Tác động của fintech đối với hệ thống ngân hàng một số hàm ý chính sách cho việt nam

NGHIÊN cứu - TRAO Đổl TÁC ĐÔNG CŨA FINTECH Till HỆ THỈNH NHÂN HÀNG MỆT sá HÀM V CHÍNH SACH CHO VIỆT NAM ThS NGUYỄN NHẬT MINH - TS PHẠM ĐỨC ANH Học viện Ngân hàng Tóm tắt: Thị trường tài tồn câu nói chung Việt Nam nói riêng gần đá chứng kiến sóng gia nhập ạt công ty Fintech - tổ chức cung cấp dịch vụ tài tảng công nghệ cao Sự diện "người chơi" nhận chào đón tích cực từ cơng chúng hậu thuẫn tài mạnh mẽ từ quỹ đầu tư, theo kỳ vọng định hình lại cấu trúc thi trường dịch vụ tài Viễn cảnh đặt yêu cầu cấp thiết dành cho ngân hàng việc thay đổi chiến lược, đổi tư duy, đưa định thích ứng phù hợp nhằm vừa giữ vững vị thê' vốn có, đồng thời kiến tạo động lực phát triển thông qua kết nối, cộng tác với tổ chức Fintech Bài viết tập trung phán tích mối quan hệ tương tác công ty Fintech ngân hàng thương mại Việt Nam nhằm cung cấp góc nhìn thi trường tài thời điểm tại, sờ gợi mở hàm ý sách hướng tới tăng cường hiệu hợp tác hai chủ thể Từ khóa: Fintech; thị trường tài chính; ngân hàng thương mại; chuyển đổi số Giới thiệu ty Fintech, nhà cung cấp dịch vụ khởi Trên sở phân tích thực trạng phát Trong năm gân đây, bối cảnh nghiệp, website vể công cụ tìm kiếm triển Fintech đánh giá tác động kinh doanh lĩnh vực ngân hàng tảng mạng xã hội không Fintech đến hệ thống ngân hàng Việt thay đổi đáng kể Trong giai đoạn hậu ngừng mở rộng dịch vụ hướng vào Nam, viết mong muốn đưa khủng hoảng tài 2007 - 2008, lĩnh vực truyền thống mà ngân hàng số khuyến nghị giúp nâng cao hiệu giới chức quản lý quốc gia bao phủ, ví dụ cung cấp dịch vụ quan hệ hợp tác Fintech hệ cẩn trọng nhiêu cơng tác tốn (thanh tốn di động, tiền thống ngân hàng quản lý thị trường tài chính, đặc biệt ảo ), giải pháp huy động thay (cho lĩnh vực ngân hàng, thông qua thiết lập vay ngang hàng, gọi vốn cộng đông) Tổng quan lý thuyết vé Fintech tiêu chuẩn củng cô' hay quản lý tài sản Một số chuyên Thuật ngữ “Fintech” (viết tắt tiêu chuẩn hành Bên cạnh đó, gia lĩnh vực dịch vụ tài coi cụm từ “Financial Technology”) mơ tả đổi phát triển công ty bùng nổ Fintech mối đe dọa việc sử dụng công nghệ nhàm tự động Fintech làm tăng nhu cầu tìm kiếm gây tác động tiêu cực tới hóa việc cung ứng sử dụng dịch vụ giải pháp sáng tạo lĩnh vực ngành Ngân hàng, học tài chính, từ đáp ứng tốt cho ngân hàng Fintech trở thành giả khác tin rằng, Fintech trở giao dịch tài thương mại phận thiếu ngân hàng, thành hội tác động tích cực theo đó, ngân hàng ngày phải đến hệ thống ngân hàng mang (Dương Tấn Khoa, 2019) Trong đó, ủy ban ổn định Tài (FSB) định đối mặt với áp lực cạnh tranh khơng đến tính linh hoạt chức nghĩa Fintech “đổi tài dựa nhỏ lĩnh vực dịch vụ tài chính, tốt số lĩnh vực hỗ trợ công nghệ hướng đặc biệt đến từ tổ chức tài kinh doanh ngân hàng (Romànova & tới tạo mơ hình kinh doanh, phi ngân hàng Mặt khác, cơng Kudinska, 2016) quy trình, ứng dụng sản phẩm Q CHUYÊN ĐÉ CÔNG NGHỆ VÀ NGÁN HÀNG số I số Ị THÁNG 3/2022 NGHIÊN CỨU - TRAO Đổl C" có tác động quan trọng thị bù trừ toán, bao gơm tiên Nhóm 1: Các cơng ty phục vụ người trường tổ chức tài kỹ thuật số; (iii) Dịch vụ quản lý đầu tiêu dùng, cung cấp công cụ kỹ việc cung cấp dịch vụ tài chính” thuật số nhằm nâng cao cách cá (Thakor, 2019) Theo nghĩa rộng hơn, tư (bao gổm thương mại); (iv) Bảo hiểm (Navaretti cộng sự, 2017) Fintech coi thị trường Trong đó, cơng ty Fintech