triển dịch vụ này Ngược lại, sẽ rất khó cho các ngân hàng mở rộng và phát triển hoặc phải chấp nhận chi phí cao cho quảng cáo, nâng cao nhận thức và kỹ năng phòng chống rủi ro cho khách hàng tiềm năng.

1.3.2.3 Môi trường cạnh tranh

Môi trường cạnh tranh cũng có tác động rất lớn đến sự phát triển dịch vụ của ngân hàng nói chung và dịch vụ thẻ thanh toán nói riêng Nếu ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực kinh doanh sẽ có thế mạnh trong việc tiếp cận và thu hút khách hàng Điều đó sẽ khó hơn nếu thị trường đã trở nên bão hòa do có quá nhiều nhà cung cấp Khi đó mỗi ngân hàng phải có những chiến lược riêng như cho ra đời các sản phẩm mới, cải tiến sản phẩm, Hiện nay ở Việt Nam có khoảng trên 30 đơn vị phát hành thẻ, 200 thương hiệu thẻ thanh toán các loại với nhiều thương hiệu đã nổi tiếng Mức độ cạnh tranh đang ngày càng găy gắt Điều

này gây khó khăn khi phát triển dịch vụ cho các ngân hàng nhỏ và những ngân hàng mới gia nhập thị trường.

Ngân hàng Quốc Tế đang tiếp tục củng cố vị trí của mình trên thị trường tài chính tiền tệ Việt Nam Từ khi bắt đầu hoạt động ngày 18/09/1996 với số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng Việt Nam, Ngân hàng Quốc Tế đang phát triển thành một trong những tổ chức tài chính trong nước dẫn đầu thị trường Việt Nam.

Ngân hàng Quốc Tế cung cấp một loạt các sản phẩm, dịch vụ tài chính trọn gói cho khách hàng với nòng cốt là những doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động lành mạnh và những cá nhân, gia đình có thu nhập ổn định.

Đến thời điểm hiện tại, vốn điều lệ của Ngân hàng Quốc Tế là 2.000 tỷ đồng Tổng tài sản đạt gần 40.000 tỷ đồng.

Ngân hàng Quốc Tế luôn được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp loại tốt nhất theo các tiêu chí đánh giá hệ thống Ngân hàng Việt Nam trong nhiều năm liên tiếp Đến thời điểm này, ngoài Hội sở tại Hà Nội, Ngân hàng Quốc Tế có trên 80 đơn vị kinh doanh tại Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Quảng Ninh, Hải Dương, Vĩnh Phúc, Nghệ An, Quảng Ngãi, Thanh Hóa, Nha Trang, Huế, Đà Nẵng, Vũng Tàu, Đồng Nai, Bình Dương, Cần Thơ, An Giang, Kiên Giang và mạng lưới 37 Tổ công tác tại 35 tỉnh, thành phố trên toàn quốc.

Với phương châm “Luôn gia tăng giá trị cho bạn!”, Ngân hàng Quốc Tế không ngừng gia tăng giá trị của khách hàng, của đối tác, của cán bộ nhân viên ngân hàng và của các cổ đông

2.1.1.2.Khái quát về hoạt động kinh doanh của VIB

2.2 Thực trạng cung cấp dịch vụ thẻ tại VIB

2.2.1 Thực trạng cung cấp dịch vụ thẻ tại VIB

Mô hình tổ chức cung cấp dịch vụ thẻ tại VIB:

2.2.1.1 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ tại VIB

* Các dòng sản phẩm thẻ của VIB:1) Thẻ VIB Values - “Giá trị đích thực”

- 09/2004 : VIB ra mắt thẻ ghi nợ nội địa Values Connect 24 liên kết phát hành với Vietcombank, đánh dấu sự tham gia thị trường thẻ của VIB Bank

- 07/2006 : VIB Bank phát hành độc lập thẻ ghi nợ nội địa mang thương hiệu thẻ VIB Values

Những tiện ích của thẻ VIB Values:- Rút tiền mặt

- Vấn tin,

- In sao kê tài khoản,

- Chuyển khoản trong hệ thống tại các máy rút tiền tự động ATM của hệ thống Ngân hàng Quốc Tế, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam và các các Ngân hàng khác trong liên minh thẻ

- Tại các ĐVCNT, khách hàng có thể dùng thẻ để mua hàng hoá hoặc chi trả cho các dịch vụ đã sử dụng Ngoài ra, khách hàng có thể dùng thẻ của mình để ứng tiền mặt tại các quầy giao dịch của Ngân hàng Quốc Tế.

