5. Kết cấu khóa luận:
2.2 Phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
2.2.1 Sản phẩm dịch vụ cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương–
hàng TMCP Kỹ Thương – PGD Trần Thái Tông
2.2.1 Sản phẩm dịch vụ cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP KỹThương – PGD Trần Thái Tông Thương – PGD Trần Thái Tơng
(1) Cho vay trả góp mua nhà ở, nền nhà:là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn
giúp khách hàng mua được nhà. nền nhà đúng theo mong muốn.
Đặc tính sản phẩm:
Thời gian cho vay: Lên đến 120 tháng. Loại tiền vay: VND
Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng.
Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng (nếu vay trung dài hạn).
(2) Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà: là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn
vốn giúp khách hàng xây dựng sửa chữa. trang trí nội thất căn nhà của mình đúng theo ý thích.
Đặc tính sản phẩm:
Thời gian cho vay: Lên đến 84 tháng. Loại tiền vay: VND
Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng.
Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng (nếu vay trung dài hạn).
(3) Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng (có tsđb) là sản phẩm tín dụng hỗ trợ
nguồn vốn giúp khách hàng mua sắm vật dụng gia đình. sửa chữa nhà ở. sửa xe cơ giới. làm kinh tế hộ gia đình. thanh tốn học phí. đi du lịch. chữa bệnh, ma chay. cưới hỏi. . . .và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống.
Đặc tính sản phẩm:
Thời gian cho vay: Tối đa 84 tháng. Loại tiền vay: VND.
Phương thức trả nợ:
+ Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng: vốn gốc trả đều nhau hoặc tăng dần 20%/năm
(4) Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp: là sản phẩm tín dụng tài trợ vốn lưu động thường xuyên. giúp khách hàng nhanh chóng tăng nguồn vốn kinh doanh nhưng khơng phảichịu áp lực trả nợ khi đến hạn
Đặc tính sản phẩm:
+ Loại tiền vay: VND.
+ Thời gian cho vay tối đa: 84 tháng.
Mức cho vay:
- Khách hàng là doanh nghiệp tư nhân. cá nhân. hộ gia đình. có giấy đăng ký kinh doanh: tối đa 10 tỷ đồng.
- Khách hàng là cá nhân. hộ gia đình khơng có giấy đăng ký kinh doanh: tối đa 1 tỷ đồng.
Phương thức trả nợ:
- Trả lãi: Hàng tháng.
- Trả vốn gốc: Trả góp đều theo định kỳ (khơng q 6 tháng/kỳ) Hoặc Trả gópbậc thang tăng dần với mức tăng vốn gốc tối đa 20%/năm.
(5) Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ:là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng bổ sung nguồn vốn lưu động hoặc đầu tư phát triển mua máy móc. trang thiết bị. phương tiện vận chuyển. nâng cấp cơ sở vật chất. mở rộng nhà xưởng…
Đặc tính sản phẩm:
Thời gian cho vay: Được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng hoàn trả nợ vay.
Loại tiền vay: VND.
Mức cho vay: Theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng.
Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng và hàng quý.
(6)Cho vay mua xe ơtơ thế chấp bằng chính xe mua: là sản phẩm tín dụng hỗ trợ
nguồn vốn giúp khách hàng mua xe ôtô phục vụ nhu cầu đi lại và giao dịch và kinh doanh, với tài sản thế chấp bằng chính xe mua.
Đặc tính sản phẩm:
Loại tiền vay: VND.
Thời gian cho vay: Tối đa 48 tháng.
Mức cho vay: Căn cứ nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng. tối đa 70% giá trị xe mua.
Phương thức trả nợ: Trả dần (vốn + lãi) hàng tháng
(7) Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá : là do TCB phát hành là sản
phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân sở hữu sổ tiết kiệm. giấy tờ có giá và có nhu cầu cầm cố sổ tiết kiệm. giấy tờ có giá để vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng.
Đặc điểm sản phẩm:
Loại tiền vay: VND .
Thời gian vay: Được xác định phù hợp với nhu cầu của người vay.
Mức cho vay: Dựa trên nhu cầu vay vốn thực tế và trị giá của tài sản cầm cố Phương thức trả nợ: Nợ gốc và lãi vay được thanh toán một hoặc nhiều lần trong thời hạn vay.
(8) Cho vay thế chấp cổ phiếu chưa niêm yết là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn dành cho khách hàng cá nhân sở hữu cổ phiếu chưa niêm yết và có nhu cầu cầm cố để vay vốn tại TCB.
Đặc tính sản phẩm:
Thời gian cho vay: Tối đa 12 tháng. Cho vay từng lần: tối đa 12 tháng. Cho vay theo hạn mức tín dụng:
+ Thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng tối đa 12 tháng. + Mỗi khế ước nhận nợ tối đa không quá 06 tháng.
Loại tiền vay: VND.
Phương thức trả nợ: Có thể lựa chọn một trong hai phương thức trả nợ: + Trả lãi hàng tháng. trả vốn khi đáo hạn.
+ Trả vốn và lãi một lần khi đáo hạn.
9) Cho vay hỗ trợ tiêu dùng :là sản phẩm cho vay trả góp KHƠNG cần tài sản đảm bảo. KHƠNG cần bảo lãnh trả thay của công ty. nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân đang cơng tác tại các cơng ty (có thu nhập ổn định từ lương) trong việc
vay có thể lên đến 250 triệu đồng. Đây là sản phẩm cung cấp cho các cá nhân có hộ khẩu trên địa bàn hoạt động của TCB, có thu nhập từ 3 triệu trở lên, đang cơng tác tại các đơn vị được TCB chấp nhận cho và có thời gian cơng tác trên 12 tháng.
Đặc tính sản phẩm:
Số tiền vay: tối đa 10 lần thu nhập ròng hàng tháng. có thể lên đến 250 triệu đồng. tùy theo nhu cầu và thu nhập của khách hàng.
Thời hạn vay: từ 12 đến 36 tháng.
Phương thức trả nợ: trả góp (vốn + lãi) cố định. Hàng tháng TCB tự động trừ tài khoản tiền gửi thanh toán của người vay tại TCB để thu nợ.
(11) Cho vay du học:là sản phẩm cho vay trong đó TCB cho thân nhân của
người đi du học vay vốn để chứng minh tài chính và trang trải các chi phí học tập, sinh hoạt của du học sinh trong quá trình học tập ở nước ngồi. Số tiền vay có thể lên đến 100% chi phí học tập sinh hoạt.
Cho vay du học bao gồm 3 hình thức : Cho vay ký quỹ du học; cấp hạn mức tín dụng du học dự phòng , cho vay thanh tốn chi phí du học
Đối với cho vay để thanh tốn tiền đi du học, TCB có thể cho vay với thời hạn khá dài 10 năm. Tiền vay có thể giải ngân nhiều lần.
2.2.2 Phân tích thực trạng KHCN tại TCB - Phịng Giao Dịch Trần Thái Tơng.
Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN tại TCB được xét 2 chỉ tiêu, dư nợ cho vay sản phẩm và dư nợ cho vay theo kỳ hạn.
a) Phân tích dư nợ cho vay KHCN trong mối quan hệ với tổng dư nợ cho vay tại ngân hàng Techcombank- PGD Trần Thái Tông.
Bảng 2.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN / Tổng dư nợ
ĐVT: Triệu đồng
STT Các chỉ tiêu 31/12/2016 31/12/2017 31/12/2018 Dư nợ Tỷ
trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ
Tỷ trọng 1 Cho vay KHCN 42,391.21 45.50% 41,143 75 42.70% 64,124.95 48.23%
2 Cho vay KHDN 50,838.23 54.50% 60,588.90 57.30% 68,832.08 51.77%
Tổng dư nợ 93,229.44 100% 10,173,265 100% 13,305,659 100%
(Nguồn: báo cáo hoạt động tín dụng các năm 2016, 2017, 2018 của TCB Phòng giao dịch Trần Thái Tông)
Dư nợ cho vay KHCN tại TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tơng trong những năm qua có tốc độ tăng trưởng khá cao, đặc biệt là trong năm 2018 tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN cao hơn rất nhiều so với tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN của các năm trước. Chính vì vậy, tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN từ 45,5% năm 2018 đã tăng lên đến xấp xỉ 48,23% tổng dư nợ cho vay của toàn phòng giao dịch trong năm 2018. Do trong năm 2018 Phòng giao dịch Trần Thái Tông thực hiện chiến lược đẩy mạnh doanh số bán hàng. Với tỷ trọng như trên TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông được đánh giá là một trong những phòng giao dịch có hoạt động cho vay KHCN khá phát triển.
b) Phân tích dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian.
Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN tại TCB nói chung và PGD Trần Thái Tơng nói trên còn dựa và kỳ hạn cho vay, dưới đây là bản số liệu và phân tích. Bảng phân tích dựa vào 3 kỳ hạn: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn qua 3 năm gần nhất.
Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN tại TCB - Phịng giao dịch Trần Thái Tơng ĐVT: Triệu đồng ST T Loại Nợ 2016 Tỉ trọng 2017 Tỉ trọng 2018 Tỉ trọng 1 Nợ ngắn hạn 27,312.65 29.30 31,241.25 27.47 35,214.65 26.49 2 Nợ trung hạn 31,423.32 33.71 39,124.62 34.40 46,315.26 34.83 3 Nợ dài hạn 34,493.47 37.00 43,366.47 38.13 51,427.12 38.68
(Trích báo cáo kinh doanh 3 năm gần nhất)
Đặc điểm thông thường của dư nợ cho vay KHCN là dư nợ ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng nhỏ hơn, dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dư nợ cho vay KHCN. Tại TCB – PGD Trần Thái Tông, năm 2016, dư nợ ngắn hạn chiếm 29,3% trong khi đó dư nợ trung, dài hạn chiếm 72,7% tổng dư nợ cho vay KHCN; năm 2017 dư nợ ngắn hạn có xu hướng tăng nhưng tỉ trọng lại cách biệt so với 2 bên còn lại chiếm 31,24% tổng dư nợ, dư nợ trung dài hạn năm này đã tăng tỷ trọng lên đến 82,49 % trong tổng dư nợ. Tuy vậy, năm 2018 cơ cấu dư nợ có sự thay đổi lớn so với các năm trước như là: Dư nợ ngắn hạn đến cuối năm 2018 có tỷ trọng đến 26,49% tổng dư nợ và còn ở mức thấp hơn so với năm 2016. Cũng phải kể đến đó là sự dàn đều của 3 chỉ tiêu ở trên, không còn mức quá chênh lệnh.
chiếm 33,73% tổng dư nợ tăng hơn 3929 triệu đồng so với năm 2016 và kém 3973 triệu đồng với năm 2018. Tuy nhiên dư nợ ngắn hạn có xu hướng giảm dần.
- Dư nợ trung hạn: dư nợ trung hạn đến cuôi năm 2016 chỉ còn 31,423 triệu đồng
chiếm 33,71 % tổng dư nợ tăng 4.462 triệu đồng so với năm 2017 và tăng thêm 9.840 triệu đồng vào năm 2018. Việc tăng dư nợ trung hạn trong năm 2018 đáng kể so với năm 2016, 2017 nguyên nhân do Ngân hàng Techcombank – Phòng giao dịch Trần Thái Tông chủ động giảm dư nợ cho vay đầu tư chứng khoán để phù hợp với quy định của chỉ thị 03 của NHNN. Dư nợ trung hạn chủ yếu tập trung ở các mục đích cho vay mua nhà , sửa chữa nhà , cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay sinh hoạt tiêu dùng,...
- Dư nơ dài hạn : Năm 2017 là năm bùng nổ của 3 loại dư nợ. Dư nợ dài hạn cũng
khơng nằm ngồi danh sách đó. Cụ thể, dư nợ của PGD Techcombank lần lượt là: 34,493.47; 43,366.47; 51,427.12. Tốc độ tăng trưởng ổn định chủ yếu là nhu cầu mua nhà tăng cao và nhiều sản phẩm khác cũng trên đà tăng trưởng.
c) Phân tích dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng
STT Các chỉ tiêu
2016 2017 2018 Dư nợ trọngTỷ Dư nợ trọngTỷ Dư nợ trọngTỷ
1 Cho vay mua ô tô 3018 6.86% 3200 7.33% 5340 0.20%
2 Cho vay mua nhà 15,120 34.37% 15597 35.75% 18100 29.40%
4 Cho vay xây, sửa chữa nhà 4607 10.47% 4210 9.65% 11100 3.00%
5 Cho vay thế chấp STK 4,210 9.57% 5144 11.79% 5010 7.00%
6 Cho vay sinh hoạt tiêu dùng(*) 7410 16.84% 5217 11.96% 9201 12.40%
7 Cho vay du học 2120 4.82% 1942 4.45% 2018 0.90%
8 Cho vay SXKD(**) 7511 17.07% 8320 19.07% 12521 19.40%
Tổng dư nợ KHCN 42,391.21 100% 41143.75 100% 64124.95 100%
(*) Cho vay sinh hoạt tiêu dùng bao gồm cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng ,cho vay hỗ trợ tiêu dùng
(**) Cho vay sản xuất kinh doanh bao gồm cho vay sản xuất kinh doanh trả góp, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ
Xem xét cơ cấu dư nợ KHCN theo sản phẩm / mục đích vay vốn tại TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tơng có thể thấy rằng trong thời gian vừa qua trong danh
mục đa dạng các sản phẩm cho vay KHCN một số sản phẩm được TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tơng chú trọng phát triển nên có dư nợ và tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ KHCN như cho vay mua nhà trả góp, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay sinh hoạt tiêu dùng chứng khốn,... trong khi đó cũng có nhiều sản phẩm cho vay chưa thực sự được quan tâm nên còn có dư nợ thấp, tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay KHCN, cụ thể :
Vay mua nhà:
Chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ cho vay KHCN tại TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tơng là cho vay mua nhà trả góp. Tính đến 31/12/2018 dư nợ cho vay mua nhà tại TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông 18 120 triệu đồng chiếm 29,4 % tổng dư nợ cho vay KHCN và với tốc độ tăng trưởng cao hơn so với các năm. Năm 2017 dư nợ cho vay mua nhà tăng gần 15 597 triệu đồng. Năm 2015, dư nợ cho vay mua nhà tại TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông còn triệu đồng 15120 triệu đồng, và dư nợ cho vay mua nhà vẫn giữ tỉ trọng cao trong các nhóm thành phần. Để đạt được sự tăng trưởng khá tốt trong năm 2018, Techcombank Hà Nội nói chung và TCB – Phòng Giao Dịch Trần Thái Tơng nói riêng đã thực hiện nhiều biện pháp như triển khai sản phẩm cho phép khách hàng vay vốn mua nhà nguồn trả nợ bằng việc bán nhà khác (hoán đổi nhà), tăng cường tiếp thị, hợp tác với một số các chủ đầu tư các dư án nhà ở như : Tập đồn VinGroup, Tổng cơng ty thương mại Bình Minh (BITEXCO), Tổng cơng ty phát triển Nhà và đô thị (HUD), …
Cho vay sinh hoạt tiêu dùng
Cho vay sinh hoạt tiêu dùng tại TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tơng đã có sự phát triển vượt bậc trong năm 2018. Nếu ở các năm 2017, năm 2018 dư nợ cho vay sinh hoạt tiêu dùng tại TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông chỉ đạt lần lượt là 5217 triệu đồng và 9201 triệu đồng chiếm 11,96 % và 12,4% tổng dư nợ cho vay thì đến năm 2015, dư nợ cho vay sinh hoạt tiêu dùng đã đạt 7410 triệu đồng chiếm 16,84% tổng dư nợ cho vay KHCN. Kết quả đạt được cho thấy, dù dư nợ do vay tiêu dùng có tăng lên về số tiền nhưng khi xét về tỷ trọng lại thấp hơn các nhóm khác. Điều này cho thấy, sự thu hút của ngân hàng về mặt hàng này không cao bằng các sản phẩm khác trong cùng nhóm sản phẩm của ngân hàng đang triển khai.
Cho vay sản xuất kinh doanh
Cho vay sản xuất kinh doanh TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tơng có tốc độ tăng trưởng cao và dư nợ và tỷ trọng khá lớn tỉ lệ thuận với sự phát triển của nền kinh tế. Tính đến 31/12/2018 dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh đạt 12 521 triệu đồng, chiếm 19.4% tổng dư nợ cho vay KHCN tại TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông, tăng gần 4201 triệu đồng so với năm 2017 và tăng 5010 triệu đồng so với năm 2016. Các sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh được triển khai tại TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông khá đa dạng từ hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay món theo các kỳ hạn, cho vay bổ sung vốn kinh doanh với thời gian tối đa đến 84 tháng, ... Việc cung cấp đa dạng sản phẩm cho vay đã tạo điều kiện cho TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông đáp ứng được nhiều nhu cầu của khách hàng do đó dư nợ cho vay SXKD đã có dự tăng trưởng khá tốt.
Các sản phẩm khác :
Đáng chú ý nhất trong nhóm này là sản phẩm cho vay mua ô tô, với nền kinh tế