(Luận văn đại học thương mại) tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP sài gòn – hà nội, chi nhánh hà nội

i LỜI CẢM ƠN Trên thực tế khơng có thành công mà không gắn liền với hỗ trợ, giúp đỡ dù hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp người khác Trong suốt thời gian từ bắt đầu học tập trường đến nay, em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ q Thầy Cơ, gia đình bạn bè Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến q Thầy Cơ Khoa Tài – Ngân hàng trường Đại học Thương mại truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho chúng em suốt thời gian học tập trường đặc biệt, học kỳ Nếu khơng có lời hướng dẫn, dạy bảo thầy em nghĩ thu hoạch em khó hồn thiện Bài báo cáo thực tập thực khoảng thời gian gần tuần Bước đầu vào thực tế em hạn chế nhiều bỡ ngỡ Do vậy, khơng tránh khỏi thiếu sót điều chắn, em mong nhận ý kiến đóng góp q báu Thầy Cơ bạn học lớp để kiến thức em lĩnh vực hoàn thiện Em xin gởi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc thầy cô trường Đại học Thương mại khoa Tài – Ngân hàng tạo điều kiện cho em để em hồn thành tốt báo cáo thực tập Và em xin chân thành cám ơn cô Vũ Ngọc Diệp nhiệt tình hướng dẫn hướng dẫn em hồn thành tốt khóa thực tập Trong trình thực tập, q trình làm báo cáo thực tập, khó tránh khỏi sai sót, mong Thầy, Cơ bỏ qua Đồng thời trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên báo cáo khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp Thầy, Cơ để em học thêm nhiều kinh nghiệm hoàn thành tốt bài luận văn tốt nghiệp sắp tới LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .vi LỜI NÓI ĐẦU .1 1.Lý chọn đề tài 2.Mục đích nghiên cứu 3.Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 4.Phương pháp nghiên cứu 5.Kết cấu khóa luận .2 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY KHCN TẠI NHTM.3 1.1 Một số khái niệm, đặc điểm, vai trò cho vay KHCN NHTM 1.1.1 Khái niệm, vai trò hoạt động cho vay 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay KHCN 1.2 Nội dung cho vay KHCN NHTM 1.2.1 Phân loại khoản cho vay 1.2.2 Quy trình cho vay 10 1.2.3 Các chi tiêu đánh giá hoạt động cho vay KHCN .11 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc tăng cường hoạt động cho vay KHCN NHTM 12 1.3.1 Các nhân tố chủ quan từ phía Ngân hàng 12 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI 16 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà nội, Chi nhánh Hà nội 16 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội .16 2.1.2 Giới thiệu khái quát SHB Chi nhánh Hà Nội .17 2.1.3 Cơ cấu tổ chức SHB Chi nhánh Hà Nội 17 2.1.4 Chức năng, hoạt động phòng KHCN 19 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iii 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh SHB Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2013 – 2015 20 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Hà Nội .21 2.2.1 Yêu cầu điều kiện cho vay dành cho KHCN 21 2.2.2 Các sản phẩm cho vay KHCN cách áp dụng lãi suất Chi nhánh 22 2.2.3 Quy trình cho vay KHCN .24 2.2.4 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh SHB Hà Nội giai đoạn 2013 – 2015 25 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN SHB Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2013 – 2015 32 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI .36 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà nội, Chi nhánh Hà nội thời gian tới 36 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà nội, Chi nhánh Hà nội 37 3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing .37 3.2.2 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay dành cho KHCN .37 3.2.3 Thực liên kết cho vay 38 3.2.4 Nâng cao chất lượng sở vật chất, hạ tầng phục vụ giao dịch với khách hàng 39 3.2.5 Nâng cao trình độ cán tín dụng .39 3.2.6 Tăng cường mở rộng mạng lưới 40 3.3 Kiến nghị .40 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội nói chung Chi nhánh SHB Hà Nội nói riêng 40 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 41 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 41 KẾT LUẬN 42 TÀI LIỆU THAM KHẢO 43 PHỤ LỤC 44 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iv DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết số tiêu chủ yếu hoạt động kinh doanh 20 Bảng 2.2 Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế Chi nhánh .25 giai đoạn 2013 – 2015 25 Bảng 2.3 Cơ cấu cho vay KHCN theo sản phẩm giai đoạn 2013 - 2014 .27 Bảng 2.4 Thu nhập lãi từ hoạt động cho vay KHCN giai đoạn 2013 – 2015 28 Bảng 2.5 Doanh số thu nợ hoạt động cho vay KHCN 29 Chi nhánh giai đoạn 2013 – 2015 29 Bảng 2.6 Phân loại nợ hoạt động cho vay KHCN 31 Bảng 3.1 Một số tiêu kế hoạch Chi nhánh SHB Hà Nội năm 2016 36 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com v DANH MỤC BIỂU Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng dư nợ KHCN tổng dư nợ Chi nhánh giai đoạn 2013 – 2014 26 Biều đồ 2.2 Thu nhập lãi Chi nhánh giai đoạn 2013 – 2015 (triệu đồng) 28 Chi nhánh giai đoạn 2013 – 2015 29 Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng thu nợ cho vay KHCN tổng dư nợ cho vay KHCN Chi nhánh giai đoạn 2013 - 2015 30 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI NÓI ĐẦU 1.Lý chọn đề tài Nền kinh tế Việt Nam chuyển mạnh mẽ kéo theo tất ngành kinh tế phát triển Đi tiên phong ngành tài ngân hàng Với vai trò huyết mạch kinh tế, ngành ngân hàng đóng vai trị quan trọng kết đạt đất nước Vì hiệu tất hoạt động ngân hàng nước quan tâm Đối với ngân hàng hoạt động cho vay quan mang lại thu nhập cao cho ngân hàng Khách hàng cá nhân phận không nhỏ cấu cho vay Ngân hàng Kinh tế phát triển cá nhân ngày tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh Trong cá nhân khơng thể huy động vốn thơng qua phát hành cổ phiếu doanh nghiệp, vốn tự có nhỏ, vay mượn ngồi thường chịu mức lãi suất cao Hơn pháp luật khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động, cho phép ngân hàng thành lập, mở rộng dần phạm vi hoạt động ngân hàng nước ngồi, ngân hàng cạnh liệt để dành thị phần Vì cho vay khách hàng cá nhân tất yếu xu hướng phát triển chung hệ thống ngân hàng Khách hàng tư nhân mảng khách hàng tiềm năng, nhiều ngân hàng trọng khai thác Vì đề tài nghiên cứu việc “Tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Hà Nội” 2.Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa, tổng hợp phân tích sở lý luận tăng cường cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Hà Nội Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tăng cường cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Hà Nội Đưa nguyên nhân từ đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Hà Nội LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Xuất phát từ mục tiêu đề tài, chuyên đề chọn đối tượng phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2013 - 2015 Việc xác định đối tượng phạm vi nghiên cứu phù hợp có ý nghĩ nhiều mặt Khi kinh tế phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển theo Và đối tượng tiềm mà ngân hàng càn quan tâm 4.Phương pháp nghiên cứu Tuân thủ theo đuổi tính khoa học, thực tế khách quan, viết sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử coi phương pháp thích hợp cần thiết Bài viết sử dụng nhiều bảng, biểu đồ minh họa qua rút kết luận tổng quát vấn đề nghiên cứu 5.Kết cấu khóa luận Đề tài nghiên cứu chuyên đề “Tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Hà Nội” Nội dung đề tài tìm hiểu vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng, đưa giải pháp nhằn tăng cường hoạt động Ngoài lời mở đầu kết luận phụ lục liên quan, đề tài có kết cấu gồm ba chương Chương 1: Những vấn đề chung cho vay KHCN NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà nội, Chi nhánh Hà nội Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà nội, Chi nhánh Hà nội LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY KHCN TẠI NHTM 1.1 Một số khái niệm, đặc điểm, vai trò cho vay KHCN NHTM 1.1.1.Khái niệm, vai trò hoạt động cho vay a.Khái niệm Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi [Tài liệu tham khảo số 1, trang 53] Căn vào bảng tổng kết tài sản NHTM, thấy cho vay khoản mục chiếm tỷ lệ lớn tổng tài sản ngân hàng hoạt động chính, khoản mục đem lại thu nhập cao cho ngân hàng b.Vai trò hoạt động cho vay Đối với Ngân hàng Đối với hầu hết ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng Đồng thời, rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào khoản cho vay Tình trạng khó khăn ngân hàng thường phát sinh từ khoản cho vay khó địi, bắt nguồn từ số nguyên nhân sau: Quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, sách cho vay khơng hợp lý tình trạng suy thối ngồi dự kiến kinh tế Chính mà tra ngân hàng thường xuyên kiểm tra danh mục cho vay ngân hàng Đối với khách hàng Tạo nguồn vốn hỗ trợ cho trình sản xuất thực bình thường liên tục phát triển nhằm góp phần đẩy nhanh q trình tái ẩn xuất mở rộng, đầu tư phát triển kinh tế, mở rộng phạm vi quy mô sản xuất Hoạt động cho vay ngân hàng đời biến phương tiện tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội thành phương tiện hoạt động kinh doanh có hiệu quả, động viên nhanh chóng nguồn vật tư, lao động nguồn lực sẵn có khác đưa vào sản xuất, phục vụ thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hoá đẩy nhanh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com trình tái sản xuất mở rộng Mặt khác việc cung ứng vốn cách kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn lưu động, vốn cố định khách hàng, tạo điều kiện cho trình sản xuất liên tục tránh tình trạng ứ tắc, đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng có vốn để ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật nhằm thúc đẩy nhanh trình sản xuất tái sản xuất mở rộng từ thúc đẩy kinh tế phát triển nhanh chóng Đối với kinh tế Sản xuất phát triển mạnh thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển quốc gia giới Song trình sản xuất mở rộng ngày hồn thiện phải nói đến vai trò to lớn hoạt động cho vay Đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế người trung gian điều hoà quan hệ cung cầu vốn kinh tế, hoạt động cho vay thơng dịng cho vốn chảy từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Ngân hàng đời gắn liền với vận động trình sản xuất lưu thơng hàng hố Nền sản xuất hàng hố phát triển nhanh chóng thúc đẩy hàng hố - tiền tệ ngày sâu sắc, phức tạp bao trùm lên sinh hoạt kinh tế xã hội Mặt khác, sản xuất lưu thơng hàng hố đời mở rộng xã kéo theo vận động vốn tảng tạo nên tổ chức kinh doanh tiền tệ mang đặc trưng ngân hàng Vì vậy, thấy cịn tồn quan hệ hàng hố tiền tệ hoạt động cho vay mà trái lại ngày phát triển cách mạnh mẽ Bởi kinh tế, thời điểm tất yếu phát sinh hai loại nhu cầu người thừa vốn cho vay để hưởng lãi người thiếu vốn vay để tiến hành sản xuất kinh doanh Hai loại nhu cầu ngược chung đối tượng tiền, chung tính tạm thời hai bên thoả mãn nhu cầu có lợi Ngân hàng đời với vai trị nơi hiểu biết rõ tình hình cân đối cung cầu vốn thị trường nào.Và với hoạt động cho vay, ngân hàng giải tượng thừa vốn, thiếu vốn Thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu củng cố chế độ hoạch toán kinh tế LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 33 e.Phân loại nợ hoạt động cho vay KHCN Bảng 2.6 Phân loại nợ hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh giai đoạn 2013 – 2015 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2013 Năm 2014 Tỷ Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền cho vay KHCN 1.1 Chênh lệch 2014/2013 Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ Năm 2015 Số tiền trọng (%) Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền (%) (%) Chênh lệch 2015/2014 (%) 2.239.024 100 1.605.774 100 812.519 100 (633.250) (28,28) (793.255) (49,4) 1.473.876 65,83 1.143.311 71,2 621.263 76,46 (330.565) (22,42) (522.048) (45,66) 620.235 27,7 424.567 26,44 181.094 22,29 (195.668) (31,54) (243.473) (57,35) 127.568 5,7 33.721 2,1 10.162 1,25 (93.847) (73,57) (23.559) (69,86) 17.345 0.77 4.175 0,26 0 (13.170) (75,93) (4.175) (100) 0 0 0 0 0 Nhóm (nợ đủ tiêu chuẩn) 1.2 Nhóm (nợ cần ý) 1.3 Nhóm (nợ tiêu chuẩn) 1.4 Nhóm (nợ nghi ngờ) 1.5 Nhóm (nợ có khả vốn) (Nguồn Phịng kế tốn tài SHB Chi nhánh Hà Nội) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy dư nợ nhóm cho vay KHCN có tỷ trọng ngày tăng năm 2013 chiếm 65,83% tổng dư nợ cho vay KHCN, năm 2014 tăng lên 71,2%, năm 2015 đạt 76,46% tổng dư nợ cho vay KHCN Con số cho thấy tín hiệu tốt hoạt động tín dụng Chi nhánh, phản ánh việc cho vay ngày hiệu Việc tỷ trọng nhóm nợ đủ tiêu chuẩn tăng lên làm cho khoản nợ hạn có tỷ trọng giảm đáng kể qua năm Năm 2013 nhóm nợ cần ý 27,7% tới năm 2014 26,44%, sang tới năm 2015 lại 22,29% Đặc biệt kết vượt trội Chi nhánh khoản vay dành LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 34 cho KHCN năm qua khơng có nợ nhóm tới năm 2015 nợ nhóm khơng cịn Đó nỗ lực đáng khen ngợi Chi nhánh, kết q trình cho vay có theo dõi, giám sát thẩm định tốt 2.3.Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN SHB Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2013 – 2015 a.Thành công Hoạt động cho vay KHCN có xu hướng giảm mang lợi nhuận đáng kể cho Chi nhánh Ngân hàng thời kì kinh tế có nhiều biến động Chi nhánh Hà Nội khẳng định vị hệ thống ngân hàng Sài gòn – Hà nội địa bàn thành phố Hà nội Nhìn chung hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh đảm bảo an toàn hiệu Hoạt động cho vay KHCN hoạt động mang lại nguồn thu lớn góp phần tạo nên hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Doanh số thu nợ hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh có tỷ trọng ngày tăng so với tổng dư nợ cho vay KHCN điều thể phần công tác kiểm tra, theo dõi, đốc thúc thu nợ khách hàng Chi nhánh thời gian qua Tỷ lệ nợ xấu giảm đáng kể theo nhóm nợ đủ tiêu chuẩn tăng cao giai đoạn vừa qua tín hiệu tích cực việc giảm thiểu tối đa nợ xấu b.Hạn chế Dư nợ lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN chưa cao Qua xem xét kết hoạt động trên, ta thấy đối tượng KHCN chưa khai thác nhiều SHB Chi nhánh Hà Nội, nhóm khách hàng có tiềm lớn mà chi nhánh chưa khai thác nhiều Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tổng dư nợ cho vay Chi nhánh thấp Chưa phát huy mạnh Chi nhánh tiềm khu vực dân cư địa bàn mà chi nhánh hoạt động Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay KHCN có xu hướng giảm mạnh chưa tương xứng với tiềm làm Chi nhánh, tổng dư nợ chưa tương xứng với kết huy động vốn đạt Các sản phẩm ngân hàng chưa có đặc trưng bật tạo mạnh cạnh tranh so với ngân hàng khác LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 35 So sánh sản phẩm cho vay chi nhánh với sản phẩm cho vay có thấy sản phẩm chi nhánh sản phẩm truyền thống Hiện số NHTM cổ phàn đưa số sản phẩm không nội dung mẻ hình thức, sản phẩm cho vay mua nhà “Gia đình trẻ” hay sản phẩm cho vay mua tơ “Ơ tơ xịn” Techcombank Cùng với hoạt động quảng cáo giới thiệu sản phẩm khách hàng biết tới sử dụng Yêu cầu khắt khe tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo cho vay nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng xem việc ngân hàng quản lý quyền sở hữu, định đoạt, hay chuyển nhượng tài sản khách hàng Để ngân hàng cấp vốn vay ngân hàng cần có đảm bảo tài sản hay mội hình thức đảm bảo để ngân hàng làm tin tưởng giao vốn cho khách hàng vay Trên thực tế ngân hàng lẫn khách hàng không muốn giải khoản nợ việc xử lý tài sản đảm bảo Và qua hoại động cho vay Chi nhánh cho thấy năm 2015 vừa qua Chi nhánh chưa phải xử lý khoản vay tài sản đảm bảo Vì tài sản đảm bảo nên xem biện pháp mang tính ngun tắc cho vay khách hàng cá nhân Tại Chi nhánh nên xem xét tạo điều kiện cho khách hàng có nhu cầu vay vốn đáng vay vốn cách lới lỏng yêu càu tài sản đảm bảo cho vay nhóm khách hàng Thời gian xử lý hồ sơ kéo dài Thời gian xử lý hồ sơ, xét phê duyệt Chi nhánh hạn chế khiến kéo dài thời gian giải ngân tạo nên tâm lý khơng tốt cho khách hàng có nhu cầu vay vốn Thời gian xét duyệt khoản vay có yếu tố quan trọng việc giữ gìn khách hàng Nếu khơng cải thiện tình trạng khiến Chi nhánh lượng lớn khách hàng truyền thống không tiếp xúc với nguồn khách hàng Chưa thu hút số lượng đông đảo khách hàng Tuy chi nhánh tổ chức Phòng khách hàng cá nhân riêng biệt số lượng khách hàng cá nhân đến với ngân hàng xin vay vốn chưa lớn, hạn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 36 chế cần Chi nhánh đặc biệt quan tâm Bởi lẽ lượng khách hàng đến sử dụng dịch vụ ngân hàng phản ánh phàn thành công ngân hàng việc cạnh tranh giành thị phàn c.Nguyên nhân Hoạt động ngân hàng địa bàn Hà Nội có cạnh tranh gay gắt Hà Nội nơi có mạng lưới hoạt động ngân hàng dày đặc nơi đặt trụ sở nhiều NHTM Các NHTMCP có trụ sở Hà Nội Techcombank, MB, BIDV, VIB, VPBank có bước phát triển vượt bậc hoạt động bán lẻ nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng Các ngân hàng tập trung nhiều nguồn lực, mạng lưới, nhân sự, tài hoạt động marketing, tạo dựng hình ảnh, danh tiếng đạt kết tốt hoạt động cho vay KHCN địa bàn Hà Nội Các NHTM Nhà Nước có bước chuyển trọng đến thị trường bán lẻ trước bỏ ngỏ, thờ Một đặc điểm tạo cạnh tranh sôi động thị trường cho vay KHCN Hà Nội tham gia ngân hàng nước tham gia vào thị trường HSBC, ANZ, Standard Charter Bank, ngân hàng nước với mạnh công nghệ, kinh nghiệm, chất lượng dịch vụ dần thu hút quan tâm cuả khách hàng vay vốn Các vấn đề thủ tục hành chỉnh, pháp lý liên quan đển hoạt động cho vay Điều phải nói đến tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà thủ tục liên quan: sang tên, nộp thuế, Hà Nội chậm gây khó khăn cho người có nhu cầu vay vốn, nhiều người có tài sản hợp pháp bất động sản chưa cấp giấy chứng nhận, có nhu cầu vay vốn hợp lý khả trả nợ khơng thể vay vốn khơng có tài sản đảm bảo Mặt khác, thủ tục pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo cơng chứng hợp đồng chấp, đăng ký/xố đăng ký giao dịch bảo đảm Hà Nội phiền hà, nhiều thời gian chi phí, điều gây tâm lý e ngại cho người dân có nhu cầu vay vốn Do đó, họ thường tìm đến vay vốn người thân chí vay tư nhân kể trường hợp lãi suất cao nhiều so với ngân hàng Một vấn đề khác mà khiến hệ thống NHTM Chi nhánh e ngại LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 37 thủ tục liên quan tới xử lý tài sản đảm bảo việc thu hồi nợ từ tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn Chính sách cho vay Chi nhánh SHB Hà Nội chưa thơng thống Trong hệ thống NHTM Việt Nam, SHB ln đánh giá ngân hàng có sách tín dụng chặt chẽ chí cịn mang tính chất bảo thủ Trong thời gian qua, với sách cho vay mình, SHB Hà Nội quản lý tốt danh mục cho vay, hạn chế nợ xấu, đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay Tuy vậy, điều làm cho SHB Hà Nội đánh nhiều hội để phát triển KHCN hạn chế việc mở rộng cho vay KHCN Chẳng hạn nhiều giai đoạn SHB Hà Nội quy định tiêu chuẩn giới hạn khác khách hàng vay vốn sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp cho trưởng phịng, cơng nhân viên chức nhà nước vay vốn… Chất lượng marketing Chi nhánh chưa cao Chất lượng hoạt động Marketing chi nhánh chưa cao chưa quan tâm tới việc quảng cáo thu hút khách hàng cá nhân đến với chi nhánh Trong cạnh tranh diễn ngày gay gắt xem nguyên nhân Quy trình thủ tục cho vay KHCN Quy trình thủ tục cho vay KHCN Chi nhánh chưa thực thuận tiện cho khách hàng đến xin vay vốn ngân hàng Mặc dù khách hàng đến xin vay cần tạo cho họ thoải mái thân thiện giao dịch, để từ có ấn tượng tốt ngân hàng trở thành khách hàng thân thiết khách hàng họ có nhu cầu xin vay Cơ sở vật chất, hạ tầng Cơ sở vật chất hạ tầng, sở phục vụ cho giao dịch với khách hàng chưa khang trang, chưa thực tạo thoải mái cho khách hàng giao dịch Khách hàng đến xin vay chưa có chỗ ngồi nghỉ chờ đợi cán việc, mặt Chi nhánh chưa gây ấn tượng tốt cho khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 38 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1.Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà nội, Chi nhánh Hà nội thời gian tới Cho vay KHCN hoạt động quan trọng định hướng phát triển SHB địa bàn Hà Nội Trong thị trường đầy tiềm Hà Nội, SHB Hà Nội cần xây dựng định hướng hoạt động cho vay KHCN đắn Mục tiêu SHB Hà Nội trở thành chi nhánh NHTMCP đứng đầu hoạt động cho vay KHCN Hà Nội, chiếm 20% thị phần cho vay KHCN tồn hệ thống SHB năm tiếp theo, thơng qua chiến lược: trì tốc độ tăng trưởng dư nợ cao hàng năm (tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm 50%), quản lý chất lượng tín dụng tốt (dưới 1% tổng dư nợ), phát triển mạnh mạng lưới giao dịch, đa dạng hoá sản phẩm cung cấp với chất lượng dịch vụ tốt Bước sang năm 2016 Chi nhánh SHB Hà Nội đặt cho số tiêu kế hoạch chủ yếu sau: Bảng 3.1 Một số tiêu kế hoạch Chi nhánh SHB Hà Nội năm 2016 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ năm 2015 Dư nợ năm 2016 Tốc độ tăng trưởng (%) Cho vay KHCN 812.519 1.381.282 70 a.Cho vay mua oto 225.367 405.660 80 b.Cho vay mua nhà 196.220 379.598 93 c.Cho vay xây sửa nhà 26.001 39.001 50 d.Cho vay thấu chi tài khoản 64.189 89.865 40 7.313 9.360 28 208.167 343.476 65 85.315 114.322 34 e.Cho vay du học f.Cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh g.Cho vay KDCK LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 39 (Nguồn Phịng kế tốn tài SHB Chi nhánh Hà Nội) Để thực tiêu này, Chi nhánh có định hướng hoạt động thơng qua số biện pháp cụ thể, như: - Nâng cao chất lượng, bảo đảm an toàn vốn - Hoàn thiện phát triển mạng lưới, nghiệp vụ kinh doanh theo cấu lại tổ chức hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh - Thực khai thác kết chương trình đại hố theo tiến độ hồn thành chương trình đại hố INCAS thực tốt tiêu chuẩn ISO 9001 2000 hệ thống SHB nhằm xử lý nhanh giao dịch, đồng thời đảm bảo tính bảo mật tuyệt đối tồn hệ thống - Mỗi cán bộ, nhân viên phải tự nâng cao ý thức trách nhiệm công việc thường xuyên học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ - Nghiêm túc thực chế, quy chế, quy trình nghiệp vụ, nâng cao tinh thần trách nhiệm tự kiểm tra, kiểm soát kịp thời khắc phục theo yêu càu đoàn tra, kiểm tra sai sót, vi phạm 3.2.Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà nội, Chi nhánh Hà nội 3.2.1.Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Do hoạt động địa bàn nhỏ hẹp lại có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động nên cạnh tranh ngân hàng diễn rât gay gắt Do hoạt động Marketing phải Chi nhánh quan tâm phát triển mạnh Trong thời gian tới càn có phòng chuyên trách riêng mảng Marketing cho hoạt động chi nhánh Đây xu hướng tất yếu ngân hàng thời gian tới 3.2.2.Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay dành cho KHCN Là KHCN đến ngân hàng xin vay vốn lúc họ thực cần đến khoản tiền mà họ xin vay ngân hàng Ở tính thời điểm khoản xin vay thể rõ ràng, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh gọn để lại ấn tượng tốt khách hàng điểm mà ngân hàng thường quan tâm tới để tạo mạnh cạnh tranh cho vay KHCN nói LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 40 riêng khách hàng đến xin vay vốn nói chung Thời gian nhận vốn vay khách hàng quan tâm đến vậy, mà khách hàng cịn quan tâm đến nhiều yếu tố khác nữa, như: lãi suất áp dụng, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo, điều kiện quy tắc Nhìn chung tất yếu tố đem lại cho khách hàng thuận tiện, nhanh chóng thắng lợi việc thu hút khách hàng ngân hàng trở nên gàn Vì Chi nhánh cần phối hợp với Chi nhánh khác hệ thống hội sở xây dựng quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân hợp lý Cụ thể cần xây dựng quy trinh thủ tục đảm bảo số tiêu chuẩn sau: -Tạo cho khách hàng thân thiện, thoải mái giao dịch với ngân hàng -Giảm bớt thủ tục hành rườm rà khơng càn thiết -Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng -Chú trọng đến việc tối đa hố hài lịng khách hàng vấn đề thời gian càn tối giảm hố để nhanh chóng đáp ứng nhu càu khách hàng Và đặc biệt chi nhánh cần xin phép Hội sở nâng cao tính chủ động Chi nhánh hoạt động cho vay KHCN, từ Chi nhánh chủ động sáng tạo trường hợp cụ thể, đem lại thoả mãn cao cho khách hàng 3.2.3.Thực liên kết cho vay Đây giải pháp không mới, nhiên theo quan sát hoạt động chưa triển khai hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh Sự liên kết ngân hàng với hãng sản xuất tạo điều kiện cho các nhân mua sử dụng sản phẩm hãng, đem lại lợi ích cho ba đối tượng tham gia là: Ngân hàng, Nhà sản xuất, Các cá nhân Và xem xét tầm vĩ mơ liên kết mang đến phát triển cho kinh tế Ví dụ Nhà sản xuất ô tô liên kết với Ngân hàng thực bán xe ô tô cho khách hàng có nhu càu sử dụng xe ô tô, khả chi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 41 trả họ chưa đủ cho việc toán giá trị tơ Khi Ngân hàng đứng thoả thuận với Nhà sản xuất ô tơ khách hàng, vay khoản tiền cịn thiếu khách hàng khách hàng mua xe ô tơ Với trung gian Ngân hàng khách hàng nhà sản xuất đạt mục tiêu với thuận lợi an tồn cao Vì thời gian tới Chi nhánh cần gấp rút triển khai hoạt động liên kết hoạt động cho vay KHCN, góp phần đẩy nhanh dư nợ tỷ trọng cho vay KHCN Hình thức cho vay xem cầu nối nhà sản xuất với người tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất tiêu dùng tồn xã hội Và vai trị ngân hàng ngày phát huy điều kiện xã hội 3.2.4.Nâng cao chất lượng sở vật chất, hạ tầng phục vụ giao dịch với khách hàng Ngân hàng nơi cung cấp dịch vụ tài chính, sở vật chất hạ tầng sở phục vụ cho việc cung cấp dịch vụ điều kiện hàng đầu NHTM Chi nhánh SHB Hà Nội có điều kiện để phục vụ cho việc giao dịch với khách hàng, nhiên điều kiện chưa thực thật tốt cho việc cung cấp dịch vụ tới khách hàng nên Chi nhánh cần xem xét đầu tư cho sở vật chất 3.2.5.Nâng cao trình độ cán tín dụng Giải pháp mang tính truyền thống ln đặt ra, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh Bởi lẽ, cán tín dụng người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, người ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng có vay vốn hay khơng Vì nói để mở rộng cho vay vai trị đội ngũ cán ngân hàng mang tính chất định Cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay, từ để có định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tượng khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 42 Để đạt mục tiêu Chi nhánh càn đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán tín dụng nói riêng cán tồn chi nhánh nói chung Thơng qua việc thường xun tổ chức thi nhằm khuyến khích cán thực hiên tốt công việc họ, đặc biệt ý đến cơng tác khen thưởng sách đãi ngộ thoả đáng cho thành tích lao động tồn thể cán cơng nhân viên Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên môn, học tập để nâng cao trình độ có sáng kiến lao động 3.2.6.Tăng cường mở rộng mạng lưới Sự đóng góp PGD trực thuộc SHB Chi nhánh Hà Nội vào kết hoạt động chung SHB ngày lớn có vai trị quan trọng vào phát triển SHB Hà Nội địa bàn Hà Nội Do đó, thời gian tới SHB Chi nhánh Hà Nội cần tiếp tục mở rộng mạng lưới PGD trực thuộc Việc mở rộng mạng lưới cần xem xét theo định hướng sau: Phát triển mạng lưới tính đến yếu tố hiệu hoạt động kinh doanh, nên mở PGD khu vực đông dân cư, đời sống kinh tế văn hố phát triển, có đảm bảo cho PGD mở nhanh chóng có lượng khách hàng lớn, tiến đến hồ vốn có lãi thời gian sớm 3.3.Kiến nghị 3.3.1.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội nói chung Chi nhánh SHB Hà Nội nói riêng Ngân hàng cần chủ động có kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN, cần đầu tư trọng vào việc nghiên cứu mở rộng sản phẩm có thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để tìm sản phẩm nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Về phía chi nhánh cần tăng cường phối hợp với chi nhánh khác hệ thống để có hoạt động quảng bá giới thiệu sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tới khách hàng Đồng thời xin phép ngân hàng cấp cho chi nhánh thêm quyền chủ động sáng tạo kinh doanh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 43 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 44 3.3.2.Kiến nghị với NHNN Ngân hàng Nhà nước cầu nối thường xuyên tổ chức tín dụng với phủ Vì Ngân hàng Nhà nước càn bám sát thực tiễn hoạt động tổ chức tín dụng nữa, để kịp thời có điều chỉnh chế sách trình phủ phê duyệt nhằm thay đổi bất hợp lý phát sinh hoạt động thực tiễn tổ chức tín dụng 3.3.3.Kiến nghị với Chính phủ Tiềm để NH đẩy mạnh việc cho vay cá nhân lớn Tuy nhiên, để đưa sản phẩm dịch vụ, tiện ích NH đến với người, nỗ lực thân TCTD không đủ mà cần có đạo hỗ trợ từ Chính phủ, cụ thể NHTM: càn cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu, song bảo đảm quy định hành Nhà nước Tăng cường tuyên truyền, quảng bá cho hoạt động lĩnh vực cho vay cá nhân, có chiến lược sách khuyến khích khách hàng hấp dẫn Hiện nay, khó khăn lớn người vay đáp ứng điều kiện vay vốn, tài sản chấp thường chưa hợp pháp theo quy định pháp luật, chấp bất động sản (nhà, đất) Đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp NH phải phát tài sản chấp để thu hồi nợ vay, đó, thị trường bất động sản cầm cố chưa hình thành Do vậy, Chính phủ, ngành UBND cấp càn khẩn trương hồn thiện chế sách để hỗ trợ cho hoạt động NH nói chung, lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân nói riêng q trình hoạt động Việc ban hành quy định, điều luật càn có thảo luận Chính phủ tổ chức tín dụng nhằm xây dựng mơi trường pháp lý ổn định tạo thuận lợi cho tổ chức tín dụng hoạt động Chính ổn định vĩ mô tiền đề tốt cho hoạt động kinh tế nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng tổ chức tín dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 45 KẾT LUẬN Từ phân tích chương trước cho ta thấy tồn phát triển kinh tế cá nhân tất yếu khách quan Nó phận khơng thể thiếu kinh tế hàng hố đời phát triển khơng phù hợp với xu phát triển kinh tế nước ta mà cịn góp phàn to lớn làm thay đổi mặt kinh tế Để hoạt động kinh doanh khu vực hiệu ngân hàng đóng vai trị vơ quan trọng Với chức trung gian tài ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế đàu tư cho đơn vị cịn thiếu vốn Vì ngân hàng nơi hỗ trợ vốn tích cực cho kinh tế cá nhân Tuy nhiên thực trạng hoạt động cho vay KHCN SHB Chi nhánh Hà Nội tồn Nhất điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng việc mở rộng hoạt động phải ngân hàng trọng đàu tư nữa, nhóm đối tượng khách hàng có tiềm lớn ngân hàng lớn đại giới dã khai thác tốt mảng khách hàng Qua thấy tính tất yếu khách quan việc phải đàu tư phát triển để mở rộng hoạt động cho vay NHTM nói chung SHB Chi nhánh Hà Nội nói riêng Do thời gian nghiên cứu tìm hiểu thực tế chưa nhiều nên chuyên đề nhiều vấn đề chưa tìm hiểu kỹ Kính mong đóng góp ý kiến thày cô bạn bổ sung cho chuyên đề ngày hoàn thiện LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật ngân hàng tổ chức tín dụng (2011), NXB Lao Động 2.Ngân hàng TMCP Sài gòn – Hà nội, Báo cáo tổng kết, năm 2013,2014,2015 3.Ngân hàng TMCP Sài gòn – Hà nội, Báo cáo thường niên năm 2013,2014, 2015 4.Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại (Bản dịch), NXB Tài - Hà Nội 5.PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, NXB Thương mại, 2011 6.Trần Đình Định (2008), Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, Nhà xuất Tư Pháp Các wedsite http:// vi.wikipedia.org http://shb.com.vn http://luanvan.net.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 47 PHỤ LỤC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1.Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà nội, Chi nhánh. .. tăng cường cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Hà Nội Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tăng cường cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gòn –. .. ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH HÀ NỘI .36 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà nội, Chi nhánh Hà nội thời