1 Tiểu luận Hệ thống tài chính của Việt Nam và khả năng cung cấp tài chính vi mô của hệ thống này LUAN VAN CHAT LUONG download add luanvanchat@agmail com 2 Lời tựa Tôi xin chân thành cám ơn thầy giáo[.]
Tiểu luận Hệ thống tài Việt Nam khả cung cấp tài vi mơ hệ thống LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Lời tựa Tôi xin chân thành cám ơn thầy giáo Valliappan A/L Kasi tận tình giúp đỡ truyền đạt kiến thức để tơi hồn thiện tiểu luận Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo trợ giảng Tiến sĩ Nguyễn Việt Dũng, tận tình bảo nhiệt tình với kiến thức chuyên sâu kinh nghiệm với lĩnh vực tài doanh nghiệp để giúp tơi hồn thành tốt tiểu luận Tôi xin gửi lời cảm ơn đến tất thầy cô giáo Khoa Quốc tế, trường Đại học Quốc gia Hà nội tạo điều kiện tốt cho trình học tập thực tiểu luận Cám ơn tất bạn học lớp EV9 nhiệt tình chia sẻ kiến thức kinh nghiệm để tơi hồn thành tốt cơng việc mình, cám ơn gia đình động viên tơi q trình học tập vừa qua Mặc dù cố gắng hoàn thành tiểu luận với tất nỗ lực thân, nhiên với thời gian không cho phép, chắn tiểu luận không tránh khỏi thiếu sót, kính mong Q Thầy giáo tận tình bảo Một lần nữa, xin gửi đến tất người lời cảm ơn chân thành Xin trân trọng cảm ơn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TIỂU LUẬN SỐ Câu 1: 1a) Thảo luận hệ thống tài Việt Nam khả cung cấp tài vi mơ hệ thống Trong thời gian vừa qua, thực sách mở cửa kinh tế theo định hướng XHCN, Việt Nam có bước tăng trưởng cao việc phát triển kinh tế vĩ mô vi mơ, nhiên đơi với thành tựu đó, phát sinh mặt trái tăng trưởng nóng gia tăng khoảng cách giàu nghèo, tỷ lệ người nghèo có thu nhập thấp ngày lớn xã hội, số người dân sống mức nghèo đói ngày gia tăng Mặc dù Việt Nam có sách để giúp đỡ người nghèo nghèo thơng qua sách vi mơ an sinh xã hội, xóa đói giảm nghèo, qua đó, hỗ trợ vốn, đào tạo nâng cao kiên thức, bước giúp người nghèo hòa nhập với cộng đồng Khái niệm hệ thống tài chính: Là tập hợp khâu tài với mối quan hệ tương tác gọi hệ thống tài Hoạt động kinh tế nói chung tài nói riêng chịu chi phối nhóm chủ thể là: Chính phủ ( Nhà nước ), doanh nghiệp hộ gia đình, cá nhân Như hình thành nên hệ thống tài tài ngân sách NN, tài doanh nghiệp tài hộ gia đình, để kết nối khâu cần đến vai trò định chế tài thị trường tài theo hình thức trực tiếp gián tiêp, kênh huy động thức Mơ hình Thừa vốn Chính phủ Thiếu vốn Gián tiếp = định chế tài Doanh nghiệp Hộ gia đình cá nhân Chính phủ Doanh nghiệp Trực tiếp = thị trường tài Hộ gia đình cá nhân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com VD: Mua cổ phiếu Công ty FPT -> tức cung cấp vốn trực tiếp cho công ty FPT Tại Việt Nam, ngân hàng thương mại, quốc doanh cổ phần ngân hàng nước ngồi, đóng góp tích cực vào q trình ln chuyển vốn góp sức nâng cao tính hiệu sử dụng nguồn vốn khác Việc giám sát sách tài tiền tệ chặt chẽ linh hoạt điều hành sách điểm nhấn mạnh ưu điểm hệ thống năm gần Tuy nhiên, nước phát triển, rõ ràng hệ thống tài VN cịn có hạn chế định Các cơng cụ tài mức đơn giản, khả tập trung nguồn vốn lớn hạn chế, chế quản trị doanh nghiệp định chế tài giai đoạn ban đầu phát triển Năng suất lao động ngành tài ngân hàng cịn thấp việc đầu tư cơng nghệ chưa đạt hiêu cao quản trị nguồn nhân lực hoàn thiện dần Chất lượng dịch vụ nhiều vấn đề đáng bàn khả đáp ứng với thay đổi nhanh chóng kinh tế cịn thụ động Tóm lại: Sự phát triển hệ thống tài ln gắn liền với phát triển kinh tế đất nước Để hỗ trợ tốt cho kinh tế, ngành ngân hàng cần phải hoạt động hiệu thơng qua việc: Nâng cao lực tài hiệu sử dụng vốn để hỗ trợ tốt cho kinh tế thông qua việc thực chức thu hút tiền nhàn rỗi bơm vào kinh tế theo định hướng Ngân hang Nhà nước Khả cung cấp tài vi mơ hệ thống này: Cùng với qúa trình đổi kinh tế Việt Nam, tài vi mơ du nhập vào thông qua hoạt động tổ chức quốc tế, tổ chức phi Chính phủ chương trình hỗ trợ phát triển thức song phương đa phương Tất các chương trình có mục tiêu xóa đói giảm nghèo làm giảm tình trạng bất bình đẳng thu nhập Định nghĩa tài vi mơ: Tài vi mơ cung cấp khoản mượn, khoản tiết kiệm dịch vụ tài khác cho người nghèo.(CGAP) LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tài vi mơ mang đến cho người nghèo hội tiếp cận dịch vụ tài vay, tiết kiệm tiền, bảo hiểm vi mô Theo Nghị định 28/2005/NĐ-CP ngày 9/3/2005 Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tài qui mơ nhỏ Việt Nam tài vi mơ hoạt động cung cấp dịch vụ tài ngân hàng nhỏ, đơn giản cho hộ gia đình, cá nhân có thu nhập thấp đặc biệt hộ gia đình nghèo người nghèo Hoạt động tài vi mơ Việt Nam chia thành khu vực, là: Hoạt động tổ chức tài vi mơ thức: Bao gồm: tổ chức, cá nhân tham gia vào việc cung cấp dịch vụ tài vi mô Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam, Ngân hàng Chính sách Xã hội, Hội lien hiệp phụ nữ Việt Nam Hoạt động tổ chức tài vi mơ bán thức: Gồm tổ chức phi Chính phủ (quốc tế nước) chương trình thành lập tổ chức trị - xã hội Những tổ chức đánh giá tiếp cận với nhiều người nghèo hướng tới dịch vụ tài phù hợp cho người nghèo so với khu vực thức Hoạt động khu vực phi thức: hình thức hụi, họ, hiệp hội tín dụng tiết kiệm tự phát, họ hàng, bạn bè, hàng xóm láng giềng, người cho vay lãi Hiện nay, tài vi mơ Việt Nam có bước phát triển mạnh có độ bao phủ sâu Trong tổng số khoảng 4,6 triệu hộ nghèo Việt Nam, ước tính có khoảng 70-80% tiếp cận loại hình dịch vụ tài chính, đa phần dạng tín dụng tiền gửi ngắn hạn Tóm lại: Để tạo điều kiện cho tài vi mơ hoạt động có hiệu hơn, trở thành kênh cung cấp vốn thường xuyên cho người nghèo, Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý để tổ chức tài vi mơ tồn phát triển 1b) Đánh giá quy mô (mức độ đầy đủ) tài vi mơ Việt Nam đưa giải pháp để làm cho chương trình có ý nghĩa thiết thực: Tài vi mơ việc cung cấp loạt dịch vụ tài tiền gửi ( tiết kiệm), vay vốn, dịch vụ toán, chuyển tiền bảo hiểm cho người nghèo hộ gia đình có thu nhập thấp doanh nghiệp nhỏ họ Tài vi mơ xa việc tiếp cận phân phối tiền Nó sâu vào vấn đề LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com cách tiền sử dụng, đầu tư tiết kiệm thực Tài