Luận văn thạc sĩ UEB nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh ninh bình

MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH VẼ .iii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO .5 1.1 TỔNG QUAN VỀ ĐÓI NGHÈO 1.1.1 Khái niệm đói nghèo 1.1.2 Tiêu chí đói nghèo 1.1.3 Nguyên nhân đói nghèo 1.1.4 Sự cần thiết phải xóa đói, giảm nghèo hỗ trợ ngƣời nghèo 15 1.2 TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO……………………………………………………………… …17 1.2.1 Những vấn đề tín dụng hộ nghèo 17 1.2.2 Hiệu tín dụng hộ nghèo 23 1.3 KINH NGHIỆM MỘT SỐ NƢỚC VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 33 1.3.1 Kinh nghiệm số nƣớc 33 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam .36 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NINH BÌNH (2007 - 2011) 39 2.1 TÌNH HÌNH ĐĨI NGHÈO TẠI NINH BÌNH 39 2.1.1 Tổng quan kinh tế - xã hội tỉnh Ninh Bình .39 2.1.2 Thực trạng đói nghèo tỉnh Ninh Bình .43 2.2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NINH BÌNH 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 2.2.2 Mơ hình tổ chức hoạt động 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH NINH BÌNH GIAI ĐOẠN 2007-2011 2.3.1 Thực trạng cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2007-2011 53 2.3.2 Đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Ninh Bình giai đoạn 2007-2011 2.4 NHỮNG MẶT ĐƢỢC VÀ CHƢA ĐƢỢC CỦA TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH NINH BÌNH GIAI ĐOẠN 2007-2011 71 2.4.1 Những kết đạt đƣợc 2.4.2 Tồn nguyên nhân CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NINH BÌNH 3.1 MỤC TIÊU CHƢƠNG TRÌNH GIẢM NGHÈO TỈNH NINH BÌNH GIAI ĐOẠN 2010 - 2015 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 3.2 MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH TỈNH NINH BÌNH GIAI ĐOẠN 2010 - 2015 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH NINH BÌNH 3.3.1 Củng cố mạng lƣới hoạt động 3.3.2 Hồn thiện sách cho vay hộ nghèo 3.3.3 Thực cơng khai hóa sách tín dụng NHCSXH .87 3.3.4 Tăng cƣờng tham gia quyền ban, ngành, đoàn thể địa phƣơng .88 3.3.5 Nâng cao chất lƣợng hoạt động ủy thác qua tổ chức trị - xã hội 91 3.3.6 Nâng mức cho vay hộ nghèo .94 3.3.7 Đa dạng hóa ngành nghề đầu tƣ 95 3.3.8 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát .96 3.3.9 Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dƣỡng 100 3.4 NHỮNG ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN GIẢI PHÁP…………… 102 3.5 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .103 3.5.1 Đối với Chính phủ .103 3.5.2 Đối với NHCSXH Việt Nam .104 3.5.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền cấp tỉnh Ninh Bình 105 3.5.4 Đối với Ban đại diện HĐQT-NHCSXH cấp 106 3.5.5 Đối với tổ chức nhận ủy thác 106 3.5.6 Đối với NHCSXH tỉnh Ninh Bình 107 KẾT LUẬN 109 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 111 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu BAAC Bộ LĐ-TB&XH ĐTN GB HCCB HĐND HĐQT HND HPN 10 NHCSXH 11 KHKT 12 SXKD 13 TK&VV 14 TW 15 UBND 16 XĐGN i DANH MỤC CÁC BẢNG Số h STT Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng 10 Bảng 11 Bảng 12 Bảng 13 Bảng 14 Bảng DANH MỤC HÌNH VẼ STT iii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đói nghèo vấn đề xã hội mang tính tồn cầu Sau 25 năm đổi mới, kinh tế nƣớc ta tăng trƣởng nhanh, đời sống nhân dân ngày đƣợc cải thiện, an ninh, trị ổn định đƣợc giữ vững Lĩnh vực xóa đói giảm nghèo (XĐGN) đạt đƣợc nhiều thành tích, bật Việt Nam hoàn thành Mục tiêu Thiên niên kỷ XĐGN trƣớc thời hạn đƣợc Liên hợp quốc đánh giá cao Tuy vậy, mặt trái phát triển bộc lộ ngày rõ nét, khoảng cách giàu nghèo ngày tăng, phận không nhỏ dân cƣ, đặc biệt dân cƣ vùng sâu, vùng xa chịu cảnh nghèo đói, chƣa đảm bảo đƣợc điều kiện tối thiểu sống Những hạn chế nguyên nhân gây ổn định, vật cản xã hội phấn đấu lý tƣởng dân giàu, nƣớc mạnh xã hội dân chủ, cơng bằng, văn minh Trƣớc thực trạng đó, Đảng Nhà nƣớc ta giành quan tâm đặc biệt đến công tác XĐGN; văn kiện Đảng Nhà nƣớc xác định rõ XĐGN chƣơng trình phát triển kinh tế - xã hội vừa cấp bách trƣớc mắt, vừa lâu dài Chính phủ phê duyệt triển khai Chƣơng trình, mục tiêu quốc gia XĐGN giai đoạn 2001 - 2010, giai đoạn 2011 - 2015 với nhiều giải pháp hỗ trợ xây dựng sở hạ tầng xã nghèo; hỗ trợ đồng bào dân tộc định canh, định cƣ; hƣớng dẫn ngƣời nghèo cách làm ăn, đẩy mạnh khuyến nông - khuyến lâm - khuyến ngƣ; hỗ trợ tín dụng cho hộ nghèo; hỗ trợ ngƣời nghèo y tế, giáo dục… Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng là: thiếu vốn sản xuất kinh doanh Chính vậy, Đảng Nhà nƣớc ta xác định tín dụng Ngân hàng mắt xích khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế - xã hội, XĐGN Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu trên, từ năm 1996 Chính phủ thành lập Ngân hàng phục vụ ngƣời nghèo đến năm 2003 đƣợc tách thành Ngân hàng sách xã hội (NHCSXH), với mục tiêu chủ yếu cho vay ƣu đãi hộ nghèo Sau năm hoạt động, NHCSXH Việt Nam cho vay 100.000 tỷ đồng với 11 triệu lƣợt hộ nghèo đối tƣợng sách khác đƣợc vay vốn, góp phần to lớn công XĐGN Bên cạnh kết đạt đƣợc, chƣơng trình cho vay hộ nghèo thời gian qua phạm vi nƣớc nói chung tỉnh Ninh Bình nói riêng cịn khơng hạn chế nhƣ: xảy tình trạng cho vay khơng đối tƣợng; mức vốn vay, thời hạn cho vay chƣa phù hợp với đối tƣợng, mục đích; quy mơ tín dụng cịn thấp; mơ hình hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn bộc lộ nhiều hạn chế… dẫn đến hiệu sử dụng vốn vay thấp Vì vậy, làm để ngƣời nghèo nhận đƣợc sử dụng có hiệu vốn vay vừa bảo đảm cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng, vừa giúp ngƣời nghèo khỏi cảnh nghèo đói vấn đề đƣợc xã hội quan tâm Với lý nêu trên, tác giả chọn đề tài “Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Ninh Bình” làm luận văn tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu Vấn đề XĐGN tín dụng phục vụ công tác XĐGN đƣợc nghiên cứu phạm vi nƣớc, nhƣ số địa phƣơng Cụ thể nhƣ Đề tài “Giải pháp tín dụng ngân hàng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” tác giả Ngơ Thị Huyền (2008) nghiên cứu vai trò nguồn vốn tín dụng ƣu đãi Ngân hàng sách xã hội Việt Nam công tác XĐGN Luận giải tính tất yếu việc tồn phận ngƣời dân sống cảnh nghèo đói, cần có sách hỗ trợ mà tín dụng giải pháp quan trọng Ở tỉnh Ninh Bình có đề tài cấp tỉnh “Những giải pháp quản lý nhằm xóa đói, giảm nghèo vùng nơng thơn Ninh Bình giai đoạn nay” tác giả Lê Hữu Báu (2005) đề cập đến thực trạng, phân tích khó khăn, tồn cơng tác XĐGN Ninh Bình, từ đề giải pháp quản lý nhằm giải vấn đề đói nghèo khu vực nơng thơn tỉnh Ngồi cịn có số đề tài khác, nghiên cứu tác động cơng cụ sách công tác giảm nghèo tỉnh huyện cụ thể mà chƣa phân tích riêng lẻ tác động nguồn vốn ƣu đãi giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ƣu đãi hộ nghèo địa bàn tỉnh - Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Nhằm hệ thống hoá vấn đề lý luận đói nghèo, tín dụng hộ nghèo - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Ninh Bình - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Ninh Bình Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu: Chƣơng trình tín dụng cho vay hộ nghèo - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Ninh Bình từ năm 2007 đến 2011 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phƣơng pháp phân tích tài liệu, phƣơng pháp quan sát khoa học, phƣơng pháp điều tra bảng hỏi, phƣơng pháp tổng hợp, thống kê, chứng minh, diễn giải, sơ đồ, biểu mẫu trình bày luận văn 11 Nguyễn Viết Hồng (2001), “Về việc tách bạch tín dụng sách với tín dụng thƣơng mại hoạt động ngân hàng”, Tạp chí Ngân hàng (3), tr 22-29, 12 Hội đồng Dân tộc Quốc hội (2011), Chính sách cho vay vốn, tạo việc làm đồng bào dân tộc thiểu số – thực trạng giải pháp, Hà Nội 13 Ngơ Thị Huyền (2008), Giải pháp tín dụng ngân hàng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 14 Luật tổ chức tín dụng (2010), Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 15 Mishkin, S.F (1993), Tiền tệ ngân hàng Thị trường tài chính, Nxb 16 Ngân hàng sách xã hội tỉnh Ninh Bình (2010), Báo cáo tình hình thực tín dụng ưu đãi năm từ 2007 đến 2011, Ninh Bình 17 Ngân hàng sách xã hội tỉnh Ninh Bình (2010), Sổ tay tiết kiệm vay vốn, Ninh Bình 18 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2011), Tổng quan sách, chương trình cho vay vốn hộ nghèo, hộ đồng bào dân tộc thiểu số nay, thực trạng giải pháp thời gian tới, Hà Nội 19 Ngân hàng sách xã hội (2004), Cẩm nang sách nghiệp vụ tín dụng hộ nghèo, Nxb Nông nghiệp, Hà Nội 20 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt nam (2001), Báo cáo kết nghiên cứu khảo sát hệ thống Ngân hàng sách cho vay hộ nghèo ấn Độ, Hà Nội 21 Sở Lao động, Thƣơng binh Xã hội tỉnh Ninh Bình, Báo cáo tình hình hộ nghèo, cận nghèo năm 2011, Ninh Bình 22 Lê Thanh Tâm (2008), Phát triển tổ chức tài nơng thơn Việt Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 23 Nguyễn Anh Tuấn (2011), Cho vay hỗ trợ người nghèo tỉnh Tiền 112 Giang thực trạng giải pháp, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 24 Nguyễn Trung Tăng (2001), “Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng XĐGN”, Tạp chí Ngân hàng, (11), tr 12-17 25 Tỉnh ủy Ninh Bình (2010), Báo cáo tổng kết Nghị số 10-NQ/TU tăng cường lãnh đạo công tác giảm nghèo đến năm 2010, Ninh Bình 26 Tỉnh ủy Ninh Bình (2012), Ninh Bình 20 năm đổi phát triển, Ninh Bình 27 UBND tỉnh Ninh Bình (2010), Báo cáo tổng kết Đề án số 15-ĐA/UBND công tác giảm nghèo đến năm 2010, Ninh Bình 28 UBND Ninh Bình (2010), Chương trình giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội giai đoạn 2010-2015, Ninh Bình 29 UNDP Việt Nam (2010), Kinh nghiệm cho vay vốn người nghèo số nước, Hà Nội 30 Viện nghiên cứu Quản lý kinh tế Trung ƣơng, Xóa đói giảm nghèo, Thông tin chuyên đề số 8-2011, Hà Nội Website: 31 http://vietnamnet.vn 32 http://molisa.gov.vn 33 http://vbsp.org 34 http://worldbank.com 35 http://thoibaonganhang.vn 36 http://gso.gov.vn 37 http://ninhbinh.gov.vn 38 http://undp.org.vn 113 PHỤ LỤC Một số tiêu chủ yếu hoạt động tín dụng NHCSXH tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2007-2011 Đơn vị: triệu đồng, khách hàng Dƣ nợ qua năm TT Chỉ tiêu (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động giai đoạn 2007-2011 NHCSXH tỉnh Ninh Bình) Mơ hình tổ chức NHCSXH tỉnh Ninh Bình NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NINH BÌNH P.HÀNH CHÍNH TỔ CHỨC PHÕNG GIAO DỊCH NHCSXH HUYỆN, THỊ TỔ GIAO DỊCH LƢU ĐỘNG XÃ, THỊ TRẤN TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN NGƢỜI VAY Ghi chú: NGƢỜI NGƢỜI NGƢỜI NGƢỜI VAY VAY VAY VAY Quan hệ đạo Quan hệ báo cáo (Nguồn: NHCSXH tỉnh Ninh Bình) Quan hệ phối hợp Tên tổ TK&VV: Thôn: Xã: Huyện: DANH SÁCH HỘ GIA ĐÌNH ĐỀ NGHỊ VAY VỐN NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI Chƣơng trình cho vay…………………………………… Mẫu số: 03/TD Đơn vị: nghìn đồng Họ tên 2 Cộng: Cam kết tổ Toàn tổ cam kết giúp đỡ sản xuất đời sống, sử dụng vốn vay mục đích đơn đốc trả nợ gốc lãi theo kỳ hạn cam kết Tổ trƣởng (Ký, ghi rõ họ tên) Ngày tháng năm Phần xác nhận UBND xã Các hộ có tên cƣ trú hợp pháp xã, thuộc diện hộ ……………… ………………………… ……………… …… ………………… … …………… …… ………………… UBND xã (Ký tên, đóng dấu) Ngày Phê duyệt Ngân hàng Số hộ đƣợc vay vốn đợt này: Tổng số tiền cho vay: Số hộ chƣa đƣợc vay đợt này: danh sách là: Cán tín dụng (Ký, ghi rõ họ tên) (Ký, ghi rõ họ tên) CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Mẫu số: 10/TD Độc lập - Tự - Hạnh phúc -*** BIÊN BẢN HỌP TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN V/v: (thành lập, bổ sung, thay đổi):……………………………………… Hôm nay, ngày tháng năm Tại thôn xã huyện Chúng tơi gồm có: .thành viên chủ hộ gia đình cƣ trú địa bàn, tự nguyện họp để ……………………………………………………… theo quy định tổ chức hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn Tất thành viên dự họp trí thơng qua nội dung sau: I- Danh sách thành viên đƣợc kết nạp vào tổ gồm thành viên có tên dƣới đây: 10 11…………………… 12………………… 13…………………… 14…………………… 15…………………… 16…………………… Tổng số thành viên Tổ:………… thành viên II- Bầu Ban quản lý (bổ sung, thay đổi) Tổ TK&VV: gồm ông (bà) có tên dƣới đây: Ơng (bà) ………… chức vụ:……………………… Ông (bà) ……… chức vụ: ……………………… Ông (bà) ……… chức vụ: ……………………… III- Các thành viên Tổ thông qua Quy ƣớc hoạt động nhƣ sau: Tổ trƣởng ngƣời đại diện cho Tổ tham gia giải vấn đề phát sinh suốt qua trình hoạt động Tổ Tham gia đầy đủ buổi sinh hoạt định kỳ đột xuất hoạt động khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ….để nâng cao trình độ sản xuất, kinh doanh Gửi tiền tiết kiệm định kỳ hàng tháng (quý) với mức tối thiểu đồng/thành viên Tất thành viên cam kết sử dụng vốn vay mục đích xin vay; trả nợ, trả lãi đầy đủ, kỳ hạn thoả thuận Mỗi thành viên Tổ cam kết cộng đồng trách nhiệm, Tổ có thành viên gặp khó khăn, rủi ro trình sử dụng vốn vay, đến hạn khơng trả đƣợc nợ, thành viên khác có trách nhiệm giúp đỡ để trả nợ gốc lãi tiền vay kịp thời nhƣ cam kết với Ngân hàng Nếu Tổ đƣợc Ngân hàng tín nhiệm ủy nhiệm thu lãi, thu tiết kiệm thành viên, tồn thành viên Tổ hồn tồn trí để Tổ trƣởng thu lãi, thu tiết kiệm nộp Ngân hàng Các thành viên tƣơng trợ giúp đỡ sống, trao đổi kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh; cam kết thực quy ƣớc chấp hành quy định cho vay Ngân hàng Biên đƣợc lập thành 02 bản, đƣợc thành viên tổ hồn tồn trí thơng qua Đề nghị UBND xã công nhận cho phép tổ tiết kiệm vay vốn đƣợc hoạt động địa phƣơng HỘI, ĐỒN THỂ CHỦ TRÌ CUỘC HỌP THƢ KÝ CUỘC HỌP (Ký tên, đóng dấu) (Ký, ghi rõ họ tên) (Ký, ghi rõ họ tên) PHÊ DUYỆT CỦA UỶ BAN NHÂN DÂN XÃ (Áp dụng cho trường hợp thành lập Tổ thay đổi Tổ trưởng) Công nhận Tổ tiết kiệm vay vốn ông (bà)………………………… làm Tổ trƣởng đƣợc hoạt động theo Quy ƣớc Tổ đề Ngày tháng năm UBND XÃ (Ký tên, đóng dấu) PHIẾU ĐIỀU TRA CÁC HỘ VAY VỐN TỪ CHƢƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH TỈNH NINH BÌNH Tên chủ hộ:…………………………………………………………………… Thơn/bản…………… xã…………………huyện……………tỉnh Ninh Bình Tuổi:………………………………………………………………………… Giới tính:………………………………………………… Học vấn: ………………………………………………………………… Ngày vấn……………………………………………………… Mã số:……………………………………………………………………… Câu 1: Gia đình ơng (bà) có nhân khẩu? Số nhân khẩu…… Số lao động……… Câu 2: Nghề nghiệp ông (bà)? Thuần nông Nông nghiệp kiêm ngành nghề Tiểu thủ công nghiệp Buôn bán nhỏ Ngành nghề khác (ghi rõ)…………………………………………………… Câu 3: Gia đình ơng (bà) thuộc diện dƣới đây: TT Chỉ tiêu Thiếu vốn sản xuất Thiếu lao động, đất đa Thiếu kinh nghiệm khơ Ốm đau, tàn tật Câu 4: Ơng (bà) có vay vốn ƣu đãi từ chƣơng trình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh khơng, có xin vui lịng cho biết thơng tin sau: Số tiền Lãi Thời vay suất Mục đích vay hạn Câu 5: Ơng (bà) có nhận xét số tiền thủ tục vay vốn NHCSXH: Mức vốn vay: Lãi suất: Thời hạn vay: Phƣơng thức cho vay: Thủ tục cho vay: Cán tín dụng: Câu 6: Ơng (bà) có muốn vay vốn từ NHCSXH khơng? Có - Nếu có mong muốn đƣợc vay qua tổ chức nào? Hội Phụ nữ Hội Cựu chiến binh - Nếu khơng sao? ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Câu 7: Theo ơng (bà) khoản vay ƣu đãi nên đƣợc thực nhƣ nào? Khoản mục Mức vốn vay Lãi suất Thời hạn vay Thủ tục vay Phƣơng thức cho vay …………………………………………………………………… …………………………………………………………………… Câu 8: Xin ông (bà) cho biết tác động vốn vay ƣu đãi từ NHCSXH đến sống gia đình nhƣ nào? Cải thiện Lý do: ………………………………………………………………………………… … …………………………………………………………………………… … ………………………………………………………………………….… ……………….…… Câu 8: Theo ông (bà) để sử dụng hiệu vốn vay ƣu đãi thì: Hộ gia đình phải làm gì? ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… NHCSXH phải làm gì? ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Tổ chức nhận ủy thác cần làm gì? ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN ... luận hiệu tín dụng ngân hàng hộ nghèo - Chƣơng 2: Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Ninh Bình - Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính. .. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NINH BÌNH (2007 - 2011) 2.1 TÌNH HÌNH ĐĨI NGHÈO TẠI NINH BÌNH 2.1.1 Tổng quan kinh tế - xã hội tỉnh Ninh Bình 2.1.1.1... pháp tín dụng ngân hàng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” tác giả Ngô Thị Huyền (2008) nghiên cứu vai trị nguồn vốn tín dụng ƣu đãi Ngân hàng sách xã hội Việt Nam cơng tác XĐGN Luận