Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng của VPBank

Lời mở đầu Hiện nay, cạnh tranh gay gắt lĩnh vực tài - ngân hàng tạo hội cho ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển tự khẳng định mình, song tạo thách thức lớn mà ngân hàng phải đối đầu Trong điều kiện cạnh tranh liệt vậy, mà thị phần ngân hàng dần bị chiếm chỗ định chế tài khác, ngân hàng thương mại Việt Nam phải làm để giữ vững vị mình? Một hướng mà ngân hàng thương mại Việt Nam tìm bước đầu q trình thực hiện: Đó chiến lược ngân hàng bán lẻ Ngân hàng bán lẻ ngân hàng chủ yếu cung cấp dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân, với quy mô khoản giao dịch nhỏ, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tài khoản ATM, cho vay chấp, cho vay tiêu dùng cá nhân Thị trường dành cho ngân hàng bán lẻ Việt Nam thị trường hữu sinh lời không dạng tiềm Chiến lược ngân hàng bán lẻ hướng ngân hàng tới hoạt động kinh doanh sinh lợi nhiều Vậy liệu ngân hàng thương mại Việt Nam có nên thực ạt, đồng loạt sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ hay không? Câu trả lời không nên không phù hợp với điều kiện thực tế ngân hàng Việt Nam Với nguồn vốn sẵn có, nguồn nhân lực dồi dào, điều kiện công nghệ sở vật chất yếu, Ngân hàng thương mại Việt Nam trước tiên nên thực hoạt động cho vay tiêu dùng, coi bước ban đầu an tồn hiệu chiến lược ngân hàng bán lẻ Thêm vào với phát triển kinh tế thị trường, sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng ngày trở nên phong phú, đa dạng, phù hợp với nhu cầu người mua Tuy nhiên, với mức thu nhập nay, phần lớn người tiêu dùng chi trả cho tất nhu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com cầu mua sắm lúc, đặc biệt với vật dụng đắt tiền Nếu người tiêu dùng vay tiền từ ngân hàng, họ thoả mãn nhu cầu họ điều làm tăng tiêu dùng hàng hố, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh hãng tăng nhanh số lượng chủng loại sản phẩm, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế chung tồn xã hội cách nhanh chóng, tạo nhiều cơng ăn việc làm cho người lao động xã hội Do thực hoạt động cho vay tiêu dùng, mặt ngân hàng thương mại tạo nên hoà hợp cung cầu tiêu dùng, mặt khác lại giải tốt nhiệm vụ kích cầu tiêu dùng kinh tế Nhận thức tầm quan trọng vấn đề trên, Ban lãnh đạo VPBank đặt mục tiêu "xây dựng VPBank thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía bắc nước".Vậy thực tế hoạt động ngân hàng bán lẻ mà cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank diễn nào? Xuất phát từ thực tiễn đó, với kiến thức thực tiễn thu trình thực tập Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (VPBANK) gợi mở cho em thực đề tài: "Giải pháp nâng cao khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank", làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp cho Ngồi phần mở kết luận, chun đề chia làm chương: Chương I: Tổng quan cho vay tiêu dùng khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Chương III: Một số giải pháp nâng cao khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Trong thời gian thực tập vừa qua VPBank chi nhánh Hai Bà Trưng, đề tài hoàn thành với giúp đỡ cán nhân viên Phịng tín dụng đặc biệt hướng dẫn tận tình Tiến sĩ Đặng Ngọc Đức LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chương I Tổng quan cho vay tiêu dùng khả cạnh tranh cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.1 Khái quát cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng có lịch sử phát triển lâu dài, xuất từ thời phong kiến, nhiều quốc gia khác Tuy nhiên, thực có bước tiến đáng kể mạnh mẽ khoảng thời gian gần Vào năm 80 kỷ 20, hệ thống ngân hàng thương mại Mỹ phải tiến hành cải cách trước cạnh tranh gay gắt ảnh hưởng đến việc thực nghiệp vụ NHTM Trong thực tế, cạnh tranh mạnh mẽ tạo thay đổi to lớn lĩnh vực công nghệ, luật pháp , thay đổi tạo thay đổi dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, đồng thời vai trò NHTM hệ thống tài khơng cịn trì trước, từ dẫn đến thay đổi cấu NHTM Môi trường cạnh tranh thay đổi cách nhanh chóng mạnh mẽ khiến ngân hàng thương mại không tiến hành đổi khơng thể tham gia cạnh tranh hệ thống tài Các NHTM khơng phải cạnh tranh với ngân hàng hệ thống, mà bên cạnh cịn phải đối đầu với tổ chức tài như: Cơng ty tài chính, Công ty bảo hiểm, Công ty thuê mua v.v đời tham gia chia sẻ thị phần thị trường với Cuộc cạnh tranh tổ chức tài diễn mạnh mẽ vào năm 1970, nhà môi giới tạo lập lên “thị trường tiền tệ bán lẻ” Do đó, đến đầu năm 1980, trước địi hỏi ngân hàng “lĩnh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vực tham gia mức độ cao hơn”, Quốc hội Mỹ cho phép ngân hàng cung ứng “tài khoản thị trường tiền tệ” dịch vụ môi giới Cũng giai đoạn này, tiến vượt bậc khoa học kỹ thuật tạo nhiều phương tiện máy móc đại như: máy tính nối mạng, máy rút tiền tự động v.v , góp phần nâng cao khả cạnh tranh khơng ngân hàng mà cịn với tổ chức tài khác Cùng với tiến đó, hoạt động tín dụng hệ thống NHTM có thay đổi Nếu trước đây, ngân hàng giới hạn phạm vi hoạt động cho vay thương mại, đến giai đoạn họ mở rộng lĩnh vực hoạt động việc triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng, đặc biệt sau khủng hoảng vào năm 1980 Một yếu tố khách quan thúc đẩy hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh xuất phát từ mối quan hệ ngân hàng khách hàng Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng thấy nhu cầu tín dụng theo hình thức từ phía người sản xuất lẫn người tiêu dùng Các nhà sản xuất cần có hỗ trợ để gia tăng tiêu thụ hàng hố, cịn người tiêu dùng cần tìm nguồn tài trợ cho nhu cầu mà tích luỹ họ chưa đáp ứng Ngày nay, lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ Nhiều cơng ty chun mơn hố tìm kiếm nhiều dạng dịch vụ khác mở rộng dần ra, phù hợp với việc cung cấp đa dạng loại hình dịch vụ Lĩnh vực khơng cịn ngân hàng cơng ty tài thực mà công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, ngân hàng tiết kiệm bưu điện vv tham gia cung cấp dịch vụ Tại Việt Nam, hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM phát triển vào năm 1993 – 1994, thời gian đầu tập trung nhiều vào cho vay trả góp, sản phẩm cung ứng cịn đơn điệu Tuy nhiên, chưa có hành lang pháp lý rõ ràng nên hoạt động thời gian ngân hàng tỏ lúng túng việc cấp tín dụng theo hình thức LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Hiện nay, mà số văn pháp luật hướng dẫn đời lĩnh vực cho vay tiêu dùng nước ta lại xu rộ lên, xem thị trường tiềm lớn có nhiều điều kiện phát triển mạnh cho NHTM Việt Nam Vậy cho vay tiêu dùng? Có người cho rằng: cho vay tiêu dùng hình thức tài trợ cho nhu cầu chi tiêu (mua sắm phương tiện, đồ dùng, sửa chữa nhà cửa, chi cho học hành, y tế, du lịch ) cá nhân hay hộ gia đình Tuy nhiên, khái niệm mang tính đầy đủ cho vay tiêu dùng NHTM là: “cho vay tiêu dùng hình thức qua ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thoả thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả ) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng sống cao hơn.” 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn Do mục đích vay tiêu dùng nên quy mơ khoản vay khơng lớn Vì nhu cầu dân cư với loại hàng hoá xa xỉ khơng cao có tích luỹ trước loại tài sản có giá trị lớn Song, nhu cầu vay tiêu dùng phổ biến đối tượng loại hình cho vay cá nhân xã hội từ người có thu nhập cao đến người có thu nhập trung bình thấp với nhiều nhu cầu phong phú đa dạng Nguồn trả nợ: khách hàng trích nguồn thu nhập từ lương, thu nhập từ hoạt động kinh doanh (khơng phải từ kết sử dụng khoản vay đó) Mục đích vay: Nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình khơng phải xuất phát từ mục đích kinh doanh Nhu cầu xuất LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com phát từ việc: mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng, mua sắm phương tiện, đồ dùng, hay nhu cầu du lịch, học hành giải trí Về rủi ro: Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao bên cạnh ảnh hưởng yếu tố khách quan môi trường kinh tế, văn hóa, xã hội cịn phải chịu tác động nhân tố chủ quan xuất phát từ thân khách hàng Trong sống, lường trước hết hậu rủi ro khách quan suy thoái kinh tế, mùa, thiên tai… Đặc biệt, hoạt động cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, kinh tế rơi vào tình trạng suy thối Khi đó, người tiêu dùng khơng thấy tin tưởng vào tương lai với lo lắng nguy thất nghiệp, họ hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng Ngoài ra, cho vay tiêu dùng chịu số rủi ro chủ quan tình trạng sức khoẻ, khả trả nợ cá nhân hộ gia đình…Điều tạo nên rủi ro lớn cho ngân hàng, thơng tin tài đối tượng khó đầy đủ xác hoàn toàn Mặt khác yếu tố đạo đức cá nhân người tiêu dùng nhân tố tác động trực tiếp vào việc trả nợ cho ngân hàng, hay số lượng khoản vay tiêu dùng lớn số lượng CBTD ngân hàng lại có hạn tạo nên rủi ro cho ngân hàng Chi phí khoản cho vay tiêu dùng lớn Do thông tin nhân thânD, lai lịch tình hình tài khách hàng thường khơng đầy đủ khó thu thập, ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho cơng tác thẩm định xét duyệt cho vay Hơn phần lớn khoản vay với số lượng lớn giá trị nhỏ nên ngân hàng phải chịu khoản chi phí đáng kể để quản lý hồ sơ khách hàng Chính thế, cho vay tiêu dùng trở thành khoản mục có chi phí lớn khoản mục tín dụng ngân hàng Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cao Do rủi ro cao chi phí tính đơn vị tiền tệ cho vay tiêu dùng lớn nên ngân hàng thường đặt lãi suất cao khoản cho LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vay tiêu dùng Bên cạnh đó, số lượng khoản cho vay tiêu dùng nhiều, khiến cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng lớn, với tiền lãi thu từ khoản vay làm cho tổng lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng đáng kể 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng Có nhiều cách phân chia cho vay tiêu dùng thành loại khác nhau, tuỳ theo tiêu thức lựa chọn mà cho vay tiêu dùng phân chia thành: 1.1.3.1 Căn vào mục đích vay • Cho vay tiêu dùng bất động sản Là khoản tín dụng cấp nhằm tài trợ cho nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo nhà cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) Đặc điểm vay quy mơ thường lớn, thời gian dài Việc đánh giá giá trị tài sản tài trợ có vai trị vơ quan trọng ngân hàng Nếu cho vay tiêu dùng thông thường thu nhập tương lai người vay yếu tố quan trọng để ngân hàng định có cho vay hay khơng cho vay nhà ở, giá trị tình hình biến động giá tài sản tài trợ yếu tố mà ngân hàng quan tâm Bởi khoản tín dụng tài trợ cho loại tài sản có giá trị lớn, nên biến động theo hướng khơng có lợi dẫn tới thiệt hại lớn cho ngân hàng • Cho vay tiêu dùng thông thường Đây khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện§, đồ dùng, du lịch, học hành, y tế giải trí Đặc điểm khoản tín dụng thường có quy mơ nhỏ, thời gian tài trợ ngắn Do mà mức độ rủi ro ngân hàng thấp khoản cho vay tiêu dùng bất động sản Đối với loại cho vay này, yếu tố định cho vay hay không khả trả nợ người vay, sau xem xét đến giá trị tài sản đảm bảo 1.1.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả Theo tiêu thức cho vay tiêu dùng phân thành: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com • Cho vay tiêu dùng trả góp: Theo hình thức tài trợ này, người vay trả nợ cho ngân hàng (gồm gốc lãi) theo nhiều lần, theo kỳ hạn định ngân hàng quy định (tháng, quý ) Hình thức áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn với khách hàng mà thu nhập định kỳ họ khơng đủ để tốn hết lần số nợ vay Đối với loại cho vay ngân hàng cần ý đến vấn đề sau: - Loại tài sản tài trợ: thiện chí trả nợ người vay tốt tài sản hình thành từ tiền vay thỏa mãn nhu cầu lâu bền họ tương lai Với ngân hàng, họ quan tâm đến việc lựa chọn tài sản để tài trợ thường họ muốn tài trợ cho tài sản có thời gian sử dụng dài, có giá trị lớn; với tài sản này, người vay hưởng tiện ích khoảng thời gian dài - Số tiền phải trả trước: với hình thức này, ngân hàng yêu cầu người vay phải có vốn tự có tổng phương án xin vay, phần lại ngân hàng cho vay, thường cho vay từ 45% - 65% tổng giá trị tài sản tùy theo yếu tố như: loại tài sản, thị trường tiêu thụ tài sản sau sử dụng, thực lực tài chính, trình độ nhân thân, lai lịch người vay Quy định ngân hàng nhằm tránh trường hợp khách hàng dùng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản chấp, phải phát mại tài sản không gây nhiều rủi ro cho ngân hàng - Điều khoản tốn + Số tiền tốn kì hạn phải phù hợp với khả thu nhập sau trừ khoản chi tiêu khác + Giá trị tài sản không thấp số tiền cho vay chưa thu hồi + Thời hạn cho vay không nên dài nhằm tránh cho việc tài sản tài trợ bị giảm giá trị theo thời gian kèm với rủi ro tín dụng tăng lên + Số tiền mà khách hàng phải tốn kì hạn trả nợ tính phương pháp sau: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phương pháp lãi đơn: theo đó, vốn gốc người vay phải trả kì hạn trả nợ tính nhau, cách lấy vốn gốc ban đầu chia cho số kì hạn tốn thực theo quý hay theo năm tài Phương pháp lãi gộp: phương pháp thường áp dụng cho vay tiêu dùng trả góp Theo phương pháp này, trước hết lãi tính cách lấy vốn gốc nhân với lãi suất thời hạn vay, sau cộng gộp với vốn gốc chia cho số kì hạn phải tốn để tìm số tiền phải tốn kì hạn trả nợ Vấn đề phân bổ lãi vay theo thời gian Khi sử dụng phương pháp lãi gộp để tính lãi, ngân hàng thường tiến hành phân bổ phần lãi cho vay tính Việc phân bổ thực theo định kì gắn liền với kì hạn tốn thực theo q theo năm tài Vấn đề trả nợ trước hạn: Khi người vay trả nợ trước hạn xảy trường hợp: tiền trả góp theo phương pháp lãi đơn vấn đề đơn giản, người vay phải tốn tồn gốc cịn thiếu lãi vay kì hạn cho ngân hàng Tuy nhiên tiền lãi tính phương pháp lãi gộp vấn đề phức tạp theo phương pháp này, lãi giả định tiền vay khách hàng sử dụng lúc kết thúc hợp đồng, khách hàng trả nợ trước hạn thời hạn nợ thực tế khác với thời hạn nợ ban đầu số tiền lãi phải trả có thay đổi Khi đó, người ta sử dụng phương pháp phân bổ lãi cho vay theo thời gian để tính số lãi thực tế phải thu, dựa thời hạn nợ thực tế • Cho vay tiêu dùng trả lần Đây hình thức tài trợ mà theo số tiền vay khách hàng toán lần hợp đồng tín dụng đến hạn Đặc điểm khoản tín dụng thường có quy mơ nhỏ, thời hạn