Đánh giá tác động nguồn vốn vay từ Ngân hàng sách xã hội đến thu nhập hộ nghèo địa bàn huyện Võ Nhai, tỉnh Thái Nguyên Phan Thị Thái Hà Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Xóa đói giảm nghèo thường gắn liền với phát triển kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn Xóa đói giảm nghèo chủ trương lớn, nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam nói chung tỉnh Thái Nguyên nói riêng Để hỗ trự vốn cho người nghèo nông thôn, vùng sâu, vùng xa, vùng phát triển tiếp cận với nguồn vốn để phát triển sản xuất, tăng thu nhập đảm bảo sống tlối thiểu cho người dân, Chính phủ có sách hỗ trợ riêng cho đối tượng sách Mở đâu Xóa đói giảm nghèo thường gắn liền với phát triển kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn Xóa đói giảm n1’hèo chủ trương lớn, nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam nói chung tỉnh Thái Nguyên nói riêng Để hỗ trợ vốn cho người nghèo nông thôn, vùng sâu, vùng xa, vùng kem phát triển tiếp cận với nguồn vốn để phát triển sản xuất, tăng thu nhập dam bảo sống tối thiểu cho người dân, Chính phủ có sách hỗ trợ riêng cho đối tượng sách Thơng qua chương trình cho vay hộ nghèo, cơng tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao khoa học kỹ thuật lồng ghép để tăng suất, tăng thu nhập; thông qua việc vay vốn tín dụng sách có hàng nghìn hộ nghèo thoát nghèo, mở thêm nghề phụ tạo việc làm mới, tăng thêm thu nhập; bên cạnh nguồn thu từ làm nơng nghiệp nhờ mà nhận thức, cách thúc làm ăn người nghèo chuyển biển; góp phần thay đổi mặt nơng thơn ổn định xã hội Kết theo điều tra huyện Định Hóa, thực Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg ngẳy 19 11/2015 Thủ tướng Chính phủ ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016 - 2020, số hộ nghèo cận nghèo giảm cách đáng kể, cụ thể là: số hộ nghèo năm năm 2019 13,63% đến năm 2020 9,58% Trong năm 2021 Nghị định số 07/2021/NĐ-CP số hộ nghèo địa bàn huyện 6,51% Tuy nhiên, nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác cịn hạn chế, chủ yếu nguồn von cân đối từ Trung ương Ngân hàng CSXH Tỉnh chuyển về, cịn huyện Số dư nợ cho Vay Ngân hàng CSXH huyện Định Hoá chủ yếu cho vay hộ nghèo cho vay đối tượng sách khác điạ bàn chiếm khoảng 98 %/ tổng dư nợ Một vấn đề đặt để nguồn vốn cho vay Ngân hàng CSXH sử dụng có hiệu quả, mục đích chủ chương sách kinh tế hộ nghèo tạo bước chuyển biến mạnh mẽ, phát triển nhanh bền vững, tăng thu nhập chi tiêu cho hộ nghèo nói riêng đối tượng sách khác nói chung Từ thực tiễn đặt tơi nghiên cứu đề tài Đánh giá tác động nguồn vốn vay từ Ngân hàng sách đến thu nhập hộ nghèo địa bàn huyện Võ Nhai, tỉnh Thái Nguyên Một SỐ vấn đê tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội đơì vái hộ 'nghèo 2.1 Khái niệm hộ nghèo Tổ chức Y tế giới cho "một người coi nghèo thu nhập hàng năm nửa mức thu nhập bình qn đầu người hàng năm (PCI] quốc gia” Hội nghị thượng đỉnh chống nghèo đói Uỷ ban Kinh tế xã hội khu vực Châu Á - Thái Bình Dương cho rằng: "nghèo đói tình trạng phận dân cư khơng có khả thoả mãn nhu cầu người mà nhu cãu phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế xã hội, phong tục tập quán vùng phong tục xã hội thừa