vi mơ có vai trị quan trọng kinh tế nước ta Thứ Nó cung cấp dịch vụ tài cho xã hội Thơng qua việc cung cấp dịch vụ tài cho người nghèo tín dụng, toán, bảo hiểm Khách hàng mục tiêu TCVM xác định rõ ràng người nghèo, đối tượng khách hàng khác so với đối tượng nhà cung cấp tài khác ngân hàng, cơng ty tài chính thức Thứ hai Góp phần thúc đẩy phát triển hệ thống tài Sự đời TCVM góp phần bổ sung nguồn cung tiềm năng, phục vụ cho đối tượng khách hàng mà trước chưa quan tâm haợc không quan tâm từ nhà cung cấp tài chính thức Thứ ba TCVM góp phần xóa đói giảm nghèo Có nhiều giải pháp đưa để giải tình trạng nghèo đói, cách thức thường áp dụng giúp người nghèo phát triển sản xuất việc cho vay vốn, trợ giúp kỹ thuật sản xuất Những biện pháp đưa hiệu thường giúp người nghèo tự tạo thu nhập ổn định, qua dần bước khỏi cảnh nghèo Một cách thức thông qua việc cung cấp dịch vụ tài vi mơ, khơng dịch vụ tín dụng phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất cho người nghèo mà cung cấp dịch vụ quản lý rủi ro khác Bên cạnh đó, tài vi mơ cịn góp phần đa dạng khoản thu nhập ngồi sản xuất nông nghiệp khoản thu nhập từ tiểu thủ công nghiệp, thương mại, kinh doanh nhỏ Đồng thời, TCVM góp phần giúp người nghèo tránh, giảm rủi ro kinh tế sống Giải pháp để phát triển tài vi mơ có ý nghĩa thiết thực hơn: Để phát triển TCVM giai đoạn nay, trước hết phải hồn thiện mơi trường pháp lý để tổ chức TCVM có hành lang pháp lý chuẩn mực tồn phát triển Qua thực tiễn thấy việc tạo dựng hành lang pháp lý chuẩn mực để tổ chức TCVM tồn phát triển vơ cấp thiết Để hồn thiện môi trường pháp lý cho tổ chức TCVM hoạt động cần: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Thứ nhất: Đa dạng hóa hình thức pháp lý tổ chức TCVM, đơn giản hóa thủ tục thành lập tổ chức lại tổ chức TCVM, sửa đổi số quy định quản trị điều hành tổ chức TCVM Thứ hai: Đổi chế ưu đãi lãi suất hoạt động tín dụng hộ có thu nhập thấp Cơ chế ưu đãi tín dụng cho hộ có thu nhập thấp, đặc biệt hộ khu vực nông nghiệp, nông thôn cần thiết để tạo điều kiện cho khu vực thu hút vốn (Đặc biệt ưu đãi điều kiện vay vốn tạo hội tiếp cận nguồn tín dụng cho người nghèo) Thứ ba: Nâng cao lực tài tổ chức TCVM làm tảng cho phát triển TCVM Để tăng cường lực tạo nguồn cho tổ chức TCVM, Chính phủ nên có sách khuyến khích như: tháo bỏ rào cản vay nợ nước ngồi, có quy định cho tổ chức hoạt động TCVM bao gồm tổ chức thực tổ chức hỗ trợ kỹ thuật Thứ tư: Nâng cao chất lượng hoạt động, bước áp dụng cơng nghệ đại, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng nghèo theo hướng thị trường Các tổ chức tài vi mơ cần thực chế cho vay nhanh, linh hoạt, phát huy tính hiệu cho vay theo nhóm, cho vay khơng cần chấp Các thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện tiêu chí cần đưa Cần thiết kế nhiều sản phẩm cho vay với mức vay chu kỳ cho vay, cách thức hoàn trả gốc lãi khác phù hợp với yêu cầu nhiều đối tượng khách hàng nông thôn Đối với khách hàng nghèo vùng sâu, vùng xa cần giúp họ không dễ dàng tiếp cận vốn mà tư vấn giúp họ biết cách sử dụng vốn vay cho có hiệu Cuối cùng: Hầu hết tổ chức tài vi mơ tổ chức trị xã hội thành lập hoạt động mục tiêu phi lợi nhuận Nguồn vốn tổ chức hình thành từ nguồn tài trợ, nguồn vay ưu đãi từ chương trình Chính phủ, phi Chính phủ quốc tế hay từ dự án Chính phủ Việt Nam Thêm vào đó, khoản lợi nhuận kết dư từ hoạt động bổ sung nguồn vốn đề bù đắp lạm phát trì giá trị nguồn vốn để tiếp tục tái đầu tư phục vụ người nghèo Do vậy, việc đánh thuế thu nhập tổ chức tài quy mơ nhỏ làm nguồn vốn quan trọng để trì hoạt động trực tiếp tái đầu tư cho người lao động nghèo LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2a) Thảo luận điểm mạnh điểm yếu hệ thống ngân hang Việt Nam đồng thời đưa giải pháp có thể: Sau q trình thực sách Đổi Đảng năm 1986 đặc biệt sau Việt Nam thành viên WTO năm 2006, bên cạnh thuận lợi thời cơ, nhiều khó khăn thách thức mà Việt Nam phải vượt qua để sánh tầm với giới Đối với hệ thống ngân hàng nước ta, năm qua có nhiều thành tựu quan trọng đổi mới, trưởng thành lớn mạnh nhiều so với trước đây, so với giới, với đòi hỏi thời đại phát triển kinh tế đất nước cịn nhỏ bé, khiêm tốn bất cập 1.Vài nét tình hình hoạt động hệ thống ngân hàng nước ta thời gian qua Tính đến nay, hệ thống ngân hàng nước ta có ngân hàng thương mại nhà nước (NHTMNN), 37 NHTMCP, 31 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, cơng ty tài 10 cơng ty cho th tài chính, 926 tổ chức tín dụng nhân dân 46 văn phịng đại diện ngân hàng nước Hơn nữa, NHNN chấp nhận nguyên tắc cho đời thêm NHNN cổ phần, chứng tỏ hệ thống ngân hàng vững mạnh Nếu so với cách chục năm trưởng thành vượt bậc 2.Điểm mạnh hệ thống ngân hàng Việt Nam: Thứ Hệ thống ngân hàng huy động cung cấp lượng vốn lớn cho kinh tế, ước tính hàng năm chiếm khoảng 16-18% GDP, gần 50% vốn đầu tư toàn xã hội Tăng trưởng tín dụng liên tục tăng năm năm 2006 ước tăng khoảng 24%, cao mức 19% năm 2005 Hệ thống ngân hàng có nhiều đóng góp cho tăng trưởng, phát triển ổn định kinh tế năm qua Thứ hai Hệ thống ngân hàng có đổi tồn diện Nhiều văn luật ban hành cách đồng bộ; Cơ chế sách hoạt động ngân hàng ngày hoàn chỉnh phù hợp với thơng lệ quốc tế; Chức cho vay tín dụng sách cho vay tín dụng thương mại tách bạch; Các NHTM, tổ chức tín dụng tự chủ tự chịu trách nhiệm đầy đủ Tính cạnh tranh tổ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com chức tín dụng nâng cao; Thị trường dịch vụ ngân hàng phát triển an toàn hiệu Thứ ba Chính sách tiền tệ (CSTT) đổi điều hành theo nguyên tắc thị trường phù hợp với thông lệ quốc tế Các công cụ gián tiếp điều hành CSTT hình thành phát triển Chính sách lãi suất tỷ giá hối đoái áp dụng linh hoạt theo chế thị trường Chính sách tín dụng mở rộng đổi theo hướng tạo cơng bằng, bình đẳng thành phần kinh tế, doanh nghiệp đối tượng dân cư Thứ tư Hệ thống ngân hàng cấu lại tài chính, tăng vốn điều lệ cho NHTMNN, xử lý nợ xấu (hiện tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ giảm từ gần 20% năm 90 xuống khoảng 3,1%), đào tạo cán nâng cấp hệ thống sở cơng nghệ đại, nối mạng tốn điện tử… Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đáng ghi nhận nêu trên, có sách giải tỏa điều tiết (de-regulation), hệ thống ngân hàng cịn nhiều bất cập, thể nhiều khía cạnh, VD có khoảng 2% dân số có tài khoản ngân hàng, tỷ lệ tiền vàng nhàn rỗi nằm ngồi ngân hàng ước tính 10 tỷ đô la Mỹ, điều cho thấy rõ ràng ngành ngân hàng nhiều vấn đề cần phải khắc phục để hội nhập tốt hơn, có khả cạnh tranh cao môi trường quốc tế 3.Điểm yếu hệ thống ngân hàng Việt Nam: Thứ Hệ thống dịch vụ ngân hàng nước đơn điệu, chất lượng chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng nặng dịch vụ ngân hàng truyền thống Các ngân hàng huy động vốn chủ yếu dạng tiền gửi chiếm 94% tổng nguồn vốn huy động cấp tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng, chiếm 80% tổng thu nhập Thứ hai Tình hình nợ xấu có xu hướng giảm chưa chắn, đáng ý khối tổ chức tín dụng nhà nước Nợ tồn đọng cho vay đầu tư xây dựng VNĐ mức cao tổng dư nợ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nguyên nhân do: Việc cho vay chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo, thị trường bất động sản thị trường hàng hóa chưa phát triển cịn nhiều biến động phức tạp; tự hóa lãi suất có xu hướng làm cho mặt lãi suất nước tăng lên, tạo điều kiện thu hút thêm tiết kiệm vào hệ thống ngân hàng Thứ ba Cơ cấu hệ thống tài cân đối, hệ thống ngân hàng kênh cung cấp vốn trung dài hạn cho kinh tế chủ yếu Tuy nhiên, tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dài năm NHTM chiếm tỷ lệ thấp, khoảng 30%, lại ngắn hạn năm chiếm tới 70% Chính phủ có sách cho phép sử dụng phần vốn huy động ngắn hạn vay trung dài hạn, đồng thời áp dụng số sách hỗ trợ để đảm bảo khả toán ngân hàng Tuy nhiên, tỷ lệ phải có giới hạn định Việc sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn nước ta tới 50% cao, trì lâu yếu tố gây rủi ro lớn có nguy gây thiếu an toàn cho toàn hệ thống Thứ tư Mặc dù vốn điều lệ ngân hàng tăng mạnh so với trước nhỏ bé so với giới khu vực Mức vốn tự có trung bình ngân hàng thương mại Nhà nước 4.200 tỷ đồng, tổng mức vốn tự có ngân hàng thương mại Nhà nước tương đương với ngân hàng cỡ trung bình khu vực Thứ năm Hội nhập kinh tế quốc tế liền với cam kết quốc tế mở cửa thị trường tài chính, cho phép ngân hàng quốc tế hoạt động đối xử bình đẳng ngân hàng nước tạo sức ép lớn hệ thống ngân hàng thời gian tới Hệ thống ngân hàng chưa tạo dựng hệ thống thơng tin đáp ứng kịp thời, có hiệu cho phân tích, dự báo tình hình tiền tệ, lãi suất, tín dụng, tình hình kinh doanh doanh nghiệp Giải pháp khắc phục yếu điểm trên: Thứ Hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyền thống, chủ động mở rộng nghiệp vụ ngân hàng tảng công nghệ đại, phù 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hợp với nhu cầu thị trường, lực quản lý tổ chức tín dụng quy định pháp luật Các ngân hàng thương mại cần tăng mức vốn đầu tư để trang bị kỹ thuật công nghệ tiên tiến Tuy nhiên, dự án đầu tư cơng nghệ cần tính tốn kỹ lưỡng để sử dụng công suất phù hợp với chiến lược mở rộng kinh doanh ngân hàng Thứ hai Tiếp tục rà soát, bổ sung, chỉnh sửa hệ thống quy chế, quy trình nội yêu cầu tối thiểu vốn, quản lý rủi ro, quy trình đánh giá xếp hạng khách hàng vay, tổ chức theo dõi thực việc đánh giá chất lượng tín dụng khoản nợ xấu Thứ ba Củng cố hệ thống tra, kiểm tra NHNN; bảo đảm để tổ chức, cá nhân tuân thủ quy định pháp luật tín dụng; đồng thời có biện pháp cụ thể kiểm sốt tăng trưởng tài sản có rủi ro NHTM, ngăn chặn xu hướng gia tăng nợ xấu Thực kiểm toán NHTM theo chuẩn mực quốc tế, thuê kiểm toán nước ngồi kiểm tốn hoạt động ngân hàng Thứ tư Nhân lực chất lượng cao động lực để phá Nâng cao lực cán thông qua nâng cao trình độ quản trị điều hành Việc nâng cao lực quản trị ngân hàng thương mại Nhà nước sau cổ phần hóa thực nhanh hiệu thông qua trợ giúp đối tác chiến lược nước Cuối Thực quản trị ngân hàng thương mại từ chiều rộng sang chiều sâu theo hướng nâng cao lực quản trị rủi ro thông qua việc hoàn thiện máy tổ chức quản trị nội bộ, thực công tác kiểm tra, tra chế độ báo cáo thường xuyên 2b) Phân tích tác động sách tự hóa hệ thống ngân hàng ngân hàng địa phương 11 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Hội nhập quốc tế xu hướng tất yếu kinh tế giới, điều kiện tiền đề cần thiết để phát triển kinh tế quốc gia vào quỹ đạo chung giới thông qua việc tận dụng dịng chảy vốn khổng lồ với cơng nghệ tiên tiến Đẩy mạnh hội nhập ngân hàng, xây dựng hệ thống NH vững mạnh trở thành kênh dẫn nhập vốn hàng đầu, “bà đỡ” tốt cho kinh tế cần vốn Việt Nam bước chuyển dịch cấu vốn theo định hướng cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Nới lỏng hạn chế Việt Nam có nhiều nỗ lực để nới lỏng hạn chế hoạt động ngân hàng nước để đáp ứng yêu cầu Hiệp đinh thương mại song phương ViệtMỹ Tổ chức Thương mại Thế giới mà Việt Nam gia nhập Theo nhà cung cấp dịch vụ tài Mỹ phép cung cấp 12 phân ngành dịch vụ NH theo lộ trình với cột mốc Lộ trình xác định rõ mức độ tham gia loại hình dịch vụ NH hình thức pháp lý mà nhà cung cấp dịch vụ Mỹ phép hoạt động Việt Nam Điều đồng nghĩa với yêu cầu cắt giảm bảo hộ kinh doanh dịch vụ NH NHTM nước Trong văn sửa đổi, bổ sung Nghị định 13, Ngân hàng Nhà nước dự kiến số biện pháp khuyến khích ngân hàng nước ngồi tham gia thị trường tài Việt Nam Ngồi việc cho phép ngân hàng 100% vốn nước hoạt động, Ngân hàng Nhà nước lên kế hoạch bỏ hạn chế 10% sở hữu ngân hàng nước ngân hàng nội địa Trước sửa đổi, bổ sung thức có hiệu lực, Việt Nam dỡ bỏ số hạn chế hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng liên doanh, tạo môi trường kinh doanh ngân hàng linh hoạt Tháng 4/2004, Ngân hàng Nhà nước cho phép chi nhánh ngân hàng nước liên doanh mở tài khoản tiền gửi nước cách khơng hạn chế Theo quy định trước đó, chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam gửi tối đa 30% vốn nước ngồi (10% ngân hàng liên doanh) Cạnh tranh với ngân hàng lớn Khi lĩnh vực ngân hàng Việt Nam mở cửa hội nhập, có nhiều ý kiến lo lắng 12 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com lực cạnh tranh ngân hàng nước Mặc dù có