cho vay ngắn Ngân hàng áp dụng hình thức biện pháp giúp ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com không nhiều thời gian phải tiến hành thu nợ làm nhiều kỳ Trong thực tế, khoản cho vay tiêu dùng cấp theo hình thức 1.1.3.3 Căn vào phương thức cho vay ngân hàng khách hàng vay vốn Theo cho vay tiêu dùng phân thành: • Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Đây hình thức ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng mình, việc thu nợ tiến hành trực tiếp ngân hàng Có thể hình dung qua bước sau: (1) Ngân hàng người tiêu dùng ký hợp đồng tín dụng với (2) Người tiêu dùng trả trước nhà cung cấp phần số tiền mua hàng hoá (3) Ngân hàng tốn số tiền cịn thiếu cho nhà cung cấp (4) Nhà cung cấp giao hàng hoá cho người tiêu dùng (5) Người tiêu dùng toán khoản nợ cho ngân hàng Ưu điểm hình thức tài trợ là: linh hoạt có đàm phán trực tiếp ngân hàng khách hàng, định cho vay hay khơng hồn tồn ngân hàng định, ngồi ngân hàng sử dụng triệt để trình độ kiến thức kinh nghiệm CBTD Hơn nữa, khách hàng quan hệ trực tiếp với ngân hàng, có nhiều khả họ sử dụng dịch vụ khác ngân hàng mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm, dịch vụ chuyển tiền quyền lợi hai phía ngân hàng khách hàng thỏa mãn sở thỏa thuận trực tiếp hai bên • Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Đây hình thức ngân hàng khơng trực tiếp ký hợp đồng với người tiêu dùng, mà theo hình thức ngân hàng ký kết hợp đồng với nhà cung cấp, thực mua khoản nợ, để sở nhà cung cấp bán chịu hàng hoá cho người tiêu dùng Hợp đồng ký kết ngân hàng nhà cung cấp quy định rõ điều kiện bán chịu như: đối tượng khách LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com phụ thuộc vào thuộc vào thái độ người bán hàng, quan tâm người bán đến lợi ích người mua hưởng suốt trình sử dụng Mỗi khách hàng đến với VPBank, dù sử dụng sản phẩm có giá trị nhỏ họ đóng góp phần vào thành cơng chung ngân hàng, họ phải hưởng lợi ích xứng đáng với phần bỏ ra, họ phải đối xử công phạm vi quy định bắt buộc ngân hàng Đặc biệt với khách hàng trung thành trả nợ đăn, sử dụng nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng, khách hàng xa tìm đến với ngân hàng, hay với khách hàng vay số vốn lớn, trả nợ đặn hạn, ngân hàng thực cho vay với lãi suất thấp hơn(trong phạm vi biên độ giao động), đồng thời tổ chức buổi hội nghị khách hàng có quà tặng riêng với đối tượng Hội nghị để gặp gỡ trao đổi sản phẩm dịch vụ mình, qua nắm bắt nhu cầu ý kiến phản hồi khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng nhà tư vấn đáng tin cậy khách hàng như: tư vấn cho khách hàng nên sử dụng sản phẩm hãng nào, sử dụng tiền cho mục đích, an tồn hiệu Thực sách này, tạo cho khách hàng có cảm giác tơn trọng, quan tâm, chia sẻ đồng thời bắt buộc cán tín dụng phải tìm hiểu kỹ lưỡng hồn cảnh khách hàng q trình cho vay, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Triển khai lấy ý kiến phản hồi từ phía khách hàng cũ để biết nhu cầu nhận xét khách quan họ sản phẩm cách thức phục vụ CBTD 3.3.4.3 Phát triển sách giao tiếp khuyếch trương Thực tế nhu cầu dân cư mục đích tiêu dùng lớn số lượng khách hàng cá nhân đến với ngân hàng nhằm mục đích tiêu dùng cịn chưa nhiều Nguyên nhân chủ yếu hạn chế LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com cơng tác giao tiếp khuyếch trương VPBank chưa đủ mạnh, khíên cho khách hàng cá nhân chưa có thơng tin cụ thể VPBank hoạt động ngân hàng, khách hàng chưa tiếp nhận thông tin đầy đủ nhận thức lợi ích hoạt động cho vay tiêu dùng Nguồn thông tin chủ yếu mà khách hàng tiếp cận để hiểu rõ cho vay tiêu dùng hệ thống báo chí truyền hình Song đơng người tiêu dùng, khơng có nhiều người thường xuyên đọc báo chí, loại báo chuyên ngành Thời báo kinh tế, Thời báo ngân hàng, Tạp chí tài người dân chưa tiếp cận thực với loại hình cho vay tiêu dùng Ngoài ra, người có tiếp cận hiểu biết loại hình cho vay nhận thức lợi ích nó, khơng nhiều người vượt qua thói quen tâm l?ý cố hữu chịu chấp nhận gánh nợ ngân hàng cho dù nhằm khả mình, hưởng thụ lợi ích hàng hố- dịch vụ tiêu mà địi hỏi tính kiên trì tích luỹ đặn vài năm có Chính điều gây nên hạn chế số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngân hàng Bên cạnh chiến dịch quảng cáo, khuyếch trương phương tiện thông tin đại chúng, chương trình khuyến mại lớn thời gian vừa qua VPBank xuất nhiều chương trình giải trí đài truyền hình Việt Nam với vai trị người tài trợ chương trình "khởi nghiệp", "doanh nhân Việt Nam" Song thực tế triển khai công việc khuyến mại, tổ chức kiện chí thiết kế sản phẩm in ấn giao cho nhiều phận ngân hàng dẫn đến tình trạng bị chồng chéo khơng thống mẫu mã, hình thức thể hiện.VD: từ rơi giới thiệu sản phẩm tín dụng hội sở sử dụng tông màu chủ đạo màu xanh chi nhánh HCM lại sử dụng tơng màu xanh nước biển LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com VPBank nên ý đến hình thức quảng cáo thông qua tài trợ cho thể thao VPBank hồn tồn thực hình thức Việt Nam ngân hàng đầu tư vào thể thao có ACB, Ngân hàng Đơng bóng đá, Ngân hàng Cơng thương Bóng chuyền, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Seagame…Trong khu vực giới có Housing bank Hàn Quốc, Krung Bank Thái lan… Những ngân hàng nhận thấy tiềm từ thể thao khuyếch trương hình ảnh ngân hàng họ Những mơn thể thao thể thao vua, bóng chuyền… ln có sức hút ghê gớm sâu rộng tới tầng lớp công chúng đặc biệt giới trẻ mà ngân hàng thu hút ý họ thơng qua thể thao khách hàng đông đảo Các ngân hàng ACB, Ngân hàng Đông thành công việc quảng bá thương hiệu miền Bắc chắn có đóng góp thơng qua thể thao mà họ thành lập đội bóng mang tên họ giải bóng chuyên nghiệp quốc gia Tức nhiên để làm điều cần nhiều điều kiện tài chính, điều kiện nhân lực nói VPBank hồn tồn quảng bá hình ảnh thơng qua thể thao cách như: tài trợ cho giải bóng nhi đồng, thành phố; đặt biển quảng cáo trận bóng đá; tài trợ giải bóng chuyền… Hay số cách khác mà năm 2006 số ngân hàng triển khai: ACB lí hợp đồng với hãng hàng khơng chi trả tiền vé máy bay cho khách hàng; hay Sacombank, Techcombank kết hợp với hãng bảo hiểm chi trả tiền phí bảo hiểm cho khách hàng,vì đối tượng sử dụng hai loại dịch vụ ngày lớn, chủ yếu tầng lớp trung lưu xã hội, đối tượng khách hàng mục tiêu ngân hàng Triển khai tốt tăng ý của khách hàng, nâng cao hình ảnh ngân hàng 3.3.5.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cơ sở việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực loại hình dịch vụ ngân hàng có đặc điểm sau: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com * Tính vơ hình: Khách hàng khơng thể cảm nhận chất lượng dịch vụ trước mua mà họ buộc phải tin vào lời hứa mà ngân hàng đưa quảng cáo hay qua cách truyền đạt thông tin khác qua bạn bè, người thân hay qua người ngân hàng đặc biệt cán tín dụng * Tính hữu hình: Chất lượng dịch vụ ngân hàng mà khách hàng cảm nhận phụ thuộc nhiều vào yếu tố người mơi trường (ví dụ thái độ quan tâm cán ngân hàng hay cảm nhận khách hàng ngân hàng) yếu tố không trì để có mơt chuẩn mực cho khách hàng, nơi thời điểm khách hàng cảm nhận chất lượng dịch vụ khác thời điểm họ phục vụ Do hai đặc tính dịch vụ ngân hàng nên thời điểm mà khách hàng tiếp xúc với cán ngân hàng dù trực tiếp hay gián tiếp để đưa yêu cầu ngân hàng phải coi vô quan trọng thái độ phục vụ cán ngân hàng để lại ấn tượng cho khách hàng hình ảnh ngân hàng chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Có thể khái quát yếu tố, điều kiện cần thiết người cán tín dụng: • Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ • Có lực dự đốn vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng • Có uy tín quan hệ xã hội • Có lực tự học, tự nghiên cứu có kiến Phần lớn nhân viên tín dụng ngân hàng cịn trẻ, họ nhiệt tình, thơng minh, sáng tạo cịn thiếu kinh nghiệm Do Ban lãnh đạo VPBank cần quan tâm đến công tác phát triển nguồn nhân lực Các cách thực tăng cường cử cán nhân viên tham dự LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com khóa học nghiệp vụ tín dụng nói chung nghiệp vụ khác ngân hàng NN, ngân hàng nước ngoài, trường đại học tổ chức Xây dựng đội ngũ nhân viên trung thành với ngân hàng Đây vấn đề không đơn giản với VPBank ngân hàng khác Nếu nhân viên ngân hàng khơng thích ngân hàng ảnh hưởng lớn đến ngân hàng Theo thống kê VPBank nhân viên tín dụng cá nhân mà làm việc ngân hàng khoảng thời gian 02 năm trở lên họ có nguồn khách hàng đông ổn định khai thác khách hàng từ mối quen biết khách hàng cũ Như xét riêng mặt sinh lời cho ngân hàng nhân viên gắn bó lâu dài với ngân hàng ln đem lại lợi nhuận tính ổn định cao cho ngân hàng Vì VPBank cần phải thường xuyên tiến hành thăm dò ý kiến nhân viên: mong muốn, nguyện vọng,đề xuất họ với ngân hàng định hướng họ tương lai cách đưa bảng hỏi kín từ xem xét sách với nhân viên cụ thể Tăng động lực làm việc cách khốn mức tín dụng đến nhân viên, quy định hệ số lương kinh doanh cách chi tiết cụ thể thúc đẩy nhân viên tự tìm khách hàng mở rộng thị trường 3.3.6.Đổi công nghệ ngân hàng Hiện hệ thống công nghệ VPBank hạn chế, điều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng + Hệ thống mạng nội VPBank tỏ chưa hiệu quả: Để hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu quả, nhiệm vụ CBTD phải thường xuyên theo dõi giám sát mục đích sử dụng tiền vay khách hàng Hiện VPBank có hệ thống cơng nghệ cịn hạn chế, điều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, theo dõi tình hình trả gốc, lãi khách hàng Mỗi cán tín dụng phụ trách khơng khách hàng nên đơi khơng thể kiểm sốt hết hoạt động sau vay khách hàng Có nhiều trường hợp khách hàng toán LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com trước hạn, CBTD khơng thể kiểm sốt hết được; trường hợp không dược cập nhật thông tin dễ gây hiểu lầm ngân hàng khách hàng Nguyên nhân hệ thống mạng nội VPBank tỏ chưa hiệu dẫn đến khách hàng đến trả nợ mà hệ thống máy tính chưa cập nhật hết Để khắc phục tình trạng phận phục vụ khách hàng, giao dịch phải có liên kết chặt chẽ hệ thống công nghệ địa Phải sớm triển khai ứng dụng công nghệ đại ; Lợi ngân hàng bạn so với VPBank chỗ số ngân hàng sớm áp dụng công nghệ tin học tăng thêm tiện ích cho khách hàng sử dụng phonebanking homebanking giúp khách hàng chức vấn tin tài khoản, kê, nhật ký giao dịch, chuyển khoản(cho phép người sử dụng chuyển khoản từ tài khoản sang tài khoản khác người sử dụng) , giúp toán hoá đơn điện nước, điện thoại… cho phép khách hàng trả nợ tiền vay vào tài khoản ngân hàng mà đến tận trụ sở Vừa VPBank tìm đối tác cung cấp Corebanking, công nghệ ngân hàng tiên tiến , VPB phải gấp rút triển khai đổi công nghệ không không theo kịp đối thủ cạnh tranh 3.3.7.Tăng cường nguồn huy động trung dài hạn, đặc biệt nguồn huy động dài hạn qua cách sau: Trong năm gần đây, VPBank đạt nhiều thành công công tác huy động vốn từ khách hàng thể nhân Nhờ dịch vụ gửi tiền mà vài năm gần đây, nguồn vốn VPBank có từ huy động tiền gửi ln chiếm tỷ lệ lớn tổng nguồn vốn… Nguyên nhân chủ yếu thời gian gần VPBank không ngừng tăng lãi suất gửi VND(Năm 2006 lãi suất tiền gửi VND cao thị trường)Song để huy động nguồn vốn dài hạn tham khảo cac cách sau: + Sử dụng vốn quỹ bảo hiểm hưu trí Hiện với phát triển mạnh mạng lưới Công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com quỹ phát triển, đầu tư thu hút lượng vốn lớn từ dân cư Các NH tái sử dụng nguồn vốn thơng qua hình thức phát hành trái phiếu +Tạo công cụ tiết kiệm với hạn tương đối dài việc phát hành chứng tiền gửi, phát triển loại hình tiết kiệm gắn với cho vay tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm mua sắm Hiện tỷ lệ nắm giữ tiền mặt, đặc biệt đồng đô la dân cư tương đối cao Đây nguồn mà NH huy động cơng cụ tiết kiệm đa dạng linh hoạt cho phép kéo dài thời gian đáo hạn khoản tiền gửi ban đầu Các nguồn vốn dài hạn để đáp ứng nhu cầu cấp bách vay dài hạn mua nhà dân cư thời gian tới VPBank nên trọng hoạt động phối hợp với doanh nghiệp bảo hiểm Hiện hoạt động hợp tác bảo hiểm với ngân hàng cụ thể hố thơng qua sản phẩm liên kết (Bancarsurance) Nhưng Bancarsurance Việt Nam mức khởi đầu… Bên cạnh xu hướng “lấn sân” Công ty bảo hiểm với NH, xu hướng tăng cường hợp tác ngày khẳng định: Vietcombank, Agribank liên kết với Công ty bảo hiểm AIA, Prudential với dịch vụ hỗ trợ toán tự động chi trả phí bảo hiểm, dịch vụ tốn từ xa qua máy ATM Mới gần Techcombank Bảo Việt tham gia vào hoạt động Sự hợp tác giúp ngân hàng tiếp cận đến nguồn vốn rỗi rãi quỹ bảo hiểm cách dễ dàng hơn, cịn ngân hàng giúp doanh nghiệp bảo hiểm cơng nghệ tốn điện tử, tránh việc phải cử nhân viên đến tận địa khách hàng thu phí doanh nghiệp bảo hiểm 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ quan Nhà nước Bộ ngành Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng xu tất yếu NHTM Việt Nam lợi ích to lớn mà đem lại LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com không người tiêu dùng, với thân ngân hàng, với người sản xuất mà kinh tế xã hội Do đó, Nhà nước quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mặt để loại hình cho vay ngày phát triển Kiến nghị 1: Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Trước hết Nhà nước cần xác định rõ thúc đẩy chiến lược phát triển kinh tế theo hướng phát triển ngành mũi nhọn, ưu tiên phát triển ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng ngành dịch vụ Như góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng đáp ứng mức cầu ngày tăng dân cư Ngoài ra, việc củng cố cấu ngành cách hợp lý giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo cơng ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống người dân Không vậy, Nhà nước cần đưa sách phát triển kinh tế nhiều thành phần định hướng, ổn định môi trường kinh tế-chính trị-xã hội tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập mức sống dân cư thúc đẩy cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Kiến nghị 2: Hồn thiện mơi trường pháp lý Luật pháp Việt Nam tạo sở pháp lý cần thiết ban đầu cho hoạt động cụ thể luật pháp lý vững để tổ chức tín dụng yên tâm hoạt động kinh doanh Các nước phát triển giới xây dựng hệ thống Luật tín dụng tiêu dùng chặt chẽ khoa học điều kiện thuận lợi để hoạt động tín dụng tiêu dùng nước phát triển nhanh chóng Do đó, việc trước mắt Nhà nước cần sớm ban hành luật tín dụng tiêu dùng tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM đẩy mạnh và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Mơi trường pháp lý có ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động ngân hàng văn pháp luật tín dụng ngân hàng chung chung, chưa sát với thực tế nhiều bất cập Để giúp cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển nữa, Nhà nước cần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thị cho quan có trách nhiệm nhanh chóng soạn thảo ban hành luật tín dụng tiêu dùng làm hành lang pháp lý vững để NHTM yên tâm trình mở rộng hoạt động Thêm vào đó, Nhà nước quan pháp luật cần thống sửa đổi hạn chế số luật liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng luật đấi đai, luật dân sự…Có tránh khúc mắc tranh chấp trình thẩm định giải cho vay ngân hàng, góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý nước ta.Cụ thể sau: +Tạo chế khuyến khích ngân hàng cho vay bán lẻ đưa tỉ lệ dự trữ hấp dẫn + Sớm ban hành luật tín dụng nước phát triển giới xây dựng hệ thống Luật tín dụng tiêu dùng chặt chẽ khoa học điều kiện thuận lợi để hoạt động tín dụng tiêu dùng nước phát triển nhanh chóng +Hồn thiện giấy phát hành giấy chứng nhận sử dụng đất thành thị +Đơn giản hóa thủ tục cầm cố, công chứng tạo khung khổ pháp lí để thu hồi nợ cầm cố +Hiện vấn đề giá bất động sản diễn biến bất thường, giá khó kiểm sốt 80% giao dịch bất động sản giao dịch ngầm, để tránh nạn đầu bất động sản phủ nên đánh thuế cao giao dịch bất động sản Kiến nghị 3: Đẩy nhanh tốc độ cấp “Sổ đỏ” Hiện việc cấp giấy chứng nhận quyến sử dụng đất quyền sở hữu nhà quan quản lý Nhà nước ý giải Tuy nhiên đô thị cịn tình trạng tồn đọng việc cấp giấy tờ cho người dân Lý nhiều hậu làm cho việc quản lý đất đai nhà cửa thêm phần khó khăn nhiều khó khăn khác cho người dân Xét hoạt động cho vay mua nhà ảnh hưởng thời gian cấp giấy chứng nhận gây khó khăn khơng cho ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ngân hàng thương mại mong muốn việc cấp giấy tờ liên quan đến bất động sản diễn nhanh chóng Hiện dự thảo “Nghị định thi hành luật đất đai” nêu khơng q 2,5 tháng, người có đủ điều kiện hợp lệ phải cấp sổ đỏ Ngoài ngày 13/04/2004 vấn đề cấp sổ đỏ cho nhà Chung cư nêu hội thảo Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội tổ chức… Như vấn đề đem lại quyền sở hữu cho người dân quan chức quan tâm điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc đẩy mạnh cho vay mua nhà Từ ngân hàng cho vay dựa vào tài sản đảm bảo hình thành vốn vay hay có nhiều tài sản đủ điều kiện chấp Vấn đề đặt thời gian cho nhanh mà Kiến nghị 4: Thành lập quỹ bảo hiểm cho vay trả góp mua nhà: Cho vay mua nhà thơng thường vay lớn có nhiều rủi ro nên cần bảo hiểm hoạt động Hiện nay, Việt Nam nhà có giá trị thường cao vượt xa giá trị thực Và xảy tình trạng “vỡ bong bóng xà phịng” nguy hiểm cho ngân hàng nhà chung cư vật chấp cho vay Trong hoạt động cho vay tiêu dùng mua ô tơ ngân hàng ln u cầu người vay phải mua bảo hiểm 100% giá trị xe cho vay để hạn chế rủi ro cho ngân hàng Do hoạt động cho vay mua nhà cần bảo hiểm cho nhà trường hợp cháy, hỏng, sập… sụp đổ thị trường bất động sản Để làm điều khơng có ngành ngân hàng mà phải cần phủ quan bảo hiểm tham gia Bảo hiểm cho nhà hồn tồn đem lại lợi nhuận cho cơng ty bảo hiểm nhà nước việc nên làm có ý nghĩa cho người có thu nhập thấp góp phần ổn định thị trường nhà đất LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Kiến nghị 5: Nhà nước cần hỗ trợ NHTM việc phổ cập thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng Thực tế cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng xuất báo, đài ngân hàng có nhu cầu quảng cáo tự đề nghị với báo hay đài phát đài truyền hình Tuy nhiên, với cách làm chưa tác động nhiều đến nhận thức người dân khoản chi phí khơng phải nhỏ cho ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ NHTM yêu cầu quan phát thanh, truyền hình, báo chí làm chương trình tài liệu, viết giới thiệu, quảng bá tín dụng tiêu dùng Như vậy, vai trị tiện ích củ loại hình cho vay đơng đảo người biết đến hơn, qua khơi dậy nhu cầu họ góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng phát triển 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Kiến nghị 1: Ngân hàng Nhà nước nên đối xử công NHTMCP Thực tế cho thấy, thời gian qua NHNN có ưu định NHTM quốc doanh, cho phép ngân hàng tiếp cận nguồn vốn ngân sách Còn NHTMCP lại khơng phép vốn tự có ngân hàng cịn nhỏ Điều khiến choVPBank NHTMCP khác phải hoạt động điều kiện cạnh tranh không cân sức thị trường nội địa Cuộc cạnh tranh trở nên khốc liệt NHTM quốc doanh cổ phần hố Vì vậy, để tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng lành mạnh hơn, NHNN cần đối xử cơng có hỗ trợ hợp lý NHTMCP Kiến nghị 2: NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng Các NHTM phải dựa vào văn pháp luật chung chung Nhà nước tự xây dựng cho quy định riêng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hoạt động gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng quy định loại hình sản phẩm-dịch vụ để tạo sở pháp lý thống bảo vệ quyền lợi cho NHTM Kiến nghị 3: NHNN cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng nước ta nay, hệ thống thông tin liên ngân hàng chưa thực quan tâm phát triển yêu cầu tất yếu để tiến đến hệ thống ngân hàng đại, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước khu vực giới Hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp ngân hàng truy cập thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng thông tin khách hàng cách nhanh chóng, qua thúc đẩy mối liên hệ hợp tác ngân hàng với Kiến nghị 4: NHNN cần có biện pháp tích cực đến việc nâng cao trình độ cho cán ngân hàng NHNN với vai trò lãnh đạo NHTM nên đứng tổ chức thêm nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ trao đổi kinh nghiệm ngân hàng, hoạt động phát triển gần hoạt động cho vay tín dụng Đặc biệt nhóm CBTD cho vay tiêu dùng cần phải trang bị số kĩ kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản bất động sản, kĩ vấn thông tin để đánh giá khách hàng thu nhập khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Kết luận Quá trình hội nhập kinh tế Việt Nam với kinh tế giới, bên cạnh việc tạo nhiều thuận lợi cho kinh tế nước ta phát triển đặt kinh tế nước ta trước khơng khó khăn Việc hội nhập kinh tế giúp tiếp cận với nhiều thành tựu khoa học kỹ thuật tiên tiến nước trước, điều tạo điều kiện cho kinh tế phát triển cách nhanh Hội nhập giúp ta tiếp cận với thị trường rộng lớn, nhiều tiềm năng, điều kiện thương mại đối sử cách bình đẳng qua tạo thuận lợi cho việc giao thương hàng hoá ta với nước khác Tuy nhiên, bên cạnh thuận lợi nêu phải đối mặt với khó khăn mà việc hội nhập kinh tế tạo nên như: hàng rào thuế quan phải cắt giảm phù hợp với quy định chung, nguồn thu ngân sách theo mà giảm xuống; tiêu chuẩn chất lượng hàng hoá, mẫu mã, vấn đề an toàn sản xuất vv phải tuân thủ theo quy định chung Đặc biệt cạnh tranh diễn mạnh mẽ mà bảo hộ nhà nước hàng hoá, ngành nghề vv khơng cịn, quy định hàng hố, hãng sản xuất nước ngồi Việt Nam bị dỡ bỏ Ngành ngân hàng nằm ngồi xu chung đó, hệ thống ngân hàng nước phải đối mặt với cạnh tranh vô khốc liệt mà quy định trước Ngân hàng nhà nước tổ chức tài chính, ngân hàng nước ngồi vv buộc phải dỡ bỏ Thị phần thị trường ngân hàng nước bị chia sẻ mạnh mẽ tổ chức tài chính, ngân hàng nước ngồi có quy mơ vốn hùng mạnh, chế quản lý đạt trình độ cao, cơng nghệ đại tham gia cạnh tranh cách bình đẳng, họ không bị ràng buộc trước Hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng cịn mẻ ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy nhiên, qua kết ban đầu mà mang lại hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam thành công LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com chứng thực ngân hàng nước phát triển, thấy tiềm triển vọng phát triển Mới bắt tay vào thực hiện, ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP doanh nghiệp ngồi quốc doanh Việt Nam nói riêng khơng thể tránh khỏi bỡ ngỡ, vướng mắc, khó khăn ban đầu Nhưng có vậy, ngân hàng thấy cần thiết phải nỗ lực, phải chuẩn bị mặt, nguồn nhân lực, công nghệ, nguồn vốn, sở vật chất để cạnh tranh cách mạnh mẽ hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Do trình độ thời gian nghiên cứu có hạn, nên phân tích mà em đưa chắn cịn nhiều thiếu xót Vì vậy, em mong góp ý, nhận xét thầy cô, cán bộ, nhân viên ngân hàng, người quan tâm đến hoạt động ngân hàng bán lẻ hoạt động cho vay tiêu dùng Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Ngân hàng- Tài trường Đại học Kinh tế Quốc dân, đặc biệt Tiến sĩ Đặng Ngọc Đức tận tình hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu chuyên đề hoàn thành trang bị cho em kiến thức chuyên môn, kinh nghiệm sống, xã hội giúp em vững tin để bước vào đời! LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... Tổng quan cho vay tiêu dùng khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Chương... I Tổng quan cho vay tiêu dùng khả cạnh tranh cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1 .Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.1 Khái quát cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng có lịch... thu lãi từ cho vay tiêu dùng = Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng Tổng thu lãi từ hoạt động cho vay : cho biết hoạt động cho vay tiêu dùng đóng góp vào tổng lãi từ hoạt động cho vay Tỷ trọng