TRAN QUYNH ANH
QUAN LY HUY DONG VON TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM
CHI NHANH NGHE AN
LUAN VAN THAC SI KINH TE
HÀ NỘI - 2021
Trang 2
TRUONG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI
ak
QUAN LY HUY DONG VON TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM
CHI NHANH NGHE AN
CHUYEN NGANH: QUAN LY KINH TE
MA SO: 834.04.10
LUAN VAN THAC Si KINH TE
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:
PGS TS PHAN THỊ THU HOÀI
HÀ NỘI - 2021
Trang 3Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật
Tôi cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tôi thực hiện và không vi phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật
Hà Nội ngày 18 tháng 12 năm 2020 Học viên
Trang 4LOI CAM ON
Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn đến các thầy, cô giáo Khoa Sau đại học -
Trường Đại học Thương mại đã tạo mọi điều kiện giúp đỡ tôi thực hiện luận
văn này,
Tôi bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS TS Phan Thị Thu Hoài - người
đã tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn này
Tôi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp đã động viên,
khích lệ và giúp đỡ tơi hồn thành luận văn
Tác giả luận văn
Trang 5MỤC LỤCLỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN
MỤC LỤC
DANH MỤC CHỮ VIẾT TAT
DANH MUC BANG, HINH VE, SO DO LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý do chọn đề tài nghiên cứu 2 Mục tiêu nghiên cứu
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
4 Phương pháp nghiên cứu
5 Kết cầu của luận văn
CHUONG 1: CO SO LY LUAN VE QUAN LY HUY DONG VON CUA
CHI NHANH NGAN HANG THUONG MAT
1.1 Tổng quan về hoạt động kinh doanh và huy động vốn của chỉ nhánh
ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại, chỉ nhánh Ngân Hàng Thương Mại 5 oT
1.1.2 Hoạt động cơ bản của chỉ nhánh ngân hàng thương mại
Trang 612.2 Các mục tiêu huy động động vẫn của Chỉ nhánh Ngân hàng thương
mại
1.2.3 Lập kế hoạch huy động vốn của Chỉ nhánh Ngân hàng thương mại 20
1.2.4 Triển khai kế hoạch huy động vốn của Chỉ nhánh ngân hàng thương mại thương mại 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn của c hàng thương mại 1.3.1 Nhân tố chủ quan
1.3.2 Nhân tô khách quan
CHUONG 2: THUC TRANG QUAN LY HUY DONG VON TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM CHI NHANH NGHE AN 2.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An 2.1.1 Théng tin chung 2.1.2 Chức năng nhiệm vụ của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An 2.1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức 05 Phòng giao dịch -eseeeceee —
2.1.4 Két qua kinh doanh của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông
thôn Việt Nam chỉ nhánh Nghệ Án -.-eeeeeseeeeeeev đT 2.2 Thực trạng quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An 50
2.2.1 Thực trạng các chiến lược huy động vẫn của Agribank chỉ nhánh Nghệ
Trang 72.2.3 Thực trang lập kế hoạch huy động vốn của Agribank chỉ nhánh Nghệ An 57 2.2.4 Thực trạng triển khai kế hoạch huy động vốn của Agibank chỉ nhánh Nghệ An 58
2.2.5 Thực trạng kiểm soát huy động vẫn của Agibank chỉ nhánh Nghệ An 60 2.2.6 Các tiêu chí đánh giá quản If huy dong von của Agribank Nghệ An 61 2.3 Đánh giá
2.3.1 Thành công
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOAN THIEN QUAN LY HUY DONG VON
TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON
VIET NAM CHI NHANH NGHE AN 75
3.1 Thay đổi của môi trường, thị trường và định hướng quản lý huy động tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An 75 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp 77
và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Nghệ An
3.2.1 Hoàn thiện hoạt động rà soát định hướng, chiến lược huy động vốn từ
TT
Ngân hàng Agribank nói chung
3.2.2 Hoàn thiện kế hoạch lập ra và mục tiêu huy động vốn T7 KẾT, 3.2.3 Hoàn thiện tổ chức triển khai, phân công
nguồn lực quản lÿ và thực hiện kế hoạch huy động vốn 80 in kiểm tra thực hiện kế hoạch, và mục tiêu kế hoạch
Trang 83.3 Kién Nghi 96
3.3.1 Kiến nghị với hệ thống Agribani eeseessesssessosor ĐỘ
3.3.2 Kiến nghị với chính quyên địa phương tỉnh Nghệ An KET LUAN
TAI LIEU THAM KHAO
DANH MUC CHU VIET TAT
Tir viet tat Diễn giai
Trang 9DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ, SƠ ĐÒ
DANH MỤC BẢNG
Bảng 1.1 Kết quả huy động vốn của Agribank chỉ nhánh Nghệ An giai đoạn 2017 — 2019
Bảng 2.2 Cơ cấu sử dụng vốn của Agribank Nghệ An giai đoạn 2017 - 2019 Bang 2.3 Kết quả kinh doanh ngoại hồi Agribank Nghệ An giai đoạn 2017-2019 44 Bang 2.4 Kết quả kinh doanh chung của Agribank Nghệ An giai đoạn 2017 ~ 2019 48
Bảng 2.5 Quy mô và tỷ trọng huy động vón theo từng loại hình huy động vốn tại
Agribank Nghệ An giai đoạn 2017-2019
Bảng 2.6 Biến động huy động vốn của Agribank Nghệ An giai đoạn 2017 ~ 2019 Bảng 2.7 Tổ
Nghệ An và Agribank Việt Nam giai đoạn 2017-2019
Bang 2.8 Chỉ phí huy động vốn tại Agribank Nghệ An e- 04
ộ tăng trưởng quy mô huy động vốn tại Agribank
Bảng 2.9 Năng suất huy động vốn tại Agribank Nghệ An giai đoạn 2017- 2019 65 Bảng 2.10 Quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn nề
Bang 2.11: Tình hình thực hiện huy động vồn so kế hoạch tại Agribank Nghệ An 67
DANH MỤC BIÊU ĐỎ
Biểu đồ 2.1 So sánh kết quả kinh doanh qua các năm 2017-2019
Biểu đồ 2.2 Quy mô huy động vốn tại Agribank Nghệ An theo loại tiền : Biéu đồ 2.3: Quy mô huy động vốn tại Agribank Nghệ An theo đối tượng huy déng 56
Biểu đồ 2.4: Quy mô huy động vốn tại Agribank Nghệ An giai đoạn 2017 ~ 2019 61
Biểu đồ 2.5: Tốc độ tăng trưởng quy mô huy động vốn tại Agribank Nghệ An giai đoạn
2017-2019 „62
Biểu đồ 2.6: Tốc độ tăng trưởng quy mô huy động vốn của Agribank Nghệ An và
Agribank Việt Nam 63
DANH MUC SO DO
Trang 101 Lý đo chọn đề tài nghiên cứu
Trong bồi cảnh hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng như hiện nay, việc mở
cửa hơn nữa đối với lĩnh vực tài chính - ngân hàng là xu hướng phát triển tất
yếu nhằm giúp cho thương mại và luân chuyển vốn quốc tế tự do hơn Việt
Nam đã và đang ngày càng hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế khu vực và thế
giới, đã ký kết Hiệp định thương mại tự do (FTA), gia nhập Cộng đồng kinh
tế ASEAN (AEC) - chính thức được hình thành vào cuối năm 2015, hiệp định
đối tác kinh tế chiến lược xuyên Thái Bình Dương (TPP) Thực hiện các cam
kết đã ký, Việt Nam đã và đang từng bước nới lỏng dần các quy định trong
lĩnh vực dịch vụ tài chính ngân hàng Bối cảnh mới đã đòi hỏi các NHTM Việt Nam phải chủ động tham gia vào quá trình hội nhập, thị trường trong nước không còn mức bảo hộ cao như trước, các NHTM sẽ phải cạnh tranh
khốc liệt hơn không chỉ trên sân nhà mà còn trên phạm vi toàn cầu
Trước sức ép cạnh tranh, tăng cường chính sách huy động vốn của ngân
hàng là những công cụ, cách thức nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu vốn ngày
càng nhiều cho tăng trưởng kinh tế Giúp ngân hàng luân chuyền và điều phối
để tạo ra những sản phẩm thiết thực cho thị trường Đảm bảo việc duy trì
được nguồn vốn đầu vào giá rẻ ồn định, không những là cần thiết mà còn hết
sức cấp bách trong giai đoạn hiện nay
Là ngân hàng 100% vốn Nhà nước, Agribank luôn tiên phong đi đầu
thực hiện nghiêm túc có trách nhiệm các chỉ đạo của NHNN trong việc thực
Trang 11
động chưa ôn định, kết quả huy động chưa phát huy hết năng lực vốn có của Ngân hàng nên còn nhiều hạn chế cho hoạt động kinh doanh Tình trạng trên có nguyên nhân từ vấn đề quản lý nguồn vốn nói chung, quản lý hoạt động
huy động vốn nói riêng của Ngân hàng Do vậy, việc phân tích, đánh giá công
tác quản lý hoạt động, huy động vốn của các Ngân hàng đề có những giải pháp phù hợp Nhằm tăng cường công tác này tại các ngân hàng thương mại là rất cần thiết Xuất phát từ ý nghĩa lý luận và thực tiễn của vấn đề, tôi đã tiến hành nghiên cứu đề tài:
“Quản lý huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triễn nông
thôn Việt Nam - chỉ nhánh Nghệ An” làm luận văn thạc sĩ chuyên ngành 2 Mục tiêu nghiên cứu
Từ việc hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản lý huy động vốn chỉ nhánh
ngân hàng thương mại; làm rõ thực trạng quản lý huy động vốn Agribank chỉ nhánh Nghệ An trong những năm vừa qua, luận văn đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý huy động tại Agribank chỉ nhánh Nghệ An này trong thời gian tới
Để đạt được mục tiêu nghiên cứu thì luận văn thực hiện các nhiệm vụ nghiên cứu sau:
-_ Nghiên cứu những vấn đề lý luận về quản lý huy động vốn của một
chỉ nhánh Ngân hàng thương mại
~_ Đánh giá thực trạng quản lý huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An giai đoạn 2017 - 2019
~_ Đề xuất một số giải pháp hoàn thiện quản lý huy động vốn của Ngân
Trang 123.1 Đối tượng nghiên cứu:
Đề tài luận văn có đối tượng nghiên cứu là quản lý huy động vốn của
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An
Trang 13hạn phạm vi nghiên cứu như sau:
-_ Giới hạn về mặt không gian: Nghiên cứu về quản lý huy động von tai
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An;
~_ Giới hạn về mặt thời gian: Nghiên cứu trong 3 năm từ năm 2017 đến năm 2019 và giải pháp đề xuất trong 5 năm tới
4.Phương pháp nghiên cứu
4.1 Phương pháp thu thập thông tin, số liệu
Thông tin số liệu được thu thập từ hoạt động quản lý huy động vốn và kết quả huy động vốn qua các năm, tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển
nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Nghệ An Các tài liệu có liên quan đến các
định hướng và chính sách của Ngân hàng Agribank về huy động vốn 4.2 Phương pháp phân tích số liệu
+ Phương pháp so sánh: Dựa vào các số liệu thu thập được so sánh từ đó
đưa ra các phân tích và đánh giá để thấy được vấn đề cần giải quyết và có những giải pháp cụ thể
+ Phương pháp phân tích thống kê tổng hợp: Dựa vào các số liệu thống kê được từ đó tổng hợp và mô tả được biến động và xu hướng phát triển của van đề nghiên cứu, từ đó rút ra những kết luận cần thiết phục vụ cho công tác
nghiên cứu và ứng dụng
Trên cơ sở các tài liệu đã được tổng hợp, vận dụng các phương pháp
phân tích thống kê như số tương đối, số tuyệt đối, lượng tăng giảm tuyệt đối
và phương pháp so sánh đề xem xét, đánh giá các vấn đề liên quan đến công
tác huy động vốn tại Agribank chỉ nhánh Nghệ An
Trang 14Chương 1: Cơ sở lý luận về quản lý huy động vốn của chỉ nhánh ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chỉ nhánh Nghệ An
Chương 3: Giải pháp hoàn thiện quản lý huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chỉ nhánh Nghệ An
CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LY LUAN VE QUAN LY HUY DONG VON
CUA CHI NHANH NGAN HANG THUONG MAI
1.1 Tổng quan về hoạt động kinh doanh và huy động vốn của chí
nhánh ngân hàng thương mại
L1 Khái niệm ngân hàng thương mại, chỉ nhánh Ngân Hàng
Thương Mại
Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12: “Ngân
hàng thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng được thực hiện tắt cả các
hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác Theo quy định của Luật này
nhằm mục tiêu lợi nhuận:" Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thực hiện
tất cả hoạt động Ngân hang”
Bên cạnh đó, Luật NHNN số 46/2010/QH12 cũng quy định: * Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh cung ứng thường xuyên một hoặc một số
nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ thanh toán
qua tài khoản”
Nhu vay, NHTM Li một pháp nhân là chức năng trung gian tín dụng, tạo
ra nguồn vốn và tham gia quá trình sản xuất, thông qua hoạt động tín dụng
Trang 15Là một Ngân hàng thương mại nên các chỉ nhánh Ngân hàng thương mại
đều có chức năng giống với ngân hàng thương mại
~ Chức năng trung gian tin dụng:
Khi thực hiện chức năng này, chỉ nhánh NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Trong đó, vừa đóng vai trò
là người đi vay vừa đóng vai trò là người cho vay, hưởng lợi nhuận là khoản
chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay nhằm góp phần mang lại lợi ích cho tất cả các bên tham gia người gửi tiền và người đi vay Đối với người gửi tiền, họ thu được lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi dưới hình thức
lãi tiền gửi mà Ngân hàng trả cho họ Hơn nữa chỉ nhánh Ngân hàng còn đảm
bảo cho họ sự an toàn về khoản tiền gửi và cung cấp các dịch vụ thanh toán
tiện lợi với người đi vay, họ sẽ thỏa mãn được nhu cầu vốn kinh doanh
tiện lợi, chắc chắn, hợp pháp, chỉ tiêu, thanh toán mà không phải mắt nhiều chỉ phí về sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm những nơi cung ứng vốn riêng
lẻ
~ Chức năng trung gian thanh toán:
Ở đây, chỉ nhánh NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp
nhân, thực hiện việc thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như: trích
tiền từ tài khoản tiền gửi để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng, tiền thu bán hàng và các khoản thu khác
theo lệnh của họ Các chỉ nhánh NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như: uỷ nhiệm chỉ, uỷ nhiệm thu, séc, thẻ rút
tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng Nhờ đó các chủ thể kinh tế đã tiết kiệm được rất nhiều chỉ phí, thời gian, lại đảm bảo thanh tốn an tồn Chức năng,
Trang 16không dùng tiền mặt qua Ngân hàng đã giảm được lượng tiền mặt trong lưu
thông, dẫn đến tiết kiệm chỉ phí lưu thông tiền mặt như: chỉ phí in ấn, đếm
nhận, bảo quản
- Chức năng tạo tiền:
Thông qua các hoạt động tín dụng và đầu tư chỉ nhánh NHTM đã thực
hiện chức năng tạo tiền, một chức năng có tầm ảnh hưởng quan trọng đến sự
tồn tại và phát triển của mọi Ngân hàng Hiện nay Ngân hàng phải thông qua
mối liên hệ chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại khác mới thực hiện được chức năng này
1.1.2 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
Là một ngân hàng thương mại nên chỉ nhánh ngân hàng thương mại
cũng có các hoạt động giống như những ngân hàng thương mại khác
a) Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu hết sức quan trọng
của chỉ nhânh Ngân hàng thương mại Hoạt động này tuy không mang lại lợi
nhuận trực tiếp nhưng rất quan trọng trong các hoạt động của Ngân hàng Một
ngân hàng thương mại khi được cấp phép thành lập phải có vốn điều lệ theo
quy định Tuy nhiên, vốn điều lệ chủ yếu để tài trợ cho tài sản có định, trụ sở, văn phòng, máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động, nhưng chưa đủ để Ngân
hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và các dịch vụ
khác Để có vốn phục vụ cho các hoạt động này Ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng Hoạt động huy động vốn do vậy có ý nghĩa rất quan trọng đối với Ngân hàng cũng như khách hang
b) Hoạt động cấp tín dụng
Sau khi huy động vốn, để bù đắp được chỉ phí huy động vốn Chỉ nhánh NHTM sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn vay theo hướng cơ bản như sau:
Trang 17thanh toán, tài trợ nhập khẩu, tài trợ xuất khẩu Trong các hoạt động cấp tín dụng, cho vay, rất quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn
- Cho vay:
Chỉ nhánh ngân hàng thương mại cho các tổ chức, các nhân vay vốn
dưới các hình thức sau:
+ Cho vay ngắn hạn: Là khoản cho vay tới 12 tháng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống + Cho vay trung và dài hạn: để thực hiện các dự án đầu tư phát triển, sản
xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống,
- Bảo lãnh:
Chỉ nhánh NHTM được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực
hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh khác bằng uy tín
và bằng khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh Mức bảo
lãnh đối với khách hàng và tông mức bảo lãnh của một NHTM không được
vượt quá tỷ lệ so với vón đầu tư có của NHTM
~ Chiết khẩu:
Chỉ nhánh NHTM được chiết khấu thương phiếu và các
ngắn hạn khác đối với tô chức, cá nhân và có thể tái chiết khấu các thương
ấy tờ có giá phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với các TCTD khác
- Cho thuê tài chính:
Chỉ nhánh NHTM được thực hiện hoạt động cho thuê tài chính nhưng
phải thành lập công ty cho thuê tài chính riêng Việc thành lập, tỏ chức, hoạt động của công ty cho thuê tài chính thực hiện theo Nghị định của Chính phủ
về tổ chức và hoạt động của công ty cho thuê tài chính
~ Bao thanh toán:
Trang 18khẩu, bao thanh toán khi đáo hạn trong phạm vi buôn bán nội địa và quốc tế ~ Tài trợ nhập khẩu: Chỉ nhánh NHTM cung cấp tài trợ xuất nhập khẩu bao trọn gói để hỗ trợ doanh nghiệp ~ Tài trợ xuất khâu: Các giao dịch kinh doanh trước và sau các thương vụ xuất khâu
- Cho vay thấu chỉ: Hiện nay, các chỉ nhánh NHTM nước ngoài đang mở
rộng nghiệp vụ thấu chỉ đến các khách có mở tài khoản tại Ngân hàng của họ Khi sử dụng địch vụ này, mỗi khách hàng được cấp một hạn mức thấu chỉ khi
khách hàng tạm thời thiếu hụt trong thanh toán Khách hàng không cần phải
thể chấp hay tín chấp
~ Cho vay theo hạn mức tín dụng và hạn mức tín dụng dự phòng:
+ Cho vay theo hạn mức tín dụng: Khách hàng nộp một bộ hồ sơ vay
vốn duy nhất cho một hay nhiều món vay vào đầu quý NHTM cắp một hạn mức tín dụng là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một thời gian nhất
định mà khách hàng và Ngân hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng + Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: NHTM cho khách hàng vay
vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định, ngoài hạn mức tín dụng đã
cho ký ban đầu giữa Ngân hàng với khách hàng, áp dụng hạn mức cho dự án
tăng thêm, nhu cầu tiêu dùng, mua sắm tăng thêm
©) Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quƑ
Để thực hiện được các dịch vụ thanh toán giữa các doanh nghiệp thông qua Ngân hàng, chỉ nhánh NHTM được mở tài khoản cho khách hàng trong và ngoài nước Hoạt động thanh toán ngân quỹ của chỉ nhánh NHTM bao
Trang 19- Cung cấp các phương tiện thanh toán
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng - Thực hiện dịch vụ thu hộ và chỉ hộ
~ Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN
~ Thực hiện các dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép
- Thực hiện các dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng
- Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán
liên ngân hàng trong nước
~ Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép 1.1.3 Khái niệm và phân loại vốn của ngân hang thương mại 1.1.3.1 Khái niệm vốn của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại cũng như bất cứ một doanh nghiệp nào để tồn tại
và phát triển phải có vốn Đề hoạt động có hiệu quả và sinh lợi nhuận đòi hỏi
Ngan hàng thương mại phải có một lượng vốn hoạt động nhất định
Vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân Ngân
hàng thương mại tạo lập ra, thuộc sở hữu riêng hoặc huy động được đê dùng
cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinhh doanh khác
Thực chất vốn của Ngân hàng là một phần thu nhập quốc dân, tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà người chủ sở
hữu của chúng gửi vào Ngân hàng đề thực hiện các mục đích khác nhau Hay
nói cách khác họ chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho Ngân hàng đề nhận được
một khoản thu nhập từ phía Ngân hàng Như vậy, Ngân hàng đã thực hiện vai
trò tập trung và phân phối lại vốn cho nền kinh tế dưới hình thức tiền tệ, kết
quả làm kết nối và tăng nhanh quá trình luân chuyên vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển Đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyết định sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của
Trang 201.1.3.2 Phân loại vốn của Ngân hàng thương mại Vốn của NHTM bao gồm các loại sau:
- Vốn chủ sở hữu: là lượng vốn mà chủ Ngân hàng phải có đề hoạt động, thuộc quyền sở hữu của Chỉ nhánh NHTM, bao gồm: Vốn điều lệ, các quỹ dự
trữ, các tài sản nợ khác
+ Vốn pháp định: Mức vốn tối thiểu phải có đẻ thành lập Ngân hàng do
pháp luật quy định
+ Vốn điều lệ: Thuộc quyền sở hữu của Ngân hàng, mức tối thiểu phải bằng vốn pháp định Tùy theo loại hình sở hữu của Ngân hàng mà vốn điều lệ được hình thành từ các nguồn khác nhau
+ Các quỹ: Quỹ dự trữ bỏ sung, quỹ phúc lợi, khen thưởng các khoản
lợi nhuận chưa phân phối
+ Nguồn vốn tự có khác: Các khoản do Nhà nước hỗ trợ, các tổ chức phi
chính phủ tài trợ, việc tăng tiền do chênh lệch tỷ giá, đánh giá lại tài sản
- Tiền gửi: Là bộ phận lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM
Với việc nhận tiền gửi, NHTM được quyền sử dụng vốn có trách nhiệm
phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho người gửi Ngân hàng có thể huy
động tiền gửi từ dân cư, tổ chức kinh tế xã hội với nhiều hình thức khác
nhau
- Vén di vay bao gồm:
+ Vốn vay Ngân hàng Nhà nước(NHNN): NHNN là Ngân hàng của
các Ngân hàng, vì vậy NHTM có thể được NHNN cho vay vốn theo định mức khi cần thiết
+ Vay các TCTD khác: Các NHTM vay vốn lẫn nhau + Vay trên thị trường vốn: thị trường liên Ngân hàng
- Vốn khác bao gồm:
Trang 21kế hoạch thì NHTM có được một số vốn đẻ kinh doanh
+ Vốn trong thanh toán: Vốn có được do Ngân hang làm trung gian
thanh toán
+ Vốn khác: Làm đại lý bán cỗ phiếu, trái phiếu, thu hộ lợi tức + Các khoản nợ khác như thuế chưa nộp, lương chưa trả
1.L4 Khái niệm và vai trò của hoạt động huy động vốn của Ngân
hàng thương mại
1.1.4.1 Khái niệm huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản của các Ngân hàng hay còn gọi là
nghiệp vụ tạo vốn với nhiều hình thức đa dạng, phong phú nhằm thu hút vốn từ các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế để phục vụ mục đích kinh doanh của mình Vì vậy, nghiên cứu hoạt động huy động vốn là một việc hết sức cần thiết, để qua đó có những phương pháp quản lý cũng như sử dụng một cách hợp lý, nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn đáp ứng yêu cầu hoạt động
kinh doanh của ngân hàng
Hoạt động huy động vốn của Chỉ nhánh Ngân hàng thương mại là hoạt
động mà trong đó các Ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác nhau, nhằm đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của bản thân
nó, theo đúng các quy định pháp luật
1.1.4.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại - Đối với NHTM :
+ Nguồn vốn quyết định quy mô hoạt động của Ngân hàng, phụ thuộc vào khối lượng vốn của Ngân hang, cy thé trong điều kiện phải cân đối được nguồn vốn và sử dụng vốn, nếu nguồn vốn nhiều mà không cho vay được thì
Trang 22phải xem nguồn vốn và sử dụng vốn lớn hay nhỏ về mọi mặt như: sự quản lý,
sự đa dạng của nguồn vốn và các nghiệp vụ cùng với uy tín của NHTM đó
trên thị trường kinh doanh
+ Nguồn vốn quyết định đến khả năng thanh toán, chỉ trả của Chỉ nhánh
NHTM: Nguồn vốn lớn giúp cho NHTM có đủ taì chính để kinh doanh đa năng trên thị trường, tránh được kinh doanh đơn điệu Có nguồn vốn lớn Chi
nhánh NHTM sẽ mở rộng hoạt động kinh doanh như: Liên doanh, liên kết, nghiệp vụ kinh doanh chứng khoán từ đó việc thanh toán và chỉ trả của Chỉ
nhánh NHTM sẽ đảm bảo ở mọi thời điểm cho dù nền kinh tế đang tăng
trưởng thuận lợi hay những lúc gặp khó khăn
+ Nguồn vốn quyết định khả năng cạnh tranh và đứng vững trong sự
cạnh tranh của Chỉ nhánh NHTM: trong hoạt động của ngành, các Chỉ nhánh
NHTM lớn có điều kiện thuận lợi trong cạnh tranh hơn các NH nhỏ Chỉ nhánh NHTM lớn thường có vốn lớn, có mạng lưới hoạt động rộng, trình độ những NHTM
cán bộ công nhân viên cao, công nghệ trang thiết bị hiện đại
này sẽ tạo được uy tín cao trên thị trường
- Đối với khách hàng:
Hoạt động huy động vốn cung cấp cho họ một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lời, tạo cơ hội để có thể gia tăng tiêu dùng
trong tương lai
Mặc khác, hoạt động huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất giữ, tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi, đồng thời nguồn vốn
huy động giúp khách hàng có cơ hội tiếp cận các dịch vụ khác của Chỉ nhánh NHTM, đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng, dịch vụ tín dụng khi
khách hàng cần vốn cho sản xuất kinh doanh hoặc cần tiền cho tiêu dùng
- Doi voi nên kinh
Trang 23
trong trong việc ổn định lưu thông tiền tệ, góp phan ổn định giá trị đồng
tiền, thúc đầy kinh tế phát triển
Lạm phát khi mà lượng tiền lưu thông vượt quá nhu cầu cần thiết làm
cho chúng bị mắt giá, làm cho giá cả hàng hóa không ngừng tăng lên Trong
khi đó nếu nghiệp vụ huy động vốn của NHTM hoạt động không hiệu quả thì
lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội còn cao, dẫn đến nguy cơ xảy ra lạm phát Vì
thế thông qua nghiệp vụ huy động vốn để thu bớt tiền tạm thời nhàn rỗi vào Chỉ nhánh NHTM, giảm lượng tiền lưu thông trên thị trường nhằm góp phần giảm lạm phát, ôn định tiền tệ và ôn định nên kinh tế
1.1.5 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.1.5.1 Huy động qua tiền gửi
a) Tiên gửi thanh toán:
Đây là tiền gửi của khách hàng gửi vào Ngân hàng đẻ nhờ Ngân hàng giữ và thanh toán hộ Ngân hàng mở tải khoản tiền gửi thanh toán cho khách
hàng Yêu cầu của Ngân hàng là khách hàng phải có tiền và chỉ thanh toán trong phạm vi số dư Các nhu cầu chỉ trả hợp pháp của khách hàng đều được Ngân hàng thực hiện, các khoản thu bằng tiền của khách hàng đều có thể được nhập vào tài khoản tiền gửi thanh toán theo yêu cầu Ngân hàng cung cấp nhiều tiện ích gắn với tiền gửi thanh toán như thu hộ, chỉ hộ, phát séc, chuyển tiền,
Nhìn chung, lãi suất của khoản tiền này rất thấp (hoặc bằng 0), thay vào
đó chủ tài khoản có thể được hưởng các địch vụ Ngân hàng với mức chỉ phí
thấp
b) Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức
Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi áp dụng cho các doanh nghiệp va t6
Trang 24sự thoả thuận về thời gian, lãi suất giữa khách hàng và Ngân hàng Loại tiền
gửi này người gửi chỉ được rút ra khi đến hạn Tuy nhiên, trên thực tế do tính
cạnh tranh nên các NHTM thường cho phép khách hàng rút tiền ra trước hạn
và
đó được hưởng mức lãi suất không kỳ hạn Loại tiền gửi này sẽ là nguồn vốn rất ôn định đối với một NH, vì mục đích của người gửi là hưởng,
lãi chứ không phải đẻ thanh toán như loại tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có
kỳ hạn này có nhiều loại kỳ hạn khác nhau, thông thường có các kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng và 12 tháng Với mỗi loại kỳ hạn, Ngân hàng áp dụng các mức lãi suất khác nhau và thay đổi thích hợp ở từng thời kỳ huy
động vốn Về mặt pháp lý thì khi gửi tiền sẽ hình thành mối quan hệ vay mượn giữa Ngân hàng và khách hàng, trong đó quyền sở hữu thuộc về khách hàng còn quyền sử dụng thuộ
về Ngân hàng ©) Tiền gửi tiết kiệm của dân cư
Tiền gửi tiết kiệm của dân cư là khoản tiền tạm thời chưa sử dụng cho
tiêu dùng của cá nhân được gửi vào ngân hàng với mục đích an toàn và hưởng
lãi Để thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, Ngân hàng da dạng
hoá hình thức huy động tiết kiệm, bao gồm các loại tiền gửi tiết kiệm sau:
* Tiên gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào và có thể gửi vào nhiều lần
Ngân hàng trả lãi cao hơn loại tiền gửi thanh toán dùng cho cá nhân nhưng
thấp hơn loại tiết kiệm có kỳ hạn * Tiên gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Là loại tiền gửi có nội dung cơ bản giống như tiền gửi có kỳ hạn Khách
hàng chỉ được rút ra khi đến hạn, Ngân hàng không phục vụ nhu cầu thanh
toán nhưng trả lãi cao theo nguyên tắc kỷ hạn càng dài thì lãi suất càng cao
Ngày nay, do áp lực cạnh tranh nên hầu hết các Ngân hàng đều cho phép
Trang 25kiệm này có các kỳ hạn: 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng và trên 12 tháng
Về phương diện huy động, theo truyền thống, người gửi tiền được cấp
một số tiết kiệm, trên sổ này ghi tat ca các khoản tiền gửi vào, rút ra và lãi suất,
1.1.5.2 Huy động qua phát hành giấy tờ có giá
Hiện nay các NHTM có thê phát hành các loại giấy tờ có giá sau: Trái
phiếu Ngân hàng, kỳ phiếu Ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi, các giấy tờ có giá ngắn hạn, dài hạn khác
* Trái phiếu Ngân hàng
Lä một chứng khoán có giá trị, là công cụ vay nợ dài hạn trên thị trường
vốn dưới hình thức giấy nhận nợ của chủ, để phát hành cam kết thanh toán một số tiền với một mức lãi suất xác định, vào một ngày nhất định trong
tương lai cho người sở hữu trái phiếu (người mua) Đứng trên góc độ người
sở hữu trái phiếu thì trái phiếu Ngân hàng là giấy chứng nhận việc đầu tư vốn và quyền được hưởng thu nhập của người mua trên số tiền mua trái phiếu NH Thực chất nguồn vốn huy động này giúp cho các NHTM chủ động trong
việc thực hiện các dự án đầu tư dài hạn, nguồn vốn này có tính ồn định cao về
thời gian sử dụng và lãi suất Căn cứ vào những tiêu thức khác nhau, người ta
chia những trái phiếu thành những loại như: trái phiếu vô danh và trái phiếu ký danh, trái phiếu ngắn hạn và trái phiếu dài hạn Tuy nhiên tắt cả các trái phiếu
đều có điểm chung sa
- Mệnh giá: Là số tiền được ghi trên bề mặt của trái phiếu (còn gọi là giá
trị danh nghĩa)
- Giá mua: Giá mua trái phiếu được xác định theo tỷ lệ % với mệnh giá
Giá mua trái phiếu có thể thấp hơn hoặc cao hơn mệnh giá
- Ngày đến hạn được ghi trên bề mặt của trái phiếu, là ngày mà người
Trang 26* Kỳ phiếu Ngân hàng
Kỳ phiếu Ngân hàng là hình thức huy động rất mạnh, nó có lãi suất ưu
đãi thích hợp, lãi suất cao hơn lãi suất tiết kiệm Hơn nữa, nó biến động theo
từng thời gian và tình hình cụ thẻ về vốn của một Ngân hàng
Trái phiếu và kỳ phiếu Ngân hàng là hình thức huy động vốn rất cơ động
và thông thống Bằng các cơng cụ nảy, các Ngân hàng có thể chủ động tạo ra
một khối lượng vốn, nhằm đáp ứng nhu cầu cấp bách của mình, tại một thời điểm khi Ngân hàng cần gia tăng tính ôn định về vốn Đề đảm bảo khả nang thanh khoản hay NH cần thay đổi chiến lược kinh doanh của mình như tăng tỷ
trọng cho vay trung và dài hạn Điều này đặc biệt cần thiết, khi nền kinh tế có
lạm phát, việc phát hành kỳ phiếu và trái phiếu, Ngân hàng vừa có tác dụng duy trì khối lượng vốn huy động, vừa có tác dụng chống lạm phát Đối với 'NHTM đây là hai công cụ đắc lực trong việc kiểm chế lạm phát ở tầm vĩ mô
1.1.5.3 Huy động bằng hình thức đi vay
Vay từ Ngân hàng trung ương
Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chỉ trả của
NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ
thanh toán), NHTM thường vay Ngân hàng trung ương
Ngân hàng trung ương có thể cho các Ngân hàng thương mại vay dưới
hình thức tái chiết khấu hoặc cho vay có đảm bảo bằng cầm có các giấy tờ có
giá Khi cần tiền, các Ngân hàng thương mại mang những thương phiếu hoặc
các giấy tờ có giá khác đến Ngân hàng trung ương xin tái chiết khá
Khoản vay này liên quan đến lượng tiền cung ứng, đến việc thực hiện
chính sách tiền tệ của Ngân hàng trung ương nên Ngân hàng trung ương kiểm
soát rất chặt chẽ, Các Ngân hàng thương mại phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định Thông thường Ngân hàng trung ương chỉ tái chiết
Trang 27khả năng trả nợ cao) và việc cho vay này phải phù hợp với mục tiêu của ngân
hàng trung ương trong từng thời kỳ
Vay từ các tổ chức tín dụng khác
Đây là vốn mả NHTM phải huy động trong tình hình có sự khó khăn về
vốn Loại vốn này lãi suất có lúc cao hơn lãi suất từ các nguồn tiền gửi hay
huy động từ dân cư Tuy nhiên nó cũng hết sức cần thiết đề đáp ứng nhu cầu
cấp bách về vốn của NH, nó mang tính thời điểm, nó chỉ phát sinh khi NH cần nâng cao khả năng thanh khoản của mình, giải quyết vấn đề tỉnh thế hoặc bỏ sung vào vốn hoạt động của mình khi đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạt động
1.1.5.4 Nghiệp vụ huy động vốn khác
Đây là những nguồn vốn mà Ngân hàng tạo lập được trong quá trình làm trung gian thanh toán hoặ
làm đại lý, tiếp nhận vốn tài trợ uỷ thác, đầu tư từ
NHNN, từ chính phủ đề cấp phát và cho vay các công trình tập trung trọng điểm của Nhà nước
* Vốn trong thanh toán được tạo lập trong quá trình làm trung gian thanh
toán chẳng hạn như: Vốn trên tài khoản mở thư tín dụng, tài khoản tiền gửi
séc bảo chỉ, tài khoản bảo lãnh .mà chưa đến hạn thanh tốn
* Thơng qua nghiệp vụ đại lý, tiếp nhận vốn tài trợ ủy thác đầu tư,
NHTM cũng tạo lập được một lượng vốn như: Thu, chỉ hộ khách hàng, làm
đại lý cho tổ chức tín dụng khác, nhận và chuyển vốn cho khách hàng, phát tiền theo tiến độ thi công của một dự án
1.2 Các nội dung cơ bản của quản lý huy động vốn của Chỉ nhánh
Ngân hàng thương mại
Trang 28Hoạch định chiến lược là nhân tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh, muốn cho các hoạt động kinh doanh của chỉ nhánh diễn ra thuận lợi, suôn sẻ thì phải coi trọng công tác kế hoạch hóa, nâng cao chất lượng hoạch
định chiến lược kinh doanh Chiến lược HĐV của chỉ nhánh NHTM là một
chương trình hoạt động tổng thể và dài hạn Nhằm tạo ra một bước phát triển nhất định trong công tác HĐV của chỉ nhánh, là sự cam kết trước về các mục tiêu cơ bản, toàn diện trong HĐV mà chỉ nhánh cần phải đạt được, sự phân bồ các nguồn lực quan trọng đề đạt được các mục tiêu đó, trong môi trường hoạt động tương lai Chiến lược thường rất linh hoạt, có khả năng điều chỉnh tùy
thuộc vào các yếu tố điều kiện và môi trường kinh doanh Chiến lược HĐV
luôn hướng tới mục đích, mục tiêu nhất định mà chỉ nhánh cần đạt được trong tương lai, bản chất các mục đích, mục tiêu quyết định các phương hướng, giải pháp chiến lược
Đối với các nhà quản lý của chỉ nhánh thì hoạch định chiến lược HĐV là
quá trình nghiên cứu, tìm phương án giải quyết mối quan hệ giữa chỉ nhánh
với môi trường kinh doanh của nó, là quá trình chỉ nhánh đi tìm câu trả lời cho các câu hỏi mang tính toàn diện và dài hạn: Hiện tại chỉ nhánh đang ở đâu
trên thị trường tài chính? Chỉ nhánh muốn đi đến đâu trong tương lai trong
hoạt động HĐV? Mục tiêu, hình ảnh đặc trưng trong tương lai của chỉ nhánh?
Nhà quản trị điều hòa các nguồn lực theo phương hướng, cách thức cơ bản
nao dé đạt được các mục tiêu đề ra trong công tác HĐV trong tương lai? Làm
thế nào dé nhận biết và đảm bảo rằng chỉ nhánh sẽ đạt được mục tiêu, vị trí và
hình ảnh mong muốn?
Mục tiêu của việc hoạch định chiến lược HĐV của chỉ nhánh NHTM:
Chủ động phát hiện các cơ hội để tận dụng và lảng tránh các nguy cơ, nhằm tăng cường khả năng sinh lời và giảm thiểu những rủi ro tổn thất có thể xảy ra
Trang 29chỉ nhánh sẽ đi theo hướng nào? Nhằm dat muc tiéu co ban gi trong HDV? Cần tập trung chú ý vào công việc gì? Cái gi sẽ là ưu tiên theo trình tự thời
gian? Bằng cách nào để đạt đến các kết quả cần thiết trong HĐV2 Là cơ sở để
xác định hình ảnh tương lai trong HĐV của NHTM Chỉ nhánh NHTM nào
vận dụng quản trị chiến lược sẽ đem lại hiệu quả HĐV tốt hơn
1.2.2 Các mục tiêu huy động động vốn của Chỉ nhánh Ngân hàng
thương mại
Mục tiêu huy động vốn được thiết lập phải được phân định thành nhiều cấp bậc khác nhau: Cần có hệ mục tiêu ở cấp Hội sở cũng như hệ mục tiêu ở
cấp chức năng (Marketing, Tài chính, TD, Ngân quĩ, Nhân sự )
Mục tiêu doanh số, qui mô hoạt động: Doanh số huy động, số lượng chỉ nhánh mới, số lượng máy ATM, số lượng nhân viên tuyển dụng thêm, số lượng KH tăng them, số lượng TK được mở; số lượng dịch vụ cung ứng
Mục tiêu chiếm lĩnh thị trường: tỷ lệ thị phần HĐV (so với toàn ngành,
), Loại KH gửi tiền, Phạm vi
so với đối thủ cạnh tranh, so với NH hàng đi
địa bàn HĐV
Mục tiêu về chất lượng hoạt động HĐV: Chất lượng dịch vụ NH, Chat
lượng đội ngũ quản lý và nhân viên, Chất lượng công nghệ NH, Chất lượng truyền thông
1.2.3 Lập kế hoạch huy động vốn của Chỉ nhánh Ngân hàng thương
mại
Xây dựng các chỉ tiêu huy động vốn
Trong hoạt động kinh doanh NH thì HĐV là khâu rất quan trọng, bảo
đảm tính ồn định trong thanh khoản NH Từ tầm quan trọng của HĐV, việc
xây dựng chỉ tiêu HĐV có tầm quan trọng đặc biệt Chỉ tiêu HĐV của NHTM
được xây dựng theo thời gian nhất định, dựa vào qui mô hoạt động của
Trang 30HĐV này tăng, giảm hay giữ én định hoàn toàn tùy thuộc vào tình hình cụ thể
của nền kinh tế trong từng giai đoạn nhất định
Việc xây dựng các chỉ tiêu HĐV là cần thiết: Là căn cứ để tiến hành
lực một cách cụ thẻ, để đánh giá khả năng và thành tích trong
m soát sự hoạt động, đảm bảo duy trì sự tiến triển đúng theo hướng đạt được các mục tiêu dài hạn về HĐV và đồng thời chỉ ra những trật
tự ưu tiên cho cả NH, chỉ nhánh, các phòng chức năng
Xây dựng hệ thông tìm kiếm và phân loại nguôn vốn
NHTM phải có hệ thống để khai thác tìm kiếm nguồn vốn thông qua hệ
thống nhân sự của NH Việc khai thác tìm kiếm nguồn vốn đóng vai trò quan
trọng trong bối cảnh cạnh tranh huy động nguồn khá nóng hiện nay Thực tế
cho thấy rằng, việc tìm kiếm nguồn vốn đã khó, nhưng việc duy trì nguồn vốn còn khó hơn nhiều Muốn duy trì được nguồn vốn ồn định lâu dải thì đòi hỏi
NHTM phải phân loại nguồn vốn, từ đó đưa ra các biện pháp quản lý phù hợp
với đặc điểm của từng nguồn
1.2.4 Triển khai kế hoạch huy động vốn của Chỉ nhánh ngân hàng
thương mại
Triển khai các hình thức huy động vốn
Đây là sự cụ thể hóa các nội dung công việc nhất định cần phải làm, những biện pháp và trật tự các bước cần thực hiện trong việc thực thi chiến luge HBV Các nội dung cần hướng tới khi triển khai gi? Bao giờ bất đầu và kết thúc khi nào? Ai sẽ làm và chịu trách nhiệm về
công việc đó? Ngân sách hoạt động lấy từ đâu với số lượng bao nhiêu? Các
qui định về thủ tục (giải quyết khiếu nại của KH, giải quyết quyền lợi của
Trang 31Việc HĐV đòi hỏi phải ác nguồn lực Nguồn lực của NH bao gồm: Nguồn lực tài chính, Nguồn lực vật chất, Nguồn nhân lực, Kỹ thuật công nghệ Phân bổ nguồn lực phải theo nguyên tắc thứ tự ưu tiên: theo các mục
tiêu hàng năm và theo chương trình hành động đã được thiết lập
Ban hành các chính sách huy động vốn
Chính sách HĐV là một hệ thống các qui định nhằm điều chỉnh hoạt
động HĐV phù hợp với chiến lược kinh doanh của chỉ nhánh trong từng thời
kỳ nhất định Các NHTM đều xây dựng các chỉ tiêu về HĐV riêng Chính sách HĐV chỉ rõ qui mô, kết cấu nguồn vốn cần huy động, mức LS, kỳ hạn
có thể áp dụng cùng nguồn tài nguyên về công nghệ, nhân lực, tài chính Trên cơ sở đó, các bộ phận của chỉ nhánh các chính sách một cách phù hợp đề đạt
được các mục tiêu đề ra
Chính sách về sản phâm tiền gửi: Người quản lý phải nắm bắt được nhu cầu, đặc tính tâm lý của KH, qua đó, đưa ra những sản phẩm tiền gửi phù hợp với từng loại đối tượng KH
Chính sách về kỳ hạn của nguồn vốn huy động: Nhà quản lý thực hiện đánh giá qui mô, cơ cấu và sự tăng trưởng nguồn vốn huy động qua các thời kỳ nhằm đưa ra các biện pháp tăng qui mô và thay đổi cơ cấu hiệu quả nhất
Chính sách về LS huy động và chỉ phi HDV: Chính sách về lãi suất và chỉ phí hoạt động liên quan trực tiếp đến việc HĐV, vì nó ảnh hưởng trực tiếp
đến nguồn thu nhập và chỉ phí của NH Nhà quản lý cần đưa ra những chính
sách về L§ huy động và chỉ phí HĐV phù hợp trong từng thời kỳ và theo từng
mục tiêu chiến lược chung của chỉ nhánh
Chính sách thiết lập hệ thống kênh phân phối: Việc thiết lập mạng lưới
các Chỉ nhánh, Phòng giao dịch có vai trò quyết định trong công tác HĐV của NHTM, bởi KH chỉ đem gửi tiền tại những nơi thuận tiện, an toàn vì vậy, các
Trang 32gần tới các KH mục tiêu càng tốt nhưng phải trên cơ sở tính toán các phí tổn
về huy động nguồn
NHTM phải có các chính sách quảng bá, xúc tiến phù hợp dé hap dẫn và thu hút được KH Chính sách marketing có sự tác động của nhiều nhân tố như: Phương pháp định giá (xác định lãi suất), chính sách sản phẩm (cung
ứng những dịch vụ mà ngân hảng có khả năng), chính sách phân phối, chính
sách khuyếch trương giao tiếp
1.2.5 Kiểm tra huy động vốn theo kế hoạch của Chỉ nhánh Ngân hàng
thương mại
Kiểm tra là khâu cuối cùng của quy trình quản lý huy động vốn Là quá
trình đo lường hoạt động và kết quả của hoạt động HĐV của chỉ nhánh NHTM trên cơ sở các chỉ tiêu theo kế hoạch đã được xác lập để xác định các
ưu nhược điểm từ đó đưa ra những điều chỉnh phù hợp nhăm đạt được kế hoạch huy động vốn một cách tối ưu
Kiểm tra các kết quả HĐV: Quy mô nguồn vốn có đạt được theo kế hoạch hay không? Cơ cấu nguồn vốn có đúng theo tỷ lệ hay không? Kỳ hạn huy động nguồn đã thực sự hợp lý chưa? Chỉ phí huy động nguồn đã thực sự tối ưu hay chưa?
Kiểm tra tính tuân thủ trong công tác HĐV: Nguồn vốn huy động đã phù hợp với qui trình, qui định HĐV hay chưa? Các chính sách khuyến mãi, tiếp
thị có theo đúng qui định của pháp luật hay không
Kiểm tra việc tổ chức thực hiện công tác marketing tiếp thị, quảng cáo,
chất lượng dịch vụ, chăm sóc KH gửi vốn có được thực hiện không? Hiệu quả của chúng đến đâu? 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động quản ly huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.3.1 Nhân tố chủ quan
Trang 33Một ngân hàng có uy tín thường có lợi thế trong việc huy động vốn vì họ
thường giữ được một lượng lớn những khách hàng trung thành Những khách hàng mà ngân hàng thu hút được bằng uy tín của mình thường, có xu hướng
gắn bó lâu dài với ngân hàng vì họ tin rằng luôn có những dịch vụ tốt nhất dành cho họ và đồng tiền của họ gửi ở ngân hàng luôn được đảm bảo an toàn
Một ngân hàng có uy tín không những giữ được khách hàng hiện hữu mà còn
có lợi thế trong việc thu hút được thêm những khách hàng mới Khi biết đến một ngân hàng với những uy tín được thể hiện qua thâm niên, tiềm lực tài
chính, đội ngũ quản lý và nhân viên có trình độ Khách hàng sẽ không ngần
ngại để đến bắt đầu quan hệ giao dịch Các ngân hàng có thâm niên thường,
thuận lợi hơn trong việc tranh thủ lòng tin của khách hàng từ trong quá khứ Các ngân hàng có tiềm lực tài chính mạnh sẽ có khả năng tài trợ cho các danh
mục đầu tư và cho vay lớn, dài hạn, khả năng cung cấp dịch vụ đa dạng và ưu
việt, khả năng tự điều tiết và đứng vững trước những biến động tài chính trên
thị trường Các ngân hàng có đội ngũ lãnh đạo là những người có danh tiếng,
bằng cấp cao, đào tạo nhân viên chặt chẽ khát khe, kỷ luật lao động nghiêm
ngặt, cũng để tạo niềm tin cho khách hàng Bởi vì một tổ chức ôn định và có
kỷ luật cao là một bằng chứng thể hiện các giao dịch tại đó được tiến hành
một cách chính xác, lành mạnh và được quản lý một cách chặt chẽ b) Chính sách lãi suất
Lãi suất huy động là vấn đề quan tâm hàng đầu của người gửi tiền vào
ngân hàng, vì mục đích của bắt cứ người gửi tiền nào đều muốn thu được lợi nhuận từ những đồng vốn của mình Vì vậy, chính sách lãi suất là một trong
những chính sách quan trọng nhất của ngân hàng dé nang cao hiệu quả công
tic HDV
Trang 34nghiệp, dân cư gửi và cho vay Trong điều kiệt phát, người có tiền tiết
kiệm thường quan tâm đến lãi suất thực (tức là lãi suất danh nghĩa sau khi đã
loại trừ ảnh hưởng của lạm phát) phải dương mới đem lại thu nhập thực tế cho
người gửi tiền Ngược lại, lãi suất quá thấp thì người có tiền sẽ đầu tư vào các
lĩnh vực khác để giành lợi nhuận cao hơn, Ngân hàng sẽ khó huy động vốn
Tuy nhiên, nếu lãi suất tiết kiệm của Ngân hàng quá cao thì hệ thống Ngân
hàng kinh doanh sẽ bị lỗ vốn Do đó, Ngân hàng cần có một chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt, Lãi suất tiết kiệm và lãi suất cho vay phải được điều
chỉnh thường xuyên theo từng thời điểm phù hợp quan hệ cung cầu trên thị
trường Nguyên tắc điều chỉnh là lãi suất tiền gửi bao giờ cũng phải lớn hơn
tỷ lệ lạm phát và thấp hơn lãi suất cho vay tín dụng, Lãi suất dài hạn phải cao hơn lãi suất ngắn hạn Có như vậy, vừa đảm bảo lợi ích người gửi tiền, vừa đem lại lợi nhuận tối ưu cho ngân hàng
©) Các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng cung ứng
NHTM muốn gia tăng quy mô và chất lượng HĐV đòi hỏi phải cung cấp
cho khách hàng danh mục các sản phẩm huy động vốn và các dịch vụ kèm theo đa dạng, phong phú Hiện nay, bên cạnh các hình thức HĐV truyền
thống như nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi của tô chức kinh tế Nếu Ngân hàng mở rộng và đa dạng hình thức huy động vốn như: Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu dự thưởng với nhiều loại mệnh giá, kỳ hạn khác nhau và cung
các dịch vụ có liên quan như: Giao dịch tại nhà, giao dịch trên Internet, tư vấn
kinh doanh, dịch vụ thu tiền hộ Thì Ngân hàng sẽ thu hút được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi và tạo sự khác biệt về sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng mình so
với các đối thủ cạnh tranh
Do vậy, Ngân hàng càng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, phát triển sản
phẩm dịch vụ mới, không ngừng hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ sẽ
Trang 35d) Hệ thống mạng lưới chỉ nhánh của Ngân hàng
Vị trí mạng lưới Chỉ nhánh Ngân hàng cũng ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Một Ngân hàng có hệ thống mạng lưới rộng khắp, ở các vị trí có
nhiều lợi thế thương mại Cùng với cơ cấu tỏ chức hoạt động hợp lý có hiệu quả sẽ là điều kiện tốt cho phép Ngân hàng có nhiều cơ hội thu hút các khách
hàng tiềm năng, chiếm lĩnh thị phần để huy động vốn, cung cấp các sản phẩm
dịch vụ tiện ích cho khách hàng đẻ tăng nhanh quy mô vốn Trong hoạt động
Ngân hàng, mạng lưới các chỉ nhánh có thể được xem như hệ thống kênh
phân phối các sản phẩm của Ngân hàng đến với khách hàng Tuy nhiên, việc
mở rộng mạng lưới chỉ nhánh này phải được cân nhắc đẻ đầu tư đúng hướng, đúng các thị trường tiềm năng tránh việc đầu tư dàn trải gây lãng phí vốn
e) Chính
Trong bôi cảnh cạnh tranh trên thị trường tài chính ngân hàng ngày càng
ch khuyến mãi của Ngân hàng
trở lên gay gắt thì việc lôi kéo và giữ chân khách hàng, nhất là những khách
hàng trung thành là một vấn đề quan trọng nhất.Chính sách khuyến mãi là
những biện pháp mà các Ngân hàng thường làm Không nên coi đây là hoạt
động khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm của Ngân hàng, mà nên
xem là phương tiện thẻ hiện sự quan tâm của Ngân hàng đối với khách hàng, cần được làm thường xuyên trong một thời gian dài trong suốt quá trình hoạt
động chứ không phải vào một thời điểm nào
Nghệ thuật khuyến mãi, tặng quà nhiều khi không ở giá trị của món quà
ý nghĩa của món quà đối với người được tặng, món quà không những
thể hiện được hình ảnh của Ngân hàng mà còn phải thực hiện được dụng ý và
mục đích của Ngân hàng
f) Chất lượng và số lượng đội ngũ nhân sự
Con người là nhân tố có ý nghĩa quyết định đến sự thành công các Ngân
Trang 36ngày càng cao thì muốn thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng thì đòi hỏi Ngân hàng phải có một đội ngũ nhân sự thực sự có chất lượng Chất lượng
nhân sự không những được hiểu là nhân sự giỏi về chuyên môn nghiệp vụ để
có thể tư vấn một cách nhanh chóng, chính xác cho khách hàng mà còn phải có phong cách giao tiếp lịch thiệp, có đạo đức nghề nghiệp, có khả năng nắm
bắt tâm lý khách hàng, kỹ năng giải quyết vấn đề Nếu Ngân hàng có tiềm
lực tài chính mạnh, nhiều điều kiện phát triển hoạt động huy động vốn, nhưng không có được đội ngũ nhân sự tốt thì tất cả các yếu tố đã có, dù hoàn hảo đến
đâu cũng không thể phát huy được tác dụng tối đa của nó Ngược lại, khi Ngân hàng có được đội ngũ nhân lực chất lượng thì không những tạo tâm lý
và ấn tượng tốt cho khách hàng mà còn giúp Ngân hàng có thể ngăn ngừa
được những sai phạm, có thể xảy ra khi thực hiện các hoạt động huy động
vốn, góp phần tăng trưởng nguồn vốn cho Ngân hàng
8) Trình độ công nghệ của Ngân hàng
Trong xu thế hiện nay, Ngân hàng điện tử là một trong những mảng hoạt
động mà hệ thống Ngân hàng đang hướng tới và công nghệ là một trong
những yếu tố quyết định sự tồn tại của Ngân hàng Công nghệ Ngân hàng liên
quan trực tiếp đến các mặt hoạt động như thanh toán, giao dịch, kế toán Để
có thể cạnh tranh trên thị trường huy động vốn, các Ngân hàng phải không
ngừng đổi mới công nghệ, áp dụng những công nghệ tiên tiến vào các ho;
động giao dịch thanh toán với khách hàng Nhờ đó làm cho vốn luân chuyên
nhanh, thuậ
ảm bảo an toàn cho khách hàng trong việc gửi tiền, rút tiền và vay vốn Nếu thực hiện tốt khâu này thì sẽ hạn chế được lượng tiền
mặt lưu thông vừa không an tồn và vừa khơng hiệu quả Ngoài ra nếu tỷ lệ thanh tốn khơng dùng tiền mặt tăng lên thì ngân hàng sẽ thu hút được càng
Trang 37Hiện nay các NHTM đang vận động dân cư mở tài khoản tiền gửi thanh
toán, thực hiện thanh toán hàng hóa dịch vụ thông qua tài khoản tiền gửi trong
đó Ngân hàng đóng vai trò là trung gian thanh tốn Ngồi ra Ngân hàng còn
đưa ra các hình thức huy động vốn thông qua các hình thức hấp dẫn như tiền
gửi tiết kiệm trực tuyến, gửi tiết kiệm ở một nơi có thể rút ở nhiều nơi, thanh
toán hàng hóa qua thẻ tín dụng Để triển khai tốt những vấn đề nảy, ngành
Ngân hàng phải tiếp tục trang bị những công nghệ hiện đại, nhất là khâu thanh
toán
1.3.2 Nhân tố khách quan
4) Chính sách của ngân hàng nhà nước trong từng thời kỳ
Mọi hoạt động kinh doanh trong xã hội đều cần có sự điều chỉnh của
pháp luật Tại Việt Nam, các hoạt động của NHTM chịu sự điều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của Nhà nước, đặc biệt phụ thuộc rất lớn vào chính sách tiền tệ của NHNN trong từng, thời kỳ Các NHTM là các doanh nghiệp hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ là lĩnh vực chứa đựng rủi ro lớn do vậy mà các NHTM càng cần phải tuân thủ chặt chẽ các quy định của pháp luật
Việc xây dựng các chiến lược kinh doanh của NHTM cần phải dựa trên
cơ sở tuân thủ pháp luật và chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước Chẳng
hạn, việc xây dựng chính sách lãi suất cho các sản phẩm huy động của NHTM
phải dựa trên khung lãi suất của NHNN trong từng thời kỳ Mặt khác, việc xây dựng một môi trường pháp lý lành mạnh, thơng thống cũng là một nhân
tố quan trọng góp phần tăng cường hiệu quả hoạt động huy động và sử dụng
vốn của các NHTM Bởi vì khi Nhà nước và NHNN khuyến khích việc mở
rộng huy động vốn thì sẽ có các chính sách văn bản hướng dẫn cụ thể Từ đó,
Trang 38thuận lợi hơn Ngược lại, khi Nhà nước không khuyến khích thì tắt yếu công,
tác này sẽ rất khó có khả năng tồn tại và phát triển
Hiện nay, Nhà nước ta đã thấy được sự cần thiết của việc huy động
vốn và đã ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thé nhằm khuyến khích các NHTM ngày càng mở rộng huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho sự
nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước
b)Tình hình phát triển kinh tế, đặc điêm dân cư trên địa bàn hoạt động Hoạt động huy động vốn của NHTM chịu ảnh hưởng mạnh mẽ bởi tình
hình phát triển của nền kinh tế Tình hình kinh tế là cơ sở đầu tiên để người gửi tiền ra quyết định nên gửi tiền vào ngân hàng, tích trữ vàng, dự trữ ngoại tệ, đầu tư bất động sản hay mua sắm những loại tài sản khác Trong điều kiện nền kinh tế tăng trưởng và 6n định thì thu thập của các đối tượng trong xã hội
được đảm bảo và gia tăng Thu nhập tăng thì chỉ tiêu cho tiêu dùng và tiết
kiệm cũng có xu hướng tăng theo Đồng thời khi kinh tế tăng trưởng thì nhu cầu đầu tư và nhu cầu vay vốn gia tăng Các NHTM bằng cách tăng lãi suất huy động để kích thích người dân gửi tiền vào, tạo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng của nền kinh tế Ngược lại, khi tình hình kinh tế khó khăn, suy thoái thì thu thập thực tế của người lao động giảm đồng thời lòng tin của khách hàng vào sự ồn định của đồng tiền cũng giảm đi Khách hàng có xu hướng rút tiền tiết kiệm đề chuyển sang tích trữ vàng, ngoại tệ hoặc đầu tư bắt
động sản Trong tình hình đó khả năng huy động vốn của các NHTM không
những khó khăn mà lượng tiền của các thành phần kinh tế đã gửi vào
ngân hàng cũng có nguy cơ bị rút ra khiến các NHTM sẽ gặp nhiều khó khăn
trong công tác huy động vốn và củng có niềm tin cho khách hang
Đặc điểm dân cư trên địa bàn hoạt động đóng một vai trò quan trọng
trong việc quyết định quy mô huy động vốn của NHTM Những tầng lớp dân
Trang 39nước, nơi có thị trường việc làm sôi động Nếu như ở những vùng nông thôn,
miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa nền kinh tế gặp nhiều khó khăn thi
việc huy động vốn trở lên vô cùng khó khăn thậm chí là không thể huy động
vốn thì ở các thành phó lớn, nơi có nhiều doanh nghiệp đang hoạt động, dân
cư đông đúc, cơ hội việc làm dễ dàng nên lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội có
xu hướng cao hơn giúp NHTM dễ tìm kiếm được khách hàng gửi tiền hơn
Bên cạnh đó, tại các thị trường này, sự cạnh tranh giữa các NHTM có xu hướng gay gắt hơn cũng là một trở ngại cho các NHTM trong hoạt động huy
động vốn
Cơ cầu dân cư cũng là một vấn đề đáng chú ý Chắc chắn việc huy động vốn tập trung ở những khu vực dân trí và thu nhập cao sẽ dễ hơn việc huy động vốn tại khu vực tập trung nhiều đối tượng lao động chân tay
Ở những thành phố lớn cũng đã bắt đầu xuất hiện một bộ phận khách
hàng hình thành thói quen thanh tốn khơng dùng tiền mặt Những đối tượng
này có xu hướng để lượng tiền nhàn rỗi của mình trong tài khoản thẻ, tài
khoản không kỳ hạn, tài khoản thanh toán, và thực hiện việc mua sắm của mình qua các hình thức như internet banking, giao dịch tại các máy POS,
Ngược lại, tại khu vực nông thôn, miễn núi, tâm lý và thói quen sử dụng tiên
mặt vẫn là chủ yếu nên nhiều đối tượng khách hàng có tâm lý “ngại” thậm chí
là “sợ” khi đến giao dịch tại các Ngân hàng Như vậy, tâm lý và thói quen tiêu
dùng của khách hàng ảnh hưởng lớn đến vấn đề huy động vốn và cho thấy
rằng việc phát triển hệ thống thanh tốn khơng dùng tiền mặt sẽ đóng vai trò
quan trọng trong công tác huy động vốn tại các NHTM trong hiện tại và
tương lai
Nhóm nhân tố pháp lý: Nhân tố pháp lý bao gồm tính đồng bộ của hệ
thống pháp luật, tính đầy đủ, thống nhất kịp thời của các văn bản dưới luật
Trang 40Hoạt động huy động vốn là một hành vi kinh tế, do đó nó phải được điều
chỉnh bởi pháp luật Nhà nước Pháp luật càng cụ thể và ôn định bao nhiêu càng tạo môi trường pháp lý cho mọi hoạt động kinh doanh trong ngân hàng nói chung, hoạt động HĐV nói riêng đuợc tiến hành thuận tiện và đạt kết quả
cao Trái lại, trong môi trường pháp lý thiếu lành mạnh, các thủ tục chế độ
quá cứng nhấc dập khuôn sẽ gây trở ngại cho công tác HĐV của ngân hàng
Vì vậy, nhân tố pháp luật có vị trí hết sức quan trọng đối với hoạt động huy
động vốn của ngân hàng Chỉ trong điều kiện các chủ thể tham gia quan hệ
với ngân hàng tuân thủ pháp luật một cách nghiêm minh thì hiệu quả công tác HĐV mới cao, hoạt động HĐV mới đem lại lợi ích cho các bên
©) Cạnh tranh trong huy động vốn giữa các Ngân hàng
Khách hàng của Ngân hàng bao gồm những người có vốn gửi tại ngân hàng và những đối tượng sử dụng vốn đó Về môi trường xã hội ở các nước
phát triển, khách hàng luôn có tài khoản cá nhân và thu nhập được chuyển
vào tài khoản của họ Nhưng ở các nước kém phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thường lớn hơn Ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng
tác động vào là thu nhập và tâm lý của người gửi tiền Thu nhập ảnh hưởng
đến nguồn vốn tiềm tang mà ngân hàng có thê huy động trong tương lai Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền
gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong
tương lai sẽ mất giá gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn
của mọi Ngân hàng Một đặc điểm quan trọng của đối tượng khách hàng là
mức độ thường xuyên của việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng Mức độ sử
dụng càng cao, Ngân hàng cảng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn
Cạnh tranh trong huy động vốn giữa các Ngân hàng: Cạnh tranh là một