Giáo trình luật ngân hàng

GIÁO TRÌNH LUÃT ISiGầN HÀNG Thư viện - ĐH Quy Nhon ỊIỊ Ì l l l i Ì Ì Ì lần thứ hai) VND.037735 B E NHÀ XUẮT HÔNG ĐỨC Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT THÀNH PHỐ Hổ CHÍ MINH GIÁO TRÌNH & TẬP BÀI GIẢNG Dùng cho chương trình đào tạo cử nhân đại học luật Đã phát hành Giáo trình 01 Bẩu cử nhà nước pháp quyền (Dùng cho sau ĐH) 20 Luật Hiến pháp Việt Nam 02 Công pháp quốc tế - Quyển 21 Luật Thương mại quốc tế - Phẩn I 03 Công pháp quốc tế - Quyển 22 Luật Thương mại quốc tế - Phán II 04 Kỹ nghiên cứu lập luận 23 Lịch sử nhà nước pháp luật giới 05 Kỹ thuật soạn thảo văn 24 Lịch sử nhà nước pháp luật Việt Nam 06 Những quy định chung luật dân 25 Pháp luật đại cương 07 Luật Hình Việt Nam - Phán chung 26 Pháp luật vể hợp đồng bồi thường thiệt hại ngồi hợp 08 Luật Hình sựViệt Nam - Phần tội phạm - Quyển 09 Luật Hình Việt Nam - Phần tội phạm - Quyển 10 Luật Hơn nhân & gia đình Việt Nam 11 Luật Đất đai 27 Pháp luật tài sản, quyến sở hữu tài sản quyền thừa kế 28 Pháp luật vé thương mại hàng hóa dịch vụ 12 Luật Lao động 29 Pháp luật cạnh tranh giải tranh chấp thương mại 13 Luật Thuế 30 Pháp luật chủ thể kinh doanh 14 Luật Ngân hàng 15 Luật Sở hữu trí tuệ 16 Luật Tố tụng dân Việt Nam 17 Luật Tố tụng hành Việt Nam 31 Tâm lý học đại cương 32 Tội phạm học 33 Tư pháp quốc tế 34 Xã hội học đại cương 18 Luật Tố tụng hình sựViệt Nam 19 Luật Hành Việt Nam Tập giảng 01 Đại cương văn hóa Việt Nam 08 Lịch sử nhà nước pháp luật giới 02 Giám định phápy 09 Pháp luật công chứng luật sư 03 Logic học 10 Pháp luật tra, khiếu nại tố cáo 04 Lý luận vé nhà nước 11 Tin học đại cương MOS - WORD 05 Lý luận pháp luật 06 Lịch sử văn minh giới 07 Lịch sử nhà nước pháp luật Việt Nam phát hành: - GT Luật Mói trường Moi chi hrtxm liên Trung tâm học liệu, Trường Đại học LuậtTP.HCM Tung trị:t Khu c so 02 Nguyên rứt Thành, R12, Q.4,Tp Ho Chi Minh - Điện th o i: 028 39400989 (149-150) http://nhasach.hcrnula'.v.edu.vn TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP.HỒ CHÍ MINH GIÁO TRÌNH LUẬT NGÂN HÀNG (Tái thứ hai) TRƯỜNG DẠI HỌC QUY NHỚN THU VIỆN v N Ĩ > m NHÀ XUÁT BẢN HÒNG DỨC HỘI luật gia việt nam Chủ biên P G S.T S N gu yễn Vãn Vân B iên soạn Chương I PG S.TS N gu yễn Văn Vân Chương II TS Phan Thị Thành Dương Chương III TS Phan Thị Thành Dương TS N guyễn Thị Thủy Chương IV ThS Phan Phương Nam ThS Trương Thị Tuyết Minh Chương V TS N guyễn Thị Thủy Chương VI ■PGS.TS N guyễn Văn Vân TS N guyễn Thanh Tú LỜI NÓI ĐẰU Nhàm mục đích nâng cao chất lượng đào tạo cải tiến phương pháp giảng dạy chương trình đào tạo cử nhân Luật, Trường Đại học Luật TP Hồ Chí Minh tổ chức chỉnh lý, bổ sung, tái Giáo trình Luật Ngân hàng Nội dung giáo trình bao gồm: Lý luận chung ngân hàng luật ngân hàng; Địa vị pháp lý Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Địa vị pháp lý tổ chức tín dụng; Pháp luật quản lý tiền tệ ngoại hối; Pháp luật điều chỉnh hoạt động cấp tín dụng tổ chức tín dụng; Pháp luật dịch vụ toán qua tổ chức cung úng dịch vụ tốn Để giáo trình ngày hồn thiện, chúng tơi mong nhận nhiều ý kiến đóng góp quý báu đồng nghiệp bạn đọc Thư từ, ý kiến đóng góp xin gửi tới: Phòng Đào tạo, Trường Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh, số 2, Nguyễn Tất Thành, Quận 4, TP Hồ Chí Minh; Điện thoại: 08.39400.723 08.37266.333 TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HCM MỤC LỤC CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG VÀ LUẬT NGÂN HÀNG , 10 I Khải quát hoạt động ngân hàng ngân hàng 10 1.1 Lịch sử hình thành, phát triển hoạt động ngân hàng hệ thống ngân hàng 10 1.2 Hệ thống ngân hàng Việt Nam hành 32 1.3 Khái niệm, đặc điểm hoạt động ngân hàng 37 II Khái quát luật ngân hàng 55 2.1 Khái niệm luật ngân hàng 55 2.2 Đối tượng điều chỉnh luật ngân hàng 62 2.3 Phương pháp điều chỉnh luật ngân h àn g .66 2.4 Nguồn luật ngân h àn g 72 III Quan hệ pháp luật ngân hàng 78 3.1 Khái niệm quan hệ pháp luật ngân hàng 78 3.2 Các yếu tố cấu thành quan hệ pháp luật ngân hàng 80 IV Nguyên tắc luật ngân hàng .81 4.1 Nhóm nguyên tắc chung .81 4.2 Nhóm nguyên tắc đặc thù chi phối q trình xây dựng hồn thiện hệ thống ngân hàng hoạt động ngân hàng 87 CHƯƠNG II: ĐỊA VỊ PHÁP LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT N A M .92 I Khái niệm, chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 92 1.1 Khái niệm Ngân hàng Nhà nước Việt N am 92 1.2 Chức Ngân hàng Nhà nư c 101 1.3 Nhiệm vụ, quyền hạn Ngân hàng Nhà nước Việt N am 107 II Cơ cấu tổ chức lãnh đạo điều hành Ngân hàng Nhà nước Việt N am 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt N am 112 2.2 Lãnh đạo điều hành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 117 III Hoạt động Ngân hàng Nhà nước Việt N a m 121 3.1 Thực sách tiền tệ quốc gia 121 3.2 Phát hành tiền giấy tiền kim loại 127 3.3 Hoạt động cho vay, bảo lãnh, tạm ứng cho ngân sách nhà nước : 130 3.4 Hoạt động toán ngân q u ỹ 131 3.5 Quản lý ngoại hối hoạt động ngoại h ố i .133 3.6 Thanh tra, kiểm toán xử lý vi phạm ừong lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân h àn g 135 3.7 Các hoạt động k h c .144 CHƯƠNG III: ĐỊA VỊ PHÁP LÝ CỦA TỔ CHỨC TÍN D Ụ N G 146 I Khái niệm, đặc điểm loại hình tổ chức tín d ụ n g .146 1.1 Khái niệm, đặc điểm tổ chức tín dụng .146 1.2 Phân loại tổ chức tín dụng 151 II Quy chế thành lập, cấp, thu hồi giấy phép hoạt động, kiểm soát đặc biệt, tổ chức lại, giải thể, phá sản, lý tổ chức tín d ụ n g 164 2.1 Quy chế thành lập, cấp, thu hồi giấy phép hoạt động tổ chức tín dụng 164 2.2 Quy chế kiểm soát đặc biệt 173 2.3 Tổ chức lại, phá sản, giải thể, lý tổ chức tín dụng 180 III Cơ cấu tổ chức, quản lý, điều hành tổ chức tín dụng 183 IV Hoạt động tổ chức tín dụng 190 4.1 Hoạt động huy động vốn 190 Hoạt động cấp tín dụng .197 4.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân q u ỹ .201 4.4 Các hoạt động kinh doanh khác 202 V Vấn đề đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng 208 5.1 Các hạn chế liên quan đến hoạt động ngân hàng tổ chức tín d ụ n g 210 5.2 Bảo hiểm tiền gửi 221 CHƯƠNG IV: PHÁP LUẬT VỀ QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC VÊ TIỀN TỆ VÀ NGOẠI H Ố I 227 I Pháp luật quản lý tiền tệ 227 1.1 Khái quát chung tiền t ệ 227 1.2 Quản lý nhà nước tiền t ệ 230 II Pháp luật quản lý nhà nước ngoại hối hoạt động quản lý ngoại hối .245 2.1 Khái quát ngoại hối hoạt động quản lý ngoại hối 245 2.2 Nội dung pháp luật hoạt động quản lý ngoại h ố i 259 CHƯƠNG V: PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỰNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỰNG 286 I Khái niệm vai trị tín dụng kinh tế thị trư ng 286 1.1 Khái quát lịch sử phát triển tín dụng, khái niệm tín dụng 286 1.2 Vai trị tín dụng kinh tế thị trường 288 1.3 Các hình thức tín dụng kinh tế thị trường 290 II Tín dụng ngân hàng đặc trưng tín dụng ngân hàng 300 2.1 Khái niệm 300 2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 301 2.3 Bản chất tín dụng ngân hàng 305 III Chế độ pháp lý hình thức cấp tín dụng TC T D ; 308 3.1 Chế độ pháp lý hoạt động cho 308 3.2 Chế độ pháp lý hoạt động chiết khấu cơng cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác 357 3.3 Chế độ pháp lý hoạt động bảo lãnh ngân h àn g 368 3.4 Chế đọ pháp lý hoạt động cho thuê tài 373 3.5 Chế độ pháp lý hoạt động bao toán 387 CHƯƠNG VI: PHÁP LUẬT VỀ DỊCH v ụ THANH TOÁN QUA TỔ CHỨC CUNG ÚNG DỊCH v ụ THANH T O Á N 387 I K hái niệm dịch vụ toán 387 1.1 Khái niệm hoạt động toán .387 1.2 Khái niệm toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán 390 1.3 Ý nghĩa, vai trị tốn qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán 395 1.4: Điều chinh bàng pháp luật dịch vụ toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán 397 3.4 Thanh toán thư tín dụng 3.4.1 Khải niệm Thư tín dụng hiểu theo nghĩa chung cam kết ngân hàng (tổ chức cung ứng dịch vụ toán) theo yêu cầu khách hàng bên thứ ba (người thụ hưởng), theo ngân hàng tốn cho bên thứ ba bên thứ ba cung cấp cho ngân hàng chứng từ phù hợp với quy định ghi rõ cam kết Theo quy tắc thực hành thống tín dụng chứng từ (UCP 600) Phòng thương mại quốc tế (ICC), thư tín dụng (L/C) thỏa thuận (arrangement) không hủy ngang, dù gọi tên hay miêu tả nào, cấu thành cam kết xác định ngân hàng phát hành nhằm toán chứng từ xuất trình tn thủ83 Thư tín dụng hình thành sở hợp đồng mua bán người mua người bán; điều có nghĩa hợp đồng mua bán, điều khoản toán, phải quy định rõ phương thức toán thư tín dụng, quy định cụ 83 Xem Điều ƯCP 600 Tín dụng thỏa thuận nào, mô tả đặt tên nào, hủy bỏ theo cam kết chắn ngân hàng phát hành để toán xuất trình phù hợp Thanh tốn có nghĩa là: a Trả xt trình, tín dụng có giá trị toán b Cam kết toán sau trà tiền đáo hạn, tín dụng có giá trị toán sau c Chấp nhận hối phiếu người thụ hưởng ký phát trả tiền đáo hạn, tín dụng có giá trị toán chấp nhận 442 thể chứng từ phải xuất trình để tốn Tuy nhiên, sau thiết lập (được ngân hàng phục vụ người bán phát hành theo yêu cầu người có nghĩa vụ tốn), thư tín dụng hồn tồn độc lập với hợp đồng mua bán84 Liên quan đến toán thư tín dụng, có ba quan hệ hợp đồng phân biệt tồn tại: Thứ nhất, hợp đồng mua bán hàng hóa bên bán bên mua; Thứ hai, hợp đồng mở (phát hành) thư tín dụng người mua (người xin mở thư tín dụng) ngân hàng phát hành thư tín dụng Hợp đồng dựa Đơn xin mờ thư tín dụng người mua gừi ngân hàng phát hành (đề nghị giao kết hợp đồng) hành vi chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng ngần hàng phát hành thơng qua việc phát hành thư tín dụng theo nội dung ghi Đơn xin mở thư tín dụng; Thứ ba, hợp đồng ngân hàng phát hành người bán (người thụ hường) theo thư tín dụng Việc ngân hàng phát hành gửi thư tín dụng cho người bán coi hành vi đề nghị giao kết hợp đồng hành vi xuất trình chứng từ phù hợp với quy định thư tín dụng hành vi chấp thuận đề nghị giao kết hợp đồng Tuy nhiên, phương thức toán bàng thư tín dụng liên quan đến hai quan hệ hợp đồng độc lập, quan hệ người mở thư tín dụng (người mua) với ngân hàng phát hành quan hệ ngân hàng phát hành người thụ hường (nguời bán) 84 Xem Điều UCP 600 443 Xét chất, hợp đồng ngân hàng phát hành người bán (người thụ hưởng) theo thư tín dụng dạng hợp đồng riêng biệt với hợp đồng mua bán hợp đồng khác mà họp» đồng làm sở cho thư tín dụng, ngân hàng khơng bị liên quan đến hay ràng buộc hợp đồng thế, chí trường hợp thư tín dụng có dẫn chiếu đến hợp đồng Chính vậy: - Trong nghiệp vụ thư tín dụng, tất bên hữu quan (chủ yếu ngân hàng phát hành người thụ hựởng) giao dịch vào chứng từ không vào hàng hóa, dịch vụ và/hoặc giao dịch khác mà chứng từ liên quan; - Trong trường hợp nào, người thụ hưởng không sừ dụng (lợi dụng) quan hệ họp đồng ngân hàng ngân hàng phát hành người yêu cầu mở thư tín dụng85 3.4.2 Quy trình tốn th tín dụng Quy trình tốn thư tín dụng thực theo sơ đồ 6.9: 85 Xem Điều UCP 600 444 (8) w Ngân hàng phát hành thư tín dụng ÁL Ngân hàns thơng báo thư tín dụng (7) ► k - ấL (3) (9) (9’) V (2) (6) (4) (5) (8’ ) r Người bán Người mua (1 ) S đ : T h a n h to n b ằ n g th tín d ụ n g (1) Hợp đồng mua bán hàng hóa/dịch vụ ký kết người bán người mua, theo điều kiện tốn quy định thư tín dụng; (2) Người mua làm đơn xin mỡ thư tín dụng gửi đến ngân hàng (thường theo mẫu ngân hàng) yêu cầu mở (phát hành) thư tín dụng cho người thụ hưởng người bán; (3) (3’) Căn vào đơn xin mở thư tín dụng, ngân hàng phát hành thư tín dụng phát hành thư tín dụng thơng qua ngân hàng đại lý (ngân hàng phục vụ người thụ 445 hưởng, ngân hàng thơng báo thư tín dụng) thơng báo việc phát hành thư tín dụng chuyển thư tín dụng đến người thụ hưởng (người bán); đồng thời, người mua (người yêu cầu mở thư tín dụng) chuyển cho ngân hàng phát hành lượng tiền ký quỹ (từ 0% đến 100% giá trị ghi thư tín dụng) theo thỏa thuận người mua ngân hàng phát hành để bảo đảm thực việc toán theo thư tín dụng Lượng tiền chuyển vào tài khoản riêng (tài khoản phong tỏa) người mua ngân hàng phát hành; (4) Khi nhận yêu cầu từ ngân hàng phát hành, ngân hàng thông báo kiểm tra tính chân thực bề ngồi thư tín dụng, sau hợp lệ tiến hành thơng báo chuyển (thơng báo) thư tín dụng cho người bán (người thụ hưởng); (5) Người bán tiến hành giao hàng cho người mua theo quy định hợp đồng mua bán Nếu thư tín dụng khơng phù hợp với quy định điều kiện toán hợp đồng mua bán người bán đề nghị người mua yêu cầu ngân hàng phát hành sửa đổi, bổ sung thư tín dụng cho phù hợp; (6) Sau giao hàng, người bán (người thụ hưởng) lập chứng từ theo yêu cầu thư tín dụng xuất trình qua ngân hàng thơng báo xin tốn; (7) Ngân hàng thơng báo kiểm tra chứng từ chuyển chứng từ cho ngân hàng phát hành; (8) (8’) Ngân hàng phát hành kiểm tra chứng từ, thây phù hợp với thư tín dụng tiến hành trả tiên cho ngân hàng thông báo, để ngân hàng thông báo trả tiền cho người bán (người thụ hưởng) Nếu thấy chứng từ không phù hợp, ngân 446 hàng từ chối tốn, thơng báo điều cho ngân hàng thông báo gửi trả lại chúng từ cho người bán; (9) (9’) Ngân hàng phát hành đòi tiền người mua (người yêu cầu mở thứ tín dụng) chuyển chứng từ cho người mua sau nhận toàn tiền (trừ phần tiền ký quỹ có) Người mua kiểm tra chứng từ, thấy phù họp với thư tín dụng trả phần tiền cịn lại (nếu ký quỹ) tồn giá trị theo thư tín dụng Nếu thấy khơng phù hợp có quyền từ chối trả tiền86 Trong tốn quốc tể thư tín dụng (L/C), bên thường áp dụng Các quy tắc thực hành thống tín dụng chứng từ (UCP 600) Nguyên tắc thống hoàn trả tiền ngân hàng theo tín dụng chứng từ (URR 525) Phịng thương mại cơng nghiệp quốc tế (ICC)87 3.5 Thanh toán thẻ ngân hàng 3.5.7, K h niệm Thẻ ngân hàng phương tiện toán tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực giao dịch thẻ theo điều kiện điều khoản bên thoả thuận.88 Thè ngân hàng 86 Xem Đinh Xuân Trình, sđd, tr 225-280; Nguyễn Trọng Thùy, Hướng dẫn áp dụng điều lệ thực hành thống tin dụng chứng từ, NXB Thống kê, 1997 87 Xem thêm Nguyễn Thị Quy, Thanh toán quốc tế L/C - Các tranh chấp thường phát sinh cách giái quyết, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội, 2003 88 Xem khoản Điều Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hồ trọ hoạt động thè ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN nsày 15/5/2007 447 dùng để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ và/hoặc rút tiền mặt theo thỏa thuận tổ chức phát hành thẻ chủ thẻ Như vậy, thẻ ngân hàng thè toán (payment card), phương tiện toán mà tổ chức phát hành thẻ (payment card issuer) phát hành cho chủ thẻ (card-holder) sử dụng theo hợp đồng phát hành thẻ ký kết tổ chức phát hành thẻ chủ thẻ; chủ thẻ sừ dụng thẻ tốn để tốn tiền hàng hố, dịch vụ, hay rút tiền mặt đơn vị chấp nhận thẻ theo quy định hợp đồng phát hành thẻ Tổ chức phát hành thẻ toán chủ yếu (nhưng khống giới hạn bởi) ngân hàng, tổ chức tài chính; tổ chức phát hành thẻ doanh nghiệp lớn có tiến hành hoạt động bán lẻ chuỗi siêu thị lớn, chuỗi trạm xăng lớn Thẻ ngân hàng, vào việc toán ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ, phân loại thành89: - Thẻ tín dụng (credit card): loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng tốn tiền hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt hạn mức tín dụng ngân hàng phát hành thẻ chấp thuận theo hợp đồng phát hành thẻ Sau thời gian định, chủ thẻ phải toán cho ngân hàng phát hành phần toàn số tiền mà chù thẻ sử dụng để toán; chủ thẻ chi tốn phàn số tiền chủ thẻ phải trả lãi cho khoản chưa 89 Xeni Cruickshank, D., C o m p e titio n C h a n c e l lo r o f th e E x c h e q u e r , in U K B a n k in g : A R e p o rt to th e March 2000, ISBN 11 560075 2, p 54-55 & p 248-249 va An le US District Court, U S v V isa U S A I n c , 163 F.Supp 2d 322 (S.D.N.Y 2001), p 331 448 trả cho ngân hàng phát hành90 Do đó, thẻ tín dụng cịn gọi thỏ trả sau (“pay later” card) N hư vậy, phát hành sử dụng thẻ tín dụng, chủ thẻ ngân hàng phát hành giao kết thực hợp đồng tín dụng (cho vay) thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng91 - Thẻ ghi nợ (debit card): loại thẻ chủ thẻ sử dụng để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt phạm vi số dư tài khoản tiền gửi (thanh toán) cùa chủ thỏ ngân hàng phát hành thẻ Khi chủ thẻ sử dụng tiền số dư tài khoản chủ thẻ ngân hành phát hành giảm nhiêu Do đó, thè ghi nợ cịn gọi thỏ tốn (“pay now” card) Thẻ ATM suy cho dạng thỏ ghi nợ đặc biệt, sử dụng máy ATM Ngoài ra, thẻ trả trước (prepaid card), thè cho phép chủ thẻ thực 90 Xem khoản Điều Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt dộng thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết dịnh số 20/2007/QĐ-NHNN IIợp đồng sử dụng thè tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) ban hành (Mục 5.1 5.6) quy dịnh: hàng tháng vào ngày theo thỏa thuận, ACB lập Bảng thông báo giao dịch liệt kê chi tiết giao dịch, phí, lãi phát sinh kỳ, số tiền toán, số dư nợ dầu kỳ, số du nợ cuối kỳ, số tiền toán tối thiểu, ngày đen hạn tốn Ncu chủ thè khơng tốn toán phần số dư nợ cuối kỳ toán sau ngày đến hạn toán, ACB tính lãi tương dương 150% lãi suất cho vay hành dối với Số dư nợ cuối từ ngày lập Bảng thông báo giao dịch, Nếu chủ thè tốn tồn số dư nợ cuối kỳ trước ngày dến hạn toán, chủ the miễn tồn lãi nói (khơng áp dụng cho giao dịch rút tiền mặt) 91 Xem khoản Diều 16 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng dối với khách hàng ban hành kem theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NIINN ngày 31/12/2001 449 giao dịch thẻ phạm vi giá trị tiền nạp vào thỏ tưomg ứng với số tiền mà chủ thẻ trả trước cho tổ chức phát hành thẻ, coi dạng đặc biệt thỏ ghi nợ92 - Thẻ kết hợp thẻ tín dụng thẻ ghi nợ (chargc card): thẻ tín dụng chủ thẻ phải tốn tồn (khơng thổ trả phần) số tiền sử dụng cho ngân hàng phát hành thỏ thời điểm định Thẻ toán gọi thẻ ghi nợ trả chậm (“defeưed debit” card) - Căn vào phạm vi không gian toán (phạm vi lãnh thổ sử dụng thỏ), thẻ ngân hàng chia thành93: - Thẻ nội địa: loại thỏ tổ chức phát hành thỏ Việt Nam phát hành, dùng để giao dịch lãnh thổ Việt Nam - Thẻ quốc tế: loại thẻ tổ chức phát hành thỏ Việt Nam phát hành, sử dụng tốn ngồi lãnh thổ Việt Nam thẻ phát hành nước ngoài, dùng để giao dịch lãnh thổ Việt Nam Khi tổ chức phát hành thỏ Việt Nam phát hành thẻ quốc tế, tổ chức chủ thỏ phải tuân thủ quy định quản lý nhà nước ngoại hối94 92 Xem khoản Điều Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt dộng thc ngân hàng ban hành kèm theo Quyết dịnh số 20/2007/QĐ-NIỈNN 93 Xcm khoản 1-3 Điều Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thè ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NIINN 94 Xem khoản 2.2 Điều Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt dộng thè ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QD-NHNN 450 Việc toán thẻ ngân hàng thường liên quan đến bổn bên tham gia95: - Chủ thẻ (card holder) người sử dụng thẻ ngân hàng để sử dụng tốn tiền hàng hóa/dịch vụ, rút tiền mặt; -C hủ thỏ chia thành chủ thè chủ thỏ phụ Chủ thỏ người đứng tên xin cấp thỏ Chủ thè phụ người cấp thẻ theo yêu cầu bảo lãnh toán chủ thẻ Chủ thẻ cá nhân hay tổ chức96 - Tổ chức phát hành thẻ (card issuer): người cung cấp thỏ ngân hàng cho chủ thẻ, chịu trách nhiệm toán cung câp dịch vụ liên quan đến thẻ -Đcm vị (người) chấp nhận thẻ (merchant): thương nhân chấp nhận tốn hàng hóa/ dịch vụ thẻ theo hợp đồng kỷ kết với ngân hàng toán thỏ Người chấp nhận thỏ sc trao đổi hàng hoá/dịch vụ với chủ thỏ để lấy thông tin thẻ đồng ý toán chủ thẻ -Tổ chức toán thẻ: người trả tiền cho đơn vị chấp nhận thẻ thu lại khoản tiền từ ngân hàng phát hành thỏ Ngồi ra, việc tốn thẻ cịn có thổ có tham gia nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thỏ tổ 95 Xem thêm Nguyễn Thanh Tú, EC Antitrust Law in Payment Card Systems, MliA-Law Master Thesis, Lund, 2003, tr 10-14 96 Xem khoản Điều 11 Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt dộng thẻ ngân hàng ban hành kòm theo Quyết dịnh số 20/2007/QĐ-N1INN 451 chức chuyển mạch thẻ, tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch th ẻ 97 3.5.2 Quy trình tốn Việc tốn thẻ tốn thực trực tuyến (online) không trực tuyến (offline) Trong toán trực tuyến (online), giao dịch tốn thực trực tiếp thơng qua việc nối mạng đom yị chấp nhận thỏ (người bán), ngân hàng toán thẻ ngân hàng phát hành thẻ Việc kiểm tra thông tin thẻ, yêu cầu toán, xử lý lệnh toán, toán bù trừ diễn trực tiếp, gần qua mạng Do đó, viộc tốn thẻ thường diễn nhanh chóng, xác, an tồn với chi phí thấp Trong tốn khơng trực tuyến (gián tiếp: offline), hầu hét giao dịch tốn diễn gián tiếp, thơng qua chứng từ giấy Vì vậy, việc tốn thẻ ngân hàng thường diễn chậm, chí phí cao khơng an toàn, đặc biệt nguy sử dụng thẻ giả gian lận, lừa đảo khác liên quan đến thẻ thường cao Do đó, đơn vị chấp nhận thè (người bán) cần phải kiểm tra kỹ lưỡng thỏ nhân thân chủ thỏ (thông qua giấy tờ tuỳ thân - ID, chữ k ý ) 97 Xem khoản 14-15 Diều 2; Điều 17-18, Điều 27 Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt dộng thè ngân hàng ban hàni« kcm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NI1NN 452 Quy trình tốn thẻ ngân hàng thực theo sơ đồ 6.10 3.5.3 Quyền nghĩa vụ bên toán th ẻ ngân hàng Như vậy, toán toán thẻ ngân hàng, có thổ có tồn bốn hợp đồng độc lập: Thứ nhất, hợp đồng phát hành sử dụng thẻ ngân hàng giao kết tổ chức phát hành thỏ chủ thẻ 453 Thứ hai, hợp đồng ủy quyền toán theo hợp đồng giao kết tổ chức phát hành thẻ tổ chức toán thỏ quy chế (quy định) toán thẻ tổ chức thẻ (như VISA, MasterCard, JC B ) mà tổ chức phát hành thẻ tổ chức tốn thẻ thành viên (thành viên thức thành vicn liên kết) tổ chức thẻ Nếu tổ chức phát hành thẻ tổ chức toán thẻ khơng có hợp đồng Thứ ba; hợp đồng việc chấp nhận toán thỏ giao kết đem vị chấp nhận thẻ tổ chức toán thỏ Thứ tư, hợp đồng mua bán chủ thè đơn vị chấp nhận thẻ Ngồi ra, có tồn hợp đồng liên quan đến việc cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ với tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thè tổ chức chuyển mạch thẻ Quyền nghĩa vụ bôn xác định theo quy định pháp luật hợp đồng neu trên98 98 Quyến nghĩa vụ bên toán thẻ ngân hàng quy định Điều 19-27 Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt dộng thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết dịnh số 20/2007/QĐ-N HNN 454 A, HỘI LUẬT GIA VIỆT NAM NHA XUẨT b ả n h o n g đ ứ c Địa chi: 65 Tràng Thi, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Email: nhaxuatbanhongduc65@gmail.com; nhaxuatbanhongduc@yahoo.com Điện thoại: 024.39260024 Fax: 024.39260031 GIẢO TRÌNH LUẬT NGẤN HÀNG (Tái bàn lần thứ hai) Chịu trách nhiệm xuất Giám đốc Bùi Việt Bắc Chịu trách nhiệm nội dung Tổng biên tập Lý Bá Toàn Tổ chức thảo Hội đồng Khoa học - Đào tạo Trường ĐH Luật TP HCM Chủ biên PGS.TS Nguyễn Văn Vân Bicn soạn PGS.TS.Nguyễn Văn Vân; TS Phan Thị Thành Dương TS Nguyễn Thị Thủy; TS Nguyễn Thanh Tú ThS Phan Phương Nam; ThS Trương Thị Tuyết Minh Biên tập Phan Thị Ngọc Minh Đổi tác liên kết Trường Đại học Luật TPv HCM 2-4 Nguyễn Tất Thành, P.12, Q.4, TP HCM In 1.000 cu ốn , kh ổ 14.5 X2 cm C ô n g ty cồ phần In K h u y ến H ọ c P h ía N a m Đ ịa chi: L ô B -8 , đ n g D , khu c ô n g n gh iệp T ân Phú T rung, C ủ C h i, T p H C M S o X N Đ K X B : - 2 /C X B IP H /1 -0 1/11Đ s ố Q Đ X B N X B : 8 /Q Đ -N X B H Đ cấ p n g y /0 /2 In x o n g v n ộp lư u ch iể u năm 2 M số sách tiêu chuẩn q u ố c tế (IS B N ): - - - 7 - SACH CHUYÊN KHẢO ĐÃ PHÁT HÀNH Tiêng Việt: 01 Bình luận điểm Bộ luật tố tụng Dân sự-Chủ biên: PGS.TS Nguyên Thị Hồi Phương 02 Bình luận khoa học điểm Bộ luật Dân năm 2015 - Chủ biên: PGS TS Đỗ Văn Đại 03 Binh luận khoa học Luật Xử lý vi phạm hành năm 2012 - Chủ biên: PGS.TS GVC Nguyên Cảnh Hợp 04 Các biện pháp xử lý việc không thực hợp pháp luật Việt Nam - Chủ biên: PGS TS Đõ Văn Đại 05 Cơ chê giám sát Hiến pháp với việc đảm bảo Quyền người - Chủ biên: PGS.TS Vũ Vãn Nhiêm 06 Giải thích bình luận Luật Tố tụng hành năm 2015 - Chủ biên: PGS.TS GVC Nguyễn Cảnh Hợp 07 Luật tập quán Quyền người - Chủ biên:TS Phan Nhật Thanh 08 Luật hợp đồng Việt Nam - Bản án bình luận án - Tập 1- Chủ biên: PGS TS Đỗ Văn Đại 09 Luật hợp đồng Việt Nam - Bản án bình luận án - Tập - Chủ biên: PGS TS Đỏ Vãn Đại 10 Luật nghĩa vụ Việt Nam - Bản án bình luận án - Chủ biên: PGS TS Đỏ Vàn Đại 11 Luật bảo đảm thực nghĩa vụ Việt Nam - Bản án bình luận án - Tập - Chủ biên: PGS TS Đổ Văn Đại 12 Luật bảo đảm thực nghĩa vụ Việt Nam - Bản án bình luận án - Tập - Chủ biên: PGS TS Đỏ Văn Đại 13 Luật thừa kế Việt Nam - Bản án bình luận án - Tập 1- Chủ biên: PGS.TS.ĐỖ Văn Đại 14 Luật thừa kê Việt Nam - Bản án bình luân án - Tập - Chủ biên: PGS.TS Đỗ Văn Đại 15 Luật bồi thường thiệt hại hợp Việt Nam - Bản án bình luận án -Tập - Chủ biên: PGS TS Đỗ Văn Đại 16 Luật bổi thường thiệt hại ngồi hợp Việt Nam - Bản án bình luận án - Tập - Chủ biên: PGSTt S Đỗ Văn Đại 17 Những khía cạnh pháp lý liên quan đến kiện Trung quốc hạ đặt giàn khoan Hải Dương 981 liCiVi vùng biển Việt Nam - Chủ biên: GS.TS Mai Hóng Quỳ 18 Pháp luật trọng tài thương mại Việt Nam - Bản án bình luận án - Tập - Chủ biên: PGS TS Đỏ Văn Đại 19 Pháp luật trọng tài thương mại Việt Nam - Bản án bình luận án - Tập - Chủ biên: PGS TS Đỏ Văn Đại 20 Pháp luật Việt Nam trách nhiệm bổi thường cùa nhà Nước - Chủ biên: PGS TS Đỏ Văn Đại ThS NCS: Nguyẻn Trương Tín 21 Quyền người Luật quốc tế pháp luật Việt Nam - Chủ biên: GS.TS Mai Hồng Quỳ 22 Sách tinh - Bình luận án - Luật sở hữu trí tuệ - Chủ biên:TS Nguyên Hồ Bích Hằng 23 Sách tình - Binh luận án - Luật nhân gia đinh Việt Nam - Chủ biên: TS Lê Vĩnh Châu 24 Sách tình - Pháp luật thương mại hàng hóa dịch vụ - Chủ biên: PGS.TS Phan Huy Hồng TS Phạm Trí Hùng 25 Sách tình - Pháp luật hợp bồi thường thiệt hại hợp - Chủ biên: PGS TS Lê Minh Hung 26 Tổ chức quản lý vần phòng thực hành pháp luật: kinh nghiệm hoạt động thực tiễn nước Nga đại - Hội Khoa học - Đào tạo Trường ĐH Luật TP HCM : Dịch Tiếng A n h : 01 Customary law and precedent monograph - Chief Editor: Dr Phan Nhat Thanh 02 Introduction to Vietnamese Law - Editor: Prof Dr Mai Hong Quy 03 Introduction to Vietnamese Law - 2ndEdition - Editor: Prof Dr Mai Hong Quy 04 Legal issues regandingthe incident of China's placement of oil Rig Haiyang shiyou 981 in Vietnam's eez and cs - Editor: Prof Dr Mai Hong Quy ... chương trình đào tạo cử nhân Luật, Trường Đại học Luật TP Hồ Chí Minh tổ chức chỉnh lý, bổ sung, tái Giáo trình Luật Ngân hàng Nội dung giáo trình bao gồm: Lý luận chung ngân hàng luật ngân hàng; ... ngân hàng .447 CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VÈ NGÂN HÀNG VÀ LUẬT NGÂN HÀNG I KHÁI QUÁT VÈ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG VÀ NGÂN HÀNG 1.1 Lịch sử hình thành, phát triển hoạt động ngân hàng hệ thống ngân hàng. .. chỉnh luật ngân hàng 62 2.3 Phương pháp điều chỉnh luật ngân h àn g .66 2.4 Nguồn luật ngân h àn g 72 III Quan hệ pháp luật ngân hàng 78 3.1 Khái niệm quan hệ pháp luật ngân hàng