Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam VIB – chi nhánh Hà Nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI PHẠM LÊ LONG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2016 PHẠM LÊ LONG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS,TS LÊ THỊ KIM NHUNG HÀ NỘI, NĂM 2016 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Hà Nội” kết trình học tập nghiên cứu cách nghiêm túc Các số liệu luận văn trung thực, đƣợc lấy từ báo cáo đa chiều hệ thống, từ báo cáo thống kê tổng hợp nhƣ báo cáo thƣờng niên VIB nhƣ ngân hàng thƣơng mại khác, từ tài liệu, tạp chí cơng trình nghiên cứu đƣợc phân bổ Hà Nội, Ngày 31 tháng 08 năm 2016 HỌC VIÊN PHẠM LÊ LONG LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu để hồn thiện luận văn này, tơi nhận đƣợc giúp đỡ thầy cô, đồng nghiệp động viên khích lệ bạn bè, ngƣời thân Trƣớc tiên xin trân thành cảm ơn PGS, TS Lê Thị Kim Nhung tận tình hƣớng dẫn giúp đỡ công việc nghiên cứu khoa học hồn thiện luận văn Đồng thời tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Quý thầy cô giáo hội đồng bảo vệ luận văn cho lời khuyên, nhận xét quý báu để tơi hồn thiện thêm luận văn Xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Hà Nội phịng ban thuộc Hội sở chính, cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp ngƣời giúp đỡ suốt thời gian học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Hà Nội, ngày 31 tháng 08 năm 2016 HỌC VIÊN PHẠM LÊ LONG MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài: Mục đích nghiên cứu đề tài: Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu luận văn: Phƣơng pháp nghiên cứu: Tổng quan tình hình nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trị hoạt động tín dụng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.4 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng thương mại 11 1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.1 Khái niệm đặc điểm rủi ro tín dụng 12 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng hoạt động cho vay NHTM 13 1.2.3 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 15 1.2.4 Hậu rủi ro tín dụng 17 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại 19 1.3.1 Khái niệm mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng 19 1.3.2 Sự cần thiết quản trị rủi ro tín dụng 20 1.3.3 Nội dung quy trình quản trị rủi ro tín dụng 21 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 31 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 37 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Hà Nội 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- chi nhánh Hà Nội 38 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 40 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Hà Nội 43 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 43 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 46 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Hà Nội 48 2.3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 48 2.3.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 52 2.4 Đánh giá chung 57 2.4.1 Kết đạt 57 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 58 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH 64 HÀ NỘI 64 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Hà Nội 64 3.1.1 Chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 64 3.1.2 Định hướng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội thời gian tới 67 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Hà Nội 71 3.2.1 Thực chặt chẽ quy trình nghiệp vụ cho vay gắn liền tăng cường đánh giá phân loại khách hàng 71 3.2.2 Tăng cường đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho cơng tác đo lường phịng ngừa rủi ro 72 3.2.3 Đa dạng hóa danh mục khách hàng phân khúc thị trường .73 3.2.4 Tăng cường hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay 73 3.2.5 Giải pháp khác 75 3.2.6 Tăng cường cho vay có bảo đảm tài sản: 76 3.3 Kiến nghị 77 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành có liên quan 77 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 79 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 81 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Kết kinh doanh Chi nhánh 41 Bảng 2.2: Tình hình dƣ nợ cho vaytheo loại tiền 44 Bảng 2.3: Biến động cho vay theo thành phần kinh tế 45 Bảng 2.4: Tình hình nợ hạn nợ xấu 46 Bảng 2.5 Cơ cấu phân loại khách hàng VIB Hà Nội 49 Bảng 2.6: Cơ cấu đối tƣợng vay vốn VIB Hà Nội 50 Bảng 2.7: Cơ cấu thời hạn cho vay VIB Hà Nội 51 Bảng 2.8: Chi tiết tỷ lệ tài sản đảm bảo 51 Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu qua năm 54 Bảng 2.10: Tình hình trích dự phịng qua năm 56 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình quản trị rủi ro tín dụng 21 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy quản lý VIB Hà Nội 38 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại HMTD Hạn mức tín dụng HĐTV Hội đồng thành viên HĐCĐ Hội đồng cổ đông KHSXKD Kế hoạch sản xuất kinh doanh TSCĐ Tài sản cố định TGTC Trung gian tài TCTD Tổ chức tín dụng XLRR Xử lý rủi ro TMCP Thƣơng mại cổ phần TK Tài khoản TSBĐ Tài sản bảo đảm QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng QĐ Quyết định TD Tín dụng KH Khách hàng KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh VIBAMC Công ty TNHH MTV Quản lý nợ Khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam CIC Trung tâm thơng tin tín dụng PHẦN MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài: Trong năm gần đây, tình hình tăng nóng tín dụng chứa đựng nhiều nguy rủi ro cao hoạt động ngân hàng Rủi ro tín dụng ln tồn nợ xấu thực tế hiển nhiên ngân hàng nào, kể ngân hàng hàng đầu giới có rủi ro nằm ngồi tầm kiểm sốt ngƣời Tuy nhiên, khác biệt ngân hàng có lực trị rủi ro tín dụng khả quản trị nợ xấu tỷ lệ chấp nhận đƣợc nhờ xây dựng mơ hình quản trị rủi ro hiệu quả, phù hợp với môi trƣờng kinh doanh lực hoạt động ngân hàng Một chức hệ thống ngân hàng thƣơng mại có ảnh hƣởng trực tiếp đến vận hành phát triển toàn kinh tế chức luân chuyển vốn hay cụ thể hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng thƣơng mại, hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu nhƣng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro ngân hàng thƣơng mại Tuy nhiên chức nhƣ mục tiêu lợi nhuận, ngân hàng thƣơng mại bỏ qua hoạt động tín dụng mà tìm cách làm cho hoạt động trở nên an toàn hạn chế đến mức tối đa tổn thất có cách đề biện pháp quản lý rủi ro thích hợp Khơng nằm ngồi xu này, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam nói chung nhƣ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Hà Nội nói riêng ln có biện pháp nhằm hạn chế tối đa rủi ro hoạt động tín dụng ln coi nhiệm vụ trọng tâm hoạt động Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam đƣợc thành lập ngày 18/09/1996 tổ chức tín dụng đời giai đoạn đổi kinh tế Hiện cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới toàn thể cá nhân, tổ chức khác xã hội Trải qua gần 20 năm xây dựng phát triển, đến chiến lƣợc ngân hàng cộng đồng, quản trị đội ngũ bán hàng theo KPIs, Contactlog; họp bán hàng đình kỳ hàng tuần, hàng tháng, hàng quý, hàng năm; phân chia level cán bán hàng để phân giao tiêu áp dụng phƣơng pháp đào tạo phù hợp;… - Động viên khuyến khích, phát huy nguồn nội lực động lực chi nhánh, phối kết hợp chặt chẽ với đơn vị toàn hệ thống, mở rộng quan hệ với ngân hàng thƣơng mại, tổ chức tín dụng nƣớc nƣớc thực tốt nhiệm vụ đƣợc hội đồng quản trị tổng giám đốc VIB giao cho c Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu VIB Hà Nội, hoạt động mang lại nguồn thu nhập cho chi nhánh, rủi ro từ hoạt động ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng tài sản chi nhánh Do yêu cầu tăng trƣởng nên việc phát triển hoạt động tín dụng chi nhánh điều tất yếu Tuy nhiên, VIB Hà Nội nằm trung tâm thành phố Hà Nội, nơi có mật độ ngân hàng lớn; hoạt động kinh tế, trị, văn hóa sơi nổi; có tính cạnh tranh cao, áp lực kinh doanh lớn Hoạt động tín dụng có nhiều điều kiện phát triển nhƣng tiềm ẩn nhiều rủi ro Mặt khác, mật độ ngân hàng lớn nên với địa bàn cố định, việc phát triển, tiếp thị khách hàng khó khăn Do để trì mức tăng trƣởng hàng năm chi nhánh bên cạnh việc phát triển kinh doanh, đảm bảo mức tăng trƣởng tín dụng, hoạt động quản lý rủi ro tín dụng cần đƣợc trọng kiểm soát chặt chẽ Cụ thể, định hƣớng quản lý rủi ro tín dụng VIB Hà Nội thời gian tới nhƣ sau: - Tiếp tục nâng cao chất lƣợng tín dụng, đảm bảo giai đoạn 2015 – 2020 tỷ lệ nợ hạn thấp 2,0%; tỷ lệ nợ xấu nhỏ 0,5% - Hoàn thiện khung quản lý rủi ro tín dụng, xác định rõ mức độ chấp nhận rủi ro Tiếp tục đẩy mạnh công tác đào tạo cán bộ, nâng cao ý thức công tác kiểm tra, kiểm sốt cho vay, phịng ngừa rủi ro tín dụng Xây dựng danh mục ngành nghề ƣu tiên tập trung phát triển cho thời kỳ theo định hƣớng chung VIB nhƣ định hƣớng Ban lãnh đạo chi nhánh từ làm kim nam cho q trình phát triển tín dụng - Nâng cao chất lƣợng cơng tác giám sát, kiểm sốt tín dụng Điều thể việc đánh giá thƣớc đo rủi ro, chất lƣợng quản lý rủi ro, mức độ đảm bảo tuân thủ quy trình, quy định, hạn mức tín dụng Cơng việc cần thiết phải đƣợc thực thƣờng xuyên phận kinh doanh phận vận hành 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Hà Nội 3.2.1 Thực chặt chẽ quy trình nghiệp vụ cho vay gắn liền tăng cường đánh giá phân loại khách hàng Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng hoạt động VIB Hà Nội hƣởng đến tồn phát triển chi nhánh điều cần thiết phải đƣợc yếu điểm, hạn chế cơng tác tín dụng đƣa giải pháp hợp lý góp phần hồn thiện hoạt động tín dụng VIB Hà Nội Quy trình nghiệp vụ cho vay sở hoạt động tín dụng, bao gồm nội dung kỹ thuật nghiệp vụ bản, bƣớc cần tiến hành từ bắt đầu đến lúc kết thúc vay mà điểm khâu thẩm định mặt hiệu tài vay, kiểm tra, kiểm sốt việc sử dụng vốn trình vay khách hàng, nhắc nhở khách hàng thời gian trả nợ lãi để khách hàng có kế hoạch trả nợ…Những điểm tất nhiên trái với văn thể lệ, chế độ tín dụng quan chức Nhà Nƣớc ban hành hƣớng dẫn cần thiết cán tín dụng tiến hành cho vay để hạn chế khả vốn xảy Trên sở này, việc quản trị rủi ro tín dụng phải đƣợc thực trƣớc, sau q trình cấp tín dụng, tức cho vay chi nhánh phải thực tốt việc thẩm định, tìm hiểu kỹ trƣớc cho vay, nắm bắt đƣợc thông tin khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, mục đích sử dụng vốn q trình sử dụng vốn vay Để làm tốt vấn đề đòi hỏi cán tín dụng phải tuân thủ nghiêm túc chặt chẽ quy trình nghiệp cụ cấp tín dụng VIB NHNN cần sai sót khâu quy trình mang đến RRTD cho chi nhánh Ngồi rủi ro tín dụng nhiều phát sinh công tác thẩm định đánh giá ban đầu cán tín dụng chƣa xác dẫn đến sai sót chủ quan Vì để phịng ngừa rủi ro cơng tác phân loại, đánh giá khách hàng chi tiết theo ngành nghề hoạt động, tƣ cách pháp lý, tình hình tài chính,…phải đƣợc đánh giá cách cụ thể chi tiết Việc đánh giá chi tiết giúp cán tín dụng tƣ vấn cho khách hàng sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng, điều giúp giảm thiểu đƣợc rủi ro từ bƣớc đầu 3.2.2 Tăng cường đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho công tác đo lường phịng ngừa rủi ro Trong quy trình, mơ hình ngƣời nhân tố giữ vai trò then chốt Do nhiều nguyên nhân nhƣ trình độ chun mơn nghiệp vụ hiểu biết pháp luật hạn chế, ý thức trách nhiệm khơng cao, thiếu đạo đức nghề nghiệp dẫn đến vi phạm quy trình nghiệp vụ, chế, sách, pháp luật dẫn đến RRTD phát sinh, làm thất thoát tài sản ngân hàng Bởi vậy, đội ngũ cán đáp ứng đƣợc yêu cầu hoạt động kinh doanh nhƣ hoạt động quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh chắn giảm thiểu tổn thất RRTD mang lại Giải pháp hƣớng đến số giải pháp cụ thể: - Bố trí, xếp có hiệu đội ngũ cán nghiệp vụ nguyên tắc ngƣời việc, bố trí cơng tác phù hợp với khả năng, trình độ sở trƣờng ngƣời tránh đƣợc rủi ro hoạt động kinh doanh - Mỗi cán cần phải đặt mơi trƣờng cạnh tranh, khuyến khích nhân viên tự tu dƣỡng đạo đức bổ sung kiến thức nghiệp vụ, chi nhánh tạo thêm ƣu đãi hay thƣởng phạt đƣợc quy định rõ ràng trách nhiệm, nghĩa vụ quyền lợi tạo động lực thúc đẩy tinh thần trách nhiệm, tính động sáng tạo cán Ngồi ra, việc ứng dụng cơng nghệ thông tin vào hoạt động quản trị rủi ro nên đƣợc quan tâm cấp độ chi nhánh Tuy việc đầu tƣ công nghệ sở vật chất việc làm ngân hàng nhằm nâng cao lực quản trị rủi ro nhiên tự thân chi nhánh sử dụng cơng nghệ để hỗ trợ them cho công tác quản trị rủi ro nhƣ: thống kê doanh thu tài khoản khách hàng thời kỳ, gắn hệ thống theo dõi tiền tài khoản khách hàng,…điều hỗ trợ nhiều việc phịng ngừa kiểm sốt rủi ro tín dụng 3.2.3 Đa dạng hóa danh mục khách hàng phân khúc thị trường Nếu danh mục khách hàng chi nhánh tập trung vào một ngành, lĩnh vực phân khúc thị trƣờng cụ thể hoạt động chi nhánh bị phụ thuộc vào ngành, lĩnh vực hay phân khúc khách hàng đó; thị trƣờng biến động ảnh hƣởng đến danh mục khách hàng mục tiêu chi nhánh thời điểm hay chí thời kỳ kéo dài rủi ro ngành nghề, lĩnh vực hay phân khúc khách hàng tiềm ẩn nhiều hơn, rủi ro chi nhánh hoạt động tín dụng tăng cao Việc đa dạng hóa lĩnh vực đầu tƣ cho phép VIB Hà Nội phân tán rủi ro q trình cấp tín dụng, hạn chế điều kiện bất lợi tận dụng đƣợc điều kiện thuận lợi khách hàng, nghành nghề, lĩnh vực thời kỳ định Với việc đa dạng danh mục khách hàng dù thời điểm nào, hay điều kiện kinh doanh ngành nghề, lĩnh vực gặp khó khăn VIB Hà Nội khơng gặp rủi ro hệ thống - Ngồi ra, sở nguyên tắc đó, áp dụng phƣơng thức cấp tín dụng, chi nhánh nên đa dạng thức cấp tín dụng khác để khắc phục nhƣợc điểm hình thức cấp tín dụng nhƣ tùy theo điều kiện khách hàng mà áp dụng cho họ phƣơng thức cấp tín dụng phù hợp điều khơng giảm đƣợc chi phí hoạt động cho khách hàng mà cịn có tăng khả sinh lời khách hàng, qua giúp ngân hàng giảm thiểu RRTD, nâng cao lợi nhuận thu đƣợc Việc cung cấp danh mục đa dạng phƣơng thức cấp tín dụng lợi cạnh tranh, so sánh với ngân hàng khác việc thu hút khách hàng giữ gìn quan hệ với khách hàng cũ 3.2.4 Tăng cường hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay Bất kỳ hoạt động thiếu công tác kiểm tra, kiểm sốt chất lƣợng cơng tác kiểm tra, kiểm soát dẫn đến hậu khơn lƣờng Hoạt động tín dụng ngân hàng vậy, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay khâu khơng thể thiếu đƣợc q trình giám sát vận động vốn tín dụng từ giải ngân cho vay tới thu hồi gốc lãi Thơng qua q trình kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay, cán tín dụng kịp thời phát nguyên nhân làm phát sinh RRTD Trƣờng hợp RRTD phát sinh thơng qua q trình kiểm tra, kiểm sốt sau giúp chi nhánh có nhìn chi tiết RRTD, từ mà đề xuất biện pháp xử lý RRTD hiệu Đối với khách hàng vay vốn yêu cầu cán tín dụng phải thƣờng xuyên nắm đƣợc tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, từ kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay khách hàng đồng thời hỗ trợ khách hàng q trình mở rộng quan hệ với đối tác làm ăn, nâng cao khả sinh lời Đặc biệt chi nhánh phải quan tâm đến thông tin liên quan đến khả trả nợ, tính khoản tài sản bảo đảm từ có biện pháp xử lý cần thiết khách hàng không trả đƣợc nợ theo hợp đồng Trong năm gần đây, môi trƣờng kinh doanh gặp nhiều khó khăn, bất ổn định khơng khiến cho hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn mà cịn khiến cho chất lƣợng tín dụng rõ rệt, biểu nợ xấu, nợ hạn phát sinh nhiều hơn, doanh nghiệp phá sản nhiều Vì cán tín dụng phải bám sát hoạt động kinh doanh khách hàng, mặt rà soát, đánh giá lại chất lƣợng khoản tín dụng chi nhánh; mặt khác, tăng cƣờng kiểm tra thực tế khách hàng, kiểm tra công trình mà ngân hàng tài trợ để có nhìn cụ thể hoạt động kinh doanh khách hàng Qua đó, dấu hiệu RRTD, sai phạm công tác sử dụng vốn vay đƣợc nắm bắt tốt ngân hàng có phƣơng án xử lý kịp thời linh hoạt nhằm giúp cho hoạt động tín dụng đƣợc an tồn có chất lƣợng cao Mục đích tăng cƣờng kiểm tra kiểm sốt nội nhằm làm cho toàn thể cán nhân viên VIB Hà Nội chấp hành nghiêm túc quy định hành hoạt động tín dụng, phát kiến nghị kịp thời điều bất hợp lý, không phù hợp với thực tiễn để có biện pháp khắc phục Thực tốt điều khoản quy định chế độ, thể lệ tín dụng VIB quy trình, thủ tục xét duyệt cho vay, quản lý hồ sơ vay vốn, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng; kiên không cho vay dự án khơng có tính khả thi, hiệu kinh tế có tài sản chấp; phát xử lý kịp thời trƣờng hợp cho vay vƣợt mức quy định, khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, thực kiểm sốt chặt chẽ tất khoản tín dụng có tài sản chấp nhằm đảm bảo tài sản đƣợc phát mại dễ dàng cần thiết ngăn chặn kịp thời hành vi khác khách hàng làm ảnh hƣởng tới mức độ an toàn khoản vay 3.2.5 Giải pháp khác Để nâng cao khả quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh ngồi giải pháp trên, VIB Hà Nội sử dụng số giải pháp khác nhƣ: - Tƣ vấn, cung cấp thêm thơng tin cho khách hàng q trình vay vốn thực phƣơng án kinh doanh: Có thể nói thơng tin hệ thống ngân hàng vơ phong phú đa dạng đặc điểm hoạt động phải tiếp xúc với hầu hết thành phần kinh tế, ngành, lĩnh vực; phải ý đến tất yếu tố vi mô vĩ mơ có khả ảnh hƣởng đến hồn trả khoản tín dụng … Các thơng tin khơng hữu ích với ngân hàng mà cịn hữu ích cho hoạt động khách hàng Do việc tƣ vấn cho doanh nghiệp, ngân hàng làm đƣợc cần thiết phải làm, khơng lợi ích doanh nghiệp mà có lợi ích ngân hàng Ngân hàng tiến hành công việc thông qua hội nghị khách hàng hay gặp gỡ tiếp xúc theo định kỳ với khách hàng để tƣ vấn, hƣớng cho doanh nghiệp đầu tƣ thời gian tới Kết hợp bảo hiểm với tín dụng nhằm nâng cao chất lƣợng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Các cơng ty bảo hiểm bán sản phẩm phải thực trình thẩm định, đánh giá chi tiết vấn đề liên quan đến khách hàng Vì việc phối hợp chặt chẽ với công ty bảo hiểm giúp ngân hàng có thêm kênh thơng tin khách hàng, tăng cƣờng khả quản trị rủi ro ngân hàng 3.2.6 Tăng cường cho vay có bảo đảm tài sản: Thực tế cho thấy, trƣớc tình hình kinh tế có nhiều biến động nhƣ nay, rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng lớn.Vì vậy, cho vay có tài sản đảm bảo yêu cầu cần thiết, nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng trƣờng hợp khách hàng không trả đƣợc nợ Đối với khoản cấp tín dụng mới, chi nhánh cần yêu cầu khách hàng có tài sản đảm bảo từ xét duyệt cấp tín dụng, khách hàng đƣợc duyệt cấp tín dụng, yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo cho khoản vay có giá trị tƣơng ứng với dƣ nợ Đặc biệt khoản vay có nguy phát sinh nợ xấu, nợ hạn, chi nhánh phải tìm cách để tăng thêm tài sản cầm cố, chấp Trong trình xem xét, thẩm định tài sản đảm bảo, CBTD cần lƣu ý đến đặc điểm sau tài sản: - Thuộc quyền sở hữu, quyền quản lý, sử dụng khách hàng vay bên bảo lãnh: Để chứng minh điều kiện này, khách hàng vay bên bảo lãnh phải xuất trình Giấy chứng nhận sở hữu, quyền quản lý sử dụng tài sản Trƣờng hợp chấp quyền sử dụng đất, khách hàng vay bên bảo lãnh phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đƣợc chấp theo quy định pháp luật đất đai Đối với tài sản mà Nhà nƣớc giao cho doanh nghiệp quản lý, sử dụng, doanh nghiệp phải chứng minh đƣợc quyền đƣợc cầm cố, chấp bảo lãnh tài sản - Thuộc loại tài sản đƣợc phép giao dịch: Tài sản đƣợc phép giao dịch đƣợc hiểu loại tài sản mà pháp luật cho phép không cấm mua bán, tặng, cho, chuyển đổi, chuyển nhƣợng, cầm cố, chấp, bảo lãnh giao dịch khác - Khơng có tranh chấp thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm: Để thỏa mãn điều kiện này, chi nhánh yêu cầu khách hàng vay, bên bảo lãnh cam kết văn việc tài sản khơng có tranh chấp quyền sở hữu quyền sử dụng, quản lý tài sản phải chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật cam kết - Phải mua bảo hiểm pháp luật có quy định: Đối với tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm chi nhánh yêu cầu khách hàng vay, bên bảo lãnh xuất trình hợp đồng mua bảo hiểm thời hạn bảo đảm tiền vay Trƣờng hợp khoản vay có thời hạn dài, khách hàng vay bên bảo lãnh xuất trình hợp đồng mua bảo hiểm có thời hạn ngắn song phải có cam kết văn việc tiếp tục mua bảo hiểm thời gian hết thời hạn bảo đảm - Tính dễ chuyển nhƣợng tài sản: Nhằm đảm bảo khả thu nợ nhanh gọn, chi nhánh nên lựa chọn loại tài sản dễ chuyển nhƣợng, dễ bán thị trƣờng để nhận làm tài sản đảm bảo Các nhà có giá trị nhỏ, sâu ngõ, máy móc, thiết bị chuyên dụng, hàng hóa đặc biệt loại tài sản cần thận trọng xem xét nhận chấp, cầm cố - Tính chóng hỏng, giảm giá trị nhanh theo thời gian: Chi nhánh khơng nên nhận tài sản chóng bị hỏng giảm giá trị nhanh theo thời gian làm tài sản đảm bảo Riêng trƣờng hợp đảm bảo tiền vay lơ hàng hình thành từ vốn vay, chi nhánh xem xét chấp nhận với điều kiện quản lý, giám sát đƣợc lô hàng lô hàng dễ bán thị trƣờng trƣờng hợp có rủi ro xảy 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành có liên quan Chính phủ phải có thái độ dứt khốt xếp lại DN nhà nƣớc, để tồn DN làm ăn có hiệu quả, DN cần thiết cho dân sinh, cổ phần hoá DN nhà nƣớc Cần kiểm soát chặt chẽ, tăng cƣờng trách nhiệm việc cấp giấy phép thành lập đăng kí kinh doanh DN cho phù hợp với lực thực tế DN Nhà nƣớc cần tiếp tục hồn thiện sửa đổi, ban hành luật, văn dƣới hình thức luật liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung đến hoạt động NH nói riêng tạo hành lang pháp lí cho hoạt động DN NHTM hƣớng Nhà nƣớc cần có biện pháp đảm bảo mơi trƣờng kinh tế ổn định, góp phần đảm bảo hiệu vốn tín dụng NH cấp cho kinh tế.Nhà nƣớc nên có bƣớc đệm giải pháp thực gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan tồn kinh tế Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống NH thƣơng đột ngột gây ảnh hƣởng đến hoạt động NHTM Cần có quy định cụ thể liên quan đến cơng bố thơng tin tài mại, tránh tình trạng thắt chặt thay đổi định hƣớng doanh nghiệp có xác minh kiểm tốn, quy định chặt chẽ điều kiện công ty kiểm toán họ thực báo cáo kiểm tốn sơ sài, thiếu trung thực Vì thực tế cho thấy chất lƣợng nhiều công ty kiểm toán chƣa đảm bảo Xây dựng hoàn thiện quy định pháp luật đảm bảo quyền chủ nợ ngân hàng xử lý TSĐB, đạo ngành có liên quan quy định thủ tục, trình tự xử lý TSĐB nhanh chóng, hiệu quả; quy định pháp lý liên quan đến giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản, quy định ngành kinh doanh… Cơ cấu lại dƣ nợ xử lý khoản nợ xấu việc làm khó, q trình cải thiện hạn chế phát sinh thêm khoản nợ xấu giai đoạn khó khăn hơn.Để giải vấn đề này, tất nhiên thân ngân hàng phải ý thức tự gánh lấy trách nhiệm Trên thực tế, Công ty quản lý nợ khai thác tài sản NHTM đời nhƣng nơi chứa đựng khoản nợ khó địi từ ngân hàng mẹ chuyển sang, chức dừng lại khâu thẩm định giá trị TSTC nhƣ quản chấp hàng hóa cầm cố tài sản đƣợc bán, lý; cịn để xử lý nợ Cơng ty quản lý nợ khai thác tài sản khơng có thị trƣờng giao dịch Để hỗ trợ thêm cho NHTM nói chung nhƣ ngân hàng TMCP nói riêng, Chính phủ cần xây dựng chế để phát triển thị trƣờng thứ cấp cho hoạt động mua, bán khoản nợ xấu NHTM 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng - Sớm hoàn thiện dự án Luật Ngân hàng Nhà nƣớc, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Bảo hiểm tiền gửi Luật Giám sát an toàn hoạt động ngân hàng - Phối hợp với quan việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn thủ tục q trình phát tài sản đảm bảo Nên có bƣớc hƣớng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm tổ chức tín dụng, hay quan Cơng an, hay quyền sở, hay Sở tài nguyên môi trƣờng làm sở pháp lý để đến ban hành thông tƣ liên ngành hƣớng dẫn thêm cho ngân hàng nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án - Nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện quy định ngoại hối, phân loại nợ, bảo đảm an toàn phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế điều kiện thực tế Việt Nam Điều hành sách tiền tệ hiệu - Điều hành linh hoạt sách lãi suất công cụ khác nhằm hỗ trợ ngân hàng thƣơng mại đảm bảo khả khoản, an toàn hoạt động kinh doanh - Điều hành tỷ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trƣờng, khuyến khích xuất khẩu, kiểm sốt nhập khẩu, có biện pháp can thiệp kịp thời để ổn định thị trƣờng ngoại hối - Theo dõi, phân tích, đánh giá dự báo sát diễn biến kinh tế, tiền tệ nƣớc, giới, đặc biệt lĩnh vực tín dụng để đƣa giải pháp phù hợp điều hành sách tiền tệ nhằm đạt đƣợc mục tiêu tiền tệ, tín dụng Quốc hội Chính phủ đề Đồng thời, đảm bảo cho tổ chức tín dụng hoạt động định hƣớng NHNN hạn chế rủi ro Công tác tra - Tiếp tục triển khai đổi công tác tra, giám sát ngân hàng Cần nâng cao chất lƣợng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục NHTM dƣới hai hình thức tra chỗ, giám sát từ xa Thanh tra chỗ nâng cao hiệu lực cho việc xử lý vi phạm dựa tài liệu chứng minh không tuân thủ quy định pháp luật nguyên nhân khách quan hay chủ quan làm sở để áp dụng chế tài cụ thể Giám sát từ xa giúp cảnh báo kịp thời sai phạm để NHTM có biện pháp ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng Triển khai tra, giám sát cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm tổ chức tín dụng Xử lý kiên quyết, kịp thời sai phạm phát qua tra - Nghiên cứu, xây dựng, ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát ngân hàng Chƣơng trình tra cần đƣợc xây dựng chi tiết, khoa học, thơng tin đƣợc thu thập cần phân tích kỹ lƣỡng, tránh mang tính hình thức; nội dung tra phải cải tiến để đảm bảo kiểm soát đƣợc NHTM, thể vai trò cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro, không gây ảnh hƣởng đến hoạt động NHTM khác - Ổn định máy tổ chức Cơ quan tra, giám sát ngân hàng Tăng cƣờng số lƣợng, chất lƣợng cán làm công tác tra, giám sát ngân hàng Thực có hiệu việc phân cơng cán tra theo dõi chịu trách nhiệm an toàn chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng địa bàn Đồng thời, cần hoán đổi cán tra chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan tạo mơi trƣờng hoạt động đa dạng cho cán tra, kiểm tra trau dồi thêm nghiệp vụ, xử lý tình Hồn thiện lại hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng (CIC) - Nhằm bƣớc hoàn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng, NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc tổ chức tín dụng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng cho CIC ngành ngân hàng, phải có quy định chế tài tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin tín dụng khơng đầy đủ, kịp thời, xác Những trƣờng hợp phát thơng tin khơng xác, NHTM phải chịu phạt vi phạm hành nhƣ bồi thƣờng thiệt hại cho NHTM khác sử dụng thơng tin khơng xác gây Bên cạnh cần có quy định khen thƣởng NHTM chấp hành tốt quy chế hoạt động thông tin tín dụng nhằm động viên NHTM nâng cao chất lƣợng thông tin cung cấp - Thông tin cung cấp nên có phần nhận xét định tính KH vay bên cạnh tiêu định lƣợng, chi tiết khoản có liên quan, ví dụ: tƣ cách ngƣời vay, tài sản đảm bảo, tình hình bảo lãnh vay vốn, dƣ nợ vay chất lƣợng tín dụng thời kỳ, - CIC nên tăng cƣờng chức kiểm tra tính xác, đầy đủ thơng tin NHTM cung cấp Trên sở định kỳ hàng q có thơng báo tồn ngành nhận xét tình hình chấp hành quy chế, xử phạt hành NHTM vi phạm quy chế 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Một là, nâng cao sách tuyển dụng, thường xuyên đào tạo nghiệp vụ cán sách khen thưởng hợp lý Nhờ thực tốt công tác cán năm gần đây, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam có đội ngũ cán trẻ, động có trình độ nghiệp vụ tốt Tuy nhiên, hệ thống cịn tình trạng thừa số lƣợng, thiếu chất lƣợng nên công tác tuyển dụng, đào tạo, bố trí cán ln đóng vai trị quan trọng Phƣơng hƣớng kinh doanh năm tới Ngân hàng năm tới tiếp tục thành lập thêm chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch địa bàn tiềm năng, khu đô thị… Do đó, cơng tác cán trở nên cần thiết Tuyển dụng cán bộ: Ngân hàng cần tuyển dụng thêm cán đặc biệt cán TD để bổ sung lực lƣợng vào chi nhánh thiếu hụt để mở rộng mạng lƣới hoạt động Do đó, Ngân hàng cần có sách tuyển dụng hợp lý để thu hút sinh viên giỏi từ trƣờng đại học thuộc chuyên ngành tài - ngân hàng, kinh tế, thƣơng mại, kỹ thuật, pháp lý… nhƣ ngƣời có trình độ, lực, kinh nghiệm Sinh viên tốt nghiệp trƣờng đại học nguồn nhân lực trẻ, động.Chính sách tuyển dụng, cơng tác tuyển dụng đƣợc thực tốt giúp Ngân hàng thu hút tuyển chọn đƣợc cán tốt từ nguồn nhân lực Đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ: nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt nghiệp vụ tín dụng yêu cầu cập nhật liên tục nội dung chuyên môn nghiệp vụ thay đổi pháp lý Do đó, Ngân hàng cần nghiên cứu xây dựng chƣơng trình cụ thể, thƣờng xuyên đào tạo, bồi dƣỡng cán bộ, buổi tập huấn nghiệp vụ… cho cán chi nhánh toàn hệ thống Đồng thời, nên tổ chức buổi hội thảo luận văn kinh nghiệm tín dụng, kỹ phân loại đánh giá khách hàng… Đối với cán tín dụng đƣợc tuyển dụng, cần phân cơng cán có trình độ nghiệp vụ tốt, dày dạn kinh nghiệm để hƣớng dẫn cơng việc, để cán nhanh chóng tiếp thu đƣợc nội dung u cầu cơng việc, có hội làm quen với công việc thực tế trƣớc bắt đầu phụ trách khoản vay Chế độ khen thưởng, đãi ngộ: Hiện nay, tiền lƣơng đƣợc chi trả theo vị trí gắn liền với suất, chất lƣợng hiệu cơng việc, nhờ đó, ý thức chất lƣợng công tác cán nhân viên có nhiều chuyển biến tốt Tuy nhiên, để khuyến khích cán cơng tác tốt, thực tốt nhiệm vụ đƣợc giao, Ngân hàng cần có sách khen thƣởng, đãi ngộ hợp lý Hai là, tiếp tục xây dựng hoàn thiện quy định, quy trình tín dụng Mặc dù, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam xây dựng ban hành văn quy định nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ ngân hàng khác đầy đủ, khoa học, nhƣng để phù hợp với thay đổi liên tục môi trƣờng kinh doanh phát triển kinh tế, Ngân hàng cần tiếp tục xây dựng, hoàn thiện quy định thƣờng xuyên: rà sốt lại văn bản, quy định xem cịn phù hợp yêu cầu hoạt động Ngân hàng điều kiện kinh tế không, kiểm tra xem văn có bị chồng chéo, bất cập khơng, ban hành văn thay văn cũ khơng cịn phù hợp… Việc hồn thiện hệ thống quy định sách cho vay có ý nghĩa quan trọng việc đạo, hƣớng dẫn nghiệp vụ, để hoạt động tín dụng đƣợc thực thống chi nhánh, giảm thiểu rủi ro tín dụng, bảo đảm an tồn vốn Ngân hàng Đồng thời, Ngân hàng cần xây dựng ban hành hệ thống tiêu định tính định lƣợng để đánh giá chất lƣợng chất lƣợng tín dụng nói chung, để phục vụ cho cơng tác quản lý điều hành hoạt động tín dụng chi nhánh KẾT LUẬN Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng nhiệm vụ quan trọng quản trị điều hành ngân hàng thƣơng mại, đặc biệt bối cảnh kinh tế giới khủng hoảng, từ tình hình kinh tế Việt Nam ngày khó khăn, lạm phát tăng cao, doanh nghiệp khơng có nguồn tiền để toán, kinh doanh, dẫn đến khả phá sản, ngân hàng khó thu hồi đƣợc nợ, nợ hạn, nợ xấu tăng cao,… Trên sở vận dụng phƣơng pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: - Tìm hiểu lý luận rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng - Phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng qua đánh giá đƣợc nguyên nhân dẫn đến tồn quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội - Đề xuất số giải pháp tăng cƣờng nhằm nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội - Đƣa số kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành Ngân hàng Nhà nƣớc Tác giả hi vọng qua nghiên cứu này, đề tài có đóng góp phần nhỏ vào việc giúp Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội thực cơng tác quản trị rủi ro tín dụng chặt chẽ hơn, kiểm soát đƣợc khoản nợ xấu, khoản nợ có vấn đề, nhận diện đƣợc sớm rủi ro để từ có biện pháp xử lý hiệu quả, nâng cao chất lƣợng tín dụng nhƣ mong đợi, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nƣớc nƣớc vào Việt Nam DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các văn luật ngân hàng Mai Khả Hƣng (2013), Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng cổ phần phát triển nhà TP Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hồn Kiếm, Trƣờng đại học Kinh doanh Cơng nghệ Hà Nội Lê Vĩnh Lộc (2014), Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam, Trƣờng đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Phạm Trƣờng Giang (2015), Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, Bảng cân đối tài năm 2013, 2014, 2015 PGS, TS Đinh Xuân Hạng (2012), Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Tài Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Ths Đào Thị Thanh Tú (2014), Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí tài TS.Nguyễn Minh Kiều (2008), Tài doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Tài liệu Công ƣớc Basel 11 Trƣờng đại học Thƣơng Mại (2011), Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 12 Các trang web: www.sbv.gov.vn http://vi.wikipedia.org/ www.moi.gov.vn http://www.tapchitaichinh.vn/ www.vib.com.vn http://www.vnba.org.vn ... Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam đƣợc đánh giá ngân hàng thƣơng mại cổ phần hàng đầu Việt Nam Nằm chi? ??n lƣợc phát triển Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh. .. trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 48 2.3.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội ... trị ngân hàng CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Hà Nội 2.1.1