Dưới đây là bảng thể hiện những đặc điểm kinh doanh chính của thẻ VIB Values:

Bảng 2.3 Đặc điểm kinh doanh của thẻ VIB Values

Đối tượng khách hàng

Khu vực địa lý Kênh triển khai Chính sách giáHình ảnh, thương hiệu

- Sinh viên- Cán bộ nhân viên

- Người có thu nhập từ thấp tới trung bình cộng

- Các tỉnh thành nơi có chi nhánh VIB

- HN, HCM, DN,…

- Các chi nhánh của VIB

- Các công ty hợp tác trả lương- Các trường liên kết thẻ sinh viên

- Miễn các loại phí

- Thu phí của các đơn vị hợp tác (nếu có)

- Khuyến khích số dư tiền gửi

- Thông điệp: thẻ thanh toán đa chức năng- Xây dựng thương hiệu qua các liên kết trường đại học; các hợp đồng trả lương lớn

2) Thẻ VIB Platinum - “Tăng giá trị, thể hiện đẳng cấp”

- 11/2007 : Tiến hành chương trình nâng cấp thẻ, sản phẩm thẻ Platinum cao cấp ra đời với nhiều giá trị gia tăng: hạn mức rút tiền ngày càng cao; Thấu chi tài khoản thẻ; Có khả năng kết nối trực tiếp đến tài khoản ngoại tệ,

- Điểm nổi bật của loại thẻ mới là sự xuất hiện của hologram (tức là chi tiết nhận dạng) VIB Bank là một trong số ít các ngân hàng Việt Nam đầu tiên sử dụng hologram trên thẻ do nhà sản xuất hàng đầu thế giới De La Rue cung cấp với đạc tính chóng giả mạo thông thông thường chỉ áp dụng đối với các loại thẻ mang tiêu chuẩn quốc tế Visa, Master Card.

3) Thẻ tín dụng quốc tế

* Thẻ Master Card Cội nguồn

- 12/2005 : VIB phát hành thẻ tín dụng quốc tế Master Card Cội nguồn thông qua hệ thống Vietcombank

- 06/2006 trở thành thành viên chính thức của các tổ chức thẻ quốc tế Visa và Master Card

* Thẻ VIB Master Card

- 01/2008: VIB triển khai phát hành độc lập thẻ tín dụng quốc tế Chip VIB Master Card theo chuẩn thẻ Chip EMV toàn cầu.

Bảng 2.4 Đặc điểm kinh doanh chính của VIB Master Card:

Đối tượng khách hàng

Khu vực địa lý Kênh triển khai Chính sách giáHình ảnh, thương hiệu

- Sinh viên- Người có thu nhập từ thấp tới trung bình cộng- Cán bộ nhân viên

- Các tỉnh thành nơi có chi nhánh VIB

- HN, HCM, DN,…

- Các chi nhánh của VIB

- Các công ty hợp tác thẻ khách hàng thân thiết (siêu thị, chuỗi bán lẻ, khách hàng hội viên…)

- Thu phí phát hành

- Thu phí của các đơn vị hợp tác (nếu có)- Khuyến khích số dư tiền gửi vào thẻ

- Thông điệp: thẻ quà tặng ý nghĩa

- Xây dựng thương hiệu thẻ thông qua các liên kết

4) Thẻ liên kết:

* Thẻ liên kết sinh viên:

- 11/2006 : VIB Bank lần đầu tiên liên kết với Trung tâm APTECH thuộc trường Đại học Bách khoa phát hành thẻ sinh viên có tích hợp tính năng của một chiếc thẻ ATM hiện đại

- Tính đến tháng 12/2007 : VIB Bank đã hợp tác với 15 trường Đại học trên toàn quốc phát hành thẻ liên kết sinh viên và giảng viên

* Thẻ liên kết đồng thương hiệu:

- 03/2007 : VIB Bank liên kết với công ty gia dụng Goldsun phát hành chiếc thẻ liên kết đồng thương hiệu đầu tiên

- Tính đến 12/2007 : VIB Bank đã hợp tác với 4 công ty, đơn vị kinh doanh trên cả nước ( Đại học Ngoại thương, Đại học dân lập Hải phòng, Đại học FPT, Chi cục Hải Quan Hải Phòng) phát hành thẻ dành cho cán bộ công nhân viên có tích hợp tính năng của thẻ ATM.

5) Thẻ trả trước nội địa:

* Thẻ quà tặng Gift Card (trả trước):

- 12/2007 : VIB Bank phát hành chiếc thẻ Gift Card đầu tiên trên thị trường Việt Nam và bước đầu nhận được sự quan tâm của đông đảo khách hàng.Bảng 2.5 Đặc điểm kinh doanh chính của Thẻ quà tặng Gift Card (trả trước):

Đối tượng khách hàng

Khu vực địa lý Kênh triển khai Chính sách giáHình ảnh, thương hiệu

- Sinh viên- Người có thu nhập từ thấp tới trung bình cộng- Cán bộ nhân viên

- Các tỉnh thành nơi có chi nhánh VIB

- HN, HCM, ĐN,…

- Các chi nhánh của VIB

- Các công ty hợp tác thẻ khách hàng thân thiết (siêu thị, chuỗi bán lẻ, khách hàng hội viên…)

- Thu phí phát hành

- Thu phí của các đơn vị hợp tác (nếu có)

- Khuyến khích số dư tiền gửi vào thẻ

- Thông điệp: thẻ quà tặng ý nghĩa- Xây dựng thương hiệu thẻ thông qua các liên kết

Đến 31/12/2007, VIB phát hành 178,335 thẻ , chiếm 2.2% thị phần của thị trường thẻ Việt Nam VIB có 60 ATM (1.39% thị phần), 1,286 POS (5.84% thị phần) Trong đó thẻ ghi nợ: 137,262; thẻ tín dụng quốc tế: 7,208; thẻ trả trước: 16,088.

Với chiến lược phát triển thị trường bán lẻ, đặc biệt là sản phẩm thẻ, trong năm 2007, VIB Bank đã không ngừng đẩy mạnh các chương trình, dự án thẻ và đã thu được những con số đáng khích lệ Số lượng thẻ tăng đều qua các quý với tốc độ QII/QI là 113%, QIII/QII là 146%, QIV/QIII là 261% Số lượng thẻ phát hành năm 2007 so với năm 2006 tăng 303%

Biểu đồ 2.1 Số lượng thẻ đã phát hành của VIB Bank tính đến 31/12/2007

QI/2007 QII/2007 QIII/2007QIV/2007

So với các sản phẩm bán lẻ khác của ngân hàng, sản phẩm thẻ là sản phẩm được phát triển rộng rãi nhất trên toàn hệ thống VIB Bank Tính đến tháng 12/2007 : số lượng thẻ do Trung tâm thẻ HO phát hành chiếm 35%; Trung tâm thẻ Thành phố Hồ Chí Minh phát hành được 26%; khu vực Hà Nội đạt 13%; khu vực Thành phố Hồ Chí Minh đạt 6%, còn lại chia đều cho các chi nhánh trên khắp cả nước.

Biểu đồ 2.2 Số lượng thẻ phát hành theo các khu vực, chi nhánh

TTT HOTTT HCMHà n?iTP HCMCác CN còn l?i

2.2.1.2 Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại VIB

Song song với việc phát hành thẻ, Trung tâm thẻ của VIB cũng đã phát triển dịch vụ thanh toán thẻ Hoạt động thanh toán thẻ của VIB đã đạt được những kết quả đáng khích lệ.

Trong giai đoạn đầu triển khai, Khối kinh doanh thẻ VIB Bank phát triển dịch vụ thanh toán thẻ thông qua hệ thống của Vitecombank và đã chấp nhận thanh toán thẻ Master Card, Visa, Dinner, JCB, Amex, thẻ VIB Values, Connect 24 và các thẻ của liên minh Vietcombank.

Tháng 03/2007, Khối kinh doanh thẻ triển khai thành công thanh toán chấp nhận thẻ Master Card trên hệ thống độc lập của VIB Bank.