cải cách từ cuối thập niên 80, hệ thống ngân hàng Việt Nam nhiều yếu Mặc dù tăng trưởng kinh tế trung bình 7%/năm vịng năm trở lại Việt Nam thúc đẩy phát triển mang lại nhiều lợi nhuận cho hệ thống ngân hàng nội địa, điều khơng có nghĩa khơng rủi ro vấn đề cấp bách đặt ra: - Một rủi ro lớn tình trạng tăng trưởng tín dụng q nóng Năm 2009, Việt Nam cơng bố tăng trưởng tín dụng 27,3%, cao 7,3% so với mức khuyến cáo Quỹ Tiền tệ Quốc tế - Tỷ lệ nợ xấu cao: Năm 2003, tổng nợ xấu 1,13 tỷ USD, cao 22,9 triệu USD so với 2002 Nợ xấu chiếm 6,4% tổng dư nợ 56% vốn khả dụng hệ thống ngân hàng - Hầu hết ngân hàng nội địa khơng có khả trì tỷ lệ an tồn tín dụng ngắn hạn trung, dài hạn - Nguồn nhân lực cơng nghệ trình độ chưa cao thiếu thống văn pháp quy kế toán, kiểm toán tổ chức tín dụng nước Tuy nhiên, trước việc ngân hàng nước ngồi có khả hoạt động điều kiện kinh doanh nước, ngân hàng nội địa cần nâng cao tính cạnh tranh để tồn phát triển, hội thách thức ngân hàng Việt Nam Cơ hội cho hệ thống ngân hàng Việt Nam Hội nhập quốc tế mở hội hợp tác quốc tế hoạt động tài tiền tệ ngân hàng trung ương công tác điều hành sách tiền tệ giao dịch ngân hàng thương mại, nhằm tăng cường giám sát phòng ngừa rủi ro Các ngân hàng nội địa tận dụng lợi vốn, công nghệ đại, kinh nghiệm quản lý… từ mở cửa, hội nhập Đây hội cho ngân hàng nước phát huy lợi so sánh để nâng cao lực cạnh tranh tiến tới thâm 13 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nhập thị trường nước Hội nhập quốc tế thúc đẩy cải cách ngân hàng Việt Nam Do đó, ngân hàng nội địa có hội cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa hoạt động dựa cơng nghệ ngân hàng đại, phát triển hệ thống ngân hàng hiệu quả, an tồn, động theo thơng lệ quốc tế nhằm hỗ trợ chiến lược cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước xúc tiến tự hóa thương mại Thách thức ngân hàng Việt Nam Kiểm soát tiền tệ: Hội nhập lĩnh vực ngân hàng gắn liền với tăng rủi ro độ nhạy cảm thị trường tài nội địa trước biến động thị trường giới Mặc dù lãi suất tỷ giá hối đoái tự hóa, sở hạ tầng (cơ sở kỹ thuật, môi trường kinh tế vĩ mô, thể chế, cấu thị trường luật pháp) chưa sẵn sàng để đảm bảo tính hiệu cho q trình tự hóa lãi suất tỷ giá hối đoái Điều đặt Ngân hàng Nhà nước trước thách thức lớn Hệ thống ngân hàng dễ chịu tác động tiêu cực cú sốc từ bên ngồi, gây rối loạn ngồi tầm kiểm sốt Ngân hàng Nhà nước lãi suất, hối đoái… làm tăng rủi ro ngân hàng Sức ép cạnh tranh thị trường ngân hàng nội địa: Mở cửa thị trường tài tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng nước thâm nhập thị trường nước Ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh với cơng nghệ, kỹ năng, kinh nghiệm quản lý tiên tiến so với ngân hàng nội địa Trong bối cảnh đó, Việt Nam chưa có Luật cạnh tranh sách phù hợp cạnh tranh ngân hàng Các ngân hàng nước có hiệu hoạt động thấp: Hệ thống ngân hàng Việt Nam đặc trưng lực cạnh tranh yếu, nguồn lực tài thấp, quy mơ nhỏ, chất lượng hiệu thấp, kỹ chuyên nghiệp quản lý kém, công nghệ thấp rủi ro cao Bốn ngân hàng lớn chiếm 76% thị trường tiền gửi 73,5% thị trường cho vay hệ thống Tuy nhiên vốn tự có ngân hàng xấp xỉ 800 triệu USD với hệ số an toàn vốn trung bình 5% (tiêu chuẩn quốc tế tối thiểu 8%) Điều 14 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com cho thấy khả chịu rủi ro thấp Hoạt động tín dụng hình thức kinh doanh nguồn thu nhập chủ yếu Sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nghèo nàn, tiện ích Đa số ngân hàng thương mại khơng có chiến lược kinh doanh rõ ràng hiệu Trình độ nhân lực ngân hàng không phù hợp với tốc độ phát triển công nghệ ngân hàng Công tác giám sát kiểm sốt nội cịn yếu Hệ thống thơng tin, báo cáo tài chính, kế tốn bao gồm hệ thống thông tin quản lý chưa đạt tiêu chuẩn thông lệ quốc tế - Thanh tra, giám sát ngân hàng: Hội nhập quốc tế tăng dòng vốn rủi ro cho hệ thống ngân hàng chế quản lý giám sát không phù hợp với thơng lệ quốc tế, cịn hiệu việc đảm bảo tuân thủ luật pháp an tồn ngân hàng, đặc biệt hoạt động phịng ngừa cảnh báo rủi ro Hệ thống pháp lý định chế thị trường chưa hoàn thiện với nhiều khoảng cách so với yêu cầu quốc tế ngân hàng làm hạn chế khả cạnh tranh phát triển thị trường tiền tệ ngân hàng Tóm lại: Có thể nói với sách tự hóa, hệ thống ngân hàng Việt Nam có nhiều hội hội nhập Tuy nhiên, thách thức yếu làm cho ngân hàng nội địa thiệt hại nhiều thu lợi có nguy tụt hậu trừ tiến hành cải cách nội phù hợp Việc đòi hỏi nhà quản lý điều hành kinh tế cần phải quan tâm nhiều việc cải tổ lại hệ thống ngân hàng Việt Nam 15 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình tài doanh nghiệp, Học viện tài chính, NXB tài chính, PGS.TS Nguyễn Đình Kiệm, TS Bạch Đức Hiển, 2008 Cẩm nang hoạt động tài vi mơ, Nxb Lao động Xã hội, Joanna Ledgerwood, 2009 Tài quốc tế, NXB ĐHQGHN, GS.TS Phan Thị Cúc, 2008 Tài doanh nghiệp, NXB tài chính, TS Bùi Hữu Phước, 2009 Giáo trình tài – tiền tệ, ngân hàng, NXB thống kê, PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2009 Kinh nghiệm bạn giải pháp Việt Nam, Tạp chí Tin học ngân hàng, Tác giả Nguyễn Ngọc Lâm, số 7/ 2005 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số 13- 2006, TS Trần Minh Ngọc, ThS Phan Thuý Nga Phương hướng giải pháp tốn khơng dùng tiền mặt khu vực dân cư Việt Nam đến năm 2020, Kỷ yếu cơng trình khoa học ngành Ngân hàng, PGS.,TS Lê Đình Hợp, NXB Thống kê năm 2004 16 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... luận hệ thống tài Vi? ??t Nam khả cung cấp tài vi mơ hệ thống Trong thời gian vừa qua, thực sách mở cửa kinh tế theo định hướng XHCN, Vi? ??t Nam có bước tăng trưởng cao vi? ??c phát triển kinh tế vĩ mô vi. .. người nghèo Hoạt động tài vi mơ Vi? ??t Nam chia thành khu vực, là: Hoạt động tổ chức tài vi mơ thức: Bao gồm: tổ chức, cá nhân tham gia vào vi? ??c cung cấp dịch vụ tài vi mơ Vi? ??t Nam, Ngân hàng Nông... dịch vụ tài vay, tiết kiệm tiền, bảo hiểm vi mô Theo Nghị định 28/2005/NĐ-CP ngày 9/3/2005 Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tài qui mơ nhỏ Vi? ??t Nam tài vi mơ hoạt động cung cấp dịch vụ tài ngân