triển, hạn chế những nguyên nhân dẫn đến đói nghèo.
- Đầu tƣ lồng ghép với phong trào “Nông dân thi đua sản xuất, kinh doanh giỏi; đồn kết giúp nhau xóa đói, giảm nghèo, làm giàu chính đáng”, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy nơng dân sản xuất kinh doanh giỏi, làm động lực cho sự phát triển kinh tế - xã hội, cải thiện đời sống ngƣời nơng dân góp phần xây dựng nơng thơn mới.
Phƣơng thức đầu tƣ cho các chƣơng trình lồng ghép là Ngân hàng ký hợp đồng liên tịch với các hội, đồn thể có liên quan, quy định rõ trách nhiệm của mỗi bên để thực hiện chƣơng trình và đầu tƣ tín dụng.
3.3.5. Nâng cao chất lƣợng hoạt động ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội - xã hội
Do đặc điểm đối tƣợng phục vụ của NHCSXH là hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác nằm ở khắp mọi miền đất nƣớc; nhất là miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số. Để tạo điều kiện tiết giảm chi phí cho ngƣời vay, NHCSXH thực hiện phát tiền vay trực tiếp đến hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác tại xã. Do biên chế cán bộ ít và nhằm tiết giảm chi phí nên NHCSXH đã thực hiện cơ chế uỷ thác từng phần qua các tổ chức chính trị - xã hội (HND, HPN, HCCB, ĐTN). Hiện nay, NHCSXH uỷ thác 06 cơng đoạn trong quy trình tín dụng, từ tun truyền chính sách của Chính Phủ đến ngƣời dân; hƣớng dẫn thành lập tổ TK&VV, họp để bình xét hộ đƣợc vay vốn; thơng báo kết quả cho vay đến ngƣời vay đến việc kiểm tra giám sát và đôn đốc ngƣời vay trả nợ; phối hợp với NHCSXH để xử lý rủi ro; thực hiện thu lãi... Qua đó đã phát huy sức mạnh tổng hợp của cả hệ thống chính trị, của tổ chức hội, đồn thể giúp hộ nghèo đƣợc tiếp cận, thụ hƣởng các chính sách tín dụng ƣu đãi của Chính phủ, tạo
nên một kênh dẫn vốn hữu hiệu, tin cậy đối với nhân dân và cấp ủy Đảng, chính quyền địa phƣơng.
Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đã đạt đƣợc, phƣơng thức cho vay ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội của NHCSXH tỉnh Ninh Bình vẫn cịn một số tồn tại, hạn chế, phổ biến là tình trạng quá hạn do xâm tiêu và chiếm dụng vốn ủy thác. Để khắc phục tình trạng trên nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động ủy thác, tác giả xin đề xuất một số giải pháp sau:
Thứ nhất, ngân hàng, hội, đoàn thể nhận ủy thác và các tổ TK&VV phải tăng cƣờng kiểm tra việc sử dụng vốn của ngƣời vay kịp thời phát hiện các trƣờng hợp sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến khơng trả đƣợc nợ và làm gia tăng nợ quá hạn. Bên cạnh đó, phải lập hồ sơ xử lý nợ kịp thời đối với các trƣờng hợp ngƣời vay gặp rủi ro do nguyên nhân khách quan nhằm ngăn chặn việc phát sinh nợ quá hạn.
Thứ hai, tuyên truyền sâu rộng thông qua các buổi sinh hoạt tổ, các phƣơng tiện thông tin đại chúng ở địa phƣơng để ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách hiểu rõ hơn về hoạt động và việc thu nợ gốc của NHCSXH. Việc trả một phần hoặc toàn bộ nợ gốc phải do hộ vay đến trực tiếp trụ sở NHCSXH hoặc các điểm giao dịch lƣu động hàng tháng tại xã. Thực tế hiện nay còn rất nhiều hộ vay vẫn còn ngộ nhận rằng, việc trả nợ gốc là trả cho Tổ trƣởng, do đó thƣờng xuyên đƣa tiền gốc để họ nộp vào ngân hàng. Điều này vơ tình đã tạo “cơ hội” cho các Tổ trƣởng xâm tiêu, chiếm dụng số tiền này.
Thứ ba, có kế hoạch kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ và nghiêm cấm Tổ trƣởng, cán bộ hội đoàn thể thu nợ gốc của hộ vay; NHCSXH kiên quyết khơng thực hiện thu nợ gốc (một phần hoặc tồn bộ) đối với các khoản nợ do các đối tƣợng này trả nợ thay. Bởi lẽ nếu ngân hàng chấp nhận việc thu nợ gốc từ tay họ đồng nghĩa với việc “hợp thức hóa” việc thu tiền gốc của hộ vay
và nhƣ vậy thì họ sẽ “triệt để” thực hiện cơng việc này và lại có cơ hội để xâm tiêu, chiếm dụng số tiền đã thu của ngƣời vay.
Thứ tƣ, việc xin lƣu vụ, gia hạn nợ đối với các khoản vay đến hạn chỉ đƣợc giải quyết khi ngƣời vay mang Sổ vay vốn của mình kèm Giấy đề nghị cho lƣu vụ, gia hạn nợ đến gặp trực tiếp cán bộ ngân hàng để xem xét cho lƣu vụ, gia hạn nợ và thỏa thuận kế hoạch trả nợ sau khi đƣợc chấp thuận cho lƣu vụ, gia hạn nợ, tránh tình trạng nhiều hộ vay để Tổ trƣởng thực hiện lƣu vụ, gia hạn nợ sau khi đã thu và xâm tiêu, chiếm dụng số tiền này.
Thứ năm, việc đối chiếu dƣ nợ trực tiếp đến ngƣời vay phải đƣợc các hội, đoàn thể nhận ủy thác phối hợp cùng ngân hàng xây dựng kế hoạch và thực hiện định kỳ hàng quý nhằm phát hiện và ngăn chặn kịp thời hiện tƣợng xâm tiêu, chiếm dụng vốn. Cơng việc này có thể thực hiện theo 2 hình thức là thơng báo cho hộ vay lên trụ sở UBND xã thực hiện đối chiếu tập trung hoặc trực tiếp đến gia đình hộ vay để đối chiếu.
Ngồi ra, cần duy trì thƣờng xuyên lịch giao ban giữa NHCSXH với lãnh đạo tổ chức hội, đoàn thể nhận ủy thác theo định kỳ (tại cấp tỉnh 01 quý/lần, cấp huyện 02 tháng/lần). Nội dung giao ban là các tổ chức hội báo cáo đánh giá kết quả hoạt động uỷ thác của tổ chức mình trong quý; rút ra những việc đã làm đƣợc, những tồn tại, hạn chế, phân tích rõ nguyên nhân, từ đó đề ra các giải pháp khắc phục trong thời gian tới. NHCSXH báo cáo tổng hợp tình hình giải ngân, thu lãi, thu gốc, trả tiền hoa hồng và phí uỷ thác... Đồng thời, cung cấp cho tổ chức nhận uỷ thác các văn bản nghiệp vụ mới liên quan đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Hàng năm, NHCSXH và tổ chức hội các cấp cần tổ chức lễ sơ kết, tổng kết hoạt động uỷ thác cho vay đối với hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác, nhằm đánh giá những thuận lợi khó khăn ở từng cấp, những bài học kinh nghiệm và đề ra phƣơng hƣớng, nhiệm vụ cho năm tiếp theo.