Luận văn PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY LĨNH vực NGOÀI QUỐC DOANH tại CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THÀNH PHỐ cần THƠ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY LĨNH VỰC NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THÀNH PHỐ CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Thị Lương Sinh viên thực Ngô Quang Huy MSSV: 4031062 Lớp Kế tốn khóa 29 Cần Thơ 6-2007 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI CAM ĐOAN X‘W Em xin cam đoan đề tài em thực hiện, số liệu có có từ kết phân tích hoat động tín dụng quan thưc tập, tất số liệu trung thực không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày 21 tháng 06 năm 2007 Sinh viên thực Ngô Quang Huy LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI CẢM TẠ X‘W Qua bốn năm học tập Trường Đại Học Cần Thơ, có kết ngày hơm ngồi cố gắng thân, cịn có động viên từ gia đình, bạn bè với tận tình giảng dạy quý Thầy Cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh em tiếp thu nhiều kiến thức Đồng thời giới thiệu Khoa đồng ý Ban Lãnh Đạo Ngân Hàng Công Thương Cần Thơ Thời gian thực tập Ngân hàng dịp để em tiếp xúc với thực tế, mở rộng thêm kiến thức Nhờ hướng dẫn, giúp đỡ tận tình Thầy Cơ Cơ Chú, Anh Chị Ngân hàng giúp em hoàn thành luận văn với đề tài là: “Phân tích hoạt động tín dụng ngồi quốc doanh Ngân hàng Công Thương Cần Thơ” Em xin chân thành cảm ơn Thầy Cơ tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức cho chúng em suốt thời gian qua, Cô Nguyễn Thị Lương – người trực tiếp hướng dẫn em làm đề tài Em xin cảm ơn giúp đỡ Ban Lãnh Đạo Ngân hàng Cô Chú, Anh Chị Ngân hàng Sau cùng, em xin chúc Thầy Cô dồi sức khỏe chúc Ngân hàng Công Thương Cần Thơ đạt nhiều thành công hoạt động kinh doanh Cần Thơ, Ngày 16 tháng 06 năm 2007 Sinh viên thực Ngô Quang Huy LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT I H NHCT CT: Ngân hàng Công Thương Cần Thơ NHCT: Ngân hàng Công Thương NHCV: Ngân hàng cho vay DSCV: Doanh số cho vay NQH: Nợ hạn QD: Quốc doanh DN: Doanh nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Lương MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 LƯỢC THẢO TÀI LIỆU LIÊN QUAN CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Vai trị tín dụng 2.1.3 Phân loại tín dụng 2.1.3.1 Căn theo thời hạn tín dụng: 2.1.3.2 Căn vào đối tượng tín dụng: 2.1.3.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng: 2.1.3.4 Căn vào chủ thể tín dụng: 2.1.3.5 Căn vào mức độ tín nhiệm Ngân hàng: 2.2 MỘT SỐ CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦN THƠ 2.2.1 Nguyên tắc vay vốn 2.2.2 Điều kiện vay vốn 2.2.2.1 Cho vay có đảm bảo 2.2.2.2 Cho vay vốn khơng có bảo đảm: 2.2.3 Thời hạn cho vay 2.2.3.1 Thời hạn cho vay có đảm bảo tài sản tối đa vi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Lương 2.2.3.2 Thời hạn cho vay 2.2.4 Lãi suất cho vay 2.2.4.1 Lãi suất cho vay: 2.2.4.2 Phí cho vay: 2.2.4.3 NHCV công bố biểu lãi suất cho vay loại chi phí cho khách hàng biết 2.2.5 Mức cho vay 2.2.5.1 Mức cho vay có đảm bảo 2.2.5.2 Mức cho vay khơng có bảo đảm 2.3 CÁC PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 10 2.3.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu: 10 2.3.2 Phương pháp thu thập số liệu: 10 2.3.3 Phương pháp phân tích số liệu: 10 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦN THƠ 11 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH 11 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC 11 3.3 CÁC LĨNH VỰC HOẠT ĐỘNG 14 3.4 KHÁI QUÁT VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 14 3.5 NHỮNG THUẬN LƠI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG 16 3.5.1 Thuận lợi 16 3.5.2 Khó khăn 16 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGỒI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦN THƠ 18 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 18 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG CẦN THƠ 26 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 26 4.2.1.1 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng 27 4.2.1.2 Doanh số cho vay theo thời hạn 32 4.2.1.3 Phân tích doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 35 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 38 vii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Lương 4.2.2.1 Phân tích thu nợ cho vay ngồi QD theo mục đích sử dụng 39 4.2.2.2 Phân tích doanh số thu nợ theo thời hạn 43 4.2.2.3 Phân tích doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 46 4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ 50 4.2.3.1 Dư nợ theo mục đích sử dụng 50 4.2.3.2 Dư nợ theo thời gian 54 4.2.3.3 Phân tích dư nợ theo thành phần kinh tế 57 4.2.4 Phân tích tình hình nợ q hạn 60 4.2.4.1 Nợ hạn theo lĩnh vực đầu tư 60 4.2.4.2 Nợ hạn theo thời gian 64 4.2.4.3 Phân tích nợ hạn theo thành phần kinh tế 69 4.2.5 Phân tích số tài 71 4.2.5.1 Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn 71 4.2.5.2 Vốn huy động có kỳ hạn tổng nguồn vốn huy động 72 4.2.5.3 Tỷ số dư nợ QD tổng nguồn vốn 72 4.2.5.4 Dư nợ QD tổng vốn huy động 72 4.2.5.5 Nợ hạn QD tổng dư nợ 73 4.2.5.6 Thời gian thu nợ bình quân 73 4.2.5.7 Vịng quay vốn tín dụng 74 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HỌAT ĐỘNG TÍN DỤNG 75 5.1 MỘT SỐ ĐIỂM LÀM ẢNH HƯỞNG XẤU ĐẾN CƠNG TÁC TÍN DỤNG 75 5.2 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦN THƠ 76 5.3 CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 77 5.3.1 Mở rộng lĩnh vực cho vay tiêu dùng 77 5.3.2 Các biện pháp huy động vốn 77 5.3.3 Các biện pháp giải nợ hạn 78 5.3.4 Nâng cao trình độ, lực nhân viên 79 5.3.5 Cạnh tranh khuyến mại mở rộng mạng lưới 80 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 81 viii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Lương 6.1 KẾT LUẬN 81 6.2 KIẾN NGHỊ 82 6.2.1 Đối với Ngân hàng Công Thương TP Cần Thơ 82 6.2.2 Đối với cấp thẩm quyền 83 ix LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Lương DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 14 Bảng 2: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG 19 Bảng 3: CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG 23 Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG 28 Bảng : DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG 33 Bảng 6: DOANH SỐ CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 36 Bảng 7: DOANH SỐ THU NỢ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG 42 Bảng 8: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG 44 Bảng 9: DOANH SỐ THU NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 48 Bảng 10: DƯ NỢ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG 52 Bảng 11: DƯ NỢ THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG 56 Bảng 12: DƯ NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 59 Bảng 13: NỢ QUÁ HẠN THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG 63 Bảng 14: NỢ QUÁ HẠN THEO THỜI HẠN VAY VỐN 66 Bảng 15: NỢ QUÁ HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 68 Bảng 16: CÁC CHỈ SỐ TÀI CHÍNH 71 x LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Lương DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1: Sơ đồ cấu tổ chức máy ngân hàng Công Thương Cần Thơ 12 Hình 2: Tình hình doanh thu, chi phí lợi nhuận ngân hàng qua năm 15 Hình 3: Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng 19 Hình 4: Tỷ trọng nguồn vốn qua năm 20 Hình 5: Sự thay đổi nguồn vốn huy động qua giai đoạn 24 Hình 6: Doanh số cho vay theo mục đích 27 Hình 7: Tỷ trọng doanh số cho vay theo mục đích 31 Hình 8: Doanh số cho vay theo thời hạn qua năm 34 Hình 9: Tỷ trọng doanh số cho vay theo thời gian qua năm 35 Hình 10: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 35 Hình 11: Tỷ trọng doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 37 Hình 12: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 40 Hình 13: tỷ trọng thành phần thu nợ quốc doanh 41 Hình 14: Doanh số thu nợ theo thời hạn qua năm 45 Hình 15: Tỷ trọng doanh số thu nợ theo thời gian 46 Hình 16: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 47 Hình 17: Tỷ trọng doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 49 Hình 18: Dư nợ theo mục đích sử dụng vốn 51 Hình 19: Tỷ trọng dư nợ theo mục đích sử dụng 53 Hình 20: Dư nợ theo thời gian 55 Hình 21: Tỷ trọng dư nợ theo thời gian 57 Hình 22: Dư nợ theo thành phần kinh tế 58 Hình 23: Tỷ trọng dư nợ theo thành phần kinh tế 60 Hình 24: Nợ q hạn theo mục đích sử dụng vốn 61 Hình 25: Tỷ trọng nợ hạn theo mục đích sử dụng vốn 64 Hình 26: Nợ hạn theo thời gian 65 Hình 27: Tỷ trọng nợ hạn theo thời gian 67 Hình 28: Nợ hạn theo thành phần kinh tế 69 11 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Lương 4.2.5 Phân tích số tài Bảng 16: CÁC CHỈ SỐ TÀI CHÍNH Chỉ tiêu Đơn vị tính 2004 2005 1.646.163 1.353.817 2006 Tổng nguồn vốn Tr.đ 907.239 Vốn huy động Tr.đ 616.364 538.389 563.703 Vốn huy động có kỳ hạn Tr.đ 408.413 345.845 360.877 Doanh số cho vay Tr.đ 2.337.302 2.687.556 2.627.246 Doanh số thu nợ QD Tr.đ 1.882.136 2.912.307 2.948.681 Dư nợ cuối kỳ QD Tr.đ 1.102.647 877.896 556.461 Nợ hạn QD Tr.đ 3.598 8.956 11.843 Tổng dư nợ Tr.đ 1.591.122 1.293.930 711.386 Vốn HĐ/Tổng nguồn vốn % 37,44% 39,77% 62,13% Vốn HĐ có kỳ hạn/Tổng nguồn vốn % 66,26% 64,24% 64,02% Dư nợ QD /Tổng nguồn vốn % 66,98% 64,85% 61,34% Dư nợ QD /Vốn HĐ % 178,90% 163,06% 98,72% Nợ hạn QD /Tổng dư nợ % 0,23% 0,69% 1,66% Thời gian thu nợ bình quân Ngày 216 147 108 Vịng quay vốn tín dụng Vịng 3,26 2,44 3,33 (Nguồn: Phịng kinh doanh ngân hàng Cơng Thương Cần Thơ) 4.2.5.1 Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn Tỷ lệ cho ta biết mức vốn huy động có đáp ứng phần trăm nhu cầu cho vay ngân hàng hay khơng Nhìn vào bảng số liệu ta nhận ngồn vốn huy động chưa đáp ứng phân nhu cầu cho vay ngân hàng Cụ thể vào năm 2004, tỷ lệ 37,44%, cao qua năm Đến năm 2005 tỷ lệ tăng lên đến 39,77% Đến năm 2006 tỷ 86 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Lương lệ lại tăng lên 62,13%% Thơng thường tỷ số cao chứng tỏ ngân hàng hoạt động hiệu sử dụng vốn vay từ ngân hàng mẹ Vì sử dụng vốn từ ngân hàng mẹ điều chuyển có lãi suất cao sử dụng vốn Trong tương lai, ngân hàng cần phải nâng cao tiêu cách tung nhiều chiêu thức khuyến nâng cao hình ảnh ngân hàng 4.2.5.2 Vốn huy động có kỳ hạn tổng nguồn vốn huy động: Chỉ tiêu thể tính ổn định vốn huy động tổ chức tín dụng, số cao làm giảm lợi nhuận, cịn q thấp làm tính ổn định, khó khăn việc cho vay Nhìn chung, qua năm, tỷ số đứng mức cao, 60% có xu hướng giảm dần Cụ thể, vào năm 2004, tỷ số 66,26% Đến năm 2005, tỷ số giảm sút xuống 64,24% Đến năm thứ tức năm 2006, tỷ số tiếp tục giảm xuống 64,02% Tuy nhiên thấy tỉ số giảm làm cho tiền lãi phải trả tăng giảm xuống kéo theo chi phí giảm Thế mà qua năm chi phí lại tăng Từ thấy chi phí ngân hàng khơng nằm nhiều loại hình tiết kiệm Do đó, cần phải nâng cao tỷ số để đảm bảo tính ổn định vốn 4.2.5.3 Tỷ số dư nợ QD tổng nguồn vốn Chỉ tiêu cho thấy sách tín dụng ngân hàng, phản ánh hoạt động ngân hàng có tập trung vào việc cấp tín dụng hay khơng Trong năm, tỷ số có xu hướng giảm dần Trong năm 2004, tỷ số lớn, đạt 66,26% Đến năm 2005 tỷ số giảm, cịn chiếm 64,24% Đến năm 2006, tỷ số chiếm 64,02% Nguyên nhân việc giảm sút ngân hàng có thêm hình thức dịch Đa dạng hóa đầu tư, khơng xem cho vay hoạt động Ngoài ra, dư nợ tăng cao qua năm làm tỷ số giảm sút 4.2.5.4 Dư nợ QD tổng vốn huy động Chỉ số cho thấy hiệu việc sử dụng vốn vay ngân hàng, tỷ số lớn 100% thấy nguồn vốn huy động sử dụng hết cho hoạt động cấp tín dụng, ngược lại cịn thừa 87 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Lương Nhìn vào bảng thấy tỷ trọng lớn, chiếm 100% Cụ thể năm 2004, tỷ số 178,09% Đến năm sau năm 2005, tỷ số giảm nhẹ, giảm 163,06% Đến năm thứ 2006, tỷ số thay đổi, giảm mạnh, chiếm 98,72% Từ tỷ số ta thấy nguồn vốn huy động trở thành nguồn vốn ngân hàng Tuy chưa sử dụng hết nguồn vốn huy động Từ dẫn đến việc bỏ chi phí vơ Do thời gian sau ngân hàng cần phải giảm tỷ số xuống để làm cho nguồn vốn huy động có hiệu 4.2.5.5 Nợ hạn QD tổng dư nợ: Đây tiêu trục tiếp phản ánh công tác thẩm định phương án sản xuất kinh doanh cán tín dụng Đồng thời phản ánh khả thu hồi vốn ngân hàng uy tín khách hàng ngân hàng Tỷ số thấp chứng tỏ ngân hàng có nợ q hạn Hay vay ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt Nhìn vào bảng ta dễ dàng nhận tỷ lệ thấp, 5% Tuy nhiên tỷ lệ tăng cao qua năm Cụ thể, năm 2004 tỷ lệ chiếm 0,23% Đến năm 2004, tỷ lệ bắt đầu tăng tăng đến 0,69% Đến giai đoạn sau nữa, tỷ lệ tăng lên đến 1,66% Tuy tỷ lệ nằm mức tương đối tốt Nhưng tỷ lệ tăng qua năm làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng Do thời gian tới cần phải tích cực thu nợ khoản nợ hạn cũ phải tăng cường thêm sách giám sát để vốn vay sử dụng hiệu 4.2.5.6 Thời gian thu nợ bình qn: Bên cạnh hệ số quay vịng dùng để đánh giá hiệu vốn tín dụng, thời gian thu nợ bình quân đánh giá hiệu vốn tín dụng, sở phản ánh thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm ngân hàng số tiền mà ngân hàng phát vay cho khách hàng Nhìn vào bảng ta thấy rằng, thời gian thu nợ bình quân ngày giảm xuống Cụ thể vào năm 2004, thời gian thu nợ 216 ngày Đến năm 2005 tỷ lệ giảm xuống 147 ngày Đến năm 2006 tỷ lệ tiếp tục giảm cịn 108 ngày Đây điều đáng mừng, việc góp phần thu lại vốn cho ngân hàng cách 88 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Lương nhanh chóng Bên cạnh số cịn cho ta thấy hoạt động tín dụng ngày hiệu Đạt thành tích cực thu nợ cán tín dụng 4.2.5.7 Vịng quay vốn tín dụng Đây tiêu đánh giá hiệu đồng vốn luân chuyển ngân hàng Nếu đồng quay vốn tín dụng cao chứng tỏ đồng vốn luân chuyển nhanh, tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Nhìn chung qua năm, vịng quay vốn tín dụng có tăng có giảm Tuy nhiên, vịng quay Do ta thấy nguồn vốn sử dụng ngân hàng có hiệu Cụ thể vào năm 2004, vòng quay 3,26 vịng Đến năm 2005 vịng quay có giảm xuống 2,44 vòng cho thấy nguồn vốn ngân hàng xoay vòng nhanh Đến năm 2006, vòng quay vốn ngân hàng 3,33 vòng Qua năm thấy vòng quay nhanh Từ đưa ý kiến ngân hàng chủ yếu cho vay thời gian ngắn Tuy việc làm quay vòng vốn nhanh, rủi ro vay có lãi suất thấp dẫn đến hiệu thu nhập thấp xuống 89 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Lương CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 5.1 MỘT SỐ ĐIỂM LÀM ẢNH HƯỞNG XẤU ĐẾN CÔNG TÁC TÍN DỤNG - Tình hình thị trường có nhiều biến động giá vàng, giá đô la tăng đột biến năm gần đây, thiên tai lũ lụt ln rình rập, xuất ảnh hưởng đến kinh tế nói chung hoạt động tín dụng nói riêng - Tình hình kinh tế ln diễn sơi động Trong vài năm gần xuất thêm nhiều ngân hàng cạnh tranh ngân hàng ngày mạnh mẽ gây khó khăn tiến trình vay cho vay Ngân hàng, đặc biệt huy động tiền gửi - Lãi suất huy động vốn qua kỳ không hấp dẫn người dân dẫn đến số vốn huy động thấp - Nguồn vốn huy động chưa sử dụng hết làm tăng cao chi phí - Cơ sở vật chất cơng nghệ thơng tin cịn hạn chế nên gặp khó khăn việc cạnh tranh với ngân hàng khác - Vịng quay tín dụng q lớn làm cho số vốn luân chuyển nhanh Từ lãi suất vốn vay lãi suất ngắn hạn Do thu từ lãi không nhiều - Tỷ trọng nợ hạn tăng cao qua năm - Thay đổi trước biến động Ngân hàng chậm, phải chờ công văn Ngân hàng cấp - Nguyên nhân tồn người dân thấy lợi trước mắt, thủ tục rườm rà giao dịch với Ngân hàng Về nhận thức, am hiểu hoạt động Ngân hàng người dân thấp, tiền nhàn rỗi người dân nhiều Thị trường vàng chứng khốn sơi động thu hút nhiều vốn người dân - Hình ảnh ngân hàng chưa quảng bá cách rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng 90 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Lương 5.2 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦN THƠ - Cần đổi phương thức kinh doanh từ bị động đến chủ động hơn, tích cực tìm kiếm khả cho vay Để thực điều đòi hỏi Ngân hàng phải tăng cường đội ngũ cán có trình độ chun mơn, có tâm huyết với nghề đến sở để tìm kiếm hội đầu tư Ngân hàng cần mạnh dạn để định cho vay dự án khả thi Ngân hàng cần có đánh giá mức thực trạng kinh doanh doanh nghiệp để có định đắn q trình thẩm định, xét duyệt cho vay khơng bỏ lỡ hội đầu tư - Ngân hàng cần đa dạng nâng cao chất lượng phục vụ đến Doanh nghiệp vừa nhỏ Điều vừa tạo tiện ích cho khách hàng quan hệ với Ngân hàng, giúp Ngân hàng thu hút khách hàng tạo mối dây liên hệ Ngân hàng doanh nghiệp qua tài khoản ký thác cho phép hình thành đảm bảo tài an tồn cho Ngân hàng - Ngân hàng cần đảm bảo bình đẳng thật khách hàng sở pháp luật, hiệu kinh doanh khách hàng khơng phải vào hình thức sở hữu Mặt khác Ngân hàng cần thực chiến lược khách hàng, nghĩa áp dụng hình thức ưu đãi lãi suất, thời hạn nợ, sở đảm bảo…đối với doanh nghiệp kinh doanh có uy tín nhằm khuyến khích doanh nghiệp cạnh tranh lành mạnh quan hệ với Ngân hàng để tranh thủ vốn từ phía NH - Đối với lĩnh vực tiêu dùng, cần ý điều sau: • Đối với lĩnh vực cho vay du học cần phải phát triển mạnh rộng rãi Không tập trung vào đối tượng học sinh cấp mà mở rộng thêm sang đối tượng khác • Đối với cho vay xây dựng sửa chữa nhà đất, thời gian qua lĩnh vực chiếm tỷ trọng lớn cho vay tiêu dùng Qua năm sau, tình hình bất động sản gần có dấu hiệu phục hồi Do hội để đẩy mạnh doanh số cho vay lĩnh vực 91 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Lương • Đối với lĩnh vực cho vay mua xe, lĩnh vực chứa nhiều tiềm Như biết tình hình tơ gần giá ngày giảm xuất số đối thủ cạnh tranh Bên cạnh đời sống người dân ngày nâng lên Trong vài năm tới, nhu cầu tơ tăng cao Vì việc khai thác thị trường việc làm cần thiết • Tăng cường việc quảng bá ngân hàng Ngồi tín dụng tiêu dùng cần phải phân khúc thị trường nhỏ Nhắm đến loại khách hàng tiềm Cần phải thiết kế hiệu cho loại sản phẩm vay - Mở rộng thêm số hình thức vay khác để đáp ứng cho nhu cầu khách hàng Để thấy nhu cầu này, cần phải tiếp xúc khách hàng cách triệt để Chẳng hạn tổ chức hội nghị khách hàng, tăng cường mối quan hệ khách hàng ngân hàng 5.3 CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 5.3.1 Mở rộng lĩnh vực cho vay tiêu dùng: - Cần phải đẩy mạnh doanh số cho vay tiêu dùng nhằm đạt tỷ trọng lớn doanh số cho vay - Giảm tỷ lệ nợ hạn lĩnh vực cho vay xây dựng sửa chữa nhà cửa Tích cực thu nợ khoản nợ cũ - Nâng cao trình độ hiểu rõ khách hàng cán tín dụng Phải tìm hiểu thật kỹ nhu cầu khách hàng để tránh việc sử dụng vốn sai mục đích - Nghiên cứu thị trường cách thật tỉ mỉ để nhanh chóng nắm bắt thị hiếu người dân từ đưa loại hình dịch vụ cho phù hợp - Chú trọng nhắm vào loại khách hàng chuyên biệt để phục vụ cho tốt 5.3.2 Các biện pháp huy động vốn: - Cần phải đánh bóng mạnh hình ảnh ngân hàng cơng thương mắt người Đối với hình thức huy động vốn, cần có thêm nhiều chiêu thức khuyến mãi, khuyến dụ khách hàng Tuy nhiên điều quan trọng vấn đề lãi suất Cần phải xem xét thật kỹ để đưa lãi suất để tránh tình trạng chạy đua lãi suất ngân hàng 92 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Lương - Cần phải đa dạng hóa hình thức huy động - Đội ngũ nhân viên giao dịch cần phải động, sáng tạo, thân thiện tạo cảm giác an toàn thoải mái cho khách hàng - Tuy gần ngân hàng cơng thương có nhiều sách khuyến thẻ Nhưng điều tất yếu người có nhu cầu sử dụng thẻ yêu cầu là: có nhiều địa điểm đặt máy, liên thông với ngân hàng khác tốn dễ dàng Đối với yêu cầu thứ nhất, địa bàn Cần Thơ ngày nhiều máy ngân hàng xuất Tuy nhiên cần phải tăng mạnh số máy Yêu cầu thứ hai việc tất yếu Do nhu cầu hội nhập, cần phải nhanh chóng liên kết với ngân hàng khác để dễ dàng cho khách hàng tốn Cịn với u cầu cuối, ngân hàng có liên kết với số doanh nghiệp để tạo điều kiện toán Nhưng cần phải làm mạnh Chẳng hạn dùng thẻ toán trực tiếp siêu thị lớn, không cần rút tiền Nếu làm vừa giảm máy ATM siêu thị mà dễ dàng toán - Đối với thẻ ghi nợ hạn mức cao, chưa phù hợp với đại phận người có nhu cầu - Nâng cao uy tín ngân hàng để doanh nghiệp xem ngân hàng công thương két sắt an tồn Điều thuận lợi tạo điều kiện huy động vốn 5.3.3 Các biện pháp giải nợ hạn - Nâng cao trình độ thẩm định cán tín dụng, đặc biệt thẩm định tư cách khách hàng điều có ảnh hưởng lớn đến thiện chí hồn trả tiền vay khách hàng - Kiểm tra chặt chẽ trình trước, sau cho vay để kịp thời có biện pháp xử lý khách hàng sử dụng vốn sai mục đích - Khi khách hàng có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm hiểu nguyên nhân để có giải pháp thích hợp Thực tế có trường hợp khách hàng bắt đầu gặp khó khăn phát kịp thời, có biện pháp xử lý từ đầu quản lý kho hàng, kho nguyên vật liệu, phong toả tài sản, tiến hành khởi kiện sớm nên khả 93 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Lương thu hồi nợ cao máy móc thiết bị lúc cịn hoạt động có giá lúc bị bỏ hoang - Cần phải xây dựng hệ thống thẩm định nợ xấu để thúc đẩy nhanh việc xử lý nợ tồn đọng ngân hàng thương mại - Cuối cùng, cách xử lý tốt cán tín dụng phải thật cẩn trọng trước đặt bút định vay 5.3.4 Nâng cao trình độ, lực nhân viên - Đây yếu tố quan trọng góp phần tạo nên hiệu cạnh tranh làm cho khách hàng cảm thấy tôn trọng, phục vụ theo ý nghĩa khách hàng mà ngân hàng thương mại cần thu hút đông đảo khách hàng, tạo tâm lý thoải mái giảm thời gian chờ đợi cho khách hàng - Các giải pháp khác không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, mà yếu tố định đại hố trình độ công nghệ, đa dạng chủng loại sản phẩm, nâng cao trình độ chun mơn nhân viên, triển khai chương trình phần mềm ứng dụng… - Nếu ngân hàng thương mại có trình độ cơng nghệ ngân hàng đại, trình độ chun mơn cán quản lý, nhân viên khá, chuyên nghiệp thành thạo, lại có trình độ giao tiếp, thái độ phục vụ nhân viên làm cho chất lượng dịch vụ ngân hàng hoàn hảo Cạnh tranh xu hướng tất yếu, buộc ngân hàng thương mại khơng ngừng đổi mới, nâng cao trình độ thái độ Trong q trình đó, đơng đảo người dân, khách hàng ngân hàng thương mại lợi phục vụ với chất lượng sản phẩm dịch vụ ngày cao, đa dạng - Cạnh tranh làm cho hoạt động ngân hàng minh bạch người dân đông đảo doanh nghiệp, tạo bình đẳng ngân hàng thương mại khách hàng - Trong ngân hàng thương mại cổ phần động có chiến lược bản, hiệu cạnh tranh, ngân hàng thương mại nhà nước bị ràng buộc chế tài chính, chế tiền lương thu nhập nên có hạn chế 94 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Lương đầu tư nâng cao khả cạnh tranh Đặc biệt đầu tư cho công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu, mở rộng dịch vụ ngân hàng đại - Bởi vậy, giải pháp cần tạo chế thơng thống hơn, chủ động tài tiền lương cho ngân hàng thương mại nhà nước; đồng thời phải đẩy nhanh tiến độ cổ phần hoá ngân hàng thương mại nhà nước 5.3.5 Cạnh tranh khuyến mại mở rộng mạng lưới - Cùng với việc đưa lãi suất hấp dẫn, ngân hàng thương mại đưa nhiều hình thức khuyến mại khác nhau, với tổng chi phí khơng đem lại lợi ích thiết thực hấp dẫn cho người gửi tiền, lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng, như: tổ chức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu quay số dự thưởng với phần thưởng hấp dẫn như: ô tô du lịch, vàng, xe máy, ti vi, tủ lạnh - Hình thức cạnh tranh mở rộng mạng lưới Trong vài năm gần đây, đông đảo khách hàng chứng kiến mở rộng mạng lưới chi nhánh cấp 2, chi nhánh cấp 3, phòng giao dịch hay bàn tiết kiệm ngân hàng thương mại thành phố, thị xã, khu công nghiệp, khu đô thị mới, khu dân cư tập trung - Một dạng khác coi cạnh tranh mở rộng mạng lưới, phát triển màng lưới máy rút tiền tự động - ATM Tính đến Ngân hàng ngoại thương Việt Nam lắp đặt 460 máy ATM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam lắp đặt 260 máy Ngân hàng Công thương Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam ngân hàng lắp đặt khoảng 100 máy ATM Các ngân hàng thương mại cổ phần lắp đặt khoảng 200 máy ATM - Tính chung tồn quốc có khoảng 700.000 chủ thẻ ATM, tạo tiện lợi cho chủ thẻ giao dịch, rút tiền mặt, lĩnh lương, chuyển tiền gia đình, tốn điện nước ủng hộ từ thiện 95 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Lương CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Cùng với lớn mạnh hệ thống ngân hàng nước, ngân hàng Công Thương Việt Nam nói chung Cơng Thương chinh nhánh Cần Thơ nói riêng góp tiếng nói vào công phát triển kinh tế nước nhà Tuy thân ngân hàng thương mại, ngân hàng Cơng Thương Cần Thơ khơng hoạt động mục đích lợi nhuận mà cịn nghiệp nâng cao phát triển kinh tế thành phố ta Trong thực tế, năm gần đây, ngân hàng cung cấp vốn hỗ trợ không cho doanh nghiệp mà cho thành phần khác Chính việc góp phần xây dựng mặt động cho thành phố Cần Thơ Qua phân tích đánh giá sơ tình hình hoạt động tín dụng ngồi quốc doanh ngân hàng Cơng Thương Cần Thơ em có số nhận xét sau: Đối với vốn huy động, nguồn vốn hoạt động chủ yếu ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp qua năm Về mặt này, ngân hàng chưa khai thác hết tiềm vùng Thành phố Cần Thơ thành phố đà phát triển với dân số triệu người, có nhiều doanh ngiệp lớn hoạt động địa bàn, thu nhập đầu người ngày tăng Chính điều kiện đó, ngân hàng ta phải nâng cao khả huy động vốn Đối với doanh số cho vay, nhận thấy doanh số cho vay chưa thành phần kinh tế Chúng ta cần phải làm tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế cân nhau, không thiên thành phần Một mặt thu hút thêm lượng khách hàng mới, mặt khác giảm nguy vốn Ngoài ra, ngân hàng cần phải mở rộng thêm lĩnh vực cho vay dài hạn, cấu doanh số cho vay nhận thấy lĩnh vực chiếm tỷ trọng chưa cao Tuy nhiên đối 96 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Lương với loại hình này, ngân hàng cần phải xem xét thật kỹ càng, loại hình dễ dàng dẫn đến vốn Về doanh số thu nợ, ngân hàng cần phải phát huy tình hình thời Ngồi ra, có lẽ lĩnh vực cho vay ngân hàng chủ yếu lĩnh vực ngắn hạn tốc đột thu nợ diễn nhanh chóng Về nợ hạn, cần phải tránh tình trạng nợ hạn tăng cao vào năm 2006 Cần phải xem lại việc thu nợ lĩnh vực tiêu dùng lĩnh vực chiếm tỷ trọng lớn kinh tế Chúng ta cần phải tránh việc vay vốn người dân để đầu tư bất động sản, chứng khoán, vàng… Đây việc làm đầy rủi ro, dễ dẫn đến việc vốn Ngoài cho vay cơng ty ngồi quốc doanh công ty TNHH DNTN, lĩnh vực chiếm tỷ trọng lớn cấu cho vay Tuy nhiên chứa nhiều rủi ro, cơng ty thường gây ấn tượng với ngân hàng báo cáo đẹp Do thời gian sau, cán tín dụng phải thật lưu ý 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng Công Thương TP Cần Thơ: Qua quan sát thực tế tình hình hoạt động kinh doanh NHCT CT, em xin đề xuất số ý kiến sau: - Hiện nay, địa bàn Thành phố Cần Thơ có q máy ATM Ngân hàng Công Thương nên nhiều khách hàng không muốn sử dụng thẻ ATM Ngân hàng Do đó, Ngân hàng nên lắp đặt thêm số máy khu vực đông người như: trường học, chợ, siêu thị, số công ty lớn… để huy động nhiều tiền từ dịch vụ Ví dụ siêu thị Maximax, siêu thị Metro… - Triển khai thực liên kết nhiều với đối tác để tạo điều kiện cho người sử dụng thẻ tốn qua ngân hàng Ngân hàng, thơng qua thu khoản phí lớn từ dịch vụ đồng thời tạo cho người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng 97 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Lương - Ngân hàng cần tăng cường tiếp thị, quảng cáo để giới thiệu hoạt động Ngân hàng, thơng báo tình hình lãi suất, giới thiệu sản phẩm phương tiện truyền thơng, nhờ vào Ngân hàng thu hút thêm lượng khách hàng đáng kể - Cải thiện tình hình hệ thống cơng nghệ thơng tin ngân hàng Hệ thống tải so với tầm ngân hàng - Địa điểm ngân hàng người dân biết đến nhiều Do cần phải thay đổi mặt hội sở chính, làm hơn, thu hút - Ngân hàng Công Thương Cần Thơ nên xây dựng trang web riêng thường xuyên cập nhật để khách hàng xa tìm hiểu Ngân hàng nhanh chóng Ngân hàng giải đáp thắc mắc khách hàng qua mạng 6.2.2 Đối với cấp thẩm quyền: Đối với cấp thẩm quyền cần phải phải tạo điều kiện cho thành phần kinh tế quốc doanh phát triển thông qua biện pháp sau: - Khuyến khích mở rộng mạng lưới thương mại dịch vụ nông thôn, mở rộng phục vụ cho địa bàn vùng sâu, vùng xa, tạo điều kiện mua bán giao lưu hàng hóa thuận lợi, tăng sức tiêu dùng khu vực nông thôn (chú trọng dịch vụ cung ứng vật tư nông nghiệp, dịch vụ kỹ thuật, phục vụ phát triển nông nghiệp) Củng cố phát triển mạng lưới thu mua sơ chế biến nông sản, kinh doanh vật tư nông nghiệp, xăng dầu, giống trồng, thuốc thú ý, giết mổ gia súc… - Xây dựng hạ tầng nông thôn: Tập trung đầu tư sở hạ tầng nông thôn: giao thông, thủy lợi, điện nước, văn hóa giáo dục, y tế…Tăng cường biện pháp huy động vốn xã hội hóa nhân dân kết hợp với vốn nhà nước, quản lý sử dụng hiệu nguồn vốn - Tăng nhanh mở rộng phát triển lĩnh vực dịch vụ Vì lĩnh vực thu hút số tiền tiêu dùng nhiều 98 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Lương - Xây dựng hồn thiện đường giao thơng điện nước qua khu vực đôi thị khu nhà nghỉ cao cấp Để tạo điều kiện cho người dân định cư - Cần phải quản lý chặt chẽ đến giá xăng dầu tránh tượng xăng tăng kéo theo số sản phẩm thiết yếu tăng theo đẩy số lạm phát tăng cao - Đối với thành phần kinh tế vừa vả nhỏ, ngồi sách hỗ trợ năm trước, cấp thẩm quyền cần phải tạo điều kiện đế cho doanh nghiệp phát triển Tuy nhiên, thời gian gần quỹ đất thành phố gần cạn Vì việc mở rộng đất đai để phát triển khu công nghiệp việc cần thiết - Các cấp quyền cần phải ý đến thành phần kinh tế nuôi trồng thủy sản, lĩnh vực có nhiều biến động năm vừa qua Trong thời gian tới ban ngành cần phải tạo điều kiện để hộ nuôi trồng thủy sản phát triển: hỗ trợ kỹ thuật, ổn định giá cá nguyên liệu, quy hoạch khu nuôi cá hợp lý… 99 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Lương TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Ths Thái Văn Đại (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Tủ sách Đại học Cần Thơ 2) Ths Nguyễn Thanh Nguyệt, Ths Thái Văn Đại (2004) Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Tủ sách Đại học Cần Thơ 3) Gs –Ts Lê Văn Tư, Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính 4) Sổ tay tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam 5) Tạp chí Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam - 100 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGỒI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦN THƠ 18 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 18 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG... bàn Cần Thơ xuất ngân hàng ngồi quốc doanh với quy mơ hoạt động rộng khắp Ngân hàng Công Thương Cần Thơ chi nhánh ngân hàng Công Thương Việt Nam, đơn vị có uy tín lâu đời với việc cho vay doanh. .. CÁC CHỮ VIẾT TẮT I H NHCT CT: Ngân hàng Công Thương Cần Thơ NHCT: Ngân hàng Công Thương NHCV: Ngân hàng cho vay DSCV: Doanh số cho vay NQH: Nợ hạn QD: Quốc doanh DN: Doanh nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG