Luận văn thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ

Mục tiêu của đề tài Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ là nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Phú Thọ giai đoạn 2017-2018-2019 từ đó thấy được điểm mạnh, điểm yếu trong hoạt động tín dụng bán lẻ, đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Phú Thọ trong những năm tiếp theo.

Trang 1

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH T Ĩ QUỐC DĐN

ĐĂO TẠO SAU ĐẠI HỌC

VU TRUNG NGHĨA

Trang 2

LỜICAMĐOAN

Tĩixincam đoanluậnvănnăy lăcôngtrìnhnghiíncứucủariíngtôi,

Trang 3

LOICAMON

Để hoănthănhluậnvănnăytôixinbăytỏ lòngbiếtơnsđusắc tới:

Đảngủy,Bangiâm hiệu TrườngĐạihocKinhtếquốc dđn, Viện đăo tạo sau Đại học điềukiện tốtchotôitrongsuốtthờigianhọc tập tạiđđy

Tôixinchđnhănhảm ơnĐảngủy,Bangiâm đốcNgđnhăngthương

mạicôphầnĐầutưvăPhâttriín ViệtNamchinhânhPhú Thola

noitĩicĩngtactrongthdigianqua, đêdănhchotôinhữngđiềukiệntốtnhất để tôicóthễ

học tậpvă hoănthănhluậnvăn

Tôixinbăytỏlòngbiếtơnsđusắc tới:PGS.TS Đăm Văn

HuệgiảngviínTrường Đại học Kinh tế Quốc dđn ngườithầy hướngdẫnđê giúptôicóphươngphâpnghiíncứuđúngđắn, nhìnnhậnvấn vềmộtcâchkhoa học,logie qua đógiúpcho đề tăicủa tôicóýnghĩa thực tiễnvăkhảthi

Trang 4

PHỤ LỤC CHƯƠNG 1: NHUNG VAN DE CO BAN VE CHAT LƯỢNG TÍN DỤNG BANLE TAINGANHANGTHUONGMAI 1.1 Cơ sở lý luậnvềtín dụng bânlẻ tại câc Ngđn hăng thuongmai 1.1.1.Khâiniệmtíndụngbân lẻ 1.L2 Đặc điểmcủatin dụngbânlẻ 1.1.3.Vaitrĩ ciiatin dungbĩn lĩtrongnĩn kinhtĩ 1.1.4.Câc sản phẩmtín dụngbânlẻ 1.2 Chất lượng tín dụng bân lẻ tại NHTM

1.2.1.Khâiniệmchắt lượng tín dụngbânÍ¿ s.5s+-ss<-eeecc-ec 2 1.2.2 Câc chỉ tiíu đânh giâ chất lượng tín dụng bân lẻ tại Ngđn hăng 1.2.3 Câc nhđn tổ ảnh hướng đến chất lượng tín dụng bân lẻ của một chỉ

18

nhânh ngđn hăng

CHƯƠNG 2: THỰCTRẠNG CHÂT LƯỢNG TÍNDỤNG BÂNLẺ TẠI NGĐN

HĂNG THƯƠNG MẠI CO PHAN DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM —

CHI NHANH PHU THQ

2.1 Đặc điểm tự nhiín vă kinh tế xê hội tĩnh Phú Thọ vă khâi quât về BIDV Phú Thọ 2.1.1 Đặc điểm tự nhiín 25

2.1.2 Đặc điểm kinh tế xê hội TH se 26

2.1.3 Khâi quât về BIDV Phú Thọ —

2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức vă nguôn nhđn lực -.2ÑŸ

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Phú Thọ 33

2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng bân lẻ tại BIDV Phú Thọ giai đoạn 2017-2019

2.2.1 Chính sâch, quy trình tín dụng tại BIDV Phú Thọ

Trang 5

2.2.4 Phan tích chất lượng tin dụng bân lẻ tại BIDV Phú Thọ thông qua bản

hỏi của người đi vay 51

3.2.5 Đânh giâ chung về chất lượng tín dụng bân lẻ tại BIDV Phú Tho 59 2.2.6 Nguyín nhđn tâc động đến chắt lượng tín dụng 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÂP NĐNG CAO CHÂT LƯỢNG TÍN DỤNG BÂN LẺ TẠI NGĐN HĂNG TMCP ĐĂU TƯ VĂ PHÂT TRIÍN VIỆT NAM - CHI NHÂNH PHÚ THỌ 3.1 Định hướng phât t của BIDV vă Chỉ nhânh Phú Thọ 3.1.1 Định hướng phât triển của BIDƯ

3.1.2 Định hướng phât triển tin dụng bân lẻ của BIDV Phú Thọ

3.2 Một số giải phâp nđng cao chất lượng tín dụng bân lẻ tại BIDV Phú

Thọ 69

3.2.1 Nhóm giải phâp về quy trình nghiệp vụ 69

3.2.2 Giải phâp về nhđn lực -cccsseccccerreeeerrrreeeeerree TRỶ

Trang 7

DANHMỤCCÂCBẢNG

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại BIDV Phú Thọ giai đoạn 2017- 2019

Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vồn tại BIDV Phú Thọ giai đoạn 2017- 2019 Bảng 2.3 Thu phí dịch vụ ròng giai đoạn 2017- 2019của BIDV Phú Thọ Bảng 2.4 Kết quả kinh doanh giao đoạn 2017- 2019của BIDV Phú Thọ

Bảng 2.5 Tốc độ tăng trưởng tín dụng tại BIDV Phú Thọ giai đoạn 2017- 2019 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay của BIDV Phú Thọ giai đoạn 2017- 2019 Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ quâ hạn tại BIDV Phú Thọ giai đoạn 2017- 2019

Bảng 2.8 Tỷ trọng nợ theo nhóm tại BIDV Phú Thọ giai đoạn 2017- 2019 Bảng 2.9 Tình hình lợi nhuận tín dụng của BIDV Phú Thọ giai đoạn 2017-2019

Bảng 2.10 Tổng hợp kết quả khảo sât vă ý nghĩa theo đânh giâ của người trả lời về chất lượng tín dụng theo nhóm tiíu chí mức độ hăi lòng

Bảng 2.11 Tổng hợp kết quả khảo sât vă ý nghĩa theo đânh giâ của người trả lời về chất lượng tín dụng theo Nhóm tiíu chí mức độ đâp ứng

Bảng 2.12 Tổng hợp kết quả khảo sât vă ý nghĩa theo đânh giâ của người trả lời về chất lượng tín dụng theo Nhóm tiíu chí năng lực phục vụ

Bảng 2.13 Tổng hợp kết quả khảo sât vă ý nghĩa theo đânh giâ của người trả lời

về chất lượng tín dụng theo Nhóm tiíu chí mức độ đồng cảm

Bảng 2.14 Tổng hợp kết quả khảo sât vă ý nghĩa theo đânh giâ của người trả lời

về chất lượng tín dụng theo Nhóm tiíu chí về cơ sở vật chất

Trang 8

'V DANH MỤC CÂC BIÍU DO, Hi A DANH MỤC BIÍU DO

Biểu đồ 2.1 So sânh quy mô lao động của câc NHTM trín địa băn năm 2019 Biểu đồ 2.2 Thị phần tín dụng của câc NHTM trín địa băn năm 2019

Biểu đồ 2.3 Tăng trưởng tín dụng của BIDV Phú Thọ giai đoạn 2017 - 2019

Trang 9

BQ GIÂO DỤC VĂ ĐĂO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DĐN

~#zÍ Ìs&«&~—~

VŨ TRUNG NGHĨA

NĐNG CAO CHÂT LƯỢNG TÍN DỤNGBÂN LẺ TẠI NGĐN HĂNG THƯƠNG MẠI CÔ PHĂN ĐẦU TƯ VĂ

PHÂT TRIÍN VIỆT NAM - CHI NHÂNH PHÚ THỌ

Chuyín ngănh: Tăi chính - Ngđn hăng

Mê ngănh: 8340201

TÓM TÂT LUẬN VĂN THẠC SĨ TĂI CHÍNH - NGĐN HĂNG

Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Đăm Văn Huệ

Trang 10

MỞ ĐĂU

Trongvăinămtrởlaiđđy,thịtrườngtăichínhởViệtNamđangphât

triểnvớitốcđộmanhmẽ,câcNgđnhăngliíntụcmởrộngmạnglưới tăng

vốnđiềulệ,phâttriínthím sảnphđm,dịchvumớiđểđâpứngnhucầungăy

căngcaocuakhâchhăng,ĐốivớicâcngđnhăngtạiViệtNam hignnay,tin dungvanla

hoạtđộngmanglại nguồnthuchủyếutrong tổngthunhập

TrongxuhướnghoạtđộngcủaNgđn hăngthươngmạihiệnđại, hoạtđộng ngđnhăngbânlẻngăy căng đóngvaitrò quanrongvă nhậnđượcnhiềusự quantđm đầutưphâttriễncủacâcNgđnhăngthươngmaại Điềunăybiểu

hiệnởchỗcâcNgđnhăng quốcdoanh,câc NgđnhăngTMCP,câcNgđn hăng nước

ngoăiềuthayđổichến lược hoạtđộngbất đầuthđmnhậpvă khaithâc thitrudngbanlĩdaytiĩm năngtạiViệNam ngaytừnhữngnămđầucủathế kỷ 21.Macdity trọngdưnợ bânlẻ trongtôngdưnợ, nguồnthubânlẻtrong tổngnguồnthuvẫncònkhiímốn nhưngđđylănguồnthubềnvữngvẳ khả

năngmanglạisựphâttriễnlđudăichocâc Ngđnhăng

NgđnhăngTMCPĐầutưvăPhâttriínViệtNam (BIDV)lă mộttrong bốnngđn hăngthươngmạimanh nhấtViệtNam.Trướcđđy,Ngđn hăngchủyếutập trung phục

vụcâckhâhhănhộ kinh doanh câ nhđn vớimảngthế

mạnhtruyềnthốnglăđầutưxđydựngcobản,tăitrợdựân phâttriễnsản xuấtkinh

doanh.Vớixuhướngphât triểnNgđnhăngdanăng, hiện dai,linh vựcbânlẻngăy

căngcó nhiềusứchấpdẫn, vớicâcthếmanhvềnguồnlực, côngnghệ,mạnglưới, quy mô BIDVđêđđymanhcâchoatđộng,

phâttriínlĩnhvựcNgđnhăngbânlẻvăđêđạtđượcnhữngthănhtựunhất định: lă mộttrong nhữngNgđnhăngbânlẻ hăngđầuViệtNamtrong 3 năm liền (năm 2017 —

năm 2018 ~ năm 2019)

BIDV Phú Thọ lă một trong 114 chỉ nhânh BIDV Việt Nam, BIDV Phú

Thọ được thănh lập ngăy 27/05/1957 có trụ sở tại địa chỉ số 1155A, Đại lộ

Hùng Vương, Phường Tiín Cât, Thănh phố Việt Trì, Tỉnh Phú Thọ Lịch sử

hình thănh vă phât triển của BIDV Việt Nam - Chỉ nhânh tỉnh Phú Thọ cũng

Trang 11

gắn liền với lịch sử hình thănh vă phât triển của BIDV Đến nay BIDV Phú Thọ

lă một trong ba mươi tư chỉ nhânh chủ lực của toăn hệ thống đóng góp tích cực

cho hoạt động của toăn hệ thống vă cho sự phât triển kinh tế xê hội của tỉnh

BIDV Phú Thọ được xđy dựng với mô hình hỗn hợp do đó tín dụng bân lẻ được

quan tđm phât triển Để góp phần nđng cao chất lượng tín dụng bân lẻ tại BIDV Phú Thọ góp phần âp dụng văo thực tiễn được tốt hơn nín việcnghiíncứuđề tăi:“Mđng cao chất lượng tín dụngbânlẻ tạiNgđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Việt Nam — Chỉ nhânh Phú Thọ "lăm đề tăi luận

văn thạc sĩ

Mục tiíu nghiín cứu

~ Nghiíncứuthựctrangchất lượngtíndụngbânlẻtaiBIDVPhú Thọgiai đoạn2017-

2018 - 2019tùđóthấyđượcđiểmmạanhđiểmyếutronghoạt

độngtíndụngbânlẻ,đềxuấtmộtsógiảiphâpnhằm nđng cao chất lượng tín

dụngbânlẻtaiBIDVPhú Thọtrongnhữngnămtiếptheo

-Đânhgiâthựctrangchất lượng tín dụngbânletaiBIDVPhú Thọ;Xâc

địnhcâcnhđntốảnhhưởngđếnchất lượng tín dụngbânlẻ;Đânh giâcâc kếtquả

đạtđược, hạnchế,vă phđntíchcâcnguyínnhđn

-Đềxuấtcâcgiảiphâpcũngnhư kiếnnghịnhằm nđng chất lượng tín dụng tín

dụngbânlẻ tạiBIDVPhú Thọ

Đối tượng vă phạm vi nghiín cứu

- Đối tượng nghiín cứu: Chất lượng tín dụng bản lẻ tại BIDV Phú Thọ ~ Phạm vi nghiín cứu:

-Phạm vinộidung:Nghiíncứuchất lượng tín dụngbânlẻtạïNgđnhăng TMCP

Đầutư vă Phâttriín ViệtNam —ChinhânhPhú Thọ

-Phạmvikhônggian:ĐềtăiđượctiếnhănhnghiíncứutaiNgđn hăngTMCP Đầutư vă

Phâttriễn ViệtNam-ChinhânhPhú Thọ

-Phạm vithờigian:Đềtăiđượctiếnhănhnghiíncứutrongphạm vithời gian03năm từnăm2017-2019 Đề xuất câc giải phâp đến 2025

Trang 12

Ngoăi phần mở đầu vă kết luận, đề tăi được kết cấu thănh 3 chương: -Chương1-Mộtsốvắnđềcơ banrt vềdụngbânlẻ tạiNHTM

Trong chương năy tâc giả tập trung văo cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng bân lẻcủa ngđn hăng thương mại, được thể hiện ở nội dung sau:

Thứ nhắt, Tô

Thứ hai, chất lượng tín dụng bân lẻ;

\g quan vẻ tín dụng bân lẻ của ngđn hăng thương mại;

Thứ ba, Câc nhđn tỗ ảnh hưởng đến việc nđng cao chất lượng tín dụng bân lẻ tại Ngđn

hang;

Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng bân lẻ tại Ngđn hang TMCP Dau

tư vă Phât triển Việt Nam - Chi nhânh Phú Thọ Trong chương năy tâc

đề cập đến:

Thứ nhất, Khâi quât về Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Việt Nam — Chi

nhânh Phú Thọ gôm câc nội dung sau: Quâ trình hình thănh vă phât triĩn cua Chi

nhânh; cơ cấu tổ chức, chức năng; một số kết quả hoạt động kinh doanh của Chỉ nhânh

trong giai đoanh 2017 - 2019

Thứ hai, thực trạng tín dụng bân lẻ tại Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển

'Việt Nam — Chỉ nhânh Phú Thọ, gồm câc nội dung sau:

- Chất lượng tín dụng bân lẻ của BIDV Phú Thọ

~ Câc chỉ tiíu đânh giâ chất lượng tín dụng bản lẻ tại BIDV Phú Thọ

Thứ ba, Nguyín nhđn tâc động đến chất lượng tín dụng bản lẻ tại BIDV Phú

Thọ

Thứ tư,Đânh giâ về chất lượng tín dụng bân lẻ tại Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă

Phât triín Việt Nam — Chi nhânh Phú Thọ

Kết quả đạt được

Trang 13

BIDV Phú Thọ đê thực sự trở thănh bạn hăng của câc hộ kinh doanh, câ nhđn thuộc mọi thănh phần kinh tế, với phương chđm của BIDV lă: Chia sẻ cơ hội, hợp tâc thănh công, chỉ nhânh đê xâc định vă quân triệt đến từng cân bộ với

yíu cầu: ngđn hăng xâc định mọi hoạt động của ngđn hăng khởi đầu từ khâch hăng, lấy hiệu quả sản xuất kinh doanh lăm mục tiíu hoạt động của mình Ngđn

hăng thực hiện tiếp cận hộ kinh doanh, câ nhđn, hướng dẫn hộ kinh doanh, câ

nhđn lập hồ sơ tín dụng theo đúng quy định, nhằm tạo điều kiện cho hộ kinh

doanh, câ nhđn hoăn thănh sớm câc thủ tục xin vay được nhanh chóng, thuận lợi Thực hiện phương thức giao dịch một cửa, trânh gđy phiền hă cho hộ kinh doanh,

câ nhđn trong liín hệ vay vốn, xđy dựng uy tín ngđn hăng, tiếp tục phât huy vị thế chủ đạo trong lĩnh vực đầu tư vă phât triển

Đối với mọi khoản vay, ngđn hăng đều thực hiện nghiím túc việc lập hồ sơ xĩt duyệt cho vay theo quy định được ban hănh của câc cấp có thđm quyền Nđng cao hiệu quả công tâc thẩm định, phđn tích tín dụng, để tìm ra những rủi ro tiềm ẩn, loại trừ những dự ân kĩm hiệu quả, nđng cao chất lượng tín dụng, bảo đảm an toăn vốn cho ngđn hăng Bín cạnh đó trong quâ trình cho vay, ngđn hăng tiến hănh thực hiện kiểm tra, gồm cả kiểm tra trước, trong vă sau khi cho vay

Chỉ nhânh tích cực thay đổi cơ cấu cho vay trung dăi hạn Về đối tượng

khâch hăng, Chỉ nhânh xâc định đối tượng khâch hăng chính lă câc hộ kinh doanh, câ nhđn ngoăi quốc doanh, hạn chế cho vay đối với câc hộ kinh doanh, câ

nhđn nhă nước có quy mô nhỏ, lăm ăn kĩm hiệu quả Về ngănh nghề cho vay, Chỉ nhânh chủ yếu hướng câc ngănh nghề trọng điểm, những dự ân có tính kha thi

cao, vòng quay thu hồi vốn nhanh

Công tâc đổi mới, chấn chỉnh, tự hoăn thiện luôn được coi lă một nhiệm

vụ quan trọng đối với BIDV Phú Thọ Chi nhânh thường xuyín cử câc cân bộ Quan hệ khâch hăng (QHKH) tham gia câc lớp, câc khoâ đăo tạo trong nước,

đồng thời thực hiện công tâc tự đăo tạo Trong năm 2019, Chi nhânh đê tổ chức

Trang 14

vụ như: Khoâ học phđn tích bâo câo tăi chính, Khoâ học về câc vấn đề phâp lý

trong kinh doanh, khoâ học chú trọng dịch vụ khâch hăng, ngđn hăng điện tử Tin học được ứng dụng mạnh mẽ văo tắt cả câc lĩnh vực hoạt động của ngđn hăng, lăm giảm thời gian giao dịch của khâch hăng, giảm bớt khối lượng công việc cho câc nhđn viín, qua đó nđng cao được chất lượng câc hoạt động

Bín cạnh những kết quả đạt được như trín, trong hoạt động của ngđn hăng vẫn còn nhiều khó khăn, tồn tại nhiều vấn đề cần khắc phục trong đó hoạt động tín dụng còn tồn tại những vấn đề liín quan đến chất lượng tín dụng cần phải giải quyết

Hạn chế:

- Co cau dư nợ cho vay chưa hợp lý Tỷ lệ cho vay có đảm bảo bằng tăi sản vẫn chưa đảm bảo yíu cầu của Chỉ nhânh, việc tập trung cho vay văo một số ngănh nghề dẫn đến dễ gặp rủi ro

lệ nợ nhóm 2 còn ở mức cao, Đđy lă nguy cơ tiềm ẩn bùng phât nợ

xấu lăm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của chỉ nhânh cần tập trung giải quyết trong thời gian tới nhằm ồn định vă nđng cao chất lượng tín dụng tại Chỉ

nhânh

~ Việc phât triển mạng lưới, sản phẩm dịch vụ vă quy mô của Chỉ nhânh

trong những năm gần đđy đê góp phần mang lại hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, tiếp cận gần hơn với khâch hăng nhưng cũng ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng cân bộ đặc biệt lă cân bộ QHKH Do nhu cầu cân bộ QHKH của chỉ

nhânh trong những năm gần đđy tăng lín khâ nhanh nín đội ngũ cân bộ QHKH

nói riíng có tuổi đời vă tuổi nghề rất trẻ, kinh nghiệm lăm việc chưa nhiề

khi việc phđn tích vă thẩm định khâch hăng đòi hỏi cân bộ QHKH phải kiến thức

khâ rất sđu, rộng, am hiểu nhiều ngănh nghề khâc nhau Đđy có thể coi lă một

u, trong,

Trang 15

~ Việc tìm kiếm thông tin tín dụng vẫn còn nhiều hạn chế: Thông tin tín

dụng đóng một vai trò quan trọng trong việc giúp Ngđn hăng ra quyết định cho vay đối với khâch hăng Điều đó đòi hỏi thông tin thu tập được phải chính xâc vă

kịp thời thì mới có thí trânh được những sai lầm hoặc rủi ro xảy ra Hiện nay, đối

với hệ thống ngđn hăng Việt Nam nói chung vă Chi nhânh nói riíng thì việc thu

thập thông tin tín dụng vẫn còn nhiều hạn chế, thiếu chính xâc, không kịp thời dẫn đến khó khăn trong việc ra quyết định cho vay

Chương 3: Giải phâp nđng cao chất lượng tín dụng bân lẻ tại Ngđn hăng

TMCP Đầu tư vă Phât triển Việt Nam - Chỉ nhânh Phú Thọ

Dựa trín những phđn tích ở Chương 2, trong chương 3 tâc giả trình băy nội dung như sau:

Thứ nhất, định hướng phât triển tín dụng bân lẻ tại Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă

Phât triển Việt Nam - Chỉ nhânh Phú Thọ

Thứ hai, căn cứ văo những hạn chế rút ra ở chương 2, tâc giả níu một số giải

nđng cao chất lượng tín dụng bân lẻ tại Ngđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Việt Nam — Chi nhânh Phú Thọ bao gồm:

~ Về công tâc huy động vốn; ~ VỀ công tâc sử dụng vốn;

~ Một số giải phâp nđng cao chất lượng tín dụng bân lẻ tại BIDV Phú Thọ

~ Nđng cao năng lực quản trị điều hănh, chất lượng nguồn nhđn lực; Thứ ba, kiến nghị

~ Kiến nghị với Chính phủ;

~ Kiến nghị với Ngđn hăng Nhă nước Việt Nam;

~ Kiến nghị đối với Ngđn hăng Thương mại cô phần Đầu tư vă Phât triển Việt Nam —

Chi nhânh Phú Thọ

KẾT LUẬN

Trong xu thế hội nhập vă phât triển, để tồn tại vă phât triển bền vững, câc

NHTM Việt Nam bín cạnh việc cung ứng câc sản phẩm dịch vụ ngđn hăng hiện

đại thì việc nđng cao chất lượng tín dụng lă một công việc được thực hiện thường

xuyín Nang cao chat lượng tín dụng lă một trong những yếu tố quan trọng trong việc nđng cao hiệu quả kinh doanh của mỗi ngđn hăng, tăng sức cạnh tranh vă

Trang 16

góp phần đảm bảo an toăn trong hoạt động của NHTM Việt Nam Chính vì vậy, trong giai đoạn hiện nay việc phât triển vă nđng cao chất lượng tín dụng lă nhiệm

vụ trọng tđm hăng đầu của câc NHTM Việt Nam Nhận thức được điều năy, bâm

sât chỉ đạo, định hướng của BIDV, BIDV Phú Thọ đê có những biện phâp, chỉ đạo quyết liệt tập trung nđng cao chất lượng tín dụng tại Chỉ nhânh Qua đó đê đạt

được những kết bước đầu rất khả quan, góp phan giữ tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp,

tăng trưởng dư nợ ồn định, giữ vững thị phần hoạt động trín địa băn Tuy nhiín,

do những nguyín nhđn khâch quan vă chủ quan, trong hoạt động tín dụng tại

BIDV Phú Thọ thời gian qua vẫn bộc lộ những tồn tại nhất định Để khắc phục được những tồn tại hạn chế, nhằm đưa hoạt động kinh doanh của BIDV Phú Thọ đạt được những kết quả cao hơn, cần có những giải phâp đồng bộ, hiệu quả

Chính vì vậy, trong quâ trình học tập, nghiín cứu vă công tâc tại BIDV Phú Thọ,

tac gia Iya chon dĩ tai “Nang cao chất lượng tín dụng bân lẻ tại Ngđn hăng Đầu tư vă Phât triển Việt nam - Chi nhânh tỉnh Phú Thọ” lăm đề tăi nghiín

cứu vă hoăn thănh luận văn với những nội dung chủ yếu sau:

1Tâc giả đê đi sđu nghiín cứu những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động

tín dụng tại NHTM, níu lín khâi niệm vă những nội dung chính của chất lượng

tín dụng, câc chỉ tiíu phản ânh chất lượng tín dụng, câc nhđn tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng; khâi niệm, câc yíu cầu cơ bản, vă câc công cụ của quản lý

chất lượng tín dụng vă kinh nghiệm trín thế giới về công tâc quản lý chất lượng,

tín dụng

2.Tâc giả nghiín cứu thực trạng về hoạt động tín dụng vă chất lượng tin

dụng tại BIDV Phú Thọ, thông qua số liệu tăi chính giai đoạn 2017 - 2019 đê có

so sânh đê đưa ra được những nhận xĩt xâc thực, phù hợp với thực tế hoạt động

của BIDV Phú Thọ vă từ đó đưa ra những giải phâp, kiến nghị nhằm nđng cao

chất lượng tín dụng của chỉ nhânh Tâc giả sử dụng câc phương phâp phđn tích tăi

chính để phđn tích tình hình tín dụng, chất lượng tín dụng cũng như nguyín nhđn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của BIDV Phú Thọ qua câc năm dĩ phục vụ cho việc nghiín cứu của mình Kết quả nghiín cứu sẽ lă tư liệu có ích để BIDV

Trang 17

Phú Thọ xđy dựng câc cơ chế phù hợp để trong công tâc quản lý chất lượng tín

dụng Tuy nhiín, công tâc quản lý chất lượng tín dụng luôn phải quan tđm cho

Trang 18

1.MO DAU 1.Tính cấp thiết củađềtăi Trongvăinămtrởlaiđđy,thịtrườngtăichínhởViệtNamđangphât triểnvớitốcđộmanhmẽ,câcNgđnhăngliíntụcmởrộngmạnglưới tăng vĩndiĩulĩ phattriĩnthĩm sảnphẩm,dịchvumớiđểđâpứngnhucầungăy căngcaocủakhâchhăng,ĐốivớicâcngđnhăngtạiViệtNam hiệnnay,tín dụngvẫnlă hoạtđộngmanglại nguồnthuchủyếutrong tĩngthunhap

TrongxuhướnghoạtđộngcủaNgđn hăngthươngmạihiệnđại, hoạtđộng

ngđnhăngbânlẻngăy căng đóngvaitò quantrọngvă nhậnđượcnhiềusự quantđm,đầutưphâttriểncủacâcNgđnhăngthươngmại.Điềunăybiễu

hiệnởchỗcâcNgđnhăng quốcdoanh,câc NgđnhăngTMCP,câcNgđn hăng nước

ngoăiđềuthayđổichiến lược hoạtđộngbất đầuthđmnhậpvă khaithâc thirườngbânlẻđầytiềm năngtạiViệiNam ngaytừnhữngnămđầucủathể kỷ 21.Macdity trọngdưnợ bânlẻ trongtổngdưnợ, nguồnthubânlẻtrong tĩngnguĩnthuvanconkhiĩmtĩn nhưngđđylănguồnthubềnvữngvăcó khả nangmanglaisuphattriĩnlaudaichocac Ngđnhăng

NgđnhăngTMCPĐầutưvăPhâttriínViệtNam (BIDV)lă mộttrong bốnngđn

hăngthươngmạimanh nhấtViệtNam.Trướcđđy,Ngđn hăngchủyếutập trung phục

vụcâckhâhhănhộ kinh doanh câ nhđn vớimảngthế mạnhtruyềnthồnglăđầutưxđydựngcơbản,tăitrợdựân,phâttriểnsản xuấtkinh doanh.Vớixuhướngphât triểnNgđnhăngđanăng, hiện đạilĩnh vựcbânlẻngăy căngcó nhiềusứchấpdẫn, vớicâcthếmanhvềnguồnlực, côngnghệ,mạnglưới, quy mô BIDVđêđđymanhcâchoatđộng phâttriễnlĩnhvựcNgđnhăngbânlẻvăđêđạtđượcnhữngthănhtựunhất định: - lă mộttrong nhữngNgđnhăngbânlẻ hăngđầu ViệtNamtrong 3 năm liền (năm 2017 — năm 2018 ~ năm 2019)

BIDV Phú Thọ lă một trong 114 chỉ nhânh BIDV Việt Nam, BIDV Phú Thọ được thănh lập ngăy 27/05/1957 có trụ sở tại địa chỉ số 1155A, Đại lộ

Hùng Vương, Phường Tiín Cât, Thănh phố Việt Trì, Tỉnh Phú Thọ Lịch

Trang 19

sửhình thănh vă phât triển của BIDV Việt Nam - Chỉ nhânh tỉnh Phú Thọ cũng

gắn liền với lịch sử hình thănh vă phât triển của BIDV Đến nay BIDV Phú Thọ

lă một trong ba mươi tư chỉ nhânh chủ lực của toăn hệ thống đóng góp tích cực

cho hoạt động của toăn hệ thống vă cho sự phât triển kinh tế xê hội của tỉnh

BIDV Phú Thọ được xđy dựng với mô hình hỗn hợp do đó tín dụng bân lẻ được

quan tđm phât triển Để góp phần nđng cao chất lượng tín dụng bân lẻ tại BIDV Phú Thọ góp phần âp dụng văo thực tiễn được tốt hơn nín việcnghiíncứuđỉ tăi: “Mông cao chất lượng tín dụngbânẻ tạiNgđn hăng TMCP Đầu tư vă Phât triển Việt Nam -— Chỉ nhânh Phú Tho”lacanthiĩtvacoynghia

quantrongtronggiaiđoạn hiệnnay cũng nhưtrongtươnglai

2 Mục tiíu nghiín cứu 2.1.Muctiĩu chung 'Nghiíncứuthựctrạngchất lượngtíndụngbânlẻtaiBIDVPhú Thọgiai đoạn2017- 2018 - 2019tùđóthâyđượcđiểmmanhđiểmyếutronghoạt độngtíndụngbânlẻ,đềxuấtmộtsốgiảiphâpnhằm nđng cao chất lượng tín dụngbânlẻtạiBIDVPhú Thọtrongnhữngnămtiếptheo 2.2 Muctiĩu cuthĩ

-Khâi quât cơ sở lý luận về chất lượng tín dungbanlĩ taicac NHTM;

-Đânhgiâthựctrạngchất lượng tín dụngbânlẻtaiBIDVPhú Thọ;Xâc

Trang 20

-Phạmvikhônggian:ĐềtăiđượctiếnhănhnghiíncứutaiNgđn hăngTMCP Đầutư vă Phâttriễn ViệtNam-ChinhânhPhú Thọ -Phạm vithờigian:ĐỈtăiđượctiếnhănhnghiíncứutrongphạm vithời gian03năm từnêm2017-2019 Đề xuất câc giải phâp đến 2025 4.Ýnghĩakhoahoevăthực tiễncũađềtăi -Hệthống nhữngvấnđềmangtínhlýluậnvềtndụngbânlẻvă nđng cao chất luongtindungbanlĩtaiNHTM

-Thựctrạngchất lượng tín dụngbân lẻđânhgiâ nhữngưuđiểm cũng như nhữnghạnchếtrongchât lượng tín dụngbânlẻ tạiBIDVChinhânhPhú Tho

-Đềxuấtcâcgiảiphâpgópphầnkhắcphụccâchanchế,kiểmsoâtrủi

ro,nđngcaohiệuquảchất lượng tín dụngbânlẻtạiBIDVChinhânhPhú Thọnhằm

đem lạilợiíchchocảkhâchhăngvăNgđnhăngGiữ khâch hanghiĩntai, gia tăngkhâchhăngtineậy,trung thănhvăthuhútcâc khâchhăngtiềmnăng 5.Kết cấu củađềtăi Ngoaiphanmĩdau,kĩtluan,phuluc,danhmuctailigutham khảonội dungcủa Luậnvăngồm3 chương: -Chương1-Mộtsóvânđềlýluậnvăthựctiễnvềchất lượng tín dụngbânlẻ taiNHTM -Chương2-Thực trạngchất lượng tin dungbanlĩtaiNganhiang TMCP Dautu va Phâttriễn ViệtNam-ChinhânhPhú Thọ

-Chương3-Giảiphâpnđng cao chất lượngtíndụngbânlẻtạiNgđn hăng TMCP

Trang 21

CHƯƠNG 1: NHUNG VAN DE CƠ BAN VE CHAT LUQNG TiN DUNG

BANLE TẠINGĐNHĂNGTHƯƠNGMẠI 1.1 Cơ sở lýluậnvềtín dụngbânlẻ tạicâc Ngđn hăngthươngmại 1.1.1.Khâiniệmtindụngbân lẻ

Tín dụng ngđn hăng lă quan hệ tín dụng giữa ngđn hăng, câc tổ chức tín dụng (TCTD), với câc nhă hộ kinh doanh, câ nhđn vă câ nhđn (bín đi vay), trong đó câc TCTD chuyển giao tăi sản cho bín đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, vă bín đi vay có trâch nhiệm hoăn

trả vô điều kiện cả vốn gốc vă lêi cho TCTD khi đến hạn thanh tôn

Theo Luậtêc tổchức tíndụngnăm2017đê đượcQuốc hộinước

Trang 22

Tindungbanlĩ đónggóplớnđếnsựlưuthôngcâcnguồnvốntrongxê hội điềuchuyểnvốntừnơithừađếnnơithiều,từ nơihiệuquảthấpđếnnơi hiệuquảcaođíđâpứngnhucầuvốnchokinhdoanhhoặc tiíudùngcủacâ nhđnvăhộgiađình 'Tíndungbânlẻđêphâuriíntừlđutrínthếgiới,nhưnglămôtkhâi niệmkhâmớiởthị trườngViệtNam.Tuynhiín,tíndụngbânlẻđê nhanh chóng thuhatdugcnhiĩukhachhangvacotiĩmnangratlondĩphattriĩn Điểm thuậnlợilăquymôthitrườnglớnvớidđnsốđông(khoảng96triệu người),đasótrongđócóđộtuôitrẻ,cóthunhậpngăycăngcaovăcónhu cầu chitiíuchonhiềumucđích Hiệnnay xuhướngtiíudùngtrướctrả sauđể đâpứngnhucầuchitiíu chocuộcsống tăngnhanh, nhất lăởcâcthănh phố lớn.Chính vì thế,câc sản phẩm tíndụngbânlẻcủangđnhăngđược khâchhăngrâtquanđm.Đđy lăcc sở để cdcnganhangtytinddymanhmangkinhdoanhtindungnay 1.1.2 Đặc điểncủatín dụngbânlẻ

Tíndụng bânlẻ lă loạihình tindụngkhâc biệtso với tín dụnghộ kinh doanh, câ nhđn(tíndụng bân buôn).Với phạm vinghiíncứucủa luận vănnăy, xin đưa ra

mộtsốkhâc biệtnhư:

1.12.1.Quy mômôikhoảnvay nhỏ,sốlượngcâc khoảnvay lớn Khâchhăngcâ nhđn,hộg¡a đình thườngcóhaimục đíchvay: Thứnhấtlăcânhđi iađìnhvayđíbôsungvồnkinhdoanh Quyềnhoạtđộngsảnxuất kinhdoanhcủacâ nhđn, hộgia đìnhđược phâpluật thiranhan,nhungdoningluchanchĩvĩtdichinhvavĩkhanangquanly nínhoạtđộngkinhdoanhthườngkhôngcóquymôlớn

Thứhailăcâ nhđn, hộgiađìnhvay đâpứngnhucầuvốnđểtiíudùng Khoảnvay

câ nhanchomucdichnay tructiĩp phucvuchonhucduchitiĩu

chocudcsĩngnhumuanhadat,muasim vậtdụnggiađình, xđy dựngsửa chữa

nhă,duhọc

Trang 23

hăngđólă:tính hợp lýcủanhucầuvốnkhảnăngtrảnợg vătăisảnđảm bao Vicdc nguyínnhđntríndẫnđếnguymôcủamỗikhoảnvaythườngnhỏ

Tuynhiín,sốlượngcâckhoảntíndungbânlẻlărâtlớndohai nguyínnhđn: Sốlượng khâch hăng cânhđnhộgiađình đông do đốitượngcủaloại

hinhchovay năy lămọicânhđnvăcâc hộgiadinhtrongxôhội, từnhững

ngườicóthunhậpcaođếnnhữngngườicóthunhậptrungbìnhvă thấp

'Nhucầutindụngphongphúvăđadangcủakhâchhăngcânhđn,vì khi

chấtlượngcuộcsốngvătrìnhđộdđntríđượcnđngcao,ngườidđncăngcó

nhucầuvayngđnhăngđểcảithiệnvănđngcaomứcsóng.Mộtkhâchhăng cânhđn hoặc hộgia đìnhcókhả năngcó nhiều nhucầu được đâpứng bởicâc sảnphđmtíndụngphục

vụcâc mục đíchkhâc nhaunhư:kinhdoanh,mua nhă đắt,vaymua ô tô,chữa bệnh, duhọc,tiíudùngkhâc 1.1.2.2 Rủi ro tíndụngbânlẻ -Rũiro dothôngtin bất cđn xứng Khithđm địnhchovaythìthôngtinvềbảnthđnkhâchhănglămộttrong nhữngyếutốquantrongđểngđnhăng đưađếnquyếtđịnhcho vay, bíncạnh tínhhợplývăhợpphâpcủanhucầuvồn,khảnăngtrảngvătăisản đảmbảo Đốivớikhâchhănglătôchức,việcnắm bắtthôngtinkhâchhănglă tươngđốithuậnlợidocórắtnhiềunguồnthôngtinđượccông khainhư:bâo câotăichính, thôngtinxếphạngtíndụng,tìnhhìnhnộpthuế, uy tínquanhệ vớicâcđốitâc

Trang 24

nđngcaokếtquảcông việcđòihỏi sựphụcvunhanhchóngcuaCBTD

Dođó,trongquâtrìnhthđm địnhhồsơtindụngcâccânbộthườnghaychủ

quan thậmchílợidụngsựlỏnglẻocủacôngtâc quanlyvaso hởcủacâcquy

địnhđílừađảochiếmđoạttăisảncủakhâchhăng hoặcthôngđồngvới khâchhănggđyra nhữngtổnthắtchongđnhăng

Rủironăy còntănglínđốivớichovay tínchấp,dongđnhăngcắptín dụngtríncơsởthđmđịnhuytincủakhâchhăngtốthayxâumăkhôngcó

biệnphâpđảmbảobằngtăisản Trongtrườnghợpđó,nềukhâchhăngthực

sukhôngcókhảnăngtrả nợvay hoặccókhảnăng, nhưngkhôngcóýchírả

nợvaytrongkhiviệcquảnlýthôngtinvỉsựthayđồinơicutrú,côngviệc của khâch hang lămột điều không dễdăngthì sẽrấtkhó khănchongđnhăng khixửlýkhoảnvayđể thuhĩing 1.1.2.3 Tindungbĩnlĩ gay tonkĩmnhiĩuchiphi Dodacdiĩm củakhâchhăngbânlẻlăsólượngnhiềuvăphđntânrộng nínđềduytrìvăphâttriễntindụngbânlẻsẽtốnkĩm nhiềuchiphíchocâc côngtâc: - Mớởrộnghệthồngmạnglưới,quảngcâo,tiếpthịtạothuậnlợitrongviệc tiếpcậnđồitượngkhâchhăngcânhđnở từngđịa băn,khuvực - Phâttriínnhđnsuđầy đủnhằm phụcvụkhâchhăngnhanhchóng, chínhxâctừkhđutiếpnhậnhò: - Câcchiphiliínquannhư:chiphíquảnlý, vănphòngphẩm điện, nước, thđmđịnhđếnguyếtđịnhchovay,giải ngđnvă thunợ điệnthoại,côngtâc phíhỗtrợ CBTD

1.1.3.Vaitrò củatín dụngbân lẻtrongnín kinhtĩ

Cĩthĩndiringhduhĩtcdcchiithĩtrongnĩnkinhtĩ dilatruc tiếphay

giântiếpcũngđềuđượchưởng những lợi ích dohoạt độngcủa ngđn hăng

Trang 25

phâtsinhtrongcuộcsốngtừthỏamênnhucầuthiếtyếuchođếnnhucầuxa xivớichiphíđắtđỏ,nhằmnđngcaochắtlượngcuộcsóng.Đẻcóthíđâp ứngnhucầungăycăngtêngcủakhâchhăng,buộccâcthănhphằnkinhtế

phaidaymanhsanxuat,dodĩtaonhigucĩngin việc lăm tạora nhữngkhâc

biệtíchcực giúp tăngkhả năngcạnh tranh trướccâc đốithủ trongvă ngoăi nước

trongthờikỳhội nhập

~ Gópphẳntạosựônđịnhvề mặtxê hội

Lămộtphằncủatindụngnóichung.tíndụngbânlẻcũngcóvaitrị

tíchcựcđốivớixêhội Tíndụngbânlẻgópphằnkhaithâctriệtđếcâc nguồn

vĩnnhanrditrong xêhộirồilưu thơngênguồn vốn năy mộtcâch trôichảyvăhiệuquảtừ nơihừa vốn đếnnơithiếuvốn, từ nơihiệuquảthấp đếnnơihiệuquả cao

Tín dụngbân lẻ giúpkíchcầutrong nềnkinhtế,nđngcaohiệuquảsử dụngvồn, thúc đđy sảnxuấttrongnước Dođóthuhút nhiều lựclượng lao độngtham giaxđy dựng,sảnxuấttạocôngănviệclăm hướngđếncâcmục tiíuxêhộinhuxóa đói giảm

nghẻo,tăngthunhập,giảm tệnanxêhộigóp phầnônđịnhtrậttựxê hội 1.13 ivớingđnhăng ~ Gópphẳnnđngcaothươnghiệuchongđnhăng,

Docó đốitượngkhâchhăngrấtrộngnín việcphâtriểnín dụng bânlẻ sẽ øiúphìnhảnhthươnghiệucủa ngđn hăng được phổỏbiếnrôngkhắp.Thông

Trang 26

nhđn cónhucầuvồnlớn, vìlýdonăođómăhoạtđộngkinhdoanhcủacâc khâch hăngnăy

#ôpkhókhăngđy ảnhhưởngđếnkhảnăngtrảngsẽảnhhưởngrất

lớnđếnhoạtđộngkinhdoanhcủangđnhăng

Dovậy, vớinguyín tắc“trânh đểtấtcảtrứng văomộtrổ”,câcngđn hăngphât

triểnín dụng bân lẻ nhưmột sựphđn tâmruiro vì với số lượng

khâchhăngcânhđn,hộgiađìnhđông,sótiềnvayitthìkhicómộtkhâch hănghoặc một

sốt khâch hănggặpriro dẫn đếnkhôngó khả năngrả nợ

thìítgđyảnhhưởngđềntìnhhìnhhoạtđộngkinhdoanhcủangđnhăng 1.1.3.3 Đắnớikhâchhăngcânhđn

Cuộcsốngconngườiluôntồn tại những nhueầuvề vậtchấtvătinh thần nhữngnhucầuđóngăy căngđa dạngvăcaohơnbâtđầutừnhữnghăng hoâthiếtyếurồiđếnnhữnghănghoâ xaxi hơncùngvớisuphât triểncủanền kinhếNhưng viĩcthĩamannhimgnhucdu đó lạiphụ thuộc văokhảnăng

thanhtoânhiệntại

Ởmộtchừngmựcnăođó, tín dụng bân lẻ giúpchocâc khâchhăng linh

hoạthơntrongviệcgiảiquyếtvâđnđềthỏamênnhucầucủabảnthđn Thay vì phảitíchlũy đủvốnởhiệntạiđểthựchiệnkềhoạchcủabảnthđn,ngườitiíu dùng sẽkhĩolĩopl hợpgiữathoảmênnhucằuởhiệntạivới khảnăng thanh toânởhiệntạivătươnglai 'Nghĩalăhosẽtiíudùngtrướcbằng, câchlựachọn phươngânvayvốnngđnhăngrồitíchlũyvăhoăntrảsauchongđnhăng Vaitronay hếtsứccóýnghĩađốivớinhữngtrườnghợpmuasắm câc hănghoâthiếtyếucógiâ trịcaonhưnhăcửa xehơi hay chitiíucấpbâch nhưốớm đau,bệnhtật,machay,cướihỏi Trongnhữngtrườnghợpnăy, thay vìbếtắchoặcphảitìmđếnnhữngkhoảnvaynóngngoăingđnhăngvớilêi suấtcaongắtngưỡng,thìkhâchhăngcóthẻantđm vay vốntừ ngđnhăngvới lêisuấtvă thờihanvayhợplý

Điềunăy đượcthíhiệnrõnĩtnhấttạicâc nướcphâttriễnvìthôngqua câckhoảncấptíndụngcủangđnhănghết sứcnhanhchóngvă thuậniện thì khâchhănghầunhưđượcđâpứngcâcnhucằucânhđnthiếtyếucủacuộc sống nhưmua

Trang 27

nhă mua ôtô, học tập, du lịch gópphầnnđngcaochắất lượng cuộc sống

Ngoăiratín dụngbânlẻcònlăkínhcâc NHTMHtăitrgvốncho hoạt độngsảnxuấtkinhdoanhcủacâchộgiađìnhgiúphọcóđiềukiệnđímở

rộngquymôsảnxuất,nđngcaokhả năngcạnhtranhtrongngănh Vớiđiều

kiệncấptíndụngđơngiảnhơnđốivớikhâchhănghộ kinh doanh, câ nhđnindụng bânlẻ phùhợpvớihìnhhứckinhdoanh nhỏlẻ, phùhợpvớiđặcínhvă tập

quânkinhdoanhcủađốitượngnăy 1.1.4.Câc sản phẩmtín dụngbânlẻ

Tindung bânlẻ tạicâcnước phattriĩn da cósựhình thănhvă phât triển manhtir lđucả vềchiềurộnglẫnchiềusđu.Vềcơbảnthìcóhailoaichinhlă cho vay có bảo đảm

(Secured Loan) va cho vay không có bảo đảm (UnsecuredLoan), 'Vớihailoaihìnhehovaycơbảnnhutrínthìcócâcgóisảnphđm chuyínbiệtnhư:chovayngắnhạn(Shor(TermPersonalLoans),chovay theo ngăy(Fast Cash Advance Loan), cho vayđối tượng quđn nhđn (A Military PaydayLoan),chovay đốivớicânhđnkhôngcó/cóitlịchsửgiao dich(NoCreditPersonloans),chovay đốivớingườitheođạoTinlănh (ChristianLendingPersonalLoans),chovay c (Secured SignatureLoans).phâthănhthẻtindụng(PersonalSignatureLoans) Câc

#óisảnphẳm tíndụngbânlẻđượcthiếtkếchuyínbiệtchotừngnhóm đối tượngkhâchhăngđâpứng tối đa nhu cầukhâch hăngtrong mỗihoăncảnhvă điề ikiệncuthễ Trâilại,ởViệtNamtindụngbânlẻchimớiphâttriểntrongthờigian ganday,dacbiĩt lăkểtừkhihệ thốngNHTMcósự phât triểnnhanh vềsố lượngvă chấtlượngtrongnhữngnămđầuthếký21 Trướcđđyhoạtđộngcủangđnhăngnướcngoăitại ViệtNambihan

chế,dolongaingđnhăngnướcngoăichiếm lĩnhthiphằnvăchiphốichính sâchuiềntệ

đyxâotrộn nềnkinhtế quốc gia.Nhưng từkhi Việt Nambắtđầu

thựchiệncam kếtmởcửasaukhigianhậpWTO,chứcnănghoạtđộngcủa ngđnhăngnướcngoăiđê đượcmởragần như bìnhđảngvớingđnhăngtrong

Trang 28

nướctheođúnglộtrìnhđêcam kết.Vìvậytrínthịtrườngngđnhăngbânlẻ hiệnnay,cósựcanhtranhgaygắtđể giănhthịphầndẫnđếnsựphâttriễntín dụngbânlẻtậptrungchủyềuvăobanhómchínhlă:chovay,bảolênhvă phâthănh — thanhtoânthẻ tíndụng 1.1.4.1 Chovay cânhđn

TạiViệtNam, do phâtriển chưa lđu nín câcsản phẩmcho vaycânhđn chủyếuphâttriínởbŠrộnglăcâcsảnphđmtruyềnthống âpdụnghđuhết chomoidĩi

tượngkhâchhăngnhư:

-Chovay sảnxuất kinhdoanh:bổsungvốnlưuđộng, vốncốđịnhcho hoạtđộngsảnxuắtkinhdoanhchocâc nhđn, hộgia đình

Trang 29

Phat hanh-thanh toanthĩ tin dung

Thĩtindynglamĩtsanpham kếthợpcủatindungvăthanhtoân.Phât hănhvăthanhtoânthẻtindungkhâcloaihìnhchovay truyềnthốngvìkhi ngđnhăngcấpcho khâchhăng mộtthẻtindụngchưa hề có lượngtiền thực tế đượcđem chovay,ngđnhăngchiđưaramộtsựđảm bảovềquyềnsửdụng mộtlượngtiềntrongphạm _ vihanmứccâpchokhâchhăng.Việckhâchhăng _ cóthực sựvayhaykhôngphuthuộcvăoquâ trìnhsửdụngthẻsauđó Có thể hiểumộtcâchđơngiảnthẻ tín dụng lă loại hình tín dụngmă khâch hăngđượcquyềnchitiíutrước,trả tiĩnsau thôngqua phươngthứcchi trảbằngthẻ,vớihanmứcdongđnhăngquy định Phươngthứcthanhtoân đượcthựchiệnbằngmâychâpnhậnthẻ (POS)hoặcphốihợpvớicâctrang webbânhăng

tructuyĩn, hêngmây bay,điệnthoại, tròchơi điệntử cho

khâchhăngthanhtoântiềnmua hăng,mua thẻ căo,vĩ mâybayqua mạng

Sử dụngthẻtndụngmộtcâchhợplýsẽgiúpkhâch hăngquảnlý tăi chínhhiệu

quả khibiếtậnhưởngmộtkhoảngthờigiankhônglêisuấtthông thườngtừ30- 45ngăy),thuậntiệntrongthanhtônkhimuasắm,duljch lạikhơngphảiứngtiềncâ nhđnđể trảtrướcchocâc chiphínăy Câcthươnghiệuthẻtindụngnôitiếngtríntoăncầubaogồm: Visa, Master,Amex(AmericanExpress),DinnerClub,Discover,Chase,CapitalOne 1.2 Chất lượng tín dụngbân lẻ tạiNHTM 1.2.1.Khâiniệmchất lượng tín dụngbânlẽ Chat lượng sản phẩm, dịch vụ lă một phạm trù rất rộng vă phức tạp phân

ânh tổng hợp câc nội dung kxy thuật, kinh tế vă xê hội Do tính phức tạp của nó

nín hiện nay có rất nhiều câc quan niệm khâc nhau về chất lượng sản phẩm Mỗi khâi niệm đều có những cơ sở khoa học vă nhằm hướng giải quyết những mục tiíu, nhiệm vụ nhất định phải thực tế

Cho đến nay, định nghĩa chất lượng tín dung bản lẻ còn nhiều tranh cêi Bởi đđy lă khâi niệm hết sức trừu tượng vă những chuẩn mực của nó luôn luôn

Trang 30

lượng của câc khoản vay của Ngđn hăng” Trín cở sở câc quan niệm chất lượng ở

trín ta cía thể hiểu chất lượng tín dụng bân lí ngđn hăng như sau: “Chất lượng tín

dụng bân lẻ ngđn hăng lă tiíu chí phản ânh mức độ đâp ứng của khâch hăng câ

nhđn trong quan hệ tín dụng, mức độ đảm bảo an toăn còn hạn chế rủi ro về vốn,

tăng lợi nhuận của Ngđn hăng, phù hợp vă phục vụ sự phât triển kinh tế xê hội”

Bín cạnh đó, về phía khâch hăng, ta có thế hiều: Tín dụng có chất lượng lă vốn vay ngđn hăng đâp ứng đủ, kịp thời nhu cầu của câ nhđn vă vốn đó được sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả nhằm tạo rđ khoản tiền lớn đủ khả ngăn trang trải chỉ phí, đủ khả năng trả gốc vă lêi cho Ngđn hăng đồng thời mang lại lợi

nhuận cho câ ngđn, hộ kinh doanh

Để tìm hiểu ví chất lượng tín dụng bân lẻ, chúng ta cần tìm hiểu một khoản tín dụng bản lẻ được coi lă có chất lượng khi thỏa mên câc yíu cầu cơ bản

sau:

- Ngan hăng có khả năng thu hồi khoản tiền cho vay hay không,

- Ngđn hăng không những thu hồi được gốc mă còn thu được một

khoản lêi kỉm theo dúng hạn đê ký hợp đồng tín dụng

- Khả năng tín dụng ấy không chỉ mang lại thu nhập cho Ngđn hăng

mă còn tạo điều kiện thuận lợi cho người vay thực hiện được kế hoạch đất ra

Tiếp tục phât triển duy trì mỗi quan hệ Ngđn hăng ~ Khâch hăng lđu dăi

Tóm lại việc nđng cao chất lượng tín dụng bản lẻ lă câc hoạt động nhằm đạt được những yếu cầu cơ bản trín một số yíu cầu cụ thẻ Tắt cả đề nhằm văo mục

tiíu mă bắt cứ ngđn hăng thương mại năo cũng đặt ra, đó lă đảm bảo khả năng hoản thănh kể hoạch của khâch hăng

Như vđy, Chất lượng tín dụng bản lẻ cần được xem xĩt dưới ba giâc đọ

chính sau:

-Xĩt trín góc độ hoạt động kinh doanh của Ngđn hăng thì chất lượng tín

dụng bân lẻ lă khoản tín dụng được bảo đảm an toăn, sử dụng đúng mục đích, phù

hợp với chính sâch tín dụng của Ngđn hăng, hoăn trả gốc vă lêi, đem lại lợi nhuận co Ngđn hăng với chỉ phí thấp, tăng khả năng cạnh tranh của Ngđn hăng trín thị

Trang 31

trường, lăm lănh mạnh câc mỗi quan hệ, phục vụ tăng trưởng vă phât triển của Ngđn hăng

- Xĩt trín góc độ lợi ích cña khâch hăng thì khoản tín dụng có chất lượng lă phù hợp với mục đích sử dụng của khâch hăng với lêi suất vă kỳ hạn hợp lý, thủ tục tín dụng đơn giản, thuận tiện, thu hút được nhiều khâch hăng câ nhđn, hộ

kinh doanh, nhưng vẫn đảm bảo được nguyín tắc tín dụng,

~ Đối với nền kinh tế khoản tín dụng có chất lượng phải hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh, tiíu dùng hợp phâp, góp phần phục vụ sản xuất vă lưu thông hăng hóa, giải quyết công ăn việc lăm, xđy dựng câc cơ sở hạ tầng kinh tế, khai thâc khả năng tiềm tăng của nền kinh tế, thúc đẩy quâ trình tích tụ vă tập trung vốn cho sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng vă tăng trưởng kinh tế

1.2.2 Câc chỉ tiíu đânh giâ chất lượng tín dụng bân lẻ tại Ngđn hăng

Chất lượng tín dụng của mỗi ngđn hăng được đânh giâ thông qua nhiều chỉ

tiíu khâc nhau, mỗi chỉ tiíu sẽ phản ânh một khía cạnh nhất định.Hơn nữa, đứng ở những vị trí khâc nhau với quyền lợi vă nghĩa vụ khâc nhau sẽ có những hệ

thống chỉ tiíu khâc nhau đề đânh giâ Trong phạm vi của luận văn năy, tôi chỉ xin phĩp đưa ra một số chỉ tiíu cơ bản đânh giâ chất lượng tín dụng của một ngđn

hăng thương mại, câc chỉ tiíu năy được đânh giâ trín ba góc độ: người cho vay (ngđn hăng), người đi vay (khâch hăng) vă góc độ xê hội nói chung

1.2.2.1 Đânh giâ chất lượng tín dụng bân lẻ của Ngđn hăng từ phía người đi vay

~ Chỉ phí vốn vay của khâch hăng (lêi suất tiền vay)

Chỉ phí hay giâ của sản phẩm, dịch vụ lă tiíu chí được khâch hăng quan

tđm hăng đầu khi tiếp cận với bắt kỳ một sản phẩm, dịch vụ năo Lý do đơn giản lă: giâ cả thường gắn liền vă tỷ lệ thuận với chất lượng sản phẩm, dịch vụ, từ đó giâ cả ảnh hưởng tới tính hiệu quả của mỗi phương ân kinh doanh Đối với dịch vụ tín dụng ngđn hăng, giâ cả ở đđy chính lă lêi suất cho vay vă câc loại phí (nếu

có) của khoản vay

Trang 32

Xĩt trong một ngđn hăng cụ thể thì giâ (lêi suất) của câc khoản vay khâc

nhau lă không hoăn toăn giống nhau, nó phụ thuộc văo mức độ rủi ro tiềm an (theo đânh giâ của ngđn hăng) của mỗi khoản vay Còn xĩt trong tổng thể của

ngănh ngđn hăng trín cơ sở cạnh tranh giữa câc ngđn hăng thương mại thì lêi suất dịch vụ tín dụng của câc ngđn hăng thường không giống nhau, nó phụ thuộc văo

hai yếu tố:

+ Lêi suất huy động tiền gửi đầu văo: Ngđn hăng năo có chỉ phí đầu văo thấp (lêi suất huy động thấp) thì lêi suất cho vay thường sẽ thấp hơn Trong khi đó lêi suất huy động đầu văo lại phụ thuộc văo mạng lưới chỉ nhânh cũng như uy tín,

hình ảnh của mỗi ngđn hăng trín thị trường, thông thường những ngđn hăng có

quy mô lớn, có bề dăy hoạt động vă uy tín thường có lợi thế trong việc thu hút

vốn đầu văo

+ Đối tượng khâch hăng chính của ngđn hăng: câc ngđn hăng lớn có lợi thế trong việc lựa chọn khâch hăng, vă khi đê chọn lựa được câc đối tượng khâch

hăng tốt, độ rủi ro thấp thì đương nhiín lêi suất cho vay cũng thấp tương ứng

Trong khi đó, câc ngđn hăng nhỏ hoặc mới ra đời thường phải chấp nhận câc dự

ân vay vốn có độ rủi ro cao hơn, vă khi chỉ phí đầu văo đê cao đồng thời cho vay câc dự ân có rủi ro cao thì lêi suất mă ngđn hăng cho vay chắc chắn cũng sẽ cao hơn Do vậy để giảm lêi suất cho vay, thu hút được nhiều khâch hăng, nhiều

phương ân vă dự ân khả thi, giảm thiểu rủi ro cho ngđn hăng thì câc ngđn hăng

cần phải giảm thiểu chỉ phí đầu văo (lêi suất huy động) Để lăm được điều đó, câc ngđn hăng cần không ngừng xđy dựng hình ảnh, uy tín của mình trong mắt khâch

hăng

- Thời gian bình quđn đề xĩt duyệt một khoản vay Ngoăi yếu tố chỉ phí (lêi vay) thì thời gian để được đâp ứng nhu cầu cũng lă một tiíu chí mă khâch hăng rất quan tđm, bởi trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay,

tiíu chí năy đôi khi quyết định sự thănh bại của một phương ân kinh doanh Vì

vậy tiíu chí năy ảnh hưởng rất lớn tới việc lựa chọn Ngđn hăng dĩ vay vốn của khâch hăng Do vậy, để trânh việc mắt đi những khâch hăng tốt, nđng cao chất

Trang 33

lượng tín dụng, câc ngđn hăng cần phải rất chú ý đến chỉ tiíu năy, cần nỗ lực tìm mọi giải phâp để đơn giản hoâ câc thủ tục vay vốn, giảm thiểu thời gian xĩt duyệt

khoản vay trín cơ sở vẫn đảm bảo sự an toăn tín dụng cho ngđn hăng - Sự đa dạng của loại hình tín dụng của Ngđn hăng

Trín quan điểm thống nhất về khâi niệm tín dụng ngđn hăng: Chất lượng tín dụng ngđn hăng lă sự đâp ứng một câch tốt nhất yíu cầu của khâch hăng trong quan hệ tín dụng Điều năy đồng nghĩa với việc đề nđ¡ng cao chất lượng tín dụng, ngoăi những yếu tố khâc, Ngđn hăng cần đặc biệt chú trọng tới sự đa dạng trong

chủng loại sản phẩm tín dụng Với sự phât triển của nền kinh tế như hiện nay, nhu

cầu tín dụng của khâch hăng phât triển ngăy căng đa dạng vă phong phú, do vậy, để nđng cao chất lượng tín dụng, đâp ứng nhu cầu ngăy căng đa dạng của khâch

hăng, câc ngđn hăng cần liín tục nghiín cứu để tạo nín một bộ sản phẩm tín dụng

đa dạng, đâp ứng tất cả câc nhu cầu tín dụng hợp lý của khâch hăng

1.2.2.2 Đânh giâ chất lượng tín dụng cña Ngđn hăng từ phía người cho vay ~ Tốc độ tăng trưởng tin dung : Dư nợ tín dụng năm so sânh Tốc độ tăng trưởng tín dụng = Dư nợ tín dụng năm gốc

Chỉ tiíu năy cho biết quy mô tín dụng của Ngđn hăng vă thông qua việc so

sânh giữa câc thời kỳ khâc nhau Ngđn hăng sẽ đânh giâ được tốc độ phât triển tín

dụng của Ngđn hăng Trín cơ sở quy trình tín dụng có tính ồn định cao thi sự tăng

lín hay giảm đi của dư nợ tín dụng phần năo cho biết chất lượng tín dụng của

Ngđn hăng đang đi lín hay đi xuống Nếu dư nợ tín dụng của một Ngđn hăng tăng

đều đặn vă ổn định qua câc thời kỳ, điều đó chứng tỏ hoạt động tín dụng của

tin

Ngđn hăng đang phât triển tốt, chất lượng câc khoản vay đê vă đang tạo niề:

cho ban lênh đạo Ngđn hăng - những người xem xĩt phí duyệt khoản vay

~ Tỷ trọng dư ng tin dung

Dư nợ tín dụng ngănh

Tỷ trọng dư nợ tín dụng của ngănh = 0 EUNERBUD—- Tổng dư nợ tin dung

Trang 34

Chỉ tiíu năy cho biết vị trí vă vai trò của từng loại tín dụng trong tổng thể hoạt động tín dụng của Ngđn hăng Qua đó đânh giâ được hoạt động tín dụng của Ngđn hăng có quâ tập trung hoặc chưa xĩt đến một loại hình năo không Đđy lă một trong câc chỉ tiíu quan trọng phản ânh chất lượng tín dụng của một Ngđn hăng Rõ răng không ngđn hăng năo muốn có câc khoản vay bị gia hạn nợ, vì vậy

chỉ tiíu năy căng cao chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngđn hăng căng xấu vă

ngược lại

~ Tỷ lệ nợ bị quâ hạn trín tông số dư nợ tín dụng _ Nợ quâ hạn được hiểu lă

câc khoản nợ đê đến hạn thanh toân nhưng khơng được thanh tôn đúng hạn vă

khâch hăng không có công văn đề nghị gia hạn nợ hoặc có công văn đề nghị gia hạn nợ nhưng không được Ngđn hăng chấp thuận

Dư nợ tín dụng bị quâ hạn Tỷ lệ dư nợ tín dụng bị quâ hạn =

Tông dư nợ tín dụng

Đđy lă chỉ tiíu biểu hiện cho những rủi ro tiềm ẩn về khả năng thu hồi gốc vă lêi vay của Ngđn hăng đang phải đối mặt Chỉ tiíu năy căng cao chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngđn hăng căng xấu vă ngược lại Hiện nay theo Quyết định

1159/QĐ-BIDV ngăy 31/12/2018 của BIDV về phđn loại nợ, trích lập vă sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng, nợ quâ hạn được chia thănh 4 nhóm:

+ Nợ cần chú ý: Lă câc khoản nợ quâ hạn dưới 90 ngăy, câc khoản nợ cơ

cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn nợ đê cơ cấu lại vă câc khoản nợ

khâc theo quy định

+ Nợ dưới tiíu chuẩn: lă câc khoản nợ quâ hạn từ 90 đến 180 ngăy vă câc

khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quâ hạn dưới 90 ngăy theo thời hạn đê cơ cấu lại vă câc khoản nợ khâc theo quy định

+ Nợ nghỉ ngờ: lă câc khoản nợ quâ hạn từ 181 ngăy đến 360 ngăy, câc

khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ từ 90 đến 180 ngăy thẻo thời hạn đê cơ cấu

lại, câc khoản nợ khâc theo quy định

+ Nợ có khả năng mắt vốn: lă khoản nợ quâ hạn trín 360 ngăy, câc khoản

nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý, câc khoản nợ đê cơ cấu lại thời hạn trả nợ quâ

Trang 35

hạn trín 180 ngăy theo thời hạn cơ cấu lại, câc khoản nợ khâc theo quy định

- Thu nhập từ hoạt động tín dụng Chỉ tiíu năy căng cao chứng tỏ hoạt

động tín dụng ngđn hăng đang phât triển tốt Chất lượng tín dụng của ngđn hăng

sẽ tỷ lệ thuận với chỉ tiíu năy Thật vậy, chỉ tiíu năy căng cao chứng tỏ dư nợ của

ngđn hăng tăng trưởng tốt, khâch hăng trả nợ gốc, lêi vay vă câc khoản phí đầy

đủ, đúng hạn Cũng từ chỉ tiíu cho phĩp ta tính toân thím một chỉ tiíu khâc, đó

lă:

Đóng góp của hoạt động tín dụng = Lợi nhiận từ tín dụng Tổng lợi nhuận

Rõ răng, chất lượng tín dụng vă quy mô tăng trưởng tín dụng ngăy căng

cao thì lợi nhuận thu được căng lớn vă ngược lại

1.2.3 Câc nhđn tố ảnh hướng đến chất lượng tín dụng bân lẻ của một chỉ

nhânh ngđn hăng

Có rất nhiều nhđn tố tâc động đến chất lượng tín dụng ngđn hăng, nhưng g6p chung lại có thể phđn thănh nhóm nhđn tố chính sau: Nhđn tố khâch quan vă nhđn tố chủ quan

1.2.3.1 Nhđn tố khâch quan:

a Nhóm nhđn tố thuộc về phía khâch hang

Để đảm bảo khoản tín dụng sử dụng có hiệu quả, mang lại lợi ích cho ngđn

hăng góp phần văo sự tăng trưởng vă phât triển kinh tế xê hội thì khâch hăng có vai trò hết sức quan trọng Một khâch hăng có tư câch đạo đức tốt, có tình hình tăi chính vững văng, có thu nhập sẽ sẵn săng hoăn trả đầy đủ những khoản vốn vay

của Ngđn hăng khi đến hạn, qua đó đảm bảo an toăn vă nđng cao chất lượng vă

tín dụng Những nhđn tố năy bao gồm:

~_ Trình độ khả năng của quản lý của hộ kinh doanh, câ nhđn:Khâch hăng

câ nhđn cần có trình độ chuyín môn, đạo đức tốt sẽ có khả năng đưa ra chiến lược

kinh doanh, cạnh tranh phù hợp giúp hộ kinh doanh đứng vững vă phât triển hộ

kinh doanh lăm ăn tốt lă điều kiện để họ bù đắp chi phí kinh doanh vă vă trả nợ ngđn hăng cả gốc vă lêi đúng hạn, qua đó giảm rủi ro vă nđng cao chất lượng tín

Trang 36

dụng Trình độ năng lực quản lý của hộ kinh doanh, câ nhđn lă điều kiện quan

trọng vă được ngđn hăng xem xĩt kỹ trước khi cấp tín dụng

~ Chiến lược kinh doanh của hộ kinh doanh, câ nhđn

Trín cơ sở nhận định một câch khâch quan, chính xâc khả năng phât triển

sản xuất của hộ kinh doanh, câ nhđn, thị hiếu của người tiíu dùng vơi sản phẩm của hộ kinh doanh, câ nhđn mình cùng với những yếu tổ thuận lợi, khó khăn của môi trường, hộ kinh doanh, câ nhđn sẽ quyết định kế hoạch chiến lược mở rộng thu hẹp hay ổn định sản xuất, từ đó xđy dựng câc kế hoạch cụ thể về sản xuất,

thiíu thụ Việc xđy dựng câc kế hoạch kinh doanh đúng đắn quyết định đến sự thănh công hay thất bại của của một hộ kinh doanh, câ nhđn

- Tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh, tổ chức công tâc tiíu thụ sản

phẩm của hộ kinh doanh, câ nhđn

Hiện nay, câc hộ kinh doanh, câ nhđn không chỉ kinh doanh bó hẹp trong một phạm vi nhỏ, số lượng mặt hăng ít mă họ thường kinh doanh đa dạng câc mặt

hăng, mở rộng mạng lưới tiíu thụ ra nhiều khu vực lênh thổ, từ câc tỉnh thănh phố trong nước ra câc nước trong khu vực vă thế giới Sự hình thănh mạng lưới hoạt động phức tạp như thế đòi hỏi câc hộ kinh doanh, câ nhđn phải có sự tổ chức sản xuất vă tiíu thụ hợp lý Tổ chức tốt việc sản xuất vă tiíu thụ sản phẩm lă yếu tố giúp quâ trình tâi sản xuất diễn ra được thông suốt, nhanh chóng, tăng khả năng

quay vòng vốn, tiết kiệm chỉ phí vă tăng lợi nhuận cho hộ kinh doanh, câ nhđn Hiệu quả hoạt động của hộ kinh doanh, câ nhđn lă sự đảm bảo cho ngđn hăng

nđng cao chất lương tín dụng

- Vần, khả năng tăi chính của hộ kinh doanh, câ nhđn

Có nhiều nhóm chỉ tiíu khâc nhau biểu hiện tình hình tăi chính, khả năng

độc lập tăi chính của hộ kinh doanh, câ nhđn như nhóm chỉ tiíu về khả năng thanh

toân, nhóm chỉ tiíu hoạt động, nhóm chỉ tiíu cơ cấu vốn, nhóm chỉ tiíu về lợi nhuận Ngoăi ra khi xem xĩt về tình hình tăi chính ngđn hăng còn quan tđm đến luồng tiền văo, luồng tiền ra, dự trữ ngđn quỹ, Khả năng tăi chính tốt lă điều kiện để hộ kinh doanh, câ nhđn có thể mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư mua

Trang 37

sắm thiết bị tiín tiến, sản xuất sản phẩm có chất lượng cao, chiếm lĩnh thị trường vă đem lai lợi nhuận lớn, hoạt động tót lă điều kiện đề hộ kinh doanh, câ nhđn trả

nợ cho ngđn hăng

~ Tir câch, đạo đức của người vay:

Tư câch đạo đức xĩt trín phương diện ý muốn hoăn trả khoản nợ vay, trong nhiều trường hợp người vay có ý muốn chiếm đoạt vốn, không hoăn trả nợ vay

mặc dù có khả năng trả nợ, điều năy đê gđy ra những rủi ro không nhỏ cho ngđn

hăng Tóm lại qua việc xem xĩt câc nhđn tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ta thấy tuỳ theo điều kiện kinh tế xê hội, điều kiện về phâp lý của từng nước mă những nhđn tố năy có ảnh hưởng khâc nhau đến chat lượng tin dung Van dĩ 1a phải nắm vững những nhđn tố ảnh hưởng vă vận dụng sâng tạo trong điều kiện

hoăn cảnh cụ thể thì sẽ nđng cao chất lượng tín dụng của ngđn hăng

b Nhóm nhđn tố thuộc về môi trường kinh tế

Khi nền kinh tế ôn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho tín dụng ngđn hăng phât triển Nền kinh tế ôn định, lạm phât thấp không có khủng hoảng, hoạt động

sản xuất kinh đoanh của hộ kinh doanh, câ nhđn tiến hănh tốt, có hiệu quả mang

lại lợi nhuận cao, hộ kinh doanh, câ nhđn hoăn trả được vốn vay ngđn hăng cả gốc vă lêi thì hoạt động tín dụng của ngđn hăng phât triển, chất lượng tín dụng được nđng cao Ngược lại trong thời kỳ suy thoâi kinh tế, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, đầu tư, tiíu dùng giảm sút, lạm phât cao, nhu cầu tín dụng giảm, vốn tín

dụng đê thực hiện cũng khó có thể sử dụng có hiệu quả hoặc trả nợ đúng hạn cho

ngđn hăng Hoạt động tín dụng ngđn hăng giảm sút về quy mô va chat lượng

Mức độ phù hợp giữa lêi suất ngđn hăng với mức lợi nhuận của hộ kinh

doanh, câ nhđn sản xuất kinh doanh vă dịch vụ trong nền kinh tế quốc dđn cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, lợi tức của ngđn hăng thu được bị giới hạn

bởi lợi nhuận của hộ kinh doanh, câ nhđn sử dụng vốn vay ngđn hăng, nín với mức lêi suất cao câc hộ kinh doanh, câ nhđn vay vốn ngđn hăng không có khả năng trả nợ ảnh hưởng tới sản xuất kinh doanh của hộ kinh doanh, câ nhđn nói riíng vă tới toăn bộ nền kinh tế nói chung Hoạt động tín dụng ngđn hăng lúc năy

Trang 38

không còn lă đòn bđy đề thúc đđy sản xuất kinh doanh phât triển vă chất lượng tín

dụng cũng giảm sút

e Nhóm nhđn tố thuộc vẻ môi trường phâp lý

Môi trường phâp lý được hiểu lă một hệ thống luật vă văn bản phâp quy

liín quan đến hoạt động của ngđn hăng nói chung vă hoạt động tín dụng nói riíng

Trong nín kinh tế thị trường có điều tiết của nhă nước, phâp luật có vai trò

quan trọng, lă một hăng răo phâp lý tạo ra một môi trường kinh doanh bình đẳng

thuận lợi, bảo vệ quyền, lợi ích hợp phâp của câc chủ thể kinh tế, nhă nước, câ nhđn công dđn, bắt buộc câc chủ thể phải tuđn theo

Nhđn tố phâp lý ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, đó lă sự đồng bộ thống nhất của hệ thống phâp luật, ý thức tôn trọng chấp hănh nghiím chỉnh những quy

định của phâp luật vă cơ chế đảm bảo cho sự tuđn thủ phâp luật một câch nghiím

minh triệt đề

Quan hệ tín dụng phải được phâp luật thừa nhận, phâp luật quy định cơ chế hoạt động tín dụng, tạo ra những điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng lănh

mạnh, phât huy vai trò đối với sự phât triển kinh tế xê hội, đồng thời duy trì hoạt động tín dụng được ôn định, bảo vệ quyền vă lợi ích của câc bín tham gia quan hệ tín dụng Những quy định phâp luật về tín dụng phải phù hợp với điều kiện vă

trình độ phât triển kinh tế xê hội, trín cơ sở đó kích thích hoạt động tín dụng có hiệu quả hơn

Hiện nay, hệ thống văn bản phâp luật chưa đồng bộ vă thường xuyín thay đổi gđy khó khăn cho ngđn hăng khi kí kết thực hiện hợp đồng tín dụng Luật ngđn hăng còn nhiều sơ hở, chưa đồng bộ với câc văn bản luật khâc Điều năy ảnh hưởng đến việc quản lý chất lượng tín dụng của ngđn hăng

Sự thay đổi chủ trương chính sâch của Nhă nước cũng gđy ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của câc hộ kinh doanh, câ nhđn Cơ cấu kinh tế, chính sâch xuất

nhập khẩu, do thay đổi đột ngột, gđy xâo động trong sản xuất kinh doanh, hộ kinh

doanh, câ nhđn không tiíu thụ được sản phẩm, hay chưa có phương ân sản xuất kinh doanh mới dẫn đến nợ quâ hạn, nợ khó đòi, chất lượng tín dụng giảm sút

Trang 39

1.2.3.2 Nhđn tố chủ quan

+)Nhóm nhđn tổ thuộc vẻ phía ngđn hăng:

Đđy lă những nhđn tố thuộc về bản thđn, nội tại ngđn hăng liín quan đến sự phât triển của ngđn hăng trín tất cả câc mặt ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng,

gồm: chính sâch, quy trình nghiệp vụ, kiểm tra, kiểm sôt; cơng tâc tổ chức, công

tâc cân bộ, trang thiết bị, công nghệ thông tỉn

- Chính sâch tín dụng Chính sâch tín dụng quy định câc yếu tố như: khâch hăng, quy mô, lêi suất, kỳ hạn, bảo đảm, phạm vi, câc khoản tín dụng có vấn đề Chất lượng tín dụng phụ thuộc văo việc xđy dựng chính sâch tín dụng của NHTM phù hợp hay không, bất cứ NHTM năo muốn có chất lượng tín dụng tốt đều phải

có chính sâch tín dụng rõ răng, thích hợp Xĩt ở giâc độ vi mô trong thời gian qua

cho thấy chính sâch tín dụng có tính chất quyết định tới sự thănh công hay thất

bại của NHTM Một chính sâch tín dụng hợp lý, đúng đắn rõ răng sẽ mang lại

nhiều lợi thế vă thuận lợi cho ngđn hăng Nó hướng dẫn cho đội ngũ nhđn viín tín

dụng thực hiện câc bước đúng phạm vi, trâch nhiệm của mình Nó giúp NHTM hướng tới một danh mục cho vay hiệu quả, có thể đạt được nhiều mục tiíu như: tăng cường khả năng sinh lợi, hạn chế rủi ro vă đâp ứng những đòi hỏi của câc cơ quan quản lý

~ Quy trình tín dụng Đđy lă những trình tự, những giai đoạn, những bước

công việc cần phải thực hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay, thu nợ, bắt đầu từ việc xĩt đơn xin vay của khâch hăng đến khi thu nợ nhằm đảm bảo an toăn vốn tín dụng Chất lượng tín dụng tuỳ thuộc văo việc lập ra một quy trình

tín dụng đảm bảo tính logic khoa học vă việc thực hiện tốt câc bước trong quy trình tín dụng cũng như sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhăng giữa câc bước Quy trình

tín dụng gồm ba giai đoạn chính:

- Xĩt đề nghị vay của khâch hăng vă thực hiện cho vay: Trong giai đoạn

năy chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều văo công tâc thđm định khâch hăng vă

việc chấp hănh câc quy định về điều kiện, thủ tục cho vay của ngđn hăng - Kiểm tra, giâm sât quâ trình sử dụng vốn vay vă theo dõi rủi ro: Việc thiết lập hệ thống

Trang 40

kiểm tra hữu hiệu, âp dụng có hiệu quả câc hình thức, biện phâp kiểm tra sẽ góp

phđn nđng cao chất lượng tín dụng

+ Thu nợ vă thanh lý: sự linh hoạt của ngđn hăng trong khđu thu nợ sẽ giúp

ngđn hăng giảm thiểu được những rủi ro, hạn chế những khoản nợ quâ hạn, bảo toăn vốn, nđng cao chất lượng tín dụng

- Công tâc tổ chức của ngđn hăng Khả năng tổ chức của ngđn hăng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng Tổ chức ở đđy bao gồm tô chức câc phòng ban, nhđn sự vă tô chức câc hoạt động trong ngđn hăng Ngđn hăng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhăng giữa câc cân

bộ, nhđn viín, câc phòng ban trong ngđn hăng, giữa câc ngđn hăng với nhau trong toăn bộ hệ thống cũng như với câc cơ quan khâc liín quan đảm bảo cho ngđn

hăng hoạt động nhịp nhăng, thống nhất có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đâp ứng kịp thời yíu cầu khâch hăng, theo dõi quản lý chặt chẽ sât sao câc khoản vốn

huy động cũng như câc khoản cho vay, từ đó nđng cao hiệu quả tín dụng

- Chất lượng đội ngũ cân bộ, nhđn viín ngđn hăng Chat lượng đội ngũ cân bộ, nhđn viín ngđn hăng lă yíu cầu hăng đầu đối với mỗi ngđn hăng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoạt động vă khả năng tạo lợi nhuận của ngđn hăng Con người lă yếu tố quyết định đến sự thănh bại trong quản lý vốn tín dụng nói

riíng vă hoạt động của ngđn hăng nói chung Kinh tế căng phât triển, câc quan hệ

kinh tế căng phức tạp, cạnh tranh ngăy căng gay gắt, đòi hỏi trình độ của người

lao động căng cao Đội ngũ cân bộ ngđn hăng có chuyín môn nghiệp vụ giỏi, có

đạo đức, có năng lực, có kinh nghiệm sẽ lă điều kiện tiền đề để ngđn hăng tồn tại vă phât triển Nếu chất lượng con người tốt thì họ sẽ thực hiện tốt câc nhiệm vụ trong việc thđm định dự ân, đânh giâ tăi sản thế chấp, giâm sât số n Vay vă có

câc biện phâp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay, hay xử lý câc tình huống phât

sinh trong quan hệ tín dụng của ngđn hăng giúp ngđn hăng có thể ngăn ngừa, hoặc

giảm nhẹ thiệt hại khi những rủi ro xảy ra trong khi thực hiện một khoản tín dụng

~ Khả năng thu thập vă xử lý thông tin Thông tin lă yếu tố sóng còn đối với mỗi hộ kinh doanh, câ nhđn trong kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt Trong