thuật nghiệp thành lập, quản lý tiên bạc; tích hợp tài cơng nghệ (Arner ngữ doanh nghiệp thành Nhóm 2: Các cơng ty thuộc dạng cộng sự, 2015), đông thời thay lập sử dụng mơ hình kinh doanh cấu trúc tài truyền thống sản phẩm cạnh tranh với các quy trình dựa cơng nghệ dịch vụ ngân hàng cốt lõi, bảo hiểm (Hochstein, 2015) Mặc dù vậy, tốn (ASIC, 2016) Đối với Nhìn chung, công ty Fintech đến chưa có định nghĩa khái niệm vê cơng ty Fintech, Boldt doanh nghiệp ứng dụng thành tựu (2017) cho rằng: “Công ty Fintech lĩnh vực công nghệ thông tin doanh nghiệp sử dụng công nghệ để tạo dịch vụ tài tốt để tạo dịch vụ tài cho người tiêu dùng doanh tốt cho người tiêu dùng nghiệp Điểm trội công ty doanh nghiệp Các công ty Fintech Fintech thị trường dịch vụ tài thống mặt pháp lý thuật ngữ Qua khảo lược số 200 khái niệm Fintech, cố thể rút khái niệm toàn diện có tính phổ qt sau: Fintech việc áp dụng công nghệ đổi mới, sáng tạo đại cho lĩnh vực tài chính, nhằm mang tới cho khách hàng nhân vay mượn, tài trợ vốn cho doanh “bank-office”, chuyên hỗ trợ công nghệ cho định chế tài bao gơm cơng ty thuộc loại nàm tốc độ toán nhanh (các hình hoạt động quản lý tài khoản tốn ngang hàng), thuận chính, bảo hiểm, tốn, quản lý tiện quản lý tài cá nhân, tài sản ” Fintech hay công nghệ tài khả tiếp cận khoản vay (tài trợ giải phấp/dịch vụ tài minh bạch, chính, bao gổm tất tiến vê hiệu thuận tiện với chi phí thấp cơng nghệ lĩnh vực tài chính, bao so với dịch vụ tài truyền gồm đổi kiến thức thống (Mackenzie, 2015; Schueffel, giáo dục vê tài chính, ngân hàng 2016) Các lĩnh vực Fintech bao bán lẻ, đầu tư tiền mã hóa Thơng gổm: (i) Dịch vụ tín dụng, tiên gửi thường công ty Fintech chia huy động vốn; (ii) Dịch vụ toán, thành nhóm chính: cộng đổng, gọi vốn cộng đơng) Bên cạnh đó, cơng ty Fintech mang đến nhiều lợi ích cho ngân hàng, doanh nghiệp người sử dụng như: (i) Giảm chi phí tìm kiếm bên giao dịch phù hợp; (ii) Đạt hiệu kinh tế theo quy mô thu thập khai thác liệu lớn; (iii) Giao dịch trở nên an toàn rẻ; (iv) Giảm chi phí xác minh (Thakor, 2019) Thực trạng phát triển Fintech Việt Nam Lĩnh vực Fintech Việt Nam năm qua có bước tiến đáng ý nhờ áp dụng mạnh mẽ giao thức kỹ thuật số kinh doanh, bùng nổ ngành thương mại điện tử tâm thúc đẩy toán kỹ thuật sơ' từ phía Chính phủ (Fintech News Singapore, 2020) Số lượng công ty Fintech Việt Nam tăng gấp lân năm qua, từ 39 công ty năm CHUYÊN ĐỂ CÔNG NGHỆ VÀ NGÂN HÀNG số I số I THÁNG 3/2022 Q NGHIÊN CỨU - TRAO Đổl Bảng 2: xếp hạng thành phô' châu Á Thái Bình Dương vể phát triển Fintech năm 2021 Bảng 1: xếp hạng quốc gia phát triển Fintech năm 2021 xếp hạng toàn cầu Khu vực Quốc gia xếp hạng Quốc gia Thành phố Châu Á Thái Bình Duong Tồn cầu Mỹ Bắc Mỹ Hồng Kơng Trung Quốc Anh Châu Âu Singapore Singapore 10 Singapore Châu Á - Thái Bình Dương Sydney Úc 11 Trung Qc Châu Á - Thái Bình Dương 15 New Delhi Án Độ 13 Nhật Bản Châu Á - Thái Bình Dương 21 Bắc Kinh Trung Quốc 17 Hàn Quốc Châu Á - Thái Binh Dương 26 Tokyo Nhật Bán 19 Đài Loan Châu Á - Thái Bình Dương 35 Bangalore Án Độ 20 Indonesia Châu Á - Thái Binh Dương 43 Mumbai Ân Độ 23 Malaysia Châu Á - Thái Bỉnh Dương 46 Hàng Châu Trung Quốc 24 Philippines Châu Á - Thái Bình Dương 53 Melbourne Úc 10 25 Thái Lan Châu Á - Thái Bình Dương 55 TP Hồ Chí Minh Việt Nam 28 164 Việt Nam Châu Á - Thái Bình Dưong 70 Hà Nội Việt Nam 33 212 Nguôn: Findexable (2021) gian gân (Bảng 1, Bảng 2) 2015 lên tới 150 công ty vào năm Fintech Việt Nam Fintech News 2021 (Đỗ Quang Trị, 2021) Các công Singapore (2021), quý năm Về cấu phân đóng góp dịch ty Fintech hoạt động nhiều lĩnh vực 2021, toán điện tử tăng 75% vụ, dịch vụ toán cho vay ngang khác nhau, bao gôm trung gian với tổng giá trị giao dịch tăng 124% hàng hai phân khúc thống trị tốn ví điện tử, cho vay ngang hàng, so với kỳ năm 2020 Các công thị trường Fintech Việt Nam (chiếm gần công nghệ chuỗi khối, tiên kỹ thuật số ty Fintech tham gia thị trường ghi nửa tổng tỷ trọng), kiều hối Về giá trị giao dịch, thị nhận mức tăng trưởng cao chưa dịch vụ khác quản lý tài sản, quản trường Fintech Việt Nam cho thấy có, với giá trị tốn ví MoMo lý liệu/chấm điểm tín dụng, quản lý mức tăng ấn tượng, từ 4,4 tỷ USD năm tăng gần gấp đôi sau năm, kể đấu tư, bảo hiểm, dịch vụ tư vấn tài 2017 lên tới 12,9 tỷ USD năm 2021 từ tháng 01/2020 Tấn suất giao dịch SMEs giai đoạn sơ (Iris, 2021) Theo đó, nhà đầu tư thương mại điện tử tăng đáng kể khai Quan sát Hình 1, thấy hoạt tiếp tục lạc quan tiêm phát thời gian qua với tổng lượt truy động toán điện tử chiếm triển Fintech Việt Nam rót thêm cập ứng dụng mua sắm đem lại tỷ trọng lớn (31 %) loại hàng chục triệu USD vào công ty doanh thu 14,5 tỷ USD quý hình dịch vụ Fintech Điêu xuất khởi nghiệp nước Năm 2021, năm 2021 (tăng 34% so với quý trước) phát từ quy mô dân số lớn, hỗ trợ từ Việt Nam đứng thứ ba ASEAN vê Theo bảng xếp hạng trung tâm Chính phủ nhằm thúc đẩy nên kinh nguồn vốn tài trợ cho Fintech với 375 Fintech toàn cầu năm 2021, điểm tế không dùng tiên mặt, tỷ lệ triệu USD, chiếm 11% tổng vốn đầu tư Fintech Việt Nam xếp hạng 70 sử dụng Internet di động cao Việt nên kinh tế hàng đâu khu vực giới, thành phố Hổ Chí Nam (Vũ Cẩm Nhung & Lại Cao Mai (UOB cộng sự, 2021) Sự lạc quan Minh Hà Nội xếp lân lượt thứ 28 Phương, 2021) Không vậy, ngày trở nên rõ nét Việt Nam 33 khu vực châu Á - Thái Bình công ty Fintech lĩnh vực trải qua thời kỳ bùng nổ vê Dương Đây thành đáng khích lệ tốn ln thu hút nhiêu nguồn toán số hoạt động thương mại điện với thị trường Fintech non trẻ vốn đáu tư quy tử bối cảnh diễn biến phức tạp Việt Nam, cho thấy Việt Nam có luật chung thị trường Fintech đại dịch Covid-19 Theo Báo cáo phát triển vượt bậc khoảng thời phát triển giai đoạn đâu (Tomorrow Q CHUYÊN ĐỀ CÔNG NGHỆ VÀ NGÂN HÀNG số I số I THÁNG 3/2022 NGHIÊN CỨU - TRAO Đổl Hình 1: Đóng góp dịch vụ lĩnh vực Fintech Việt Nam năm 2021 doanh thu bán hàng sáu tháng gân tính đến thời điểm khảo sát; 13% giai đoạn phát triển mơ hình kinh doanh; 9% đạt lợi nhuận; 3% giai đoạn chứng minh ý tưởng chưa có doanh thu (Hình 2) Tác động Fintech tới hệ thòng ngân hàng thương mại Việt Nam Theo khảo sát NHNN vê hệ sinh thái Fintech Việt Nam, phẩn lớn dịch vụ Fintech cung cấp Việt Nam thuộc lĩnh vực ngân hàng có chất giống hoạt động ngân hàng Ngn: Fintech News Singapore (2021) tốn, cho vay, huy động vốn, dịch vụ tài cá nhân, chấm điểm tín dụng Hình 2: Đánh giá giai đoạn phát triển công ty Fintech Việt Nam năm 2021 hay giải pháp ứng dụng vào hoạt động tổ chức tín dụng Với Có lãi 9% Khởi động hoạt động kinh doanh, chưa đến thời điểm hịa vốn 47% Phát triển mơ hình kinh doanh Chứng minh ý tưởng, có MVP chưa có _ doanh thu 3% vị thành viên gia nhập thị trường dịch vụ tài chính, cơng ty Fintech tăng cường cạnh tranh, cung cấp dịch vụ mà cấc tổ chức tài truyền thống làm hiệu bỏ qua mở