Luận văn quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải chi nhánh hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG o0o KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI CHI NHÁNH HÀ NỘI SINH VIÊN THỰC HIỆN :VŨ THU THẢO MÃ SINHH VIÊN :A18987 CHUYÊN NGÀNH :TÀI CHÍNH HÀ NỘI - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG o0o KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI CHI NHÁNH HÀ NỘI SINH VIÊN THỰC HIỆN :VŨ THU THẢO MÃ SINHH VIÊN :A18987 CHUYÊN NGÀNH :TÀI CHÍNH GVHD :THS VŨ LỆ HẰNG HÀ NỘI - 2015 Thang Long University Library Lời cảm ơn Để hoàn thành khóa luận này, em xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo trường Đại học Thăng Long trang bị cho em kiến thức tảng để em hồn thành khố luận Và đặc biệt, em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến cô Vũ Lệ Hằng, cô giáo hướng dẫn khoá luận em, ủng hộ, động viên tận tình giúp đỡ em suốt trình thực hồn thành khố luận Do hạn chế thời gian, kiến thức kinh nghiệm thực tế thân nên khóa luận khơng tránh khỏi có thiếu sót, hạn chế Em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy Cuối cùng, em xin kính chúc thầy dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công nghiệp hạnh phúc sống Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2015 Sinh viên Vũ Thu Thảo Lời cam đoan Tơi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Vũ Thu Thảo Thang Long University Library MỤC LỤC CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.2 Tổng quan tín dụng 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Phân loại tín dụng 1.2.3 Vai trị tín dụng 1.3 Tổng quan rủi ro tín dụng 1.3.1 Khái niệm rủi ro rủi ro tín dụng 1.3.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng 1.3.3 Phân loại rủi ro tín dụng 1.3.4 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 1.3.5 Tác động rủi ro tín dụng 10 1.4 Tổng quan quản trị rủi ro tín dụng 12 1.4.1 Khái niệm 12 1.4.2 Sự cần thiết quản trị rủi ro tín dụng NHTM 12 1.4.3 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng 13 1.4.4 Các tiêu đánh giá RRTD 20 1.4.5 Các mơ hình quản trị rủi ro tín dụng 22 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI CHI NHÁNH HÀ NỘI 24 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải chi nhánh Hà Nội 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải chi nhánh Hà Nội 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Hà Nội (MSB-HN) 26 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Maritimebank chi nhánh Hà Nội 28 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 28 2.2.2 Hoạt động cho vay 31 2.2.3 Hoạt động khác 35 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Maritimebank chi nhánh Hà Nội 37 2.3.1 Thực trạng rủi ro tín dụng MSB-HN 37 2.3.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Maritimebank chi nhánh Hà Nội 42 2.3.3 Đánh giá hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Maritimebank chi nhánh Hà Nội 50 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI CHI NHÁNH HÀ NỘI 56 3.1 Cơ hội thách thức Maritimebank chi nhánh Hà Nội điều kiện hội nhập 56 3.1.1 Cơ hội điều kiện hội nhập 56 3.1.2 Thách thức điều kiện hội nhập 57 3.2 Định hướng phát triển Maritimebank chi nhánh Hà Nội thời gian tới 59 3.2.1 Môi trường chung Việt Nam 59 3.2.2 Điểm mạnh, điểm yếu Maritimebank chi nhánh Hà Nội 61 3.2.3 Định hướng phát triển thời gian tới 64 3.3 Một số giải pháp quản trị rủi ro tín dụng nhằm nâng cao hiệu quản trị 65 3.3.1 Nâng cao trình độ cán 65 3.3.2 Cải thiện sách tín dụng 66 3.3.3 Cải thiện quy trình tín dụng 68 3.3.4 Khai thác hiệu thông tin hoạt động tín dụng 69 3.3.5 Nâng cao vai trị kiểm tra, kiểm sốt hạn chế rủi ro tín dụng 69 3.3.6 Hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng 70 3.3.7 Xử lý nợ hạn nợ khó địi 71 3.3.8 Phát triển công nghệ ngân hàng 72 Thang Long University Library Danh mục viết tắt Kí hiệu MSB MSB-HN Tên đầy đủ Maritimebank Maritimebank Chi nhánh Hà Nội HSC Hội Sở Chính RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp TMCP Thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NQH Nợ hạn Danh mục bảng biểu, sơ đồ Bảng 2.1 Tình hình cho vay MSB-HN (2011-2013) 32 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay theo thời hạn tín dụng MSB-HN (2011-2013) 35 Bảng 2.3 Dư nợ tín dụng theo nhóm MSB-HN (2011-2013) 39 Bảng 2.4 Một số tiêu đánh giá RRTD MSB-HN (2011-2013) 41 Bảng 2.5 Xếp hạng mức độ rủi ro KHDN MSB-HN 45 Bảng 2.6 Xếp hạng mức độ rủi ro KHCN MSB-HN 47 Biểu đồ 2.1 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn MSB-HN (2011-2013) 30 Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay MSB-HN (2011-2013) 31 Biểu đồ 2.3 Dư nợ theo đối tượng khách hàng MSB-HN (2011-2013) 33 Biểu đồ 2.4 Dư nợ cho vay theo loại tiền MSB-HN (2011-2013) 34 Biểu đồ 2.5 Nợ xấu MSB-HN (2011-2013) 40 Sơ đồ 1.1 Quy trình quản trị RRTD 13 Sơ đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động MSB-HN (2011-2013) 28 Thang Long University Library LỜI MỞ ĐẦU I Lí chọn đề tài Theo đà phát triển toàn kinh tế, ngành Ngân hàng Việt Nam phát triển nhanh chóng năm gần Điều thể rõ rệt khối lượng tài sản cân đối kế toán ngân hàng số lượng ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nhanh chóng tăng nhanh phạm vi tồn quốc Khối lượng tài sản ngành ngân hàng tăng trưởng với tốc độ nhanh nhiều so với hoạt động kinh tế bình thường Đặc biệt, khoản vay ngân hàng thương mại tăng 30% năm năm 2010 - 2013, GDP tăng 6-7% năm Ngân hàng thơng qua vai trị tín dụng mình, làm trung gian kinh tế, có đóng góp tích cực, đóng vai trị quan trọng giúp cho thành phần xã hội phát triển toàn diện, tạo đà để kinh tế nước nhà phát triển hội nhập với kinh tế Thế giới Với vai trị quan trọng mình, hoạt động tín dụng ngành ngân hàng nói chung hay ngân hàng thương mại nói riêng chưa vấn đề đơn giản Nó lại phức tạp có biến động kinh tế vĩ mơ hay vi mơ Trong nhiều khó khăn rủi ro tín dụng ln vấn đề mà ngân hàng phải đối mặt Rủi ro tín dụng khơng gây thiệt hại tài sản cho ngân hàng mà cịn ảnh hưởng đến uy tín thân ngân hàng tồn hệ thống ngân hàng Nếu rủi ro không xử lý kịp thời, dẫn tới tượng dây chuyền khả tốn Đó sụp đổ hàng loạt ngân hàng doanh nghiệp toàn kinh tế Nhận thức nhiệm vụ quan trọng hệ thống ngân hàng thương mại bên cạnh việc mở rộng tín dụng phải có biện pháp hữu hiệu để nhận biết, phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, làm lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng, em chọn đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Chi nhánh Hà Nội” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp với hy vọng hiểu rõ hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm góp phần vào việc sử dụng vốn có hiệu quả, mang lại lợi ích chung cho ngành ngân hàng góp phần vào lợi ích xã hội II Mục đích nghiên cứu Khóa luận nhằm nghiên cứu vấn đề bản:  Tín dụng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại  Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Hà Nội  Đưa đóng góp, giải pháp để nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải Chi nhánh Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài III Đối tượng nghiên cứu vấn đề quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2011-2013 Phương pháp nghiên cứu IV Các phương pháp: thống kê, phân tích, so sánh sử dụng khóa luận Kết cấu khóa luận V Ngồi lời mở đầu kết luận, nội dung khóa luận gồm chương:  Chương 1: Tổng quan tín dụng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Chi nhánh Hà Nội  Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Chi nhánh Hà Nội Thang Long University Library Do không đồng bộ, chồng chéo, chưa chặt chẽ văn pháp lý tạo khe hỡ, cách hiểu khác ngân hàng khách hàng Bên cạnh đó, việc ban hành văn pháp lý chưa lường hết trường hợp cụ thể xảy dẫn đến văn nhiều khe hở lỏng lẻo Cách diễn tả văn pháp lý chưa thực xác bao quát Do xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế khu vực vừa tạo điều kiện giao lưu kinh tế, tăng hiệu kinh tế xã hội vừa tạo môi trường cạnh tranh khốc liệt, tạo ràng buộc quốc gia tiềm ẩn rủi ro mang tính hệ thống Hội nhập buộc Chính phủ NHNN phải dỡ bỏ rào cản TCTD nước ngồi tạo sóng cạnh tranh khắc nghiệt ngân hàng “nội” “ngoại” 55 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Cơ hội thách thức Maritimebank chi nhánh Hà Nội điều kiện hội nhập Ngày nay, hội nhập kinh tế quốc tế xu tất yếu nước kinh tế phát triển muốn tiếp cận nhanh kinh tế tiên tiến Đối với Việt Nam, hội nhập kinh tế hướng quan trọng làm tiền đề cho việc tạo dựng vị trường quốc tế Tuy nhiên, hội nhập kinh tế đặt cho doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt NHTM, có Maritime Bank chi nhánh Hà Nội thách thức lớn 3.1.1 Cơ hội điều kiện hội nhập Hội nhập quốc tế đem lại cho Việt Nam nhiều hội mở rộng thị trường, tận dụng kinh nghiệm quản lý, kế thừa thành tựu khoa học nước trước, tăng khả thu hút vốn đầu tư chuyển giao cơng nghệ, nâng vị trí Việt Nam trường quốc tế Đối với NHTM nói chung Maritime Bank chi nhánh Hà Nội nói riêng, thông qua việc hội nhập quốc tế nắm bắt hội sau: Thứ nhất, hội nhập kinh tế tạo động lực thúc đẩy công đổi cải cách hệ thống ngân hàng, nâng cao lực quản lý lĩnh vực ngân hàng, tăng cường khả tổng hợp, tư xây dựng văn pháp luật hệ thống ngân hàng, đáp ứng nhu cầu hội nhập thực cam kết với hội nhập quốc tế Thứ hai, hội nhập quốc tế tạo hội trao đổi, hợp tác quốc tế NHTM hoạt động kinh doanh tiền tệ, đề giải pháp tăng cường giám sát phòng ngừa rủi ro, từ nâng cao uy tín vị cho ngân hàng Việt Nam giao dịch quốc tế Đồng thời, ngân hàng Việt Nam có điều kiện tranh thủ vốn, cơng nghệ, kinh nghiệm, quản lý đào tạo đội ngũ cán bộ, phát huy lợi so sánh để theo kịp yêu cầu cạnh tranh quốc tế mở rộng thị trường nước Thứ ba, hội nhập quốc tế giúp NHTM Việt Nam tiếp cận chuyên mơn hóa nghiệp vụ ngân hàng đại, ngược lại, hội nhập quốc tế cho phép ngân hàng nước tham gia tất dịch vụ ngân hàng Việt Nam, buộc NHTM phải chuyên môn hóa sâu nghiệp vụ ngân hàng, quản trị ngân hàng, quản trị tài sản nợ - có, quản trị rủi ro, cải thiện chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn, dịch 56 Thang Long University Library vụ ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng mà ngân hàng nước dự kiến áp dụng Việt Nam Hơn nữa, việc mở cửa thị trường cho hàng hóa xuất hội tốt để ngân hàng mở rộng kinh doanh lĩnh vực xuất nhập 3.1.2 Thách thức điều kiện hội nhập Việt Nam trở thành thành viên Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) gần năm, ngân hàng nước yếu thể hiện: Năng lực tài thấp, sức cạnh tranh chưa cao, lực quản trị công nghệ yếu, cải cách diễn chậm thiếu tính minh bạch tồn hệ thống Trong điều kiện hội nhập, NHTM Việt Nam nói chung Maritime Bank chi nhánh Hà Nội nói riêng gặp phải thách thức sau: Thứ nhất, NHTM ngày chịu nhiều áp lực việc giữ mở rộng thị phần thị trường Việt Nam Hiện nay, NHTM phải chịu nhiều áp lực cạnh tranh gay gắt không NHTM nước ngồi mà cịn chịu áp lực cạnh tranh với tổ chức tài trung gian định chế tài khác thị trường chứng khốn, cho th tài chính, bảo hiểm,…Ngồi ra, việc phải loại bỏ dần hạn chế NHTM nước ngồi có nghĩa NHTM nước ngồi tham gia đầy đủ vào lĩnh vực hoạt động ngân hàng Việt Nam trở ngại lớn cho NHTM Việt Nam chưa chuẩn bị đầy đủ cho hành trang hội nhập Thứ hai, cạnh tranh việc huy động vốn ngày gay gắt Thực hội nhập đòi hỏi phải thực lộ trình cởi bỏ hạn chế ngân hàng nước việc huy động vốn Ngày 16/09/2004, NHNN Việt Nam điều chỉnh tỷ lệ huy động tiền gửi VND chi nhánh ngân hàng nước hoạt động Việt Nam từ 25% lên 50% Việt Nam cam kết mở cửa thị trường tài ngân hàng theo lộ trình nới lỏng dần tiến tới xóa bỏ hạn chế hoạt động ngân hàng Khi ngân hàng nước đứng vững, với hẳn cơng nghệ, trình độ quản lý, chất lượng đa dạng hệ thống sản phẩm…, ngân hàng nước bị dần thị phần, kênh phân phối khách hàng mạnh ngân hàng Việt Nam có nhiều khách hàng truyền thống, am hiểu địa phương,… không bền vững Hội nhập ngân hàng đòi hỏi NHTM Việt Nam phải nhanh chóng tăng quy mơ, đầu tư cơng nghệ, cải tiến trình độ quản lý Cơng nghệ đại trình độ quản lý tiềm lực tài dồi ngân hàng nước ưu tạo sức ép cạnh tranh ngành ngân hàng buộc ngân hàng Việt Nam phải tăng 57 thêm vốn, đầu tư kỹ thuật, cải tiến phương pháp quản trị, đại hệ thống toán để nâng cao hiệu hoạt động lực cạnh tranh Thứ ba, cạnh tranh việc cung cấp dịch vụ, sản phẩm ngân hàng ngày liệt Trong ngân hàng nước chưa trọng đến phát triển thị trường bán lẻ ngân hàng nước ngồi HSBC, ANZ mở rộng khai thác lĩnh vực với tiện ích đại Theo thơng tin NHNN Việt Nam cơng bố, ngân hàng nước ngồi cung cấp khoảng 1.000 dịch vụ khác cho khách hàng ngân hàng nước cung cấp chưa đến 100 dịch vụ Khi ngân hàng nước ngồi dần đứng vững.Vì vậy, ngồi nghiệp vụ truyền thống huy động tiền gửi đầu tư cho vay dịch vụ ngân hàng nước cần tạo nên sắc thái chiến lược cạnh tranh tạo thị phần cho ngân hàng Các NHTM Việt Nam cần phải tạo phong cách văn hóa, phong cách phục vụ riêng thể nét đặc thù ngân hàng mình, đưa nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích hy vọng tạo đứng vững thị trường Thứ tư, cạnh tranh việc sử dụng lao động ngày gay gắt Mọi thành công doanh nghiệp xuất phát từ yếu tố người Hiện nay, chế độ đãi ngộ cho lao động đặc biệt lao động có trình độ cao NHTM Việt Nam chưa đủ thuyết phục để lôi kéo lao động có trình độ chun mơn cao Hiện trượng chảy máu chất xám bệnh nan y không ngành tài – ngân hàng mà tất ngành kinh tế Việt Nam Thứ năm, hệ thống ngân hàng Việt Nam nhiều bất cập sách tín dụng, cơng nghệ kiểm sốt rủi ro tín dụng, tỷ giá, ngoại hối vai trò quản lý nhà nước tác nghiệp NHTM Do đó, kinh tế có vấn đề lạm phát hệ thống ngân hàng tỏ lúng túng Điển hình hệ thống toán chủ yếu dùng tiền mặt, dịch vụ tiện ích mang tính tự phát, chưa có liên kết toàn hệ thống Trong 37 NHTM cổ phần, có số ngân hàng có vốn 200 triệu USD có trang bị hệ thống ngân hàng lõi (corebanking) Do đó, việc chống đỡ với tượng đột biến rút tiền gửi, thiếu hụt khoản, kiểm soát RRTD, rủi ro hoạt động yếu, khó tránh khỏi ngân hàng nhỏ bị sáp nhập Giải pháp cho ngân hàng Việt Nam trụ bối cảnh cạnh tranh gay gắt với ngân hàng nước trước hết nằm tốn nâng cao trình độ cơng nghệ ngân hàng, tính minh bạch cơng khai lộ trình phát triển Vấn đề quan trọng khác phải hoàn thiện pháp lý hoạt 58 Thang Long University Library động ngân hàng, đồng thời cấu lại NHTM theo hướng giảm thiểu số lượng, gia tăng lực tài chính, trình độ quản lý cơng nghệ 3.2 Định hướng phát triển Maritimebank chi nhánh Hà Nội thời gian tới MaritimeBank chi nhánh Hà Nội thời kỳ đầu chủ yếu phục vụ doanh nghiệp hoạt động ngành hàng hải Trong thời gian phát triển, MSB-HN phát triển sang ngành hoạt động cổ đơng lớn, cổ đơng chiến lược, như: Tập đồn Bưu viễn thơng, Hàng hải, Hàng khơng, Bảo hiểm,… Trong giai đoạn đầu, định hướng MSBHN trở thành ngân hàng bán buôn, phục vụ đối tượng khách hàng nên ngân hàng không mở rộng mạng lưới hoạt động, sản phẩm dành cho KHCN nghèo nàn, đơn giản, tiện ích Hiện nay, MSB-HN chưa có chiến lược kinh doanh cụ thể, chưa rõ quan điểm tập trung vào đối tượng khách hàng nào, phát triển thành ngân hàng bán buôn hay bán lẻ Cuối năm 2013, MSB-HN thuê công ty tư vấn chiến lược uy tín thị trường tài ngân hàng McKinsey phân tích mơi trường chung Việt Nam, mơi trường ngành kinh tế, tài ngân hàng, điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức MSBHN xem xét tồn q trình hoạt động MSB-HN thời gian qua để xác định mục tiêu, chiến lược phát triển cụ thể cho MSB-HN thời gian tới 3.2.1 Môi trường chung Việt Nam 3.2.1.1 Môi trường văn hóa xã hội Thói quen sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng vùng, miền khác Tại miền Nam (Hồ Chí Minh, Vũng Tàu, Cần Thơ, Bình Dương…), người dân có xu hướng thích sản phẩm công nghệ đại, tiêu dùng, mua sắm nhiều thói quen gửi tiết kiệm nên khu vực phát triển mạnh tín dụng Khách hàng khu vực miền Trung (Nha Trang, Đà Nẵng, Nghệ An,…) thích gửi tiết kiệm vàng, giá vàng tăng, họ có xu hướng gửi tiết kiệm để mua vàng, khu vực thường tăng trưởng tiết kiệm chậm Khu vực miền Bắc, người dân có xu hướng gửi tiết kiệm nhiều nên tốc độ tăng trưởng tiết kiệm khu vực miền Bắc mạnh Nhà đầu tư Việt Nam có xu hướng chạy theo đám đông, đặc biệt khu vực miền Bắc Các nhà đầu tư thường bị ảnh hưởng “lời khuyên” từ bạn bè, người thân, mà tự tìm hiểu kỹ dự án, tình hình thị trường 59 3.2.1.2 Môi trường công nghệ Ở Việt Nam, việc sử dụng corebanking (chương trình ngân hàng lõi) diễn xu tất yếu Phần mềm lõi đại giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ hồn chỉnh thơng qua nhiều kênh phân phối (mạng ATM, Mobile Banking, Internet Banking…), mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng xử lý khối lượng công việc giao dịch lớn không làm tăng chi phí tài nguyên sở hạ tầng tương ứng Về chất phần mềm tích hợp ứng dụng tin học quản lý thông tin, tài sản, giao dịch, quản trị rủi ro… hệ thống ngân hàng Khi áp dụng phần mềm lõi này, NHTM mở rộng chi nhánh cách khơng giới hạn dễ dàng kiểm sốt RRTD, rủi ro thị trường hoạt động… Ngoài ra, sử dụng liệu tập trung nên ngân hàng sử dụng nguồn vốn cách hiệu Khi ngân hàng có hệ thống corebanking tốt đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ mang lại tiện dụng cho khách hàng nhằm tăng lợi nhuận cạnh tranh với ngân hàng khác Phần mềm lõi giúp quản lý tài khoản khách hàng chặt chẽ, hiệu Với phần mềm lỗi thời, việc quản lý khách hàng gây nhiều bất tiện Khách hàng phải đến rút tiền điểm gửi dù ngân hàng có nhiều chi nhánh Thậm chí, muốn giao dịch nhiều điểm, khách hàng buộc phải mở số lượng tài khoản tương ứng Với đời corebanking đại, khách hàng cần có mã ngân hàng giao dịch với nhiều sản phẩm điểm giao dịch không hệ thống 3.2.1.3 Môi trường cạnh tranh cao khu vực đông dân cư Việt Nam quốc gia đông dân cư, sống tập trung chủ yếu thành phố lớn Hà Nội, Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hải Phòng, Quảng Ninh,…Đây nơi tập trung nhiều ngân hàng tổ chức tài chính, vậy, mức độ cạnh tranh khu vực cao Không cạnh tranh mạng lưới hoạt động, ngân hàng cạnh tranh công nghệ ngân hàng cách nâng cấp mua hệ thống quản trị ngân hàng lõi (corebanking) để cung cấp sản phẩm có nhiều tính phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngoài ra, ngân hàng trọng nâng cao chất lượng dịch vụ hoạt động Tư vấn tài cá nhân, chăm sóc khách hàng, như: cán ngân hàng đến tận nơi tư vấn sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng VIP, tăng hạn 60 Thang Long University Library mức cho vay khách hàng lâu năm, tặng quà thăm hỏi khách hàng đặc biệt sinh nhật, lễ tết, ngày quốc tế phụ nữ, tặng quà cho khách hàng đến giao dịch chi nhánh phòng giao dịch khai trương 3.2.1.4 Mơi trường cạnh tranh cao có tham gia ngân hàng nước Theo thống kê NHNN Việt Nam ngày 31/12/2013, Việt Nam có 39 ngân hàng nước ngồi với mục đích phục vụ cho hoạt động đầu tư công ty nước họ vào kinh tế Việt Nam Một vài ngân hàng nước ngồi có ANZ, HSBC, Standard Chartered Bank phép tham gia hoạt động cung cấp dịch vụ nội địa mở rộng mạng lưới chi nhánh Việt Nam Các ngân hàng nước ngồi có lợi tài chính, cơng nghệ, người, uy tín cung cấp dịch vụ mà ngân hàng nước tỏ hạn chế 3.2.2 Điểm mạnh, điểm yếu Maritimebank chi nhánh Hà Nội 3.2.2.1 Điểm mạnh Về khách hàng: Từ bắt đầu vào hoạt động, định hướng MSB-HN tập trung chủ yếu vào KHDN nên số lượng KHDN truyền thống, lâu năm, uy tín tương đối nhiều Về sản phẩm: Nhiều sản phẩm đặc thù cho KHDN mà Ngân hàng khác khơng có sản phẩm Cho vay quyền địi nợ, Cho vay đóng tàu thuyền,… Về mạng lưới hoạt động: MSB liên tục mở rộng mạng lưới hoạt động tỉnh, thành phố lớn nước Về công nghệ thông tin: Hệ thống corebanking đại với nhiều tính đa dạng giúp khách hàng gửi tiền rút tiền điểm giao dịch Maritime Bank Bên cạnh đó, Maritimebank ngân hàng World Bank tài trợ cho dự án đại hóa ngân hàng giai đoạn 2, Maritime Bank chi nhánh Hà Nội tận dụng lợi để nâng cấp hoàn thiện hệ thống corebanking, phát triển sản phẩm nâng cao hoạt động quản trị rủi ro Ngân hàng Về người: Đội ngũ nhân viên MSB-HN ngày lớn mạnh với khoảng 60% có trình độ đại học MSB-HN có sách lương, thưởng hấp dẫn để tập trung thu hút đối tượng lãnh đạo cấp cao từ ngân hàng nước ngồi nước gắn bó lâu dài với Ngân hàng, mức thu nhập cán quản lý đánh giá cao thị trường 61 Về quản lý : Giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm thực tiêu kinh doanh hàng tháng, hàng quý, hàng năm chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc HSC chịu trách nhiệm ban hành sách hỗ trợ chi nhánh phát triển hoạt động kinh doanh Mơ hình cấu tổ chức theo chiều dọc tạo sở cho chi nhánh tăng trưởng, mở rộng tập trung vào bán hàng HSC điều hành thực tốt việc quản lý, hỗ trợ chi nhánh MSB-HN có lợi phát triển tạo dựng thương hiệu số tỉnh, thành phố tồn quốc Hải Phịng, Quảng Ninh, Vũng Tàu, Bình Dương… Tại Hải Phịng, MSB-HN có lợi phát triển khách hàng ngành đóng tàu, vận tải biển, Quảng Ninh, MSB-HN có lợi phát triển khách hàng ngành khoáng sản, than… 3.2.2.2 Điểm yếu Việc mở rộng mạng lưới nhanh, mạnh khiến việc luân chuyển cán diễn liên tục Điều ảnh hưởng tới mối quan hệ khách hàng ngân hàng thực cách thức giao dịch cửa, đặc biệt khách hàng có quan hệ thân thiết với Ban lãnh đạo chi nhánh Maritime Bank chi nhánh Hà Nội hạn chế yếu tố người, thiếu cán có kinh nghiệm, am hiểu hệ thống ngân hàng, đặc biệt phân hệ tín dụng để hướng dẫn chi nhánh Mặc dù, đội ngũ nhân viên Ngân hàng trẻ hóa (70% cán trường từ – năm) có trình độ cao (60% cán tốt nghiệp đại học), nhiên đội ngũ cán thiếu kỹ năng, kinh nghiệm làm việc, đặc biệt lĩnh vực tín dụng chưa tiếp xúc nhiều với thực tế Bên cạnh đó, cơng tác đào tạo Ngân hàng chưa trọng; sách lương, thưởng nhân viên chưa thu hút so với mặt chung thị trường, thu nhập cán tín dụng Ngân hàng trung bình đến triệu/ tháng, ngân hàng khác lên đến triệu/ tháng nên khơng hấp dẫn nguồn nhân lực có kinh nghiệm từ ngân hàng khác Maritime Bank chi nhánh Hà Nội sử dụng hệ thống corebanking từ năm 2002, giúp khách hàng dễ dàng thực giao dịch điểm giao dịch Ngân hàng Tuy nhiên, hệ thống corebanking trang bị từ lâu nên lạc hậu thiếu nhiều chức so với ngân hàng khác nay, như: không tự cài đặt lãi suất theo kỳ, không tự thu gốc lãi theo hóa đơn… làm hạn chế tính sản phẩm giảm tính cạnh tranh Ngân hàng thị trường 62 Thang Long University Library Hệ thống văn pháp lý MSB-HN sơ sài, thiếu tính cập nhật đồng làm hạn chế việc tuân thủ, kiểm soát hướng dẫn chi nhánh thực nghiệp vụ Trong ngân hàng khác xây dựng gần hoàn thiện sách tín dụng, sổ tay tín dụng cẩm nang tín dụng hướng dẫn cán nghiệp vụ, hồn thiện chương trình xếp hạng khách hàng, quy trình, quy chế giám sát xử lý nợ, quy định xử phạt trường hợp vi phạm đạo đức nghề ngân hàng, quy định bảo mật thơng tin…thì MSB-HN chưa có Phịng giao dịch chủ yếu tập trung vào hoạt động huy động vốn nguồn nhân lực phòng giao dịch có hạn, phịng giao dịch có tối đa người (2 nhân viên giao dịch, kiểm soát viên, trưởng phịng giao dịch nhân viên tín dụng) nên khơng có đủ nhân lực để phát triển tín dụng doanh nghiệp Phần lớn phịng giao dịch mở khu vực đông dân cư, mục tiêu MSB-HN tận dụng kênh phân phối để huy động từ dân cư mà chưa trọng đến hoạt động cho vay đặc biệt cho vay doanh nghiệp Chưa có hệ thống ISO quản lý chất lượng triển khai đồng tồn hệ thống Do đó, hiệu làm việc nhân viên, lãnh đạo chưa đánh giá, quy trình làm việc chưa theo hệ thống, cịn mang tính tự phát, khó kiểm sốt Thời gian đầu (từ thành lập đến năm 2011), Maritime Bank chi nhánh Hà Nội ý phát triển hoạt động cho doanh nghiệp truyền thống doanh nghiệp cổ đông, không tập trung cho thị trường bán lẻ nên không tập trung đến việc phát triển thương hiệu Do đó, thương hiệu Maritimebank chưa biết đến nhiều chưa phát triển đủ mạnh so với ngân hàng khác như: Sacombank, Techcombank, ACB, Đông Á Bank đặc biệt khu vực miền Nam Trong điều tra thương hiệu Maritime Bank vào tháng 04/2009 cho thấy nhiều khách hàng chưa biết đến tên Ngân hàng nghĩ Ngân hàng phục vụ đối tượng khách hàng lĩnh vực hàng hải Hoạt động tín dụng chưa phải hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng Tài sản Ngân hàng chủ yếu tập trung cho hoạt động kinh doanh thị trường liên ngân hàng, phần hai tài sản Ngân hàng nằm thị trường liên ngân hàng (thị trường kinh doanh tiền tệ, giấy tờ có giá ngân hàng) nên rủi ro việc kinh doanh cao Các ngân hàng nước HSBC, ANZ…và phần lớn NHTM hàng đầu Việt Nam ACB, Sacombank, Techcombank…đã có định hướng phát triển đối 63 tượng khách hàng mục tiêu rõ ràng Techcombank hướng tới đối tượng khách hàng có thu nhập cao, HSBC hỗ trợ công nghệ, người, tư vấn triển khai sản phẩm đa dạng, lập chi nhánh thử nghiệm với dịch vụ ngân hàng ưu tiên dành cho cáckhách hàng VIP ANZ HSBC hướng tới thị trường bán lẻ với khách hàng có thu nhập cao dịch vụ đa tiện ích Trong đó, Maritime Bank chi nhánh HN chưa xác định chiến lược đối tượng khách hàng mục tiêu cụ thể, cịn q trình “mị mẫm” nên chưa liệt hành động 3.2.3 Định hướng phát triển thời gian tới Từ việc phân tích mơi trường kinh tế ngồi nước, mơi trường tài ngân hàng Việt Nam, đặc biệt biến động phức tạp thị trường diễn năm 2013, phân tích điểm mạnh, điều hành điểm yếu ngân hàng theo kết tư vấn Công ty Tư vấn Chiến lược McKinsey phần lớn đồng thuận Ban, Maritime Bank chi nhánh Hà Nội xác định cho định hướng phát triển trong vòng năm tới, Maritime Bank chi nhánh Hà Nội đặt mục tiêu nằm nhóm NHTM cổ phần hàng đầu Việt Nam Maritime Bank chi nhánh Hà Nội xác định mục tiêu thời gian tới tập trung tăng trưởng lợi nhuận, nhiên ưu tiên cho mục tiêu tăng trưởng hơn, ROA Ngân hàng phấn đấu đạt từ 2% đến 2,5% tập trung vào phát triển phân khúc thị trường “hấp dẫn” phù hợp với kinh nghiệm tiềm lực Maritime Bank chi nhánh Hà Nội Theo kết khảo sát nhóm KHCN có thu nhập cao KHDN vừa nhỏ Công ty nghiên cứu thị trường CBI thực theo yêu cầu MSB-HN, cho thấy: Nhóm cá nhân giả nhiều độ tuổi khác có chung quan điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng là: Sự thân thiện (thuận tiện việc sử dụng sản phẩm dịch vụ, thuận tiện việc tìm điểm giao dịch…); Sự an tồn (sử dụng sản phẩm ngân hàng có thương hiệu tốt, có tính khoản cao, an tồn việc rút tiền sử dụng sản phẩm công nghệ internet banking, mobile banking…); Thu lợi (tìm kiếm khoản lợi cao từ việc gửi tiền, ngạy cảm với khoản phí tư vấn) Đối với nhóm KHDN vừa nhỏ có tới 75% đồng ý sẵn sàng chuyển ngân hàng sang ngân hàng khác ngân hàng có nguồn vốn ổn định, quy trình phê duyệt tín dụng nhanh chóng, điều kiện cho vay tối ưu cạnh tranh, hạn mức tín dụng dài ổn định Các nhu cầu đồng nhóm doanh nghiệp bán lẻ, 64 Thang Long University Library doanh nghiệp sản xuất doanh nghiệp thương mại thuận tiện, nhanh chóng việc cung cấp kiến thức chuyên sâu tư vấn cho khách hàng Từ kết khảo sát đó, Maritime Bank chi nhánh Hà Nội xác định hai nhóm đối tượng khách hàng mục tiêu để tập trung phát triển thời gian tới là:  Đối với nhóm KHDN: Mảng sản phẩm truyền thống tiền gửi tiền vay nhóm KHDN vừa nhỏ đem lại lợi ích khơng nhỏ nhóm KHDN lớn, nhóm KHDN vừa nhỏ lại đem lại rủi ro thấp hẳn nhóm KHDN lớn, Maritime Bank lựa chọn nhóm doanh nghiệp vừa nhỏ “doanh nghiệp bán lẻ”, doanh nghiệp sản xuất”, “doanh nghiệp thương mại” có doanh thu năm từ tỷ đến 900 tỷ đồng  Đối với nhóm KHCN: Maritime Bank lựa chọn phân khúc thị trường cá nhân có thu nhập khá, tổng thu nhập 200 triệu đồng/ năm trở lên để phát triển thời gian tới Tương ứng với nhóm khách hàng, MaritimeBank chi nhánh Hà Nội xây dựng mơ hình kinh doanh phù hợp, bao gồm: Mơ hình kinh doanh cho nhóm KHCN giả, mơ hình kinh doanh cho nhóm doanh nghiệp sản xuất, mơ hình kinh doanh cho nhóm doanh nghiệp thương mại mơ hình kinh doanh cho nhóm doanh nghiệp bán lẻ để giúp MSB-HN thực cam kết với khách hàng mục tiêu Các mơ hình kinh doanh xây dựng sở phân khúc khách hàng, sản phẩm định giá, kênh bán hàng, hoạt động công nghệ, quản trị tổ chức & hiệu hoạt động quản trị rủi ro Để đạt mục tiêu phát triển đó, MSB-HN phải nâng cao lực cạnh tranh mình, tạo dựng khác biệt sản phẩm dịch vụ mảng thị trường lựa chọn tối ưu hóa hoạt động kinh doanh nhóm khách hàng mục tiêu, nâng cao hình ảnh thương hiệu Maritimebank thị trường, tận dụng nguồn lực sẵn có để phát triển khách hàng mục tiêu, thu hút nguồn nhân lực có chun mơn kinh nghiệm, đặc biệt xây dựng chương trình, hệ thống quản trị rủi ro hiệu cho ngân hàng 3.3 Một số giải pháp quản trị rủi ro tín dụng nhằm nâng cao hiệu quản trị 3.3.1 Nâng cao trình độ cán Con người ln yếu tố quan trọng hàng đầu hoạt động kinh doanh nói chung tổ chức, doanh nghiệp, đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng Vì 65 vậy, Ngân hàng cần có sách thu hút nguồn nhân cấp cao nâng cao trình độ cán bộ, cụ thể: Ngân hàng cần có cách thức đào tạo nghiệp vụ hợp lý cho cán tín dụng, nâng cao lực thẩm định cán tín dụng chi nhánh, lực giám sát cán giám sát tín dụng, cán quản trị rủi ro HSC kiểm soát hỗ trợ tín dụng chi nhánh Đối với cán tín dụng vào 12 tháng, mở lớp đào tạo sách, quy định, quy trình tín dụng, phân hệ tín dụng MSB-HN để cán hiểu sản phẩm, dịch vụ cho vay phân hệ sử dụng quản lý sản phẩm khách hàng Ngân hàng Đối với cán có kinh nghiệm 12 tháng Ngân hàng, cần mở lớp đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ kỹ cho cán thẩm định khách hàng bậc nâng cao, quản trị rủi ro bậc nâng cao, kỹ bán hàng bán chéo sản phẩm Ngân hàng cần có sách đãi ngộ, nâng lương, nâng bậc tương xứng để giữ chân cán có kinh nghiệm kỹ ngân hàng Đối với cán hoạt động lâu năm với chi nhánh, có đóng góp tích cực lâu dài hưởng khoản gọi “lương kinh nghiệm”, 30% hay 35% mức lương Bên cạnh đó, họ đưởng hưởng số quyền lợi đặc biệt như: vay vốn khoản tiền định không cần tài sản đảm bảo, hay với mức lãi suất thấp,… Ngoài ra, ngân hàng cần có sách lương, thưởng hợp lý để thu hút cán có kinh nghiệm, chuyên mơn cao từ ngân hàng khác chuyển Ví dụ bên ngân hàng Viettinbank, sách đãi ngộ họ cán hoạt động lâu năm cho vay vốn với mục đích mua nhà, mua xe lãi suất 0% năm, hưởng thêm 30% lương có thâm niên 10 năm trở lên 3.3.2 Cải thiện sách tín dụng  Mở rộng cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh hộ gia đình, cá nhân sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an tồn vốn tín dụng cách khốn triệt cán tín dụng số lượng khách hàng số dư nợ Nhất lĩnh vực cho vay ngồi quốc doanh, chi nhánh cịn dè giặt cho vay  Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với kinh tế Chuyển đổi cấu đầu tư cho vay phù hợp với dịch chuyển cấu kinh tế xã hội địa phương Chính phủ Để thực điều thời gian tới chi 66 Thang Long University Library nhánh cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực kinh tế Trong thời gian tới chi nhánh cần tìm đến khách hàng thuộc ngành nông nghiệp lâm nghiệp, đồng thời cho vay ưu tiên cho dự án sử dụng công nghệ tiên tiến, có tác động tốt tới mơi trường, có ảnh hưởng lớn đến phát triển thành phố, đất nước, giải việc làm cho người lao động  Đa dạng hoá loại tiền cho vay; để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế mở, doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ lớn để nhập máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất Vì họ cần vay ngoại tệ để toán với đối tác Do chi nhánh cần đáp ứng nhu cầu để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh cách thuận lợi Ngoài nhu cầu vay ngoại tệ USD, chi nhánh cần đáp ứng loại tiền khác EUR, YEN Có thể nói chiến lược khách hàng nhiệm vụ hàng đầu Ngân hàng Vì việc đặt chiến lược khách hàng quan trọng Hiện địa bàn Hà Nội có 60 Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ, cạnh tranh xẩy tất yếu Khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo cho thành công phát triển Ngân hàng Vì chiến lược khách hàng cần xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với nhà sản xuất kinh doanh sở lợi ích trước mắt lâu dài Xác định bạn hàng chiến lược lâu dài khẳng định bạn hàng trước mặt để có quan hệ ngày chặt chẽ với khách hàng khách hàng truyền thống Để đạt điều chi nhánh tiến hành công việc:  Chi nhánh cần sâu nắm tình hình xếp lại doanh nghiệp Nhà nước địa bàn cổ phần hoá, giải thể, sát nhập, để xem xét định hướng đầu tư, đầu tư vào doanh nghiệp quốc doanh làm ăn tốt đảm bảo thủ tục  Mở rộng đồng tài trợ dự án có hiệu với chi nhánh bạn để giảm thiểu rủi ro tăng trưởng tín dụng, chuyển dần sang đầu tư trung dài hạn, dự án đồng tài trợ để chia sẻ rủi ro Sáu tháng lần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu thức cụ thể (Bảng 2.5, 2.6), phân tích tài doanh nghiệp để đánh giá khách hàng thực chất để từ có sách tín dụng nhóm khách hàng  Mở rộng trọng đầu tư cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh, cơng ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn tư nhân cá thể sản xuất kinh doanh có hiệu 67 quả, đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên quan làm ăn có hiệu quả, thu nhập ổn định “phấn đấu tăng dư nợ cho vay quốc doanh lên 50%”, đảm bảo an toàn vốn, áp dụng linh hoạt chế lãi xuất cho vay phí bảo lãnh 3.3.3 Cải thiện quy trình tín dụng Trước tiên, MSB-HN cần xây dựng sách tín dụng nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy Trong cần đặc biệt ý tránh việc chạy theo mục đích lợi nhuận dẫn đến chất lượng tín dụng bị suy giảm Trong quy định tài sản chấp việc cho vay vốn chi nhánh không nên coi trọng tài sản chấp chỗ dựa hồn tồn đảm bảo an tồn tín dụng Nếu chi nhánh nên nhận tài sản chấp giấy tờ có giá, dễ chuyển thành tiền, rủi ro Việc giám sát kiểm tra sau vay đòi hỏi cấp thiết đặt cho chi nhánh cán tín dụng Trong công tác chi nhánh cần chủ dộng hơn, điều giúp ngân hàng sớm phát dấu hiệu rủi ro Không dừng lại báo cáo tài chính, cán tín dụng cần chủ động hơn, cần chủ động xuống tận sở kiểm tra, việc kiểm tra phải phù hợp với ngành nghề kinh doanh, nên tiến hành quý lần Theo dõi tình hình thị trường, ngành hàng sản xuất kinh doanh khách hàng có ảnh hưởng đến vốn vay ngân hàng Đánh giá lại giá trị tài sản chấp theo giá trị hành, giảm so với giá chấp cần phải bổ sung tài sản chấp khác dư nợ giảm tương ứng Đối với khoản vay lớn cần có phận chuyên trách đánh giá Chi nhánh cần quy định cán tín dụng xuống sở khách hàng để thu nợ tới kỳ hạn trả nợ Quy định thể quan tâm theo dõi chi nhánh đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nâng cao ý thức trách nhiệm khoản vay MSB-HN chọn cách ứng phó với RRTD đảm bảo tiền vay Chính vậy, cách bảo đảm tốt cho rủi ro tín dụng có bảo lãnh khoản vay tốt đa dạng danh mục đầu tư Việc cho vay có tài sản đảm bảo giúp ngân hàng có nguồn thu nợ thứ cấp nguồn thu tạo từ khoản vay khơng cịn khả trả nợ Với đặc thù kinh doanh lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn, việc có tài sản đảm bảo cho khoản vay khách hàng điều kiện tiên ngân hàng với khách hàng Để tài sản đảm bảo phát huy tối đa tác dụng MSB-HN phải có nhứng biện pháp hữu hiệu việc quản lý tài sản đảm bảo Trước hết, điều khoản hợp đồng tín dụng thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo, chi nhánh phải chắn xác lập quyền 68 Thang Long University Library tài sản xảy trường hợp khách hàng không trả nợ Cơng việc cần phải tiến hành xác đủ, tránh thiếu sót ảnh hưởng đến quyền ngân hàng tài sản đảm bảo Một vấn đề liên quan đến tài sản đảm bảo, việc mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo Đã có nhiều trường hợp cán tín dụng khơng đơn đốc khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo mà tài sản bị cháy nổ, tai nạn, làm khó khăn cho khách hàng, ảnh hưởng đến việc trả nợ ngân hàng Khi nhận tài sản đảm bảo, việc phải tuân thủ quy định Chính phủ Ngân hàng nhà nước việc quan tâm đến sách đất đai, tiêu chuẩn công nghệ Việt Nam quốc tế, thực tế công tác quy hoạch địa phương lợi tài sản đảm bảo quan trọng Mỗi biến động chế, quy hoạch hay sách nhà nước liên quan đến bất động sản, xử lý tài sản đảm bảo cần có định hướng đạo đắn 3.3.4 Khai thác hiệu thơng tin hoạt động tín dụng Cần đa dạng hóa kênh thu thập thơng tin khách hàng không phụ thuộc vào nguồn kênh thông tin từ Trung tâm Thơng tin tín dụng CIC Các cán tín dụng chủ động thu thập cập nhật thông tin khách hàng, tài sản bảo đảm… trước sau cho vay Việc thu thập thông tin trước cho vay giúp thẩm định khách hàng phê duyệt khoản vay xác, việc kiểm sốt thơng tin sau cho vay giúp Ngân hàng kiểm sốt xác tình hình trả nợ biến động tài sản bảo đảm để có biện pháp khắc phục kịp thời có rủi ro xảy Cần thu thập kịp thời thông tin biến động thị trường, ngành cấp tín dụng cho khách hàng để có sách thay đổi kịp thời Cán khai thác thơng tin kênh trực tiếp trực tiếp vấn khách hàng, trực tiếp kiểm tra thực nghiệm…hoặc gián tiếp cách thu thập thông tin từ người quen thân, từ phương tiện thông tin đại chúng (báo, đài…), từ công ty, tổ chức khai thác thông tin… 3.3.5 Nâng cao vai trị kiểm tra, kiểm sốt hạn chế rủi ro tín dụng Một mặt đưa chế tài để giám sát hoạt động tín dụng, mặt khác phải có phận thực chức giám sát chế tài thực có hiệu Về bản, MSB-HN ngày nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, giám sát tín dụng qua 69