BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI
TRAN THI LAN HUONG
QUAN LY HUY DONG VON TAI NGAN HANG
NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON
VIET NAM - CHI NHANH TRUNG YEN
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
Trang 2BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI
TRAN THI LAN HUONG
QUAN LY HUY DONG VON TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON
VIET NAM - CHI NHANH TRUNG YEN
Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8340410
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đỗ Thị Ngọc
Trang 3LỜI CẢM ƠN
Em xin chân thành gửi lời cảm ơn tới:
Ban Giám hiệu Trường Đại học Thương mại Hà Nội, các thầy cô giáo Khoa sau Đại học Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Đỗ Thị Ngọc đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp đúng thời gian quy định,
Em xin ghi nhận và tiếp thu những kiến thức đã được giảng dạy, nghiên cứu
và đặc biệt em đã tiếp thu chỉnh sửa theo sự hướng dẫn, giúp đỡ tận tình của PGS.TS Đỗ Thị Ngọc Những kinh nghiệm, kiến thức qua thông qua việc học tập
và nghiên cứu này đã giúp em rất nhiều trong quá trình học tập, trong quá trình
công tác sau này,
Trong quá trình nghiên cứu thực hiện đề tài, bản thân em đã tích cực tìm
hiểu, song do kiến thức còn hạn chế nên luận văn của em không tránh khỏi những
thiếu sót Em kính mong nhận được sự góp ý của các thầy, các cô đẻ luận văn của
em được hoàn thiện hơn Em xin chân thành cảm ơn!
Hà Nội, ngày — tháng - năm 20 Học viên
Trang 4ii
LOI CAM DOAN
Em xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu khoa học của riêng cá nhân
u được sử dụng trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng Kết quả nghiên cứu này chưa được công bố trong bắt cứ công trình khoa hoc nao
Nếu không đúng như đã nêu trên, em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về luận văn của mình
Hà Nội, ngày - thắng - năm 20 Học viên
Trang 5iii
MUC LUC
LOI CAM ON
LOT CAM DOAN
DANH MVC VIET TAT 8 set VÏ DANH MỤC BẢNG 5 + co 222cc we Vil DANH MỤC SƠ ĐỎ, BIÊU ĐỎ Vii LOI MO DAU 1 Sự cần thiết của đề tài nghiên cứu
2 Tổng quan nghiên cứu đề tài
3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu
4, Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 1 1 2 4 4 5 Phương pháp nghiên cứu: 4 5
6 Kết cầu đề tài luận văn
CHUONG 1 MOT SO VAN DE LY LUAN CO BAN CUA QUAN LY HUY
ah
DONG VON TAI CAC NGAN HANG THUONG MAL
Trang 6iv
CHUONG 2 THUC TRANG QUAN LY HUY DONG VON TAI NGAN
HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON - CHI NHANH TRUNG YEN 2.1 Khai quat vé Ngan hàng Nông nghiệp và Phát triển 1 Nong thôn Việt! nam - chỉ nhánh Trung Yên i 32 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành và phát triển kmereerarrrirrrraoou22) 2.1.2 Đặc điểm hoại động
ô kết quả hoạt ane kinh doanh - —-
2.2 Phân tích thực trạng quản lý huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chỉ nhánh Trung Yên giai đoạn 2017-2019 2.2.1 Về xây dựng kế hoạch, ban hành van ban 'hức thực hiện hoạt động huy động 2.2.3 Về kiểm tra, kiểm soát hoạt động huy động vốn 3.2.4 Về xử lý các vẫn đề phát sinh trong hoạt động huy dong von
2.3 Đánh giá chung về thực trạng quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chỉ nhánh Trung Yên 2.3.1 Một số 2.3.2 Me 2.3.3 Nguyên nhân tấn tại TÓM TẮT CHƯƠNG 2 za
CHUONG 3 GIAI PHAP TANG CUONG QUAN LY HUY DONG VON TAL NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON - CHI
NHANH TRUNG YÊ
3.1 Định hướng phát triển và phương hướng tăng cường quản lý huy động vốn tại Ít quả đạt được Š hạn chế tôn tại chủ yêu Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - chỉ nhánh Trung Yên đến năm 2025 3.1.1 Mục tiêu chiến lược phát triển chung của Ngân hàng triển Nông thôn Việt Nam - chỉ nhánh Trung Yên
3.1.2 Phương hướng tăng cường quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp
và Phát triển Nông thôn - chỉ nhánh Trung Yên
3.2 Đề xuất một số giải pháp tăng cường quản lý huy động vn tại Ngân hang Nong
nghiệp và Phát triển Nông thôn - chỉ nhánh Trung Yên đến năm 2025
Trang 7
3.2.2 Giải pháp nâng cao năng lực điều hành của ban lãnh đạo
Trang 8
Từ viết tắt Agribank BHXH CBNV CN HĐV GTCG KBNN KH KKH NH NHNN NHTM NHTMCP Agribank PGD SD SXKD TCTD TCKT TG TGLH TK XLRR vỉ DANH MUC VIET TAT Nguyén nghia
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Bảo hiểm xã hội Cán bộ nhân viên Chỉ nhánh Huy động vốn Giấy tờ có giá Kho bạc Nhà nước Khách hàng, Không kỳ hạn Ngan hang
Ngan hang nha nuée Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại cô phần
Trang 9vii
DANH MUC BANG
Bang 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chỉ nhánh Trung Yên giai
đoạn 2017 - 2019 tHreeree „38
Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền của Agribank chỉ nhánh Trung
'Yên giai đoạn 2017 - 2019 _
Bảng 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo thành phần k kinh tế của a Agribank chỉ nhánh
Trung Yên qua 3 năm 2017 - 2019 7
Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn của :Aibgnkd chỉ nhánh h Trung Yên giai đoạn 2017 - 2019 49 DANH MỤC SƠ BO, BIEU DO
So dé 2.1 M6 hinh t6 chức Agribank chỉ nhánh Trung Yé „35 Biểu đồ 2.1 Quy mô huy động vốn của NHNo&PTNT CN Trung Yên giai đoạn
Trang 10LỜI MỞ ĐẦU
1 Sự cần thiết của đề tài nghiên cứu
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tỏ chức
¡ chính có vai trò rất quan
trọng đối với nền kinh tế, là tổ chức cung cấp vốn cho nên kinh tế trong nước, là cầu nối giữa nên tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế và cũng là công cụ để Nhà
Nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế Vốn kinh doanh của NHTM được hình thành từ
nhiều nguồn khác nhau: vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay Trong đó chiếm tỷ trọng lớn nhất là nguồn vốn huy động Ngày nay, các NHTM hướng đến đa dạng hóa
sản phẩm, tuy nhiên hoạt động chính của các NHTM vẫn là cho vay dựa trên nguồn
vốn huy động được Chính vì vậy, việc quản lý huy động vốn trong hoạt động của các NHTM là một trong những yếu tố quan trọng nhất, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động cũng như khả năng tôn tại và phát triển của ngân hàng Trong những năm
gần đây, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) đã và đang phải đối mặt với sự cạnh tranh mạnh mẽ của các ngân hàng
thương mại cô phần Áp lực cạnh tranh trong huy động vốn dẫn đến chỉ phí huy động
vốn đôi khi bị đây lên cao, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng Việc
đưa ra các giải pháp nhằm quản lý huy động vốn với mục tiêu đảm bảo ngân hàng
luôn có đủ vốn để duy trì và phát triển ôn định, bền vững các hoạt động kinh doanh
với mức chỉ phí hợp lý để đạt lợi nhuận tối ưu là việc làm cần thiết
Ngan hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Trung Yên (Agribank chỉ nhánh Trung Yên) là một chỉ nhánh nằm tại địa bàn Thành phố
Hà Nội, nơi tập trung hầu hết các Ngân hàng thương mại Nhà nước, Ngân hàng thương mại, Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng quốc tế, Ngân hàng 100% vốn nước
ngoài Chỉ tính trong nội bộ hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nong
thôn Việt Nam cũng đã có tới 29 Chỉ nhánh trực thuộc trên địa bàn Hà Nội Do đó,
sự cạnh tranh trong việc huy động vốn nd đảm bảo cho hoạt động tin dụng càng trở
nên khó khăn, khốc liệt Như vị
tại và phát triển trong môi trường cạnh
tranh ngày càng gay gắt, hoạt động đầu tiên phải thực hiện của mỗi Ngân hàng
thương mại là huy động nguồn tiền từ dân cư, các tổ chức kinh tế Nên rất cần thiết có nghiên cứu về quản lý huy động vốn tại Agribank chỉ nhánh Trung Yên đề đưa ra
Trang 11Từ những vần đề trên em chọn đề tài: “Quản lý huy động vốn tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh Trung Yên" làm luận văn thạc sĩ của mình
2 Tống quan nghiên cứu đề tài
Van đề quản lý huy động vốn của các NHTM tại Việt Nam đã có nhiều tác giả nghiên cứu cả ở trong và ngoài nước trong nhiều năm qua với nhiều công trình, bài báo, bài viết mà có thê kế đến một số tác giả và công trình nghiên cứu như sau:
(1) Nguyễn Bích Thủy, 2015, “Quản lý huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương ", Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế - Đại học quốc
gia Hà Nội Luận văn đã hệ thống hoá một số lý thuyết liên quan đến quản lý huy
động vốn của NHTM; phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương Đồng thời, luận văn đã đưa ra một số giải pháp tăng cường quản lý huy động vốn của Ngân hàng, gồm: Đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn; phát triển và nâng cao các dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho huy động tiền gửi; phát
triển mở rộng mạng lưới hoạt động và phát triển chính sách khách hàng hợp lý
(2) Nguyễn Thị Kiều Trang 2015, “Quản ứ‡ hoạt động huy động vốn tại
Ngân hàng Quân Đội - Chỉ nhánh Việt Trì ”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh
Dai học Quốc gia Hà Nội Luận văn đã nêu lên một s; đề lý luận liên quan
đến huy động vốn của NHTM như khái niệm, các nhân tố ảnh hưởng, một số thước
đo hoạt động huy động vốn của NHTM và quản lý hoạt động huy động vốn của
NHTM; thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quân
đội - Chỉ nhánh Việt Trì Đồng thời, tác giả cũng đã đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn của Chỉ nhánh, bao gồm các giải pháp: Hoàn
thiện công tác quản lý hoạt động marketing; hoàn thiện quản lý hoạt động chất
lượng; hoàn thiện quản lý hoạt động sản xuất dịch vụ
(3) Huỳnh Thị Uyên Phương, 2015, “Quản ly huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phân Sài Gòn Thương Tín - Chỉ nhánh Đàk Nông ”, Luận văn thạc sĩ,
Trường Đại học Kinh tế quố ó
ìn Luận văn đã khái quát một số vấn đề lý luận về
huy động vốn và hiệu quả quản lý huy động vốn của NHTM; phân tích thực trạng
hiệu quả quản lý huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cô phan Sai Gon Thuong Tin - Chỉ nhánh Đăk Nông” Đồng thời, luận văn cũng đã đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản lý huy động vốn của Chỉ nhánh, gồm: Xây dựng
Trang 12động vốn; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; nâng cao hiệu quả hoạt động truyền thông, tiếp thị và quảng bá
(4) Đặng Thủy Hà, 2018, “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Agribank chỉ nhánh huyện Quế Võ”, Luận văn thạc sĩ, Học viện Nagin hàng Luận văn đã nêu lên một số lý luận liên quan đến hoạt động huy động vốn của NHTM; đánh giá thực
trạng huy động vốn tại Agribank chỉ nhánh huyện Quế Võ Tác giả cũng đã đưa ra một số để xuất tăng cường huy động vốn của Chỉ nhánh, gồm: Mở rộng mạng lưới
hoạt động, đa dạng hoá các sản phẩm huy động ing cao tiện ích các dịch vụ
ngân hàng hỗ trợ cho huy động tiền gửi; phát triển hệ thống ngân hàng điện tử và
đổi mới chính sách khách hàng phù hợp
(5) Lê Hồng Dạ Hạ Thu, 2017, “/luy động vốn rại Agribank Việt Nam chỉ nhánh Quảng Bình", Luận văn thạc sĩ, Trường Học viện Hành chính Quốc gia Luận văn đã
vấn đề lý thuyết về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của
n tại Agribank Việt Nam chỉ nhánh khái quát một
NHTM; phan tích thực trạng hiệu quả huy động,
Quang Bình Đồng thời, luận văn cũng đã đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của Chỉ nhánh, gồm: Phát triển và nâng cao nhân lực phục vụ, mở
rộng và đa dạng chính sách lãi suit; phat triển các dịch vụ có liên quan đến hoạt động thi
(6) Nguyễn Thu Hiền, 2016, “Hiệu quả huy động vốn lại Ngân hàng
huy động vốn, tăng cường cho hoạt động truyền thông,
Thương mại cổ phân Công Thương Việt Nam — Chỉ nhánh Thanh Xuân ” Luận
văn thạc sĩ, Trường Đại học Thương mại Luận văn đã khái quát một số vấn đề lý
thuyết về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của NHTM; phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt
Nam Luận văn đã đưa ra các giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế, phát huy các thế mạnh sẵn có, góp phần giúp Ngân hàng TMCP Công Thương
Việt Nam - Chỉ nhánh Thanh Xuân, nâng cao hiệu quả công tác huy động
nguồn vốn tiền gửi, phát huy vị thế vững chắc của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, góp phần thúc đây sự phát triển của ngành ngân hàng nói riêng và nền kinh tế xã hội nói chung
Nhìn chung, các nghiên cứu trên đây đều có những đóng góp tích cực cho hoạt
động quản lý huy động vốn của NHTM cả về lý luận và thực tiễn nhằm nâng cao
hiệu quả hoạt động quản lý huy động vốn hoặc tăng cường hoạt động quản lý huy
Trang 13triển Nông thôn chỉ nhánh Trung Yên từ năm 2017 đến nay chưa có đề tài nghiên
cứu của nghiên cứu sinh nào về hoạt động quản lý huy động vốn của Chỉ nhánh Do vậy, đề tài “Quản lý huy động vốn rại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chỉ nhánh Trung Yên” mà em thực hiện là hoàn toàn mới và hy vọng sẽ có
những đóng góp tích cực nhất định cho hoạt động quản lý huy động vốn của Chỉ
nhánh trong những năm tới
3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu
3.1 Mục đích của đề tài: giải pháp tăng cường quản lý huy động vốn tại
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Trung Yên
3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu:
+ Hệ thống hóa một số vấn đề lý luận và thực tiễn về quản lý huy động vốn tại
các Ngân hàng thương mại
+ Phân tích và đánh giá thực trạng quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Trung Yên
+ Đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường quản lý huy động vốn tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Trung Yên 4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu
* Đối tượng nghiên cứu: Quản lý huy động vốn tại các Ngân hàng Thương
mại nói chung và tại Quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chỉ nhánh Trung Yên nói riêng
* Phạm vỉ nghiên cứu:
+ Về không gian: Quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển Nông thôn Việt Nam - chỉ nhánh Trung Yên
+ Về thời gian: Trong khoảng thời gian 2017-2019
+ Về nội dung: Khái quát một số lý luận cơ bản của quản lý huy động vốn tại
các Ngân hàng thương mại Tìm hiểu thực trạng quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Trung Yên
5 Phương pháp nghiên cứu:
Luận văn được viết dựa trên phương pháp thu thập dữ
- Thu thập dữ liệu thứ cấp: Để phục vụ cho nghiên cứu đề tài thì dữ liệu được thu thập từ các nguồn (Báo cáo tài chính của một số Ngân hàng thương mại qua các năm; Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, Báo cáo tài chính, Trang Web của
Trang 14động kinh doanh và phương hướng nhiệm vụ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chỉ nhánh Trung Yên .)
~ Thu thập dữ liệu sơ cấp: Thông qua phương pháp quan sát thực tiễn các bước
thực hiện quy trình quản lý huy động vốn, môi trường làm việc tại Hội sở và các phòng giao dịch trực thuộc, các thái độ và hành vi giao dịch của các cán bộ làm
công tác huy động vốn, thu thập các dữ liệu khác liên quan đến hoạt động quản lý
huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Trung Yên
6 Kết cầu đề tài luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn được chia làm 3 chương:
Chương 1: Một số vấn đề lý luận cơ bản của quản lý huy động vốn tại các Ngân
hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chỉ nhánh Trung Yên
Trang 156
CHƯƠNG 1
MOT SO VAN DE LY LUAN CO BAN CUA QUAN LY HUY DONG VON
TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Nội dung huy động vốn tại các Ngân hàng Thương mại
1.1.1 Khái niệm và các hình thức huy động vấn tại các Ngân hàng Thương mại * Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ mà nhiệm vụ tiền gửi, sử dụng số tiền này đề cho vay và cung ứng
chủ yếu và thường xuyên là nÏ
các dịch vụ thanh toán NHTM hoạt động nhằm thực hiện các chức năng cơ bản: chức
năng trung gian tín dụng, chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền NHTM là một trung gian tài chính, đóng vai trò làm cầu nối và là một kênh dẫn vốn quan trọng đối với các ngành, các thành phân kinh tế Việc tạo lập, tổ chức và quản lý vốn của NHTM là một trong những vấn đề được quan tâm hàng đầu không chỉ riêng với bản thân các NHTM mà còn vì sự phát triển chung của nền kinh tế
Nguồn vốn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà ngân hảng tạo lập, huy
động được để cho vay, đầu tư và thực thi các dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn của NHTM bao go: (Nguôn Giáo trình Ngân hàng thương mại, 2(009 Ngư
: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay và vốn khác
in Van Tién, Học viện Ngân hàng,) Huy động vốn có thể được xem là một trong những nghiệp vụ xuất hiện sớm nhất trong hoạt động của các NHTM Trong giai đoạn ban đầu khi mới xuất hiện
loại hình kinh tế là các ngân hàng, những nghiệp vụ này chỉ đơn giản là hoạt động,
giữ các tài sản có giá cho khách hàng nhằm mục đích đảm bảo an toàn (Nó
n hiện nay) và người gửi tiền là đối tượng phải
giống như là dịch vụ bảo qu
trả phí chứ không phải là các ngân hàng, lúc này tiền không mang chức năng vai trò
là nguồn vốn đối với các NHTM, vì không có luân chuyên, không sinh ra được lợi
nhuận Dần sau đó, nhu cầu tín dụng ngày một gia tăng, các nghiệp vụ hoạt động
của ngân hàng ngày cảng phát triển, vị thế đó bị đảo ngược, khi đó ngân hàng là
người phải trả phí cho khách hàng gửi tiền và nguồn tiền được kí gửi dần trở thành nguồn vốn khả dụng và lớn nhất của các NHTM hiện nay Chính vì vậy, không như
thủa sơ khai ban đầu, cho đến nay, ngân hàng là người phải di nài nỉ khách hàng gửi tiền Để đạt được mục tiêu đó, hẳu hết tất cả các ngân hàng đều có các chính sách, phương thức để lôi kéo nguồn tiền gửi này và chính vì vậy các phương thức huy
Trang 16
nay, hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức quan trọng và liên quan đến sự sống còn của các NHTM
Xuất hiện khá lâu đời và không ngừng phát triển, thay đổi cùng với sự phát
triển của các NHTM, nội hàm của khái niệm huy động vốn đã có những thay đồi rất đáng kê, cả về quy mô và các hình thức thể hiện Gần như không có một định nghĩa hoàn thiện về hoạt động này cũng như không có được sự thống nhất hoàn toàn giữa các quan điểm, có những khía cạch khác nhau khi đề cập về vấn dé này Nhưng nhìn chung, phổ biến nhát, khái niệm này được dùng chủ yếu đề cập đến một hoạt
động đặc trưng nhất của các NHTM, đó là nhận tiền gửi và dưới các hình thức cơ
bản nhất, cụ thể là nhận tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi có và không có kì hạn khác Lịch sử phát triển của ngân hàng thương mại hiện đại đã cho chúng ta tiếp cận khái niệm huy động vốn từ nguồn gốc của các nguồn vốn Chẳng hạn, nguồn vốn
được chia thành vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay, vốn tiếp nhận, vốn khác Theo
quan điểm của cá nhân tác giả trong luận văn này: #fuy động vốn của NHTM là các hoạt động của ngân hàng để tạo vốn cho hoạt động kinh doanh của mình đưới các
hình thức như: Nhận tiền gửi, đi vay trực tiếp và đi vay gián tiếp qua việc phát hành giấy tờ có giá trên thị trường tài chính (phát hành trái phiếu, chào bán chứng
khoản), liên doanh, * Các hình thức huy động vốn tại các Ngân hàng thương mại
Các ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới các hình thức sau đây:
- Nhận tiền gửi của các tỗ chức, cá nhân và các tô chức tín dụng khác dưới các
hình thức gửi tiền không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác -_ Phát hành chứng chi tié
động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước khi được thống đốc
NHNN cho phép
-_ Vay vốn của các tô chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và các tô
n gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy
chức tín dụng nước ngoài
-_ Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước theo quy định của Luật Ngân
hàng Nhà nước Việt Nam
1.1.2 Vai trò của huy động vốn đối với hoạt động và phát triển của Ngân
hàng thương mại
NHTM hoạt động với phương châm “di vay dé cho vay” Vi vay, dé NHTM
kiện về
có thể tồn tại và phát triển, điều đầu tiên ngân hàng phải đáp ứng đủ
Trang 17nguồn vốn của ngân hàng, thì phần lớn nguồn vốn còn lại có được nhờ thông qua
hoạt động huy động từ bên ngoài ngân hàng Huy động vốn sẽ tạo lập được một tỷ
trọng lớn nguồn vốn đáp ứng cho hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng vì đây
là nguồn vốn cơ bản dùng cho vay, đầu tư qua đó thu lợi nhuận Vậy nghiệp vụ huy
động vốn là nghiệp vụ đặc trưng và quan trọng của NHTM
Các NHTM có thể huy động từ các đối tượng khác nhau như: Các TCKT, các tầng lớp dân cư Trong đó nguồn vốn huy động từ các doanh nghiệp, các tầng lớp các dân cư là chủ yếu và có tính chất lâu dài Do vậy, để có thể tồn tại và phát tri
'NHTM phải quan tâm tới hình thức tạo vốn để không ngừng mở rộng và phát triển
Kết quả huy động vốn đạt được sẽ quyết định quy mô cũng như định hướng
hoạt động của ngân hàng Nếu nguồn vốn được coi là yếu tố đầu vào trong quá trình kinh doanh của một NHTM thì vốn huy động được coi là yếu tố đầu vào
thường xuyên, chủ yếu nhất của ngân hàng Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ
tín dụng, đầu tư chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động được
a) Huy động vốn đảm bảo tính ôn định trong kinh doanh của NHTM
Đối với NHTM, vốn là nhân tố không thẻ thiếu trong hoạt động kinh doanh
của ngân hàng Có thể nói vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của Ngân n là cơ sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Ngân hàng không thể
hàng, v
thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh nếu không có vốn Ngân hàng thương mại bằng
hoạt động cụ thể là hoạt động huy động vốn được thực hiện thường xuyên liên tục,
sẽ thu hút được nguồn vốn trên thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) và thị
trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Huy động vốn giúp cho Ngân hàng chủ động trong kinh doanh, những Ngân hàng có nguồn vốn dồi dào, ôn định họ có thể hoàn toàn tự quyết trong hoạt động kinh doanh, không phụ thuộc vào ai và
không bỏ lỡ cơ hội tạo ra lợi nhuận Nếu như, ngân hàng thương mại không có khả
năng huy động vốn hiệu quả thì không có đầu vào đẻ phục vụ cho hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng đó Chỉ có huy động vốn hiệu quả mới có thể đảm bảo
hoạt động kinh doanh cho mỗi một ngân hàng thương mại
b) Huy động vốn đáp ứng như câu của khách hàng
Huy động vốn không những giúp cho ngân hàng bù đắp được thiếu hụt trong,
Trang 18hàng tại các NHTM Căn cứ vào năng lực đầu ra, ngân hàng thương mại sẽ dùng
nguồn vốn huy động được để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, từ đó
hưởng lợi từ chênh lệch lãi suất đầu ra - đầu vào Từ đó, ngân hàng nâng cao được
việc sử dụng vốn trong khi đưa ra các quyết định đầu tư cho vay đảm bảo nguyên tắc an toàn, hiệu quả trong kinh doanh
©) Huy động vốn giúp tăng lợi thế cạnh tranh của ngân hàng thương mại
Nguồn vốn huy động có ảnh hưởng lớn tới kết quả hoạt động kinh doanh của
NHTM Cụ thể, nếu ngân hàng huy động được nguồn vốn đồi dào với chỉ phí tl
nó có thể mở rộng được tín dụng đầu tư và thu được lợi nhuận cao, giúp ngân hàng thương mại nâng cao lợi thế cạnh tranh trong xu hướng cạnh tranh ngày càng
gay gắt giữa các tổ chức tín dụng hiện nay Ngược lại, nếu huy động vốn không hiệu quả, huy động vốn bằng mọi giá với chỉ phí cao thì ngân hàng có thể gặp khó
khăn trong hoạt động kinh doanh của mình, không mang lại hiệu quả kinh tế cho ngân hàng
d) Huy động vốn hỗ trợ tăng trưởng bằn vững của ngân hàng thương mạiCó thể nói, công tác huy động vốn là một mảng hoạt động lớn của các NHTM và nó quyết định rất lớn đến thành công hay thất bại trong kinh doanh của ngân hàng Để để khơng lên Do đó, ngồi vốn ban đầu cần thiết, tức là đủ vốn điều co tl tại và phát triển các NHTM phải quan tâm tới huy động ngừng mở rộng và phát
lệ theo luật định thì ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn
thông qua huy động vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình Sự phát triển hiệu quả của huy động vốn sẽ là nhân tố giúp cho ngân hàng thương mại hoạt động từng,
bước phát triển bền vững trong hiện tại và tương lai
1.1.3 Khái niệm về quản lý huy động vốn tại các Ngân hàng Thương mại
Quản lý huy động vốn trong NHTM là quá trình tác động vào các tác nhân liên
quan trực tiếp và gián tiếp đến hoạt động huy động vốn trong ngân hàng, nhằm thực hiện
và hoàn thành các mục tiêu trong hoạt động huy động vốn Quản lý hoạt động huy động
vốn của NHTM thực chất là quản lý về nguồn nhân lực tham gia trong tổ chức, quản lý hoạt động marketing sản phẩm để hút lượng vốn huy động, quản lý hoạt động cung ứng
đị
các gói sản phẩm địch vụ trong hoạt động huy động vốn Quản lý huy động vốn đóng vai
vụ huy động vốn cung cấp cho các đối tượng khách hàng, quản lý chất lượng của
trò hết sức quan trọng, giúp cho ngân hàng hoạt động ôn định, có định hướng, tạo sự an
Trang 1910
kế hoạch chỉ tiêu huy động vốn; xây dựng và ban hành các văn bản hướng dẫn thực hiện huy động vốn; tô chức thực hiện huy động vốn, kiểm tra giám sát hoạt động huy động
vốn và đưa ra các biện pháp xử lý các vấn đề phát sinh trong hoạt động huy động vốn
của ngân hàng,
1.2 Nội dung quản lý huy động vốn tại các Ngân hàng Thương mai
1.2.1 Xây dựng kế hoạch, ban hành văn bản liên quan đến hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại
a)_ Xây dựng kế hoạch huy động vốn tại Ngân hàng thương mại
* Xác định mục tiêu huy động vốn
Hằng năm, các ngân hàng thương mại sẽ họp tổng hợp kết quả kinh doanh
năm tài chính và sẽ đưa ra phương hướng, nhiệm vụ và các chỉ tiêu kế hoạch kinh
doanh cụ thể cho năm tiếp theo, trong đó chỉ tiêu kế hoạch huy động vốn được đưa
Để có thể xác định được chỉ tiêu kế hoạch cụ thê về vốn huy động, ngân hang
thường mại sẽ căn cứ vào kết quả huy động vốn của năm trước, đồng thời họp để đúc kết quá trình điều tra, nghiên cứu kỹ lưỡng tình hình kinh tế, xã hội, chính trị,
mức thu nhập của người dân nơi mà ngân hàng thương mại xác định sẽ hướng tới
Ngân hàng thương mại cũng cần phải xác định được kế hoạch đầu tư mở rộng hay:
thu hẹp của địa phương, ngành nghề kinh doanh trên địa bản huy động đề từ đó đưa ra được một con số xây dựng kế hoạch huy động vốn cụ thể, phù hợp với thực tế và
năng lực của ngân hàng
Ngân hàng thương mại cấp trên sau khi xác định được chỉ tiêu kế hoạch huy dưới và động vốn cụ thê của toàn hàng, sẽ giao chỉ tiêu đến từng các ngân hàng đối chỉ tiêu kế các don vị trực thuộc phù hợp Việc giao và nhận số tương đối, tu:
hoạch huy động vốn sẽ được xác định dựa trên sự trao đổi, bảo vệ kế hoạch dựa trên
quan điểm, lý luận và khoa học, phù hợp với thực tiễn của từng đơn vị Kế hoạch
huy động vốn bao gồm kế hoạch giao cho cả năm kế hoạch, kế hoạch giao từng quý Ngoài việc xây dựng kế hoạch kinh doanh nói chung và kế hoạch huy động
vốn nói riêng hàng năm, tức là xác định mục tiêu ngắn hạn, các ngân hàng thương mại cũng phải dự đoán nhu cầu vốn biến động trong tương lai, từ đó có chính sách
huy động vốn thích hợp để xác định mục tiêu trung và dài hạn
* Xác định các biện pháp huy động von
- Biện pháp kinh tế: Để triển khai kế hoạch huy động vốn, ¢: thương mại bắt buộc phải áp dụng các chính sách lãi suất huy động hắp
Trang 20
1Í
khuyến khích cho các khách hàng cá nhân, tổ chức gửi tiền với số lượng lớn và giữ chân khách hàng truyền thống thông qua khuyến mãi, quà tặng, thậm chí có các cơ
chế riêng cho những nhóm khách hàng huy động VIP
- Biện pháp kỹ thuật: Để mở rộng huy động vốn, các ngân hàng thương mại áp dụng những biện pháp kỹ thuật trong nghiệp vụ huy động vốn như thanh toán giao dịch, hoàn trả tiền gửi cho khách hàng được thuận tiện nhanh chóng, các ngân hàng,
thương mại đều phải đầu tư một hệ thống công nghệ thông tin hiện đại để phục vụ
cho toàn bộ giao dịch của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách
hàng, chú trọng nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên, trực tiếp hay gián tiếp
tham gia vào công tác huy động vốn Tùy từng mục tiêu và năng lực cụ thể, mỗi
ngân hàng sẽ bỏ ra một khoản chỉ phí đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin để đáp ứng nhu cầu cạnh tranh về công nghệ ngày càng gay gắt giữa các hệ thống,
các ngân hàng trong và ngoài nước
- Biện pháp tâm lý: Để thu hút huy động vốn, ngoài việc trả lãi suất huy động
cao và phục vụ thanh toán kịp thời cho người gửi tiền, các ngân hàng thương mại còn phải đem lại sự yên tâm, an toàn cho mỗi khách hàng đã mang tài sản đến giao
gửi tại ngân hàng Vì vậy, đáp ứng được yêu cầu đó về mặt tâm lý, ngân hàng thương mại phải tạo được lòng tin tưởng, tạo lập sự uy tín đối với khách hàng, nhất
là khách hàng gửi tiền Đó là yếu tố mang lại thành công cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng thương
mại đều phải tham gia bảo hiểm tiền gửi để phần nào đem lại sự an tâm cho khách hàng gửi tiền Ngày nay, các ngân hàng không ngừng đổi mới, hoàn thiện minh dé
nâng cao uy tín, tạo dựng thương hiệu đặc thù để thu hút khách hàng Ngoài ra, ngân hàng thương mại đưa hình ảnh đẹp của mình lên các phương tiện truyền thông,
quảng cáo, góp phần củng cố niềm tin và tâm lý yên tâm của khách hàng khi họ gửi tiền vào ngân hàng
* Xác định nguôn lực huy động vốn:
- Huy động vốn từ nguồn tiền gửi của khách hàng cá nhân và tổ chức: ngân
hàng thương mại xác định nguồn lực chiếm tỷ trọng lớn và ồn định trong các nguồn lực huy động vốn là nguồn tiền nhàn rỗi của các cá nhân và tô chức
- Huy động vốn từ nguồn vốn đi vay:
Trang 2112
thanh khoản có thê vay vốn của ngân hàng trung ương: khi ngân hàng trung ương nhận cho vay chiết khấu, tái chiết khấu các giấy tờ có giá của NHTM
+ Vốn vay của các NHTM và tô chức tín dụng khác thông qua thị trường tệ ngắn hạn: Các ngân hàng thiếu tiền thanh toán sẽ vay của các ngân hàng khác để
thanh toán, nghiệp vụ này vừa giúp cho các ngân hàng thiếu tiền có tiền mặt ngay
vừa giúp cho những ngân hàng dư tiền cho vay để sinh lời
+ Vốn vay của các ngân hàng nước ngoài: các ngân hàng nước ngoài có nhu cầu
tìm kiếm sinh lời từ việc cho vay đối với các ngân hàng trong nước cũng sẽ là một nguồn vốn huy động không thường xuyên của các ngân hàng thương mại
- Huy động vốn từ Vốn huy động từ việc phát hành các loại kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi của ngân hàng nhằm bổ sung nguồn vốn hoạt động của ngân hàng khi vốn tự có và vốn tiền gửi chưa đủ đáp ứng yêu cầu kinh doanh
- Huy động vốn từ nguồn vốn tiếp nhận: những nguồn vốn mà NHTM ủy thác từ các tổ chức trong hoặc ngoài nước từ ngân sách nhà nước để cho vay trung, dài
hạn thuộc kế hoạch xây dựng cơ bản tập trung của nhà nước, để thực hiện những dự án có mục tiêu định trước trong sản xuất kinh doanh
- Huy động từ các nguồn khác: Như vốn phát sinh trong quá trình hoạt động của
ngân hàng như khi làm đại lý, dịch vụ thanh toán, làm trung gian thanh toán
* Xác định phương tiện huy động vốn:
- Phương tiện huy động vốn trực tiếp: Ngân hàng thương mại và khách hang
cá nhân, tô chức có nhu cầu gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng để hưởng lợi tại sẽ trực tiếp giao dịch với nhau tại các địa điểm giao dịch của ngân hàng hoặc tại địa điểm
mà khách hàng yêu cầu Ngoài ra, ngân hàng thương mại giao dịch vay vốn trực tiếp từ nguồn vốn của Ngân hàng Nhà nước, vay vốn thơng qua thanh tốn bù trừ
với tác tổ chức tín dụng khác
- Phương tiện huy động vốn gián tiếp:
+ Thông qua các kênh giao dịch emobile banking, internet banking, các máy
gửi rút tiền tự động CDM, các ngân hàng thương mại có thể huy động tiền gửi từ
các thành phần kinh tế 24/7 mà không cần phải giao dịch trực tiếp với ngân hàng
+ Thông qua các kênh trung gian thanh toán, ngân hàng thương mại có thể huy
Trang 22+ Thông qua thị trường tiền tệ, thị trường chứng khoán: Giống như các doanh nghiệp khác ngân hàng cũng huy động vốn bằng cách phát hành các giấy tờ có giá
(hay còn gọi là các công cụ nợ) như kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu ngân hàng .đẻ huy động vốn trên thị trường vốn
b) Ban hành văn bản liên quan đến hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng
thương mại
Ngân hàng thương mại hoạt động dưới sự cho phép, giám sát và điều hành của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việc xây dựng kế hoạch huy động vốn và ban hành
văn bản về huy động vốn của NHTM sẽ căn cứ vào các văn vản chỉ đạo của NHNN:
trong từng thời kỳ Căn cứ vào đó, NHTM dựa trên thực trạng hoạt động kinh
doanh và từ điều kiện cụ thể của mình sẽ lập kế hoạch huy động vốn và ban hành văn bản về huy động vốn phù hợp
Sau khi ngân hàng xác định được kế hoạch huy động vốn sẽ ban hành văn van
về huy động vốn đảm bảo hành lang pháp lý cho khách hàng và ngân hàng Ngân
hàng xây dựng văn bản huy động vốn dựa trên các quy định của pháp luật, của
NHNN và tình hình thực tế của mỗi ngân hàng
Van ban về huy động vốn tại các ngân hàng thương mại bao gồm 2 loại văn
bản chủ yếu: Một là, văn bản áp dụng cho nội bộ ngân hàng mà cụ thể là các văn
bản quy định về chỉ tiêu nguồn vốn huy động, về cơ cấu tỷ trọng các nguồn vốn huy:
động, đối tượng huy động Hai là, văn bản áp dụng cho khách hàng của ngân hàng
thương mại mà cụ thể là các văn bản về hình thức huy động vốn thông qua các sản phẩm huy động vốn, về quy định mức lãi suất huy động vốn, về áp dụng các chương trình khuyến mại trong huy động vốn
Trải qua thời gian dài hình thành và phát triển của các ngân hàng từ ngân hàng
truyền thống tới ngân hàng hiện đại, hiện nay các NHTM đang ban hành văn bản huy động vốn cho ra đời các sản phẩm cơ bản sau:
a) Văn bản huy động vốn từ tiền gửi
Huy động vốn từ tiền gửi là hình thức huy động vốn cô điền và mang tính đặc thù
TCTD phi ngân hàng không có Huy động vốn qua tài khoản
riêng của NHTM mà
tiền gửi có thể thực hiện bằng một trong hai cách là huy động vốn qua tài khoản tiền
gửi thanh toán và huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm
Trang 2314
vụ thanh toán không dùng tiền mặt Để thực hiện được nghiệp vụ thanh toán này, khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng Số dư có trên tài
khoản này có thể do khách hàng nộp bằng tiền mặt hoặc nhận chuyển khoản từ đơn
vị khác sang
Đối với tiền gửi thanh toán, mặc dù ngân hàng khó xác định trước thời điểm
gửi và rút tiền của khách hàng do khách hàng có thể thực hiện bắt kỳ thời gian nào,
nhưng trên thực tế luôn luôn có sự chênh lệch về thời gian và số lượng giữa việc gửi và rút tiền, cho nên tại mỗi ngân hàng luôn tồn tại một số dư tiền gửi không kỳ hạn
Ngân hàng có thể sử dụng số dư này để cho vay ngắn hạn nhưng độ rủi ro rất cao, nên đòi hỏi ngân hàng phải dự trữ nhiều hơn so với các loại tiền gửi khác
Do mục đích chính của tài khoản tiền gửi này là để thanh toán nên ngân hàng trả lãi rất thấp hoặc không trả lãi Vì vậy, lãi suất không phải là công cụ để thu hút loại vốn này mà công cụ chính là dịch vụ ngân hàng cung ứng kèm theo phải nhiều
tiện ích, nhanh chóng và chính xác
Mặc dù số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của mỗi khách hàng thường không lớn, nhưng do số lượng khách hàng đông nên tổng số vốn mà NHTM huy động được qua tiền gửi thanh toán trở thành một khoản vốn đáng kể Mặt khác, tiền gửi
thanh toán là loại vốn có chỉ phí sử dụng vó thấp, vì vậy các NHTM thường tập trung huy động vốn này để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và năng lực
cạnh tranh của mình
Hiện nay, trong phương thức huy động vốn qua tài khoản tiền gửi thanh toán, các ngân hàng ngày càng chú trọng mở rộng số lượng tài khoản tiền gửi cá nhân, là
tài khoản được mở cho khách hàng cá nhân có nhu cầu nhận chuyên tiền vào tài khoản
từ trong nước
như nhận tiền lương hàng tháng, nhận chuyền tiền từ nước ngồi h‹
Thơng thường, số dư tài khoản này tăng lên khi khách hàng nhận tiền và giảm dần khi khách hàng rút tiền để chỉ tiêu Dù số dư tài khoản tiền gửi cá nhân thường không lớn nhưng số lượng tài khoản lại rất lớn thì ngân hàng có thê huy động được số lượng vốn không nhỏ trong tổng vốn huy động
~ Huy động vốn thông qua sản phẩm tài khoản tiền gửi tiết kiệm:
Đây là hình thức huy động vốn truyền thống của ngân hàng Với loại tiền gửi này,
Trang 2415
Tiền gửi tiết kiệm gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm khác
+ Tiên gửi tiết kiệm không kỳ hạn: dành cho khách hàng là cá nhân hoặc tổ
chức có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi vào ngân hàng vì mục tiêu an tồn và sinh
lợi nhưng khơng có kế hoạch sử dụng trong tương lai Với loại tiền gửi này, khách hàng có thể gửi tiền và rút tiền bất cứ lúc nào nên ngân hàng thường trả lãi rất thấp
Khác với hình thức tài khoản tiền gửi thanh toán, mỗi lần giao dịch tài khoản tiền
gửi tiết kiệm, khách hàng phải xuất trình số tiền gửi và chỉ có thể thực hiện được
các giao dịch ngân quỹ (gửi tiền và rút tiền) chứ không thực hiện được các giao dịch
thanh toán (chuyên khoản, thanh toán hóa đơn trực tuyến, ) Mặc dù số dư trên tài
khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn của khách hàng thường không lớn do mức lãi
suất được hưởng không cao, nhưng nếu ngân hàng thu hút được số lượng khách hàng tương đối lớn thì sẽ làm tăng tổng khối lượng vốn huy động qua hình thức tiền
gửi này
+ Tiền gửi tiết kiệm có Kỳ hạn: dành cho khách hàng là cá nhân hoặc tổ chức có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng
tiền trong tương lai Với loại sản phẩm này, khách hàng chỉ có thể rút tiền theo thời
hạn đã thỏa thuận Tuy vậy, trên thực tế, do áp lực cạnh tranh nên các ngân hàng,
thường ra văn bản cho phép khách hàng rút trước hạn nhưng chỉ được hưởng lãi
không kỳ hạn hoặc hưởng mức lãi suất thấp hơn theo kỳ hạn do ngân hàng quy định
hoặc tùy theo chính sách huy động vốn của ngân hàng
Tiền gửi tiết kiệm định kỳ là loại vốn tương đối ôn định trong kinh doanh của các ngân hàng, do đó lãi suất mà các ngân hàng áp dụng cho loại tiền gửi này cao
hơn lãi suất tiền gửi thanh toán Để ồn định thị trường vốn, ngân hàng thường khuyến khích khách hàng gửi tiền theo kỳ hạn dài, ngân hàng áp dụng lãi suất tăng,
khác, lãi suất còn thay đổi tùy thuộc loại tiền gửi tiết
dần cho kỳ hạn càng dài
kiệm là VNĐ, USD, EUR và tùy thuộc mục tiêu của ngân hàng nhận tiền gửi
Tiền gửi tiết kiệm định kỳ có thê phân chia thành nhiều loại:
Căn cứ theo thời hạn có thể chia thành sản phẩm tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn (kỳ hạn 1,2,3 tuần hoặc kỳ hạn từ đến 12 tháng), sản phẩm tiền gửi tiết kiệm trung
dài hạn (kỳ hạn lớn hơn 12 tháng)
Trang 2516
Tiền gửi tiết kiệm định kỳ có chỉ phí sử dụng vốn khá cao Khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền này với mục đích hưởng lãi, vì vậy lãi suất cao sẽ là một trong những động lực để thu hút loại vốn này
+ Các loại tiết kiệm khác:
Ngoài hai loại tiết kiệm chính là tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ
hạn, hầu hết các NHTM còn thiết kế những loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm khác
như tiết kiệm học đường, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm mua nhà, tiết kiệm bảo hiểm, tiết
kiệm du học .với những đặc điềm riêng biệt nhằm làm cho sản phẩm của mình không
ngừng được đổi mới, đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng và nâng cao tính cạnh tranh của mình so với các ngân hàng khác
b) Văn bản huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá
Ngoài việc huy động vốn qua tài khoản tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm, các NHTM còn có thể huy động vốn bằng cách phát hành các loại GTCG
Bằng việc ra đời văn bản ban hành sản phẩm phát hành GTCG đẻ huy động vốn, ngân hàng có khả năng tập trung một khối lượng vốn lớn trong thời gian ngắn và chủ động được trong việc sử dụng nguồn vốn này Hình thức huy động vốn này thường được thực hiện khi ngân hàng tiếp cận được những dự án vay vốn lớn hiệu quả với thời hạn giải ngân nhanh của khách hàng, sau khi đã cân đối giữa ng: vốn và sử dụng vốn trong toàn hệ thống mà vẫn thiếu và phải được sự đồng ý của Thống đốc NHNN
Sản phẩm GTCG có nhiều loại khác nhau:
- Căn cứ vào quyền sở hiữu, ngân hàng có thễ chia GTCG thành GTCG ghi danh và GTCG vô danh GTCG ghi danh là GTCG theo hình thức chứng chỉ hoặc phát hành theo ghỉ ghỉ tên người sở hữu GTCG vô danh là giấy tờ có hình thức chứng chỉ và không ghi tên người sở hữu, quyền sở hữu thuộc người nim giữ nó
- Căn cứ vào thời hạn, ngân hàng có thể chia GTCG thành hai loại tương ứng
với thời hạn huy động vốn là GTCG ngắn hạn và GTCG trung, dài hạn Theo tiêu hình thức sau: thức này, huy động vốn từ GTCG bao gim - Huy động vốn ngắn hạn qua phát hành GTCG:
Xuất phát từ nhu cầu đầu tư ngắn hạn của các nhà đầu tư, sau đó là do tập quán và trình độ phát triển của thị trường vốn ngắn hạn cho ra đời sản phẩm huy
Trang 26
17
ngắn hạn phô biến qua hình thức tiền gửi và tiết kiệm, chỉ có một vài ngân hàng lớn, có uy tín mới huy động vốn ngắn hạn qua phát hành giấy tờ có giá Điều này xuất
phát từ thói quen của cả ngân hàng và khách hàng thích huy động vốn truyền thống
hơn là áp dụng các hình thức huy động vốn mới lạ Mặt khác, do thị trường tiền tệ
nước ta chưa phát triển mạnh nên huy động vốn thông qua các loại giấy tờ có giá có chỉ phí cao hơn là huy động tiền gửi Khách hàng dễ chấp nhận gửi tiền với lãi suất thấp hơn là mua chứng chỉ tiền gửi hay kỳ phiếu vì họ cho rằng tiền gửi có thanh khoản và an toàn hơn các loại giấy tờ có giá
Kỳ phiếu là một loại giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành để huy động vốn
ngắn hạn, trong đó ngân hàng cam kết sẽ trả lãi được hưởng và vốn gốc cho khách hàng khi kỳ phiếu đến hạn Ngoài kỳ phiếu, các ngân hàng còn có thể phát hành chứng chỉ tiền gửi để huy động vốn ngắn hạn
~ Huy động vốn trung và dài hạn thông qua phát hành các loại GTCG:
Các loại kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi chỉ thích hợp với nhu cầu huy động vốn ngắn hạn của NHTM Nhưng thực tế cho thấy các NHTM cần khối lượng vốn
rất lớn và có nhu cầu sử dụng vốn dài hạn hơn, đôi khi lên đến 10, 15 hay 20 năm
Để đáp ứng nhu cầu huy động vốn dài hạn, các NHTM có thể phát hành trái phiếu Trái phiếu do ngân hàng phát hành có thể được coi như là một loại trái phiếu công,
ty So sánh với trái phiếu Chính phủ, trái phiếu ngân hàng rủi ro cao hơn nên chỉ phí huy động vốn cũng cao hơn so với trái phiếu Chính phủ hay trái phiếu kho bạc
Ngoài hình thức phát hành trái phiếu đẻ tăng vốn, các NHTM còn có thê phát hành trái phiếu chuyển đổi hoặc trái phiếu kèm chứng quyền để vừa tăng tính hấp dẫn của trái phiếu ngân hàng, vừa thu hút được nhiều nguồn vốn dài hạn
tư cho các dự án và tăng cường năng lực tài chính của bản thân NHTM
1.2.2 Tổ chức thực hiện hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Thông qua quá trình tìm hiểu, nghiên cứu một số tài liệu và thực tế, em đã tóm
lược một số nội dung tổ chức thực hiện hoạt động huy động vốn diễn ra tại các ngân
hàng thương mại Cụ thể như sau:
a) Tuyên truyền các nội dung triển khai liên quan đến hoạt động huy động
Tại các ngân hang thương mại, Lãnh đạo thường xuyên chỉ đạo phổ biến,
tuyên truyền tới các cấp trong hệ thống ngân hàng mình quản lý về tầm quan trọng,
vai trò, mục tiêu của hoạt động huy động vốn, coi đó là van đề đầu tiên và then chốt
mang đến định hướng hoạt động và phát triển kinh doanh cụ thể của mỗi ngân hàng
Trang 2718
thực hiện tốt công tác huy động vồn Để từ đó mỗi một cán bộ với chức năng nhiệm vụ cụ thể, nhất là đối với những cán bộ trực tiếp phân công thực hiện nhiệm vụ huy
xác định được mục tiêu đối tượng khách hàng và xác định chỉ tiêu kế động hoạch cụ thẻ huy động vối ,, mang lại hiệu quả trong công tác huy động vốn cho ngân hàng
b) Phân công trách nhiệm, xây dựng cơ cầu tổ chức hoạt động huy động vốn
Mỗi ngân hàng thương mại căn cứ vào quy mô hoạt động và định hướng mục
tiêu kinh doanh cụ th tiến hành xây dựng tổ chức nhân sự chuyên trách về tỏ
chức hoạt động huy động vốn trong hệ thống ngân hàng Thông thường, tại Trụ sở
chính sẽ có 1 Ban Kế hoạch Nguồn vốn phụ trách xây dựng kế hoạch huy động vốn cho toàn hệ thống, đồng thời có trách nhiệm nghiên cứu đẻ giao kế hoạch huy động
vốn tới từng chỉ nhánh, đơn vị trực thuộc, Ban này còn có chức năng đầu mi trực
tiếp tiếp cận các tổ chức kinh tế lớn đê huy động nguồn vốn lớn Tại các chỉ nhánh, các đơn vị trực thuộc sẽ thành lập 1 Phòng kế hoạch nguồn vốn có chức năng xây
dựng chỉ tiêu nguồn vốn, dé xuất kế hoạch huy động vốn, giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng cán bộ trong Phòng kế hoạch nguồn vốn, giao chỉ tiêu huy động vốn
cho các Phòng nghiệp vụ trong chỉ nhánh, đơn vị của mình Mỗi phòng nghiệp vụ
căn cứ vào các chỉ tiêu được giao sẽ thực hiện giao chỉ tiêu nguồn vốn tới từng cán bộ theo vị trí công việc cụ thể Công tác phân công phân nhiệm và cụ thể hóa bằng
chỉ tiêu huy động vốn sẽ là một trong các cơ sở để ngân hàng trả lương, thưởng và
có các chế độ khuyến khích đãi ngộ đối với nhân viên ngân hàng
©) Tập huần, hướng dẫn thực hiện các văn bản huy động vốn
Ngân hàng thương mại chịu sự chỉ đạo trực tiếp của Ngân hàng nhà nước, do đó khi Ngân hàng Nhà nước có những chính sach, cơ chế mới thay đổi áp dụng cho
các ngân hàng thương mại, khi đó ngân hàng thương mại sẽ thực hiện đúng tỉnh
thần chỉ đạo của NHNN và dựa vào khung năng lực cụ thể sẽ đưa ra các văn bản chỉ
đạo, văn bản hướng dẫn nghiệp vụ mới về huy động vốn Ngân hàng thương mại sẽ trao đổi nghiệp vụ thông qua các Hội nghị tập
huấn trực tiếp hoặc trực tuyến, trong đó các giảng viên hướng dẫn là các thành viên
đã tham gia ban hành văn bản trong hệ thống, hướng dẫn chỉ tiết và giải đáp các
thắc mắc nhằm đảm bảo các cán bộ thực hiện đúng và đầy đủ, tránh vi phạm các nội
Trang 2819
Tại Trụ sở chính của các ngân hàng thương mại, Ban làm nhiệm vụ pháp chế sẽ có trách nhiệm nghiên cứu xây dựng các biểu mẫu huy động vốn đề đảm bảo tính pháp lý, đảm bảo quyền lợi và trách nhiệm cho Ngân hàng và khách hàng, nội dung các mẫu biểu phải đúng quy định pháp luật, đúng quy định của nội bộ ngân hàng và
tránh được được những xung đột, tranh chấp giữa các bên liên quan trong biêu mẫu
trước khi ban hành
e) Các hoạt động hỗ trợ khác cho hoạt động huy động vốn
* M6 rng mạng lưới huy động:
ic ngan hang thương mai dau tư phát triển mạng lưới rộng khắp trên toàn
quốc với việc thành lập chỉ nhánh và các phòng giao dịch Số lượng chỉ nhánh và
phòng giao dịch nhiều sẽ có lợi thể tiếp cận phục vụ dân cư trên mọi địa bàn, hút
nhiều vốn huy động từ dân cư và các tô chức kinh tế góp phần nâng cao hiệu của
kinh doanh cho các ngân hàng, giúp ngân hàng bao phủ thị trường, chiếm lĩnh thị
phần huy động vốn Động thái các ngân hàng tăng mạnh các điểm giao dịch trong, thời gian gần đây cùng với chủ trương cơ quan quản lý khuyến khích mở rộng mạng lưới nhận được sự đồng tình cho rằng đây cũng là giải pháp thu hẹp khoảng cách
giữa người dân với ngân hàng Ngân hàng này khi mở rộng mạng lưới là để đây mạnh mảng ngân hàng bán lẻ
Có thể thấy nhu cầu mở rộng mạng lưới của các ngân hàng vẫn còn rất cao
Nghe thì có vẻ mâu thuẫn, trong thời đại ngân hàng số, các ngân hàng vẫn duy trì
mở rộng mạng lưới song song tập trung đầu tư công nghệ só Dù là thời đại ngân hàng số nhưng theo quan điểm của tổng giám đốc một NHTMCP, việc mở rộng
NHTM vẫn cần phải tiếp tục Với mạng lưới ngân hang vai mạng lưới cia ¢: phủ
ng khắp, cho thấy dù thời đại nào thì vai trò của chỉ nhánh, phòng giao dịch ngân
hang vẫn quan trọng, Đây là mục tiêu nhiều ngân hàng hướng tới nhằm gia tăng độ phủ, thu hút nhiều khách hàng hơn nữa
* Đầu tư cơ sở vật chất tốt, áp dụng công nghệ hiện đại
Các NHTM tăng cường đầu tư công nghệ, trang thiết bị hiện đại hỗ trợ hoạt
động của Chỉ nhánh Nếu ngân hàng có năng lực đầu tư cơ sở vật chất hàng đầu, đồng bộ và hiện đại trong hệ thống các ngân hàng, đặt địa điểm giao dịch nằm ở các
vị trí đắc địa của từng tỉnh thành trên toàn quốc có khả năng nâng cao năng lực cạnh tranh thì sẽ có khả năng huy động vốn hiệu quả hơn so với các vị trí xa xôi hẻo lánh,
Trang 29Bên cạnh kênh giao dịch truyền thống, với sự phát triển không ngừng của
công nghệ thông tin, các NHTM đều đi trước đón đầu về áp dụng công nghệ tiên
tiến, hiện đại vào sản phẩm ngân hàng cũng như các tiện ích kèm theo như hệ thống
công nghệ thông tin Các NHTM đã phát triển và mở rộng nhiều sản phẩm, dịch vụ
ngân hàng trực tuyến như: mobile banking, internet banking, đem lại lợi ích lớn cho khách hàng, nâng cao sự hài lòng cho khách hàng và là một kênh huy động vốn hiệu
quả thông qua các hình thức huy động vốn phi truyền thống Khách hàng có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm không cần thiết phải đến ngân hàng giao dịch mà có thể thao tác trên dịch phần mềm mobile banking, internet banking để trích từ tài khoản của mình
và chọn lựa loại hình tiết kiệm phù hợp, thời gian phục vụ 24/7
Một trong các sản phẩm huy động vốn mang hàm lượng công nghệ cao là máy nạp tiền CDM Máy CDM ngoài được gọi với tên máy gửi tiền tự động, máy nạp
tiền tự động (Autobank) còn có tên khác ATM đa chức năng - tính năng như những giao dịch viên ngân hàng điện tử Những giao dịch ngân hàng thông thường của các khách hàng của từng ngân hàng sẽ được thực hiện ngay máy CDM này mà
không phải trực tiếp vào bên trong quầy giao dịch gặp giao dịch viên
Ngoài việc bao gồm các tính năng như máy ATM thông thường thì CDM còn
được trang bị thêm những tính năng nổi bật như: Gửi tiền mặt vào tài khoản và mở
tài khoản Tiền gửi Trực tuyến (Gửi tiền tiết kiệm) Như vậy, thay vì giao dịch gửi tiền chỉ có thê thực hiện tại quây trực tiếp như trước đây, mọi người có nhu cầu gửi tiền, chuyên tiền, nạp tiền có thể gửi tiền bất cứ lúc nào tại máy CDM, 24 giờ một ngày, 7 ngày một tuần mà không phải xép hàng chờ đợi, có thể nhận diện khách hang bang khuôn mặt
Đây là một trong những bước tiến mới của các ngân hàng tại Việt Nam trong chiến lược tự động hóa các giao dịch ngân hàng, gia tăng tiện ích và đa dạng hóa
sản phẩm dịch vụ mà các ngân hàng đang hướng đến được đông đảo khách hàng
trải nghiệm, đón nhận và sử dụng thường xuyên
* Áp dụng lãi suất linh hoạt
Lãi suất huy động là yếu tố tác động trực
p tới quyết định gửi tiền của cá
nhân và tô chức NHTM áp dụng với mức lãi suất huy động cao hơn so với mức lãi
suất của các NHTM khác sẽ cạnh tranh thu hút khách hàng gửi tiền Điều này tạo ra tín
hiệu tốt, có sức lan tỏa và gây ảnh hưởng tích cực trực tiếp đến quyết định gửi tiền của
Trang 30dạng, mềm dẻo phù hợp với tình hình thực tế và diễn biến của thị trường từ đó tạo ra
các tác động tích cực đối với hoạt động huy động vốn
* Đa dạng hóa sản phẩm và các chương trình khuyến mại
Trong bồi cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM, sản phẩm cung ứng phù hợp với phân khúc khách hàng hướng tới là lựa chọn sáng suốt và luôn được các ngân hàng thực hiện một cách thường xuyên, liên tục Mỗi ngân hàng đều có sản phẩm chủ lực và các sản phẩm theo chu kỳ, thời điểm hết sức phong phú và
đa dạng: Tặng quà như bộ ấm chén, áo mưa, túi du lịch, bình pha lê, coupon mua hàng, thẻ làm đẹp, tặng vàng, quay số trúng thưởng xe máy, ô tô, hoặc các chương trình “Vui hè thỏa thích”, “Nhận quà tiện ích, thỏa thích du hè”, tặng thẻ VIP vào phòng chờ miễn phí tại sân bay, tặng các chuyến du lịch nước ngoài .Qua đó có
thê thấy, sản phẩm được các ngân hàng cung cấp một cách đa dạng, phong phú và thường xuyên được thay thế nhằm thu hút khách hàng và đáp ứng tối đa nhu cầu
của thị trường
* Quảng bá sản phẩm huy động vốn
'NHTM tăng cường công tác marketing bằng cach day mạnh, đa dạng hóa các hình thức truyền thống như quảng cáo, tiếp thị trên pano, áp phích, trên các phương
tiện thông tin đại chúng như quảng cáo trên truyền hình, báo điện tử, trên website chính thức của mỗi ngân hàng và các hình thức hiện đại như tập trung vào các kênh cá nhân hóa theo hình thức marketing cá nhân thông qua các phương tiện giao dịch
hàng ngày như kết nối với các ví điện tử giúp cho khách hàng hiéu biết chính xác
hơn, tin tưởng hơn vào các loại hình huy động vốn của Chỉ nhánh, từ đó sẽ lựa chọn
Chỉ nhánh như là địa chỉ tin cậy khi có nhu cầu giao dịch
* Đẩy mạnh chất lượng phục vụ khách hàng
Để nâng cao mức độ cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng nhiều, mỗi NHTM đều phải xác định phú trọng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ quản lý, nhân viên
của mình Với phương châm “Khách hàng là trung tâm trong mọi hoạt động”, bên
cạnh việc mở rộng mạng lưới, tăng cường đầu tư cơ sở vật chất, kỹ thuật, phát
triển nhiều sản phẩm tiện ích dé thu hút khách hàng; các ngân hàng thương mại đang nỗ lực hoàn thiện sản phẩm, nâng cao chất lượng chăm sóc và phục vụ
khách hàng Đặc biệt, xu thế nở rộ kinh doanh bán lẻ khách hàng chính là “chìa khoá” quyết định sự thành công về doanh thu, hiệu quả kinh doanh của các ngân
Trang 31
và thái độ phục vụ tâm huyết, ân cần và chuyên nghiệp của các giao dịch viên sẽ luôn để lại ấn tượng cho khách hàng khi đến giao dịch nhằm hướng tới mục tiêu huy động tượng, Trong quá trình làm việc, các giao dịch viên ngân hàng đều được đào tạo bồi i da từ mọi đồ
dưỡng, phục vụ nhanh chóng, giảm thiểu tối đa thời gian giao dịch và chờ đợi của
khách hàng Mỗi ngân hàng đều ban hành Bộ tiêu chuẩn riêng dành cho nhân viên
và đơn vị giao dịch, tạo sự đồng nhất cho cán bộ, nhân viên từ cử chỉ, ngôn ngữ giao tiếp đến tác phong phục vụ nhằm tạo nên thương hiệu, văn hoá ngân hàng đặc thù nên đã nhận được phản hôi rât tích cực, sự h: lòng của khách hàng, yên
tâm gửi tiền tại ngân hàng
1.2.3 Kiểm tra, kiểm soát hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại
Tổ chức kiểm tra, kiểm soát hoạt động vừa là một chức năng quan trọng, vừa
là nội dung hoạt động không thể thiếu trong quản lý nói chung, quản lý huy động vốn nói riêng của một ngân hàng Hoạt động thiếu sự kiểm tra, kiểm soát cũng có nghĩa là thiếu sự quan ly Dé quá trình kiểm tra, kiểm soát hoạt động huy động vốn có hiệu quả, trước tiên cần phải xác định đầy đủ các nội dung sau:
+ Đối tượng kiểm tra kiểm soát là các cán bộ thực hiện nhiệm vụ huy động
vốn trong Ngân hàng
+ Tiêu chí kiểm tra kiểm soát là bám sát các chỉ tiêu kế hoạch huy động vốn
để đánh giá về mặt định lượng và quan sát các hành vi, thái độ biểu hiện trong giao
dịch của các cán bộ huy động vốn đối với khách hàng đề đánh id về mặt định tính
+ Phương pháp kiểm tra kiểm sốt là thơng qua xem xét số liệu báo cáo huy
động vốn, qua phản ảnh của khách hàng và qua các công cụ gián tiếp như camera
hoặc phản ảnh của khách hàng trên tổng đài hotline
+ Nguồn lực đề thực hiện việc kiểm tra, kiểm soát là Ban lãnh đạo và các cán bộ làm công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, các đoàn kiểm tra, kiểm toán nội bộ của NHTM hoặc của NHNN Cụ thê, để quy chuẩn chất lượng dịch vụ hiệu quả, các ngân hàng cũng đặc biệt
chú trọng đến công tác giám sát Song song với các “hoạt động trước quây” (được
hiểu là các giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng) là các “hoạt động sau quầy”
(hay hoạt động back ofice - đó là các hoạt động kiểm tra kiểm soát mà NHTM luôn
luôn chú trọng không kém, đó là một phần không tách rời của các hoạt động hàng
ngày của ngân hàng Một trong số đó là kiểm tra, kiểm soát hoạt động huy động
Trang 32chính sách, các bước kiểm soát và các thủ tục kiểm soát đối với hoạt động huy động vốn được ban hành trong nội bộ ngân hàng nhằm đảm bảo ba mục tiêu:
Hoạt động huy động vốn an toàn và hiệu quả
Hệ thống thông tin hoạt động huy động vốn giữa thực tế và số sách, báo cáo
tài chính chính xác, đáng tin cậy và kịp thời
Đảm bảo hoạt động huy động tiền gửi trong ngân hàng tuân thủ theo đúng quy định, các cơ chế chính sách, pháp luật hiện hành, các chiến lược, chính sách kinh
doanh và quy trình các nghiệp vụ mà các cấp lãnh đạo quản lý và điều hành của
ngân hàng đã quy định
Kiểm tra, kiêm soát huy động vốn đảm bảo những quy định, chính sách về huy
động vốn của ngân hàng được giám sát, thực thi những hành động với mục đích là
giúp kiểm soát rủi ro mà đơn vị đang hoặc sẽ có thể gặp phải
Kiểm tra,kiém soát để đưa ra các kiến nghị, cảnh báo những tồn tại sai sót
trong hoạt động huy động vốn Việc này được thực hiện thông qua công tác giám
sát từ xa và kiểm soát tại chỗ đối với hoạt động huy động vốn
Các công tác kiểm tra, kiểm soát huy động vốn phải kể đến các kênh giám sát
như là: camera theo dõi bộ phận quản lý chất lượng dịch vụ luôn được khai thác triệt để và liên tục Đây là một biện pháp để NHTM đánh giá kết quả thực hiện, ghỉ nhận điểm chưa phù hợp, qua đó có giải pháp xử lý kịp thời, hiệu quả, đảm bảo
khách hàng nhận được sự quan tâm và chăm sóc tận tình mọi lúc mọi nơi Ngoài ra,
các ngân hàng cũng luôn luôn quan tâm xây dựng các tổng đài hỗ trợ tư vấn dịch
vụ, đường dây nóng, website dành riêng cho khách hàng trên cơ sở nhận thức dây là
một kênh giao tiếp quan trọng giữa ngân hàng và khách hàng nhằm đưa đến chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng, định hướng diều chỉnh và nâng cao chất lượng, dịch vụ phù hợp 1.2.4 Xử lý các vấn đề phát sinh trong hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Trong quá trình các NHTM huy động vốn luôn luôn phát sinh các vẫn đề phải được ngân hàng xử lý, cụ thể như sau:
a) Xử lý các vấn đề liên quan đến quy mô số dư huy động vốn
Quy mô vốn huy động là tiêu chí đầu tiên khi đánh giá hiệu quả huy động vốn
Quy mô vốn huy động thể hiện ở số vốn NHTM huy động được trong một khoảng thời gian nhất định, có tính lũy kế, có ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô sử dụng
kế hoạch kinh doanh của ngân hàng Các NHTM không thể
Trang 33
đạt hiệu quả kinh doanh nếu không huy động được đủ vốn để tài trợ cho hoạt động
tín dụng cũng như huy động vượt quá khả năng cho vay, đầu tư của mình
Một chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động của ngân hàng là tăng trưởng quy
mô vốn, đó cũng là điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động, nâng cao tính thanh
khoản và tính ôn định của nguồn vốn Nhưng khi nguồn vốn huy động có một tốc
độ tăng trưởng ôn định thì việc mở rộng quy mô vốn mới thực sự an toàn Để chủ
động xử lý vấn đề quy mô số dư huy động vốn, ngân hàng phải
ám mắt được số dư
huy động vốn hiện tại, đồng thời dự báo được xu hướng biến động của dòng vào, rút ra trong giai đoạn tiếp theo từ đó có cơ sở quyết định quy mô vốn vay và đầu tư Có như vậy, ngân hàng mới tránh được thế bị động và khả năng mắt cân đối
thanh khoản
b) Xử lý các vấn đề liên quan chỉ phí huy động vốn
Là một định định chế tài chính kinh doanh tiền tệ với mục tiêu lợi nhuận, do
đó phương châm *Tăng doanh thu, giảm chỉ phí" luôn luôn được nhà quản trị 'NHTM đặt lên hàng đầu Lãi suất huy động là công cụ quan trọng trong công tác huy động vốn, đặc biệt là huy động từ các tầng lớp dân cư Mục tiêu chính của người gửi tiền là hưởng lãi
Như vậy nếu ngân hàng đưa ra mức lãi suất cao thì sẽ thu hút được khách hàng Nhưng nếu ngân hàng nâng cao lãi suất huy động bằng mọi giá thì sẽ gây thiệt hại kinh tế cho ngân hàng Do đó ngân hàng nào xây dựng được chính sách lãi suất huy động hợp lý thì ngân hàng đó có chất lượng huy động vốn là cao Với tình trạng
ngày cảng cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM, nhà quản trị ngân hàng luôn luôn
điều chỉnh thường xuyên, liên tục, linh hoạt chính sách lãi suất huy động Sao cho
ra đời áp dụng một chính sách lãi suất huy động trong phạm vi điều chỉnh của
NHNN mà vừa có sức cạnh tranh, vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh là rất cần thiết
đối với ngân hàng
Chỉ phí huy động vốn được đánh giá thông qua chỉ tiêu lãi suất huy động vốn
bình quân (LSHĐVBQ)
(i suất huy động ¡ x nguồn vốn huy độ Lãi suất huy động vốn BQ._=
Tổng nguồn vốn huy động
(Nguôn giáo trình Ké toán Ngân hàng, TS Nguyễn Hồng Yến, Học Viện
Trang 34LSHDVBQ càng cao thì chứng tỏ ngân hàng đã tốn nhiều chỉ phí trong việc huy động vốn, từ đó dẫn đến lợi nhuận của ngân hàng sẽ bị giảm sút Ngược lại nếu LSHDVBQ càng thấp thì ngân hàng càng tiết kiệm chỉ phí huy động vốn Từ đó
làm gia tăng lợi nhuận và mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Ngân hàng phải kịp thời nghiên cứu điều chỉnh tăng hoặc giảm lãi suất huy
động so với lãi suất hiện tại sao cho phù hợp với tình hình thực tế, đảm bảo cạnh
tranh hiệu quả, coi đây là chìa khóa trong hoạt động huy động vốn
Để phục vụ cho hoạt động huy động vốn, bên cạnh chỉ phí chính là lãi suất huy động, ngân hàng còn có các chỉ phí khác như chỉ phí tiền lương cho cán bộ huy i, chi
phí phần thưởng Tuy chi phi nay chiếm một tỷ trọng nhỏ nhưng nếu tiết kiệm động, chỉ phí in ấn phát hành, chỉ phí giao dịch quảng cáo, chỉ phí khuyến m
được những chỉ tiết này cũng góp phần giảm bớt gánh nặng cho ngân hàng
Chỉ phí huy động vốn được đánh giá thông qua chỉ tiêu tỷ lệ chỉ phí huy
động vốn /tổng chỉ phí
Ty trong chi phi py = > “hiphi huy dong Tổng chỉ phí
(Ngn giáo trình Ké tốn Ngân hàng, TS Nguyễn Hồng Yến, Học Viện
Ngân hàng)
Chỉ tiêu này đánh giá chỉ phí chỉ cho hoạt động huy động vốn chiếm tỷ trọng
như thế nào so với tổng chỉ phí ngân hàng đã chỉ ra trong hoạt động kinh doanh Tùy theo mục tiêu từng thời kỳ, mỗi NHTM sẽ quyết định tăng cường chỉ phí huy
động vốn này để mở rộng huy động vốn, hoặc giảm bớt chỉ phí này dé én định nguồn vốn huy động khi hoạt động tín dụng, đầu tư của ngân hàng gặp khó khăn
đ) Xử lý các vấn đề liên quan mất cân đối giữa huy động vốn và sử dụng
vốn
* Van đề mắt cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn về quy mô
Khi ngân hàng huy động lượng vốn lớn mà không cho vay và đầu tư ra bên
ngoài được nhiều sẽ gây ứ đọng vốn Trong khi ngân hàng vẫn hằng ngày phải trả
chỉ phí cho các nguồn vốn đang nắm giữ nhưng không được sử dụng hét dé sinh lời,
điều này không những gây thiệt hại cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà
còn gây lãng phí nguồn vốn trong nền kinh tế Ngược lại, khi ngân hàng không huy
Trang 35
ngân hàng bỏ lỡ cơ hội kinh doanh tạo lợi nhuận cũng như làm giảm uy tín của chính NHTM
Như vậy, nếu ngân hàng xác định được nhu cầu sử dụng vốn đẻ cho vay hoặc
đầu tư các dự án hiệu quả, ngân hàng sẽ sử dụng các biện pháp, chính sách tằng
cường huy động vốn Còn khi nền kinh tế xã hội gặp khó khăn, NHNN chủ trương
hạn chế tăng trưởng tín dụng, kiểm soát lạm phát thì ngân hàng sẽ áp dụng các biện pháp, chính sách không khuyến khích tăng trưởng nguồn vốn huy động Ngân hang
đảm bảo tính cân đối quy mô giữa huy động và sử dụng vốn được biểu hiện
bằng số dư tổng vốn huy động (sau khi đã trừ tỷ lệ dự trữ thanh toán và dự trữ bắt
buộc) tương đương số dư các khoản cho vay và đầu tư
* Vấn đề mắt cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn về cơ cấu kỳ hạn
Cơ cấu vốn được xem là hị lý khi tỷ trọng từng loại vốn trong tông n huy động ở mức phù hợp về kỳ hạn, đồng thời tương xứng với cơ cấu sử dụng vốn của NHTM Sự phù hợp trong cơ cầu huy động vốn so với cơ cầu sử dụng vốn về mặt ky
hạn đạt được khi tỷ trọng vốn ngắn hạn (hoặc trung, dài hạn) tương đương tỷ trọng cho vay và đầu tư ngắn hạn (hoặc cho vay và đầu tư trung, dài hạn)
Tuy nhiên, trên thực tế, vốn huy động ngất
hạn có chỉ phí rẻ hơn vốn huy 6n ngắn hạn dé cho vay hoặc
nhất định Nếu nị
hàng sử dụng tỷ lệ này lớn hơn nữa, đến một thời điểm nào đó ngân hàng sẽ phải
động dài hạn nên các NHTM thường sử dụng nguồn đầu tư vào các dự án có thời hạn đài hơn nhưng chỉ một tỷ
đối mặt với sức ép về thanh khoản Ngược lại, nếu ngân hàng sử dụng nhiều nguồn vốn huy động trung, dài hạn để cho vay và đầu tư ngắn hạn thì dẫn đến chỉ phí đầu
vào cao hơn thu nhập đầu ra, làm giảm lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng
Trong trường hợp đó, ngân hàng sẽ áp dụng các chính sách về tăng cao lãi
áp dụng các chương trình khuyến mại đối với những kỳ hạn mà ngân hàng muốn huy động nhiều hơn, giảm lãi suất và không áp dụng các chương trình huyến mại đối với
những kỳ hạn mà ngân hàng không có nhu cầu tăng trưởng
* Vấn đề ối giữa huy động vốn và sử dụng vốn về loại tiền tệ
Trong cơ cấu sử dụng vốn của ngân hàng có những hợp đồng giao dịch bằng,
¡ tệ, Điều
này đồi hỏi trong cơ cấu vốn huy động, vốn nội tệ và vốn ngoại tệ cũng phải có quy
đồng nội tệ, nhưng cũng có những hợp đồng chỉ giao dịch bằng đồng ngoạ
mô và tỷ trọng phù hợp đề đáp ứng được nhu sử dụng SO Với Cơ
Trang 36đương tỷ trọng cho vay và đầu tư đồng nội tệ (hoặc cho vay và đầu tư đồng ngoại tệ) Khi đó, các NHTM cũng sẽ áp dụng các biện pháp điều chỉnh về lãi suất đối với
đồng nội tệ hoặc ngoại tệ cao hơn khi có nhu cầu tăng trưởng và ngược lại
1.3 Các yếu tố ảnh hướng tới quản lý huy động vốn tại các Ngân hàng
Thuong mai
Những yếu tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng thương mại nói chung và nghiệp vụ huy động vốn nói riêng được xem xét qua hai nhóm nhân tố đó là: nhóm nhân tố khách quan và nhóm nhân tó chủ quan
1.3.1 Yếu tố khách quan
+) Môi trường pháp lý
Hệ thống NHTM chịu sự quản lý điều hành trực tiếp từ NHNN Trên cơ sở
thực tế của tình hình kinh tế xã hội, các chính sách vĩ mô của Chính phủ mà
NHNN sẽ có những Chính sách và quy định điều tiết hoạt động, buộc các
NHTM phải tuân thủ Trong các chính sách điều tiết đó thì việc huy động vốn
được quan tâm và có sự giám sát chặt chẽ từ NHNN và chính phủ cụ thể như:
Luật các tô chúc tín dụng, luật kinh tế, luật dân sự, hàng loạt hệ thống các quy định
cụ thể rong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức Trong sự rằng buộc về luật pháp này thì các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn của các NHTM cl
thay đổi và kết quả làm ảnh đến quy mô và hiệu quả của việc huy động vốn Bởi khi chính sách của Nhà nước, của NHTW: chính sách tiền tệ, tài chính, lãi suất, tín
dụng thay đôi sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn của NHTM
b) Môi trường kinh tế - chính trị - xã hội
Tình hình thực tế của kinh tế - chính trị - xã hội là một yếu tố có ảnh ình hình kinh tế - chính trị xã hội có ồn định, sự phát triển có bền vững thì các thành phần kinh tế mới thực sự hưởng mạnh mẽ tới công tác huy động vốn của ngân hàng,
yên tâm khi đầu tư hoặc gửi tiền vào ngân hàng, Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái,
chế độ chính trị - xã hội bất ôn làm cho môi trường đầu tư của ngân hàng bị thu hẹp
khiến quá trình tạo vốn của ngân hàng gặp khó khăn
Hoạt động huy động vốn bị các chỉ tiêu kinh tế như: tốc độ tăng trưởng, thu
nhập, tình trạng thất nghiệp, lạm phát tác động trực tiếp Khi nền kinh tế tăng
trưởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của ngân hàng thuận lợi Nếu chính trị - xã hội không
ồn định thi Sự ổn định về chính trị hay về chính
Trang 37quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới Điều này cũng là nhân tố ảnh hưởng, tới công tác huy động vốn của ngân hang
©) Mơi trường văn hố
Mơi trường văn hố là yếu tố quyết định đến tập quán, tâm lý, thói quen
trong việc sử dụng tiền của dân cư Những tập quán tiêu dùng của từng địa
phương, vùng miễn sẽ ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng
Nếu ở những vùng mà người dân quen có thói quen tích trữ phòng cơ thì sẽ sử dụng iền nhàn rỗi để gửi tiết kiệm an toàn thì việc huy động của ngân hàng sẽ gặp thuận lợi Hoặc nếu các thành phẩn kinh tế trong xã hội có những thói quen khác nhau về phương thức tiêu dùng và tiết kiệm, giữ tiền ở nhà, gửi tiền ở ngân hàng, đầu tư vào chứng khoán hoặc bat động sản thì cũng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng
d) Yếu tố cạnh tranh trên thị trường tài chính
Hiện nay ngày các nhiều các hình ngân hàng mới và các tô chức tài chính phi
ngân hàng ra đời, kéo theo cạnh tranh có xu hướng gia tăng mạnh, làm giảm đi sự khác biệt giữa ngân hàng thương mại với các tổ chức tài chính phi ngân hàng Xu
hướng cạnh tranh trong ngành ngân hàng càng gia tăng do các yếu tố như thay đổi
chính sách tài chính tié
tệ, đổi mới tải chính của doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ Cạnh tranh về huy động tiền gửi diễn ra dưới nhiều hình thức Các ngân hang có thể áp dụng các chính sách khác nhau nhằm chiếm lĩnh thị trường tiền tệ Vì lý do nay, các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi được mở rộng và được phd biến nhanh chóng Thêm vào đó, nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng cũng cạnh
tranh không kém để có thê tranh giành thị phần tiền gửi huy động với các NHTM 1.3.2 Yếu tố chủ quan
a)_ Chính sách huy động vốn của NHTM
Chính sách huy động vốn mà NHTM áp dụng là nhân tố quan trọng quyết
định tới lượng vốn mà NHTM huy động Căn cứ vào nhu cầu cụ thể của NHTM:
và các chính sách quy định của NHNN, chính phủ mà NHTM sẽ đưa ra phương
thức huy động vốn hợp lý, nhằm thu hút tối đa lượng vốn mà ngân hàng có thể thực hiện được Nếu ngân hàng nắm bắt rõ nhu cầu và tâm lý trong dân cư thì sẽ
Trang 38b)_ Chất lượng các dịch vụ do ngân hàng cung ứng và hệ thông màng lưới Các NHTM mở rộng hệ thống màng lưới hoạt động và nâng cao chất lượng
hoạt động các dịch vụ ngân hàng, từ đó thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với
ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn
Hiện nay với sự đổi mới sâu sắc của ngành ngân hàng, các NHTM đầu tư nâng
cấp cơ sở hạ tầng, không ngừng đổi mới về khoa học, trình độ công nghệ, phát triển các sản phâm mang hàm lượng công nghệ cao và hiện đại, mang lại nhiều tiện ích thiết thực cho khách hàng, đổi mới phong cách giao dịch, mở rộng mạng lưới giao
địch để phục vụ khách hàng, thu hút tối đa nguồn tiền gửi trong nên kinh tế ©) Chất lượng hoạt động tín dụng
Nếu như huy động vốn là đầu vào của ngân hàng thì hoạt động tín dụng là đầu ra của ngân hàng Nghiệp vụ huy động vốn làm nhiệm vụ khơi tăng các nguồn vốn
nhàn rỗi trong nền kinh tế, thì nghiệp vụ sử dụng vốn thực hiện sử dụng các nguồn vốn đó vào sản xuất, kinh doanh, dịch vụ để đem lại khả năng sinh lời, thu lợi
nhuận về cho ngân hàng Do vậy nếu hoạt động tín dụng không hiệu quả tất yếu dẫn đến làm thất thoát vốn nhiều dẫn đến lòng tin của dân chúng vào ngân hàng bị giảm gây nên việc huy động vốn bị thu hẹp lại Ngân hàng sẽ rất khó khăn huy động các
Ngược lại, nếu hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao, là công
tô chức kinh tế kinh
nguồn vốn nhàn
cụ đòn bẩy mang lại hiệu quả kinh tế cho các doanh ngh
doanh có hiệu quả, thu nhập xã hội ngày càng tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, đời sống
của dân cư ngày càng nâng cao, tích lũy ngày càng nhiều, nguồn vốn nhàn rỗi ngày càng tăng, tạo cho nguồn vốn ngân hàng huy động ngày càng dồi dào để thực hiện đầu tư cho các chu kỳ sản xuất kinh doanh tiếp theo
4) Uy tín của ngân hàng
Uy tín hay thương hiệu của ngân hàng có thể gọi là tài sản vô hình của ngân
hàng Ủy tín của ngân hàng bao gồm uy tín của ngân hàng trong toàn hệ thống, của các thành viên trong hội đồng quản trị, ban giám đốc Thương hiệu của ngân hàng là ác thành phần kinh
tài sản quý trong công tác huy động vốn vì trong nhận thức củ:
tế, mỗi ngân hàng đã tạo một hình ảnh riêng, khi đó khách hàng sẽ tin tưởng lựa
chọn ngân hàng đề gửi gắm tài sản của mình, giúp ngân hàng có kha nang ôn định
khối lượng vốn huy động, tiết kiệm chỉ phí huy động (thực tế khi ngân hàng có
tiếng tăm sẽ dễ dàng thu hút vốn hơn các ngân hàng khác ngay cả khi lãi sud
gửi của ngân hàng đưa ra có thấp hơn)
Trang 3930
Mỗi ngân hàng có một thế mạnh riêng tùy từng mức độ khác nhau, để cạnh
tranh được trong thị trường tiền tệ, mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một
chiến lược kinh doanh cụ thể Dựa trên việc ngân hàng xác định vị trí hi
tại của
mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội thách thức đồng thời
dự đoán được sự thay đôi của môi trường kinh doanh trong tương lai, ngân hàng sẽ
xây dựng nên một chiến lược kinh doanh phù hợp Thông qua chiến lược kinh doanh ngân hàng ngân hàng sẽ có thể quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy
động
hay giảm chỉ phí huy động Nếu chiến lược kinh doanh được ngân hàng lựa chọn
mặt quy mô, có thê thay đồi tỷ lệ các loại nguồn vốn huy động, tăng
đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì công tác huy động vốn
sẽ phát huy được hiệu quả
f) Năng lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng
Mỗi nhân viên ngân hàng là một gương mặt đại diện cho hình ảnh của ngân
hàng Vì vậy, nếu ngân hàng quản lý tốt về mặt nhân sự, đảm bảo trình độ nghiệp
vụ của cán bộ ngân hàng càng cao, mọi thao tác nghiệp vụ thực hiện nhanh chóng, chính xác, có hiệu quả; thái độ phục vụ, tác phong làm việc của cán bộ ngân hàng,
tốt, nhiệt tình, cởi mở, tạo thuận lợi cho khách hàng sẽ gây được ấn tượng tốt đối
khách hàng hơn Do đó, để
thu hút khách hàng gửi tiền, đi đôi với việc trau dồi kiến thức, nghiệp vụ, cán bộ với khách hàng, tiếng lành đồn xa, thu hút được nhỉ
Trang 40
31
TOM TAT CHUONG 1
Có thể nói, vai trò của huy động vốn là rất to lớn trong việc quyết định thành bại trong kinh doanh của các NHTM, quản lý huy động vốn là tổng thể bao ham
nhiều hoạt động diễn ra đồng thời, liên tục và có tính bổ trợ cho nhau, tạo nên một
bộ máy huy động vốn hoạt động nhịp nhàng, hiệu quả Quản lý huy động vốn tốt sẽ giúp cho ngân hàng khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế đáp ứng cho nhu cầu tin dụng, góp phần đảm bảo hiệu quả kinh doanh ngân hàng, thúc đây tăng trưởng kinh
tế - xã hội và thực hiện Chính sách tiền tệ quốc gia
'Với ý nghĩa đó, trong Chương 1 của luận văn, em làm rõ các vấn đề lý luận cơ
bản của quản lý động huy động vốn Từ những hiểu biết về hoạt động huy động vốn, hoạt động quản lý huy động vốn, các thức tô chức thực hiện huy động vốn và
các nhân tổ ảnh hưởng đến đến hoạt động huy động vốn, em tiếp tục đi sâu tìm hiểu
về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chỉ nhánh Trung Yên và thực