1.1 .Khái quát về hoạt động cho vay và cho vay tiêu dung của NHTM
3.2. Giải phát phát triển hoạt động cho vay tiêu dung cá nhân tại chi nhánh
Để phát triển hoạt động cho vay tiêu dung cá nhân của ngân hàng VPBank nói chung và của VPBank Trần Thái Tơng nói riêng cần tìm ra những giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động của chi nhánh. Những hạn chế đó khơng thể tồn tại một cách độc lập một cách nhất định, do vậy các biện pháp phải thực hiện một cách đồng bộ và nhất quán.
Sau đây là các các giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng là: Thứ nhất, nâng cao công tác quản lý, kiểm tra, kiểm sốt nội bộ
Cơng tác kiểm tra, quản trị của ngân hàng phải được tiến hàng thường xuyên và có chất lượng. Phải rà sốt lại chương trình, quy định nội bộ trong chi nhánh để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp và tránh sơ hở dễ bị lợi dụng.
Kiểm tra, kiểm sốt nội bộ xem Chi nhánh có thực hiện đúng theo quy định của pháp luật và quy định của ngân hàng không. Cấp trên cần có các chương trình điều hành hoạt động của chi nhánh một cách thích hợp, khoa học sao cho hiệu quả đạt được là cao nhất. Thường xuyên theo dõi, nhắc nhở nhân viên đặc biệt là nhân viên tín dụng để xem xét thái độ làm việc cũng như các cơng việc đã làm có đúng khơng, bởi chất lượng cho vay phụ thuộc rất nhiều vào các cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng là người có năng lực, trách nhiệm ln hồn thành nhiệm vụ của mình theo đúng quy định thì chất lượng của các khoản vay sẽ là rất tốt.
Thứ hai, thực hiện tốt các quy trình thẩm định tín dụng
Thẩm định giữ vai trị quan trọng trong việc quyết định cho vay. Nó là một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng trong ngân hàng. Vì vậy, u cầu đặt ra là cần có một quy trình thẩm định chặt chẽ để giảm thiểu tối đa các rủi ro mà ngân hàng có thể gặp. Khi thẩm định cán bộ tín dụng cần tìm hiểu ở nhiều phương diện như:
- Thẩm định xem khách hàng có đủ năng lực pháp luật dân sự không, hành vi dân sự và chịu trách nhiệm trước pháp luật hay không?
- Thẩm định mục đích sử dụng vốn của khách hàng có đúng hay khơng, có hợp pháp hay khơng?
- Thẩm định về năng lực tài chính cả khách hàng để xem khả năng trả nợ ngân hàng trong tương lai có tốt hay không
- Xem xét về giá trị tài sản bảo đảm của khách hàng. Cán bộ tín dụng cần đánh giá đúng giá trị tài sản đảm bảo không đánh giá quá cao cũng như quá thấp giá trị của nó.
Ngồi ra, quy trình thẩm định này cần phải được tiến hành một cách linh hoạt, mềm dẻo tùy từng đối tượng khách hàng khác nhau mà có những biện pháp xử lý mà vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng mà lại vừa mang lợi ích cho cả hai bên là khách hàng và ngân hàng.
Thứ ba, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng hàng đầu, ngân hàng cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực một cách phù hợp, đảm bảo cho sự phát triển lâu dài của ngân hàng. Con người là yếu tố quyết định đến khả ăng phát triển dịch vụ ngân hàng. Để nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng tiêu dùng, phát triển cho vay tiêu dung cá nhân trước hết phải nâng cao chất lượng, trình độ của đội ngũ cán bộ nhân viên trong chi nhánh.VPBank có những buổi đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho các cán bộ nhân viên. Ngân hàng cũng phải có chính sách thu hút người tài, người có năng lực để về hoạt động trong ngân hàng mình, có những chính sách đãi ngộ hợp lý để khuyến khích cán bộ cơng nhân viên, tạo điều kiện cho họ có thể phát huy hết năng lực của mình.
Thứ tư, Ngân hàng hồn thiện cơ chế chính sách, các quy định cho thống nhất, đồng bộ, hợp lý và nhanh gọn nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất cho việc triển khai thực hiện hoạt động cho vay của mình
Thứ năm, phát triển sản phẩm CVTD. Sự đa dạng của sản phẩm CVTD sẽ tạo cho khách hàng nhiều sự lựa chọn hơn khi đến với ngân hàng, thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng, nâng cao vị thế, tăng tính cạnh tranh và tạo ra thu nhập lớn. Ngồi các sản phẩm đã có, VPBank nên phát triển các sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu thiết yếu của người dân hơn nữa như cho vay du lịch, cho vay y tế …
Thứ sắu, tăng cường các biện pháp quảng cáo, tiếp thị … nhằm thu hút sự chú ý của mọi người tới VPBank, có những chính sách, chương trình cho vay đặc biệt như: cho vay với lãi suất ưu đãi, thời gian vay dài… nhằm khuyến khích mọi người vay vốn của ngân hàng, mở rộng thị trường của ngân hàng nhằm nâng cao uy tín và tăng doanh thu.
Thứ bẩy, áp dụng chính sách lãi suất hợp lý
- Dựa vào từng mức lãi suất, từng kỳ hạn mà khách hangfcos thể lựa chọn cho mình các khoản vay thích hợp, đảm bảo trả nợ đúng hạn cho NH và đảm bảo được lợi ích mà KH thu được thơng qua khoản vay từ NH là cao nhất.
- Trước chính sách siết chặt tín dụng của NHNN thì CN phải linh hoạt lãi suất cho những đối tượng vay khác nhau. Đối với những khách hàng quen thuộc có uy tín thì CN có thể áp dụng các mức lãi suất ưu đãi. Ngồi ra, CN có thể lien kết với các cơng ty, trung tâm mua sắm, trung tâm bất động sản để phối hợp đưa ra những chính sách khuyến mại, ưu tiên lãi suất cho những KH sử dụng khoản vay để mua sắm những sản phẩm thuộc các nhà cung cấp trên. Điều này sẽ giúp tạo dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, hiệu quả hơn trong nâng cao ý thức trả nợ của khách hàng.
KẾT LUẬN CHUNG
Trong thời gian tới, nền kinh tế Việt Nam sẽ phát triển không ngừng về mọi mặt, mức sống của người dân sẽ tăng lên. Đế đáp ứng tốt nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng của người dân thì việc phát triển, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng là một tất yếu. Phát triển cho vay tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng chính là biện pháp tốt nhất để thu hút khách hàng đến với VPBank, là tiền đè thúc đẩy sự phát triển của VPBank. Đạt được điều đó cũng chính là đóng góp vào mục tiêu đề ra của ngân hàng trong thời gian tới. Chuyên đề này cơ bản đã giải quyết được nội dung cơ bản về CVTD là:
- Giới thiệu về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại
- Giới thiệu thực trạng về cho vay tiêu dùng tại VPBank Chi nhánh Trần Thái Tông
- Một số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại VPBank Chi nhánh Trần Thái Tông.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại NHTMCP VPBank CN Trần Thái Tông giai đoạn 2012 – 2013.
2. Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại – GS.TS Nguyễn Thị Phương Liên - Đại học Thương Mại – Nhà xuất bản Thống kê, 2010.
3. Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng – Học viện ngân hàng – Nhà xuất bản Thống kê, 2008.
4. Tạp chí Ngân hàng 5. Tạp chí Tài chính
6. Website : www.sbv.gov.vn www.mof.gov.vn