1159THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG ĐỊNH GIÁ BÁT ĐỘNG SẲN THẺ CHÁP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỀN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2

Ph ng pháp nghiên c u

Ph ng pháp nghiên c u đ c áp d ng ch y u trong n i dung bài khóa lu n bao g m ph ng pháp thu th p thông tin và ph ng pháp phân tích

Phương pháp thu thập thông tin bao gồm việc tham khảo nhiều kênh như báo cáo tài chính của ngân hàng, các báo cáo từ Ngân hàng Nhà nước và các nguồn tài liệu liên quan khác Đồng thời, tác giả cũng thu thập thông tin qua quá trình thực tập tại chi nhánh và phỏng vấn các cán bộ công nhân viên để tìm hiểu kinh nghiệm thực tế trong công việc Sau đó, thông tin sẽ được chọn lọc, tính toán và phân tích để phù hợp với chủ đề nghiên cứu.

Phương pháp phân tích sử dụng thông tin đã được thu thập và kết hợp với phương pháp so sánh biến động số liệu qua các năm, nhằm đánh giá tình hình kinh tế hiện nay Qua đó, đánh giá tình hình cho vay tín dụng tại chi nhánh, từ đó đề xuất một số giải pháp cho hoạt động này.

Ph m vi nghiên c u

Nghiên cứu khóa luận được thực hiện tại Eximbank – chi nhánh quận 11 trong giai đoạn 2010 – 2012, nhằm phân tích lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng Qua đó, nghiên cứu đã đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh này.

Gi i thi u k t c u khóa lu n

Ngoài ch ng 1 là ph n gi i thi u và k t lu n, n i d ng c a bài nghiên c u bao g m 3 ch ng:

- Ch ng 2: Lý lu n c b n v nghi p v cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i

Nghiên cứu các nguồn tài liệu chuyên ngành nhằm trích lục và tổng hợp thông tin liên quan đến chủ đề nghiên cứu Đầu tiên, bài viết sẽ trình bày những lý luận cơ bản về khái niệm, phân loại và nguyên tắc của tín dụng ngân hàng Tiếp theo, sẽ đi sâu vào các lý luận cơ bản về cho vay tín dụng tập trung vào những vấn đề chính như khái niệm, vai trò, phân loại và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này Cuối cùng, bài viết sẽ đề cập đến các phương pháp nghiên cứu đã được tiến hành để thực hiện khóa luận.

- Ch ng 3: Th c tr ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Eximbank

Tiến hành phân tích thị trường hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) bắt đầu bằng việc đánh giá danh mục sản phẩm và quy trình cho vay hiện có tại chi nhánh Tiếp theo, phân tích tổng quát tình hình CVTD thông qua sự thay đổi trạng thái của hoạt động này trong lĩnh vực tín dụng, đồng thời phân tích dữ liệu CVTD dựa trên các tiêu chí như kỳ hạn, mục đích vay, tỷ lệ nợ quá hạn, và nợ xấu So sánh sự thay đổi kết quả đạt được qua các năm, kèm theo những giải thích và nguyên nhân của sự thay đổi đó Cuối cùng, xác định những thành tựu và hạn chế, cùng với nguyên nhân gây ra hạn chế mà chi nhánh hiện phải đối mặt.

- Ch ng 4: Gi i pháp m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng

Dựa trên cơ sở lý thuyết cũng như thực tiễn hoạt động tại chi nhánh, bài viết đánh giá hướng phát triển của Hội sở, điểm nhấn của nền kinh tế kết hợp với việc tìm hiểu những chính sách quản lý của NHNN Bài viết đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng và tăng cường chất lượng hoạt động CVTD, tập trung vào các vấn đề như phát triển nguồn nhân lực và chiến lược marketing, kèm theo những kiến nghị đến ngân hàng Eximbank Việt Nam.

LÝ LU N C B N V NGHI P V CHO VAY

Lý lu n chung v tín d ng ngân hàng

Khái ni m

“Tín d ng ngân hàng là quan h chuy n nh ng quy n s d ng v n t ngân hàng cho khách hàng trong th i h n nh t đnh v i m t kho n chi phí nh t đnh.” (PGS TS.Nguy n

C ng nh các quan h tín d ng khác, tín d ng ngân hàng bao g m ba n i dung sau:

- Th nh t , đây là m i quan h chuy n nh ng v n t ng i s h u sang ng i c n v n nh m s d ng vào m t m c đích chính đáng

- Th hai , m i quan h chuy n nh ng này ch mang tính t m th i và có th i h n nh t đnh

- Cu i cùng , m i quan h chuy n nh ng này có kèm theo chi phí.

Nguyên t c tín d ng

Tín d ng ngân hàng c n đ m b o hai nguyên t c c b n sau:

- M t là, v n vay ph i có m c đích s d ng h p pháp, s d ng đúng m c đích đã th a thu n trong h p đ ng tín d ng và có hi u qu kinh t

Tín dụng ngân hàng cung cấp vốn cho nền kinh tế nhằm đạt được mục tiêu thúc đẩy đời sống kinh tế xã hội phát triển Ngân hàng sẽ không hỗ trợ vốn cho những hoạt động kinh doanh trái pháp luật Do đó, khách hàng phải nêu rõ mục đích sử dụng vốn vay trong đơn xin vay, hợp đồng tín dụng và bắt buộc phải sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận Ngân hàng cần tìm hiểu mục đích vay của khách hàng và kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng như cam kết hay không Việc này giúp ngân hàng đảm bảo khả năng thu hồi nợ sau này, giảm thiểu rủi ro khi cho vay và thu hồi khi phát hiện bên vay không tôn trọng nguyên tắc cho vay Bên cạnh đó, việc sử dụng vốn vay đúng mục đích đã cam kết giúp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đảm bảo khả năng hoàn trả cho ngân hàng, đồng thời nâng cao uy tín của ngân hàng.

Hai là, hoàn trả đầy đủ gốc và lãi vay theo đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng là một nguyên tắc quan trọng trong tín dụng ngân hàng Nguyên tắc này xuất phát từ tính chất tạm thời của nguồn vốn mà ngân hàng cho vay Đa số nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để cho vay là vốn huy động từ các khách hàng gửi tiền Do vậy, sau khi đã vay trong một thời hạn nhất định, khách hàng vay tiền phải hoàn trả vốn vay cùng lãi cho ngân hàng, đảm bảo ngân hàng thực hiện nghĩa vụ đáp ứng nhu cầu rút tiền đúng thời hạn đã thỏa thuận của các khách hàng gửi tiền Hơn nữa, bản chất của quan hệ tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay, nên sau một thời gian vay nhất định, vốn vay phải được hoàn trả kèm theo đó là chi phí được quy định, chính là lãi.

Phân lo i

Tín dụng ngân hàng là một hình thức cho vay, nhưng không chỉ giới hạn ở đó; nó còn bao gồm các hình thức khác như chiết khấu, cho thuê tài chính và bao thanh toán Tín dụng ngân hàng được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, trong đó có thời hạn tín dụng.

- Cho vay ng n h n: là lo i cho vay có th i h n d i 12 tháng M c đích c a lo i hình tín d ng này th ng là nh m tài tr cho vi c b sung nhu c u v n l u đ ng

- Cho vay trung h n: là lo i hình cho vay có th i h n t trên 12 tháng đ n 60 tháng

Lo i tín d ng này th ng có m c đích là tài tr cho vi c đ u t vào các tài s n c đ nh

- Cho vay dài h n: có th i h n trên 60 tháng M c đích c a nó th ng là nh m tài tr đ u t vào các d án đ u t b) C n c vào m c đích s d ng v n

Theo tiêu th c này, tín d ng ngân hàng đ c phân thành các lo i sau:

- Cho vay ph c v s n xu t, kinh doanh, công th ng nghi p

- Cho vay tiêu dùng cá nhân c) C n c vào m c đ tín nhi m c a khách hàng

D a theo tiêu th c này, có th phân tín d ng ngân hàng thành hai lo i sau:

Cho vay không có bảo đảm là hình thức cấp tín dụng mà không yêu cầu tài sản thế chấp từ khách hàng Hình thức này dựa vào uy tín của người vay, không cần sự bảo lãnh từ bên thứ ba để quyết định việc cho vay.

Cho vay có bảo đảm là hình thức tín dụng dựa trên các tài sản đảm bảo cho khoản vay, trong đó bên vay cung cấp tài sản hoặc có sự bảo lãnh của bên thứ ba để quyết định cho vay Phương thức cho vay này giúp giảm rủi ro cho bên cho vay và đảm bảo quyền lợi cho cả hai bên.

Theo tiêu th c này, tín d ng ngân hàng đ c phân thành các lo i sau:

- Cho vay theo món vay

- Cho vay theo h n m c tín d ng

- Cho vay theo h n m c th u chi e) C n c theo ph ng th c hoàn tr

D a theo tiêu th c trên, tín d ng ngân hàng bao g m

- Cho vay tr n m t l n khi đáo h n

- Cho vay tr n nhi u l n nh ng không có k h n c th

Ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a NHTM

S hình thành và phát tri n

Cho vay tiêu dùng ra đời vào cuối thế kỷ XX, với lãi suất cao và rủi ro lớn do phụ thuộc vào thu nhập của người vay Nguyên nhân chính dẫn đến sự phát triển của hình thức tín dụng này là sự biến động giá trị các khoản vay, khiến ngân hàng thường không coi trọng hình thức tín dụng này.

Cho vay tiêu dùng đã trở thành một yếu tố quan trọng trong sự phát triển kinh tế sau Chiến tranh thế giới thứ hai, góp phần nâng cao thu nhập và đời sống của người dân Sự lạc quan về tương lai đã thúc đẩy người tiêu dùng đầu tư vào các khoản chi tiêu, nhằm cải thiện chất lượng cuộc sống hàng ngày.

Kinh tế phát triển thúc đẩy sự gia tăng sản xuất và kinh doanh của các công ty nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của người dân Tuy nhiên, với nhiều loại mặt hàng có giá cao, không phải ai cũng có đủ điều kiện tài chính để tiếp cận, dẫn đến hạn chế trong tiêu thụ sản phẩm Để giải quyết vấn đề này, các công ty đã triển khai hình thức bán trả góp, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận sản phẩm và nâng cao sức cạnh tranh Tuy nhiên, hình thức này chỉ áp dụng cho một số loại mặt hàng nhất định, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng Để khắc phục, các tổ chức tín dụng đã cung cấp giải pháp cho vay tiêu dùng, giúp người dân tiếp cận nhiều loại mặt hàng với giá cả hợp lý, đồng thời tạo điều kiện cho họ sử dụng trước và trả sau, từ đó kích thích sản xuất phát triển Nhận thức được tầm quan trọng của cho vay tiêu dùng, các định chế tài chính đã và đang tích cực cạnh tranh trong việc khai thác tiềm năng của loại hình cho vay này.

Ngày nay, cho vay tiêu dùng không chỉ là mục tiêu của ngân hàng và các công ty tài chính, mà còn thu hút sự quan tâm của các công ty bảo hiểm và chứng khoán Sự cạnh tranh khốc liệt trong ngành đã thúc đẩy ngân hàng phải đa dạng hóa và nâng cao tính hấp dẫn của sản phẩm dịch vụ Chính vì vậy, cho vay tiêu dùng đã và đang phát triển mạnh mẽ, trở thành một trong những sản phẩm dịch vụ quan trọng.

T i Vi t Nam, cho vay tiêu dùng b t đ u xu t hi n vào kho ng nh ng n m 1993 –

Vào năm 1994, hình thức cho vay đã bắt đầu phát triển và đến năm 2002, nó trở nên phổ biến hơn Trong giai đoạn đầu, các sản phẩm cho vay còn khá đơn điệu và gặp khó khăn do thiếu quy định pháp lý rõ ràng, khiến các ngân hàng thương mại (NHTM) lúng túng trong công tác cho vay Hiện nay, với sự hoàn thiện và mở rộng của hệ thống ngân hàng, lĩnh vực cho vay đã có những bước tiến đáng kể và trở thành một trong những mục tiêu quan trọng của các NHTM.

Khái ni m và vai trò c a cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng (CVTD) được định nghĩa là các khoản vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình Theo TS Võ Thị Thùy Anh (2009), CVTD là nguồn tài chính cho các nhu cầu tiêu dùng của người dùng PGS TS Nguyễn Minh Kiều (2007) cũng nhấn mạnh rằng cho vay tiêu dùng không chỉ hỗ trợ chi tiêu mà còn giúp mua sắm tiện nghi và nâng cao chất lượng sống cho gia đình.

