Đề tài hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng đầu tư và phát triển hà nội

LỜI MỞ ĐẦU Trong giai đoạn nay, xu hướng chung kinh tế Việt Nam tiến hành cơng nghiệp hố, đại hố, đẩy mạnh phát triển đất nước tăng cường hoà nhập với kinh tế khu vực giới Để đảm bảo cho phát triển này, vốn cần cho kinh tế ví máu cần cho thể sống Với vai trò “ trái tim “ kinh tế, hệ thống ngân hàng trở cơng đổi đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh ngày găy gắt , việc hoàn thiện phát triển hoạt động huớng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Và xét cho đáp ứng cho yêu cầu đại hoá, đa dạng hoá hoạt động ngân hàng xu hội nhập kinh tế Bảo lãnh nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại Nó cịn mẻ với ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng Đầu tư Phát triển nói riêng hệ thống ngân hàng có tuổi đời kinh doanh cịn trẻ Trong thời gian qua, phát triển khởi sắc nghiệp vụ bảo lãnh tích cực cịn chưa tương xứng với vai trị tiềm cuả hệ thống ngân hàng kinh tế Nhận thức vấn đề sau thời gian thực tập Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội tơi định chọn đề tài “Hồn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội” Nội dung đề tài bao gồm phần sau: Chương 1: Lý luận chung bảo lãnh ngân hàng Chương 2: Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội Chương 3: Các giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội Phạm vi đề tài nghiên cứu nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội Từ sở lý luận thực tiễn mạnh dạn đưa ý kiến nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động ngân hàng Về phương pháp nghiên cứu, viết sử dụng phương pháp tổng hợp phân tích đặc biệt sử dụng nhiều tới lý luận sách Marketing ngân hàng Để hồn thành đề tài này,tơi nhận hướng dẫn quý báu Thầy giáo hướng dẫn, Giáo sư Cao Cự Bội Thày Cô khoa Ngân hàng- Tài Ngồi ra, thời gian thực tập, tơi cịn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com giúp đỡ tận tình bác Nguyễn Đường Tuấn- Phó Giám đốc ngân hàng, Huỳnh Kim Ngọc chị Nguyễn Thị Minh Thu Anh Chị, Cô Chú trụ sở Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội Chi nhánh Thanh Trì Tơi xin chân thành cảm ơn mong tiếp tục nhận bảo thầy cô cô ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com NỘI DUNG Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH Các vấn đề chương bao gồm: - Các khái niệm bảo lãnh - Phân loại nội dung loại hình bảo lãnh - Bảo lãnh ngân hàng kinh tế thị trường LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com I CÁC KHÁI NIỆM VỀ BẢO LÃNH Khái niệm bảo lãnh bảo lãnh ngân hàng Trước đưa khái niệm bảo lãnh ngân hàng, tìm hiểu bảo lãnh nói chung khái niệm bảo lãnh số lĩnh vực khác Bảo lãnh thuật ngữ sử dụng từ lâu đời Trong xã hội phong kiến người ta biết đến khái niệm lý trưởng người lực bảo lãnh cho tù nhân thời gian thi hành án, cha mẹ bảo lãnh cho Sau bảo lãnh phát triển sang lĩnh vực dân nhiều lĩnh vực khác đời sống kinh tế xã hội Bảo lãnh phân hai hình thức dựa vào tính chất đối tượcg bảo lãnh là: Bảo lãnh đối nhân bảo lãnh đối vật -Bảo lãnh đối nhân: Được áp dụng chủ yếu với quan hệ phi tài sản hình sự, tố tụng hình sự, chế tài hành quan hệ phi tài sản dân -Bảo lãnh đối vật: Được áp dụng quan hệ hợp đồng kinh tế dân có yếu tố tài sản Đó bảo lãnh, phương thức bảo đảm việc vi phạm hợp đồng Trong pháp luật dân nước ta khái niệm bảo lãnh nêu điều 366 Bộ luật Dân sự: “ Bảo lãnh việc người thứ ba (gọi người bảo lãnh) cam kết với bên có quyền ( gọi người nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ( gọi người bảo lãnh), đến hạn mà nguời bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ ” Trong pháp lệnh hợp đồng kinh tế: “ Bảo lãnh tài sản bảo đảm tài sản thuộc quyền sở hữu người nhận bảo lãnh để chịu trách nhiệm tài sản thay cho người bảo lãnh người vi phạm hợp đồng kinh tế ký kết ” Từ ta đưa khái niệm chung bảo lãnh sau: “ Bảo lãnh cam kết người nhận bảo lãnh thực đầy đủ nghiã vụ quyền lợi người xin bảo lãnh không thực thực không với bên yêu cầu bảo lãnh” Hoạt động bảo lãnh ngày phát triển phong phú đa dạng mặt kinh tế xã hội Để phân loại, người ta dựa vào số tiêu thức như: -Dựa chủ thể bảo lãnh: +Bảo lãnh nhà nước với doanh nghiệp +Bảo lãnh công ty mẹ với công ty LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com + Bảo lãnh ngân hàng với doanh nghiệp - Dựa mục đích kinh tế: +Bảo lãnh mục đích kinh tế +Bảo lãnh mục đích phi kinh tế * Khái niệm bảo lãnh ngân hàng: Theo điều Quy chế nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng( ban hành kèm theo Quyết định số 196/ QĐ- NH 14 ngày 16 tháng năm 1994 củaThống đốc NHNN): “Bảo lãnh nghiệp vụ ngân hàng, cam kết ngân hàng bảo lãnh chịu trách nhiệm trả tiền thay cho bên bảo lãnh bên bảo lãnh không thực hiện đủ các nghĩa vụ thoả thuận với bên yêu cầu bảo lãnh, quy định cụ thể thư bảo lãnh ngân hàng” Sự đời trình phát triển bảo lãnh ngân hàng 2.1 Sự đời bảo lãnh ngân hàng Theo phần khái niệm bảo lãnh ngân hàng bảo lãnh mục đích kinh tế với người bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng đời phát triển vào đầu thập niên 70 kỷ trở thành loại hình dịch vụ hữu hiệu ngân hàng đại với kinh tế Chúng ta xem xét đời bảo lãnh ngân hàng, loại hình dịch vụ ngân hàng thương mại Theo quan niệm Marketing đời sản phẩm dịch vụ thường bắt nguồn từ ba nhân tố : Phát sinh nhu cầu, khả cung ứng cho phép luật pháp.Ba nhân tố với đời bảo lãnh ngân hàng là: * Sự phát sinh nhu cầu bảo lãnh: Chính phát triển kinh tế mà phát triển thương mại tín dụng làm nảy sinh xuất nhu cầu - Về thương mại: Xã hội loài người trải qua hình thức sản xuất tự cung tự cấp sản xuất hàng hoá Sản xuất hàng hoá đời tạo bước nhảy vọt đời sống, kinh tế tạo điều kiện thúc đẩy phát triển thương mại Thương mại đời từ phân cơng lao động xã hội, chun mơn hố sâu lợi so sánh vùng,các doanh nghiệp quốc gia Khi kinh tế phát triển, thương mại phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu đặc biệt với xu hướng hoà nhập tham gia vào phân công lao động khu vực giới Sự phát triển thương mại làm tăng số lượng,giá trị tốc độ giao dịch doanh nghiệp làm giao dịch vượt khỏi phạm vi biên giới quốc gia - Về tín dụng: Tín dụng đời nhu cầu chu chuyển vốn kinh tế nơi thừa thiếu tương đối Thương mại phát triển kéo LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com theo cạnh tranh ngày gay gắt doanh nghiệp lĩnh vực Để đổi sản phẩm, công nghệ đáp ứng thị trường vốn trở nên quan trọng Tín dụng không bao gồm quan hệ cung ứng vốn tổ chức nước mà nước,các khu vực nhiều lĩnh vực chủ yếu thương mại với nguyên tắc hoàn trả vốn gốc phần lãi định Điều kiện tín dụng hồn trả có nghĩa người cho vay thu hồi vốn lãi sau thời hạn định Ngược lại, người cấp tín dụng phải đối mặt với rủi ro tín dụng người vay khơng hồn trả u cầu Rủi ro lớn tín dụng thực phạm vi quốc gia Sự phát triển thương mại tín dụng dẫn tới: + Sự thiếu hụt thơng tin thiếu tín nhiệm bạn hàng: Giao dịch diễn với đặc điểm tăng số lượng, phức tạp thời gian dài phạm vi tồn cầu.Q trình kinh doanh diễn với tốc độ chóng mặt, lúc doanh nghiệp phải giao dịch với nhiều bạn hàng khác Họ thiếu thông tin bạn hàng đối thủ cạnh tranh Sự thiếu hụt thơng tin dẫn tới rủi ro đạo đức bạn hàng không đáp ứng hợp đồng ký kết Hoặc họ tìm hiểu thơng tin việc tranh thủ hội kinh doanh chi phí phải bỏ ngăn cản họ thực điều Mâu thuẫn nảy sinh thiếu hiểu biết làm đối tác khơng có đủ độ tín nhiệm cần thiết để ký kết hợp đồng + Tăng rủi ro kinh doanh: Một doanh nghiệp kinh doanh phải gánh chịu rủi ro lãi suất, tỷ giá, cạnh tranh, rủi ro bất khả kháng Rủi ro gây hậu khơng lường trước cho doanh nghiệp Theo chế lan truyền rủi ro ảnh hưởng tới doanh nghiệp khác thực hợp đồng Rủi ro ví dụ rủi ro bất khả kháng đơi nằm ngồi khả kiểm sốt người Kiểm sốt rủi ro khó khăn đặc biệt rủi ro lan truyền từ đối tác.Khi cạnh tranh bị đẩy tới mức độ gay gắt, doanh nghiệp phải tận dụng hội để vượt lên đối thủ.Mà chịu rủi ro có nghĩa chịu đe doạ tụt hậu Vì vây doanh nghiệp ln tìm cách giảm thiểu rủi ro Như từ thân kinh tế xuất nhu cầu cần có cơng cụ ngăn ngừa rủi ro từ đối tác, khắc khục tình trạng thiếu hụt thơng tin làm bên yên tâm thực giao dịch Về mặt toán rủi ro kiểm soát hình thức tín dụng chứng từ, bảo đảm hối phiếu Cịn rủi ro khơng thực khơng đơn nghĩa vụ tốn hợp đồng, sở đời công cụ mới- bảo lãnh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com *Khả cung ứng: Nhu cầu bảo lãnh nảy sinh địi hỏi có người thứ ba đứng làm trung gian bảo đảm bên yên tâm thực hợp đồng Ngân hàng thương mại trung gian tài với điều kiện sau: -Có khả bảo đảm tài chính, có uy tín kinh doanh tiền tệ -Chuyên cung cấp dịch vụ trung gian tài cho kinh tế -Có khả nắm bắt, thu thập thơng tin có mạng lưới khách hàng đội ngũ cán chuyên môn Ngân hàng thương mại hồn tồn có khả cung ứng dịch vụ thoả mãn nhu cầu kinh tế Mặt khác tiếp cận theo hình thức tín dụng ngân hàng coi bảo lãnh loại hình tín dụng đặc biệt, tín dụng chữ ký Sự phát triển hình thức tín dụng ngân hàng kể tới : - Tín dụng thơng thường: Đó việc ngân hàng trực tiếp phát tiền cho vay theo nguyên tắc hoàn trả vốn khoản lãi định Đây hình thức tín dụng truyền thống chiếm tỷ lớn hoạt động sử dụng vốn hầu hết cá ngân hàng - Tín dụng chữ ký: + Tín dụng chấp nhận :là việc khác hàng phát hành hối phiếu ngân hàng đóng vai trị người thụ lệnh Khách hàng dùng hối phiếu chiết khấu ngân hàng khác để nhận tiền Trước hối phếu đến hạn toán, khách hàng phải toán cho ngân hàng để ngân hàng chi trả cho ngân hàng chiết khấu Trong quan hệ ngân hàng cho mượn uy tín để khách hàng vay vốn +Tín dụng chứng từ: Ngân hàng cấp tín dụng chứng từ cho khách hàng người nhập khẩu, người thụ hưởng người xuất nước Với hình thức ngân hàng cam kết trả tiền người xuất giao hàng xuất trình giấy tờ theo cam kết thư tín dụng Bảo lãnh ngân hàng: Cũng coi hình thức tín dụng chữ ký Ngân hàng khơng phải xuất vốn mà phát hành thư bảo lãnh bảo đảm chi trả cho người thụ hưởng người ngân hàng bảo lãnh vi phạm hợp đồng ký kết với người thụ hưởng * Về pháp luật: số nước bảo lãnh thực công ty bảo hiểm Mỹ Canada Song phần lớn quốc gia giới nghiệp vụ ngân hàng phép thực Như đời tồn bảo lãnh ngân hàng khách quan cần thiết 2.2.Sự phát triển bảo lãnh ngân hàng: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nếu thư tín dụng ngân hàng sử dụng rông rãi từ năm 30 bảo lãnh ngân hàng đời phát triển vào đầu thập niên 70 kỷ Sự phát triển nhanh chóng quốc gia sản xuất dầu hoả Trung Đông thời gian cho phép họ ký kết hợp đồng lớn với công ty phương Tây cho dự án lớn cải tiến sở hạ tầng, tiện ích công cộng, dự án công nông nghiệp quốc phòng Nguồn gốc phát sinh nhu cầu bảo lãnh ngân hàng đặc biệt bảo lãnh toán lần đầu từ khu vực Với phát triển thương mại quốc tế ,các giao dịch ngày mang tính tồn cầu Ví dụ cơng ty kiến trúc Hà Lan Anh tham gia liên doanh công ty khác dự án xây dựng sân bay số công trình phụ trợ Arập, thuê nhà thầu phụ Nam Triều Tiên, mua thiếp bị từ nhà cung cấp Pháp.Tầm cỡ phức tạp giao dịch đòi hỏi thúc đẩy phát triển bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng sử dụng mạnh mẽ giới đạt doanh số kỷ lục.Chỉ riêng Hà Lan, doanh số loại bảo lãnh ngân hàng Hà Lan phát hành năm 1980 12 850 triệu NGL Con số tăng lên 26 281 triệu NGL vào năm 1990.( Theo số liệu công bố ngày 10/7/1990 Uỷ ban kiểm soát Ngân hàng trung ương Hà Lan) Còn theo Uỷ ban soạn thảo Điều khoản sửa đổi Luật thương mại Hoa Kỳ: Đến cuối 1995 số tiền bảo lãnh hiệu lực ngân hàng Hoa Kỳ lên tới 500 tỷ USD bảo lãnh khách hàng Mỹ 250 tỷ Trị giá loại bảo lãnh lên tới hàng chục triệu USD Bảo lãnh ngân hàng phát triển hình thức sử dụng Thoạt đầu loại bảo lãnh có điều kiện thị trường Mỹ Với loại bảo lãnh bổ xung , bảo lãnh tiền bảo chứng, tỏ khơng hiệu bất lợi cho bên yêu cầu bảo lãnh người bảo lãnh viện dẫn lý biện hộ để khơng tốn dẫn tới tranh cãi phát sinh Các ngân hàng ngần ngại phát hành bảo lãnh họ khơng muốn dính líu đến rắc rối hợp đồng Bảo lãnh sử dụng số nước châu Phi, Trung Đơng thơng dụng thị trường châu Âu Loại bảo lãnh sử dụng nhiều bảo lãnh toán theo yêu cầu hay bảo lãnh vô điều kiện.Với loại người thụ huởng tốn có u cầu mà khơng cần đưa chứng vi phạm Một số nước vận dụng pha trộn hai loại miễn bên chấp thuận ngân hàng đồng ý phát hành Hiện bảo lãnh ngân hàng phát triển rộng rãi nhiều lĩnh vực Có thể chắn thương vụ lớn với nước ngồi khơng thể khơng có dạng bảo lãnh kèm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Bảo lãnh đưởc sử dụng rộng rãi trị trường nội địa tính đa dạng động Bảo lãnh khơng hỗ trợ cho hợp đồng thương mại mà giao dịch phi thương mại, tài chính, phi tài như: bảo lãnh tốn, hồn trả tiền ứng trước, thực hợp đồng, bảo lãnh thuế quan Bảo lãnh không thực loại hình dịch vụ mà cịn cơng cụ tài trợ cho doanh nghiệp Cùng với tín dụng chứng từ, bảo lãnh loại hình giao dịch thơng dụng phổ biến hoạt động ngân hàng giới Các yếu tố bảo lãnh: 3.1 Các bên bảo lãnh: Một giao dịch bảo lãnh liên quan tới ba bên: Bên bảo lãnh, bên bảo lãnh(bên thị) bên thụ hưởng.Quan hệ bên quy định ba hợp đồng độc lập thư bảo lãnh ngân hàng hợp đồng ngân hàng bên thụ hưởng bảo lãnh *Bên bảo lãnh: Dùng uy tín đứng cam kết chịu trách nhiệm thay trường hợp bên bảo lãnh không thực hợp đồng Trong bảo lãnh ngân hàng,bên bảo lãnh ngân hàng phát hành bảo lãnh * Bên bảo lãnh (bên thị bảo lãnh): Bên ngân hàng cam kết trả thay vi phạm hợp đồng *Bên thụ hưởng: Được ngân hàng toán có yêu cầu bên bảo lãnh vi phạm hợp đồng Các hợp đồng liên quan: - Hợp đồng sở bên bảo lãnh bên thụ hưởng - Hợp đồng bảo lãnh bên bảo lãnh bên bảo lãnh - Thư bảo lãnh ngân hàng hợp đồng ngân hàng- bên bảo lãnh với bên thụ hưởng Bảo lãnh toán theo yêu cầu hay bảo lãnh yêu cầu sử dụng thông dụng mang đầy đủ đặc điểm, chức bảo lãnh(sẽ trình bày đây) Do vậy, tìm hiểu trách nhiệm ngân hàng bảo lãnh theo Quy tắc thống Phòng Thương Mại Quốc Tế ICC, UCPsố 458 bảo lãnh yêu cầu (UCP 458 điều 2, 7, 9, 10, 11, 12, 13 , 16) Nghĩa vụ trách nhiệm: - Khi bên bảo lãnh nhận thị phát hành thư bảo lãnh thị mà, thực bên bảo lãnh lý luật pháp, quy dịnh nước phát hành khơng có khả thực quy định LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com bảo lãnh, thị khơng thực bên bảo lãnh phải thông báo cho bên gửi thị Telex khơng phương tiện nhanh chóng lý không thực yêu cầu họ gửi thị khác phù hợp - Khi phát hành bảo lãnh, trách nhiệm bên bảo lãnh theo bảo lãnh trả số tiền quy định xuất trình u cầu tốn văn chứng từ khác quy định bảo lãnh mà hình thức phù hợp với quy định bảo lãnh - Tất chứng từ định xuất trình theo bảo lãnh, kể văn yêu cầu bên bảo lãnh xem xét, kiểm tra với cẩn thận cần thiếtđể xác định xem hình thức chúng có phù hợp với điều khoản hay không Khi chúng không phù hợp hình thức chúng khơng phù hợp với chúng bị từ chối - Bên bảo lãnh cần có thời gian phù hợp để xem xét kiểm tra yêu cầu theo thư bảo lãnh để định nên tốn hay từ chối u cầu Nếu bên bảo lãnh định từ chối phải gửi thơng báo sau cho bên thụ hưởng Telex khơng phương tiện nhanh chóng khác Bất kỳ chứng từ xuất trình theo thư bảo lãnh phải giữ lại cho bên thụ hưởng - Bên bảo lãnh khơng có nghĩa vụ trách nhiệm hậu chậm chễ hay thất lạc văn bản, thư yêu cầu hặc chứng tù nào, chậm chễ, biến dạng lỗi khác phát sinh truyền phương tiện thông tin Bên bảo lãnh khơng có trách nhiệm lỗi dịch hặc giải thích điều khoản kỹ thuật có quyền truyền nội dung bảo lãnh phần mà khơng cần dịch - Bên bảo lãnh bên thị khơng có nghĩa vụ trách nhiệm hậu phát sinh hoạt động bị gián đoạn thiên tai, loạn nội chiến, khởi nghĩa, chiến tranh nguyên nhân ngồi kiểm sốt mìnhhoặc đình cơng đóng cửa hoạt động cơng nghiệp mang tính khách quan - Bên bảo lãnh có trách nhiệm bên thụ hưởng theo quy định ghi bảo lãnh văn sửa đổi kèm theo quy tắc số tiền không quy định bảo lãnh văn sửa đổi kèm theo Trong giới chưa có luật pháp quốc tế điều chỉnh quan hệ bảo lãnh(Công ước Liên Hợp Quốc bảo lãnh độc lập thư tín dụng dự phịng soạn thảo chưa áp dụng) UCP 458 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com I QUAN ĐIỂM CỦA NGÂN HÀNG TRONG VIỆC HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH Năm 1995 đánh dấu bước quan trọng hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển với việc chuyển giao hoạt động cấp phát vốn đầu tư xây dựng cho tổng cục đầu tư phát triển (bộ tài chính) phép thực nghiệp vụ ngân hàng thương mại bên cạnh nghiệp vụ cho vay đầu tư xây dựng Đây điều chỉnh mang tính cách mạng hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển hàng loạt nghiệp vụ có bảo lãnh áp dụng định hướng mơ hình kinh doanh đa ngân hàng Đạt tới mơ hình kinh doanh đa tổng hợp đòi hỏi phát triển mở rộng đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng Đặc biệt với Ngân hàng Đầu tư Phát triển thu nhập chủ yếu từ vấn đề tín dụng, tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ khoảng 2% thấp so với ngân hàng nước quốc tế Vì mục tiêu tồn ngành phát triển loại hình dịch vụ, nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động có bảo lãnh Với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội sau năm năm thực nghiệp vụ họ tiến bước vững với việc khơng để rủi ro xảy góp phần nâng cao uy tín ngân hàng, nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng bước vào năm 99 chuẩn bị bước sang kỷ 21 với nhiệm vụ định hướng sau: - Hoàn chỉnh quy trình bảo lãnh sát thực tế nhanh gọn - Đa dạng hố cho hình thức bảo lãnh, loại bảo lãnh cho phong phú đáp ứng thực tế - Đáp ứng nhu cầu khối khách hàng truyền thống, mở rộng khách hàng có chọn lọc, mở rộng lĩnh vực bảo lãnh không xây dựng mà cơng nghiệp, nơng nghiệp - Nhanh chóng đại hoá hoạt động bảo lãnh đưa tin học ứng dụng vào bảo lãnh để đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh chóng chất lượng tốt Các định hướng nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng bảo lãnh sở mở rộng phát triển nghiệp vụ Trong kinh tế luật pháp điều chỉnh cịn có nhiều vướng mắc, vụ rủi ro bảo lãnh vụ Minh Phụng, Tamexco khiến cho số ngân hàng có chủ chương thu hẹp nghiệp vụ Nhưng với Ngân hàng Đầu tư Phát triển nói chung với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội thời điểm hội phát triển mở rộng dựa vào kinh nghiệm vào ổn định bền vững sẵn có Đây quan điểm phát triển bền vững ngành bảo lãnh Với quan điểm hoàn thiện 72 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com phát triển nghiệp vụ bảo lãnh nói trên, tơi mạnh dạn đưa số giải pháp kiến nghị sau: II CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI Chính sách Marketing cho phát triển mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 1.1.Đa dạng hoá phát triển thị trường: Như phân tích trên, thị trường chủ yếu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội khách hàng doanh nghiệp quốc doanh thuộc lĩnh vực xây lắp Đặc điểm cho thấy tính chuyên doanh Ngân hàng đậm nét Trong định hướng phát triển theo định hướng mơ hình đa đại, ngân hàng cần phát triển đa dạng thị trường khách hàng Chính sách là: - Đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp quốc doanh - Mở rộng phạm vi bảo lãnh lĩnh vực nông công nghiệp Việc đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế quốc doanh chủ trương nhà nước ta tạo điều kiện cho thành phần kinh tế nhiều tiềm chưa khai thác phát triển Đa dạng hố thị trường khơng có nghĩa lãng thị trường truyền thống Ngược lại ngân hàng nên nghiên cứu để phục vụ tốt với khách hàng truyền thống Thực chiến lược đồng nghĩa với việc ngân hàng với doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn điều kiện bảo lãnh mà hầu hết doanh nghiệp quốc doanh vướng mắc: - Ngân hàng cần chý ý tới khâu thẩm định với doanh nghiệp quốc doanh xét duyệt bảo lãnh Nếu tình hình tài doanh nghiệp tốt ngân hàng nên cho phép bảo lãnh tín chấp kết hợp chấp tài sản Ngân hàng không nên yêu cầu tất doanh nghiệp quốc doanh đến bảo lãnh ngân hàng ký quỹ 100% 1.2.Đa dạng hố phát triển sản phẩm: Các loại hình bảo lãnh áp dụng chi nhánh chưa phong phú Trong loại hình bảo lãnh theo quy định, ngân hàng thực loại bảo lãnh uỷ nhiệm thường xuyên, làm quen với bảo lãnh vay vốn Song số chi nhánh huyện Thanh Trì có hai loại hình bảo lãnh bảo lãnh dự thầu bảo lãnh thực hợp đồng Nhu cầu 73 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com bảo lãnh khách hàng yếu tố khách quan tác động tới phát triển nghiệp vụ Nhưng theo tơi số loại hình bảo lãnh khơng phải khách hàng khơng có nhu cầu mà ngân hàng chưa thu hút khách hàng Khách hàng xin bảo lãnh nhu cầu bắt buộc với bảo lãnh dự thầu thực hợp đồng Nhà thầu chấp nhận cho chủ thầu giữ lại khoản chưa toán mà không xin bảo lãnh ngân hàng Điều thực tế chi nhánh huyện Điều chứng tỏ bảo lãnh ngân hàng chưa thực thu hút khách hàng thủ tục chậm chễ làm mờ nhạt vai trò bảo lãnh ngân hàng Như để đa dạng hoá loại hình bảo lãnh trước hết phải làm cho bảo lãnh thực thuận tiện cho khách hàng Từ ngân hàng nên có biện pháp kích thích, thu hút khách hàng Trong thời gian tới ngân hàng nên đa dạng hố loại hình bảo lãnh theo hai hướng sau: - Thực bốn loại hình bảo lãnh uỷ nhiệm thường xuyên chi nhánh huyện - Phát triển loại hình bảo lãnh vay vốn nước ngồi - Nghiên cứu thực số loại hình bảo lãnh Bảo lãnh vay vốn nước cần thiết cho doanh nghiệp Việt Nam nói chung khách hàng ngân hàng nói riêng Trong thời gian tới ngân hàng cần tiếp cận với dự án vay vốn nước ngồi chủ động tìm khách hàng đề xuất yêu cầu uỷ nhiệm lên ngân hàng trung ương Để đảm bảo thuận tiện cho khách hàng, ngân hàng cần rút ngắn bớt thủ tục khơng cần thiết giảm bớt thờigian xét duyệt trình ký tạo điều kiện cho khách hàng đáp ứng thời gian hợp đồng Với loại hình bảo lãnh mới, tơi xin đưa số nghiên cứu áp dụng chi nhánh sau: - Bảo lãnh toán: Đã uỷ quyền trung ương chưa thực chi nhánh Lý áp dụng: Trong loại hình bảo lãnh xây dựng: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tiền ứng trước bảo lãnh bảo hành chất lượng cơng trình, bốn loại bảo lãnh chủ thầu yêu cầu bảo vệ lợi ích cho chủ thầu Bảo lãnh tốn cơng tình loại bảo lãnh mà nhười thụ hưởng nhà thầu Trong thực tế nhiều trường hợp nhà thầu bàn giao cơng trình song chủ thầu khơng thực nghĩa vụ tốn Điều gây khó khăn tài cho nhà thầu việc trả lương cho cơng nhân trang trải khoản chi phí khác.Đã có khách hàng yêu cầu thực loại bảo lãnh chi nhánh chưa đáp ứng 74 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Vì ngân hàng nên nghiên cứu cách thức, điều kiện để thực loại hình - Bảo lãnh chứng khoán: Lý áp dụng: Việt Nam xúc tiến hình thành phát triển thị trường chứng khốn ngân hàng thương mại có kế hoạch tham gia thị trường Trong giai đoạn đầu hầu hết doanh nghiệp chưa có đủ uy tín bên thị trường đặc biệt với công chúng.Họ cần tổ chức có uy tín ngân hàng đầu tư phát triển đứng tạo lòng tin cho việc phát hành bán cổ phiếu, trái phiếu Ngân hàng hưởng phí bảo lãnh hay gọi hoa hồng phát hành cỏtách nhiệm bảo đảm khả toán trái phiếu chi trả cổ tức cho người mua Ngân hàng đầu tư phát triển Hà Nội với lĩnh vực hoạt động đầu tư phát triển kinh nghiệm thẩm định dự án hồn tồn mạnh tiên phong lĩnh vực Bảo lãnh chứng khoán nghiệp vụ lĩnh vực lên quy trình ví dụ bước thẩm định chứng khốn khơng hồn tồn giống với loại bảo lãnh truyền thống khác Hơn theo quy định để thực nghiệp vụ phải giấy phép uỷ ban chứng khoán nhà nước phải thành lập cơng ty chứng khốn trực thuộc ngân hàng Trong giai đoạn chuẩn bị chi nhánh nên nghiên cứu đề dự thảo việc tham gia tài chứng khốn nói chung bảo lãnh chứng khốn nói riêng Ngồi loại bảo lãnh khác bảo lãnh hoàn thuế, bảo lãnh đại lý kinh doanh, bảo lãnh đầu tư dự án, bảo lãnh bảo hành chất lượng hàng hoá, chi nhánh nên nghiên cứu tính khả thi để áp dụng Với loại bảo lãnh có tính khả thi chi nhánh cần nghiên cứu cách tổ chức thực hiện, quy trình trình ngân hàng trung ương cho định mức uỷ quyền thực Để tăng tính khả thi loại bảo lãnh chi nhánh cần: - Nghiên cứu cung cầu - Tư vấn, quảng loại hình - Thu hút khách hàng cho hoạt động khác ngân hàng từ nâng cao uy tín ngân hàng tăng khả tìm kiếm khách hàng 1.3.Chính sách khách hàng: Ngân hàng tiến hành phân đoạn thị trường để đối tượng khách hàng có sách phù hợp - Với khách hàng truyền thống: Xác định thị trường chủ chốt ngân hàng cần có sách ưu đãi thích hợp 75 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com + Với doanh nghiệp làm ăn lâu dài, có uy tín, có tài khoản mở chi nhánh, doanh nghiệp đấu thầu cơng trình trọng điểm nhà nước ưu tiên xem xét nhu cầu phép kết hợp hình thức bảo đảm như: ký quỹ, cầm cố, chấp, bảo đảm bên thứ ba Phí bảo lãnh với khách hàng chủ chốt thường xuyên chi nhánh khơng nên áp dụng cứng nhắc 1% mà ưu đãi thấp + Với tổng công ty lớn: Nắm bắt nhu cầu bảo lãnh khách hàng để xây dựng hạn mức bảo lãnh vượt hạn mức cho phép trình lên ngân hàng trung ương Các tổng cơng ty có đủ bảo đảm cho hạn mức chi nhánh cho phép công ty thành viên bảo lãnh tín chấp Cách làm có lợi cho ngân hàng khách hàng - Với khách hàng không nên yêu cầu tất ký quỹ cần thẩm định tài Nếu bảo đảm cho phép khách hàng ký quỹ thấp kết hợp với chấp tài sản Vì đặc điểm khách hàng tổng cơng ty có nhu cầu giao dịch lớn nên để khách hàng nhiều cho ngân hàng Do ngân hàng có sách mềm mỏng với khách hàng lớn chi phí giữ khách hàng chi phí tìm kiếm khách hàng Để thực tốt sách khách hàng chi nhánh cần thực giải pháp sau: - Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, thu thập lắng nghe ý kiến khách hàng Ngân hàng tổng kết ý kiến khách hàng về: + Những việc làm chưa hai phía + Những ưu nhược điểm sản phẩm ngân hàng, vướng mắc thủ tục, phí chất lượng phục vụ ngân hàng Và thu thập ý kiến: + Tìm hiểu nhu cầu tương lai khách hàng + Phổ biến sách thể lệ ngân hàng bảo lãnh - Tạo mối quan hệ thân thiết, gần gũi thăm viếng thực tế lãnh đạo ngân hàng với khách hàng - Coi trọng khách hàng, xác định khách hàng bạn hàng, khơng có khách hnàg khơng có ngân hàng Trong giao dịch, cán ngân hàng phải tận tình chu giữ tín nhiệm với khách hàng - Cùng khách hàng tháo gỡ khó khăn 1.4 Chính sách phí : Chính sách phí sách giá sách Marketing sản phẩm Vì ngân hàng cần có sách phí linh hoạt mềm dẻo Hiện mức phí tối đa 1% năm ngân hàng áp dụng mức phí khoảng tối thiểu tối đa Nếu mức phí tối đa 76 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com phép tăng lên, ngân hàng thuận lợi việc áp dụng sách phí hợp lý Phí bảo lãnh phải phù hợp với sách khác sách Marketing tổng hợp yếu tố rủi ro, thời hạn số tiền bảo lãnh: - Với khách hàng bảo lãnh thường xuyên ngân hàng thấp mức phí tối đa tuỳ thuộc mức độ tín nhiệm,ví dụ mức 0,8%/ năm - Với bảo lãnh số tiền lớn có đủ tài sản bảo đảm mức phí áp dụng theo mức luỹ thoái 1.5.Tư vấn, giới thiệu quảng cáo sản phẩm: - Giới thiệu tư vấn hình thức khả cung ứng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng cho khách hàng lựa chọn, tư vấn trình soạn thảo, đàm phán hợp đồng mua bán hàng hoá, thiết bị nhập đảm bảo quyền lợi cho khách hàng bảo đảm an toàn cho ngân hàng thực bảo lãnh - Tiến hành thông tin quảng cáo dịch vụ bảo lãnh hoạt động khác ngân hàng phuương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyền hình gây ý cho khách hàng ngân hàng vừa giới thiệu nghiệp vụ thực Chính sách Marketing đề cho việc phát tiển mở rộng bảo lãnh Nhưng có hiệu đảm bảo an tồn cho ngân hàng xây dựng tiến hành đồng thời với giải pháp trình bày Tiếp tục hồn thiện quy trình bảo lãnh: Quy trình bảo lãnh chi nhánh cần hồn thiện theo hướng bảo đảm trình thực nghiệp vụ bảo lãnh nhanh gọn đắn an toàn cho ngân hàng thuận tiện cho khách hàng Để đạt tới điều cần lưu ý số điểm sau: * Công việc bỏ qua