nhận" Hội nghị thượng đỉnh giới phát triển xã hội [1995] cho "người nghèo tất mà thu nhập thấp đô la [USD] ngày người, số tiền coi đủ để mua sản phẩm thiết yếu để tồn tại" Abapia Sen (1998) cho "nghèo đói thiếu hội lựa chọn tham gia vào trình phát triển cộng đồng" Xét cho tồn người nói chung người giàu, người nghèo nói riêng, khác biệt để Kinh tế Châu Ả - Thái Bình Dương (Tháng 5/ 2022) 87 NGHIÊN CỨU RESEARCH phân biệt họ hội lựa chọn người sống, thông thường người giàu có hội lựa chọn nhiều hơn, người nghèo có hội lựa chọn Theo Nghị định số 07/2021/NĐ-CP Chính phủ quy định hộ nghèo sau: Đối với khu vực nông thơn hộ gia đình có thu nhập bình qn đầu người/tháng từ 1.500.000 trở xuống Đối với khu vực thành thu nhập bình quân đầu người/ thángià 2000.000 tháng.- 2.2 Khái niệm tín dụng Ngân hàng CSXH Nghị định số 78/2002/NĐ-CP: "Tín dụng Ngân hàng CSXH việc sử dụng nguồn lực tài Nhà nước huy động người nghèo ĐTCS khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia xố đói, giảm nghèo, ổn định xã hội"; "Người nghèo ĐTCS khác vay vốn tin dụng ưu đãi (TDUĐ) gồm: (1) Hộ nghèo (2) Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn học đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp học nghề (3) Các đối tượng cần vay vốn đe giai viẹc làm theo Nghị quyet 120/HĐBT ngày11/4/1992 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phu) (4) Các ĐTCS lao đọng có thời hạn nước (5) Các tổ chức kinh tế hộ sản xuất, kinh doanh thuộc hải đảo; thuộc khu vực II, III miền núi thuộc chương trình phát triển KT-XH xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa (sau gọi chương trình 135) (6) Các đối tượng khác có định Thủ tướng phủ" 2.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội dõi với hộ nghèo Vai trò cho vay ưu đãi Ngân hàng thể số nội dung sau: - Cung cấp vốn, góp phần cải thiện thị trường tài cộng đồng, nơi có hộ nghèo sinh sống Các hộ nghèo có thêm vốn để mở rộng sản xuất, cải thiện đời sống nâng cao thu nhập hộ dân - Cho vay ưu đãi làm giảm tệ nạn cho vay nặng lãi Vì hộ nghèo khơng có tài sản chấp nên vay nặng lãi từ tổ chức tín dụng bất hợp pháp Điều gây nhiều hệ lụy sống - Giúp người nghèo có việc làm, nâng cao kiến thức tiếp cận thị trường, có điều kiện hoạt động SXKD kinh tế thị trường Khi mở rộng sản xuất, hộ nghèo tìm kiếm thị trường mới, tìm kiếm hội hợp tác SXKD, giúp sản phẩm hoàn thiện nâng cao khả cạnh tranh thị trường Phương pháp nghiên cứu Mơ hình nghiên cứu: Kế thừa từ nghiên cứu trước, tác giả đề xuất mơ hình nghiên cứu sau: TN = po + pisw + p2LS + P3THV + (34TT 88 Kinh tế Châu Ả - Thái Bình Dương (Tháng 5/ 2022) Bảng : Mô tả biển Mã hóa ĐVT Thu nhập TN Tr.đồng Sổ vốn vay sw Sổ lao động SLD Lài suất LS % Thời hạn vay THV Tháng Tinh trạng TT Cách xác định Biến phụ thuộc Thu nhập cũa hộ nghèo từ việc vay vốn cùa ngân hàng CSXH Biến độc lập Tr.đồng Số vay hỏi nghèo tử ngân hàngCSXH Người SỐ lao động tham gia vào sàn xuất kinh doanh hộ nghéo vay vốn Lãi suất hộ nghèo vay vốn từ ngân hàng CSXH SỐ tháng vay cúa hộ nghèo vay vốn ngàn hàng CSXH Biến già với 0: hộ vay hộ nghèo, 1: nểu hộ vay thoát nghèo Kỳ vọng + + - + Phương pháp nghiên cứu: Để đánh giá tác động vốn vay tín dụng ngân hàng đển với thu nhập hộ nghèo địa bàn huyện Võ Nhai Tác giả tiến hành thu thập số liệu sơ cấp địa bàn huyện Võ Nhai giai đoạn 2019, 2020 2021 Với đặc điểm liệu này, tác giả sử dụng liệu bảng để đánh giá tác động vốn tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội thu nhập hộ nghèo địa bàn huyện Võ Nhai Số lượng mẫu: Tính đến thời điểm tháng 12 năm 2021 số hộ nghèo địa bàn vay vốn từ NHCS 683 hộ Áp dụng công thức tính Slovin sau: n = N/(l + N*eA2) Trong nghiên cứu tác giả sử dụng sai số 0,05 Như vậy, lượng mẫu cần thiết 253 hộ Tác giả thu thập 253 hộ nghèo để thực đánh giá Kết quâ nghiên cứu Để đánh giá tác động vốn vay tín dụng ngân hàng đến với thu nhập hộ nghèo địa bàn huyện Võ Nhai Trong nghiên cứu này, tác giả sử dụng ước lượng liệu bảng Để có mo hình đánh giá tốt nhất, nghiên cứu tiến hành ước lượng mơ hình Pooled OLS, mơ hình FEM mơ hình REM Bùng 2: Két q quy Pooled OLS FEM REM Pooled OLS FEM REM sw (số vốn vay) 7,389*** 1,242*** 5,281*** SLD (Số lao động) -0,159*** 0,020 -0,0069 LS (Lãi suất) 7,719*»* -1,255 1,661 THV (Thời hạn vay vốn) 0,020 -0,0002 0,0018 TT (Tình trạng) -0,104 0,065 0,026 Để lựa chọn mơ hình Pooled OLS mơ hình REM, nghiên cứu này, tác giả sử dụng kiểm định LM ( kiểm định nhân tư Lagrange) Từ kết cho thấy hệ số prob > Chibar2 = 0,00 Như ta kết luận rằng, mơ hình REM phù hợp mơ hình Pooled OLS liệu nghiên cứu Để lựa chọn mơ hình Pooled OLS mơ hình FEM, nghiên cửu này, tác giả sử dụng kiểm định Wald để đánh giá Cũng từ kết tính tốn, hệ số Prob > Chibar2 = 0,00 Như vậy, ta kết luận mơ hình FEM phù hợp mơ hình Pooled OLS liệu nghiên cứu Để lựa chọn mơ hình FEM REM, nghiên cứu này, tác giả sử dụng kiểm định Hausman Cũng từ kết tính tốn, hệ số số prob > Chibar2 = 0,00 Như vậy, ta kết luận mơ hình FEM phù hợp mơ hình REM đối rái liệu nghiên cứu Từ việc kiểm tra tính phù hợp cặp mơ lình ta thấy mơ hình FEM phù hợp Bước tiếp theo, nghiên cứu tiến hành kiểm tra khuyết tật mơ hình gặp phải Thứ nhất: kiểm tra tượng đa công tuyến ”hơng qua hệ số VIF hệ số nhỏ Như kết luận khơng có tượng đa (^ơng tuyến Thứ hai: kiểm tra tượng tư quan quan chuỗi thông qua kiểm định Wooldridge Ta có hệ số Prob >F = 0,000 Như mơ hình có tượng tự tương quan chuỗi Thứ ba: kiểm tra tượng phương sai sai số thay đổi thông qua kiểm định Wald Cũng từ kết qua tính tốn cho thấy hệ số Prob > Chibar2 - 0,00 Điều nằy cho thấy mơ hình có tượng phương sai sai só thay đổi Như vậy, sau kiểm tra ta thấy rằng, mơ hình FEM bị khuyết tật tượng tương quan chuỗi phương sai sai số thay đổi Để khắc phục tượng trên, nghiên cứu sử dụng phương pháp sai số chuẩn mạnh theo nhóm để khắc phục tượng để có kết luận xác Bàng Mó hình FEM với sai số chuẩn mạnh theo nhóm (Robust Standard Errors for Within-Groups) CT ( Chi tiêu hộ nghèo vay vốn NHCS) s\ V (số vốn vay) 1,217*** 0.034** SL D (Số lao động) LS (Lãi suất) -2.653 TE V ( Thời hạn vay vốn) 0.0006 TT (Tinh trạng) 0.071* < rhi *, **, *** Tương tương ứng mức ý nghĩa nhò 10%, 5% 1% Qua bảng kết hồi quy ta có sw ( số vốn vay) có hệ số p = 1,217 Có tác động chiều với chi tiêu hộ nghèo vay vốn từ ngân hàng sác|i xã hội Phần bên ta có sw tác động chiều đến thu