LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về hoạt động của Ngân hàng Thương mại trong nền kinh tế thị trường
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của hoạt động Ngân hàng Thương mại (NHTM)
Khi nền sản xuất hàng hóa phát triển, lưu thông hàng hóa và tiền tệ mở rộng, xuất hiện những người nắm giữ tiền tạm thời và những người cần vốn kinh doanh Vào nửa cuối thế kỷ 16, một số ngân hàng đầu tiên ở Châu Âu ra đời từ các tổ chức cho vay nặng lãi, với hoạt động chủ yếu là nhận giữ hộ tiền và cho vay.
Sự phát triển không ngừng của nền kinh tế đã thúc đẩy các Ngân hàng Thương mại (NHTM) tại Việt Nam củng cố và hoàn thiện hoạt động của mình theo hướng đa năng Luật các Tổ chức Tín dụng số 47/2010/QH12, được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII thông qua tại kỳ họp thứ 7, đã tạo cơ sở pháp lý cho sự chuyển biến này.
Vào ngày 16 tháng 6 năm 2010, nhà lập pháp đã định nghĩa "Hoạt động Ngân hàng" là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên các nghiệp vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Căn cứ vào khái niệm trên thì hoạt động của NHTM có thể được nhận dạng thông qua một số đặc điểm sau:
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu nhằm mục đích kiếm lời, bao gồm hai hình thức chính: kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng Kinh doanh tiền tệ thể hiện qua việc huy động vốn dưới nhiều hình thức để cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu, với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Trong khi đó, dịch vụ ngân hàng bao gồm các nghiệp vụ liên quan đến tiền tệ, thanh toán, ngoại hối và chứng khoán, cam kết thực hiện công việc cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, với mục đích thu lợi từ phí dịch vụ hoặc hoa hồng mà khách hàng chi trả.
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình kinh doanh có điều kiện, nghĩa là NHTM chỉ được phép hoạt động trên thị trường khi đáp ứng đầy đủ các yêu cầu nghiêm ngặt của pháp luật, bao gồm vốn pháp định và phương án kinh doanh.
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) có độ rủi ro cao hơn nhiều so với các loại hình kinh doanh khác, ảnh hưởng sâu sắc đến nền kinh tế Điều này xuất phát từ việc NHTM huy động vốn từ người gửi để cấp tín dụng cho khách hàng, trong khi chỉ có thể thu hồi vốn từ người vay sau một thời gian nhất định Sự chênh lệch này tạo ra rủi ro không chỉ cho NHTM mà còn cho người gửi tiền và nền kinh tế nói chung Do đó, nhiều quốc gia trên thế giới đã áp dụng các bộ luật nghiêm ngặt để điều chỉnh và kiểm soát hoạt động ngân hàng, nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả trong nền kinh tế thị trường.
1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM
Hoạt động và vai trò của ngân hàng thương mại (NHTM) không ngừng phát triển theo điều kiện kinh tế xã hội Hiện nay, các hoạt động của NHTM rất phong phú và đa dạng, phụ thuộc vào tình hình kinh tế và mức độ phát triển công nghệ của từng quốc gia, dẫn đến sự khác biệt trong phạm vi và công nghệ của các nghiệp vụ kinh doanh.
Hoạt động của NHTM phản ánh qua ba lĩnh vực nghiệp vụ cơ bản là: huy động vốn, sử dụng vốn và nghiệp vụ môi giới trung gian
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng hàng đầu của các ngân hàng thương mại (NHTM), giúp thu hút nguồn tiền tệ nhàn rỗi từ doanh nghiệp và cá nhân Các NHTM tập trung những nguồn vốn này để thực hiện hoạt động cho vay, phục vụ nhu cầu phát triển sản xuất và các mục tiêu kinh tế Qua đó, ngân hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế vùng, ngành và các thành phần kinh tế khác.
Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc tích hợp sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế vào sản xuất và lưu thông hàng hóa Nếu không có sự hỗ trợ của ngân hàng, quá trình huy động của cải xã hội cho sản xuất và tiêu dùng sẽ diễn ra chậm hơn Nhờ vào việc huy động vốn, tiền tiết kiệm từ cá nhân, tổ chức và các doanh nghiệp được đưa vào lưu thông, chuyển hóa
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng đang ngày càng mở rộng, giúp khẳng định uy tín và vị thế của Ngân hàng Điều này cho phép Ngân hàng chủ động trong kinh doanh và mở rộng quan hệ với các thành phần kinh tế, tổ chức và dân cư Để đạt được điều này, Ngân hàng cần căn cứ vào chiến lược và mục tiêu phát triển kinh tế của từng vùng, ngành trên toàn quốc, từ đó đưa ra các hình thức huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho công cuộc Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa đất nước.
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Đây là hoạt động trực tiếp đưa lại lợi nhuận cho Ngân hàng Đối tượng kinh doanh của NHTM là tiền tệ và quyền sử dụng tiền tệ, vì thế lợi tức của Ngân hàng có được chủ yếu từ việc đầu tư và cho vay Nếu một Ngân hàng huy động được nguồn vốn dồi dào nhưng không có kế hoạch sử dụng vốn hợp lý, hiệu quả thì không những không đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng, ngược lại còn không có nguồn bù đắp chi phí từ việc huy động Do vậy, có thể nói sử dụng vốn là hoạt động hết sức quan trọng của mỗi Ngân hàng Hoạt động sử dụng vốn bao gồm các hoạt động ngân quỹ, cho vay, đầu tư tài chính…
Ngân hàng có hoạt động sử dụng vốn hiệu quả cao sẽ nâng cao uy tín và vai trò của mình, từ đó tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường và thu hút nhiều khách hàng Điều này tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng hoạt động huy động vốn Do đó, mỗi Ngân hàng cần bám sát mục tiêu phát triển kinh tế của vùng, ngành và đất nước để thực hiện các hình thức đầu tư đúng đắn, mang lại hiệu quả kinh tế cao.
1.1.2.3 Các hoạt động trung gian
Hoạt động trung gian của ngân hàng là cung cấp dịch vụ cho khách hàng, từ đó thu nhập từ phí hoặc hoa hồng Khi nền kinh tế phát triển, ngân hàng cũng mở rộng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú và đa dạng của khách hàng.
Hoạt động trung gian của ngân hàng là chỉ số quan trọng phản ánh mức độ phát triển của ngành ngân hàng Ở các nước phát triển, ngân hàng cung cấp đa dạng dịch vụ trung gian và tiện ích cho khách hàng, với thu nhập từ các hoạt động này thường chiếm từ 30 đến 35% tổng thu nhập Tuy nhiên, tại Việt Nam, hoạt động trung gian của ngân hàng vẫn còn hạn chế và đơn giản, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Các dịch vụ trung gian mà ngân hàng thường thực hiện bao gồm chuyển tiền, thanh toán ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, phát hành séc, bảo lãnh, thu chi hộ, quản lý tài sản hộ và các hình thức thanh toán thẻ.
Hiện nay, nguồn thu từ dịch vụ ngân hàng đang gia tăng mạnh mẽ và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu của các ngân hàng Qua các hoạt động trung gian, ngân hàng thương mại không chỉ tăng cường khả năng chu chuyển vốn mà còn giảm lượng tiền mặt lưu thông, từ đó tiết kiệm chi phí cho xã hội.
Nguồn vốn của Ngân hàng Thương mại
Vốn là yếu tố quan trọng và xuyên suốt trong quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại (NHTM) Mục tiêu chính của NHTM là đảm bảo an toàn và sinh lời trong hoạt động kinh doanh Do đó, việc xây dựng một nguồn vốn vững chắc là cần thiết để đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng Nguồn vốn của NHTM được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau.
Vốn chủ sở hữu là điều kiện tiên quyết cho phép ngân hàng hoạt động hợp pháp, đồng thời là nguồn vốn lâu dài để hình thành tài sản như trang thiết bị và nhà cửa Nguồn hình thành vốn chủ sở hữu bao gồm vốn ban đầu, vốn bổ sung trong quá trình hoạt động, khoản vay có khả năng chuyển đổi thành cổ phần và các quỹ.
Vốn ban đầu của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau tùy thuộc vào loại hình ngân hàng Đối với ngân hàng tư nhân, vốn do cá nhân tự bỏ ra; ngân hàng nhà nước nhận vốn từ ngân sách nhà nước; ngân hàng cổ phần có vốn từ cổ đông thông qua việc mua cổ phần; và ngân hàng liên doanh được hình thành từ vốn góp của các bên tham gia Đặc biệt, ngân hàng cổ phần có thể có vốn từ cả cổ phần thường và cổ phần ưu đãi.
Vốn ban đầu của ngân hàng phải tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), trong đó quy định rõ số vốn tối thiểu cần thiết để bắt đầu hoạt động NHNN cũng đưa ra các quy định cụ thể cho từng loại ngân hàng trong các điều kiện khác nhau Vốn này thường không phải hoàn trả và cổ đông có quyền bán cổ phiếu trên thị trường chứng khoán Mức cổ tức mà cổ phần nhận được phụ thuộc vào kết quả kinh doanh và chính sách phân chia lợi nhuận của ngân hàng.
- Vốn chủ sở hữu hình thành trong quá trình hoạt động
Bao gồm cổ phần phát hành thêm (hoặc ngân sách cấp thêm) trong quá trình hoạt động, lợi nhuận tích luỹ, thặng dư vốn, các quỹ
Ngân hàng có thể mở rộng quy mô hoạt động hoặc giảm thiểu rủi ro bằng cách phát hành thêm cổ phần, thường là cổ phần ưu đãi, hoặc xin cấp thêm vốn từ ngân sách Điều này giúp duy trì thị giá cổ phiếu và đảm bảo sự ổn định tài chính trong bối cảnh biến động thị trường.
Huy động từ các loại quỹ là nguồn bổ sung quan trọng cho ngân hàng khi lợi nhuận để lại không đủ đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn Các quỹ như quỹ dự phòng tài chính và quỹ trợ cấp có thể được sử dụng, nhưng việc xác định thời điểm và tỉ lệ trích lập hợp lý từ các quỹ này là thách thức lớn.
Vốn chủ sở hữu trong ngân hàng chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ so với vốn nợ, do đặc điểm kinh doanh chủ yếu là huy động vốn để cho vay Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tỷ lệ vốn chủ sở hữu so với tiền gửi tối thiểu là 1/20 Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ, vốn chủ sở hữu vẫn đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu nguồn vốn của các ngân hàng thương mại.
Ngân hàng có khả năng nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác thông qua nhiều hình thức, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, và các loại tiền gửi khác, theo quy định tại Điều 45 của Luật các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10.
Theo khoản 1 điều 98 Luật các TCTD số 47/2010/QH12 đã được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII kỳ họp thứ 7 thông qua ngày
Ngày 1/1/2011, Luật các Tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 sẽ được thay thế bằng quy định mới có hiệu lực từ ngày 16 tháng 6 năm 2010, cho phép ngân hàng nhận các loại tiền gửi như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác.
- Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán):
Khi tiền mặt hoặc Séc từ ngân hàng khác được gửi vào Ngân hàng A, khách hàng có thể rút tiền hoặc chi tiêu bất cứ lúc nào, và ngân hàng sẽ phân loại khoản tiền gửi này vào nhóm tiền gửi không kỳ hạn, hay còn gọi là Demand deposit Sự linh hoạt trong việc rút tiền và thời gian gửi không xác định đã khiến loại hình gửi này trở nên phổ biến, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế hàng hóa phát triển và xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt gia tăng Điều này dẫn đến việc nhiều cá nhân và doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán, giúp ngân hàng có nguồn vốn với chi phí thấp và tạo ra doanh thu từ phí dịch vụ.
- Tiền gửi có kỳ hạn:
Tiền gửi thanh toán tuy tiện lợi cho việc thực hiện giao dịch nhưng lãi suất thường thấp Do đó, nhiều doanh nghiệp chọn gửi tiền có kỳ hạn tại ngân hàng để tận dụng lãi suất cao hơn cho các khoản thu chưa cần thanh toán ngay.
Tiền gửi tiết kiệm là nguồn tài chính quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tiền gửi của ngân hàng và được xem là công cụ huy động truyền thống hiệu quả của các tổ chức tài chính.
Tiền tiết kiệm là một phần thu nhập chưa sử dụng của người dân, bao gồm các khoản tiền tạm thời mà họ có Khi có khả năng tiếp cận ngân hàng, người dân có thể gửi tiết kiệm để bảo toàn và sinh lời cho các khoản tiền này Để thu hút nhiều tiền tiết kiệm hơn, các ngân hàng nỗ lực khuyến khích người dân từ bỏ thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động và cung cấp các hình thức huy động đa dạng với lãi suất cạnh tranh hấp dẫn.
Tiền gửi giữa các tổ chức tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp tiện ích ngân hàng và phát triển hệ thống liên kết giữa các ngân hàng Các ngân hàng thương mại có thể gửi tiền tại ngân hàng khác để thực hiện thanh toán hộ, tuy nhiên, quy mô của nguồn tiền gửi này thường không lớn.
Vốn đi vay là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng thương mại (NHTM) và các đối tượng trong nền kinh tế như người dân và tổ chức kinh tế (TCKT), cũng như giữa Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các NHTM hoặc giữa các tổ chức tín dụng (TCTD) với nhau.
- Phát hành giấy tờ có giá
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM
Nguồn vốn đóng vai trò quyết định đối với quy mô kinh doanh, khả năng sinh lời và rủi ro của các Ngân hàng Để phát triển bền vững, Ngân hàng Thương mại cần không ngừng huy động vốn nhằm tối đa hóa lợi nhuận, đồng thời đảm bảo thanh khoản và an toàn trong hoạt động.
- Vốn huy động là cơ sở tài chính trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của NHTM
Ngân hàng, như bất kỳ doanh nghiệp nào, cần vốn để hoạt động kinh doanh Vốn điều lệ là điều kiện tiên quyết để ngân hàng có giấy phép hoạt động và đóng vai trò quan trọng trong quá trình thành lập Sau khi đi vào hoạt động, vốn huy động quyết định quy mô đầu tư và cho vay, từ đó ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh và thu nhập của ngân hàng Ngân hàng có lượng vốn huy động lớn sẽ có lợi thế cạnh tranh trong lĩnh vực này Vốn không chỉ là phương tiện mà còn là đối tượng kinh doanh chính, vì vậy ngân hàng cần có các giải pháp hiệu quả để thu hút yếu tố đầu vào quan trọng này.
- Vốn huy động quyết định quy mô tín dụng và các hoạt động khác
Quy mô hoạt động của ngân hàng phụ thuộc vào vốn huy động, với ngân hàng có nguồn vốn dồi dào có khả năng mở rộng kinh doanh và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng về cho vay, bảo lãnh và đầu tư Khi có lượng vốn lớn, ngân hàng có thể cho vay với mọi thành phần kinh tế và duy trì khả năng thanh khoản, qua đó mở rộng quan hệ tín dụng và tăng quy mô tín dụng Nguồn vốn lớn cũng cho phép ngân hàng tham gia vào nhiều loại hình kinh doanh khác nhau như liên doanh, kinh doanh chứng khoán và thuê mua tài sản Nhờ vậy, vốn huy động giúp ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh, đa dạng hóa các dịch vụ nhằm phân tán rủi ro và gia tăng thu nhập.
Vốn huy động đóng vai trò quyết định trong khả năng thanh toán của ngân hàng, giúp phân tán rủi ro và củng cố uy tín của ngân hàng trên thị trường tài chính.
Các ngân hàng luôn chú trọng nâng cao uy tín trên thị trường tài chính thông qua khả năng thanh toán và cho vay cho các dự án dài hạn Để đáp ứng nhu cầu này, ngân hàng cần có nguồn vốn lớn, chủ yếu từ huy động vốn Việc này không chỉ giúp ngân hàng yên tâm cho vay với tính thanh khoản cao mà còn cho phép kinh doanh đa dạng, như đầu tư chứng khoán và đồng tài trợ dự án, từ đó phân tán rủi ro, tăng cường sức cạnh tranh và nâng cao uy tín trên thị trường.
- Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng
Cạnh tranh là quy luật cơ bản của kinh tế thị trường, và để chiến thắng trong cuộc đua này, các ngân hàng cần tối ưu hóa nhiều yếu tố, trong đó vốn là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh Qui mô vốn, trình độ nghiệp vụ và thiết bị kỹ thuật hiện đại là những điều kiện tiên quyết để thu hút vốn Nguồn vốn lớn, chủ yếu từ huy động, giúp ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng, kinh doanh đa năng, và phân tán rủi ro Điều này không chỉ tăng lợi nhuận mà còn nâng cao vốn tự có, khả năng cạnh tranh, giữ vững chữ tín và củng cố vị thế của ngân hàng trên thị trường.
1.3.1 Các phương thức huy động vốn của NHTM
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đang không ngừng đa dạng hóa các phương thức huy động vốn để tối ưu hóa quy mô vốn huy động Họ áp dụng các phương thức linh hoạt và phù hợp nhằm khai thác tối đa nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế và cá nhân Nguồn vốn vào ngân hàng được tiếp nhận qua nhiều kênh khác nhau, với các hình thức phân loại đa dạng.
1.3.1.1 Căn cứ theo thời gian huy động
Vốn huy động ngắn hạn là loại vốn có thời hạn dưới 12 tháng, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, kỳ phiếu và các khoản vay ngắn hạn từ Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác Loại vốn này giúp khắc phục tình trạng thiếu hụt dự trữ bắt buộc và đáp ứng nhu cầu chi trả cấp bách trong thời gian ngắn Vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, chủ yếu được sử dụng để cho vay ngắn hạn dưới 1 năm, đồng thời còn hỗ trợ chuyển hoán kỳ hạn để đầu tư và cho vay dài hạn, giúp ngân hàng thương mại giảm bớt áp lực thiếu vốn trung và dài hạn.
- Vốn huy động trung và dài hạn
Vốn trung và dài hạn là loại vốn có thời hạn từ 12 tháng trở lên, chủ yếu được ngân hàng sử dụng để cho vay các khoản tín dụng trung và dài hạn nhằm phục vụ đầu tư xây dựng cơ bản, mở rộng sản xuất kinh doanh và cải tiến công nghệ Ngoài việc huy động tiền gửi trung và dài hạn từ các ngân hàng thương mại, các ngân hàng còn có thể vay mượn thông qua việc phát hành giấy nợ như kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu trên thị trường vốn Khả năng huy động vốn này phụ thuộc vào trình độ phát triển của thị trường tài chính, tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển đổi các công cụ nợ dài hạn của ngân hàng.
1.3.1.2 Căn cứ theo đối tượng huy động
Huy động từ dân cư là một chiến lược quan trọng trong ngân hàng, khi mà một bộ phận dân cư có khoản thu nhập nhàn rỗi dành cho tiêu dùng và phòng ngừa rủi ro trong tương lai Với sự phát triển của xã hội và thu nhập ngày càng tăng, các khoản dự phòng này cũng gia tăng Nhận thấy tiềm năng này, các ngân hàng thương mại đã áp dụng nhiều hình thức huy động để tối đa hóa nguồn vốn từ dân cư, nhằm đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế và tạo ra lợi nhuận cho chính mình.
- Huy động từ các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác
Các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế thường gửi một lượng lớn tiền vào ngân hàng thương mại (NHTM) để tận dụng các tiện ích thanh toán NHTM đóng vai trò là trung tâm thanh toán, mở tài khoản cho khách hàng, từ đó tạo ra khối lượng giao dịch lớn Sự kết hợp giữa các khoản phải thu và phải trả dẫn đến việc hình thành một số dư tiền gửi nhất định trong hệ thống tài khoản thanh toán của NHTM Điều này không chỉ tạo ra nguồn huy động chi phí thấp mà còn mang lại hiệu quả cao cho hoạt động kinh doanh nếu ngân hàng biết khai thác và sử dụng một cách hợp lý.
Ngân hàng không chỉ huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế mà còn từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác để giải quyết tình trạng thiếu hụt vốn Các ngân hàng thương mại (NHTM) có dư trữ vượt yêu cầu sẽ cho vay các ngân hàng khác để tìm kiếm lãi suất cao hơn, trong khi các ngân hàng thiếu hụt sẽ vay để đảm bảo thanh khoản Khi gặp nhu cầu cấp bách về chi trả hoặc thiếu hụt dự trữ bắt buộc, NHTM sẽ vay từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN), đóng vai trò là người cho vay sau cùng chủ yếu qua hình thức tái chiết khấu Tuy nhiên, hình thức huy động này thường đi kèm với chi phí cao, nên các ngân hàng chỉ vay khi thực sự thiếu vốn khả dụng trong thời gian ngắn.
1.3.1.3 Căn cứ theo loại vốn huy động gồm: Huy động tiền gửi và tiền vay
Tiền gửi bao gồm các loại như tiền gửi thanh toán (không kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, cùng với tiền gửi tiết kiệm của người dân.
Tiền vay gồm: phát hành giấy tờ có giá, vay NHTƯ, vay các TCTD khác (đã phân tích chi tiết ở mục 1.2 của luận văn)
1.3.1.4 Căn cứ theo loại tiền
Vốn huy động bằng nội tệ là nguồn vốn chủ yếu của các ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì hoạt động của ngân hàng Quy mô của nguồn vốn này phụ thuộc vào thu nhập trong nước và hiệu quả của công tác huy động vốn của NHTM.
- Vốn huy động bằng ngoại tệ
Vốn ngoại tệ bao gồm các nguồn vốn huy động từ các loại ngoại tệ như USD, EURO, GBP, với lãi suất thường cao hơn so với tiền gửi nội tệ cùng kỳ hạn Các ngân hàng thu hút nguồn vốn này để phục vụ cho hoạt động thanh toán quốc tế, tài trợ xuất khẩu và kinh doanh ngoại tệ trong nước Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần nâng cao khả năng cạnh tranh, trong đó huy động vốn đóng vai trò quan trọng, đặc biệt là việc tạo lập nền vốn vững chắc thông qua các nghiệp vụ huy động vốn.
Một số tiêu chí đánh giá công tác huy động vốn của NHTM
1.4.1 Quy mô và tính ổn định của nguồn vốn
Quy mô vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động Để đảm bảo sự an toàn trong việc mở rộng, nguồn vốn huy động cần duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định.
Tính ổn định của sự tăng trưởng nguồn vốn huy động được thể hiện qua mức tăng trưởng đều đặn trong thời gian dài, chẳng hạn như đạt 20% mỗi năm trong nhiều năm liên tiếp.
Nếu ngân hàng có quy mô vốn lớn nhưng không kiểm soát và dự đoán được xu hướng biến động của dòng tiền gửi vào và rút ra, việc quyết định cho vay và đầu tư sẽ gặp nhiều khó khăn Để đánh giá mức tăng trưởng của nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại, cần áp dụng công thức phù hợp.
Chênh lệch năm sau so với năm trước = Số tiền năm sau - Số tiền năm trước
Tỷ trọng nguồn vốn huy động của chi nhánh so với nguồn vốn của Ngân hàng
Tổng NV huy động của chi nhánh x 100% Tổng NV huy động của NH
Cơ cấu nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong việc xác định cơ cấu tài sản và chi phí của ngân hàng Để tối ưu hóa dư nợ tín dụng và đầu tư, cơ cấu huy động cần phải phù hợp với cơ cấu sử dụng Nếu không, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn, dẫn đến việc phải trả lãi suất cho phần huy động thừa Một cơ cấu nguồn vốn được coi là hợp lý khi các thành phần của nó đáp ứng kế hoạch sử dụng vốn và đảm bảo chi phí huy động ở mức thấp nhất.
Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn là yếu tố quan trọng trong quản lý nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) NHTM phân chia nguồn vốn thành các nhóm dựa trên thời gian đến hạn, từ đó dự báo quy mô nguồn vốn có thể bị rút ra trong các khoảng thời gian như: trả theo yêu cầu, 1-30 ngày, 1-3 tháng, 3-6 tháng, 6-12 tháng và trên 12 tháng Báo cáo về cơ cấu kỳ hạn giúp phân tích và so sánh biến động tại các thời điểm khác nhau, cũng như đánh giá sự tương thích giữa nguồn vốn và sử dụng vốn, quản lý rủi ro lãi suất Tính ổn định của nguồn vốn được thể hiện qua kỳ hạn danh nghĩa, với lãi suất cao hơn khi kỳ hạn dài hơn Người gửi tiền thường duy trì kỳ hạn danh nghĩa để tối đa hóa lãi suất tiết kiệm.
Các khoản tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng đến hạn nhưng vẫn được duy trì thường được coi là tiền gửi trung và dài hạn Kỳ hạn thực tế của nguồn tiền là thời gian khoản tiền tồn tại trong Ngân hàng, chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như nhu cầu chi tiêu đột xuất, lãi suất cạnh tranh từ các Ngân hàng khác, và tỷ giá hối đoái Sự dịch chuyển tiền giữa các Ngân hàng và giữa các kỳ hạn khác nhau có thể làm thay đổi cơ cấu ngoại tệ và nội tệ Để quản lý hiệu quả, các nhà quản lý Ngân hàng cần tổng hợp dữ liệu thống kê để theo dõi biến động của các nguồn tiền, xác định số dư thấp nhất trong các khoảng thời gian và các yếu tố ảnh hưởng đến sự thay đổi số dư Việc phân tích và đo lường kỳ hạn thực tế của nguồn tiền là rất quan trọng để Ngân hàng quản lý thanh khoản và sử dụng các nguồn có kỳ hạn ngắn để cho vay với kỳ hạn dài hơn.
Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền
Cơ cấu vốn huy động của ngân hàng bao gồm vốn nội tệ và ngoại tệ, trong đó vốn nội tệ phục vụ nhu cầu tín dụng trong nước, còn vốn ngoại tệ chỉ dành cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu Ngân hàng chỉ được phép chuyển đổi 15% vốn ngoại tệ huy động sang VNĐ để cho vay Khi nhu cầu vốn nội tệ tăng nhưng không đủ đáp ứng, trong khi vốn ngoại tệ dư thừa và vẫn phải trả lãi, chi phí của ngân hàng sẽ tăng Do đó, nhu cầu sử dụng vốn nội tệ và ngoại tệ sẽ tác động đến chính sách huy động vốn của ngân hàng.
1.4.3 Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn của ngân hàng bao gồm hai thành phần chính: chi phí trả lãi cho tiền gửi và tiền vay, cùng với chi phí không dưới dạng lãi suất, hay còn gọi là chi phí ngoài lãi Những khoản chi này là cần thiết để ngân hàng thu hút và duy trì nguồn vốn.
Công tác huy động vốn của Ngân hàng được đánh giá cao về chất lượng và hiệu quả chi phí nhờ vào việc đạt được những lợi ích cơ bản sau: tăng cường khả năng thanh khoản, tối ưu hóa chi phí vốn, và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường tài chính.
Tìm kiếm nguồn vốn chi phí thấp là yếu tố quan trọng để đáp ứng nhu cầu vay và đầu tư, đồng thời đảm bảo sự cân đối giữa huy động và sử dụng vốn về quy mô, thời hạn và tính ổn định.
Quản lý chi phí cho các nguồn vốn là hoạt động thiết yếu và liên tục của mỗi Ngân hàng, bởi vì bất kỳ sự thay đổi nào về cơ cấu nguồn vốn hoặc lãi suất đều có thể tác động đến chi phí trả lãi và ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của Ngân hàng.
Có ba lý do buộc các Ngân hàng phải quan tâm đến việc xác định chi phí huy động vốn:
Ngân hàng luôn tìm kiếm tổ hợp các loại vốn khác nhau trên thị trường với chi phí thấp nhất Khi giả định các yếu tố khác là như nhau, ngân hàng có mức chi phí huy động vốn thấp mà không chấp nhận rủi ro cao hơn sẽ có lợi thế cạnh tranh lớn hơn Dựa trên chi phí này, ngân hàng sẽ định giá các sản phẩm dịch vụ cung ứng cho khách hàng.
Việc xác định chi phí huy động vốn là rất quan trọng, giúp ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh và giảm thiểu các rủi ro tiềm ẩn.
Chi phí huy động vốn là tổng số tiền mà Ngân hàng phải chi để có quyền sử dụng vốn, và chi phí này càng cao thì lãi suất huy động càng lớn, thu hút người gửi tiền nhưng cũng có thể ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận của Ngân hàng Do đó, các Ngân hàng luôn tìm cách huy động vốn với chi phí thấp nhất có thể Việc tăng cường nguồn vốn trong khi chi phí lãi suất cao có thể gây khó khăn cho quyết định đầu ra và thực hiện kế hoạch lợi nhuận Vì vậy, việc theo dõi và quản lý chi phí chi trả lãi cho nguồn vốn huy động là một phần quan trọng trong công tác quản trị nguồn vốn của các Ngân hàng.
1.4.4 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Các nguồn vốn huy động của ngân hàng được phân bổ vào các tài sản như tiền mặt, tiền gửi, cho vay, đầu tư và mua chứng khoán Danh mục tài sản cần được xem xét theo cơ cấu thời hạn để đảm bảo sự phù hợp với nguồn vốn Huy động và sử dụng vốn có mối quan hệ chặt chẽ, trong đó huy động vốn phụ thuộc vào kế hoạch đầu tư và cho vay, trong khi việc sử dụng vốn lại dựa vào khả năng huy động Nếu ngân hàng huy động vốn mà không có khả năng đầu tư, sẽ dẫn đến tình trạng thừa vốn; ngược lại, nếu hoạt động tín dụng vượt quá khả năng huy động, ngân hàng sẽ đối mặt với rủi ro thiếu vốn Để tồn tại và phát triển, ngân hàng cần cân bằng mối quan hệ giữa nguồn vốn và sử dụng vốn, đảm bảo tính hiệu quả và an toàn trong hoạt động.
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Hàng Hải
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) được thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 và chính thức hoạt động từ ngày 12/07/1991 tại Hải Phòng Là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam, Maritime Bank đã ra đời trong bối cảnh các mô hình ngân hàng còn đang tranh luận Sự hình thành của ngân hàng là kết quả của sự hợp tác giữa các cổ đông sáng lập như Cục Hàng Hải Việt Nam và Tổng Công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam Hiện nay, trụ sở chính của Maritime Bank đã được chuyển đến Hà Nội, đánh dấu bước phát triển mới, giúp ngân hàng nâng cao năng lực tài chính và mở rộng mạng lưới kinh doanh, đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế.
Maritime Bank khởi đầu với 24 cổ đông và vốn điều lệ 40 tỷ đồng, cùng với một số chi nhánh tại các thành phố lớn như Hải Phòng, Hà Nội, Quảng Ninh và TP HCM.
Có thể nói, sự ra đời của Maritime Bank tại thời điểm đầu thập niên 90 của thế kỷ
XX đã góp phần tạo nên bước đột phá quan trọng trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế Việt Nam
Từ năm 1997 đến 2000, Maritime Bank đã trải qua giai đoạn thử thách lớn do cuộc khủng hoảng tài chính châu Á, nhưng nhờ vào nội lực và bản lĩnh, ngân hàng đã phục hồi và phát triển mạnh mẽ từ năm 2005 Hiện tại, Maritime Bank đã trở thành một Ngân hàng TMCP phát triển bền vững, với vốn điều lệ 8.000 tỷ VNĐ và tổng tài sản hơn 110.000 tỷ VNĐ Mạng lưới giao dịch của ngân hàng đã mở rộng đáng kể, từ 16 điểm giao dịch năm 2005 lên gần 230 điểm trên toàn quốc.
Maritime Bank đã thực hiện một cuộc cách mạng toàn diện trong chiến lược kinh doanh, hình ảnh thương hiệu, thiết kế không gian giao dịch và phương thức tiếp cận khách hàng Nhờ đó, ngân hàng này hiện đang được đánh giá là một trong những ngân hàng có diện mạo mới mẻ, với định hướng hoạt động táo bạo và mô hình giao dịch chuyên nghiệp, hiện đại nhất tại Việt Nam.
Hướng đến việc trở thành một trong những ngân hàng cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, Maritime Bank kiên định thực hiện các tiêu chí đã cam kết nhằm đạt được mục tiêu này.
Maritime Bank nhận thức rõ rằng thành công của mình gắn liền với sự hài lòng và thành công của khách hàng Để đáp ứng lòng tin mà khách hàng gửi gắm, chúng tôi cam kết mang đến dịch vụ tốt nhất.
- Cung cấp các dịch vụ chất lượng cao, linh hoạt và nhanh chóng
- Không ngừng đa dạng hóa nhằm đưa ra những sản phẩm phù hợp nhất với các đối tượng khách hàng
- Đảm bảo tuyệt đối an toàn và bảo mật
Một trong những tài sản quan trọng nhất và là động lực chính cho sự phát triển của Maritime Bank chính là nguồn lực con người Ban Lãnh đạo ngân hàng cam kết đầu tư và phát triển đội ngũ nhân viên, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
- Thiết lập môi trường làm việc tin tưởng và tôn trọng lẫn nhau
- Phát triển văn hoá hiệu quả tương xứng với quyền lợi
- Tạo cơ hội cho sự phát triển của mọi thành viên Maritime Bank
Các cổ đông là những người tin tưởng và sẵn sàng chia sẻ thành công cũng như thất bại với Ngân hàng Để đáp lại niềm tin này, chúng tôi cam kết mang đến những giá trị tốt nhất cho họ.
- Giá trị đầu tư tăng trưởng ngày càng cao cho các cổ đông
- Đảm bảo sự tăng trưởng bền vững của Ngân hàng
Maritime Bank cam kết đóng góp vào sự phát triển bền vững của cộng đồng thông qua việc duy trì tăng trưởng không ngừng và tích cực tham gia các hoạt động văn hóa, từ thiện Ngân hàng không chỉ chú trọng đến lợi ích kinh tế mà còn hướng tới việc nâng cao giá trị văn hóa, góp phần vào sự phát triển chung của toàn xã hội.
Trở thành một trong những NHTM tốt nhất Việt Nam;
- Cung cấp cho Khách hàng những sản phẩm và dịch vụ tốt nhất dựa trên nhu cầu của Khách hàng;
- Tạo dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp và cơ hội phát triển sự nghiệp cho cán bộ nhân viên;
- Đem lại lợi ích bền vững cho cổ đông thông qua việc tập trung triển khai chiến lược kinh doanh dựa trên các chuẩn mực quốc tế;
Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Hà Nội được thành lập vào ngày 19.08.1991
2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
2.1.2.1 Nguyên tắc về bộ máy điều hành
Bộ máy điều hành của Maritime Bank cam kết duy trì sự phân tách rõ ràng giữa các hoạt động kinh doanh, hỗ trợ và giám sát Điều này nhằm đảm bảo tính minh bạch, tránh tình trạng chồng chéo và thiết lập kiểm soát hợp lý giữa các đơn vị trong ngân hàng.
Hoạt động của bộ máy điều hành phải bảo đảm các nguyên tắc dưới đây:
Maritime Bank chịu sự kiểm soát tập trung từ Trụ sở chính, với Tổng Giám đốc là người có trách nhiệm cao nhất Điều này nhằm đảm bảo cơ chế quản lý theo chiều dọc trong tất cả các hoạt động của ngân hàng, đồng thời phù hợp với nhiệm vụ và quyền hạn của Tổng Giám đốc theo quy định của pháp luật.
Tổng Giám đốc điều hành Maritime Bank quản lý hoạt động hàng ngày thông qua cơ chế phân cấp và ủy quyền do Hội đồng Quản trị ban hành, nhằm đảm bảo tiến độ và chất lượng công việc, đồng thời nâng cao tính chủ động và trách nhiệm của từng cấp quản lý.
Lãnh đạo các đơn vị trong bộ máy điều hành có trách nhiệm quản lý và chỉ đạo hoạt động của đơn vị mình theo cấu trúc dọc, từ các Phòng, Ban Trụ sở chính đến các đơn vị tại các Vùng, Miền, Khu vực, Chi nhánh, Phòng Giao dịch, Quỹ Tiết kiệm và các điểm giao dịch khác trong hệ thống.
Giám đốc Vùng/Miền và Giám đốc Khu vực có trách nhiệm quản lý và chỉ đạo các đơn vị trực thuộc, đảm bảo hoạt động của các đơn vị này diễn ra theo kế hoạch kinh doanh và chiến lược của Maritime Bank.
Giám đốc và Phó Giám đốc Chi nhánh, cùng với Trưởng Phòng Giao dịch và Trưởng Quỹ Tiết kiệm, có trách nhiệm quản lý toàn diện đơn vị, bao gồm các lĩnh vực hành chính, văn thư, lưu trữ, quản lý tài sản, kho quỹ, an ninh vệ sinh, và phòng cháy chữa cháy Họ cũng phải đảm bảo công tác thông tin báo cáo của đơn vị tới Maritime Bank và cơ quan quản lý nhà nước theo quy định pháp luật, cùng với các nhiệm vụ khác liên quan đến hoạt động của Trụ sở đơn vị theo quy định của Maritime Bank.
Thực trạng công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Hà Nội
2.2.1 Quy mô và tỷ trọng vốn huy động
Ngân hàng Maritime Bank - chi nhánh Hà Nội thực hiện huy động vốn thông qua nhiều hình thức, bao gồm tiền gửi từ khách hàng, bao gồm cả cá nhân và các tổ chức kinh tế khác.
+ Phát hành giấy tờ có giá (chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu)
Trong 3 năm từ 2009 - 2011 tổng vốn huy động của Chi nhánh đã có sự thay đổi đáng kể cả về quy mô và tỷ trọng
Bảng 2.4: Quy mô và tỷ trọng vốn huy động tại Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009 - 2011 Đơn vị: Triệu đồng
Tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh
Chênh lệch năm sau so với năm trước -1.477.211 1.094.844 Tổng nguồn vốn huy động toàn hệ thống 30.086.894 48.779.571 60.141.935
Tỷ trọng so với toàn hệ thống (%) 17,12% 7,53% 7,93%
(Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2009 - 2011)
Về quy mô: tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đã có sự sụt giảm đáng kể chỉ còn 3.673.370 triệu đồng năm 2010 (giảm 1.477.211 triệu đồng so với năm
Từ năm 2009 đến năm 2011, nguồn vốn huy động của Chi nhánh đã tăng đáng kể, đạt 4.768.214 triệu đồng vào năm 2011, tăng 1.094.844 triệu đồng so với năm 2010 Sự tăng trưởng này có thể được lý giải bằng bối cảnh kinh tế trong giai đoạn 2009-2011.
Năm 2009, Việt Nam đối mặt với nhiều khó khăn do khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu Tuy nhiên, nhờ vào sự ứng biến linh hoạt và quyết tâm vượt khó, Việt Nam và hệ thống ngân hàng thương mại đã cơ bản vượt qua khủng hoảng, bắt đầu gặt hái những thành quả nhất định trong năm.
2009 Tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh năm 2009 đạt 5.150.580 triệu đồng chiếm 17,12% so với toàn hệ thống
Năm 2010, ngành Ngân hàng Việt Nam trải qua nhiều biến động do tác động của khủng hoảng toàn cầu và các biện pháp can thiệp của NHNN nhằm ổn định thị trường tiền tệ, như việc đóng cửa sàn vàng và lãi suất huy động tăng cao Giá USD cũng ghi nhận mức cao kỷ lục 21.500 đồng vào tháng 11.2010, dẫn đến khó khăn trong huy động vốn và thanh khoản của các ngân hàng Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội gặp nhiều thách thức trong việc huy động vốn, với số vốn huy động chỉ đạt 3.673 tỷ đồng, giảm 1.477 tỷ đồng (-28,67%) so với năm 2009.
Năm 2011, ngành Ngân hàng ghi nhận nhiều dấu ấn quan trọng với việc NHNN triển khai các chính sách tiền tệ chặt chẽ nhằm kiểm soát tổng phương tiện thanh toán và tín dụng Các biện pháp như giám sát tỉ lệ an toàn hoạt động, áp dụng trần lãi suất huy động và quản lý thanh khoản của các TCTD đã được thực hiện nghiêm ngặt Trong bối cảnh đó, Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội đã ghi nhận kết quả khả quan, với nguồn vốn huy động đạt 4.768 tỷ đồng, tăng 1.095 tỷ đồng (+29,81%) so với năm 2010.
2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Cơ cấu vốn huy động của Chi nhánh theo kỳ hạn, thành phần kinh tế, loại tiền tệ có những thay đổi đáng kể qua các năm
Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động tại Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011 Đơn vị: Triệu đồng
Tỷ trọng (%) 1.Phân theo kỳ hạn 5.150.580 100,00 3.673.370 100,00 4,768.214 100,00
(Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2009 - 2011)
KKH Ngắn hạn Trung, dài hạn
Biểu đồ 2.5A: Tỷ trọng cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn tại Maritime bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011
Biểu đồ 2.5B: Tỷ trọng cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế tại Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011
Biểu đồ 2.5C: Tỷ trọng cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tại Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011
Chi nhánh chủ yếu huy động vốn từ tiền gửi có kỳ hạn ngắn, với tỷ lệ cao lên tới 78,53% tổng nguồn huy động, tương đương 4.044.584 triệu đồng Đặc biệt, năm 2009, trước những biến động lớn trên thị trường tiền tệ, Maritime Bank đã giới thiệu hình thức gửi tiền có kỳ hạn 13 tháng, cho phép khách hàng rút trước hạn mà vẫn được hưởng lãi suất như thời gian gửi, nhằm thu hút khách hàng.
Năm 2010, nền kinh tế Việt Nam đối mặt với nhiều khó khăn, khiến người dân mất niềm tin vào các lĩnh vực đầu tư như vàng, bất động sản và lãi suất ngân hàng Kết quả là, tổng nguồn vốn huy động giảm mạnh so với năm 2009, với nguồn tiền gửi ngắn hạn chỉ đạt 2.837 tỷ đồng, giảm 1.208 tỷ đồng, tương đương -29,86%.
Năm 2011, NHNN đã can thiệp mạnh mẽ vào thị trường tiền tệ với nhiều biện pháp nhằm ổn định tình hình, giúp hoạt động kinh doanh của cả bên cho vay và bên đi vay được cải thiện Kết quả là, hoạt động huy động vốn của Maritime Bank đã tăng trưởng đáng kể, đạt 4.768 tỷ đồng, tăng 1.095 tỷ đồng (+29,81%) so với năm 2010, trong đó nguồn vốn huy động ngắn hạn đạt 3.848 tỷ đồng, tăng 1.011 tỷ đồng (35,64%) so với năm trước.
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế đã có sự thay đổi đáng kể, với tỷ trọng tiền gửi của tổ chức kinh tế ngày càng cao hơn so với tiền gửi của cá nhân Cụ thể, năm 2009, tổng nguồn vốn huy động đạt 5.150.580 triệu đồng, trong đó tiền gửi của tổ chức kinh tế chiếm 77,91% với 4.012.759 triệu đồng Tuy nhiên, đến năm 2010, tiền gửi của tổ chức kinh tế giảm xuống còn 2.472.118 triệu đồng, chiếm 67,30% tổng huy động, giảm 10,61% so với năm trước.
Tổ chức kinh tế đạt 3.281.356 triệu đồng, chiếm 68,82% tổng huy động, tăng 1,52% so với năm 2010
Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tệ đã có sự thay đổi rõ rệt, với tỷ lệ tiền gửi bằng VND chiếm ưu thế so với các ngoại tệ khác Để hiểu rõ hơn về sự biến động nguồn vốn, chúng ta cần phân tích chi tiết cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn và đối tượng.
- Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn và đối tượng
Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn và đối tượng tại Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011 Đơn vị: Triệu đồng
1 Tiền gửi không kỳ hạn 721.740 14,01 540.935 14,73 749.966 15,73
2 Tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng
3 Tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng
4 Giấy tờ có giá 58.322 1,13 23.792 0,65 - - Tổng NV huy động
(Nguồn: Bảng cân đối cộng nội bảng từ năm 2009 - 2011))
Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn và đối tượng tại Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011
Cơ cấu vốn huy động đang có sự chuyển dịch mạnh mẽ từ kỳ hạn không xác định và dài hạn sang ngắn hạn Sự thay đổi này xuất phát từ việc lãi suất liên tục tăng, khiến người gửi tiền chuyển từ các kỳ hạn dài sang ngắn để tận dụng cơ hội kiếm lợi từ lãi suất cao.
Tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu được huy động từ các tổ chức kinh tế, trong khi huy động từ dân cư khá hạn chế Mặc dù tỷ trọng của loại hình tiền gửi này trong tổng vốn huy động còn thấp, nhưng có xu hướng gia tăng qua các năm, từ 14,01% năm 2009 lên 14,73% năm 2010 và đạt 15,73% vào năm 2011.
Tiền gửi KKH của cư dân đã giảm liên tục trong khi tiền gửi KKH của các TCKT lại tăng cả về số lượng và tỷ trọng Nguyên nhân chính là do nền kinh tế gặp khó khăn và khủng hoảng, khiến người dân chuyển từ tiền gửi không kỳ hạn sang tiền gửi có kỳ hạn để gia tăng lợi nhuận.
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng tại Việt Nam đã trải qua sự biến động qua các năm do lãi suất thường xuyên thay đổi Người dân thường ưu tiên gửi tiền với kỳ hạn ngắn để tận dụng cơ hội lãi suất cao, dẫn đến sự biến động không mạnh mẽ trong số tiền gửi này Cụ thể, vào năm 2009, tổng số tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng đạt 4.008.853 triệu đồng.
2010 huy động đạt 2.822.466 triệu đồng (giảm 29,59% so với năm 2009), năm 2011 đạt 3.848.390 triệu đồng (tăng 36,35% so với năm 2010)
Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng đã giảm dần qua các năm do biến động lãi suất và chỉ số giá vàng không ổn định, khiến người dân lo ngại Cụ thể, năm 2009, số tiền gửi đạt 361.665 triệu đồng, nhưng đến năm 2010, con số này giảm xuống còn 286.176 triệu đồng, tương ứng với mức giảm 20,87% so với năm trước Đến năm 2011, số tiền gửi tiếp tục giảm xuống còn 169.858 triệu đồng, ghi nhận mức giảm 40,65% so với năm 2010.
