Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh ngành ngân hàng Việt Nam mở cửa và phát triển, khách hàng cá nhân ngày càng trở thành một yếu tố quan trọng trong chiến lược của các ngân hàng thương mại Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là sản phẩm tín dụng, đang được cung cấp đa dạng và phong phú, trở thành công cụ cạnh tranh chủ yếu Không chỉ các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước, mà cả các ngân hàng quốc tế như HSBC, ANZ, UOB, SCB và các công ty tài chính mới như Toyota Financial Services Vietnam, Société Générale và Prudential Financial Vietnam cũng tham gia vào thị trường khách hàng cá nhân, dẫn đến sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong nhóm khách hàng này.
Ngân hàng TMCP Kỹ Thương (TCB) đã xác định khách hàng cá nhân là mục tiêu chính trong chiến lược phát triển kinh doanh từ những ngày đầu hoạt động Với định hướng này, TCB đã đạt được thành công và trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam Ngân hàng tiên phong trong việc cung cấp các sản phẩm tín dụng cho cá nhân, bao gồm cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, cho vay tiêu dùng và cho vay du học.
Phòng giao dịch Trần Thái Tông thuộc TCB chi nhánh Hoàng Quốc Việt đã đạt được kết quả hoạt động tích cực, góp phần vào thành công chung của hệ thống TCB Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại đây triển khai thành công với đa dạng sản phẩm và dư nợ cho vay lớn Tuy nhiên, so với tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của toàn hệ thống TCB và ngành ngân hàng tại Hà Nội, dư nợ của PGD Trần Thái Tông vẫn còn khiêm tốn, chưa phản ánh đúng tiềm năng thị trường và vị thế của TCB.
Trước bối cảnh hiện tại, việc nắm bắt các hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân và tìm kiếm giải pháp phát triển dịch vụ này tại PGD Trần Thái Tông là vô cùng quan trọng Do đó, tôi đã quyết định lựa chọn đề tài này để nghiên cứu.
“ Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ
Thương – Phòng giao dịch Trần Thái Tông ” cho khóa luận tốt nghiệp của mình.
Mục tiêu nghiên cứu
- Hệ thống hóa, tổng hợp và phân tích cơ sở lý thuyết về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
- Tìm hiểu thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông.
- Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng, phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông.
Đối tượng nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu của bài viết này tập trung vào các vấn đề lý luận liên quan đến cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại (NHTM) nói chung, đồng thời phân tích thực tiễn cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần.
Kỹ Thương – Phòng giao dịch Trần Thái Tông.
Ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm vay cá nhân dành cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng Những sản phẩm này không chỉ giúp khách hàng có cơ hội tiếp cận nguồn vốn dễ dàng mà còn hỗ trợ họ trong việc thực hiện các kế hoạch chi tiêu, đầu tư và cải thiện chất lượng cuộc sống Với các chính sách vay linh hoạt và lãi suất cạnh tranh, ngân hàng cam kết đồng hành cùng khách hàng trong hành trình tài chính của họ.
Về đánh giá thực trạng, giới hạn các dữ liệu trong khoảng thời gian 3 năm từ
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập và sử lý dữ liệu thứ cấp
Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ việc sưu tầm số liệu và tài liệu lưu trữ trong các phòng ban của ngân hàng Bên cạnh đó, nghiên cứu còn dựa vào báo cáo tài chính và kết quả hoạt động kinh doanh trong ba năm 2016, 2017 và 2018 của ngân hàng.
Phương pháp so sánh đối chiếu số liệu:
Thứ nhất so sánh kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương – Phòng giao dịch Trần Thái Tông giữa các năm với nhau.
Vào thứ hai, chúng tôi sẽ tiến hành so sánh và đối chiếu các chỉ tiêu để đánh giá những điểm mạnh, điểm yếu và kết quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP.
Kỹ Thương – Phòng giao dịch Trần Thái Tông.
Phương pháp phân tích tổng hợp được áp dụng để tổng hợp thông tin và kết quả đã xử lý, nhằm đưa ra cái nhìn tổng quát nhất về vấn đề nghiên cứu Bài viết này sẽ khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương, đặc biệt là tại Phòng giao dịch Trần Thái Tông.
Xử lý: Số liệu được tổng hợp, tiến hành phân tích thông qua phần mềm
Microsoft Office Excel, Microsoft Office Word để đánh giá so sánh.
Kết cấu khóa luận
Ngoài lời nói đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của khóa luận gồm ba phần:
- Chương 1: Lý luận chung về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NH TMCP
Kỹ Thương – Phòng giao dịch Trần Thái Tông.
Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàngTMCP Kỹ Thương – Phòng giao dịch Trần Thái Tông.
NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Một số khái niệm, đặc điểm, vai trò về cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
1.1.1 Khái niệm cho vay KHCN tại NHTM
Cho vay là hoạt động cốt lõi và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản và tạo ra nguồn thu nhập từ lãi đáng kể Đây là hình thức cấp tín dụng, trong đó NHTM cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Tuy nhiên, hoạt động cho vay cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Khách hàng vay vốn của Ngân hàng Thương mại (NHTM) bao gồm các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, các cá nhân và hộ gia đình Trong đó, các cá nhân và hộ gia đình ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của NHTM Họ thường vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hoặc để hỗ trợ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh của mình.
Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại bao gồm các hình thức cho vay dành cho cá nhân và hộ gia đình, phục vụ cho mục đích tiêu dùng, đầu tư hoặc sản xuất kinh doanh.
1.1.2 Đặc điểm của cho vay KHCN tại NHTM
Đối tượng vay vốn chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình, với nhu cầu sử dụng cho tiêu dùng hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh Khác với doanh nghiệp, cá nhân và hộ gia đình thường có nhu cầu vay vốn không thường xuyên và đa dạng, bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi các yếu tố kinh tế và văn hóa – xã hội.
Thời hạn vay vốn cho khách hàng cá nhân phụ thuộc vào mục đích vay và hình thức cho vay, bao gồm các khoản vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Quy mô và số lượng khoản vay của khách hàng cá nhân (KHCN) thường nhỏ hơn so với các khoản vay doanh nghiệp, nhưng tại các ngân hàng thương mại (NHTM), số lượng khoản vay KHCN lại rất lớn Đặc biệt, những NHTM hoạt động theo định hướng ngân hàng bán lẻ có số lượng khoản vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng.
Chi phí cho vay đối với khách hàng cá nhân thường cao hơn so với các khoản vay doanh nghiệp do quy mô nhỏ và số lượng lớn của các khoản vay này Các ngân hàng phải đầu tư nhiều nguồn lực vào việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt và quản lý các khoản vay, dẫn đến chi phí tính trên mỗi đồng cho vay cá nhân lớn hơn.
Lãi suất cho vay đối với khách hàng cá nhân thường cao hơn so với các khoản vay khác của ngân hàng thương mại, chủ yếu do chi phí cho vay lớn và mức độ rủi ro cao liên quan đến các khoản vay này.
Rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân và hộ gia đình là một trong những thách thức lớn nhất đối với ngân hàng, do tình hình tài chính của họ thường xuyên biến động theo công việc và sức khỏe Nhiều cá nhân và hộ gia đình có trình độ quản lý kém, thiếu kinh nghiệm, và công nghệ lạc hậu, dẫn đến khả năng cạnh tranh hạn chế trên thị trường Điều này khiến ngân hàng phải đối mặt với nguy cơ cao khi người vay có thể gặp phải tình trạng thất nghiệp, tai nạn hoặc phá sản.
1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân
Đối với khách hàng cá nhân
Ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính quan trọng, cung cấp nguồn vốn thiết yếu cho cá nhân và doanh nghiệp Các cá nhân thường cần vốn để phục vụ cho sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng, trong đó ngân hàng góp phần đáng kể vào việc cung cấp nguồn vốn vay đa dạng về kỳ hạn và phương thức, phù hợp với nhu cầu của nhiều đối tượng Việc vay vốn từ ngân hàng giúp khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tối ưu hóa cấu trúc vốn và tận dụng chi phí thấp Bên cạnh đó, ngân hàng cũng áp dụng các điều kiện chặt chẽ trong hợp đồng tín dụng, tạo động lực cho khách hàng sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả hơn.
KHCN có nhiêu nhu càu thiết yếu như ăn ở, mở rộng sản xuất kinh doanh, cần tích luỹ một số tiền lớn, đòi hỏi cần thời gian dài.
Con người cần tìm kiếm sự cân bằng giữa việc đáp ứng nhu cầu và yếu tố thời gian Vay vốn ngân hàng là giải pháp hiệu quả, không chỉ cung cấp nguồn vốn kịp thời để thỏa mãn nhu cầu kinh doanh và công nghệ mà còn giúp sử dụng vốn một cách tối ưu.
Ngân hàng thương mại (NHTM) nhận thấy khách hàng cá nhân (KHCN) là một thị trường tiềm năng với sự đa dạng và số lượng lớn Hoạt động cho vay đối với KHCN không chỉ mang lại lợi nhuận cao nhờ lãi suất cho vay tương đối cao mà còn giúp NHTM tăng trưởng hiệu quả Mặc dù số lượng khoản vay lớn nhưng giá trị từng khoản vay nhỏ, nên rủi ro thực tế giảm đi, góp phần quan trọng vào lợi nhuận của NHTM.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đã được mở rộng, giúp ngân hàng thương mại (NHTM) tăng cường thị trường KHCN, nâng cao thu nhập và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, từ đó gia tăng tính hấp dẫn và khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Đối với kinh tế - xã hội:
Hoạt động cho vay KHCN gián tiếp thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội bằng cách đáp ứng nhu cầu vay vốn của KHCN Vay vốn không chỉ giúp KHCN thực hiện các nhu cầu thiết yếu như mua sắm hàng hóa và dịch vụ, mà còn gia tăng sản xuất kinh doanh, từ đó thúc đẩy tiêu dùng và tăng đầu tư, làm tăng GDP quốc gia Nhờ vào hoạt động cho vay của NHTM, đời sống kinh tế - xã hội được nâng cao, thu nhập cá nhân gia tăng, sản xuất mở rộng, tạo ra nhiều cơ hội việc làm mới và giảm tỷ lệ thất nghiệp Sự gia tăng tiêu dùng của KHCN còn kích thích nhiều ngành sản xuất phát triển để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dân.
Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách đổi mới kinh tế của đất nước Việc cung cấp nguồn vốn hiệu quả, kịp thời và hợp lý sẽ thúc đẩy sự phát triển của các hoạt động kinh tế.
Khi nền kinh tế phát triển bền vững thì đời sống nhân dân cũng dần được nâng cao.
Nội dung cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
1.2.1 Phân loại cho vay KHCN của NHTM. a.Căn cứ vào mục đích cho vay
Các khoản vay KHCN bao gồm hai hình thức: Vay tiêu dùng và Vay sản xuất kinh doanh:
Vay tiêu dùng là những khoản vay được thiết kế để đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình, bao gồm các mục đích như xây dựng và sửa chữa nhà cửa, mua sắm đồ dùng gia đình, mua xe cơ giới, chi phí du học, chữa bệnh, và tổ chức cưới hỏi.
Vay sản xuất kinh doanh là các khoản vay nhằm bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất và đầu tư của cá nhân hoặc hộ gia đình Các mục đích sử dụng vay bao gồm tăng cường vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, cải thiện cơ sở vật chất cho sản xuất, và đầu tư vào chứng khoán Ngoài ra, các khoản vay này còn được phân loại dựa trên thời gian cho vay.
Thời gian cho vay được phân loại thành ba loại: ngắn hạn (dưới 12 tháng), trung hạn (từ 12 đến 60 tháng) và dài hạn (trên 60 tháng) Ngoài ra, việc phân loại cũng dựa vào phương thức cho vay.
Các phương thức cho vay bao gồm cho vay từng lần, cho vay trả góp và thấu chi Đặc biệt, trong các nhu cầu vay vốn bổ sung cho hoạt động sản xuất kinh doanh, phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD) đang được sử dụng rộng rãi.
Cho vay từng lần là hình thức cho vay mà trong mỗi giao dịch, khách hàng và ngân hàng phải thực hiện các thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.
Cho vay trả góp là hình thức vay vốn ngân hàng, trong đó khách hàng và ngân hàng thỏa thuận về lãi suất và số tiền gốc Số tiền vay sẽ được chia thành nhiều khoản, giúp khách hàng thanh toán dần theo các kỳ hạn trong suốt thời gian vay.
Cho vay theo hạn mức thấu chi là hình thức cho vay mà ngân hàng đồng ý bằng văn bản cho phép khách hàng chi vượt quá số tiền có sẵn trong tài khoản Hình thức này phải tuân thủ các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam liên quan đến hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD) là hình thức mà ngân hàng và khách hàng thống nhất một mức dư nợ vay tối đa trong một khoảng thời gian nhất định, dựa trên tài sản đảm bảo tín dụng.
Các biện pháp đảm bảo khoản vay đóng vai trò quan trọng trong quá trình xét duyệt cho vay của ngân hàng Hiện nay, ngân hàng thường áp dụng hai hình thức để xem xét khả năng cho vay đối với khách hàng.
