TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƯỜNG ĐẠI HỌC TRÀ VINH, SỐ 48, THÁNG 9 NĂM 2022 DOI 10 35382/TVUJS 11 48 2022 1106 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY TÍN CHẤP CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CÁC CÔNG TY TÀI CHÍNH TRÊN ĐỊA[.]
TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƯỜNG ĐẠI HỌC TRÀ VINH, SỐ 48, THÁNG NĂM 2022 DOI: 10.35382/TVUJS.11.48.2022.1106 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY TÍN CHẤP CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CÁC CƠNG TY TÀI CHÍNH TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ TRÀ VINH Võ Ngọc Anh Thư1∗ , Kim Hồ Thúy Ngân2 , Diệp Thanh Tùng3 FACTORS INFLUENCING CUSTOMER’S UNSCURED BORROWING DECISIONS AT FINANCIAL COMPANIES IN TRA VINH CITY, TRA VINH PROVINCE, VIETNAM Vo Ngoc Anh Thu1∗ , Kim Ho Thuy Ngan2 , Diep Thanh Tung3 Tóm tắt – Nghiên cứu phân tích yếu tố ảnh hưởng đến định vay tín chấp khách hàng cơng ty tài địa bàn thành phố Trà Vinh Bằng phương pháp thu thập liệu sơ cấp từ 224 khách hàng có nhu cầu vay vốn địa bàn thành phố Trà Vinh phương pháp định lượng để phân tích số liệu, nghiên cứu tìm năm yếu tố ảnh hưởng đến định vay tín chấp khách hàng cơng ty tài địa bàn thành phố Trà Vinh: chất lượng dịch vụ, sách cho vay, hành vi tiêu dùng, tình hình tài chính, chuẩn chủ quan Từ kết nghiên cứu, tác giả đề xuất hàm ý sách góp phần nâng cao cải thiện chất lượng tín dụng địa bàn thành phố Trà Vinh Từ khóa: cơng ty tài chính, định vay tín chấp, thành phố Trà Vinh consumer behavior, financial situation, and subjective standards, respectively The authors propose policy implications based on the research findings to improve credit quality in Tra Vinh City Keywords: decisions about unsecured loans, financial companies, Tra Vinh City I GIỚI THIỆU Tín dụng quan hệ kinh tế gắn liền với trình tạo lập sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho trình tái sản xuất đời sống theo nguyên tắc hoàn trả Hoạt động tín dụng giúp đảm bảo nhu cầu vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh nhu cầu tiêu dùng cho cá nhân kinh tế; thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất Ngồi ra, tín dụng cịn cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn, góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp [1] Một khó khăn cho khách hàng tổ chức tín dụng tài sản bảo đảm Khơng phải đối tượng vay vốn có tài sản bảo đảm có đủ tài sản bảo đảm Đặc biệt khách hàng có thu nhập thấp trung bình việc vay tiêu dùng cần tài sản bảo đảm điều khó khăn Bên cạnh đó, nhu cầu nguồn vốn diện cấp bách Xuất phát từ nguyên nhân trên, loại hình cho vay gọi vay tín chấp phát triển mạnh mẽ, đặc biệt công ty tài (CTTC) Nhờ thủ tục vay đơn giản, quy trình xét duyệt hồ sơ nhanh, việc giải ngân thực dễ dàng, số Abstract – This case study investigates the factors influencing customers’ unsecured loan decisions at financial institutions in Tra Vinh City By collecting primary data from 224 customers in need of loans in Tra Vinh City and using quantitative data analysis methods, the study discovered five factors influencing customers’ unsecured loan decisions at financial institutions in Tra Vinh City: service quality, lending policy, 1,2,3 Trường Đại học Trà Vinh Ngày nhận bài: 17/8/2022; Ngày nhận chỉnh sửa: 11/9/2022; Ngày chấp nhận đăng: 12/9/2022 *Tác giả liên hệ: anhanhtv3@gmail.com 1,2,3 Tra Vinh University Received date: 17th August 2022; Revised date: 11th September 2022; Accepted date: 12th September 2022 *Corresponding author: anhanhtv3@gmail.com 24 Võ Ngọc Anh Thư, Kim Hồ Thúy Ngân, Diệp Thanh Tùng KINH TẾ – XÃ HỘI viên phục vụ ngân hàng có mối quan hệ đáng kể, ảnh hưởng tích cực đến địnnh vay vốn khách hàng Trong nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân, Nguyễn Thế Doanh [6] nhân tố tác động đến định khách hàng chất lượng dịch vụ, hình ảnh ngân hàng, lãi suất, sách tín dụng sách truyền thông tiếp thị khuyến Trong nghiên cứu Trần Ái Kết Thái Thanh Thoảng [7] yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng tiêu dùng, kết phân tích cho thấy trình độ học vấn chủ hộ, chấp chứng nhận quyền sử dụng đất, diện tích đất thuộc quyền sử dụng thu nhập hộ gia đình yếu tố tác động đến khả tiếp cận tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại hộ gia đình tiền vay cao mà CTTC trở thành lựa chọn hàng đầu khách hàng có thu nhập thấp trung bình Tồn song song với ưu điểm, nhược điểm vay tín chấp CTTC lãi suất cao Hiện nay, địa bàn thành phố Trà Vinh có bốn CTTC SHB FINANCE, FE CREDIT, Mcredit Mirae Asset đáp ứng nhu cầu vay khách hàng Bài nghiên cứu tập trung phân tích yếu tố ảnh hưởng đến định vay tín chấp khách hàng, qua đề hàm ý sách nhằm nâng cao cải thiện chất lượng tín dụng địa bàn thành phố Trà Vinh Kết nghiên cứu cho thấy yếu tố: chuẩn chủ quan, tình hình tài chính, sách cho vay, chất lượng dịch vụ, hành vi tiêu dùng có ảnh hưởng đến định vay tín chấp khách hàng CTTC địa bàn thành phố Trà Vinh II Đối với nghiên cứu ngồi nước, Naji Fatah [8] cho có mối quan hệ tích cực chất lượng dịch vụ, sách cho vay ngân hàng, bảo mật tình trạng nhân với định vay ngân hàng khách hàng Về lựa chọn khoản vay tín chấp, Ida Bagus Gede Witnyana and Ida Bagus Sudiksa [9] thực khảo sát 100 khách hàng đưa kết luận thái độ chuẩn chủ quan có tác dụng quan trọng ảnh hưởng đến ý định khách hàng việc lựa chọn khoản vay tín chấp Ana Del-Río and Garry Young [10] dựa khảo sát yếu tố quyến định phân phối nợ Ban hội thẩm hộ gia đình Anh thực phân tích cho thấy yếu tố có ý nghĩa thống kê thu nhập, triển vọng kinh tế, trình độ, tình trạng cơng việc, tình trạng nhà lãi suất E Pastrapa and C Apostolopoulos [11] nghiên cứu ước tính yếu tố ảnh hưởng đến định vay độ tuổi, tình trạng nhân, quyền sở hữu nhà số lượng thẻ tín dụng ảnh hưởng đến việc vay vốn hộ gia đình Đơng Bắc Hi Lạp Một nghiên cứu khác yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn Hi Lạp, sau thực phân tích hồi quy, Christos C Frangos et al [12] đưa kết luận có yếu tố ảnh hưởng đến định tình trạng nhân, dịch vụ khách hàng, sách cho vay lãi suất J Manrique and K Ojah [13] rằng, định tín dụng, quy mơ gia đình, trình độ học vấn, thu nhập thường xuyên TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU Vấn đề vay vốn khách hàng nhiều nghiên cứu nước thực Nguyen Hong Ha [2] tìm hiểu việc tiếp cận tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Trà Vinh Thông qua phương pháp hồi quy nhị phân, tác giả phát nghề nghiệp, trình độ, tài sản đảm bảo, thu nhập, tài liệu, phương án vay vốn kinh doanh kinh nghiệm có ảnh hưởng quan trọng đến việc tiếp cận tín dụng khách hàng Trong nghiên cứu khác yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn tín dụng từ ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Trà Vinh, Nguyen Hong Ha and Trinh To Lien [3] thương hiệu ngân hàng, lãi suất, thái độ phục vụ thủ tục vay yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến định khách hàng Phan Thị Út Châu cộng [4] khảo sát 241 khách hàng cá nhân vay vốn BIDV Hậu Giang Kết hồi quy tuyến tính đa biến cho thấy có nhân tố trọng yếu ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân BIDV Hậu Giang, xếp theo thứ tự giảm dần gồm: (1) chất lượng dịch vụ, (2) lãi suất, chi phí vay vốn, (3) thương hiệu ngân hàng, (4) thủ tục vay vốn, (5) thuận tiện Lương Trung Ngãi Phạm Văn Tài [5] cho thương hiệu, thủ tục vay vốn, lãi suất vay, nhân 25 Võ Ngọc Anh Thư, Kim Hồ Thúy Ngân, Diệp Thanh Tùng KINH TẾ – XÃ HỘI thực với cỡ mẫu 224 quan sát (gấp 1,4 lần kích thước mẫu tối thiểu) Số liệu 224 > 160 đủ điều kiện để tiến hành nghiên cứu tạm thời có tác động đến mong muốn khả vay nợ hộ gia đình Các nghiên cứu lược khảo áp dụng phương pháp phù hợp với đề tài nghiên cứu, kết đáng tin cậy xác định yếu tố ảnh hưởng đến vay vốn vay tín chấp Tuy nhiên, kết nghiên cứu chủ yếu tập trung vào yếu tố ảnh hưởng đến định ý định vay vốn khách hàng ngân hàng thương mại Do vậy, để góp phần tìm hiểu tác động yếu tố đến định vay tín chấp khách hàng CTTC, nghiên cứu này, nhóm tác giả kế thừa yếu tố xác định nghiên cứu trước vận dụng nghiên cứu CTTC địa bàn thành phố Trà Vinh III C Phương pháp chọn mẫu Phương pháp chọn mẫu thuận tiện sử dụng để thu thập số liệu sơ cấp Ưu điểm phương pháp thuận lợi cho việc lựa chọn đáp viên, tiết kiệm thời gian, cơng sức chi phí Tuy nhiên, nhược điểm phương pháp tính đại diện chưa cao, phụ thuộc nhiều vào cảm tính người vấn Trong nghiên cứu này, tác giả tiến hành khảo sát đối tượng khách hàng có nhu cầu vay vốn địa bàn thành phố Trà Vinh Phỏng vấn viên tiếp cận đáp viên địa bàn thành phố Trà Vinh vấn trực tiếp họ Phần câu hỏi sàng lọc phiếu khảo sát giúp tác giả lựa chọn đối tượng khách hàng có nhu cầu vay vốn PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU A Phương pháp thu thập liệu Số liệu sử dụng mơ hình nghiên cứu số liệu sơ cấp thu thập từ điều tra bảng hỏi Đối tượng khảo sát gồm nhà nghiên cứu giảng viên trường đại học số khách hàng thành phố Trà Vinh Sau đó, nghiên cứu tiến hành khảo sát thức khách hàng có nhu cầu vay vốn địa bàn thành phố Trà Vinh với phường xã Long Đức Thời gian thực khảo sát thực tế từ tháng 8/2022 đến tháng 9/2022 D Dữ liệu nghiên cứu thức Tổng số khách hàng có nhu cầu vay vốn địa bàn thành phố Trà Vinh tham gia khảo sát 224 khách hàng, phân bố Bảng Bảng 1: Phân bố mẫu khảo sát theo định vay B Cỡ mẫu Theo Tabachnick and Fidell (trích Nguyễn Đình Thọ [14]), kích thước mẫu tối thiểu cho phân tích hồi quy, quy mơ mẫu xác định theo cơng thức: n ≥ 50 + 8p, với p số biến độc lập mơ hình Trong nghiên cứu này, số lượng biến độc lập biến nên kích thước mẫu nghiên cứu thức n ≥ 50 + x = 106 Theo Hair et al [15], kích thước mẫu tối thiểu gấp lần tổng biến quan sát (n ≥ 5m, với m số biến quan sát mơ hình) Trong nghiên cứu này, tổng biến quan sát 32, n ≥ x 32 = 160 Tổng hợp hai yêu cầu trên, để phù hợp chạy phân tích EFA hồi quy, kích thước mẫu yêu cầu tối thiểu 160 quan sát Để dự phòng rủi ro phiếu khảo sát bị lỗi, nghiên cứu E Phương pháp phân tích liệu Phương pháp thống kê mơ hình nghiên cứu sử dụng mức ý nghĩa alpha 0,05 (α = 0,05) Đánh giá độ tin cậy thang đo Cronbach’s Alpha Nghiên cứu sử dụng tiêu chuẩn Cronbach’s Alpha từ 0,6 đến 0,9 biến quan sát hệ số tương quan biến tổng (Corrected item-total correlation) nhỏ 0,3 bị loại Phân tích yếu tố EFA thực để xem xét tác động yếu tố đến định vay tín chấp khách hàng CTTC địa bàn thành phố Trà Vinh Những biến không 26 Võ Ngọc Anh Thư, Kim Hồ Thúy Ngân, Diệp Thanh Tùng KINH TẾ – XÃ HỘI DT = dân tộc Kinh, DT = dân tộc Chăm, DT = dân tộc Hoa, DT = dân tộc Khmer, DT = thuộc dân tộc khác dân tộc T = từ 18 đến 25 tuổi, T = từ 25 đến 30 tuổi, T = từ 30 đến 40 tuổi, T = từ 40 tuổi trở lên TN = triệu/tháng, TN = từ đến 10 triệu/tháng, TN = từ 10 đến 20 triệu/tháng, TN = từ 20 đến 50 triệu/tháng TTHN = độc thân, GT = kết TD = trình độ trung cấp, TD = trình độ trung cấp, TD = trình độ cao đẳng, đại học, TD = trình độ sau đại học NN = nông dân, NN = công nhân, NN = công chức, viên chức, NN = làm nghề khác đảm bảo độ tin cậy bị loại khỏi thang đo Các tham số thống kê phân tích EFA sau: Đánh giá số Kaiser – Mayer – Olkin (KMO) để xem xét thích hợp phân tích yếu tố khám phá EFA, số KMO phải lớn 0,5 [14] Kiểm định Bartlett dùng để xem xét giả thuyết biến khơng có tương quan tổng thể Kiểm định Bartlett phải có ý nghĩa thống kê (Sig ≤ 0,05) biến quan sát có tương quan với tổng thể [14] Các trọng số yếu tố (Factor Loading) nhỏ 0,5 EFA tiếp tục bị loại để đảm bảo giá trị hội tụ biến Phương pháp trích yếu tố sử dụng Principal Components điểm dừng trích yếu tố Eigenvalue lớn 1, tổng phương sai trích lớn 50% [14] Phân tích hồi quy Binary Logistic sử dụng biến phụ thuộc dạng nhị phân để ước lượng xác xuất kiện xảy với thông tin biến độc lập mà ta có [15] Mơ hình hồi quy Binary Logistic sử dụng nghiên cứu: =1) log P(Y P(Y =0) = β0 + β1 X1 + β2 X2 + β3 X3 + β4 X4 + β5 X5 + β6 X6 + β7 X7 Trong đó: Y: Quyết định vay tín chấp CTTC, nhận hai giá trị (0: Quyết định khơng vay tín chấp CTTC; 1: Quyết định vay tín chấp CTTC) X1 : Chuẩn chủ quan [9] X2 : Tình hình tài [2, 7, 10, 13] X3 : Chính sách cho vay [3–6, 8, 12] X4 : Chất lượng dịch vụ [3–6, 8, 9, 12] X5 : Tài sản đảm bảo [2, 7] X6 : Hành vi tiêu dùng X7 : Sự phiền hà β1 , β2 , β3 , β4 , β5 , β6 , β7 : Hệ số ảnh hưởng biến độc lập đến biến phụ thuộc Y Các biến kiểm sốt: Giới tính (GT) Dân tộc (DT) Tuổi (T) Thu nhập (TN) Tình trạng nhân (TTHN) Trình độ (TD) Nghề nghiệp (NN) Các biến giả Dummy xây dựng sau: GT = nam, GT = nữ F Các kiểm định Trong phương pháp này, tác giả tiến hành kiểm định trị số sau: - Kiểm định mức độ phù hợp mơ hình (Kiểm định Omnibus): Kết kiểm định cho thấy mối tương quan biến độc lập mơ hình có ý nghĩa thống kê Sig < 0,05 - Kiểm định mức độ giải thích mơ hình: Được giải thích trị số R2 Nagelkerke thể phần trăm thay đổi biến phụ thuộc giải thích biến độc lập mơ hình, cịn lại yếu tố khác - Kiểm định mức độ dự báo xác mơ hình: Kiểm định cho thấy mức độ dự báo toàn mơ hình - Kiểm định Wald: Xác định biến số có ý nghĩa thống kê mơ hình Các biến độc lập mơ hình hồi quy Binary Logistic có mối tương quan với biến phụ thuộc giá trị mức ý nghĩa Sig < 0,05 - Phân tích phương sai (ANOVA): Trong trường hợp biến phân loại có từ ba nhóm trở lên, ta tiến hành phân tích phương sai yếu tố (One – Way ANOVA), với giả thuyết H0 khơng có khác biệt nhóm, kết kiểm định có mức ý nghĩa quan sát nhỏ 0,05 ta bác bỏ giả thuyết H0 Kết việc bác bỏ 27 Võ Ngọc Anh Thư, Kim Hồ Thúy Ngân, Diệp Thanh Tùng KINH TẾ – XÃ HỘI chấp khách hàng CTTC địa bàn thành phố Trà Vinh Các biến lại X1 – Chuẩn chủ quan, X2 – Tình hình tài chính, X3 – Chính sách cho vay, X4 – Chất lượng dịch vụ X6 – Hành vi tiêu dùng có mức ý nghĩa sau: 0,000; 0,000; 0,003; 0,008; 0,001 Giá trị Sig giá trị nhỏ 0,05 nên mối liên hệ biến phụ thuộc biến độc lập có ý nghĩa mặt thống kê sử dụng tốt mơ hình Từ kết trên, ta có phương trình hồi quy Binary Logistic sau: =1) log P(Y P(Y =0) = -24,966 + 1,929 x Chuẩn chủ quan + 1,553 x Tình hình tài + 1,019 x Chính sách cho vay + 0,914 x Chất lượng dịch vụ + 1,347 x Hành vi tiêu dùng hay chấp nhận H0 ảnh hưởng đến việc lựa chọn tiếp thủ tục kiểm định nhằm tìm xem khác biệt nhóm IV KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN A Kết nghiên cứu Bảng cho thấy, số 224 khách hàng khảo sát, khách hàng nam 90, chiếm 40,2%, khách hàng nữ 134, chiếm 59,8% Xét cấu độ tuổi, khách hàng có độ tuổi từ 18 – 25 tuổi chiếm tỉ lệ cao 50% với 112 khách hàng, tiếp đến khách hàng từ 25 – 30 tuổi chiếm 28,6%, khách hàng có độ tuổi từ 30 – 40 tuổi chiếm 15,6% cịn lại 5,8% khách hàng có độ tuổi 40 Ngồi ra, tỉ lệ khách hàng cịn độc thân có nhu cầu vay chiếm đa số so với khách hàng lập gia đình, tương ứng với tỉ lệ 54% Về thống kê thu nhập bình quân tháng, 41,5% khách hàng khảo sát có thu nhập từ – 10 triệu đồng, 10 – 15 triệu đồng chiếm 17,4%, khách hàng có thu nhập từ 20 – 50 triệu đồng chiếm khoảng 1,3% cịn lại khách hàng có thu nhập triệu đồng chiếm 39,7% Về trình độ học vấn, khách hàng trình độ đại học chiếm tỉ lệ cao 55,8% Về nghề nghiệp, khách hàng công nhân chiếm tỉ lệ cao với 33,5%, tiếp đến nông dân với 18,8%, công chức viên chức chiếm tỉ lệ 18,3%, lại 29,5% ngành nghề khác Bảng Sau thực đánh giá độ tin cậy thang đo với hệ số Cronbach’s Alpha phân tích nhân tố khám phá (EFA), nghiên cứu tiếp tục thực phân tích hồi quy Binary Logistic Giá trị biến độc lập tính giá trị trung bình biến quan sát thuộc yếu tố Với phương pháp này, biến phụ thuộc Y nhận giá trị định không vay tín chấp CTTC giá trị định vay tín chấp CTTC Bảng cho thấy, mức ý nghĩa X5 – Tài sản đảm bảo = 0,929 > 0,05 mức ý nghĩa X7 – Sự phiền hà = 0,958 > 0,05 Như vậy, khơng có sở bác bỏ H0 = β5 = H0 = β7 = Do đó, kết luận hai biến ‘Tài sản đảm bảo’ ‘Sự phiền hà’ khơng có ý nghĩa mặt thống kê Tuy nhiên, thực tế, hai biến có ý nghĩa ảnh hưởng đến định vay tín B Thảo luận Giả định mức độ cảm nhận khách hàng có nhu cầu vay vốn ‘Chuẩn chủ quan’ tăng lên đơn vị điều kiện khác khơng đổi, Log tỉ lệ xác suất ‘Quyết định vay tiêu dùng tín chấp khách hàng CTTC’ tăng lên 1,929 lần Ta có cách giải thích khác sau: Đặt P0: Xác suất ban đầu = 10%; P1: Xác suất thay đổi P1 tính theo cơng thức sau: Nếu xác suất định vay tín chấp khách hàng CTTC địa bàn thành phố Trà Vinh 10%, yếu tố khác không đổi, cảm nhận ‘Chuẩn chủ quan’ tăng điểm xác suất định vay tín chấp khách hàng CTTC địa bàn thành phố Trà Vinh 43,32% (tăng 33,32% so với xác suất ban đầu 10%) ‘Chuẩn chủ quan’ bao gồm ý kiến gia đình, người thân, bạn bè, Khi việc vay tín chấp CTTC nhận ủng hộ khuyên dùng từ đối tượng có nghĩa uy tín CTTC tăng thêm khách hàng Do đó, có nhu cầu, khách hàng cân nhắc lựa chọn vay tín chấp CTTC Chính thế, ‘Chuẩn chủ quan’ có ảnh hưởng tích cực đến định vay tín chấp khách hàng Kết đồng với nghiên cứu Ida Bagus Gede Witnyana, Ida Bagus Sudiksa [9] Các yếu tố lại gồm ‘Tình hình tài chính’, ‘Chính sách cho vay’, ‘Chất lượng dịch vụ’ 28 Võ Ngọc Anh Thư, Kim Hồ Thúy Ngân, Diệp Thanh Tùng KINH TẾ – XÃ HỘI Bảng 2: Thông tin đối tượng khảo sát Bảng 3: Kết hồi quy Binary Logistic Bảng 4: Hệ số KMO giá trị Bartlett’s Test hàng CTTC địa bàn thành phố Trà Vinh 10%, yếu tố khác không đổi, cảm nhận ‘Tình hình tài chính’ tăng điểm xác suất định vay tín chấp khách hàng CTTC địa bàn thành phố Trà Vinh 34,42% (tăng 24,42% so với xác suất ban đầu 10%) Năng lực tài khách hàng ảnh hưởng đến việc lựa chọn vay tín chấp hay vay có tài sản bảo đảm Do đó, sức khỏe tài trở nên yếu đi, khách hàng cân nhắc lựa chọn phương án vay tín chấp CTTC Do vậy, ‘Hành vi tiêu dùng’ có kết tương tự sau thay vào công thức là: 34,42%; 23,53%; 21,71%; 29,94% Nếu xác suất định vay tín chấp khách 29 Võ Ngọc Anh Thư, Kim Hồ Thúy Ngân, Diệp Thanh Tùng KINH TẾ – XÃ HỘI Vinh 10%, yếu tố khác không đổi, cảm nhận ‘Hành vi tiêu dùng’ tăng điểm xác suất định vay tín chấp khách hàng CTTC địa bàn thành phố Trà Vinh 29,94% (tăng 19,94% so với xác suất ban đầu 10%) Hành vi tiêu dùng ảnh hưởng trực tiếp đến nhu cầu vay vốn khách hàng Do đó, đưa định vay vốn, khách hàng cân nhắc dựa tình hình thu chi thói quen tiêu dùng cá nhân Kết giống với ý kiến chuyên gia Bên cạnh đó, hai yếu tố ‘Tài sản đảm bảo’ ‘Sự phiền hà’ khơng có ý nghĩa mặt thống kê giá trị Sig 0,929 > 0,05 0,958 > 0,05 Điều có nghĩa, phương diện lí thuyết, hai biến khơng có tác động đến định vay tín chấp khách hàng CTTC địa bàn thành phố Trà Vinh Tuy nhiên, thực tế, ‘Tài sản đảm bảo’ ‘Sự phiền hà’ có tác động định đến định vay tín chấp CTTC khách hàng Tài sản đảm bảo điều kiện để khách hàng đưa lựa chọn vay chấp hay vay tín chấp Các khách hàng có nhu cầu vay, có đủ tài sản đảm bảo, có xu hướng lựa chọn phương án vay chấp ngân hàng thương mại Khi đó, khơng có tài sản đảm bảo, xu hướng đưa định vay vốn CTTC khách hàng có nhu cầu tăng Sự phiền hà khâu thu hồi nợ gây ảnh hưởng tiêu cực đến lựa chọn khách hàng Các CTTC thường có cách giới thiệu gói vay thu hồi nợ thái quá, làm phiền đến sống cá nhân khách hàng Khi đó, bị làm phiền khứ, xu hướng đưa định vay tín chấp CTTC khách hàng có nhu cầu vay vốn giảm Kết biến ‘Tài sản đảm bảo’ khác biệt với nghiên cứu Nguyen Hong Ha [2], Trần Ái Kết, Thái Thanh Thoảng [7] kết biến ‘Sự phiền hà’ khác với ý kiến chun gia yếu tố ‘Tình hình tài chính’ có ảnh hưởng tích cực đến định vay tín chấp khách hàng Kết đồng với nghiên cứu J Manrique, K Ojah [13], Ana Del-Río and Garry Young [10], Nguyen Hong Ha [2], Trần Ái Kết Thái Thanh Thoảng [7] Chính sách cho vay góp phần tạo nên nét đặc biệt CTTC ngân hàng thương mại Các CTTC thường có sách cho vay đặc trưng như: chi phí đăng kí vay hợp lí, lãi suất vay linh hoạt, khách hàng tiếp tục vay dù có khoản vay chưa trả xong Đây yếu tố thu hút khách hàng cân nhắc đưa định vay vốn Nếu xác suất định vay tín chấp khách hàng CTTC địa bàn thành phố Trà Vinh 10%, yếu tố khác không đổi, cảm nhận ‘Chính sách cho vay’ tăng điểm xác suất định vay tín chấp khách hàng CTTC địa bàn thành phố Trà Vinh 23,53% (tăng 13,53% so với xác suất ban đầu 10%) Kết đồng với nghiên cứu Nguyen Hong Ha and Trinh To Lien [3], Nguyễn Thế Doanh [6], Phan Thị Út Châu cộng [4], Lương Trung Ngãi Phạm Văn Tài [5], Naji Fatah [8], Christos C Frangos et al [12] Chất lượng dịch vụ yếu tố quan trọng để khách hàng gắn bó lâu dài Khi chất lượng dịch vụ cao, khách hàng cảm thấy hài lòng cân nhắc lựa chọn Các tiêu chí tiêu biểu chất lượng dịch vụ đưa như: thủ tục đơn giản, hồ sơ xử lí nhanh chóng, tốc độ giải ngân nhanh, Nếu xác suất định vay tín chấp khách hàng CTTC địa bàn thành phố Trà Vinh 10%, yếu tố khác không đổi, cảm nhận ‘Chất lượng dịch vụ’ tăng điểm xác suất định vay tín chấp khách hàng CTTC địa bàn thành phố Trà Vinh 21,71% (tăng 11,71% so với xác suất ban đầu 10%) Kết đồng với nghiên cứu Nguyen Hong Ha and Trinh To Lien [3], Nguyễn Thế Doanh [6], Phan Thị Út Châu cộng [4], Lương Trung Ngãi Phạm Văn Tài [5], Christos C Frangos et al [12], Ida Bagus Gede Witnyana and Ida Bagus Sudiksa [9], Naji Fatah [8] Nếu xác suất định vay tín chấp khách hàng CTTC địa bàn thành phố Trà V KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ Qua kết tổng hợp lược khảo tài liệu, nghiên cứu ban đầu xác định yếu tố ảnh hưởng đến định vay tín chấp khách hàng CTTC địa bàn thành phố Trà Vinh là: chuẩn chủ quan, tình hình tài chính, sách cho vay, chất lượng dịch vụ, tài sản 30 Võ Ngọc Anh Thư, Kim Hồ Thúy Ngân, Diệp Thanh Tùng KINH TẾ – XÃ HỘI ĐT-ĐHTV đảm bảo, hành vi tiêu dùng, phiền hà Sau phân tích nhân tố khám phá (EFA), biến quan sát bước kiểm định độ tin cậy phân hóa thành nhóm ban đầu Từ phân tích hồi quy Binary Logistic, nghiên cứu xác định yếu tố có tác động đến định vay tín chấp khách hàng CTTC địa bàn thành phố Trà Vinh: Chuẩn chủ quan, tình hình tài chính, sách cho vay, chất lượng dịch vụ, hành vi tiêu dùng Kết nghiên cứu góp phần xác định yếu tố ảnh hưởng đến định vay tín chấp khách hàng CTTC địa bàn thành phố Trà Vinh Tuy nhiên, nghiên cứu có hạn chế sau: phạm vi nghiên cứu không gian chưa rộng, phương pháp chọn mẫu thuận tiện có tính đại diện chưa cao, chưa khảo sát đầy đủ yếu tố ảnh hưởng đến định vay tín chấp khách hàng CTTC địa bàn thành phố Trà Vinh Dựa yếu tố ảnh hưởng tìm thấy, nhóm tác giả đề xuất số hàm ý liên quan sau: Thứ nhất, hoàn thiện tổ chức phân tích để nắm bắt yếu tố ảnh hưởng đến định vay khách hàng địa bàn Thứ hai, hồn thiện cơng cụ kĩ thuật phân tích để vận dụng hiệu đo lường mức độ ảnh hưởng yếu tố đến định vay khách hàng Vận dụng cơng cụ SWOT để phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức tổ chức tín dụng nói chung CTTC nói riêng Thứ ba, mở rộng địa bàn đầu tư Hiện nay, địa bàn thành phố Trà Vinh có bốn CTTC SHB FINANCE, FE CREDIT, Mcredit Mirae Asset, số Do vậy, việc xây dựng mở rộng mạng lưới kinh doanh để thu hút khách hàng cần thiết Thứ tư, thực phương thức giới thiệu sản phẩm vay mới, hạn chế phương thức giới thiệu thông qua việc nhắn tin SMS hay gọi điện thoại trực tiếp tư vấn Thứ năm, thực biện pháp thu hồi nợ hợp lí, tránh biện pháp khích Lời cảm ơn Tác giả chân thành cảm ơn Trường Đại học Trà Vinh tài trợ hoàn toàn cho nghiên cứu theo Hợp đồng tài trợ số 199/2022/HĐ.HĐKH & TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] [2] [3] [4] [5] [6] [7] [8] [9] [10] 31 Học viện Tài Vai trị tín dụng kinh tế thị trường 2018 Truy cập từ: https://hocvientaichinh.com.vn/vai-tro-cua-tindung-trong-nen-kinh-te-thi-truong.html [Ngày truy cập: 19/06/2022] Nguyen Hong Ha Individual customers’ access to credits at commercial banks in Viet Nam: The case of Tra Vinh Province