(Luận văn thạc sĩ TMU) quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại trụ sở chính ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI LÊ QUANG LUÂN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI TRỤ SỞ CHÍNH – NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM “LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ” HÀ NỘI, NĂM 2020 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI LÊ QUANG LUÂN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI TRỤ SỞ CHÍNH – NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM “Chuyên ngành: Quản lý kinh tế” “Mã số: 8340410” “LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ” “NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC” “TS NGUYỄN THỊ MINH HẠNH” “HÀ NỘI, NĂM 2020” LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp trụ sở - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” cơng trình nghiên thân, xuất phát từ yêu cầu công tác thực tiễn nghiên cứu khoa học Các số liệu sử dụng luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu luận văn chưa công bố hình thức Tác giả Lê Quang Luân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn thạc sĩ này, nhận nhiều ủng hộ, giúp đỡ ý kiến đóng góp quý báo nhiều người Tôi xin chân thành cảm ơn tới TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh, người hướng dẫn giúp đỡ tơi nhiệt tình, tận tâm thời gian qua Tôi xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô giao Khoa sau đại học, trường Đại học Thương Mại dạy dỗ truyền đạt cho nhiều tri thức khoa học, kinh nghiệm thực tế suốt khóa học Cuối tơi xin cảm ơn sâu sắc tới gia đình, bạn bè giúp đỡ động viên tơi hồn thành tốt khóa học LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 5 Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan: 6 Ý nghĩa việc nghiên cứu Kết cấu luận văn 10 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 Hoạt động cho vay KHDN NHTM: 11 1.1.1 NHTM hoạt động cho vay NHTM 11 1.1.2 Cho vay KHDN NHTM 12 1.2 Quản lý hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm, mục tiêu, yêu cầu quản lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Công cụ quản lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 17 1.2.3 Nguyên tắc quản lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 19 1.2.4 Nội dung quản lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 21 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iv 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại với khách hàng Doanh nghiệp 25 1.3 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay số Ngân hàng thương mại với Doanh nghiệp học rút với Ngân hàng Agribank 32 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp 32 1.3.2 Bài học rút Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI TRỤ SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 37 2.1 Khái quát Agribank 37 2.1.1 Giới thiệu Agribank 37 2.1.2 Khái quát tình hình kết hoạt động kinh doanh Agribank giai đoạn 2017-2019 42 2.2 Quản lý hoạt động cho vay KHDN trụ sở Agribank 50 2.2.1 Tình hình cho vay Trụ sở Agribank khách hàng Doanh nghiệp 50 2.2.2 Quy trình cho vay Agribank 59 2.2.3 Phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp trụ sở Ngân hàng Agribank 64 2.3 Đánh giá chung thực trạng quản lý hoạt động cho vay KHDN trụ sở Agribank 72 2.3.1 Thành công 72 2.3.2 Hạn chế 77 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế tồn quản lý hoạt động cho vay KHDN 81 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI TRỤ SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 85 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com v 3.1 Định hướng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp trụ sở Agribank 85 3.1.1 Sản phẩm tại, thị trường 85 3.1.2 Sản phẩm