TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI
PHAN DIỆP HÀNG
QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VÓN CỦA NGÂN HÀNG THUONG MAI CO PHAN NAM A
— CHI NHANH PHU THO
LUAN VAN THAC Si KINH TE
HA NOI, NAM 2020
Trang 2
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI
PHAN DIỆP HÀNG
QUAN LY HUY DONG VON CUA NGAN HANG
THUONG MAI CO PHAN NAM A — CHI NHANH PHU THO
Chuyên ngành : Quan lý kinh tế
Mã số : 8340410
LUAN VAN THAC Si KINH TE
NGUOI HUONG DAN KHOA HOC: PGS.TS PHAM THUY HONG
HA NOI, NAM 2020
Trang 3Tôi xin cam đoan luận văn là công trình nghiên cứu khoa học, độc lập
của tôi dưới sự hướng dẫn của Giáo viên hướng dẫn khoa học Các só liệu, kết quả được trình bày trong luận văn là trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, tin cậy,
các ý kiến và đề xuất của tác giả chưa được công bó trong bat ky công trình
nào khác
Hà Nội, ngày — tháng năm 2020
Trang 4LỜI CẢM ƠN
Trong quá trình học tập và hoàn thiện luận văn, tác giả đã nhận được sự
động viên, khuyến khích và tạo điều kiện giúp đỡ nhiệt tình của các thầy giáo,
cô giáo, anh chị em bạn bè đồng nghiệp và gia đình
Tác giả bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới các thầy cô giáo, khoa Sau đại học
trường Đại học Thương mại và đặc biệt là các thầy cô trực tiếp giảng dạy các chuyên để của toàn khóa học đã tạo điều kiện, đóng góp ý kiến cho tác giả
trong suốt quá trình học tập và hoàn thành luận văn thạc sĩ
Đặc biệt, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS, TS Phạm Thúy Hồng - Người đã trực tiếp hướng dẫn, tận tình chỉ bảo, giúp đỡ tác giả tiến
hành hoạt động nghiên cứu để hoàn thành luận văn này
Với thời gian nghiên cứu còn hạn chế, thực tiễn công tác lại vô cùng sinh động, luận văn không thể tránh khỏi những thiếu sót, tác giả rắt mong nhận được các ý kiên đóng góp chân thành từ các thầy giáo, cô giáo, đồng nghiệp
Phú Thọ,ngày tháng năm2020 Tác giả
Trang 5LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ Vì DANH MỤC BẢNG BIÊU, HÌNH VẼ, SO DO LỜI MỞ ĐÀU 1 Tính cấp thiết của đi
Tổng quan Tình hình nghiên cứu liên quan đến đi
Đối tượng và mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu a 2 3 6 4 Phạm vi nghiên cứu wo 5 7 6 Kết cầu luận văn 0 CHUONG 1 CO SO LY LUẬN VA THUC TIEN VE QUAN LY HUY BONG
VON CUA NGAN HANG THƯƠNG M alll 1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại và huy động vốn của ngân hang thương Mại si
1.1.1 Khải niệm và các dịch vụ của NHTM = sce since TT
1.1.2 Khải niệm vốn của NHTM và vai trò của huy động vốn m —
1.1.3 Khái niệm và vai trò quản lý huy động vốn của NHTM „16 1.2 Nội dung cơ bản của quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại tại Việt
Nam „20
1.2.1 Xác định mục tiêu và phương thức huy động vốn của NHTM 20 1.2.2 Xây dựng chính sách quản lý huy động vốn của NHTM si
1.2.3 Triển khai thực hiện hoạt động huy động vốn abs coos 8!
1.2.4 Tiêu chỉ đánh giá công tác quản lý huy động vốn _ —
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mai 34
Trang 61.3.2 Nhân tô chủ quan
1.4 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn của một số Ngân hàng thương mại và bài
học cho Ngân hàng thương mại cổ phần Nam A 38
1.4.1 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt
1.4.2 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đâu tr và phát triển Việt Nam gãt4iiiãG03800380800008.010ãiaagi8300308gagisSiaausngEmasssarsasaauSfD 1.4.3 Bai học rút ra cho Ngân hàng TMCP Nam Á AO
KET LUAN CHƯƠNG 1 2
CHUONG 2 PHAN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ THUC TRANG QUAN LY HUY DONG VON CUA NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN NAM A - CHI
NHANH PHU THO -43
2.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cô phần Nam Á - Chỉ nhánh Phú Thọ 43
2.1.1 Quả trình hình thành và phát triển Nam Á Bank CN Phú Thọ 43
2.1.2 Chức năng nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức Nam Á Bank CN Phú Thọ 44
2.1.3 Kết quả hoat déng kinh doanh ctia Nam A Bank CN Phii Tho AS
2.2 Thực trạng quản lý vốn huy động tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cô phần Nam Á — Chỉ nhánh Phú Thọ 2.21 is ổn ố 48 2.2.2 Tổ chức thực hiện 3.2.3 Thực trạng quản lý huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại cổ phân
Nam Á— Chỉ nhánh Phú Thọ: pte acc § 51
Trang 7THIEN QUAN LY HUY DONG VON TAI NGAN HANG THUONG MAI CO
PHAN NAM A- CHI NHANH PHU THQ 79
3.1 Định hướng kinh doanh và quản lý huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ
phần Nam Á- Chỉ nhánh Phú Thị 79
3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý huy động vốn tại Ngân hàng thương
mại cổ phần Nam Á- Chỉ nhánh Phú Tho „81 3.2.1 Tăng trưởng về quy mô vốn huy động tiền gửi son i 83 84 86 3.2.2 Giảm chi phí vốn huy động 3.2.3 Tăng cường quản lý rủi ro
3.2.4 Hoàn thiện và mở rộng các hình thức huy động vói
3.2.5 Đây mạnh chính sách Marketing thu hút khách hàng gửi tiền và thực hiện tốt
chính sách khách hàng
3.2.6 Nâng cao trình độ cán bộ Ngân hàng
Trang 8DANH MUC CAC CHU VIET TAT
Trang 9DANH MUC BANG BIEU, HiNH VE, SO DO
Bang
Bảng 2 1: Kớt quả HĐKD tại Nam Á Bank CN Phú Thọ
Bảng 2 2: Một số chỉ tiêu về huy động vốn của Nam Á Bank CN Phú Thọ giai đoạn 2017- 2019 " tên 52 Bảng 2 3 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2017-2019 Nam Á Bank CN Phi Tho 56 Bảng 2 4: Tình hình hoạt động cho vay tại Nam A Bank CN Phú Thọ giai đoạn 2017-2019 46 Bảng 2.5 Kết cầu bảng câu hỏi Bảng 2.6 Đánh giá của khách hàng về chính sách huy động vốn và lãi suắt 64 Bảng 2.7 Đánh giá của khách hàng về chính sách sản phẩm " "` Bảng 2.8 Dánh giá của khách hàng về các chương trìnhkhuốch trương, khuyến mãi 66
Bảng 2.9 Đánh giá của khách hàng về công nghệ của Nam Á Bank CN Phú Thọ 67
Bang 2.10 Đánh giá của khách hàng về ngũ cán bộ nhân viên của Nam Á Bank CN
Biểu đô 2.1: Biểu đỗ cơ cấu huy động vốn phân theo loại tiên 53 Biểu đồ 2.2: Biều đồ cơ cầu huy động vốn theo thành phân kinh tế 54 Biểu đà 2.3 Chỉ phí huy động von tién gui 2017-2019 Nam A Bank CN Phú Thọ 57
Biểu đồ 2.4 Sự phù hợp giữa huy động vốn tiền gửi và cho vay
Biểu đỗ 2.5: Cơ cầu sử dụng vốn phân theo loại tiền
Biểu đô 2.6: Cơ cầu sử dụng vốn phân theo thành phân kinh tế 62
Biéu dé 2.7: Co céu sử dụng vốn phân theo kì hạn
Sơ đồ
Trang 101 Tính cấp thiết của đề tài
Cùng với các ngành khác trong nền kinh tế, ngành ngân hàng ở Việt
Nam đang ngày càng phát triển và khăng định vị thế của mình trong công
cuộc phát triển đất nước Trong đó, hoạt động huy động vốn là hoạt động cơ bản và có ý nghĩa to lớn đối với bản thân ngân hàng thương mại (NHTM) và đối với xã hội bởi các nguồn vốn mà NHTM huy động được tạo thành nguồn
vốn đề ngân hàng cung cấp cho các nghiệp vụ sinh lời chủ yếu.Với chức nang
cơ bản là đi vay để cho vay, do đó trong hoạt động kinh doanh của NHTM,
nguồn vốn có chức năng đặc biệt quan trọng, vừa là phương tiện kinh doanh
chính, vừa là đối tượng kinh doanh chủ yếu, có vai trò quyết định hầu hết mọi hoạt động kinh doanh của chính ngân hàng Chính vì vậy, công tác quản lý huy động vốn luôn là vấn đề được các NHTM đặt lên hàng đầu trong chiến
lược phát triển kinh doanh của mình
Là một trong những NHTM đầu tiên được Nhà nước lựa chọn cổ phần hoá, Ngân hàng TMCP Nam Á nói chung và chỉ nhánh Phú Thọ nói riêng đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển của kinh tế đất nước, phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế trong nước, đồng thời tạo những ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính trong khu vực và trên toàn cầu Dù dưới bất kì hình thức nào thì vốn luôn là vấn đề căn bản đặt lên hàng đầu trong chiến lược kinh doanh của mỗi NH, và Nam Á Bank cũng không
¡ lệ Trong thời gian vừa qua tại NHTM CP Nam Á ~ chỉ nhánh Phú
phải ngo;
Thọ, công tác quản lý huy động vốn đã ngày càng được nâng cao, để có thể
đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh
Trang 11Để có thể giữ vững và tiếp tục phát triển hơn nữa, tạo thê chủ động trong
kinh doanh cũng như tăng khả năng cạnh tranh với hệ thống các NHTM khác,
Nam Á Bank chỉ nhánh Phú Thọ cần có những điều chỉnh thích hợp trong
hoạt động quản lý huy động vốn của mình Đặc biệt trong bối cảnh hội nhập
kinh tế quốc tế như hiện nay, sự cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng trở
nên gay gắt, việc giữ vững và mở rộng thị trường, phát triển thị phần, số lượng, tăng cường chất lượng và cơ cấu nguồn vốn luôn là yêu cầu cấp thiết đối với Nam Á Bank Phú Thọ Xuất phát từ lý do trên, cùng với quá trình công tác tại đơn vị này, tôi đã lựa chọn dé tai “Quan I huy động vốn của Ngân hàng Thương mại cỗ phần Nam Á - Chỉ nhánh Phú Thọ” cho bài luận văn tốt nghiệp thạc sỹ của mình
2 Tổng quan Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài
Trong thời gian vừa qua, liên quan đến đề tài này đã có nhiều công trình nghiên cứu trong và ngoài nước, các bài viết trên tạp chí và sách giáo trình đề cập đến, cụ thể như sau:
* Nhóm công trình nghiên cứu luận văn thạc sĩ
1) Đỗ Thị Ngọc Trang (2011), Quản lý huy động vốn tại NHTM Nhà Hà Nội ~ Habubank, Luận văn thạc sỹ ngành Tài chính ~ Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội
Trên cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động huy động vốn của NHTM,
nghiên cứu đã làm rõ thực trạng công tác quản lý huy động vốn tại NHTM Nha Hà Nội — Habubank giai đoạn 2008-2011, đồng thời đánh giá những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân Trong nghiên cứu này, tác giả đã sử dung nhom 5 chỉ tiêu để đo lường về hiệu quả quản lý huy động vốn, bao gồm tốc độ tăng trưởng vốn lưu động, tỷ trọng vốn so với nhu cầu sử dụng, sự phù
Trang 122) Ninh Thị Thuý Ngân (2016), Giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý huy động vốn của các Ngân hàng Thương mại, Luận văn thạc sỹ tài chính ngân hàng Học viện Tài chính, tháng 2-2018
Từ các số liệu thống kê về tình hình huy động vốn của các NHTM ở Việt Nam hiện nay, nghiên cứu đã tập trung xây dựng nhóm giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả quản lý huy động vốn của các NH này Các chính sách được đề xuất bao gồm: chính sách thu hút khách hàng, chính sách lãi suất hợp lý, chính sách marketing và mở rộng hoạt động kinh doanh Để có nguồn vốn lớn, các NHTM cần phải xây dựng và phối hợp các chính sách huy động hop lý đề thu hút được lượng vốn cần thiết phục vụ cho các hoạt động kinh doanh
va phat trién
3) Phùng Thị Loan (2016), Huy động vồn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chỉ nhánh tỉnh Bắc Cạn, Luận văn Thạc sỹ tài
chính Ngân hàng- Trường Đại học kinh tế, Đại học Quốc gia
Điểm nỗi bật của luận văn là tác giả đã thực hiện khảo sát khách hang,
dựa vào các mô hình và biến số phân tích để đánh giá công tác huy động vốn
tại Nam Á Bank Bắc Cạn giai đoạn 2011-2016, từ đó đưa ra nhận định và các
giải pháp để xuất với NHNN, Nam Á Bank CN Bắc Cạn và Hội sở chính Nam Á Bank để nâng cao công tác quản lý huy động vốn tại Chỉ nhánh Bên cạnh đó, luận văn vẫn tồn tại điểm hạn chế là ngoài việc đánh giá tốc độ, quy mô tăng trưởng của vốn huy động, luận văn chưa đề cập đến các khía cạnh khác của việc quản lý huy động vốn như kiểm soát chỉ phí, rủi ro,
Trang 13
quản lý huy động vốn của NHTM, đồng thời phân tích các nhân tố chủ quan
và khách quan tác động đến quản lý vốn huy động của các NHTM trong bối cảnh kinh tế hiện nay Trên cơ sở này, nghiên cứu đã phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn cũng như chất lượng huy động vốn tại Nam Á Bank - chỉ nhánh Thăng Long thông qua mô hình SWOT và phiếu thăm dò khách hàng Từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn, đặc biệt tạo cơ cấu huy động hợp lý tại Nam Á Bank - chỉ nhánh Thăng Long
* Nhóm giáo trình, sách
1) PGS TS Lê Thị Mận (2014), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà Xuất bản Lao động xã hội
Trong nền kinh tế thị trường, nghiệp vụ tài trợ của ngân hàng thương mại đã giúp các doanh nghiệp thuận lợi trong hoạt động sản xuất kinh doanh Giúp cho nền kinh tế thị trường vận hành một cách thông suốt hiệu quả
Sách - Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - nhiều tu chỉnh, phần lý thuyết được bổ sung với nhiều nội dung hợp lý, phần thực hành theo tiêu chuẩn ISO
phù hợp với thông lệ quốc tế và điều kiện riêng có của Việt Nam khi ra nhập
WTO và trở thành ủy viên không thường trực của Liên Hiệp Quốc Với
nghiệp vụ thực tế mà Ngân hàng thương mại và các tô chức tín dụng ở Việt Nam thường xuyên vận hành, đặc biệt đề cập chuyên sâu đến nghiệp vụ huy
động vốn và cấp tín dụng tại NHTM
2) GS TS Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình quản lý ngân hàng
thương mại, Nhà Xuất bản thống kê
Trang 14bản Hồng Đức
Cuốn sách không chỉ đề cập đến nội dung huy động vốn cho NHTM mà còn đi sâu phân tích và định hướng việc nâng cao khả năng huy động vốn từ
cộng đồng Chủ thể đặc biệt được đề cập là phương thức huy động vốn nhàn
rỗi từ cá nhân, các doanh nghiệp dư thừa vồn, bên cạnh đó tác giả xây dựng
các chiến lược đề xây dựng một cơ chế gọi vốn trong cộng đồng * Nhóm giáo tạp chí, bài viết
1) Phạm Thị Hoàng Anh (2019), Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHTM và Tổ chức tín dụng tại Việt Nam, Website tapchitaichinh.vn
Bài viết đề cập đến Chính sách huy động vốn của ngân hàng là những
công cụ, cách thức, phương pháp và chương trình cụ thể nhằm thu hút sự chú
ý của các cá nhân, các tổ chức và từ đó gửi tiền vào ngân hàng, bên cạnh đó tác giả đánh giá một số chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại
trong bồi cảnh hiện nay Tuy nhiên, bài viết mới chỉ đánh giá tổng quan, chưa
đi sâu vào các NHTM cụ thể tại Việt Nam, chính vì vậy chưa có số liệu mang
tính thuyết phục
2) Nguyễn Văn Thọ và Nguyễn Ngọc Linh (2018), Tăng trưởng huy động vốn từ tiền gửi khách hàng tại ngân hàng thương mại Việt Nam,
Website Tapchinganhang.gov.vn,
Điểm nỗi bật của bài viết là tác giả đã đi sâu nghiên cứu và phân tích các số liệu liên quan đến huy động vốn tại top 5 NHTM Việt Nam trong giai đoạn 2013-2019, từ đó đưa ra kết luận và đánh giá các thực trạng, nguyên nhân của
các vướng mắc còn tồn đọng
3) Minh Hà (2017), Các ngân hàng thực hiện nhiều giải pháp huy động vốn, Báo Thanh Hóa số 26 (ngày 03 tháng 08 năm 2017)
Tác giả tập trung đánh giá công tác huy động vốn trên địa ban tinh
Trang 15gửi; triển khai nhiều chương trình khuyến mãi, dự thưởng; thêm tiện ích cho khách hàng khi gi các tổ chức, cá nhân trên địa bàn tiền tiế
kiệm nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi từ
Khoảng trống: Nhìn chung, các công trình nghiên cứu, bài viết, tạp chí
và sách giáo trình được đề cập ở trên đã nghiên cứu thực trạng hoạt động quản lý huy động vốn tại các NHTM và chỉ nhánh Ngân hàng khác nhau trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên phần lớn các nghiên cứu đều định hướng thị trường cũng như cách thức hoạt động NH đã có nhiều thay
đổi, dẫn đến các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn tại các
NHTM đã lỗi thời, không còn phù hợp với tình hình hiện tại Bên cạnh đó, đa
phần các nghiên cứu sử dụng số liệu thứ cấp đẻ phân tích, vì vậy đánh giá và
giải pháp đề xuất chưa mang tính thực tế cao, nhiều kiến nghị còn chung
chung, theo lối mòn chưa cập nhật theo đúng tình hình HĐV và quản lý HĐV
thực tế của NHTM như: phát triển đa dạng hóa các sản phẩm HĐV đặc thù,
xây dựng chiến lược quản lý HĐV cụ thé, nâng cao trải nghiệm KH khi sử
dụng dịch vụ HĐV,
Chính vì vậy, mặc dù đã có nhiều công trình nghiên cứu từ trước đó song
tác giả vẫn lựa chon dé tai này nhằm tìm kiếm thêm những sự thay đổi mới, đồng thời đưa ra những đề xuất và giải pháp phù hợp hơn với thực tiễn tại
NHTM CP Nam Á - chỉ nhánh Phú Thọ
3 Đối tượng và mục tiêu nghiên cứu
3.1 Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động quản lý huy động vốn của Ngân
hang TMCP Nam A ~ chỉ nhánh Phú Thọ 3.2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
« Mục tiêu nghiên cứu: Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và đánh giá thực
tiễn quản lý huy động vốn tại NHTM CP Nam Á nhằm đề xuất một số giải
Trang 16s Nhiệm vụ nghiên cứu:
- Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về quản lý huy động vốn của NHTM
- Đánh giá thực trạng quản lý huy động vốn tại NHTM CP Nam A ~ Chỉ nhánh Phú Thọ, từ đó rút ra những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân
- Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý huy động vốn tại
NHTM CP Nam Á - chỉ nhánh Phú Thọ
4 Phạm vi nghiên cứu
© Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng quản lý huy động vốn tại Ngân
hàng TMCP Nam Á- Chỉ nhánh Phú Thọ giai đoạn 2017-2019
« Thời gian: Số liệu nghiên cứu giới hạn trong giai đoạn 3 năm gần đây từ 2017 — 2019
© Khong gian: Ngân hàng TMCP Nam A - Chỉ nhánh Phú Thọ
5 Phương pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng, suy luận logic kết hợp với lịch sử, các học thuyết và các quan điểm kinh tế song song với phương pháp thông kê, tổng hợp, so sánh, diễn giải và quy nạp để phân tích, chứng minh và đánh giá các vấn đề Bên cạnh đó, luận văn cũng
kế thừa và phát triển từ các kết quả nghiên cứu của các công trình khoa học,
các báo cáo, các tài liệu trên báo chí và internet có liên quan để làm sâu sắc hơn các cơ sở khoa học và tính thực tiễn của đề tài Cụ thể như sau:
* Phương pháp thu thập dữ liệu:
Để tìm hiểu và đánh giá thực trạng chất lượng quản lý huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nam Á- Chỉ nhánh Phú Thọ, luận văn đã sử dụng hai nguồn dữ liệu là dữ liệu sơ cấp và dữ liệu thứ cấp
- Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cáp:
Trang 17cực tới tình hình phát triển chất lượng quản lý huy động vốn tại chỉ nhánh để phát huy, đồng thời khắc phục các nhân tổ ¡nh hưởng tiêu cực Tiến hành khảo sát thực tế, tác giả sử dụng kết hợp các biện pháp: Bang
hỏi (Mẫu phiếu khảo sát gửi đến KH đến thực hiện giao dịch gửi tiết kiệm) và phỏng vấn trực tiếp (xác suất ngẫu nhiên đối với các KH trực tiếp đến thực hiện giao dịch gửi tiết kiệm)
Phương pháp điều tra trắc nghiệm: phương pháp này dùng đề tiễn hành điều tra, khảo sát ý kiến khách hàng của chỉ nhánh Quy trình được tiến hành
theo 6 bước cụ thể như sau:
Bước 1: Xác định mẫu điều tra
Đối tượng điều tra là khách hàng sử dụng các phương thức huy động vốn
khác nhau, (bao gồm cả khách hàng giao dịch thường xuyên và khách hang
giao dịch lần đầu tại chỉ nhánh), khách hàng cá nhân và khách hàng doanh
nghiệp nhằm mục đích đánh giá chất lượng quản lý huy động vốn dưới góc độ
khách hàng Khách hàng cần đảm bảo đại diện nhiều lứa tuổi, nghề nghiệp khác nhau, Số lượng điều tra là 50 khách hàng
Bước 2: Thiết kế mẫu phiếu điều tra
Mẫu phiếu điều tra được thiết kế bằng ngôn ngữ tiếng Việt Phiếu điều tra
gồm 03 phần: phần đầu ghi thông tin cá nhân khách hàng, phần 2 là các câu hỏi đề cập đến các tiêu chí liên quan đến mục đích điều tra và chất lượng huy động
vốn mang tính chất cá nhân, phần 3 là đề xuất, ý kiến của khách hàng
Bước 3: Lập thang điềm
Chất lượng quản lý huy động vốn tại Nam Á Bank CN Phú Thọ được đánh giá qua 5 mức tương ứng với thang điểm 5 là: rất tốt (5 điểm), tốt (4 điểm), trung bình (3 điểm), kém (2 điểm), rất kém (1 điểm)
Bước 4: Phát phiếu điều tra
Trang 18Thu thập phiếu điều tra
Bước
Phiếu điều tra được thu theo các kênh phát phiếu, đảm bảo phiếu điều tra đủ lớn theo yêu cầu của mẫu điều tra, đảm bảo tiến độ thời gian
- Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cáp:
Thu thập các thông tỉn, tài liệu cơ bản từ các nguồn chính thống như: thu thập từ các báo cáo thường niên, các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh,
báo cáo quyết toán năm, báo cáo tông kết theo chuyên đề đặc
đề huy động vốn của Ngân hàng TMCP Nam Á và của Chỉ nhánh Phú Thọ giai đoạn từ 2017-2019 Số liệu chọn lọc từ các cơ quan thống kê, tạp chí
ệt là chuyên
chuyên ngành kinh tế như tài chính ngân hàng, liên quan đến dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại
Ngoài ra, luận văn sử dụng các công trình nghiên cứu đã công bó có liên quan đến cơ sở lý luận và cơ sở thực tiễn của đề tài, trong đó tập trung vào các tài liệu, công trình nghiên cứu về các phương thức quản lý huy động vốn trong hệ thống ngân hàng thương mại
* Phương pháp phân tích, xử lý dữ liệu:
- Phương pháp tổng hợp: Từ nguồn dữ liệu cua Nam A Bank CN Phi
Thọ, tiến hành tổng hợp ý kiến đánh giá, kết quả kinh doanh, từ đó xác định
các yếu tổ liên quan đến chất lượng quản lý huy động vốn đối với khách hàng của chị nhánh
- Phương pháp thống kê và tính toán: Lập bảng thông kê phân tích sau
khi tiến hành tổng hợp phiếu điều tra Tiến hành cho điểm theo mức chất
lượng và sử dụng phần mềm Excel đề tính toán điểm trung bình các chỉ tiêu
chất lượng dịch vụ:
Trang 19Bậc 2: Trung bình (từ 1 điểm đến dưới 2,5 điểm) Bậc 1: Yếu (từ 0 đến dưới I điểm)
Dựa vào kết quả tính toán được, thực hiện viết báo cáo kết luận về thực trạng chất lượng quản lý huy động vốn và nêu đề xuất, kiến nghị
- Phương pháp so sánh: Tác giả tiến hành so sánh ngang giữa số thực hiện của năm 2019 so với năm 2018, năm 2018 so với năm 2017 và so sánh dọc giữa một số chỉ tiêu của năm báo cáo Mục đích của sự so sánh này là để thấy được xu hướng biến động tăng, giảm về hoạt động kinh doanh của Nam Á Bank CN Phú Thọ trong những thời kỳ khác nhau và trong các chiến lược kinh doanh khác nhau, từ đó có những nhận xét liên quan và có những thay đổi phù hợp để nâng cao chất lượng quản lý huy động vốn tại chỉ nhánh
- Phương pháp phân tích: Từ bang tong hợp kết quả của Nam Á Bank
CN Phú Thọ, tác giả tiến hành đánh giá, nêu nhận xét và hình thành những
biện pháp phù hợp
Các phương pháp được sử dụng nêu trên giúp tác giả dễ dàng hơn trong việc nghiên cứu đề tài của mình đồng thời giúp luận văn trở nên dễ hiểu, rõ ràng, rành mạch và có độ tin cậy cao
6 Kết cấu luận văn
Nội dung chính của Luận án được trình bày trong 3 chương,
Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý huy động vốn của Ngân hàng Thương mại
Chương 2: Phân tích và đánh giá Thực trạng quản lý huy động vốn của Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Á - Chỉ nhánh Phú Thọ
Chương 3: Định hướng phát triển và một số giải pháp hoàn thiện quản lý
Trang 20
1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỀN VE QUAN LY HUY DONG
VON CUA NGAN HANG THUONG MAI
1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại và huy động vốn của ngân hàng
thương Mại
1.1.1 Khái niệm và các địch vụ của NHTM' 1.1.1.1 Khái niện NHTM
Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM: Ở Mỹ: Ngân
hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài
chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính Đạo luật ngân
hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”
Ở Việt Nam, Định nghĩa Ngân hàng thương mại theo Luật các tô chức
tín dụng (số 47/2010/QH12 do Quốc Hội ban hành ngày 16/6/2010) Ngân
hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động
ngân hàng theo quy định của Luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã, Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận
Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp da dang các dịch vụ tài chính với
nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh tốn Ngồi ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối
Trang 211.1.1.2 Các dịch vụ của Ngân hàng thương mại:
- Hoạt động huy động vốn
NH sir dung nguồn vốn huy động đề cho vay, đầu tư và thực hiện nghiệp vụ khác, do đó, hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của NH Hoạt động huy động vốn chính của NHTM bao gồm:
+ Huy động vốn tự có
Mỗi NHTM muốn thành lập và đi vào hoạt động cần phải có một nguồn
vốn nhất định ban đầu, trong quá trình hoạt động kinh doanh, nguồn vốn này
được không ngừng bồ sung thông qua nhiều phương cách
+ Hoạt động vốn tiền gửi
Một trong những yếu tố quan trọng trong cơ cấu nguồn vốn của NHTM
là tiền gửi NH huy động vốn tiền gửi từ cá nhân, tổ chức kinh tế dưới nhiều
+ kiệm có kỳ hạn hoặc không kỳ hạn, tiền gửi thanh hình thức như tiền gửi
toán, NHTM thường đưa ra nhiều SP huy động khác nhau, phù hợp
với nhu cầu của KH
+ Huy động nguồn vốn đi vay
Trong những trường hợp khẩn cấp, đề đáp ứng nhu cầu thanh toán trong,
trường hợp NHTM thiếu hụt dự trữ bắt buộc hoặc dữ trữ thanh toán, NH phải vay của NHNN hoặc các TCTD khác trên thị trường tiền tệ với mục đích bù đắp các khoản thiếu hụt đó
+ Nguồn vốn huy động khác: ngoài các nguồn vốn từ huy động, đi vay,
NHTM còn có một số nguồn vốn khác như vốn ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, thu hộ, bảo lãnh
- Hoạt động sử dụng vốn + Hoạt động tín dụng
Trang 22và thu lãi Một điểm đáng lưu ý trong hoạt động tín dụng là vấn đề về rủi ro
NH muốn hoạt động hiệu quả thì phải đảm bảo tốc độ tăng trưởng tín dụng
đồng thời quản lý rủi ro ở mức thấp nhất có thề
+ Hoạt động đầu tư
Bên cạnh việc cho vay, NHTM còn tăng trưởng doanh thu bằng việc đầu
tư Đối tượng đầu tư thường là chứng khoán ngắn hạn có tính thanh khoản cao
hoặc chứng khoán trung và dài hạn hưởng lợi tức cao Hoạt động đầu tư góp phần đa dạng lợi tức, hỗ trợ cho việc đảm bảo an toàn thanh khoản của NHTM
+ Hoạt động thanh toán
Một trong số các HĐKD cơ bản của NHTM là hoạt động trung gian thanh
tốn, khơng những giúp tăng trưởng doanh thu còn thê h
trong toàn hệ thống Các DV thanh toán phổ biến của NHTM là: UNT, UNC,
chuyên tiền 24/7, chuyên tiền trong nước và quốc tế, thanh tốn L/C,
Ngồi ra NH còn cung cấp một số DV khác như DV thẻ, bảo hiểm, giữ hộ tài sản quý, giấy tờ có giá,
1.1.2 Khái niệm vốn của NHTM và vai trò của huy động vốn
1.1.2.1 Khái niệm vốn
Nguồn vốn của NHTM có thể coi là những giá trị tiền tệ do ngân hàng
tạo lập hay huy động được mà từ đó ngân hàng có thể dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác
ông kinh doanh khác, điều kiện đầu tiên cho việc
Cũng như các hoạt
thành lập và đi vào hoạt động của NHTM là vốn Vốn trong hoạt động kinh
doanh thông thường là tiền, là máy móc - thiết bị, là phát minh sáng chế, là vốn góp dưới dạng tải sản đất đai, Với ngân hàng, vốn chính là bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời được ủy thác vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lời
Trang 23tạo lập hoặc được huy động, dùng đề cho vay, đầu tư và thực hiện các địch vụ kinh doanh khác
1.1.2.2 Vai trò của huy động vốn NHTM - Vai trò của huy động vốn đối với NHTM
Thứ nhất, Nguồn vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, NHTM là tổ chức kinh tế kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt trên thị trường tiền tệ, chính vì thế có thể nói vốn là yếu tố đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Những ngân hàng trường vốn là những ngân hàng có thế mạnh trong kinh doanh Do vậy NHTM phải thường xuyên quan tâm tới công tác huy động vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình
Thứ hai, Nguồn vốn của ngân hàng sẽ quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng Vốn của ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Nhờ có nguồn vốn lớn thì lượng cung tiền cho khách hàng tăng, mà lượng cung tiền tăng sẽ thu hút được nhiều khách hàng và ngược lại nguồn vốn nhỏ thì lượng cung tiền cho
khách hàng nhỏ sẽ hạn chế lượng khách hàng đến với ngân hàng Thông
thường, ngân hàng trường vốn thì việc kinh doanh sẽ đa năng hơn, phạm vỉ
hoạt động rộng hơn, khối lượng và mức đầu tư cho vay cũng lớn hơn các ngân
hàng đoản vốn Trong trường hợp khả năng vốn hạn hẹp, các ngân hàng nhỏ
không phản ứng nhạy bén được với sự biến động của lãi suất, gây ảnh hưởng
đến công tác huy động vốn từ tầng lớp dân cư và các thành phần kinh tế Vì
thế khi trên địa bàn hoạt động của NHTM có nhu cầu về vốn rất lớn nhưng
ngân hàng lại không huy động được vốn, thì cũng đồng nghĩa với việc thu hẹp thị trường tín dụng và các nghiệp vụ kinh doanh khác của ngân hàng
Thứ ba, Nguồn vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín
Trang 24hệ giao dịch đồng thời cũng tạo cho khách hàng độ tỉn tưởng vào ngân hàng
Khi trường vốn thì khả năng thanh toán chỉ trả cao và như vậy khách hang rat
yên tâm đặt quan hệ mà ít bận tâm về vấn đề rủi ro có thể xảy ra và đó là yếu tố đầy háp dẫn đối với khách hàng Khi đã tạo được niềm tin với khách hàng
thì thông qua khách hàng, thương hiệu của ngân hàng ngày càng được quảng bá rộng rãi, uy tín của ngân hàng ngày càng được nâng cao trên thị trường Với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh, tăng khả năng cạnh tranh đồng thời có các hoạt động hiệu quả nhằm giữ vững chữ tín
Thứ tư, Nguồn vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Trong
kinh tế thị trường, công tác huy động vốn muốn đạt hiệu quả đòi hỏi các
NHTM phải chú trọng nâng cao trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện
a
thác sử dụng có hiệu quả sẽ cùng có thế và lực, tạo lập uy tín ngày càng cao
làm tiền đề cho việc thu hút vốn Khi nguồn vốn đủ mạnh và biết khai Trong quan hệ kinh tế thì bất cứ khách hàng nào cũng muốn tìm NHTM có năng lực tài chính lành mạnh, tạo điều kiện thuận lợi trong việc mở rộng qui
mô tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất ưu đãi cho mình Mặt khác các NHTM có điều kiện để mở rộng việc kinh doanh đa năng góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và tạo thêm vốn, tăng sức cạnh tranh của mình trên thị trường
- Vai trò của huy động vốn NHTM đối với phát triển kinh tế
Trang 25
nay, trong nền kinh tế thị trường, vốn là loại hàng hóa đặc biệt không chỉ là
nguồn lực quan trọng đối với các nước phát triển, mà còn là yếu tố cấp thiết
đối với hầu hết các quốc gia đang phát triển và kém phát triển
Xét theo khía cạnh phân loại vốn đầu tư vào nền kinh tế, có thê phân chia thành nhiều hình thức như vốn đầu tư từ ngân sách nhà nước, vốn từ nhà
đầu tư nước ngoài, vốn tiết kiệm, vốn huy động trong dân cư, vốn vay các
TCTD hoặc NHTM, Chính vì vậy, nguồn vốn huy động của NHTM đóng
vai trò vô cùng quan trọng trong việc thúc đây và phát triển nền kinh tế bởi
đây chính là cội nguồn sự hình thành vốn cho vay các tập đoàn, doanh nghiệp, hộ kinh doanh, cá thẻ,
Thứ nhất, vốn huy động của NHTM hình thành từ người dư thừa vốn, qua NHTM là trung gian thanh toán, trung gian lưu chuyền tiền tệ sẽ được cung cấp đến người cần vốn qua hình thức cấp tín dụng (cho vay, bảo lãnh, L/C, ) để sử dụng vào các mục đích khác nhau, thúc day sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế
Thứ hai, vốn huy động của NHTM dồi dào sẽ giúp cho nguồn cung vốn được đều đặn, không bị thiếu hụt Đối với nền kinh tế Việt Nam hiện nay, NHTM có sự hậu thuẫn và kế hoạch sử dụng vốn của NHNN nên việc thiếu
hụt nguồn cung vốn ít khi xảy ra
Thứ ba, nguồn vốn tín dụng của NHTM (được hình thành từ vốn huy
động) giúp cho các doanh nghiệp tiếp cận vốn một cách dễ dàng đơn giản khi
doanh nghiệp đáp ứng những yêu cầu cấp tín dụng của NHTM, trong khi
chờ đợi nguồn vón từ tiết kiệm hoặc Nhà nước rất khó khăn và không thẻ đáp
ứng tất cả các nhu cầu của doanh nghiệp
1.1.3 Khái niệm và vai trò quản lý huy động vốn của NHTM 1.1.3.1 Khải niệm quản lý huy động vốn của NHTM
Trang 26tổ chức làm việc cùng nhau để thực hiện, hoàn thành mục tiêu chung Công,
việc quản lý bao gồm 5 nhiệm vụ (theo Henry Fayol): xây dựng kế hoạch, tô
chức, chỉ huy, phối hợp và kiểm soát
Quản lý huy động vốn trong NHTM là quá trình tác động vào việc đưa ra quyết định quản lý, định hướng hoạt động kinh doanh trong NHTM, nhằm thực hiện và hoàn thành các mục tiêu trong hoạt động huy động vốn, quản lý huy động vốn đóng vai trò hết sức quan trọng, giúp cho ngân hàng hoạt động ồn định, có định hướng và tạo sự an toàn trong thanh khoản, phát triển lâu dài
1.1.3.2 Vai trò quản lý huy động vốn của NHTM
Đứng trên góc độ quản lý kinh tế, NHTM là chủ thể doanh nghiệp có
ngành nghề đặc thù, mặt hàng trao đổi riêng biệt và hoạt động kinh doanh vì lợi nhuận NHTM cũng giống như các DN khác, để vận hành hoạt động cần cung cấp vốn thường xuyên và có kế hoạch quản lý, sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả Chính vì vậy quản lý huy động vốn có vai trò vô cùng quan trọng trong chức năng hoạt động của các ngân hàng nói chung và NHTM nói riêng, cụ thể như sau:
Thứ nhất, vai trò và chức năng quản lý huy động vốn nhằm chủ động
Trang 27cùng là điều hành tốt nguồn vốn phục vụ kinh doanh Đây là những yếu tố
quan trọng trong việc thực hiện mục tiêu vừa an toàn vừa có lợi nhuận cao
của Ngân hàng
Thứ hai, quản lý huy động vốn giúp ngân hàng điều tiết hoạt động huy động vốn và tăng hiệu quả công tác huy động vốn, việc chọn nguồn vốn
tiền gửi và phí tiền gửi của ngân hàng tuỳ thuộc không chỉ vào chỉ phí tương
đối của mỗi nguồn, mà còn tuỳ thuộc vào rủi ro của chúng Những nguồn có chỉ phí thấp có thể tạo rủi ro cao cho ngân hàng và do vậy, sẽ tạo khả năng gây thiệt hại nghiêm trọng hơn Ví dụ như trước đây, ngân hàng nhận thấy tài khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm là hai trong những nguồn vốn rẻ nhất, đặc biệt là những tài khoản tiền gửi vào hạn chế hoạt động của khách hàng
(chăng hạn như số lần gửi và rút tiền hàng tháng) Nhưng đây cũng là những nguồn vốn lại thường dao động trong điều kiện biến động kinh tế - xã hội cũng như lãi suất Chính trong tình hình đó, các nguồn tiền gửi nhạy cảm với lãi suất hơn ( như các chứng chỉ tiền gửi hay tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ) lại tỏ ra ồn định và đáng tin cậy hơn, bởi vì các ngân hàng có thẻ dễ dàng
giữ chúng lại bằng cách thoả thuận trả lãi suất cho khách hàng cao hơn một
chút so với đối thủ cạnh tranh
Thứ ba, NHTM cần quản lý nguồn vốn hiệu quả trong đó bao gồm vốn
huy động để đảm bảo tuân thú các quy định của NHNN trong hoạt động kinh doanh Một trong những lý do khiến NHTM phải tăng huy động từ dân
cư và quản lý hiệu quả nguồn vốn này là do NHNN thắt chặt cung tiền Nhu
cầu cho vay vẫn tăng mà cung tiền giảm nên NHTM buộc phải tăng huy động, các ngân hàng đang chạy đua huy động để gia tăng nguồn vốn nhằm đáp ứng các yêu cầu khắt khe hơn của Ngân hàng Nhà nước (NHNN)
Thứ te, NHTM là tô chức tài chính trung gian, kinh doanh tiền tệ dựa vào
Trang 28bảo ngân hàng luôn có đủ nguồn vốn duy trì và phát triển các hoạt động kinh doanh ở mức độ chỉ phí có thể đem lại lợi nhuậ
tối ưu cho ngân hàng có
tầm quan trọng đặc biệt trong toàn bộ quá trình quản lý tài chính ngân hàng Thứ năm, nhà quản lý ngân hàng phải tính toán với những thách thức to lớn trong việc quản lý và kiểm soát các chiều hướng rúi ro huy động vốn
Trước tiên là có một sự đánh đồi giữa rủi ro và chỉ phí huy động vốn - nguồn
vốn có chỉ phí thấp có thể phải chịu rủi ro cao về lãi suất, thanh khoản hay là vốn sở hữu Như thế mỗi khi phải huy động vốn mới, nhà quản lý ngân hang phải lựa chọn một vị trí, theo chỉ đạo của các đại cổ đông của ngân hàng tương quan ưu tiên giữa rủi ro và lợi nhuận, trên bảng đối chiếu giữa rủi ro và
chỉ phí theo từng cách phối hợp giữa các nguồn vốn
Hơn nữa, mức độ rủi ro của các nguồn vốn khác nhau thay đổi theo những chiều hướng rủi ro được xem xét Chẳng hạn như, loại số tiết kiệm dành cho những hộ gia đình thu nhập thấp và trung bình có thể tương đối ít nhạy cảm với
những thay đổi lãi suất (độ co giãn thấp), nhưng cũng chính loại tiền gửi đó lại có thể gần với cao điểm rủi ro thanh khoản những thời vụ nhất định trong năm hoặc những giai đoạn nảo đó trong chu kỳ kinh doanh (như thời kỳ kinh tế khủng hoảng) khi xảy ra việc rút tiền ồ ạt vì loại tiền gửi này chịu ảnh hưởng
bởi những đột biến và thất thường Chính vì vậy, thách thức chủ yếu đối với
nhà quản lý ngân hàng trong việc chọn một hỗn hợp nguồn vốn bao gồm việc lựa chọn các mức độ rủi ro thích hợp ở mỗi chiều hướng rủi ro huy động vốn và điều chỉnh theo chỉ phi huy động vốn của các mức rủi ro đó
Thứ sáu, việc quản lý tốt huy động vốn là một trong những hoạt động
Trang 29
nghiêm trọng đến sức khỏe đời sống của cư dân toàn cầu mà còn gây thiệt hại nặng nề, trì trệ, không phát triển kinh tế về mọi mặt Theo người đứng đầu
ngành Ngân hàng, hiện nay NHNN đã yêu cầu các tổ chức, tín dụng công khai, minh bạch các thủ tục đối với khách hàng, Đây là những giải pháp quan trọng đề hỗ trợ dòng tiền và thanh khoản cho cộng đồng DN và khách hang
vay vốn tiếp tục duy trì và phục hồi sản xuất kinh doanh trong bồi cảnh dịch
bệnh còn diễn biến hết sức phức tạp, cắt giảm các chỉ phí, điều chỉnh kế
hoạch kinh doanh, tài chính, quản lý tốt nguồn vốn huy động, nhằm giảm lãi
suất cho vay, miễn, giảm phí thanh toán qua hệ thống ngân hàng, đảm bảo nguồn cung ứng tín dụng để hỗ trợ, chia sẻ khó khăn với khách hàng vay vốn
Thứ bảy, trong giai đoạn hiện nay, NHTM ngày càng thể hiện vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế, khi trở thành một trong các kênh cung cấp vốn hữu dụng nhất cho các tổ chức, doanh nghiệp, cá
nhân, Vay vốn từ NHTM được đánh giá là một trong các hình thức đơn giản,
hiệu quả, nhanh chóng và minh bạch Chính vì vậy đa số các tổ chức, doanh nghiệp và KHCN khi có nhu cầu vay vốn đề phát triển kinh doanh, hỗ trợ đời
sống, đều hướng tới nguồn vốn từ NHTM dưới nhiều hình thức và sản phẩm
tín dụng Chính vì vậy, NHTM cần quản lý tốt nguồn vốn đầu vào trong đó có
nguồn vốn từ huy động để cân đối với định hướng kinh doanh, đảm bảo đủ
nguồn cung tín dụng cho sự phát triển kinh tế
1.2 Nội dung cơ bản của quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại tại Việt Nam
1.2.1 Xác định mục tiêu và phương thức huy động vốn của NHTM
Trang 30Hoạch định nguồn vốn gồm các nội dung như: đánh giá thực trạng, phân
tích tiềm năng huy động vốn của ngân hàng; Dự báo những nhân tố tác động
tới hoạt động huy động vốn; Xác định mục tiêu và tổ chức hoạt động huy động vốn của ngân hàng
Để xác định mục tiêu hợp lý và lập kế hoạch nguồn vốn hàng năm, các
NHTM phân công bộ phận quản lý nguồn vốn dựa trên các cơ sở phân tích
điểm mạnh, điểm yếu, thách thức và cơ hội (phân tích mô hình SWOT ) của đơn vị mình để lập ra bản kế hoạch sát thực nhất Kế hoạch huy động vốn bao gồm các kế hoạch huy động vốn trong ngắn hạn và kế hoạch huy động vốn trong dài hạn
*/ Xác định phương thức huy động vốn của NHTM
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM, khi một NHTM bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài
khoản tiền gửi để giữ tiền, tài sản và thanh toán hộ khách hàng, bằng cách đó NH huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức và dân cư Cùng với sự phát triển vượt bậc của nền kinh tế và sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM,
ngày nay hầu hết các NHTM đang dây mạnh HĐV thông qua các chính sách
cụ thể, rõ ràng và hiệu quả
© Déi véi tiền gửi thanh toán
Với mục đích giao dịch, trên cơ sở phạm vi số dư có trên tài khoản tiền
gửi của khách hàng, NH sẽ thực hiện việc chỉ trả khi khách hàng có yêu cầu
hoặc có sự uỷ quyền Các khoản thu nhập của khách hàng đều có thể đễ dang
được NH nhập vào tài khoản Hiện nay do yêu cầu của cạnh tranh, các NH đều quan tâm tới việc rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng cho nên thủ tục mở tại khoản rất đơn giản, gọn nhẹ và thuận tiện Đề thu hút khách hang
một số NH còn kết hợp tài khoản tiền gửi thanh toán với cho vay (hay còn gọi
Trang 31gửi thanh toán để nâng lãi suất loại tiền gửi tương ứng này nhằm cạnh tranh với các Tô chức tín dụng, các NHTM khác
© Tién giti có kỳ hạn của các Doanh nghiệp, Tổ che xã hội
Nhiều khoản thu bằng tiền của các doanh nghiệp và tổ chức xã hội sẽ
được chỉ trả trong một khoảng thời gian xác định Tiền gửi thanh toán tuy rất
thuận tiện cho thanh toán song mức lãi suất thường rất thấp Để đáp ứng nhu
cầu và khuyến khích người gửi tiền, tạo điều kiện khơi tăng nguồn vốn cho
mình, các NH đưa ra các hình thức tiền gửi có kỳ hạn Thông thường khoản tiền gửi này không thuận tiện trong thanh toán như tiền gửi thanh toán như ở trên, khi cần tiền khách hàng phải đến NH để thực hiện rút tiền ra Tuy nhiên
để thu hút khách hàng gửi tiền vào NH thường có múc lãi suất ưu đãi tương ứng với độ dài kỳ hạn gửi mà khách hàng gửi tiền vào NH Đây là một trong,
những yếu tổ thu hút được nhiều nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi của các doanh
nghiệp và các tổ chức nói trên
© Tiên gửi tiết kiệm của dân cư
Các tầng lớp dân cư đều có các khoản tiền tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm) trong điều kiện có khả năng tiếp cận được với NH, họ sẽ
có thể gửi tiền nhằm mục tiêu an toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm,
đặc biệt là nhu cầu bảo toàn vốn Nhằm thu hút ngày càng nhiều các khoản tiền tiết kiệm, các NH đều có gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen
giữ vàng và tiền mặt trong nhà thay vì gửi vào NH, bằng cách mở rộng màng lưới các Chỉ nhánh, các phòng giao dịch đáp ứng nhu cầu huy động
Đưa ra hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn (ví dụ
như mức lãi suất cạnh tranh với các khoảng tiền gửi thời hạn khác nhau, lãi suất giữa tiết kiệm bằng đồng nội tệ và tiết kiệm bằng đồng ngoại tệ, tiết kiệm bằng vàng, ) NH có thể mở cho mỗi người tiết kiệm nhiều chương mục tiết
Trang 32gửi này không nhằm mục đích thanh toán tiền hang va dịch vụ song nó có thé
dùng làm tài sản thế chap dé vay vốn nếu được NH cho phép © Tiền gửi của các ngân hàng khác
Với mục tiêu là an toàn, thuận tiện và nhanh chóng trong thanh toán cho
khách hàng, các NHTM không chỉ duy trì tiền tại ngân hàng của mình mà còn tiến hành gửi tiền tại NHTM khác Tuy nhiên thì quy mô của nó không lớn,
thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng
1.2.2 Xây dựng chính sách quản lý huy động vốn của NHTIM
NTHM hoạt động và phát triển được chủ yếu nhờ vào lượng tiền huy
động được từ nền kinh tế Trong bối cảnh cạnh tranh quyết liệt trong lĩnh vực tài chính tiền tệ như hiện nay, dé có được nguồn vốn lớn đòi hỏi các NHTM phải có những chính sách huy động hợp lý, nhằm từ đó thu hút được lượng vốn cần thiết trong nên kinh tế đẻ phục vụ cho hoạt động của NHTM
Chính sách huy động vốn của NHTM có thẻ hiểu đó là những công cụ, cách thức và phương pháp, và chương trình cụ thể nhằm thu hút sự chú ý của các cá nhân, các tô chức và từ đó gửi tiền vào ngân hàng Trên cơ sở hai bên đều có lợi Như vậy có thé dé dang nhận thấy chính sách huy động vốn của 'NHTM cũng là một phân trong chính sách Marketing mà các ngân hàng đang sử dụng và luôn được quan tâm, chịu sự giám sát chỉ đạo sát sao từ phía lãnh đạo ngân hàng
v⁄ Xác định các yếu tố cấu thành chính sách huy động vốn
Mỗi ngân hàng đều có chính sách huy động vốn riêng của mình tuỳ
Trang 33tố tác động hay cấu thành nên chính sách huy động vốn của ngân hàng
«Tình hình thực tế của kinh tế- xã hội
Đây là một yếu tố có ảnh hưởng mạnh mẽ tới công tác huy động vốn của
ngân hàng, vì tình hình kinh tế xã hội có ổn định, sự phát triển có bền vững thì các thành phần kinh tế mới thực sự yên tâm khi đầu tư hoặc gửi tiền vào ngân hàng Chính vì vậy để hoạt động huy động vốn của ngân hàng thực sự có hiệu quả trong mọi trường hợp thì không thực sự đơn giản với các NHTM và cũng không phải ngân hàng nào cũng có thể đạt được
© Chính sách và quy định của Ngân hàng Nhà Nước
Hệ thống NHTM chịu sự quản lý điều hành trực tiếp từ NHNN (một số
quốc gia có thể do Bộ tài chính làm thay công tác của Ngân hàng Nhà Nước) Nhu vay các NHTM đều phải tuân thủ nghiên túc các quy định mà NHNN
đưa ra Trên cơ sở thực tế của tình hình kinh tế xã hội, các chính sách vĩ mô
của Chính phủ mà NHNN sẽ có những điều tiết hoạt động, buộc các ngân hàng này phải tuân thủ Trong các chính sách điều tiết đó thì việc huy động vốn luôn được quan tâm và có sự giám sát chặt chẽ từ NHNN và Chính phủ
«Chính sách huy động vốn mà ngân hàng thương mại áp dựng
Đây là nhân tố quan trọng quyết định tới lượng vốn mà NHTM huy
động Căn cứ vào nhu cầu cụ thê của ngân hàng thương mại và các chính sách
quy định của Ngân hàng Nhà Nước, Chính phủ mà ngân hàng thương mại sẽ đưa ra phương thức huy động hợp lý, nhằm thu hút tối đa lượng vốn mà ngân hàng có thể thực hiện
*⁄ Thiết lập và ban hành nội dung chính sách huy động vốn
Chính sách huy động vốn của NHTM là một trong những yếu tố quyết
định tới sự thành công của công tác huy động vốn Bởi tại mỗi thời kỳ, thậm
chí tại các thời điểm khác nhau nhu cầu vốn của ngân hàng cũng có những
Trang 34có sự điều chỉnh sao cho phù hợp với tình hình của ngân hàng thương mại «Chính sách thu hút khách hàng
Bất kỳ một ngân hàng nào cũng rất quan tâm tới chính sách này, nó bao
gồm toàn bộ những nội dung liên quan tới hoạt động, kinh doanh của ngân
hàng Sự thành công hay thất bại của một ngân hàng được quyết định bởi khả
năng thu hút khách hàng Như đã trình bày, chính sách huy động vốn của
ngân hàng thương mại ở mỗi thời điểm có những thay đổi khác nhau, phụ
thuộc trực tiếp vào bối cảnh kinh tế xã hội, nguồn vốn và nhu cầu thực tế của ngân hàng như thời điểm đầu năm, giữa năm, cuối năm, hay tính chất mùa vụ
ngành nghề của khách hàng Tương ứng với các thời kỳ này thì của các NHTM cũng có những nhu cầu vốn khác nhau
Trường hợp ngân hàng đang có nhu cầu sử dụng vốn lớn, bên cạnh các
chính sách khác, NHTM sẽ tập trung một số biện pháp cần thiết, nhằm huy
động được càng nhiều vốn càng tốt, thông qua hình thức gửi tiết kiệm, đầu tư hoặc uỷ thác cho ngân hàng đầu tư Hoặc cũng có thời kỳ, nhu cầu về vốn của ngân hàng giảm, trong khi khách hàng vẫn tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng Vì ngân hàng không được phép từ chối nhận tiền của khách hàng, khi khách hàng gửi vào ngân hàng, do đó mà ngân hàng có thể dùng công cụ lại xuất (giảm lãi suất đầu vào) đề từ đó làm nản lòng khách hàng, và làm giảm lượng tiền gửi của khách hàng Tuy nhiên thì không phải lúc nào ngân hàng cũng áp dụng mức lãi suất như trong trường hợp thứ hai, vì nó ảnh hưởng trực tiếp tới
quyền lợi của khách hàng truyền thống và chiến lược cạnh trạnh của ngân
hàng do đó mà nó hiểm khi được áp dụng Các chính sách mà NHTM áp dụng để phục vụ cho công tác huy động vốn bao gồm các chính sách như Marketing, lãi suất, danh mục dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, cùng các chính
Trang 35«` Chính sách về lãi suất
Lãi suất được hiểu là giá cả của quyền được sử dụng vốn vay trong một thời gian nhất định mà người sử dụng trả cho người sở hữu nó Như vậy lãi suất liên quan trực tiếp tới các nguồn tiền mà ngân hàng huy động
Trong lịch sử phát triển của ngành ngân hàng thì, công cụ lãi suất luôn
được coi là một yếu tố góp phần tạo lập nguồn vốn cho ngân hàng thông qua
huy động từ nền kinh tế Đã có những thời kỳ có ngân hàng thương mại để
thu hút được vốn đầu tư những lĩnh vực có lợi nhuận cao mà đã đưa ra mức lãi suất kỷ lục lên đến 114%/năm Mặc dù tại mỗi thời kỳ khác nhau thì mức lãi suất của ngân hàng đưa ra là khác nhau nhưng vẫn phải đảm bảo yếu tố hấp dẫn với khách hàng, vừa giữ chân khách hàng truyền thống đồng thời vừa tìm kiếm thêm khách hàng mới Ngày nay, do yêu cầu của cạnh tranh, và quy định của luật pháp, cũng như sự ra đời của các liên minh hiệp hội ngân hàng, thì công cụ lãi suất không còn là công cụ hữu hiệu của các ngân hàng nữa mà thay vào đó là chất lượng công tác phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp
©_ Chính sách mở rộng màng lưới Chỉ nhánh
Bên cạnh 2 chính sách trên và các yếu tố khác thì chính sách mở rộng màng lưới Chỉ nhánh, các Phòng giao dịch của ngân hàng cũng là điều kiện không thể thiếu trong chính sách huy động vốn mà ngân hàng áp dụng Mở rộng màng lưới không chỉ giúp ngân hàng nâng cao khả năng huy động vốn, mà còn đáp ứng nhiều mục tiêu mà ngân hàng đề ra Điều đó tạo trong xã hội
niềm tin va cảm giác an toàn khi đến với ngân hàng Bên cạnh công tác mở
Trang 36nha
à công tác huy động vốn của ngân hàng Ngược lại tại những vùng mà
khả năng phát triển kinh tế, xã hội còn hạn chế, thì không phải ngân hàng sẽ
bỏ qua, mà nhiều lúc ngân hàng phải chấp nhận hoạt động kinh doanh thua lỗ để từ đó dần tạo môi quan hệ, dần mở rộng thị trường
© Chính sách về mở rộng quan hệ với các TCTD, các NHTM các cá
nhân, các tổ chức xã hội
Mối quan hệ với các tổ chức này giúp cho các ngân hàng thương mại trong việc hoạch định chiến lược hợp lý Điều đặc biệt là với các tổ chức, các
cá nhân, các doanh nghiệp, có mối quan hệ trực tiếp sẽ giúp các ngân hàng
thương mại trong việc dự báo các luồng tiền sẽ thay đổi Quan trọng hơn là,
trên cơ sở mối quan hệ mật thiết trên mà ngân hàng sẽ có những ưu tiên hợp
ly khuyến khích với từng thành phần khách hàng © Chính sách Marketing
Marketing được hiểu, đó là hệ thống các chiến lược, biện pháp chương trình, kế hoạch hoạt động, nhằm tác động vào toàn bộ quá trình tổ chức cung
ứng dịch vụ của ngân hàng nhằm sử dụng một cách tốt nhất trong việc làm
thoả mãn khàch hàng mục tiêu Về mặt lý thuyết, hoạt động marketing bao hàm gần như tất cả các nội dung liên quan tới hoạt động của ngân hàng thương mại, trong đó có hoạt động của chính sách huy động vốn Thông qua việc tìm hiểu, xem xét đánh giá các yếu tố của môi trường kinh tế vỉ mô, cũng, như yếu tố vĩ mô Các nhà hoạch định marketing sẽ đưa ra chương trình, nội dung hoạt động sao cho phù hợp Chính sách marketing gồm sự tác động của
nhiều nhân tố như: Phương pháp định giá (xác định lãi suất), chính sách sản
phẩm (cung ứng những dịch vụ mà ngân hàng có khả năng), chính sách phân
phối, chính sách khuyếch trương - giao tiếp,
© Chính sách hỗ trợ tư vấn khách hàng
Trang 37khách hàng về các vấn đề liên quan đến lĩnh vực tài chính - tiền
hàng và quan trọng hơn là giúp khách hàng có được danh mục đầu tư, lựa chọn các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Thông qua nghiệp vụ này ngân hàng sẽ giúp khách hàng hiểu rõ tác dụng của việc không sử dụng tiền mặt trong lưu thông và tác dụng của việc gửi tiền, tài sản vào ngân hàng hơn là cất trữ trong nhà
e_ Chính sách chăm sóc khách hàng
Hoạt động của chính sách này góp phần giúp ngân hàng củng cố được mối quan hệ với khách hàng, đồng thời thông qua đó có thể mở rộng được phạm vi hoạt động Bởi con người, ai cũng vậy rất muốn được đề cao mình và muốn được người khác quan tâm Vì vậy chính sách nảy giúp cho ngân hàng củng có thêm mối quan hệ qua lại giữa ngân hàng và khách hàng Một ngân hàng muốn thành công thì cần phải biết, kết hợp tổng thẻ mọi chính sách, và quan trọng hơn cả chính là quan tâm và chăm sóc khách hàng
1.2.3 Triển khai thực hiện hoạt động huy động vốn
Khi có sự thay đổi của môi trường, có thể gây ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn Ví dụ: vì lý do nào đó khiến lãi suất tăng, nếu nguồn vốn có lãi suất thay đổi (nguồn vốn ngắn hạn) lớn, huy động vốn có thể dễ dàng hơn nhưng sẽ có thể khiến cho chỉ phí huy động vốn tăng mạnh và ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh của NH Trong trường hợp đó, nhà quản lý có thể phải thực hiện những giải pháp khác nhau để điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo hướng giảm thiệt hại cho NH
Cuối cùng, Kiểm tra, kiểm soát hoạt động huy động vốn
Trang 38danh sách khách hàng đen (khách hàng rửa tiền) để cảnh báo cho toàn hệ
thống và ngăn chặn các hành vi lừa đảo, dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng
Hoạt động huy động vốn nằm trong hệ thống các hoạt động kinh doanh, dịch vụ mà các NHTM luôn quan tâm, kiểm tra giám sát thông qua hoạt động của Bộ phận kiểm tra giám sát Tùy theo mô hình của từng NHTM, có thể xây
dựng hệ thống kiểm tra toàn bộ tập trung hoặc đặt cơ sở tại các Chỉ nhánh của mình, nhằm đảm bảo an tồn trong cơng tác huy động vốn và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng
1.2.4 Tiêu chí đánh giá công tác quân lý huy động vẫn
Với chức năng di vay dé cho vay, hoạt động trong nền kinh tế thị trường có sự cạnh tranh gay gắt, các NHTM vừa phải giữ vững và mở rộng thị trường huy động vốn để tạo thế chủ động trong kinh doanh, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng cho nền kinh tế, đảm bảo an toàn thanh khoản vừa phải đảm bảo mục tiêu kinh doanh an toàn và mang lại nguồn lợi nhuận hấp dẫn Điều đó đòi hỏi các NHTM phải có chiến lược quản lý huy động vốn sao cho hiệu quả nhất Để đánh giá hiệu quả hoạt động quản lý huy động vốn,
người ta chủ yếu dựa vào các tiêu thức sau:
1.2.4.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn:
Quy mô vốn huy động của NHTM phải đáp ứng được nhu cầu về vốn
NHTM có thể là nhu cầu ngắn hạn như nhu cầu thanh toán, hay nhu cầu dài hạn như đầu tư, cho vay vào các dự án dài hạn Đây là một chỉ tiêu khó tính toán cụ thể mà dựa trên so sánh giữa nhu cầu vốn và tông lượng vốn huy động được
Một hình thức quản lý huy động vốn được đánh giá là tốt ngoài những
yếu tố đáp ứng nhu cầu với chỉ phí thấp thì cần phải có sự ồn định, tức là không có sự thay đổi đột ngột trong thời gian sử dụng
Trang 39các năm, có tốc độ gia tăng của từng thành phần vốn huy động ồn định, đều
đặn thì nguồn vốn huy động đó được coi là nguồn vốn tăng trưởng ôn định
Tốc độ tốc độ tăng trưởng nguồn vốn được tính bằng công thức sau: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn = (Nguồn vốn năm n/Nguồn vốn n+1) *100%
Thông thường tốc độ tăng trưởng nguồn vốn được đánh giá là tăng
trưởng tốt, hợp lý khi nguồn vốn tăng đều qua các năm, luôn ồn định phù hợp
với tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng 1.2.4.2 Chỉ phí huy động vốn tiền gửi
Lãi suất là chỉ phí chính trong chỉ phí huy động vốn, bên cạnh đó còn có các chỉ phí khác như: chỉ phí tiền lương cho cán bộ huy động, chỉ phí in ấn phát hành, chỉ phí cơ sở vật chất, chỉ phí giao dịch quảng cáo
Là trung gian đóng vai trò cầu nối giữa người cho vay và người đi vay, đòi hỏi NHTM phải tìm cách điều chỉnh mức lãi suất sao cho hợp lý nhất đối
với các bên nhưng vẫn phải đảm bảo lợi ích của ngân hàng Vì vậy, mỗi ngân
hàng đều cố gắng áp dụng mọi biện pháp có thể nhằm tìm kiếm được những
nguồn vốn sao cho chỉ phí huy động vốn bình quân là nhỏ nhất và sử dụng số vốn đó để cho vay với một mức lãi suất chấp nhận được trên thị trường
Nếu có chính sách lãi suất phù hợp với mỗi hình thức huy động vốn,
ngân hàng sẽ tối thiểu hoá được chỉ phí trong khi vẫn hoàn thành được các kế
hoạch về nguồn vốn Việc xác định chỉ phí đối với vốn huy động tiền gửi sẽ giúp nhà quản lý ngân hàng có cơ sở đề định giá các dịch vụ tài chính, bao gồm lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay, các loại phí dịch vụ đi kèm cũng như
xây dựng các chiến lược kinh doanh, quản lý tài sản và nguồn vốn hiệu quả
Từ đó, đưa ra mức lãi suất huy động vốn trong tương lai 12
3 Rui ro trong quản Ìÿ huy động vốn tiền gửi
Đối với nhiều ngân hàng, phân tích tính thanh khoản của nguồn vốn đang
Trang 40tính thanh khoản của nguồn vốn tiền gửi dựa vào một số chỉ tiêu sau:
Tổng dư nợ cho vay⁄tông huy động tiền gửi: Đây là chỉ tiêu thường
được các ngân hàng chú trọng nhiều nhất Tỷ lệ này cho biết dư nợ của ngân hàng được tài trợ tử tiền gửi là bao nhiêu Đồng thời nó phản ánh hiệu quả sử dụng vốn huy động và so sánh khả năng huy động của ngân hàng so với một
đồng cho vay Chỉ tiêu này nên được duy trì ở mức hợp lý Nếu chỉ tiêu này
tăng mạnh cho thấy ngân hàng có lượng vốn dự phòng ít để tài trợ cho sự tăng trưởng của ngân hàng và để bảo vệ ngân hang trước sự biến động của nguồn vốn huy động
Ngoài ra, khi tận dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn ngân
hàng cũng phải tuân theo quy định của pháp luật về tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn mà ngân hàng sử dụng để cho vay trung dài hạn và các nguồn vốn ngắn hạn nào mà ngân hàng được sử dụng đẻ cho vay trung dài hạn
ón
Vốn huy động tiền gửi “ống nguồn vốn: chỉ tiêu này đánh giá tỷ lệ huy động tiền gửi được so với tổng nguồn vốn, cho thấy trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng có bao nhiêu vốn hình thành từ huy động tiền gửi
Mỗi loại tiền gửi có các yêu cầu khác nhau về chỉ phí, thanh khoản, thời hạn Do đó, việc xác định rõ kết cấu vốn huy động sẽ giúp cho ngân hàng
hạn chế rủi ro có thể gặp phải và tối thiểu hoá các chỉ phí đầu vào
Việc so sánh những khoản vốn theo thời hạn dài so với các khoản vốn có
tính thời hạn thấp cho phép xem xét tính ổn định của nguồn vốn huy động, từ
đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp để tăng các khoản huy động có thời hạn dài Chỉ phí huy động là vấn đề mà các ngân hàng đều quan tâm Để có được chỉ phí đầu vào hợp lý, có lợi cho ngân hàng thì các ngân hàng phải xem xét khoản mục nảo có tỷ trọng lớn nhất Thực tế ở các NHTM, các khoản huy động từ các DN, TCKT có tính én định tương đối cao, chỉ phí hợp lý, rất có