Cho vay có tài sản đảm bảo là hình thức vay tiền được bảo vệ bằng tài sản mà khách hàng hoặc người thứ ba sở hữu Tài sản đảm bảo có thể bao gồm số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, hàng hóa, máy móc thiết bị, hoặc bất động sản.
Cho vay không có tài sản đảm bảo, hay còn gọi là tín chấp, là hình thức cho vay mà không cần tài sản đảm bảo, dựa chủ yếu vào uy tín và khả năng trả nợ của khách hàng Ngân hàng sẽ lựa chọn những khách hàng có uy tín cao và khả năng thanh toán tốt để cấp vốn theo hình thức này.
1.2.2 Các phương thức cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
Căn cứ thời hạn cho vay
Thời gian cho vay là khoảng thời gian kể từ khi khách hàng nhận nợ khoản tiền vay đầu tiên đến khi trả hết nợ
Thời gian cho vay được xác định bởi chu kỳ luân chuyển vốn của người vay, khả năng trả nợ ngân hàng và nguồn vốn của ngân hàng cho vay.
Cho vay ngắn hạn là loại cho vay mà thời gian cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng.
Cho vay ngắn hạn là loại cho vay mà thời gian cho vay từ trên 60 tháng
Căn cứ vào tính chất luân chuyển vốn vay
- Cho vay vốn cố định
Tài sản cố định là những tài sản quan trọng trong quá trình sản xuất kinh doanh, có giá trị hao mòn theo thời gian và được tính vào giá trị sản phẩm Cho vay tài sản cố định là hình thức cho vay nhằm mục đích mua sắm, mở rộng hoặc duy tu các tài sản cố định.
- Cho vay vốn lưu động
Tài sản lưu động khác với tài sản cố định ở chỗ chúng chỉ tham gia vào một chu trình sản xuất kinh doanh nhất định, và giá trị của tài sản lưu động sẽ được chuyển giao một lần vào giá trị của sản phẩm.
Cho vay vốn lưu động là loại cho vay mà mục đích để mua tài sản lưu động.
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn
- Cho vay sản xuất kinh doanh
Cho vay sản xuất kinh doanh là hình thức cho vay mà nguồn vốn được sử dụng trong quá trình sản xuất và tiêu thụ hàng hóa Quá trình này bao gồm việc đầu tư vào các yếu tố sản xuất, thực hiện lao động để tạo ra sản phẩm và tiếp tục tái sản xuất Các hình thức cho vay trong lĩnh vực này có thể là ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn, trong đó các ngân hàng thường ưu tiên cho vay ngắn hạn cho lĩnh vực lưu thông hàng hóa.
Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM
Chính sách tín dụng của Ngân hàng Thương Mại
Mỗi ngân hàng cần xây dựng một chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện cụ thể và thị trường Chính sách này không chỉ định hướng cho hoạt động tín dụng mà còn quyết định việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng Khi chính sách tín dụng không phù hợp, chất lượng hoạt động tín dụng sẽ giảm sút, dẫn đến việc mất khách hàng và giảm khả năng sinh lời Ngược lại, một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút nhiều khách hàng và đảm bảo hiệu quả kinh doanh.
Quy mô, uy tín của NHTM
Quy mô và uy tín của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong doanh số và chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân Các ngân hàng có vốn tự có cao và mạng lưới chi nhánh rộng rãi sẽ có cơ hội thành công lớn hơn trong việc mở rộng hoạt động cho vay Hơn nữa, uy tín của ngân hàng cũng ảnh hưởng đến tâm lý của người dân, khiến họ cảm thấy an tâm hơn khi vay tại những ngân hàng có danh tiếng cao.
Tổ chức bộ máy của NHTM
Ngân hàng có cơ cấu tổ chức đồng bộ và khoa học giúp tăng cường sự phối hợp giữa các cán bộ, phòng ban và các đơn vị kinh tế liên quan, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động Điều này đảm bảo ngân hàng có thể đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, quản lý các khoản vay hiệu quả và cải thiện chất lượng tín dụng.
Chất lượng của đội ngũ cán bộ, nhân viên NHTM
Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến khả năng hoạt động và sinh lời của ngân hàng Đội ngũ có trình độ nghiệp vụ tốt và thái độ làm việc trách nhiệm là yêu cầu quan trọng, đặc biệt trong hoạt động cho vay Chất lượng nhân sự không chỉ thể hiện ở chuyên môn mà còn ở lương tâm, đạo đức nghề nghiệp, tác phong và kỷ luật lao động Cán bộ tín dụng chất lượng cao thể hiện sự năng động, sáng tạo, trách nhiệm và ý thức kỷ luật, từ đó giúp ngân hàng bù đắp hạn chế về công nghệ và tăng cường sức cạnh tranh với các đối thủ có tiềm lực công nghệ mạnh hơn.
Thông tin đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, là cơ sở để ra quyết định cho vay và theo dõi khoản vay nhằm đảm bảo hiệu quả tín dụng Việc có được thông tin đầy đủ, chính xác và kịp thời giúp ngân hàng nâng cao khả năng ngừa rủi ro và cải thiện chất lượng tín dụng.
Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay NHTM
Công cụ kiểm tra hoạt động tín dụng giúp ngân hàng quản lý quy trình sử dụng vốn vay và giao dịch với khách hàng một cách hiệu quả Nhờ vào thiết bị tin học hiện đại, ngân hàng có khả năng cập nhật và xử lý thông tin nhanh chóng, chính xác, từ đó đưa ra quyết định cho vay hợp lý Hơn nữa, trang thiết bị tin học còn đơn giản hóa thủ tục, mang lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng, góp phần mở rộng tín dụng và nâng cao uy tín cho ngân hàng.
Môi trường kinh tế có ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân Khi nền kinh tế phát triển, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sẽ được mở rộng, ngược lại, trong thời kỳ suy thoái hoặc khó khăn, hoạt động cho vay này sẽ bị thu hẹp.
Khi nền kinh tế tăng trưởng, thu nhập và mức sống của người dân được cải thiện, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng và mở rộng sản xuất kinh doanh tăng cao, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay KHCN Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, nhu cầu tiêu dùng giảm do lo ngại về triển vọng thu nhập trong tương lai, gây ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động cho vay KHCN.
Lạm phát và lãi suất thị trường cho vay là hai yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại Khi lãi suất tăng cao, chi phí vay vốn cho tiêu dùng và sản xuất cũng tăng, dẫn đến việc người dân hạn chế nhu cầu vay Tương tự, mức lạm phát cao khiến giá hàng hóa tăng, chi phí sinh hoạt cao hơn và thu nhập thực tế giảm, từ đó làm giảm nhu cầu tiêu dùng và thu hẹp hoạt động sản xuất kinh doanh, ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại.