tại, thị trường 85 3.1.3 Hoàn thiện mở rộng tuyến sản phẩm 85 3.1.4 Tăng cường đào tạo 86 3.2 Mục tiêu Agribank quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp đến năm 2024 86 3.3 Một số giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp trụ sở Agribank 87 3.3.1 Giải pháp chiến lược sách quản lý tín dụng Ngân hàng 87 3.3.2 Tăng cường kiểm soát quản lý hoạt động cho vay 91 3.3.3 Nâng cao chất lượng chuyên môn nghiệp vụ cán ngân hàng, có chế độ đãi ngộ phù hợp 97 3.3.4 Chú trọng phát triển công nghệ ngân hàng 98 KẾT LUẬN 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vi DANH MỤC BẢNG BIỂU TT Tên bảng Bảng 2.1 Nội dung Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Agribank 2017 – 2019 Bảng 2.2 Cơ cấu tín dụng giai đoạn 2017 – 2019 phân theo nhóm khách hàng Bảng 2.3 Cơ cấu tín dụng khách hàng Doanh nghiệp phân theo thời hạn vay Bảng 2.4 Cơ cấu tín dụng khách hàng Doanh nghiệp phân theo loại hình vay Bảng 2.5 Cơ cấu tín dụng khách hàng Doanh nghiệp phân theo nhóm nợ Trang 50 54 55 56 57 Bảng 2.6 So sánh nợ xấu với ngân hàng khác 59 Bảng 2.7 Danh sách CN kiểm tra QĐ 889 68 Bảng 2.8 Danh sách CN kiểm tra điểm giao dịch oto chuyên dùng 69 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TT Tên viết tắt Viết đầy đủ CIC Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN DN Doanh nghiệp KH Khách hàng KT-XH Kinh tế xã hội NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NQH Nợ hạn TMCP Thương mại cổ phần 10 AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam 11 TCTD Tổ chức tín dụng 12 TDNH Tín dụng ngân hàng 13 SXKD Sản xuất kinh doanh 14 RRTD Rủi ro tín dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngân hàng thương mại hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Đặc biệt quốc gia phát triển Việt Nam Thơng qua hoạt động mình, NHTM góp phần huy động sức mạnh tổng hợp kinh tế quốc dân, thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển, cơng cụ để điều hịa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu kinh tế cách hữu hiệu Trong năm qua, hệ thống NHTM có bước phát triển mạnh mẽ Với chức vai trò kênh huy động vốn cung ứng vốn chủ yếu cho kinh tế, NHTM không ngừng mở rộng quy mô hoạt động đối tượng khách hàng thông qua quan hệ tín dụng tiền tệ phát triển dịch vụ ngân hàng khác cụ thể thiết lập ngân hàng chi nhánh, đại lí từ trung ương đến địa phương… phát triển dịch vụ bảo lãnh, toán, kinh doanh kiều hối, chứng khoán… Tuy nhiên hoạt động cho vay hoạt động bao trùm, dịch vụ sinh lời chủ yếu đồng thời lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro Nguồn thu từ khách hàng Doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao thu nhập toàn ngân hàng Tuy nhiên, quản lý tốt khách hàng doanh nghiệp đòi hỏi Ngân hàng ln có sách chế độ phù hợp để quản lý rủi ro, đáp ứng nhu cầu khách hàng Trong kinh tế nay, Doanh nghiệp tham gia vào thị trường kinh tế với đủ ngành nghề lĩnh vực, tạo nên sôi động cho kinh tế thị trường Các Doanh nghiệp đóng vai trị to lớn nhiều khía cạnh quốc gia, ảnh hưởng đến lớn mạnh, ổn định kinh tế không quốc gia LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 92 thiết việc xây dựng mơ hình quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp phù hợp với đặc điểm hoạt động ngân hàng Cần thống ý thức tuân thủ pháp luật tôn trọng quy tắc đạo đức kinh doanh xuyên suốt cấp điều hành, quản lý ngân hàng Kiểm soát tăng trưởng tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng Tất việc mở rộng tín dụng phải thực sở kiểm soát để kiểm sốt tối thiểu hóa rủi ro việc cho vay Mở rộng tín dụng phải xem xét sở tiêu chí qui trình thiết lập Điều tạo hệ thống kiểm tra cân việc định tín dụng đắn Do vậy, thành viên Hội đồng thành viên, Ban Điều hành đối tác có ảnh hưởng khác khơng can thiệp, làm sai với qui trình giám sát cấp tín dụng thiết lập Điều mối lo ngại nhân viên tín dụng Agribank thẩm định khách hang có mối quan hệ với Ban lãnh đạo ngân hàng Tốc độ tăng trưởng phải phù hợp với tăng trưởng huy động vốn thực tế kiểm sốt rủi ro, phù hợp với trình độ khả quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng, trọng thực giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn hệ thống Phát triển tín dụng tập trung vào lĩnh vực khơng có rủi ro cao vào ngành nghề, địa bàn trọng điểm, mang lại hiệu ngân hàng hiểu rõ lĩnh vực Thực tế áp lực doanh số dư nợ, nhiều chi nhánh Agribank cho vay số khách hàng có độ rủi ro cao, để lại khoản nợ khó thu hồi Song song với mục tiêu tăng trưởng tín dụng phải kèm với chiến lược quản trị rủi ro tín dụng Các chiến lược thay đổi tùy theo đánh giá lại rủi ro danh mục tín dụng thay đổi mơi trường kinh doanh Nâng cao kiểm soát sau cho vay Quy định chặt chẽ trách nhiệm cán tín dụng việc giám sát sau cho vay, bao gồm: kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, kiểm tra định hình LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 93 thực tế khách hàng kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo Nội dung kiểm tra kết kiểm tra phải ghi nhận vào Biên bản, nêu rõ: - Việc sử dụng vốn vay có mục đích không Nêu rõ nguyên nhân gây sai lệch - Mô tả thực tế sử dụng vốn vay so với chứng từ xuất trình dự kiến ban đầu - So sánh thực tế dự án so với dự kiến ban đầu - Những thay đổi hoạt động kinh doanh, máy quản lý, tình hình tài khách hàng (khách hàng doanh nghiệp) thay đổi tình trạng gia đình nguồn thu nhập (khách hàng cá nhân) Đánh giá ảnh hưởng thay đổi đến khả trả nợ - Tình hình yếu tố đầu vào, thị trường tiêu thụ tình hình sở vật chất kỹ thuật thời điểm kiểm tra - Tình hình doanh thu, công nợ - Ý kiến khách hàng kế hoạch trả nợ trường hợp có thay đổi ảnh hưởng đến việc trả nợ - Sự hữu tình trạng tài sản cầm cố, chấp - Các thơng tin khác (nếu có) - Nhận xét cán tín dụng việc sử dụng vốn vay tình hình khách hàng vay Nếu có dấu hiệu bất thường khách hàng ảnh hưởng đến khả toán khoản vay, cán tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho Ban lãnh đạo để có hướng giải kịp thời thích hợp Yêu cầu khách hàng chuyển giao dịch tài khoản Agribank để quan sát theo dõi tình hình kinh doanh khách hàng có thay đổi bất thường khơng Đây cách giám sát từ xa Khi có thay đổi nhân quản chuyển giao hồ sơ từ cán tín dụng sang cán tín dụng khác, cần quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao Có thể quy định việc lập sổ nhật ký tín dụng lần phát vay, thu nợ, biến LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 94 động tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh tài để đảm bảo liên tục, thuận tiện việc theo dõi chuyển giao hồ sơ cán tín dụng Tiếp tục xây dựng hồn thiện hệ thống đánh giá tín dụng khách hàng Doanh nghiệp, thiết lập tiêu chí cấp tín dụng đắn Hệ thống đánh giá tín dụng khách hàng Doanh nghiệp thường đơi vối tiêu chí cấp tín dụng Thiết lập tiêu chí cấp phát tín dụng đắn, đầy đủ, rõ ràng cần thiết để đảm bảo an toàn tín dụng Các tiêu chí đặt như: tư cách khách hàng để cấp tín dụng, cấp bao nhiêu, loại tín dụng gì, điều kiện ràng buộc Một cách tối thiểu, thơng tin phục vụ cho phê duyệt tín dụng phải bao gồm: mục đích vay vốn nguồn trả nợ vay; tính trực hay uy tín danh tiếng người vay đối tác; tiểu sử sơ lược rủi ro (bao gồm tính chất tất khả rủi ro) người vay đối tác, độ nhạy kinh tế thị trường); lịch sử trả nợ người vay khả trả nợ nay, dựa xu hướng tài q khứ dịng tiền nay, phân tích dự đốn khả trả nợ dựa bối cảnh hay tình khác nhau; tư cách pháp lý người vay đối tác để nhận khoản nợ vay; tín dụng thương mại, thơng thạo lĩnh vực kinh doanh người vay, tình trạng lĩnh vực kinh doanh đó, định vị lĩnh vực kinh doanh phân đoạn thị trường; điều kiện, điều khoản ràng buộc cấp tín dụng bao gồm thỏa ước, hợp đồng thiết lập để hạn chế thay đổi danh mục rủi ro tương lai người vay; có thể, có thêm bảo lãnh, ký quỹ bổ sung để tăng tính đảm bảo đầy đủ, bao gồm hồn cảnh tình khác Một tiêu chí cấp phát tín dụng thiết lập, cần đảm bảo ngân hàng nhận đầy đủ thông tin để định cấp tín dụng Những thơng tin phục vụ cho cơng tác đánh giá tín dụng hệ thống kiểm soát nội Hiện Agribank xây dựng hệ thống chấm điểm, phân hạng khách hàng Doanh nghiệp chủ yếu dùng cho việc áp dụng mức lãi suất cho vay Yêu cầu đặt cho Agribank cần phải xây dựng hệ thống đánh giá, tiêu chí cấp tín dụng đắn, khoa học phù hợp với đặc điểm hoạt động ngân hàng, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 95 khách hàng thị trường cho loại hình vay đối tượng cho vay khác Hệ thống đánh giá tín dụng đánh giá khoản vay khách hàng vay dựa yếu tố định lượng định tính Kết đánh giá sở thống để định cho vay từ chối cho vay toàn hệ thống ngân hàng Việc xây dựng, đúc kết thành hệ thống tiêu chí chun đề ln cần hồn thiện Đã có nhiều đề tài khuyến khích nghiên cứu ngân hàng vấn đề đến có nhiều quan điểm cách tiếp cận khác dựa kinh nghiệm quản lý tín dụng khác Thiết lập quản lý hạn mức tín Một yếu tố quan trọng quản trị rủi ro tín dụng thiết lập hạn mức tín dụng cho khách hàng riêng lẻ hay nhóm khách hàng Những hạn mức dựa tỷ suất rủi ro nội phân bổ cho khách vay riêng lẻ, nhóm khách vay liên kết hay đối tác, nhóm đối tác Các hạn mức thành lập theo ngành công nghiệp, phân khúc thị trường, vùng địa lý, sản phẩm khác Những hạn mức cần thiết tất hoạt động ngân hàng liên quan đến rủi ro tín dụng Những hạn mức nhằm đảm bảo hoạt động cấp phát tín dụng ngân hàng đủ tính đa dạng, đa danh mục Agribank thiết lập hạn mức tín dụng cho khách hàng riêng lẻ cho ngành nhiên việc quản lý hạn mức cho vay ngành khách hàng vay Agribank nhiều sai phạm Tình trạng cho vay vượt hạn mức xảy nhu cầu kinh doanh khách hàng vượt hạn mức cấp Yêu cầu quản lý hạn mức tín dụng thiết lập phạm vi tồn hệ thống địi hỏi cấp thiết nhằm trì an toàn chung ngân hàng Thiết lập qui trình cấp tín dụng rõ ràng Thiết lập quy trình rõ ràng việc cấp khoản tín dụng mở rộng tín dụng Để trì danh mục tín dụng đắn, ngân hàng phải thiết lập qui trình thức đánh giá phê duyệt cấp tín dụng Việc phê duyệt phải làm theo quy định văn hóa cấp quản lý theo qui định phê duyệt LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 96 Mỗi đề xuất cấp tín dụng phải phân tích thận trọng chuyên viên phân tích tín dụng thông thạo qui mô phức tạp giao dịch Một qui trình đánh giá hiệu thiết lập yêu cầu tối thiểu thông tin dùng cho việc phân tích Cần có sách thông tin tài liệu cần thiết để phê duyệt khoản tín dụng mới, tái cấp phát khoản tín dụng tại, thay đổi điều kiện tín dụng duyệt trước Mặc dù Agribank thiết lập qui trình cấp tín dụng qui định rõ trách nhiệm phận sai phạm thẩm định xảy mà nguyên nhân chủ yếu yếu tố người Do vậy, cần thực số giải pháp sau Ngăn ngừa hành vi lừa đảo khách hàng: Xác minh rõ nhân thân khách hàng trình cho vay Thận trọng với khách hàng khơng q tin tưởng khách hàng có uy tín quan hệ tín dụng với ngân hàng mà bỏ qua nguyên tắc nghiệp vụ Thực hệ thống kiểm soát chặt chẽ trước, sau cho vay Ngừng giải ngân thu hồi nợ trước hạn phát có dấu hiệu gian dối khách hàng Hạn chế gian lận, thiếu trung thực sai phạm nghiệp vụ cán tín dụng Thiết lập hệ thống kiểm tra độc lập việc thực nghiệp vụ cán tín dụng Việc kiểm tra thực thường xuyên, định kỳ đột xuất phận Kiểm soát nội bộ, Kiểm toán nội Quy định rõ trách nhiệm cán tín dụng tính xác thực thơng tin nêu báo cáo thẩm định, trách nhiệm kiểm tra, giám sát khoản vay thẩm định phân công theo dõi Xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm có chủ ý cán tín dụng để làm gương cho toàn hệ thống ngân hàng Luân chuyển cán tín dụng phụ trách khách hàng, ví dụ : phụ trách khách hàng tối đa 02 năm, sau phải chuyển hồ sơ sang người khác tiếp tục thẩm định quản lý Có quy chế rõ ràng khen thưởng, kỷ luật tiến trình nghề nghiệp nhân viên LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 97 3.3.3 Nâng cao chất lượng chuyên môn nghiệp vụ cán ngân hàng, có chế độ đãi ngộ phù hợp Đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, cán chun viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt Tăng cường công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi tiêu chuẩn cán đồng thời phải có sách thu hút người có lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán hợp lý, riêng cán tín dụng cần xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm Hiện thực tế cho thấy cường độ làm việc cán tín dụng thời gian qua căng thẳng, phải làm thêm giờ, ngày nghỉ phổ biến Dẫn đến hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm soát khoản cho vay Nhằm đảm bảo an tồn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh mới, việc tăng cường lực lượng số lượng chất lượng giúp đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng Chú trọng nâng cao mức độ hiểu biết cán tín dụng đặc thù ngành nghề kinh doanh khách hàng Đối với khoản vay lớn, phức tạp tài trợ dự án đầu tư, nên xem xét cần thiết phải có hỗ trợ tăng cường chuyên gia am tường lĩnh vực tài trợ cho vay để xác định nhu cầu vốn, phân tích đầy đủ loại rủi ro “Về lực công tác: yêu cầu cán ngân hàng, đặc biệt cán có liên quan đến cơng tác cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững thực quy định hành mà cịn phải khơng ngừng nâng cao lực công tác, khả phát ngăn chặn thủ đoạn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 98 lợi dụng khách hàng Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Cán cương vị cao, phải gương mẫu trongviệc thực quy chế cho vay; quy định bảo đảm tiền vay; quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng văn có liên quan khác “ “Cần quan tâm nhiều đến việc đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ tạo điều kiện thuận lợi cho cán công tác, đồng thời phải vào kết công tác họ để có đãi ngộ, đối xử cơng bằng: Đối với cán có thành tích xuất sắc, cần biểu dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao Đối với cán có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ mà giáo dục thuyết phục phải xử lý kỷ luật Có vậy, khơng kỷ cương hoạt động tín dụng uy tín ngân hàng ngày nâng cao mà chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể.” Thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chuyên mơn nghiệp vụ, khóa chun đề nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo Phịng hay chun viên có kinh nghiệm Rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ để phục vụ nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi nhóm khách hàng tiềm mà mảng Doanh nghiệp hướng tới thời gian tới Gửi cán đào tạo nước ngoài, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng có uy tín khu vực Chọn cán có lực làm cán nguồn, tập trung đào tạo có sách đãi ngộ thích hợp để đảm bảo khung nhân ổn định bên cạnh nhân 3.3.4 Chú trọng phát triển công nghệ ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 99 Thứ nhất, đầu tư phát triển hạ tầng công nghệ Cần thúc đẩy phát triển, tạo bứt phá hạ tầng công nghệ hỗ trợ cho phát triển toàn hệ thống Agirbank tập trung đầu tư tài để phát triển hạ tầng cơng nghệ phục vụ cho phát triển sản phẩm dịch vụ đơn vị; xây dựng sách khuyến khích đơn vị phát triển sản phẩm, dịch vụ tài - ngân hàng dựa cơng nghệ số Thứ hai, nghiên cứu các thành tựu của cách mạng công nghệ 4.0 để ứng dụng vào hoạt động kinh doanh, đó tập trung khai thác thành tựu gắn liền với việc vận hành, cũng cung cấp các sản phẩm, dịch vụ hiện đại, phù hợp với thị hiếu của khách hàng Đồng thời, đẩy nhanh tiến độ xây dựng hồn thiện Chiến lược tài tồn diện, nhấn mạnh vai trị ứng dụng cơng nghệ thơng tin, khuyến khích phát triển hợp tác ngân hàng công ty công nghệ tài Fintech; thúc đẩy hệ sinh thái Fintech phát triển, trở thành phần hệ sinh thái chuỗi cung ứng sản phẩm dịch vụ tài - ngân hàng đại Thứ ba, tiếp tục rà soát, sửa đổi, bổ sung văn pháp lý tạo điều kiện cho ứng dụng, giao dịch, phát triển sản phẩm tài – ngân hàng 4.0 Tại Agribank nhiều văn pháp lý ban hành sản phẩm, hoạt động tài – ngân hàng 4.0 chưa đời, có điểm chưa phù hợp với xu hướng phát triển Theo đó, cần khẩn trương ban hành khung pháp lý thử nghiệm có kiểm sốt Theo đó, ban hành sách cần phải bảo đảm tiêu chí trước sau sản phẩm - hoạt động đưa vào khn khổ sách Việc đưa tiêu chí để phịng ngừa việc lợi dụng sách cho mục đích tiêu cực cần thiết, việc lợi dụng sách để thực hoạt động phi pháp, hay cố tình đưa sản phẩm với cơng nghệ bình thường vào sách để trốn thuế Sau thời gian hoạt động, cần theo dõi, đánh giá để ban hành văn pháp lý liên quan, từ hạn chế tinh trạng độc quyền thị trường tránh tạo chế xin - cho Thứ tư, trọng quản lý an ninh mạng CMCN 4.0 có mức độ chia sẻ thơng tin nhanh; tạo nhu cầu lớn an ninh mạng Do vậy, Agribank cần quan tâm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 100 đến việc xây dựng Trung tâm dự phòng liệu; nâng cấp hệ thống an ninh, bảo mật mức cao, đảm bảo việc mở rộng phạm vi hoạt động (nếu có) ổn định, an toàn Thứ năm, xây dựng Chiến lược phát triển nguồn nhân lực ngành Tài Ngân hàng; tăng khả ứng dụng công nghệ thông tin Tăng cường nâng cao chất lượng đào tạo nguồn nhân lực cơng nghệ cao thực tồn hệ thống Các cán nghiệp vụ ngành Tài – Ngân hàng cần đào tạo, đảm bảo đủ khả ứng dụng công nghệ thông tin, phương thức làm việc tiên tiến, có lực đề xuất, tham mưu xây dựng chiến lược, định hướng, sách, chế độ Thực quản lý nhà nước hoạt động thị trường tài chính, tiền tệ, tín dụng, ngân hàng phù hợp với đòi hỏi kinh tế điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng Tăng cường kiểm sốt q trình xử lý thơng tin phận Kế toán, Ngân quỹ Giao dịch Agribank nghiệp vụ hạch toán nợ vay, giải ngân, chi tiền, thu nợ, kiểm kê quỹ điều chỉnh thông tin khoản vay khách hàng Doanh nghiệp hệ thống xử lý Ngun tắc kiểm sốt “ ln có người kiểm tra độc lập việc thực nhập liệu thông tin người thực hiện”, “ ln có đối chiếu, kiểm tra thường xuyên chứng từ hạch toán kết xuất từ hệ thống với chứng từ nhập liệu, phận thực nghiệp vụ ghi nhận nghiệp vụ, Trụ sở Chi nhánh ngân hàng nghiệp vụ hiệu lực hóa hệ thống xử lý có kiểm tra phê chuẩn cấp có thẩm quyền” Độ an toàn cao hệ thống cơng nghệ thơng tin Ngân hàng có tính bảo mật cao, hạn chế quyền truy cập, chỉnh sửa, xóa ghi nhận lại sửa đổi, cập nhật để báo cáo cho cấp có thẩm quyền Hệ thống kết xuất báo cáo tín dụng cung cấp nhiều loại báo cáo khác tuỳ theo mức độ chi tiết hóa thơng tin phần mềm xử lý Tuy nhiên, phận phụ trách công nghệ thơng tin ngân hàng (Bộ phận IT) phải có trách nhiệm kiểm tra thường xuyên vận hành ổn định, an tồn xác hệ thống xử lý Mỗi chi nhánh đơn vị kinh doanh cũa ngân hàng nên theo LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 101 dõi thêm hệ thống thủ công khoản cho vay khách hàng Doanh nghiệp đơn vị để đối chiếu với kết xuất hệ thống xử lý Đặc biệt khoản vay nằm phạm vi sách tín dụng ngân hàng cần phải tổng hợp thống kê xác để đánh giá mức độ rủi ro danh mục cho vay Trên sở báo cáo tín dụng, Chi nhánh, đơn vị kinh doanh ngân hàng phải phân tích tốc độ tăng giảm, nguyên nhân biến động đánh giá hiệu hoạt động phù hợp với sách tín dụng ngân hàng Bộ phận quản lý rủi ro tín dụng thực phân tích tổng thể hoạt động tín dụng Báo cáo Phân tích Tín dụng Chi nhánh Báo cáo Phân tích Tổng thể Hoạt động Tín dụng ngân hàng sở để Ban Điều hành ngân hàng xem xét, đánh giá có phản ứng thích hợp Để đạt hiệu phân tích hoạt động tín dụng, chuyên viên phân tích cần phải có am hiểu điều kiện môi trường kinh doanh, nghiệp vụ tín dụng, ngành nghề kinh doanh Một biện pháp để theo dõi kịp thời khoản nợ hạn hạn chế tình trạng gia hạn nợ tùy tiện Chi nhánh mức độ đại hiệu kịp thời hệ thống công nghệ thông tin Hệ thống xử lý thông tin ngân hàng phải có khả kết xuất kịp thời báo cáo khoản nợ đến hạn tình hình tốn Dựa báo cáo này, người ta phát khoản nợ trễ hạn chưa tốn đủ u cầu cấp có liên quan phải giải trình lý chịu trách nhiệm nội dung giải trình Ngồi ra, hệ thống phải có khả ghi nhận báo cáo thay đổi kỳ hạn nợ, lịch trả nợ khoản vay khách hàng Doanh nghiệp hệ thống xử lý Bên cạnh đó, ngân hàng phải quy định chặt chẽ điều kiện gia hạn nợ Ngân hàng cần quy định rõ ràng trách nhiệm giải trình cấp Chi nhánh đơn vị kinh doanh ngân hàng nguyên nhân tăng giảm dư nợ tín dụng nguyên nhân phát sinh nợ hạn khách hàng Doanh nghiệp, trễ hạn đơn vị biện pháp áp dụng để xử lý LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 102 KẾT LUẬN Trải qua nhiều năm tăng trưởng mạnh mẽ, liên tục cải cách toàn diện, sâu sắc thực hành tổ chức, quản lý, công nghệ nhân lực Ngân hàng Agribank đạt kết tiến vượt bậc mặt kinh doanh, bao gồm tín dụng Thế nhưng, quy trình quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp nhiều vướng mắc thực hiện, cộng thêm phát triển hàng loạt sản phẩm dịch vụ biến động bất lợi kinh tế vĩ mơ nói chung, ngành ngân hàng nói riêng năm vừa qua làm nguy sụt giảm chất lượng tín dụng mảng khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng trở nên lớn hết Cùng với gia tăng số lượng khoản vay, khách hàng vay nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực khiến cho Ngân hàng Agribank phải đối mặt với áp lực lớn việc quản lý tín dụng hiệu đảm bảo hoạt động Ngân hàng thông suốt đáp ứng tối đa nhu cầu phận khách hàng Doanh nghiệp hướng tới mục tiêu hoà nhập vào tài khu vực giới, nâng cao chất lượng quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp vấn đề mang tính cốt yếu chiến lược hoạt động ngân hàng Chính vậy, luận văn "Quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp trụ sở chí Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam” thực có ý nghĩa lý luận thực tiễn cao Luận văn nghiên cứu, hệ thống hoá vấn đề lý luận tín dụng, quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp Nêu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp trụ sở Agribank Phân tích, đánh giá tình hình quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp, kết đạt hạn chế công tác quản lý hoạt động cho vay với mảng khách hàng này; từ đưa giải pháp kiến nghị LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 103 nhằm tăng cường quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp trụ sở Agribank, hạn chế tối đa rủi ro phát sinh nợ xấu Ngân hàng Với đường lối đắn Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ, với nỗ lực đổi mục tiêu, định hướng, chiến lược rõ ràng với đầu tư công nghệ, đào tạo nhân viên khoa học có sở tin thời gian tới Agribank hoàn thiện quy trình tín dụng dụng dành riêng cho đối tượng khách hàng Doanh nghiệp, thu hút nhiều khách hàng tin dùng sản phẩm dịch vụ tạo thêm nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Đưa Ngân hàng Agribank trở thành Ngân hàng hàng đầu Việt Nam Top đứng đầu Đông Nam Á LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Duệ (2002) Giáo trình Ngân hàng trung ương Nhà xuất thống kê Hà Văn Dương – Viện nghiên cứu quản lý TW (2015): “Quản lý nhà nước đa dạng hóa hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP địa bàn thành phố Hồ Chí Minh đến năm 2020” TS Hồ Diệu ( 2003) Tín dụng Ngân hàng NXB Thống kê Đại học Kinh tế Tp.HCM (2003) Tín dụng -Ngân hàng NXB Thống kê Bùi Thị Thúy Hằng – Trường đại học Quốc gia Hà Nội (2013): “Quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam“ TS Trần Huy Hoàng (2003) Quản trị Ngân hàng Thương mại NXB Thống kê PGS.TS Lưu Thị Hương PGS.TS Vũ Duy Hào (2006) Quản trị tài doanh nghiệp Nxb Tài Chính Hà Nội Nguyễn Việt Hùng – Trường Đại học Kinh tế quốc dân (2008): “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam” TS Nguyễn Minh Kiều (2006) Tín dụng Thẩm định tín dụng ngân hàng NXB Tài 10 Nguyễn Thị Lê – Trường Đại học Kinh tế quốc dân (2018): “Một số giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay DNV&N ngân hàng Công Thương (NHCT) chi nhánh tỉnh Hà Tây” 11 Ngân hàng Nhà nước - Chuyên đề nghiên cứu trao đổi NHNN - ngày 08/02/2017 Sự cần thiết phải xây dựng Luật Tổ chức Tín dụng 12 NHNN Việt Nam 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 13 TS Lê Thị Kim Nga (2014) Nâng cao lực quản lý rủi ro NHTMVN Đề tài nghiên cứu khoa học cấp viện VNH 03.02 14 Lê Nguyễn Phương Ngọc – Trường đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh (2014): “ Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh” 15 Ngân hàng Agribank Báo cáo thường niên năm 2016,2017,2018,2019 16 Ngân hàng Agribank Quy trình cho vay Doanh nghiệp Agribank 2018 17 Ngân hàng Nhà nước Báo cáo thường niên (Annual Report ) năm 2004 2005 18 Trần Kim Phúc – Trường Đại học Đà Nẵng (2013): “Phát triển tín dụng cho doanh nghiệp chi nhánh Ngân hàng TMCP Nam Việt Đà Nẵng” 19 Quốc hội (1999) Luật Doanh nghiệp quốc hội nước cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thơng qua ngày 12/06/1999 20 Tạp chí Thị trường Tài - Tiền tệ - ngày 28/02/2007 Mở rộng hợp tác ngân hàng nước ngân hàng nước : Nâng cao lực cạnh tranh 21 Thủ tướng phủ (2009) Nghị định Số: 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 22 Hoàng Như Thịnh - Trường Đại hoạc kinh tế thành phố Hồ Chí Minh (2013): “Phân tích rủi ro tín dụng Ngân hàng Á Châu – Sử dụng mơ hình: Value at rist, conditional Value at rist mơ hình mở rộng” 23 Thống đốc NHNN (2016) Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 24 Thống đốc NHNN Chỉ thị số 02/2005/CT-NHNN– ngày 20/04/2005 Về việc nâng cao chất lượng tín dụng tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả huy động vốn kiểm soát rủi ro bảo đảm an toàn hệ thống LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 25 Thống đốc NHNN Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN- ngày 19/04/2005 Về việc ban hành "Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng" 26 Nguyễn Quốc Toàn – Trường Đại học Đà Nẵng (2015): “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam” 27 Mai Thanh Tùng – Trường Đại học Kinh tế quốc dân (2016): “ Quản trị hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn La” 28 Nguyễn Đức Tú – Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân (2012): “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam” LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM? ??  Chương 3: “GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG... lý luận quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp Trụ sở Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp trụ sở Ngân hàng Nông nghiệp. .. khách hàng doanh nghiệp trụ sở - Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam? ??, em muốn đưa tranh toàn cảnh hoạt động quản lý khách hàng Doanh nghiệp trụ sở Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển