Luận văn công tác huy động vốn tại sở giao dịch i ngân hàng công thương việt nam thực trạng và giải pháp

Học Viện Ngân Hàng MỤC LỤC Danh mục cụm từ viết tắt Danh mục bảng biểu Lời mở đầu Chương 1: Những vấn đề huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.Hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.2 Vốn huy động công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh cảu ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn 1.2.2 Vai trò vốn huy động 1.2.3 Các hình thức huy động vốn 1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn 1.3.1 Nhân tố khách quan 1.3.2 Nhân tố chủ quan Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn Sở giao dịch I ngân hàng Công thương Việt Nam 2.1 Khái quát Sở giao dịch I NHCTVN 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức SGD I NHCT VN 2.1.3 Kết số hoạt động SGD I vài năm gần 2.2 Thực trạng huy động vốn SGD I NHCT VN 2.2.1 Tiền gửi doanh nghiệp 2.2.2 Tiền gửi dân cư 2.2.3 Huy động vốn từ việc phát hành giấy tờ có giá 2.3 Đánh giá thực trạng cơng tác huy động vốn SGD I NHCT VN Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hương LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học Viện Ngân Hàng 2.3.1 Kết qủa đạt 2.3.2 Những vấn đề tồn 2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn SGD I NHCT VN 3.1 Định hướng phát triển SGD I NHCT VN 3.1.1 Các mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2005 3.1.2 Biện pháp thực 3.2 Một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn SGD I 3.2.1 Có định hướng phát triển nguồn vốn phù hợp 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục gửi tiền cho vay 3.2.4 Ap dụng sách lãi suất linh hoạt 3.2.5 Tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu 3.2.6 Thực tốt sách khách hàng chiến lược Marketing 3.2.7 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu qủ kinh doanh 3.2.8 Đổi công nghệ ngân hàng 3.2.9 Phát huy tối đa yếu tố người 3.2.10.Tăng cường công tác thông tin, quảng cáo 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Công thương Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hương LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học Viện Ngân Hàng DANH MỤC NHỮNG CỤM TỪ VIẾT TẮT Diễn giải Ký hiệu Công nghiệp hố - đại hố CNH - HĐH Có kỳ hạn CKH Giấy tờ có giá GTCG Khơng kỳ hạn KKH Sở giao dịch I ngân hàng Công thương Việt Nam SGDI NHCT VN Ngân hàng Nhà nước NHNN Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng trung ương NHTƯ Ngoại tệ quy Việt nam đồng NTQVND Tiền gửi TG Tổ chức kinh tế TCKT Ngân hàng Công thương Việt Nam INCOMBANK Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hương LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học Viện Ngân Hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Hoạt động kinh doanh ngoại tệ SGD I NHCT VN Bảng 2: Báo cáo hoạt động kinh doanh Bảng 3: Biến động nguồn vốn huy động Bảng 4: Tình hình huy động vốn từ Doanh nghiệp Bảng 5: Tình hình huy động vốn từ dân cư Bảng 6: Kết cấu tiền gửi dân cư Bảng 7: Tình hình phát hành giấy tờ có giá năm 2004 Bảng 8: Tình hình phát hành giấy tờ có giá tháng 6/2005 Biểu số 1: Tình hình tăng trưởng vốn huy động Biểu số 2: Tình hình huy động vốn từ Doanh nghiệp Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hương LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học Viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta thời kỳ biến đổi mạnh mẽ kinh tế, thời kỳ đẩy mạnh CNH - HĐH đất nước, đưa đất nước khỏi tình trạng phát triển nâng cao chất lượng sống Đảng Nhà nước ta chủ trương “phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước đóng vai trị định, nguồn vốn nước ngồi giữ vai trị quan trọng” Đồng thời, trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sôi động Điều đồng nghĩa với cạnh tranh đã, diễn ngày khốc liệt tồn kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Chính vậy, việc khai thơng nguồn vốn đối hoạt động huy động vốn NHTM nói chung đặt thiết Các Ngân hàng hoạt động địi hỏi phải có hiệu cao, vấn đề huy động vốn không quan tâm “từ đâu?” mà phải tính đến “như nào?”, “bằng cách gì” để có hiệu cao nhất, đáp ứng nhu cầu cho vay Ngân hàng lại địi hỏi chi phí thấp Nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động Ngân hàng Với kiến thức học qua thực tế Sở giao dich ngân hàng Công thươngViệt Nam, em xin mạnh dạn chọn đề tài "Công tác huy động vốn Sở giao dịch I Ngân hàng Công thương Việt Nam.Thực trạng giải pháp " Ngoài phần mở đầu, kết thúc, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề trình bày theo chương Chương I : Những vấn đề công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng công tác huy động vốn SGD I NHCT VN Chương III : Những giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn SGD I NHCT VN Do thời gian nghiên cứu kiến thức thực tế không nhiều, chuyên đề em nhiều điểm chưa đề cập đến cịn có thiếu sót Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hương LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học Viện Ngân Hàng định Rất mong nhận góp ý thày, giáo bạn để khố luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, cô giáo, cán hướng dẫn khóa luận tồn thể anh chị Sở giao dịch I Ngân hàng Công thương Việt Nam tạo điều kiện giúp đỡ em thời gian thực tập nghiên cứu viết chuyên đề Đặc biệt em xin chân thành cám ơn T.S Lê Văn Luyện có hướng dẫn giúp đỡ em viết chuyên đề Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hương LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học Viện Ngân Hàng Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thị trường 1.1.1 KháI niệm ngân hàng thương mại Để đưa định nghĩa ngân hàng thương mại, người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài đơi cịn kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động.Với quốc gia khác nhau, hình thành khái niệm khác NHTM Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930: “Những nhà băng thiết yếu bao gồm nghiệp vụ nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại giá trị địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm ” Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941: “NHTM xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Theo Luật TCTD Việt Nam:“Ngân hàng TCTD thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ, chủ yếu nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ toán” “NHTM loại hình ngân hàng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước” Mặc dù có nhiều cách thể khác nhau, phân tích khai thác nội dung định nghĩa đó, người ta dễ nhận thấy NHTM có chung tính chất, là: việc nhận tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hương LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học Viện Ngân Hàng để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, đầu tư dịch vụ kinh doanh khác ngân hàng 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại Từ khái niệm NHTM nêu áp dụng vào thực tế nước ta, nước có 80% dân số sống nghề nông, việc phát triển sản xuất theo chiều hướng CNH- HĐH cần đến NHTM với vai trò to lớn Nhất q trình CNH - HĐH vào chiều sâu, yêu cầu cần có vốn để xây dựng sở hạ tầng, tăng tốc đầu tư, bước chuyển dịch cấu kinh tế, đảm bảo nhịp độ tăng trưởng kinh tế nhanh lâu bền, thực thành công mục tiêu phát triển kinh tế năm vai trị NHTM Đảng Nhà nước ta coi trọng a NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn tạo từ trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp tổ chức kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, có mức độ tiêu dùng hợp lý Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng sản xuất lưu thơng hàng hố, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế Điều muốn làm lại cần có vốn Vốn coi nguồn “thức ăn” thức cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Khi “thức ăn” bị thiếu, doanh nghiệp hội đầu tư khơng tiến hành kịp thời q trình tái sản xuất NHTM người đứng tiến hành khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế Thông qua hình thức cấp tín dụng, ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, thiết bị, đổi qui trình cơng nghệ, nâng cao suất lao động đem lại hiệu kinh tế, có nghĩa đưa doanh nghiệp lên nấc thang cạnh tranh cao Cạnh tranh mạnh mẽ, kinh tế phát triển Như với khả cung cấp vốn, NHTM trở thành điểm khởi đầu cho phát triển kinh tế quốc gia b NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường, giúp cho nhà kinh doanh xây dựng chiến lược quản lý doanh nghiệp Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hương LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học Viện Ngân Hàng Thị trường hiểu hai góc độ, thị trường đầu vào thị trường đầu doanh nghiệp Để tiến hành hoạt động kinh doanh nào, doanh nghiệp cần phải tham gia vào thị trường đầu vào nhằm thực thành công chiến lược 5P: Product (sản phẩm), Price (giá cả), Promotion (giao tiếp, khuyếch trương), Place (địa điểm) People (con người) Từ tiếp cận mạnh mẽ vào thị trường đầu ra, tìm kiếm lợi nhuận Qui trình bắt đầu doanh nghiệp trang bị đầy đủ vốn cần thiết Nhưng doanh nghiệp có đủ khả tài Do vậy, buộc họ phải tìm kiếm vốn phục vụ họ Nguồn vốn tín dụng NHTM giúp doanh nghiệp giải khó khăn đó, tạo cho doanh nghiệp có đủ khả thoả mãn tối đa nhu cầu thị trường phương diện: giá cả, chủng loại, chất lượng, thời gian, địa điểm NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trường gần không gian thời gian c NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trong xu khu vực hố, tồn cầu hố vai trị ngày thể rõ rệt áp lực cạnh tranh buộc kinh tế quốc gia mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh mặt, đặc biệt tiềm lực tài Nhưng làm để hồ nhập tài quốc gia với phần lại giới? Câu hỏi giải đáp nhờ vào hệ thống NHTM hệ thống có khả cung cấp nhiều loại hình dịch vụ khác hỗ trợ cho việc đầu tư từ nước vào nước theo hình thức: tốn quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, cho vay uỷ thác đầu tư giúp cho luồng vốn ra, vào cách hợp lý, đưa tài nước nhà bắt kịp với tài quốc tế Đây điều kiện tiên cho tiến trình hội nhập kinh tế quốc gia giới d Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế hoạt động Ngân hàng góp phần chống lạm phát Một đường dẫn đến lạm phát kinh tế lạm phát qua đường tín dụng Khi xảy lạm phát, ngân hàng trung ương Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hương LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học Viện Ngân Hàng tăng tỉ lệ vào dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu tham gia vào thị trường mở để thông qua ngân hàng thương mại thay đổi lại lượng tiền lưu thông Các Ngân hàng thương mại kiểm sốt lạm phát thơng qua hoạt động tín dụng, bảo lãnh Từ ngân hàng xác định hướng đầu tư vốn đề biện pháp xử lý tác động xấu ảnh hưởng đến kinh tế, làm cho trình tái sản xuất diễn liên tục, góp phần điều hồ lưu thơng tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM a- Nghiệp vụ tài sản nợ vốn tự có NHTM Đây nghiệp vụ phản ánh trình tạo vốn NHTM mà cụ thể hình thành nên nguồn vốn NHTM Nguồn vốn NHTM bao gồm: *Vốn tự có: Vốn tự có vốn riêng có NHTM Vốn chiếm tỉ trọng nhỏ tổng vốn NHTM song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Mặt khác, với chức bảo vệ, vốn tự có coi tài sản đảm bảo gây lòng tin khách hàng, trì khả tốn trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có để tính tốn tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng Trong thực tế, vốn tự có khơng ngừng tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân ngân hàng mang lại Bộ phận vốn đóng góp phần đáng kể vào vốn hoạt động kinh doanh NHTM, đồng thời góp phần vào nâng cao vị NHTM thương trường Như vậy, vốn tự có nguồn vốn ổn định, ngân hàng sử dụng cách chủ động Do vấn đề đặt ngân hàng phải bảo tồn khơng ngừng tăng vốn tự có theo u cầu phát triển hoạt động kinh doanh theo sách, chế độ Đồng thời phải sử dụng vào mục đích định * Nghiệp vụ huy động vốn: Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hương LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học Viện Ngân Hàng Incombank nằm hệ thống NHTM quốc doanh, chịu quản lý NHNN Vì vậy, cơng tác huy động vốn hoạt động kinh doanh BIDV cần có hướng dẫn đạo từ NHNN, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Mặt khác, NHNN nơi hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó, biện pháp thực nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị trường Các can thiệp NHNN phải thông qua thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở ) Bởi quản lý chặt chẽ vượt cần thiết vào hoạt động ngân hàng tạo khó khăn cho ngân hàng trình hoạt động kinh doanh NHNN cần có tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động NHTM tăng trưởng ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước NHTM, xúc tiến thực thi hai Luật Ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, tra NHNN NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Chẳng hạn, hàng năm tháng lần tra NHNN nên có đánh giá cơng khai hoạt động ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền Công khai hoạt động ngân hàng sách tiếp thị hữu hiệu Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước Xây dựng môi trường pháp lý vững nhằm tạo lòng tin người dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng người dân NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin người dân trình mở tài khoản tiền gửi NHTM Đồng thời, cần bổ sung hoàn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hương LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học Viện Ngân Hàng Một điều đáng ý việc hoạt động tiền gửi có kỳ hạn, nguyên tắc đến hạn khách hàng rút tiền Nhưng thực tế thời gian qua cho thấy, nhiều NHTM cạnh tranh với nhau, muốn thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền nên dễ dãi với người gửi tiền Vì có nhiều khách hàng khơng tơn trọng cam kết, rút tiền trước hạn, làm ảnh hưởng đến cân đối chi trả Ngân hàng Do vậy, NHNN cần sớm đưa biện pháp để thực việc khơng tính lãi phạt khách hàng đến rút tiền trước hạn Thực điều đó, trước mắt gây khó khăn cho nhiều ngân hàng việc huy động vốn, lâu dài trường hợp vụ ACB khơng cịn xảy Phát triển hồn thiện mơi trường pháp lý, hồ nhập với thơng lệ quốc tế làm sở thúc đẩy đại hố cơng nghệ ngân hàng, hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ chế quản lý trung tâm thị trường bù trừ NHNN Khi triển khai dự án đại hoá, phần lớn giao dịch thực thông qua phần mềm máy vi tính Những liệu, chữ ký phần lớn lưu trữ máy vi tính NHNN cần sớm nghiên cứu ban hành khung pháp lý chữ ký điện tử cụ thể nhằm giúp NHTM có sở pháp lý, xây dựng qui trình nghiệp vụ lưu trữ chứng từ giao dịch đảm bảo pháp luật, phù hợp với cấu trúc chương trình đại hố triển khai 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Giải pháp huy động vốn Chi nhánh NHĐT&PT HD nhiều NHTM khác thực tốt có điều kiện kinh tế - xã hội pháp lý cần thiết tạo nên hệ thống giải pháp hỗ trợ tác động tới công tác huy động vốn ngân hàng Đó vai trị Nhà nước, Chính phủ việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý môi trường tâm lý phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Vì vậy, tầm quản lý vĩ mô, Nhà nước cần quan tâm tới yếu tố sau: a- Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hương LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học Viện Ngân Hàng Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên tồn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, ngân sách, tỉ giá đồng Điều không đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền mà cịn gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Bởi chưa có chuẩn mực chung cho ngân hàng nên ngân hàng thực theo quy định riêng gây khơng khó khăn, trở ngại cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Tất yếu tố có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng tác động lớn đến công tác huy động vốn Trong thời gian qua, Đảng Nhà nước ta ngành cấp, trước hết NHNN thành công việc tạo lập trì ổn định tiền tệ Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách cơng cụ cho thích nghi nhanh chóng với biến đổi kinh tế với chủ trương Nhà nước ta tăng cường huy động vốn nước, coi yếu tố định đến nghiệp CNH - HĐH đất nước Đảng Nhà nước có vai trị quan trọng lãnh đạo điều hành môi trường kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát huy vai trò kênh huy động vốn nước phục vụ nghiệp phát triển kinh tế - xã hội b- Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập mơi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta có điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung đất nước song chưa thực thống đồng Các ngân hàng cịn tình trạng thực theo qui định riêng Điều khơng không đảm bảo Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hương LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học Viện Ngân Hàng quyền lợi người gửi tiền mà cịn gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Do đó, để dảm bảo quyền đáng người đầu tư (đầu tư trực tiếp, đầu tư gián tiếp qua ngân hàng) người sử dụng vốn đầu tư cần có hệ thống pháp luật đồng luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật kế toán kiểm soát độc lập Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin công chúng Đồng thời, với qui định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ tài sản dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng c- Môi trường xã hội Việc tạo lập môi trường xã hội môi trường pháp luật ổn định nhằm mục đích cuối tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, yếu tố tâm lý, trình độ văn hố có ảnh hưởng đến cách thức tập quán huy động vốn Ở nước ta nay, việc huy động vốn NHTM bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân Đó thói quen tâm lý giữ tiền tiết kiệm nhà họ cho đảm bảo an tồn hơn, sử dụng tiền mặt Người dân có thói quen sử dụng tiền mặt chi tiêu hàng ngày Chính vậy, tầm hiểu biết cơng cụ tốn đại ý nghĩa thực tế cơng cụ tốn cịn hạn chế người dân Để tác động vào tâm lý, thói quen người dân biện pháp tốt phía Chính phủ, Nhà nước Chính phủ Nhà nước cần có biện pháp tích cực phối hợp với NHTM để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi người dân để dành nhà Làm cho người dân hiểu rõ tầm quan trọng nguồn vốn “nội lực” công CNH - HĐH đất nước Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hương LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học Viện Ngân Hàng Điều quan trọng trước tiên mà Nhà nước cần làm tăng cường giải pháp giải công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với kinh tế phát triển Một đời sống người dân nâng cao họ tiếp cận với thể thức toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút nguồn vốn từ tầng lớp dân cư TCKT Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hương LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học Viện Ngân Hàng MỤC LỤC Danh mục cụm từ viết tắt Danh mục bảng biểu Lời mở đầu Chương 1: Những vấn đề huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.Hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.2 Vốn huy động công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn 1.2.2 Vai trò vốn huy động 1.2.3 Các hình thức huy động vốn 10 1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn 16 1.3.1 Nhân tố khách quan 16 1.3.2 Nhân tố chủ quan 18 Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn Sở giao dịch I ngân hàng Công thương Việt Nam 21 2.1 Khái quát Sở giao dịch I NHCTVN 21 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức SGD I NHCT VN 22 2.1.3 Kết số hoạt động SGD I vài năm gần 25 2.2 Thực trạng huy động vốn SGD I NHCT VN 28 2.2.1 Tiền gửi doanh nghiệp 30 2.2.2 Tiền gửi dân cư 32 2.2.3 Huy động vốn từ việc phát hành giấy tờ có giá 35 2.3 Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn SGD I NHCT VN 37 Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hương LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học Viện Ngân Hàng 2.3.1 Kết qủa đạt 37 2.3.2 Những vấn đề tồn 38 2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu 39 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn SGD I NHCT VN 42 3.1 Định hướng phát triển SGD I NHCT VN 42 3.1.1 Các mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2005 43 3.1.2 Biện pháp thực 43 3.2 Một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn SGD I 44 3.2.1 Có định hướng phát triển nguồn vốn phù hợp 44 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 45 3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục gửi tiền cho vay 50 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 50 3.2.5 Tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu 51 3.2.6 Thực tốt sách khách hàng chiến lược Marketing 52 3.2.7 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu qủ kinh doanh 53 3.2.8 Đổi công nghệ ngân hàng 54 3.2.9 Phát huy tối đa yếu tố người 54 3.2.10.Tăng cường công tác thông tin, quảng cáo 55 3.3 Một số kiến nghị 56 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Công thương Việt Nam 56 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 57 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước 58 Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hương LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học Viện Ngân Hàng DANH MỤC NHỮNG CỤM TỪ VIẾT TẮT Diễn giải Ký hiệu Cơng nghiệp hố - đại hố CNH - HĐH Có kỳ hạn CKH Giấy tờ có giá GTCG Khơng kỳ hạn KKH Sở giao dịch I ngân hàng Công thương Việt Nam SGDI NHCT VN Ngân hàng Nhà nước NHNN Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng trung ương NHTƯ Ngoại tệ quy Việt nam đồng NTQVND Tiền gửi TG Tổ chức kinh tế TCKT Ngân hàng Công thương Việt Nam INCOMBANK Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hương LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học Viện Ngân Hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Hoạt động kinh doanh ngoại tệ SGD I NHCT VN Bảng 2: Báo cáo hoạt động kinh doanh Bảng 3: Biến động nguồn vốn huy động Bảng 4: Tình hình huy động vốn từ Doanh nghiệp Bảng 5: Tình hình huy động vốn từ dân cư Bảng 6: Kết cấu tiền gửi dân cư Bảng 7: Tình hình phát hành giấy tờ có giá năm 2004 Bảng 8: Tình hình phát hành giấy tờ có giá tháng 6/2005 Biểu số 1: Tình hình tăng trưởng vốn huy động Biểu số 2: Tình hình huy động vốn từ Doanh nghiệp Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hương LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học Viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta thời kỳ biến đổi mạnh mẽ kinh tế, thời kỳ đẩy mạnh CNH - HĐH đất nước, đưa đất nước khỏi tình trạng phát triển nâng cao chất lượng sống Đảng Nhà nước ta chủ trương “phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước đóng vai trị định, nguồn vốn nước ngồi giữ vai trị quan trọng” Đồng thời, trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sôi động Điều đồng nghĩa với cạnh tranh đã, diễn ngày khốc liệt toàn kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Chính vậy, việc khai thơng nguồn vốn đối hoạt động huy động vốn NHTM nói chung đặt thiết Các Ngân hàng hoạt động địi hỏi phải có hiệu cao, vấn đề huy động vốn không quan tâm “từ đâu?” mà phải tính đến “như nào?”, “bằng cách gì” để có hiệu cao nhất, đáp ứng nhu cầu cho vay Ngân hàng lại địi hỏi chi phí thấp Nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động Ngân hàng Với kiến thức học qua thực tế Sở giao dich ngân hàng Công thươngViệt Nam, em xin mạnh dạn chọn đề tài "Công tác huy động vốn Sở giao dịch I Ngân hàng Công thương Việt Nam.Thực trạng giải pháp " Ngoài phần mở đầu, kết thúc, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề trình bày theo chương Chương I : Những vấn đề công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng công tác huy động vốn SGD I NHCT VN Chương III : Những giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn SGD I NHCT VN Do thời gian nghiên cứu kiến thức thực tế không nhiều, chuyên đề em nhiều điểm chưa đề cập đến có thiếu sót Sinh viên thực hiện: Ngơ Thu Hương LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học Viện Ngân Hàng định Rất mong nhận góp ý thày, giáo bạn để khố luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, cô giáo, cán hướng dẫn khóa luận tồn thể anh chị Sở giao dịch I Ngân hàng Công thương Việt Nam tạo điều kiện giúp đỡ em thời gian thực tập nghiên cứu viết chuyên đề Đặc biệt em xin chân thành cám ơn T.S Lê Văn Luyện có hướng dẫn giúp đỡ em viết chuyên đề Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hương LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học Viện Ngân Hàng KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt nam năm gần có chuyển biến đáng mừng Cùng với chuyển biến địi hỏi phải có khoản vốn đầu tư lớn phục vụ cho công cải tổ, đổi phát triển đất nước Đến lúc khâu then chốt cuối thuộc ngành ngân hàng Với chức đàu mối tài cho kinh tế ngành ngân hàng phải tự khẳng định vai trị nhiệm vụ Để tạo đứng thị trường, ngân hàng thương mại không ngừng nâng cao khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đầu tư, phát triển sản xuất Nguồn vốn huy động có vai trị lớn hoạt động ngân hàng đặc biệt kinh tế thị trường Do nên mở rộng phạm vi áp dụng ảnh hưởng loại tiền gửi tới tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư vấn đề sống ngân hàng Để thực điều đòi hỏi ngân hàng ngân hàng phải khơng ngừng mở rộng đa dạng hố hoạt động tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho công công nghiệp hoá đại hoá đất nước Do thực tế phong phú, đa dạng kinh doanh thời gian thực tập trình độ thân cịn hạn chế nên chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót nội dung chưa hoàn chỉnh mặt hình thức Tuy nhiên, em hy vọng với việc nghiên cứu thực trạng, từ đưa giải pháp, chuyên đề góp phần vào việc tìm hướng đắn cho hoạt động huy động vốn nói chung cơng tác kế tốn huy động vốn nói riêng SGD I NHCT VN Một lần nữa, em xin bày tỏ lòng biết ơn tới thầy, cô giáo khoa Ngân hàng, đặc biệt thày giáo –T.S Lê Văn Luyện tận tình hướng dẫn, Ban lãnh đạo tồn thể cán phòng Khách hàng nhân SGD I NHCTVN tận tình hướng dẫn, bảo giúp đỡ em q trình thực tập hồn thành chun đề Em mong nhận đóng góp ý Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hương LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học Viện Ngân Hàng kiến thầy, cô giáo khoa Ngân hàng bạn để viết em hoàn chỉnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại - nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh Năm 1993 Giáo trình Ngân hàng với trình phát triển kinh tế xã hội Việt Nam - Nhà xuất trị quốc gia Hệ thống tài khoản kế toán TCTD ban hành theo Quyết định số 435/1998/QĐ - NHNN ngày 25/12/1998 Thống đốc NHNN Việt Nam Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Các Tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại-Lê Văn Tề (Nhà xuất Thống kê) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại- GS.TS Lê Văn Tư Tạp chí NHCT Việt Nam Tạp chí thị trường tàiI tiền tệ năm 2003, 2004 Thời báo kinh tế Việt Nam 10.Những vấn đề tiền tệ ngân hàng - nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh Báo cáo kinh doanh tài liệu khác SGD I NHCT VN Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hương LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học Viện Ngân Hàng Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hương LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Học Viện Ngân Hàng Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hương LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... TRẠNG CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN T? ?I SỞ GIAO DICH I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Kh? ?i quát Sở giao dich I Ngân hàng cơng thương Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Sinh viên thực hiện:... ngân hàng Công thươngViệt Nam, em xin mạnh dạn chọn đề t? ?i "Công tác huy động vốn Sở giao dịch I Ngân hàng Cơng thương Việt Nam. Thực trạng gi? ?i pháp " Ng? ?i phần mở đầu, kết thúc, danh mục t? ?i liệu... Khi g? ?i tiền ngư? ?i g? ?i tiền giao sổ tiết kiệm coi giấy chứng nhận tiền g? ?i vào Ngân hàng Đến th? ?i hạn khách hàng rút tiền nhận khoản tiền l? ?i tổng số tiền g? ?i tích kiệm Có hai lo? ?i tiền g? ?i tiết