Journal of Asian Finance, Economics and Business 2020; 7(9): 371–376 Nguyen Hong Ha, Trinh To Lien Factors influencing family business decision for borrowing credit from commercial banks: Evidence in Tra Vinh Province, Viet Nam Journal of Asian Finance, Economics and Business 2019; 6(2); 119–122 Phan Thị Út Châu, Trần Kiều Nga, Nguyễn Đức Thanh, Nguyễn Huỳnh Thanh Nguyễn Năng Phúc Yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển – chi nhánh Hậu Giang Tạp chí Nghiên cứu khoa học Phát triển kinh tế Trường Đại học Tây Đô 2020; 10: 83–98 Lương Trung Ngãi, Phạm Văn Tài Các yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân BIDV Trà Vinh Tạp chí Tài 2019 Truy cập từ: https://tapchitaichinh.vn/nganhang/cac-nhan-to-anh-huong-den-quyet-dinh-vayvon-cua-khach-hang-ca-nhan-tai-bidv-tra-vinh302726.html#:˜:text=K%E1%BA%BFt%20qu%E1 %BA%A3%20nghi%C3%AAn%20c%E1%BB %A9u%20cho%20th%E1%BA%A5y%2C%20c%C3 %B3%206%20nh%C3%A2n%20t%E1%BB%91,vi %C3%AAn%20c%C3%B3%20t%C3%A1c%20%C4 %91%E1%BB%99ng%20%C4%91%E1%BA%BFn Nguyễn Thế Danh Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Thịnh Vượng [Luận văn thạc sĩ] Trường Đại học Kinh tế; 2017 Trần Ái Kết, Thái Thanh Thoảng Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng tới tiếp cận tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại hộ gia đình địa bàn thành phố Cần Thơ Tạp chí Khoa học Trường Đại học Cần Thơ 2013;28: 26–32 Fatah N A J I Factors affecting customers’ decision for taking out bank loans: A case of Sulaymaniyah city commercial banks [Master thesis] Near East University; 2018 Witnyana I B G., Sudiksa I B Pengaruh Sikap dan Norma Subyektif Terhadapt Niat Nasabah Dalam Memilih Kredit Tanpa Agunan Pada Bank Permata Cabang Denpasar E-Jurnal Manajemen 2014;3(5): 1285–1299 Del-Río A., Young G The determinants of unsecured borrowing: evidence from the British Household Panel Survey Bank of England Working 2005;263 Truy cập từ: http://dx.doi.org/10.2139/ssrn.824164 Võ Ngọc Anh Thư, Kim Hồ Thúy Ngân, Diệp Thanh Tùng KINH TẾ – XÃ HỘI [11] Pastrapa E., Apostolopoulos C Estimating determinants of borrowing: Evidence from Greece Journal of Family and Economic Issues 2014;36(2): 210–223 [12] Frangos C C, Fragkos K C, Sotiropoulos I, Manolopoulos G, Valvi A C Factors affecting customers’ decision for taking out bank loans: A case of Greek customers Journal of Marketing Research & Case Studies 2020; 2012(2012): 1–16 [13] Manrique J, Ojah K Credits and non-interest rate determinants of loan demand: a Spanish case study Applied Economics 2004;36(8): 781–791 [14] Nguyễn Đình Thọ Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh Hà Nội: Nhà Xuất Tài chính; 2013 [15] Greene W.H Econometric Analysis 5th ed Upper Saddle River, New Jersey: Prentice; 2003 32 ... suất định vay tín chấp khách hàng CTTC địa bàn thành phố Trà Vinh 10%, yếu tố khác không đổi, cảm nhận ‘Chuẩn chủ quan’ tăng điểm xác suất định vay tín chấp khách hàng CTTC địa bàn thành phố Trà. .. kết đáng tin cậy xác định yếu tố ảnh hưởng đến vay vốn vay tín chấp Tuy nhiên, kết nghiên cứu chủ yếu tập trung vào yếu tố ảnh hưởng đến định ý định vay vốn khách hàng ngân hàng thương mại Do vậy,... tác động đến định vay tín chấp khách hàng CTTC địa bàn thành phố Trà Vinh Tuy nhiên, thực tế, ? ?Tài sản đảm bảo’ ‘Sự phiền hà’ có tác động định đến định vay tín chấp CTTC khách hàng Tài sản đảm