Nh ng nhìn chung, ta có th hi u đnh ngh a cho vay tiêu dùng nh sau:

Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình quyền sử dụng một khoản tiền nhất định trong một khoảng thời gian xác định Mục đích của hình thức vay này là hỗ trợ nhu cầu sinh hoạt, chi phí nhà ở, học tập, phương tiện đi lại, y tế, và khách hàng phải hoàn trả gốc và lãi suất theo thời gian đã thỏa thuận.

Cho vay tiêu dùng giúp khách hàng cải thiện chất lượng sống bằng cách sử dụng sản phẩm và dịch vụ trước khi có khả năng chi trả Tuy nhiên, người vay cần sử dụng khoản vay đúng mục đích tiêu dùng, tránh tình trạng sử dụng cho các hoạt động sinh lời Nguồn trả nợ phải từ thu nhập của người vay, bao gồm lương và thu nhập từ các hoạt động khác, và cần phải phù hợp với khoản tiền vay dành cho mục đích tiêu dùng.

 Xét trên ph ng di n ng i tiêu dùng:

CVTD mang lại lợi ích quan trọng cho người tiêu dùng bằng cách cung cấp khả năng sử dụng trực tiếp hàng hóa và dịch vụ, đặc biệt trong những thời điểm khó khăn về tài chính Thực tế, phần lớn người tiêu dùng không có ngay tiền mặt cho những nhu cầu thiết yếu trong thời điểm hiện tại, mà phải qua thời gian tích lũy lâu dài Điều này đặc biệt đúng với những nhu cầu mang tính cấp bách như y tế và giáo dục, khiến người tiêu dùng gặp khó khăn trong việc xoay sở tài chính CVTD xuất hiện như một giải pháp cho bài toán giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống và đem lại tiện nghi cho người tiêu dùng Đồng thời, nó cũng khuyến khích người tiêu dùng tích cực làm việc để có thu nhập và biết cách sống tiết kiệm, hạn chế vay mượn.

 Xét trên ph ng di n ngân hàng

N u CVTD đem đ n cho ng i tiêu dùng s th a mãn cho nhu c u chi tiêu, thì v i ngân hàng, nó c ng đem l i ít nhi u nh ng l i ích quan tr ng

Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro, nhưng lợi ích mà nó mang lại là điều không thể phủ nhận Bất kỳ ai còn nhu cầu tiêu dùng đều có thể tiếp cận dịch vụ này, xuất phát từ thực tế rằng không phải ai cũng có thu nhập đủ để đáp ứng nhu cầu cá nhân.

Một trong những mục tiêu quan trọng của bất kỳ ngân hàng nào trong hoạt động của mình là tối đa hóa lợi nhuận, đồng thời phân tán rủi ro để tránh tổn thất Công nghệ tài chính (CVTD) sẽ hỗ trợ ngân hàng thực hiện điều này; mặc dù có giá trị tín dụng tương đối thấp, nhưng với số lượng khoản vay khá lớn, ngân hàng có thể tăng cường dòng thu nhập đồng thời phân tán rủi ro hiệu quả.

CVTD giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ giao dịch bằng cách thu hút lượng khách hàng tìm đến để vay vốn Điều này tạo đòn bẩy cho sự phát triển, các dịch vụ khác, và tăng khả năng huy động vốn trong dân cư, từ đó đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và nâng cao tính cạnh tranh trong bối cảnh hiện nay.

 Xét trên ph ng di n n n kinh t

CVTD đem l i nhi u tác đ ng tích c c cho n n kinh t :

Ưu tiên vai trò quan trọng của kích cầu trong chiến lược kinh tế là cần thiết, vì khi người tiêu dùng được hỗ trợ thanh toán, chi tiêu tổng thể sẽ gia tăng Điều này dẫn đến nhu cầu về hàng hóa và dịch vụ tăng lên, từ đó góp phần tạo ra sự cân bằng giữa cung và cầu trong nền kinh tế.

Sự hỗ trợ ngày càng nhiều từ thị trường đã thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng đa dạng, buộc các nhà sản xuất phải sáng tạo và nâng cao giá trị sản phẩm Điều này kết hợp với việc đưa ra những chiến lược kinh doanh chính xác giúp hoạt động sản xuất trở nên hiệu quả hơn, tạo ra nhiều việc làm cho nhà sản xuất Đồng thời, nó cũng góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.

- K đ n , CVTD góp ph n nâng cao đ i s ng dân c là m t đi u không th ch i cãi

Nh vào đó, ng i dân có đ c m t đ i s ng đ y đ , ti n nghi, khi n tinh th n h ng kh i, chí thú làm n đ có th tr n vay, giúp cho xã h i phát tri n lành m nh

- Cu i cùng , CVTD v i nh ng th t c đ n gi n, nhanh g n, lãi su t h p lý, s góp ph n đ y lùi v n n n cho vay nóng, vay n ng lãi, góp ph n xây d ng m t xã h i t t đ p h n

Khách hàng cá nhân và gia đình vay vốn thường nhằm mục đích tiêu dùng, nhưng thông tin về tình trạng tài chính của họ thường không đầy đủ và chính xác Điều này có thể gây khó khăn trong việc đánh giá khả năng trả nợ Nguồn thu nhập và tài sản của khách hàng thường thay đổi theo thời gian, kinh nghiệm làm việc, tình trạng sức khỏe và chu kỳ kinh tế Do đó, nếu ngân hàng không có thông tin chính xác và kịp thời, họ sẽ gặp khó khăn trong việc quản lý rủi ro tín dụng.

Quy mô của các khoản vay tiêu dùng ngày càng lớn, phục vụ nhu cầu tiêu dùng đa dạng như mua sắm nhà ở, xe cộ, và các tài sản khác Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu tiêu dùng trong dân cư cũng gia tăng, tạo ra sự lạc quan và tăng cường niềm tin vào thị trường Điều này dẫn đến việc ngân hàng phải đáp ứng một số lượng lớn các khoản vay tiêu dùng để thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của người dân.

Chi phí cho vay tiêu dùng (CVTD) thường được đánh giá là cao hơn so với các hình thức cho vay khác Nguyên nhân là do mặc dù lãi suất của khoản vay CVTD có thể thấp, nhưng thời gian cho vay thường kéo dài và số lượng khoản vay tiêu dùng rất lớn, dẫn đến tổng chi phí cao Ngoài ra, ngân hàng cần duy trì nhiều bước trong quy trình cho vay, từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, xét duyệt, giải ngân cho đến theo dõi tình hình sử dụng và thu hồi nợ Điều này làm cho chi phí dành cho CVTD trở nên đáng kể Hơn nữa, CVTD tiềm ẩn rủi ro cao hơn so với các loại hình cho vay khác do thông tin từ khách hàng thường không đầy đủ, khiến cho chi phí thu thập thông tin trong quá trình thẩm định và xét duyệt cũng tăng lên.

Lãi suất cho vay trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng (CVTD) thường cao hơn so với lãi suất cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp Nguyên nhân chính là do chi phí dành cho CVTD cao và ngân hàng phải đối mặt với rủi ro mất mát lớn.

Rủi ro tín dụng tại ngân hàng thường ở mức cao, bao gồm hai loại rủi ro chính: rủi ro khách hàng không trả đúng hạn và rủi ro khách hàng không còn khả năng trả nợ Nhiều nguyên nhân dẫn đến hai loại rủi ro này có thể liên quan đến quyết định của ngân hàng trong việc đánh giá và quản lý tín dụng.

CVTD d a vào tình hình tài chính c a khách hàng, chính đi u này d n đ n r i ro r t cao

Tình hình tài chính của ngân hàng hiện đang gặp khó khăn, khiến cho khả năng cho vay bị hạn chế Điều này dẫn đến việc khách hàng gặp phải những biến động tài chính, ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng chi trả Thêm vào đó, việc vay mượn không được quản lý chặt chẽ cũng tạo ra rủi ro cho ngân hàng, đặc biệt khi không có quy trình cho vay hợp lý và nhân viên thiếu kinh nghiệm Do đó, các ngân hàng cần quản lý chặt chẽ hơn để giảm thiểu rủi ro này.

Phân lo i cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng đã trở thành một trong những hoạt động tín dụng đa dạng nhất tại các ngân hàng, nhằm đáp ứng xu hướng tiêu dùng phong phú trong dân cư Để khai thác tiềm năng này, nhiều hình thức cho vay tiêu dùng khác nhau đã được phát triển Có rất nhiều tiêu chí để phân loại cho vay tiêu dùng, trong đó một tiêu chí quan trọng là căn cứ vào mục đích vay.

N u c n c vào tiêu th c này, có th phân cho CVTD thành 2 lo i:

Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay mà ngân hàng hỗ trợ bên vay trong việc mua sắm, xây dựng và sửa chữa nhà cửa Đây là loại vay có giá trị lớn và thời gian vay dài Khác với các hình thức cho vay khác, ngân hàng không chỉ xem xét tình hình tài chính của người vay mà còn rất chú trọng đến giá trị và sự biến động giá của tài sản theo thời gian, cũng như điều kiện kinh tế liên quan đến tài sản đó.

B t đ ng s n th ng có giá tr l n, n u không k p th i theo dõi s bi n đ ng đ k p th i có gi i pháp, thì h u qu mà ngân hàng ph i gánh l y là r t l n

Cho vay tiêu dùng phi tín chấp là hình thức cho vay nhằm mục đích chi tiêu, mua sắm, sửa chữa, trang trí, học phí và du lịch So với cho vay tiêu dùng có tín chấp, hình thức này thường có thời gian vay ngắn hơn và giá trị vay thấp hơn, đồng thời rủi ro cũng thấp hơn Để đảm bảo việc hoàn trả, người vay cần lựa chọn phương thức phù hợp.

CVTD có th đ c phân thành các lo i hình cho vay sau:

Cho vay tiêu dùng trả một lần là hình thức vay mà bên vay sẽ thanh toán toàn bộ số tiền vay cho ngân hàng khi đến hạn Các khoản vay này thường có giá trị không lớn, thời hạn vay ngắn và khách hàng thường sử dụng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như trang trí nhà cửa, mua sắm xe cộ, hoặc chi phí sinh hoạt.

Cho vay tiêu dùng trả góp là phương thức vay thông dụng hiện nay, cho phép người vay thanh toán nợ (gốc và lãi) thành nhiều lần theo những kỳ hạn mà ngân hàng quy định Hình thức cho vay này giúp khách hàng có điều kiện sở hữu các tài sản lớn như ô tô, nhà cửa, mà thường thì với thu nhập định kỳ hàng tháng, người dân khó có thể tiếp cận được.

Trong cho vay tiêu dùng, việc thanh toán đúng hạn và quản lý nợ có thể giúp khách hàng duy trì ổn định tài chính, không ảnh hưởng đến các khoản chi tiêu thiết yếu khác trong cuộc sống Những ưu điểm này góp phần tạo điều kiện cho người vay thực hiện các hoạt động tiêu dùng, từ đó phù hợp với chính sách kích cầu của Chính phủ và tạo điều kiện cho các tổ chức sản xuất tiêu thụ hàng hóa.

Ngân hàng thường yêu cầu khách hàng trả trước một phần giá trị tài sản cần mua, và phần giá trị này có thể thay đổi tùy thuộc vào mức độ biến động giá của tài sản cũng như giá trị tài sản sau khi đã qua sử dụng trên thị trường tiêu thụ Số tiền trả trước không chỉ giúp khách hàng cảm thấy họ đã sở hữu tài sản này mà còn có trách nhiệm sử dụng và bảo quản tài sản, đồng thời giúp ngân hàng hạn chế rủi ro.

Cho vay tiêu dùng tuân hoàn là hình thức cho vay cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc để chi tiêu từ tài khoản vãng lai Trong thời hạn vay, hai bên đã thỏa thuận về nhu cầu chi tiêu và thu nhập, khách hàng có thể vay và trả nợ theo hạn mức tín dụng đã định Hình thức này thường được ưa chuộng bởi tính linh hoạt trong việc chi tiêu, cho phép người vay thực hiện nhiều giao dịch Tuy nhiên, lãi suất của cho vay tiêu dùng tuân hoàn thường cao nhất trong các loại hình cho vay tiêu dùng, do tiềm ẩn nhiều rủi ro và chi phí quản lý tài khoản chi tiêu.

D a vào c n c này, có th chia CVTD thành 2 lo i: cho vay tiêu dùng gián ti p và cho vay tiêu dùng tr c ti p

Cho vay tiêu dùng gián tiếp là phương thức cho vay qua đó ngân hàng và công ty bán lẻ liên kết để cung cấp khoản vay cho người tiêu dùng nhằm mua sắm hàng hóa Các phương thức cho vay tiêu dùng phổ biến bao gồm: phương thức truy đòi hoàn toàn, phương thức truy đòi hạn chế, phương thức không truy đòi và phương thức mua lại.

C s phân lo i các ph ng th c này d a vào m c đ r i ro mà ngân hàng ph i ch u

Cho vay tiêu dùng trực tiếp là hình thức cho vay mà ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với bên đi vay để đánh giá nhu cầu tiêu dùng của họ Quá trình này bao gồm việc thu thập thông tin và tiến hành thẩm định trước khi ngân hàng quyết định cho vay Các phương thức cho vay chủ yếu trong hình thức này bao gồm cho vay theo định kỳ, cho vay theo hóa đơn và cho vay tín dụng.

Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam phân loại các khoản vay tiêu dùng dựa trên mục đích sử dụng, cho thấy sự đa dạng trong tiêu chí phân loại giữa các ngân hàng.

C n c vào tiêu th c này, CVTD đ c phân thành nh ng ph ng th c nh sau:

Cho vay tiêu dùng bắt đầu sẵn: Đây là khoản vay được cấp nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà cửa của cá nhân hoặc hộ gia đình Những khoản vay này thường có giá trị lớn và thời gian vay dài.

 Cho vay tiêu dùng ph ng ti n v n t i: là kho n vay đ i v i các đ i t ng có nhu c u mua ph ng ti n ph c v đi l i

 Cho vay tiêu dùng dành cho CBCNV: là kho n vay đ i v i đ i t ng là cán b công nhân viên nh m tài tr cho nhu c u tiêu dùng, mua s m, sinh ho t…

 Cho vay tiêu dùng du h c: là kho n vay đ i v i đ i t ng có thân nhân là nh ng ng i đi du h c nh m m c đích h tr tài chính cho vi c du h c

Cho vay tiêu dùng khác là hình thức cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng không nằm trong các danh mục đã liệt kê như khám chữa bệnh, du lịch, hay cưới hỏi Hình thức vay này thường phụ thuộc vào thời gian vay cụ thể.

 Cho vay tiêu dùng ng n h n: áp d ng cho các kho n vay đ n 1 n m nh m tài tr cho các tr ng h p mang tính nh t th i nh h c t p, du l ch, khám ch a b nh…

 Cho vay tiêu dùng trung h n: áp d ng cho các kho n vay t 1 n m đ n 5 n m

M c đích ch y u c a kho n vay này th ng s d ng cho nh ng nhu c u sinh ho t h ng ngày

Cho vay tiêu dùng dài hạn thường áp dụng cho các khoản vay có thời gian trên 5 năm Khoản vay này thường được sử dụng để mua nhà, mua phương tiện đi lại, hoặc trang thiết bị có giá trị lớn Hình thức cho vay này giúp người tiêu dùng dễ dàng tiếp cận vốn để thực hiện các nhu cầu lớn trong cuộc sống.

Theo tiêu th c này, CVTD bao g m hai lo i hình sau:

Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo (thế chấp) là hình thức cho vay mà khách hàng cần có tài sản thế chấp, từ đó ngân hàng có thể đảm bảo an toàn cho khoản vay của họ.

Các ch tiêu đ ánh giá ho t đ ng CVTD t i NHTM

Là một chỉ tiêu quan trọng đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD), số liệu cho vay tiêu dùng phản ánh tình hình thực tế, tổng số tiền ngân hàng đã cho vay và vẫn chưa thu hồi được Chỉ số này cũng phản ánh công tác cho vay tiêu dùng đã được cải thiện, với số lượng khách hàng tìm đến giao dịch với ngân hàng ngày càng tăng Điều này góp phần mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng.

Chỉ tiêu này phản ánh tình trạng hoạt động của cho vay tiêu dùng (CVTD) so với tổng dư nợ cho vay, thể hiện mức độ phát triển của CVTD Điều này cho thấy ngân hàng ngày càng chú trọng và nâng cao vị trí của hoạt động này trong công tác cấp tín dụng của mình thông qua việc đưa ra nhiều chiến lược phát triển, đầu tư và mở rộng công tác CVTD.

T l d n cho vay tiêu dùng trên t ng d n cho vay (%) = D n CVTD x 100%

Hồ sơ này phản ánh hiệu quả tín dụng trong công tác thu hồi nợ của ngân hàng Hồ sơ cho thấy rằng trong một thời kỳ nhất định, với doanh số cho vay nhất định, ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng từ việc thu hồi nợ.

Nợ quá hạn định nghĩa là một khoản nợ mà khách hàng không có khả năng trả và không đưa ra bất kỳ lý do chính đáng nào để ngân hàng chấp nhận gia hạn khoản nợ này Tình trạng nợ quá hạn phản ánh rõ ràng tình hình thu nhập của ngân hàng đối với những khoản nợ đến thời điểm đáo hạn.

Việc lãi suất tăng cao sẽ mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng, đặc biệt là trong việc thu hồi nợ từ những khách hàng có kế hoạch đầu tư và phát triển Ngân hàng cần có chiến lược phù hợp để duy trì ổn định tài chính và quản lý hiệu quả các khoản nợ.

Bên c nh n quá h n, n x u là m t v n đ mà ngân hàng h t s c quan tâm N u ph n tr m n x u trong d n càng cao, đi u đó ph n ánh ch t l ng tín d ng th p kém trong ho t đ ng c a ngân hàng

Sự gia tăng của tín dụng ngân hàng cho thấy hoạt động tín dụng không tuân thủ chính sách của chính nó và NHNN, thể hiện qua việc đánh giá không đúng khả năng vay của khách hàng và tài sản thế chấp Điều này dẫn đến việc không phân tán rủi ro khi cho vay, đặc biệt đối với một số ngành nghề mà NHNN và Chính phủ đã cảnh báo Hệ quả là, ngân hàng có thể đối mặt với tình trạng phá sản nếu không có biện pháp khắc phục Theo quy định hiện nay, tỷ lệ này phải nhấn mạnh hoặc bằng 3%.

Vòng quay vốn tín dụng là chỉ số đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, phản ánh thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Nếu chỉ tiêu này của ngân hàng có vòng luân chuyển trong một năm càng lớn, điều đó có nghĩa là vốn được luân chuyển liên tục, mang lại hiệu quả cao.

Vòng quay v n tín d ng (vòng) Doanh s thu n

Ph ng pháp nghiên c u

Ph ng pháp thu th p s li u

Vi c thu th p s li u ph c v bài khóa lu n đ c ti n hành nh sau:

 Thu th p s li u quá kh thông qua h s l u tr , s li u th c t phát sinh t i ngân hàng

Eximbank chi nhánh qu n 11, c th s li u thu c Báo cáo tài chính c a chi nhánh nh B ng cân đ i k toán, B ng báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh

Trong quá trình thực tập tại chi nhánh, tôi đã quan sát và ghi chép lại hoạt động làm việc của các cán bộ công nhân viên Qua đó, tôi tiến hành phỏng vấn, thảo luận với họ để thu thập kinh nghiệm và dữ liệu về các tình huống thực tiễn phát sinh.

Chúng tôi đã tiến hành tìm tòi và khám phá các nguồn thông tin liên quan đến vấn đề nghiên cứu, đặc biệt là về ngân hàng Eximbank, với trọng tâm là chi nhánh quận 11 Chúng tôi đã thu thập thông tin từ báo chí, truyền hình, các bài phân tích của các chuyên gia kinh tế, cùng với những tài liệu chuyên ngành đáng tin cậy.

Ph ng pháp phân tích s li u

a) Ph ng pháp so sánh

Việc thực hiện phương pháp so sánh giúp đánh giá hiệu quả hoạt động của các cơ sở giáo dục trong nhiều năm qua Phương pháp này bao gồm việc so sánh chênh lệch giá trị tuyệt đối và tương đối của các tiêu chí đánh giá, từ đó rút ra những nhận định chính xác về hiệu quả hoạt động của các cơ sở.

Phương pháp so sánh biến số tuyệt đối là phương pháp đánh giá sự chênh lệch chất lượng giữa các tiêu chí thông qua việc so sánh giá trị hiện tại của các tiêu chí với giá trị của các tiêu chí trong năm trước.

Q: chênh l ch t ng gi m c a ch tiêu

Q1: giá tr c a ch tiêu n m nay

Q 0 : giá tr c a ch tiêu n m tr c

Phương pháp so sánh bằng số tĩnh đối là kỹ thuật so sánh dựa vào thông số giữa giá trị chênh lệch tuyệt đối của hai năm với giá trị tiêu chuẩn của năm hiện tại, nhằm xác định sự tăng trưởng hoặc suy giảm của chỉ tiêu.

%Q: t c đ t ng tr ng hay suy gi m c a ch tiêu

Q: chênh l ch t ng gi m c a ch tiêu

Q 0 : giá tr c a ch tiêu n m tr c b) Ph ng pháp th ng kê, mô t :

Phương pháp này được tiến hành thông qua việc thống kê số liệu đã qua tính toán, sử dụng bảng biểu, và áp dụng thời kỳ hợp với phương pháp so sánh để tiến hành mô tả sự biến động của các chỉ số qua từng năm Lý giải nguyên nhân gây ra sự biến động và tìm biện pháp khắc phục là những yếu tố quan trọng trong quá trình phân tích.

NH P K n t ch c n giao d ch n vi t t t s chính n tho i x ebsite n đi u l gân hàng TM n đ u tiên

Vi t Nam ( đi vào ho t ào ngày 06 hàng ho t đ

T ch H i (Vietnam E đ ng, khôn 6/04/1992 c đ ng trong đ ng 12,5 u Vi t Nam ximbank m r ng và k) – chi

Hàng Th n am Export m Eximban – Vincom 38210056 38216913 www.eximb 000.000.00 nh p kh u V Nam, đ c ng B Tr Export Impo ng nh ng th a Th ng th i h n 5

5 tri u USD (Vietnam E phát tri n t nhánh qu

AM - CHI ng M i C Import Com nk Center, 72 bank.com.vn

Vi t Nam là thành l p v r ng, v i t ort Bank Và h , ngân hà c Ngân h

D d i tên m Export Imp th tr ng, n 11 đã

Lê Thánh T n à m t trong vào ngày 2 tên g i đ u ào ngày 17/ àng còn nh hàng Nhà N s v n đi u m i là Ngâ port Comme

Tôn, Q.1, T nh ng ngâ 4/05/1989 u tiên là Ngâ /01/1990, n n đ c gi

N c Vi t u l đ ng k ân hàng Th ercial Joint g TMCP xu nh l p the

Tp.HCM n hàng th theo quy t ân hàng Xu ngân hàng đ y phép s Nam ký ch ký ban đ u ng M i C

- Stock Ba u t nh p kh eo quy t đ

XU T m ng m i đnh s u t Nh p đã chính 11/NH- ho phép là 50 t

50/EIB/H QT – 05 c a Ch t ch H i đ ng qu n tr ngân hàng Eximbank vào ngày

01/07/2005 Tr s đ u tiên c a chi nhánh đ c đ t t i đa ch s 486, đ ng L c Long

Chi nhánh Quân, quận 11, đã hoạt động liên tục trong gần 5 năm và chính thức chuyển địa điểm vào ngày 1/1/2010 đến số 31 – 33, đường Âu C, phường 14, quận 11 Trong suốt thời gian hoạt động và phát triển, chi nhánh chịu trách nhiệm giám sát và theo dõi hoạt động của 5 phòng giao dịch, bao gồm phòng giao dịch Tân Bình và phòng giao dịch Âu.

C , phòng giao d ch B c H i, phòng giao d ch Phú Lâm và phòng giao d ch m Sen

Chi nhánh đã đạt được nhiều thành công trong hoạt động và phát triển, thể hiện qua sự gia tăng số lượng nhân viên và phòng giao dịch Những con số này phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh tích cực tại chi nhánh Điều này cho thấy sự thành công trong công tác lãnh đạo của ban giám đốc và năng lực làm việc của nhân viên, nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng theo đúng chiến lược và định hướng của Hội sở.

B ng 3.1: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh giai đo n 2010 -2012

(Ngu n: Phòng khách hàng cá nhân chi nhánh Eximbank – qu n 11)

Giá tr T tr ng Giá tr T tr ng Giá tr T tr ng 2011/2010 2012-2011

_ Thu t ho t đ ng tín d ng 136.050 74,4% 200.740 53,1% 199.500 46,4% 47,5% (0,6%)

Tro bi n đ giá c làm n kh thành ngân công t

Tuy l tron hàng tác qu đó là quan t giá tr s ch khác chi nh ngu n đo n n cao và nhánh c ng th p h c a T

Hình 3 minh họa về tình hình ong nuôi đang gặp khó khăn, với việc lãi suất không đủ để bù đắp cho chi phí hoạt động Điều này dẫn đến việc các hộ nuôi ong phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc duy trì hoạt động kinh doanh Ex đã đưa ra giải pháp nhằm cải thiện tình hình tài chính và nâng cao hiệu quả sản xuất trong ngành nuôi ong, góp phần tăng thu nhập cho người nuôi và phát triển bền vững trong lĩnh vực này.

Qua đó, th hánh c ng c n thu nh p này c ng có à có t c đ h đã đ t đ có chi u h h n so v i g ng công ty

Kinh tế hiện nay đang đối mặt với nhiều thách thức, trong đó lạm phát là vấn đề nổi bật Nhiều chuyên gia cho rằng, việc gia tăng giá cả có thể ảnh hưởng tiêu cực đến đời sống của người dân Ngân hàng Ximbank đã đưa ra những giải pháp nhằm ổn định tình hình tài chính Hội nghị mới đây đã thảo luận về các biện pháp cần thiết để điều chỉnh tỷ lệ lạm phát, từ đó giúp cải thiện hiệu quả kinh tế và giảm bớt gánh nặng cho người tiêu dùng.

Eximbank đã hợp tác với Sở Lý Nguyên Nghiệp để thành lập chi nhánh tại khu vực quận Thủ Đức, nhằm nâng cao dịch vụ tài chính và đáp ứng nhu cầu của khách hàng Chi nhánh này sẽ cung cấp các dịch vụ ngân hàng đa dạng, đồng thời đảm bảo an toàn và hiệu quả trong giao dịch.

Từ năm 2010 đến 2020, kinh tế thành phố Hồ Chí Minh đã có những chuyển biến tích cực, đặc biệt là khu vực quận 11 Nơi đây đã chứng kiến sự gia tăng đáng kể trong việc thu hút đầu tư, với tỷ lệ tăng trưởng đạt 78% Điều này cho thấy quận 11 đang trở thành điểm đến hấp dẫn cho các nhà đầu tư và góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế chung của thành phố.

012 iên t c ph i ng khó d ph i đ i di ng b ng ng

… Nh ng đ trong vi c r , c ng đã đ t đ c m ng là m t tr ng ch đ o k a Ban Giám t c a toàn t c nh t, th ng qua t n tín d ng v ng ho t đ ho t đ ng g chi phí m chi phí dùng

%, cho th y i nhu n mà tr ng tron v y là do c giao d ch c

58 nhánh ngân hàng đã ghi nhận những thiệt hại nghiêm trọng do tình hình kinh tế khó khăn, dẫn đến quyết định giảm lãi suất cho vay Điều này ảnh hưởng đến dòng thu nhập tín dụng của ngân hàng, đặc biệt là tại các chi nhánh có doanh thu thấp Các cán bộ công nhân viên đang nỗ lực để cải thiện tình hình tài chính và duy trì hoạt động hiệu quả.

T NG ong giai đo u nhi u s k ra nhi u h c nh t n k g, t l n q c đó đã kh nh đ u t ; h ít khó kh nh công đán g ngân hàng nh ho t tron hi nhánh, kè

V là nh ng ph n ánh th ong đó đang u t các ho g, cán b lã hàng nh m g nh đã chi tro chi m t tr uy đ ng v n h đã đ t, th n 2011 – 2 g tr ng l 70% d n

G L I NHU N hiện nay đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Các ngân hàng cần cải thiện quy trình quản lý rủi ro và nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Đồng thời, việc áp dụng công nghệ mới và cải tiến chiến lược kinh doanh cũng là yếu tố quan trọng giúp gia tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường.

PNN nhánh đã có sự tăng trưởng đáng kể, dẫn đến nhiều ảnh hưởng tích cực đến tổng thu nhập trong năm Mặc dù tổng chi trong năm 2012 tăng, nhưng vẫn có sự giảm sút trong tổng thu nhập so với cùng kỳ năm trước.

3.2 GI I THI U V HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I

3.2.1 Các s n ph m cho vay tiêu dùng

Chi nhánh Eximbank quận 11 cung cấp nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng, với các điều kiện cho vay nghiêm ngặt nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Danh sách sản phẩm chi tiết sẽ được cung cấp để khách hàng dễ dàng lựa chọn.

Cho vay mua ôtô dành cho khách hàng cá nhân (KHCN) là sản phẩm tài chính phù hợp cho những ai có thu nhập ổn định hoặc các nguồn thu nhập khác Khách hàng có thể vay để mua xe phục vụ nhu cầu đi lại cá nhân, không nhằm mục đích kinh doanh hay sản xuất.

Th ch p b ng b t đ ng s n, STK ho c GTCG v i lãi su t 14% Th i h n vay t i đa là 4 n m theo ph ng th c tr góp

Gi i thi u v ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i EXIMBANK – chi nhánh

Các s n ph m cho vay tiêu dùng

Chi nhánh Eximbank quận 11 cung cấp nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng với các điều kiện cho vay nghiêm ngặt Danh sách sản phẩm cho vay được chi tiết như sau:

Cho vay mua ô tô dành cho khách hàng cá nhân (KHCN) là sản phẩm tài chính hỗ trợ những người có thu nhập ổn định hoặc nguồn thu nhập khác trong thời gian vay Khách hàng có thể vay để mua xe phục vụ nhu cầu đi lại cá nhân, không nhằm mục đích kinh doanh hoặc sản xuất.

Th ch p b ng b t đ ng s n, STK ho c GTCG v i lãi su t 14% Th i h n vay t i đa là 4 n m theo ph ng th c tr góp

Cho vay mua nhà dành cho đối tượng có thu nhập thấp là sản phẩm tài chính hỗ trợ nhóm khách hàng có nhu cầu mua nhà, cải thiện hoặc xây dựng nơi ở Khoản vay này giúp đáp ứng nhu cầu của những người có thu nhập không ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho họ sở hữu bất động sản.

70% giá trị căn nhà thường được đảm bảo bằng các tài sản hình thành từ vay hoặc bất động sản có tính thanh khoản tốt hơn và giá trị cao hơn Cần căn cứ vào khả năng trả nợ, nhu cầu vay và tài sản đảm bảo, thời hạn vay tối đa cho sản phẩm này thường không quá 15 năm.

Cho vay VN đ m b o b ng vàng do EIB phát hành là sản phẩm nhằm phục vụ nhu cầu vay hợp pháp với mục đích sử dụng vàng Lãi suất áp dụng cho sản phẩm này là 9%/năm, với thời hạn vay tối đa không quá 3 tháng.

Bên c nh nh ng s n ph m v a đ c li t kê trên, chi nhánh còn cung c p nh ng s n ph m khác nh m ph c v t i đa nhu c u đa d ng c a khách hàng, c th nh sau:

 Cho vay VN đ m b o b ng ngo i t do EIB phát hành

 Cho vay VN v i lãi su t u đãi

 Cho vay tín ch p CBCNV

 Cho vay h tr khám ch a b nh

 Cho vay c m c STK, GTCG do EIB phát hành

 ánh giá danh m c s n ph m CVTD :

Danh mục sản phẩm CVTD của Eximbank hiện đang được cung cấp tại các chi nhánh, thể hiện sự đa dạng và phù hợp với nhiều mục đích khác nhau của khách hàng.

Hiện nay, không chỉ Eximbank mà nhiều ngân hàng khác cũng đã nhận thấy sự cần thiết của hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) Họ đã và đang tích cực phát triển CVTD nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng trong bối cảnh nền kinh tế đang gặp nhiều khó khăn Các gói hỗ trợ tiêu dùng cùng với những chương trình ưu đãi đã được các ngân hàng triển khai, trong đó có ngân hàng TMCP Á Châu với chương trình “vay tín chấp đối với CBCNV vay mua nhà xã hội” với lãi suất hấp dẫn.

12%/n m trong 6 tháng đ u tiên Khách hàng c a ACB không c n tài s n đ m b o, không c n b o lãnh c a công ty đang công tác, v i s ti n vay lên đ n 80% giá tr c a c n nhà…

Các ngân hàng nước ngoài đang triển khai nhiều chương trình tiêu dùng hấp dẫn tại Việt Nam Điển hình là ngân hàng ANZ, sẽ áp dụng chương trình hỗ trợ lãi suất cho vay tiêu dùng với mức lãi suất hỗ trợ lên đến 7%/năm cho khoản vay đầu tiên và 6%/năm cho các khoản vay tiếp theo.

Hiện nay, cuộc cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng đang diễn ra sôi nổi, đặc biệt là tại Eximbank Ngân hàng này không ngừng phát triển sản phẩm và đã tung ra các gói hỗ trợ với lãi suất ưu đãi Cụ thể, vào cuối năm 2012, Eximbank đã dành 5.000 tỷ đồng cho cá nhân vay mua nhà với lãi suất cố định 12%/năm trong 2 năm đầu và thời hạn vay lên tới 15 năm Đặc biệt, Eximbank hỗ trợ tối đa 70% giá trị tài sản bảo đảm, và trong trường hợp vay mua ô tô, nếu tài sản bảo đảm là bất động sản, ngân hàng sẽ hỗ trợ tới 100% nhu cầu vay Với các chương trình lãi suất ưu đãi và thời hạn vay cạnh tranh, Eximbank, đặc biệt là chi nhánh quận 11, đã đạt được nhiều thành công trong hoạt động cho vay tiêu dùng.

Qui trình cho vay tiêu dùng

Hình 3.2: Quy trình tín d ng t i Ngân hàng TMCP XNK Vi t Nam

B c 1: Khai thác và tìm ki m khách hàng

Trưởng phòng, phó phòng và tất cả các cán bộ tại phòng tín dụng có nhiệm vụ tiếp xúc, giao tiếp với những khách hàng nhằm tìm hiểu nhu cầu đầu tư và tiêu dùng mới, đồng thời kịp thời phản ánh thông tin cho ban lãnh đạo.

Eximbank đang nỗ lực cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng, với đội ngũ cán bộ tín dụng được đào tạo chuyên sâu để giao tiếp và tư vấn tận tình Ngân hàng không chỉ giới thiệu các sản phẩm tín dụng mà còn cung cấp thông tin về các dịch vụ ngân hàng khác, đồng thời tìm hiểu nhu cầu vay vốn của khách hàng để đáp ứng một cách hiệu quả nhất.

CBTD có trách nhi m h ng d n khách hàng l p và hoàn thi n b h s vay v n và th t c vay, cung c p các m u bi u theo quy đnh mà EIB đã ban hành M t b h s vay bao g m:

- H s pháp lý bao g m: B n copy CMND, h kh u/KT3, gi y ch ng nh n đ c thân ho c gi y đ ng ký k t hôn (kèm b n chính đ đ i chi u)

Hồ sơ vay vốn bao gồm: giấy đề nghị vay vốn; giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn, phương án sản xuất kinh doanh khả thi và các giấy tờ khác liên quan (nếu có) kèm kế hoạch trả nợ.

- H s tài s n b o đ m: B n copy h s tài s n c m c , th ch p kèm b n chính đ đ i chi u (n u có) Gi y xác nh n tình tr ng c n nhà (n u tài s n b o đ m là b t đ ng s n) dùng đ th ch p (n u có)

Hồ sơ chứng minh tài chính bao gồm: giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập như hóa đơn chứng từ liên quan đến hoạt động sản xuất, kinh doanh hàng ngày, biên lai nộp thuế, hợp đồng kinh tế, hợp đồng cho thuê tài sản thuộc quyền sở hữu của khách hàng và các giấy tờ chứng minh thu nhập khác (nếu có).

CBTD cần ghi rõ tên, địa chỉ và số điện thoại liên lạc của khách hàng vào sổ nhật ký công việc để theo dõi và ghi nhận thông tin khách hàng khi nhận được hồ sơ đề nghị vay vốn Sau đó, CBTD sẽ chuyển hồ sơ cho lãnh đạo PTD.

Khai thác và tìm ki m khách hàng

Th c hi n quy t đ nh cho vay

Giám sát, ki m tra ph ng án s d ng v n vay

Thu h i n , gia h n n và chuy n n quá h n

Thanh lý h p đ ng tín d ng nh m ki m tra h s vay c a khách hàng và s ti p nh n h s , t đó, phân công CBTD th m đ nh và qu n lý khách hàng

CBTD có trách nhiệm thông báo cho khách hàng về tên, số điện thoại và thời gian làm việc của mình, đồng thời thông báo cho Trung tâm đánh giá về việc bố trí cán bộ thẩm định tài sản Tài sản thẩm định chủ yếu là bất động sản Sau đó, CBTD sẽ hẹn khách hàng để thẩm định tài sản, đánh giá thực tế tình hình sản xuất kinh doanh và nguồn thu nhập của khách hàng Đồng thời, CBTD cũng sẽ truy vấn thông tin về khách hàng thông qua hệ thống.

KOREBANK (n u có) giúp các ngân hàng khác tìm hiểu lịch sử giao dịch và uy tín của khách hàng Cuối cùng, CBTD lập báo cáo thẩm định tín dụng dựa trên quy định của ngân hàng, bao gồm nội dung đề nghị của khách hàng và nội dung thẩm định dựa trên kết quả đã thực hiện qua quá trình đánh giá khả năng tài chính của khách hàng Hệ thống giá trị TSB đã được xác định theo mẫu phiếu báo cáo kết quả thẩm định, trình lãnh đạo PTD.

B c 4: Th c hi n quy t đ nh cho vay

Lãnh đạo PTD kiểm tra và đưa ra ý kiến về báo cáo thẩm định tín dụng Dựa trên đó, hồ sơ phê duyệt cho vay hoặc không cho vay sẽ được trình lên Ban Tín dụng và Hội đồng tín dụng để có quyết định cuối cùng Sau khi được lãnh đạo phê duyệt, CBTD sẽ thông báo cho khách hàng về quyết định cho vay hoặc không cho vay Trong trường hợp không cho vay, hồ sơ sẽ được lưu giữ và ghi vào danh sách khách hàng từ chối cho vay, đồng thời cập nhật thông tin từ chối cho vay vào hệ thống.

KOREBANK c a Eximbank Trong tr ng h p cho vay, CBTD s so n th o H TD

Theo m u gi y t trong ngân hàng, hợp đồng th ch p/c m c (m u theo m u c a EIB tu theo t ng lo i GDB) cần được trình lãnh đ o PTD và cán b quy t đ nh cho vay ký CBTD sẽ yêu cầu khách hàng giao h s (b n chính) TSB cho EIB.

TSB, H TD, hợp đồng thế chấp, cam kết cho bên phía làm thủ tục công chứng, chứng thực và đăng ký giao dịch bảo đảm, trong trường hợp tài sản bảo đảm là STK, GTCG: thực hiện phong tỏa theo quy định Cuối cùng, CBTD sẽ hoàn chỉnh khắc nhận (theo mẫu giấy của ngân hàng) trình lãnh đạo PTD và cán bộ quyết định cho vay ký.

CBTD sẽ chuyển HĐTD, khắc nhận nợ sang bậc phân loại PTD, và tiến hành kế toán PTD nhằm cập nhật giá trị TSB Sau đó, CBTD sẽ thực hiện giải ngân tiền vay theo yêu cầu của khách hàng, kèm theo chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn CBTD cũng sẽ thực hiện các thủ tục lưu trữ, bảo quản hồ sơ TSB theo quy trình quản lý hồ sơ TSB trong hệ thống EIB.

B c 6: Giám sát, ki m tra ph ng án s d ng v n vay

CBTD có trách nhiệm theo dõi hồ sơ vay, kiểm tra và giám sát khoản vay, yêu cầu khách hàng cung cấp giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay kèm theo chữ ký của khách hàng Đồng thời, CBTD cũng phải theo dõi quá trình thu hồi nợ theo nội dung hợp đồng đã ký kết, đồng thời lập và gửi phiếu nhắc nhở khách hàng về việc trả lãi và gốc đúng hạn Nếu khách hàng không trả lãi và gốc theo đúng hạn hoặc có nhu cầu gia hạn hay điều chỉnh, CBTD phải báo cho ban lãnh đạo tín dụng để tìm ra hướng giải quyết.

B c 7: Thu h i n , gia h n n và chuy n n quá h n

Thu h i n : CBTD có trách nhi m thông báo n đ n h n cho khách hàng tr c ngày đ n h n, n i dung bao g m s ti n khách hàng ph i tr và ngày đ n h n

Khi khách hàng có nhu cầu gia hạn nợ, họ cần làm văn bản đề nghị gửi đến ngân hàng gia hạn nợ trước thời hạn đáo hạn Văn bản này phải nêu rõ nguyên nhân của việc gia hạn, thời gian gia hạn mong muốn và các biện pháp đảm bảo khả năng trả nợ trong tương lai.

X lý thu h i n quá h n: Quá th i gian ân h n c a Eximbank k t ngày n đ n h n, n u khách hàng không tr ho c không tr đ hay không đ ngh ân h n, l p t c s b chuy n thành n quá h n, và CBTD ti p t c truy đòi, thu h i n

B c 8: Thanh lý h p đ ng tín d ng

Khi khách hàng trả nợ cho ngân hàng, CBTD sẽ lập trình giải chấp TSB theo mẫu và kèm theo đơn đề nghị nhận lại hồ sơ TSB trình lãnh đạo PTD cùng cán bộ quyết định cho vay phê duyệt Sau đó, hồ sơ TSB sẽ được nhận từ phòng Ngân qu và bàn giao cho khách hàng, đồng thời thực hiện việc ghi nhận khoản vay theo quy định Trong trường hợp khách hàng không trả nợ đúng hạn, CBTD sẽ trình lãnh đạo PTD thực hiện và lập thủ tục xử lý TSB theo quy định của pháp luật hiện hành.

 ánh giá qui trình cho vay tiêu dùng t i chi nhánh

Bài viết này tổng hợp quy trình cho vay tiêu dùng tại Eximbank, nhấn mạnh những đặc điểm chung và riêng biệt của các hồ sơ đề nghị vay với mục đích sử dụng khác nhau Để hiểu rõ hơn về quy trình tín dụng, người đọc có thể tham khảo các quy trình tín dụng dành cho các mục đích vay khác được trình bày trong phần phụ lục của báo cáo.

Phân tích ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i EXIMBANK – chi nhánh qu n 11

Phân tích ho t đ ng cho vay tiêu dùng theo các tiêu th c

Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh được thực hiện dựa trên các tiêu chí cụ thể, trong đó tập trung vào chi tiêu của khách hàng Việc đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng thông qua chỉ tiêu này giúp xác định số tiền cho vay hiện tại và khoản tiền mà chi nhánh cần thu hồi trong tương lai Từ đó, có thể đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của chi nhánh trong vai trò trung gian tín dụng của nền kinh tế, đặc biệt là theo mục đích vay của khách hàng.

B ng 3.3: D n theo m c đích vay c a chi nhánh trong giai đo n 2010 - 2012

(Theo ngu n: Phòng KHCN – Chi nhánh Eximbank qu n 11 )

Giá tr T tr ng Giá tr T tr ng Giá tr T tr ng 2011/2010 2012/2011

Du h c, chi phí h c, khám ch a b nh 765 0,3% 616 0,4% 593 0,5% (19,5%) (3,7%)

H n t hàng s n có nh p l i có t đan tr ng v n N ph n kho n s n ph chi… d ng nhau c

Bên theo m dùng th ng l i c

Hình ua bi u đ t d n cho v c r i m i l th n a, v là đích đ n ó giá tr nh c a mình T chi u h n ng b ách t kho n m c

Nhìn chung l n trong s n m c tiêu d h m ph c v

S t ng tr hóa s n ph c a khách h n c nh đó, q m c đích va ngày nay c g nh b t đ a ng i dân

3.6: D n trên cho th vay tiêu dùn l c nghi p, i s n ng đ n đ h tìm h nhà c a, Tuy nhiên, ng gi m d n c b i nút th c vay này tr g, n u xét v đó đ u có dùng lo i kh v nhu c u r ng c a k h m c a mìn hàng qua t ng n ay khác nha a ng i dâ ng s n san n c bi t

Theo khảo sát, 19% người tiêu dùng cho vay ngân hàng đã tìm thấy phương tiện tài chính này từ năm 2020 Họ đã bắt đầu nhận thấy giá trị thực sự của các sản phẩm tài chính trong việc mua sắm và đầu tư Điều này cho thấy sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng, khi ngày càng nhiều người tìm kiếm giải pháp tài chính hiệu quả hơn.

2010 – 201 mua b t đ trong quan u c u mua n i tr , thu n ki m dòng n đi l i… y t ng đ

011 Lý do ng s n, chi n cho vay ti uy t đ i c a m d n theo iai đo n 20 rang thi t b này ph n á khai thác t thay đ i tr ó th hi n ch uy n h ng c v cho n ó, chi nhánh i chi nhán

12 ng s n ch n ni m c a n nhà luôn là nh p h ki g v n tài tr b ng chính i cao so v chính là hi nhánh qu n iêu dùng, n a t ng lo i o th i gian,

Từ năm 2011 đến 2012, sự phát triển của ngành ngân hàng đã tạo ra những thay đổi tích cực trong đời sống người dân, đặc biệt là trong việc cải thiện tài sản và thu nhập Các sản phẩm tài chính mới đã được ra mắt, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Hàng ngày, các ngân hàng đã đóng góp đáng kể vào việc nâng cao chất lượng sống của cộng đồng thông qua các chương trình hỗ trợ và dịch vụ tài chính.

Du học bậc cao đang trở thành xu hướng phổ biến trong bối cảnh toàn cầu hóa, giúp sinh viên tiếp cận nền giáo dục tiên tiến và mở rộng cơ hội nghề nghiệp Tuy nhiên, chi phí học tập và sinh hoạt tại nước ngoài ngày càng gia tăng, khiến nhiều sinh viên phải tìm kiếm các nguồn hỗ trợ tài chính Ngân hàng và các tổ chức tài chính cung cấp nhiều hình thức vay vốn để đáp ứng nhu cầu này, nhưng sinh viên cần cân nhắc kỹ lưỡng về khả năng chi trả và các điều kiện vay Việc lựa chọn chương trình học phù hợp và lên kế hoạch tài chính rõ ràng là rất quan trọng để đảm bảo thành công trong hành trình du học.

T trong tr ng h n th h m h ng m này tuy th

Nguyên nh ti m n ng t à có nh ng b) D

Hình b ng trên c c u vay cho vay tiê hì có xu h

N M g đ n nhóm h p nh ng d hân đó là c trong t ng nhu c u đa n theo kì 4: D n th

261.730 h 3.7: D n cho th y, c y tiêu dùng êu dùng the ng ng c

M 2010 m khách hà d n đã có x chi nhánh n g lai đ kha a d ng nh m ì h n heo kì h n c

( theo kì h cho vay tiê theo kì h eo dài h n c l i Nguyên

N àng là cán xu h ng t n m b t đ ai thác b i h m ph c v c c a chi nhá

Ngu n: Phò n t i chi n êu dùng có n, c th n có xu h n n nhân chín

M 2011 b công nh ng cao tron c đ i t n h d n có t cho vi c c i ánh trong g

0% 112.30 òng KHCN – nhánh tron kì h n trun n m 2012, c ng t ng nh nh cho vi c

N hân viên c ng c c u d ng CBCNV thu nh p n i thi n ch t giai đo n 2

– Chi nhánh ng giai đo n ng và dài h chi m h n qua các n t tr ng c

V s là nhóm n đnh th m l ng cu c

Eximbank q n 2010 – 20 h n chi m c 94% Tron m, còn the a nh ng nh

Ng n h n ng c a vay tiêu m khách m chí r t c s ng

012 ch y u g đó, t eo trung hóm này u

%) luôn cao trong c c u d n đã đ c đ c p rõ trong ph n d n theo m c đích vay trên

Việc khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng tại chi nhánh đã đáp ứng nhu cầu mua sắm bất động sản của họ Đây là loại sản phẩm có giá trị lớn và thời hạn vay trung và dài hạn, do đó, tỷ trọng đóng góp của chúng vào cơ cấu vay rất cao Tuy nhiên, tình hình bất động sản hiện đang gặp khó khăn, chi nhánh đã hạn chế cho vay những khoản liên quan đến bất động sản Mặc dù tỷ trọng các khoản vay trung và dài hạn vẫn cao, nhưng giá trị tuyệt đối đã có xu hướng giảm dần qua các năm Đối với xu hướng của hai nhóm này, dòng cho vay ngân hàng luôn chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu.

Năm 2012, cho vay tiêu dùng ngân hàng đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ với tổng dư nợ đạt 5.346 tỷ đồng, chiếm 4,8% tổng dư nợ, tăng 1.544% so với năm 2011 Kết quả này phản ánh sự cải thiện trong chất lượng tín dụng và giá cả hàng hóa tiêu dùng Để thúc đẩy cho vay, các ngân hàng đã đa dạng hóa sản phẩm vay, từ đó nâng cao hiệu quả quảng bá và thu hút khách hàng Chi nhánh Eximbank quận 11 đã tích cực triển khai các dịch vụ cho vay, góp phần vào dòng lợi nhuận ổn định cho chi nhánh Việc đa dạng hóa dịch vụ cho vay là hướng đi đúng đắn mà Eximbank đang theo đuổi.

Khi hệ thống ngân hàng tăng trưởng, mức độ đầu tư tín dụng đi kèm với nhiều rủi ro tiềm ẩn trong tương lai, đặc biệt trong giai đoạn phát triển kinh tế khó khăn hiện nay Kinh nghiệm thực tiễn cho thấy, sự tăng trưởng nóng tín dụng có thể dẫn đến hậu quả là tỷ lệ nợ xấu gia tăng, gây ra tình trạng mất kiểm soát và hình thành nợ xấu trong những năm tiếp theo Eximbank – chi nhánh quận 11 không phải là ngoại lệ khi đối mặt với nhiều khó khăn Phân tích dưới đây sẽ làm rõ thực trạng nợ xấu và những thách thức mà chi nhánh này đã gặp phải trong giai đoạn 2010 – 2012.

8% t gian m kho v khó k khi n khó k nhánh ph n, ho t đ

CH TIÊ g d n tiêu quá h n x u n quá h n x u

Hìn u tiên, xét v hi nhánh Ex i n m 2010 mà s t ng và b t đ ng kh n khi n cho dòng t kh n trong h qu n 11, d ti n hành đ ng cho va

Tình hình n ch ÊU u dùng n nh 3.8: N q v tình tr n ximbank qu

0 xu ng còn tr ng c a s n; kèm th hàng lo t d thu nh p c công tác ch d i s lãnh rà soát nh ay tiêu dùn

( quá h n t i ng n quá h u n 11 t n n 4,9% tron a n n kinh t heo đó là t doanh nghi a ng i dâ hi tr n v h đ o c a H ng kho n g, kèm theo

Ngu n: Phò i chi nhánh n t i chi nh m 2010 – ng n m 2012 b ách t c l l m phá p tuyên b ân gi m m vay cho ngâ

H i s đã tri n vay c a o đó là t c

6 1 òng KHCN – h trong gia hánh, t l

2 Giai đo n c b i b ba át cao, môi phá s n… t cách khá ân hàng i n khai mô a khách hàn ch c công t

– Chi nhánh ai đo n 201 n quá h n ó xu h ng n 2010 – 20 nút th t có tr ng kin

… T nh ng đáng k d ng tr c ô hình xét d ng nh m t tác ki m tra

10 – 2012 n cho vay tiê gi m nh t

012, là kho ó tên là n x nh doanh g g nguyên n n đ n vi c th c tr ng duy t tín d ng cao ch a quá trình s n h n quá h n g t i u đ ng

% qu n 11 ) êu dùng giá tr ng th i x u, t n p nhi u nhân đó, c h g p đó, chi ng 3 b t l ng s d ng v n v nh ng th i g đúng đã đem t ng n

Bên b h đã bi đ i t v i nh theo c nhi u này đ không s d n tâm đ tác qu vay c a h đ g th , chi n gian xoay s h n là h p m l i k t qu n m

H n c nh v n th ng ngân t, n x u là ng đó m hi u khó kh ch tiêu doa áp l c gây ã khi n cho g đ c đánh n đ n s th đ c bi t đ i u n lý n x

300.000 đ n m b t nhánh còn t đ hoàn lý v i qui đ u kh quan

Hình 3.9: N đ n quá n hàng nói à nh ng kh t hoàn toàn h n, thu nh anh thu, t y ra nhi u sa o t l n x h giá đúng m âm h t l i v i v n đ u mà chín

Năm 2010, các điều kiện vay vốn của ngân hàng đã được điều chỉnh nhằm hỗ trợ cho chính sách xuất khẩu, đặc biệt là trong các lĩnh vực nông nghiệp và công nghiệp Các ngân hàng cần chú trọng đến việc cải thiện quy trình cho vay để đảm bảo tính khả thi và hiệu quả trong việc hỗ trợ doanh nghiệp.

N < m 2 hình, k p th n gia h n y n u xét th HNN và Ex hánh thông hi nhánh tr u c ng là m chi nhánh n o khách hàn chi tr Tìn dân đôi lúc tín d ng, l quá trình x th ng ngà g kho n d chi nhánh Ng th c t, c m d n qua.

2011 N < h i đ c thú cho khách h y nguyên ximbank C g qua vi c g rong giai đ m t trong n nói riêng đ ng vay mà nh hình kinh khá b p bê i nhu n k xét duy t, th ày càng t n phòng r i

Vì th chi chi nhánh q a t ng n m

Vào năm 2012, Úc đã chứng kiến sự thay đổi đáng kể trong lĩnh vực hàng không, đặc biệt là trong việc quản lý nhân sự Mặc dù đã có những đánh giá từ năm 2010, nhưng nhiều vấn đề vẫn chưa được giải quyết triệt để Điều này đã dẫn đến những khó khăn trong việc thực hiện các chiến lược phát triển, đặc biệt là tại quận 11, nơi mà tình hình đã trở nên căng thẳng hơn.

03% đúng h n. m giúp h c vi c tr n ng n l c l n quá

– 2012 đ b c b i m s c quan tâ thu h i l i đ ay v n còn ng cu c ch nhi u CBCN

… chính nh ác, n u v n bù đ p h t k dành m t n l c tron n x u là m

Không có thêm không nh th h n qua mà toàn âm Nh đ c do đ i m t h y đua

Chi nhánh bên cạnh đã áp dụng quy trình xét duyệt cho vay tiêu dùng một cách nghiêm ngặt, góp phần nâng cao hiệu quả công tác thu hồi nợ Mặc dù đã có nhiều hình thức phạt đối với các cán bộ công nhân viên có hành vi tiêu cực trong quá trình thẩm định và xử lý hồ sơ, nhưng nhờ đó, đơn vị đã đạt được kết quả đáng khen ngợi.

ánh giá ho t đ ng cho vay tiêu dùng

Sau th i gian ho t đ ng trên lãnh v c cho vay tiêu dùng, Eximbank – chi nhánh qu n

11 đã đ t đ c m t s thành t u kh quan sau:

Trong bối cảnh kinh doanh đầy thách thức, các doanh nghiệp cho vay tiêu dùng đã đạt được những kết quả ấn tượng, với tổng doanh số cho vay lên tới 19.704 triệu đồng và đầu tư 112.303 triệu đồng trong năm 2012 Thành công này đến từ việc chi nhánh đã tích cực quảng bá hình ảnh và đa dạng hóa các gói sản phẩm tiêu dùng, bao gồm cho vay sửa chữa nhà, xây dựng nhà mới, mua xe, và các thiết bị sinh hoạt gia đình Nhờ vào sự đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và thái độ làm việc chuyên nghiệp, thân thiện của đội ngũ nhân viên, chi nhánh đã thu hút ngày càng nhiều khách hàng tìm đến.

Thị trường cho vay bất động sản đã chứng kiến sự giảm sút từ 73,3% năm 2010 xuống còn 67,9% năm 2012 Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, chi nhánh đã điều chỉnh chiến lược thông qua việc đa dạng hóa các gói sản phẩm Việc này bao gồm việc giảm tỷ trọng các sản phẩm cho vay truyền thống như cho vay bất động sản và mua phương tiện, nhằm hướng tới sự linh hoạt và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường Đây là một hướng đi đúng đắn, và chi nhánh cần tiếp tục duy trì chiến lược này trong tương lai.

Chi nhánh quận 11 đã đạt được những kết quả tích cực trong việc cho vay tiêu dùng, mặc dù tỷ lệ nợ xấu vẫn còn cao nhưng đã giảm dần theo thời gian Điều này phản ánh sự tuân thủ quy trình xử lý nợ xấu và áp dụng quy trình cấp tín dụng đúng cách Sự phối hợp nhịp nhàng giữa Ban Giám đốc và các phòng ban đã góp phần quan trọng vào sự phát triển bền vững của chi nhánh trong hoạt động cho vay.

Trong thời gian hoạt động vừa qua, chi nhánh đã đạt được thành tựu đáng khen trong công tác thu hồi nợ, thể hiện qua sự gia tăng tỷ lệ thu hồi từ 92,8% năm 2010 lên 300% năm 2012 Nguyên nhân chính là do tình hình kinh tế khó khăn ảnh hưởng đến nguồn thu nhập của người dân, dẫn đến việc ngân hàng phải tăng cường liên lạc và đôn đốc khách hàng Ban lãnh đạo chi nhánh đã yêu cầu các cán bộ tín dụng (CBTD) thực hiện các biện pháp khuyến khích khách hàng, đồng thời đảm bảo tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước Ngoài ra, CBTD còn có trách nhiệm theo dõi chất lượng các khoản nợ để phát hiện và xử lý kịp thời các sai sót, nhằm tránh rủi ro cho chi nhánh.

B ng 3.6: H s thu n cho vay tiêu dùng t i chi nhánh trong giai đo n

Doanh s cho vay tiêu dùng 1.494.250 237.950 19.704 -84,1% -91,7%

Doanh s thu n cho vay tiêu dùng 1.386.240 359.000 59.108 -74,1% -83,5%

(Ngu n: Phòng KHCN Eximbank - chi nhánh qu n 11) b) H n ch và nguyên nhân

Công tác cho vay tiêu dùng tại chi nhánh gặp một số hạn chế, trong đó có việc ưu tiên tổng dư nợ cho vay qua các năm, nhưng vẫn cần cân bằng giữa tổng dư nợ cho vay và tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn 2011 – 2012, tổng dư nợ tăng 15,3%, trong khi dư nợ cho vay tiêu dùng lại giảm 24% so với cùng kỳ năm trước Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ cho vay đã có xu hướng giảm xuống còn 4,5% qua ba năm, mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh vẫn phù hợp với định hướng đề ra Tuy nhiên, việc thu hồi hoạt động dư nợ còn hạn chế đã khiến chi nhánh mất khách hàng vào tay các ngân hàng khác, dẫn đến việc khó khăn trong việc khai thác tiềm năng của hoạt động này.

Trong giai đoạn 2010-2012, sự chuyển động và vòng quay vốn của ngân hàng diễn ra chậm chạp, với mức giảm từ 6,6 vòng xuống còn 0,4 vòng Phân tích cho thấy, mặc dù chi nhánh thu hút vốn khá tốt, nhưng việc quản lý vốn không hiệu quả đã dẫn đến thời gian thu hồi vốn kéo dài Sự giảm sút vòng quay vốn phản ánh thực trạng thời gian thu hồi vốn chậm, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc luân chuyển vốn trong cộng đồng Tính luân chuyển không liên tục của dòng vốn khiến chi nhánh không thể tiếp cận kịp thời với các cơ hội đầu tư, từ đó làm giảm hiệu quả hoạt động của chi nhánh.

B ng 3.7: Vòng quay v n cho vay tiêu dùng t i chi nhánh trong giai đo n 2010 -

D n cho vay tiêu dùng đ u kì 153.800 267.955 151.700 74,2% -43,4%

D n cho vay tiêu dùng cu i kì 261.730 147.758 112.303 -43,5% -24,0%

D n cho vay tiêu dùng bình quân

Doanh s thu n cho vay tiêu dùng 1.386.240 359.000 59.108 -74,1% -83,5%

Vòng quay v n cho vay tiêu dùng

(Ngu n: Phòng KHCN Eximbank - chi nhánh qu n 11)

Cấu trúc cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn hiện vẫn chưa cân đối, trong khi cho vay dài hạn tập trung chủ yếu vào các sản phẩm truyền thống Tình trạng này có thể mang lại rủi ro cao cho những khoản vay tại chi nhánh, đặc biệt khi tình hình bất ổn trong nền kinh tế không được cải thiện.

Cuối cùng, một số CBCNV tại chi nhánh chưa đáp ứng được nhu cầu vay của khách hàng Đồng thời, quy trình cho vay phức tạp dẫn đến thời gian xử lý kéo dài, hạn mức cho vay thấp hơn so với nhu cầu của người tiêu dùng Do đó, hoạt động cho vay tiêu dùng trong thực tế vẫn chưa thỏa mãn hết nhu cầu đa dạng của khách hàng ngày nay.

Trong quá trình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Eximbank quận 11, nhiều vấn đề phát sinh không chỉ do nguyên nhân nội tại của chi nhánh mà còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố khách quan bên ngoài.

Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, hoạt động kinh doanh phải tuân thủ các quy định pháp luật, đặc biệt là trong hệ thống ngân hàng Giai đoạn 2010-2012, khi hệ thống ngân hàng gặp khó khăn, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước đã phải điều chỉnh các chính sách của mình Nhiều nghị định, quy định và thông tư được ban hành nhằm hạn chế tình trạng tín dụng nóng, điều chỉnh các điều kiện cho vay, chuyển hướng dòng vốn từ cho vay tiêu dùng và bất động sản sang cho vay phục vụ sản xuất và kinh doanh, phù hợp với tình hình thực tế.

Hiện nay, quy trình tín dụng và giấy tờ đầu chủ vẫn đang gặp nhiều khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng Mặc dù có nhu cầu rút ngắn thời gian và đơn giản hóa quy trình, nhưng các chi nhánh vẫn khó có thể thực hiện do phải tuân thủ các quy định pháp luật Do đó, yêu cầu cải cách quy trình tín dụng để rút ngắn thời gian và đơn giản hóa là cần thiết, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà vẫn đảm bảo an toàn cho nguồn vốn vay của chi nhánh.

Mặc dù trình độ dân trí và thu nhập của người dân ngày càng tăng, nhưng họ vẫn e ngại khi giao dịch với ngân hàng do quy trình phức tạp và thời gian xử lý lâu Tại chi nhánh quận 11, nơi tập trung đông đảo người Hoa, thói quen giữ tiền mặt trong ví vẫn phổ biến vì sự tiện lợi trong kinh doanh hàng ngày Điều này khiến việc giao dịch trở nên khó khăn, đặc biệt khi người dân không công khai thu nhập của mình với ngân hàng, gây khó khăn cho chi nhánh trong việc kiểm tra và đánh giá nhu cầu Từ đó, chi nhánh gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.

Chi nhánh Eximbank quận 11 mặc dù nằm ở khu vực đông dân cư, nhưng khách hàng thường chỉ tìm đến để thực hiện các giao dịch thanh toán quốc tế và các hoạt động liên quan đến xuất nhập khẩu Số lượng khách hàng quan tâm đến sản phẩm cho vay tiêu dùng tại chi nhánh này khá ít, chủ yếu do hoạt động tư vấn còn hạn chế và thiếu chuyên nghiệp Người dân có nhu cầu tìm hiểu về các sản phẩm dịch vụ mới thường phải đến trực tiếp chi nhánh hoặc truy cập website www.eximbank.com Tuy nhiên, việc thông tin trên các kênh này chưa thực sự hiệu quả trong việc tiếp cận khách hàng, đặc biệt là những khách hàng không có điều kiện đến trực tiếp Điều này gây khó khăn cho việc mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.

GI I PHÁP M R NG HO T NG CHO VAY

TIÊU DÙNG T I EXIMBANK - CHI NHÁNH QU N

nh h ng phát tri n và m c tiêu trong n m 2013

C h i và thách th c

Cách đây 20 năm, cho vay tiêu dùng (CVTD) là một khái niệm mới mẻ trong hoạt động tín dụng của các tổ chức tín dụng (TCTD) tại Việt Nam Hiện nay, CVTD đang đóng vai trò chủ đạo trong các dịch vụ tài chính ngân hàng Với sự phát triển của nền kinh tế, đời sống người dân ngày càng cải thiện, nhu cầu chi tiêu nâng cao chất lượng cuộc sống cũng tăng lên đáng kể Trước đây, tỷ trọng cho vay tiêu dùng chỉ khoảng 40% đến 50% trong tổng dư nợ tín dụng, nhưng hiện tại tỷ lệ này đã giảm xuống còn 10% Điều này cho thấy tiềm năng tăng trưởng cho vay tiêu dùng trong hệ thống ngân hàng vẫn còn rất lớn.

Chi nhánh quận 11 là một trong những khu vực có mật độ dân cư cao nhất và hoạt động kinh tế nhộn nhịp tại thành phố Việc đặt chi nhánh tại đây giúp tối ưu hóa giao dịch với khách hàng, đồng thời phát triển lĩnh vực cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, chi nhánh cũng đối mặt với nhiều thách thức trong việc cạnh tranh và duy trì lợi nhuận.

Bên c nh nh ng c h i v a đ c đ c p trên, chi nhánh c ng g p không ít thách th c trong công cu c m r ng và phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng, c th nh sau:

Tình hình kinh tế hiện nay, với sự biến động của lãi suất, bất động sản và lạm phát, đã khiến Chính phủ và NHNN phải siết chặt công tác quản lý thông qua việc ban hành các chính sách tiền tệ và các quy định chặt chẽ hơn Một trong những vấn đề cần điều chỉnh là hệ thống ngân hàng, đặc biệt là trong bối cảnh tín dụng đang nóng lên do cuộc đua tiêu dùng giữa các ngân hàng Chính phủ và NHNN đã yêu cầu chuyển hướng vốn hỗ trợ đầu tư vào các lĩnh vực bất động sản và cho vay tiêu dùng, nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế Eximbank đã thực hiện tốt nhiệm vụ này, đặc biệt là chi nhánh quận 11 Tuy nhiên, điều này cũng đặt ra thách thức cho chi nhánh trong việc phát triển thị trường cho vay tiêu dùng, yêu cầu phải có sự tính toán kỹ lưỡng để hoạt động phù hợp với định hướng của Chính phủ, NHNN và Hội sở Eximbank.

Hiện nay, trên địa bàn quận 11, nhiều ngân hàng lớn như ACB, BIDV, Vietcombank đã có mặt, tạo nên sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng Tuy nhiên, với sự hỗ trợ từ Chính phủ, số lượng ngân hàng nước ngoài đầu tư vào Việt Nam ngày càng tăng.

Nam ngày càng nhi u Eximbank không chỉ phải cạnh tranh với các ngân hàng trong nước mà còn phải đối mặt với những ông lớn ngân hàng nước ngoài như Citibank, HSBC Điều này tạo ra nhiều thách thức, đòi hỏi sự nhạy bén trong công tác quản lý và phát triển hoạt động kinh doanh Mục tiêu là xây dựng chi nhánh hoạt động hiệu quả, đáng tin cậy trong lòng người tiêu dùng, đồng thời khẳng định được bản sắc của Eximbank, một ngân hàng mạnh và là một trong những ngân hàng TMCP lớn nhất cả nước.

nh h ng phát tri n và m c tiêu

Năm 2013 được dự đoán là năm còn nhiều thách thức cho nền kinh tế Việt Nam Đây là khoảng thời gian quan trọng, Eximbank tiếp tục công cụ tập trung tái cấu trúc và phát triển hệ thống, cơ sở vật chất dựa trên phương châm phát triển bền vững và nhanh chóng Đồng thời, đây cũng là năm mà Eximbank thực hiện “nhà hàng chiến lược phát triển giai đoạn 2010 – 2015” Khi kết thúc tiến trình, Eximbank không chỉ trở thành ngân hàng đa năng hoạt động toàn diện mà còn là một trong ba ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất cả nước Là một bộ phận trong Eximbank, chi nhánh cũng đã đề ra cho riêng mình những định hướng phát triển và mục tiêu phù hợp với đặc điểm hoạt động tại địa bàn, từ đó không chỉ mang lại nhiều thành công cho bản thân chi nhánh mà còn góp phần vào thành công trong công cuộc hoàn thành những định hướng mà Eximbank đã theo đuổi trong thời gian qua Những định hướng đó bao gồm ưu tiên việc tăng cường huy động vốn trong dân cư nhằm thu được nhiều lợi nhuận nhờ vào việc chênh lệch mua bán vốn với lãi suất chính.

Eximbank cam kết phát triển bền vững thông qua việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và ngân hàng Với phương châm "khách hàng là trung tâm", ngân hàng cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng và dịch vụ tận tâm, tạo dựng niềm tin vững chắc trong giao dịch.

Để tạo ra một môi trường làm việc tích cực, chúng tôi tập trung vào việc phát triển năng lực cho đội ngũ CBCNV Điều này giúp chi nhánh hoạt động hiệu quả hơn với nguồn nhân lực chất lượng cao, trình độ chuyên môn tốt và thái độ làm việc chuyên nghiệp.

Cuối cùng, việc phát triển cơ sở hạ tầng và cơ sở vật chất tại chi nhánh không chỉ tạo ấn tượng tốt với khách hàng khi họ tìm đến dịch vụ, mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh với các đơn vị hoạt động trong cùng lĩnh vực.

Vào năm 2013, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và Ngân hàng Xuất nhập khẩu Việt Nam (Vietnam Eximbank) đã xác định các mục tiêu đầu tư phù hợp với thực tiễn đa dạng và định hướng hoạt động của mình.

Ngu n v n huy đ ng : t ng 20% so v i n m 2012

Doanh s cho vay : t ng 15% so v i n m 2012

4.2 GI I PHÁP M R NG HO T NG CHO VAY TIÊU

Nh nh ng phân tích trên thì trong giai đo n v a qua, vi c th t ch t ho t đ ng

CVTD chi nhánh là một điểm đầu hợp lý, phù hợp với chiến lược phát triển của Hải Phòng và tình hình kinh tế trong nước Tuy nhiên, với những dự báo mang tính lạc quan về nền kinh tế - xã hội, cần nhấn mạnh những thay đổi trong định hướng phát triển của chính Eximbank Việt Nam.

Quá trình mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) trong năm 2013 đã trở thành một vấn đề cấp thiết, giúp ngân hàng nâng cao khả năng thu hút nguồn lực tài chính Để nâng cao hiệu quả hoạt động CVTD, ngân hàng cần chú trọng đến chất lượng dịch vụ và phát triển các giải pháp phù hợp tại chi nhánh Các yếu tố quan trọng bao gồm cải thiện quy trình cho vay, tăng cường đào tạo nhân viên và áp dụng công nghệ mới nhằm tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng.

Gi i pháp m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh qu n 11

V m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng

Trong bối cảnh hiện nay, khi nhu cầu vay vốn phục vụ cho tiêu dùng hàng ngày ngày càng tăng, lãnh vực cho vay tiêu dùng đã trở thành một lĩnh vực tiềm năng Để đáp ứng nhu cầu này, Eximbank cần triển khai các giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, đồng thời đảm bảo đúng định hướng phát triển của ngân hàng.

Để thành công trong công tác cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần có chiến lược khách hàng rõ ràng và triển khai hiệu quả Điều này bao gồm việc xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, phát triển các chính sách lãi suất ưu đãi và cung cấp dịch vụ thanh toán tiện lợi Chi nhánh cũng cần chú trọng đến việc thu hút khách hàng mới bằng cách giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ mới, đồng thời tạo ra môi trường giao tiếp thân thiện và chuyên nghiệp Đội ngũ nhân viên cần được đào tạo để hiểu rõ các dịch vụ hiện có và có khả năng tư vấn phù hợp với nhu cầu tiêu dùng của khách hàng.

Th hai , chi nhánh c n xây d ng m t chi n l c s n ph m mang tính c nh tranh cao

Hiss cần nghiên cứu và xây dựng các sản phẩm, dịch vụ mới, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, để linh hoạt và phù hợp với đặc điểm của từng địa bàn hoạt động Để đạt được điều này, chi nhánh cần mở rộng nhiều loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, không chỉ giới hạn trong các gói vay truyền thống như vay mua nhà hay xe, mà còn đầu tư vào các lĩnh vực tiềm năng như cho vay du học hay cho vay xuất khẩu lao động Đối với nhóm khách hàng, chi nhánh nên chú trọng đến những đối tượng có thu nhập ổn định, đặc biệt là CBCNV, vì đây là nhóm có nhu cầu tiêu dùng cao trong cuộc sống hàng ngày Bên cạnh đó, chi nhánh cần linh hoạt trong chính sách lãi suất, thực hiện các mức lãi suất ưu đãi cho các đối tượng tiềm năng, nhằm cân bằng lợi ích giữa chi nhánh và khách hàng, đồng thời tuân thủ quy định tín dụng hiện hành của NHNN.

Chi nhánh đang đa dạng hóa các hình thức cho vay, trong đó hình thức vay tín chấp đang thu hút sự quan tâm lớn từ khách hàng, đặc biệt là những người không có tài sản đảm bảo Mặc dù hình thức này mang lại lợi ích cho khách hàng, nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro cao cho chi nhánh Do đó, chi nhánh cần áp dụng hình thức vay này một cách cẩn trọng, ưu tiên cho những khách hàng có uy tín cao và đã từng giao dịch với chi nhánh Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu của một nhóm khách hàng có nhu cầu vay tín chấp mà còn góp phần mở rộng hoạt động tiêu dùng tại chi nhánh.

Chi nhánh ngân hàng cần chú trọng đến công tác marketing để nâng cao nhận thức của khách hàng về các sản phẩm vay tiêu dùng Hiện tại, nhu cầu vay tiêu dùng của người dân rất lớn, nhưng lượng khách hàng tìm đến ngân hàng vẫn còn ít do thiếu thông tin rõ ràng Để khắc phục tình trạng này, chi nhánh cần thu thập thông tin từ cộng đồng để hiểu rõ hơn về nhu cầu tiêu dùng hàng ngày Việc tổ chức các buổi thu thập thông tin và khảo sát sẽ giúp chi nhánh nắm bắt nhu cầu khách hàng hiệu quả hơn Đồng thời, chi nhánh nên xây dựng mối quan hệ lâu dài với các trung tâm tư vấn tiêu dùng và quảng bá hình ảnh thông qua các phương tiện truyền thông như báo chí, truyền hình và Internet Ngoài ra, chi nhánh cần tổ chức các buổi hội thảo, hội nghị khách hàng kèm theo chương trình khuyến mãi để thu hút khách hàng Việc thành lập một phòng marketing chuyên trách với đội ngũ cán bộ năng động cũng rất quan trọng để thực hiện các hoạt động quảng bá hiệu quả cho từng sản phẩm của chi nhánh.

V nâng cao hi u qu và t ng c ng ch t l ng cho vay tiêu dùng

Chi nhánh cần triển khai các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả và tăng cường chất lượng cho vay tiêu dùng, bao gồm việc cải thiện quy trình thẩm định hồ sơ, áp dụng công nghệ tiên tiến và đào tạo nhân viên chuyên nghiệp.

Quản lý công tác cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng đòi hỏi sự chú trọng đến quy trình thẩm định Quyền cho vay thường nằm trong tay chi nhánh, nhưng việc hoàn trả khoản vay lại phụ thuộc vào kết quả sử dụng vốn của khách hàng Do đó, công tác thẩm định trở nên quan trọng hơn bao giờ hết, giúp chi nhánh quản lý tốt nguồn vốn vay Quản lý thẩm định cần tuân thủ nguyên tắc và nội dung cơ bản, với sự giám sát của lãnh đạo phòng tín dụng Trong trường hợp có vấn đề phát sinh, cán bộ tín dụng cần tham khảo ý kiến lãnh đạo trước khi tiếp tục xử lý hồ sơ vay, và sau khi hoàn thành hồ sơ, cần xin chữ ký xác nhận từ lãnh đạo phòng tín dụng.

Chi nhánh cần xây dựng một hệ thống kiểm tra, kiểm soát hiệu quả để phát hiện và xử lý các sai phạm do cán bộ tín dụng (CBTD) gây ra, bao gồm cả những sai sót chủ quan Điều này giúp tránh những sai lầm nghiêm trọng ảnh hưởng đến hình ảnh của chi nhánh Đồng thời, chi nhánh cần bàn giao trách nhiệm kiểm tra quá trình sử dụng và trả nợ của khách hàng cho CBTD để theo dõi chất lượng, kịp thời có những phương án xử lý khi gặp vấn đề bất lợi Chi nhánh cũng cần mạnh tay đưa ra những biện pháp phạt đối với các CBTD không hoàn thành vai trò giám sát hoặc có hành vi trái luật trong quá trình thẩm định, nhằm bảo vệ lợi ích của mình.

Ngoài ra , vi c c n t ch c nh ng bu i trao đ i, đúc k t kinh nghi m gi a nh ng

CBTD là một phương pháp làm việc hiệu quả, giúp các nhân viên tích lũy kinh nghiệm trong việc xử lý tình huống và mở rộng kiến thức thông qua những sai lầm thực tế Việc áp dụng CBTD giúp tránh những sai sót không đáng có trong quy trình cho vay, từ đó nâng cao chất lượng công tác cho vay tiêu dùng Điều này không chỉ cải thiện kết quả làm việc mà còn giảm bớt gánh nặng quản lý cho cán bộ lãnh đạo tại các chi nhánh.

Các gi i pháp khác

Để nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh đã áp dụng nhiều giải pháp, bao gồm tăng cường công tác huy động vốn và phát triển dịch vụ chăm sóc khách hàng.

Công tác huy động vốn là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng cho vay tiêu dùng của ngân hàng Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần có nguồn vốn dồi dào đáp ứng nhu cầu của khách hàng Tuy nhiên, nguồn vốn của ngân hàng không thể tự cung cấp đủ, mà phải phụ thuộc vào việc huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế Việc tăng cường công tác huy động vốn sẽ giúp chi nhánh ngân hàng gia tăng lượng vốn, từ đó nâng cao khả năng đầu tư vào cơ sở vật chất, nguồn nhân lực và công nghệ, phục vụ hiệu quả cho hoạt động cho vay tiêu dùng.

Bài viết này phản ánh những khó khăn mà ngân hàng gặp phải trong công tác huy động vốn, xuất phát từ thói quen gửi tiền của người dân và lãi suất thấp so với các kênh đầu tư khác Để giải quyết vấn đề này, chi nhánh cần hoàn thiện các hình thức huy động truyền thống và đa dạng hóa các hình thức huy động nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Chi nhánh cũng cần linh hoạt trong chính sách lãi suất, cạnh tranh với các đối thủ trong ngành và thu hút khách hàng Đồng thời, việc duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng hiện tại và cung cấp các sản phẩm tài chính với lãi suất ưu đãi là rất quan trọng Chi nhánh cũng nên tập trung vào việc phát triển mối quan hệ với lãnh đạo doanh nghiệp và khuyến khích sử dụng dịch vụ thanh toán, đồng thời miễn phí dịch vụ cho nhân viên và sinh viên Qua đó, chi nhánh không chỉ cải thiện nguồn vốn huy động mà còn thu hút lượng lớn khách hàng, tạo dựng hình ảnh tích cực trong lòng khách hàng để trở thành sự lựa chọn hàng đầu khi có nhu cầu tài chính.

Khi xem xét phát triển chất lượng nguồn nhân lực trong ngành tài chính, vai trò của tín dụng đóng góp quan trọng vào hiệu quả của quá trình vay tiêu dùng tại các chi nhánh Đặc biệt, việc áp dụng công nghệ hiện đại không chỉ giúp tối ưu hóa quy trình cho vay mà còn nâng cao trải nghiệm khách hàng thông qua việc đánh giá và xử lý nhanh chóng các yêu cầu vay.

Hi u rõ đ c t m quan tr ng c a h , chi nhánh c n có nh ng gi i pháp nh m phát tri n ngu n nhân l c, c th nh sau:

Để nâng cao chất lượng đào tạo cán bộ, các chương trình đào tạo cần được xây dựng một cách bài bản Điều kiện để học viên quan sát những hoạt động hàng ngày của cán bộ có kinh nghiệm và giải quyết vấn đề thực tiễn sẽ giúp thu thập nhiều kiến thức và kinh nghiệm thực tế Đối với cán bộ hiện đang công tác, các chi nhánh cần mở thêm các lớp học ngoại ngữ và tin học, nhằm trao đổi thêm kiến thức và làm quen với sự đổi mới trong hệ thống giao dịch Đồng thời, cán bộ cũng nên tham gia các khóa học về nghiệp vụ ngân hàng do Hiệp hội tổ chức, từ đó tạo điều kiện để học hỏi và phát triển kỹ năng.

Để nâng cao kỹ năng giao tiếp, điều tra, phân tích và đánh giá cho cán bộ tín dụng (CBTD), cần tạo ra những lớp học giao tiếp và các câu lạc bộ giao tiếp Điều này giúp những người thiếu kinh nghiệm có cơ hội học hỏi từ những CBTD dày dạn kinh nghiệm trong việc giao tiếp hàng ngày với khách hàng Việc triển khai giải pháp này bắt nguồn từ thực tiễn trong quá trình cho vay, khi CBTD là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thực hiện thẩm định dự án và từ đó đề xuất cho vay đến lãnh đạo Do đó, việc nâng cao kỹ năng giao tiếp sẽ thu hút khách hàng, giúp thu thập và xử lý thông tin một cách hiệu quả, từ đó nâng cao chất lượng hồ sơ vay.

Chi nhánh cần bố trí nhân lực một cách hợp lý để phát huy tối đa khả năng của nguồn nhân lực Việc tổ chức các buổi giao lưu giữa lãnh đạo và cán bộ, nhân viên sẽ giúp hiểu thêm về năng lực và sở trường của từng cá nhân, từ đó phân bổ vào bộ phận hoạt động một cách phù hợp Ngoài ra, chi nhánh nên xác định chỉ tiêu cho từng cán bộ, quy định rõ thời gian thực hiện và đánh giá tình hình công tác để nâng cao hiệu quả và trách nhiệm trong hoạt động.

Cần lưu ý rằng việc khoán chi tiêu cần được thực hiện đúng quy định, vì vậy chi nhánh cần có công tác kiểm tra và kiểm soát chất lượng Đồng thời, chi nhánh cũng cần tập trung vào công tác phổ biến, giáo dục về các quy định liên quan đến nghề nghiệp cho cán bộ, đồng thời phổ biến những quy định cấm và hình thức xử lý đối với cán bộ có thái độ gian dối, từ đó nâng cao tinh thần trách nhiệm trong công tác kiểm soát chi tiêu.

Cuối cùng, chi nhánh cần quan tâm đến chất lượng cuộc sống của CBTD thông qua việc tiến hành những cuộc thăm dò nội bộ đánh giá mức độ hài lòng của họ về điều kiện làm việc và những mục tiêu, ảnh hưởng làm việc của họ trong tương lai Để hiểu rõ, tổ chức điều kiện hỗ trợ trong thời kỳ điều chỉnh cần thiết Tuy nhiên, để duy trì mối quan hệ đồng nghiệp, chi nhánh cũng thường xuyên tổ chức các buổi giao lưu văn nghệ, các câu lạc bộ thể thao, nấu nướng, và các cuộc thi tài năng trong nội bộ chi nhánh Từ đó, tạo cơ hội cho nhân viên trao đổi kinh nghiệm nghề nghiệp và hiểu biết rõ về nhau hơn, xây dựng một môi trường làm việc gắn bó và hiệu quả.

Chăm sóc khách hàng là một yếu tố quan trọng trong hoạt động cho vay tiêu dùng, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng hiện nay Để nâng cao chất lượng dịch vụ, các chi nhánh cần chú trọng vào việc chăm sóc khách hàng trong suốt quá trình giao dịch, bao gồm tư vấn các sản phẩm vay, chính sách ưu đãi và các dịch vụ hỗ trợ Ngoài ra, việc duy trì liên lạc với khách hàng sau khi hoàn tất giao dịch cũng rất cần thiết, nhằm hiểu rõ nhu cầu tiêu dùng hiện tại và cung cấp các sản phẩm phù hợp với lãi suất hấp dẫn Đặc biệt, chi nhánh nên phát triển các dịch vụ dành riêng cho từng phân khúc khách hàng, như khách hàng thường lưu, để khai thác tiềm năng tiêu dùng đa dạng Chính sách chăm sóc khách hàng cần được thiết kế linh hoạt, bao gồm các ưu đãi như phí chuyển tiền giảm, lãi suất ưu đãi và dịch vụ tiện ích nhằm tạo sự hài lòng cho khách hàng Qua đó, chi nhánh không chỉ nâng cao hình ảnh ngân hàng mà còn đóng góp vào sự phát triển bền vững của toàn bộ hoạt động cho vay tiêu dùng.

4.3 KI N NGH I V I NGÂN HÀNG TMCP XU T NH P

Chi nhánh quận 11 cam kết thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ và trách nhiệm được giao Hiện nay, hoạt động tín dụng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng tại chi nhánh, luôn tuân thủ theo các điều luật và sách hướng dẫn của Ban.

Giám đốc và Hội đồng quản trị Eximbank đang xem xét việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Để thực hiện điều này, cần có sự hỗ trợ từ phía Eximbank Việt Nam, tập trung vào các nội dung chính như quy trình tín dụng, sản phẩm tín dụng, và công tác kiểm tra, kiểm soát định kỳ trên toàn hệ thống.

Eximbank Việt Nam đã thiết kế một quy trình cho vay tiêu dùng hoàn chỉnh, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Hiện tại, hoạt động cho vay tiêu dùng tại các chi nhánh chủ yếu tập trung vào những sản phẩm truyền thống như mua nhà và mua xe Điều này cho thấy tiềm năng phát triển của Eximbank trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, không chỉ dừng lại ở các sản phẩm hiện tại.

Để triển khai hoạt động cho vay hiệu quả, các chi nhánh cần có quy trình tín dụng rõ ràng cho từng loại sản phẩm, tránh sự lúng túng trong việc áp dụng Đồng thời, cần giảm bớt những giấy tờ không cần thiết trong hồ sơ vay, vì đôi khi hồ sơ có quá nhiều yếu tố không cần thiết, gây khó khăn trong quá trình thẩm định và xét duyệt Việc chuẩn bị giấy tờ của khách hàng và thu thập công chứng của CBTD sẽ giúp rút ngắn thời gian, tạo sự nhanh chóng và tin cậy trong quy trình cho vay.

Thị trường hiện nay đang đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức, đặc biệt là sự tham gia của các ông lớn từ nước ngoài Công tác đẩy mạnh năng lực cạnh tranh và thúc đẩy việc chiếm lĩnh thị phần là một vấn đề cần được quan tâm Để đạt được điều này, Eximbank Việt Nam cần đa dạng hóa sản phẩm.