quy tình tìm kiếm tư vấn hướng dẫn khách hàng thực yêu cầu bảo lãnh Điều thể tính chủ động ngân hàng khác với trước nghiệp vụ bảo lãnh bắt đầu khách hàng đến xin bảo lãnh Hơn việc tư vấn giúp khách hàng đáp ứng yêu cầu giảm bớt thời gian cơng sức lại.Khâu cịn nằm sách Maketing tìm kiếm chon lựa khách hàng cho bảo lãnh * Chi nhánh cần ý mức tới khâu thẩm định thẩm định lực tài Việc cần thiết do: - Thực tốt khâu thẩm định biện pháp phòng ngừa rủi ro nâng cao uy tín ngân hàng cho sách khách hàng tình hình tài 77 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com lực thực hợp đồng tốt, doanh nghiệp khơng phải ký quỹ 100% - Thông qua thẩm định dự án, cán tín dụng tư vấn thêm cho khách hàng vấn đề tài để nâng cao chất lượng cơng trình nhằm hạn chế rủi ro - Thẩm định dự án giúp cho ngân hàng nắm tính khả thi dự án để dự tính tình hình biết độ rủi ro dự án - Công tác thẩm định cho thấy trách nhiệm ngân hàng với bên bảo lãnh bên yêu cầu bảo lãnh nâng cao uy tín ngân hàng Nhưng thời gian chi phí cho thẩm định khơng nhỏ Do ngân hàng kết hợp thơng tin doanh nghiệp qua hoạt động khác tín dụng, toán Hơn nữa, thẩm định mạnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển cần phải phát huy * Trong khâu xét duyệt bảo lãnh cần thực quy trình gọn nhẹ để đảm bảo thuận tiện cho khách hàng Vấn đề chỗ trước phát hành thư bảo lãnh ngân hàng phải đảm bảo khách hàng có đủ tiền tài khoản để ký quỹ mà qua khâu kế tốn kiểm tra khách hàng phải đợi lâu Nên cán tín dụng đảm nhiệm nhiệm vụ kiểm tra Trong kiểm tra, thẩm định cán tín dụng nắm thơng tin khách hàng qua phịng kế tốn để trình Giám đốc ký thư, sau qua khâu kế toán đối chiếu hạch toán Để thực điều cần có trợ giúp hệ thống mạng thơng tin nội phịng ngân hàng Áp dụng mạng vào bảo lãnh giúp cán tín dụng cập nhật thường xun tình hình khách hàng trước phát hành thư bảo lãnh * Khi phát hành thư bảo lãnh, ngân hàng phát hành Trong thư phải ghi rõ thời gian có hiệu lực khơng nghĩa vụ bảo lãnh ngân hàng kéo dài vô tận Giá trị thời hạn bảo lãnh phải ghi thống thư bảo lãnh, hợp đồng bảo lãnh đơn xin bảo lãnh đơn vị Vì thư bảo lãnh ghi khơng mẫu thiếu điều khoản nghĩa vụ ngân hàng điều khoản ngân hàng kiểm soát * Chi nhánh cần làm tốt việc theo dõi, đôn đốc việc thực hợp đồng liên quan đến bảo lãnh doanh nghiệp bảo lãnh Các hợp đồng, hợp đồng thi công vay vốn dài hạn, việc đôn đốc làm giảm rủi ro tiềm ẩn Các cán ngân hàng phải tới nơi cơng trình thi cơng để giám sát đôn đốc thực tiến độ hợp đồng Nhưng giải pháp khó thực với cơng trình xa địa bàn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội Ví dụ dự án thi công Phả 78 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Lại hay Quảng Ninh Khi đó, hợp đồng ký kết ngân hàng uỷ quyền giám sát thi công cho chi nhánh Ngân hàng Đầu tư địa bàn cơng trình thi cơng nhờ nắm thông báo thông tin cho ngân hàng Với bảo lãnh bảo đảm hợp đồng thi công định chuyển tiền tài khoản doanh nghiệp chi nhánh , chi nhánh cần theo dõi sát tránh trường hợp doanh nghiệp chuyển tiền sang tài khoản ngân hàng khác gây thiệt hại rủi ro cho ngân hàng Với bảo đảm tài sản chấp, ngân hàng thường xuyên theo dõi bảo quản tài sản này.Đặc biệt ngân hàng phải tính tới khấu hao tài sản chấp với bảo lãnh dài hạn Nếu khơng sau thời gian rủi ro xáy ngân hàng phát mại tài sản không thu giá trị ban đầu ước tính 3.Trong cơng tác tài sản chấp: - Chi nhánh nên thành lập tổ đánh giá tài sản nhằm định giá xác tài sản chấp vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng đỡ thiệt cho khách hàng - Định kỳ đánh gía lại tài sản trích khấu hao yêu cầu doanh nghiệp nộp đủ tài sản chấp - Mạnh dạn nhận tài sản chấp, cầm cố vàng, bạc, đá quý, ngoại tệ, hay hàng hố có giá trị - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội nên xây dựng kho chứa hàng cầm cố để mở rộng tài sản chấp cầm cố để điều kiện cho cán việc kiểm tra gáim sát tài sản chấp cầm cố tránh rủi ro 4.Mẫu biểu hoá hồ sơ: - Chi nhánh cần nghiên cứu để thống mẫu biểu cho hợp lý đảm bảo thuận lợi cho khách hàng ngân hàng trính sử dụng - Để tránh rủi ro trình độ tiếng Anh cán ngân hàng, đề nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội ban hành mẫu thư bảo lãnh loại tiếng Anh có nhiều bảo lãnh phát sinh theo yêu cầu bên liên doanh đối tác nước cần tiếng Anh Nâng cao trình độ cán - Tiến hành tập huấn cho cán nghiệp vụ Việc tập huấn giúp cán ngân hàng hiểu chất vai trò khả rủi ro bảo lãnh Ngồi cịn phổ biến quy định bảo lãnh thống tới chi nhánh huyện - Đào tạo nghiệp vụ bảo lãnh qua lớp đào tạo chuyên môn hay qua ngân hàng bạn Ngân hàng thường xuyên tổ chức nghiệp vụ bảo lãnh để rút kinh nghiệm cần thiết 79 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Khắc phục hạn chế việc tổ chức cán tín dụng chuyên trách số khách hàng cách thường xuyên trao đổi thông tin cán tín dụng lập tổ bảo lãnh Tổ bao gồm cán đạo bảo lãnh để đạo tình hình thực chúng cán làm bảo lãnh tín dụng Áp dụng công nghệ thông tin vào bảo lãnh: Chi nhánh nên xúc tiến việc áp dụng tin học hoá vào nghiêp vụ bảo lãnh việc xây dựng đưa vào áp dụng nối mạng vi tính nội phịng tín dụng, phịng kế tốn chi nhánh chi nhánh trực thuộc Nghiên cứu xây dựng hạn mức bảo lãnh thường xuyên cho khách hàng: Việc xác định hạn mức tín dụng thường xuyên công việc quen thuộc với ngân hàng.Bảo lãnh loại hình tín dụng đặc biệt không áp dụng nguyên tắc tín dụng cho bảo lãnh sản phẩm có q trình hồn thiện phát triển Trong cơng tác tín dụng xây dựng hạn mức tín dụng thường xuyên cho khách hàng nhằm hạn chế thủ tục chi phí cho khách hàng ngân hàng Như bảo lãnh ta hồn tồn tìm phương pháp xác định hạn mức bảo lãnh thường xun để hồn thiện cơng tác bảo lãnh ngân hàng III CÁC KIẾN NGHỊ: Hoàn thiện hành lang pháp lý: Bảo lãnh hoạt động khác ngân hàng cần phải có hành lang pháp lý chặt chẽ thuận lợi để phát triển Hiện hai đạo luật ngân hàng luật Ngân hàng Nhà nước luật tổ chức tín dụng có hiệu lực thực tế Như lĩnh vực cụ thể chưa có quy định cụ thể chi tiết Vì văn hướng dẫn trước áp dụng gây cho hoạt động ngành ngân hàng nhiêù khó khăn Những văn , quy định thường xuyên sửa đổi song bộc lộ điểm bất hợp lý, chặt chẽ Khi thực thi theo văn này, ngân hàng buộc phải vượt rào để giải cho phù hợp với tình hình thực tế phải thu hẹp hoạt động theo quy định Cả hai bất lợi cho ngân hàng Vì nhà nước cần sớm tạo hành lang pháp lý đầy đủ thuận tiện cho hoạt động bảo lãnh phát triển Cụ thể cần phải ban hành luật bảo lãnh, chấp, cầm cố tài sản 80 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ban hành luật bảo lãnh tạo hành lang pháp lý cho hoạt động bảo lãnh nước mà tạo dẫn chiếu thống cho ngân hàng bảo lãnh cho bên nước Mặt khác chế độ thể lệ ngành ngân hàng hầu hết văn luật nên thực không đồng , ngành Bảo lãnh liên quan tới việc thực luật pháp số ngành khác Sự tháo gỡ khó khăn phải giúp đỡ ngàn Cụ thể sau: - Trong thủ tục cơng chứng: Bộ Tư pháp có trách nhiệm hướngdẫn mẫu giấy tờ để công chứng đến chưa có mẫu hợp đồng cầm cố chấp bảo lãnh Trong heo hướng dẫn ngân hàng phịng cơng chứng khơng xác nhận Ngồi lệ phí cơng chứng 0,2% số tiền công chứng cao(trong thực tế số tiền bảo lãnh cịn số tiền cơng chứng làm doanh nghiệp phải thiệt thịi) Do Tư pháp nên quy định mức lệ phí cơng chứng hợp lý, mức lệ phí luỹ thối theo số tiền cơng chứng ban hành mẫu giấy tờ công chứng Điều giảm phiền toái cho doanh nghiệp thuận tiện cho ngân hàng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh -Về chấp tài sản : + Nên quy định cụ thể quan đăng ký chấp quan nào, bao gồm thủ tục Trước văn có quy định chung chung làdăng ký với quan nhà nước có thẩm quyền + Quy định cụ thể đối tượng qua công chứng, đối tượng chứng thực UBND địa phương để giảm bớt chi phí cho khách hàng + Nâng cao vai trò, trách nhiệm quan đăng ký chấp Quản lý việc đăng ký chấp tránh tượng tài sản đem chấp nhiều ngân hàng + Trong việc xử lý tài sản chấp: nên quy định bên nhận chấp, cầm cố có quyền phát mại tài sản bên chấp có thái độ có ý không trả nợ không trả nguyên nhân bất khả kháng + Triển khai thực nghị định 86CP Chính phủ việc thành lập trung tâm đấu giá để giải tài sản chấp tồn đọng ngân hàng Nếu giải nhanh gọn vấn đề tài sản chấp công chứng tài sản tháo gỡ cho khách hàng ngân hàng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh 81 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trong quy chế bảo lãnh ban kèm quy định 196 NHNN công văn 39 Ngân hàng Đầu tư Phát triển trung ương nhiều điểm bất hợp lý phân tích phần Các quy định lỗi thời không phù hợp với Bộ luật Dân Luật tổ chức tín dụng Do quan Nhà nước cần sớm xem xét ban hành văn thay quy chế cho phù hợp với văn hành Để bảo đảm phù hợp quy định với thực tế xin đưa số kiến nghị sau: 1.1 Kiến nghị với NHNN Việt Nam: 1.1.1 Điều kiện doanh nghiệp bảo lãnh: - Điều kiện nợ qua hạn: Ngân hàng Nhà nước nên quy định doanh nghiệp bảo lãnh khơng có nợ q hạn dài ba tháng nguyên nhân chủ quan gây - Điều kiện chấp: Hầu hết doanh nghiệp khơng có đủ tài sản chấp đủ tiêu chuẩn ( Theo điều quy định) Từ thực trạng rủi ro lĩnh vực đầu tư ít, xin kiến nghị Ngân hàng Nhà nước cho phép chi nhánh áp dụng tín chấp bảo lãnh với doanh nghiệp nhà nước có uy tín cao, có khả tài lớn số tiền bảo lãnh 1.1.2 Mức phí bảo lãnh: Để đảm bảo bù đắp chi phí tối thiểu tạo biên độ đủ rộng cho ngân hàng thực thi sách phí linh hoạt, mềm dẻo Ngân hàng Nhà nước nên tăng mức phí bảo lãnh tối đa lên % năm Đây mức phí tối đa cịn việc áp dụng cụ thể ngân hàng định phù hợp với sách Marketing ngân hàng Trong phạm vi phí từ 0,7 -1 % hầu hết ngân hàng áp dụng hai mức phí tối đa tối thiểu mà có mức linh hoạt khác.Tăng biên độ mức phí tối đa tối thiểu làm cho sách phí mềm dẻo Ngồi cịn thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh ngân hàng đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng hệ thống ngân hàng Việt Nam 1.1.3 Thẩm quyền ký bảo lãnh : Theo quy định Ngân hàng Nhà nước giám đốc chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Hà Nội không uỷ quyền ký bảo lãnh cho người khác Nhưng điều kiện cụ thể chi nhánh , lĩnh vực xây dựng bảo lãnh phát sinh thường xuyên với giá trị tương đối nhỏ, ngân hàng cịn có bốn chi nhánh huyện trực thuộc cách xa trụ sở mặt địa lý Vì đề nghị Ngân hàng Nhà nước cho phép Tổng giám đốc uỷ quyền cho Phó giám đốc giám đốc chi nhánh trực thuộc 82 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.1.4 Giới hạn bảo lãnh : Luật tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành giới hạn cho vay Tổ chức Tín dụng áp dụng theo khoản điều 79 ‘ Tổng dư nợ cho vay với khách hàng khơng q 15% vốn tự có TCTD ” Nhưng chưa có hướng dẫn thi hành khoản giới hạn bảo lãnh Vì Ngân hàng Nhà nước cần sớm có hướng dẫn cụ thể làm cho ngân hàng xét duyệt bảo lãnh 1.2 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam: 1.2.1 Mức phí bảo lãnh: Theo quy định cụ thể mức phí Ngân hàng Đầu tư Phát triển trung ương cịn chưa hợp lý Mức phí tối thiểu áp dụng 0,7 % cho bảo lãnh có ký quỹ vốn tự có doanh nghiệp Khi ngân hàng hồn tồn khơng có rủi ro, phí ngân hàng thu phí cố định khơng phụ thuộc vào giá trị bảo lãnh Hơn độ chênh lệch mức phí tối thiểu mức phí tối đa nhỏ không phản ánh mưcs chênh lệch rủi ro hai trường hợp bảo lãnh ngân hàng Vì trường hợp ký quỹ 100% vốn tự có doanh nghiệp xin kiến nghị thu phí tuyệt đối Ngồi quy định với bảo lãnh có số tiền nhỏ chi nhánh thu phí 300000 đồng chưa hợp lý do: + Có nhiều bảo lãnh phát sinh với số tiền nhỏ thời gian lại ngắn bảo lãnh dự thầu thời hạn 3-4 ngày, mức phí cao + Với doanh nghiệp làm công việc chuyên mơn hóa có phát sinh nhiều bảo lãnh nhỏ với mức phí doanh nghiệp khơng kham + Với khoản bảo lãnh số tiền lớn ngân hàng khơng giảm phí Vì kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển trung ương cho phép thu phí : - Với nhỏ: + 50.000 đ/ với có ký quỹ 100 % + 100.000đ/ với ký quỹ 50% giá trị bảo lãnh +200.000 đ/ với có ký quỹ 50% giá trị bảo lãnh + 300.000 đ/ với không ký quỹ 1.2.2 Mức uỷ nhiệm ký bảo lãnh: Chi nhánh trung ương uỷ quyền ký duyệt bốn loại bảo lãnh thường xuyên hạn mức theo định số 632 Với bảo 83 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com lãnh hạn mức cho doanh nghiệp số tiền bảo lãnh cho tổng hạn mức bảo lãnh cho doanh nghiệp, chi nhánh phải trình lên Ngân hàng Đầu tư Phát triển trung ương xin uỷ quyền Với hai loại bảo lãnh toán bảo lãnh vay vốn nước ngồi khách hàng có nhu cầu chi nhánh phải trình lên Ngân hàng Đầu tư Phát triển trung ương xin giải - Với bảo lãnh uỷ nhiệm thường xuyên : Theo công văn số 562/CV-Bl, Tổng giám đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triển trung ương cho phép chi nhánh bảo lãnh tín chấp với số tổng cơng ty doanh nghiệp khách hàng truyền thống làm ăn có lãi, mở tài khoản chi nhánh, với mức ký quỹ %, mức tối đa là: - tỷ đồng với tổng cơng ty - 500 nghìn đồng với doanh nghiệp Nhà nước khác Mức quy định tương đối thấp chi nhánh có nhều khoản số tiền bảo lãnh vượt mức Với khoản ngân hàng lại phải lập hồ sơ trình lên trung ương xin xét duyệt uỷ quyền tốn thời gian công sức ngân hàng khách hàng Vì kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cho nâng mức bảo lãnh tín chấp tối đa lên sau: - tỷ đồng với tổng công ty - Tỷ đồng với doanh nghiệp Nhà nước khác 1.2.3 Tổ chức tập huấn cho chi nhánh nghiệp vụ bảo lãnh: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần có biện pháp nâng cao trình độ nghiệp vụ cán chi nhánh thông qua buổi tập huấn, trao đổi rút kinh nghiệm chi nhánh hệ thống Cùng với việc Ngân hàng Đầu tư Phát triển trung ương ban hành tài liệu nâng cao trình độ chun mơn tổ chức phát động thi, nghiên cứu khoa học đề tài bảo lãnh Năm 1998, Ngân hàng trung ương tổ chức buổi tập huấn bảo lãnh tín dụng cho trưởng phịng tín dụng chi nhánh Tới ngân hàng cần tổ chức buổi tập huấn cho cán trực tiếp làm bảo lãnh 1.2.4 Hướng dẫn xây dựng mức bảo lãnh thường xuyên: Việc áp dụng mức bảo lãnh thường xuyên cho doanh nghiệp hiệu cho việc phát triển bảo lãnh Điều kiểm chứng thực tế với công ty Licogi thời gian qua Ngân hàng Đầu tư Phát triển trung ương ký hợp đồng vói tổng cơng ty sau uỷ quyền hạn mức bảo lãnh thường xuyên cho chi nhánh thực Trong thời gian tới Ngân hàng trung ương nên phát triển hình thức ban hàng hướng 84 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com dẫn cho phép chi nhánh xác định hạn mức bảo lãnh thường xuyến với khách hàng mà ký kết qua Ngân hàng trung ương Môi trường kinh doanh: Môi trường kinh doanh ảnh hưởng tới môi trường kinh doanh chung ngân hàng môi truờng bảo lãnh Hoạt động bảo lãnh có điều kiện phát triển mơi trường kinh doanh lành mạnh Vì với mơi trường thời gian tới: - Cần tiếp tục xây dựng thị trường thị trường vốn, đặc biệt xúc tiến thành lập vận hành có hiệu thị trường chứng khốn.Từ Việt Nam tiến tới hoàn thiện chế thị trường - Tăng cường quan hệ kinh tế đối ngoại, hoà nhập vào kinh tế khu vực giới, ổn định môi trường để thu hút đầu tư nước - Lành mạnh môi trường kinh doanh việc quy định danh nghiệp thực chế độ cơng khai hố thơng tin kiểm toán, kế toán 85 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KẾT LUẬN Bảo lãnh ngân hàng loại hình nghiệp vụ khơng thể thiếu với ngân hàng với kinh tế Trong suốt thời gian đời phát triển chứng minh hình thức dịch vụ ngân hàng trình đại hoá chất xúc tác cho phát triển kinh tế đất nước Những mà Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội làm tạo phát triển chất xúc tác thúc đẩy mối quan hệ tác nhân kinh tế Và với ngân hàng lợi ích đa hố hoạt động cuối làm tăng lợi nhuận không nhỏ Nhưng so với tiềm nhu cầu kinh tế ngân hàng cần phải xúc tiến biện pháp để “ hoàn thiện phát triển nghiệp vụ “ nhằm khai thác tiềm ngân hàng đáp ững tốt nhu cầu Tôi hy vọng vấn đề đưa trao đổi đề tài góp phần vào việc thực mục đích Một lần nữa, xin cảm ơn Thầy, Cô khoa Cô, Chú Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội giúp đỡ tơi hồn thành đề tài 86 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh, thành phố Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam.Các mốc phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam mốc phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội. .. Phát triển Hà Nội III THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI Thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội bắt đầu tiến hành nghiệp vụ bảo lãnh. .. sau Trong quan hệ ngân hàng thứ ngân hàng dẫn, ngân hàng thứ hai ngân hàng phát hành Cần lưu ý ngân hàng thứ hai phát hành thư bảo lãnh ngân hàng thứ hành động ngân hàng dẫn ngân hàng khơng có quan