rộng nhóm Ra mắt sản phẩm MVP có doanh thu bán hàng sáu tháng qua 28% người dùng dịch vụ Tuy nhiên, cơng ty Fintech không thay ngân hàng hâu hết chức ngân hàng Chức trung gian ngân hàng tiếp tục Nguồn: Ngân hàng Nhà nừớc Việt Nam (2021) đóng vai trị quan trọng thị trường tài chính, nhiên phân Vlaketers, 2020) Xu hướng triển sơ khởi nên có quy mơ cịn khiêm thực theo cách khác so với tiếp tục theo dự báo Ngân tốn Báo cáo khảo sát NHNN năm ngày nay: Dựa Internet cấc hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), giá 2021 cho thấy, phân lớn cấc công ty tảng trực tuyến; xử lý nhiêu 1rị toán qua thiết bị di động Fintech Việt Nam công ty thông tin cứng thông qua liệu lớn Việt Nam dự kiến tăng gân lân, từ 16 tỷ USD vào năm 2016 lên đến 70,9 tỷ USD vào năm 2025 (ISEV, 2020) thành lập với quy mô nhỏ Cụ Sự tham gia mạnh mẽ công ty thể, giai đoạn phát triển công ty Fintech vào thị trường dịch vụ tài Fintech: 47% giai đoạn khởi buộc ngân hàng phải nâng cấp động kinh doanh chưa đạt điểm hòa lực chuyển đổi để cạnh Ngồi ra, đa số công ty Fintech vốn; 28% giai đoạn mắt tranh tham gia vào lĩnh vực Việt Nam giai đoạn phát sản phẩm khả thi tối thiểu (MVP) có Do đó, xuất phát triển CHUYÊN ĐỂ CÔNG NGHỆ VÀ NGÂN HÀNG sô I số I THÁNG 3/2022 Q NGHIÊN CỨU - TRAO ĐỚI Hình 3: Thống kê tính dịch vụ nhóm ngán hàng z © Dvenrtew tn r/izs mattfứl % offunctionalities offered by banks’ Digital adopters Digital latecomers Digital smart followers Digital champions Availability of information Opening process ■■■ Top categories Advjntogc of ch»mpion» over latecomers1.6* i&r Channels accessibility 1.4* Guidance for new users f.fa 27* Account and product mgmt ■■■■ f.&c Authorization ■■■■ "~"'J Card management ■■ 4,8* 1,7k Customer support ■■■■■■ © Personal finance managcment(PFM) BMB 29* 1.9* Transfersand payments © Bancassurance ■■ 25* © Beyond banking ■ 6.2* © Ecosystem and account aggregation ■ 5.7* © Investment services M 4.2* Product X'SCII (basic) MMi ZSx Product x-sell (complementary) ■■■> 24* Account closing ■ 7.1* © ACCOUNT OPINING CUSTOMIN ON BONDING ® DAV TODAY BANKING UtPANO MLATiONSHlP IND RELATONSHIP Nguôn: Deloitte (2020) cơng ty Fintech có tác động champions) ngân hàng cung phân tán (DLT), điện tốn đám mây tích cực lẫn tiêu cực tới hệ thống ngân cấp đa dạng dịch vụ đem giao diện lập trình ứng dụng hàng thương mại lại trải nghiệm khách hàng tốt (Application programming interfaces (Hình 3) - APIs) Ba cơng nghệ hỗ trợ Fintech, 4.1 Tác động tích cực Thứ nhất, cơng ty Fintech Hình so sánh tính dịch động lực khiến ngân hàng thương vụ bốn nhóm ngân hàng Nhóm mại chuyển đổi số mạnh mẽ nhàm “champions” thể ưu tính đáp ứng nhu cáu ngày đa vượt trội so với nhóm ngân hàng dạng khắt khe khách hàng, khác quy trình mở đóng tài từ thu hút cấc khách hàng khoản, quản lý thẻ, quản lý tài tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng cá nhân, Bancassurance (phân phối Việc công ty Fintech gia nhập thị bảo hiểm qua ngân hàng), hệ sinh thái trường với lợi vê mặt công dịch vụ tài quản lý tài khoản nghệ khiến ngân hàng phải tích cực tổng hợp (ecosystem and account chuyển đổi số nhằm cải thiện hiệu suất aggregation), dịch vụ đầu tư cụ thể AI/MƯphân tích liệu nâng cao, công nghệ sổ phân tán điện toán đám mây thân Fintech chất xúc tác cho phép ngân hàng phát triển sản phẩm sáng tạo (Vương Minh Giang & Lê Thị Như Quỳnh, 2021) Cụ thể, AI tạo cơng