(Luận văn TMU) giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dung cá nhân tại VPBank – chi nhánh trần thái tông

Trường đại học Thương Mại Khoa tài - ngân hàng LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận em xin chân thành gửi lời cảm ơn tới ban lãnh đạo ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Trần Thái Tông, anh chị phòng Khách hàng cá nhân phòng ban khác chi nhánh Trần Thái Tông tạo điều kiện thuận lợi, bảo em tận tình,cho em tiếp xúc với thực tế,cung cấp cho em số liệu để em hồn thành khóa luận Đồng thời em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, Bộ mơn Ngân hàng-Chứng khốn , Khoa Tài - Ngân hàng, Trường Đại học Thương Mại tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Trong trình thực tập em khơng ngừng học hỏi tìm hiểu, nghiên cứu đề tài này, hạn chế mặt thời gian, kiến thức kinh nghiệm thực tiễn nên khóa luận em khơng thể tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo, cô giáo để báo cáo em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Phạm Tiến Đạt Phạm Tiến Đạt – K46H1 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường đại học Thương Mại Khoa tài - ngân hàng MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MUC CAC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ,HÌNH VẼ LỜI NĨI ĐẦU .1 1.Lý chọn đề tài 2.Mục đích nghiên cứu 3.Đối tượng,phạm vi nghiên cứu 4.Phương pháp nghiên cứu 5.Kết cấu đề tài .3 Chương I:Những vấn đề phát triển cho vay tiêu dung cá nhân Ngân hàng TM .4 1.1.Khái quát hoạt động cho vay cho vay tiêu dung NHTM 1.1.1 Khái niệm phân loại hình thức cho vay NHTM .4 1.1.2 Cho vay tiêu dùng cá nhân đặc điểm cho vay tiêu dung cá nhân 1.1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dung 1.1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dung 1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng cá nhân NHTM .5 1.1.3.1 Căn vào mục đích vay 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng cá nhân NHTM 1.2 Phát triển cho vay tiêu dung cá nhân NHTM nhân tố ảnh hưởng 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay tiêu dung cá nhân NHTM 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dung cá nhân NHTM 10 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dung cá nhân NHTM 12 Phạm Tiến Đạt – K46H1 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường đại học Thương Mại Khoa tài - ngân hàng Chương II: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dung cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Trần Thái Tông 15 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Trần Thái Tông 15 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .15 2.1.2 Cơ cấu tổ chức phòng ban VPBank CN Trần Thái Tông 18 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh VPBank CN Trần Thái Tơng 22 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dung cá nhân VPBank CN Trần Thái Tông 25 2.2.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dung chi nhánh 25 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dung cá nhân chi nhánh .27 2.2.3 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dung cá nhân chi nhánh .33 2.2.4 Đánh giá chung thực trạng phát triển cho vay tiêu dung cá nhân VPBank CN Trần Thái Tông 34 Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dung cá nhân VPBank – Chi nhánh Trần Thái Tông 39 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dung cá nhân chi nhánh 39 3.1.1 Thuận lợi 39 3.1.2 Khó khăn 39 3.1.3 Định hướng phát triển .40 3.2 Giải phát phát triển hoạt động cho vay tiêu dung cá nhân chi nhánh .41 KẾT LUẬN CHUNG 44 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 45 Phạm Tiến Đạt – K46H1 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường đại học Thương Mại Khoa tài - ngân hàng DANH MUC CAC TỪ VIẾT TẮT VPBank:Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng TMCP:Thương mại cổ phần NHTM:Ngân hàng thương mại NHTW:Ngân hàng trung ương NHTMCP: ngân hàng thương mại cổ phần CNTTT:Chi nhánh Trần Thái Tông NHNN:Ngân hàng Nhà nước TD: Tín dụng NH: Ngân hàng KH: Khách hàng CVTD: Cho vay tiêu dung CVTDCN: Cho vay tiêu dung cá nhân NQHCVTD: Nợ hạn cho vay tiêu dung NQH: Nợ hạn Phạm Tiến Đạt – K46H1 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường đại học Thương Mại Khoa tài - ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình huy động vốn từ năm 2012 đến năm 20013 Bảng 2: Cơ cấu dư nợ tín dụng từ năm 2012 đến năm 2013 Bảng 3: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn Bảng 4: Doanh số cho vay theo mục đích Bảng 5: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn Bảng 6: Dư nợ CVTD theo mục đích Bảng 7: Tỉ lệ nợ hạn cho vay tiêu dung Bảng 8: Tỉ lệ NQHCVTD theo đối tượng Bảng 9: Tỉ lệ NQHCVTD/ Tổng NQH Bảng 10: Tỉ trọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng Phạm Tiến Đạt – K46H1 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường đại học Thương Mại Khoa tài - ngân hàng DANH MỤC BIỂU ĐỒ,HÌNH VẼ Sơ đồ cấu tổ chức VPBank – CN Trần Thái Tông Phạm Tiến Đạt – K46H1 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường đại học Thương Mại Khoa tài - ngân hàng LỜI NÓI ĐẦU 1.Lý chọn đề tài Cùng với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế gây áp lực lớn Ngân hàng nước khả tồn cạnh tranh nay, để tạo cho “sức khỏe” đủ mạnh thời gian qua Ngân hàng thương mại nước không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng quản trị họat động Ngân hàng Bên cạnh việc huy động vốn, cho vay hoạt động Ngân hàng Thương mại Tuy nhiên, từ xưa tới nay, ngân hàng quan tâm đến cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hóa mà chưa thực ý tới nhu cầu vay tiêu dùng người dân Trong thực tế, cho vay sản xuất nhiều mà hang khơng tiêu thụ người dân khơng có nhu cầu hàng hóa có nhu cầu lại khơng có khả tốn tất yếu dẫn tới cung vượt cầu, hàng hóa bị tồn kho ứ đọng vốn Hiện nay, sống ngày phát triển, nhu cầu tiêu dùng người ngày đòi hỏi cao hơn, vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ nội thất sang trọng, nhu cầu du lịch,… Vì vậy, Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu người dân điều cần thiết, mặt tăng thu nhập cho Ngân hàng, mặt khác mở rộng phạm vi giảm rủi ro cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt ngày nay, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng gần phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Thực tế cho thấy, nhiều doanh nghiệp lớn thiếu vốn khơng tìm đến ngân hàng để vay tiền mà họ tự tài trợ chủ yếu phát hành cổ phiếu trái phiếu Thêm vào nhiều cơng ty tài ngân hàng cạnh tranh với cho vay, làm cho thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải đa dạng hóa phạm vi hoạt động mình, cố gắng khai thác lợi Thị trường cho vay tiêu dùng trường đầy tiềm phù hợp cho hướng Phạm Tiến Đạt – K46H1 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường đại học Thương Mại Khoa tài - ngân hàng 2.Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề CVTDCN NHTM - Đánh giá thực trạng hoạt động CVTDCN NH VPBank – CN Trần Thái Tông - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng CVTDCN NH VPBank – CN Trần Thái Tông 3.Đối tượng,phạm vi nghiên cứu Báo cáo tập trung nghiên cứu hoạt động CVTDCN từ đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay, dựa số liệu thực tế Ngân hàng TMCP VPBanh – CN Trần Thái Tông để làm sở chứng minh Phạm vi nghiên cứu: -Thời gian nghiên cứu : Từ năm 2012 đến năm 2013 -Không gian nghiên cứu :ngân hàng TMCP VPBank – CN Trần Thái Tông 4.Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp sử dụng trình thực luận văn phương pháp vấn, điều tra nghiên cứu, thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh phương pháp khác để giải vấn đề đặt khóa luận - Phương pháp tổng hợp Từ liệu thu thập tiến hành tổng hợp lại theo tiêu thức cần thiết, sau thống kê kết quả, số theo tiêu thức số liệu tình hình nợ xấu năm, kết báo cáo tài ngân hàng… - Phương pháp so sánh: dựa báo cáo tổng hợp, số liệu thứ cấp, tiến hành so sánh mức chênh lệch, độ thay đổi qua năm, tiêu thức để rút kết luận tăng trưởng, hoạt động, nhân tố chiếm vị trí quan trọng Điều kiện so sánh số liệu phải phù hợp không gian, thời gian, nội dung kinh tế, đơn vị đo lường, phương pháp tính tốn, quy mơ điều kiện kinh doanh - Phương pháp quy nạp: nhận định từ vấn đề nhỏ, chi tiết đến kết luận chung vấn đề cần phân tích Phạm Tiến Đạt – K46H1 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường đại học Thương Mại Khoa tài - ngân hàng - Phương pháp thống kê: tổng hợp liệu sơ cấp thứ cấp thu từ hình thành nên bảng số liệu, biểu so sánh để thấy xu hướng biến đổi Phân tích thông tin, xem xét tác động, tương tác yếu tố, chiều hướng hoạt động chúng nào.Phân tích thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng để xem hiệu cơng tác quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay đến đâu, tác động yếu tố môi trường đến công tác quản trị 5.Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu, mục lục, danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ, từ viết tắt, kết luận, tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận gồm chương: Chương I:Những vấn đề phát triển cho vay tiêu dung cá nhân Ngân hàng TM Chương II:Thực trạng phát triển cho vay tiêu dung cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Trần Thái Tông Chương III:Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dung cá nhân VPBank – Chi nhánh Trần Thái Tông Phạm Tiến Đạt – K46H1 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường đại học Thương Mại Khoa tài - ngân hàng Chương I:Những vấn đề phát triển cho vay tiêu dung cá nhân Ngân hàng TM 1.1.Khái quát hoạt động cho vay cho vay tiêu dung NHTM 1.1.1 Khái niệm phân loại hình thức cho vay NHTM - Khái niệm: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi * Phân loại: - Dựa vào thời hạn cho vay: ngắn hạn ( 12 tháng với mục đích với mục đích đầu tư tài trợ cho tài sản ngắn hạn đáp ứng chi tiêu ngắn hạn), trung hạn ( 1-5 năm , tài trợ cho việc đầu tư tài sản cố định), dài hạn ( đầu tư dự án dài hạn) - Dựa vào tính chất đảm bảo tiền vay: + Cho vay có bảo đảm + Cho vay không bảo đảm - Dựa vào mục đích tín dụng: + Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh + Cho vay tiêu dung cá nhân - Dựa vào xuất xứ tín dụng: + Trực tiếp: cấp vốn trực tiếp cho người vay + Gián tiếp: mua lại khế ước hay chứng từ nợ phát sinh cịn thời hạn tốn 1.1.2 Cho vay tiêu dùng cá nhân đặc điểm cho vay tiêu dung cá nhân 1.1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dung Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình phương tiện lại Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch… tài trợ cho vay tiêu dùng Phạm Tiến Đạt – K46H1 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường đại học Thương Mại Khoa tài - ngân hàng Tuy nhiên tỉ trọng cho vay mua tơ cịn thấp so với cho vay mua nhà đạt tốc độ tăng cao Hứa hẹn thị trường phát triển tương lai với tốc độ tăng cao Tỷ trọng khoản vay du học cho vay khác chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn cho vay, có tăng trưởng mạnh c Nợ hạn cho vay tiêu dùng Nợ hạn tiêu quan trọng phản ánh chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, nợ hạn có đặc trưng cao tính rủi ro so với loại cho vay khác Bảng 7: Tỉ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng (Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu 2012 2013 Nợ hạn CVTD (NQH) 2.451,56 3.384,25 Dư nợ CVTD 532.947 476.654 NQH/Dư nợ (%) 0,46 0,71 (Nguồn: NHTM VPBank – CN Trần Thái Tông) Tỉ lệ nợ hạn CVTD dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh 0,46%; 0,71% Năm 2012, tỉ lệ đạt mức thấp sách cho vay chặt chẽ ngân hàng nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng, đến năm 2013, tỉ lệ tăng lên 0,71% có nhiều khoản vay mà khách hàng khơng thể tốn cho ngân hàng chịu ảnh hưởng suy thối kinh tế Phạm Tiến Đạt – K46H1 31 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường đại học Thương Mại Khoa tài - ngân hàng Bảng 8: Tỉ lệ NQHCVTD theo đối tượng (Đơn vị: triệu đồng) Năm 2012 Chỉ tiêu Năm 2013 NQHCV Tỷ NQHCV Tỷ TD trọng(%) TD trọng(%) Mua nhà 1.573,90 64,2 2.558,49 75,6 Ơ tơ 804,11 32,8 419,65 12,4 Du học 34,32 1,4 6,77 0,2 Khác 39,22 1,6 60,92 1,8 (Nguồn: NHTM VPBank – CN Trần Thái Tông) Tỷ trọng NQH vay cho mua nhà chiếm tỷ cao (năm 2012 64,2%, năm 2013 75,6%) so với vay dành cho tơ, du học cho vay khác Năm 2013, NQH cho vay mua nhà tăng cao (từ 64,2% lên 75,6%) khách hàng gặp khó khăn điều kiện kinh tế suy thối khơng có điều kiện tốn cho ngân hàng thời hạn Bảng 9: Tỉ lệ NQHCVTD/ Tổng NQH (Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu 2012 2013 (NQHCVTD) 2.451,56 3.384,25 Tổng NQH 7.661,12 12.534,25 NQHCVTD/Tổng NQH (%) 32 27 Nợ hạn CVTD (Nguồn: NHTM VPBank – CN Trần Thái Tông) Nợ hạn khoản CVTD tổng NQH Chi nhánh giảm dần theo năm: năm 2012 32%, năm 2013 27% Lí việc thắt chặt hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng,chỉ cho vay trường hợp đánh giá tốt khả thu hồi nợ tốt d Tỉ trọng lợi nhuận hoạt động cho vay tiêu dùng Phạm Tiến Đạt – K46H1 32 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường đại học Thương Mại Khoa tài - ngân hàng Lợi nhuận tiêu tổng hợp quan trọng phản ánh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng số lượng chất lượng Bảng 10: Tỉ trọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng (Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu 2012 2013 Lợi nhuận CVTD 3.517,9 4.097,9 Tổng lợi nhuận 11.572,2 12.765,9 Tỉ trọng(%) 30,4 32,1 (Nguồn: NHTM VPBank – CN Trần Thái Tông) Sự tăng trưởng doanh số, dư nợ, nợ hạn tổng hợp lại gia tăng lợi nhuận CVTD chi nhánh Lợi nhuận từ hoạt động chi nhánh tăng theo thời gian với tốc độ ngày cao, phản ánh mở rộng hoạt động CVTD chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ VPBank 2.2.3 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dung cá nhân chi nhánh Hoạt động cho vay tiêu dùng có nhiều đặc điểm khác với hoạt động cho vay khác, lãi suất thường cao khoản cho vay kỳ hạn, mang lại mức lợi nhuận cao cho ngân hàng Đặc biệt thời gian tới, thu nhập người dân tăng ngày cao, thúc đẩy chi tiêu, tiêu dùng tăng tạo cho ngân hàng nguồn thu nhập lớn tương lai Cũng giống ngân hàng khác, VPBank nói chung VPBank chi nhánh Trần Thái Tơng nói riêng trọng phát triển hoạt động CVTD Các hoạt động CVTD VPBank triển khai như: cho vay mua nhà, sửa chữa xây dựng nhà, cho vay mua ôtô, cho vay du học … Trong đó, cho vay mua nhà, mua tơ chiếm tỷ trọng cao Nó đem lại nguồn thu nhập lớn cho VPBank Để đạt điều đó, ngân hàng khơng ngừng nâng cao chất lượng khoản Phạm Tiến Đạt – K46H1 33 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường đại học Thương Mại Khoa tài - ngân hàng vay, nâng cao chất lượng CVTD Điều thể rõ số thực tế, số thông kê thời gian vừa qua 2.2.4 Đánh giá chung thực trạng phát triển cho vay tiêu dung cá nhân VPBank CN Trần Thái Tông 2.2.4.1 Kết đạt Kết hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Trần Thái Tơng nhìn chung phát triển tốt Cho vay tiêu dùng trở thành hoạt động mục tiêu phát triển cho vay cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Sau số kết cụ thể mà VPBank Trần Thái Tông đạt được: Thứ nhất, lợi nhuận từ hoạt động CVTD chi nhánh ngày tăng chiếm tỉ trọng ngày cao tổng lợi nhuận Đây tiêu chí quan trọng phản ánh hiệu hoạt động doanh nghiệp kinh tế thị trường CVTD hoạt động có rủi ro lớn có khả đem lại lợi nhuận cho ngân hàng cao, phát triển cho vay tiêu dùng chiến lược đắn ngân hàng VPBank Hai là, tiêu phản ánh tăng trưởng số lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tăng Doanh số cho vay, dư nợ cho vay tiêu dùng có tốc độ tăng cao Bên cạnh đó, tỉ trọng dư nợ tổng doanh số cho vay chi nhánh ngày cao, cho thấy ngân hàng ngày dành nhiều nguồn lực vào việc phát triển cho vay tiêu dùng trình hoạt động Ba là, tỷ lệ nợ hạn CVTD thấp (ở mức < 1%), NQHCVTD/ tổng NQH có xu hướng giảm qua năm chứng tỏ chất lượng vay cho tiêu dùng Chi nhánh ngày cao Bốn là, chất lượng tín dụng tiêu dùng nhìn chung cải thiện tốt mà ngân hàng ban hành thể lệ cho vay tiêu dùng: thể lệ cho vay mua, sữa chữa nhà; thể lệ cho vay mua ô tô; thể lệ cho vay du học Bên cạnh Ngân hàng cịn ban hành bảng xếp hạng tín dụng, nhờ nhân viên tín dụng đánh giá khách hàng tốt hơn, thủ tục vay vốn chặt chẽ rút, rút ngắn thời gian, thủ tục nhanh gọn mà đảm bảo an toàn Phạm Tiến Đạt – K46H1 34 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường đại học Thương Mại Khoa tài - ngân hàng Sáu là, trình phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Trần Thái Tông tạo mối quan hệ rộng rãi mật thiết với khách hàng, tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng thương mại cổ phần khác địa bàn Du thành lập năm VPBank Trần Thái Tông dần trở thành ngân hàng có hoạt động tiêu dùng phát triển Hà Nội 2.2.4.2 Hạn chế nguyên nhân a, Hạn chế Mặc dù đạt thành tựu định, hạn chế định chất lượng cho vay tiêu dùng chưa đạt mức cao so với tiềm với phương trâm Ngân hàng bán lẻ Đó là: - Mặc dù chất lượng hoạt động tín dụng đạt kết định chứa nhiều nguy xảy rủi ro Bên cạnh gia tăng dư nợ, nợ hạn tăng theo với tốc độ nhanh, làm cho tỉ lệ nợ hạn mức cao - Tỷ trọng CVTD chưa hợp lý (chiếm khoảng 30%), chưa tương xứng với tiềm năng, với phương châm phát triển VPBank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu - Cơ cấu CVTD chưa hợp lý, khoản cho vay theo thời gian chưa hợp lý, tỷ trọng vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao; NQH cho vay mua ô tô, mua nhà chiếm tỷ trọng cao, lớn 85% Điều tiềm ẩn rủi ro với Ngân hàng - Cho vay du hoc hoạt động cho vay khác chiếm tỷ trọng nhỏ, chưa phát triển b, Nguyên nhân Lí chất lượng vay cho vay tiêu dùng chưa cao nguyên nhân sau: * Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, quy mơ ngân hàng cịn nhỏ bé So với tổ chức tín dụng khác vốn tự có VPBank thấp Vốn ảnh hưởng tới việc huy động vốn Ngân hàng, nguồn vốn huy động hạn Phạm Tiến Đạt – K46H1 35 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường đại học Thương Mại Khoa tài - ngân hàng chế làm ảnh hưởng tới hoạt động cho vay, làm hạn chế hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thứ hai, hoạt động marketing ngân hàng yếu kém, chưa hiệu Hoạt động marketing ngân hàng dùng để hệ thống chiến lược, biện pháp, chương trình, hoạt động tác động vào tồn q trình tổ chức cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm sử dụng nguồn nhân lực ngân hàng cách tốt việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng Việc sử dụng biện pháp marketing hiệu góp phần quảng bá hình ảnh ngân hàng, thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều Tuy nhiên hoạy động ngân hàng VPBank nhiều yếu thụ động Khách hàng chủ yếu ngân hàng khách hàng quen, có quan hệ, ngân hàng chưa chủ động tìm kiếm khách hàng Thỉnh thoảng ngân hàng có phát tờ rơi, thư ngỏ làm cách tự phát, chưa có kế hoạch Việc trơng chờ vào trụ sở việc tiếp thị hình ảnh giới thiệu sản phẩm chưa đủ, VPBank Trần Thái Tơng phải tích cực việc quảng bá hình ảnh đến với khách hàng địa bàn Hà Nội để có thêm nhiều khách hàng đến với nhằm nâng cao lợi nhuận thu Thứ ba, sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng đơn điệu, phong phú Các hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng chủ yếu mua, xây, sửa chữa nhà, mua ôtô chiếm tỷ trọng lớn, chưa có nhiều sản phẩm tích hợp công nghệ cao, chứa đựng nhiều chức khác Ngân hàng chưa trọng tập trung phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khác ba sản phẩm truyền thống, với tâm lý ngại khoản cho vay nhỏ, có rủi ro cao Chính điều hạn chế quy mô CVTD ngân hàng Thứ tư, việc kiểm tra, kiểm soát cho vay ngân hàng chưa tốt Khi thẩm định định cho vay, ngân hàng xem xét khách hàng tình trạng Nhưng việc sử dụng vốn, việc trả nợ ngân hàng lại phụ thuộc vào tình hình khách hàng tương lai Do vậy, công việc kiểm soát khách hàng cần thiết, đặc biệt quan tâm Tuy nhiên, thực tế việc kiểm tra, kiểm Phạm Tiến Đạt – K46H1 36 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường đại học Thương Mại Khoa tài - ngân hàng sốt sau cho vay ngân hàng cịn nhiều mặt chưa tốt Các nhân viên tín dụng chưa thật quan tâm tới việc xem khách hàng có sử dụng tài sản mục đích hay khơng, thẩm định lại tài sản đảm bảo định kỳ nguồn thu nhập trả nợ Việc ảnh hưởng tới nguy khách hàng suy giảm khả trả nợ cho ngân hàng Thứ năm, chất lượng nguồn lực cịn chưa thực tốt Mặc dù có đội ngũ nguồn nhân lực động, nhiệt tình sáng tạo đội ngũ phần lớn tuyển dụng đông Với tuổi đời trẻ, 28- 30 tuổi, phịng tín dụng, điều gây khó khăn cho ngân hàng q tình làm việc cán tín dụng cần phải có kinh nghiệm cơng việc sống Do thiếu kinh nghiệm sống mà đôi lúc chưa biết cách ứng xử mềm mỏng, linh hoạt với nhiều đối tượng khách hàng khác Đặc biệt việc phân tích tài khách hàng kinh nghiệm lại cần thiết Việc thiếu kinh nghiệm có định sai lầm gây rủi ro cho Ngân hàng Ngoài ra, chế độ đãi ngộ cán ngân hàng chưa hồn thiện, chế động viên khuyến khích cán nhân viên phát triển quan tâm chưa xây dựng thành hệ thống Thứ sáu, thời hạn giải khoản vay, từ tiếp xúc khách hàng đến giải ngân dài so (hai đến ba ngày)với ngân hàng khác (như EximBank với sản phẩm cho vay 24 giờ) Trong ngân hàng cạnh tranh đưa dịch vụ tương tự với chất lượng cao (rút ngắn thời gian, thủ tục) chất lượng dịch vụ VPBank Trần Thái Tông chưa thay đổi nhiều nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng với tổ chức tín dụng khác * Nguyên nhân khách quan - Thư nhất, ngun nhân đến từ phía khách hàng Do mức thu nhập bình quân đầu người người dân Việt Nam thấp, nên so với sản phẩm dịch vụ tiêu dùng có giá trị cao nhà, tơ… khả đáp ứng tài khách hàng tương đối khó khăn Bên cạnh đó, nguồn thơng tin để chứng minh tài người đến vay khơng rõ ràng, ảnh hưởng tới khả Phạm Tiến Đạt – K46H1 37 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường đại học Thương Mại Khoa tài - ngân hàng định cho vay ngân hàng Một yếu tố đến từ khách hàng tâm lý ngại đến ngân hàng người tiêu dùng, họ thường vay tiền họ hàng người thân, bạn bè, có vay ngồi … để chi tiêu thay đến ngân hàng Vì cần có sách marketing phù hợp để thu hút khách hàng, khách hàng thấy lợi ích sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Thứ hai, môi trường pháp lý Các thủ tục hành nhà nước gây nhiều khó khăn cho khách hàng ngân hàng Việc xác minh giấy tờ quyền sử dụng đất, đăng ký giao dịch bảo đảm thường gây nhiều phiền phức thời gian, ảnh hưởng tới thời gian làm thủ tục, xét duyệt giải ngân ngân hàng - Thứ ba, kinh tế Môi trường kinh tế vĩ mơ, kinh tế có nhiều biến động lớn lạm phát, biến động lãi suất, biến động giá ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng Vì yếu tố quan trọng việc xác định lãi suất cho vay, giá trị tài sản đảm bảo vay biến động nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới cho vay ngân hàng Lạm phát liên tục tăng làm cho chi phí đầu vào tăng nên lãi suất cho vay đầu tăng, ảnh hưởng trực tiếp tới việc phát triển tín dụng ngân hàng, đặc biệt tín dụng tiêu dùng - Thứ tư, môi trường cạnh tranh Trong thời nay, cạnh tranh ngân hàng ngày lớn diễn ngầy gay gắt ngân hàng nước với mà với ngân hàng nước Các ngân hàng nước tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng, xem thị trường tiềm năng, đem lại lợi nhuận cao tương lai Do ngân hàng sức tăng cạnh tranh sản phẩm chất lượng dịch vụ, làm cho thị trường cho vay tiêu dùng thu hẹp lại với ngân hàng Việc phát triển cho vay tiêu dùng VPBank ngày gặp nhiều khó khăn Bên cạnh ngân hàng nước ngoài, với ưu vốn lớn kinh nghiệm lâu năm đối thủ mà ngân hàng nước nói chung VPBank nói riêng gặp phải Phạm Tiến Đạt – K46H1 38 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường đại học Thương Mại Khoa tài - ngân hàng Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dung cá nhân VPBank – Chi nhánh Trần Thái Tông 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dung cá nhân chi nhánh 3.1.1 Thuận lợi - Nền kinh tế nước ta tiếp tục trì tốc độ phát triển cao ổn định, GDP tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 5%, mơi trường kinh tế cải thiện tích cực, sản xuất công nghiệp, thương mại, xuất nhập dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn.Gói kích cầu với giá trị lên tới 1tỷ USD Chính phủ hỗ trợ hệ thống Ngân hàng nói chung, VPBank Trần Thái Tơng nói riêng việc tăng trưởng tín dụng - Các cơng cụ sách tiền tệ có chuyển biến đồng phù hợp với quy luật thị trường, bước thực theo thông lệ quốc tế Các quy chế cho vay, quy định đảm bảo tiền vay bước tạo chủ động hoạt động tín dụng Việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng tạo bước đột phá, làm lành mạnh hóa tài Ngân hàng - Chi nhánh có hệ thống phịng giao dịch vị trí thuận lợi, phố chính, gần khu dân cư tập trung, gần trung tâm thương mại - Đội ngũ CBCNV có trình độ chun mơn, đào tạo thuận lợi hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.1.2 Khó khăn - Ngày nhiều có chi nhánh Ngân hàng thành lập, phát triển Cơng ty Tài chính, quỹ làm thu hẹp dần thị trường.Đặc biệt tham gia của Ngân hàng nước làm cho cạnh tranh thị trường trở nên khốc liệt hơn, thách thức khơng nhỏ Chi nhánh thời gian tới - Khủng hoảng kinh tế toàn cầu tác động tới toàn kinh tế, sản xuất kinh doanh chậm chạp, thu nhập người dân giảm ảnh hưởng tới khả tiêu dùng hoạt động Chi nhánh giảm sút Phạm Tiến Đạt – K46H1 39 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường đại học Thương Mại Khoa tài - ngân hàng 3.1.3 Định hướng phát triển VPBank tiếp tục trì chiến lược ngân hàng bán lẻ, tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ gia đình cá nhân Để xây dựng VPBank Trần Thái Tơng nói riêng ngày phát triển, VPBank nói chung trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc tiến tới ngân hàng thuộc nhóm đầu hệ thống NHTNCP nước, VPBank Trần Thái Tông cần tập trung vào nhiệm vụ sau: - VPBank cần tiếp tục hướng đến đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân hộ gia đình tầng lớp trung lưu Đối với ngân hàng có qui mơ vừa VPBank đối tượng khách hàng tiềm năng, đem lại lợi nhuận lớn - Triển khai, tổ chức tốt hoạt động ngân hàng theo sơ đồ phê duyệt - Khai thác tính phần mềm để phát triển sản phẩm dịch vụ đại phục vụ nhu cầu khách hàng - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát để góp phần nâng cao chất lượng phịng giao dịch đảm bảo hoạt động an toàn bền vững - Nghiên cứu phát triển dịch vụ sản phẩm tín dụng mới, đồng thời đảm bảo nâng cao chất lượng sản phẩm truyền thống - Đưa chuỗi sản phẩm tiết kiệm - Mở rộng phát triển công nghệ để hỗ trợ sản phẩm đưa để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng - Ngân hàng tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động cách mở thêm chi nhánh khu vực có đơng dân cư sinh sống bn bán Tại khu vực ngân hàng cho vay kinh doanh doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể cho vay tiêu dùng người có thu nhập cao - Tăng cường quảng bá hình ảnh tiếp thị nhóm khách hàng tiềm năng, tạo ấn tượng tốt ngân hàng có chất lượng cao tất hoạt động, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng Phạm Tiến Đạt – K46H1 40 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường đại học Thương Mại Khoa tài - ngân hàng 3.2 Giải phát phát triển hoạt động cho vay tiêu dung cá nhân chi nhánh Để phát triển hoạt động cho vay tiêu dung cá nhân ngân hàng VPBank nói chung VPBank Trần Thái Tơng nói riêng cần tìm giải pháp nhằm khắc phục hạn chế tồn hoạt động chi nhánh Những hạn chế khơng thể tồn cách độc lập cách định, biện pháp phải thực cách đồng quán Sau các giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng là: Thứ nhất, nâng cao cơng tác quản lý, kiểm tra, kiểm sốt nội Công tác kiểm tra, quản trị ngân hàng phải tiến hàng thường xuyên có chất lượng Phải rà sốt lại chương trình, quy định nội chi nhánh để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp tránh sơ hở dễ bị lợi dụng Kiểm tra, kiểm sốt nội xem Chi nhánh có thực theo quy định pháp luật quy định ngân hàng khơng Cấp cần có chương trình điều hành hoạt động chi nhánh cách thích hợp, khoa học cho hiệu đạt cao Thường xuyên theo dõi, nhắc nhở nhân viên đặc biệt nhân viên tín dụng để xem xét thái độ làm việc công việc làm có khơng, chất lượng cho vay phụ thuộc nhiều vào cán tín dụng Cán tín dụng người có lực, trách nhiệm ln hồn thành nhiệm vụ theo quy định chất lượng khoản vay tốt Thứ hai, thực tốt quy trình thẩm định tín dụng Thẩm định giữ vai trị quan trọng việc định cho vay Nó nguyên nhân gây rủi ro tín dụng ngân hàng Vì vậy, yêu cầu đặt cần có quy trình thẩm định chặt chẽ để giảm thiểu tối đa rủi ro mà ngân hàng gặp Khi thẩm định cán tín dụng cần tìm hiểu nhiều phương diện như: - Thẩm định xem khách hàng có đủ lực pháp luật dân không, hành vi dân chịu trách nhiệm trước pháp luật hay không? - Thẩm định mục đích sử dụng vốn khách hàng có hay khơng, có hợp pháp hay khơng? Phạm Tiến Đạt – K46H1 41 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường đại học Thương Mại Khoa tài - ngân hàng - Thẩm định lực tài khách hàng để xem khả trả nợ ngân hàng tương lai có tốt hay không - Xem xét giá trị tài sản bảo đảm khách hàng Cán tín dụng cần đánh giá giá trị tài sản đảm bảo không đánh giá cao thấp giá trị Ngồi ra, quy trình thẩm định cần phải tiến hành cách linh hoạt, mềm dẻo tùy đối tượng khách hàng khác mà có biện pháp xử lý mà vừa đảm bảo an tồn cho ngân hàng mà lại vừa mang lợi ích cho hai bên khách hàng ngân hàng Thứ ba, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chất lượng nguồn nhân lực yếu tố quan trọng hàng đầu, ngân hàng cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực cách phù hợp, đảm bảo cho phát triển lâu dài ngân hàng Con người yếu tố định đến khả ăng phát triển dịch vụ ngân hàng Để nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng tiêu dùng, phát triển cho vay tiêu dung cá nhân trước hết phải nâng cao chất lượng, trình độ đội ngũ cán nhân viên chi nhánh.VPBank có buổi đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên Ngân hàng phải có sách thu hút người tài, người có lực để hoạt động ngân hàng mình, có sách đãi ngộ hợp lý để khuyến khích cán cơng nhân viên, tạo điều kiện cho họ phát huy hết lực Thứ tư, Ngân hàng hồn thiện chế sách, quy định cho thống nhất, đồng bộ, hợp lý nhanh gọn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai thực hoạt động cho vay Thứ năm, phát triển sản phẩm CVTD Sự đa dạng sản phẩm CVTD tạo cho khách hàng nhiều lựa chọn đến với ngân hàng, thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng, nâng cao vị thế, tăng tính cạnh tranh tạo thu nhập lớn Ngoài sản phẩm có, VPBank nên phát triển sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu thiết yếu người dân cho vay du lịch, cho vay y tế … Phạm Tiến Đạt – K46H1 42 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường đại học Thương Mại Khoa tài - ngân hàng Thứ sắu, tăng cường biện pháp quảng cáo, tiếp thị … nhằm thu hút ý người tới VPBank, có sách, chương trình cho vay đặc biệt như: cho vay với lãi suất ưu đãi, thời gian vay dài… nhằm khuyến khích người vay vốn ngân hàng, mở rộng thị trường ngân hàng nhằm nâng cao uy tín tăng doanh thu Thứ bẩy, áp dụng sách lãi suất hợp lý - Dựa vào mức lãi suất, kỳ hạn mà khách hangfcos thể lựa chọn cho khoản vay thích hợp, đảm bảo trả nợ hạn cho NH đảm bảo lợi ích mà KH thu thông qua khoản vay từ NH cao - Trước sách siết chặt tín dụng NHNN CN phải linh hoạt lãi suất cho đối tượng vay khác Đối với khách hàng quen thuộc có uy tín CN áp dụng mức lãi suất ưu đãi Ngoài ra, CN lien kết với cơng ty, trung tâm mua sắm, trung tâm bất động sản để phối hợp đưa sách khuyến mại, ưu tiên lãi suất cho KH sử dụng khoản vay để mua sắm sản phẩm thuộc nhà cung cấp Điều giúp tạo dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, hiệu nâng cao ý thức trả nợ khách hàng Phạm Tiến Đạt – K46H1 43 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường đại học Thương Mại Khoa tài - ngân hàng KẾT LUẬN CHUNG Trong thời gian tới, kinh tế Việt Nam phát triển không ngừng mặt, mức sống người dân tăng lên Đế đáp ứng tốt nhu cầu tiêu dùng ngày tăng người dân việc phát triển, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tất yếu Phát triển cho vay tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng biện pháp tốt để thu hút khách hàng đến với VPBank, tiền đè thúc đẩy phát triển VPBank Đạt điều đóng góp vào mục tiêu đề ngân hàng thời gian tới Chuyên đề giải nội dung CVTD là: - Giới thiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại - Giới thiệu thực trạng cho vay tiêu dùng VPBank Chi nhánh Trần Thái Tông - Một số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Chi nhánh Trần Thái Tông Phạm Tiến Đạt – K46H1 44 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường đại học Thương Mại Khoa tài - ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHTMCP VPBank CN Trần Thái Tông giai đoạn 2012 – 2013 Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại – GS.TS Nguyễn Thị Phương Liên - Đại học Thương Mại – Nhà xuất Thống kê, 2010 Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng – Học viện ngân hàng – Nhà xuất Thống kê, 2008 Tạp chí Ngân hàng Tạp chí Tài Website : www.sbv.gov.vn www.mof.gov.vn Phạm Tiến Đạt – K46H1 45 Khóa luận tốt nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... 3.2 Giải phát phát triển hoạt động cho vay tiêu dung cá nhân chi nhánh Để phát triển hoạt động cho vay tiêu dung cá nhân ngân hàng VPBank nói chung VPBank Trần Thái Tơng nói riêng cần tìm giải pháp. .. ngân hàng Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dung cá nhân VPBank – Chi nhánh Trần Thái Tông 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dung cá nhân chi nhánh 3.1.1 Thuận lợi - Nền... TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Trần Thái Tông Chương III :Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dung cá nhân VPBank – Chi nhánh Trần Thái Tông Phạm Tiến Đạt – K46H1 Khóa luận tốt nghiệp