CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH
Khái niệm về Năng lực cạnh tranh
Cho tới thời điểm hiện tại có rất nhiều quan điểm nói về Cạnh tranh, như:
Cạnh tranh, theo K Marx, là cuộc đấu tranh khốc liệt giữa các nhà tư bản để giành lấy những điều kiện thuận lợi trong sản xuất và tiêu thụ hàng hóa, nhằm tối đa hóa lợi nhuận.
Cạnh tranh được định nghĩa là hành động ganh đua và đấu tranh giữa các cá nhân, nhóm hoặc loài nhằm mục đích giành lấy sự tồn tại, lợi nhuận, địa vị, sự kiêu hãnh và các phần thưởng khác.
Theo Michael Dunford, Helen Louri và Manfred Rosenstock trong tác phẩm "Competition, Competitiveness, and Enterprise Policies", những doanh nghiệp cạnh tranh là những doanh nghiệp đạt được tiến bộ vượt trội về chất lượng sản phẩm và dịch vụ Họ cũng có khả năng giảm chi phí tương đối, từ đó gia tăng lợi nhuận và mở rộng thị phần.
Theo Michael Porter, để cạnh tranh thành công, doanh nghiệp cần có lợi thế cạnh tranh thông qua việc giảm chi phí sản xuất hoặc khác biệt hóa sản phẩm để có giá bán cao hơn trung bình Để duy trì lợi thế này, các doanh nghiệp ngày càng phát triển những lợi thế tinh vi hơn, cho phép họ cung cấp hàng hóa và dịch vụ chất lượng cao hơn hoặc đạt hiệu suất sản xuất tốt hơn.
Một số khái niệm khác về cạnh tranh
Cạnh tranh, theo Từ điển Bách khoa Việt Nam, là hoạt động tranh đua giữa các nhà sản xuất, thương nhân và nhà kinh doanh trong nền kinh tế thị trường Hoạt động này chi phối mối quan hệ cung cầu và nhằm giành lấy các điều kiện sản xuất, tiêu thụ thị trường thuận lợi nhất.
Theo báo cáo về cạnh tranh toàn cầu năm 2003 tại diễn đàn Liên hợp quốc, cạnh tranh của một quốc gia được định nghĩa là khả năng đạt được mức sống cao và bền vững Điều này có nghĩa là quốc gia đó cần đạt được tỷ lệ tăng trưởng kinh tế cao, được đo lường qua sự thay đổi của tổng sản phẩm quốc nội (GDP) trên đầu người theo thời gian.
Cạnh tranh hiện nay được hiểu qua nhiều khái niệm khác nhau, tùy thuộc vào lĩnh vực hoạt động và quan sát của từng tác giả Việc thống nhất một khái niệm về cạnh tranh là điều phức tạp nhưng không phải là điều không thể Thêm vào đó, cạnh tranh là một phạm trù lịch sử, liên tục thay đổi và chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố biến động Trong mỗi bối cảnh mới, cách nhìn nhận về cạnh tranh cũng sẽ thay đổi.
Cạnh tranh là quá trình ganh đua giữa các chủ thể nhằm nâng cao vị thế của mình so với trước đây hoặc so với đối thủ trong cùng hoặc khác ngành Để đạt được điều này, các doanh nghiệp cần áp dụng những yếu tố tích cực như cải thiện chất lượng sản phẩm, đổi mới phương thức bán hàng và tăng cường ứng dụng khoa học kỹ thuật trong từng sản phẩm và dịch vụ.
1.1.1.2 Các hình thức cạnh tranh
Dựa vào các tiêu thức khác nhau, cạnh tranh được chia ra thành nhiều loại:
Căn cứ vào phạm vi ngành kinh tế, cạnh tranh gồm:
Cạnh tranh nội bộ ngành diễn ra giữa các doanh nghiệp cùng lĩnh vực, cung cấp sản phẩm và dịch vụ tương tự, thúc đẩy việc nâng cấp và áp dụng khoa học kỹ thuật vào quy trình sản xuất.
Cạnh tranh giữa các ngành diễn ra khi các doanh nghiệp trong cùng lĩnh vực kinh tế cạnh tranh với nhau để đạt được lợi nhuận tối đa Điều này được thực hiện thông qua việc phân bổ vốn đầu tư một cách hợp lý, từ đó hình thành tỷ suất lợi nhuận bình quân cao.
Căn cứ vào tính chất cạnh tranh, cạnh tranh gồm:
Cạnh tranh hoàn hảo xảy ra khi nhiều người bán cùng hoạt động trên thị trường mà không ai có thể ảnh hưởng đến giá cả Các sản phẩm trong thị trường này được người tiêu dùng đánh giá là tương tự nhau về chất lượng và đặc điểm Để giành lợi thế cạnh tranh, doanh nghiệp cần tìm cách giảm chi phí, hạ giá thành hoặc tạo sự khác biệt cho sản phẩm của mình.
Cạnh tranh không hoàn hảo diễn ra giữa những người bán có sản phẩm không đồng nhất, mỗi sản phẩm sở hữu những đặc điểm và tính chất riêng Do đó, người bán cần áp dụng các chiến lược bổ sung như quảng cáo, khuyếch trương, giới thiệu sản phẩm và cung cấp ưu đãi về giá cả cùng dịch vụ để thu hút khách hàng.
Cạnh tranh độc quyền xảy ra khi chỉ có một số ít người bán sản phẩm hoặc dịch vụ trên thị trường Trong tình huống này, giá cả và chất lượng của sản phẩm dịch vụ được xác định đơn phương bởi nhà cung cấp mà không chịu ảnh hưởng từ các yếu tố bên ngoài.
1.1.1.3 Các công cụ cạnh tranh
Cạnh tranh bằng Chất lượng sản phẩm
Chất lượng sản phẩm là yếu tố then chốt trong cạnh tranh bền vững Sản phẩm có chất lượng cao không chỉ đáp ứng tốt hơn các yêu cầu của khách hàng mà còn phù hợp với thị hiếu của họ, từ đó tăng khả năng lưu thông và lựa chọn của người tiêu dùng.
Xu hướng thu nhập ngày càng cao đã dẫn đến việc tiêu chuẩn về sản phẩm tiêu dùng cũng tăng lên, trong khi sự cạnh tranh về chất lượng đang dần thay thế các yếu tố truyền thống như giá cả và phí.
Các tiêu chí đánh giá Năng lực cạnh tranh của NHTM
1.2.1 Các tiêu chí định lƣợng
Thị phần của Ngân hàng thương mại (NHTM) là tỷ lệ sản phẩm mà ngân hàng chiếm lĩnh trong tổng thị trường tiêu thụ Để tăng thị phần và vượt qua đối thủ, NHTM cần triển khai nhiều chính sách đồng bộ, trong đó chính sách giá và lãi suất hợp lý đóng vai trò quan trọng, đặc biệt khi thâm nhập vào thị trường mới.
Ngân hàng thương mại (NHTM) nào chiếm lĩnh thị phần lớn sẽ có lợi thế cạnh tranh vượt trội Để đạt được mục tiêu này, nhiều NHTM sẵn sàng đầu tư chi phí lớn và hy sinh một số lợi ích khác, vì việc chiếm lĩnh thị phần mang lại nhiều lợi ích lâu dài Thị phần luôn là một trong những mục tiêu chiến lược quan trọng, thường gắn liền với việc thu hút khách hàng mới và mở rộng thị trường NHTM có quy mô và thị phần lớn sẽ có lợi thế cạnh tranh hơn Tuy nhiên, việc phân phối sản phẩm đồng nhất có thể dẫn đến việc bỏ qua sự khác biệt trong nhu cầu giữa các nhóm khách hàng, khiến thị trường bị xem như một thể thống nhất.
Thập niên 1980 chứng kiến sự xuất hiện của một lớp người tiêu dùng mới, họ ưa chuộng những sản phẩm và dịch vụ cá nhân hóa, thể hiện cái tôi riêng biệt, thay vì những sản phẩm đại trà Xu hướng này tạo ra cơ hội lớn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khi họ có khả năng cung cấp những sản phẩm độc đáo mà các công ty lớn không thể đáp ứng.
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ không thể cạnh tranh trực tiếp với các doanh nghiệp lớn, vì vậy họ nên tập trung phục vụ tốt từng khách hàng hoặc nhóm khách hàng nhỏ nhằm gia tăng thị phần trong tổng tiêu dùng của họ Chiến lược này là lựa chọn khôn ngoan, vì chi phí giữ chân khách hàng luôn thấp hơn nhiều so với chi phí thu hút khách hàng mới, với tỉ lệ chi phí theo nghiên cứu của Harvard là 1/5 Hơn nữa, một khách hàng trung thành và hài lòng sẽ mang lại doanh thu và lợi nhuận cao hơn rất nhiều so với những khách hàng chỉ ghé thăm một lần.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam cần chú ý đến kết quả nghiên cứu này để xây dựng chiến lược khách hàng hiệu quả Mục tiêu tăng cường thị phần khách hàng là một chiến lược quan trọng giúp NHTM nâng cao năng lực cạnh tranh trong suốt quá trình hoạt động.
Vốn là yếu tố quyết định trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò then chốt trong việc tạo ra sức mạnh và khả năng cạnh tranh trên thị trường Nó chi phối mọi hoạt động và quyết định liên quan đến việc thực hiện chức năng của NHTM, không chỉ trong nước mà còn trên thị trường quốc tế Vốn cũng là yêu cầu tiên quyết để cấp phép thành lập và hoạt động của một NHTM, đảm bảo khả năng tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng đó.
Vốn của ngân hàng bao gồm các khoản nợ từ Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tiền gửi và vay từ các tổ chức tín dụng khác, cùng với tiền gửi của khách hàng và phát hành giấy tờ có giá Trong đó, nguồn vốn huy động rất quan trọng vì thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn, đóng vai trò thiết yếu cho mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng và là nguồn gốc chính trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Vốn là yếu tố cốt lõi cho mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng, vì không có vốn, ngân hàng không thể thực hiện các nghiệp vụ như nhận tiền gửi và kinh doanh tiền gửi Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại Những ngân hàng có vốn dồi dào thường có lợi thế cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh Do đó, việc tăng trưởng vốn luôn là ưu tiên hàng đầu trong quá trình hoạt động của ngân hàng.
Vốn là yếu tố quyết định quy mô, phạm vi và khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng, với quy mô vốn phản ánh tổng giá trị tài sản của ngân hàng Các ngân hàng có trạng thái trường vốn có thể mở rộng đầu tư tín dụng không chỉ trong nước mà còn ra thị trường quốc tế Ngược lại, ngân hàng nhỏ với vốn ít không chỉ gặp khó khăn trong việc đầu tư ra nước ngoài mà còn phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt ngay tại thị trường nội địa Các ngân hàng lớn có khả năng phản ứng nhanh chóng trước biến động của thị trường tiền tệ, trong khi ngân hàng ít vốn thường bị động và chậm thích nghi, dẫn đến rủi ro kinh doanh cao và có thể dẫn đến phá sản.
Vốn là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng, giúp mở rộng quy mô và nâng cao tay nghề cán bộ Ngân hàng có vốn lớn có khả năng áp dụng công nghệ hiện đại trong kinh doanh, từ đó tạo uy tín và thu hút nguồn vốn Đồng thời, vốn lớn cũng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng tín dụng, kiểm soát quy mô và khối lượng tín dụng, cũng như quyết định thời hạn và mức lãi suất cho khách hàng Sự gia tăng doanh số hoạt động sẽ mang lại nhiều lợi thế trong kinh doanh, cho phép ngân hàng cạnh tranh hiệu quả với các đối thủ khác thông qua công cụ lãi suất.
Ngân hàng có vốn lớn không chỉ giúp tăng cường khả năng tài chính mà còn mở rộng các hình thức kinh doanh đa năng, bao gồm cho vay, liên doanh, liên kết, và các dịch vụ thuê mua, mua bán nợ, cùng với hoạt động trên thị trường chứng khoán Điều này không chỉ giúp ngân hàng cạnh tranh hiệu quả hơn với các ngân hàng khác mà còn phân tán rủi ro và tạo thêm nguồn vốn Nhờ đó, khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại trên thị trường được nâng cao đáng kể.
Giá trị vốn thực có là giới hạn tối đa mà Ngân hàng có thể thua lỗ, và để duy trì hoạt động, Ngân hàng cần giữ mức vốn đầy đủ Vốn tự có là cơ sở tính toán các giới hạn an toàn trong kinh doanh, làm cho quản lý vốn trở thành yêu cầu pháp lý vì lợi ích công chúng Tỷ lệ an toàn vốn, xác định dựa trên Vốn tự có so với Tài sản có quy đổi theo rủi ro, là chỉ tiêu quan trọng để đảm bảo an toàn cho Ngân hàng, phải đạt mức tối thiểu theo quy định Ngoài ra, còn có các quy định về giới hạn an toàn khác dựa trên vốn tự có, như giới hạn đầu tư, cho vay tối đa cho một khách hàng, cho vay đối tượng ưu đãi, và mức bảo lãnh tối đa cho khách hàng.
Một Ngân hàng có đủ vốn là yếu tố quyết định cho sự an toàn và ổn định trong hoạt động Việc duy trì vốn đầy đủ và liên tục gia tăng từ kết quả hoạt động cho thấy Ngân hàng đó là lành mạnh và hiệu quả Ngược lại, những Ngân hàng thiếu vốn và có giá trị ròng thấp sẽ dễ gặp rủi ro và khó khăn khi đối mặt với biến động trong môi trường kinh doanh.
1.2.1.3 Quy mô và chất lƣợng tài sản Có
Chất lượng tài sản Có là chỉ tiêu quan trọng phản ánh khả năng quản lý, thanh toán và sinh lời của Ngân hàng Rủi ro trong hoạt động Ngân hàng chủ yếu nằm ở tài sản Có, vì vậy việc nâng cao chất lượng tài sản này, cùng với việc đảm bảo đủ vốn, là yếu tố thiết yếu để đảm bảo hoạt động an toàn cho Ngân hàng.
Tài sản Có của ngân hàng bao gồm các tài sản hình thành từ vốn chủ sở hữu và nợ phải trả, được phân loại theo tính sinh lời thành tài sản sinh lời và không sinh lời Trong đó, tài sản sinh lời chiếm tỷ trọng chủ yếu và bao gồm các khoản cho vay, cho thuê tài chính, đầu tư chứng khoán, và góp vốn liên doanh, với các khoản cho vay là thành phần lớn nhất Tài sản sinh lời mang lại nguồn thu nhập chính cho ngân hàng nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Các yếu tố tác động đến Năng lực cạnh tranh của NHTM
1.3.1 Các yếu tố bên trong
Văn hóa kinh doanh, hay kinh doanh có văn hóa, thể hiện qua việc kiếm lợi nhuận chân chính dựa trên nguồn lực của ngân hàng thương mại (NHTM) và sự nắm bắt nhu cầu thị trường Điều này bao gồm việc cải tiến kỹ thuật, kiểu dáng và chất lượng sản phẩm dịch vụ, đồng thời đổi mới hình thức dịch vụ để mang lại sự thuận tiện và lợi ích cho khách hàng Kinh doanh có văn hóa không chỉ tránh vi phạm pháp luật mà còn không vì lợi ích cá nhân hay nhóm mà sử dụng các thủ đoạn không trung thực để cạnh tranh không lành mạnh.
Xây dựng văn hóa kinh doanh là sự kết hợp giữa kinh doanh và văn hóa, cần được tích hợp xuyên suốt trong mọi hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) Khi Ban lãnh đạo và Ban điều hành chú trọng đúng mức đến văn hóa kinh doanh, và áp dụng một cách hợp lý, nó sẽ tạo ra sức mạnh mềm cho NHTM, góp phần vào sự phát triển hiện tại và tương lai, đồng thời đảm bảo sự phát triển bền vững và lâu dài.
1.3.1.2 Chất lƣợng nguồn nhân lực
Vai trò của nguồn nhân lực trong ngành Ngân hàng là rất quan trọng, đặc biệt là chất lượng của nguồn nhân lực Chất lượng nguồn nhân lực không chỉ ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng mà còn quyết định sự phát triển bền vững của ngành này Do đó, việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cần được chú trọng để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của thị trường.
Chất lượng nguồn nhân lực được thể hiện qua việc nhân sự được đào tạo chuyên sâu, đúng chuyên ngành và nghiệp vụ, cùng với tư duy và ý thức đạo đức làm việc tích cực Họ cũng tự trang bị các kỹ năng sống và làm việc cần thiết, thường xuyên tích lũy kinh nghiệm, từ đó góp phần vào việc hoàn thành và vượt chỉ tiêu kinh doanh một cách nhanh chóng, đồng thời nhạy bén ứng phó với các tình huống phát sinh trong công việc.
Nhân sự được đào tạo bài bản trong ngành Ngân hàng – Tài chính thường có nền tảng vững chắc và khả năng nhạy bén với con số, giúp các ngân hàng thương mại tiết kiệm thời gian và chi phí cho việc đào tạo Tuy nhiên, hiện nay số lượng sinh viên theo học chuyên ngành này vượt xa nhu cầu thực tế, dẫn đến lãng phí trong công tác đào tạo Mặc dù có nhu cầu cao về chất lượng nhân sự, nhưng cung lại không đáp ứng đúng định hướng và yêu cầu của thị trường, gây ra tình trạng mâu thuẫn khi vừa thiếu vừa thừa nhân sự trong ngành.
Theo khảo sát của Viện Nhân lực Ngân hàng Tài chính (BTCI) và Tập đoàn HayGroup, số lượng sinh viên tốt nghiệp ngành Tài chính - Ngân hàng trong giai đoạn 2012-2013 dao động từ 29.000 đến 32.000 sinh viên.
Năm 2016, có khoảng 61.000 sinh viên tốt nghiệp, nhưng chỉ có từ 15.000 đến 20.000 sinh viên được tuyển dụng Điều này cho thấy nhu cầu tuyển dụng chỉ đạt khoảng 52% đến 63% so với số lượng sinh viên tốt nghiệp đúng chuyên ngành, dẫn đến tình trạng dư thừa lao động tương đối cao.
Theo ý kiến của các chuyên gia và lãnh đạo ngân hàng, sinh viên mới tốt nghiệp thường cần từ 3 đến 4 tuần, hoặc thậm chí lên đến 3 tháng, để được đào tạo lại trước khi có thể đáp ứng yêu cầu công việc.
Trong những năm gần đây, xu hướng thay đổi nhân sự tại các ngân hàng ngày càng rõ rệt do ảnh hưởng của tình hình kinh tế khó khăn, nợ xấu cao và áp lực giảm chi phí Các ngân hàng tập trung tăng quỹ lương cho các bộ phận giao dịch trực tiếp, trong khi các vụ M&A dẫn đến biến động lớn trong nhân sự, khiến nhiều người phải nghỉ việc hoặc chuyển sang công việc không đúng chuyên môn, thậm chí một số lãnh đạo cấp cao phải chuyển sang bộ phận thu nợ.
Hiện nay, các ngân hàng nhà nước đang chú trọng vào việc phát triển các sản phẩm dịch vụ công nghệ mới như Ngân hàng điện tử và Ngân hàng qua điện thoại di động Tuy nhiên, các ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn đang trong quá trình phát triển các sản phẩm công nghệ mới, nhưng mức độ nhận biết và sử dụng của khách hàng vẫn còn hạn chế.
Gần đây, Kaspersky đã xếp Việt Nam vào nhóm 5 quốc gia có nguy cơ cao bị tấn công lừa đảo qua Internet Banking, điều này dẫn đến nhu cầu tăng cao về việc tương tác trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng, đồng thời tạo ra nhu cầu lớn về nhân sự trong ngành ngân hàng.
Theo thống kê, chỉ khoảng 15% dân số Việt Nam sở hữu tài khoản ngân hàng, điều này cho thấy nhu cầu gia tăng thị phần Để đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng cần tăng cường nhân sự.
Trong bối cảnh thị trường Việt Nam, việc các ngân hàng thương mại (NHTM) tăng cường nhân sự và mở rộng mạng lưới trong giai đoạn kinh doanh thuận lợi, cũng như thu hẹp quy mô và cắt giảm nhân sự khi gặp khó khăn là điều bình thường Tuy nhiên, chỉ những nhân sự được đào tạo bài bản, có chất lượng cao và ổn định mới có khả năng duy trì năng lực nội tại bền vững, giúp NHTM vượt qua khủng hoảng và nâng cao năng lực cạnh tranh.
Khả năng tài chính của ngân hàng thương mại (NHTM) là thước đo sức mạnh tại một thời điểm nhất định, ảnh hưởng đến quy mô vốn, tài sản, mạng lưới, khả năng thanh toán, nguồn nhân lực và trình độ công nghệ Điều này quyết định khả năng sinh lời, kiểm soát rủi ro và số lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng cho khách hàng Do đó, khả năng tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM.
Tóm lại, mọi yếu tố làm tăng khả năng tài chính của các NHTM, đều làm cho năng lực cạnh tranh của NHTM được nâng lên.
Chiến lược Marketing là một yếu tố nội tại quan trọng ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM), bên cạnh các yếu tố như văn hóa kinh doanh, chất lượng nguồn nhân lực và khả năng tài chính Tuy nhiên, việc đo lường hiệu quả của chiến lược này thường chỉ có thể thực hiện thông qua kết quả kinh doanh tổng thể, mà việc tách biệt và đánh giá chính xác lại gặp nhiều khó khăn.
Kinh nghiệm Nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM nước ngoài
1.4.1 Kinh nghiệm từ Thuỵ Điển
Vào cuối những năm 1980 và đầu những năm 1990, Thụy Điển đã phải đối mặt với nguy cơ sụp đổ hệ thống ngân hàng do tác động của các cú sốc bên ngoài Sự sụp đổ của nhiều doanh nghiệp cùng với bong bóng bất động sản và chứng khoán đã dẫn đến tỷ lệ nợ xấu gia tăng nhanh chóng trong hệ thống ngân hàng, đẩy một số ngân hàng đến bờ vực phá sản và tạo ra nguy cơ khủng hoảng kinh tế và suy thoái.
Giữa năm 1992-1993, Thụy Điển đã thực hiện một cuộc cải cách hệ thống ngân hàng ấn tượng, được coi là một trong những cải cách thành công nhất trong lịch sử ngân hàng hiện đại Cuộc cải cách này không chỉ giúp đất nước tránh được khủng hoảng tài chính mà còn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mạnh mẽ trong những năm tiếp theo Chính phủ Thụy Điển đã thu hồi gần như toàn bộ số tiền đã chi cho các gói cứu trợ Ngoài việc phá giá đồng nội tệ, cải cách hệ thống ngân hàng chính là yếu tố then chốt dẫn đến thành công của Thụy Điển.
Vào đầu năm 1992, Chính phủ Thụy Điển đã đảm bảo toàn bộ vốn của người dân và doanh nghiệp trong hệ thống ngân hàng để đối phó với nguy cơ đổ vỡ hàng loạt Sau đó, Thụy Điển đã quốc hữu hóa và hợp nhất hai ngân hàng Gotabanken và Nordbanken, vì chúng không còn đủ vốn theo luật định Sau khi quốc hữu hóa, tài sản xấu được tách ra và giao cho hai công ty quản lý tài sản Đến năm 1997, các công ty này hoàn thành nhiệm vụ và được giải thể, trong khi Nordbanken dần được tư hữu hóa và đổi tên thành Nordea Toàn bộ chi phí cho cải cách ngân hàng khoảng 4% GDP, nhưng sau khi tư hữu hóa Nordbanken và thanh lý công ty quản lý tài sản, Thụy Điển đã thu hồi gần như toàn bộ số tiền Sự thành công của đợt tái cấu trúc ngân hàng Thụy Điển được ghi nhận nhờ ba yếu tố chính.
Ngân hàng Trung ương Thụy Điển đã từng cân nhắc việc che giấu thông tin về nợ xấu, nhưng cuối cùng đã quyết định công bố toàn bộ dữ liệu liên quan Quyết định này giúp Chính phủ nhận diện rõ ràng các rủi ro, từ đó hoạch định chi phí cần thiết cho quá trình tái cấu trúc hiệu quả.
Để tái cấu trúc hiệu quả, cần có nguồn lực mạnh mẽ không chỉ về tài chính mà còn về cơ chế và thẩm quyền của các cá nhân, đơn vị tham gia Việc thực thi một gói chính sách tài khóa vĩ mô đúng đắn và nhất quán sẽ giúp giảm thiểu tác động tiêu cực của suy thoái, đồng thời giảm gánh nặng về thất nghiệp, lạm phát và thúc đẩy tăng trưởng, như trường hợp của Thụy Điển.
Hungary được coi là một trong những tấm gương tiêu biểu về tái cấu trúc hệ thống ngân hàng trong số các quốc gia có nền kinh tế chuyển đổi ở Đông Âu Sự thành công này đến từ phản ứng kịp thời của các đối tượng trong nền kinh tế, đặc biệt là vai trò quan trọng của Chính phủ.
Hệ thống Ngân hàng Hungary được thành lập vào năm 1948, với Ngân hàng Quốc gia Hungary giữ vai trò độc quyền trong việc quản lý lưu thông tiền tệ và thực hiện tất cả các chức năng tín dụng trong nền kinh tế.
Năm 1987, Hungary chuyển từ hệ thống Ngân hàng độc quyền sang hệ thống Ngân hàng hai cấp, trong đó Ngân hàng Quốc gia Hungary đảm nhiệm vai trò Ngân hàng Trung ương, còn các hoạt động của ngân hàng thương mại được giao cho ba ngân hàng thương mại mới.
Sau hơn 20 năm chuyển đổi sang hệ thống Ngân hàng hai cấp, hệ thống Ngân hàng Hungary đã phát triển hiện đại và mang tính chất thị trường Vào đầu thập niên 90, Hungary, giống như nhiều quốc gia Trung và Đông Âu khác, đã trải qua cuộc khủng hoảng chuyển đổi với sự sụt giảm mạnh tổng sản lượng, lạm phát và thất nghiệp gia tăng, cùng với những mất cân đối lớn về tài khóa và đối ngoại.
Công tác tái cấu trúc nền kinh tế đã dẫn đến sự sụt giảm mạnh của GDP, gây ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của các doanh nghiệp nhà nước Sức khỏe tài chính của các doanh nghiệp này, vốn đã yếu kém, lại càng trở nên tồi tệ hơn, khiến họ không có khả năng trả nợ Hệ quả là các khoản vay của các doanh nghiệp nhà nước, chiếm từ 15% đến 18% tổng tín dụng gia hạn của hệ thống ngân hàng Hungary, trở thành nợ xấu.
Hệ thống quy định theo nguyên tắc thị trường trong lĩnh vực ngân hàng đã được thiết lập, nổi bật với Luật Các tổ chức tín dụng năm 1991 Luật này yêu cầu các ngân hàng duy trì tỷ lệ an toàn tối thiểu 8%, lập quỹ dự phòng cho nợ xấu và tín dụng nghi ngờ, cũng như tuân thủ yêu cầu về dự trữ bắt buộc Tuy nhiên, nhiều ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước đã phải đối mặt với thua lỗ lớn do tỷ lệ nợ xấu cao mà không có đủ dự phòng.
Việc tư nhân hóa các Ngân hàng sở hữu Nhà nước là cần thiết để cải thiện hoạt động ngân hàng và giảm thiểu ảnh hưởng của các quyết định chính trị đối với tín dụng Chương trình chuyển dịch cơ cấu Ngân hàng của Hungary nhằm mục tiêu nâng cao sức hấp dẫn của các ngân hàng đối với nhà đầu tư và chuyển đổi các khoản vay không thu hồi được từ bảng cân đối của ngân hàng thông qua tái cấp vốn.
Trước khi tiến hành tư nhân hóa, Hungary đã tập trung vào việc xử lý các khoản nợ không có khả năng sinh lời thông qua việc hợp nhất nợ và tái cấp vốn Chính phủ Hungary đã thực hiện hai chương trình xử lý nợ xấu liên tiếp trong vòng một năm, bắt đầu với chương trình hợp nhất nợ vào năm 1993 Chương trình này cho phép các ngân hàng chuyển đổi các khoản nợ xấu hoặc nợ cũ sang trái phiếu Chính phủ, kèm theo một phiếu thưởng tương đương với trái phiếu kho bạc 90 ngày.
Chương trình này đã thu hút sự tham gia của 14 ngân hàng và chuyển đổi khoảng 105 tỷ HUF nợ xấu, giúp giải phóng nợ xấu khỏi bảng cân đối kế toán của các ngân hàng Tuy nhiên, điều này không tạo ra nguồn vốn mới cho hệ thống ngân hàng.
Một năm sau, Chính phủ Hungary đã tái cấp vốn cho 9 ngân hàng sở hữu nhà nước với chi phí khoảng 2 tỷ USD, tương đương 7% GDP, nhằm đáp ứng yêu cầu 8% tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu Trước năm 1994, vấn đề nợ xấu trong hệ thống ngân hàng đã được giải quyết hiệu quả, nhưng hệ thống ngân hàng và nền kinh tế thị trường mới tại Hungary vẫn đối mặt với thách thức như thiếu tính cạnh tranh, thiếu vốn và công nghệ lạc hậu Nhận thấy sự cần thiết của nguồn lực bên ngoài, Chính phủ Hungary đã quyết định mở cửa cho các nhà đầu tư nước ngoài Năm 1994, hệ thống ngân hàng Hungary chính thức được tư nhân hóa với sự tham gia của các nhà đầu tư nước ngoài thông qua các hoạt động mua quyền quản lý và đấu thầu Để thu hút thêm đầu tư nước ngoài, năm 1996, Chính phủ Hungary đã tự do hóa Luật Ngân hàng, khuyến khích sự tham gia của phía nước ngoài mà không áp đặt giới hạn cổ phần.
THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦANGÂN HÀNG NO&PTNT VIỆT NAM
Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng No&PTNTVN
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, được thành lập vào ngày 26/3/1988, đóng vai trò chủ đạo trong nền kinh tế quốc dân, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và hỗ trợ nông dân Agribank cam kết thực hiện sứ mệnh dẫn dắt thị trường và tuân thủ nghiêm ngặt các chính sách của Đảng, Nhà nước, cũng như chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về chính sách tiền tệ và đầu tư vốn cho nền kinh tế.
Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập vào năm 1988 theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Ngân hàng này được hình thành từ việc tiếp nhận các chi nhánh của Ngân hàng Nhà nước tại huyện, Phòng Tín dụng Nông nghiệp, và quỹ tiết kiệm từ các chi nhánh tỉnh, thành phố Đồng thời, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Trung ương cũng được hình thành từ việc tiếp nhận Vụ Tín dụng Nông nghiệp và một số cán bộ từ các đơn vị khác trong ngành ngân hàng.
Vào ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng đã ký Quyết định số 400/CT, thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam là một ngân hàng thương mại đa năng, tập trung chủ yếu vào lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
Ngày 30/7/1994, Thống đốc NHNN đã phê duyệt mô hình đổi mới quản lý của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam theo Quyết định số 160/QĐ-NHNN Tiếp đó, vào ngày 7/3/1994, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam chính thức hoạt động theo mô hình Tổng công ty Nhà nước theo Quyết định số 90/TTg, với cơ cấu tổ chức bao gồm Hội đồng Quản trị, Tổng Giám đốc và bộ máy giúp việc, trong đó phân biệt rõ chức năng quản lý và điều hành, đồng thời Chủ tịch Hội đồng Quản trị không kiêm Tổng Giám đốc Ngày 15/11/1996, Thống đốc NHNNVN đã ký văn bản theo ủy quyền của Thủ tướng Chính phủ.
Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành NHNo&PTNTVN.
Vào tháng 2 năm 1999, Chủ tịch Hội đồng Quản trị đã ban hành Quyết định số 234/HĐQT-08, quy định về quản lý và điều hành hoạt động kinh doanh ngoại hối tại hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNTVN), với việc tập trung thanh toán quốc tế tại Sở Giao dịch của ngân hàng Đến năm 2000, NHNo&PTNTVN không chỉ mở rộng hoạt động kinh doanh trong nước mà còn tích cực thiết lập quan hệ quốc tế và phát triển kinh doanh đối ngoại, nhận được sự hỗ trợ tài chính từ các tổ chức quốc tế như Ngân hàng Thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), Quỹ Phát triển Nông nghiệp Quốc tế (IFAD) và Ngân hàng Tái thiết Đức, đồng thời chú trọng đổi mới công nghệ và đào tạo nhân viên.
Năm 2001, NHNo&PTNTVN bắt đầu thực hiện Đề án tái cơ cấu với các chính sách chính bao gồm cơ cấu lại nợ, lành mạnh hóa tài chính, nâng cao chất lượng tài sản, chuyển đổi hệ thống kế toán theo chuẩn mực quốc tế, và sắp xếp lại bộ máy tổ chức theo mô hình ngân hàng thương mại hiện đại Đề án cũng tập trung vào việc tăng cường đào tạo và đào tạo lại cán bộ, đổi mới công nghệ ngân hàng, cũng như xây dựng hệ thống thông tin quản lý hiện đại.
Năm 2003, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNTVN) đã khẩn trương thực hiện Đề án Tái cơ cấu nhằm nâng cao quy mô và chất lượng hoạt động Đặc biệt, vào ngày 07/05/2003, Chủ tịch nước đã ký quyết định số 226/2003/QD/CTN phong tặng danh hiệu Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới cho NHNo&PTNTVN, ghi nhận những đóng góp quan trọng của ngân hàng trong quá trình phát triển kinh tế đất nước.
Năm 2008 đánh dấu 20 năm phát triển của NHNo&PTNT VN (Agribank) và là năm quan trọng trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế theo chủ trương của Đảng, Chính phủ Agribank hướng đến mục tiêu trở thành một Tập đoàn tài chính đa ngành, đa sở hữu và hoạt động trong nhiều lĩnh vực.
Năm 2009, Agribank đã tập trung vào việc giới thiệu và phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiện ích tiên tiến, đặc biệt là các dịch vụ Mobile Banking như SMS Banking, VnTopup, ATransfer, Apaybill và VnMart.
Năm 2009, Agribank vinh dự nhận nhiều giải thưởng cao quý từ Đảng, Nhà nước, Chính phủ và các tổ chức uy tín toàn cầu, bao gồm Top 10 giải Sao vàng đất việt, Top 10 Thương hiệu Việt Nam uy tín nhất, và danh hiệu “Doanh nghiệp phát triển bền vững” do Bộ Công thương công nhận.
10 Doanh nghiệp Việt Nam theo xếp hạng của VNR500.
Năm 2010, Agribank được xếp hạng trong Top 10 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam và đã ban hành Điều lệ mới về tổ chức và hoạt động, thay thế Điều lệ năm 2002 Ngày 28/6/2010, Agribank khai trương Chi nhánh nước ngoài đầu tiên tại Campuchia, đồng thời công bố thành lập Trường Đào tạo Cán bộ vào dịp 20/11/2010.
Năm 2011, Agribank đã thực hiện Quyết định số 214/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNNVN, chuyển đổi hoạt động sang mô hình Công ty Trách nhiệm hữu hạn một thành viên, với 100% vốn điều lệ do Nhà nước sở hữu.
Năm 2012, Agribank vinh dự nhận nhiều giải thưởng danh giá, bao gồm Top 10 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam - VNR500, Doanh nghiệp tiêu biểu ASEAN, Thương hiệu nổi tiếng ASEAN, Ngân hàng có chất lượng thanh toán cao và Ngân hàng Thương mại thanh toán hàng đầu Việt Nam.
Năm 2013, Agribank kỷ niệm 25 năm ngày thành lập (26/3/1988 - 26/3/2013) Đến 31/12/2013, Agribank có tổng tài sản đạt 705.365 tỷ đồng.
Agribank cam kết theo đuổi mục tiêu phát triển thành một Tập đoàn tài chính - ngân hàng mạnh mẽ, hiện đại và uy tín trong nước, đồng thời mở rộng ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực và toàn cầu.
Agribank hiện đang sở hữu 09 công ty con, bao gồm: Tổng Công ty Vàng Agribank, Công ty TNHH MTV Dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, Công ty CP Chứng khoán Ngân hàng Nông nghiệp, Công ty TNHH MTV Vàng bạc đá quý TP Hồ Chí Minh, Công ty CP Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp, Công ty cho thuê Tài chính I, Công ty cho thuê Tài chính II, Công ty TNHH MTV TM&ĐTPT Hải Phòng, và Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản Agribank.
HĐTV Hội đồng thành viên
Uỷ ban Quản lý rủi ro
Hệ thống kiểm tra kiểm soát nội bộ
Hệ thống Ban chuyên môn nghiệp vụ
Chi nhánh Sở giao dịch Chi nhánh Văn phòng
Nước ngoài Loại I, II đại diện
Phòng giao dịch Chi nhánh loại III Đơn vị sự nghiệp
Bản sắc văn hóa Agribank được thể hiện bằng "Trung thực, Kỷ cương, Sáng tạo, Chất lượng, Hiệu quả".
Thực trạng Năng lực cạnh tranh của Ngân hàng No&PTNTVN
2.2.1 Các tiêu chí định lƣợng
Thị phần là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) Bài viết này sẽ phân tích thị phần của Agribank dựa trên các chỉ số như tổng tài sản, tổng nguồn vốn huy động, dư nợ, thẻ, ATM, POS, cùng với số lượng chi nhánh và phòng giao dịch.
Tổng tài sản của Agribank tăng từ 396.993 tỷ đồng (năm 2008) đến 705.365 tỷ đồng (năm 2013), tăng 308.372 tỷ đồng tương đương tăng 77.68% so với năm 2008.
Tốc độ tăng trưởng Tổng tài sản qua các năm như sau: năm 2009 so với 2008 là 18.39%, năm 2010 so với 2009 là 11.39%, năm 2011 so với 2010 là 7.11%; năm
Từ năm 2011 đến 2012, tổng tài sản của Agribank tăng 9,52%, và tiếp tục tăng 18,39% từ năm 2012 đến 2013 Mặc dù tình hình kinh tế có nhiều biến động, tổng tài sản của Agribank vẫn duy trì sự tăng trưởng ổn định và luôn đạt mức cao nhất trong toàn hệ thống.
Thị phần về Tổng tài sản dao động qua các năm từ 11.31% đến 19.3%, là mức thị phần cao nhất trong toàn hệ thống các NHTM tại Việt Nam.
Trong tổng tài sản của hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam, nhóm ngân hàng thương mại nhà nước (NHTMNN) luôn chiếm từ 45% đến 55% Trong số các NHTMNN như Vietcombank, Vietinbank và BIDV, Agribank có khoảng cách về chỉ tiêu này tương đối xa và ổn định.
Bảng 2.1 - Thị phần về Tổng tài sản Đơn vị: tỷ đồng; nghìn usd
STT Ngân hàng thương mại 2013 2012 2011 2010 2009 2008
Nguồn số liệu: Báo cáo thường niên của các NHTM và tính toán của Người viết
Bảng 2.2 - Thị phần Tổng nguồn vốn huy động Đơn vị: tỷ đồng, nghìn usd
STT Ngân hàng thương mại 2013 2012 2011 2010 2009 2008
Nguồn số liệu: Báo cáo thường niên của các NHTM, thông tin NHNN và tính toán của Người viêt
Tổng Nguồn vốn huy động của Agribank tăng từ 375.033 tỷ đồng (năm 2008) đến
Nguồn vốn huy động của Agribank đã đạt 626.390 tỷ đồng vào năm 2013, tăng 251.357 tỷ đồng, tương đương với mức tăng 67% Tốc độ tăng trưởng qua các năm thể hiện sự biến động: năm 2009 so với 2008 tăng 16%, năm 2010 so với 2009 tăng 9%, năm 2011 so với 2010 tăng 6%, năm 2012 so với 2011 tăng 7%, và năm 2013 so với 2012 tăng 16% Những con số này cho thấy tình hình kinh tế có sự cải thiện đáng kể trong giai đoạn này.
2013 đặc biệt khó khăn nhưng Nguồn vốn huy động của Agribank đạt tốc độ tăng trưởng ấn tượng với mức cao nhất trong kỳ nghiên cứu là 16%.
Thị phần nguồn vốn huy động của Agribank luôn duy trì ở mức cao nhất trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, dao động từ 14% đến 23% Trong khi đó, tỷ trọng nguồn vốn huy động của toàn hệ thống ngân hàng thương mại nhà nước (NHTMNN) chiếm từ 48% đến 57% So với các ngân hàng lớn như Vietcombank, Vietinbank và BIDV, Agribank vẫn còn khoảng cách đáng kể về chỉ tiêu này.
Mặc dù thị phần của Agribank vẫn duy trì ở mức cao qua các năm, nhưng đã có sự suy giảm rõ rệt Cụ thể, từ mức 23% vào năm 2008, thị phần nguồn vốn huy động của Agribank đã giảm xuống chỉ còn 14% vào năm 2013 Điều này cho thấy những lợi thế trước đây của Agribank đang mất dần giá trị và vai trò quan trọng trong thị trường.
Tổng Dư nợ của Agribank tăng từ 294.697 tỷ đồng (năm 2008) đến 530.600 tỷ đồng (năm 2013), tăng 235.903 tỷ đồng tương đương tăng 80% so với năm 2008.
Tốc độ tăng trưởng Tổng Dư nợ của Agribank qua các năm như sau: năm 2009 so với 2008 là 20%, năm 2010 so với 2009 là 17%, năm 2011 so với 2010 là 7%; năm
2012 so với 2011 là 8%, năm 2013 so với 2012 là 10%.
Thị phần về Dư nợ của Agribank dao động qua các năm từ 15% đến 25% Trong
Dư nợ toàn hệ thống ngân hàng thương mại nhà nước (NHTMNN) luôn chiếm từ 49% đến 58% Trong số các NHTMNN, Agribank có mức dư nợ tương đối lớn hơn so với VCB, Vietinbank và BIDV Điều này là do Agribank không chỉ hoạt động như một ngân hàng thương mại mà còn thực hiện các chính sách của Đảng và Nhà nước, đặc biệt trong việc cho vay các dự án lớn có ý nghĩa quốc gia.
Dư nợ của Agribank mặc dù vẫn ở mức cao qua các năm, nhưng thị phần dư nợ của ngân hàng này trong tổng dư nợ của hệ thống ngân hàng thương mại lại giảm dần Cụ thể, từ mức 25% vào năm 2008, thị phần dư nợ của Agribank đã giảm xuống chỉ còn 15% vào năm 2013 Điều này cho thấy rằng chính sách duy trì và phát triển khách hàng vay vốn của Agribank chưa đạt được kết quả tương xứng với tiềm năng của ngân hàng.
Bảng 2.3 - Thị phần Dư nợ Đơn vị: tỷ đồng, nghìn usd
STT Ngân hàng thương mại 2013 2012 2011 2010 2009 2008
Nguồn số liệu: Báo cáo thường niên của các NHTM, thông tin từ NHNN và tính toán của Người viêt
Tổng lượng thẻ, gồm thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng của Agribank tăng từ 2 triệu thẻ
(năm 2008) đến 10.6 triệu thẻ (năm 2012), tăng lên 5.3 lần so với năm 2008.
Thị phần thẻ của Agribank trong những năm qua dao động từ 19% đến 27%, cho thấy sự vượt trội về lượng thẻ so với các ngân hàng thương mại khác trong hệ thống, cũng như trong nhóm ngân hàng thương mại nhà nước.
Bảng 2.4 - Thị phần thẻ Đơn vị: triệu thẻ
Ghi TDụng nợ nợ nợ nợ nợ
Nguồn số liệu: Báo cáo thường niên của các NHTM, Thông tin từ NHNN và tính toán của Người viêt
Agribank gia nhập thị trường thẻ tại Việt Nam vào năm 2003, muộn hơn so với các ngân hàng thương mại khác Đến nay, Agribank đã mở rộng triển khai dịch vụ thẻ trên toàn quốc.
68 tỉnh, thành phố trong cả nước.
Vào ngày 23/5/2008, Agribank đã thành công trong việc kết nối hệ thống thanh toán liên thông giữa hai mạng thẻ lớn nhất Việt Nam là Banknet VN và Smartlink Sự kiện này có sự tham gia của năm ngân hàng thành viên: Agribank, BIDV, VietinBank, VCB và TechcomBank.
Thẻ Agribank mang đến nhiều tiện ích nổi bật như rút tiền VND từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn tại bất kỳ máy ATM nào, thanh toán hóa đơn dịch vụ, và mua sắm tại các đơn vị chấp nhận thẻ Khách hàng còn được hưởng hạn mức thấu chi, cho phép rút tiền hoặc thanh toán ngay cả khi tài khoản không có số dư Ngoài ra, thẻ còn hỗ trợ kiểm tra số dư, in sao kê giao dịch gần nhất, và thay đổi mã số xác định chủ thẻ Số dư trong tài khoản sẽ được hưởng lãi suất không kỳ hạn, cùng với khả năng chuyển tiền trong hệ thống Agribank và nhận lương, tiền chuyển từ trong và ngoài nước Người dùng cũng có thể tra cứu thông tin tài khoản và ngân hàng, thực hiện giao dịch tại tất cả các máy ATM có logo Banknetvn và Smarlink trên toàn quốc.
Bảng 2.5 - Thị phần ATM Đơn vị: cái
STT Ngân hàng thương mại 2013 2012 2011 2010 2009 2008
Nguồn số liệu: Báo cáo thường niên của các NHTM, Thông tin từ NHNN và tính toán của Người viêt
Tổng số ATM của Agribank tăng từ 1.202 cái (năm 2008) đến 3.614 cái (năm
Trong giai đoạn nghiên cứu từ năm 2013, Agribank đã tăng thêm 2.412 máy ATM, nâng thị phần ATM lên từ 15% đến 24%, với mức cao nhất đạt 24% vào năm 2013 Sự gia tăng số lượng thẻ phát hành cũng đồng nghĩa với việc số lượng máy ATM của Agribank tăng lên đáng kể Agribank đang chú trọng mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ và đầu tư vào hệ thống hạ tầng hiện đại, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Ngoài việc phát triển mạng lưới thanh toán nội bộ, Agribank còn kết nối thanh toán thẻ với các ngân hàng khác qua Banknetvn và Smartlink Việc tham gia kết nối thanh toán thẻ Visa, MasterCard và Banknetvn-Smartlink không chỉ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng mà còn thể hiện sự hội nhập sâu rộng của Agribank vào thị trường thẻ trong nước và quốc tế.
Bảng 2.6 - Thị phần POS Đơn vị: cái
STT Ngân hàng thương mại 2012 2011 2010 2009 2008
Nguồn số liệu: Báo cáo thường niên của các NHTM, Thông tin từ NHNN và tính toán của Người viêt
Tổng POS của Agribank tăng từ 1.868 cái (năm 2008) đến 7.046 cái (năm 2012), tăng 5.178 cái trong suốt kỳ nghiên cứu.
Thị phần POS của Agribank trong những năm qua dao động từ 6.4% đến 7.4%, cho thấy mức độ khiêm tốn so với một số ngân hàng thương mại khác như VCB và BIDV, vốn có số lượng POS cao hơn tùy thuộc vào từng thời điểm.
Bảng 2.7 - Số lượng Chi nhánh và Phòng giao dịch Đơn vị: Chi nhánh, PGD
STT Ngân hàng thương mại 2013 2012 2011 2010 2009 2008
Nguồn số liệu: Báo cáo thường niên của các NHTM, Thông tin từ NHNN và tính toán của Người viêt
Agribank hiện có mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp, phủ sóng đến từng huyện và xã, vượt trội hơn so với các ngân hàng thương mại khác Tổng số chi nhánh và phòng giao dịch của Agribank đạt đỉnh với 2.340 vào năm nay.
2010) Từ năm 2010, số lượng CN và PGD giảm dần, đến năm 2013 chỉ còn 2.271
Đánh giá chung về Năng lực cạnh tranh của NHNo&PTNTVN
Agribank sở hữu tổng vốn, vốn huy động và vốn chủ sở hữu lớn nhất trong hệ thống ngân hàng thương mại, tạo nên một lợi thế quy mô vốn vượt trội Tuy nhiên, ngân hàng này hoàn toàn có khả năng khai thác tốt hơn những lợi ích mà quy mô vốn mang lại.
Agribank sẽ tiếp tục tăng cường vốn để đáp ứng các tiêu chuẩn Basel II, đồng thời mở rộng nguồn vốn huy động và đa dạng hóa các phương thức huy động vốn.
2.3.1.2 Quy mô về mạng lưới
Agribank hiện đang sở hữu hệ thống Chi nhánh và Phòng Giao dịch lớn nhất trong ngành ngân hàng thương mại, mang lại lợi thế cạnh tranh đáng kể nhờ vào mạng lưới rộng khắp phục vụ chủ yếu cho nông nghiệp, nông thôn và nông dân Agribank kiên định với chiến lược mở rộng mạng lưới, dự kiến sẽ tăng cường số lượng Chi nhánh và Phòng Giao dịch tại các khu vực nông nghiệp, nông thôn, đồng thời phát triển mạnh các kênh phân phối điện tử để nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ cho khách hàng.
Agribank, với vai trò là ngân hàng thương mại Nhà nước lâu đời và lớn nhất trong hệ thống, sở hữu kinh nghiệm dày dạn và đóng góp quan trọng cho nền kinh tế quốc dân, mang đến cho khách hàng sự yên tâm tuyệt đối về khả năng thanh toán.
Trong mọi trường hợp, khách hàng có nhu cầu rút tiền, chuyển tiền Ngân hàng đã, đang và sẽ đáp ứng đầy đủ, đúng yêu cầu.
Trong suốt 26 năm hình thành và phát triển, Agribank đã trải qua nhiều thăng trầm, mở rộng hình ảnh và tăng cường sự hiện diện của mình Số lượng khách hàng biết đến, tin tưởng và sử dụng sản phẩm của Agribank ngày càng đáng kể.
Trong quá trình tái cấu trúc, Agribank đã thực hiện nhiều thay đổi quan trọng từ nhận diện thương hiệu, vị trí và cách trưng bày các điểm giao dịch đến quy trình vận hành nội bộ Đặc biệt, ngân hàng đã quy chuẩn hóa cách ứng xử của cán bộ với khách hàng và đồng nghiệp thông qua Cẩm nang văn hóa Những nỗ lực này nhằm thống nhất và chuẩn mực hóa dịch vụ, đồng thời góp phần khôi phục và nâng cao giá trị thương hiệu Agribank.
Agribank sử dụng hệ thống corebanking IPCAS, được thiết kế để đáp ứng nhu cầu giao dịch và quản lý ngày càng tăng, đồng thời hỗ trợ cho công tác hạch toán kế toán và thống kê báo cáo Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong ngành Tài chính – Ngân hàng, tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững cho các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Agribank với lượng khách hàng và giao dịch lớn.
Agribank đang tiến hành hoàn thiện các dự án mở rộng và nâng cấp Trung tâm dữ liệu dự phòng, đồng thời cải tạo và nâng cấp Trung tâm dữ liệu chính Ngoài ra, ngân hàng cũng thực hiện nâng cấp và mở rộng hệ thống PKI, cùng với việc nâng cấp mạng Core cho các Trung tâm vùng miền Trung và miền Nam.
Hệ số CAR và tỷ lệ vốn ngắn hạn được sử dụng cho vay trung dài hạn của Agribank đều đảm bảo nhưng chưa bền vững.
NHNN đã ban hành Thông tư 02/2013 về phân loại nợ, có hiệu lực từ tháng 6/2014, nhằm chuẩn bị cho việc áp dụng quy định an toàn vốn Basel II Mặc dù các NHTM chưa bị bắt buộc tuân theo quy định mới, nhưng việc chuẩn bị cho Thông tư 02 đã gặp nhiều khó khăn và thách thức Điều này đòi hỏi các NHTM phải quyết tâm, nỗ lực tăng cường kiểm tra, giám sát, và trung thực đánh giá tình hình hoạt động của mình, từ đó xem xét tái cấu trúc theo Đề án tái cơ cấu của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước.
Tỷ lệ nợ xấu của hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt là Agribank, có thể cao hơn thực tế do nhiều yếu tố Việc tính toán tỷ lệ nợ xấu hiện nay gặp khó khăn bởi sự không đồng nhất trong phương pháp giữa các ngân hàng, cùng với sự khác biệt trong phân loại nợ và hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ Các chỉ tiêu định lượng và định tính được xây dựng không đồng nhất giữa các ngân hàng, dẫn đến khó khăn trong so sánh và đánh giá, làm giảm độ tin cậy của các dự báo kinh tế.
2.3.1.7 Trình độ tổ chức và cách thức quản trị Đến năm 2013, Agribank về cơ bản đã hoàn thành việc chuyển đổi sang hình thức Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên (TNHH MTV), tiếp tục kiện toàn mô hình, tổ chức bộ máy hoạt động.
Agribank đã thực hiện các quy định nhằm nâng cao quản trị và kiểm soát rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng Ngân hàng cũng đã tái cấu trúc thị trường kinh doanh, chú trọng vào lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, đồng thời sắp xếp lại hệ thống chi nhánh tại Thành phố Hồ Chí Minh và Hà Nội.
Agribank thường xuyên tổ chức các đoàn công tác để chỉ đạo, giám sát và xử lý kịp thời các vấn đề phát sinh tại những đơn vị yếu kém và có nợ xấu cao Đồng thời, ngân hàng cũng xây dựng phương án và thực hiện bán nợ xấu cho Công ty Quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC).
Agribank đang củng cố và tổ chức lại hệ thống kiểm tra kiểm soát nội bộ nhằm nâng cao chất lượng cán bộ và giảm thiểu rủi ro hoạt động Đồng thời, ngân hàng cũng nghiên cứu và hoàn thiện cơ chế, quy định nội bộ cũng như quy trình nghiệp vụ để tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng trong hoạt động.
2.3.1.8 Khả năng hợp tác với các NHTM khác
Hiện tại, Agribank đã thiết lập quan hệ ngân hàng đại lý với 1.043 ngân hàng ở 92 quốc gia và vùng lãnh thổ Ngân hàng đã ký kết thỏa thuận với nhiều tổ chức tài chính quốc tế như Ngân hàng Phongsavanh (Lào), Ngân hàng ACLEDA (Campuchia), Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc (ABC), Ngân hàng Trung Quốc (BOC), Ngân hàng Kiến thiết Trung Quốc (CCB) và Ngân hàng Công thương Trung Quốc (ICBC) Các thỏa thuận này giúp triển khai thanh toán biên mậu, mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng và các bên liên quan.
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG NO&PTNT VIỆT NAM
Xu hướng phát triển chung của ngành Ngân hàng trong giai đoạn tới 107
Theo các chuyên gia, kinh tế thế giới dự kiến sẽ có những chuyển biến tích cực trong năm 2014, với tăng trưởng toàn cầu đang trên đà phục hồi Tuy nhiên, tốc độ phục hồi sẽ không nhanh như trước đây do vẫn còn nhiều yếu tố rủi ro tiềm ẩn.
Trong bối cảnh thị trường trong nước, các doanh nghiệp tỏ ra thận trọng trong việc đưa ra quyết định đầu tư, trong khi người tiêu dùng cũng cân nhắc kỹ lưỡng trước các kênh đầu tư tiềm năng.
Mục tiêu kinh tế năm 2014 của Việt Nam là ổn định, kiểm soát lạm phát và tăng trưởng hợp lý, đồng thời nâng cao chất lượng và sức cạnh tranh của nền kinh tế Chính phủ đặt mục tiêu GDP tăng khoảng 5.8-6.0%, tỷ lệ bội chi ngân sách so với GDP là 4.8%, CPI khoảng 7%, tỷ giá ổn định, lãi suất huy động và cho vay duy trì hoặc giảm nhẹ, và tăng trưởng tín dụng đạt khoảng 12-14%.
Trước bối cảnh hiện tại, các Tổ chức tín dụng đều dự đoán rằng môi trường kinh doanh bên ngoài sẽ có nhiều chuyển biến tích cực Lãi suất có khả năng tiếp tục giảm, cùng với sự phục hồi của nền kinh tế, sẽ thúc đẩy huy động vốn và tăng trưởng tín dụng nhanh chóng hơn, từ đó cải thiện lợi nhuận cho các tổ chức này.
Các ngân hàng thương mại dự kiến sẽ tiếp tục mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt chú trọng đến cho vay tiêu dùng Họ sẽ tập trung vào việc cung cấp khoản vay mua nhà cho những người có nhu cầu ở thực sự và có thu nhập ổn định, làm việc tại các cơ quan uy tín.
Theo NHNN, trong những năm tới, thị trường bán lẻ sẽ được các ngân hàng nhà nước khai thác chủ yếu, trong khi nhu cầu thanh toán bằng tiền mặt vẫn phổ biến Tuy nhiên, ngày càng nhiều người tiêu dùng và doanh nghiệp tìm kiếm phương thức thanh toán trực tuyến tiện lợi hơn Điều này tạo ra cơ hội và thách thức cho các ngân hàng trong nước trong việc xây dựng hạ tầng hiệu quả nhằm đáp ứng xu hướng thanh toán hiện đại Đồng thời, các ngân hàng cũng có cơ hội hợp tác với nhà hoạch định chính sách để phát triển các sản phẩm giúp người tiêu dùng gia tăng giá trị tài sản thông qua đầu tư trực tiếp hoặc sử dụng vốn vay một cách có chọn lọc vào các tài sản sinh lời như bất động sản hoặc mở rộng kinh doanh.
Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Thông tư số 21/2013/TT-NHNN ngày 09/9/2013, thay thế Quyết định số 13/2008/QĐ-NHNN, có hiệu lực từ ngày 23/10/2013 Thông tư 21 quy định về mạng lưới hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) với nhiều thay đổi quan trọng, tập trung vào cơ cấu mạng lưới, điều kiện thành lập chi nhánh và phòng giao dịch Theo đó, việc mở rộng chi nhánh và phòng giao dịch sẽ được quản lý chặt chẽ hơn, với các điều kiện khắt khe hơn, đặc biệt là tại khu vực nội thành Hà Nội và TP Hồ Chí Minh, trong khi khuyến khích NHTM phát triển mạng lưới tại các tỉnh, thành phố khác trên toàn quốc.
Ngân hàng thương mại (NHTM) tại khu vực nội thành Hà Nội và TP Hồ Chí Minh chỉ được phép thành lập tối đa 10 chi nhánh (CN) ở mỗi khu vực Trong một năm tài chính, NHTM hoạt động từ 12 tháng trở lên có thể mở không quá 5 CN, trong khi NHTM hoạt động dưới 12 tháng được phép mở tối đa 3 CN.
Các chi nhánh ngân hàng không được thành lập trên cùng một địa bàn tỉnh hoặc thành phố trực thuộc trung ương Tại khu vực nội thành Hà Nội và TP HCM, số lượng phòng giao dịch (PGD) không vượt quá 2 lần số lượng chi nhánh hiện có của ngân hàng thương mại (NHTM) trong mỗi khu vực Ở khu vực ngoại thành Hà Nội, TP HCM và các tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương khác, số lượng PGD không được lớn hơn 3 lần số lượng chi nhánh hiện có của NHTM Vào ngày 21/01/2013, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã ban hành Thông tư số 02/TT-NHNN quy định về phân loại tài sản có, trích lập dự phòng rủi ro và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài Thông tư này có hiệu lực từ ngày 01/06/2013, nhưng NHNN đã cho phép lùi thời gian áp dụng do lo ngại rằng việc thực hiện vào thời điểm đó chưa phù hợp với tình hình thị trường Việt Nam.
Thông tư 02 đánh dấu bước ngoặt trong cải cách môi trường pháp lý cho các tổ chức tín dụng (TCTD), cho phép họ cơ cấu lại nợ quá hạn và nợ nghi ngờ theo tiêu chí chung, từ đó nâng cao khả năng ứng phó với biến động kinh tế Thông tư này đưa ra những thay đổi quan trọng, phù hợp với chuẩn mực quốc tế Basel II, như phân loại và định giá tài sản bảo đảm, sử dụng thông tin tín dụng, và tiêu chuẩn phân loại nợ, giúp phản ánh chính xác hơn chất lượng tài sản của TCTD Tuy nhiên, nếu áp dụng Thông tư 02, tỷ lệ nợ xấu tại nhiều ngân hàng thương mại có thể tăng từ 3-4% lên 10-20%, dẫn đến việc các ngân hàng phải trích lập dự phòng nhiều hơn và siết chặt điều kiện cho vay, ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng cho vay cho doanh nghiệp và nền kinh tế Hệ quả là nhiều doanh nghiệp có thể bị cắt vốn, dẫn đến tình trạng phá sản do không thể trả nợ vay từ ngân hàng.
Trong bối cảnh các tổ chức tín dụng (TCTD) đang đối mặt với nợ xấu và tăng trưởng tín dụng thấp, việc thành lập Công ty mua bán nợ vẫn gây ra nhiều tranh cãi Áp dụng Thông tư 02 sẽ dẫn đến việc siết chặt dòng tín dụng cho nền kinh tế Mặc dù ngành Ngân hàng nỗ lực hạ lãi suất, nhưng việc tìm kiếm khách hàng vay vốn có tình hình tài chính ổn định và khả năng trả nợ đúng hạn vẫn là thách thức lớn.
Để nâng cao năng lực cạnh tranh, các ngân hàng thương mại nhỏ và yếu sẽ tiếp tục thực hiện các hoạt động mua bán và sáp nhập (M&A) trong năm 2014 và những năm tiếp theo Xu hướng này sẽ góp phần tạo ra một môi trường cạnh tranh bình đẳng hơn và thu hẹp khoảng cách giữa các ngân hàng.
Định hướng phát triển của Ngân hàng No&PTNTVN giai đoạn tới
Agribank đang nỗ lực củng cố và mở rộng thị phần huy động vốn, đồng thời phát triển nguồn vốn kinh doanh theo hướng ổn định, an toàn và hiệu quả.
Để duy trì và tăng trưởng tín dụng một cách hợp lý, cần tập trung cơ cấu vốn vào các lĩnh vực “tam nông”, cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cho vay xuất khẩu và cho vay tiêu dùng theo chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Mục tiêu là nâng cao tỷ trọng cho vay “tam nông” trong tổng dư nợ để hỗ trợ phát triển kinh tế bền vững.
Nâng cao thị phần và hiệu quả hoạt động dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, đồng thời phát triển kinh doanh ngoại tệ và thẻ Đặc biệt chú trọng vào việc phát triển các sản phẩm dịch vụ tiện ích hiện đại nhằm phục vụ thị trường nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cũng như hộ nông dân.
Xây dựng và hoàn thiện cơ chế quản trị, điều hành theo mô hình Ngân hàng hiện đại là mục tiêu quan trọng, đồng thời đảm bảo tuân thủ các tỷ lệ an toàn vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Tập trung triển khai hiệu quả Đề án tái cơ cấu Agribank giai đoạn 2013-2015 theo Quyết định số 53/QĐ-NHNN ngày 15.11.2013, hoàn thiện các tiểu đề án để trình NHNN phê duyệt Agribank tiếp tục giữ vai trò ngân hàng chủ đạo, thực hiện chính sách của Đảng và Nhà nước trong việc hỗ trợ phát triển, cung cấp dịch vụ tài chính và tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân.
Thay đổi cơ cấu và nâng cao chất lượng nguồn vốn là cần thiết để giảm giá vốn bình quân đầu vào, từ đó hỗ trợ hoạt động tín dụng và phát triển sản phẩm dịch vụ nhằm mở rộng thị trường và thị phần Cần tích cực thu hồi nợ đã xử lý rủi ro và áp dụng cơ chế đặc biệt để khắc phục các tồn tại tại một số Chi nhánh ở Hà Nội, TP HCM và những Chi nhánh có nợ xấu cao, tài chính khó khăn Đồng thời, đổi mới cơ chế quản trị, điều hành và phát triển nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng Việc xây dựng hệ thống cơ chế nghiệp vụ theo chuẩn quốc tế và phù hợp với đặc thù Việt Nam sẽ tạo điều kiện cho Agribank ổn định và phát triển bền vững.
Mục tiêu cụ thể năm 2014:
Vốn huy động thị trường 1 tăng từ 11% đến 13%.
Dư nợ cho vay nền kinh tế tăng từ 10% đến 12%.
Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn trong Tổng dư nợ tối đa: 40%.
Tỷ lệ dư nợ cho vay nông nghiệp và nông thôn/Tổng dư nợ trên 70%.
Tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới 4%, đảm bảo các tiêu chuẩn an toàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Lợi nhuận và tiền lương được xác định phù hợp với quy định pháp luật và khả năng tài chính của tổ chức Việc trích lập dự phòng rủi ro và xử lý nợ xấu được thực hiện theo đúng quy định của NHNNVN.
Xử lý rủi ro tối thiểu 5.000 tỷ đồng.
Giải pháp nhằm cải thiện và nâng cao Năng lực cạnh tranh của Ngân hàng No&PTNTVN
3.3.1 Giải pháp về tài chính
Agribank tiếp tục mở rộng quy mô tổng vốn, đặc biệt là vốn huy động và vốn chủ sở hữu, cùng với việc tăng tổng tài sản và tổng dư nợ theo định hướng chiến lược của NHNN Mục tiêu này nhằm khôi phục và gia tăng thị phần, đồng thời đảm bảo các tỷ lệ an toàn hoạt động của ngân hàng Công tác huy động vốn được xác định là nhiệm vụ trọng tâm và hàng đầu của Agribank.
Nghiên cứu chính sách phí và lãi suất nhằm chuyển đổi cơ cấu vốn, tăng tỷ trọng vốn huy động ổn định với chi phí thấp Mục tiêu là giảm chi phí đầu vào để nâng cao năng lực tài chính.
Xây dựng cơ chế lãi suất nội bộ linh hoạt, bao gồm phí điều vốn và khen thưởng huy động vốn kịp thời, nhằm khuyến khích phong trào huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế Đa dạng hóa nguồn vốn huy động và danh mục đầu tư, kết hợp tín dụng với phát triển sản phẩm dịch vụ để khai thác và sử dụng hiệu quả nguồn vốn từ thị trường 2 và nguồn vốn vay tài trợ thương mại.
Tập trung tối đa nguồn lực vào việc xử lý và thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro, cùng với việc giảm lãi tồn đọng, nhằm tiết kiệm chi phí và tăng thu từ dịch vụ, cải thiện tình hình tài chính Cần xây dựng cơ chế khuyến khích tăng thu, giảm chi phí quản lý và các khoản chi không cần thiết để nâng cao hiệu quả kinh doanh Đồng thời, đánh giá tiềm năng dịch vụ tại từng địa bàn và phát triển các phương án tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ, chú trọng vào các lĩnh vực mạnh như thanh toán trong nước, dịch vụ thẻ, liên kết Bancassurance, Mobile banking, dịch vụ ngân quỹ và mua bán ngoại tệ.
3.3.2 Giải pháp về quản trị điều hành
Xây dựng kế hoạch tái cấu trúc tín dụng nhằm giảm thiểu sự tập trung vào các khách hàng lớn, đồng thời cân nhắc phân bổ hợp lý nguồn vốn Điều này cần dựa trên việc khai thác tối đa hạn mức tín dụng trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu hợp pháp của khách hàng.
Tăng cường việc tập trung tín dụng vào lĩnh vực nông nghiệp, nông dân và nông thôn là một ưu tiên quan trọng Việc này bao gồm việc đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng cho các khách hàng truyền thống và các chương trình cho vay theo chỉ đạo của Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng, từ đó duy trì và phát triển sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Cần hoàn thiện hệ thống cơ chế nghiệp vụ tín dụng, bao gồm quy chế cho vay, phân quyền phán quyết cho vay, và quy định về đảm bảo tiền vay Điều này nhằm xác định rõ trách nhiệm của cá nhân và đơn vị trong từng giai đoạn như thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân, quản lý vốn và thu hồi nợ Ngoài ra, cần chấn chỉnh các tồn tại trong công tác tín dụng như cho vay đảm bảo bằng kho hàng, cho vay nhóm khách hàng liên quan và cho vay liên chi nhánh.
Nghiên cứu và phân tích từng khoản nợ xấu là rất quan trọng để đề xuất các giải pháp cụ thể và quyết liệt Các biện pháp này bao gồm xử lý tài sản bảo đảm và khởi kiện đối với những khách hàng không hợp tác hoặc trốn tránh trách nhiệm trả nợ gốc và lãi vay.
Để nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ, cần xác định rằng kiểm tra và kiểm soát là nhiệm vụ thường xuyên của mọi vị trí công tác Do đó, việc tăng cường kiểm soát và nghiên cứu chỉnh sửa, bổ sung các quy định liên quan đến công tác này là vô cùng cần thiết.
3.3.3 Giải pháp về quản trị rủi ro
Quản trị rủi ro là một quá trình khoa học và hệ thống nhằm nhận diện, kiểm soát và phòng ngừa các rủi ro, từ đó giảm thiểu tổn thất và ảnh hưởng tiêu cực.
Thời gian qua, quản trị rủi ro tại Agribank đang gặp nhiều vấn đề nghiêm trọng Mặc dù ngân hàng đã chú trọng đến việc đầu tư và áp dụng các phương pháp quản trị rủi ro hiện đại theo tiêu chuẩn quốc tế, nhưng hiệu quả thực tiễn vẫn chưa đạt yêu cầu Các ngân hàng thương mại đều sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng, nhưng chưa có một tiêu chuẩn rõ ràng để làm cơ sở cấp tín dụng Do đó, các đánh giá chất lượng khách hàng và khoản vay cần được xem xét lại một cách cẩn trọng hơn, vì ngân hàng chỉ phát hiện ra các khoản nợ quá hạn khi chúng đã quá hạn, mà không đánh giá được rủi ro trước đó.
Để cải thiện quản trị rủi ro (QTRR), Agribank cần đánh giá lại hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ (RMS) và rà soát các chỉ tiêu thuộc Nhóm chỉ tiêu định tính và Nhóm chỉ tiêu định lượng Việc này bao gồm xem xét các căn cứ chấm điểm và tính điểm cho khách hàng nhằm nâng cao hiệu quả trong hoạch định chiến lược dài hạn và dự báo môi trường kinh doanh.
Trong quá trình định giá tài sản bảo đảm, việc sử dụng tổ chức định giá cho các khoản vay lớn là cần thiết, trong khi đó, cán bộ tín dụng thường tự định giá cho các khoản vay nhỏ hơn, dẫn đến giá trị thường cao hơn thực tế Hơn nữa, việc định giá tài sản bảo đảm chưa được theo dõi thường xuyên, gây khó khăn trong việc điều chỉnh kịp thời Do đó, cần tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ và tạo điều kiện cho cán bộ tham gia các khóa học dài hạn để phát hiện rủi ro sớm và đưa ra giải pháp phù hợp.
Công tác thẩm định trong lĩnh vực cho vay chưa được coi trọng đúng mức, mặc dù nó rất quan trọng Cán bộ tín dụng (CBTD) cần có kiến thức sâu rộng và đạo đức kinh doanh để thực hiện thẩm định hiệu quả Điều này giúp họ đưa ra những nhận xét và đánh giá chính xác, đồng thời nhận diện đúng các rủi ro có thể phát sinh trong quá trình cho vay và thu hồi nợ.
Agribank cần xây dựng phương pháp xếp hạng nội bộ cho từng loại đơn vị xin vay vốn, đặc biệt chú trọng đến rủi ro tín dụng Việc nhận diện rủi ro là rất quan trọng, do đó Agribank cần triển khai các phương án khẩn trương và xử lý rủi ro theo hướng tối ưu chi phí.
Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Để nâng cao năng lực cạnh tranh cho các ngân hàng thương mại trong bối cảnh hội nhập, Ngân hàng Nhà nước cần chú trọng đến một số yếu tố quan trọng.
Hành lang pháp lý về cạnh tranh trong ngành ngân hàng hiện vẫn chưa hoàn thiện, mặc dù đã 10 năm kể từ khi Luật Cạnh tranh năm 2004 có hiệu lực Trong thời gian này, bối cảnh xã hội và tình hình phát triển kinh tế đã có nhiều biến đổi, nhưng luật này chưa được cập nhật để phản ánh những thay đổi đó.
Luật Cạnh tranh 2004 chưa có các sửa đổi cần thiết để hạn chế hành vi cạnh tranh không lành mạnh, quy định rõ ràng về trình tự giải quyết các vụ việc cạnh tranh và biện pháp xử lý vi phạm Đặc biệt, luật này áp dụng chung cho tất cả doanh nghiệp mà không có quy định riêng cho ngành Tài chính - Ngân hàng, mặc dù ngành này có những đặc thù riêng biệt khác với các lĩnh vực khác trong xã hội.
Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước đã bắt đầu mang lại hiệu quả tích cực cho nền kinh tế, nhưng vẫn chưa đủ quyết liệt và chưa đi vào cuộc sống như gói hỗ trợ 30.000 tỷ đồng Hiện tại, các ngân hàng thương mại mới chỉ giải ngân khoảng 5% giá trị gói hỗ trợ Để tăng tốc triển khai gói hỗ trợ, cần mở rộng đối tượng tham gia, bao gồm nhiều ngân hàng thương mại hơn, người tiêu dùng có nhu cầu mua nhà và chủ đầu tư dự án nhà ở Đồng thời, giá trị các khoản vay cần phù hợp với nhu cầu của người vay, và thời hạn vay nên được xem xét theo hướng dài hạn để thực sự hỗ trợ thị trường.
NHNN cần khẩn trương triển khai Đề án tái cơ cấu hệ thống TCTD giai đoạn 2011-2015 theo QĐ 245/QĐ-TTg, khuyến khích M&A ở các NHTM nhỏ lẻ nhưng hoạt động hiệu quả Cần thanh lọc các NHTM yếu kém, giảm cạnh tranh không lành mạnh và chuyển dịch nguồn lực cho các đầu tư hiệu quả hơn Tuy nhiên, vấn đề sở hữu chéo tại các NHTM đang cản trở chương trình tái cấu trúc, cần hạn chế tình trạng này để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh Để M&A thành công, NHNN cần ban hành hướng dẫn chi tiết về hợp vốn và hoán đổi cổ phiếu hợp lý, nhằm đảm bảo quyền lợi cho cổ đông Việc xây dựng môi trường pháp lý và các chính sách hướng dẫn rõ ràng là rất cần thiết để thúc đẩy các giao dịch trong thị trường Tài chính – Ngân hàng.
