Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài gòn - Chi nhánh Hà Nội

Tài liệu tham khảo kinh tế thương mại Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài gòn - Chi nhánh Hà Nội

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan khoá luận tốt nghiệp với đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – chi nhánh Hà Nội” là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu nêu trong khoá luận là trung thực, chính xác, xuất phát từ thực tế tại Chi nhánh ngân hàng.

Tác giả khoá luận

Sinh viên: Phan Thị Thu Hiền

MỤC LỤC

BẢNG KÝ HIỆU VIẾT TẮT

STT VIẾT TẮT VIẾT ĐẦY ĐỦ

1 SCB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU

LỜI NÓI ĐẦU1.Tính cấp thiết của đề tài

Vốn là điều kiện tiên quyết đối với bất kỳ doanh nghiệp nào trong việc đảm bảo tiến trình sản xuất kinh doanh được liên tục, hiệu quả Không chỉ có nhu cầu vốn trung và dài hạn để đổi mới công nghệ, nhà xưởng máy móc, các doanh nghiệp luôn có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để bổ sung cho nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời khi gặp khó khăn trong việc thanh toán với khách hàng, trả lương cho công nhân, mở rộng sản xuất trong mùa vụ… Đặc biệt trong điều kiện nền kinh tế nước ta chưa phát triển, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chủ yếu có quy mô vừa và nhỏ dễ gặp phải khó khăn về vốn trong quá trình hoạt động – do đó nhu cầu vay vốn ngắn hạn, đặc biệt là nguồn vốn vay từ ngân hàng là sẽ có ý nghĩa rất lớn đối với quá trình phát triển của loại hình TCKT này.

Chính vì sự quan trọng của cho vay ngắn hạn đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp như vậy, đồng thời với chủ trương của Đảng và Nhà nước ta hiện nay, nhằm giúp đỡ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có quy mô nhỏ mở rộng sản xuất, kích thích tính năng động sáng tạo của chúng, các NHTM đặc biệt là các ngân hàng trên địa bàn Hà Nội đã có những biện pháp mở rộng cho vay ngắn hạn nhằm giúp các doanh nghiệp này.

Là một chi nhánh còn khá còn trẻ nhưng SCB – Chi nhánh Hà Nội đã đạt được khá nhiều thành tích đáng ghi nhận Tuy nhiên vấn đề đặt ra là tỷ lệ cho vay ngắn hạn tại Chi nhánh còn thấp chưa tương xứng với quy mô của ngân hàng Trong khi đó, địa bàn Hà Nội là nơi đông dân cư và tập trung nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh quy mô nhỏ với nhu cầu vốn ngắn hạn cao Do đó, vấn đề đặt ra với Chi nhánh hiện nay là làm thế nào để mở rộng cho vay ngắn hạn, từng bước giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất, từ đó góp phần phát triển kinh tế, xã hội.

Nắm bắt được yêu cầu cấp thiết trên, sau thời gian thực tập tại phòng

Tín dụng SCB – Chi nhánh Hà Nội, em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Hà Nội”.

2 Phương pháp nghiên cứu

Khoá luận sử dụng tổng hợp các phương pháp như: phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, phương pháp tổng hợp, phương pháp thống kê kế toán, phương pháp so sánh, đối chiếu với thực tiễn, qua đó hệ thống hoá được những vấn đề mang tính lý luận thực trạng cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh từ đó chỉ ra mặt tồn tại và đưa ra hệ thống các giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Hà Nội.

3 Kết cấu khoá luận

Khoá luận được chia làm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về nghiệp vụ cho vay ngắn hạn của NHTM đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.

Chương 2: Thực trạng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Hà Nội.

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Hà Nội.

Ngoài nỗ lực không ngừng của bản thân em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến các anh chị cán bộ của Phòng giao dịch Thanh Xuân đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo và thạc sĩ Nguyễn Thị Hoài Thu - người đã giúp đỡ em rất nhiều trong việc hoàn thành khoá luận này.

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NHTM ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH

1.1 Nghiệp vụ cho vay ngắn hạn của NHTM

1.1.1 Khái niệm nghiệp vụ cho vay ngắn hạn của NHTM

Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ la tinh là credo (tin tưởng, tín nhiệm) Trong thực tế cuộc sống có nhiều cách hiểu khác nhau về thuật ngữ tín dụng, ngay cả trong quan hệ tài chính, tuỳ theo từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng có thể hiểu theo các nghĩa sau:

Xét trên góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt thì tín dụng được coi là phương pháp chuyển dịch quỹ từ cho vay sang người đi vay.

Trong quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể Như vậy một công ty công nghiệp hay thương mại bán hàng trả chậm cho một công ty khác, trong trường hợp này người bán chuyển giao hàng hoá cho bên mua và sau một thời gian nhất định theo thoả thuận bên mua phải trả tiền cho bên bán Phổ biến hơn cả là giao dịch giữa ngân hàng và các định chế tài chính khác với doanh nghiệp và cá nhân thể hiện dưới hình thức cho vay, tức là ngân hàng cấp tiền vay cho bên đi vay sau một thời gian nhất định người đi vay phải thanh toán toàn bộ gốc và lãi.

Có nhiều cách phân loại tín dụng khác nhau, nếu phân loại dựa theo thời gian tín dụng được chia làm ba loại: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn Cho vay ngắn hạn là loại cho vay có thời hạn dưới một năm, thường được dùng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động

của doanh nghiệp và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân Đối với các ngân hàng thương cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng cao nhất.

1.1.2 Đặc điểm cho vay ngắn hạn

1.1.2.1 Vốn cho vay gắn liền với quá trình luân chuyển vốn của khách hàng

Xét về bản chất, cho vay chính là quá trình chuyển dịch vốn dưới hình thức tiền tệ hay hiện vật của một tổ chức hay cá nhân này cho một tổ chức hay cá nhân khác sử dụng trong một thời gian nhất định trên nguyên tắc hoàn trả Do vậy, quá trình vận động của vốn thường được biểu diễn theo công thức T – T’.

Nhìn vào công thức trên dường như thấy sự vận động của vốn cho vay độc lập với sự chu chuyển vốn của các doanh nghiệp Nhưng trên thực tế không phải như vậy mà vốn cho vay luôn gắn liền với quá trình luân chuyển vốn của khách hàng Trong cho vay ngắn hạn, các ngân hàng thương mại thường cho vay khi khách hàng phát sinh nhu cầu vốn để mua vật tư, nguyên liệu, hoặc trang trải các chi phí trong quá trình sản xuất kinh doanh nhằm tạo ra sản phẩm hàng hoá, đồng thời khi hàng hoá được tiêu thụ, khách hàng có thu nhập, ngân hàng sẽ tiến hành thu hồi nợ Xuất phát từ đặc điểm này mà các ngân hàng thường quy định cơ sở để xác định thời hạn cho vay, đó là phải căn cứ vào chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng cho vay.

1.1.2.2 Thời gian thu hồi vốn nhanh

Cho vay ngắn hạn của các ngân hàng thương mại chủ yếu để đáp ứng những nhu cầu vốn lưu động tạm thời thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng Khi kết thúc chu kỳ sản xuất kinh doanh, vốn được giải phóng ra dưới hình thái tiền tệ thì khách hàng phải hoàn trả vốn vay cho ngân hàng Trên thực tế, thời gian một vòng luân chuyển vốn lưu động thường rất nhanh dưới 12 tháng Khi doanh nghiệp thu hồi được vốn thì khoản vốn sẽ được dùng để trả nợ cho ngân hàng Do vậy dẫn đến thời hạn cho vay vốn ngắn hạn của các ngân hàng thương mại cũng ngắn tương ứng.

1.1.2.3 Hình thức cho vay phong phú

Do việc thiếu vốn lưu động tại các doanh nghiệp trong chu kỳ sản xuất kinh doanh chỉ mang tính chất tạm thời và đôi khi các doanh nghiệp không dự báo trước được Nên để đáp ứng được nhu cầu hết sức đa dạng của khách hàng, để góp phần phân tán rủi ro, đồng thời để tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường tín dụng, các ngân hàng thương mại không ngừng phát triển các hình thức cho vay trong nghiệp vụ cho vay ngắn hạn của mình Điều đó đã làm cho các hình thức cho vay ngắn hạn đa dạng như: nghiệp vụ ứng trước, nghiệp vụ thấu chi, nghiệp vụ chiết khấu, nghiệp vụ factoring, nghiệp vụ thẻ tín dụng…

1.1.2.4 Là nghiệp vụ cho vay chủ yếu của ngân hàng thương mại

Xuất phát từ chức năng của các ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay Trong đó nguồn vốn vay đem lai hiệu quả cao và chi phí thấp là nguồn vốn huy động tiết kiệm Nhưng phần lớn là nguồn vốn tiền gửi ngắn hạn, nên để đảm bảo khả năng thanh toán của mình các ngân hàng thương mại đã cho vay chủ yếu là ngắn hạn Với việc cho vay ngắn hạn, thời gian thu hồi nợ của các ngân hàng thương mại nhanh hơn so với trung và dài hạn bảo đảm được tính thanh khoản Do vậy trong cơ cấu cho vay của các ngân hàng thương mại, tỷ trọng cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao từ 60% - 80% tổng dư nợ.

1.1.3 Các hình thức cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp của các NHTM

1.1.3.1 Các hình thức cho vay ngắn hạn của các NHTM trên thế giới

* Chiết khấu

Hối phiếu là công cụ của tín dụng thương mại, là một giấy nợ phát sinh trong quan hệ thương mại, dùng để xác định người cầm nó (người thụ hưởng) một trái quyền ngắn hạn về tiền đối với người thụ hưởng lệnh khi giấy nợ đến hạn Khi đến hạn, người thụ hưởng có thể cầm tờ hối phiếu đến đòi tiền người

mua hoặc mang đến ngđn hăng để xin chiết khấu khi cần tiền mă hối phiếu chưa đến hạn.

Chiết khấu hối phiếu lă một nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn của câc ngđn hăng thương mại, trong đó khâch hăng chuyển nhượng quyền sở hữu những hối phiếu chưa đến hạn thanh toân cho ngđn hăng thương mại để nhận lấy một khoản tiền bằng mệnh giâ trừ đi lợi tức vă hoa hồng phí.

Chiết khấu lă một hình thức tín dụng khâ đơn giản dựa trín sự tín nhiệm giữa ngđn hăng vă những người kí tín trín hối phiếu Mặt khâc, chiết khấu không lăm “đóng băng vốn” của ngđn hăng vì thời gian chiết khấu ngắn (dưới 90 ngăy) vă ngđn hăng thương mại có thể tâi chiết khấu những hối phiếu đó ở ngđn hăng trung ương Hơn nữa, đđy còn lă nghiệp vụ tín dụng ít rủi ro, khả năng thu hồi nợ lă chắc chắn vì hối phiếu được lập trín cơ sở hăng hoâ đê được chuyển giao cho người mua vă chiết khấu Do vậy đđy lă một hình thức tín dụng ngắn hạn phổ biến trín thế giới, được câc NHTM thế giới ưa thích sử dụng.

* Tín dụng ứng trước

Tín dụng ứng trước lă một hình thức cho vay mă ngđn hăng cho khâch hăng vay tiền bằng câch mở vă ứng cho họ một số tiền trín tăi khoản của họ tại ngđn hăng.

Khoản tiền vay được thực hiện bằng câch ghi có toăn bộ hay nhiều lần số tiền của một khoản ứng trước đê được thoả thuận văo tăi khoản tiền gửi (hoặc tăi khoản vêng lai) của khâch hăng vă ghi nợ số tiền đó vẵ một tăi khoản vay (tăi khoản ứng trước) đê được hình thănh hoặc sử dụng trực tiếp bằng câch phât hănh sĩc để chi trả mang số hiệu tăi khoản ứng trước.

Khi thực hiện một khoản ứng trước, tuỳ văo sự nhìn nhận của ngđn hăng với khâch hăng mă ngđn hăng có thể đưa ra một trong hai hình thức :

- Ứng trước có đảm bảo.- Ứng trước không đảm bảo.

* Thấu chi

Thấu chi là loại tín dụng mà qua đó ngân hàng cho phép khách hàng được sử dụng vượt quá số tiền mà họ đã ký thác ở ngân hàng trên tài khoản vãng lai.

Để được phép thấu chi trên tài khoản vãng lai thì khách hàng cần làm đơn xin vay dưới hình thức vượt chi trên tài khoản vãng lai, đồng thời nộp kèm các hồ sơ khác theo yêu cầu của ngân hàng Sau khi xem xét, thẩm định hồ sơ vay vốn, ngân hàng và khách hàng tính toán thoả thuận hạn mức tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng trong thời gian thực hiện kế hoạch.

* Bao thanh toán

Theo công ước quốc tế về bao thanh toán quốc tế của UNIDROIT 1988, nghiệp vụ bao thanh toán là một dạng tài trợ bằng việc mua bán các khoản nợ ngắn hạn trong giao dịch thương mại giữa các tổ chức tài trợ và bên cung ứng.

Ngoài ra, đối với một số tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán khác thì nghiệp vụ bao thanh toán là việc mua lại các khoản phải thu, hay việc cung cấp tài trợ tài chính ngắn hạn thông qua việc trả các khoản phải thu ngay lập tức bằng tiền mặt để cải thiện dòng ngân lưu của khách hàng đồng thời nhận lấy rủi ro tín dụng Các dịch vụ đi kèm gồm quản lý nợ, quản lý sổ cái bán hàng, xếp hạng hạn mức tín dụng và thu hộ.

Trong một nghiệp vụ bao thanh toán thông thường sẽ có sự xuất hiện của ít nhất ba bên: tổ chức bao thanh toán (factor), khách hàng của tổ chức bao thanh toán (client hay seller) và con nợ của tổ chức bao thanh toán (debtors hay buyers) Ngoài ra, khi một khách hàng kí kết hợp đồng thực hiện nghiệp vụ bao thanh toán đối với các factor, họ sẽ bán không phải là một mà một số các khoản phải thu từ nhiều khách hàng khác nhau, cho nên trong nghiệp vụ bao thanh toán có thể có rất nhiều con nợ của factor.

* Cho vay mua hàng dự trữ

Thuật ngữ cho vay mua hàng dự trữ xuất phát từ tiếng Anh là Self – liquidating inventory loans, thực chất là việc các ngân hàng cấp tín dụng cho các doanh nghiệp dưới hình thức các khoản cho vay mang tính tự thanh khoản Các khoản cho vay này chủ yếu được sử dụng để tài trợ cho việc mua hàng dự trữ như nguyên liệu thô hoặc hàng hoá, thành phẩm và sẽ thu nợ khi hàng tồn kho được tiêu thụ và bên mua thanh toán tiền Thông thường loại cho vay này không có tài sản thế chấp hoặc cầm cố.

Kì hạn của khoản vay bắt đầu được tính từ khi hãng cần vốn để đáp ứng yêu cầu mua hàng, kết thúc (có thể trong vòng từ 60 ngày cho đến 90 ngày) khi hãng thu được tiền bán hàng và nhập vào tài khoản để trả các nợ cho ngân hàng.

* Cho vay vốn lưu động (Working capital loans)

Cho vay vốn lưu động là loại cho vay để đáp ứng toàn bộ nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt của doanh nghiệp Đây là loại cho vay tổng hợp đáp ứng toàn bộ nhu cầu dự trữ tồn kho về nguyên liệu, hàng hóa và thu nợ khi ngân quỹ nhận được từ tiêu thụ hàng hoá.

Với tính chất như vậy nên loại cho vay này có các đặc điểm cơ bản là:- Đối tượng cho vay là toàn bộ nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt, vì vậy phải xác định hạn mức tín dụng để làm cơ sở cho việc giải ngân.

- Không có kỳ hạn nợ cụ thể gắn với từng lần giải ngân mà chỉ có thời hạn cho vay cuối cùng và các điều kiện sử dụng vốn vay, trừ một số trường hợp đặc biệt.

- Chi phí mà người đi vay phải trả bao gồm chi phí lãi và chi phí phi lãi Thông thường chi phí phi lãi bao gồm có chi phí cam kết và số dư tiền gửi bù trừ.

* Cho vay kinh doanh bán lẻ (Retailes financing)

Cho vay kinh doanh bán lẻ là một hình thức cho vay gián tiếp người tiêu dùng Các ngân hàng sẽ hỗ trợ cho người tiêu dùng trong việc mua trả

góp xe máy, đồ dùng gia đình, nội thất và các hàng hoá lâu bền khác bằng cách tài trợ cho các khoản phải thu mà người bán những hàng hoá này sẽ nhận được sau khi họ ký hợp đồng bán hàng trả góp Hợp đồng trả góp sẽ được ngân hàng của người bán lẻ xem xét Nếu đáp ứng các yêu cầu tín dụng, ngân hàng sẽ mua những hợp đồng này với một mức lãi suất thay đổi tuỳ theo chất lượng tín dụng người vay vốn, chất lượng của vật thế chấp và thời hạn của mỗi khoản vay.

Qui trình cho vay được thực hiện như sau: Sau khi đã thoả thuận giữa các bên về phương thức tài trợ này, nhà sản xuất sẽ giao hàng cho công ty bán lẻ, ngân hàng cấp tín dụng cho công ty bán lẻ để trả cho nhà sản xuất Khi công ty bán lẻ tiêu thụ được hàng hoá sẽ thanh toán nợ cho ngân hàng Theo định kỳ ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra tồn kho để xác định số lượng hàng hóa đã bán, nếu phát hiện hàng hoá đã bán nhưng không thanh toán cho ngân hàng thì yêu cầu công ty bán lẻ thanh toán ngay, nếu công ty không có khả năng trả nợ ngân hàng sẽ thu hồi một phần hoặc toàn bộ hàng hoá tồn kho để chuyển trả nhà sản xuất.

* Cho vay dựa trên tài sản (Asset-based financing)

Tài trợ dựa trên tài sản có là khoản tín dụng được đảm bảo bằng các tài sản ngắn hạn của hãng, được dự tính sẽ chuyển thành tiền mặt trong tương lai – ngày càng chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng cho vay ngắn hạn Tài sản chủ yếu được dùng để đảm bảo các khoản vay bao gồm các khoản phải thu, nguyên vật liệu hoặc thành phẩm tồn kho Ngân hàng cho vay theo một tỉ lệ nhất định trên giá trị ghi sổ của tài khoản tiền có thể bằng 70% khoản phải thu trên tài khoản thanh toán vãng lai của khách hàng doanh nghiệp (tức là tất cả các khoản tín dụng thương mại chưa đến hạn thanh toán) Ngoài ra, ngân hàng có thể cho vay tới 40% giá trị hàng hoá tồn kho hiện tại của doanh nghiệp gồm hàng hoá đang bày bán hoặc hàng hóa trong kho Khi thu hồi

được các khoản phải thu hoặc bán được hàng doanh nghiệp sẽ chuyển một phần tiền mặt thu về tới ngân hàng để trả nợ tiền vay.

* Cho vay ngắn hạn các công trình xây dựng

Tài trợ xây dựng tạm thời là loại cho vay ngắn hạn của các ngân hàng thương mại đối với các công ty xây dựng để thi công các công trình xây dựng Loại cho vay này có các đặc điểm sau:

- Việc xét duyệt cho vay chủ yếu dựa trên cơ sở từng hợp đồng nhận thầu và tiền vay được cung ứng để thuê nhân công, thiết bị và mua vật tư, nguyên liệu dùng để thi công công trình theo hợp đồng nhận thầu cho vay.

- Loại cho vay này được đảm bảo bằng các khoản phải thu từ bên chủ đầu tư theo hợp đồng nhận thầu.

- Kỳ hạn nợ được xác định trên cơ sở kế hoạch thi công theo hợp đồng nhận thầu Nguồn thu nợ là tiền thanh toán của chủ đầu tư, có thể là vốn chủ sở hữu, hoặc nguồn vốn tài trợ dài hạn của các định chế tài chính.

1.1.3.2 Các hình thức cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp của các NHTM Việt Nam

* Chiết khấu các giấy tờ có giá

Cho vay chiết khấu là nghiệp vụ cấp tín dụng trong đó, NHTM mua lại các giấy tờ có giá theo giá trị hiện tại tại thời điểm mua lại và có quyền đòi nợ đối với người phát hành giấy tờ có giá khi đến hạn.

Theo luật các công cụ chuyển nhượng, các loại công cụ chuyển nhượng được các tổ chức tín dụng xem xét nhận chiết khấu, tái chiết khấu là các công cụ chuyển nhượng được phát hành tại Việt Nam và các nước khác được chuyển nhượng ở Việt Nam, bao gồm hối phiếu đòi nợ, hối phiếu nhận nợ, séc Tuy nhiên, thị trường Việt Nam mới có séc, hối phiếu phát hành trên cơ sở các giao dịch xuất - nhập khẩu hàng hóa của doanh nghiệp Việt Nam với doanh nghiệp nước ngoài, chưa có hối phiếu phát hành trên cơ sở các giao

dịch trong nước Do vậy, hiện nay ở Việt Nam nghiệp vụ chiết khấu các giấy tờ có giá vẫn chưa phát triển so với nhiều nước trên thế giới.

* Cho vay từng lần

Cho vay từng lần là hình thức cho vay gắn với từng mục đích vay cụ thể, từng phương án kinh doanh cụ thể Hình thức cho vay này áp dụng đối với các khách hàng không đủ điều kiện vay theo hạn mức tín dụng, không có nhu cầu vay vốn thường xuyên Do vậy, mỗi lần có nhu cầu vay vốn khách hàng phải lập hồ sơ vay vốn gửi tới ngân hàng Trên cơ sở đó ngân hàng sẽ xem xét để đưa ra quyết định có cho vay hay không.

* Cho vay theo hạn mức tín dụng

Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức cho vay trong đó ngân hàng và khách hàng cùng thoả thuận kí một hợp đồng hạn mức tín dụng duy trì trong một thời gian nhất định hay theo chu kỳ sản xuất kinh doanh, ngân hàng cho vay dựa trên cơ sở đối tượng vay tổng hợp

Về bản chất, cho vay thấu chi và cho vay theo hạn mức tín dụng đều là việc các ngân hàng thương mại cấp cho khách hàng của mình một hạn mức tín dụng trong một thời hạn nhất định Tuy nhiên ở Việt Nam, trong mỗi lần giải ngân của hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng đều có sự giám sát chặt chẽ của ngân hàng thương mại.

Hình thức cho vay này áp dụng với những đối tượng khách hàng hoạt động kinh doanh tương đối ổn định, có nhu cầu vay vốn thường xuyên, có tín nhiệm với ngân hàng trong quan hệ tín dụng, đồng thời khách hàng xác định được kế hoạch kinh doanh trong từng thời kỳ.

* Bao thanh toán

Nghiệp vụ bao thanh toán ở Việt Nam theo quyết định 1096/2004/QĐ – NHNN được định nghĩa là “một hình thức cấp tín dụng của tổ chức tín dụng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc

mua, bán hàng hóa đã được bên bán hàng và bên mua hàng thỏa thuận trong hợp đồng mua bán hàng hoá”.

Hiện nay, phần lớn các ngân hàng trong nước mới chỉ thực hiện dịch vụ bao thanh toán trong nước, trong khi thương mại quốc tế tiềm ẩn nhiều rủi ro bởi nhiều nhà nhập khẩu muốn thanh toán bằng hình thức ghi sổ (trả sau) Số lượng các ngân hàng thực hiện nghiệp vụ bao thanh toán còn quá nhỏ so với một nước đang phát triển và đang trong quá trình hội nhập như nước ta.

1.2 Mở rộng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh

1.2.1 Sự cần thiết của việc mở rộng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh của các NHTM

Trong bối cảnh nền kinh tế đang trong quá trình hội nhập với kinh tế toàn cầu thì việc nâng cao sức cạnh tranh của các doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là vô cùng quan trọng Khi đó có thể thấy vốn có tầm quan trọng vô cùng lớn và do vậy không thể thiếu sự hỗ trợ của các ngân hàng thương mại.

Mở rộng cho vay ngắn hạn khi đó không chỉ có ý nghĩa riêng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh mà còn tác động mạnh mẽ tới hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại và sự phát triển của nền kinh tế.

Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, nguồn vốn ngắn hạn giúp cho họ có thể tăng khả năng cạnh tranh bằng cách đầu tư vốn đổi mới công nghệ, trang thiết bị để nâng cao chất lượng sản phẩm, hợp lý giá thành sản phẩm Bên cạnh đó, vốn ngân hàng còn thúc đẩy các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động kinh doanh đầu tư có hiệu quả Vì vốn ngân hàng không phải rải đều cho bất kỳ khách hàng nào có nhu cầu mà chọn lọc những khách hàng làm ăn có hiệu quả Do đó, để tiếp cận được với nguồn vốn của ngân hàng một cách dễ dàng thì các doanh nghiệp phải nỗ lực kinh doanh có hiệu quả Thêm vào đó tín dụng ngân hàng còn là cầu nối cho các thành phần

kinh tế ngoài quốc doanh thiết lập quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế Do vốn là nhân tố quyết định cho việc thực hiện đầu tư ra nước ngoài và kinh doanh xuất nhập khẩu trong hợp tác quốc tế Nhưng thực tế hầu hết các chủ thể của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh không đủ vốn để hoạt động Ngân hàng thông qua hoạt động cho vay sẽ là trợ thủ đắc lực cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đầu tư và kinh doanh xuất nhập khẩu.

Dễ dàng nhận thấy hiện nay ở nước ta, phần lớn các NHTM nhà nước mới chỉ chủ yếu cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nước, doanh số cho vay ngoài quốc doanh còn khá hạn chế Trong khi đó, thành phần kinh tế ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn trong nền kinh tế Từ đó có thể thấy mở rộng cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại Nó góp phần tạo ra sự năng động và tích cực phấn đấu trong việc mở rộng thị phần cho vay ngắn hạn đối với nhóm đối tượng này Ngoài ra các ngân hàng phải đa dạng hoá các hình thức cho vay ngắn hạn để đáp ứng tối đa nhu cầu vay của ngân hàng và thu hút thêm khách hàng mới Và hơn nữa, mở rộng cho vay ngắn hạn góp phần đáng kể vào việc gia tăng lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại Mở rộng cho vay ngắn hạn giúp các ngân hàng thương mại phân tán rủi ro trên cơ sở làm phong phú thêm đối tượng khách hàng và số lượng khách hàng.

Trên cơ sở thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các ngân hàng thương mại, mở rộng cho vay ngắn hạn góp phần phát triển kinh tế xã hội Sự phát triển của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các NHTM góp phần tạo công ăn việc làm cho người lao động, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp trong xã hội, đóng góp vào sự tăng trưởng của nền kinh tế thông qua việc tăng giá trị GDP Mở rộng cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thúc đẩy nền kinh tế phát triển đồng đều không chỉ tập trung phát triển khu vực kinh tế nhà nước.

1.2.2 Quan niệm về mở rộng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp quốc doanh

Cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh được hiểu là quá trình các ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng – các doanh nghiệp ngoài quốc doanh một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.

Trong nền kinh tế thị trường sự cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt Doanh nghiệp muốn tồn tại và phát triển thì doanh nghiệp phải mở rộng và cải thiện chất lượng sản phẩm để có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của thị trường Ngân hàng cũng là một doanh nghiệp nên các ngân hàng cũng cần mở rộng hoạt động của mình.

Theo từ điển Tiếng Việt giải thích: “Mở rộng làm cho quy mô, phạm vi lớn hơn trước”

1.2.2.1 Từ phía các Ngân hàng thương mại

Theo quan điểm của các ngân hàng, mở rộng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là quá trình các ngân hàng thương mại tìm kiếm các cơ hội và các nguồn lực trong nền kinh tế để tiến hành cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ngày càng nhiều với quy mô ngày càng gia tăng, đối tượng khách hàng ngày càng phong phú….

1.2.2.2 Từ phía các doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, mở rộng cho vay ngắn hạn là khả năng tiếp cận với nguồn vốn ngắn hạn ngân hàng dễ dàng hơn, các hình thức vay vốn đa dạng hơn, điều kiện vay vốn được nới lỏng hơn, thủ tục vay vốn đơn giản, thuận tiện hơn trước, giới hạn cho vay đối với khách hàng cũng mở rộng hơn so với trước.

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc của các NHTM

1.2.3.1 Doanh số cho vay ngắn hạn và dư nợ cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh

* Doanh số cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh qui mô cấp tín dụng ngắn hạn của ngân hàng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong một thời gian nhất định.

Khả năng mở rộng doanh số cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh của các NHTM có thể được đánh giá dựa trên các chỉ tiêu:

+ Tỷ lệ tăng doanh số cho vay ngắn hạn đối với các DNNQD.

+ Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn đối với DNNQD.

Bằng cách sử dụng công thức tính toán trên ta sẽ biết được doanh số cho vay ngắn hạn của đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm bao nhiêu % trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng.

Tỷ lệ tăng doanh số cho vay DSt - DS t-1

* Dư nợ cho vay ngắn hạn đối với các DNNQD

Dư nợ cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là chỉ tiêu phản ánh khối lượng vốn ngắn hạn mà ngân hàng cấp cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại một thời điểm Khả năng mở rộng dư nợ cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh của các NHTM có thể được đánh giá dựa trên các chỉ tiêu:

+ Tỷ trọng cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh:

Chỉ tiêu này giúp ngân hàng xác định được tỷ lệ cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm bao nhiêu % trong tổng dư nợ.

+ Chỉ tiêu tuyệt đối:

+ Chỉ tiêu tương đối:

∆DN% (tăng, giảm) =

DNt-1

Tỷ trọng cho vay Dư nợ cho vay ngắn hạn các DNNQD =

ngắn hạn các DNNQD Tổng dư nợ

Chỉ tiêu này cho thấy tốc độ tăng giảm của dư nợ cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh của các NHTM năm nay so với năm trước là bao nhiêu %.

1.2.3.2 Số lượng doanh nghiệp ngoài quốc doanh vay ngắn hạn.

Quy mô khách hàng đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chính sách chủ trương và các điều kiện để thu hút khách hàng của ngân hàng có hiệu quả hay không Số lượng khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh vay ngắn hạn càng nhiều chứng tỏ ngân hàng có thị phần cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là lớn trong hệ thống các ngân hàng Điều này cho thấy tiềm năng phát triển của ngân hàng trong cho vay ngắn hạn đối với loại hình doanh nghiệp này là lớn

Có thể đánh giá việc mở rộng số lượng doanh nghiệp ngoài quốc doanh qua các chỉ tiêu:

+ Chỉ tiêu tuyệt đối:

+ Chỉ tiêu tương đối:

∆S%(tăng, giảm) = St-1

Chỉ tiêu này cho phép đánh giá tốc độ tăng giảm quy mô mở rộng thị phần cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh về mặt tương đối Từ đây ta có thể biết so với năm trước thì số lượng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vay ngắn hạn tại ngân hàng tăng hay giảm bao nhiêu %.

1.2.3.3 Đối tượng khách hàng vay ngắn hạn

Theo các tiêu thức phân loại khác nhau, hiện nay có rất nhiều loại hình kinh tế ngoài quốc doanh Mở rộng đối tượng khách hàng vay ngắn hạn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là đa dạng hoá các loại hình kinh tế ngoài quốc doanh trong danh mục cho vay của các ngân hàng thương mại Việc làm này sẽ làm cho đối tượng khách hàng vay vốn của ngân hàng trở nên phong phú, nguồn vốn vay không tập trung chủ yếu vào một loại đối tượng khách hàng giúp ngân hàng có thể phân tán rủi ro, đa dạng hóa danh mục cho vay.

1.2.3.4 Doanh thu từ lãi cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Doanh thu từ hoạt động cho vay ngắn hạn là toàn bộ số tiền lãi mà ngân hàng thu được từ các khoản cho vay ngắn hạn Để đánh giá mức độ đóng góp của hoạt động cho vay ngắn hạn vào tổng lãi từ hoạt động cho vay phải dựa trên chỉ tiêu:

Tỷ trọng này càng cao cho thấy khả năng đóng góp của hoạt động cho vay ngắn hạn vào tổng lãi từ hoạt động cho vay càng lớn Ngoài ra cũng có thể dùng các chỉ tiêu:

+ Chỉ tiêu tuyệt đối:

∆L: Chênh lệch lãi từ hoạt động cho vay ngắn hạn các DNNQD giữa năm thứ t và t-1.

Bằng cách tính toán chỉ tiêu này sẽ biết được doanh thu từ hoạt động cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là tăng hay giảm giữa các năm Nhưng chỉ tiêu này không phản ánh được tốc độ tăng hay giảm của doanh thu từ hoạt động cho vay ngắn hạn qua các năm Do vậy để biết được tốc độ tăng giảm cần phải sử dụng một chỉ tiêu khác:

+ Chỉ tiêu tương đối:

1.2.3.5 Các phương thức cho vay ngắn hạn

Các hình thức cho vay ngắn hạn có phần đóng góp không nhỏ vào việc mở rộng cho vay ngắn hạn của các ngân hàng thương mại Ngân hàng càng có nhiều hình thức cho vay ngắn hạn thì khả năng đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh càng cao, khả năng mở rộng cho vay ngắn hạn đối với đối tượng khách hàng này càng lớn Vì vậy các ngân hàng cần có sự đa dạng hoá các phương thức cho vay ngắn hạn theo xu hướng chung của thế giới.

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh nhưng chúng ta có thể khái quát thành những nhóm nhân tố chính sau đây.

1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan

Đây là nhóm nhân tố thuộc về môi trường bên ngoài hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh hay đơn

∆L% (tăng, giảm) = L t-1

giản hơn là những nhân tố thuộc về môi trường bên ngoài so với các ngân hàng thương mại và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.

1.3.1.1 Môi trường kinh tế

Có thể thấy đây là môi trường sống của doanh nghiệp, bao gồm các yếu tố như giá cả, cung – cầu, sự cạnh tranh… Những yếu tố này luôn thay đổi và có nhiều tác động tới cả các ngân hàng thương mại và cả doanh nghiệp ngoài quốc doanh Nhân tố này thể hiện sự phát triển hay biến động của nền kinh tế Tình trạng của nền kinh tế (phát triển hay suy thoái) luôn có ảnh hưởng tới nhu cầu vay vốn ngân hàng, ảnh hưởng tói hoạt động của doanh nghiệp trong nền kinh tế Sau gần 20 năm đổi mới, nền kinh tế đất nước đã có những chuyển biến mạnh mẽ, mọi thành phần kinh tế được khuyến khích phát triển bình đẳng với kinh tế Nhà nước Nền kinh tế mở cửa, hội nhập với kinh tế toàn cầu đã phần nào giúp doanh nghiệp có điều kiện tiếp cận với khoa học công nghệ tiên tiến , phương pháp quản lý khoa học… góp phần không nhỏ vào sự phát triển chung của toàn bộ nền kinh tế Trong suốt thời gian đổi mới, nền kinh tế luôn trong xu hướng tăng trưởng khá, hàng hoá phong phú đa dạng, cung cầu có sự chuyển biến theo các quy luật của kinh tế thị trường Cùng với sự đổi mới nền kinh tế đất nước, Nhà nước cũng đang thúc đẩy mạnh mẽ quá trình cổ phần hoá các DNNN, điều này đồng nghĩa với việc làm giảm số lượng doanh nghiệp mà Nhà nước nắm giữ 100% vốn, tăng số lượng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Nhà nước cho phép các doanh nghiệp tự tìm cách huy động vốn trong khuôn khổ pháp luật không cấm Đây chính là cơ hội tốt để các ngân hàng thương mại mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng.

1.3.1.2 Môi trường chính trị - pháp luật

Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật, các quy định của NHNN Môi trường chính trị - pháp luật

là các cơ chế chính sách, luật, quy định của nhà nước, các bộ ngành liên quan nhằm tác động điều chỉnh hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh của các ngân hàng thương mại Trong quá trình đổi mới nền kinh tế, môi trường pháp lí về hoạt động của doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã có nhiều thay đổi theo hướng tích cực, tạo điều kiện phát triển không ngừng cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh Nếu trước đây, chế độ cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh được quy định trong Quyết định số 18/NH – QĐ ngày 27/4/1988 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thì nay đã không có sự phân biệt giữa khu vực kinh tế Nhà nước và doanh nghiệp kinh tế ngoài quốc doanh Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001, quy định việc cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng không phân biệt khách hàng thuộc thành phần kinh tế nào, thuộc Nhà nước hay không thuộc Nhà nước Điều này thể hiện chủ trương quan điểm của Đảng: mọi thành phần kinh tế trong nền kinh tế thị trường đều có quyền tự do kinh doanh nhưng phải đảm bảo việc tuân thủ pháp luật.

1.3.1.3 Môi trường xã hội

Đây là nhân tố thể hiện sự nhận thức quan điểm của xã hội về các doanh nghiệp trong đó có doanh nghiệp ngoài quốc doanh, nó thể hiện tâm lý xã hội, sự ủng hộ hoặc phản đối sự phát triển của doanh nghiệp ngoài quốc doanh Có thể nói trong thời gian qua, nhận thức của xã hội đã có nhiều thay đổi trong quan điểm về sự tồn tại của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh Hiện nay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nhận được nhiều sự ủng hộ lớn lao do sự phát triển của nó mang lại cho nền kinh tế những điều mà từ lâu kinh tế Nhà nước không mang lại được Sự năng động của doanh nghiệp ngoài quốc doanh chính là phần cốt lõi quyết định sự năng động của nền kinh tế và chính sự năng động này giúp chúng ta phần nào yên tâm hơn khi bước vào tiến trình hội nhập khu vực và quốc tế Đây không chỉ là khu vực kinh tế được Đảng, Nhà nước ta và toàn dân quan tâm mà còn cả hệ thống Ngân

hàng Hệ thống ngân hàng đã có những thay đổi theo hướng coi trọng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh, điều mà các ngân hàng thực hiện rất hạn chế trong thời kỳ bắt đầu đổi mới.

1.3.1.4 Môi trường công nghệ

Mặc dù các doanh nghiệp ngoài quốc doanh rất chậm thay đổi công nghệ Tuy nhiên để có thể cạnh tranh được trên thị trường thì bắt buộc phải gắn với yếu tố công nghệ Khi môi trường công nghệ thay đổi nhanh chóng thì bắt buộc doanh nghiệp phải nhanh chóng thay đổi theo, phải đổi mới dẫn đến cần có sự hỗ trợ về vốn từ phía ngân hàng Nhưng việc thay đổi công nghệ của doanh nghiệp có thể làm cho rủi ro của ngân hàng tăng lên Vì chi phí của doanh nghiệp tăng lên mà lợi nhuận làm ra không bù đắp được chi phí thì doanh nghiệp gặp rủi ro dẫn đến rủi ro cho ngân hàng.

1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan

Là nhóm nhân tố nằm trong hai đối tượng chính của hoạt động cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh: các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các Ngân hàng thương mại.

1.3.2.1 Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Đây chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (90% doanh nghiệp vừa và nhỏ là doanh nghiệp ngoài quốc doanh), có quy mô vốn nhỏ, số lượng lao động không lớn Doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động trong nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, nhu cầu vốn tuy nhỏ đối với từng đơn vị nhưng lại rất lớn đối với nền kinh tế Tuy nhiên khu vực này lại hạn chế về khả năng tích luỹ vốn, ít có điều kiện đầu tư khoa học công nghệ hiện đại Vốn là khó khăn lớn nhất với sự tăng trưởng của kinh tế ngoài quốc doanh, trong đó trình độ công nghệ là yếu tố quyết định đến năng suất, chất lượng và khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường Trong giai đoạn đầu, phần lớn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đều gặp phải vấn đề thiếu vốn

Các tổ chức tài chính thường e ngại khi tài trợ cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh này vì họ chưa có quá trình kinh doanh, chưa có uy tín và chưa thể tạo lập khả năng trả nợ Việc mở rộng doanh nghiệp luôn bị ngăn cản bởi sự hạn hẹp về nguồn vốn Hiện nay, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có công nghệ hiện đại không nhiều, chỉ một số công ty liên doanh, công ty có vốn đầu tư nước ngoài được trang bị máy móc dây truyền hiện đại còn lại là các công cụ thủ công, dây truyền thiết bị chắp vá, thiếu đồng bộ dẫn đến chất lượng sản phẩm thấp, khó khăn trong tiêu thụ sản phẩm… như vậy nhu cầu đổi mới trang thiết bị để tiến lên bán tự động và tự động hoá của doanh nghiệp ngoài quốc doanh là rất lớn, đòi hỏi một lượng vốn đầu tư, đặc biệt khi chúng ta đang phải nhanh chóng cải thiện và tăng sức cạnh tranh của các doanh nghiệp trong nước để có thể đứng vững và phát triển trước thách thức của hội nhập kinh tế.

Ngoài ra, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh còn thiếu khả năng quản lý, đặc biệt là các phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả để từ đó có thể thuyết phục các cán bộ tín dụng trong việc xét duyệt các đơn vị xin vay Việc lập kế hoạch tài chính, xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả phụ thuộc vào nhiều nhân tố: trình độ, khả năng quản lý kinh doanh của các chủ doanh nghiệp, khả năng dự đoán về sự biến động của ngành, của nền kinh tế… Trong khi đó, trình độ quản lý của các chủ doanh nghiệp ngoài quốc doanh còn yếu kém, thói quen sử dụng các dịch vụ tư vấn mang tính chuyên nghiệp chưa hình thành, điều đó ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp và đôi khi những tổn thất của Ngân hàng là xuất phát từ phía ngưòi sử dụng vốn khi người sử dụng vốn dùng vốn sai mục đích, làm ăn phi pháp, biển thủ vốn vay, không muốn trả nợ Ngân hàng… gây khó khăn cho việc thu nợ của ngân hàng.

1.3.2.2 Đối với các Ngân hàng thương mại

* Khả năng và quy mô nguồn vốn của ngân hàng

Đối tượng kinh doanh của ngân hàng là tiền tệ nên quy mô vốn và tình hình tài chính của một ngân hàng đóng vai trò quan trọng Quy mô vốn càng lớn, các chỉ tiêu trên các báo cáo càng lành mạnh thì càng tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng vay Hơn nữa quy mô vốn còn có tính quyết định tới khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng bao gồm vốn huy động và vốn tự có.

- Vốn huy động: Càng lớn, càng ổn định thì khả năng mở rộng cho vay càng lớn.

- Vốn tự có: Vốn này phụ thuộc mức vốn tự có cuả mỗi ngân hàng Luật các TCTD đã quy định rõ: Tổng dư nợ cho vay 1 khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng Như vậy vốn tự có của ngân hàng quyết định khối lượng tín dụng tối đa mà ngân hàng có thể cho một doanh nghiệp vay.

Khi xem xét quyết định cho vay một khách hàng nào đó, các yếu tố mà ngân hàng cần quan tâm bao gồm: quy mô nguồn vốn, chi phí huy động, thời hạn, tính thanh khoản của nguồn vốn,… Hoạt động cho vay phụ thuộc chặt chẽ vào hoạt động huy động vốn, vì vậy mà hai hoạt động này phải luôn đi song song với nhau, hỗ trợ nhau Ngân hàng phải biết kết hợp hai hoạt động này để nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng

* Chính sách cho vay của các Ngân hàng thương mại

Nhân tố này bao gồm: hạn mức cho vay, kì hạn các khoản vay, lãi suất các khoản vay, các hình thức cho vay, các điều kiện vay vốn… Chính sách cho vay đối với từng đối tượng khách hàng có ảnh hưởng trực tiếp tới nhu cầu vay, mức vay, thời hạn vay… của từng khách hàng Chính sách cho vay được các Ngân hàng thương mại xây dựng phù hợp với từng hoàn cảnh, điều kiện kinh doanh, mục tiêu kinh doanh trong từng thời kỳ để có những chính sách cho vay cụ thể Từ đó quy định hoạt động cho vay của từng cán bộ tín dụng, quyết định chính sách cạnh tranh của từng Ngân hàng thương mại Có thể thấy sự thay đổi chính sách cho vay của Ngân hàng thương mại sẽ có

những ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp ngoài quốc doanh.

* Quy trình cho vay

Là những nội dung, kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản, các bước tiến hành từ khi bắt đầu cho đến khi kết thúc món vay Quy trình cho vay bao gồm các bước: lập hồ sơ đề nghị cho vay, phân tích tín dụng (phân tích tài chính và phi tài chính), giải ngân, giám sát, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng Đây là các bước không thể thiếu trong quá trình cho vay của Ngân hàng thương mại, chúng đảm bảo cho hoạt động cho vay của ngân hàng có thể tiến hành một cách thuận lợi, tránh được những rủi ro cho các Ngân hàng thương mại, đảm bảo cho món vay được sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả… Điều này rất quan trọng đối với hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh vởi chúng có chu kỳ sản xuất kinh doanh thường xuyên thay đổi Vì một lý do nào đó doanh nghiệp có thể chưa trả được nợ hay chưa có nguồn để trả nợ Nếu ngân hàng không có quy trình cho vay cụ thể, chi tiết và được thực hiện nghiêm túc sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu nợ của Ngân hàng.

Việc mở rộng cho vay phải được thực hiện trên cơ sở tôn trọng một quy trình tín dụng chặt chẽ Tuy nhiên không phải cứ tuân thủ quy trình tín dụng một cách cứng nhắc mà phải linh hoạt trong từng trường hợp cụ thể để đảm bảo lợi ích cho ngân hàng và khách hàng Điều này giúp cho ngân hàng hạn chế bỏ lỡ những khách hàng tốt cho vay khách hàng xấu, thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.

* Quy mô hoạt động của ngân hàng

Quy mô hoạt động của ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Vì hoạt động của một ngân hàng thường xuyên phải chịu sự kiểm soát của ngân hàng trung

ương; quy mô ngân hàng còn cho biết danh tiếng và uy tín của ngân hàng đó trên thị trường.

Ngân hàng trung ương thường xuyên kiểm soát hoạt động của ngân hàng do đó ngân hàng không thể cho vay với một số lượng lớn.

* Đội ngũ cán bộ tín dụng

Đây là lực lượng trực tiếp tiếp xúc và cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh Dưới con mắt của khách hàng thì cán bộ tín dụng chính là hình ảnh của ngân hàng vì vậy phong cách giao tiếp với khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng trong việc thu hút khách hàng mới cho Ngân hàng Hoạt động của đội ngũ này quyết định mức dư nợ tín dụng của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh bởi trình độ của họ là yếu tố quan trọng đảm bảo quá trình thực thi nhiệm vụ một cách nhanh chóng, chính xác, linh hoạt trong mọi tình huống Trong điều kiện cạnh tranh của hệ thống Ngân hàng thương mại đang có xu hướng tăng như hiện nay, đòi hỏi đội ngũ cán bộ tín dụng phải không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, tăng cường công tác tiếp xúc với khách hàng để tìm hiểu, và đáp ứng nhu cầu vay vốn của từng đối tượng khách hàng cụ thể Từ đó góp phần mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.

* Kiểm soát nội bộ

Yếu tố này ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động tín dụng Nó là hoạt động thường xuyên, cần thiết đối với ngân hàng bởi lẽ công tác kiểm tra, kiểm soát càng chặt chẽ thì càng đảm bảo cho hoạt đọng tín dụng đi đúng hướng, thực hiện đúng nguyên tắc, đúng quy trình tín dụng, tránh rủi ro và mang lại hiệu quả cao Không những vậy, thông qua kiểm tra, kiểm soát nội bộ ngân hàng sẽ phát hiện những sai phạm, yếu kém trong hoạt động tín dụng để có biện pháp xử lý, chỉnh sửa, uốn nắn kịp thời Từ đó tạo điều kiện mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng

* Cơ sở vật chất trang thiết bị của Ngân hàng thương mại

Yếu tố này không chỉ gây ảnh hưởng tới hoạt động cho vay của Ngân hàng mà còn ảnh hưởng tới các mặt hoạt động khác của Ngân hàng Trang thiết bị hiện đại có thể giúp ngân hàng thực hiện nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác như việc ứng dụng tin học vào quản lý khách hàng Ngoài ra, trang thiết bị của Ngân hàng còn là một nhân tố chiếm lòng tin của khách hàng từ đó thu hút thêm nhiều khách hàng mới cho Ngân hàng.

Tóm lại, những cơ sở lý luận về cho vay ngắn hạn sẽ giúp chúng ta

hiểu phần nào về cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các chỉ tiêu đánh giá và những nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay ngắn hạn đối với thành phần kinh tế này Đây sẽ là tiền đề giúp đi sâu tìm hiểu thực trạng cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Hà Nội.

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC

DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH HÀ NỘI

2.1 Đặc điểm kinh tế xã hội thành phố Hà Nội

Năm 2007, kinh tế Hà Nội phát triển góp phần đáng kể vào sự phát triển kinh tế của cả nước Một số thành tựu kinh tế của Hà Nội năm 2007 so với năm 2006:

- GDP tăng 12,07%.

- Công nghiệp tăng 21,4%.

- Tổng mức bán lẻ hàng hoá và doanh thu dịch vụ tăng 21,9%.

- Xuất khẩu tăng 22%, so với mức tăng bình quân 15,3% cho giai đoạn 2000 – 2005, (Hà Nội đã mở quan hệ giao thương với trên 180 quốc gia và vùng lãnh thổ).

- Vốn đầu tư toàn xã hội tăng 22%.- Thu ngân sách tăng 19,2%.

- Hàng hoá vận chuyển tăng 8,4%; 365 triệu lượt khách đi xe buýt.- Giá trị sản xuất nông, lâm, thuỷ sản tăng 2,44%.

- Tổng vốn huy động trên địa bàn tăng 36% so với 2006 lên 341,7 ngàn tỷ Các ngành dịch vụ, du lịch và bảo hiểm giữ vai trò quan trọng trong cơ cấu kinh tế của thành phố Trong lĩnh vực công nghiệp, Hà Nội đã xây dựng hoàn chỉnh 9 khu công nghiệp và 11 cụm công nghiệp vừa và nhỏ Nhiều sản phẩm công nghiệp trong đó có một số sản phẩm mới như công nghiệp điện tử, công nghiệp phần mềm, chế tạo khuôn mẫu… đã đứng vững trên thị trường.

Mặc dù chỉ chiếm 3,9% về dân số và khoảng 0,3% diện tích lãnh thổ, Hà Nội đóng góp 8,4% vào GDP cả nước; 8,3% giá trị kim ngạch xuất khẩu; 8,2% giá trị sản xuất công nghiệp; 9,6% tổng mức bán lẻ hàng hoá và doanh

thu dịch vụ tiêu dùng; 10,2% vốn đầu tư xã hội; 14,1% vốn đầu tư nước ngoài đăng ký và 14,9% thu ngân sách nhà nước.

Mức sống của người dân được cải thiện, GDP bình quân đầu người Hà Nội khoảng 18,2 triệu đồng/năm(2004) Những năm qua, Hà Nội dẫn đầu cả nước về chỉ số phát triển con người, giảm tỷ lệ hộ nghèo xuống mức thấp nhất (hiện còn dưới 1%).

Trong thời gian tới, thành phố Hà Nội sẽ tiếp tục chuyển mạnh cơ cấu kinh tế theo hướng dịch vụ - công nghiệp – nông nghiệp, phát triển các ngành, các lĩnh vực và sản phẩm công nghệ cao Đồng thời, phát triển công nghiệp có chọn lọc, ưu tiên phát triển các ngành: tự động hoá, công nghệ sinh học, công nghệ vật liệu mới, tập trung phát triển các ngành và nhóm sản phẩm có lợi thế thương hiệu.

2.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của SCB – Chi nhánh Hà Nội

2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của SCB – Chi nhánh Hà Nội

SCB (tiền thân là Ngân hàng TMCP Quế Đô) được thành lập vào năm 1992 theo Giấy phép hoạt động số 00018/NH – GP, Giấy phép thành lập số: 308/GP – UB, Đăng ký kinh doanh số: 4103001562 Sau 5 năm đổi tên thương hiệu và phát triển, từ 8/4/2003 đến nay, Ngân hàng TMCP Sài Gòn đã khẳng định vị trí của mình trong thị trường tài chính Việt Nam, thể hiện qua sự tăng trưởng không ngừng về lợi nhuận hàng năm, chất lượng sản phẩm dịch vụ ngày càng được nâng cao.

Tính đến cuối năm 2007, SCB đã xây dựng được một mạng lưới bao gồm: Hội sở chính, Sở giao dịch, 37 chi nhánh và hệ thống các phòng giao dịch trực thuộc.

SCB Hà Nội là một chi nhánh được thành lập theo Giấy phép thành lập số 0113009192 do sở kế hoạch và đầu tư thành phố Hà Nội cấp ngày 04/10/2005 Hiện nay, tại Hà Nội bao gồm một chi nhánh và 6 phòng giao dịch với tổng số nhân viên là 90 người.

2.2.2 Mụ hỡnh tổ chức

Để đảm bảo tỡnh hỡnh thực tế kinh doanh hiện tại của SCB cựng với cỏc định hướng phỏt triển trờn cơ sở đặc điểm kinh tế của đất nước, SCB xỏc định mụ hỡnh chi nhỏnh hỗn hợp (vừa bỏn buụn vừa bỏn lẻ).

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức

Phòng kinh doanh

Phòng hành chính tổ

Phòng kế toán

tổng hợp

Tổ quan hệ KH

CV quan hệ KH

CV phân tích TD

DNTổ quan hệ

KH CN

CV qhệ và ptích KH CN

Ktoán tổng hợp, tài chính nội bộ

CV Công nghệ TT Ngân quỹ

GDV tiền mặt, chuyển khoản, gd trong nước

GDV thanh toán qtế, kinh doanh vàng

Tổ quản lý hành chính tín dụngTổ quản

lý rủi ro

Tổ kiểm soát nội

Phòng dịch vụ

Tổ định giá tài

sản Giỏm đốc

2.2.2.1 Phòng kinh doanh

- Xác định khách hàng mục tiêu trong từng thời kỳ; thực hiện tiếp cận khách hàng; phân tích nhu cầu mới của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ NH để đề xuất cải tiến, hoàn thiện và phát triển sản phẩm mới.

- Tìm hiểu thông tin khách hàng để tư vấn các sản phẩm của ngân hàng, bán chéo sản phẩm

- Phân tích thông tin khách hàng để lập tờ trình đề xuất tín dụng, cung cấp dịch vụ thanh toán và các dịch vụ ngân hàng khác.

- Phối hợp bộ phận quản lý tín dụng (thuộc dịch vụ khách hàng) thực hiện các biện pháp quản lý món vay (đôn đốc thu nợ, xử lý nợ, kiểm tra).

2.2.2.2 Bộ phận quản lý rủi ro

- Tái thẩm định tín dụng đảm bảo mọi tờ trình tín dụng, hồ sơ tín dụng của toàn chi nhánh được thẩm định toàn diện, chính xác, tuân thủ các qui định pháp lý và các chính sách tín dụng nội bộ (kể cả món vay mới và món vay còn dư nợ có nhu cầu cơ cấu thời hạn trả nợ).

- Rà soát danh mục cho vay, khách hàng vay, tiến hành kiểm tra diễn biến hoạt động thu nợ, công tác kiểm tra mục đích sử dụng vốn, TSĐB do phòng quan hệ khách hàng, quản lý tín dụng chi nhánh thực hiện Đề xuất, tham mưu cho Ban giám đốc chi nhánh hướng giải quyết tối ưu các khoản nợ xấu, nợ trễ hạn.

- Làm đầu mối tổng hợp báo cáo thông tin về rủi ro vận hành, phổ biến trực tiếp cho toàn chi nhánh các thông tin về rủi ro vận hành theo chỉ đạo của phòng rủi ro vận hành Hội sở.

- Bộ phận QLRR được tổ chức dưới hình thức tổ hoặc chuyên viên độc lập.

2.2.2.3 Phòng dịch vụ khách hàng

- Tư vấn, trực tiếp cung cấp cho khách hàng các sản phẩm về huy động vốn dưới hình thức tiền gửi, tiết kiệm, giấy tờ có giá, hướng dẫn khách hàng hoàn tất thủ tục về thanh toán quốc tế

- Thực hiện thu đổi ngoại tệ, mua bán vàng, các dịch vụ ngân quỹ, thẻ.- Triển khai tác nghiệp các món vay đã được phê duyệt: lập hợp đồng tín dụng, hoàn tất thủ tục pháp lý về bảo đảm tiền vay, giải ngân và kết hợp với phòng QHKH kiểm tra sau khi giải ngân.

- Đề xuất xử lý các trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo hiểm tiền vay, đôn đốc thu hồi nợ gốc, lãi, đề xuất cơ cấu nợ.

2.2.2.4 Phòng kế toán tổng hợp

- Tổ chức thực hiện các quy trình thanh toán, hoạt động hạch toán kế toán tại chi nhánh, hướng dẫn và hậu kiểm việc hạch toán kế toán tất cả các bộ phận thuộc chi nhánh và các phòng giao dich trực thuộc chi nhánh.

- Tổ chức công tác báo cáo kế toán – tài chính cho toàn chi nhánh, phân tích kết quả tài chính và kết quả thực hiện kế hoạch kinh doanh của chi nhánh, tham mưu cho giám đốc về quản lý chi phí nội bộ.

- Tổ chức quản lý, điều hành thanh khoản, gồm tồn quỹ tiền mặt, vàng, tài khoản thanh toán tại NHNN, TCTD khác và tài khoản giao dịch vốn nội bộ với Hội sở.

- Truyền đạt, triển khai quy chế, quy trình về quản lý, sử dụng CNTT trong toàn chi nhánh và giám sát việc thực hiện.

2.2.2.7 Bộ phận thẩm định tài sản

- Thực hiện thẩm định độc lập về tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng: tính hợp pháp của chứng từ sở hữu, quyền sử dụng, giá trị, tính khả mại.

- Theo dõi xu hướng biến động giá cả, tác động của các rủi ro tiềm ẩn của thị trường địa phương đến tài sản đảm bảo.

- Nhập dữ liệu, lưu trữ khoa học thông tin về tài sản đảm bảo của khách hàng vay vốn tại chi nhánh.

2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của SCB – Chi nhánh Hà Nội

2.2.3.1 Tình hình huy động vốn

Huy động vốn và cho vay luôn có mối quan hệ mật thiết, tác động qua lại lẫn nhau Có huy động được vốn mới có nguồn vốn để cho vay và ngược lại mở rộng và nâng cao chất lượng sử dụng vốn thì huy động mới có hiệu quả Trên cơ sở đó, SCB Hà Nội luôn chủ động tích cực quan tâm phát triển công tác huy động vốn dưới mọi hình thức, để đảm bảo quy mô nguồn vốn huy động tăng trưởng theo kế hoạch bằng các biện pháp thích hợp như:

Đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn qua ngân hàng, thực hiện tốt nhiều chính sách khuyến khích khách hàng mở tài khoản và thanh toán qua tài khoản.

Bên cạnh đó là công tác huy động vốn tiền gửi dân cư được phát triển qua các hình thức tiền gửi tiết kiệm với mức lãi suất hợp lý hấp dẫn người gửi như: tiết kiệm dự thưởng, lạm phát vẫn có lãi, tặng lãi suất cho người cao tuổi, …

Xem xét nguồn vốn qua các năm 2006 – 2007:

Bảng 1: Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng, loại hình doanh nghiệp

(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh SCB – Chi nhánh Hà Nội)

Do ngân hàng mới đi vào hoạt động ở ngoài Bắc từ cuối năm 2005 nên trong năm 2006 khả năng huy động vốn từ dân cư còn thấp Nhưng đến năm 2007, sau một năm hoạt động tương đối có hiệu quả, tạo uy tín đối với khách hàng dân cư nên khối lượng vốn huy động từ dân cư tăng mạnh Nhìn vào bảng có thể thấy khu vực tiền gửi dân cư có tốc độ tăng nhanh hơn so với các khu vực khác Mặt khác trong các loại tiền gửi, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn lên tới 95% trong tổng nguồn vốn huy động Điều này giúp ngân hàng có thể sử dụng một lượng vốn lớn và tương đối ổn định, ngân hàng có thể lường trước được thời gian rút vốn của khách hàng, từ đó có kế hoạch sử dụng vốn hợp lý.

Chỉ tiêu

Năm 2005Năm 2006Năm2007Số tiền

Tỷ trọng

%thay

đổi Số tiền

Tỷ trọng

%thay

đổi Số tiền

Tỷ trọng

%thay đổiTG

của KBNN

-TG của

TCKT 235.678 80,05 100 450.839 76,23 191,29 1.584.780 26,58 351,5TG của

cá nhân 58.735 19,95 100 140.544 23,77 239,28 4.377.174 73,41 3114,5TG của

các đổi tượng

khác

-Bên cạnh đó nguồn vốn huy động từ khu vực tổ chức kinh tế ngày một tăng cao điều này tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng vì các doanh nghiệp sử dụng các dịch vụ ngân hàng nhiều hơn Hơn nữa các khoản tiền gửi của các tổ chức này chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn với lãi suất thấp, từ đó có thể giúp ngân hàng tăng thêm lợi nhuận cũng như tăng thêm sức cạnh tranh cho ngân hàng

2.2.3.2 Tình hình sử dụng vốn

Trong điều kiện nền kinh tế mở cửa hội nhập với kinh tế toàn cầu, nền kinh tế Việt Nam được đánh giá là tăng trưởng cao so với nhiều quốc gia trong khu vực và trên thế giới Nền kinh tế phát triển thu hút sự đầu tư và nhu cầu vốn đầu tư tăng lên kích thích hoạt động tín dụng của các ngân hàng trở nên khá sôi động Năm 2007 được xem là một năm hoạt động đầy hiệu quả của ngân hàng SCB – Chi nhánh Hà Nội.

Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng SCB – Chi nhánh Hà Nội năm 2005 – 2007.

Số tiềnTỷ trọng(%)Ngắn hạn23.579,3821,05150.87138,56614.99558,49Trung

77.638,7769,32197.51350,48266.66425,36Dài hạn10.775,349,6342.85810,96169.77816,15Tổng dư

111.993,49 -391.242-1.051.437

(Nguồn: Báo cáo dư nợ SCB chi nhánh Hà Nội 2005 – 2007)

Tổng dư nợDài hạnTrung hạnNgắn hạn

Biểu 2.1: Biểu đồ về tình hình sử dụng vốn tại SCB – Chi nhánh Hà Nội năm 2005 – 2007

Từ bảng số liệu trên có thể thấy dư nợ tín dụng liên tục tăng liên tục qua các năm Điều này đảm bảo cho ngân hàng có nguồn thu nhập ổn định và giúp ngân hàng dự đoán được tốc độ phát triển của tín dụng trong thời gian tới Nhìn vào bảng số liệu có tính được dư nợ tín dụng ngắn hạn giảm dần so với năm 2005: Năm 2005 nợ ngắn hạn chiếm 21,05% trong tổng dư nợ, năm 2006 tỷ trọng này là 38,56%, năm 2007 tỷ trọng này là 58,49% Mặc dù tỷ trọng này giảm so với năm đầu hoạt động tại Hà Nội nhưng dư nợ tín dụng ngắn hạn vẫn tăng đều qua các năm, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng Đến năm 2007, dư nợ tín dụng tăng lên tới 614.995 triệu đồng và gấp 6,45 lần so với năm 2005 Điều này chứng tỏ cán bộ chi nhánh đã hết sức nỗ lực phấn đấu, vượt qua những khó khăn trong hơn hai năm qua Ra đời trong điều kiện phải cạnh tranh với các ngân hàng thương mại nhà nước chiếm phần lớn thị phần và nhiều ngân hàng TMCP có tiềm lực về vốn công