Thông tin tài liệu
i LỜI CẢM ƠN Lời em xin chân thành cảm ơn đến thầy cô trường Đại học Thương Mại tận tình bảo truyền đạt kiến thức cho chúng em suốt năm học qua Dưới bảo tận tình q thầy giúp chúng em có tảng kiến thức có hành trang để vững bước đường tương lai Đặc biệt cô giáo TS Nguyễn Thanh Phương hết lòng trực tiếp hướng dẫn, quan tâm dạy dỗ, truyền đạt nhiều kinh nghiệm cho em nhiều ý kiến, kiến thức quý báu suốt q trình hồn thiện khố luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn chân thành, sâu sắc đến Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm anh chị nhân viên phòng Khách hàng doanh nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho em có hội tiếp xúc, cọ xát với thực tế để em học hỏi nhiều kiến thức tích lũy kinh nghiệm cho thân Với kiến thức hạn hẹp, khả áp dụng kiến thức vào thực tiễn chưa tốt Do q trình xây dựng khố luận tốt nghiệp khơng tránh khỏi sai sót hạn chế Em mong nhận đóng góp, ý kiến quý thầy cô anh chị để em hồn chỉnh kiến thức Cuối em xin chúc quý Thầy Cô, Ban Giám Đốc toàn thể anh chị Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm dồi sức khỏe thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 04 năm 2019 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ HÌNH VẼ v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa .3 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.2 Cho vay doanh ngiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.3 Các hình thức cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .11 1.3 Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.3.1 Quan điểm việc mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.3.3 Phương thức mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 16 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iii 1.3.4 Các nhân tố ảnh hường đến việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 26 2.1 Khái quát chung Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm 26 2.1.1 Sự đời phát triển Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm 26 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 28 2.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh 30 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm 32 2.2.1 Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh 32 2.2.2 Các quy định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh .34 2.2.3 Phân tích thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh 35 2.2.4 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh 43 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 46 3.1.Định hướng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm 46 3.1.1.Định hướng chung hoạt động kinh doanh thời gian tới 46 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm 47 3.2.Các giải pháp mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .49 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 49 3.2.2 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 50 3.3 Kiến nghị 51 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iv 3.3.1 Về phía phủ 51 3.3.2 Về phía ngân hàng nhà nước .52 3.3.3 Về phía doanh nghiệp nhỏ vừa 53 3.3.4 Về phía Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm 54 3.3.5 Về phía Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong 55 KẾT LUẬN 57 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 58 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com v DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ HÌNH VẼ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức TPBank chi nhánh Hồn Kiếm 28 Bảng 2.1 Tình hình kinh doanh ngân hàng TP bank chi nhánh Hoàn Kiếm 30 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn cho vay TPBank chi nhánh Hoàn Kiếm năm gần 31 Bảng 2.3 : Quy mô nợ DNNVV ngân hàng TP bank chi nhánh Hoàn Kiếm qua năm 36 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ KHDNNVV ngân hàng TP bank chi nhánh Hoàn Kiếm theo ngành kinh tế năm gần .36 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay KHDNNVV ngân hàng TP bank chi nhánh Hoàn Kiếm theo kỳ hạn giai đoạn 2016- 2018 39 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ cho vay KHDNNVV ngân hàng TP bank chi nhánh Hoàn Kiếm theo kỳ hạn giai đoạn 2016- 2018 39 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay KHDNNVV ngân hàng TMCP TPbank – Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2016-2018 41 Bảng 2.7 Thu nhập thu từ hoạt động cho vay KHDNNVV ngân hàng TP bank chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2016-2018 42 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa KHDNNVV Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa DN Doanh nghiệp TPbank Tien Phong Bank NHNN Ngân hàng nhà nước GDP Gross Domestic Product (Tổng sản phẩm quốc nội ) NH Ngân hàng LNTT Lợi nhuận trước thuế LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài “ Phát triển DNNVV nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội, mạnh công nghiệp hóa đại hóa đất nước” (Trích nghị định Chính Phủ về trợ giúp phát triển DNNVV ) Chính phủ chủ trương tăng tỷ trọng GDP cơng thương nghiệp, giảm tỷ trọng GDP nông nghiệp, nên sự phát triển DNNVV yếu tố tất yếu Tính đến thời điểm này, cả nước có chừng 460 nghìn doanh nghiệp DNNVV chiếm tới 97% số đó đóng góp khoảng 45% GDP cả nước, tạo 50% việc làm mới,78% mức bán lẻ, 33% giá trị sản lượng công nghiệp Tuy nhiên, những khó khăn lớn mà các DNNVV gặp phải hiện nay vấn đề về vốn. Làm thế nào để có vốn đầu tư và sử dụng vốn có hiệu quả là bài tốn nan giải đặt cho nhà quản lý DN, đồng thời nó cũng thu hút sự quan tâmcủa các nhà tài trợ là các ngân hàng thương mại. Số lượng DNNVV đơng đảo với đặc thù ít vốn chính là đối tượng khách hàng đầy tiềm ngân hàng Song theo điều tra mới đây của Cục Phát triển DN (Bộ Kế hoạch và Đầu Tư), chỉ có 32,38% DNNVV có khả năng tiếp cận được nguồn vốn của các ngân hàng Rõ ràng , DNNVV ngân hàng khoảng cách mà có lẽkhơng bên muốn Ngun nhân tình trạng chưa có tiếng nói chung ngân hàng với DN Để mở rộng cho vay không ngừng nâng cao chất lượng cho vay DNNVV địi hỏi Ngân hàng thương mại phải có giải pháp cụ thể cho vấn đề này Chính vậy, qua q trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu hoạt động cho vay ngân hàng với hướng dẫn giáo viên hướng dẫn , em lựa chọn đề tài: “Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Nhằm làm rõ vấn đề liên quan đến cho vay, cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, hiểu rõ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nêu rõ thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa đơn vị thực tập Đề xuất giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Đồng thời kiến nghị với bên liên quan nhằm tối đa hóa việc mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Phạm vi nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm từ năm 2015 đến năm 2018 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ yếu phương pháp thu thập thông tin phương pháp phân tích Thơng tin thu thâp qua nhiều kênh trình thực tập trực tiếp ngân hàng, vấn nhân viên ngân hàng, báo cáo tài , báo cáo tín dụng,…Phương pháp phân tích sử dụng thông tin kết hợp với so sánh, đối chiếu, tổng hợp thơng tin từ đưa nhận định việc mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Kết cấu khóa luận Chương 1: Cơ sở lý thuyết vấn đề mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Việc quy định DN lớn, DNNVV tùy thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội cụ thể quốc gia thay đổi theo thời kỳ, giai đoạn phát triển kinh tế Trên sở nước lại chọn cho tiêu chí khác để phân chia doanh nghiệp thành DN lớn DNNVV cho phù hợp với tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước thời kỳ, giai đoạn phát triển Theo tiêu chí Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lượng lao động 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 200 người nguồn vốn 20 tỷ trở xuống, cịn doanh nghiệp vừa có từ 200 đến 300 lao động nguồn vốn 20 đến 100 tỷ Ở nước, người ta có tiêu chí riêng để xác định doanh nghiệp nhỏ vừa nước Ở Việt Nam, theo Điều 6, Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 Chính phủ, quy định: Doanh nghiệp siêu nhỏ lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản lĩnh vực công nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm khơng q 10 người tổng doanh thu năm không tỷ đồng tổng nguồn vốn không tỷ đồng Doanh nghiệp siêu nhỏ lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không 10 người tổng doanh thu năm không 10 tỷ đồng tổng nguồn vốn không tỷ đồng Doanh nghiệp nhỏ lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản lĩnh vực cơng nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm khơng q 100 người tổng doanh thu năm không 50 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 20 tỷ đồng, doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định khoản Điều Doanh nghiệp nhỏ lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không 50 người tổng doanh thu năm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com không 100 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 50 tỷ đồng, doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định khoản Điều Doanh nghiệp vừa lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản lĩnh vực công nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm khơng q 200 người tổng doanh thu năm không 200 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 100 tỷ đồng, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định khoản 1, khoản Điều Doanh nghiệp vừa lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không 100 người tổng doanh thu năm không 300 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 100 tỷ đồng, doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ theo quy định khoản 1, khoản Điều Vậy doanh nghiệp siêu nhỏ,nhỏ vừa hay cịn gọi thơng dụng doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu Doanh nghiệp nhỏ vừa chia thành ba loại vào quy mơ doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ nhất, doanh nghiệp nhỏ vừa có quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh tiềm lực tài nhỏ Với lượng vốn đầu tư giới hạn số lượng lao động tối đa 300 người quy mơ doanh nghiệp tương đối nhỏ Điều mang lại số lợi cho doanh nghiệp nhỏ vừa khả dễ thành lập, dễ gia nhập thị trường, khả thu hồi vốn nhanh Những lợi tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển nhiều ngành nghề, nhiều địa bàn, lấp vào khoảng trống mà doanh nghiệp lớn để lại.Tuy nhiên, quy mô vốn nhỏ nên doanh nghiệp nhỏ vừa bị hạn chế khả tiến hành đầu tư vào mặt bằng, nhà xưởng, máy móc thiết bị nguyên vật liệu Các DNNVV thường không đạt lợi quy mô doanh nghiệp lớn Hơn nữa, quy mô nhỏ vấn đề minh bạch thông tin hạn chế khiến cho doanh nghiệp khó khăn việc tiếp cận với nhà đầu tư để huy động vốn từ ngân hàng từ thị trường chứng khốn Vì vậy, DNNVV phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn phi thức, chiếm dụng từ đối tác lợi nhuận giữ lại Đối với doanh nghiệp tiếp cận LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 44 Hai là, cấu dư nợ KHDNNVV, dư nợ sản phẩm “ nhạy cảm” chịu ảnh hưởng lớn sách quản lý NHNN cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán, cho vay đầu tư vàng, cho vay lĩnh vực bất động sản chiếm tỷ trọng lớn, dư nợ nhóm sản phẩm chiếm tới 57% dư nợ KHDNNVV Nếu trường hợp, NHNN áp dụng sách hạn chế cho vay sản phẩm (như áp dụng sản phẩm cho vay kinh doanh chứng khốn) dư nợ cho vay KHDNNVV TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm bị ảnh hưởng lớn Ba là, thời gian xử lý hồ sơ vay vốn khách hàng kéo dài, gây tâm lý khơng tốt cho khách hàng có nhu cầu vay vốn đặc biệt khách hàng có nhu cầu cần vốn nhanh Đây điểm cạnh tranh TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm so với ngân hàng khác Nguyên nhân Một là, cấu tổ chức hoạt động cho vay mang tính hình thức chưa mang lại hiêu Mỗi công đoạn quy trình cho vay TPbank chi nhánh Hồn Kiếm thực chức danh / phận chuyên trách: từ công đoạn tiếp thị, hướng dẫn hồ sơ khách hàng, thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo, đến công đoạn phê duyệt, thực thủ tục pháp lý trước giải ngân, giải ngân cho khách hàng, Cách thức tổ chức chuyên nghiệp chưa có quy trình phối hợp chặt chẽ nên dẫn đến thực trạng hồ sơ khách hàng chuyển qua nhiều phận/ nhân viên khác thời gian bị kéo dài, thân khách hàng phải gặp nhiều nhân viên TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm từ nộp hồ sơ vay vốn đến giải ngân, điều gây tâm lý không tốt cho khách hàng Cách thức tổ chức phận PFC chưa hợp lý, chưa có phân cơng rõ ràng công tác phát triển khách hàng cho PFC, PFC làm việc sở tự phát, khơng có định hướng hoạt động định hướng sản phẩm, khu vực thị trường, nhóm khách hàng cần phát triển hay cần hạn chế Mơ hình phê duyệt tín dụng theo chế chuyên viên bước đột phá quan điểm TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm thời gian vừa qua Mục đích áp dụng mơ hình nhằm đẩy nhanh thời gian phê duyệt hồ sơ vay vốn khách hàng, giảm tải cho ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng Tuy vậy, mơ hình hoạt động chưa thực hiệu , chưa đáp ứng ý đồ ban đầu triển khai chuyên LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 45 viên phê duyệt có hạn mức phê duyệt thấp phê duyệt hồ sơ vay vốn đáp ứng tiêu chuẩn định phần lớn hồ sơ vay vốn phê duyệt theo mơ hình cũ : phê dut tập thể theo ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng Hai là, trình độ nhân viên cịn hạn chế , thiếu kinh nghiệm TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm ngân hàng đánh giá có hệ thống đào tạo nhân viên bản, thực tế TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm đa phần đội ngũ nhân viên thực hoạt động cho vay đa phần là những sinh viên mới trường, kinh nghiệm còn chưa nhiều đặc biệt nhân thực cơng tác phân tích tín dụng cơng tác phát triển khách hàng Về nhân thực hiên công tác thẩm định khách hàng: sức ép việc mở rộng mạng lưới Hà Nội, TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm liên tục tuyển dụng nhân viên để đáp ứng nhu cầu nhân Tính đến có đến 90% nhân viên phân tích tín dụng TPbank chi nhánh Hồn Kiếm có thâm niên năm Về nhân thực công tác phát triển khách hàng : Trước công tác phát triển khách hàng thực nhân viên A/O Do phần lớn khách hàng TPbank chi nhánh Hồn Kiếm tự tìm đến, nên cơng việc A/O chủ yếu việc phân tích tín dụng, thẩm định khách hàng nên việc tiếp thị, phát triển khách hàng khơng trọng Chính vậy, kinh nghiệm, kỹ tiếp thị, phát triển khách hàng A/O hạn chế nên yêu cầu thực công việc A/O thường lúng túng, khó khăn việc triển khai thực Thời gian vừa qua, công tác tiếp thị, phát triển khách hàng PFC đảm nhiệm, công tác tiếp thị thực chủ động song PFC chủ yếu sinh viên trường nhân viên từ ngành khác chuyển ngân hàng thiếu kiến thức thực tế nghiệp vụ tín dụng nên chất lượng khách hàng PFC mang chưa cao, số lượng hồ sơ vay vốn PFC mang nhiều song tỷ lệ hồ sơ đủ điều kiện vay vốn thấp Ba là, thiếu công cụ để đánh giá khách hàng Hiện tại, chương trình CLMS áp dụng việc xử lý hồ sơ sản phẩm hỗ trợ tiêu dùng, sản phẩm khác chưa triển khai việc áp dụng chương trình chưa thực mang lại nhiều hiệu cho hoạt động cho vay KHDNNVV nói chung TPbank chi nhánh Hồn Kiếm chưa xây dựng hệ thống đánh giá tín dụng nội nên việc đánh giá phân loại khách hàng gặp nhiều khó khăn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 46 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 3.1.Định hướng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm 3.1.1.Định hướng chung hoạt động kinh doanh thời gian tới 3.1.1.1 Ngân hàng TMCP Tiên Phong Theo công bố kết kinh doanh từ ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank), kết thúc năm 2018, TPBank đạt lợi nhuận trước thuế 2.258 tỷ đồng sau trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ, tăng gần gấp đôi so với năm 2017 vượt mục tiêu kế hoạch đại hội đồng cổ đông 2018 đề Như vậy, sau năm, quy mô lợi nhuận TPBank tăng trưởng gần gấp lần, từ 625 tỷ đồng cuối năm 2015 lên 2.258 tỷ đồng Năm 2018, TPBank đã trích gần 600 tỷ đồng cho dự phịng rủi ro quỹ ngân hàng đến cuối năm có số dư 1.400 tỷ đồng Đáng ý, tổng tài sản tăng 9.6% tăng tưởng tín dụng mức 18.2% lợi nhuận TPBank lại tăng 87.2% so với năm 2017 Điều cho thấy Ngân hàng gia tăng tỷ lệ tài sản sinh lời tổng tài sản, bối cảnh việc tăng trưởng tín dụng phải kiểm sốt chặt chẽ theo yêu cầu Ngân hàng Nhà nước Sau thàng công đạt thời gian tới ngân hàng TMCP TIên Phong đề mục tiêu đạt đươc sau: a Phát triển sản phẩm dịch vụ nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Hiện Tpbank chi nhánh Hồn Kiếmcó đủ sản phẩm dịch vụ để phục vụ tốt nhu càu khách hàng Nhu dịch vụ cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, mua ôto, cho vay doanh nghiệp, vay đầu tu, dịch vụ toán quốc tế đầu tu thuơng mại, bảo lãnh Các sản phẩm dịch vụ ngày đuợc cải thiện để vào chiều sâu Chi nhánh tiếp nhận đuợc thành công nghệ thông tin phải ứng dụng hiệu vào việc phát triển tốt sản phẩm sẵn có Mặt khác để sản phẩm dịch vụ Tpbank sử dụng rộng rãi với đối tượng khách hàng cần nâng cao hiệu Tpbank b Phát triển nguồn nhân lực Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng chiến lược phát triển dài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 47 hạn Tpbank Tại chi nhánh Tpbank chi nhánh Hồn Kiếm, nguồn nhân lực ln trẻ hóa, nhân viên trẻ có lực, trình độ học vấn cao, ý thức làm việc tốt Xong, kinh nghiệm làm việc đội ngũ cán nhân viên trẻ cịn thấp, đồng nghĩa với hiệu làm việc chưa cao, cịn gặp nhiều hạn chế Vì mục tiêu tương lai gàn chi nhánh đào tạo chiều sâu lực nghiệp vụ cho cán nhân viên trẻ chi nhánh, để góp phần vào phát triển lợi ích Tpbank Như phân tích, DNNVV số loại hình doanh nghiệp có tiềm lớn để NHTM đầu tư cho vay vốn Tại Tpbank chi nhánh Hoàn Kiếmcũng vậy, lợi nhuận đem lại từ cho vay DNNVV động lực lớn để Ngân hàng tiếp tục mở rộng cho vay với đối tượng Trong năm tiếp theo, đặc biệt năm 2010 này, Tpbank chi nhánh Hoàn Kiếm định hướng cách rõ ràng hoạt động cho vay DNNVV Cụ thể sau: • Tổng dư nợ DNNVV : 3000 triệu đồng • Tổng số lượng DNNVV : 100 Doanh nghiệp • Tỷ lệ nợ hạn DNNVV : tỷ đồng • Tỷ lệ nợ xấu : 2% Trên số tiêu định hướng cho vay DNNVV Tpbank chi nhánh Hoàn Kiếm Đây động lực lớn để nhân viên Ngân hàng phải nỗ lực cố gắng đạt 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Mục tiêu TPBank trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam mảng thị trường lựa chọn, hoạt động đa năng, đại, an toàn hiệu DNNVV có vai trị quan trọng kinh tế, thành phần kinh tế Nhà nước khuyến khích phát triển Nhận thức xu phát triển DNNVV, TPbank chủ động tăng cường cho vay DNNVV thuộc thành phần kinh tế Mở rộng cho vay DNNVV chủ trương ngân hàng nhằm đóng góp vào việc hỗ trợ cho DNNVV phát triển Chính vậy, Ngân hàng ln tích cực đẩy mạnh cơng tác huy động vốn công tác LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 48 cho vay, công tác marketing…, mở rộng đối tượng khách hàng, xác định rõ mục tiêu, nhiệm vụ cần thực giai đoạn cụ thể Trong kế hoạch phát triển ngân hàng giai đoạn 2015-2020, Ngân hàng hoạch định rõ chiến lược cụ thể Nhằm phát huy mạnh nâng cao lực cạnh tranh, Ngân hàng xác định thị trường mục tiêu: - Các doanh nghiệp có nghề truyền thống, có khả cạnh tranh với thương hiệu khẳng định - Các doanh nghiệp hoạt động xuất khẩu, khả cạnh tranh cao sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng - Các doanh nghiệp dịch vụ, du lịch - Các doanh nghiệp khu công nghiệp, khu chế xuất - Các doanh nghiệp cung cấp thiết bị lĩnh vực y tế, giáo dục - Các doanh nghiệp độc quyền cung cấp, đại lý - Các doanh nghiệp mà cố đông sáng lập doanh nghiệp nhà nước có tiềm lực Qua việc xác định thị trường mục tiêu, ta thấy hầu hết DNNVV Vì ngành nghề phù hợp trở thành mạnh DNNVV Ngân hàng định hướng tập trung vào nhóm khách hàng mở rộng cho vay đối tượng Cho vay với số lượng doanh nghiệp đông đảo, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn phải kiểm soát khoản vay chặt chẽ đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Điều quan trọng vấn đề mở rộng cho vay DNNVV thân ngân hàng chủ động tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng có cải cách thủ tục cho vay cho đơn giản, nhanh chóng mà hiệu Thực sách tín dụng: hạn mức, lãi suất, quy mơ thời hạn tín dụng… linh hoạt phù hợp với nhu cầu vay vốn khách hàng Ngân hàng cịn sâu vào tìm hiểu DNNVV nhằm tìm biện pháp giúp đỡ DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng Cách thức tiếp cận DNNVV: - Là khách hàng truyền thống, uy tín TPBank làm trọng tâm mở rộng đối tượng cho vay cách rà soát lại doanh nghiệp thường xuyên giao dịch với Ngân hàng, uy tín doanh nghiệp thơng qua hệ thống tài khoản LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 49 - Tiếp cận nhà cung cấp nhóm khách hàng - Tiếp cận nhà tiêu thụ khách hàng Với việc tiếp cận DNNVV từ nhiều khía cạnh khác nhau, Ngân hàng có nhìn tổng thể doanh nghiệp Từ đó, mối quan hệ ngân hàng DNNVV tốt đẹp tạo điều kiện cho hai bên hợp tác phát triển 3.2.Các giải pháp mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Vấn đề TPBank chất lượng thẩm định nhân viên tín dụng cịn chưa cao, điều làm gia tăng rủi ro vốn ngân hàng Một khía cạnh khác ngân hàng khó khăn việc tìm kiếm khách hàng khă thẩm định dẫn tới việc bỏ lỡ khách hàng tiềm Điều chứng minh qua tỷ trọng cho vay DNNVV tăng chưa cao qua năm Do để gia tăng số lương khách hàng DNNVV bảo đảm an toàn nguồn vốn vay, ngân hàng phải áp dụng tổng hợp nhiều biện pháp , biện pháp quan trọng phân tích tổng thể khách hàng trước cho vay Phân tích khách hàng Phân tích khách hàng bước q trình thẩm định khách hàng Phân tích lực pháp lý DNNVV yếu tố bỏ qua xem nhẹ Bởi số lượng DNNVV ngày tăng, tình trạng doanh nghiệp ma phổ biến Những doanh nghiệp dễ dàng làm giấy tờ giả để lừa đảo vốn ngân hàng Vì vậy, xem xét lực pháp lý, cán tín dụng yêu cầu doanh nghiệp cung cấp đầy đủ giấy tờ như: định thành lập doanh nghiệp, giấy phép kinh doanh cấp có thẩm quyền cấp, giấy bổ nhiệm giám đốc… Và giấy tờ phải hợp pháp, phải có dấu chứng thực quan có thẩm quyền để tránh tình trạng giả mạo giấy tờ Một yếu tố quan trọng mà cán tín dụng cần phải đánh giá uy tín DNNVV Đối với doanh nghiệp mà có uy tín thị trường ngân hàng nới lỏng điều kiện cho vay, mở rộng hạn mức có sách ưu đãi *Thẩm định dự án đầu tư Thẩm định dự án đầu tư việc tổ chức xem xét cách khách quan, toàn diện nội dung liên quan đến dự án đầu tư có ảnh hưởng trực tiếp tới tính khả thi, hiệu khả hoàn vốn đầu tư dự án LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 50 Khi tiến hành thẩm định dự án, cán tín dụng buộc phải tuân thủ theo bước hướng dẫn thẩm định ngân hàng như: phân tích kinh tế dự án đầu tư, phân tích kỹ thuật, thẩm định khả thực dự án, đánh giá hiệu mặt tài khả trả nợ dự án, phân tích rủi ro biện pháp phòng ngừa giảm thiểu rủi ro Muốn có nhìn xác dự án Ngân hàng nên chun mơn hố lĩnh vực định, lĩnh vực phân công cho cán tín dụng đảm nhiệm Như tăng tính hiệu việc cán tín dụng ơm đồm nhiều dự án khác lúc Bởi cán tín dụng phải san sẻ thời gian kiến thức nhiều lĩnh vực khác nhau, chuyên sâu vào dự án để tìm hiểu kỹ khía cạnh liên quan Từ kéo dài thời gian thẩm định, làm chậm tiến độ vay vốn ảnh hưởng đến việc thực dự án DNNVV 3.2.2 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Nguồn nhân lực cao yếu tố định tới thành công Ngân hàng Với việc công nghệ ngân hàng phát triển đòng đều, sản phẩm ngân hàng gần tương đương yếu tố người định thành bại Sau số giải pháp - Không ngừng tu dưỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc nghiêm túc, khoa học, giữ vững phẩm chất người cán tín dụng: khơng vụ lợi, khơng lợi dụng khách hàng để làm việc bất chính, trung thực, tận tình, có trách nhiệm… - Thường xuyên trau dồi kiến thức, kỹ nghiệp vụ Hoạt động DNNVV bao trùm lĩnh vực kinh tế- xã hội, cán tín dụng phải có am biết hoạt động khách hàng, quy định pháp luật liên quan, tình hình kinhh tế- xã hội ngồi nước tiến hành thẩm định kiểm sốt có hiệu Cụ thể cán tín dụng tìm hiểu thơng tin cách kỹ lưỡng doanh nghiệp trước, sau q trình cho vay; liên tục cập nhật thơng tin thị trường, thông tin pháp luật, quan đỉêm đạo Nhà nước phát triển DNNVV để đưa điều chỉnh kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV vay vốn - Tổ chức khoá học đào tạo nghiệp vụ bổ ích cho cán tín dụng Đây biện pháp hữu hiệu giúp nâng cao kiến thức cho cán tín dụng đặc điểm, thực tế LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 51 hoạt động xu hướng phát triển DNNVV Từ giúp cán tín dụng có nhìn chi tiết bổ trợ cho nghiệp vụ - Tạo mơi trường làm việc động, cơng bằng, chuyên nghiệp, sách đãi ngộ hợp lý, vừa phát huy hết lực nhân viên vừa tạo gắn bó lâu dài nhân viên ngân hàng - Bổ sung thêm nguồn nhân lực có trình độ kỹ làm việc Với việc phát triển TPBank khắp tồn quốc việc bổ sung thêm nhân viên tất yếu TPbank Số lương nhân viên bổ sung phải đảm bảo yếu tố đạo đức lực, có giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng tăng khả cạnh tranh 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Về phía phủ Thứ nhất, tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý mà cụ thể hệ thống pháp luật, chế, sách thương mại - Tiếp tục hồn thiện sách đất đai Bởi vấn đề mặt sản xuất kinh doanh khó khăn DNNVV Doanh nghiệp tình trạng thiếu đất phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh, thủ tục sử dụng đất rườm rà, chậm chạp, lẫn lộn quyền sử dụng đất cho mục đích thương mại, cơng nghiệp nên gặp khó khăn chấp vay ngân hàng Do đó, Nhà nước cần đẩy nhanh tiến độ cấp quyền sử dụng đất, quyền thuê đất cho DNNVV để họ yên tâm đầu tư lâu dài - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống thuế Nhà nước phải tạo sân chơi bình đảng cho thành phần kinh tế có sách thuế DNNVV Đơn giản hố thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế giá trị gia tăng…; tăng mức độ ưu đãi thuế DNVV doanh nghiệp thành lập, doanh nghiệp xuất nhập khẩu, doanh nghiệp sản xuất sản phẩm Có khuyến khích DNNVV phát triển - Tiếp tục hồn thiện sách tín dụng Bằng cách tạo “sân chơi bình đẳng” tín dụng cho tất chủ thể vay, đặc biệt tín dụng trung dài hạn; Sửa đổi số quy đinh bảo đảm tiền vay cho có thống với Luật đất đai tạo điều kiện cho DNNVV tiến hành cầm cố chấp dễ dàng Chính phủ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 52 cần cụ thể hố hình thức tín chấp, bảo lãnh khuyến khích địa phương, hiệp hội bảo lãnh cho DNNVV vay vốn; đơn giản hoá chun mơn hố giao dịch đảm bảo, đưa thông tin giao dịch đảm bảo lên mạng Thứ hai, tăng cường đào tạo nguồn nhân lực có trình độ tay nghề, trình độ quản lý cho DNNVV Đặt bối cảnh tồn cầu hố, nhiệm vụ quan trọng cấp bách Thị trường biến động thường xun, DNNVV khơng có đội ngũ lãnh đạo có kiến thức kinh nghiệm dễ bị tác động theo hướng tiêu cực Thứ ba, tăng cường phối hợp quản lý nhà nước theo chiều dọc chiều ngang Bộ thương mại thường xuyên phối hợp với Bộ kế hoạch đầu tư ngành có liên quan để tổ chức thực tốt nghị định 90/CP; tạo điều kiện cho DNNVV niêm yết thị trường chứng khoán nhằm huy động vốn trung dài hạn Thứ tư, đẩy mạnh việc thành lập hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Nguyên nhân tâm lý e ngại tính hiệu quỹ, khó huy động nguồn vốn cho quỹ, vướng mắc tổ chức điều hành quỹ Chính vậy, Nhà nước cần phát huy vai trị quản lý mình, can thiệp đưa điều kiện đảm bảo Quỹ thức vào hoạt động 3.3.2 Về phía ngân hàng nhà nước Trước hết, Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục rà soát lại chế, quy định hành hoạt động Ngân hàng thương mại nói chung hoạt động cho vay nói riêng Giảm bớt bất hợp lý, trùng lắp, không phù hợp với văn pháp luật Chính phủ Bộ ngành khác Thứ hai, Ngân hàng nhà nước cần tăng cường tra, kiểm tra hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại.Ngân hàng nhà nước quan chủ quản, trực tiếp quản lý, đạo hoạt động ngân hàng thương mại Để thực vai trò chức điều tiết vĩ mô, Ngân hàng nhà nước cần phải thường xuyên giám sát chặt chẽ hoạt động Ngân hàng thương mại đề phòng rủi ro xảy ảnh hưởng tới toàn hệ thống ngân hàng Cụ thể giám sát việc thực quy chế cho vay, quy chế bảo lãnh, quy trình tín dụng, sách tín dụng, hồ sơ tín dụng Kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại cho vừa đảm bảo lợi nhuận vừa đảm bảo an toàn, ổn định cho ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 53 Thứ ba, nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng Hệ thống thơng tin tín dụng cơng cụ hữu hiệu hỗ trợ cho hoạt động cho vay ngân hàng Đây nguồn cung cấp thông tin đáng tin cậy, chứa đựng đầy đủ thông tin liên quan đến tình hình tài chính- tiền tệ kinh tế thị trượng Nó giúp giảm khơng cân xứng thông tin người vay người cho vay từ đó, ngân hàng có sở đánh giá rủi ro xác hơn, nâng cao hiệu hoạt động cho vay Thứ tư, Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp tăng cường hoạt động liên ngân hàng Sự trao đổi thông tin ngân hàng, tổ chức tín dụng có ý nghĩa quan trọng tạo liên kết với phát triển Hơn nữa, phối hợp ngân hàng tạo điều kiện mở rộng cho vay DNNVV thông qua hoạt động đồng tài trợ 3.3.3 Về phía doanh nghiệp nhỏ vừa Vay vốn để hoạt động kinh doanh sản xuất mục tiêu đa số DNNVV Để thân doanh nghiệp thuận lợi đường tiếp cận nguồn vốn khách hàng DNNVV càn thực biện pháp sau: Thứ DNNVV phải nâng cao lực quản lý chủ doanh nghiệp Chủ doanh nghiệp người đứng mũi chịu sào doanh nghiệp, có ảnh hưởng lớn tới định hướng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Do người chủ doanh nghiệp cần tự nâng cao trình độ, trau dồi kiến thức tài chính, quản lý thị trường theo dõi biến động thường xuyên doanh nghiệp từ định đắn Người đứng đàu doanh nghiệp cần có hiểu biết định tạo lập phương án sản xuất kinh doanh, báo cáo tài chính, lập dự án, có dễ dàng việc điều hành nhân viên thực nhiệm vụ trên, đáp ứng đòi hỏi khắt khe từ ngân hàng quy trình vay vốn Ngồi chủ doanh nghiệp người chịu trách nhiệm chấp hành qui định pháp luật kinh doanh, chế độ kế toán doanh nghiệp, tính hợp pháp, hợp lệ báo cáo cung cấp cho ngân hàng Chủ DNNVV cần chủ động việc cung cấp thông tin cách trung thực, tỉ mỉ cho ngân hàng có tạo lòng tin với ngân hàng Thứ hai, vay vốn, DNNVV cần có trách nhiệm việc sử dụng vốn vay cách an tồn, có hiệu quả, đảm bảo sử dụng vốn mục đích Trong q trình sử dụng vốn, DNNVV cần theo dõi chặt chẽ việc phân bổ nguồn vốn, tiến độ sản xuất tránh tình trạng lãng phí Hơn DNNVV cần nêu cao ý thức nghĩa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 54 vụ trả nợ gốc lãi hạn, khơng chây ì, tn thủ điều ký kết hợp đồng tín dụng với ngân hàng 3.3.4 Về phía Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Để đạt mục tiêu phát triển DNNVV, TPbank cần tích cực quán triệt quan điểm đạo hoạt động cho vay với DNNVV theo hướng sau: (1) Xác định cần thiết tất yếu phải tăng cường tín dụng cho DNNVV, loại hình DN có vai trị to lớn xã hội kinh tế, đối tượng KH tiềm NHTM (2) Đổi phương thức hoạt động tư đầu tư tín dụng theo hướng chủ động tìm kiếm hỗ trợ DNNVV việc lập dự án lấy hiệu dự án làm định cho vay (3) Có sách ưu đãi tín dụng KH DNNVV có mức độ rủi ro thấp ưu đãi lãi suất, ưu đãi thời gian trả nợ, đặc biệt tài sản chấp Sự bắt buộc tài sản chấp tiền vay công cụ để giảm tổn thất NH không nên trọng chiều vấn đề mà cần đẩy mạnh công tác hỗ trợ, tư vấn, đào tạo thông tin tạo khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng Trong thời gian vừa qua, TPbank xác định DNNVV KH chiến lược, nhiên sách thực cịn nhiều bất cập Chính vậy, khố luận xin đưa số kiến nghị TPbank sau: Thứ nhất, xây dựng sách tín dụng riêng DNNVV Trong cần ban hành quy trình cho vay cho đối tượng KH bên cạnh quy trình cho vay DN nói chung, với sách ưu đãi cụ thể để truyền tải chủ trương ưu tiên DNNVV Điều giúp chi nhánh chủ động q trình thẩm định định cho vay, khơng lệ thuộc vào việc cho vay DN truyền thống uy tín cao Thứ hai, đầu tư nghiên cứu, phát triển triển khai đồng sản phẩm phù hợp cho DNNVV toàn hệ thống, đẩy mạnh cho vay trung dài hạn hình thức cho th tài chính, tín dụng bảo lãnh,… Đồng thời quan tâm phát triển chiến lược marketing để quảng bá sản phẩm mới, thu hút KH DNNVV tăng cường sức cạnh tranh thị trường LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 55 Thứ ba, tăng cường trao đổi thông tin với DNNVV để hạn chế tượng thông tin bất cân xứng NH DNNVV TPbank nên chủ động tổ chức buổi hội thảo để trao đổi thông tin với DNNVV thiết lập mạng lưới website nhằm cung cấp thông tin tiện lợi cho DNNVV chủ trương ưu đãi tín dụng Ngồi ra, việc đẩy mạnh hoạt động Trung tâm chăm sóc KH (Call center), đối tượng DNNVV kênh liên lạc hữu ích giúp giải thắc mắc KH nâng cao uy tín NH Thứ tư, tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DNNVV Một nguyên nhân NH gặp khó khăn cho vay DNNVV chi phí cho vay cao, ẩn chứa nhiều rủi ro Bên cạnh đó, với biến động phức tạp kinh tế nay, NHNN Việt Nam sử dụng sách tiền tệ thắt chặt, hoạt động cho vay NHTM gặp nhiều hạn chế Trong điều kiện vậy, để đảm bảo thực mục tiêu mở rộng cho vay DNNVV, TPbank cần phải tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DNNVV, thường nguồn vốn hỗ trợ Chính phủ nguồn vốn hợp tác với tổ chức tài quốc tế để tăng cường cho vay DNNVV Thứ năm, tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh hệ thống Việc kiểm tra thực định kì nhằm đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ giao phó Bên cạnh đó, cơng tác tra thường xuyên giúp phát sai phạm kịp thời, ghi nhận khó khăn để chi nhánh tháo gỡ xử lí, đối phó biến động thị trường 3.3.5 Về phía Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong Đổi quy trình cho vay DNNVV Hiện nay, ngân hàng áp dụng quy trình cho vay chung khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, DNNVV có đặc điểm khác so với loại hình doanh nghiệp khác Ví dụ là: quy mơ hoạt động nhỏ, trình độ quản lý hạn chế, hệ thống sổ sách chưa rõ ràng, tài sản đảm bảo ít, nhu càu vốn vay nhỏ Do đó, để đẩy mạnh cho vay DNNVV, ngân hàng cần đổi quy trình, thủ tục cho vay phù hợp với điều kiện nhu cầu vốn vay DNNVV LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 56 Cụ thể ngân hàng giảm bớt thủ tục rườm rà, không cần thiết xử lý công đoạn lúc để tạo mau lẹ, nhanh chóng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho DNNVV Hoặc ngân hàng thực phương pháp chấm điểm tín dụng định kỳ khoản vay để nâng cao chất lượng khoản vay Trong trình đổi ngân hàng cần sử dụng tiện ích công nghệ ngân hàng phục vụ khách hàng, tư vấn hỗ trợ khách hàng việc lập hồ sơ vay vốn Khi mà thủ tục vay vốn phức tạp, phải qua nhiều công đoạn, cung cấp nhiều giấy tờ, dấu làm cho khách hàng cảm thấy phiền hà, rắc rối e ngại tiếp cận nguồn vốn ngân hàng đặc biệt vay nhỏ DNNVV Những thủ tục trải qua nhiều công đoạn, phiền hà thực khơng phải điều kiện định làm giảm rủi ro cho ngân hàng mà để giảm thiểu rủi ro ngân hàng cần phải tiến hành,,,, Hoàn thiện bổ sung sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng DNNVV Tuy sản phẩm có ngân hàng Techcombank - Hai Bà Trưng tương đối đa dạng, phong phú chưa thể phân tích, đánh giá loại sản phẩm có hiệu Do đó, cần có nghiên cứu, thiết kế lại tên gọi sản phẩm, nhóm loại sản phẩm cho phù hợp Ngân hàng tiến hành thông qua việc thiết kế lại sản phẩm có cho phù hợp với khách hàng DNNVV nghiên cứu phát triển sản phẩm Trên sở ban hành hệ thống văn hướng dẫn cho loại sản phẩm riêng biệt Xây dựng chế cho vay linh động phù hợp với DNNVV Nguyên tắc quan trọng hoạt động cho vay “an toàn hiệu quả” Tuy nhiên, kinh tế thị trường cạnh tranh ngân hàng ngày tăng Chính vậy, ngân hàng phải xây dựng chế cho vay gọn nhẹ, linh hoạt, phù hợp với loại hình DNNVV, đảm bảo khả sinh lời họat động cho vay sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối sách Đảng Nhà nước LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 57 KẾT LUẬN Để mở rộng cho vay DNNVV vốn tín dụng Ngân hàng thực đem lại hiệu cho DNNVV phát triển đuợc họat động họ tốt cần phải có giải pháp đồng từ nhiều phía liên quan nhu: ngân hàng, doanh nghiệp, quan nhà nuớc Trên sở phân tích tình hình thực tế Ngân hàng, chun đề thực tập em có đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng mạnh dạn đua số giải pháp, kiến nghị quan nhà nuớc DNNVV nhằm tạo thống nhất, phối hợp đồng bên liên quan nhằm giải khó khăn, tháo gỡ rào cản nhằm nâng cao hiệu họat động cho vay DNNVV Với tầm nhìn hiểu biết cịn có hạn, thêm vào biến đổi không ngừng môi truờng kinh doanh đa dạng, phong phú hoạt động NHTM nên vấn đề đua viết cịn gặp nhiều thiếu sót Chính vậy, em hi vọng nhận đuợc đóng góp ý kiến quý Ngân hàng nhu thầy cô giáo khoa Ngân hàng - Tài mà đặc biệt giáo viên trực tiếp hướng dẫn khóa luận Tuy nhiên, em hi vọng ý kiến, giải pháp đua đuợc quan tâm, trở thành đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng TMCP TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm Em xin chân thành cảm ơn! LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên năm Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh hoàn kiếm Giáo trình Ngân hàng thương mại trường Đại học Thương Mại Các webside - https://tpb.vn/ - https://www.hasmea.org.vn/ - https://vinasme.vn/ - https://cafef.vn/ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 2.1 Khái quát chung Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm. .. cứu mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm Phạm vi nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương. .. mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh 43 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH
Ngày đăng: 20/10/2022, 10:01
Xem thêm:
