Chất lượng tín dụng tại NHTM cổ phần đông á thực trạng và giải pháp

Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Đơng Á – Thực trạng giải pháp MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Sự cần thiết đề tài…………………………………………………………… 1.2 Mục tiêu nghiên cứu……………………………………………………………….5 1.2.1 Mục tiêu chung……………………………………………………………………5 1.2.2 Mục tiêu cụ thể……………………………………………………………………5 1.3 Phạm vi nghiên cứu……………………………………………………………… 1.3.1 Phạm vi không gian………………………………………………………………5 1.3.2 Phạm vi thời gian…………………………………………………………………5 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu……………………………………………………………5 1.4 Phương pháp nghiên cứu………………………………………………………… 1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu………………………………………………… 1.4.2 Phương pháp phân tích số liệu…………………………………………………6 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN…………………………………………… 2.1 Khái niệm tín dụng số khái niệm hoạt động tín dụng………………… 2.1.1 Khái niệm tín dụng……………………………………………………………….7 2.1.2 Các khái niệm hoạt động tín dụng………………………………………….7 2.2 Chất lượng tín dụng……………………………………………………………… 2.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng………………………………………………….8 2.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng…………………………………….8 CHƯƠNG 3: KHÁI QT VỀ NHTM CỔ PHẦN ĐƠNG Á……………………10 3.1 Q trình hình thành phát triển……………………………………………… 10 3.2 Tầm nhìn sứ mệnh…………………………………………………………… 11 3.2.1 Tầm nhìn………………………………………………………………………….12 3.2.2 Sứ mệnh………………………………………………………………………… 12 3.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng……………………………………………………12 3.4 Mạng lưới hoạt động công ty thành viên………………………………….13 3.4.1 Mạng lưới hoạt động……………………………………………………………13 3.4.2 Công ty thành viên………………………………………………………………13 3.5 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á qua năm từ 2007 – 2009………………………………………………………………13 GVHD: Thái Văn Đại Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Đông Á – Thực trạng giải pháp CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á TỪ 2007 – 2009……………………………17 4.1 Tình hình hoạt động ngân hàng qua năm 2007 – 2009…………………….17 4.1.1 Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng năm qua………… 17 4.1.2 Phân tích hoạt động tín dụng………………………………………………….19 4.2 Đánh giá chất lượng tín dụng thơng qua tiêu………………………….….25 4.2.1 Tỷ lệ Nợ xấu/ Tổng dư nợ………………………………………………………26 4.2.2 Hiệu suất sử dụng vốn………………………………………………………….27 4.2.3 Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng……………………………………………… 27 4.2.4 Khả bù đắp rủi ro tín dụng…………………………………………… 28 4.2.5 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng…………………………………….28 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á………………………………….… 30 5.1 Những hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng…………….30 5.1.1 Hạn chế………………………………………………………………………… 30 5.1.2 Nguyên nhân…………………………………………………………………… 30 5.2 Giải pháp nâng cao hiệu chất lượng tín dụng ngân hàng Đơng Á……….31 5.2.1 Giải pháp tăng trưởng tín dụng……………………………………………….31 5.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng………………….32 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN………………………………………………………… 33 TÀI LIỆU THAM KHẢO……………………………………………………… 34 GVHD: Thái Văn Đại Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Đông Á – Thực trạng giải pháp PHỤ LỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Đông Á qua năm từ 2007 – 2009………………………………………………………………………………… 14 Bảng 2: Tình hình tín dụng ngân hàng Đơng Á………………………………… 17 Bảng 3: Tình hình dư nợ theo thời hạn cho vay ngân hàng Đông Á từ năm 2007 – 2009………………………………………………………………………………… 19 Bảng 4: Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế ngân hàng Đông Á giai đoạn từ 2007 – 2009………………………………………………………………… 21 Bảng 5: Tình hình dư nợ theo nhóm nợ ngân hàng Đơng Á từ 2007 – 2009……23 Bảng 6: Tình hình dư nợ theo cấu ngành kinh tế ngân hàng năm 2007 – 2009………………………………………………………………………………… 24 Bảng 7: Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng………………………………… 25 Hình 1: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Đông Á qua năm từ 2007 – 2009………………………………………………………………………………… 15 Hình 2: Tình hình tín dụng ngân hàng Đơng Á……………………………………18 Hình 3: Tình hình dư nợ theo thời hạn cho vay từ 2007 – 2009…………………… 20 Hình 4: Hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng Đông Á giai đoạn 2007 – 2009 27 Sơ đồ tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á………………………… 12 GVHD: Thái Văn Đại Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Đông Á – Thực trạng giải pháp CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Suy thoái kinh tế giới năm 2009 ảnh hưởng đến nhiều lĩnh vực kinh tế nước ta, ngành tài ngân hàng khơng nằm ngồi tác động Trong xu hướng tự hóa, tồn cầu hóa kinh tế quốc tế hóa luồng tài làm thay đổi hệ thống ngân hàng, khủng hoảng kinh tế qua hậu mà để lại tạo thách thức lớn cho ngân hàng nước Vì vậy, hoạt động kinh doanh trở nên phức tạp áp lực cạnh tranh ngân hàng lớn với nó, mức độ rủi ro tăng lên Tín dụng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu, đồng thời nghiệp vụ có nguy rủi ro cao ngân hàng Do mối lo lắng lớn hoạt động tín dụng ngân hàng rủi ro tín dụng Để hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp nâng cao chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng phải quản trị rủi ro tín dụng Quản trị tín dụng hoạt động trung tâm tổ chức tài ngân hàng kiểm soát quản lý rủi ro chặt chẽ đồng nghĩa với việc sử dụng cách có hiệu nguồn vốn huy động chất lượng tín dụng tăng cao Mặt khác kinh tế thị trường khơng chấp nhận rủi ro khơng thể tạo hội đầu tư kinh doanh Do quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng yêu cầu tất yếu đặt trình tồn phát triển ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á thành lập năm 1992 Ngân hàng tốt Việt Nam với mục tiêu “trở thành Ngân hàng bán lẻ tốt hướng đến mơ hình tập đồn tài đa năng, hiệu hàng đầu Việt Nam”, nhiên rủi ro hoạt động tín dụng cịn tồn mức tỷ lệ chấp nhận Qua phân tích sơ lược ta thấy lợi nhuận Ngân hàng tăng qua năm cụ thể năm 2007 454 tỷ đồng năm 2008 đạt 703 tỷ đồng đến năm 2009 mức lợi nhuận 788 tỷ đồng, điều nói lên Ngân hàng hoạt động có hiệu Năm 2007 Ngân hàng Đơng Á Ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt Việt Nam với tỉ lệ nợ xấu tổng dư nợ Ngân hàng 0,44% đến năm 2008 ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu nên tỷ lệ tăng lên đáng kể 2,54%, với nỗ lực vượt trội số đến năm 2009 GVHD: Thái Văn Đại Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Đông Á – Thực trạng giải pháp 1,33% so với năm 2007 cịn q lớn Vì đề tài “Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á – Thực trạng giải pháp” thực nhằm giúp ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tương lai 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu nghiên cứu đề tài phân tích trạng hoạt động tín dụng, đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng, đồng thời tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng 1.2.2  Mục tiêu cụ thể Phân tích doanh số cho vay, thu nợ dư nợ ngân hàng từ đưa nhận xét khái quát ngân hàng  Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng  Đưa số giải pháp nâng cao tín dụng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á 1.3.2 Phạm vi thời gian Đề tài thực thời gian tháng: từ 01/2011 đến 04/2011 Các số liệu thống kê dùng phân tích trích từ năm 2007 đến năm 2009 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á qua năm 2007, 2008, 2009 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu Số liệu phục vụ cho chuyên đề thu thập từ tài liệu bảng cân đối kế toán, báo cáo thường niên ngân hàng qua năm, tạp chí ngân hàng, tạp chí kinh tế, thơng tin thị trường tài liệu liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Đơng Á GVHD: Thái Văn Đại Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Đông Á – Thực trạng giải pháp 1.4.2 Phương pháp phân tích số liệu 1.4.2.1 Phương pháp thống kê mơ tả (Descriptive statistics) Là phương pháp có liên quan đến việc thu thập số liệu, tóm tắt, trình bày, tính tốn mơ tả đặc trưng khác để phản ánh cách tổng quát đối tượng nghiên cứu 1.4.2.2 Phương pháp so sánh  So sánh số tuyệt đối Là kết phép trừ trị số năm phân tích so với năm gốc tiêu kinh tế, kết so sánh biểu khối lượng quy mô tượng kinh tế Số tuyệt đối có ý nghĩa quan trọng thơng qua số tuyệt đối ta có nhận thức cụ thể quy mơ, khối lượng thực tế tượng nghiên cứu Số tuyệt đối xác thật khách quan, có sức thuyết phục khơng phủ nhận Tăng (+) Giảm (-) tuyệt đối = Chỉ tiêu thực tế - Chỉ tiêu kế hoạch  So sánh số tương đối  Số tương đối động thái Số tương đối động thái thường sử dụng rộng rãi để thể biến động mức độ tượng nghiên cứu qua thời gian Số tương đối tính cách so sánh hai mức độ loại tượng hai thời kì (hay thời điểm) khác biểu số lần hay số phần trăm Mức độ đem nghiên cứu gọi mức độ kỳ nghiên cứu, mức độ dùng làm sở so sánh gọi mức độ kỳ gốc Mức độ kỳ nghiên cứu Số tương đối động thái x 100% = Mức độ kỳ gốc  Số tương đối kết cấu Số tương đối kết cấu phản ảnh tỷ trọng phận chiếm tổng thể Số tương đối thường thể số phần trăm tính cách so sánh mức độ tuyệt đối phận với mức độ toàn tổng thể Mức độ phận Số tương đối kết cấu x 100% = Mức độ tổng thể GVHD: Thái Văn Đại Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Đơng Á – Thực trạng giải pháp CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN 1.1 KHÁI NIỆM TÍN DỤNG VÀ MỘT SỐ KHÁI NIỆM VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng phạm trù kinh tế tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Ngày có định nghĩa tín dụng sau:  Định nghĩa 1: Tín dụng quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật, người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian định  Định nghĩa 2: Tín dụng phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn pháp nhân thể nhân kinh tế hàng hóa  Định nghĩa 3: Tín dụng giao dịch hai bên, bên (trái chủ - người cho vay) cấp tiền, hang hóa, dịch vụ, chứng khoán…dựa vào lời hứa toán lại tương lai bên (thụ trái - người vay) Mặc dù “tín dụng” diễn đạt nhiều cách khác nội dung thống định nghĩa là: phản ánh bên người cho vay, bên người vay; quan hệ hai bên ràng buộc chế tín dụng pháp luật 1.1.2  Các khái niệm hoạt động tín dụng Dư nợ: Là tiêu phản ánh số nợ mà Ngân hàng cho vay chưa thu vào thời điểm định Để xác định đuợc dư nợ, Ngân hàng so sánh hai tiêu doanh số cho vay doanh số thu nợ  Nợ xấu: khoản nợ thuộc nhóm 3, quy định Điều Điều định 493/2005/QĐ-NHNN định sửa đổi bổ sung số 18/2007/QĐ-NHNN  Dự phịng rủi ro: khoản tiền trích lập để dự phịng cho tổn thất xảy khách hàng tổ chức tín dụng khơng thực nghĩa vụ theo cam kết Dự phịng rủi ro bao gồm: Dự phòng cụ thể Dự phịng chung 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng GVHD: Thái Văn Đại Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Đơng Á – Thực trạng giải pháp Chất lượng tín dụng phạm trù phản ánh mức độ rủi ro bảng tổng hợp cho vay tổ chức tín dụng Để phản ánh chất lượng tín dụng, có nhiều tiêu, nói chung người ta thường quan tâm: tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ, tỷ lệ cấu tài sản đảm bảo Ngoài ra, để đánh giá định tính chất lượng tín dụng, người ta quan tâm đến: Cơ cấu dư nợ khoản vay ngắn - dài hạn tương quan cấu nguồn vốn tổ chức tín dụng, dư nợ cho vay lĩnh vực rủi ro cao thời điểm như: bất động sản, cổ phiếu 1.2.2  Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Chỉ tiêu tổng dư nợ kết cấu dư nợ Tổng dư nợ tiêu phản ánh khối lượng tiền ngân hàng cấp cho kinh tế thời điểm Tổng dư nợ bao gồm dư nợ cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Tổng dư nợ thấp chứng tỏ hoạt động ngân hàng yếu kém, khơng có khả mở rộng, khả tiếp thị ngân hàng kém, trình độ cán cơng nhân viên thấp Mặc dù vậy, khơng có nghĩa tiêu cao chất lượng tín dụng cao đằng sau khoản tín dụng cịn rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải gánh chịu Kết cấu dư nợ phản ánh tỷ trọng loại dư nợ tổng dư nợ phân tích kết cấu dư nợ giúp ngân hàng biết ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay theo loại hình để cân thực lực ngân hàng Kết cấu dư nợ so với kết cấu nguồn huy động cho biết rủi ro loại hình nhiều  Tình hình nợ xấu Nợ xấu Tình hình nợ xấu = Tổng dư nợ Chỉ số đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Những ngân hàng có số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng ngân hàng cao  Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng = Lãi từ hoạt động tín dụng Tổng thu nhập Khơng thể nói khoản tín dụng có chất lượng cao khơng đem lại khoản thu nhập cho ngân hàng Nguồn thu từ hoạt động tín dụng nguồn thu chủ yếu để ngân hàng tồn phát triển Lợi nhuận tín dụng đem lại chứng tỏ khoản GVHD: Thái Văn Đại Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Đông Á – Thực trạng giải pháp vay thu hồi gốc mà cịn có lãi, đảm bảo độ an toàn nguồn vốn cho vay Ta thấy rằng, ngân hàng thương mại trọng vào việc giảm trì tỷ lệ nợ xấu thấp mà không tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng tỷ lệ nợ xấu thấp khơng có ý nghĩa Chất lượng tín dụng nâng cao thực có ý nghĩa góp phần nâng cao khả sinh lời ngân hàng  Hiệu suất sử dụng vốn Phân tích cấu cho vay tổng nguồn vốn huy động việc xem xét đánh giá tỷ trọng cho vay phù hợp với khả đáp ứng thân ngân hàng đòi hỏi vốn kinh tế chưa Trên sở đó, ngân hàng thương mại biết khả mở rộng tín dụng Từ đó, định quy mô, tỷ trọng đầu tư vào lĩnh vực cách hợp lý để vừa đảm bảo an toàn vốn cho vay, vừa thu lại lợi nhuận cao Hiệu suất sử dụng vốn Tổng dư nợ = Tổng vốn huy động  Tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng Tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng Dự phịng rủi ro tín dụng trích lập = Tổng dư nợ Phản ánh tỷ lệ khoản tiền trích lập dự phịng cho khoản tổn thất xảy khách hàng ngân hàng không thực nghĩa vụ theo cam kết  Khả bù đắp rủi ro Khả bù đắp rủi ro tín dụng Dự phịng rủi ro tín dụng trích lập = Nợ xấu Chỉ số phản ánh khả bù đắp rủi ro tín dụng ngân hàng GVHD: Thái Văn Đại Trang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Đông Á – Thực trạng giải pháp CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG Á 3.1  Q TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN Năm 1992: ngày 01/07/1992 đánh dấu đời DongA Bank với 56 cán bộ, nhân viên làm việc trụ sở đầu tiên, số 60-62 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận Phú Nhuận, TP.HCM (nay đường Nguyễn Văn Trỗi) Với vốn điều lệ 20 tỷ đồng  Năm 1993: DongA Bank thành lập chi nhánh: Quận 1, Hậu Giang (TP.HCM) Hà Nội, thức triển khai dịch vụ tốn quốc tế, chuyển tiền nhanh chi lương hộ  Năm 1994: vốn điều lệ DongA Bank tăng 30 tỷ đồng sau năm hoạt động Ngân hàng thành lập Chi Đảng, Cơng đồn, Chi Đồn niên  Năm 1995: vốn điều lệ DongA Bank tiếp tục tăng lên thành 49,6 tỷ đồng DongA Bank trở thành đối tác nhận vốn ủy thác từ Tổ chức Hợp tác quốc tế Thụy Điển (SIDA), tài trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam  Năm 1998: DongA Bank hai Ngân hàng cổ phần Việt Nam nhận vốn tài trợ từ Quỹ Phát triển nông thôn (RDF) Ngân hàng giới  Năm 2000: vốn điều lệ DongA Bank tăng lên 97,4 tỷ đồng Tháng 9/2000, DongA Bank trở thành thành viên thức Mạng tốn tồn cầu (SWIFT)  Năm 2001: công ty thành viên DongA Bank - Công ty Kiều hối Đông Á thành lập DongA Bank tăng vốn điều lệ lên 120 tỷ đồng, xây dựng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 vào hoạt động  Năm 2002: sau 10 năm hoạt động, vốn điều lệ DongA Bank tăng lên gấp 10 lần - với tổng vốn 200 tỷ đồng DongA Bank hai ngân hàng cổ phần nhận vốn ủy thác từ Ngân hàng Hợp tác quốc tế Nhật Bản (JBIC) để tài trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ Năm này, DongA Bank thành lập Trung tâm thẻ Ngân hàng Đông Á, phát hành thẻ Đông Á  Năm 2004: vốn điều lệ DongA Bank 350 tỷ đồng DongA Bank thức triển khai hệ thống ATM dịch vụ toán tiền điện tự động qua ATM Tổng số cán bộ, nhân viên làm việc cho ngân hàng 824 người  Năm 2005: DongA Bank thành lập hệ thống Vietnam Bankcard (VNBC) kết nối hệ thống thẻ ngân hàng, hợp tác thành công với Tập đoàn China Union GVHD: Thái Văn Đại Trang 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Đơng Á – Thực trạng giải pháp HÌNH 3: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO THỜI HẠN CHO VAY TỪ 2007-2009 Hình Tình hình cho vay 2007 Hình Tình hình cho vay 2008 6% 0% 4% 20% 31% 63% 76% Hình Tình hình cho vay 2009 7% N? ng?n h?n 27% N? trung h?n N? dài h?n 66% Nhìn chung khoảng nợ ngắn hạn chiếm 60%, từ 2007 tỷ trọng gần 76% đến năm 2008 tỷ trọng giảm xuống đáng kể 63% nguyên nhân khủng hoảng kinh tế 2008 tỷ lệ lạm phát cao kéo theo lãi suất cho vay cao nên khoản vay ngắn hạn đem lại lợi ích cho vay, mặt khác doanh nghiệp giai đoạn cần có nguồn vốn cố định dài hạn nhằm đầu tư khắc phục hậu qua đợt khủng hoảng tỷ trọng khoảng vay trung dài hạn tăng lên đặc biệt trung hạn (tăng từ 20% lên 31%) Trên sở đó, đến năm 2009 kinh tế ổn định hơn, khoản vay ngắn hạn tăng lên mặt tỷ trọng chưa đáng kể dấu hiệu đáng mừng khoản vay ngắn hạn thường có thu nhập lãi cao thời gian khoản vay trung dài hạn mà rủi ro lại thấp Điều chứng tỏ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao cho vay trung dài hạn vay có thời hạn dài có nhiều rủi ro Ngân hàng ln có xu hướng dịch chuyển tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn để mau thu hồi, quay vòng vốn nhanh đặc GVHD: Thái Văn Đại Trang 20 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Đơng Á – Thực trạng giải pháp biệt điều kiện kinh tế phát triển nhanh, có nhiều biến động cạnh tranh 4.1.2.2 Tình hình dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế Là quốc gia phát triển, Việt Nam bước vươn lên phát triển mạnh mẽ với kinh tế quốc tế Hệ thống ngân hàng Việt Nam đáp ứng ngày tốt nhu cầu kinh tế, đặc biệt Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á có chiến lược hoạt động nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Nhận thức phát triển kinh tế xã hội gắn liền nhu cầu vốn, Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á cố gắng mở rộng nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho kinh tế Kinh tế phát triển nhu cầu vốn cao, ngân hàng phải đáp ứng nhanh hiệu vốn cho kinh tế Vì từ việc cho vay số đối tượng cụ thể, ngân hàng mở rộng cho vay nhiều thành phần kinh tế nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau, đáp ứng cách đầy đủ nhu cầu vốn kinh tế Phân tích tình hình cho vay theo thành phần kinh tế Ngân hàng Đông Á cho thấy tác động việc mở rộng cho vay đến thành phần kinh tế, ngành nghề kinh tế khác rủi ro mà chúng mang lại cho hoạt động ngân hàng BẢNG 4: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ CỦA NGÂN HÀNG ĐÔNG Á TRONG GIAI ĐOẠN TỪ 2007-2009 ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu Doanh nghiệp Nhà nước Công ty TNHH Nhà nước Công ty TNHH tư nhân GVHD: Thái Văn Đại 2007 2008 2009 Chênh lệch 2008 so với 2007 Tốc độ Số tăng tiền (%) Chênh lệch 2009 so với 2008 Tốc độ Số tăng tiền (%) 682 731 848 49 7,18 117 16 138 156 139 18 13,04 -17 -10,90 4.731 7.642 10.355 2.911 61,53 2.713 35,50 Trang 21 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Đông Á – Thực trạng giải pháp Công ty cổ phần Doanh nghiệp tư nhân Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Kinh tế tập thể Cho vay cá nhân Tổng cộng 4080 8409 11.759 4329 106,10 3350 39,84 668 724 1.415 56 8,38 691 95,44 22 24 56 9,10 32 133,33 82 107 113 25 30,49 5,61 7.455 7.778 9.671 323 4,33 1.893 24,34 17.858 25.571 34.356 7.713 43,19 8.785 34,36 Nguồn: Báo cáo thường niên NHTM cổ phần Đông Á 2007 đến 2009 Qua bảng ta thấy tổng dư nợ cho vay năm 2007 khách hàng cá nhân 7.455 tỷ đồng tập thể 10.403 tỷ đồng qua năm 2008 2009 hai số chênh lệch nhiều, cụ thể năm 2008 cho vay khách hàng cá nhân 7.778 tỷ đồng tăng 323 tỷ đồng (tăng 4,33%) so với năm 2007 cho vay khách hàng tập thể 17.793 tỷ đồng tăng 7.390 tỷ đồng (tăng 71,04%) so với năm 2007 Trong năm 2007, DongA Bank đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng đối tượng khách hàng khác  Đối với khách hàng cá nhân: DongA Bank đáp ứng nhu cầu khách hàng với sản phẩm: cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán cho vay tiền ứng trước việc bán chứng khốn thơng qua việc DongA Bank liên kết với cơng ty chứng khốn, cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay mua hàng trả góp siêu thị điện máy Nguyễn Kim, cho vay mua xe máy công ty PNJ, mua xe máy cơng ty Phát Tiến, cơng ty Tín Phong, cho vay tiêu dùng khách hàng cán công nhân viên, …  Đối với khách hàng doanh nghiệp: DongA Bank đặc biệt trọng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ DongA Bank tiếp tục hợp tác với Tổ chức tài tiếng quốc tế để tài trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Đến năm 2009 cho vay khách hàng cá nhân 9.671 tỷ đồng tăng 1.893 tỷ đồng (tăng 24,34%) khách hàng tập thể năm 2009 24.685 tỷ đồng tăng 6.892 tỷ đồng (tăng 38,73%) so với năm 2008 Ta suy luận quy mơ kinh tế nước ta lớn dần việc sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ khơng mang lại hiệu thiếu chặt chẽ khơng có phương hướng rõ ràng, bên cạnh q trình hội GVHD: Thái Văn Đại Trang 22 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Đơng Á – Thực trạng giải pháp nhập doanh nghiệp có hội phát triển nhiều hơn, cá nhân nhỏ lẻ dần tập trung thành doanh nghiệp với phương hướng phát triển cụ thể, việc tạo lợi cạnh tranh doanh nghiệp cần có nhiều vốn để đầu tư mua sắm trang thiết bị đại khoản vay nhóm đối tượng tăng lên tỷ trọng lẫn giá trị Đi vào cụ thể thành phần cho vay tập thể ta thấy sách nhà nước tiến hành cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước nên khoản vay công ty nhà nước nói chung giảm tăng Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi có khoản tăng qua năm cho ta thấy Việt Nam thu hút nguồn đầu tư lớn từ nước Ngoài chiếm tỷ trọng cao khoản vay công ty trách nhiệm hữu hạn tư nhân, thành phần kinh tế lớn chiếm tỷ trọng cao kinh tế nước ta 4.1.2.3 Tình hình dư nợ theo nhóm nợ ngân hàng BẢNG 5: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO NHĨM NỢ CỦA NGÂN HÀNG ĐƠNG Á TỪ 2007 - 2009 ĐVT: tỷ đồng 2007 Chỉ tiêu Nợ đủ tiêu chuẩn Số tiền 2008 Tỷ trọng Số tiền 2009 Tỷ trọng Tỷ trọng Số tiền 17.744 99,36 24.523 95,90 33.663 97,98 34 0,19 397 1,55 235 0,68 0,03 354 1,38 60 0,17 Nợ nghi ngờ 14 0,08 111 0,43 126 0,37 Nợ có khả vốn 61 0,34 186 0,73 272 0,79 Tồng cộng 17.858 100 25.571 100 34.356 100 Nợ cần ý Nợ tiêu chuẩn Nguồn: Báo cáo thường niên NHTM cổ phần Đơng Á 2007 đến 2009 Nhìn vào bảng ta thấy năm 2007 nợ đủ tiêu chuẩn 17.744 tỷ đồng đến năm 2008 số 24.523 tỷ đồng tăng 38,2% so với số tăng tổng dư nợ 43,19% mặt tỷ trọng lại giảm xuống, sang năm 2009 tình hình tốt với số dư nợ 33.663 tỷ đồng tăng 27,15% cao so với tốc độ tăng tổng dư nợ Mặt khác năm 2008 tình hình nhóm nợ từ nhóm GVHD: Thái Văn Đại Trang 23 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Đông Á – Thực trạng giải pháp đến nhóm tăng lên nhiều điều cho ta thấy sức ảnh hưởng mạnh mẽ khủng hoảng lên hệ thống Ngân hàng nào, mà cụ thể Ngân hàng Đơng Á, cá biệt nhóm nợ nhóm tăng 6980% từ tỷ đồng năm 2007 đến năm 2008 354 tỷ đồng Các nhóm nợ khác tăng đáng kể tất tăng 200% Nhờ có biện pháp khắc phục hữu hiệu đến năm 2009 nợ nhóm nhóm giảm rõ rệt đặc biệt nhóm nợ nhóm giảm xuống cịn 60 tỷ tức giảm 490%, hậu năm 2008 mà nhóm nợ 4, tăng lên không đáng kể so với năm 2008 Ngân hàng Đơng Á cần có nhiều biện pháp khắc phục tình trạng tăng nhóm nợ xấu diễn ngân hàng 4.1.2.4 Tình hình dư nợ theo cấu ngành kinh tế Ngồi việc phân loại tín dụng theo thành phần kinh tế, Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á cịn phân loại theo ngành nghề kinh tế Đây sở để làm cho vay ngân hàng dựa vào việc phân tích ngân hàng xác định ngành phát triển, thơng qua có thái độ đắn việc cho vay Ngày nay, kinh tế đất nước hội nhập nên tốc độ phát triển cao, ngành nghề kinh tế theo mà phát triển, ngành nghề mạnh riêng Phân tích tín dụng theo ngành nghề kinh tế cho ta hiểu thêm hoạt động tín dụng ngân hàng rủi ro mà mang lại BẢNG 6: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO CƠ CẤU NGÀNH KINH TẾ CỦA NGÂN HÀNG TRONG NĂM 2007 - 2009 ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu Nông-lâm nghiệp thủy sản Thương mại-dịch vụ Công nghiệp xây dựng Ngành khác Tổng cộng 2007 2008 2009 793 1.328 1.430 5.694 6.712 9.170 11.177 17.305 23.542 194 226 214 17.858 25.571 34.356 Nguồn: Báo cáo thường niên NHTM cổ phần Đông Á 2007 đến 2009 GVHD: Thái Văn Đại Trang 24 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Đơng Á – Thực trạng giải pháp Năm 2008 - 2009 có nhiều biến động thị trường xuất lương thực thực phẩm ví dụ việc cá tra bị đưa vào sách đỏ, số đạo luật chống bán phá giá làm cho khoản vay cho Nơng – Lâm – Ngư nghiệp có tăng không đáng kể 7,68% so với sức tăng năm 2008 67,47% Do nước ta thời kì phát triển nên nhu cầu ăn uống, lại, liên lạc ngày tăng khối lượng vay ngành thương mại dịch vụ tăng dều qua năm, năm 2007 5.694 tỷ đồng đến năm 2008 6.712 tăng 1.018 tỷ đồng (tăng 17,88%) đến năm 2009 9.170 tỷ đồng tăng 2.458 ( tăng 36,62%) gấp đôi mức tăng lên năm 2008 Bên cạnh với mục tiêu phát triển sở hạ tầng, cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước cơng nghiệp xây dựng ln ngành chiếm tỷ trọng vốn vay lớn tốc độ tăng năm 2009 (36,04) có thấp so với năm 2008 khối lượng tăng tương đương hai năm 2008 2009 (6.128 6.237) 4.2 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG THƠNG QUA CÁC CHỈ TIÊU Trên sở vay vay, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Trong phần phân tích cho thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng có diễn biến tốt Tuy nhiên, để đánh giá xác hiệu hoạt động tín dụng phải dựa vào tiêu tài như: hiệu suất sử dụng vốn, mức độ rủi ro tín dụng,… Trước vào phần đánh giá quan sát bảng số liệu sau: BẢNG 7: CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG Chỉ tiêu ĐVT 2007 2008 2009 Tổng vốn huy động tỷ đồng 21.455 29.593 36.423 Tổng dư nợ tỷ đồng 17.858 25.571 34.356 Nợ xấu tỷ đồng 80 651 458 Dự phịng rủi ro tín dụng trích lập tỷ đồng 64 267 345 Tổng thu nhập tỷ đồng 853 1.479 1.664 Lãi từ hoạt động tín dụng tỷ đồng 461 747 1.086 GVHD: Thái Văn Đại Trang 25 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Đơng Á – Thực trạng giải pháp Nợ xấu/Tổng dư nợ % 0,45 2,50 1,33 Hiêu suất sử dụng vốn lần 0,83 0,86 0,94 Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng % 0,36 1,04 1,00 Khả bù đắp rủi ro tín dụng % 80 41,01 75,33 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng % 54,04 50,51 65,26 4.2.1 Nợ xấu/Tổng dư nợ Chỉ tiêu đánh giá mức độ rủi ro ngân hàng phản ánh rõ nét kết hoạt động ngân hàng Đặc biệt, cịn đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Những ngân hàng có số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng ngân hàng cao Qua bảng số liệu ta thấy tiên tăng giảm khơng qua năm Tình sau: năm 2007 tiêu 0,45%, năm 2008 tiêu 2,50%, tăng lên 2,05 điểm phần trăm (tăng 4,56%) so với năm 2007 Tỷ lệ nợ xấu năm 2008 tương đối cao tình hình tài chính, lạm phát, kinh tế nước ta gặp khó khăn nên doanh nghiệp vay vốn ngân hàng khơng thể trả nợ hạn Hoạt động tín dụng ngân hàng Đông Á năm 2008 chịu nhiều tác động bất lợi tình hình kinh tế nước, khủng hoảng kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh tình hình tài doanh nghiệp, khiến nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn thực cam kết trả nợ với ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng tăng lên thực tế khó tránh khỏi Nhưng đến năm 2009 tình hình bắt đầu ổn định lại sách thắt chặt tiền tệ Ngân hàng Nhà nước làm giảm lạm phát sách kích cầu phủ giúp doanh nghiệp vay vốn nên tỷ lệ nợ xấu năm 2009 ngân hàng 1,33% giảm đến 1,17 điểm phần trăm (giảm 46,8%) so với năm 2008 Nhìn chung tiêu thấp 5%, có điều ngân hàng có nỗ lực công việc từ ban giám đốc nhân viên Từ kết GVHD: Thái Văn Đại Trang 26 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Đông Á – Thực trạng giải pháp khẳng định cơng tác tín dụng ngân hàng Đơng Á có hiệu quả, ln nằm tầm kiểm soát ngân hàng 4.2.2 Hiệu suất sử dụng vốn Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động Ngân hàng, tiêu lớn hay q nhỏ khơng tốt khơng có cân đối việc huy động vốn với việc cho vay Nếu tiêu lớn khả huy động vốn Ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động khơng hiệu Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tỷ lệ có xu hướng tăng dần theo hàng năm, nhận xét thấy tình hình huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng mức tương đối thể tỉ lệ tham gia vốn huy động vào tổng dư nợ Năm 2007 bình quân 0,83 đồng cho vay có đồng vốn huy động, năm 2008 tỉ lệ tốt 0,86 đồng cho vay có từ đồng vốn huy động, đến năm 2009 0,94 đồng cho vay có đồng vốn huy động Điều cho thấy khả huy động vốn ngân hàng có tăng trưởng đáng kể năm 2009 tỷ lệ tham gia vốn huy động vào tổng dư nợ lớn đạt hiệu quả, chứng tỏ nguồn vốn ngân hàng ngày sử dụng liên tục không bị ứ đọng hoạt động cho vay HÌNH 4: HIỆU SUẤT SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐÔNG Á TRONG GIAI ĐOẠN 2007 – 2009 Hiệu suất sử dụng vốn 100% 95% 94,50% 90% 85,50% 85% 83% 80% 75% Hiệu suất sử dụng vốn 2007 83% 2008 2009 85,50% 94,50% Hiệu suất sử dụng vốn 4.2.3 Tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng Dự phịng rủi ro tín dụng khoản tiền trích lập để dự phịng tổn thất xảy khách hàng ngân hàng không thực nghĩa vụ theo cam kết Tỷ lệ GVHD: Thái Văn Đại Trang 27 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Đơng Á – Thực trạng giải pháp dự phịng rủi ro tín dụng phản ánh tỷ lệ khoản tiền trích lập Nhìn chung qua năm ta thấy tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng biến động khơng ổn định Năm 2007 chiếm tỷ lệ 0,36% đến năm 2008 tỷ lệ tăng lên đến 1,04% Tỷ lệ tăng lên đồng nghĩa với tình hình nợ xấu ngày gia tăng nên số tiền phải trích lập ngày lớn Nguyên nhân năm 2008 tình trạng khủng hoảng kinh tế rộng khắp khiến cho doanh nghiệp bị ảnh hưởng dẫn đến không trả nợ cho ngân hàng hạn Các nhóm nợ chuyển xuống nhóm nợ nên việc trích lập dự phịng rủi ro tín dụng tăng lên Năm 2009 tỷ lệ dự phòng giảm đi, 1,00% dư nợ ngân hàng tăng lên đáng kể khoảng 34,36% Tỷ lệ giảm thể xu hướng tốt cho ngân hàng giúp ngân hàng tăng lợi nhuận số tiền trích lập tổng dư nợ giảm xuống 4.2.4 Khả bù đắp rủi ro tín dụng Chỉ số phản ánh khả bù đắp rủi ro tín dụng ngân hàng Nhìn chung ta thấy khả bù đắp rủi ro tín dụng ngân hàng có xu hướng tăng giảm khơng qua năm Chỉ số lớn hay nhỏ không tốt cho ngân hàng Năm 2007 80% đến năm 2009 số giảm 41,01% nguyên nhân nợ xấu ngân hàng tăng lên đáng kể đến 713,75% so với năm 2008 Đến năm 2009 khả bù đắp rủi ro tín dụng tăng lên 75,33% ngân hàng tăng dự phịng rủi ro tín dụng, nợ xấu giảm nhiều Chỉ số cao làm cho người gửi tiền cảm thấy yên tâm giao dịch với ngân hàng ngân hàng ln có khoản phịng ngừa tốt tình trạng nợ xấu xảy Việc tạo số mức an toàn giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro tạo lòng tin khách hàng ngân hàng ln có khả bù đắp rủi ro tín dụng xảy 4.2.5 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng Khơng thể nói khoản tín dụng có chất lượng cao khơng đem lại khoản thu nhập cho ngân hàng Nguồn thu từ hoạt động tín dụng nguồn thu chủ yếu để ngân hàng tồn phát triển, tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm 50% tổng thu nhập ngân hàng Nếu ngân hàng trọng trì tỷ lệ nợ xấu thấp mà không sinh lợi hoạt động tín dụng khơng cịn ý nghĩa Do đó, để hoạt động tín dụng có chất lượng ngân hàng có kế hoạch cân đối rủi ro lợi nhuận GVHD: Thái Văn Đại Trang 28 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Đơng Á – Thực trạng giải pháp Tóm lại, qua tiêu kết luận hoạt động tín dụng ngân hàng năm qua có xu hướng ngày hiệu Mặc dù gặp phải chịu cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại khác, vốn huy động ngân hàng tăng liên tục qua năm, quy mơ tín dụng ngày mở rộng, tỷ lệ xấu giảm xuống thấp Với kết làm tảng định hướng cho hoạt động ngân hàng thời gian tới ngày tốt góp phần làm tăng uy tín ngân hàng GVHD: Thái Văn Đại Trang 29 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Đông Á – Thực trạng giải pháp CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á 5.1 NHỮNG HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 5.1.1  Hạn chế Tình hình kinh tế khu vực ln có biến động, hoạt động kinh doanh khách hàng bị thay đổi bất ngờ  Ngân hàng phải hoạt động môi trường cạnh tranh liệt với ngân hàng khác địa bàn lãi suất, thủ tục vay vốn, lĩnh vực cho vay  Công tác Marketing quảng bá sản phẩm, thương hiệu ngân hàng chưa mạnh 5.1.2 Nguyên nhân 5.1.2.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng Khách hàng đề cập chủ yếu người vay, nói cách khác nợ tiềm ẩn rủi ro, vay vốn ngân hàng làm ăn không thuận lợi dẫn đến thua lỗ từ khơng có khả trả nợ cho ngân hàng, yếu tố đáng ý Hơn có số khách hàng, chủ yếu hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, hộ gia đình vay vốn ngắn hạn đầu tư làm ăn nhà sản xuất kinh doanh thua lỗ thành phần kinh tế khơng có khả trả vốn lãi hạn cho ngân hàng Bên cạnh cịn có phận khách hàng vay để phục vụ nhu cầu tiêu dùng sắm sửa mà khơng có tài sản chấp, chủ yếu vay theo hình thức tín chấp, kinh tế bị suy thối trầm trọng phận có nguy rủi ro cao cho ngân hàng Nhiều doanh nghiệp dùng vốn ngân hàng khơng mục đích, cố tình trả chậm mà trình thu nợ khách hàng nhân viên ngân hàng Đơng Á phải thường xuyên điện thoại, đến tận nơi để đôn đốc khách hàng làm nhiều thời gian chi phí lại 5.1.2.2 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng Những thành tựu mà ngân hàng Đông Á đạt tảng quan trọng góp phần mang lại thành cơng việc tìm kiếm sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, GVHD: Thái Văn Đại Trang 30 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Đông Á – Thực trạng giải pháp cơng tác tín dụng đặc biệt quan tâm có bước trưởng thành đáng khích lệ, chi nhánh mở rộng tăng trưởng tín dụng đồng thời mở rộng thêm dịch vụ ngân hàng khác với nhiều tiện ích dịch vụ thẻ ATM, chuyển tiền,… Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt có vài ngun nhân làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng q trình thẩm định xử lý đơi lúc cịn gặp phải số điều không mong muốn Công tác tuyên truyền sách lãi suất ngân hàng chưa phát huy hết hiệu 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐÔNG Á TRONG THỜI GIAN TỚI 5.2.1  Giải pháp tăng trưởng tín dụng Mở rộng cho vay lĩnh vực khác kinh tế, tập trung chủ yếu ngành kinh tế mũi nhọn dịch vụ phát triển ngành xây dựng dịch vụ Đa dạng hóa hình thức cho vay với mức lãi suất phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu ngày phong phú khách hàng Cần nghiên cứu thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm ngân hàng sản phẩm tiện ích cao phục vụ cho khách hàng  Đối với khách hàng, ngân hàng nên trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống đồng thời tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm Đây điều quan trọng mà ngân hàng cần phải quan tâm mức để trì hoạt động Việc tạo lập mối quan hệ tốt với khách hàng cịn có tác dụng hạn chế rủi ro ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng trình hoạt động kinh doanh họ hỗ trợ tư vấn lúc cần thiết Nên quảng bá rộng rãi hình ảnh ngân hàng phương tiện thơng tin hoạt động sản phẩm tất liên quan đến ngân hàng để khách hàng có nhiều thơng tin ngân hàng hơn, lợi cạnh tranh Nhưng quan trọng thái độ khách hàng, họ thấy quan tâm đến lợi ích khách hàng  Hỗ trợ trang bị công nghệ thông tin giúp cho hoạt động tín dụng ngân hàng nâng cao đồng thời góp phần đại hóa ngân hàng, làm cho cơng tác tín dụng ngân hàng nhanh chóng, xác đáp ứng cách đầy đủ nhu cầu giao dịch khách hàng giảm bớt hình thức giao dịch truyền thống GVHD: Thái Văn Đại Trang 31 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Đông Á – Thực trạng giải pháp 5.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Mở rộng hoạt động mục đích hầu hết tất ngân hàng nhiên việc mở rộng hoạt động cần dựa nguyên tắc: Phát triển - Hiệu - An toàn Làm để hoạt động tín dụng vừa mở rộng chất lượng tín dụng phải cao Một số biện pháp thực sau: 5.2.3.1  Xử lý nợ hạn Đối với khách hàng có khoản vay lớn khách hàng đến giao dịch với ngân hàng lần đầu, cán tín dụng cần xem xét kĩ, thẩm định đánh giá phương án sản xuất kinh doanh họ thận trọng  Không nên tập trung vốn vào số khách hàng tập trung riêng vào khách hàng kinh doanh lĩnh vực, cho dù khách hàng đó, doanh nghiệp đó, lĩnh vực kinh doanh có hiệu Vì tình hình kinh tế thay đổi hàng loạt doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực gặp nhiều khó khăn dẫn đến việc thu hồi nợ không thuận lợi ngân hàng mọng đợi, từ làm ảnh hưởng lớn tới hoạt động ngân hàng  Chủ động phân tích nợ, thực tốt qui trình tín dụng đặc biệt khâu thẩm định 5.2.3.2 Nâng cao trình độ chun mơn, khả nghiệp vụ cho nhân viên Để hoạt động tín dụng ngân hàng đạt kết tốt đòi hỏi phải có kết hợp chặt chẽ từ Ban Giám Đốc cán công nhân viên Ở cấp lãnh đạo địi hỏi cần phải có quản trị tốt, am hiểu không chuyên môn hoạt động ngân hàng mà tâm lý quản lý, tâm lý xã hội nhằm tạo mơi trường hoạt động có văn hóa nơi làm việc người nhân tố quan trọng hoạt động Đối với cán công nhân viên địi hỏi cần phải có trình độ chun mơn cao để khơng hồn thành tốt cơng việc thường nhật mà để khám phá, nhận biết thay đổi môi trường mà ứng xử cho phù hợp Do cần trau dồi kiến thức chuyên môn nâng cao lĩnh nghề nghiệp để phù hợp với phong cách làm việc động sáng tạo môi trường hoạt động đầy cạnh tranh GVHD: Thái Văn Đại Trang 32 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Đông Á – Thực trạng giải pháp CHƯƠNG KẾT LUẬN Qua việc phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á, ta thấy hoạt động tín dụng ngân hàng mang lại hiệu lớn năm gần  Về công tác cho vay, ngân hàng tiến hành cho vay nhiều đối tượng kinh tế, nhiều thành phần kinh tế khác nhau, lựa chọn đối tượng vay, kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, tạo lòng tin khách hàng  Nợ xấu chiếm tỉ trọng thấp tổng dư nợ dư nợ lại mở rộng qua năm chứng tỏ hoạt động tín dụng ngân hàng mở rộng Tuy nhiên cán tín dụng cần ý đến nợ xấu để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Để kết đạt năm qua giữ vững phát huy tương lai, đội ngũ cán công nhân viên ngân hàng với Ban Giám Đốc tâm phấn đấu mặt cơng tác mục đích chung ngân hàng, góp phần vào phát triển chung cho kinh tế nước nhà GVHD: Thái Văn Đại Trang 33 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Đơng Á – Thực trạng giải pháp TÀI LIỆU THAM KHẢO Các báo cáo thường niên Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Nguyễn Thị Mùi, Quản trị Ngân hàng thương mại, 2006, Nhà xuất Tài Chính Phan Thị Cúc, Quản trị Ngân hàng thương mại, 2009, Nhà xuất Giao thông vận tải Thái Văn Đại, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Tủ sách trường Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, 2010, Nhà xuất Đại học Cần Thơ Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng quỹ dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng Các website:  http://www.dongabank.com.vn  www.vneconomy.com.vn  www.vnba.org.vn  http://www.baomoi.com GVHD: Thái Văn Đại Trang 34 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... luanvanchat@agmail.com Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Đông Á – Thực trạng giải pháp Chất lượng tín dụng phạm trù phản ánh mức độ rủi ro bảng tổng hợp cho vay tổ chức tín dụng Để phản ánh chất lượng tín dụng, ... Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Đơng Á – Thực trạng giải pháp CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á 3.1  QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN Năm 1992: ngày 01/07/1992 đánh dấu.. .Chất lượng tín dụng NHTM cổ phần Đơng Á – Thực trạng giải pháp CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG Á TỪ 2007 – 2009……………………………17