cụ phân tích tiên tiến, tận dụng khả xử lý khối lượng lớn liệu, hỗ trợ giải pháp sáng tạo cho nhu cáu kinh doanh Khả cho phép tổ chức tài - ngân hoạt động ngân hàng Thứ hai, ngân hàng tận dụng hàng phát triển cách thức tiếp cận trải nghiêm khách hàng phần công nghệ hỗ trợ Fintech khách hàng liên kênh, tăng khả cạnh tranh lại với cơng nhằm ứng dụng công nghệ tự phục vụ khách hàng, hiểu biết ty Fintech Báo cáo Digital Banking vào dịch vụ tài Trong xu sâu vê nhu cẩu khách hàng Maturity Deloitte (2020) khảo sát hướng nay, ngân hàng đẩy cung cấp dịch vụ phù hợp có 318 ngân hàng cố dịch vụ bán lẻ trực mạnh ứng dụng cơng nghệ tiên tính cá thể hóa Trong DLT tuyến 39 quốc gia cho thấy: Những tiến để cung cấp sản phẩm dịch công nghệ nổi, giải pháp ngân hàng dẫn đầu xu hướng kỹ vụ tài sáng tạo, chẳng hạn trí DLT có xu hướng phức tạp thuật số có q trình chuyển đổi số tuệ nhân tạo (AI), học máy (ML), phân công nghệ khác có tiềm tích cực (nhóm vơ địch - digital tích liệu nâng cao, cơng nghệ sổ áp dụng cho nhiều mục đích Một số Q CHUYÊN ĐÉ CÔNG NGHỆ VÀ NGÂN HÀNG số I sõ I THÁNG 3/2022 NGHIÊN cứu-TRAOĐỔI ứng dụng DLT tập trung vào tạo mơi khiến ngân hàng phân nhận diện khách hàng (KYC) để đảm trường chuyển giao giá trị bên lợi nhuận, vãn giữ mối bảo an toàn cho giao dịch Thêm mà không cẩn thực thể trung gian quan hệ với khách hàng họ có vào đó, khách hàng ngân hàng trung tâm toán bù trừ hay trung thể hưởng lợi khách hàng thụ hưởng công nghệ tiên tâm lưu ký Một số ứng dụng khác chung ngân hàng Fintech tiến, tiết kiệm thời gian chi phí giao hướng đến hiệu chức mở rộng Lợi ích thứ hai việc hợp dịch Ngân hàng công ty Fintech trung gian mà khơng làm giảm vai trị tác Fintech ngân hàng hưởng lợi khối lượng giao dịch người trung gian thông qua giảm phát triển đa dạng cấc sản phẩm - dịch lớn với chi phí hoạt động thấp Với lợi thời gian giải cải thiện minh vụ nâng cao chất lượng dịch vụ ngân chi phí hoạt động khối lượng bạch hóa việc lưu trữ hồ sơ báo cáo hàng tốt hơn, phù hợp Ngân hàng giao dịch, ngân hàng hợp tác với Cuối cùng, điện toán đám mây cho hợp tác với cơng ty Fintech cơng ty Fintech cung cấp phép chia sẻ tài nguyên máy tính, giúp khai thác, phát triển danh mục chương trình khuyến hấp dẫn để ứng dụng liệu qua Internet - thay sản phẩm - dịch vụ số rộng cho thu hút khách hàng giữ chân khách hàng ngân hàng, đáp khách hàng cũ Không vậy, hợp ứng nhu cẩu mang tính chất cá thể tác ngân hàng cơng ty Fintech hóa Bên cạnh đó, cơng ty Fintech mở hội đơng đâu tư vào giúp ngành Ngân hàng cải thiện mơ hình kinh doanh mới, cơng nghệ việc cung ứng dịch vụ truyền thống chương trình thúc đẩy sáng theo nhiều cách VI dụ lĩnh vực tạo hướng đến lĩnh vực ngân hàng cho vay thương mại tiêu dùng, mục tiêu phát triển bên trực tiếp ổ cứng máy tính Điện tốn đám mây hỗ trợ ngân hàng tất lĩnh vực liên quan đến Fintech mà không làm gián đoạn cấc mơ hình kinh doanh Các ngân hàng xem xét việc sử dụng điện toán đấm mây để phát triển giải pháp bên cạnh hệ thống cũ cách mạng công nghệ giúp ngân 4.2 Tác động tiêu cực hàng tạo sản phẩm cải Thứ nhất, xuất công ty tiến sản phẩm cũ phù hợp với nhu Fintech khiến hệ thống ngân cầu đa dạng riêng biệt khách hàng phải đối mặt với rủi ro chiến hàng Các công ty Fintech cung lược Việc cơng ty Fintech tham gia cấp cấc hạ tâng nên tảng cho ngân thị trường khiến thị trường dịch vụ ngân hàng để phát triển mơ hình kinh hàng bị phân mảnh, làm gia tăng rủi ro doanh với an toàn cao, dễ tiếp lợi nhuận ngân hàng cận, tiếp thị động qua sàng lọc, riêng lẻ Các tổ chức tài truyền phân nhóm khách hàng Trong lĩnh vực thống phân đáng kể thị tệp khách hàng chăm sóc toán - lĩnh vực phần giảm tỷ suất lợi nhuận khách hàng tốt Tài kỹ thuật chịu ảnh hưởng lớn cạnh tranh công ty Fintech ứng dụng hiệu số/tài trực tuyến cải thiện với công ty Fintech, số ngân công nghệ cung cấp dịch vụ với |;hả tiếp cận ngân hàng hàng lựa chọn chiến lược mua lại chi phí thấp, đáp ứng tốt kỳ vọng ới nhóm khách hàng chưa ví điện tử (e-wallet) công ty khách hàng Trong môi trường )hục vụ tương xứng Cơng nghệ Fintech vê toán trực tuyến Bên này, ngân hàng trài qua suy |iúp ngân hàng tiếp cận đến cạnh đó, hợptác với Fintech giúp khách giảm khả sinh lời lực dự íịa điểm xa, loại bỏ rào cản địa hàng ngân hàng giao dịch an toàn báo vé xu hướng thị trường ý Nhờ ứng dụng cơng nghệ mới, với chi phí thấp Ngân hàng thích nghi với đổi mới; dịch vụ tài lưu trữ thơng tin khách hàng đóng thời, mối quan cung cấp cho nhiêu người với tốc sở liệu mình, hệ khách hàng trực tiếp có lợi và/hoặc độ nhanh hơn, hiệu chi phí hợp tác với công ty Fintech tỷ suất lợi nhuận biên thấp làm thấp Việc hợp tác với Fintech ứng dụng công nghệ suy yếu khả tổ chức tài nhàm tối ưu hóa chi phí quản lý Thứ ba, ngân hàng cơng ty Fintech có ưu điểm riêng mình, hợp tác cơng ty Fintech ngân hàng thúc đẩy trình cải tổ hệ thống ngân hàng (Infosys, 2018) LỢI ích việc hợp tác Fintech ngân hàng nhằm thúc đẩy trình cải tổ hệ thống ngân hàng việc mở rộng CHUYÊN ĐÉ CÓNG NGHỆ VÀ NGÀN HÀNG số I sõ I THÁNG 3/2022 ■Ml nghiên cứu - TRAO Đổl truyền thống việc vượt qua Thứ ba, xuất công ty Ba là, đầu tư sở hạ tâng vé công chu kỳ kinh doanh tương lai, Fintech khiến hệ thống ngân nghệ thông tin mạng kết nối, đảm chẳng hạn, ngân hàng phản hàng gặp phải rủi ro tín dụng thơng bào tốt an tồn thơng tin ứng với việc giảm lợi nhuận bàng cách qua dịch vụ cho vay ngang hàng Công Bốn là, ban hành chuẩn kết nối tham gia vào hoạt động rủi ro nghệ cho vay ngang hàng có hiệu hệ thống ngân hàng công ty Thứ hai, tăng cường hoạt động lớn đề cập đến hoạt động Fintech chuẩn hóa Fintech dẫn tới gia tăng phụ thuộc cho vay mạo hiểm, lĩnh vực không lẫn bên tham gia thị phải phạm vi hoạt động ưu tiên trường (ngân hàng, công ty Fintech ngân hàng, phương án thành phân khác) sở hạ vay tiền trường tâng thị trường dẫn đến gia tăng hợp ngân hàng từ chối cho vay Nhiều rủi ro hoạt động Điêu khiến ngân hàng sử dụng thành công công kiện rủi ro công nghệ thông tin leo thang thành khủng hoảng hệ thống, đặc biệt lĩnh vực dịch vụ tập trung vào tổ chức chi phối Sự gia nhập công ty Fintech vào thị trường dịch vụ ngân hàng làm tăng độ phức tạp hệ thống gia tăng rủi ro chung hệ thống cơng ty Fintech mổi gia nhập có chun mơn kinh nghiêm hạn chế việc quản lý rủi ro công nghệ thông tin Bên cạnh đó, phát triển sản phẩm dịch vụ cơng nghệ làm tăng mức độ phức tạp việc cung cấp dịch vụ tài chính, khiến việc quản lý kiểm sốt rủi ro hoạt động trở nên khó khăn Hệ thống cơng nghệ thơng tin ngân hàng khơng đủ khả thích quy định liên quan đế bảo mật thông tin khách hàng, chia sẻ thông tin quy định vé sử dụng mạng liệu Thứ hai, ngân hàng thương mại nghệ cho vay ngang hàng để cung cấp Một là, ứng dụng Fintech vào khoản vay nhanh Khi nhà đầu tư hoạt động, ngân hàng cấn đảm (chủ nỢ) tự định phân bổ tài sản