(Luận văn đại học thương mại) nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thông việt nam chi nhánh huyện phú bình thái nguyên

Khóa luận tốt nghiệp i Khoa: Tài - Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Trong q trình thực khóa luận tốt nghiệp, em nhận nhiều giúp đỡ, tạo điều kiện tập thể ban lãnh đạo cán phòng phát triển kinh doanh NHNN&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Phú Bình, Thái Nguyên; đặc biệt dẫn tận tình từ giảng viên hướng dẫn Ths Nguyễn Thùy Linh Hồn thành khóa luận, em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo đào tạo, giảng dạy suốt trình học tập, nghiên cứu rèn luyện trường Đại học Thương Mại Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô giáo: Ths Nguyễn Thùy Linh – Bộ mơn Tài doanh nghiệp cán ngân hàng tận tình chu đáo hướng dẫn em, giúp đỡ em hồn thành khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn bạn bè gia đình động viên, khích lệ, tạo điều kiện, giúp đỡ em suốt trình thực tập hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thu Hằng SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp ii Khoa: Tài - Ngân hàng MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 Kết cấu khóa luận CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức vai trò ngân hàng thương mại .6 1.1.2.1 Chức .6 1.1.2.2 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Huy động vốn 1.1.3.2 Sử dụng vốn 10 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại .11 1.2.1 Khái niệm vốn hoạt động huy động huy động vốn ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 12 1.2.3 Kết cấu vốn ngân hàng 13 1.2.3.1 Vốn tự có .13 1.2.3.2 Vốn huy động 14 1.2.3.3 Vốn vay 14 SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp iii Khoa: Tài - Ngân hàng 1.2.3.4 Vốn khác 15 1.2.4 Các hình thức huy động vốn chủ yếu ngân hàng thương mại .15 1.2.4.1 Theo tính chất nghiệp vụ .15 1.2.4.2 Theo thời gian huy động .17 1.2.4.3 Theo loại tiền 17 1.2.4.4 Theo phạm vi huy động vốn 18 1.2.4.5 Theo đối tượng huy động vốn 19 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Những nhân tố khách quan .19 1.3.2 Những nhân tố chủ quan 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNN & PTNN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ BÌNH THÁI NGUYÊN 23 2.1 Giới thiệu khái quát NHNN & PTNN Việt Nam chi nhánh huyện Phú Bình Thái Nguyên 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 23 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ .24 2.1.3 cấu tổ chức .25 2.1.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Phú Bình Thái Nguyên 27 2.2 Phương pháp thu thập xử lý liệu 29 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu 29 2.2.1.1 Phương pháp thu thập liệu sơ cấp .29 2.2.1.2 Phương pháp thu thập liệu thứ cấp .29 2.2.2 Phương pháp xử lý liệu 30 2.2.2.1 Phương pháp xử lý liệu sơ cấp 30 2.2.2.2 Xử lý liệu thứ cấp 30 2.3 Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn NHNN & PTNN Việt Nam chi nhánh huyện Phú Bình Thái Nguyên 30 2.3.1 Tổng hợp kết điều tra trắc nghiệm thực trạng huy động vốn NHNN & PTNN Việt Nam chi nhánh huyện Phú Bình Thái Nguyên .30 SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp iv Khoa: Tài - Ngân hàng 2.3.2 Kết phân tích liệu thứ cấp 32 2.3.2.1 Cơ cấu huy động vốn 32 2.3.2.2 Chi phí vốn .38 2.3.2.3 Mối quan hệ huy động vốn, sử dụng vốn loại rủi ro 39 2.4 Những kết luận qua nghiên cứu thực trạng huy động vốn NHNN & PTNN Việt Nam chi nhánh huyện Phú Bình Thái Nguyên 42 2.4.1 Những thành công đạt 42 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 44 2.4.2.1 Hạn chế .44 2.4.2.2 Nguyên nhân .45 CHƯƠNG 3: CÁC ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNN & PTNN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ BÌNH THÁI NGUYÊN 48 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn NHNN & PTNN Việt Nam chi nhánh huyện Phú Bình Thái Nguyên 48 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu huy động vốn NHNN & PTNN Việt Nam chi nhánh huyện Phú Bình Thái Nguyên .49 3.2.1 Mở rộng, đa dạng nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn 49 3.2.2 Gắn liền huy động vốn với sử dụng vốn .51 3.2.4 Xây dung chiến lược marketing triển khai với tâm cao để quảng bá sản phẩm tiếp cận khách hàng 52 3.2.5 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 53 3.2.6 Mở rộng phát triển mạng lưới .53 3.2.7 Tăng cường hoạt động kinh doanh theo hướng đa dạng hóa nâng cao loại hình dịch vụ 54 3.2.8 Đổi phương thức quản lý điều hành 55 3.2.9 3.3 3.3.1 Phát triến tốn khơng dùng tiền mặt 55 Kiến nghị 56 Kiến nghị với nhà nước 56 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 56 3.3.2.1 Chính sách lãi suất .56 SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp v Khoa: Tài - Ngân hàng 3.3.2.2 Chính sách tỷ giá 57 3.3.2.3 Phát triển thị trường vốn 57 3.3.3 Kiến nghị với NHNN & PTNN Việt Nam 58 KẾT LUẬN 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 PHỤ LỤC .62 SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp vi Khoa: Tài - Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh rút gọn giai đoạn 2012-2014 27 Bảng 2.2: kết vấn chuyên gia ngân ngân hàng Agỉbank Phú Bình 31 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn Agribank Phú Bình theo loại tiền 33 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn Agribank Phú Bình theo thời hạn gửi tiền 35 Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn Agribank Phú Bình theo thành phần kinh tế 37 Bảng 2.6: Lãi suất bình quân đầu vào, đầu qua năm 2012-2914 39 Bảng 2.7: Mơ hình luồng tiền giai đoạn 2012-2014 .41 DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 1.1: cấu tổ chức NHNN&PTNN chi nhánh huyện Phú Bình Thái nguyên 25 Biểu đồ 2.1: cấu huy động vốn theo thời hạn gửi tiền .36 SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp vii Khoa: Tài - Ngân hàng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN & PTNN: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN: Ngân hàng thương mại TSCĐ: Tài sản cố định NHTW: Ngân hàng trung ương TCTD: Tổ chức tín dụng SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài - Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Đối với NHTM với tư cách tổ chức kinh tế, định chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trị quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi, để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường ngân hàng phải huy động vốn từ bên Hội nhập kinh tế quốc tế với việc gia nhập WTO nước ta thúc đẩy cạnh tranh kỷ luật thị trường hoạt động ngân hàng Các ngân hàng phải hoạt động theo nguyên tắc thị trường Cạnh tranh ngân hàng thúc đẩy hiệu huy động, phân bổ nguồn vốn mà tăng cường hiệu kinh doanh ngân hàng Khả cạnh tranh ngân hàng nâng cao hội liên kết, hợp tác với đối tác nước ngồi chuyển giao cơng nghệ, phát triển sản phẩm khai thác thị trường Hội nhập quốc tế tạo nhiều hội kinh doanh mở rộng khả tiếp cận ngân hàng khu vực thị trường mới, nhóm khách hàng có mức độ rủi ro thấp Các ngân hàng nước có khả huy động nguồn vốn từ thị trường tài quốc tế sử dụng vốn có hiệu để giảm thiểu rủi ro chi phí hội Nguồn vốn thị trường tài nước trở nên sẵn có phân bổ hiệu khơng nguồn vốn quốc tế mà tăng khả huy động nguồn tiết kiệm nội địa nhờ tác động tự hóa tài đầu tư Bên cạnh đó, xuất phát điểm trình độ phát triển ngành ngân hàng nước ta cịn thấp, cơng nghệ, trình độ tổ chức, quản lý chuyên môn nghiệp vụ Tốc độ mở cửa kinh tế chậm, khả huy động vốn nội kinh tế thấp,nhất vốn trung dài hạn tiết kiệm nội địa, hầu hết ngân hàng chưa có chiến lược định hướng rõ ràng Tại Việt Nam việc huy động vốn NHTM nhiều bất hợp lý, điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mơ khơng ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro… Do việc tăng cường huy động vốn SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài - Ngân hàng từ bên ngồi với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Trong thời gian học tập trường thực tập Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thông Việt Nam- chi nhánh huyện Phú Bình Thái Ngun em nhận thấy cơng tác huy động vốn ln giữ vị trí quan trọng hệ thống NHTM, thời gian gần việc huy động vốn ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn tình trạng khan vốn nói chung, thêm vào cạnh tranh ngày trở nên gay gắt không riêng NHTM mà từ tham gia ngày nhiều tổ chức phi ngân hàng Đây thách thức Ngân hàng đòi hởi ngân hàng cần có sách, giải pháp đế cải thiện nâng cao tình hình huy động vốn ngân hàng, lí em chọn đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thông Việt Nam- chi nhánh huyện Phú Bình Thái Nguyên” làm đề tài cho Khóa luận Mục đích nghiên cứu - Về lý luận: Tổng hợp số vấn đề sở lý luận huy động vốn NHTM - Về khảo sát thực tế: Phân tích, tìm hiểu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thông Việt Nam- chi nhánh huyện Phú Bình Thái Nguyên - Đưa vài kiến nghị giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thông Việt Nam- chi nhánh huyện Phú Bình Thái Nguyên Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động NHTM - Phạm vi không gian: Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thông Việt Nam- chi nhánh huyện Phú Bình Thái Nguyên - Phạm vi thời gian: Các số liệu hoạt động huy động vốn giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nơng thơng Việt Nam- chi nhánh huyện Phú Bình Thái Nguyên năm 20122013-2014 SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài - Ngân hàng Phương pháp nghiên cứu Việc nghiên cứu sử dụng nhiều phương pháp như: - Phương pháp giải vấn đề lý luận: phương pháp liệt kệ, hệ thông hóa lại vấn đề lý luận đề tài nghiên cứu - Phương pháp giải vấn đề thực tế gồm: Phương pháp định tính: thu thập liệu tiến hành phân tích liệu để từ đưa nhận xét Sau tiến hành đưa tình (doanh thu doanh nghiệp tăng quy mơ nguồn vốn tăng), tiến hành phân tích liệu so sánh với lý thuyết Phương pháp định lượng: thu thập liệu số, nguồn liệu phương pháp nghiên cứu định tính nguồn liệu thứ cấp sơ cấp Sử lý số liệu thu thập sử dụng bảng excel, tính tốn truyền thống + Phương pháp dùng bảng biểu, sơ đồ phân tích: Phương pháp phản ánh cách trực quan số liệu phân tích với biếu phân tích thiết lập theo dịng, cột đế ghi chép tiêu số liệu phân tích So sánh số thực năm với năm trước so sánh số cá biệt với tiêu tổng thể + Phương pháp so sánh: phương pháp nghiên cứu để nhận thức tượng, vật thông qua quan hệ đối chiếu, tương hỗ vật tượng với vật tượng khác để thấy mức độ hoàn thành tỷ lệ % số chênh lệch tăng hay giảm Phương pháp vật biện chứng: vận dụng quan điểm khách quan toàn diện lịch sử xem xét vấn đề cụ thể SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 50 Khoa: Tài - Ngân hàng tranh.v.v.) để từ xây dựng chiến lược sản phấm, giá cả, phân phối.v.v thích hợp cho phân đoạn thị trường (6) Thực trả lãi cho tiền gửi áp dụng hệ thống lãi suất mang tính cạnh tranh Giảm bớt việc vay vốn với chi phí cao thị trường liên ngân hàng, tạo chủ động hoàn toàn vốn; 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu huy động vốn NHNN & PTNN Việt Nam chi nhánh huyện Phú Bình Thái Ngun Để hồn thiện nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng em xin mạnh dạn đưa sô giải pháp như: 3.2.1 Mở rộng, đa dạng nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn Việc mở rộng nhiều hình thức huy động vốn vấn đề nói đến nhiều việc tăng cường nguồn vốn phục vụ cho việc phát triển kinh tế đất nước Hiện ngân hàng dừng lại số biện pháp huy động vốn thông dụng nhận tiền gửi dân cư, tiền gửi tổ chức kinh tế…Để nâng cao chất lượng thu hút thêm nhiều nguồn vốn từ nguồn ngân hàng cần thực số biện pháp như: Với nguồn vốn từ dân cư - Củng cố nâng cao mạng lưới có, khảo sát mở thêm chi nhánh cấp 2, phòng giao dịch nơi có lợi khai thác nguồn vốn nhàn rỗi dân cư - Tăng cường biện pháp tuyên truyền, quảng cáo, in tờ rơi để giới thiệu đến khách hàng ngân hàng làm cho họ có hiểu biết tin tưởng ngân hàng - Nâng cao chất lượng cơng tác tốn, xây dựng chế khuyến khích tư nhân mở tài khoản tiền gửi, trước mắt nghiên cứu áp dụng tài khoản thấu chi cho dân cư Đây tiền để đế thu hút cá nhân mở tài khoản tiền gửi ngân hàng thông qua ngân hàng đê thực toán chi trả dịch vụ - Thực văn hoá giao dịch nhằm đổi phong cách thái độ giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ, tạo uy tín để thu hút khách hàng SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 51 Khoa: Tài - Ngân hàng Với tổ chức tài chính-kinh tế, doanh nghiệp - Duy trì giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống sở không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ - Xúc tiến việc xác lập quan hệ tín dụng, quan hệ tiền gửi, toán nội ngoại tệ doang nghiệp lớn, doanh nghiệp thành lập có triển vọng đế thu hút nguồn vốn từ khách hàng - Đưa sách ưu đãi phí tốn, lãi suất tiền gửi,lãi suất tiền vay, chi phí giao dịch thiết lập mối quan hệ bạn hàng Từ chấp nhận cạnh tranh để dành thị trường, giữ khách hàng truyền thống, khách hàng lớn cần thiết Agribank Phú Bình áp dụng nhiều hình thức huy động vốn với mức lãi suất biểu phí linh hoạt, hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu khách hàng đến giao dịch Tuy nhiên thời gian tới, để tăng nguồn vốn huy động, ngân hàng cần phải đa dạng cac hình thức huy động, thường xuyên cải tiến hình thức huy động vốn theo hướng có lợi cho khách hàng mà ngân hàng đạt kết cao Thứ nhất, đa dạng hoá hình thức tiền gửi tiết kiệm dân bao gồm tiết kiệm khơng kỳ hạn, có kỳ hạn tháng, tháng, tháng, năm đến năm Phát triến mạnh hình thức tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, cần ý đưa hình thức huy động tiết kiệm nội tệ đảm bảo theo giá trị vàng, hay ngoại tệ mạnh thời điếm kinh tế có biếu lạm phát Việc đưa nhiều hình thức tiết kiệm phải tương ứng với điều hành linh hoạt lãi suất phù hợp có tác dụng khuyến khích thu hút người gửi, cho ngân hàng người gửi có lãi suất thoả đáng Thứ hai, Agribank Phú Bình cần phải tăng cường huy động vốn thông qua việc mở tài khoản cá nhân, áp dụng mức lãi suất hấp dẫn khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân Hướng dẫn cho khách hàng thấy tiện ích sử dụng tài khoản đế họ hiếu ưu điếm tài khoản thường xun sử dụng Ngồi ra, tài khoản tốn khách hàng có số dư cao, ngân hàng chuyên bớt sang tài khoản tiên gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng khơng bị thiệt Ngược lại, khách hàng có nhu cầu toán cao ngân hàng tự động chuyến tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi tốn đế đáp ứng nhu cầu khách hàng SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 52 Khoa: Tài - Ngân hàng Thứ ba, ngày nay, bên cạnh sản phẩm huy động vốn mang tính truyền thống NHTM đẩy mạnh phát triển phương thức huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá như: trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi Mặc dù hình thức ngân hàng phải trả chi phí tương đối cao, song ngân hàng lại huy động nguồn vốn dài hạn, mang tính ổn định cao Với kết kinh doanh ngày lên, uy tín ngày khẳng định việc phát hành giấy tờ có giá nhăm mục đích huy động vốn hồn tồn điều giúp ngân hàng chủ động nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, đặc biệt vốn trung dài hạn 3.2.2 Gắn liền huy động vốn với sử dụng vốn Việc huy động vốn có hiệu sở để ngân hàng thực việc huy động vốn sau Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho nguồn vốn huy động, tạo uy tín ngân hàng đồng thời tạo sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Hơn việc sử dụng vốn có hiệu thúc phát triến quan hệ ngân hàng với khách hàng mình, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch, gửi tiền vào ngân hàng Huy động vốn sử dụng vốn nên gắn bó với theo nguyên tắc có tương ứng thời hạn, nghĩa nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên điều kiện ngân hàng nến có nguồn vốn trung dài hạn dư thừa cần đối cho vay ngắn hạn có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn ngắn hạn thường xuyên luân chuyển ngân hàng lợi dụng điều vay trung hạn phải xem xét đề phịng rủi ro xảy 3.2.3 Sử dụng sách lãi suất linh hoạt đáp ứng với biến động lãi suất thị trường Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng thu hút nguồn tiền gửi có tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác Sử dụng sách lãi suất hợp lý vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, vừa kích thích đơn vị, tơ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất phải xây dựng sở khoa học thực tiễn, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế-xã hội thời kỳ SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 53 Khoa: Tài - Ngân hàng 3.2.4 Xây dung chiến lược marketing triển khai với tâm cao để quảng bá sản phẩm tiếp cận khách hàng Biện pháp thực hiện: - Xây dựng phòng Marketing riêng, nhân viên Ngân hàng phải coi nhân viên Marketing thu hút khách hàng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo Một đội ngũ nhân viên xinh xắn, niềm nở, hịa nhã, nhiệt tình làm cho khách hàng khơng cịn cảm thấy xa lạ quan hệ với Ngân hàng - Phải đào tạo đội ngũ chun làm cơng tác marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng, tìm hiểu thị trường để đưa chiến lược Marketing phù hợp, nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Để thực tốt điều Chi nhánh cần quan tâm đến vấn đề sau: - Mở rộng phạm vi hoạt động cách thành lập thêm điểm giao dịch, phòng giao dịch để tiếp xúc với nhiều loại khách hàng với cá nhu cầu khác - Chi nhánh Ngân hàng tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho tổ chức kinh tế gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh nhu việc tiếp cận sản phẩm Ngân hàng - Tham gia tài trợ cho chương trình như: trái tim nhân ái, hỗ trợ trẻ em nghèo khuyết tật cách quảng cáo thương hiệu nhanh, hiệu tốn chi phí - Đối với khách hàng lớn, tổ chức buổi hội nghị, tặng quà lưu niệm, chúc mừng sinh nhật, tổ chức tiệc chiêu đãi tặng phẩm để giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khẳng định sách xem khách hàng số Ngân hàng - Ln quan tâm xem khách hàng cũ có giảm khơng, có phải nhanh chóng tìm hiểu ngun nhân, đem dịch vụ ngân hàng đến tận khách hàng thông qua việc gửi thư giới thiệu sản phẩm Ngân hàng - Khi khách hàng đến rút tiền ngân hàng thiết kế loại bao bì thật đẹp để khách hàng đựng tiền vào xe chở tiền giúp khách hàng rút tiền với số lượng lớn SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 54 Khoa: Tài - Ngân hàng 3.2.5 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Cơng tác huy động vốn cơng tác tốn có tác động hỗ trợ lẫn Giải cơng tác tốn tốt động lực thu hút nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế - xã hội dân cư Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng làm tốt thu hút thành phần kinh tế vầ tầng lớp dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng, khối lượng tiền mặt lưu thơng giảm xuống Ngân hàng có nguồn vốn to lớn Như ngân hàng làm tốt công tác tốn có ảnh hưởng tốt đến hoạt động tín dụng, mặt thu hút nguồn vốn ngày nhiều để tiến hành cho vay phục vụ phát triển kinh tế, mặt khác tăng vòng quay sử dụng tín dụng có hiệu Muốn vậy, Agribank Phú Bình cần phải mạnh công tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, nhanh chóng khai thác mạng vi tính đế chuyến tiền nhanh, rút ngắn thời gian toán mở rộng mạnh toán bù trừ, áp dụng hình thức tốn địa thẻ tín dụng, thẻ tốn, tốn quốc tế qua mạng SWIFT, sử dụng máy rút tiền tự động Một hệ thống ngân hàng mạnh, bước hội nhập cộng đồng tài quốc tế, trước tiên phải dựa vào công nghệ đại thiết lập hệ thống tra kiêm sốt, phịng ngừa hữu hiệu rủi ro, có nâng cao sức mạnh cạnh tranh, thu hút nhiều nguồn vốn cho đầu tư phát triên Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng giúp cho Agribank Phú Bình vừa nâng cao chất lượng dịch vụ, vừa tránh tụt hậu cạnh tranh với ngân hàng nước nước 3.2.6 Mở rộng phát triển mạng lưới Hiện chi nhánh có phịng giao dịch chưa đáp ứng nhu cầu cần thiết lượng khách hàng đông, nhiều người gửi tiền rút tiền phải chờ đợi lâu Chính nhiều phịng giao dịch đơng khách khơng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Ngân hàng cần mở thêm phịng giao dịch nơi đơng dân cư khu chợ lớn, đồng thời chi nhánh nên phân bổ quỹ tiết kiệm dân chúng nhiều nơi đảm bảo thuận tiện cho khách hàng nên mở thêm thời gian giao dịch ngồi hành thêm ca từ 17h đến 20h, giao dịch thêm vào ngày nghỉ ngày lễ Như đáp ứng tốt cho khách SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 55 Khoa: Tài - Ngân hàng hàng khơng có thời gian đến giao dịch với ngân hàng vào ngày tuần hành Chính điều giúp chi nhánh khai thác lượng nguồn vốn đáng kể 3.2.7 Tăng cường hoạt động kinh doanh theo hướng đa dạng hóa nâng cao loại hình dịch vụ Trước mắt mặt ngân hàng ưu tiên vào đầu tư, phát triến, mặt khác phải triến khai vào đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, trọng vào kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế, bảo lãnh, Trong hệ thống ngân hàng phát triển, ngân hàng cạnh tranh với chủ yếu hệ thống dịch vụ ngân hàng, công cụ cạnh tranh khơng có giới hạn Tỷ trọng khoản thu từ dịch vụ ngân hàng ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh thu kinh doanh ngân hàng Để hoạt động kinh doanh dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh việc thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động, đồng thời làm tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng dịch vụ áp dụng ngân hàng nên tiến hành dịch vụ sau: - Dich vu tư vấn đầu tư, tư vấn thông tin: Trong dịch vụ tư vấn đầu tư ngân hàng hướng dần khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản phấm sản xuất, tính tốn nguồn tài trợ cho dự án với lãi suất tiền vay có lợi Trong việc tham gia thi trường tiền tệ ngân hàng tư vấn cho khách hàng với số lượng vốn định thời gian cần thiết để tham gia thị trường tiền tệ ngắn ngày hưởng lãi suất cao Trong kinh doanh ngân hàng thơng tin coi tiền Vì thơng tin có giá trị đem bán Trong mơ hình ngân hàng đại nghiệp vụ tư vấn thông tin trở nên quan trọng Các ngân hàng có phận tư vấn có mối quan hệ chặt chẽ với quan thơng tin chun mơn để cung cấp dịch vụ thông tin cho khách hàng - Dich vụ tư vấn tài chính: Nhiều ngân hàng phải giúp cho doanh nghiệp việc lập kế hoạch tài chính, phân tích tài lập hẳn kế hoạch thuế (với thuế lập để có chi phí thấp nhất) SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 56 Khoa: Tài - Ngân hàng - Dịch vụ tư vấn pháp luât: Ngân hàng giúp nhiều cá nhân doanh nghiệp nắm rõ để thực luật pháp hành như: Luật doanh nghiệp, Luật kinh tế Các loại hình dịch vụ phát triến nước ta có nhiều người lãnh đạo cơng ty, xí nghiệp thiếu hiểu biết luật pháp, thông tin công nghệ Đặc biệt có cơng ty tư nhân khơng có ban tài 3.2.8 Đổi phương thức quản lý điều hành Xây dựng đội ngủ quản lý chuyên nghiệp, nhạy bén, cập nhật liên tục biến đổi thị trường tiền tệ Quán triệt đội ngũ CBCNV nhiệm vụ huy động vốn quan trọng, cần tổ chức giao khoán tiêu huy động vốn đến cá nhân người lao động Trên sở gắn với tiền lương kinh doanh tiêu thi đua, nhằm tạo động lực khuyến khích người tích cực, chủ động tham gia làm nhiệm vụ huy động vốn Ngoài cần tổ chức khen thưởng kịp thời trực tiếp vật, tiền mặt xét thi đua để khuyến khích cán ln hồn thành vượt mức tiêu huy động 3.2.9 Phát triến tốn khơng dùng tiền mặt Việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt vấn đề cấp thiết không NHTM Việt Nam mà Agribank Sông Đà Bởi việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng Agribank Sông Đà sở để ngân hàng mở rộng tín dụng, giảm lãi suất cho vay, áp dụng công nghệ thông tin đại hoạt động toán Phát triển tốn qua ngân hàng giúp ngân hàng có nguồn vốn toán lớn mà chi phí lại thấp Tuy nhiên, tâm lý thói quan sử dụng tiền mặt người dân Việt Nam nên việc phát triến tốn khơng dùng tiền mặt NHTM Việt Nam gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, Agribank Sơng Đà cần đưa biện pháp để đẩy mạnh việc phát triển dịch vụ toán qua ngân hàng như: * Khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân * Phát hành séc cá nhân * Phát triển thẻ toán SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 57 Khoa: Tài - Ngân hàng Có nói, mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt kênh huy đơng vốn có hiệu quả, có nguồn vốn tương đối rẻ giúp ngân hàng có thê giảm lãi st cho vay phí dịch vụ khác để thu hút khách hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Môi trường vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn qua ngân hàng Nó tạo thuận lợi đến công tác huy động vốn đồng thời cản trở, làm hạn chế cơng tác huy động vốn Nói chung ổn định môi trường vĩ mô điều kiện tiền đề quan trọng cho tăng trưởng nói chung cho việc đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn vào ngân hàng nói riêng Đối với Việt Nam nay, nội dung việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô ổn định tiền tệ Đây điều kiện cần thiết cho việc thực thi có hiệu giải pháp nhằm huy động vốn qua NHTM Chính phủ phải đưa sách ngoại giao, tiết kiệm, xây dựng hệ thống quản lý tài phù hợp gắn liền với thực tiễn Ngồi ra, sách huy động vốn qua ngân hàng cần phải Nhà nước khuyến khích nhiều biện pháp linh hoạt cụ thể thơng qua quy định lãi suất, sách tỷ giá, thuế Bên cạnh việc sử dụng hiệu cơng cụ vĩ mơ, Nhà nước nên có tuyên truyền, giáo dục hợp lý nhằm thay đổi tâm lý thói quen tích trữ tiêu cực Điều khơng có lợi cho ngân hàng mà cịn góp phần tăng tỷ lệ tiết kiệm để đầu tư phát triển kinh tế Bên cạnh việc khuyến khích tích lũy, Nhà nước cần xây dựng ban hành đầy đủ hệ thống luật đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, tạo lòng tin họ vào hệ thống ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 3.3.2.1 Chính sách lãi suất Lãi suất cơng cụ quan trọng đe ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế doanh nghiệp Chính sách lãi suất họp lý phát huy hiệu công tác huy động vốn Sử dụng lãi suất hợp SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 58 Khoa: Tài - Ngân hàng lý thu hút nguồn vốn ngày nhiều xã hội, kích thích đơn vị tố chức kinh tế sử dụng vốn có hiêu sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất hợp lý phải xây dựng sở đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng, đồng thời phải phù hợp với điều kiện phát triến kinh tế xã hội thời kỳ theo nguyên tắc thị trường Vấn đề lãi suất đầu vào đầu vấn đề phức tạp, song để giúp cho ngân hàng có lãi suất hợp lý để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng, làm giảm khối lượng tiền tệ lưu thông Muốn vậy, NHNN phải xây dựng sách lãi suất linh hoạt quản lý hoạt động kinh doanh NHTM Xây dựng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu hợp lý thời kỳ điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất NHTM 3.3.2.2 Chính sách tỷ giá Chính sách tỷ giá ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh NHTM có công tác huy động vốn Khi tỷ giá không ổn định tăng giảm cách nhanh chóng mà khơng lường trước gây tác động xấu tới công tác huy động vốn ngân hàng Chẳng hạn tỷ giá tăng nhanh đồng nội tệ giá cho dù lãi suất đồng ngoại tệ giảm xuống lãi suất đồng nội tệ lên chưa nguồn vốn huy động VND NHTM tăng lên tâm lý người dân e ngại đồng VN tiếp tục bị giá Như thời gian tới NHNN cần tiếp tục xây dựng sách tỷ giá ổn định họp lý tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM 3.3.2.3 Phát triển thị trường vốn Trong điều kiện chuyên từ kinh tế tập trung sang kinh tế thị trường có điều tiết vĩ mơ, việc phát triến thị trường vốn có ý nghĩa với Việt Nam Thị trường vốn phát triên tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành chứng khoán Mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyên chứng khốn tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 59 Khoa: Tài - Ngân hàng Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có khả cung ứng vốn người có nhu cầu vốn Qua tập trung nguồn vốn phân tán với khối lượng nhỏ thành nguồn vốn lớn nhằm đầu tư có hiệu mang lại lợi ích nhiều Hiện nay, NHTM huy động vốn trung dài hạn qua phát hành trái phiếu nói chung khó khăn khả chun đơi từ trái phiếu thành tiền ngược lại không đơn giản Nếu có thị trường vốn tập trung việc phát hành trái phiếu ngân hàng thuận lợi Thị trường vốn giải mâu thuẫn khả cung cấp nguồn vốn ngắn hạn nhu cầu sử dụng vốn dài hạn, người phát hành chứng khoán đế huy động vốn dài hạn người mua chứng khốn bán chứng khốn lấy tiền mặt vào lúc nào.Thị trường vốn giúp cho người đầu tư tuỳ ý lựa chọn nơi đầu tư hình thức đầu tư 3.3.3 Kiến nghị với NHNN & PTNN Việt Nam Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống NHNN & PTNT Việt Nam cần phải có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn NHNN & PTNT chi nhánh TP.Thái Nguyênthực cần thiết phải có hỗ trợ, tác động giúp đỡ NHNN & PTNT Việt Nam: - Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước ngoài, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời nắm bắt văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ - Tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hóa trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh - Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế - Xây dựng sách lãi suất hợp lý- lãi suất nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn Ngân hàng, cần xử lý theo hướng chế cạnh tranh linh hoạt Chi nhánh áp dụng mức lãi suất đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng bạn, để cho hấp dẫn người gửi khơng tính sinh lời mà cịn tính đa dạng phương thức tính lãi SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài - Ngân hàng 60 KẾT LUẬN Trong xu hướng toàn cầu hóa kinh tế nói chung, hoạt động tài nói riêng hoạt động ngân hàng có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thơng lệ quốc tế Trong huy động vốn nghiệp vụ bản, thường xuyên vấn đề trung tâm hoạt động ngân hàng Quy mô, chất lượng huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng nói riêng định tới cung ứng vốn cho kinh tế nói chung Với phương châm Đảng Nhà nước “ Coi nguồn vốn nước định, vốn nước quan trọng” điều kiện thị trường tài phát triển mức độ hạn chế việc cung ứng vốn để phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế đất nước chủ yếu dựa vào hệ thống NHTM Do vậy, làm để tăng cường hiệu công tác huy động vốn ngân hàng đảm bảo số lượng chất lượng vấn đề nhà quản lý ngân hàng quan tâm Đề tài đạt kết sau: - Bằng lý luận làm rõ hình thức huy động vốn NHTM, tiêu thức đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng để thấy kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNN&PTNT chi nhánh Phú Bình Tuy nhiên q trình thực khóa luận gặp phải hạn chế định liệu thu thập để tiến hành nghiên cứu năm nên việc sử lý phân tích liệu cịn nhiều thiếu xót, chưa xử lý triệt để vấn đề Do hạn chế nên tương lai em cố gắng mở rộng hướng nghiên cứu với dải số liệu rộng từ 5-10 năm để đảm bảo tính xác đề tài đồng thời áp dụng để nghiên cứu với nhiều ngân hàng khác để đưa kết luận khách quan, xác vấn đề Với đề tài em mong muốn góp phần nâng cao hiệu huy động vốn NHTM nói chung chi nhánh NHNN & PTNT chi nhánh Phú Bình nói SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 61 Khoa: Tài - Ngân hàng riêng Đây vấn đề rộng mà khả nhận thức, lý luận em cịn hạn chế khơng tránh khỏi thiếu sót cần hồn thiện, bổ sung Em mong nhận đóng góp thầy cán NHNN & PTNT chi nhánh Phú Bình để khóa luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 62 Khoa: Tài - Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại, TS.Phan Thị Thu Hà, NXB Thống Kê Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, GS.TS Lê Văn Tư Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNN & PTNN Việt Nam chi nhánh huyện Phú Bình Thái Nguyên qua năm 2012-2014 Các tạp chí khác: Thời báo ngân hàng, tạp chí thị trường tài tiền tệ Wepside : www.agribank.com.vn ; www.thoibaonganhang.com Một số văn tài liệu liên quan khác SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 63 Khoa: Tài - Ngân hàng PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA TRẮC NGHIỆM Kính thưa q vị! Tơi Nguyễn Thu Hằng sinh viên trường Đại học Thương Mại Hà Nội Hiện nay, tơi làm khóa luận tốt nghiệp với đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thông Việt Nam- chi nhánh huyện Phú Bình Thái Ngun” Do tính cấp thiết đề tài cần liệu thực tế nên mong muốn nhận đánh giá khách quan quý vị hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thông Việt Nam- chi nhánh huyện Phú Bình Thái Nguyên Xin bớt chút thời gian trả lời số câu hỏi sau đây, ý kiến quý vị thông tin quý báu giúp tơi hồn thành đề tài Tơi mong nhận hợp tác từ phía quý vị Tôi xin đảm bảo thông tin quý vị phục vụ cho mục đích học tập, xin cảm ơn! Xin quý vị cho biết số thông tin cá nhân sau: - Họ tên:….……………………………………………………….…… - Phịng cơng tác:………………….…… Chức vụ:………….………… Câu 1: Chính sách huy động vốn ngân hàng điều chỉnh dựa yếu tố nào? A Theo nhu cầu người dân B Theo lãi suất huy động ngân hàng nhà nước quy định C Theo lượng vốn sử dụng ngân hàng theo quy định ngân hàng mẹ Câu 2: ngân hàng lượng vốn huy động VND ln cao lượng USD A Do thói quen tiêu dùng người dân chủ yếu dùng VND B Do ngân hàng thực huy động VND C Do người lãi suất huy động VND cao USD Câu 3: Những khó khăn mà ngân hàng gặp phải trình huy động vốn là? SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 64 Khoa: Tài - Ngân hàng A Nhu cầu gửi tiền ngân hàng người dân chưa cao B Ngân hàng chưa đồng sở hạ tầng, trang thiết bị chưa kịp đổi phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng C Do cạnh tranh lãi suất dịch vụ chăm sóc khách hàng với ngân hàng khác vùng như: BIDV, Đông Á Câu 4: Theo ông /bà sách huy động ngân hàng nào? A Xuất sắc B Tốt, đáp ứng hài lòng nhu cầu gửi tiền khách hàng C Kém, sách cịn nhiều bất cập, chưa phù hợp với nhu cầu khách hàng Câu 5: Trong tương lai ngân hàng thực huy động vốn tiền gửi chủ yếu tập trung đối tượng nào? A Khách hàng cá nhân B Khách hàng doanh nghiệp C Cả A B Hết SVTH: Nguyễn Thu Hằng Lớp: K47H3 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNN & PTNN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUY? ??N PHÚ BÌNH THÁI NGUYÊN 48 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn NHNN & PTNN Việt Nam chi nhánh. .. nâng cao tình hình huy động vốn ngân hàng, lí em chọn đề tài: ? ?Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thông Việt Nam- chi nhánh huy? ??n Phú Bình Thái Ngun” làm đề... gian: Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thông Việt Nam- chi nhánh huy? ??n Phú Bình Thái Nguyên - Phạm vi thời gian: Các số liệu hoạt động huy động vốn giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn