Vai trò của tín dụng vi mô đối với sinh kế của các hộ nghèo ở khu vực Đông Nam Bộ

Bài viết Vai trò của tín dụng vi mô đối với sinh kế của các hộ nghèo ở khu vực Đông Nam Bộ nghiên cứu vai trò của tín dụng vi mô (TDVM) đối với sinh kế của các hộ nghèo khu vực ĐNB. Phân tích này dựa trên phân tích định lƣợng và các kiểm định thống kê, nghiên cứu phân tích đánh giá sinh kế của các hộ nghèo thông qua các chỉ tiêu về thu nhập, giá trị tài sản sở hữu của hộ nghèo và đánh giá khảo sát mức sống của hộ nghèo sau khi vay vốn TDVM.

VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG VI MƠ ĐỐI VỚI SINH KẾ CỦA CÁC HỘ NGHÈO Ở KHU VỰC ĐÔNG NAM BỘ Nguyễn Hồng Thu Trường Đại học Thủ Dầu Một Tóm tắt Bài viết nghiên cứu vai trị tín dụng vi mơ (TDVM) sinh kế hộ nghèo khu vực ĐNB Phân tích dựa phân tích định lƣợng kiểm định thống kê, nghiên cứu phân tích đánh giá sinh kế hộ nghèo thông qua tiêu thu nhập, giá trị tài sản sở hữu hộ nghèo đánh giá khảo sát mức sống hộ nghèo sau vay vốn TDVM Với việc thu thập khảo sát 600 mẫu quan sát hộ nghèo từ tỉnh thành khu vực Kết cho thấy TDVM có vai trị quan trọng việc phát triển sinh kế cho hộ nghèo khu vực Đông Nam Bộ Từ khóa: Tín dụng vi mơ, hộ nghèo, sinh kế hộ nghèo GIỚI THIỆU Tín dụng vi mô hoạt động quan trọng chiến lƣợc giảm nghèo (Hulme Mosley, 1996) Hoạt động bắt nguồn từ thành công ngân hàng Grameen Bangladesh đƣợc nhân rộng nhiều quốc gia khác nhƣ Ấn Độ, Indonesia, Thái Lan, Trung Quốc Việt Nam v.v Từ khoản vay nhỏ, TDVM đến với ngƣời nghèo vào lúc họ cần nhất, giúp họ giải nhu cầu cấp thiết lúc khó khăn, giúp họ có nghị lực điều kiện để vƣợt qua tổn thƣơng sống (Brown G., 2010) Khu vực Đông Nam Bộ (ĐNB) đƣợc đánh giá khu vực động phát triển Theo số liệu thống kê đến cuối năm 2015, tỷ lệ hộ nghèo tồn khu vực giảm xuống cịn 1% đƣợc đánh giá khu vực có tỷ lệ hộ nghèo thấp nƣớc Đã có 5/6 tỉnh thành/thành phố khu vực công bố nâng cao mức chuẩn nghèo so với chuẩn nghèo quốc gia Các sách ổn định đời sống cho hộ nghèo đƣợc quyền địa phƣơng đặc biệt quan tâm năm qua Hiện nay, tồn nhiều tranh luận khả TDVM khả TDVM với cơng tác giảm nghèo: nhiều cơng trình nghiên cứu khẳng định mặt thống kê TDVM mang lại ổn định phát triển sinh kế cho hộ nghèo (Ledgerwood J., 1999) Xét tổng thể TDVM mang lại cho ngƣời nghèo hội phát triển khả năng sinh kế, nhiên, họ tranh luận lại TDVM tác động đến sinh kế cho hộ nghèo không đáng kể cần phải có phối hợp với sách tín dụng nhƣ giáo dục pháp luật hay hỗ trợ lƣơng thực (Zaman, 1999) Trƣớc giai đoạn nay, bối cảnh khu vực ĐNB việc kiểm định lại giả thuyết cần thiết Mục tiêu viết tìm hiểu vai trị TDVM sinh kế hộ nghèo thể qua việc đánh giá mức độ tiếp cận TDVM gia 409 đình nghèo, đánh giá khác biệt mức thu nhập hộ nghèo, khác biệt giá trị tài sản nhóm hộ nghèo có vay khơng vay TDVM, cảm nhận mức sống hộ nghèo sau tham gia vay vốn TDVM điểm nghiên cứu TDVM với sinh kế hộ nghèo khu vực ĐNB TỔNG LUẬN LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU THỰC NGHIỆM CÓ LIÊN QUAN Thuật ngữ ―Sinh kế‖ (livelihood): khái niệm thƣờng đƣợc hiểu sử dụng theo nhiều trƣờng hợp khác Theo Champers, R (1992) cho rằng: ―sinh kế lực, tài sản, cách tiếp cận (dự trữ tài nguyên, quyền sở hữu, quyền sử dụng) hoạt động cần thiết cho sống‖ Thực tiễn, có nhiều nghiên cứu tổng luận lại quan niệm trƣớc cho sinh kế ―mƣu sinh‖, ―kiếm sống‖ v.v Tuy nhiên, phạm vi viết thuật ngữ ―sinh kế‖ đƣợc biểu thị đại lƣợng định lƣợng đƣợc qua giá trị nguồn thu nhập mang lại, qua giá trị tài sản sở hữu hộ qua đánh giá mức sống hộ nghèo sau vay vốn TDVM năm qua Thuật ngữ TDVM đƣợc Shinha (1998) cho TDVM khoản vay nhỏ thuật ngữ Tài vi mơ (TCVM) dịch vụ tài với nhiều hoạt động: tiết kiệm, cho vay, bảo hiểm, lƣơng hƣu dịch vụ toán Banerjee A., ctg (2015) cho rằng, TDVM việc cung cấp khoản vay nhỏ phục vụ mục đích kinh doanh sản xuất tạo dựng tài sản cho hộ nghèo Trong nghiên cứu giảm nghèo hai thập kỷ qua, vấn đề sinh kế trở thành mục tiêu phân tích cấp độ vĩ mô vi mô Việc nghiên cứu sinh kế hộ nghèo đƣợc nhiều nghiên cứu khảo sát thực nghiệm tập trung phần nhiều quốc gia phát triển: Dadson A – Vitor & ctg (2012) nghiên cứu làm rõ vai trò TDVM tác động đến thu nhập kinh doanh Còn Sankaran M (2005) khẳng định chƣơng trình TDVM mở rộng khoản vay nhỏ cho ngƣời nghèo, cho dự án tự tạo việc làm để tạo thu nhập nâng cao vị cho ngƣời phụ nữ (Puhazhendhi & Badatya, 2002) TDVM chứng tỏ cơng cụ hiệu việc giải phóng ngƣời khỏi đói nghèo góp phần phát triển kinh tế văn hóa xã hội Song song đó, Browwn G (2010) khẳng định TDVM mang lại cho ngƣời mà ngƣời khơng có khả truy cập vào dịch vụ tài khác Giúp họ có hội kinh doanh theo đuổi mở rộng cơng việc cụ thể Hiệu trực tiếp TDVM cung cấp cho thị trƣờng tín dụng tiếp cận với hộ mà trƣớc họ khơng thể truy cập vào thị trƣờng tín dụng khác Các hộ gia đình bị hạn chế tín dụng TDVM cho phép họ đầu tƣ để bắt đầu thực kinh doanh mở rộng hoạt động có tăng chi tiêu giá trị tài sản gia đình (Bruno Créphon, 2011) Hay khẳng định khác Ahmed F & ctg (2011) cho rằng, phụ nữ vùng nông thôn với nhiều hạn chế nam giới nhƣ khả truy cập thơng tin, tình trạng 410 kinh tế xã hội, rào cản văn hóa xã hội, tôn giáo, v.v định hộ cho vấn đề gia đình thấp Nghiên cứu tìm kiếm mối quan hệ TDVM, hoạt động tạo thu nhập, nâng cao nhận thức trao quyền cho họ Đồng thời nghiên cứu làm rõ luận điểm vai trò TDVM việc phát triển đời sống kinh tế - xã hội cho ngƣời nghèo Nghiên cứu cho biết có đến 98% khách hàng vay cho thu nhập họ tăng lên, 89% khách hàng vay tích lũy đƣợc tài sản 29% khách hàng mua đƣợc vùng đất mới, tạo dựng nhà cửa cải thiện điều kiện sống Tại Việt Nam, nói đến TDVM chủ yếu đề cập đến hoạt động cho vay Các nhà nghiên cứu cho chƣơng trình TDVM góp phần làm tăng thu nhập, tức làm tăng lợi ích chung gia đình trẻ em gia đình nghèo Điều làm cho phúc lợi toàn xã hội đƣợc tăng lên Xét mặt kinh tế giá trị khoản vay mang lại giá trị tăng thêm cho giá trị vay: Võ Khắc Thƣờng & Trần Văn Hoàng (2013) cho rằng, xét mặt kinh tế học, tín dụng mang lại giá trị gia tăng cho đối tƣợng thụ hƣởng: với khoản vốn vay ngƣời nghèo mang lại khả kinh doanh sinh lợi biên cao so với ngƣời giả Khi đƣợc trợ vốn, ngƣời sản xuất mở rộng quy mơ có khả đóng góp cho an sinh xã hội PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Để giải mục tiêu nghiên cứu viết, nghiên cứu sử dụng phƣơng pháp phân tích thơng qua bƣớc: Bƣớc 1: Sử dụng mơ hình hồi quy Binary Logistic để đánh giá mức độ tiếp cận TDVM hộ nghèo dự báo mức độ tiếp cận TDVM hộ dịch vụ TDVM khu vực Bƣớc 2: Đánh giá khác biệt thu nhập hộ có tăng lên hay không sau thụ hƣởng dịch vụ TDVM Đánh giá khác biệt giá trị tài sản hai nhóm hộ có vay khơng vay, mức độ cảm nhận hộ nghèo mức sống họ dịch vụ TDVM mang lại 3.1 Mơ hình đánh giá xác suất tiếp cận TDVM Để đánh giá tiếp cận TDVM, viết sử dụng mơ hình hồi quy Binary Logistic với hai giá trị giả định: Hộ gia đình nghèo có tiếp với TDVM nhận giá trị ngƣợc lại nhận giá trị Với biến độc lập ảnh hƣởng đến biến phụ thuộc bao gồm: (1) biến thể đặc điểm TDVM nhƣ: giá trị khoản vay; thời hạn vay, sách lãi suất vay, (2) biến thể đặc điểm hộ gia đình: văn hóa, nghề nghiệp, rủi ro năm qua (3) biến thể chế sách Theo đó, mơ hình hồi quy Binary Logictis nhƣ sau: Mơ hình hồi quy Binary Logistic: ∑ Trong đó: 411  Y: Biến phụ thuộc có hai trạng thái (0,1)  X1, X2…Xi giá trị biến độc lập  β0 giá trị ƣớc lƣợng Y biến X có giá trị  βk hệ số hồi quy  u phần dƣ Dạng tổng qt mơ hình hồi quy Binary Logistic = β0 + β1X1 + β2X2 + …βnXn Trong đó, P (Y=1)=P0: Xác xuất hộ gia đình đƣợc tiếp cận TDVM; P(Y=0)=1-P: Xác xuất hộ gia đình khơng đƣợc tiếp cận TDVM Đặt 00 = ; với 00: ệ số Odds LnO0 = β0 + β1X1 + β2X2 + …+ β9X9 (1) Do đó, Log hệ số Odds hàm tuyến tính với biến độc lập Xi (i=1,2 9) Phƣơng trình (1) có dạng hàm Logit Do vậy, ƣớc lƣợng hệ số hồi quy phƣơng pháp MX (Maximum Likelihood) 3.2 Đánh giá khác biệt nhóm đối tƣợng vay vốn TDVM Bài viết sử dụng kiểm định T-Test đánh giá mức thu nhập trung bình giá trị tài sản trung bình hai đối tƣợng khác hàng hộ nghèo có vay khơng vay năm qua Dựa phân tích số thống kê để phân biệt khác biệt thu nhập giá trị tài sản, cảm nhận hộ mức sống họ sau sử dụng vốn vay năm qua từ khẳng định TDVM với vai trị tích cực sinh kế hộ nghèo 3.3 Phƣơng pháp lấy mẫu nghiên cứu Bài viết thực lấy mẫu theo phƣơng pháp phi xác suất việc chọn lựa chọn đối tƣợng khách hàng hộ gia đình nghèo để khảo sát Căn vào tỷ lệ hộ nghèo địa phƣơng, nghiên cứu tiến hành phân bổ mẫu khảo sát bảo đảm đối tƣợng khảo sát hộ nghèo theo tiêu chí nghèo Trung Ƣơng địa phƣơng qua giai đoạn Đồng thời bảo đảm mẫu nghiên cứu phải địa bàn khảo sát số lƣợng mẫu khảo sát 600 hộ gia đình phân bổ cho tỉnh thành 150 hộ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 4.1 Mô tả địa bàn nghiên cứu Vùng ĐNB vùng kinh tế phát triển động đầu q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc Với lực lƣợng lao động dồi dào, lao động chuyên môn cao so với vùng khác tỷ lệ hộ nghèo vùng chiếm tỷ lệ 1% Giai đoạn vừa qua (2011-2015) khu vực ĐNB có 5/6 tỉnh thành có mức chuẩn nghèo cao 412 mức chuẩn nghèo địa phƣơng Đến cuối năm 2015, tồn khu vực có tỷ lệ hộ nghèo thấp nƣớc Bảng Thống kê tỷ lệ hộ nghèo khu vực đến cuối năm 2015 Tỉnh khảo sát Tổng số hộ dân Tổng số hộ nghèo Tỷ lệ nghèo (%) Đồng Nai 775.139 7085 0,91 Bình Phƣớc 237.728 14.627 6.15 Tây Ninh 291.830 6.117 2,10 Bình Dƣơng 294.573 3.889 1.321 Vũng Tàu 260797 4986 1,91 TPHCM 1962121 344 0,02 Nguồn: Số liệu tổng hợp báo cáo tổng điều tra Bộ LĐTBXH đầu năm 2016 Với liệu khảo sát 600 hộ nghèo, có 95% hộ gia đình đƣợc khảo sát dân tộc kinh 4.7% hộ gia đình ngƣời dân tộc thiểu số Độ tuổi trung bình mẫu khảo sát 47,6 tuổi, cao 69 tuổi thấp 27 tuổi Trình độ văn hóa hộ nghèo khơng cao, chủ yếu học hết cấp (chiếm tỷ lệ 46%) có đến 5,2% tỷ lệ hộ nghèo đọc, biết viết Qua số liệu thống kê, hộ nghèo đƣợc khảo sát tham gia vay vốn với tỷ lệ 30% thƣờng tham gia vay vốn TDVM tổ chức cung cấp tín dụng thức bán thức.2 Hộ nghèo tham gia vay vốn với mục đích dùng cho hoạt động nhƣ kinh doanh buôn bán nhỏ dùng vào hoạt động chăn nuôi trồng trọt chiếm tỷ lệ 11,7%, dùng cho hoạt động khác 19% Nghề nghiệp hộ nghèo tập trung lĩnh vực nông nghiệp (43,5%) với công việc chăn nuôi, trồng trọt chủ yếu Với nguồn vốn vay đƣợc từ TDVM hộ nghèo thực gia tăng chăn nuôi giống, trồng có nhiều hộ thành cơng nghèo Có đến 23% tỷ lệ hộ nghèo làm công việc tự do, 16% hộ nghèo làm nghề buôn bán công nhân lao động làm thuê khác Qua cho thấy rằng, nguồn thu nhập hộ nghèo mang chƣa ổn định, mang tính chất thời vụ chủ yếu mức thu nhập hộ nghèo mức thấp (thấp triệu đồng/năm cao 18 triệu đồng/năm) mức thu nhập bình quân đầu ngƣời 11,59 triệu đồng/năm Hình Thống kê nghề nghiệp hộ nghèo khu vực Tỷ lệ nghèo tỉnh Bình Dƣơng theo Quyết định số 65/2015/QĐ-UBND quy định chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều tỉnh Bình Dƣơng giai đoạn 2016-2020 sách bảo lƣu hộ nghèo ngày 23/12/2015 Các tổ chức cung cấp tín dụng thức bao gồm: Các hệ thống Ngân hàng, Quỹ tín dụng Nhân dân Tổ chức bán thức bao gồm: tổ chức phi phủ tổ chức xã hội (Ledgerwood J., (1999) 413 43.5 50.0 40.0 23.0 16.7 30.0 16.8 20.0 10.0 Buôn ban Làm lĩnh vực nông nghiệp Công nhân Làm nghề tự 4.2 Kết mơ hình hồi quy Binary Logistic Với giá trị R2 – Nagelkerke: 0,321 có nghĩa 32,1% thay đổi biến phụ thuộc đƣợc giải thích biến độc lập mơ hình (bảng 3) Trong Bảng 2, mơ hình với 292 hộ khơng vay vốn mơ hình dự đốn 162 hộ, tỷ lệ 86,6% Với 136 hộ có vay vốn, mơ hình dự đốn 69 hộ, tỷ lệ 50,7% Tỷ lệ dự báo chung tồn mơ hình 75,2% (Bảng 2) Bảng Bảng phân loại dự báo mơ hình Observed Vay vốn TDVM Khơng vay Có vay Phần trăm tổng thể Predicted Vay vốn TDVM Phần trăm khơng vay có vay 253 39 86.6 67 69 50.7 75.2 Tại Bảng cho biết giá trị Sig kiểm định Wald cho thấy: Các biến có ý nghĩa ≤90% bao gồm: X2.VXH có giá trị Sig.=0,000