Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của NH Thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng

Luận văn : Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của NH Thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng

Lêi më ®Çu

Qua gần 15 năm đổi mới nền kinh tế nước ta đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật trong phát triển kinh tế,có được sự ổn định và có tốc độ tăng trưởng cao Hệ thống ngân hàng đã dần hội nhập vào cộng đồng tài chính quốc tế và có mối quan hệ hợp tác phát triển chính thức với nhiều nước, nhiều tổ chức quốc tế và khu vực.

Tuy nhiên một vấn đề đã và đang đặt ra đối với nước ta là vốn cho phát triển kinh tế Trong nền kinh tế thị trường, mọi quan hệ kinh tế đến được tiền tệ hoá, do đó vốn bằng tiền tệ thật sự đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển của nước ta hiện nay.

Trong các kênh huy động vốn thì kªnh huy động vốn qua các ngân hàng thương mại đóng vai trò cực kỳ quan trọng Do đó, vấn đề đặt ra đối với các ngân hàng thương mại là cần phải có một lượng vốn dồi dào để phục vụ cho đầu tư phát triển kinh tế đất nước.

Đồng thời, trong điều kiện cạnh tranh gay gắt hiện nay, một ngân hàng muốn tồn tại và phát triển thì phải có một lượng vốn dồi dào nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh của mình.

Xuất phát từ những hiểu biết trên trong thời gian thực tập tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam, em đã đi sâu vào nghiên cứu đề

tài: “Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam “

Chuyên đề được chia làm 3 chương

Chương 1: Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tÕ Việt nam

Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam

Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Trần §ăng Khâm cùng toàn thể cán bộ và ban lãnh đạo ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt nam đã giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này./.

Chơng 1 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại

1.1 Ngân hàng thơng mại

1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thơng mại

Để đa ra đợc một định nghĩa về Ngân hàng thơng mại , ngời ta thờng phải dựa vào tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thị trờng tài chính và đôi khi còn kết hợp tính chất , mục đích và đối tợng hoạt động.

Có nhiều khái niệm khác nhau về Ngân hàng thơng mại nh:

Tại Pháp:Ngân hàng thơng mại là những xí nghiệp hay cơ sở nào thờng xuyên nhận của công chúng dới hình thức tiền gửi hay các hình thức khác các số tiền mà họ ding cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu , tín dụng hay dịch vụ tài chính.

Tại Mỹ: Ngân hàng thơng mại là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài tài chính

Tại ấn Độ: Ngân hàng thơng mại là cơ sở nhận các khoản ký thác để cho vay hay tài trợ và đầu t

Tại Việt nam: Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23 –5-1990 của Hội đồng Nhà nớc xác định: Ngân hàng thơng mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt đoọng chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi từ khachs hàng và trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán.

1.1.2 Phân loại Ngân hàng thơng mại

Dựa vào các mục đích khác nhau , ngời ta có thể phân chia các Ngân hàng thơng mại ra nhiều loại Tuy vậy , thông thờng ngời ta căn cứ trên các tiêu chí sau đây:

+Ngân hàng thơng mại t nhân: Là Ngân hàng thơng mại đợc thanh lập bằng vốn do cá nhân bỏ ra.

+ Ngân hàng thơng mại nớc ngoài :là Ngân hàng thơng mại đợc hình thành bằng 100%vốn của nớc ngoài

+ Ngân hàng thơng mại liên doanh :là ngân hàng đợc thành lập bằng vốn góp của bên ngân hàng trong nớc và bên ngân hàng nớc ngoài có trụ sổ đóng tại nớc sở tại, hoạt động theo pháp luật của nớc sở tại

+ Ngân hàng thơng mại hợp tác: là những loại hình thuộc về hình thức sở hữu tập thể,đợc thành lập bằng vốn đóng góp của các thành viên và cho các thành viên vay (ở việt nam gọi là quỹ tín dụng nhân dân).

 Theo quốc tịch :

+Ngân hàng thơng mại bản xứ:là Ngân hàng thơng mại đợc hình thành từ nguồn vốn trong nớc.

+Ngân hàng thơng mại nớc ngoài:là Ngân hàng thơng mại mà vốn thành lập là cuả các cá nhân , tổ chức ở nớc ngoài.

1.1.3 Hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thơng mại

Trong nền kinh tế thị trờng , hoạt động của các Ngân hàng thơng mại rất phong phú và đa dạng Tuy vậy, chúng ta có thể nghiên cứu các nghiệp vụ của chúng dới 3 nghiệp vụ cơ bản là huy động vốn , sử dụng vốn và nghiệp vụ trung gian Trong phần này , chúng ta sẽ bàn luận một cách cơ bản về ba hoạt động này còn ở phần sau chúng ta sẽ đi vào chi tiết hơn.

1.1.3.1 Huy động vốn :

Đây là một nghiệp vụ có vai trò hết sức quan trọng đối với các Ngân hàng thơng mại bởi vì mục đích của nghiệp vụ này là huy động vốn kinh doanh cho các Ngân hàng thơng mại

Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của các Ngân hàng thơng mại Nhìn chung, khoảng 60-70%thu nhập của ngân hàng là từ các hoạt động cho vay Thành công của một ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng và thành công của tín dụng xuất phát từ chính sách cho vay của ngân hàng

Các loại cho vay có thể đợc phân loại bằng nhiều cách , bao gồm mục đích , hình thức bảo đảm , kỳ hạn , phơng pháp hoàn trả và nguồn gốc.

- Xét theo mục đích:Cho vay bất động sản

Cho vay thơng mại và công nghiệp Cho vay cá nhân

Cho vay nông nghiệpCho vay khác và thuê mua- Xét theo kỳ hạn :

Cho vay ngắn hạn : đáp ứng nhu cầu thanh toán tạm thời , tiêu dùng và đầu t ngắn hạn

Cho vay trung và dài hạn : phục vụ mục tiêu đầu t trung và dài hạn của khách hàng

với ngời xin vay tại trụ sở ngân hàng thuộc về loại này là những khoản cho vay để mua thẻ tín dụng tại ngân hàng nhiều ngân hàng có một tỷ lệ lớn khoản mục cho vay bằng cách mua tín phiếu từ những ngời buôn các sản phẩm khác nhau Một nguồn tiền cho vay cuối cùng kém quan trọng hơn là việc mua các thơng phiếu và các hối phiếu chấp nhận thanh toán của ngân hàng

+Đầu t :

Trong việc sử dụng vốn của ngân hàng thì một nghiệp vụ không kém phần quan trọng so với nghiệp vụ cho vay là đầu t Các Ngân hàng thơng mại có thể đầu t theo 2 hình thức chủ yếu dới đây:

- Đầu t vào mua bán kinh doanh các chứng khoán hoặc đầu t góp vốn vào các Doanh nghiệp , các công ty khác.

- Đầu t vào trang thiết bị Tài sản cố định phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng

1.1.3.3 Các hoạt động trung gian:

Là hoạt động của ngân hàng thực hiện các dịch vụ cho khách hàng thông qua đó ngân hàng sẽ thu đợc phí dịch vụ hay tiền hoa hồng Hiện nay , các Ngân hàng thơng mại cung cấp cho khách hàng các dịch vụ nh:

+ Dịch vụ thanh toán hộ :

Trên cơ sở khách hàng gửi tiền và mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng, ngân hàng có thể đứng ra thanh toán hộ cho khách hàng về các khoản tiền mua bán , dịch vụ thông qua việc thu hộ , chi hộ khách hàng bằng các hình thức nh- ; séc , uỷ nhiệm thu , uỷ nhiệm chi …

+Dịch vụ chuyển tiền :

Ngoài trung gian thanh toán thi ngân hàng cũng thực hiện dịch vụ chuyển tiền hộ cho khách hàng từ nơi naỳ sang nơi khác trong phạm vi quốc gia và quốc tế Nh vậy , ngân hàng góp phần nâng cao sự an toàn cho tiền của khách hàng

+ Dịch vụ môi giới , mua , bán chứng khoán cho khách hàng và làm đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty.

+ Các nghiệp vụ trung gian khác :

Dịch vụ uỷ thác , bảo quản hộ các chứng từ có giá cho khách hàng , cho thuê két sắt Ngoài ra , ngân hàng còn thực hiện một số dịch vụ trung gian khác

Các hoạt động của ngân hàng luôn có mói quan hệ chặt chẽ với nhau Nguồn vôn huy động quyết định hoạt động sử dụng vốn và ngợc lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hởng tới quy mô , cơ cấu của nguồn vốn huy động.

Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng nhng mục đích chính là thu hút khách hàng , qua đó tạo điều kiện cho việc huy động và sử dụng vốn có hiệu quả Thực hiện tốt ba nghiệp vụ này sẽ đảm bảo cho ngân hàng tồn tại và phát triển vững mạnh trong môi trờng cạnh tranh ngày càng quyết liệt

1.2 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại

1.2.1 Các nguồn vốn của Ngân hàng thơng mại

Khi xem xét nguồn vốn của Ngân hàng thơng mại , chúng ta có thể xem xét dới các góc độ khác nhau , theo các tiêu thức khác nhau Tuy vậy , thông thờng thì nguồn vốn của Ngân hàng thơng mại đợc phân chia nh sau:

• Vốn của chủ (còn gọi là vốn tự có ).

Vốn tự có của Ngân hàng thơng mại là vốn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng Tuy rằng chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn nhng vốn của

chủ có ba chức năng rất quan trọng đó là: chức năng bảo vệ , chức năng hoạt động và chức năng điều chỉnh chính ba chức năng này đã giúp cho Ngân hàng thơng mại có thể đi vào hoạt động và đảm bảo độ an toàn trong quá trình hoạt đông

Vốn tự có bao gồm :- Vốn tự có ban đầu :

Đây chính là số vốn ban đầu khi ngân hàng thành lập Trong vốn tự có thì vốn tự có ban đầu chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ nhng nó là điều kiện pháp lý bắt buộc khi bắt đầu thành lập một ngân hàng

Nguồn vốn này đợc hình thành từ :

Vốn của cá nhân nếu là Ngân hàng thơng mại t nhân

Vốn do ngân sách nhà nớc cấp nếu là Ngân hàng thơng mại Quốc doanhVốn hình thành từ việc bán cổ phần , cổ phiếu nếu là Ngân hàng thơng mại cổ phần

Nếu nh là Ngân hàng thơng mại liên doanh thì vốn ban đầu là do các bên góp vốn.

- Vốn tự có bổ sung trong quá trình hoạt động

Vốn đợc cấp thêm , bán thêm cổ phần , cổ phiếu , góp thêm Tuy thế , sự bổ xung này mang tính chất không thờng xuyên

Bổ xung từ lợi nhuận Sự bổ xung này mang tính chất thờng xuyên và chiếm lợng lớn nhất trong vốn tự có của Ngân hàng thơng mại

Quỹ khen thởng, phúc lợi, khuyến khích…

Quỹ dự phòng rủi ro: Quy mô của loại vốn tự có này giữa các ngân hàng là khác nhau do mỗi ngân hàng có một cơ chế trích quỹ khác nhau.

Quỹ thặng d vốn : Đây là phần vốn do chênh lệch đánh giá lại tài sản mang lại Do đó nó phụ thuộc vào khả năng đầu cơ của mỗi một Ngân hàng th-

Qua các nguồn hình thành nên vốn tự có của một Ngân hàng thơng mại đã sẽ cập ở trên đây , chúng ta they vốn tự có mang những đặc điểm sau Không hoàn lại : Điều này là do vốn tự có của ngân hàng chủ yếu đợc sử dụng để tài trợ cho TSCĐ , công nghệ của ngân hàng , thành lập chi nhánh Chính…vì vậy , vốn tự có giúp cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động của mình

Nhỏ: Vốn tự có của ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn Thông thờng tỷ lệ cho phép là : vốn tự có / tổng nguồn vốn=0.05.

• Vốn huy động.

Đây là phần vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất và có vai trò quan trọng nhất trong tổng nguồn vốn Nó đợc hình thành từ các nguồn sau đây:

- Huy động từ tiền gửi :

Huy động các nguồn vốn trong xã hội để hoạt động là lẽ sống quan trọng nhất của các Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại có thể huy động vốn từ nền kinh tế thông qua các hình thức dới đây:

Tiền gửi thanh toán : hay còn gọi là tiền gửi không kỳ hạn là các khoản tiền gửi của khách hàng mà thời gian gửi tiền không xác định Đối với loại tiền gửi này , mục đích gửi tiền là nhằm đảm bảo an toàn tài sản và chủ yếu là để thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Đây không phải là tiền để dành mà là tiền đang chờ thanh toán , tức là chỉ tạm thời nhàn rỗi.Nguồn vốn này có chi phí thấp nhng tính ổn định không cao Ngân hàng thơng mại không thể sử dụng toàn bộ nguồn vốn này.

Tiền gửi có kỳ hạn của Doanh nghiệp , Tổ chức kinh tế xã hội, Tổ chức tín dụng.

Tiền gửi có kỳ hạn hay còn gọi là tiền gửi định kỳ là các khoản tiền gửi với thời gian xác định Về nguyên tắc đối với loại tiền gửi này ngời gửi chỉ đ-ợc rút tiền khi đến hạn đã thoả thuận Thông thờng định kỳ có thể là 1 tháng , 3 thấng, 6 tháng , 9 tháng , 12 tháng hoặc hơn thế nữa.

Đúng ra đối với loại tiền gửi này ngân hàng sẽ từ chối việc rút tiền trớc thời hạn của ngời gửi Tuy nhiên , trên thực tế do quá trình cạnh tranh để thu hút tiền gửi , các ngân hàng thờng cho phép ngời gửi đợc rút ra trớc hạn với điều kiện phải báo trớc cho ngân hàng ít nhất một khoảng thời gian nhất định về ý định rút tiền hoặc có thể không báo trớc nếu trờng hợp rút tiền quá gấp , trong các trờng hợp này ngời gửi không đợc hởng lãi suất hoặc chỉ đợc hởng lãi suất thấp.

Tiền gửi tiết kiệm của dân c: là khoản tiền để dành của cá nhân đợc gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hởng lãi theo định kỳ Hình thức phổ biến và cổ điển nhất của tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi tiết kiệm có sổ Ngoài ra , còn có những loại hình tiền gửi tiết kiệm phổ biến khác chẳng hạn nh: chứng chỉ tiết kiệm , trái phiếu tiết kiệm…

- Vay của NHTƯ và của các tổ chức tín dụng khác.

Bất kỳ Ngân hàng thơng mại nào khi đợc NHTƯ cho phép thành lập và hoạt động đều đợc hởng quyền vay tiền tại NHTƯ trong trờng hợp thiếu hụt dự trữ bắt buộc hoặc là thiếu tiền mặt đáp ứng nhu cầu thanh toán Hình thức này đựoc gọi là vay qua “ của sổ chiết khấu”.

Ngân hàng thơng mại cũng có thể huy động vốn bằng cách vay của các tổ chức tín dụng khác Cụ thể là có thể vay ngắn hạn dự trữ bắt buộc của các Ngân hàng thơng mại khác tại NHTƯ Ngoài ra , Ngân hàng thơng mại cũng có thể vay vốn từ các ngân hàng khác bằng việc mời họ tham gia hình thức cho vay đồng tài trợ cho các dự án phục vụ đời sống , sản xuất kinh doanh

- Phát hành kỳ phiếu có mục đích , trái phiếu và các loại giấy tờ có giá khác:

Kỳ phiếu có mục đích đợc hiểu là một loại giấy nhận nợ do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn có mục đích , có kỳ hạn rõ ràng Trái phiếu là

sử dụng linh hoạt còn trái phiéu thờng đợc phát hành với quy mô lớn và đồng loạt hơn trong cả hệ thống ngân hàng

Các nguồn vốn khác: Uỷ thác , nguồn trong thanh toán , khoản phải trả khác, tạm giữ , ký quỹ…

Nh vậy , qua sự tìm hiểu về các loại nguồn vốn của Ngân hàng thơng mại nói trên , chúng ta có thể thấy đợc rõ ràng rằng vốn huy động chiếm một vị trí rất lớn trong tổng nguồn cuả một Ngân hàng thơng mại

1.2.2 Chớnh sỏch huy động vốn của Ngõn hàng thưong mại

1.2.2.1 Nội dung chớnh sỏch huy động vốn

* Chớnh sỏch lói suất cạnh tranh

Chớnh sỏch lói suất cạnh tranh (bao gồm lói suất cạnh tranh huy động và lói suất cạnh tranh cho vay) là một chớnh sỏch quan trọng của Ngõn hàng Ở đõy ta chỉ đề cập đến chớnh sỏch lói suất cạnh tranh huy động.

Việc duy trỡ suất cạnh tranh huy động đặc biệt cần thiết khi lói suất thị trường đó ở mức tương đối cao Cỏc Ngõn hàng cạnh tranh giành vốn khụng chỉ với nhau mà cũn với cỏc tổ chức tiết kiệm và người phỏt hành cỏc cụng cụ khỏc nhau của thị trường vốn Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ cho những khỏc biệt tương đối nhỏ về lói suất cũng sẽ thỳc đẩy người gửi tiết kiệm và nhà đầu tư chuyển vốn từ một cụng cụ mà họ đang cú sang tiết kiệm hoặc đầu tư hay từ một tổ chức tiết kiệm này sang một cụng ty hoặc tổ chức khỏc.

* Cỏc dịch vụ do Ngõn hàng cung ứng:

Một ngõn hàng cú dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiờn cú nhiều lợi thế hơn cỏc ngõn hàng cú dịch vụ hạn chế Ta cú thể núi về những ngõn hàng cú quầy thu ngõn cạnh đường, dịch vụ ngõn hàng qua thư, cỏc hệ thống chi trả tự động, cỏc mỏy rỳt tiền tự động làm việc suốt ngày đờm….

Một số khách hàng bị lôi cuốn vào Ngân hàng cho vay được chuyên môn hoá, một phòng ký thác an toàn, tốn ít thời gian và ngoài giê vẫn làm việc…

Khác với cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ Ngân hàng là cạnh tranh không có giới hạn, hay cạnh tranh phi giá Trong nền kinh tế hiện đại, các ngân hàng cạnh tranh với nhau chủ yếu bằng con đuờng này.

* Chính sách khách hàng

Trong công tác khách hàng, Ngân hàng thường chia khách hàng ra làm nhiều loại để có cánh thức đối xử phù hợp, với những khách hàng lâu năm giao dịch thường xuyên, có số dư tiền gửi lín được ngân hàng tín nhiệm, thì ngân hàng sẽ có một chính sách ưu đãi Về lãi suất, kỳ hạn của món vay, cũng như thực hiện việc xét thường đối tác.

* Công nghệ ngân hàng

Trong cạnh tranh, các ngân hàng không ngừng đổi mới công nghệ, bởi lẽ, các dịch vụ, đặc biệt các dịch vụ về chuyên môn ngân hàng sẽ không được đa dạng, được đổi để ngày càng tốt hơn, trừ khi ngân hàng luôn áp dụng những công nghệ ngân hàng tiên tiến.

* Chính sách cán bộ

Ngày nay, không một ai có thể phủ nhận vai trò to lớn của ngành quảng cáo.Trong hoạt động ngân hàng hiện đại, quảng cáo được đề cao và cần một chi phí ngân hàng.

* Chính sách về cho vay

Cho vay có hiệu quả, tạo khả năng bảo toàn vốn và phát triển vốn đồng thời tạo khả năng huy động vốn trong tương lai Tuy nhiên việc mở rộng cho vay cần phải có nhiều biện pháp nhằm hạn chế tối đa mức rủi ro tín

1.2.2.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường

Bộ phận chủ yếu nhất trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng là vốn huy động Căn cứ vào một số tiêu thức, người ta chia nghiệp vụ huy động vốn thành các hình thức huy động theo sơ đồ sau:

Sơ đồ huy động vốn:

các nguồn huy động của ngân hàng thương mại

tiền gửi của

khách hàngThị trường vốnHuy động qua Đi VAY

tiền gửi thanh toán không kỳ hạn

tiền gửi có kỳ hạn

tiền gửi tiết kiệm

phát hành kỳ phiếu ngân hàng

phát hành trái phiếu ngân hàng

Vay ngân hàng

Vay các tài chính tín dụng khác

không

kỳ hạn có kỳ hạn

Đảm bảo bằng vàng

có tính trượt giá

xây dựng nhà ở

Vay trên thị trường nội tệ LNH

Vay trên thị trường LNH

* Tạo vốn qua tiền gửi

Ở đây, khách hàng của Ngân hàng là những tổ chức kinh tế, những doanh nghiệp, những cơ quan Nhà nước, các Ngân hàng và các định chế tài chính cùng những cá nhân trong và ngoài nước có quan hệ tiền gửi với Ngân hàng.

Có hai loại tài khoản tiền gửi của khách hàng ở Ngân hàng là: Tài khoản tiền gửi giữ hộ và tài khoản đảm bảo khả năng thanh toán.

- Nguồn vốn huy động qua tài khoản tiền giữ hộ là nguồn vốn trên tài khoản tiền gửi của khách hàng ở Ngân hàng, đó là những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng, được giải phóng khỏi quá trình sản xuất lưu thông và được quản lí trên tài khoản tiền gửi ở Ngân hàng.- Nguồn vốn huy động qua tài khoản tiền gửi đảm bảo khả năng thanh

toán: đây là những tài khoản mà người mở được quyền sử dụng những công cụ thanh toán của Ngân hàng để phục vụ cho hoạt động của mình như uỷ nhiệm chi, séc, thư chuyển tiền… Người ta còn gọi đây là những khoản tiền gửi có thể phát séc, tài khoản tiền gửi có thể được thanh toán theo yêu cầu Nhìn chung, những khoản tiền gửi và tiền bảo đảm thanh toán của khách hàng là nguồn vốn có chi phí thấp đối với Ngân hàng Những chi phí về nguồn vốn này chỉ bao gồm chi phí cho việc duy trì tài khoản và phục vụ khách hàng như: Chi phí in ấn, phát hành séc và một số chi phí nhỏ khác Những bất lợi trong việc sử dụng nguồn vốn này đối với Ngân hàng là tính ổn định thấp, nó hoàn toàn phụ thuộc vào đặc điểm kinh doanh cũng như tiêu dïng của khách hàng.Do đó Ngân hàng kém chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này so với các nguồn vốn khác.

Nguồn vốn huy động từ những tài khoản này nhiều hay ít phụ thuộc vào số lượng khách hàng mở tài khoản tại Ngân hàng, quy mô hoạt động của

từng khách hàng và quan trọng nhất là lãi suất, chất lượng dịch vụ của Ngân hàng Do đó, việc huy động tiền gửi có ý nghĩa rất lón trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.

* Tạo vốn qua thị trêng vốn

+ Các công cụ tạo vốn của Ngân hàng trên thị trêng vốn:

Công cụ nợ của Ngân hàng là những giấy nhận nợ mà Ngân hàng trao cho những người cho Ngân hàng vay tiền, xác nhận khoản tiền mà ngân hàng đã vay của khách hàng với mức lãi suất và ngày hoàn trả nhất định Những giấy nhận nợ này gồm có:

• Kỳ phiếu ngân hàng • Trái phiếu ngân hàng

• Các chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn và chuyển nhượng• Tín phiếu kho bạc

• Cổ phiếu

Việc huy động các chứng chỉ tiền gửi thuộc loại này có ý nghĩa quan trọng trong việc quản lý tài sản nợ hơn là biện pháp để các Ngân hàng thương mại huy động vốn, bởi nó chỉ được sử dụng khi cần thiết Mức lãi đuợc trả cho các chứng chỉ tiền gửi này được quy định bằng các thoả thuận trực tiếp giữa Ngân hàng và nguời göi tiền hoặc quy định ở mức mà người gửi tiền có thể chấp nhận được Xuất phát từ thực tế khách quan: những người mua chứng chỉ tiền gửi này rất nhạy cảm với sự thay đổi của lãi suất Để huy động được vốn nhằm đáp ứng các nhu cầu thanh toán hay nhu cầu tín dụng, các Ngân hàng Thương mại có thể đưa ra mức lãi suất cao hơn so với các chứng chỉ tiền gửi khác ( hoặc cũng có thể cao hơn mức lãi suất của trái phiếu Kho bạc trong điều kiện ở Việt nam).

+ Tạo vốn qua đi vay

Các khoản vay ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động của các Ngân hàng Thương mại, không chỉ về mặt quy mô đơn thuần mà chủ yếu mang ý nghĩa như một biện pháp quản lý các mục tài khoản nợ Các Ngân hàng có thể đi vay từ nhiều nguồn vốn khác nhau.

 Vay Ngân hàng Trung ương:

Trong quan hệ với Ngân hàng Trung ương, các Ngân hàng Thương mại đóng vai trò là khách hàng thường xuyên và Ngân hàng Trung ương với tư cách là Ngân hàng của các ngân hàng phải luôn luôn đóng vai trò chủ nợ và là người cho vay cuối cùng đối với các Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Trung ương luôn cho các Ngân hàng Thương mại vay với một mức giá nhất định : Đó là lãi suất tái chiết khấu Lãi suất tái chiết khấu được Ngân hàng Trung ương sử dụng như một công cụ điều tiết vĩ mô, tuỳ vào yêu cầu điều tiết của nền kinh tế mà lãi suất này có thể được nâng cao hoặc hạ thấp Các Ngân hàng Thương mại có thể vay Ngân hàng Trung ương khi có nhu cầu, nhưng ở hầu hết các nước Ngân hàng Trung ương đều không cho phép các Ngân hàng Thương mại lạm dụng khả năng đó bằng các công cụ như hạn mức tái chiết suất hay lãi suất tái chiết khấu Song dù sao, đây cũng là điểm tựa quan trọng đối với hoạt động huy động vốn của Ngân hang Thương mại.

Thứ hai: Khi một khỏch hàng tới trả một khoản nợ cũ và yờu cầu vay tiếp một khoản nợ khỏc mà bị từ chối vỡ Ngõn hàng đang cú khú khăn về vốn, thỡ cú thể ngõn hàng sẽ mất vĩnh viễn khỏch hàng đú vào tay cỏc đối thủ cạnh tranh.

+ Cỏc lĩnh vực tạo vốn khỏc

Ngoài cỏc hỡnh thức huy động trờn, nếu ngõn hàng cú uy tớn trờn thị trường trong và ngoài nước thỡ họ cú thể nhận được cỏc nguồn vốn như: vốn tài trợ, vốn uỷ thỏc đầu tư phỏt triển, vốn lờn doanh liờn kết, và cỏc nguồn vốn khỏc được hỡnh thành trong quỏ trỡnh hoạt động.

Tớch cực hỡnh thành thị trường chứng khoỏn để tạo điều kiện cho thị trường vốn hoạt động Trong điều kiện hiện nay thị trường chứng khoỏn cú thể vừa là tiền đề cơ sở, vừa là nơi hậu thuẫn chắc chắn việc tỡm kiếm vốn cho nền kinh tế.

1.3 Các nhân tố ảnh hởng tới hoạt động huy động vốn của NHTM.

1.3.1 Lãi suất huy động:

Lãi suất huy động là mối quan tâm hàng đầu chủ yếu nhất khi một cá nhân hay một tổ chức kinh tế nào đó muốn gửi tiền vào ngân hàng Điều này hoàn toàn hợp lý , bởi vì trong nền kinh tế thị trờng thì lĩnh vực có lợi nhuận cao hơn bao giờ cũng thu hút đợc nhiều ngời tham gia đầu t Tuy nguồn tiền gửi không chỉ phụ thuộc vào lãi suất cao mà coàn phụ thuộc vào nhiều nhân tố khác nh: kỳ hạn , mức độ rủi ro , điều kiện thanh toán nhng lãi suất cao , linh hoạt hợp lý luôn có tác dụng kích thích ngời gửi tiền Nh vậy, lãi suất là yếu tó ảnh hởng lớn nhất tới quy mô, nguồn vốn thu hút vào ngân hàng Tuy vậy, trong các loại lãi suất đối với các hình thức huy động khác nhau thì lãi suất tiết kiệm là lãi suất có ảnh hởng lớn nhất đến khối lợng tiền gửi vào ngân hàng Đối với các tổ chức kinh tế thì yếu tố lãi suất ít ảnh hởng hơn so với dân

Về phía ngân hàng, nh ở phần trớc đã trình bày, đa số các khoản tiền huy động đều phải chịu mức dự trữ bắt buộc Hơn thế nữa, ssố lần trả lãi trong kỳ gửi tiền, trả lãi trớc , hay sau cũng góp phần thu hút khách hàng đến với ngân hàng Một chỉ tiêu chung nhất để đấnh giá chi phí huy động vốn đối với một nguồn tiền của ngân hàng là lãi suất cạnh tranh.

1.3.2 Các hình thức huy động

Để có thể huy động đợc nhiều vốn trong dân c, các ngân hàng thơng mại đa ra nhiều hình thức huy động vốn đa dạng Khi có nhiều hình thức huy động vốn sẽ tạo nhiều cơ hội cho ngời gửi lựa chọn , đáp ứng đợc những nhu cầu khắt khe nhất , thoả mãn đợc mong muốn của họ Tức là lúc đó thì mỗi ngời đều tìm đợc hình thức gửi tiền phù hợp với yêu cầu của họ.Khi hình thức huy động vốn trở nên đa dạng , hấp dẫn thì sẽ làm cho số lợng ngời gửi tiền tăng lên và do đó chi phí huy động sẽ giảm xuống.

1.3.3 Các dịch vụ cung ứng.

Có thể khẳng định rằng, xã hội ngày càng văn minh thì nhu càu đợc phục vụ ngày càng cao Ngời ta sẵn lòng bỏ tiền nhiều hơn khối lợng tiền cần thiết để mua sản phẩm có dịch vụ kèm theo bởi chính dịch vụ kèm theo sản phản sẽ đem lại cho ngời tiêu dùng những tính năng khác của sản phẩm, mang lại cảm giác thoả mãn cho ngời tiêu dùng Bản than hoạt động ngân hàng là hoạt động mang tính dịch vụ caonhng các sản phẩm dịch vụ kèm theo hoạt động nghiệp vụ của chính nó không vì thế mà mất đi tính hấp dẫn Trong hoạt động huy động vốn, ngân hàng nào tổ chức tốt công tác dịch vụ kèm theo hình thức huy động của mình sẽ có khả năng thu hút đợc nhiều khách hàng hơn và ngợc lại, ngân hàng nào làm không tốt công tác này thì khách hàng sẽ cảm thấy họ bị ngân hàng đánh giá thấp và họ sẽ chuyển sang với các ngân hàng khác có dịch vụ tốt hơn Nh vậy, một ngân hàng có dịch vụ tốt và đa dạng sẽ có nhiều lợi thế hơn các ngân hàng có dịch vụ hạn chế.

Khác với cạnh tranh trên các lĩnh vực khác, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng hầu nh không bị hạn chế bởi các lkuật lệ Ngày nay, các ngân hàng hiẹn đại thờng xuyên cải tiến, mở rộng các dịch vụ cung ứng nhằm thu hút khách hàng Nh vậy, việc tổ chức cung cấp các dịch vụ kèm theo đợc xem nh biện pháp mở rộng, nâng cao hhiệu quả hoạt động huy động vốn nhất là dới sự cạnh tranh mạnh mẽ trong nền kinh tế thị trờng.

1.3.4 Mức độ an toàn tiền gửi trong ngân hàng.

Trong kinh doanh, một điều quan trọng đối với bất kỳ một doanh nghiệp nào là uy tín Đối với ngân hàng, uy tín đối với ngời gửi tiền thể hiện ở việc đáp ứng mọi nhu cầu của dân chúng đảm bảo trả vốn lẫn lãi đúng thời hạnvà đảm bảo chi trả thanh toán khi có yêu cầu Các ngân hàng đều rất chú trọng đến công tác an toàn vốn và ngân quỹ Tuy nhiên, mức dộ an toàn vốn của các ngân hàng rất khác nhau và đây cũng là đặc điểm để các ngân hàng cạnh tranh với nhau trong việc huy động vốn

1.3.5 ảnh hởng của yếu tố tâm lý tập quán của ngời gửi tiền.

Tiết kiệm và tiêu dùng là hai yếu tố đối nghịch nhau và có tác động mạnh mẽ tới việc huy động vốn Thông thờng , tích luỹ mà cao thì sẽ có khối lợng tiền lớn đa vào ngân hàng dới dạng tiết kiệm hoặc bảo quản hộ.

Một điều nữa là thói quen sử sụng tiền mặt trong dân c ở nớc ta còn rất cao, chiếm tới hơn 50% phơng tiện thanh toán chính điều này đã ảnh hởng lớn tới việc huy động vốn của ngân hàng thơng mại.

1.3.6 ảnh hởng của các nhân tố khác.

Ngoài các nhân tố kể trên, hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại còn chịu ảnh hởng của nhiều yếu tố khác nh: môi trờng pháp lý, ảnh hởng bởi việc sử dụng vốn của ngân hàng, ảnh hởng bởi các yếu tố nh cơ sở vật chất , đội ngũ nhân sự, địa điểm

Chương 2: Th c tr ng ho t ựạạ động huy động v n c a Ngân hàng thố ủươngm i c ph n qu c t ạ ổầố ế

2.1 Vài nét về Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển.

Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam

(Viêt Nam International Commercial Joint-Stock Bank)Tên giao dịch: Ngân hàng quốc tế Việt Nam

Viêt Nam International Bank (VIB)

Trụ sở chính: Số 5 Lê Thánh Tông - Hoàn Kiếm - Hà NộI

Điện thoại: 8258200 – 8258201 Fax: 8254557

NHTMCP Quốc tế VN (VIB) được thành lập theo quyết định số 2300/GP-UB ngày 8 tháng 2 năm 1996 của uỷ ban Nhân dân thành phố Hà NộI sau khi có giấy phép hoạt động số 006/NH-GP do Ngân hàng Nhà Nước cấp giấy ngày 25-1-1996.Sau đó VIB chính thức khai trương và đi vào hoạt động kể từ ngày 18-9-1996 vớI mức vốn tiền lệ lúc đó là 50 tỷ đồng.

Thời gian hoạt động của VIB là 99 năm kể từ ngày được cấp giấy phép hoạt động và khi hết thời hạn có thể xin gia hạn thời gian hoạt động

Vốn điều lệ của VIB là do các cổ đông đóng góp trong đó có hai Ngân hàng thương mại quốc doanh lớn là : Ngân hàng Ngoại thương ( góp 20% vố điều lệ ) và Ngân hàng nômg nghiệp và phát triển nông thôn VN góp ( 10% cố điều lệ ) Phần vố còn lại do các cổ đông người VN hiện đang hoạt động ở VN và ở nước ngoài tham gia đóng góp

NHTMCPQTVN là một doanh nghiệp cổ phần hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngõn hàng trong tất cả cỏc lĩnh vực kinh tế Cỏc hoạt động cơ bản của VIB là :

-Huy động tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ cỏc tổ chức và cỏ nhõn

-Cho vay ngắn, trung và dài hạn

-Làm dịch vụ thanh toỏn cả trong và ngoài nước

-Một số cỏc dịch vụ Ngõn hàng khỏc như: Chiết khấu trỏi phiếu, thương phiếu, cỏc giấy tờ cú giỏ trị khỏc, hựn vốn đầu tư , bảo lónh….

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

2.1.2.1 Mụ hỡnh cơ cấu tổ chức quản lý hiện tại của NHTMCPQTVN bao gồm cỏc phũng ban sau (sơ đồ)

2.1.2.2Chức năng nhiệm vụ các phòng ban

- Phòng hành chính

* Chức năng: Phòng hành chính có chức năng tham mưu cho Tổng giám đốc trong lĩnh vực giao tiếp với các cơ quan hữu quan; đảm bảo an ninh trật tự; quản lý tài sản; nhân sự ….

* Nhiệm vụ: +Tổ chức các cuộc họp trong và ngoài ngành Trực tiếp làm thư ký, tổng hợp các cuộc häp cho Giám đốc

+Tiếp nhận, chuyển giao các văn thư, giấy tờ, ấn phẩm Tổ chức theo dõi, lưu tr÷ các văn thư, tài liệu

+Thực hiện nhiệm vụ lễ tân, giữ gìn vệ sinh, canh gác , bảo vệ cơ quan+Thực hiện các nhiệm vụ khác…

- Phòng kế toán

* Chức năng: Phòng kế toán có chức năng tham mưu cho Tổng giám đốc thuộc lĩnh vực quản lý vốn và tài sản, Thực hiện thống nhất chế độ kế toán – tài chính – thanh toán theo quy định của pháp luật và của VIB

* Nhiệm vụ: +Hoạch toán kế toán, thống kê các nghiệp vụ phát sinh chính xác, kịp thời và đầy đủ

+Tổ chức quản lý tài sản nội ngoại bảng

+Lập báo cáo kế toán, kiểm tra giám sát quỹ tiền mặt hàng ngày+Thực hiện các nhiệm vụ khác

- Phòng quan hệ đối ngoại và thanh toán quốc tế

* Chức năng: Phòng quan hệ đối ngoại và thanh toán quốc tế tham mưu cho tổng giám đốc trong lĩnh vực quan hệ đối ngoại thiết lập quan hệ đại lý với các ngân hàng, thanh toán quốc tế…

* Nhiệm vụ: + Nắm vững và tuân thủ các quy định của ngân hàng và VIB về hoạt động đối ngoại, thanh toán quốc tế

+Thu thập các th«ng tin về lãi suất, tỷ giá ….

+Thực hiện chế độ báo cáo thống kê nghiệp vụ kinh doanh đối ngo¹i, thanh toán quốc tế theo quy định hiện hành

+Thực hiện các nhiệm vụ khác

- Phòng ngân quỹ

* Chức năng: Phòng ngân quỹ có chức năng có chức năng tham mưu cho TGĐ thuộc lĩnh vực: quản lí kho, quĩ và tài sản được giao an toàn Thực hiện thu chi tiền mặt, nhân phiếu kịp thời, chính xác theo đúng chế độ.

* Nhiệm vụ: + Nghiêm chỉnh chấp hành chế độ quản lí kho quỹ Bảo quản an toàn tiền bạc, tài sản …

+ Chấp hành nghiêm chỉnh quy trình thu chi tiền mặt ngân phiếu

+ PhốI hợp chặt chẽ vớI các phòng lien quan, nắm vững biến động tiền tệ trên thị trường để có kế hoạch chuẩn bị tiền mặt, ngân phiếu, ngoại tệ …

+ Thực hiện các nhiệm vụ khác

– Phòng kiểm tra - kiểm toán nộI bộ

* Chøc n¨ng: Phßng kiÓm tra kiÓm to¸n néi bé cã chøc n¨ng tham mu cho TG§ vÒ lÜnh vùc: kiÓm tra mäi nghiÖp vô kinh doanh cña ng©n h ng à

* Nhiệm vụ: + Lập kế hoạch kiểm tra - kiểm toán từng thời kỳ hoặc đột xuất

+ Lập báo cáo về an toàn trong hoạt động kinh doanh

+ Tiếp nhận các đơn thư khiếu nại tố cáo liªn quan tới nhân viên, hoạt động của VBI

+ Thực hiện các nhiệm vụ khác - Phòng tin học

* Chức năng: Phòng tin học có chức năng tham mưu cho TGĐ trong lĩnh vực tin học, công nghệ

* Nhiệm vụ: + Lập kế hoạch đầu tư công nghệ thong tin hàng năm và tổ chức triển khai thực hiện

+ Đảm bảo sự hoạt động an toàn của hệ thống thông tin

+Tổ chức học tập, đào tạo kiến thức cho cán bộ nhân viên VIB+Thực hiện các nhiệm vụ khác

2.1.3 : Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động của VIB

2.1.3.1 Các nhân tố chủ quan

* Quy mô vốn: Với vốn điều lệ mới đạt gần 76 tỷ đång (năm 2001) chúng ta có thể khẳng định rằng: Quy mô vốn của VIB là nhỏ, chỉ bằng 10-20% NHTMCP ở các nước khu vực, đứng vào loại trung bình của NHCP trong nước

Điều này ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của VIB Với quy mô vốn nhỏ nên VIB hoạt động đơn điệu, mạng lưới ít, mới chỉ có một hội sở, 1 chi nhánh và 2 phòng giao dịch

*.Mô hình tổ chức hỡnh tổ chức

Từ khi thành lập đến nay, việc tổ chức bộ mỏy mới theo yờu cầu hiện tại, tự rỳt kinh nghiệm và tự điều chỉnh, chưa được sự trợ giỳp của tổ chức tài chớnh, ngõn hàng trong và ngoài nước về đào tạo cải tiến tổ chức và hoạt động để cú điều kiện tiếp cận với quốc tế

Do là một NHTMCP, cú nhiều cổ đụng VIB thường gặp khú khăn trong việc quyết định cỏc cơ hội đầu tư lớn cần sự quyết định của hội đồng quản trị Nguyờn nhõn là do việc triệu tập hội đồng quản trị mất nhiều thời gian, do đú làm mất đi cơ hội đầu tư Công tác chỉ đạo điều hành cha thống nhất đã ảnh hởng rất lớn tới đến hoạt động của VIB Tổ chức bộ máy ở Hội sở còn thiếu và cha có kinh nghiệm trong việc chỉ đạo điều hành hệ thống , sự phối hợp giữa hội sở và chi nhánh thiếu chặt chẽ dẫn đến sự chỉ đạo điều hành kém hiệu quả

Sự thay đổi nhân sự cùng một thời điểm ở những vị trí quan trọng làm ảnh hởng rất lớn đến sự ổn định và phát triển của ngân hàng *Cụng nghệ ngõn hàng: Do mới thành lập nờn cụng nghệ ngõn hàng của VIB cũn yếu kộm, khỏch hàng giao dich hoàn toàn trực tiếp đến ngõn hàng chưa cú điều kiện thụng qua phương tiện hiện đại để khỏch hàng giao dịch qua điện thoại, qua mạng.

* Trỡnh độ của cỏn bộ nhõn viờn của VIB

Tuy được đào tạo bài bản, song thực tế khi tuyển dụng và khi làm việc mới chỳ trọng đến nghiệp vụ tớn dụng, kế toỏn, thanh toỏn, quốc tế…

điều này đó làm hạn chế tầm hoạt động của VIB trong việc cung cấp và khai thỏc cỏc dịch vụ khỏc.

Cha có định hớng trong công tác quy hoạch , đào toạ cán bộ Công tác

Do mới thành lập và là một NHTMCP nờn uy tớn của VIB chưa cao Độ tin cậy của khỏc hàng đối với VIB chưa cao Điều này hạn chế rất nhiều đối với hoạt động huy động vốn, đầu tư, bảo lónh,… của VIB

2.1.3.2: Cỏc nhõn tố khỏch quan

* Bối cảnh kinh tế trong nước và thế giới

Năm 2001, nền kinh tế Việt nam tiếp tục tăng trởng với tốc độ 6,8% so với năm 2000, đứng thứ 2 Châu á sau Trung quốc Trớc khó khăn về đầu ra của thị trờng thế giới do suy thoái kinh tế trên diện rộng , tốc độ tăng xuất khẩu của Việt nam vẫn đạt gần 10%.Tốc độ tăng dịch vụ đạt 6,8% cao hơn mức 6% của năm trớc Vốn đầu t xã hội tăng nhanh , năm 2001 đợc coi năm thu hút vốn FDI từ các nớc đối với Việt nam với trên 2,4 tỷ USD Khônhg chỉ vậy , đay cũng là một năm hiếm hoi cán cân thu- chi ngân sách nhà nớc đợc cải thiện , nhờ nguồn đầu t trong nớc lên tới 175 nghìn tỷ đồng , bằng 32% GDP

Năm 2001 cũng là năm mà nền kinh tế thế giới có nhiều biến động Trong năm 2001 FED dã 11 lần hạ lãi suất ( từ 6,5%/ năm còn 1,75%/ năm) do đó làm lãi suất tiền gửi và cho vay bằng USD liên tục giảm trong khi nguồn vốn huy động với lãi suất cao trớc dó cha sử dụng đã ảnh hởng lớn đến thu nhập của các ngân hàng thơng mại ở Việt nam.

* Chớnh sỏch của ngõn hàng

Năm 2001 cũng là năm mà chính sách của ngành ngân hàng có nhiều thay dổi Chuơng trình cải cách hệ thống NHTM Việt nam của Chính phủ nhằm đạt đợc các mục tiêu lành mạnh hoá tài chính , tăng quy mô vốn , nâng cao khả năng cạnh tranh đồng thời xây dựng cơ cấu tổ chức hoạt động , giám sát và quản lý ngân hàng theo chuẩn mực Quốc tế.

Để đạt đợc mục tiêu đó , NHNN đặt ra các yêu cầu : tăng vốn điều lệ , cơ cấu lại vốn chủ sở hữu nhằm tăng quy mô , độ an toàn trong hoạt động C-ơng quyết giải thể các ngân hàng yếu kém, kinh doanh thua lỗ

Xu hớng hợp nhất, sát nhập và tăng vốn các ngân hàng cổ phần có mức vốn tự có thấp để có tầm vóc tài sản lớn , đủ sức đơng đầu và đáp ứng nhu càu của nền kinh tế hiện nay và trong tơng lai đang tăng lên.

2.1.4: Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu 2 năm 2000-2001

Bảng 2.1 : Bảng cõn đối kế toán

Đơn vị tỷ đồng

1 Tiền mặt và tiền gửi tại NHNN

7 Bất động sản và thiết bị

Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2001

Từ bảng cõn đối kế toỏn ta thấy tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của VIB trong 2 năm 2000-2001 như sau:

2.1.4.1: Nguồn vốn

Tổng nguồn vốn đến thời điểm 31/12/2001 đạt 1,276 tỷ đồng, tăng 2,8% so với 31/12/2000.Trong đú nguồn tiền gửi tiết kiệm tăng 6,1% (chủ yếu tăng tiền gửi tiết kiệm VNĐ) Tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế giảm 18,1% Tuy nhiờn doanh số giao dịch trờn thị trường liờn ngõn hàng tăng trở

lại vào dịp cuối năm , tạo thªm nguồn vốn đáp ứng nhu cầu giải ngân của khách hàng và kinh doanh trên thị trường liên ngân hàng

2.1.4.2: Hoạt động tín dụng

Đối với bất cứ một ngân hàng thương mại nào thì hoạt động tín dụng vẫn là một trong những hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng Sự phát triển của hoạt động này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình hoạt động của ngân hàng Vì nếu như nhận tiền gửi nhiều mà không cho vay được thì ngân hàng sẽ lâm vào tình trạng thua lỗ và phá sản.

Để có thể thấy rõ tình hình hoạt động tín dụng của VIB trong 2 năm 2000-2001, chúng ta hãy xem xét bảng số liệu sau:

Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng của VIB

1.Tổng dư nợ

1.1 Dư nợ ngắn hạn 1.2 Dư nợ trung và

dài hạn

2 Thu từ hoạt động tín dụng

Từ bảng số liệu trên ta thấy rằng

+ Tổng dư nợ đến thời điểm 31/12/2001 đạt 621,5 tỷ đồng tăng 23,2% so với thời điểm 31/12/2000 Dư nợ trung và dài hạn năm 2001 chiếm 32,5% trong tổng dư nợ tăng 44,7% so với năm 2000 Trong đó dư nợ tại hội sở đạt 440 tỷ đồng (tăng 45,1%) chủ yếu tăng mạnh vào những ngày cuối năm do nhu cầu vay vốn thanh toán LC nhập khẩu và dự trữ hàng tết.

+ Nợ quá hạn tại thời điÓm 31/12/2001 là 7,1 tỷ đồng, chiếm 1,1% tổng dư nợ Trong đó nợ quá hạn tai hội sở là 4,0 tỷ đồng chi nhánh là 3,1 tỷ đồng Tại Hội sở đã có những biện pháp tích cực thu hồi nợ quá hạn khó đòi ,những khoản nợ khã đßi tại hội sở từ 2 năm tính đến 31/12/2001 đã giảm từ 1727,8 triệu đồng xuống còn 645 triệu đồng

+ Chỉ tiêu NQH/ tổng dư nợ năm 2001 tăng 0,45% so với năm 2000.Nguyên nhân chủ yếu là do: quá trình thẩm định và trình duyệt các hồ sơ cho vay vốn sơ sài Thủ tục thiết lập tài sản đảm bảo không theo đúng quy định.Việc cho vay tín chấp đối với CBVC khi chưa có quy định của VIB, mức cho vay, thời hạn thiếu hợp lí Cán bộ tín dụng hoặc chưa tôn trọng đúng mức các nguyên tắc cho vay hoặc năng lực trình độ còn hạn chế Vì vậy, dẫn đến chất lượng tÝn dông chưa cao.

Tóm lại, hoạt động tín dụng của VIB năm 2001 tăng trưởng chậm, số lượng khách hàng mang tính ổn định và truyền thống không nhiều Dư nợ tại hội sở tăng trưởng mạnh vào cuối năm chủ yếu do tranh thủ cho vay các doanh nghiệp có nhu cầu vốn kinh doanh theo thời vụ cuối năm.

Số lượng các bộ hội sở còn thiếu, sản phẩm cho vay chưa đa dạng nên chưa khai thác được tiềm năng của thi trường

2.1.4.3 Hoạt động đầu tư, liên doanh liên kết, mua cổ phần kinh doanh giấy tờ có giá, ngoại tệ

Các hoạt động này đóng vai trò khá quan trọng đối vớI NHTMCP quốc tế Việt Nam Điều đó thể hiện trong bảng sau đây:

Bảng 2.3 : Thu nhập từ một số hoạt động của VIB

Đơn vị: Tỷ đồng

1 Hoạt động đàu tư, liên doanh liên kết, mua cổ phần

2 Hoạt động dịch vụ và kinh doanh ngoại tệ

3 Thu từ dịch vụ thanh toán

4 Thu từ kinh doanh giấy tờ có giá

Nguån: B¸o c¸o tµi chÝnh n¨m 2001

2.1.4.4 Nghiệp vụ đầu tư, hùn vốn, mua cổ phần

VIB bắt đầu góp vốn liên doanh với 2 công ty là Công ty cổ phần Cáp và vật liệu Viễn Thông (SACOM) và công ty cổ phần Bảo hiểm bưu điện với tổng số vốn là 4,9 tỷ đồng (SACOM: 2,1 tỷ; công ty cổ phần bảo hiểm Bưu điện: 2,8 tỷ đồng) Trong năm 2000, ngân hàng đã bán 110.000 cổ phiếu của công ty SACOm với tổng mệnh giá là 1,2 tỷ đồng Như vậy phần vốn góp của ngân hàng trong công ty SACOM giảm xuống còn 1 tỷ đồng Đồng thời ngân hàng cũng mua thªm cổ phiếu của công ty ITRACO với giá trị 0,36 tỷ đồng và cổ phiếu của ngân hàng Gia định với trị giá 0,5 tỷ đồng.

Cổ tức mà VIB thu được từ hoạt động đầu tư góp vốn mua cổ phần, cổ phiếu trong năm 2000 là 0,474 tỷ đồng

Tính đến 31/12/2001 tổng số vốn gãp cổ phần liên doanh liên kết là 4,7 tỷ đồng Thu nhập cổ tức đạt 622,4 triệu đồng.

2.1.4.5 Nghiệp vụ dịch vụ và kinh doanh ngoại tệ

Hoạt động kinh doanh ngoại tệ được NHTMCP quốc tế xác định là một loai dịch vụ làm tăng thu nhập, duy trì khách hàng và đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng.

Trong năm 2000 tuy tình hình ngoại tệ khó khăn, nhưng trong năm 2000 VIb đã có cố gắng khai thác các nguồn ngoại tệ từ khánh hàng, từ các tổng công ty để cân đối ngoại tệ cho khách hàng nhập khẩu Ngân hàng đã kết hợp giữa tín dụng, thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ đã góp phần đẩy mạnh tăng trưởng thu nhập qua nghiệp vụ tín dụng Nhờ đó, năm 2000 VIb đã đạt được doanh số mua bán ngoại tệ như sau:

Mua: 60.904.970.68 USDBán: 60.698.630.67 USD

Thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ đạt 2,036 tỷ đồng

Năm 2001, doanh số mua bán ngoại tệ đạt trên 111,4 triệu USD, trong đó doanh số mua 55,7 triệu USD, doanh số bán đạt 55,7 triệu USD

Thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ đạt 1,558 tỷ đồng giảm 23,4% so với năm 2000

Nguyên nhân chủ yếu là do những hạn chế trong việc nhập khẩu xe máy, mặt khác do một số khách hàng có tiềm năng về thanh toán quốc tế trong TPHCM có xu hướng giảm dần giao dịch vào những tháng cuối năm.

2.1.4.6 Nghiệp vụ thanh toán

Năm 1999, VIB được NHNN cho phép thực hiện thanh toán quốc tế Do mới thực hiện thanh toán quốc tế nên chưa tạo lập được uy tín với các ngân hàng lớn ở nước ngoài.

Trong năm 2000, hoạt động thanh toán của VIB đã có những bước tiến rõ rệt Bên cạnh sự tăng trưởng đáng kể của dịch vụ thanh toán trong nước, hoạt động thanh toán quốc tế đã có những bước phát triển đáng kể Ngoài các ngân hàng đại lý hiện có VIb đã thiết lập quan hệ đại lý với các ngân hàng lớn như City bank new york, Fuji bank Tokyo…từ đó tạo điều kiện phục vụ khách hàng được tốt hơn thông qua việc phát triển mạng lưới ngân hàng đại lý.

Vào cuối năm 2000 VIB đã thực hiện nối mạng SWIFT, do đó việc thanh toán được tiến hành nhanh chóng, thuận lợi đối với tất cả khách hàng trong và ngoài nước.

Chính nhờ những điều trên mà hoạt động thanh toán trong năm 2000 đã mang lại cho VIb một nguồn thu đáng kể 1,535 tỷ đồng.

Bước sang năm 2001, hoạt động thanh toán của VIB đã đạt được những thành công lớn như: Trong năm 2001 đã mở 316 LC và đạt giá trị 28,3 triệu USD tăng 6,3% so với năm 2000, doanh số thanh toán LC đạt 20,2 triệu USD Doanh số chuyển tiền và nhờ thu đạt 18,8 triệu USD, giảm 26,5% so với năm 2000.

Tổng thu từ dịch vụ đạt 2,3 tỷ đồng tăng 51,1% so với năm 2000

2.1.4.7 Nghiệp vụ kinh doanh giấy tờ có giá

Năm 2000, hoạt động kinh doanh chứng từ có giá đã mang lại cho VIB một nguồn thu đáng kể Trong năm, ngân hàng đã mua vào 188 tỷ đồng các chứng từ có giá, trong đó bao gồm 46,75 tỷ trái phiếu KBNN, trên 142 tỷ các chứng từ có giá khác.

Thu nhập từ hoạt động này năm 2000 đạt 11,874 tỷ đồng chiếm 19.5% thu nhập của VIB

Bước sang năm 2001, nghiệp vụ kinh doanh giấy tờ của VIB tiếp tục phát triển mạnh Thu nhập của nghiệp vụ này đạt 12,689 tỷ đồng trong năm 2001.

Như vậy, có thể nói rằng tuy không phải là một nghiệp vụ chính yếu, nhưng nghiÖp vụ kinh doanh giấy tờ có giá đã mang lại cho VIB thu nhập không phải là nhỏ, góp phần mở rộng mạng lưới khách hàng của VIB.

2.1.4.8 Hoạt động giao dịch vốn trên thị trường liên ngân hàng

Nguồn vốn huy động bằng đồng Việt Nam đã được sử dụng tối đa để cho vay nhằm đáp ứng yêu cầu kinh doanh của khách hàng Trong khi với nguồn USD huy động tạm thời chưa sử dụng đến, mặc dù gửi trên thị trường liên ngân hàng với lãi suất thấp hơn lãi suất huy động bình quân, nhưng đã được sử dụng linh hoạt để vay lại đồng Việt Nam với lãi suất hợp lý để tăng dư nợ cho vay bằng đồng Việt Nam và cho vay trên thị trường liên ngân hàng, đồng thời nâng cao khả năng thanh khoản và uy tín của VIB Số dư tiền gửi tại các tổ chức tín dụng khác đến 31/12/2001 đã tăng 71% (75,2 tỷ đồng) so với 31/12/2000.

Trên đây là kết quả của một số hoạt động kinh doanh chủ yếu của VIB trong 2 năm 2000 và 2001 Từ đó ta có thể có một số nhận xét về hoạt động kinh doanh của VIB trong năm 2001 như sau:

Năm 2001 VIB không đạt kế hoạch về lợi nhuận, lãi trước thuế chỉ bằng 59,8% so với năm 2000 mặc dù doanh số năm 2001 đều tăng so với năm 2000 Tổng lãi trước thuế đạt 10,2 tỷ (Hội sở 4,5 tỷ đồng, chi nhánh 5,7 tỷ đồng) So với 31/12/2000 thì tổng thu nhập tăng 50% nhưng tổng chi phí

+ Rủi ro thị trường: Nếu năm 2000 lói suất huy động cú xu hướng tăng lờn, đặc biệt là vào gần cuối năm, trong khi VIB đó huy động một số lượng vốn lớn mà chưa cú phương ỏn sử dụng phự hợp nờn phải gửi trờn thị trường liờn ngõn hàng (khoảng 19 triệu USD) Đầu năm 2001, cục dự trữ liờn bang Mỹ liờn tục hạ lói suất tới 11lần (từ 6,5% xuống cũn 1,75%) nờn số USD gửi trờn thị trường liờn ngõn hàng phải nhận một số lỗ khỏ lớn.

+ Trỡnh dự phũng cho cỏc khoản nợ quỏ hạn, cú khả năng khụng thu hồi được 2,968 tỷ đồng và việc xử lý tài sản của cụng ty Đụng Đụ chỉ thu được 50% giỏ trị gỏn nợ nờn VIB phải chấp nhận hạch toỏn vào chi phớ số lỗ 600 triệu đồng.

+ Cỏc khoản huy động tiết kiệm dài hạn từ cỏc năm trước, do chế độ hoach toỏn thực thu, thực chi trước đõy chưa phõn bổ vào chi phớ của năm 2000 Vỡ vậy đến năm 2001 đó phải trớch vào chi phớ khoảng 6,7 tỷ đồng.+ Trong năm 2001 đó cú sự thay đổi ở một số vị trớ lónh đạo chủ chốt, điều này đó làm cho hoạt động kinh doanh của VIB cú phần giảm sỳt.

Tuy nhiờn, bờn cạnh những điểm chưa đạt được thỡ trong năm 2001 VIB đó cú sự phỏt triển về mạng lưới lẫn doanh số hoạt động, điều đú thể hiện sự thành cụng của hội đồng quản trị, ban điều hành trong việc quyết tõm nõng cao vị thế của VIB.

Song, để cú thể tiếp tục giữ vững nhũng kết quả đó đạt được và phỏt triển nhanh, mạnh, vững chắc thỡ trong tương lai VIB cần mở rộng hơn nữa cỏc hoạt động của mỡnh Để cú thể đạt được điều đú thỡ cần phải tăng cường hơn nữa hoạt động huy động vốn cũng như là đẩy mạnh việc sử dụng vốn một cỏch cú hiệu quả.

2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn của VIB trong 2 năm 2000-2001

Huy động vốn là một nghiệp vụ quan trọng hàng đầu đối với cỏc ngõn

hàng thương mại, đặc biệt là đối với các ngân hàng còn trẻ như VIB Ý thức được điều này, kể từ khi đi vào hoạt động, Ban điều hành của VIB đã chú trọng đến việc phát triển nguồn vốn nhằm đấp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng Để thấy rõ hơn điều này, chúng ta hãy xem xét thực trạng hoạt động huy động vốn tai VIB trong 2 năm 2000-2001.

2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn của VIB trong 2 năm 2000-2001

Nguồn vốn của VIB, theo cách phân chia thông thường đựoc chia làm 3 loại như sau:

+ Vốn chủ sở hữu+ Vốn huy động+ Vốn khác

Sự biến đổi của các nguồn này trong 2 năm 2000-2001 thể hiện rõ trên bảng số liệu sau:

Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn của VIB

Đơn vị: Tỷ đồng

Vốn chủ sở hữu

Vốn huy động

 Năm 2001 tổng nguồn vốn cú tăng nhưng tăng chậm so với năm 2000, chỉ tăng 2,9% so với năm 2000.

 Trong cơ cấu nguồn vốn của VIB thỡ vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất: Năm 2000 là 80,76%, năm 2001 là 79,35% Điều nay cho thấy rằng VIB khỏ thành cụng trong việc huy động vốn.

Qua bảng chúng ta thấy rằng tổng nguồn vốn của VIB trong 2 năm gần đây phát triển khá nhanh so với năm1996 khi VIB mới bớc v o hoạt động Sựàphát triển n y chủ yếu l do tăng vốn huy động, vốn chủ sở hữu Do đó, chúngà àta có thể khẳngđịnh rằng xu hớng biến đổi cơ cấu nguồn vốn của VIB l rấtà tích cực.

2.2.2 Chính sách huy động vốn của VIB

Với sáu NHTM quốc doanh, trên 50 NHCP và liên doanh, 31 chi nhánh ngân hàng nớc ngoài đã tạo ra một thị trờng cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực tài chính tiền tệ ở Việt Nam Tuy nhiên, cạnh tranh trên thị trờng tài chính tiền tệ là một động lực để các định chế ngân hàng phải phấn đấu vơn lên để khẳng định mình, đứng vững và phát triển Trong bối cảnh chung của thị trờng nh vậy, ban lãnh đạo và đội ngũ cán bộ nhân viên của VIB quyết tâm phát huy tối đa sức lực và trí tuệ để từng bớc củng cố và phát triển vững chắc NHTMCP quốc tế Việt Nam.

Một trong những hoạt động quyết định tới hoạt động của VIB là hoạt động huy động vốn Xác định đợc tầm quan trọng của huy động vốn, VIB đã triển khai huy động vốn trên bình diện rộng với các hình thức huy động linh hoạt về kì hạn, lãi suất và kỳ trả lãi tạo ra nhiều sự lựa chọn thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch, nhằm đáp ứng đòi hỏi của thị trờng, ngân hàng đã thờng xuyên điều chỉnh lãi suất một cách linh hoạt, đảm bảo lợi ích cho ngời gửi tiền và đáp ứng mục tiêu của ngân hàng.

Để hiểu rõ hơn nữa về chính sách huy động vốn của VIB, chúng ta sẽ đi sâu vào nghiên cứu nội dung chính sách huy động vốn của VIB

2.2.2.1 Chính sách lãi suất

Có thể nói, lãi suất là một vấn đề đợc nhiều khách hàng và các nhà đầu t quan tâm nhất Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thì lãi suất vừa là công cụ để huy động vốn và cho vay, vừa là công cụ để cạnh tranh giữa các ngân hàng thơng mại Lãi suất là một trong những biến số đợc theo dõi một cách chặt chẽ nhất, bởi vì nó có quan hệ mật thiết đối với lợi ích kinh tế của từng cá nhân trong xã hội Lãi suất tác động đến quyết định của mỗi cá nhân nh đầu t hay tiết kiệm, quyết định hành vi của doanh nghiệp là mở rộng hay thu hẹp sản xuất kinh doanh Từ đó, lãi suất ảnh hởng tới các hoạt động kinh doanh của các NHTM VIB là một ngân hàng thơng mại cổ phần với vốn điều lệ nhỏ, chi nhánh ít để có thể cạnh tranh đợc với các ngân hàng thơng mại khác, thì lãi suất là một trong những công cụ rất đắc lực của VIB

Trong hai năm 2000, 2001 lãi suất mà VIB áp dụng để huy động vốn là khá linh hoạt Hiện nay, mức lãi suất mà VIB áp dụng nh sau.

Bảng 2.5: Lãi suất áp dụng của VIB từ tháng 4-2000Đơn vị: %

loại tiền gửi

lĩnh lãi 3 tháng một lần

lĩnh lãi cuối kỳ

lĩnh lãi 3 tháng một lầ

lĩnh lãi cuối kỳ

Nguồn: Báo cáo tài chính 2001.

Từ bảng trên chúng ta thấy rằng, VIB đã khá linh hoạt trong việc áp dụng chính sách lãi suất trong hoạt động huy động vốn Tuỳ vào từng thời hạn, hình thức trả lãi mà VIB đặt ra các mức lãi suất khác nhau.

Một điều dễ nhận thấy trong chính sách lãi suất của VIB là : VIB luôn đa ra các mức lãi suất cao hơn so với mức lãi suất của các ngân hàng thơng mại quốc doanh khác ở cùng một hình thức huy động VD nh: ở cùng kì hạn sáu tháng, lĩnh lãi cuối kỳ lãi suất của VIB là 0,54% nhng ở ngân hàng công thơng là 0,5%

Có thể nói trong hai năm 2000-2001, VIB đã rất thành công với chính sách lãi suất huy động của mình Tuy nhiên, để có thể đứng vững và cạnh tranh đợc với các ngân hàng thơng mại khác trong tơng lai, ngoài chính sách về lãi suất thì VIB cũng cần phải phát huy đuợc mặt mạnh của mình