Trong bối cảnh nền kinh tế suy thoái, các ngân hàng thương mại (NHTM) phải đối mặt với rủi ro gia tăng trong hoạt động cho vay Để hạn chế rủi ro, các NHTM đã thực hiện nhiều biện pháp như thắt chặt điều kiện cho vay, quản lý chặt chẽ các khoản vay và tăng cường theo dõi, thu hồi nợ Những biện pháp này đã dẫn đến việc hạn chế mở rộng cho vay, đặc biệt là cho vay đối với khách hàng cá nhân.
Môi trường văn hoá – xã hội
Môi trường văn hoá xã hội đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay KHCN tại các NHTM, có thể tạo ra tác động tích cực, thúc đẩy sự phát triển, hoặc tiêu cực, hạn chế sự phát triển của hoạt động này Một số yếu tố văn hoá xã hội ảnh hưởng đến cho vay KHCN bao gồm nhân khẩu học, thói quen tiêu dùng, trình độ dân trí, phong tục tập quán và bản sắc dân tộc.
Quy mô dân số lớn, trẻ và có thu nhập cao tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Tuy nhiên, trình độ dân trí, tập quán và thói quen tiêu dùng là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) chịu sự chi phối của nhiều quy định pháp luật, bao gồm Luật các Tổ chức tín dụng, Luật Dân sự, Luật Đất đai, và các quy định liên quan đến giao dịch bảo đảm, đăng ký cầm cố thế chấp, cũng như xử lý tài sản Những quy định này đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong các giao dịch tài chính.
Trong môi trường pháp lý chặt chẽ và đồng bộ, quyền lợi hợp pháp của các bên tham gia được bảo vệ, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay phát triển Người đi vay sẵn sàng tiếp cận vốn, trong khi các ngân hàng thương mại (NHTM) cũng dễ dàng mở rộng hoạt động cho vay Ngược lại, nếu môi trường pháp lý không rõ ràng và thiếu đồng bộ, quyền lợi của người vay và người cho vay sẽ không được bảo vệ, dẫn đến việc hạn chế và khó khăn trong phát triển hoạt động cho vay.
Các yếu tố từ phía khách hàng vay vốn đóng vai trò quyết định trong việc cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) Quyết định cho vay hay không chủ yếu phụ thuộc vào đặc điểm của từng khách hàng Trong quá trình thẩm định và xét duyệt cho vay, các NHTM thường xem xét nhiều yếu tố quan trọng từ mỗi khách hàng.
Uy tín (Character) là ý thức trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay của người vay.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG – PGD TRẦN THÁI TÔNG
Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Kỹ Thương – PGD Trần Thái Tông .26
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương – PGD Trần Thái Tông a) Vài nét về Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương - Techcombank
Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Technological and Commercial Joint Stock Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương
Techcombank, tên viết tắt của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam, có trụ sở chính tại 191 Bà Triệu, Phường Lê Đại Hành, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội.
Ngân hàng Techcombank, tên đầy đủ là Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, đã có những bước phát triển vượt bậc trong những năm gần đây, trở thành một trong những ngân hàng cổ phần hàng đầu tại Việt Nam với chất lượng dịch vụ đa dạng và được khách hàng cũng như nhà đầu tư tin tưởng Được thành lập vào ngày 27/09/1993 với vốn ban đầu 20 tỷ đồng, đến nay Techcombank đã sở hữu tổng tài sản lên tới 311.795,636 tỷ đồng (tính đến quý 3 năm 2018) và sở hữu mạng lưới rộng lớn với hơn 315 chi nhánh và 1229 máy ATM trên toàn quốc, cùng với hệ thống công nghệ ngân hàng tiên tiến.
Techcombank tự hào có đội ngũ quản lý tài năng với kinh nghiệm quốc gia dày dạn và hơn 7000 nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp, sẵn sàng hiện thực hóa mục tiêu trở thành ngân hàng tốt nhất và doanh nghiệp hàng đầu tại Việt Nam.
Techcombank hướng đến việc trở thành ngân hàng hàng đầu với tiêu chuẩn quốc tế về tính chuyên nghiệp, tận dụng nguồn lực về vốn, mạng lưới, nhân sự và công nghệ Ngân hàng đang nỗ lực xây dựng một thương hiệu ngân hàng thương mại vững mạnh Để biết thêm thông tin, vui lòng liên hệ qua điện thoại: 04 3783 0668 hoặc số fax: (04) 3783 0671.
Website: http://www.techcombank.com.vn b) Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam - CN Hoàng Quốc Việt Điện thoại: 04 6267 0269
Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh Hoàng Quốc Việt, được thành lập vào ngày 23/08/2007, tọa lạc tại tầng 1, số 98 đường Hoàng Quốc Việt, quận Cầu Giấy, Hà Nội Là chi nhánh cấp 1 trực thuộc Techcombank - chi nhánh Thăng Long, Hoàng Quốc Việt có quyền tự chủ trong kinh doanh, sử dụng con dấu riêng và ký kết các hợp đồng dân sự Chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu, nổi bật là hoàn thành xuất sắc chứng chỉ phát lộc đầu xuân năm 2017 và được đánh giá là một trong những đơn vị có thái độ phục vụ chuyên nghiệp, tận tình nhất trong hai quý đầu năm 2018.
Chi nhánh Hoàng Quốc Việt hiện có 15 phòng giao dịch, bao gồm: PGD Ngọc Khánh, PGD Big C, PGD Đội Cấn, PGD Đào Tấn, PGD Lạc Long Quân, PGD Xuân La, PGD Cầu Giấy, PGD Mỹ Đình, PGD Xuân Diệu, PGD Nguyễn Khánh Toàn, PGD Trần Thái Tông, PGD Trần Đăng Ninh, PGD Từ Liêm, PGD Hoàng Hoa Thám, PGD Thụy Khuê và PGD Trần Bình Đặc biệt, phòng giao dịch Trần Thái Tông có số điện thoại liên hệ: 04 37 950 505.
Phòng giao dịch Trần Thái Tông, được thành lập vào năm 2008 tại tòa nhà Sunsire, đường Trần Thái Tông, Cầu Giấy, Hà Nội, đã nhanh chóng trở thành điểm đến tin cậy cho khách hàng sau khi chi nhánh Hoàng Quốc Việt ra đời một năm trước đó Với vị trí thuận lợi về giao thông và đông dân cư, PGD đã khẳng định được vị thế của mình trong top những phòng giao dịch có kết quả hoạt động kinh doanh tốt nhất Được phát triển thành một PGD đa năng, phòng giao dịch này hoạt động hiệu quả trong hầu hết các lĩnh vực, mang lại sự tin tưởng cho khách hàng.
Ngân hàng TMCP Techcombank tại phòng giao dịch Trần Thái Tông có 28 cán bộ nhân viên, bao gồm giám đốc, phòng quan hệ khách hàng và phòng kế toán Việc phân chia các phòng được thực hiện dựa trên các nghiệp vụ mà mỗi phòng đảm nhận, tạo nên một mô hình tổ chức hoạt động hiệu quả.
Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức của Techcombank-Phòng giao dịch Trần Thái Tông
(Nguồn: Phòng tổ chức hành chính Techcombank)
Giám đốc phòng giao dịch là người đứng đầu, thực hiện nhiệm vụ và quyền hạn theo quy định của pháp luật và ngân hàng cấp trên Người này chịu trách nhiệm cao nhất trước ban lãnh đạo và có nhiệm vụ quản lý, đôn đốc cũng như quyết định mọi hoạt động chính tại đơn vị.
Phòng quan hệ khách hàng
Bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân đảm nhiệm vai trò quan trọng trong việc phục vụ và hỗ trợ khách hàng cá nhân Họ có trách nhiệm tiếp thị và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ phù hợp đến từng khách hàng, nhằm nâng cao trải nghiệm và sự hài lòng của khách hàng.
Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng đối với các dịch vụ của ngân hàng cá nhân.
Bộ phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp tại Techcombank chịu trách nhiệm tiếp thị và giới thiệu sản phẩm dịch vụ cho các tổ chức, doanh nghiệp Đội ngũ này cũng tư vấn và đề xuất các biện pháp khai thác thị trường cho trưởng phòng, đồng thời thực hiện các công việc khác theo yêu cầu của cán bộ quản lý.
Bộ phận khách hàng ưu tiên có nhiệm vụ tổ chức và kiểm soát các hoạt động tín dụng, nhằm đảm bảo tính hợp pháp, hợp lệ và đầy đủ của hồ sơ tín dụng cho những khách hàng được chỉ định.
Phòng Quan hệ khách hàng Phòng Kế Toán
BP giao dịch với KH
KH ưu tiên tổ chức, kiểm soát và theo dõi tình hình dư nợ, thu hồi nợ để đưa ra các giải pháp thu nợ hiệu quả, đồng thời đề xuất phương án tối ưu nhằm nâng cao hiệu suất thu hồi nợ.
Phòng kế toán chịu trách nhiệm thực hiện các giao dịch tài chính với khách hàng, bao gồm tiền gửi, rút tiền, chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ và các giao dịch vãng lai khác Đội ngũ kế toán cần xử lý chứng từ kế toán và quản lý thu chi tiền mặt một cách kịp thời, chính xác và đầy đủ, đồng thời đảm bảo trách nhiệm về các giao dịch đã thực hiện.
Phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
2.2.1 Sản phẩm dịch vụ cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương – PGD Trần Thái Tông
Cho vay trả góp mua nhà ở, nền nhà là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua được nhà, nền nhà đúng theo mong muốn, với đặc tính sản phẩm hỗ trợ tài chính hiệu quả cho việc sở hữu bất động sản mơ ước.
Thời gian cho vay: Lên đến 120 tháng
Loại tiền vay: VND Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng
Phương thức trả nợ bao gồm trả lãi hàng tháng và vốn vào cuối kỳ đối với các khoản vay ngắn hạn, hoặc trả dần cả vốn lẫn lãi hàng tháng cho các khoản vay trung và dài hạn.
Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà là sản phẩm tín dụng hỗ trợ khách hàng nguồn vốn cần thiết để xây dựng, sửa chữa và trang trí nội thất căn nhà theo ý thích của mình Sản phẩm này giúp khách hàng hiện thực hóa ước mơ về một không gian sống hoàn hảo và tiện nghi.
Thời gian cho vay: Lên đến 84 tháng
Loại tiền vay: VND Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng
Phương thức trả nợ của khoản vay thường được chia thành hai hình thức chính, tùy thuộc vào thời hạn vay Đối với vay ngắn hạn, khách hàng sẽ trả lãi hàng tháng và vốn gốc sẽ được trả vào cuối kỳ hạn Trong khi đó, đối với vay trung dài hạn, phương thức trả nợ sẽ là trả dần cả vốn và lãi hàng tháng.
Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng (có tài sản đảm bảo) là sản phẩm tín dụng hỗ trợ khách hàng trong việc mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà cửa, xe cộ, và đáp ứng các nhu cầu thiết yếu khác như thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, và cưới hỏi Sản phẩm này mang lại nguồn vốn linh hoạt cho các hoạt động kinh tế hộ gia đình.
Thời gian cho vay: Tối đa 84 tháng.
Mức cho vay: tối đa không quá 500 triệu đồng
Khi vay tiền, bạn có thể lựa chọn phương thức trả lãi hàng tháng và vốn vào cuối kỳ đối với khoản vay ngắn hạn, hoặc trả dần cả vốn lẫn lãi hàng tháng Trong trường hợp này, vốn gốc có thể được trả đều nhau hoặc tăng dần 20% mỗi năm.
Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp là một sản phẩm tín dụng hỗ trợ vốn lưu động thường xuyên, giúp khách hàng nhanh chóng gia tăng nguồn vốn kinh doanh mà không phải lo lắng về áp lực trả nợ khi đến hạn.
+ Thời gian cho vay tối đa: 84 tháng.
- Khách hàng là doanh nghiệp tư nhân cá nhân hộ gia đình có giấy đăng ký kinh doanh: tối đa 10 tỷ đồng
- Khách hàng là cá nhân hộ gia đình không có giấy đăng ký kinh doanh: tối đa 1 tỷ đồng
- Trả vốn gốc: Trả góp đều theo định kỳ (không quá 6 tháng/kỳ) Hoặc Trả gópbậc thang tăng dần với mức tăng vốn gốc tối đa 20%/năm.
Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ là sản phẩm tín dụng giúp khách hàng bổ sung vốn lưu động hoặc đầu tư vào máy móc, trang thiết bị, phương tiện vận chuyển, nâng cấp cơ sở vật chất và mở rộng nhà xưởng Sản phẩm này hỗ trợ doanh nghiệp phát triển và nâng cao năng lực sản xuất.
Thời gian cho vay: Được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng hoàn trả nợ vay
Mức cho vay: Theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng
Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng và hàng quý
Cho vay mua xe ô tô thế chấp bằng chính xe mua là sản phẩm tín dụng hỗ trợ khách hàng có nguồn vốn để mua xe phục vụ nhu cầu đi lại, giao dịch và kinh doanh Tài sản thế chấp chính là chiếc xe mà khách hàng mua.
Thời gian cho vay: Tối đa 48 tháng
Mức cho vay: Căn cứ nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng tối đa 70% giá trị xe mua
Phương thức trả nợ: Trả dần (vốn + lãi) hàng tháng
Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm và giấy tờ có giá là sản phẩm tín dụng do TCB phát hành, dành cho khách hàng cá nhân sở hữu sổ tiết kiệm và cần cầm cố để vay vốn Sản phẩm này hỗ trợ khách hàng trong hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng, mang lại sự linh hoạt và tiện lợi trong việc huy động vốn.
Loại tiền vay: VND Thời gian vay: Được xác định phù hợp với nhu cầu của người vay
Mức cho vay được xác định dựa trên nhu cầu vay vốn thực tế và giá trị tài sản cầm cố Phương thức trả nợ cho phép khách hàng thanh toán nợ gốc và lãi vay một hoặc nhiều lần trong suốt thời gian vay.
Cho vay thế chấp cổ phiếu chưa niêm yết là sản phẩm tín dụng của TCB, giúp khách hàng cá nhân sở hữu cổ phiếu chưa niêm yết có thể cầm cố để vay vốn Sản phẩm này hỗ trợ nguồn vốn linh hoạt cho những ai cần tài chính.
Thời gian cho vay: Tối đa 12 tháng.
Cho vay từng lần: tối đa 12 tháng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng:
+ Thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng tối đa 12 tháng.
+ Mỗi khế ước nhận nợ tối đa không quá 06 tháng.
Phương thức trả nợ: Có thể lựa chọn một trong hai phương thức trả nợ:
+ Trả lãi hàng tháng trả vốn khi đáo hạn.
+ Trả vốn và lãi một lần khi đáo hạn.
9) Cho vay hỗ trợ tiêu dùng :là sản phẩm cho vay trả góp KHÔNG cần tài sản đảm bảo KHÔNG cần bảo lãnh trả thay của công ty nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân đang công tác tại các công ty (có thu nhập ổn định từ lương) trong việc vay có thể lên đến 250 triệu đồng Đây là sản phẩm cung cấp cho các cá nhân có hộ khẩu trên địa bàn hoạt động của TCB, có thu nhập từ 3 triệu trở lên, đang công tác tại các đơn vị được TCB chấp nhận cho và có thời gian công tác trên 12 tháng. Đặc tính sản phẩm:
Số tiền vay: tối đa 10 lần thu nhập ròng hàng tháng có thể lên đến 250 triệu đồng tùy theo nhu cầu và thu nhập của khách hàng
Thời hạn vay: từ 12 đến 36 tháng
Phương thức trả nợ của TCB là trả góp với số tiền vốn và lãi cố định Mỗi tháng, TCB sẽ tự động trừ tiền từ tài khoản thanh toán của người vay để thực hiện việc thu nợ.
Cho vay du học là sản phẩm tài chính của TCB, cho phép thân nhân của du học sinh vay vốn để chứng minh khả năng tài chính và chi trả các chi phí học tập, sinh hoạt trong thời gian du học Số tiền vay có thể lên đến 100% tổng chi phí cần thiết cho việc học tập và sinh hoạt ở nước ngoài.
Đánh giá kết quả hoạt động cho vay KHCN tại TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông
2.3.1 Kết quả hoạt động cho vay của KHCN
Nhờ vào các biện pháp đã triển khai trong thời gian qua, TCB – Phòng giao dịch đã đạt được những kết quả đáng kể trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại Phòng giao dịch Trần Thái Tông của TCB có quy mô lớn và tăng trưởng ổn định hàng năm, cho thấy hoạt động cho vay KHCN tại đây phát triển mạnh mẽ và dẫn đầu trong chi nhánh Năm 2018, dư nợ đã tăng ấn tượng từ 41.143,75 triệu đồng lên 64.124,95 triệu đồng Sự tăng trưởng này nhờ vào chính sách lãi suất tín dụng linh hoạt và việc áp dụng các chính sách riêng biệt cho từng đối tượng khách hàng.
TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông nổi bật với sự đa dạng trong các sản phẩm tín dụng cá nhân, đáp ứng tốt nhu cầu của người vay Chi nhánh này luôn đi đầu trong việc áp dụng các sản phẩm mới, với những thế mạnh cạnh tranh như cho vay trả góp bổ sung vốn kinh doanh, cho vay trả gốc linh hoạt, cho vay du học và cho vay đầu tư vàng Nhờ việc liên tục triển khai sản phẩm mới, số lượng khách hàng tín dụng tại TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông ngày càng tăng, duy trì dư nợ cho vay KHCN ở mức cao, bất chấp các quy định và chính sách của NHNN.
Từ năm 2016 đến 2018, tỷ lệ nợ xấu đã biến động từ 10% đến 11,79% và giảm xuống còn 10,955% vào năm cuối của kỳ nghiên cứu, cho thấy ngân hàng đã kiểm soát hiệu quả tỷ lệ nợ xấu trong mức hợp lý.
Chất lượng tín dụng tại Phòng giao dịch Trần Thái Tông của TCB nổi bật hơn nhiều so với các chi nhánh NHTM khác trong khu vực Tỷ lệ nợ xấu rất thấp cho thấy hiệu quả của chính sách cho vay chặt chẽ cùng với quy trình thẩm định, phê duyệt và quản lý tín dụng được thực hiện một cách hiệu quả.
2.3.2 Một số hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù sự phát triển của cho vay khách hàng cá nhân mang lại nhiều tích cực, nhưng vẫn tồn tại một số yếu điểm trong cách kinh doanh khiến kết quả chưa thật sự ấn tượng so với các phòng giao dịch khác của ngân hàng.
Sản phẩm cho vay của Techcombank chưa tạo ra sự khác biệt rõ rệt so với các ngân hàng khác, khiến chúng chưa đáp ứng hiệu quả nhu cầu thị trường và xu hướng hiện tại Các sản phẩm này vẫn mang tính truyền thống, thiếu sự cải tiến và đổi mới, dẫn đến sự đơn điệu và chất lượng không cao, không thu hút được khách hàng.
Để phát triển sản phẩm hiệu quả, cần tiến hành nghiên cứu kỹ lưỡng về các sản phẩm hiện có trên thị trường và cải tiến chúng theo nhu cầu của người tiêu dùng Đồng thời, các sản phẩm phải đảm bảo chất lượng và tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành.
Thủ tục vay vốn tại ngân hàng vẫn còn rườm rà và chặt chẽ, khiến nhiều khách hàng gặp khó khăn Để được vay tiêu dùng, khách hàng cần có năng lực tài chính, uy tín hoặc mối quan hệ lâu năm với ngân hàng Trong khi thu nhập chính thức từ lương thường thấp và khó chứng minh, thu nhập thực tế của họ có thể cao hơn nhưng lại đến từ những nguồn không rõ ràng.
Khách hàng đến vay tiền thường là vì họ cần gấp một khoản tiền nhất định Tuy nhiên, quy trình vay vốn lại rất phức tạp và rườm rà, khiến cho việc tiếp cận nguồn tài chính trở nên khó khăn và mệt mỏi hơn cho họ.
Thủ tục công chứng kéo dài làm chậm quá trình cho vay, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Việc chờ đợi lâu có thể tác động tiêu cực đến các phương án kinh doanh của khách hàng, đặc biệt là những dự án mang tính thời điểm.
Lãi suất tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương vẫn chưa linh hoạt, ảnh hưởng đến quyết định vay tiền của khách hàng và doanh số bán hàng của nhân viên Tín dụng Tỷ lệ vay tiền hiện tại còn thấp và chưa phù hợp với nhu cầu thị trường, do đó, ngân hàng cần nghiên cứu và tìm ra giải pháp để cải thiện tình hình này.
Hoạt động marketing tại các ngân hàng hiện chưa phát triển mạnh mẽ, do hầu hết các ngân hàng không có phòng marketing chuyên trách để nghiên cứu phát triển sản phẩm và thực hiện quảng bá truyền thông Điều này dẫn đến việc các hoạt động marketing chưa thực sự nổi bật và ấn tượng Hơn nữa, các kế hoạch marketing thường chỉ được triển khai cho toàn hệ thống mà không có sự điều chỉnh cho từng chi nhánh, điều này không tạo ra sự khác biệt rõ rệt giữa các chi nhánh.
Đầu tư một khoản tiền lớn vào hoạt động này không phải ngân hàng nào cũng có khả năng thực hiện, nhưng để đạt được lợi nhuận cao hàng năm, các ngân hàng cần dám mạo hiểm để tiến tới một tầm cao mới.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG – PHÒNG GIAO DỊCH
Định hướng hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương– Phòng giao dịch Trần Thái Tông
3.1.1.Cơ hội và thách thức của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương– Phòng giao dịch Trần Thái Tông trong việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân a Cơ hội
Hà Nội, trung tâm kinh tế và chính trị hàng đầu của Việt Nam, có dân số khoảng 8,6 triệu người, trong đó 4,4 triệu người thuộc độ tuổi lao động Tỷ lệ dân số trong độ tuổi lao động cao này đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế của thành phố.
Trong những năm gần đây, nền kinh tế Hà Nội đã có sự tăng trưởng nhanh chóng, dẫn đến thu nhập của người dân tăng cao và mức sống được cải thiện Sự gia tăng này đã làm tăng nhu cầu tiêu dùng và thay đổi thói quen tiêu dùng theo hướng thoáng hơn Điều này tạo ra một thị trường tiềm năng cho hoạt động ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay cá nhân.
Cùng với quá trình cổ phần hóa các ngân hàng thương mại Nhà nước, khoảng cách giữa ngân hàng thương mại Nhà nước và ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) đang dần được thu hẹp, giúp NHTMCP, trong đó có TCB, có cơ hội tiếp cận khách hàng rộng rãi hơn và tiềm năng tăng trưởng mạnh mẽ Tuy nhiên, thị trường cũng đang đối mặt với thách thức lớn khi nhiều ngân hàng thương mại và tổ chức tài chính phi ngân hàng bắt đầu gia tăng sự quan tâm và thâm nhập vào thị trường, tạo ra sự cạnh tranh gay gắt Các ngân hàng nước ngoài, trước đây chỉ tập trung vào sản phẩm bán buôn và cho vay doanh nghiệp lớn, giờ đây đã mạnh dạn triển khai các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, trong khi nhiều ngân hàng nước ngoài còn thành lập ngân hàng con 100% vốn nước ngoài để khai thác thị trường bán lẻ Thêm vào đó, sự xuất hiện của các công ty tài chính nước ngoài như Prudential và Société Générale Viet Finance từ cuối năm 2007 với các sản phẩm cho vay cá nhân cũng tạo ra áp lực lớn đối với TCB trong thời gian tới.
3.1.2.Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương– Phòng giao dịch Trần Thái Tông
Cho vay khách hàng cá nhân là hoạt động trọng yếu trong chiến lược phát triển của TCB, đặc biệt tại thị trường tiềm năng như Hà Nội TCB hướng đến việc tăng trưởng bền vững với phương châm “Tăng trưởng cao, quản lý tốt, hoạt động hiệu quả” Mục tiêu của Phòng giao dịch Trần Thái Tông là chiếm 20% thị phần cho vay KHCN tại chi nhánh Hoàng Quốc Việt trong 5 năm tới, với chiến lược duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm trên 50%, đảm bảo chất lượng tín dụng dưới 1% tổng dư nợ, mở rộng mạng lưới giao dịch và đa dạng hóa sản phẩm cung cấp với dịch vụ chất lượng cao.
Giải pháp mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương– Phòng
Phòng giao dịch Trần Thái Tông.
3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng tại địa bàn còn hạn chế do nhiều tổ chức tín dụng cùng hoạt động, điều này đòi hỏi hoạt động Marketing phải được chú trọng và phát triển mạnh mẽ hơn Tại Ngân hàng TMCP TCB - PGD Trần Thái Tông, phòng Tổng hợp và tiếp thị đang phụ trách các hoạt động này.
Vì vậy hiệu quả của hoạt động còn thấp chưa phát huy được thế mạnh của chi nhánh.
Trong thời gian tới, các chi nhánh ngân hàng cần thành lập một phòng Marketing chuyên trách để nâng cao hiệu quả hoạt động Đây là xu hướng tất yếu nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển của ngành ngân hàng.
3.2.2 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân
Khi cá nhân đến ngân hàng xin vay vốn, họ thường đang trong tình huống cần thiết về tài chính Thời gian xử lý khoản vay là yếu tố quan trọng, vì việc đáp ứng nhanh chóng sẽ tạo ấn tượng tốt và nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng Ngoài thời gian nhận vốn, khách hàng còn chú trọng đến nhiều yếu tố khác như lãi suất, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo và các điều kiện quy tắc liên quan.
Để thu hút khách hàng hiệu quả, TCB - PGD Trần Thái Tông cần tối ưu hóa quy trình và thủ tục cho vay cá nhân, phối hợp chặt chẽ với các phòng giao dịch khác trong hệ thống Việc xây dựng một quy trình hợp lý, nhanh chóng và thuận tiện sẽ giúp ngân hàng nâng cao trải nghiệm khách hàng, từ đó gia tăng khả năng thành công trong việc thu hút và giữ chân khách hàng.
- Tạo cho khách hàng sự thuận tiện và thoải mái nhất trong việc giao dịch với ngân hàng.
- Giảm bớt các thủ tục hành chính rườm rà không cần thiết.
- Hỗ trợ và giúp đỡ khách hàng trong suốt quá trình khách hàng giao dịch với ngân hàng.
Tối ưu hóa sự hài lòng của khách hàng là ưu tiên hàng đầu, trong đó việc giảm thiểu thời gian chờ đợi để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu của họ là điều cần thiết.
TCB - PGD Trần Thái Tông cần xin phép Chi nhánh để nâng cao tính chủ động trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Điều này giúp PGD có khả năng sáng tạo và linh hoạt trong những trường hợp cụ thể, từ đó mang lại sự hài lòng tối đa cho khách hàng.
3.2.3 Thực hiện liên kết cho vay Đây là giải pháp không mới, tuy nhiên hiện nay theo như chúng tôi quan sát thì hoạt động này chưa được triển khai trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh TCB Trần Thái Tông Sự liên kết giữa ngân hàng với các hãng sản xuất tạo điều kiện cho các các nhân mua và sử dụng sản phẩm của các hãng, đem lại lợi ích cho cả ba đối tượng tham gia là: Ngân hàng, Nhà sản xuất, Các cá nhân Và xem xét ở tầm vĩ mô thì sự liên kết này mang đến sự phát triển cho cả nền kinh tế.
Các nhà sản xuất ô tô thường hợp tác với ngân hàng để hỗ trợ khách hàng có nhu cầu mua xe nhưng chưa đủ khả năng thanh toán ngay Ngân hàng sẽ đứng ra thương thảo với cả nhà sản xuất và khách hàng, cung cấp khoản vay cho phần tiền còn thiếu Sự trung gian này giúp khách hàng dễ dàng sở hữu xe ô tô, đồng thời đảm bảo lợi ích cho nhà sản xuất, tạo ra một giao dịch thuận lợi và an toàn cho cả hai bên.
Trong thời gian tới, TCB - PGD Trần Thái Tông cần nhanh chóng triển khai hoạt động liên kết trong cho vay cá nhân để tăng cường dư nợ và tỷ trọng cho vay đối với khách hàng Hình thức cho vay này đóng vai trò cầu nối giữa nhà sản xuất và người tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất và tiêu dùng trong xã hội Do đó, vai trò của ngân hàng sẽ ngày càng được phát huy trong bối cảnh xã hội hiện nay.
3.2.4 Nâng cao chất lượng cơ sở vật chất, hạ tầng cơ sở phục vụ giao dịch với khách hàng
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính, vì vậy cơ sở vật chất và hạ tầng là yếu tố then chốt cho bất kỳ ngân hàng thương mại nào TCB - PGD Trần Thái Tông đã có những điều kiện cơ bản để phục vụ khách hàng, nhưng vẫn cần cải thiện nhiều hơn Cụ thể, cần nâng cấp các bảng quảng cáo và sơn lại tường ngoài để tạo ấn tượng tốt hơn Ngoài ra, việc bổ sung ghế chờ cho khách hàng và lắp đặt màn hình ti vi để cập nhật thông tin về chính sách và quảng bá các gói sản phẩm của ngân hàng cũng rất cần thiết.
3.2.5 Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng
Trong bối cảnh cạnh tranh và hội nhập mạnh mẽ hiện nay, giải pháp truyền thống về vai trò của cán bộ tín dụng trở nên quan trọng hơn bao giờ hết Cán bộ tín dụng không chỉ là người trực tiếp làm việc với khách hàng mà còn là người thẩm định hồ sơ vay vốn, ảnh hưởng lớn đến khả năng vay vốn của khách hàng Do đó, việc mở rộng cho vay phụ thuộc rất nhiều vào sự quyết định và năng lực của đội ngũ cán bộ ngân hàng.
Cán bộ tín dụng cần có kiến thức chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng, hiểu rõ các phương thức cho vay và lãi suất, cũng như các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay để đưa ra hình thức và lãi suất phù hợp với từng khách hàng Để đạt được mục tiêu này, chi nhánh cần tăng cường phong trào thi đua, nâng cao trình độ cán bộ tín dụng và toàn thể cán bộ tại TCB - PGD Trần Thái Tông Việc tổ chức các cuộc thi thường xuyên sẽ khuyến khích cán bộ hoàn thành tốt công việc, đồng thời chú trọng đến công tác khen thưởng và đãi ngộ hợp lý cho những thành tích xuất sắc Ngoài ra, cần tạo điều kiện cho cán bộ trau dồi kiến thức chuyên môn và phát triển sáng kiến trong công việc, với mục tiêu xây dựng TCB - PGD Trần Thái Tông thành một PGD mạnh mẽ trong toàn hệ thống.
Cho vay KHCN ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là những ngân hàng tập trung vào phát triển dịch vụ bán lẻ Hoạt động này không chỉ giúp đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho các ngân hàng, mà còn góp phần quan trọng vào sự phát triển xã hội và kinh tế, nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của người dân Thời gian qua, cho vay KHCN tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là tại TCB, đã có nhiều bước tiến vượt bậc Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số vấn đề cần giải quyết để hoàn thiện hơn Do đó, nghiên cứu các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại TCB và Phòng giao dịch Trần Thái Tông là rất cần thiết.
Để mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông, các NHTM cần thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp, bao gồm nghiên cứu nhu cầu khách hàng và thiết kế sản phẩm phù hợp Việc tiếp thị và quảng bá hình ảnh ngân hàng cùng các sản phẩm cho vay cũng rất quan trọng Đồng thời, các NHTM cần xây dựng chính sách tín dụng hợp lý và hoàn thiện quy trình cho vay để đảm bảo an toàn và nhanh chóng trong việc xử lý hồ sơ Để phát triển bền vững, việc mở rộng cho vay cần gắn liền với quản lý chất lượng tín dụng Cuối cùng, sự hỗ trợ từ các cơ quan chức năng như NHNN và chính quyền địa phương là điều kiện thiết yếu cho sự phát triển hoạt động cho vay KHCN.
Trong quá trình làm báo cáo, bản thân em còn gặp nhiều khó khăn và hạn chế.
Em mong nhận được nhiều ý kiến đóng góp của thầy cô và các bạn.
Em xin trân trọng cảm ơn TS Vũ Ngọc Diệp - người đã trực tiếp hướng dẫn trong suốt quá trình thực hiện luận văn này.