nhập, điều chứng tỏ hộ vay vốn có thu nhập thay đổi xu hướng tăng SLD (Số lao động) có hệ số p = 0,034 Có tác động chiều, hộ có số lao động nhiều có xu hướng chi tiêu nhiều lịs (Lãi suất) khơng có ý nghĩa thống kê THV ( Thời hạn vay) khơng có ý nghĩa thống kê Vì chưa thể kết luận lãi suất thời hạn vay có tác động đến chi tiêu hộ nghèo vay vốn TT (Tình trạng) có hệ số p = 0,071 có tác động chiều với chi tiêu Do hộ nghèo sau vay vốn tân phải mở rộng sản xuất kinh doanh Các hộ cần tiêu nhiều hơn, giúp hộ thoát nghèo Kết luận Qua nghiên cứu cho thấy, vốn tín dụng ngân hàng có ảnh hưởng nhiều đến thu nhập hộ nghèo địa bàn huyện Võ Nhai Chính vậy, cần phải tăng cường nguồn vốn đến với hộ nghèo Để làm việc cần: Mở rộng quy mô cho vay vốn: Hiện địa bàn huyện Võ Nhai có điểm giao dịch Ngân hàng sách đến tận xã Đây hội tốt để người dân thuận tiện trình giao dịch Thêm vào đó, Ngân hàng cần phải tăng tỷ lệ hoa hồng cho lãnh đạo tổ chức trị như: Hội Nơng dân, Đồn Thanh Niên cầu nối vững Ngân hàng hộ nghèo địa bàn Huyện Tăng cường kiểm tra, kiểm soát sử dụng vốn vay hộ nghèo Các hộ nghèo thường gặp nhiều khó khăn tài nên dễ xảy tượng sử dụng vốn vay sai mục đích Chính vậy, cần tăng cường kiểm tra tình hình sử dụng vốn Thêm vào hỗ trợ hộ kỹ thuật, khoa học để tăng hiệu sử dụng vốn Điều chỉnh thời gian chương trình vay Nguồn vốn cung cấp cho Ngân hàng ngày tăng chương trình vay địa bàn cịn ít, chưa thực phù hợp cho nhiều đối tượng Chính cần phải thay đổi thời gian chương trình vay để phù hợp với nhiều đối tượng, tăng hiệu nguồn vốn ưu đãi Nhà nước hộ nghèo địa bàn./ Tài liệu tham khảo Bùi Hồng Anh (2000), "Tín dụng ngân hàng phục vụ đối tượng sách chương trình kinh tế Chính phủ: Những tồn kiến nghị tháo gỡ", Tạp chí Ngân hàng số Đặng Nguyên Anh (2015), Nghèo đa chiều Việt Nam: Một số vấn đề sách thực tiễn, Viện Hàn lâm khoa học xã hội Việt Nam Bộ Lao động, Thương binh Xã hội (2015), Đề án tổng thể Chuyển đổi phương pháp tiếp cận đo lường nghèo từ đơn chiều dựa vào thu nhập sang đa chiều, áp dụng giai đoạn 2016-2020 Nguyễn Văn Châu (2009), Ảnh hưởng tín dụng ưu đãi NHCSXH đế giảm tỷ lệ nghèo huyện Vị Xuyên, tỉnh Hà Giang Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Thái Nguyên Chính phủ (2010), Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 Chính phủ sách tín dụng phát triển nơng nghiệp nơng thơn Chính phủ (2015), Dự thảo Quyết định việc ban hành tiêu chí mức chuẩn nghèo theo phương pháp tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016 - 2020 Kinh tế Châu Ả - Thái Bình Dương (Tháng 5/ 2022) 89 ... với 0: hộ vay hộ nghèo, 1: nểu hộ vay thoát nghèo Kỳ vọng + + - + Phương pháp nghiên cứu: Để đánh giá tác động vốn vay tín dụng ngân hàng đển với thu nhập hộ nghèo địa bàn huyện Võ Nhai Tác giả... ( số vốn vay) có hệ số p = 1,217 Có tác động chiều với chi tiêu hộ nghèo vay vốn từ ngân hàng sác|i xã hội Phần bên ta có sw tác động chiều đến thu nhập, điều chứng tỏ hộ vay vốn có thu nhập. .. hành thu thập số liệu sơ cấp địa bàn huyện Võ Nhai giai đoạn 2019, 2020 2021 Với đặc điểm liệu này, tác giả sử dụng liệu bảng để đánh giá tác động vốn tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội thu nhập