LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về hoạt động của Ngân hàng Thương mại trong nền kinh tế thị trường
1.1.1.Khái niệm và đặc điểm của hoạt động Ngân hàng Thương mại (NHTM)
Khi nền sản xuất hàng hoá phát triển, lưu thông hàng hoá và tiền tệ mở rộng, xuất hiện những người nắm giữ tiền tạm thời và những người cần vốn để kinh doanh Vào nửa cuối thế kỷ 16, một số ngân hàng đầu tiên ở Châu Âu ra đời từ các tổ chức cho vay nặng lãi Thời điểm này, hoạt động của ngân hàng chủ yếu là nhận giữ hộ tiền và cho vay.
Với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, hoạt động của Ngân hàng Thương mại (NHTM) tại Việt Nam ngày càng được củng cố và hoàn thiện, chuyển hướng đa năng Theo Luật các Tổ chức Tín dụng số 47/2010/QH12, được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII thông qua, NHTM đang từng bước thích ứng với yêu cầu mới của thị trường.
Vào ngày 16 tháng 6 năm 2010, nhà lập pháp đã định nghĩa "Hoạt động Ngân hàng" là việc kinh doanh cung cấp thường xuyên một hoặc nhiều nghiệp vụ, bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Căn cứ vào khái niệm trên thì hoạt động của NHTM có thể được nhận dạng thông qua một số đặc điểm sau:
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) là một hình thức kinh doanh nhằm mục đích kiếm lợi nhuận, bao gồm hai lĩnh vực chính: kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Kinh doanh tiền tệ chủ yếu liên quan đến việc huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau để cung cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu về vốn Trong khi đó, dịch vụ ngân hàng được thể hiện qua các nghiệp vụ liên quan đến tiền tệ, thanh toán, ngoại hối và chứng khoán, với mục tiêu thực hiện các công việc nhất định cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, nhằm thu được phí hoặc hoa hồng từ dịch vụ.
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình kinh doanh có điều kiện, yêu cầu NHTM phải đáp ứng đầy đủ các tiêu chí nghiêm ngặt theo quy định của pháp luật, bao gồm vốn pháp định và phương án kinh doanh, trước khi được phép hoạt động trên thị trường.
Hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) có độ rủi ro cao hơn nhiều so với các loại hình kinh doanh khác, ảnh hưởng sâu sắc đến nền kinh tế Nguyên nhân là do NHTM huy động vốn từ người gửi để cấp tín dụng cho khách hàng, trong khi chỉ có thể thu hồi vốn từ người vay sau một thời gian nhất định Điều này tạo ra rủi ro không chỉ cho NHTM mà còn cho người gửi tiền và nền kinh tế Do đó, nhiều quốc gia trên thế giới đã áp dụng các bộ luật nghiêm ngặt để điều chỉnh và kiểm soát hoạt động ngân hàng, nhằm đảm bảo sự an toàn và hiệu quả trong nền kinh tế thị trường.
1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM
Hoạt động và vai trò của Ngân hàng Thương mại (NHTM) không ngừng phát triển theo điều kiện kinh tế xã hội Hiện nay, NHTM có nhiều hoạt động phong phú và đa dạng, tùy thuộc vào điều kiện kinh tế và mức độ phát triển kỹ thuật của từng quốc gia, dẫn đến sự khác biệt về phạm vi và công nghệ trong các nghiệp vụ kinh doanh của họ.
Hoạt động của NHTM phản ánh qua ba lĩnh vực nghiệp vụ cơ bản là: huy động vốn, sử dụng vốn và nghiệp vụ môi giới trung gian.
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng thương mại (NHTM), giúp thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ doanh nghiệp và cá nhân Các NHTM tập trung nguồn vốn này để thực hiện cho vay, phục vụ nhu cầu phát triển sản xuất và các mục tiêu kinh tế Qua đó, ngân hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế vùng và ngành.
Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) đã tạo ra sức mạnh tổng hợp cho nền kinh tế, thúc đẩy quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa Nếu không có ngân hàng, việc huy động tài sản xã hội cho sản xuất và tiêu dùng sẽ diễn ra chậm hơn nhiều Nhờ vào sự huy động vốn của ngân hàng, tiền tiết kiệm từ cá nhân, tổ chức và các đơn vị kinh tế được đưa vào dòng chảy của nền kinh tế, chuyển đổi tài nguyên từ trạng thái chưa sử dụng sang phục vụ cho sản xuất, qua đó nâng cao mức sống xã hội.
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng ngày càng được mở rộng, giúp khẳng định uy tín và vị thế của Ngân hàng trên thị trường Sự chủ động trong kinh doanh và mở rộng quan hệ với các thành phần kinh tế, tổ chức và dân cư là rất quan trọng Ngân hàng cần dựa vào chiến lược và mục tiêu phát triển kinh tế của từng vùng, từng ngành trên cả nước để xây dựng các loại hình huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho công cuộc Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa đất nước.
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Đây là hoạt động trực tiếp đưa lại lợi nhuận cho Ngân hàng Đối tượng kinh doanh của NHTM là tiền tệ và quyền sử dụng tiền tệ, vì thế lợi tức của Ngân hàng có được chủ yếu từ việc đầu tư và cho vay Nếu một Ngân hàng huy động được nguồn vốn dồi dào nhưng không có kế hoạch sử dụng vốn hợp lý, hiệu quả thì không những không đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng, ngược lại còn không có nguồn bù đắp chi phí từ việc huy động Do vậy, có thể nói sử dụng vốn là hoạt động hết sức quan trọng của mỗi Ngân hàng Hoạt động sử dụng vốn bao gồm các hoạt động ngân quỹ, cho vay, đầu tư tài chính…
Một ngân hàng có khả năng sử dụng vốn hiệu quả không chỉ nâng cao uy tín và vai trò của mình trên thị trường, mà còn gia tăng sức cạnh tranh và thu hút nhiều khách hàng Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động huy động vốn Do đó, nhiệm vụ quan trọng của mỗi ngân hàng là thường xuyên theo dõi và bám sát mục tiêu phát triển kinh tế của vùng, ngành và đất nước để thực hiện các hình thức đầu tư hợp lý, mang lại hiệu quả kinh tế cao.
1.1.2.3 Các hoạt động trung gian
Hoạt động trung gian của ngân hàng bao gồm việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng và thu nhập từ phí hoặc hoa hồng Khi nền kinh tế phát triển, dịch vụ ngân hàng cũng ngày càng phong phú và đa dạng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Hoạt động trung gian của ngân hàng là chỉ số quan trọng phản ánh mức độ phát triển của ngành ngân hàng Tại các quốc gia phát triển, dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng và phong phú, với thu nhập từ hoạt động trung gian chiếm từ 30 đến 35% tổng thu nhập Tuy nhiên, tại Việt Nam, các hoạt động trung gian vẫn còn hạn chế và đơn giản, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu tiện ích của khách hàng Ngân hàng chủ yếu cung cấp các dịch vụ như chuyển tiền, thanh toán ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, phát hành séc, bảo lãnh, thu chi hộ, quản lý tài sản hộ và các hình thức thanh toán thẻ.
Hiện nay, nguồn thu từ dịch vụ ngày càng tăng và đóng góp lớn vào tổng doanh thu của ngân hàng Các hoạt động trung gian của ngân hàng thương mại không chỉ tăng khả năng chu chuyển vốn mà còn giảm lượng tiền mặt lưu thông, giúp tiết kiệm chi phí lưu thông trong xã hội.
Nguồn vốn của Ngân hàng Thương mại
Vốn đóng vai trò quan trọng trong sự hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại (NHTM), với mục tiêu chính là đảm bảo an toàn và sinh lời trong hoạt động kinh doanh Để đạt được sự phát triển bền vững, việc xây dựng một nguồn vốn vững chắc là rất cần thiết Nguồn vốn của NHTM được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau.
Vốn chủ sở hữu là yếu tố quan trọng đầu tiên để ngân hàng hoạt động hợp pháp, đồng thời là nguồn vốn bền vững để đầu tư vào trang thiết bị và cơ sở hạ tầng Nguồn hình thành vốn chủ sở hữu bao gồm vốn ban đầu, vốn bổ sung trong quá trình hoạt động, các khoản vay có khả năng chuyển đổi thành cổ phần và các quỹ khác.
Vốn ban đầu của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau tùy thuộc vào loại hình sở hữu Ngân hàng tư nhân sử dụng vốn từ cá nhân, trong khi ngân hàng nhà nước nhận vốn từ ngân sách Ngân hàng cổ phần huy động vốn thông qua việc phát hành cổ phần thường và cổ phần ưu đãi cho cổ đông Đối với ngân hàng liên doanh, vốn được đóng góp bởi các bên tham gia liên doanh.
Vốn ban đầu của ngân hàng phải tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), trong đó quy định rõ số vốn tối thiểu cần thiết để bắt đầu hoạt động NHNN có các quy định cụ thể cho từng loại ngân hàng trong những điều kiện nhất định Vốn này thường không cần hoàn trả, và cổ đông có khả năng bán cổ phiếu trên thị trường chứng khoán Cổ phần sẽ nhận cổ tức cao hoặc thấp tùy thuộc vào kết quả kinh doanh và chính sách phân chia lợi nhuận của ngân hàng.
- Vốn chủ sở hữu hình thành trong quá trình hoạt động
Bao gồm cổ phần phát hành thêm (hoặc ngân sách cấp thêm) trong quá trình hoạt động, lợi nhuận tích luỹ, thặng dư vốn, các quỹ
Ngân hàng có thể mở rộng quy mô hoạt động hoặc đối phó với rủi ro bằng cách phát hành thêm cổ phần, thường là cổ phần ưu đãi, hoặc xin cấp thêm vốn từ ngân sách Điều này giúp duy trì thị giá cổ phiếu trong những tình huống cần thiết.
Ngân hàng có thể huy động vốn từ lợi nhuận để lại, đây là nguồn bổ sung quan trọng nhất cho nhu cầu gia tăng vốn Các quỹ như quỹ dự phòng tài chính và quỹ trợ cấp có thể được sử dụng để bổ sung vốn Tuy nhiên, việc xác định thời điểm và tỉ lệ trích lập từ các quỹ này để đảm bảo tính hợp lý là một thách thức lớn.
Vốn chủ sở hữu trong ngân hàng chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ so với vốn nợ, do đặc thù hoạt động huy động vốn để cho vay Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tỷ lệ vốn chủ sở hữu so với tiền gửi tối thiểu là 1/20 Mặc dù tỷ trọng nhỏ, vốn chủ sở hữu đóng vai trò quan trọng trong cấu trúc nguồn vốn của các ngân hàng thương mại.
1.2.2 Huy động vốn tiền gửi
Ngân hàng có trách nhiệm tiếp nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác, bao gồm các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, cùng với nhiều loại tiền gửi khác, theo quy định tại Điều 45 của Luật các Tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10.
Theo khoản 1 điều 98 Luật các TCTD số 47/2010/QH12 đã được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII kỳ họp thứ 7 thông qua ngày
Ngày 16 tháng 6 năm 2010, Luật các Tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 sẽ được thay thế bởi một luật mới, có hiệu lực từ ngày 1/1/2011 Luật mới quy định về ngân hàng nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác.
- Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán):
Khi tiền mặt hoặc séc từ ngân hàng khác được gửi vào Ngân hàng A, khách hàng có thể rút tiền hoặc chi tiêu bất cứ lúc nào Ngân hàng A sẽ phân loại khoản tiền gửi này vào nhóm tiền gửi không kỳ hạn, tức là các khoản gửi không có thời gian xác định Tính linh hoạt trong việc rút tiền và đặc điểm không có thời gian gửi cụ thể đã khiến loại tiền gửi này được gọi là "Demand".
Khi kinh tế hàng hóa phát triển, xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến, dẫn đến việc nhiều cá nhân và doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán Điều này giúp ngân hàng có được nguồn vốn với chi phí thấp và gia tăng doanh thu từ các khoản phí dịch vụ.
- Tiền gửi có kỳ hạn:
Tiền gửi thanh toán giúp doanh nghiệp dễ dàng thực hiện các giao dịch, nhưng lãi suất thường thấp Do nhiều khoản thu chưa cần thanh toán ngay, các doanh nghiệp thường chọn gửi tiền có kỳ hạn tại ngân hàng để nhận lãi suất cao hơn.
Tiền gửi tiết kiệm là nguồn tài chính quan trọng, đóng góp một phần lớn vào tổng tiền gửi của ngân hàng Đây được xem là công cụ huy động truyền thống hiệu quả của các ngân hàng.
Tiền tiết kiệm là phần thu nhập chưa sử dụng cho tiêu dùng của dân cư, bao gồm các khoản tiền tạm thời mà mọi tầng lớp có thể tiết kiệm Khi có khả năng tiếp cận Ngân hàng, họ có thể gửi tiết kiệm để bảo toàn và sinh lời cho khoản tiền này, đặc biệt là nhu cầu bảo toàn Để thu hút nhiều tiền tiết kiệm hơn, các Ngân hàng đang nỗ lực khuyến khích người dân thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động và cung cấp các hình thức huy động đa dạng cùng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn.
Các tổ chức tín dụng có thể gửi tiền tại ngân hàng thương mại khác để thanh toán hộ, nhằm tối ưu hóa các tiện ích ngân hàng và phát triển hệ thống liên kết giữa các ngân hàng Tuy nhiên, quy mô nguồn tiền gửi này thường không lớn.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM
Nguồn vốn quyết định quy mô kinh doanh, khả năng sinh lời và rủi ro của Ngân hàng Để tồn tại và phát triển, Ngân hàng Thương mại cần không ngừng tăng cường huy động vốn nhằm tối đa hoá lợi nhuận, đồng thời đảm bảo thanh khoản và an toàn trong hoạt động.
- Vốn huy động là cơ sở tài chính trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của NHTM
Ngân hàng, giống như bất kỳ doanh nghiệp nào, cần vốn để hoạt động kinh doanh Vốn điều lệ là điều kiện bắt buộc để có giấy phép hoạt động, đóng vai trò quan trọng trong việc thành lập ngân hàng Sau khi đi vào hoạt động, vốn huy động sẽ quyết định quy mô đầu tư và cho vay, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh và thu nhập của ngân hàng Ngân hàng có lượng vốn huy động lớn sẽ có lợi thế cạnh tranh trong kinh doanh Vốn không chỉ là phương tiện mà còn là đối tượng kinh doanh chính, vì vậy ngân hàng cần áp dụng các giải pháp hiệu quả để thu hút yếu tố đầu vào quan trọng này.
- Vốn huy động quyết định quy mô tín dụng và các hoạt động khác
Quy mô hoạt động của ngân hàng phụ thuộc vào vốn huy động, với ngân hàng có vốn dồi dào có khả năng mở rộng kinh doanh và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng trong cho vay, bảo lãnh và đầu tư Khi có lượng vốn lớn, ngân hàng có thể cho vay với mọi thành phần kinh tế và đảm bảo khả năng thanh khoản, từ đó mở rộng quan hệ tín dụng và tăng quy mô tín dụng Nguồn vốn lớn cũng cho phép ngân hàng hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau như liên doanh, kinh doanh chứng khoán và thuê mua tài sản, giúp ngân hàng chủ động trong kinh doanh, đa dạng hóa hoạt động và phân tán rủi ro, từ đó tăng thu nhập.
Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định khả năng thanh toán của ngân hàng, giúp phân tán rủi ro và nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường tài chính.
Các ngân hàng luôn chú trọng nâng cao uy tín trên thị trường tài chính, thể hiện qua khả năng thanh toán cho khách hàng và cho vay đầu tư dài hạn Để đáp ứng nhu cầu này, ngân hàng cần một lượng vốn lớn, chủ yếu từ huy động Việc này giúp ngân hàng yên tâm cho vay, bảo đảm tính thanh khoản cao và kinh doanh đa dạng, từ đầu tư chứng khoán đến đồng tài trợ dự án Nhờ đó, ngân hàng có thể phân tán rủi ro, tăng cường sức cạnh tranh và nâng cao uy tín trên thị trường.
- Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng
Cạnh tranh là quy luật cơ bản của kinh tế thị trường, và để thành công, mỗi doanh nghiệp cần sử dụng các yếu tố khác nhau Đối với ngân hàng, vốn là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh Qui mô vốn, trình độ nghiệp vụ và thiết bị kỹ thuật hiện đại là điều kiện tiên quyết để thu hút vốn Nguồn vốn lớn, chủ yếu từ huy động, giúp ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế, kinh doanh đa năng và phân tán rủi ro Điều này không chỉ tăng lợi nhuận mà còn nâng cao vốn tự có, khả năng cạnh tranh, giữ chữ tín và cải thiện vị thế của ngân hàng trên thị trường.
1.3.1 Các phương thức huy động vốn của NHTM
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đang nỗ lực đa dạng hóa các phương thức huy động vốn để tối ưu hóa quy mô vốn huy động Việc áp dụng các phương thức huy động phù hợp và linh hoạt giúp NHTM khai thác tối đa nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế và cá nhân Nguồn vốn vào ngân hàng được phân bổ qua nhiều kênh khác nhau, với các hình thức phân loại đa dạng.
1.3.1.1 Căn cứ theo thời gian huy động
- Vốn huy động ngắn hạn
Vốn ngắn hạn là loại vốn có thời hạn dưới 12 tháng, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, kỳ phiếu và các khoản vay ngắn hạn từ Ngân hàng Trung ương và các Tổ chức Tín dụng khác Loại vốn này giúp khắc phục tình trạng thiếu hụt dự trữ bắt buộc và đáp ứng nhu cầu chi trả cấp bách trong thời gian ngắn Vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, chủ yếu được sử dụng để cho vay ngắn hạn dưới 1 năm, đồng thời còn được chuyển hoán kỳ hạn để đầu tư và cho vay dài hạn, giúp các Ngân hàng Thương mại giảm bớt áp lực thiếu vốn trung và dài hạn.
- Vốn huy động trung và dài hạn
Vốn trung và dài hạn, với thời hạn từ 12 tháng trở lên, chủ yếu được ngân hàng sử dụng để cho vay cho doanh nghiệp và cá nhân thông qua các khoản tín dụng phục vụ đầu tư xây dựng, mở rộng sản xuất, và cải tiến công nghệ Ngoài việc huy động tiền gửi từ các ngân hàng thương mại, ngân hàng còn vay mượn bằng cách phát hành các giấy nợ như kỳ phiếu, tín phiếu, và trái phiếu trên thị trường vốn Khả năng huy động vốn này còn phụ thuộc vào sự phát triển của thị trường tài chính, tạo điều kiện cho việc chuyển đổi các công cụ nợ dài hạn của ngân hàng.
1.3.1.2 Căn cứ theo đối tượng huy động
- Huy động từ dân cư
Một bộ phận dân cư luôn duy trì khoản thu nhập nhàn rỗi để dự phòng cho tiêu dùng và rủi ro trong tương lai Khi xã hội phát triển và thu nhập của người dân tăng lên, các khoản dự phòng này cũng gia tăng Nhận thấy tiềm năng này, các ngân hàng thương mại (NHTM) áp dụng nhiều hình thức huy động tối đa các khoản dự phòng, tạo ra nguồn vốn lớn để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế và gia tăng lợi nhuận cho chính mình.
- Huy động từ các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác
Do yêu cầu của hoạt động sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp thường gửi một lượng lớn tiền vào NHTM để hưởng tiện ích thanh toán NHTM mở tài khoản thanh toán cho khách hàng, từ đó tạo ra khối lượng tiền khổng lồ để thực hiện các yêu cầu thanh toán Sự đan xen giữa các khoản phải thu và phải trả dẫn đến việc hình thành một số dư tiền gửi nhất định trong hệ thống tài khoản thanh toán, trở thành nguồn huy động chi phí thấp Nếu Ngân hàng khai thác và sử dụng hợp lý, nguồn huy động này sẽ mang lại hiệu quả cao cho hoạt động kinh doanh.
- Huy động từ các Ngân hàng và tổ chức tín dụng khác
Ngân hàng không chỉ huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế mà còn từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác để giải quyết tình trạng thiếu hụt vốn Các ngân hàng thương mại (NHTM) có dự trữ vượt yêu cầu sẽ cho vay các ngân hàng khác nhằm tìm kiếm lãi suất cao hơn, trong khi những ngân hàng thiếu dự trữ sẽ đi vay để đảm bảo thanh khoản Trong trường hợp cần thiết, NHTM có thể vay từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) khi gặp khó khăn về chi trả hoặc thiếu hụt dự trữ bắt buộc NHNN đóng vai trò là người cho vay sau cùng, chủ yếu thông qua hình thức tái chiết khấu Tuy nhiên, do chi phí cao, các ngân hàng thường chỉ vay trong thời gian ngắn khi thiếu vốn khả dụng.
1.3.1.3 Căn cứ theo loại vốn huy động gồm: Huy động tiền gửi và tiền vay.
Tiền gửi bao gồm các loại như: tiền gửi thanh toán (không kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, cùng với tiền gửi tiết kiệm của cá nhân.
Tiền vay gồm: phát hành giấy tờ có giá, vay NHTƯ, vay các TCTD khác (đã phân tích chi tiết ở mục 1.2 của luận văn)
1.3.1.4 Căn cứ theo loại tiền
Vốn huy động bằng nội tệ là nguồn vốn chủ yếu của các ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì hoạt động của ngân hàng Quy mô của nguồn vốn này phụ thuộc vào thu nhập trong nước và hiệu quả của công tác huy động vốn của NHTM.
- Vốn huy động bằng ngoại tệ
Vốn ngoại tệ là nguồn vốn huy động từ các loại ngoại tệ như USD, EURO, GBP, với lãi suất thường cao hơn so với lãi suất tiền gửi nội tệ cùng kỳ hạn Các ngân hàng thu hút vốn ngoại tệ để phục vụ cho hoạt động thanh toán quốc tế, tài trợ xuất khẩu và kinh doanh ngoại tệ trong nước.
Một số tiêu chí đánh giá công tác huy động vốn của NHTM
1.4.1Quy mô và tính ổn định của nguồn vốn
Quy mô vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, giúp ngân hàng mở rộng quy mô và phát triển Để đảm bảo sự an toàn trong việc mở rộng, ngân hàng cần duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định cho nguồn vốn huy động.
Sự ổn định trong tăng trưởng nguồn vốn huy động được thể hiện qua mức độ tăng trưởng liên tục và đều đặn trong thời gian dài Chẳng hạn, nếu nguồn vốn huy động tăng trưởng đạt 20% mỗi năm trong nhiều năm liên tiếp, điều này cho thấy sự bền vững và tin cậy của quá trình huy động vốn.
Nếu ngân hàng có quy mô vốn lớn nhưng không kiểm soát và dự đoán được xu hướng biến động của dòng tiền gửi, việc quyết định cho vay và đầu tư sẽ gặp khó khăn Để đánh giá mức tăng trưởng của nguồn vốn huy động tại ngân hàng thương mại, người ta áp dụng một công thức cụ thể.
Chênh lệch năm sau so với năm trước = Số tiền năm sau - Số tiền năm trước
Tỷ trọng nguồn vốn huy động của chi nhánh so với nguồn vốn của Ngân hàng
Tổng NV huy động của chi nhánh
Tổng NV huy động của NH x 100%
Cơ cấu nguồn vốn có ảnh hưởng lớn đến cơ cấu tài sản và quyết định chi phí của ngân hàng Để tối ưu hóa dư nợ tín dụng và đầu tư, cơ cấu huy động cần phải phù hợp với cơ cấu sử dụng Nếu cơ cấu huy động không đáp ứng yêu cầu sử dụng, ngân hàng sẽ không thể phát huy hiệu quả hoạt động, dẫn đến việc phải chịu lãi suất trên phần huy động thừa Một cơ cấu nguồn vốn được coi là hợp lý khi các thành phần của nó phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn và đảm bảo chi phí huy động ở mức thấp nhất.
Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn là yếu tố quan trọng trong quản lý nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) NHTM phân chia nguồn vốn thành các nhóm theo thời gian đến hạn, giúp dự báo quy mô nguồn vốn có thể bị rút ra trong các khoảng thời gian khác nhau như trả theo yêu cầu, 1-30 ngày, 1-3 tháng, 3-6 tháng, 6-12 tháng và trên 12 tháng Báo cáo cơ cấu kỳ hạn là công cụ thiết yếu để phân tích biến động và sự tương thích giữa nguồn vốn và sử dụng vốn, đồng thời quản lý rủi ro lãi suất Tính ổn định của nguồn vốn được thể hiện qua kỳ hạn danh nghĩa; kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao Người gửi tiền thường duy trì kỳ hạn danh nghĩa để hưởng lãi suất tối ưu cho mục đích tiết kiệm.
Một số khoản tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng đến hạn nhưng vẫn được duy trì, được coi là tiền gửi trung và dài hạn Kỳ hạn thực tế của nguồn tiền là thời gian khoản tiền tồn tại trong Ngân hàng, chịu ảnh hưởng bởi nhu cầu chi tiêu đột xuất, lãi suất cạnh tranh và tỷ giá hối đoái Những yếu tố này có thể dẫn đến sự dịch chuyển tiền giữa các Ngân hàng và các kỳ hạn khác nhau Các nhà quản lý Ngân hàng cần tổng hợp số liệu thống kê để theo dõi biến động của các nguồn tiền, xác định số dư thấp nhất trong quý và năm, từ đó đo lường kỳ hạn thực tế Việc phân tích kỳ hạn thực tế là cơ sở quan trọng giúp Ngân hàng quản lý thanh khoản và chuyển hoán kỳ hạn của nguồn tiền, cho phép sử dụng các nguồn có kỳ hạn ngắn để cho vay dài hạn hơn.
Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền
Cơ cấu vốn huy động của ngân hàng bao gồm vốn nội tệ và ngoại tệ Vốn nội tệ đáp ứng nhu cầu tín dụng trong nước, trong khi vốn ngoại tệ chỉ được cấp cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Ngân hàng có thể chuyển đổi tối đa 15% vốn ngoại tệ sang VNĐ để cho vay Khi nhu cầu vốn nội tệ tăng nhưng không đủ đáp ứng, trong khi vốn ngoại tệ dư thừa, ngân hàng sẽ phải chịu chi phí lãi suất cao hơn Do đó, nhu cầu sử dụng vốn nội tệ và ngoại tệ sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chính sách huy động vốn của ngân hàng.
1.4.3 Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn của các ngân hàng bao gồm hai thành phần chính: chi phí trả lãi cho tiền gửi và tiền vay, cùng với chi phí ngoài lãi suất mà ngân hàng phải chi trả để thu hút vốn.
Công tác huy động vốn của Ngân hàng được đánh giá cao về chất lượng và hiệu quả chi phí, nhờ vào việc đạt được những lợi ích cơ bản sau.
Tìm kiếm nguồn vốn chi phí thấp là yếu tố quan trọng để đáp ứng nhu cầu vay và đầu tư, đồng thời đảm bảo sự cân đối giữa huy động và sử dụng vốn về quy mô, thời hạn và tính ổn định.
Quản lý chi phí cho các nguồn vốn là một hoạt động thiết yếu và thường xuyên của mỗi ngân hàng, bởi vì bất kỳ sự thay đổi nào về cơ cấu nguồn vốn hoặc lãi suất đều có thể ảnh hưởng đến chi phí trả lãi và thu nhập của ngân hàng.
Có ba lý do buộc các Ngân hàng phải quan tâm đến việc xác định chi phí huy động vốn:
Ngân hàng luôn nỗ lực tìm kiếm tổ hợp vốn đa dạng trên thị trường với chi phí thấp nhất Nếu giả định các yếu tố khác là như nhau, ngân hàng có chi phí huy động vốn thấp mà không chấp nhận rủi ro cao sẽ có lợi thế hơn Dựa trên chi phí, ngân hàng sẽ định giá các sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng.
Việc xác định chi phí huy động vốn là rất quan trọng, giúp ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh và giảm thiểu các rủi ro tiềm ẩn.
Chi phí huy động vốn là khoản tiền mà Ngân hàng phải chi để sử dụng nguồn vốn, với chi phí huy động cao đồng nghĩa với lãi suất lớn, khuyến khích người gửi tiền nhưng cũng ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân hàng luôn tìm cách huy động vốn nhiều nhất với chi phí thấp nhất Việc tăng cường nguồn vốn huy động trong bối cảnh chi phí lãi suất cao có thể gây khó khăn trong quyết định sử dụng vốn và thực hiện kế hoạch lợi nhuận Do đó, Ngân hàng thường xuyên xem xét và quản lý chi phí lãi suất cho nguồn vốn huy động để đảm bảo hiệu quả trong công tác quản trị nguồn vốn.
1.4.4 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Các nguồn vốn huy động của ngân hàng được phân chia vào các tài sản như tiền mặt, tiền gửi, cho vay, đầu tư và mua chứng khoán Danh mục tài sản cần được xem xét theo cơ cấu thời hạn để đảm bảo sự phù hợp với nguồn vốn Huy động và sử dụng vốn có mối quan hệ chặt chẽ, trong đó huy động vốn phải dựa trên kế hoạch đầu tư và cho vay Nếu ngân hàng huy động vốn mà không có khả năng đầu tư và cho vay, sẽ dẫn đến tình trạng thừa vốn Ngược lại, nếu hoạt động tín dụng và đầu tư vượt quá khả năng huy động, ngân hàng sẽ đối mặt với rủi ro thiếu vốn Để tồn tại và phát triển, ngân hàng cần điều hòa mối quan hệ giữa nguồn vốn và sử dụng vốn, đảm bảo tính hiệu quả và an toàn trong hoạt động tài chính.
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Hàng Hải
2.1.1Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) được thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP vào ngày 08/06/1991 và chính thức khai trương tại Hải Phòng vào ngày 12/07/1991 Maritime Bank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam, nhờ vào sự hỗ trợ của các cổ đông sáng lập như Cục Hàng Hải Việt Nam và Tổng Công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam Hiện nay, trụ sở chính của ngân hàng đã chuyển đến Hà Nội, đánh dấu bước phát triển mới, giúp nâng cao năng lực tài chính và mở rộng mạng lưới kinh doanh để đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế.
Maritime Bank khởi đầu với 24 cổ đông, vốn điều lệ 40 tỷ đồng và một số chi nhánh tại các thành phố lớn như Hải Phòng, Hà Nội, Quảng Ninh và TP HCM.
Có thể nói, sự ra đời của Maritime Bank tại thời điểm đầu thập niên 90 của thế kỷ
XX đã góp phần tạo nên bước đột phá quan trọng trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế Việt Nam.
Giai đoạn 1997 - 2000 là thời kỳ khó khăn nhất của Maritime Bank do ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng tài chính châu Á Tuy gặp nhiều thách thức, ngân hàng đã kiên cường vượt qua và bắt đầu phát triển mạnh mẽ từ năm 2005 Hiện nay, Maritime Bank đã trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần phát triển bền vững, với vốn điều lệ 8.000 tỷ VNĐ và tổng tài sản hơn 110.000 tỷ VNĐ Mạng lưới giao dịch của ngân hàng đã mở rộng từ 16 điểm năm 2005 lên gần 230 điểm trên toàn quốc, khẳng định niềm tin vững chắc từ khách hàng.
Maritime Bank đã thực hiện một cuộc cách mạng toàn diện với sự thay đổi từ định hướng kinh doanh, hình ảnh thương hiệu, thiết kế không gian giao dịch cho đến phương thức tiếp cận khách hàng Hiện tại, ngân hàng này được đánh giá là có diện mạo mới mẻ, hoạt động táo bạo và mô hình giao dịch hiện đại, chuyên nghiệp nhất tại Việt Nam.
Maritime Bank hướng tới mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng cổ phần lớn nhất tại Việt Nam, kiên định thực hiện các tiêu chí mà ngân hàng đã cam kết.
Maritime Bank nhận thức rằng thành công của mình gắn liền với sự hài lòng và thành công của khách hàng Để đáp lại niềm tin mà khách hàng dành cho chúng tôi, chúng tôi cam kết mang đến dịch vụ tốt nhất.
- Cung cấp các dịch vụ chất lượng cao, linh hoạt và nhanh chóng.
- Không ngừng đa dạng hóa nhằm đưa ra những sản phẩm phù hợp nhất với các đối tượng khách hàng.
- Đảm bảo tuyệt đối an toàn và bảo mật.
Một trong những tài sản quan trọng nhất và động lực chính thúc đẩy sự phát triển của Maritime Bank chính là nguồn lực con người Ban Lãnh đạo Ngân hàng cam kết đầu tư vào phát triển nhân sự để nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
- Thiết lập môi trường làm việc tin tưởng và tôn trọng lẫn nhau.
- Phát triển văn hoá hiệu quả tương xứng với quyền lợi.
- Tạo cơ hội cho sự phát triển của mọi thành viên Maritime Bank.
Các cổ đông là những người tin tưởng và sẵn sàng chia sẻ thành bại cùng Ngân hàng Để đáp lại niềm tin này, chúng tôi cam kết mang lại những giá trị bền vững và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.
- Giá trị đầu tư tăng trưởng ngày càng cao cho các cổ đông.
- Đảm bảo sự tăng trưởng bền vững của Ngân hàng.
Maritime Bank cam kết đóng góp giá trị văn hóa và kinh tế cho cộng đồng thông qua việc duy trì sự tăng trưởng liên tục và tích cực tham gia các hoạt động văn hóa, từ thiện, nhằm thúc đẩy sự phát triển chung của toàn xã hội.
Trở thành một trong những NHTM tốt nhất Việt Nam;
- Cung cấp cho Khách hàng những sản phẩm và dịch vụ tốt nhất dựa trên nhu cầu của Khách hàng;
- Tạo dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp và cơ hội phát triển sự nghiệp cho cán bộ nhân viên;
- Đem lại lợi ích bền vững cho cổ đông thông qua việc tập trung triển khai chiến lược kinh doanh dựa trên các chuẩn mực quốc tế;
Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Hà Nội được thành lập vào ngày 19.08.1991.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
2.1.2.1 Nguyên tắc về bộ máy điều hành
Bộ máy điều hành của Maritime Bank phải duy trì sự phân tách rõ ràng giữa các hoạt động kinh doanh, hỗ trợ và giám sát Điều này nhằm đảm bảo tính minh bạch, tránh chồng chéo và thiết lập kiểm soát hợp lý giữa các đơn vị.
Hoạt động của bộ máy điều hành phải bảo đảm các nguyên tắc dưới đây:
Maritime Bank hoạt động dưới sự kiểm soát tập trung từ Trụ sở chính, với Tổng Giám đốc chịu trách nhiệm cao nhất, nhằm đảm bảo cơ chế quản lý theo chiều dọc trong tất cả các hoạt động của ngân hàng Điều này phù hợp với nhiệm vụ và quyền hạn của Tổng Giám đốc theo quy định của pháp luật.
Tổng Giám đốc điều hành Maritime Bank quản lý hoạt động hàng ngày thông qua cơ chế phân cấp và ủy quyền do Hội đồng Quản trị ban hành, nhằm đảm bảo tiến độ và chất lượng công việc, đồng thời nâng cao tính chủ động và trách nhiệm của các cấp quản lý.
Lãnh đạo các đơn vị trong bộ máy điều hành có trách nhiệm quản lý và chỉ đạo hoạt động của đơn vị mình theo chiều dọc, từ các Phòng, Ban Trụ sở chính cho đến các đơn vị tại các Vùng, Miền, Khu vực, Chi nhánh, Phòng Giao dịch, Quỹ Tiết kiệm và các điểm giao dịch khác trong hệ thống.
Giám đốc Vùng/Miền và Giám đốc Khu vực có trách nhiệm quản lý và chỉ đạo các đơn vị trực thuộc, đảm bảo hoạt động của các đơn vị này tuân thủ kế hoạch kinh doanh và chiến lược của Maritime Bank.
Giám đốc, Phó Giám đốc Chi nhánh, Trưởng Phòng Giao dịch và Trưởng Quỹ Tiết kiệm có trách nhiệm quản lý chung đối với đơn vị, bao gồm công tác hành chính, văn thư, lưu trữ, quản lý tài sản, kho quỹ, an ninh vệ sinh và phòng cháy chữa cháy Họ cũng phải đảm bảo công tác thông tin báo cáo của đơn vị đối với Maritime Bank và cơ quan quản lý nhà nước, tuân thủ quy định của pháp luật và các nội dung công việc liên quan đến hoạt động của Trụ sở đơn vị theo quy định của Maritime Bank.
- Giám đốc Trung tâm KHCN, Giám đốc Trung tâm KHDN, Giám đốc Trung tâm KHDNL, Giám đốc Trung tâm BHTT, và các Giám đốc Trung tâm thuộc các
Thực trạng công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Hà Nội
2.2.1 Quy mô và tỷ trọng vốn huy động
Ngân hàng Maritime Bank - chi nhánh Hà Nội thu hút vốn qua các hình thức đa dạng, bao gồm tiền gửi từ khách hàng, bao gồm cả cá nhân và các tổ chức kinh tế khác.
+ Phát hành giấy tờ có giá (chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu).
Trong 3 năm từ 2009 - 2011 tổng vốn huy động của Chi nhánh đã có sự thay đổi đáng kể cả về quy mô và tỷ trọng.
Bảng 2.4: Quy mô và tỷ trọng vốn huy động tại Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009 - 2011 Đơn vị: Triệu đồng
Tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh
Chênh lệch năm sau so với năm trước -1.477.211 1.094.844 Tổng nguồn vốn huy động toàn hệ thống 30.086.894 48.779.571 60.141.935
Tỷ trọng so với toàn hệ thống (%) 17,12% 7,53% 7,93%
(Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2009 - 2011)
Về quy mô: tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đã có sự sụt giảm đáng kể chỉ còn 3.673.370 triệu đồng năm 2010 (giảm 1.477.211 triệu đồng so với năm
Từ năm 2009 đến năm 2011, nguồn vốn huy động của Chi nhánh đã tăng đáng kể, đạt 4.768.214 triệu đồng vào năm 2011, tăng 1.094.844 triệu đồng so với năm 2010 Sự gia tăng này có thể được lý giải thông qua bối cảnh kinh tế trong giai đoạn này.
Năm 2009, Việt Nam phải đối mặt với nhiều thách thức do khủng hoảng tài chính toàn cầu Tuy nhiên, nhờ vào sự linh hoạt và quyết tâm, Việt Nam và hệ thống ngân hàng thương mại đã vượt qua khó khăn và bắt đầu đạt được những thành quả nhất định.
2009 Tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh năm 2009 đạt 5.150.580 triệu đồng chiếm 17,12% so với toàn hệ thống.
Năm 2010, ngành Ngân hàng Việt Nam trải qua nhiều biến động do tác động của cuộc khủng hoảng toàn cầu và các biện pháp can thiệp của Ngân hàng Nhà nước nhằm ổn định thị trường tiền tệ, như việc đóng cửa sàn vàng vào ngày 30.03.2010 Giá vàng và lãi suất huy động tăng cao, trong khi giá USD đạt mức cao nhất 21.500 đồng vào tháng 11.2010, dẫn đến khó khăn trong huy động vốn cho các ngân hàng và vấn đề thanh khoản trở thành mối quan ngại lớn Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội cũng không ngoại lệ khi chỉ huy động được 3.673 tỷ đồng, giảm 1.477 tỷ đồng (-28,67%) so với năm 2009.
Năm 2011 đánh dấu một bước tiến quan trọng trong ngành Ngân hàng khi NHNN thực hiện các chính sách tiền tệ chặt chẽ nhằm kiểm soát tốc độ tăng tổng phương tiện thanh toán và tín dụng Ngân hàng cũng giám sát nghiêm ngặt các tỷ lệ an toàn, áp dụng trần lãi suất huy động và xử lý nghiêm các vi phạm Trong bối cảnh đó, Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội đã ghi nhận kết quả khả quan với nguồn vốn huy động đạt 4.768 tỷ đồng, tăng 1.095 tỷ đồng (+29,81%) so với năm 2010.
2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Cơ cấu vốn huy động của Chi nhánh theo kỳ hạn, thành phần kinh tế, loại tiền tệ có những thay đổi đáng kể qua các năm.
Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động tại Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011 Đơn vị: Triệu đồng
Tỷ trọng (%) 1.Phân theo kỳ hạn 5.150.580 100,00 3.673.370 100,00 4,768.214 100,00
(Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2009 - 2011)
KKH Ngắn hạn Trung, dài hạn
Biểu đồ 2.5A: Tỷ trọng cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn tại Maritime bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011
Biểu đồ 2.5B: Tỷ trọng cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế tại Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011
Biểu đồ 2.5C: Tỷ trọng cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tại Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011
Vốn huy động của Chi nhánh chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn ngắn, chiếm tỷ lệ cao trong cơ cấu huy động Năm 2009, trước những biến động lớn trên thị trường tiền tệ, Maritime Bank đã giới thiệu hình thức gửi tiền kỳ hạn 13 tháng, cho phép rút trước hạn mà vẫn được hưởng lãi suất như thời kỳ gửi Điều này đã dẫn đến việc tiền gửi có kỳ hạn ngắn đạt 4.044.584 triệu đồng, chiếm 78,53% tổng nguồn huy động.
Năm 2010, nền kinh tế Việt Nam đối mặt với nhiều khó khăn, khiến người dân mất niềm tin vào các lĩnh vực đầu tư như vàng và bất động sản Thay vì đầu tư, họ chọn giữ tiền ở nhà, dẫn đến tổng nguồn vốn huy động giảm mạnh so với năm 2009 Cụ thể, nguồn tiền gửi ngắn hạn chỉ đạt 2.837 tỷ đồng, giảm 1.208 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 29,86%.
Năm 2011, NHNN đã can thiệp mạnh mẽ vào thị trường tiền tệ với nhiều biện pháp nhằm ổn định tình hình, giúp hoạt động kinh doanh của cả bên cho vay và bên đi vay được cải thiện Kết quả là, hoạt động huy động vốn của Maritime đã tăng đáng kể, đạt 4.768 tỷ đồng, tăng 1.095 tỷ đồng (+29,81%) so với năm 2010, trong đó nguồn vốn huy động ngắn hạn đạt 3.848 tỷ đồng, tăng 1.011 tỷ đồng (35,64%) so với năm trước.
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế đã có sự thay đổi rõ rệt, với tỷ trọng tiền gửi của tổ chức kinh tế ngày càng cao hơn so với tiền gửi của cá nhân Năm 2009, tổng nguồn vốn huy động đạt 5.150.580 triệu đồng, trong đó tiền gửi từ tổ chức kinh tế chiếm 4.012.759 triệu đồng, tương đương 77,91% tổng huy động Tuy nhiên, vào năm 2010, tiền gửi của tổ chức kinh tế giảm còn 2.472.118 triệu đồng, chiếm 67,30% tổng huy động, giảm 10,61% so với năm trước.
Tổ chức kinh tế đạt 3.281.356 triệu đồng, chiếm 68,82% tổng huy động, tăng 1,52% so với năm 2010.
Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ đã có sự thay đổi rõ rệt, với tiền gửi bằng VND chiếm ưu thế so với các ngoại tệ khác Để hiểu rõ hơn về sự biến động nguồn vốn, cần phân tích sâu về cơ cấu huy động theo kỳ hạn và đối tượng.
TG CKH 12T GTCG
- Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn và đối tượng
Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn và đối tượng tại Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011 Đơn vị: Triệu đồng
1 Tiền gửi không kỳ hạn 721.740 14,01 540.935 14,73 749.966 15,73
2 Tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng
3 Tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng
(Nguồn: Bảng cân đối cộng nội bảng từ năm 2009 - 2011))
Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn và đối tượng tại Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011
Cơ cấu vốn huy động đang có sự chuyển dịch rõ rệt từ các kỳ hạn không kỳ hạn và dài hạn sang ngắn hạn Sự thay đổi này xảy ra do lãi suất tăng liên tục, khiến người gửi tiền chuyển sang các kỳ hạn ngắn để tận dụng lợi nhuận từ lãi suất cao hơn.
Tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu được huy động từ các tổ chức kinh tế, trong khi đóng góp từ dân cư là không đáng kể Mặc dù tỷ trọng của nguồn tiền gửi này trong tổng vốn huy động còn thấp, nhưng đã có xu hướng tăng lên qua các năm, từ 14,01% năm 2009, 14,73% năm 2010, và đạt 15,73% vào năm 2011.
Tiền gửi KKH của cư dân đã giảm liên tục trong khi tiền gửi KKH của các TCKT lại tăng cả về số lượng và tỷ trọng Nguyên nhân chính là do khó khăn kinh tế và khủng hoảng trong những năm qua, khiến người dân chuyển từ tiền gửi không kỳ hạn sang tiền gửi có kỳ hạn để gia tăng lợi nhuận.
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng đã trải qua sự biến động tăng giảm qua các năm, chủ yếu do lãi suất thường xuyên thay đổi Người dân có xu hướng chọn gửi tiền với kỳ hạn ngắn hơn để tận dụng cơ hội kiếm lãi suất cao, dẫn đến sự biến động không mạnh mẽ trong số liệu tiền gửi này Cụ thể, vào năm 2009, tổng số tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng đạt 4.008.853 triệu đồng.
2010 huy động đạt 2.822.466 triệu đồng (giảm 29,59% so với năm 2009), năm 2011 đạt 3.848.390 triệu đồng (tăng 36,35% so với năm 2010).
Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng đã giảm dần qua các năm do biến động lãi suất và chỉ số giá vàng không ổn định, gây lo ngại cho người dân Cụ thể, năm 2009, số tiền gửi đạt 361.665 triệu đồng, nhưng đến năm 2010 đã giảm xuống còn 286.176 triệu đồng, tương ứng với mức giảm 20,87% Đến năm 2011, con số này tiếp tục giảm xuống còn 169.858 triệu đồng, ghi nhận mức giảm 40,65% so với năm 2010.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI- CHI NHÁNH HÀ NỘI
Định hướng phát triển của Marritime Bank - Chi nhánh Hà Nội
3.1.1Hệ thống NHTM Việt Nam trong giai đoạn hiện nay - Cơ hội và thách thức Thập kỷ qua, cùng với quá trình đổi mới và hội nhập, hệ thống NHTM Việt
Việt Nam đã trải qua nhiều thay đổi quan trọng trong ngành ngân hàng, đặc biệt là sự xuất hiện của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài và việc dần loại bỏ các hạn chế đối với hoạt động của chi nhánh ngân hàng Những thay đổi này đã tạo ra mức độ cạnh tranh gay gắt, buộc các ngân hàng phải tiến hành tái cấu trúc để phát triển bền vững, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đẩy nhanh quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa và góp phần củng cố, hoàn thiện hệ thống ngân hàng.
Tái cấu trúc hệ thống Ngân hàng Việt Nam là giải pháp quan trọng nhằm khắc phục những vấn đề tồn tại như chất lượng tài sản kém, thanh khoản khó khăn và quy mô vốn tự có nhỏ Việc này không chỉ giúp cải thiện hiệu quả hoạt động của ngân hàng mà còn nâng cao độ tin cậy và khả năng cạnh tranh trong bối cảnh kinh tế hiện nay.
Thống đốc Nguyễn Văn Bình đã xác định 4 mục tiêu quan trọng trong việc tái cơ cấu hệ thống Ngân hàng, bao gồm: làm lành mạnh hệ thống Ngân hàng, nâng cao sức cạnh tranh trong và ngoài nước, cấu trúc lại hoạt động để đảm bảo cân đối giữa cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ cho nền kinh tế, và đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế với tình hình tài chính vững mạnh Để đạt được những mục tiêu này, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) sẽ thực hiện các giải pháp lớn, trong đó sẽ phân nhóm hệ thống Ngân hàng Việt Nam thành 3 nhóm chính.
Nhóm ngân hàng đầu tiên bao gồm những ngân hàng có tình hình tài chính vững mạnh và năng lực phát triển Các ngân hàng này có quy mô đủ lớn để trở thành trụ cột trong hệ thống ngân hàng thương mại và có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong khu vực cũng như quốc tế.
Nhóm ngân hàng thứ hai bao gồm các tổ chức tín dụng có tình hình tài chính vững mạnh nhưng quy mô còn nhỏ, không có nhu cầu hoặc điều kiện để mở rộng Ngân hàng Nhà nước sẽ thiết lập các quy định nhằm kiểm soát quy mô hoạt động phù hợp với năng lực của từng tổ chức tín dụng, đồng thời đảm bảo sự phân khúc thị trường để các ngân hàng này có thể phát huy hiệu quả hoạt động trên nền tảng an toàn và bền vững.
Nhóm TCTD thứ ba đang gặp khó khăn tài chính cần tái cấu trúc NHNN sẽ áp dụng các biện pháp như thay đổi cổ đông, nâng cao năng lực cổ đông, hoặc cho phép các TCTD trong nước khác tham gia cổ đông, mua lại hoặc sát nhập Mục tiêu là không để TCTD nào đổ vỡ, đồng thời bảo vệ quyền lợi tối đa cho người gửi tiền và khách hàng của ngân hàng.
Những thách thức mà các NHTM cần phải đối mặt trong giai đoạn hiện nay: Chính sách tiền tệ chặt chẽ:
Quy định trần lãi suất, mặc dù chỉ là giải pháp tạm thời và không mang tính thị trường, vẫn cần thiết trong bối cảnh hiện tại để đạt được các mục tiêu kinh tế lớn hơn Điều này sẽ khiến các ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hút tiền gửi VND, đồng thời chính sách tiền tệ thận trọng cũng hạn chế nguồn cung tiền ra thị trường, ảnh hưởng tiêu cực đến thanh khoản của các ngân hàng.
Quy mô được phép tăng trưởng tín dụng hạn hẹp: Cũng theo định hướng của
Trong năm 2012, chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng của NHNN chỉ đạt 17%, mức thấp nhất kể từ năm 2003 nếu không tính năm 2011, do tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống chỉ đạt trên 10% trong 11 tháng đầu năm Điều này dẫn đến quy mô tín dụng cho các ngân hàng sẽ bị hạn chế Mặc dù nhiều chuyên gia kinh tế ủng hộ việc áp dụng linh hoạt mức tăng trưởng tín dụng cho từng ngân hàng, NHNN vẫn chưa có phản hồi chính thức Các ngân hàng phụ thuộc vào mở rộng tín dụng nhanh sẽ chịu ảnh hưởng, với lợi nhuận từ hoạt động tín dụng có thể giảm Bên cạnh đó, NHNN yêu cầu các tổ chức tín dụng dành 20% tổng dư nợ cho khu vực nông nghiệp và nông thôn, buộc những ngân hàng không có lợi thế trong lĩnh vực này phải chuyển vốn cho Agribank Mặc dù quy định này có lợi cho kinh tế và sản xuất nông nghiệp, nhưng có thể gây bất lợi cho các ngân hàng có khả năng sinh lợi cao hơn từ các lĩnh vực khác.
Cầu tín dụng giảm trong bối cảnh kinh tế thế giới và Việt Nam năm 2012 gặp nhiều khó khăn, dẫn đến việc người dân thắt chặt chi tiêu và giảm nhu cầu tiêu dùng, từ đó ảnh hưởng đến dịch vụ ngân hàng Do đó, doanh nghiệp phải thu hẹp sản xuất hoặc hoạt động cầm chừng, làm cho cầu tín dụng sản xuất và tiêu dùng bị hạn chế Tín dụng mới phát sinh rất hạn chế, trong khi ngân hàng đang tập trung thu hồi nợ xấu, khiến lợi nhuận từ tín dụng dự kiến không tăng trưởng mạnh.
Bài toán nợ xấu vẫn chưa có lời giải, với tỷ lệ nợ xấu thực tế được cho là vượt mức 3% tổng dư nợ mà NHNN công bố Từ ngày 1/4/2012, NHNN sẽ công bố định kỳ 5/12 chỉ tiêu an toàn của hệ thống ngân hàng, trong đó có tỷ lệ nợ xấu, điều này có thể ảnh hưởng đến niềm tin của người dân vào hệ thống ngân hàng Hiện tại, vấn đề xử lý nợ xấu vẫn chưa được giải quyết cụ thể, ảnh hưởng đến quá trình tái cơ cấu ngân hàng trong tương lai Đồng thời, áp lực nâng cao năng lực tài chính của hệ thống ngân hàng Việt Nam đã được khởi động từ Nghị định 141/2006/NĐ-CP, với lộ trình tăng vốn pháp định lên 3.000 tỷ đồng vào năm 2010, 5.000 tỷ đồng vào năm 2012 và 10.000 tỷ đồng trong những năm tiếp theo.
Năm 2015, NHNN đã áp dụng nhiều quy định nhằm nâng cao tiêu chuẩn an toàn hoạt động và khả năng thanh khoản của các ngân hàng, như Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN và các Thông tư 13, 19 năm 2010 Tuy nhiên, quá trình thực hiện các quy định này đã chỉ ra nhiều yếu kém trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, khi không phải tất cả các ngân hàng đều đáp ứng được yêu cầu đúng hạn, dẫn đến việc phải sửa đổi hoặc lùi thời hạn Áp lực tái cơ cấu hệ thống ngân hàng trở nên cấp bách do thanh khoản yếu kém và nợ xấu cao, khiến NHNN phải đưa ra nhiều chính sách quan trọng trong năm 2011 để thúc đẩy tái cơ cấu Đặc biệt, NHNN đã ban hành Thông tư 34/2011/TT-NHNN, tạo hành lang pháp lý cho các hoạt động phá sản và sáp nhập ngân hàng Sự yếu kém nội tại của các ngân hàng đã đặt ra thách thức lớn, buộc họ phải lựa chọn giữa việc tìm đối tác sáp nhập để nâng cao năng lực tài chính hoặc chấp nhận giải thể.
Cạnh tranh từ ngân hàng nước ngoài đã gia tăng sau khi Việt Nam gia nhập WTO vào năm 2011, khi các quy định hạn chế đã được dỡ bỏ Tuy nhiên, do tình hình kinh tế thế giới còn khó khăn, sự phát triển của các ngân hàng ngoại vẫn còn hạn chế trong năm 2011 Dự báo từ năm 2012 trở đi, sẽ có sự bùng nổ trong phát triển và cạnh tranh gay gắt trong các lĩnh vực như ngân hàng bán lẻ, tài trợ thương mại, kinh doanh vốn và ngoại tệ.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) có tiềm lực tài chính mạnh mẽ và nhận thức rõ về vị trí của mình trong hệ thống tài chính và nền kinh tế sẽ có nhiều cơ hội phát triển.
Quá trình tái cơ cấu nền kinh tế, bao gồm tái cơ cấu doanh nghiệp nhà nước, hệ thống ngân hàng và đầu tư công, sẽ diễn ra mạnh mẽ trong những năm tới, tạo ra cả thách thức và cơ hội Các ngân hàng có tình hình tài chính vững mạnh sẽ có cơ hội thâu tóm tài sản giá rẻ và đa dạng hóa đầu tư Đồng thời, thách thức từ việc mua bán sáp nhập các ngân hàng yếu kém cũng mở ra cơ hội cho các ngân hàng lớn trong nước nâng cao tiềm lực tài chính và mở rộng mạng lưới hoạt động cũng như quy mô khách hàng.
Giải pháp tăng cường huy động vốn của Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội
3.2.1.1 Duy trì và phát triển các hình thức huy động truyền thống
Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội hiện đang triển khai nhiều hình thức huy động vốn truyền thống như tiền gửi thanh toán, tiết kiệm rút gốc từng phần, và các sản phẩm tiết kiệm khác Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng cần duy trì và cải thiện chất lượng các dịch vụ này Việc hiện đại hóa thông tin và phương tiện thanh toán điện tử, cùng với việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và gia tăng tiện ích đi kèm, là rất quan trọng để thu hút khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng cần mở rộng mạng lưới hoạt động, tập trung vào việc thâm nhập vào các cộng đồng kinh tế và khu dân cư.
Các khoản tiền gửi giao dịch của cá nhân và tổ chức là nguồn vốn quan trọng với chi phí thấp, tạo sức mạnh cạnh tranh cho ngân hàng Hiện tại, tỷ trọng nguồn vốn này tại chi nhánh Hà Nội còn thấp và cần được tăng cường trong thời gian tới Để đạt được mục tiêu này, Maritime Bank - chi nhánh Hà Nội cần triển khai chương trình tiếp cận doanh nghiệp, khu công nghiệp, trường đại học và cao đẳng Ngân hàng cam kết cung cấp các dịch vụ tiện ích cho doanh nghiệp như miễn phí chuyển tiền trong hệ thống Maritime Bank với sản phẩm M1 account, lãi suất vay ưu đãi, cấp séc thanh toán miễn phí, dịch vụ chuyển tiền nhanh, tư vấn miễn phí về ngoại hối và biện pháp chống rủi ro tỷ giá trong xuất nhập khẩu, cũng như tư vấn quản lý tài sản có sinh lời.
Để nâng cao hiệu quả tiếp thị gói sản phẩm trả lương qua tài khoản, Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội cần tập trung vào việc khuyến khích các doanh nghiệp hiện có và khách hàng tiềm năng mở tài khoản trả lương cho nhân viên Ngân hàng sẽ thực hiện việc chi lương vào tài khoản của nhân viên dựa trên số dư tài khoản doanh nghiệp Đồng thời, chi nhánh cũng cần chú trọng xây dựng mối quan hệ với các trường đại học, cao đẳng và trung học chuyên nghiệp trong khu vực để khai thác thêm đối tượng khách hàng tiềm năng.
Đối với các đơn vị sự nghiệp công lập, việc mở tài khoản tại Kho bạc Nhà nước là cần thiết để tiếp nhận nguồn chi hàng năm từ ngân sách nhà nước Ngoài ra, các đơn vị này cũng có thể mở tài khoản tại ngân hàng nhằm thực hiện các giao dịch liên quan đến nguồn thu và thanh toán từ kết quả hợp tác đào tạo, tài trợ, cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh.
Đối với các cơ sở giáo dục tư thục, nguồn thu từ học phí, tài trợ và hợp tác vốn cổ phần có thể được quản lý thông qua việc mở tài khoản tại Kho bạc hoặc Ngân hàng.
Cán bộ giảng dạy và nghiên cứu khoa học có thu nhập cao thường sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại Nhân viên văn phòng và cán bộ đi học có thu nhập không cao nhưng ổn định Sinh viên và học sinh cũng cần các dịch vụ thanh toán và chuyển tiền để đáp ứng nhu cầu tài chính của họ.
Để mở rộng dịch vụ thanh toán thẻ và tăng cường quan hệ giao dịch giữa Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội và các trường, lãnh đạo Chi nhánh cần tổ chức các buổi họp với quản lý khối trường và lãnh đạo các trường Đồng thời, cần thực hiện kết nối mạng vi tính giữa Ngân hàng và các trường, lắp đặt máy ATM tại trường học, và miễn giảm một phần phí dịch vụ chuyển tiền cho sinh viên Ngoài ra, phát hành tờ rơi giới thiệu gói sản phẩm trả lương và xây dựng đội ngũ giới thiệu chuyên nghiệp cũng là những bước quan trọng cần thực hiện.
Ngoài việc tăng cường tuyên truyền và quảng cáo đến các tầng lớp dân cư, Chi nhánh cần tập trung vào một số biện pháp quan trọng khác để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Maritime Bank - chi nhánh Hà Nội đang tích cực tìm kiếm các mối quan hệ hợp tác với các điểm mua bán và dịch vụ nhằm thúc đẩy quá trình thanh toán bằng thẻ ATM của ngân hàng Sự hợp tác này không chỉ nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn góp phần tăng cường khả năng sử dụng thẻ ATM trong các giao dịch hàng ngày.
- Có hình thức khuyến khích để biến tài khoản gửi thanh toán thành tài khoản tiền gửi dài hạn.
Công tác thanh toán cần được thực hiện một cách đồng bộ, nhanh chóng và an toàn, đồng thời đơn giản hóa các hình thức thanh toán từ truyền thống đến hiện đại Điều này bao gồm việc sử dụng uỷ nhiệm chi, séc, thanh toán quốc tế, chuyển tiền, và phát triển các loại thẻ ghi nợ, ghi có, cũng như các dịch vụ mobile banking và internet banking.
Các khoản tiền gửi phi giao dịch là nguồn vốn ổn định với kỳ hạn dài, chủ yếu bao gồm chứng nhận tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm và giấy tờ có giá Cần tiếp tục củng cố và phát huy mạnh mẽ các giải pháp đã thực hiện trong những năm qua để nâng cao hiệu quả huy động vốn này.
+ Trong ngày thực hiện mở cửa giao dịch từ 7h sáng đến 17h chiều
+ Chấn chỉnh nơi giao dịch thuận tiện, lịch sự, khang trang, sạch đẹp.
+ Trang bị công nghệ tiên tiến tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch nhanh chóng, chuẩn xác.
+ Tổ chức làm thêm ngoài giờ để tiếp nhận tiền gửi của khách hàng, điều xe đến nhận tiền tại nơi khách hàng yêu cầu.
+ Cho vay thế chấp sổ tiết kiệm do Maritime Bank phát hành với lãi suất ưu đãi để thu hút khách hàng, đảm bảo lợi ích cho khách hàng.
+ Linh hoạt và đa dạng hóa cách tính và trả lãi cho khách hàng, đảm bảo lợi ích cho cả hai bên.
+ Khuyến khích bằng vật chất, quà tặng mang tính chất động viên để thu hút khách hàng.
+ Tăng cường quảng cáo về uy tín, độ an toàn và những lợi thế của Maritime Bank - chi nhánh Hà Nội với khách hàng.
+ Tăng cường kiểm soát, phân tích điều kiện tình hình huy động vốn tại từng thời điểm.
3.2.1.2 Phát triển các hình thức huy động mới
Martime Bank - chi nhánh Hà Nội cần duy trì và phát triển các sản phẩm huy động vốn truyền thống, đồng thời nghiên cứu và bổ sung các sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Áp dụng tài khoản tiền gửi có kỳ hạn kết hợp với hạn mức tín dụng là giải pháp tài chính hiệu quả cho cá nhân có thu nhập cao, giúp tối ưu hóa quản lý tài chính và tăng cường khả năng chi tiêu linh hoạt Sản phẩm thấu chi tài khoản không chỉ mang lại lợi ích lãi suất hấp dẫn mà còn hỗ trợ người dùng trong việc đáp ứng nhu cầu tài chính đột xuất.
+ Loại sản phẩm tiết kiệm bảo đảm tỷ giá.
3.2.2 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và hấp dẫn
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng phụ thuộc vào chính sách lãi suất và nhu cầu của khách hàng Khách hàng thường quan tâm đến mức lãi suất và cách thức trả lãi khi gửi tiền Tuy nhiên, để tăng cường vốn huy động, ngân hàng không thể chỉ tăng lãi suất do ảnh hưởng đến chi phí đầu vào và quy định của Ngân hàng Nhà nước Do đó, ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, hấp dẫn và đảm bảo quyền lợi cho cả khách hàng và ngân hàng, điều chỉnh mức lãi suất dựa trên điều kiện cụ thể.
Trong thời gian tới, Chi nhánh cần tăng cường huy động nguồn vốn tại chỗ, đặc biệt là nguồn vốn trung - dài hạn, bằng cách nghiên cứu và thực hiện chính sách lãi suất phù hợp.
Kiến nghị
Để các giải pháp được thực thi hiệu quả, không chỉ dựa vào Chi nhánh Hà Nội mà còn phụ thuộc vào môi trường kinh tế - xã hội cùng các chính sách từ Chính phủ, NHNN và Ban Quản trị Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Dưới đây là một số kiến nghị gửi tới Chính phủ, NHNN và Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam.
Chính phủ yêu cầu các doanh nghiệp từ mọi thành phần kinh tế mở tài khoản để thực hiện việc trả lương và chi trả dịch vụ qua tài khoản cá nhân Đối với các ngành dịch vụ, cần áp dụng các biện pháp nhằm giảm thiểu tối đa việc thanh toán bằng tiền mặt.
Thành lập ban chỉ đạo liên ngành nhằm hướng dẫn chung trên toàn quốc về việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng Ban chỉ đạo sẽ bao gồm đại diện từ Văn phòng Chính phủ, ngành Ngân hàng, Tài chính, Thuế và Tổng Liên đoàn Lao động tại địa phương.
- Cơ chế tiền lương, hệ thống các chỉ tiêu khuyến khích đối với người lao động
- Đẩy mạnh việc phát triển thị trường chứng khoán nhằm tạo điều kiện cho các NHTM thu hút vốn trung và dài hạn.
Hiện nay, cơ chế huy động vốn không đáp ứng nhu cầu đầu tư trung và dài hạn, đồng thời không thu hút được nguồn vốn từ bên ngoài vào Việt Nam Phát triển thị trường chứng khoán sẽ tạo ra kênh thu hút vốn trung và dài hạn với chi phí thấp, giúp nhà đầu tư dễ dàng chuyển đổi chứng khoán thành tiền mặt Để thúc đẩy sự phát triển của thị trường chứng khoán, cần hoàn thiện cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, phát triển mạnh các công ty cổ phần, cải thiện việc phát hành trái phiếu chính phủ, và mở rộng phát hành trái phiếu ngân hàng, cổ phiếu, cũng như trái phiếu công ty vô danh, nhằm tạo ra nhiều hàng hóa cho thị trường hoạt động hiệu quả.
Để tạo sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, cần xác định tỷ lệ lạm phát phù hợp nhằm kích thích đầu tư và phát triển kinh tế, đồng thời duy trì giá trị đồng tiền nội tệ Sự ổn định này là yếu tố cơ bản cho sự phát triển và tăng trưởng của đất nước, cũng như thu hút nguồn vốn từ Ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, việc thiết lập tỷ lệ lạm phát hợp lý không chỉ giúp tăng thu nhập bình quân đầu người mà còn là điều kiện quan trọng để nâng cao hiệu quả huy động vốn của các Ngân hàng thương mại.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Để tăng cường huy động vốn, NHNN cần có những thay đổi trực tiếp trong quy định với các NHTM, tạo điều kiện cho các NHTM đối với tất cả các loại hình nghiệp vụ trong tiến trình tiến tới hội nhập kinh tế khu vực.
NHNN cần thiết lập một chiến lược phát triển mạng lưới và hạ tầng cơ sở nhằm thúc đẩy dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt theo từng giai đoạn Đồng thời, cần chỉ đạo toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) cùng phối hợp thực hiện để đạt được hiệu quả cao nhất.
Thị trường tiền tệ cần được hoàn chỉnh và tổ chức tốt để phục vụ cho việc điều hòa khả năng thanh toán giữa các ngân hàng Đây là thị trường vốn ngắn hạn, giúp đáp ứng nhu cầu của các ngân hàng thương mại thiếu vốn và cung cấp nơi đầu ra cho những ngân hàng thừa vốn Việc quản lý hiệu quả các mối quan hệ trong thị trường này không chỉ giúp Ngân hàng Nhà nước kiểm soát lượng tiền mặt và hạn mức tín dụng, mà còn tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại tìm kiếm cơ hội đầu tư và xác định mức lãi suất hợp lý.
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), các ngân hàng thương mại (NHTM) phải thực hiện dự trữ bắt buộc khi huy động vốn Tỷ lệ dự trữ này được NHNN điều chỉnh theo từng giai đoạn nhằm phù hợp với mục tiêu của chính sách tiền tệ Trong trường hợp tỷ lệ dự trữ quá cao, NHNN cần có chính sách bù lỗ hoặc trả lãi hợp lý cho khoản tiền này.
3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Hàng Hải
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần triển khai các chính sách và biện pháp khuyến khích các đơn vị thành viên tăng cường sử dụng vốn vào các hình thức tín dụng gián tiếp, tín dụng chiết khấu và kinh doanh dịch vụ Điều này nhằm mục tiêu đổi mới cấu trúc tài sản của ngân hàng, góp phần phân tán rủi ro hiệu quả hơn.
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam hiện đang triển khai chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ, tuy nhiên cần thiết lập cơ chế linh hoạt để các chi nhánh có thể áp dụng chính sách phí ưu đãi cho khách hàng kinh doanh hiệu quả Điều này sẽ giúp chi nhánh chủ động trong việc miễn hoặc giảm phí dịch vụ, đồng thời đảm bảo hiệu quả kinh doanh từ gói dịch vụ bao gồm tiền gửi, tiền vay và dịch vụ.
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần cải thiện hiệu quả cung cấp thông tin trong hệ thống, giúp các chi nhánh Maritime Bank nhanh chóng tiếp cận thông tin thị trường và khách hàng Đặc biệt, cần tăng cường cung cấp thông tin phân tích và ứng dụng các công nghệ hiện đại để thu thập và xử lý thông tin.
- Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần tăng cường vai trò là người hướng dẫn thực hiện các văn bản, quy chế, quy định của NHNN.
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần cải tiến chính sách khách hàng bằng cách áp dụng các mức lãi suất ưu đãi hấp dẫn, nhằm thu hút và giữ chân khách hàng ổn định.
Ngân hàng đang mở rộng mạng lưới bằng cách thành lập các phòng, chi nhánh tại các tỉnh như Lào Cai, Lạng Sơn nhằm thu hút thêm khách hàng Việc này không chỉ giúp tăng số lượng khách hàng mở tài khoản thanh toán và chuyển tiền mà còn tận dụng nguồn vốn rẻ và thu phí dịch vụ hiệu quả hơn.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần đảm bảo tăng vốn điều lệ theo lộ trình của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã quy định trong nghị định 141/2006/NĐ-CP, với mục tiêu đạt số vốn điều lệ tối thiểu 3.000 tỷ đồng vào cuối năm 2010 Hiện tại, NHNN đã trình chính phủ xem xét phê duyệt việc giãn thời hạn tăng vốn điều lệ cho các ngân hàng đến hết tháng 6 năm 2011.