BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRUONG DAI HQC THUONG MAI
DO THI THANH HUONG
QUAN TRI HUY DONG VON TIEN GỬI TẠI
NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM - CHI NHANH SON TAY
LUAN VAN THAC SY KINH TE
HA NOI, NAM 2021
Trang 2
TRUONG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI
ĐỎ THỊ THANH HƯƠNG
QUAN TRI HUY DONG VON TIEN GUT TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN DAU TU VA
PHAT TRIEN VIET NAM - CHI NHANH SON TAY
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG
MÃ SÓ : 8340201
LUAN VAN THAC SY KINH TE
NGUOI HUONG DAN KHOA HỌC:
GS.TS DINH VAN SON
HA NOI, NAM 2021
Trang 3Tôi xin cam đoan bản luận văn là công trình nghiên cứu khoa học, độc lập
của tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng xuất phát từ tình hình thực tế tại NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
chỉ nhánh Sơn Tay(BIDV)
TAC GIẢ LUẬN VĂN
(ký ghỉ rõ họ tên)
Trang 4LOI CAM ON
Luận văn là sự nỗ lực cố gắng của bản thân qua quá trình học tập, nghiên cứu, kết hợp với kinh nghiệm trong quá trình làm việc tại BIDV
Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn đến các thầy cô giáo trong Khoa Sau đại học-
Trường Đại học Thương Mại đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi thực hiện luận văn
này Đặc biệt tôi xin bày tỏ lòng biết ơn đến GS.TS Đinh Văn Sơn là người trực tiếp hướng dẫn khoa học và giúp đỡ tôi trong suốt quá trình nghiên cứu
Tôi xin chân thành cảm ơn!
Hà Nội, ngày 18 tháng 3 năm 2021 Học viên
Trang 5LOI CAM DOAN
LOI CAM ON
MUC LUC
DANH MUC TU VIET TAT
DANH MỤC SƠ ĐÒ, BẰNG BIÊU LOI MO DAU
Tinh cp thiét cia dé tai nghién Tổng quan tình hình nghiên cứu có
Mục tiêu nghiên cứu
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu 1 1 1 2 2 $ 3 4 Phương pháp nghiên cứu 4 5 5 6 6
7 Kết cấu luận văn 6
CHƯƠNG 1: LY LUAN CHUNG VE QUAN TRI HUY DONG VON TIEN GUI CUA NGAN HANG THUONG MAI
1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại LL Khai niệm ngân hàng thương mại
1.1.2 Các hoạt động của Ngân hàng thương mại
Trang 6m quản trị huy động vốn tiền gứi của một số chỉ nhánh
ngân hàng thương mại ở Việt Nam „30
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ HUY Đi VON TIEN GUI CUA NGAN HANG TMCP DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM CHI NHANH SON TAY -33 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt 1-4 Bài học kinh nghỉ Nam — Chi nhánh Sơn Tây 2.1.1 Sơ lược về lịch sử phát triển của BIDV Sơn Tây
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của BIDV Son Tay
2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát
riên Việt Nam - Chỉ nhánh Sơn Tây
2.2.1 Ony trình quản trị huy động vốn tiền gửi tại BIDV Sơn Tây
2.2.2 Kết quả kình doanh của BIDV Sơn Tây
2.2.3 Thực trạng huy động vốn tại BIDV Sơn Tây 2.3 Quản trị động huy động vốn tiền gứi tại BIDV Sơn Tây 2.3.1 Chiến lược, chính sách và kế hoạch huy động vốn tiền gửi 2.3.3 Tổ chức thực hiện huy động vốn tiền gửi 2.3.4 Công tác quản lý huy động vẫn tiền gử 2.3.4 Thực trạng kiểm tra, kiểm soát huy động vốn tiền gửi
2.3.4 Khảo sát hài lòng của khách hàng gửi tiền tại BIDV Sơn Tây
2.4 Đánh giá chung về quản trị huy động vốn tiền gửi tại BIDV Sơn T:
2.4.1 Những kết quả đạt được
2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân
CHUONG 3: MOT SO GIAI PHAP QUAN TRI HUY Đi
Trang 8NHTM: BIDV: NHNN: TMCP: TCTD: VCB: Seabank: Agribank: TX: PGD: QLNB: CNTT: QLKH: KHDN: KHCN: QLRR:
DANH MUC TU VIET TAT
Ngân hàng thương mại
Ngan hàng thương mại cô phần đầu từ và phát triển Việt Nam
Ngân hàng nhà nước
Thương mại Cổ phần Tỏ chức tín dụng
Ngan hàng TMCP ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Đông nam á
Trang 9DANH MỤC SƠ ĐÒ, BANG BIEU
DANH MỤC BẢNG
Bảng 2.1 Báo cáo tài chính BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 - 2020 „39 Bảng 2.2 Quy mô tăng trưởng tài sản và tiền gửi của BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017 ~
2020 „40
Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017-2020 40
Bảng 2.4 Kết quả huy động vốn của BIDV Sơn Tây giai đoạn 2017-2020
Bảng 2.5 Giá trị giải thưởng chương trình “Tiết kiệm xanh-cuộc sống trong lành”
Bảng 2.6 Mạng lưới huy động vốn của BIDV Sơn Tây ecce.Ổ2
Bảng 2.7 Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng huy động Bảng 2.8 Cơ cấu tiền gửi huy động theo kỳ hạn Bang 2.9 Cơ cấu tiền gửi huy động theo loại tiên
Bang 2.10 Cơ cấu chỉ phí huy động vốn tiền gửi
Trang 101 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ với nghiệp vụ thường xuyên và chủ yếu là huy động vốn, cho vay và cung cấp các sản pham dich vụ ngân hàng Cùng với sự phát triển của khoa học công nghệ và hội
nhập toàn cầu, các ngân hàng chuyển từ mô hình ngân hàng chuyên doanh sang mô hình ngân hàng đa năng, đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ
cung cấp, đồng thời thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm những cơ hội đầu tư
mới, mở rộng nhóm khách hàng mục tiêu của mình BIDV Sơn Tây cũng không thẻ
nằm ngoài xu hướng đó và luôn phải cân đối sử dụng phần vốn huy động điều tiết
dòng tiền ra vào hợp lý và sử dụng nguồn vốn đấy một cách hiệu quả nÌ
Trong cơng tác huy động vốn NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
- CN Sơn Tây luôn phải có gắng làm sao để giảm chỉ phí, có quy mô tăng trưởng ôn
định, tăng khả năng sinh lời cho ngân hàng, giúp giảm thiêu rủi ro là yêu cầu ngày
càng trở nên cấp thiết và quan trọng Tuy nhiên thực tế công tác này cũng gặp nhiều hạn chế như: Việc lập kế hoạch chưa dựa trên tình hình thực tế của từng chỉ nhánh mà còn mang nặng tính áp đặt từ trên xuống, còn chung chung chưa thực sự chỉ tiết; BIDV
Sơn Tây thiếu cán bộ chuyên trách kiểm tra giám sát việc tỏ chức thực hiện kế hoạch
Những khó khăn này sẽ ảnh hưởng đến khả năng phát triển hoạt động kinh doanh cũng
như việc giữ vững vị thế của BIDV trên địa bàn thị xã Sơn Tây, đặc biệt trong điều
kiện BIDV Sơn Tây ngày càng chịu sự cạnh tranh gay gắt từ các NHTMCP khác, do đó, ngân hàng cần có biện pháp cải tiến công tác quản trị huy động vốn tiền gửi một
cách toàn diện để nâng cao hiệu quả huy động vốn Xuất phát từ tầm quan trọng của
nguồn vốn huy động từ tiền gửi đối với NHTM, các doanh nghiệp và sự phát triển kinh
Trang 11
quả huy động vốn tiền gửi của chỉ nhánh khả quan hơn trong tương lai
2 Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài nghiên cứu
Vấn đề quản trị hoạt động huy động vốn tiền gửi là vấn đề thiết thực mang ý nghĩa quan trọng đối với các ngân hàng thương mại, cho đến nay đã có nhiều công trình nghiên cứu về hoạt động huy động vốn và quản trị huy động vốn trong ngân
hàng Trong quá trình làm đề tài luận văn thạc sĩ, bản thân tôi có tham khảo và nghiên
cứu tình hình nghiên cứu một số đề tài sau:
ồn gửi tại Ngân hàng
Phạm Hùng Mạnh (2019) luận văn thạc sĩ: “/uy động vói
TMCP Ngoại thương Việt Nam — Chỉ nhánh Hà Nội”, Trường Đại học Thương mại Luận văn nghiên cứu tập trung vào huy động vốn của khách hàng cá nhân, đưa ra những số liệu cụ thẻ về khách hàng cá nhân tại chỉ nhánh và đánh giá dựa trên những chỉ tiêu mà ban lãnh đạo và Hội sở chính đưa ra Từ đó đưa ra những nhận định về huy
động vốn, định hướng và có những giải pháp đề nghị tăng cường huy động vốn tại chỉ
nhánh
Nguyễn Anh Quý (2018) luận văn thạc sĩ: “Quản trị huy động vốn tiền gửi tại
ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam - chỉ nhánh Hà Nam ",
Trường Đai học Thương mại Luận văn đã có hệ thống lý thuyết về quản trị huy động
vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại, đưa ra những đánh giá dựa trên thực tế hoạt động quản trị huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam - chỉ nhánh Hà Nam Từ đó đưa ra những giải pháp tăng cường hoạt
động quản trị huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát
triển Việt Nam - chỉ nhánh Hà Nam
Cảm Nguyệt Anh (2015) luận văn thạc sĩ: “Mộ! số giải pháp đối với hoạt động
huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chỉ nhánh Sơn La", Trường Đai học Thương mại Luận văn đã làm rõ vấn đề về quản lý hoạt động huy động vốn Trên cơ sở đánh giá thực trạng công tác quản lý hoạt động huy
Trang 12Phan Thị Phương (2014) luận văn thạc sĩ: “Phát triển hoạt động huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ~ Chỉ nhánh „ trường Đại học Kinh tế quốc dân, đã tập trung nghiên cứu sự phát triển hoạt im 2009 đến năm 2013 Tác giả u đê đánh động huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân từ
dùng phương pháp thông kê, thu thập, xử lý số liệu, phân tích so sinh sé
giá tình hình thực tế hoạt động huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân, từ đó đưa ra
các giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân Nguyễn Thị Nhật Lệ (2013) luận văn thạc sĩ: “Tăng trưởng nguồn vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ”, trường Đại học Kinh tế quốc dân, tác giả
đã nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại nói chung và Ngân
hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam nói riêng trong thời gian từ năm 2009 đến năm 2012, đưa ra một số giải pháp xây dựng chính sách huy động vốn, chiến lược Marketing, mở rộng mạng lưới nhằm tăng trưởng nguồn vốn
Nhìn chung các tác giả đã hệ thống hóa cơ sở lý luận và tầm quan trọng của huy động vốn trong hoạt động ngân hàng thương mại; làm rõ vai trò và sự cần thiết của nó
trong hoạt động kinh đoanh ngân hàng thương mại Một số giải pháp đã và đang được triển khai trong thực tiễn hoạt động tại ngân hàng Tuy nhiên các công trình nghiên cứu trên đều thực hiện trong thời gian trước đây, với môi trường hoạt động kinh doanh
khác nhau, chính sách pháp luật, trình độ quản lý của chủ thẻ Hiện tại chưa có công
trình nào nghiên cứu về nội dung quản trị huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP
Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chỉ nhánh Sơn Tây, tôi hi vọng luận văn này sẽ kế
thừa những luận điểm phù hợp của các công trình nghiên cứu trước đây và đưa ra được
những nhận định nhằm góp phần nâng cao hiệu quả quản trị huy động vốn của chỉ
nhánh trong những năm tới 3 Mục tiêu nghiên cứu
Trên cơ sở nghiên cứu về huy động vốn tiền gửi của ngân hàng và thực trạng
quản trị huy động vốn đề tài nghiên cứu nhằm mục tiêu đánh giá thực trạng hoạt động
Trang 13~ Hệ thống hóa các vấn đề lý luận liên quan đến quản trị huy động vốn tiền gửi
tại Ngân hàng Thương mại
- Phân tích và đánh giá thực trạng quản trị huy động vốn tiền gửi, đánh giá các
yếu tố ảnh hưởng và hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chỉ nhánh Sơn Tây
- Dua ra những để xuất dựa trên cơ sở lý thuyết và thực tiễn nhằm hướng đến mục tiêu tăng cường hiệu quả quản trị huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP
Đầu tư và Phát triển Việt Nam ~ Chỉ nhánh Sơn Tây 4 Phương pháp nghiên cứu
* Phuong pháp luạn:
Phương pháp luận được sử dụng trong nghiên cứu luận văn là duy vật biện chứng và duy vật lịch sử để phan tích đánh giá thực trạng cong tác quản trị huy
đọng vốn tại Ngan hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chỉ nhánh Sơn Tây,
thể hiện trong môi quan hệ giữa công tác giao chỉ tiêu, kiểm soát, quản trị huy động vốn của chỉ nhánh NHTM, đồng thời đánh giá hiệu quả quản trị huy động vốn
thông qua hệ thống các chỉ tiêu
* Phuong pháp nghien cứu cụ thể
- Phuong pháp phan tích: Luận án sử dụng phương pháp phân tích trong cả 3
chương Phân tích trước hết là phân chia các vấn đề nghiên cứu thành những phần nhỏ có mối quan hệ tương quan từ lý luận đến thực tiễn, từ vốn đến quản trị huy
động vốn của NHTM, cơ cấu nguồn vốn Phân tích hiệu quả huy động vốn các mặt khác nhau Từ đó thấy được đặc điểm là ưu lợi thế về cơ cấu nguồn vốn, lợi thế về
quy mô mạng lưới nhằm nâng cao hiệu quả quản trị huy động vốn
- Phuong pháp tông hợp: Phuong pháp tổng hợp giúp tác giả đua ra những nhạn định và đánh giá khái quát về vấn đề nghien cứu trong bài nhiên cứu luận van
của mình
Trang 14tăng, giảm các chỉ tiêu qua đó đánh giá hieu quả kinh doanh
- Phuong pháp thống ke mo tả và nghien cứu tài lieu: Thống ke mo tả là các
phuong pháp có lien quan đến viẹc thu thạp số lieu dùng phiếu khảo sát điều tra
mức độ hài lòng của khách hàng khi giao dịch tiền gửi tại BIDV Sơn Tây được sử dụng trong quá trình nghien cứu luạn van để phan tích thực trạng cong tác quản lý
huy đọng vốn nhằm phản ánh chan thực và chính xác đối tượng nghien cứu
~ Phuong pháp nghien cứu tài liẹu: là phuong pháp thu thạp thong tin hoàn
toàn gián tiếp, khong tiếp xúc với đối tuợng khảo sắt
Các số lieu thứ cấp phục vụ cho nghien cứu đề tài từ các báo cáo, đề án chuyển đổi mo hình hoạt đọng của ngan hàng, các quy chế, quy trình, kết hợp với
thong tin so cắp qua trao đổi, tìm hiểu tại ngan hàng
5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
* Đối tượng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu về lý luận quản trị huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại và thực trạng hoạt động quản trị huy động vốn tiền
gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chỉ nhánh
Sơn Tây
* Phạm vi nghiên cứu:
- Về nội dung: Dựa trên các lý thuyết về vốn ngân hàng, về quản trị huy động vốn tiền gửi và vai trò quản trị huy động vốn tiền gửi tại NHTM, luận văn đánh giá thực tế về các hoạt động về huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và
Phát triển Việt Nam ~ Chỉ nhánh Sơn Tây
- Về không gian: Luận văn tập trung nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Đầu tư
và Phát triển Việt Nam ~ Chỉ nhánh Sơn Tây
- Về thời gian: Khoảng thời gian nghiên cứu nhằm phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động quản trị huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần
Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Sơn Tây là từ 2017 - 2020 và đưa ra
Trang 15
- Ly thuyết: Hệ thống lý thuyết tông quan về huy động vốn chỉ tiết và quản trị
huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại, các kênh huy động bốn cũng như
vai trò và những yếu tố ảnh hưởng đến quản trị hoạt động huy động vốn
- Đối với Ngân hang TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chỉ nhánh Sơn
Tây: là chủ thể nghiên cứu, sau khi hoàn thành đề tài, lãnh đạo ngân hàng sẽ có
được cái nhìn tông quan hơn về thực trạng hoạt động quản trị huy động vốn tiền gửi tại Chỉ nhánh và học viên cũng đưa ra đề xuất góp phần xây dựng và phát triển hoạt
động kinh doanh tại đơn vị
- Đối với khách hàng: Bằng việc thống kê, phân tích các thông tin của khách
hàng mà ngân hàng hiện có, ngân hàng sẽ hiểu rõ hơn về nhu cầu của khách hàng, phục vụ khách hàng tốt hơn
7 Kết cầu luận văn
Ngoài các phần mở đầu, mục lục, danh mục bảng biểu, hình vẽ, sơ đồ và kết luận, danh mục tải liệu tham khảo, nội dung luận văn được kết cấu gồm 03 chương:
- Chương 1: Lý luận chung về quản trị huy động vốn tiền gửi của Ngân
hàng thương mại
- Chương 2: Thực trạng hoạt động quản trị huy động vốn
Nam - Chỉ nhánh Sơn
n gửi tại Ngân
hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển
Tây
uy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng
Nam - Chỉ nhánh Sơn Tây
- Chương 3: Một số giải pháp quản
Trang 16
LY LUAN CHUNG VE QUAN TRI HUY DONG VON TIEN GUI CUA NGAN HANG THUONG MAI
1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khải niệm ngân hàng thương mại
NHTM đã tòn tại và phát triển cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, ngày càng phát triển và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu trong nền kinh tế bởi vai trò quan trọng của nó đối với nền kinh tế, là trung gian kết nối giữa
người dư vốn có nhu cầu tiết kiệm với người cần vốn cho hoạt động sản xuất kinh
doanh, tiêu dùng Hiện nay cùng với sự phát triển của công nghệ các ngân hàng đang
cạnh tranh trên mặt trận dịch vụ gia tăng hiện đại nhằm thỏa mãn tốt hơn nhu cầu của
khách hàng Do đó tùy góc độ tiếp cận về ngân hàng sẽ có quan điểm khác nhau Có
thể chỉ ra một số khái niệm tiêu biểu như sau:
Theo Peter S.Rose, “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một
danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất — đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Và cũng thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bắt kỳ một tổ
chức kinh doanh nào trong nền kinh tế."
Theo Luật các Tô chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 quy định: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội
dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung
ứng các dịch vụ thanh toán” và “nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tô chức,
nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo
nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận!
Ý kiến khác “ là tô chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là dịch vụ tín dụng, thanh toán và thực hiện nhiều chức năng
tài chính nhất so với bắt kỳ một tỏ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế" từ những
Trang 17hoạt động của các NHTM
NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ với rất nhiều hoạt động đa dạng trong
đó có ba hoạt động chính, đó là: hoạt động nguồn vốn, hoạt động sử dụng vốn và hoạt
động cung 'c nhận khoản tiền gửi đề giữ
dịch vụ tài chính Ngân hàng thực hiện vi
hộ và thanh toán cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các
doanh nghiệp, tổ chức và dân cư Như vậy: “Vốn tiền gửi là toàn bộ giá trị tiền tệ của
các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả
Người gửi tiền có thể lựa chọn các loại hình tiền gửi theo mục đích của họ và
được hưởng các dịch vụ do ngân hàng cung cấp hoặc được hưởng lãi suất và ngân hàng sử dụng số tiền gửi đó cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng với cam kết thực hiện việc hoàn trả vào ngày đáo hạn (đối với tài khoản có kỳ hạn) hoặc theo yêu cầu của khách hàng (đối với tài khoản không kỳ hạn)
1.1.2 Các hoạt động của Ngân hàng thương mại
Chương 3 của Luật tô chức tín dụng có nêu ra các hoạt động kinh doanh chủ yếu
của ngân hàng thương mại như sau: - Huy động vốn - Cho vay ~ Trung gian tài chính (1) Huy động vốn:
Để bắt đầu hoạt động thì ngân hàng phải có một ốn nhất định, thường thì
nguồn vốn chủ sở hữu của các ngân hàng thương mại chiếm một phần rất nhỏ (trên dưới 10%) trong tổng nguồn vốn Vì vậy, để đảm bảo trong hoạt động kinh doanh của
mình, mục tiêu đầu tiên chính là huy động vốn từ bên ngoài Các ngân hàng huy động vốn thông qua các nghiệp vụ như: nhận tiền gửi của các cá nhân, tổ chức dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác; phát hành giấy tờ có
giá trị, trái phiếu hoặc chứng chỉ tiền gửi; đi vay trên thị trường tiền tệ; vay vốn của
Trang 18
tiền gửi không giao dịch
~ Tiền gửi giao dịch hay tiền gửi phát hành séc
Một trong những dịch vụ lâu đời nhất mà ngân hàng cung cấp là nhận tiền gửi
hoặc thực hiện thanh toán hộ cho khách hàng Mục đích của người gửi tiền khi duy trì
tài khoả tiền gửi thanh toán chủ yếu là việc sử dụng các cơng cụ thanh tốn không
dùng tiền mặt và sử dụng các dịch vụ khác đi kèm Ngoài ra, người gửi tiền còn được đảm bảo an toàn tài sản khi duy trì số dư tiền gửi tại ngân hàng trong những khoảng
thời gian liên tục
Tiền gửi giao dịch có những đặc điểm sau:
+ Tiền gửi giao dịch thường xuyên biến động vì vậy ngân hàng khó dự báo về quy mô nguồn tiền gửi giao dịch có thể huy động Đồng thời kỳ hạn tiềm năng của tiền gửi giao dịch là ngắn nhất và khách hàng có thể rút ra bắt kỳ lúc nào thông qua rút tiền
mặt hoặc các công cụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt mà không cần báo trước Tiền gửi giao dịch đòi hỏi ngân hàng phải đáp ứng ngay lập tức khi có một nhu cầu rút tiền
từ cá nhân hay bên thứ ba được chỉ rõ người thụ hưởng
+ Lãi suất đối với tiền gửi giao dịch là rất thấp thậm chí bằng không thay vào đó
chủ tài khoản có thể được hưởng các địch vụ ngân hàng với mức phí thấp
+ Chỉ phí trả lãi thấp song chỉ phí duy trì tài khoản và chỉ phí quản trị lại tương đối cao
+ Tiền gửi thanh toán có thể được kết hợp với tài khoản cho vay (áp dụng hình thức thấu chỉ - chỉ trội trên số dư có của tài khoản tiền gửi thanh toán) Tiền gửi thanh
toán hiện nay ngày càng đa dạng về cách thức và lãi suất nhằm đáp ứng nhu cầu đa
đạng của khách hàng
+ Đối với các doanh nghiệp, đây là loại tiền gửi chiếm tỷ trọng cao nhất trong
tổng tiền gửi của các doanh nghiệp tại nhân hàng ~ Tiền gửi không giao dịch hay tiền gửi thuần tuý
Trang 19thanh toán với tiền gửi tiết kiệm vì loại tiền gửi này có thể được hưởng lãi suất cao
hơn so với tiền gửi giao dịch song cho phép ngân hàng đòi hỏi khách hàng phải thông
báo trước về việc rút tiền Ngân hàng cũng có thể đặt mức tối đa cho quy mô rút tiền
và số lượng rút tiền, đồng thời hạn chế số lượng séc có thẻ phát hành * Tiên gửi có kỳ hạn Đây là loại tiền gửi được đưa ra để thu hút vốn của những người có khoản tiền
tiết kiệm để dành cho những nhu cầu chính trong tương lai Nhu cầu đó có thê từ các
doanh nghiệp khi có một lượng vốn tạm thời nhãn rỗi khi chưa đến kỳ nhập máy móc,
nguyên liệu cho sản xuất, hay cá nhân có nhu cầu để dành một khoản thu nhập chưa sử
dụng cho mục đính tiêu dùng, du lịch, mua sắm trong một thời gian xác định trong
tương lai Tiền gửi có kỳ hạn có những đặc điểm sau:
- Khác với tiền gửi thanh tốn, người gửi tiền khơng được sử dụng các hình thức
thanh toán và một số loại hình dịch vụ đặc thù của tiền gửi thanh toán Nếu cần chỉ tiêu, người gửi tiền phải đến ngân hàng rút tiền ra và thường thì việc rút tiền trước hạn At thấp so với lãi suất cam kết phải trả chỉ
sẽ phải chịu chỉ phí: có thẻ được hưởng lãi s phí nếu không thông báo trước cho ngân hàng
~ Lãi suất cao hơn so với tiền gửi thanh toán Lãi suất cao là một trong những nhân tố kích thích các cá nhân và hộ gia đình gửi tiền tiết kiệm Tuỳ theo độ dài của
thời gian, tiền gửi có thời hạn càng dài thì lãi suất được hưởng càng cao Tuy nhiên chỉ phí duy trì tài khoản và chỉ phí quản trị liên quan đến các tài khoản tiền gửi có kỳ hạn
tương đối thấp
- Hình thức và kỳ hạn c\ gửi có kỳ hạn rất đa dạng Tiền gửi phân loại theo
tích chất: đó là chứng chỉ tiền gửi có thể chuyển nhượng, không thẻ chuyển nhượng Hoặc tiền gửi phân loại theo mục đích của người gửi tiền: tiền gửi giáng sinh, tiền gửi cho đi nghỉ, tiền gửi mùa vụ .Thời hạn có thê giới hạn tối thiểu là 7 ngày và không
được rút trước kỳ hạn hoặc có thể thời hạn dài 24 tháng, 36 tháng, 60 tháng với lãi suất
cố định
- Loại tiền gửi này có xu hướng ổn định ít nhạy cảm với các những thay đổi của
Trang 20- Bén cạnh lãi suất, quy mô và tính ổn định của tiền gửi tiết kiệm bị ảnh hưởng
bởi nhiều nguyên nhân khác như: địa điểm ngân hàng, mạng lưới chỉ nhánh, tính thời vụ trong chỉ tiêu của dân cư và hộ gia đình, doanh nghiệp
Tiền gửi có kỳ hạn bao gồm tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức
xã hội và tiền gửi tiết kiệm dân cư * Tiên gửi của các tổ chức tín dụng số mục đích khác, các NHTM có thể 'Nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và mộ duy trì tài khoản tiền gửi lẫn nhau dựa trên quan hệ ngân hàng đại lý Tuy nhiên nguồ tiền này thường không kớn và số dư thường xuyên biến động nhắm đáp ứng nhu cầu
thanh toán của khách hàng tại mỗi ngân hàng Đây cũng có thể coi là một nguồn đảm bảo khả năng thanh tốn khá ơn định cho các NHTM
* Phát hành giấy tờ có giá
Một hình thức huy động tiền gửi có kỳ hạn khác đó là phát hành giấy tờ có giá
ngắn hạn Đây là các công cụ nợ do tổ chức tín dụng phát hành nhằm huy động vốn trên thị trường bao gồm: kỷ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn với cam kết hoàn trả gốc và lãi sau một thời gian nhất định
Các loại giấy tờ có giá phô biến:
- Kỳ phiếu ngân hàng: công cụ nợ ngắn hạn thường là nhỏ hơn 12 tháng
- Chứng chỉ tiền gửi: Gồm các loại chứng từ tiền gửi bằng đồng nội tệ và ngoại tệ Đây là hình thức phát triển cao của kỳ phiếu ngân hàng vởi khả năng chuyên nhượng cao hơn
- Trái phiếu: Đây là công cụ nợ thời han dài thường trên 12 tháng nhằm tăng vốn của ngân hàng trong điều kiện vốn tự có ở mức thấp và vốn huy động tiền gửi
không đủ đề đáp ứng nhu cầu kinh doanh
Mục đích của người gửi tiền là lợi nhuận thu được khi mua cá giấy tờ có giá do
TCTD phát hành vi vật họ thường đầu tư bằng nguồn tiến kiệm và giữ đến hết thời hạn của kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu Mặt khác, đó là việc sử dụng các tài sản
tài chính lỏng cao trong khi vẫn đảm bảo an toàn tài sản
Trang 21- Mang tính ôn định cao hơn so với tiền gửi tiết kiệm Trái phiếu ngân hang mức ôn định cao nhất và có khả năng cung cấp cho ngân hàng nguồn vén ồn định
~_ Chỉ phí lãi suất cao so với tiền gửi tiết kiệm cùng kỳ hạn đi kèm với lãi suất
cao là khả năng rủi ro cao hon so với tiền gửi thời hạn ngắn
- Việc phát dé huy động vốn tạo điều kiện phát triển thị
trường tiên tệ thứ cấp ở các nước đang phát triên
- Do mệnh giá trái phiếu lớn nên giới hạn phạm vi đối tượng khách hàng
* Tiền vay và ngn huy động khác
Ngồi các nguồn vốn nêu trên, cấu thành nguồn vốn huy động của NHTM còn bao gồm một số nguồn khác như: Tiền vay, vốn uỷ thác và nguồn khác
Von vay được thê hiện chủ yếu ở hai dạng: Vay NHNN và các NHTM khác với
thời hạn ngắn nhằm đáp ứng khả năng thanh toán ngắn hạn của ngân hàng Hơn nữa
việc vay NHNN phụ thuộc rất lớn vào chính sách tiền tệ cũng như trước độ phát triển
của thị trường liên ngân hảng, thị trưởng tài chính
Các nguồn khác bao gồm nguồn uỷ thác, nguồn vốn trong thanh toán, các nguồn khác Phần lớn các nguồn khác ngân hàng không phải trả lãi suất (lãi suất danh nghĩa gần như bằng không) nhưng chi phi đề duy trì chúng ta là rất đáng kẻ Chẳng
han, dé có các nguồn uỷ thác, ngân hàng phải tìm kiếm các chủ đầu tư, tìm hiểu nhu
cầu của họ, nghiên cứu các dự án mà nhà đầu tư tài trợ Các nguồn này thường không lớn Việc gia tăng nguồn vốn này phụ thuộc vào chính sách của ngân hàng và khả năng thực hiện, mở rộng các loại hình dịch vụ khác
Qua trình bày trên, vốn huy động là nguồn vốn giữ vị trí quan trọng và chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn Các ngân hàng thương mại phải tôn trọng về mức vốn huy động
theo quy định của pháp luật (2) Hoạt động tín dụng:
Từ nguồn vốn huy động được ngân hàng sẽ đem đi cho vay và tái đầu tư trở lại
nền kinh tế Nghiệp vụ tín dụng luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất được cho là một hoạt
Trang 22dem lại thành quả to lớn cho xã hội thông qua các hoạt động: Cho vay, Bảo lãnh, Chiết
khấu, Cho thuê tải chính (3) Hoạt động trung gian: Bao gồi - Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ - Góp vốn và mua cỗ pi
~ Tham gia thị trường tiên tệ
- Kinh doanh ngoại hồi
- Uỷ thác và nhận uỷ thác
- Cung ứng dịch vụ bảo hiểm
- Tư vấn tài chính
- Bảo quản vật quý giá
1.1.3 Nguồn vẫn của ngân hàng thương mại
Vốn là cơ sở để tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Xu hướng ngày nay các ngân
hàng không chỉ đơn thuần kinh doanh với các dịch vụ truyền thống như trước mà còn
hoạt động trên nhiều lĩnh vực khác như bảo hiểm, bảo lãnh, cho thuê, kinh doanh chứng khoán Muốn vậy, các ngân hàng phải có một nguồn vốn mạnh có tính thanh
khoản cao để đáp ứng các yêu cầu kinh doanh đa lĩnh vực như vậy Việc tạo lập, tô
chức và quản lý vốn của NHTM là một trong những vấn đề quan trọng, được quan tâm
hang da
ặc biệt là trong điều kiện nền kinh tế đang thiếu vốn như hiện nay không chỉ vì lợi ích riêng của bản thân các NHTM mà còn vì sự phát triển chung của nền kinh
Nguồn vốn của ngân hàng gồm: (1) Vốn chủ sở hữu
'Vốn chủ sở hữu là vốn tự có của ngân hàng, nó là vốn điều lệ khi ngân hàng mới đi vào hoạt động và được bồ sung thường xuyên Vốn điều lệ phải lớn hơn hoặc bằng
vốn pháp định do ngân hàng Nhà nước trung ương quy định Vốn điều lệ của ngân hàng có nguồn gốc hình thành do ngân sách nhà nước cấp phát ban đầu nếu là ngân
hàng thương mại quốc doanh, còn nếu là ngân hàng thương mại cổ phần thì sẽ do cỗ
Trang 23Các quỹ dự trữ của ngân hàng được coi là nguồn vốn tự có và được bé sung hàng
năm từ lợi nhuận ròng của ngân hàng Theo quy đỉnh về việc trích lập các quỹ từ lợi nhuận, các ngân hàng thương mại phải tiến hành trích lập các quỳ
Quy dy trừ vốn bỏ sung điều lệ: Được trích lập hàng năm theo tỷ lệ % trên tổng
lợi nhuận sau thuế hàng năm tới mức tối đa do ngân hàng nhà nước quy định
Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro: Đề dự phòng và bù đắp thiệt hại có nguy cơ ăn mòn
vốn do những rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, các ngân hàng được trích
từ lợi nhuận ròng hàng năm theo tỷ lệ % cho tới khi bằng 100% vốn điều lệ
Hai quỹ này bắt buộc phải trích lập tại các tô chức tín dụng, không được dùng
các quỹ này để trả lợi tức cô phần hoặc chuyển ra nước ngoài
Mặt khác, với tư cách là một đơn vị kinh doanh ngân hàng còn tiến hành trích lập các quỹ từ lợi nhuận thu được để làm quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng, quỹ phúc lợi khen thưởng Được trích lập theo quyết định của đại hội cổ đông hoặc theo quy định của Ngân hàng nhà nước
Vốn riêng của ngân hàng được dùng dé mua sắm tài sản có định, các phương tiện
cần thiết cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nhưng không quá 50% vốn tự có,
dé tài trợ phát triên kỳ thuật nghiệp vụ ngân hàng và được dùng để hùn vốn liên doanh,
mua cỗ phần
(2) Vốn huy động
* Vốn huy động từ tiền gửi
Nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm một tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn von của NHTM Đặc điểm cơ bản của nguồn vốn này là NHTM chỉ được quyền sử dụng nó trong một thời gian nhất định còn quyền sở hữu nó thuộc về những người gửi tiền
Trên phương diện chủ thê gửi tiền thì được chia làm hai loại là tiền gửi của các tổ chức
kinh tế- xã hội và tiền gửi dân cư Dựa vào tính khả dụng của vốn thì có thể huy động
dưới hình thức sau:
Trang 24- Tién giti cé ky han: La loai tién giri cé su tham gia thỏa thuận về thời gian rút tiền giữa khách hàng và ngân hàng Trong thời gian này, ngân hang có quyền chủ động
sử dụng tiền do khách hàng ký gửi Nếu khách hàng muốn rút tiền trước hạn phải được
sự đồng ý của ngân hàng
- Tiền gửi tiết kiệm: Đây là bộ phận thu nhập bằng tiền của các cá nhân tạm thời
nhàn rỗi được gửi vào NHTM nhằm mục đích tiết kiệm và sinh lời
Vốn tiền gửi là nguồn huy động chủ yếu của các ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong nguồn vốn huy động của Ngân hàng và có tính chất không ôn định, khi có nhu cầu khách hàng có thê rút tiền gửi bắt kỳ lúc nào mà không bị ràng buộc, hoặc nếu có khách hàng chỉ bị mắt phần lãi tiền gửi hoặc nhận được số tiền lãi thấp hơn so với
cam kết của ngân hàng khi rút trước hạn Vì vậy, để đảm bảo việc thanh toán cho các khách hàng, ngân hàng phải duy trì một lượng tiền dự trữ để đảm bảo việc thanh toán, đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng Ngân hàng nhà nước là tổ chức có chức năng quản lý, giám sát việc duy trì lượng tiền dự trữ của các ngân hàng thông qua việc yêu
cầu các ngân hàng duy trì tỉ lệ tiền mặt, tiền gửi tại ngân hàng nhà nước tương ứng với nguồn vốn huy động Ngoài ra, ngân hàng còn có thê gửi tiền ở các tổ chức tín dụng, ngân hàng khác để đảm bảo tốt hơn khả năng thanh toán
* Vốn huy động từ tiền vay: Các NHTM có thể huy động bằng việc đi vay ở Ngân hàng trung ương, ngân hàng khác, hay trên thị trường vốn Nghiệp vụ vay vốn
của NHTM có thé chia thành hai loại chính là vay thông qua phát hành giấy tờ có giá
và vay trực tiếp từ các tổ chức tín dụng Vốn đi vay thường chiếm tỷ trọng không lớn trong kết cấu nguồn vốn tuy nhiên nó rất cần thiết và có vị trí quan trong để đảm bảo
cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh một cách bình thường
* Vốn huy động từ nguồn khác: Đó là các khoản vốn mà ngân hàng có thể sử dụng như vốn tiếp nhận từ NHNN để thực hiện các chương trình dự án theo kế hoạch
tập trung của Nhà nước Vốn chiếm dụng của khách hàng trong quá trình thực hiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt như khoản tiền khách hàng ký quỹ để bảo chỉ séc, mở thư tín dụng, mở bảo lãnh ngân hàng
Trang 25như vốn tự có giữ vai trò quyết định trong việc thành lập ngân hàng thì sau khi đi vào hoạt động, vốn huy động lại giữ vị trí quan trọng, quyết định đến lợi nhuận, quy mô và
uy tín của ngân hàng Do vậy, trong quá trình hoạt động, các NHTM phải luôn quan tâm tới việc tăng trưởng vốn một cách bền vững và ồn định
1.2 Hoạt động huy động vn tiền gửi của ngân hàng thương mại
1.2.1 Huy động vốn tiền gửi
Tiền gửi là tiền mà các doanh nghiệp và cá nhân gửi vào NHTM để nhờ giữ và thanh toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép các nhu cầu chỉ trả đều được ngân hàng thực hiện và các khoản thu bằng tiền đó đều có thê được nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu
Huy động vốn của NHTM là quá trình ngân hàng sử dụng các công cụ, phương thức và biện pháp thích hợp để thu hút các nguồn tài chính trong xã hội (các cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế) thông qua các hình thức huy động phát hành giấy tờ có
giá huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, đi vay để tạo nguồn vốn cho hoạt
động kinh doanh của ngân hàng
Ngân hàng thương mại hoạt động trong lĩnh vực tài chính tiền tệ với chức năng
chính là huy động các nguồn vốn dé kinh doanh (cho vay, đầu tư ) nhằm đem lại lợi
nhuận cho ngân hàng Nguồn vốn huy động chính là cơ sở để cho hoạt động tín dụng,
đầu tư, cung cấp dịch vụ của các ngân hàng, chính vì lẽ đó ngân hàng luôn phải tìm biện pháp tăng cường huy động để phụ vụ hoạt động kinh doanh Do đó, huy động vốn
là nghiệp vụ cơ bản, có ý nghĩa quan trọng trong việc tạo lập nguồn vốn thường xuyên
để NHTM thực hiện các hoạt động kinh doanh
Huy động vốn của NHTM là quá trình ngân hàng sử dụng các công cụ, phương thức và biện pháp thích hợp để thu hút các nguồn tài chính trong xã hội Như vậy, huy
động vốn là hoạt động thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ nền kinh tế (các cá nhân, doanh
nghiệp, tổ chức kinh tế) thông qua các hình thức huy động phát hành giấy tờ có giá, huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, đi vay để tạo nguồn vốn cho hoạt
Trang 261.2.2 Vai trò của huy động vốn tiền gửi
Tài sản của ngân hàng được hình thành từ nguồn vốn trong đó tiền gửi chiếm hơn 80% tổng nguồn vốn, với những ngân hàng lớn có khả năng quay vòng vòng vốn nhanh, tỷ lệ này chiếm tới 90% tổng nguồn vốn của ngân hàng, và như vậy tiền gửi là
thành phần chính tạo nên tài sản của ngân hàng, khả năng huy động tiền gửi với mức
lãi suất hợp lý còn là những chỉ số quan trọng đánh giá tính hiệu quả trong quản lý ngân hàng Ngoài ra ngân hàng còn thu được một khoản lệ phí nhất định khi khách hàng sử dụng thêm các dịch vụ tiện ích của ngân hàng
Vai trò đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng: Huy động vốn tạo nguồn
vốn chủ lực cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong đó gửi tiết kiệm là kênh huy động truyền thống, thường chiếm một tỷ trọng tương đối trong lượng tiền gửi của khách hàng tại hệ thống NHTM Từ nguồn vốn huy động là cơ sở để ngân
hàng thực hiện các mục tiêu kinh doanh khác của mình
Vốn huy động của ngân hàng quyết định quy mô, phạm vi, khả năng mở rộng
kinh doanh của ngân hàng,
Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị
trường
'Vốn tiền gửi tiết kiệm gắn liền với sự phát triển của ngân hàng, tiền gửi huy động
cảng lớn thì lòng tin của dân chúng với ngân hàng đó trên thị trường càng lớn và ngược lại đo đó nó quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Bên cạnh đó với cá nhân người gửi tiền là một kênh tiết kiệm và đầu tư vốn an
toàn, giúp tích lũy nguồn tiền nhàn rỗi và tiếp cận được nghiệp vụ tiện ích của ngân hàng, Với nền kinh tế giúp điều hòa vốn giữa các chủ thể của nền kinh tế từ đó thúc đây hoạt động sản xuất kinh doanh
'Việc huy động vốn của ngân hàng nhằm mục tiêu thu hút được một lượng tiền đủ
dé đáp ứng cho nhu cầu sử dụng cho các hoạt động kinh doanh với quy mô vốn và cơ cấu vốn huy động hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng để đảm bảo kiểm soát được
các rủi ro, giảm chỉ phí hoạt động, và đảm bảo chất lượng dịch vụ phù hợp với chiến
lược kinh doanh và mục tiêu hoạt động trong từng thời kỳ của ngân hàng Do đó, huy
Trang 27Thứ nhất, xây dựng và duy trì được sự ôn định của nguồn vốn huy động dé đáp
ứng đảm bảo đủ nguồn vốn cho nhu cầu kinh doanh của ngân hàng Đối với hoạt động
huy động vốn, đây chính là mục tiêu then chốt nhất của mỗi ngân hàng
Thứ hai, đảm bảo quy mô nguồn vốn phải đi kèm với cơ cấu nguồn vốn hợp lý,
đáp ứng được nhu cầu thanh khoản của ngân hàng, phù hợp với nhu cầu sử dụng và bối cảnh thị trường, góp phần tăng cường năng lực nội tại của ngân hàng
Thứ ba, việc huy động vốn phải đa dạng được các nguồn huy động, qua đó tăng
cường các nguồn vốn có tính ôn định để đáp ứng nhu cầu cho các hoạt động kinh
doanh ngân hàng
Thứ tư, chỉ phí huy động vốn phải được kiểm soát, tối thiêu hoá, phù hợp với bối
cảnh thị trường, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng 1.2.3 Các hình thức huy động vốn tiền gửi
Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh các ngân hàng đã đưa ra và thực
hiện nhiều hình thức huy động đa dạng tuỳ thuộc vào tiêu thức phân loại và yêu cầu
quản lý, người ta có thể phân loại tiền gửi thành nhiều hình thức khác nhau
* Phân loại theo kỳ hạn:
~ Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là khoản tiền gửi thời gian gửi tiền không xác định,
người gửi tiền có quyền rút ra bắt kỳ lúc nào do đó lãi suất thường thấp Mục đích của
khách hàng đối với loại tiền này là hưởng những tiện ích trong thanh toán khi có nhu cầu chỉ trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Hình thức này chủ yếu là mở cho các doanh nghiệp
~ Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi có sự thoả thuận giữa người gửi tiền và ngân
hàng về số lượng, kỳ hạn, lãi suất của khoản tiền gửi thường khoản tiền gửi càng lâu thì lãi suất càng cao Nguyên tắc tiến hành khoản tiền gửi này là người gửi chỉ được rút tiền khi đến thời hạn như đã thoả thuận
* Phân loại theo loại tiền gửi:
- Tiền gửi nội tệ: là nguồn huy động loại tiền Việt Nam đồng, loại tiền này
thưởng chiếm tỷ trọng cao trong tông lượng tiền gửi tiết kiệm
Trang 28USD, EUR, JPY, GBP, FRF Những ngoại tệ này cũng rất cần thiết trong hoạt động
của ngân hàng như kinh doanh ngoại tệ trong nước, trong quan hệ tài trợ xuất nhập
khẩu, thanh toán quốc tế các NHTM có xu hướng mở rộng kinh doanh đối ngoại
thường có nguồn vốn ngoại tệ lớn
n loại theo đối tượng tiền gửi:
- Tiền gửi của dân cư: tiền gửi của các cá nhân vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, để đảm bảo an toàn hay để hưởng lãi
~ Tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội: Các doanh nghiệp, tô chức
đáp ứng nhu cầu thanh toán, hoạt đông sản xuất kinh doanh nên các đơn vị này thường
gửi một khối lượng lớn tiền vào ngân hàng để hưởng tiện ích trong thanh toán hay
hưởng lãi
* Theo mục đích tiền gửi
- Tiền gửi thanh toán: Tiền gửi thanh toán là tiền của các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hảng giữ và thanh toán hộ,
~ Tiền gửi có ky hạn của doanh nghiệp, các tô chức xã hội: Nhiều doanh nghiệp,
tô chức xã hội có các hoạt động thu, chỉ tiền theo các chu kỳ xác định, hay gửi tiền đề hưởng lãi - Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm là tiền gửi vào ngân hàng với mục đích tích trữ tiền mí thành hai | ách an toàn và hưởng lãi từ số tiền đó, Tiền gửi tiết kiệm được chia ai la tiét kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn
~ Tiền gửi của các ngân hàng khác: Đây là nguồn tiền gửi thường có quy mô nhỏ, giữa các ngân hàng luôn có tiền gửi của nhau nhằm đảm bảo thanh toán nhanh cho
khách hàng của mình * Theo kênh huy động
- Huy động vốn trực tiếp tại trụ sở chỉ nhánh, phòng giao dịch:là kênh giao dịch truyền thống, biến tại tất cả các ngân hàng
- Huy động vốn qua các kênh giao dịch điện từ: cùng với sự phát triển của công nghệ các ngân hàng đã sử dụng hình thức huy động bằng internetbanking, hình thức
Trang 291.3 Quản trị huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm quản trị huy động vốn tiền gửi
Quản trị là tiến trình hoạch định, tổ chức, lãnh đạo và kiểm soát những hoạt động của các thành viên trong tổ chức và sử dụng tất cả các nguồn lực khác của tổ chức
nhằm đạt được mục tiêu dé ra Theo cách hiểu như trên, có thể đưa ra định nghĩ g:
Quản trị huy động vốn tiền gửi là quá trình hoạch định, tô chức triển khai thực hiện và
kiểm soát hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại nhằm đạt được mục tiêu về huy động vốn tiền gửi được đề ra
Quản trị vốn huy động tiền gửi đối với NHTM được hiểu là khả năng đạt mục
tiêu kinh doanh của ngân hàng trên cơ sở thiết lập, tổ chức điều hành chiến lược, chính
sách, chương trình huy động vốn đó để đảm bảo cho NHTM luôn có đủ nguồn vốn đề duy trì và phát triển các hoạt động kinh doanh với chỉ phí hợp lý và đạt hiệu quả cao nhất Đó chính là khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn một cách kịp thời, đầy đủ, an
toàn, và có hiệu quả dựa trên cơ cấu vốn huy động hợp lý với chỉ phí và rủi ro thấp nhất có thê đồng thời thỏa mãn về lợi ích của các bên liên quan trong đó có lợi ích của khách hàng và nền kinh tế
Để có thể đảm bảo an tồn trong kinh doanh, cơng tác quản trị huy động vốn tiền
gửi đóng vai trò hết sức quan trọng giúp đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu sử dụng vốn
của NHTM trên cơ sở tăng trưởng huy động tiền gửi, tạo ra sự luân chuyển liên tục
giữa huy động vốn và sử dụng vốn; chủ động đáp ứng nhu cầu chỉ trả khi có bắt kỳ
nhu cầu rút tiền nào xảy ra; giữ vững uy tín và hình ảnh ngân hàng Quản trị huy động vốn tiền gửi còn giúp ngân hàng đảm bảo an toàn trong huy động vốn cũng liên quan
đến việc xác định một trạng thái cân bằng hợp lệ về vốn trong đó tạo ra sự phù hợp kỳ
hạn gửi tiền và vay tiền
1.3.2 Nội dung quản trị huy động vốn tiền gửi
Quản trị vốn huy động tiền gửi đối với NHTM hiệu quả là khả năng đạt mục tiêu kinh doanh của ngân hàng trên cơ sở thiết lập, tổ chức điều hành chiến lược, chính
sách, chương trình huy động vốn đó Đó chính là khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng
Trang 30
hợp lý với chỉ phí và rủi ro thấp nhất có thể đồng thời thỏa mãn về lợi ích của các bên liên quan trong đó có lợi ích của khách hàng và nền kinh tế
Đối với NHTM vốn huy động tiền gửi là nguồn vốn lớn nhất, là cơ sở cho các
hoạt động của ngân hàng thương mại song cũng mang tính chất biến động nhiều nhất
do phụ thuộc vào nhu cầu của người gửi tiền Vì vậy, để có thể đảm bảo an toàn trong
kinh doanh, công tác quản trị huy động vốn tiền gửi đóng vai trò hết sức quan trọng giúp đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng thương mại hoạt
động theo phương chấm đi vay để cho vay, đáp ứng nhu cầu tăng trưởng quy mô, cơ
cấu cho vay của ngân hàng trên cơ sở tăng trưởng huy động tiền gửi, tạo ra sự luân
chuyển liên tục giữa huy động vốn và sử dụng hủ động đáp ứng nhu cầu chỉ trả
khi có bắt kỳ nhu cầu rút tiễn nào xảy ra; giữ vững uy tín và hình ảnh ngân hàng Quản trị huy động vốn tiền gửi còn giúp ngân hàng đảm bảo an toàn trong huy động vốn
cũng liên quan đến việc xác định một trạng thái cân bằng hợp lệ về von trong dé tao ra sự phù hợp kỳ hạn gửi tiền và vay tiền
Đối với khách hàng là đối tác chính của ngân hảng trong hoạt động kinh doanh Các kế hoạch, chiến lược kinh doanh của ngân hàng chỉ khả thi khi gắn với lợi ích của
khách hàng Đối với người gửi tiền, mục tiêu hoạt động tiền gửi nhằm đảm bảo thu
nhập hay lợi ích của khách hàng khi gửi tiền, khách sẽ được một khoản thu nhập nhất
định khi gửi tiền theo thời hạn mình lựa chọn, thỏa mãn nhu cầu về gốc và lãi sự an toàn về tai sản của khách hàng
Việ
quản trị vốn huy động tiền gửi đối với từng chủ thể liên quan có hiệu quả hay không chính là do sự kết hợp hài hòa lợi ích của các bên tùy từng điều kiện cụ thể về mức độ quan trọng của từng nhân tó Đó là:
* Chiến lược, chính sách và kế hoạch huy động vốn tiền gửi
Chiến lược huy động vốn của ngân hàng thương mại là chiến lược cạnh tranh
ngành nhằm thu hút khách hàng trong huy động vốn
- Chiến lược huy động vốn của ngân hàng còn được gọi là chiến lược khách hàng
Trang 31hàng Chiến lược huy động vốn là cấu thành quan trọng nhất của quản trị huy động
vốn
- Chiến lược huy động vốn của ngân hàng thương mại bao gồm các mục tiêu
chiến lược và các phương thức cơ bản để thực hiện mục tiêu huy động vốn cho ngân
hàng trong khoảng thời gian dài, thường từ 3 đến 5 năm Mục tiêu chiến lược thường là tốc độ tăng trưởng vốn huy động trong thời kỳ chiến lược Phương thức để đạt mục tiêu chiến lược thường là một, hai hoặc tổng hợp các các phương thức cạnh tranh:
Cạnh tranh bằng giá, cạnh tranh bằng chất lượng, cạnh tranh bằng sự khác biệt và cạnh
tranh bằng mối quan hệ khách hàng
- Quá trình hình thành chiến lược huy động vốn của ngân hàng thương mại là quá
trình phân tích mơi trường bên ngồi và môi trường bên trong của ngân hàng để xác định điểm mạnh, điểm yếu cũng như các cơ hội và thách thức để xác định mục tiêu và giải pháp chiến lược
- Xây dựng chiến lược huy động vốn là quá trình không dễ, tốn kém nhưng lợi ích đối với ngân hàng là vô cùng lớn, có tính chất sống còn của ngân hàng
Khác với chiến lược, chính sách huy động vốn tác động đến hoạt động vốn theo một cách khác, ngắn hạn và cụ thể hơn Chính sách huy động vốn là cách thức xử lý
một vấn đề nào đó trong quá trong hoạt động huy động vốn Có thể là giá, chất lượng
hay quy mô
Hệ thống chính sách tác động trực tiếp đến huy động vốn bao gồm:
- Huy động với quy mô, cơ cầu, kỳ hạn, lãi suất ra sao, việc huy động và sử dụng vốn phù hợp thế nào?
~ Các chính sách liên quan đến sản phẩm và dịch vụ tiền gửi ngân hàng Nhóm chính sách này nhằm vào việc đánh giá các loại sản phẩm dịch vụ cung cấp và chất lượng sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị trường đồng thời mở rộng phát triển
dịch vụ mới
- Các chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và chỉ phí dich vụ
được coi là giá cả của các sản phẩm và dịch vụ tài chính, ngân hàng sử dụng hệ thống,
Trang 32quy mô nguồn vốn Đề duy trì và thu hút thêm vốn ngân hàng cần ấn định mức lãi suất
cạnh tranh, thực hiện những ưu đãi về giá cho những khách hàng lớn, khách hàng
truyền thống
Hơn nữa, hệ thống lãi suất cần linh hoạt, phù hợp với quy mô và cơ cấu nguồn vốn Quy mô và cơ cấu nguồn vốn còn bị chỉ phối bởi giá cả của các dịch vụ khách
như chỉ phí chuyên tiền, phí địch vụ thanh toán, ngân quỹ
- Các chính sách về tổ chức mạng lưới, công nghệ ngân hàng: Đây là các chính sách và biện pháp nhằm thu hút vốn, tạo môi trường thuận lợi, đơn giản trong quan hệ
với khách hàng Bao gồm việc bố trí, quy hoạch mạng lưới phù hợp, hồn thiện cơng nghệ ngân hàng đảm bảo nhanh chóng, an toàn, chính xác
"ác chính sách chăm sóc khách hàng: Các chính sách này được các NHTM rất quan tâm nhằm tạo và củng cố uy tín của mình trên thị trường, gắn bó với khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới Trong điều kiện khó có thể duy trì sự khác
biệt về sản phẩm và giá cả như hiện nay, chất lượng dịch vụ trở thành công cụ cạnh
tranh vô cùng quan trọng để hút vốn Thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo, bố trí hệ
thống thanh toán khoa học là những điều hết sức cần thiết để giữ vững khách hang
hiện có và khách hàng mới
Chính sách huy động vốn là công cụ thực hiện chiến lược hoặc kế hoạch huy
động vốn của ngân hàng, là phương thức thực hiện mục tiêu của chiến lược hoặc kế hoạch huy động vốn
Kế hoạch huy động vốn tiền gửi hàng năm
~ Là một loại kế hoạch tác nghiệp về huy động vốn, xác định định lượng cụ thể
về số lượng vốn cần huy động theo thời hạn nhất định, năm, quý; theo kỳ hạn: Vốn
ngắn hạn, vốn đài hạn; theo nhóm khách hàng mục tiêu: Khách hàng là cá nhân, tỏ chức
- Kế hoạch huy động vốn tiền gửi hàng năm đưa ra các con số cụ thể về quy mô
cho trong một năm và có thể được thực hiện chia theo tiến độ hàng quý, kỳ Giúp
cho việc tô chức triển khai và kiểm soát đễ dàng
Trang 33giữa nguồn vốn và sử dụng vốn Quá trình xây dựng kế hoạch huy động vốn hàng năm bao gồm các bước:
+ Nghiên cứu mục tiêu huy động vốn cho thời kỳ
+ Đề xuất phương án về huy động vốn để đảm bảo tính hiệu lực và hiệu quả
+ Lựa chọn phương án kế hoạch
+ Quyết định phương án
+ Phân chia kế hoạch tổng thể thành kế hoạch quý, tháng, theo thời hạn huy động
và theo nhóm khách hàng huy động
* Triển khai thực hiện huy động vốn tiền gửi
- Trên cơ sở các nguồn lực đã được xác định, nhà quản trị thực hiện phân bỏ các nguồn lực về con người; sắp xếp bộ máy, mô hình tổ chức hợp lý nhằm đảm bảo hiệu quả huy động vốn; cụ thể hoá các chiến lược huy động vốn thành các chỉ tiêu cy thé va giao cho các chỉ nhánh nhằm đảm đạt được mục tiêu huy động vốn, đáp ứng nhu cầu
sử dụng vốn một cách kịp thời, nhanh chóng Bộ máy huy động vốn và mức độ mở
rộng của mạng lưới huy động tuỳ thuộc vào tiềm lực tài chính cũng như mục tiêu quản
trị nguồn vốn huy động của ngân hàng trong từng thời kì
~ Trên cơ sở các mục tiêu chiến lược huy động vốn, một hệ thống các giải pháp
về nguồn lực, cơ sở vật chất, công nghệ cũng như các chính sách tiếp thị, khuếch
trương, ban hành văn bản hướng dẫn, chỉ đạo thực hiện kế hoạch huy động vốn nhằm
tìm kiếm, khai thác các nguồn vốn tối đa, kết hợp tối ưu với nhu cầu sử dụng nhằm tối
đa hóa lợi nhuận
- Công tác huy động và sử dụng vốn luôn luôn song hành với nhau Do đó, các
chính sách, chương trình, kế hoạch nguồn vốn được xây dựng cho từng giai đoạn phù hợp với yêu cầu sử dụng Chiến lược huy động vốn bao gồm chiến lược gia tăng quy
mô của mỗi nguồn đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư hay đáp ứng các nhu cầu về khả
năng chỉ trả trong một khoảng thời gian nhất định Khả năng thay thế của các nguồn
vốn với các kỳ hạn khác nhau, khả năng tìm kiếm khách hàng gửi tiền mới và tìm
kiếm nguồn vốn mới Chiến lược huy động nguồn được đặt trong kế hoạch sử dụng
Trang 34điều chuyển vốn nội bộ, cần phải có những quy định rõ ràng và phải có khả năng,
truyền đạt đến các bộ phận có liên quan bao gồm mục tiêu, cơ cầu, hạn mức, thời hạn, lãi suất của các hoạt động sử dụng vốn đạt được sự tối ưu hoá vốn khả dụng và gia
tăng lợi nhuận Vì c nhà quản trị phải thường xuyên theo sát tình hình, đánh giá kết quả so 'u chỉnh ay
sánh với thực tÊ hoạt động từ đó đi chỉnh tiến trình ở từng bộ phận hoặc
các nội dung chính sách huy động vốn nhằm đạt được hiệu quả cao trong quản trị huy động vốn gắn với sử dụng vốn tại ngân hàng
* Kiếm soát huy động vốn tiền gửi
Đối với ngân hàng thương mại thì việc kiểm soát huy động vốn tiền gửi là quá
trình xem xét, theo dõi các hoạt động, kết quả mà các đơn vị đã thực hiện Sau đó so sánh với các chỉ tiêu kế hoạch mà họ đã được giao dé thấy được hiệu quả công việc, xem xét hoạt động họ đã làm có chấp hành đúng quy chế của ngân hàng đề ra, có đi đúng hướng theo kế hoạch đã giao Từ đó, rút ra những mặt đã làm được, những mặt
còn hạn chế nhằm đạt mục tiêu kế hoạch, bao gồm:
~ Chủ thê trong kiểm soát huy động vốn NHTM: Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc và các phó Tổng Giám đốc; bộ phận giúp việc, tham mưu về công tác huy động vốn,
bộ phận Kiểm tra kiêm soát nội bộ của Ngân hàng; Giám đốc và các phó Giám đốc, bộ phận tham mưu về công tác huy động vốn, kiểm tra của chỉ nhánh
= Cae chi tiêu kiểm soát: Kiểm soát các chỉ tiêu kế hoạch đề ra đối với cả hệ
thống NHTM và các chỉ tiêu giao chỉ các chỉ nhánh trực thuộc; bao gồm: chỉ tiêu tăng trưởng vốn huy động; cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn, theo thành phần kinh tế; chỉ
phí huy động vốn; tỷ lệ sử dụng vốn trên tông nguồn vốn; cân đối về kỳ hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn
- Tiêu chuẩn và phương pháp kiểm soát: Xem xét, theo dði các hoạt động, kết quả đã thực hiện được; việc tuân thủ, thực hiện về chính sách, chỉ đạo điều hành trong công tác huy động vốn Sau đó so sánh với các chỉ tiêu kế hoạch để ra; phát hiện
Trang 351.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá quản trị huy động vốn tiền gửi
Quản trị hoạt động huy động vốn tiền gửi của bất kỳ NHTM nào trước tiên cũng
phải nhằm mục tiêu phát triển bền vững, an toàn, nâng cao năng lực cạnh tranh của
chính NHTM đó Bởi vậy, những mục tiêu cơ bản trong quản trị hoạt động huy động
vốn tiền gửi mà NHTM phải đạt được
~ Một là, xây dựng quy mô và tạo lập sự ổn định của nguồn vốn huy động tiền gửi Việc quản trị huy động vốn tiền gửi không thể được đánh giá tốt nếu khối lượng
du tư của NHTM Đạt
vốn huy động tiền gửi không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay,
được mục tiêu về khối lượng vốn huy động tiền gửi như kế hoạch đã đặt ra, NHTM
cần có sự phối hợp trong việc xây dựng và thực hiện các chính sách vẻ lãi suất, chính
sách marketing, chính sách huy động và sự cân đối giữa việc huy động, sử dụng vốn
tiền gửi để cho vay và đầu tư của NHTM
- Hai là, tạo dựng cơ cấu vốn tiền gửi phù hợp: Hoạt động quản trị huy động tiền
gửi của NHTM được đánh giá là tốt bên cạnh quy mô vốn lớn còn phải có sự đa dạng trong cơ cấu nguồn vốn tiền gửi, theo chỉ tiêu thời hạn huy động cũng như loại tiền
huy động và bám sát diễn biến thị trường để điều chỉnh kế hoạch huy động và sử dụng,
vốn phù hợp
- Ba là, giảm thiểu chỉ phí huy động vốn tiền gửi: Chỉ phí trả lãi là chỉ phí lớn nhất trong các chỉ phí của ngân hàng, được tính toán dựa trên ba phương thức trả lãi khác nhau: trả trước, trả khi đến hạn và trả nhiều lần theo định kỳ Tính chỉ phí một cách chính xác giúp những nhà quản trị ngân hàng chủ động lựa chọn những nguồn vốn khác nhau, đảm bảo doanh thu đủ bù đắp chỉ phí và đem lại tỷ lệ thu nhập như mong đợi
Để đạt được mục tiêu quản trị của mình các ngân hàng sẽ phân tích đánh giá hiệu quả thông qua các chỉ tiêu sau:
- Quy mô vốn tiên gửi:
Quy mô vốn tiền gửi là khối lượng vốn tiền gửi mà ngân hàng huy động được
trong một khoảng thời gian hoặc một thời điểm nhất định Quy mô vốn tiền gửi phản
Trang 36vậy, nhà quản trị ngân hàng phải có biện pháp điều chỉnh chính sách huy động tiền gửi
để đảm bảo quy mô tiền gửi tương ứng với nhu cầu sử dụng của ngân hàng
- Tốc độ tăng trưởng nguôn von huy động tiền gửi
Đây là chỉ tiêu phản ánh năng lực của NHTM trong việc phát triển lượng vốn huy động tiền gửi qua các năm, qua đó, NHTM có thể nắm bắt được xu hướng thay đổi của quy mô vốn đề có biện pháp kiểm soát phù hợp NHTM thuận lợi hơn trong
việc đề ra chiến lược phát triển kinh doanh dài hạn cũng như các kế hoạch ngắn hạn nếu nguồn vốn của NHTM tăng trưởng ổn định Về mặt lượng, chỉ tiêu
trưởng nguồn vốn huy động tiền gửi thường được tính toán dựa trên công thức:
Tốc độ tăng trưởng nguồn Tổng nguồn vốn huy động tiền gửi năm nay
vốn tiền gửi Tông nguồn vốn huy động tiền gửi năm trước
Nếu tỉ lệ này > 100% thì chứng tỏ NHTM đã thực tiện tốt việc mở rộng quy mô
nguồn vốn tiền gửi qua các năm
Nếu tỷ lệ này = 100% hoặc tỷ lệ này < 100% chứng tò NHTM đang gặp khó khan trong việc huy động vốn tiền gửi, điều này đòi hỏi NHTM cần xem xét lại chính
sách huy động, chất lượng dich vụ đề có biện pháp cải thiện trong những năm sau
~ Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn tiền gửi
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động Tổng nguồn vốn huy động tiền gửi vốn tiền gửi Kế hoạch huy động vốn tiền gửi Nếu tỷ lệ này >100%: chỉ nhánh vượt kế hoạch huy động vốn tiền gửi, tuy nhiên
nếu tỷ lệ này quá cao qua các năm thể hiện việc lập kế hoạch không sát với tình hình kinh doanh thực tiễn của NHTM
Nếu tỷ lệ này= 100%: chỉ nhánh hoàn thành kế hoạch huy động vốn tiền gửi
Nếu tỷ lệ này <100%: chỉ nhánh không hoàn thành kế hoạch huy động vốn tiền
gửi Nếu tỷ lệ này quá thấp qua các năm thể hiện việc lập kế hoạch chưa phân tích kỹ
tình hình thực tế về năng lực của cán bộ nhân viên cũng như điều kiện thị trường hoặc
công tác tô chức thực hiện kế hoạch huy động vốn còn nhiều bắt cập, công tác kiểm tra
Trang 37- Cơ cấu nguôn vốn huy động tiền gửi + Cơ cấu vốn huy động theo kỷ hạn
+ Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền
+ Cơ cầu vốn huy động theo đối tượng khách hàng
NHTM can phân tích cơ
iu ky hạn của nguồn tiền gửi để đánh giá được một
trong những vấn đề quyết định đến quản trị rủi ro lãi suất và rủi ro thanh khoản trong,
NHTM là sự cân đối giữa việc huy động và việc sử dụng vốn
1.3.4 Các yếu tô ảnh hưởng đến quản trị huy động vẫn tiền gửi
*' Các yếu tố chủ quan thuộc về ngân hàng
- Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động: Một trong những ưu thế của NHTM:
khi có được mạng lưới rộng, địa điểm giao dịch thuận tiện, đây là điều kiện thuận lợi trong việc tiếp xúc với khách hàng, tiết kiệm được cả về thời gian và chỉ phí cho ngân hàng và khách hàng
- Yếu tố con người: Năng lực và trình độ người quản trị nó được thê hiện ở việc duy trì quá trình kinh doanh được thông suốt và sự gắn kết giữa các bộ phận tác
nghiệp, các phòng ban nghiệp vụ, thực hiện phân cấp, phân nhiệm một cách rõ rằng khoa học đảm bảo thực hiện các mặt nghiệp vụ an toàn và hiệu quả tránh những tôn
thất do chủ quan gây ra
Đồng thời NHTM luôn tìm mọi biện pháp hoàn thiện và nâng cao chất lượng, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ nhân viên thẻ hiện ở tính trung
thực và có tỉnh thần trách nhiệm cao đối với công việc
- Ung dụng khoa học công nghệ trong ngân hàng: Phát triển công nghệ trở thành vấn để then chốt trong định hướng phát triển của mình, những công nghệ tiên tiến,
hiện đại rút ngắn được thời gian giao dịch tiết kiệm chỉ phí là co sé dé Khoi ting va
nâng cao chất lượng huy động vốn Mặt khác đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phong
phú đáp ứng được những nhu cầu ngày càng cao của khách và là cơ sở để nâng cao hiệu quả việc sử dụng vốn
- Khả năng kiểm soát rủi ro: Kiểm soát rủi ro trong quá trình hoạt động kinh
Trang 38nghiêm túc, bởi hoạt động kinh doanh của NHTM mang tính đặc thù riêng có mức độ
rủi ro cao nếu không kiểm soát được rủi ro xảy ra ở nhiều lĩnh vực như: rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, và đặc biệt là rủi ro tín dụng Để làm tốt điều này thì NHTM cần
phải xây dựng được hệ thống chính sách chặt chè, rõ ràng, đúng luật định và phù hợp
thống thông tin liên lạc nhạy bén, chính xác, cán bộ có
với thông lệ quốc tế, phải có
năng lực am hiểu và có kinh nghiệm về phòng ngừa rủi ro
- Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng: Hiện nay, hoạt động kinh doanh của các
NHTM là rất đa năng, bên cạnh những sản phẩm mang tính truyền thống thì các sản
phẩm dịch vụ ngày càng phát triển đa dạng Đó là kết quả của quá trình cạnh tranh, của
quá trình phát triển xã hội Tuy nhiên, mỗi ngân hàng đều có thế mạnh riêng nhưng
mức độ thành công của mỗi ngân hàng ngoài những sản phẩm truyền thống và mang tính phổ thông thì hiệu quả của những dịch vụ đặc thù thì không giống nhau nó phụ thuộc vào tính đa dạng và chất lượng, giá cả của dịch vụ đó
* Các yếu tổ khách quan
~ Tâm lý của khách hàng: Khách hàng thường sẽ tiếp tục quay lại ngân hàng mà mình đã giao dịch và cảm thấy hài lòng, hiện nay khách hàng có xu hướng giao dịch
với nhiều ngân hàng, qua đó có thể so sánh được chất lượng dịch vụ, được nhận nhiều
ưu đãi hay quà tặng hơn vì các ngân hàng sẽ có chính sách cạnh tranh khác nhau
~ Môi trường pháp lý và chính sách tài chính, : Môi trường pháp lý là một
trong những nhân tố có ảnh hưởng nhiều đến hoạt động kinh doanh của NHTM Hành
t định điều chỉnh một
lang pháp lý, ách minh bạch, rõ ràng phù hợp với thông lệ
quốc tế sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM cũng như khách hàng của ngân hàng
Bên cạnh đó chính sách tài chính tiền tệ của một quốc gia có tác động mạnh mẽ
đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM Đề đảm bảo cho nền kinh tế phát triển ồn định thì chính sách tiền tệ đóng vai trò rất quan trọng nó có tác dụng đây mạnh
hoặc kìm hăm sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế thông qua thực hiện chính sách
tiền tệ mở rộng hoặc thắt chặt
Trang 39của quốc gia đó Chính trị xã hội càng én định thì việc phát triển kinh tế trong đó có
Ngân hàng cảng có điều kiện thuận lợi và ngược lại
1.4 Bài học kinh nghiệm quản trị huy động vốn tiền gửi của một số chỉ
nhánh ngân hàng thương mại
* Kinh nghiệm quản trị huy động vốn của NHTM CP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) ~ Chỉ nhánh Hà N'
Nắm bắt được xu thế phát triển của công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng, ngân hàng VCB đã và đang không ngừng tích cực đẩy mạnh gói sản phâm “Tiền gửi trực
tuyến” Gửi tiết kiệm online được xem là phát minh vượt bậc của ngành ngân hàng khi
ứng dụng sự phát triển công nghệ, là phương thức an toàn và mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và người gửi Hiện nay, gửi tiết kiệm online nồi lên là xu thế mới, được mọi người sử dụng rộng rãi Khách hàng chỉ cần có tài khoản thanh toán mở tại VCB, đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến VCB-iB/@nking là có thể tự tay chuyển tiền
tir tai khoản thanh toán sang tài khoản tiền gửi trực tuyến để hưởng lãi suất hấp dẫn Gói sản phẩm “Tiền gửi trực tuyến” của VCB có những ưu điểm vượt trội như: Tiết kiệm tối đa thời gian gửi tiền và tối đa hóa hiệu quả đồng vốn nhàn rỗi Không phát sinh chỉ phí, an toàn và hiệu quả Có thể tắt toán online tài khoản tiền gửi trực tuyến và các tài khoản tiền gửi có kỳ hạn khác mà không cần trực tiếp đến
Vietcombank dé thực hiện giao dịch Lãi suất cao hơn so với gửi tiền tại quầy giao
dịch, thời gian gửi linh hoạt, VCB là một trong những ngân hàng được khách hàng
đánh giá tốt về sản phẩm và chất lượng phục vụ
* Kinh nghiệm quản trị huy động vốn của Ngân hàng Đông Nam Á (SeaBank) —
Chỉ nhánh Hà Nội
Là ngân hàng có nhiều sản phẩm huy động phản ứng nhanh nhạy với thị trường
nhất Để thu hút nguồn tiền gửi nhàn rỗi ngắn hạn tạm thời không sử dụng của các cá
nhân và tổ chức kinh té, Seabank đưa ra sản phẩm tiết kiệm thông minh Theo đó khi
khách hàng gửi sản phẩm này, tùy theo nhu cầu sử dụng, khách hàng có thé rit ra bat
Trang 40nhận được, Seabank đưa ra sản phẩm tiết kiệm lãi suất thả nỗi floating Trong kỳ hạn
gửi tiền, khoản tiền gửi của khách hàng sẽ được ngân hàng tự động điều chỉnh tăng lãi
suất khi lãi suất thị trường biến động Chính nhờ những sản phẩm và sự phản ứng
nhanh nhạy với thị trường mà nguồn vốn của Seabank luôn có sự tăng trưởng trong
tình hình kinh tế khó khăn
* Kinh nghiệm quản trị huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển
nông thôn Việt Nam(Agribank) — Chỉ nhánh Sơn tây:
Hiện nay Agribank đã giao chỉ tiêu kế hoạch cụ thể đến từng phòng/ban nghiệp vụ Trong đó tập trung day mạnh và ôn định huy động vốn từ dân cư, ngoài các sản phâm TGTK truyền thống như TGTK có kỳ hạn, không kỳ hạn, rút gốc linh hoạt, trả lãi
trước, bên cạnh đó còn một số dịch vụ khác như TGTK dự thưởng, tiết kiệm học
đường, tiết kiệm an sinh, Hằu hết các sản phẩm này ngoài việc đảm bảo tính an toàn
khi khách hàng gửi tiền tại ngân hàng thì chỉ mang lại lợi ích về lãi suất cho khách
hàng mà không đi kèm theo một số lợi ích khác, ví dụ như lợi ích liên quan trực tiếp
đến các sản phâm dịch vụ khác mà ngân hàng đang cung cấp
Về hiệu quả của huy động vốn, chỉ nhánh đã đạt được một só mặt: Nguồn vốn có
kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động; Nguồn vốn từ dân cư tăng trưởng đều; Tuy vậy, vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế như chưa khai thác được các nguồn
vốn tài trợ thương mại; chưa thực sự quan tâm chính sách khách hàng Quy mô vốn đài hạn chưa ồn định do tiền gửi tiền tiết kiệm bậc thang (vốn kỳ hạn 24 tháng) lại
được rút bắt kỳ thời điểm nào với lãi suất tương ứng với các bậc niêm yết trên số
* Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Đâu tư và Phát triển Việt Nam
(BIDV)- Chỉ nhánh Sơn Tây
Bài học quan trọng mà các NHTM nói chung và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Sơn Tây nói riêng cần rút ra trong giai đoạn hiện nay đó là cần phải thường xuyên đổi mới và hoàn thiện chính mình Chủ động mở rộng và
da dạng hoá các hình thức huy động, linh hoạt về lãi suất cũng như phương thức trả lãi
(trả lãi trước, trả I
lãi sau, trả lãi định ky, ) Chủ động tìm kiếm khách hàng giúp mở