Tháng 01/2008, Khối kinh doanh thẻ của VIB Bank triển khai thành công thanh toán chấp nhận thẻ Visa trên hệ thống độc lập của VIB Bank

Trong thời gian tới, Khối kinh doanh thẻ sẽ triển khai độc lập dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ Master Card và Visa card trên toàn hệ thống VIB Bank cũng như mở rộng chấp nhận các loại thẻ Amex, JCB Bên cạnh đó, khối kinh doanh thẻ cũng không ngừng đẩy mạnh phát triển mạng lưới điểm thanh toán chấp nhận thẻ cũng như gia tăng tiện ích trên ATM và EDC

Bảng 2.6 Đặc điểm kinh doanh của POS:

Đối tượng khách hàng

Khu vực địa lý Kênh triển khai (trực tiếp)

Chính sách giáHình ảnh, thương hiệu

- Khách sạn, khu resort

- Nhà hàng - Cửa hàng kinh doanh

- Siêu thị

- Các chuỗi bán lẻ, phân phối

- Tập trung khu vực khách du lịch và kinh tế phát triển- HN, HCM, DN, VT, NT, Huế, QN,…

- Triển khai trực tiếp:

- POS dial up- POS GPRS- Mini ATM

- Phí cạnh tranh - Sử dụng liên kết thương hiệu với các tổ chức thẻ quốc tế Visa, Master

Bảng 2.7.Đặc điểm kinh doanh ATM:

Đối tượng khách hàng

Khu vực địa lý Kênh triển khai Chính sách giáHình ảnh, thương hiệu

- Khách hàng sử dụng thẻ nội địa- Khách hàng sử dụng thẻ quốc tế

- Các tỉnh thành nơi có chi nhánh VIB

- Nơi có lượng khách vãng lai nhiều

- Nơi nhiều khách du lịch

- Các chi nhánh của VIB

- Cán bộ kinh doanh

- Thu phí giao dịch thẻ nội địa- Thu phí giao dịch thẻ quốc tế

- Thông điệp: thương hiệu ngân hàng bán lẻ

Tốc độ phát triển đơn vị chấp nhận thẻ có thể khái quát qua tình hình sau:Biểu đồ 2.3 Tốc độ phát triển ĐVCNT tính đến hết quý IV/2007

QI/2007 QII/2007 QIII/2007 QIV/2007

Tốc độ phát triển ĐVCNT

Bên cạnh những con số tăng trưởng sản phẩm thẻ của VIB năm 2007, dịch vụ thanh toán thẻ của VIB Bank trong năm qua cũng không ngừng gia tăng Số lượng điểm chấp nhận thanh toán thẻ đạt 940 thiết bị (tăng gấp 3 lần so với số lượng thiết bị năm 2006) , góp phần đưa con số thiết bị chấp nhận thẻ của VIB Bank lên 1230 máy Doanh số thẻ tăng đều trong các quý và đạt gần 8,5 triệu USD cả năm.

Biểu đồ 2.4 Doanh số thanh toán thẻ tính đến hết quý IV/2007 (đơn vị triệu USD)

Doanh số thanh toán thẻ

Dịch vụ thanh toán chấp nhận thẻ là dịch vụ tương đối mới trong các sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân của hầu hết các Ngân hàng Việt Nam nói chung và VIB Bank nói riêng Tuy vậy, việc phát triển các dịch vụ thanh toán thẻ mới chỉ tập trung tại hai đầu mối Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh Số điểm thanh toán chấp nhận thẻ tại Hà Nội chiếm 46%, Thành phố Hồ Chí Minh chiếm 49% toàn hệ thống Doanh số thanh toán tại Hà Nội chiếm tới 72% doanh số toàn hệ thống.

Biểu đồ 2.5 : Số đơn vị TTCNT theo địa bàn

Hà NộiTP.HCMCác CN còn lạiSlice 4

Biểu đồ 2.6: Doanh số thanh toán thẻ theo địa bàn

Hà Nội TP.HCMCác CN còn lạiSlice 4

Số lượng thẻ không hoạt động của VIB chiếm khoảng dưới 30%.

2.2.2 Phân tích sự phát triển dịch vụ thẻ tại VIB