bảo xây dựng mơi trương kiểm sốt thơng qua cơng nghệ cho áp dụng quy trình quản lý rủi ro vay ngang hàng gọi vốn cộng đông đầy đủ tồn diện Sự an tồn, lành (crowdfunding) trường hợp mạnh ổn định ngân hàng này, nhà đầu tư (chủ nợ) chấp nhận tăng cường bàng cách thực toàn rủi ro xảy Khi chương trình giám sát để đảm bảo vay vốn qua ngân hàng ngân hàng ngân hàng có cấu quản trị hiệu chủ thể chấp nhận rủi ro quả, quy trình quản lý rủi ro phía rõ ràng, qua quản lý giám sát Hàm ý sách cho Việt Nam Để nâng cao hiệu quan hệ hợp tác Fintech hệ thống ngân hàng Việt Nam, tác giả đề xuất số khuyến nghị cụ thể sau: Thứ nhất, quan quản tý Nhà nước ứng khơng cịn phù hợp Một số Một là, tạo mơi trường tài an ngân hàng có quan hệ hợp tồn, đảm bảo nhận hỗ trợ từ tác vôi số lượng lơn bên thứ phía quan chức quản lý ba, hình thức th ngồi (ví dụ: cam kết quan trọng thúc đẩy mối quan Điện toán đám mây) cấc quan hệ hệ ngân hàng thương mại cơng đối tác Fintech khác, làm tăng ty Fintech cách thích hợp rủi ro phát sinh liên quan đến Fintech Ha! là, liên quan đến rủi ro bên thứ ba, ngân hàng cần áp dụng thông lệ quản lý rủi ro phù hợp xử lý hoạt động thuê hỗ trợ bên thứ ba, bao gôm cơng ty Fintech biện pháp kiểm sốt dịch vụ th ngồi trì theo tiêu chuẩn hoạt động mà ngân hàng tự tiến hành Ba là, quy trình thực tiễn liên quan bao gôm thẩm định, quản lý rủi ro hoạt động, giám sát liên tục việc thực độ phức tạp giảm minh bạch Hai là, hoàn thiện khung pháp lý chuẩn hoạt động đâu cuối (end-to-end) cho cơng ty Fintech Theo đó, Chính Việc gia tăng sử dụng dịch vụ bên thứ ba dân tơi rủi ro phủ cần có sách quản lý phù hợp để cõng ty Fintech hoạt động liên quan đến bảo mật liệu, quyên môi trường cạnh tranh lành mạnh, thiểu rủi ro cách mở rộng văn hóa riêng tư, hoạt động rửa tiền, tội phạm thúc đẩy tài tồn diện, bén vững quản lý rủi ro cho bên mạng cơng tác bảo vệ khách hàng hệ thống ngân hàng thứ ba.B CHUYÊN ĐÉ CÕNG NGHỆ VÀ NGÂN HÀNG số I sỗ I THÁNG 3/2022 hợp đông cấc nhà cung cấp dịch vụ bên thứ ba quyền kiểm tốn Bốn là, ngân hàng giảm TÀI LIỆU THAM KHẢO: Arner, D.W., Barberis, J & Buckley, R.p (2015), The Evolution of FinTech: A New Post-Crisis Paradigm?, University of Hong Kong's Faculty of Law, Research Paper No 2015/047 ASIC (2016), Fintech: ASIC's Approach and Regulatory Issues, ASIC Retrieved January 2022, from: https://download.asic.gov.au/ media/3962105/melbourne-money-and-finance-conference-2016-fintech.pdf Boldt, B (2017), How FinTech is streamlining Treasury Departments Retrieved January 2022, from: https://cdn.ymaws.com/www mnafp.org/resource/resmgr/2017_Conference_Handouts/2017_5F_How_FinTech_is_Strea.pdf Deloitte (2020), Digital Banking Maturity Retrieved January 2022, from: https://www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/lu/Documents/financial-5 services/Banking/lu-digital-banking-maturity-2020.pdf Đỗ Quang Tri (2021), Cơ hội thách thức phát triển Fintech Việt Nam, Tạp chí Cơng Thương, Số 27, Tháng 12 Truy cập ngày 13/01/2022, từ https://tapchicongthuong.vn/bai-viet/co-hoi-va-thach-thuc-phat-trien-fintech-tai-viet-nam-86436.htm Dương Tán Khoa (2019), Fintech lĩnh vực ngân hàng Việt Nam, Kỷ yếu Hội thảo: Tương lal Fintech ngân hàng - Phát triển đổi mới, tr 107-114, Đại học Kinh tế TP Hổ Chí Minh Findexable (2021), Global Fintech Rankings Report 2021: Bridging the Gap Retrieved January 2022, from: https://findexable.com/ wp-content/uploads/2021/06/Global-Fintech-Rankings-2021-v1.2_30_June.pdf Fintech News Singapore (2020) A Review of Vietnam’s Fintech Industry in 2019 Retrieved January 2022, from: https://fintechnews sg/35968/vietnam/a-review-of-vietnams-fintech-industry-in-2019/ Fintech News Singapore (2021), Fintech in Vietnam Report 2021 Retrieved January 2022, from: https://iris.marketing/fintech- vietnam-report - :~:text=As of 2021, the transaction,22,056 million us%24 in 2025 10 Hochstein, M (2015), FinTech (the Word, That is) Evolves, American Banker Retrieved January 2022, from: https://www.americanbanker.com/opinion/fintech-the-word-that-is-evolves 11 Infosys (2018), Fintech Revolution in Banking: Leading the Way to Digital Retrieved January 2022, from: https://www.infosys.com/ industries/financial-services/white-papers/Documents/fintech-revolution-banking.pdf 12 ISEV (2020), Fintech ASEAN: Từ khởi nghiệp đến lớn mạnh Truy cập ngày 13/01/2022, từ http://dean844.most.gov.vn/fintechtrong-asean-tu-khoi-nghiep-den-lon-manh.htm 13 Mackenzie, A (2015), The Fintech Revolution, London Business School Review, Vol 26 No 3, pp 50-53 14 Navaretti, G.B., Calzolari, G & Pozollo, A.F (2017), Fintech and Banks: Friends or Foes? European Economy 2017.2, pp 9-30 15 NHNN (2019), Hoàn thiện chinh sách quản lý Fintech: Đảm bảo lợi ích hợp pháp cho người dùng 16 Romãnova, I & Kudinska, M (2016), Banking and Fintech: A Challenge or Opportunity?, Contemporary Issues in Finance: Current Challenges from across Europe, Vol 98, Emerald Group Publishing Limited, Bingley, pp 21-35 17 Schueffel, p (2016), Taming the Beast: A scientific definition of Fintech, Journal of Innovation Management, Vol No 4, pp 32-54 18 Thakor, A.v (2019), Fintech and banking: what we know?, Journal of Financial Intermediation, Vol 41, p 100833 19 Tomorrow Maketers (2020), Tổng quan thị trương Fintech Việt Nam Truy cập ngày 13/01/2022, từ: https://blog.tomorrowmarketers.org/tong-quan-thi-truong-fintech-tai-viet-nam/ 20 UOB, PwC & SFA (2021), FinTech in ASEAN 2021: Digital takes flight Retrieved January 2022, from: https://www.uobgroup.com/ techecosystem/pdf/fintech-in-asean-2021 pdf 21 Vũ Cẩm Nhung & Lại Cao Mai Phương (2021), Fintech xu hương hợp tác với hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Thị trường Tài tiễn tệ Truy cập ngày 13/01/2022, từ: https://thitruongtaichinhtiente.vn/fintech-va-xu-huong-hop-tac-voi-he-thongngan-hang-thuong-mai-tai-viet-nam-33443.html 22 vương Minh Giang & Lê Thị Như Quỳnh (2021), Tác động Fintech đến hệ thống ngân hàng, Kỷ yếu Hội thảo khoa học: Mối quan hệ tương tấc hệ thống ngân hàng cấc công ty Fintech thị trường dịch vụ tài - Kinh nghiệm nước gợi ý sách cho Việt Nam, tr 57-67, Hà Nội CHUYÊN ĐÉ CÔNG NGHỆ VÀ NGÀN HÀNG số I sỗ I THANG 3/2022 Q ... quả, quy trình quản lý rủi ro phía rõ ràng, qua quản lý giám sát Hàm ý sách cho Việt Nam Để nâng cao hiệu quan hệ hợp tác Fintech hệ thống ngân hàng Việt Nam, tác giả đề xuất số khuyến nghị cụ thể... minh ý tưởng chưa có doanh thu (Hình 2) Tác động Fintech tới hệ thòng ngân hàng thương mại Việt Nam Theo khảo sát NHNN vê hệ sinh thái Fintech Việt Nam, phẩn lớn dịch vụ Fintech cung cấp Việt Nam. .. học: Mối quan hệ tương tấc hệ thống ngân hàng cấc công ty Fintech thị trường dịch vụ tài - Kinh nghiệm nước gợi ý sách cho Việt Nam, tr 57-67, Hà Nội CHUYÊN ĐÉ CÔNG NGHỆ VÀ NGÀN HÀNG số I sỗ I THANG