1159THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG ĐỊNH GIÁ BÁT ĐỘNG SẲN THẺ CHÁP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỀN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2

TR NG I H C M TP H CHÍ MINH CH NG TRÌNH ÀO T O C BI T - - KHÓA LU N T T NGHI P NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG GI I PHÁP M R NG HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP XNK VI T NAM CHI NHÁNH QU N 11 SVTH : Ph m Ng c Trúc Ph MSSV : 0954032537 GVHD : TS Tr n Th Sao ng Thành ph H Chí Minh – N m 2013 NH N XÉT C A GIÁO VIÊN H NG D N TP.HCM, ngày… tháng… n m 2013 Xác nh n c a GVHD i Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao DANH M C CH VI T T T ACB : Ngân hàng th ng m i c ph n Á Châu BIDV : Ngân hàng CBCNV : Cán b công nhân viên CBTD : Cán b tín d ng CBT : Cán b th m đ nh CVTD : Cho vay tiêu dùng EIB : Ngân hàng Th GDBD : Giao d ch b o đ m GTCG : Gi y t có giá H TD : H p đ ng tín d ng HSBC : T p đoàn Ngân hàng H ng Kông Th KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân NHNN : Ngân hàng nhà n PTD : Phịng tín d ng STK : S ti t kiêm TCTD : T ch c tín d ng TMCP : Th TSBD : Tài s n b o đ m Vietcombank : Ngân hàng Ngo i th XNK : Xu t nh p kh u u t Phát tri n Vi t Nam ng m i C ph n Xu t Nh p Kh u Vi t Nam ng H i c ng m i C ph n SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng ng Vi t Nam ii Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao M CL C CH 1.1 1.2 1.3 1.4 1.5 NG 1: GI I THI U T ng quan v n đ nghiên c u lý ch n đ tài M c đích nghiên c u Ph ng pháp nghiên c u Ph m vi nghiên c u Gi i thi u k t c u khóa lu n CH NG 2: LÝ LU N C B N V NGHI P V CHO VAY TIÊU DÙNG C A NHTM 2.1 Lý lu n chung v tín d ng ngân hàng 2.1.1 Khái ni m 2.1.2 Nguyên t c tín d ng 2.1.3 Phân lo i 2.1.4 Vai trò 2.2 Ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a NHTM 2.2.1 S hình thành phát tri n 2.2.2 Khái ni m vai trò c a cho vay tiêu dùng 2.2.3 c m c a cho vay tiêu dùng 10 2.2.4 Phân lo i cho vay tiêu dùng 11 2.2.5 Các nhân t t nh h ng đ n ho t đ ng CVTD 14 2.2.6 Các ch tiêu đánh giá ho t đ ng CVTD t i NHTM 16 2.3 Ph ng pháp nghiên c u 18 2.3.1 Ph ng pháp thu th p s li u 18 2.3.2 Ph ng pháp phân tích s li u 18 CH NG 3: TH C TR NG HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I EXIMBANK – CHI NHÁNH QU N 11 20 3.1 Gi i thi u khái quát v ngân hàng TMCP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam _ chi nhánh qu n 11 20 3.2 Gi i thi u v ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i EXIMBANK – chi nhánh qu n 11 23 3.2.1 Các s n ph m cho vay tiêu dùng 23 3.2.2 Qui trình cho vay tiêu dùng 25 3.3 Phân tích ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i EXIMBANK – chi nhánh qu n 11 28 3.3.1 Phân tích khai qt tình hình cho vay tiêu dùng 28 3.3.2 Phân tích ho t đ ng cho vay tiêu dùng theo tiêu th c 32 SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng iii Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao 3.3.3 ánh giá ho t đ ng cho vay tiêu dùng 38 CH NG 4: GI I PHÁP M R NG HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I EXIMBANK – CHI NHÁNH QU N 11 42 4.1 nh h ng phát tri n m c tiêu n m 2013 42 4.1.1 C h i thách th c 42 4.1.2 nh h ng phát tri n m c tiêu 43 4.2 Gi i pháp m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh qu n 11 44 4.2.1 V m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng 44 4.2.2 V nâng cao hi u qu t ng c ng ch t l ng cho vay tiêu dùng 47 4.2.3 Các gi i pháp khác 48 4.3 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng TMCP xu t nh p kh u Vi t Nam 50 K T LU N 52 SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng iv Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao DANH M C CÁC B NG BI U B ng 3.1: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh giai đo n 2010 -2012 21 B ng 3.2: Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng t i chi nhánh giai đo n 2010 -2012 28 B ng 3.3: D n theo m c đích vay c a chi nhánh giai đo n 2010 – 2012 32 B ng 3.4: D n theo kì h n c a chi nhánh giai đo n 2010 – 2012 34 B ng 3.5: Tình hình n h n, n x u c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh giai đo n 2010 – 2012 35 B ng 3.6: H s thu n cho vay tiêu dùng t i chi nhánh giai đo n 2010 – 2012 39 B ng 3.7: Vòng quay v n cho vay tiêu dùng t i chi nhánh giai đo n 2010 – 2012 40 SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng v Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao DANH M C CÁC HÌNH Hình 3.1: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh giai đo n 2010 -2012 22 Hình 3.2: Quy trình tín d ng t i ngân hàng TMCP XNK Vi t Nam 25 Hình 3.3: Khái quát tình hình cho vay t i chi nhánh giai đo n 2010 – 2012 29 Hình 3.4: Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng t i chi nhánh giai đo n 2010 – 2012 30 Hình 3.5: S thay đ i t tr ng c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng ho t đ ng cho vay t i chi nhánh giai đo n 2010 – 2012 31 Hình 3.6: D n theo m c đích vay t i chi nhánh giai đo n 2010 – 2012 33 Hình 3.7: D n theo kì h n t i chi nhánh giai đo n 2010 – 2012 34 Hình 3.8: N h n t i chi nhánh giai đo n 2010 – 2012 36 Hình 3.9: N x u t i chi nhánh giai đo n 2010 – 2012 37 SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng vi Khóa lu n t t nghi p CH GVHD: TS.Tr n Th Sao NG 1: GI I THI U 1.1 T NG QUAN V N TÀI NGHIÊN C U VÀ LÝ DO CH N Kho ng cách hai th p k , cho vay tiêu dùng m t khái ni m m i đ i v ho t đ ng c a t ch c tín d ng t i Vi t Nam Tuy nhiên, n n kinh t ngày m phát tri n, đ i s ng ng i dân ngày đ c nâng cao, nhu c u chi tiêu đ ph c v đ s ng ngày t ng cho vay tiêu dùng d n tr thành m c tiêu c a nhi u TCTD, đ bi t ngân hàng th ng m i i t i c M t khác, theo cam k t gia nh p T ch c Th ng m i Th gi i (WTO), doanh nghi p có 100% v n n c đ c phép ho t đ ng t i n c ta, qua thúc đ y doanh nghi p n c gia t ng s n xu t, t o m t th tr ng hàng hóa đa d ng v c m u mã giá c Ng i dân có nhi u l a ch n h n vi c mua s m c a mình, song th c t cho th y khơng ph i c ng đ n ng l c tài đ th a mãn đ c nhu c u chi tiêu c a Nh n th y nhu c u c n đ c th a mãn c a ng i dân ngày l n s mang đ n nhi u c h i vi c gia t ng thu nh p ho t đ ng c a mình, ngân hàng v i t cách trung gian tín d ng, vào cu c b ng nhi u gói h tr tiêu dùng h p d n v lãi su t, th i h n vay T đó, t o u ki n hình thành m t th tr ng CVTD sơi n i đa d ng, đ y tính c nh tranh khơng ch có s tham gia c a ngân hàng n c mà cịn có c ngân hàng n c c bi t, v i dân s c a n c ta d n ch m đ n c t m c 90 tri u ng i, m c thu nh p t ng n đ nh h a h n t o m t m ng th tr ng CVTD r ng m cho NHTM nói riêng t t c TCTD nói chung Cùng v i vi c ngày kh ng đ nh vai trò đem l i nhi u ngu n l i cho ngân hàng, th c hi n đ c m c tiêu đa d ng hóa s n ph m đ c a ngân hàng, đ ng l p tr ng c a gi i tr , cho r ng s n ph m CVTD đóng vai trò r t thi t th c cu c s ng b i t o u ki n cho th a mãn nhu c u chi tiêu hi n t i b ng cách th c tốn t ng lai, khơng c n ph i tr i qua m t kho ng th i gian tích l y lâu dài Xu t phát t nh ng u thúc đ y tơi vi t nên khóa lu n đ c p đ n v n đ Song, ho t đ ng cho vay tiêu dùng v n cịn t n t i m t s h n ch n cho ho t đ ng v n ch a t ng x ng v i ti m n ng v n có c a V n đ d n dành đ c nhi u m i quan tâm tr thành l nh v c đ c nghiên c u nhi u nh ng báo, cơng trình nghiên c u, khóa lu n t t nghi p, có th nh c đ n: SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao - Phan Phú Hồng (2009), Khóa lu n t t nghi p “Nghi p v cho vay tiêu dùng t i ngân hàng th ng m i c ph n phát tri n nhà Tp HCM HD Bank – Chi nhánh Hi p Phú” Giáo viên h ng d n: TS Phan ình Nguyên, Tp HCM Bài vi t kh i đ u b ng nh ng lý lu n chung v ho t đ ng tín d ng c a NHTM, qua đ c p đ n ho t đ ng CVTD Ti p đ n, ti n hành phân tích chuyên sâu th c tr ng ho t đ ng CVTD t i chi nhánh qua s li u c th đ ng th i đ c p đ n m m nh, y u, h n ch , thách th c mà chi nhánh ph i đ i m t T đ gi i pháp kh c ph c nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng CVTD t i ngân hàng TMCP Phát tri n nhà Tp HCM – Chi nhánh Hi p Phú - Nguy n Th Thanh Tuy n (2010), Khóa lu n t t nghi p “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng t i ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam Chi nhánh – Tp HCM” Giáo viên h ng d n TS Lê Xuân Quang, i h c M , Tp HCM Bài vi t phân tích s l c v tình hình cho vay tiêu dùng t i ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam, chi nhánh – Tp HCM, qua phân tích nhân t nh h ng đ n ho t đ ng CVTD t i ngân hàng T đ bi n pháp đ ho t đ ng CVTD t i chi nhánh phát tri n h n n a - Bài vi t “Cho vay tiêu dùng Vi t Nam: Thu n l i khó kh n”, đ ng website http://www.thoibaonganhang.vn Thông qua cu c trao đ i gi a tác gi ông Paul Facer – thành viên Kh i D ch v Tài m b o c a Price Waterhouse Coopers, vi t đem l i cho ng i đ c nh ng lu ng thông tin m i v nh ng thu n l i khó kh n mà CVTD ph i đ i m t, kèm theo nh ng l i bình lu n v v n đ “ Li u th c t có ph i CVTD ti m n nhi u r i ro ho c nh ng nh h ng mà CVTD đem l i cho n n kinh t đa ph n đ u mang chi u h ng tiêu c c?” Cho vay tiêu dùng nh ng v n đ liên quan đ n khơng nh ng tr thành m i quan tâm nghiên c u nhi u tài li u mang tính h c thu t mà th c t , t lâu, t ch c tín d ng, có ngân hàng nh n th c đ c cho vay tiêu dùng m ng l nh v c đ y ti m n ng Vì th , ngân hàng hi n đ y m nh công tác phát tri n m ng th tr ng Trong s đó, khơng th khơng k đ n ngân hàng TMCP xu t nh p kh u Vi t Nam (Eximbank), m t nh ng ngân hàng TMCP đ u tiên n c ta, c ng tích c c tham gia trình V i th m nh v nghi p v toán xu t nh p kh u, kinh doanh ngo i t c ng nh s n ph m t ng t ngân hàng khác, Eximbank tích l y đ c nhi u kinh nghi m th c ti n trình ho t đ ng c a Do đó, ngân hàng Eximbank hồn thi n, b sung nh ng chi n l c, nh ng s n ph m tín d ng m i, đ c bi t v cho vay tiêu dùng nh m ph c v t t nhu c u c a ng i dân thơng qua thu v đ c nh ng kho n l i nhu n cho ngân hàng Tuy nhiên, t n t i l nh v c y, v n m t vài h n ch n cho nhi u ngân hàng g p m t s tr ng i công tác ho t đ ng ng tr c u đó, ngân hàng SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao Eximbank c n tìm ki m cho nh ng gi i pháp m i nh m m r ng quy mô, c i thi n ho t đ ng cho vay tiêu dùng đ ng th i h n ch r i ro ho t đ ng CVTD Xu t phát t nh ng lý v a đ c phân tích trên, tơi vi t khóa lu n v i đ tài nghiên c u v “Gi i pháp m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng TMCP xu t nh p kh u Vi t Nam (Eximbank) – chi nhánh qu n 11” 1.2 M C ÍCH NGHIÊN C U Vi c tìm hi u, nghiên c u ch đ v a nêu nh m đ t đ c ba m c đích sau: - M t là, khai quát nh ng lý lu n chung v ho t đ ng cho vay tiêu dùng, làm n n t ng lý thuy t cho khóa lu n - Hai là, phân tích ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i Eximbank – chi nhánh qu n 11, t ph n ánh hi u qu c a công tác qu n lý ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh th hi n qua nh ng s li u c th v nh ng v n đ c b n nh : doanh s cho vay, doanh s thu n , d n cho vay n h n Bên c nh đó, vi c tìm hi u ho t đ ng CVTD t i chi nhánh nh m cho th y đ c s thay đ i t tr ng c a cho vay tiêu dùng c c u t tr ng c a ho t đ ng tín d ng; xu t phát t u đó, th hi n đ c vai trị đóng góp c a l nh v c ho t đ ng c a chi nhánh qu n 11 - Ba là, c s lý thuy t c ng nh th c ti n hi n nay, b c đ u đ m t s gi i pháp nh m góp ph n m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng c ng nh góp ph n đ ho t đ ng cho vay tiêu dùng th c hi n m t cách hi u qu h n 1.3 PH NG PHÁP NGHIÊN C U Ph ng pháp nghiên c u đ c áp d ng ch y u n i dung khóa lu n bao g m ph ng pháp thu th p thơng tin ph ng pháp phân tích - V ph ng pháp thu th p thông tin: thông tin th c p s đ c tham kh o t nhi u kênh có s n nh báo cáo tài c a ngân hàng, báo cáo c a NHNN, ngu n tài li u khác có liên quan… kèm theo l ng thơng tin tác gi thu th p qua trình th c t p tr c ti p t i chi nhánh, ph ng v n CBCNV đ tìm hi u v kinh nghi m th c t trình làm vi c c a h ,… sau ti n hành ch t l c, tính tốn, l a ch n nh ng thơng tin phù h p v i ch đ nghiên c u - V ph ng pháp phân tích: ph ng pháp s d ng nh ng thông tin đ c thu th p, k t h p v i ph ng pháp so sánh bi n đ ng s li u qua t ng n m, đ i chi u v i tình hình kinh t hi n nh m đ a nh ng nh n đ nh v tình hình CVTD t i chi nhánh c ng nh đ m t s gi i pháp dành cho ho t đ ng 1.4 PH M VI NGHIÊN C U Ph m vi nghiên c u c a khóa lu n đ c gi i h n m t s v n đ , lý lu n th c ti n có liên quan tr c ti p đ n ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i Eximbank – chi nhánh qu n 11 giai đo n 2010 – 2012, qua đ m t s gi i pháp m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao đ nh CBCNV, v n nh ng đ i t ng có thu nh p n đ nh d n t ng cao kèm theo m t l ng nhu c u tiêu dùng l n đ ph c v đ i s ng hàng ngày Bên c nh đó, chi nhánh c n linh ho t h n sách lãi su t, ti n hành th ng l ng nh ng m c lãi su t u đãi cho nh ng đ i t ng ti m n ng nh m cân b ng gi a l i ích c a chi nhánh khách hàng nh ng v n tuân th theo nh ng qui đ nh tín d ng hi n hành c a NHNN Ngồi ra, chi nhánh c n đa d ng hình th c cho vay c a mình, s đó, c n đ c bi t l u ý đ n hình th c vay tín ch p B i hi n nay, khách hàng r t quan tâm đ n hình th c b i đ c m không c n tài s n đ m b o c a Tuy hình th c s r t ti n l i cho khách hàng song l i đem l i r i ro cao cho chi nhánh, b i th chi nhánh c n có s áp d ng hình th c vay m t cách c n tr ng, đ c bi t u tiên cho đ i t ng khách hàng có uy tín cao t ng giao d ch v i chi nhánh Qua đó, khơng đánh m t c h i đáp ng nhu c u cho m t l ng đ i t ng có s thích s d ng hình th c vay tín ch p, đ ng th i góp ph n m r ng ho t đ ng tiêu dùng t i chi nhánh Th ba, chi nhánh c n đ y m nh công tác marketing, b i th c t , nhu c u vay đ chi tiêu cho ho t đ ng tiêu dùng c a ng i dân r t l n song l ng khách hàng tìm đ n ngân hàng đ đ ngh vay v n cịn i u phát sinh h ch a n m rõ thông tin nh ng u m mà s n ph m hi n có t i ngân hàng đem l i T nguyên nhân y, kh ng đ nh cơng tác marketing đóng vai trò quan tr ng ho t đ ng c a ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng thơng qua kênh này, khơng nh ng khách hàng s bi t rõ h n v chi nhánh, đ c bi t v ho t đ ng cho vay tiêu dùng đ y ti n ích mà b n thân chi nhánh s phát hi n đ c nhu c u c a khách hàng, ti n t i vi c th a mãn nhu c u c a h m t cách hi u qu h n, t thúc đ y vi c m r ng công tác cho vay tiêu dùng t i chi nhánh cơng tác marketing có th đ c ti n hành m t cách thu n l i, đ u tiên, chi nhánh c n t ch c công tác thu th p thông tin t ng i dân đ hi u thêm v ho t đ ng sinh s ng nhu c u tiêu dùng hàng ngày c a h Vi c thu th p s di n nhanh chóng h n n u chi nhánh th ng xuyên t ch c bu i thu th p thông tin qua vi c u tra, ph ng v n… kèm theo đó, chi nhánh cịn có th t o m i quan h lâu dài v i trung tâm t v n tiêu dùng, h i b o v quy n l i ng i tiêu dùng, đ thơng qua qu ng bá hình nh c a chi nhánh đ n v i ng i tiêu dùng Bên c nh đó, chi nhánh c n đ y m nh công cu c khu ch tr ng qu ng bá hình nh thông qua ph ng ti n đ i chúng nh báo chí, truy n hình, Internet…, áp d ng c nh ng ho t đ ng qu ng bá nh phát t r i, treo áp phích t i nh ng n i đông ng i qua l i, nh ng ph ng ti n v n chuy n công c ng nh xe buýt, taxi… Không nh ng th , chi nhánh cịn có th đ a hình nh c a đ n ng i dân b ng c nh ng ph ng th c ti t ki m đ c chi phí nh ng l i ti p th hình nh m t cách hi u qu nh t thông qua vi c CBTD ti p c n tr c ti p nh ng đ i t ng có nhu c u vay v n Ngoài ra, chi nhánh c n th ng xuyên t ch c bu i h i th o, h i ngh khách hàng có kèm nh ng ch ng trình khuy n mãi, quay s d th ng đ SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng 48 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao phát hi n nh ng đ i t ng ti m n ng cho công tác cho vay tiêu dùng Song song đó, chi nhánh c n l p m t phòng marketing v i nh ng cán b tr , n ng đ ng đ y nhi t huy t công vi c, đ ng th i phân công h ho t đ ng thành t ng nhóm đ th c hi n vi c qu ng bá cho t ng nhóm s n ph m riêng bi t nh m đem l i hi u qu cao vi c đ a hình nh c a chi nhánh đ n đ c v i khách hàng 4.2.2 V nâng cao hi u qu t ng c tiêu dùng ng ch t l ng cho vay Bên c nh nh ng gi i pháp v vi c m r ng cho vay tiêu dùng, chi nhánh c n tri n khai nh ng gi i pháp v m t nâng cao hi u qu t ng c ng ch t l ng cho vay tiêu dùng, c th nh sau: Tr c h t, t ng c ng qu n lý công tác cho vay thu c l nh v c đ u tiên t ng c ng công tác qu n lý qui trình th m đ nh cho vay tiêu dùng t i chi nhánh B i th c t , quan h tín d ng quy n cho vay ln n m tay c a chi nhánh, nh ng vi c tr n l i n m tay c a khách hàng, hay nói h n vi c có hồn tr v n vay ph thu c nhi u vào k t qu s d ng v n c a h Chính th , cơng tác th m đ nh tr nên quan tr ng h n bao gi h t, vi c qu n lý ch t ch công tác s giúp chi nhánh qu n lý t t ngu n v n vay c a Cơng tác qu n lý có th b t đ u t vi c đòi h i CBTD ph i th c hi n v i nh ng nguyên t c, n i dung c b n c a vi c th m đ nh cho vay ng i ki m tra vi c tuân th có th lãnh đ o c a phịng tín d ng Khi có b t kì tr c tr c công tác th m đ nh, CBTD ph i ti n hành th ng l ng, l y ý ki n c a lãnh đ o vi c có nên ti p t c ti n hành h s vay hay không, không nh ng th , hoàn thành m t b h s vay, CBTD c n xin ch ký xác nh n qua s ki m t c a lãnh đ o phịng tín d ng Bên c nh đó, chi nhánh c n xây d ng m t h th ng ki m tra, ki m sốt mang tính hi u qu cao, c th đ y m nh công tác ki m tra, ki m soát n i b đ k p th i phát hi n nh ng sai ph m m u c u tr c l i c a CBTD, nh ng sai sót mang tính ch quan… nh m k p th i x lý, tránh nh ng sai l m nghiêm tr ng nh h ng đ n hình nh c a chi nhánh Khơng nh ng th , chi nhánh c n bàn giao trách nhi m ki m tra trình s d ng v n tr n c a khách hàng cho CBTD đ theo dõi ch t ch , k p th i có nh ng ph ng án x lý g p nh ng y u t b t l i Chi nhánh c n m nh tay đ nh ng m c ph t n ng đ i v i nh ng CBTD khơng hồn thành vai trị giám sát ho c có hành vi tr c l i trình th m đ nh đ tránh s th t v n c a Ngồi ra, vi c c n t ch c nh ng bu i trao đ i, đúc k t kinh nghi m gi a nh ng CBTD v i th t s m t vi c làm mang tính hi u qu cao B i qua đó, h s có đ c kinh nghi m vi c x lý tình hu ng, m r ng ki n th c thông qua kinh nghi m th t, sai l m th t c a đ ng nghi p c a h , c ng nh tránh đ c nh ng sai sót khơng SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng 49 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao đáng có q trình th c hi n cho vay t ng lai T đó, giúp cho cơng tác cho vay tiêu dùng đ t đ c k t qu t t h n, gi m ph n gánh n ng qu n lý c a cán b lãnh đ o t i chi nhánh 4.2.3 Các gi i pháp khác Bên c nh nh ng gi i pháp v a đ c p trên, đ đ t đ c m c tiêu m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng, chi nhánh cịn có th áp d ng c nh ng gi i pháp nh : t ng c ng công tác huy đ ng v n, đ y m nh phát tri n công tác ch m sóc khách hàng… Xét v khía c nh huy đ ng v n, m c dù công tác huy đ ng v n không tr c ti p quy t đ nh thành công c a cho vay tiêu dùng, nh ng xét v m t khía c nh đó, l i nh h ng gián ti p đ n vi c m r ng lãnh v c B i đ đ t đ c m c tiêu này, tr c tiên, m t ngân hàng c n có đ ngu n v n đ ph c v nhu c u c a khách hàng Tuy nhiên, ngu n v n c a b n thân ngân hàng s khơng th cung ng đ , th đ vi c ph c v di n hi u qu c n ph i có đ c l ng v n nhàn r i t dân c t ch c kinh t thông qua ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng Xét v khía c nh mua bán v n v i tr s di n thơng qua vi c t ng c ng cơng tác huy đ ng v n, l ng v n vào chi nhánh nhi u góp ph n gia t ng l i nhu n c a chi nhánh Dòng ti n d d nhi u, chi nhánh s có đ ngu n l c đ đ u t c s v t ch t, ngu n nhân l c máy móc k thu t hi n đ i nh m ph c v công tác m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng Song, th c t hi n ph n ánh ngân hàng g p r t nhi u khó kh n công tác huy đ ng i u xu t phát t thói quen gi ti n m t c a ng i dân, lãi vi c g i ti n vào ngân hàng hi n v n th p so v i nh ng kênh đ u t khác… gi i quy t đ c khó kh n đó, chi nhánh có th t ng c ng th c hi n bi n pháp nh : vi c hoàn thi n hình th c huy đ ng truy n th ng, chi nhánh c n ch đ ng đa d ng hóa hình th c huy đ ng theo h ng th a mãn t i đa nhu c u c a khách hàng thông qua s đa d ng v hình th c g i ti n, th i h n g i, ph ng th c rút ti n thu n l i cho khách Kèm theo đó, chi nhánh c n có s linh ho t sách lãi su t c a mình, h t s c nh y c m v i nh ng bi n đ ng n n kinh t nh ng khơng m t tính c nh tranh v i đ i th ngành tính h p d n đ i v i khách hàng Bên c nh đó, chi nhánh khơng nh ng ph i trì t t m i quan h v i khách hàng c , t o s tin t ng h thông qua vi c cung c p nh ng s n ph m ti n g i m i nh t v i lãi su t u đãi, nh ng d ch v ti n l i nh t cho h mà c n ph i n l c công tác thi t l p nh ng m i quan h v i khách hàng m i c bi t, c n l u tâm đ n công tác ti p t n, thi t l p quan h v i lãnh đ o c a doanh nghi p, tr ng h c nh m khuy n khích h tr l ng, thu h c phí qua d ch v tốn ho c h th ng ATM c a chi nhánh, kèm theo vi c m mi n phí th cho nhân viên, sinh viên c a h T đó, chi nhánh khơng ch ki m đ c m t ngu n v n l n v i chi phí huy đ ng th p mà cịn thu hút đ c m t l ng l n khách hàng SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng 50 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao ti m n ng b i n u làm t t công tác trên, chi nhánh s t o m t hình nh đ p lịng h sau có b t kì nhu c u nào, chi nhánh s s l a ch n đ u tiên c a h Xét v khía c nh phát tri n ch t l ng ngu n nhân l c, tính đ n th i m hi n t i, xét đ n nh ng nhân t quy t đ nh đ n s hi u qu c a trình vay, đ i ng cán b tín d ng đóng vai trò quan tr ng, quy t đ nh tr c ti p t i ch t l ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh B i h ch khơng ph i b t c máy móc d ng c t i tân đ m nhi m nh ng b c trình cho vay nh g p g ti p xúc khách hàng, th m đ nh… Hi u rõ đ c t m quan tr ng c a h , chi nhánh c n có nh ng gi i pháp nh m phát tri n ngu n nhân l c, c th nh sau: Th nh t, c n coi tr ng chi n l c đào t o cán b t p s v i nh ng ch ng trình đào t o đ c xây d ng m t cách b n T o u ki n cho h đ c quan sát nh ng ho t đ ng h ng ngày c a m t CBTD có kinh nghi m gi i v nghi p v đ h có th thu th p đ c nhi u ki n th c, kinh nghi m th c t b ích i v i CBTD hi n công tác, chi nhánh c n m thêm l p h c ngo i ng , vi tính đ h có c h i trao d i thêm ki n th c, c ng nh làm quen v i s đ i m i h th ng giao d ch, đ ng th i t ng c ng đ c CBTD tham d nh ng khóa h c v nghi p v ngân hàng H i s t ch c, c ng nh t o nhi u u ki n đ h có th h c ti p lên th c s ti n s Th hai, nâng cao k n ng giao ti p, u tra, phân tích đánh giá đ i v i CBTD b ng cách t o nh ng l p h c giao ti p, nh ng câu l c b giao ti p đ nh ng ng i thi u kinh nghi m s đ c nghe h c h i nh ng h c c a nh ng CBTD dày d n kinh nghi m v n đ giao ti p hàng ngày v i khách hàng Vi c c n tri n khai gi i pháp xu t phát t th c t xuyên su t trình cho vay, CBTD ng i ti p xúc tr c ti p v i khách hàng, h ti n hành th m đ nh d án, t l p đ xu t cho vay đ n lãnh đ o Vì v y n u h có u giao ti p t t s thu hút đ c khách hàng, qua thu th p x lý t t l ng thông tin đ l p m t h s vay hi u qu Th ba, chi nhánh c n có s b trí nhân l c m t cách h p lý đ có th phát huy t i đa kh n ng c a ngu n nhân l c Chi nhánh c n t ch c nh ng bu i giao l u gi a lãnh đ o CBTD đ t hi u thêm v n ng l c, s tr ng c a h đ b trí vào b ph n ho t đ ng m t cách phù h p Ngồi ra, chi nhánh nên khốn ch tiêu dành cho t ng CBTD, quy đ nh rõ th i gian h th c t tình hình so v i th i gian công tác t i chi nhánh nh m t o s nhi t quy t, n ng đ ng trách nhi m h công tác ho t đ ng C n l u ý r ng, vi c khoán ch tiêu r t d d n đ n tình tr ng sai ph m, th chi nhánh c n có cơng tác ki m tra, ki m sốt ch t ch Không nh ng th , chi nhánh c n l u tâm đ n công tác ph bi n, giáo d c v đ o đ c ngh nhi p cho CBTD kèm theo ph bi n nh ng qui đ nh c m, nh ng hình ph t n u CBTD có thái đ gian d i, tr c l i nh m gia t ng tinh th n trách nhi m c a h công tác CVTD SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng 51 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao Cu i cùng, chi nhánh c n quan tâm đ n ch t l ng cu c s ng c a CBTD nhi u h n thông qua vi c ti n hành nh ng cu c th m dò n i b đ đánh giá m c đ hài lòng c a h v ch đ l ng th ng, u ki n làm vi c nh ng m c tiêu, đ nh h ng làm vi c c a h t ng lai đ hi u rõ, t o u ki n h tr đ ng th i k p th i u ch nh n u t n t i s thi u h p lý Không nh ng th , đ th t ch t m i quan h đ ng nghi p, chi nhánh c n th ng xuyên t ch c bu i giao l u v n ngh , câu l c b v th thao, n u n, cu c thi tài v nghi p v n i b chi nhánh T đó, t o c h i đ nhân viên trao đ i kinh nghi m ngh nghi p hi u bi t rõ v h n, xây d ng đ c môi tr ng làm vi c g n g i hi u qu Xét v khía c nh đ y m nh ch t l ng công tác ch m sóc khách hàng, d nh n th y r ng m t cơng tác có ý ngh a đ c bi t đ i v i ho t đ ng cho vay tiêu dùng Th c t ph n ánh r ng, ngày nay, khách hàng d n b i th c b i m t r ng s n ph m d ch v có nh ng đ c m gi ng gi a ngân hàng, th đ y m nh ch t l ng cơng tác ch m sóc khách hàng đ c ví nh m t gia v m i b a n hàng ngày c a h có th th c hi n t t cơng tác này, chi nhánh c n coi tr ng công tác ch m sóc khách hàng lúc h s d ng s n ph m nh th ng liên l c, th m h i, t v n ph ng th c vay có l i nh t cho khách hàng, có sách u đãi đ c bi t, t ch c quay s trúng th ng đ nh k … Không nh ng th , chi nhánh cịn nên dành s quan tâm, ch m sóc k c h k t thúc vi c giao d ch v i chi nhánh thông qua vi c đ nh k liên l c đ tìm hi u nhu c u tiêu dùng hi n c a h đ ng th i t v n nh ng s n ph m tiêu dùng m i nh t kèm theo m c lãi su t h p d n Ngồi ra, chi nhánh c n có d ch v dành cho nh ng phân khúc khách hàng khác nhau, đ c bi t phân khúc dành cho khách hàng th ng l u B i, kinh t t ng tr ng s góp ph n làm t ng t l ng i giàu có Nhu c u tiêu dùng c a đ i t ng r t đa d ng l n, vi c khai thác lãnh v c d n tr thành xu th chung c a ngân hàng hi n đ i theo k p đ c xu h ng ti n t i thành công vi c m r ng ho t đ ng cho vay, chi nhánh c n có nh ng sách đ i đãi đ c bi t v i đ i t ng nh : ph c v không gian sang tr ng đ y đ ti n nghi, đ c h ng nh ng m c lãi su t u đãi h p d n, th t c nhanh g n, gi m phí chuy n ti n, u tiên h n m c rút ti n… T đó, v i sách ch m sóc khách hàng theo t ng phân khúc c th v i s coi tr ng d ch v tr c sau khách hàng s d ng s n ph m s giúp chi nhánh kh ng đ nh đ c m t hình nh ngân hàng TMCP hàng đ u, đa n ng ho t đ ng t n t y l i ích t t nh t c a khách hàng, góp ph n vào s phát tri n không ch v lãnh v c cho vay tiêu dùng nói riêng mà cịn c đ i v i toàn b ho t đ ng c a chi nhánh nói chung SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng 52 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao 4.3 KI N NGH I V I NGÂN HÀNG TMCP XU T NH P KH U VI T NAM Chi nhánh qu n 11 su t giai đo n ho t đ ng c a ln th c hi n t t ngh a v trách nhi m đ c giao Hi n nay, ho t đ ng tín d ng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng t i chi nhánh ph i tuân th theo u l s ch th c a Ban Giám đ c H i đ ng qu n tr Eximbank Vì v y, đ có th m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng c n thi t ph i có s h tr t phía Eximbank Vi t Nam S h tr t p trung nh ng n i dung nh quy trình tín d ng, s n ph m tín d ng, s ki m tra, ki m sốt đ nh kì tồn h th ng Tr c tiên, đ m r ng ho t đ ng này, Eximbank Vi t Nam c n thi t k m t quy trình cho vay tiêu dùng c th Hi n nay, ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh ch d a vào nh ng quy trình cho vay đ i v i nh ng s n ph m mang tính truy n th ng cao nh mua nhà, mua xe… v y, đ có th m r ng ho t đ ng không ch t i Eximbank Vi t Nam mà đ i v i t t c chi nhánh h th ng, c n có m t quy trình tín d ng c th cho t ng lo i s n ph m nh m tránh s lúng túng vi c d a vào quy trình mà tri n khai ho t đ ng cho vay Khơng nh ng th , c n có s gi m b t nh ng th t c gi y t không c n thi t h s vay, b i đơi h s vay có q nhi u gi y t ch mang n ng tính hình th c, khơng c n thi t q trình th m đ nh xét t cho vay Thơng qua đó, vi c chu n b gi y t c a khách hàng vi c thu th p, công ch ng c a CBTD s đ c rút b t th i gian, t o s nhanh chóng, ti n l i h n Th hai, v i th c ti n ho t đ ng g p nhi u khó kh n thách th c nh hi n đ c bi t s tham gia c a ông l n n c ngồi v ng m nh, cơng tác đ y m nh n ng l c c nh tranh, thúc đ y vi c chi m gi th ph n m t v n đ c n m t s quan tâm đ c bi t làm đ c u đó, địi h i tr c tiên Eximbank Vi t Nam c n đa d ng hóa s n ph m – d ch v cung c p th tr ng, n l c nghiên c u thêm nhi u s n ph m m i mang tính chuyên bi t cao đáp ng t t nhu c u vay v n c a khách hàng Song song đó, đ i v i nh ng s n ph m cho vay hi n có t i Eximbank Vi t Nam nh s n ph m vay dành cho CBCNV, c n có s nâng cao m c cho vay đ ng th i kéo dài th i h n vay nh m t ng kh n ng c nh tranh c a ngân hàng v i đ i th B i m t kho n vay đ c n i r ng ra, CBCNV có th vay đ ph c v nh ng nhu c u mua s m tài s n có giá tr l n nh ôtô, nhà ,… Th ba, c n có bi n pháp qu n lý tín d ng m t cách hi u qu thông qua vi c th ng xuyên ki m tra, rà soát ho t đ ng tín d ng t i chi nhánh T ng c ng nâng cao công tác th m đ nh tín d ng, thơng qua vi c th ng xuyên đ c nh ng CBCNV dày d n kinh nghi m đ n chi nhánh đ ti n hành trao đ i kinh nghi m, tìm hi u đ c m ng th i, Eximbank Vi t đ a bàn ho t đ ng đ xây d ng quy trình th m đ nh phù h p SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng 53 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao Nam c n th c hi n nghiên túc c ch sách tín d ng c a NHNN c ng nh ph bi n cho chi nhánh đ th c hi n Cu i cùng, Eximbank Vi t Nam c n t o m t s liên k t ch t ch h th ng ho t đ ng đ n m ng cho vay tiêu dùng nói riêng toàn b ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung Vi c t n d ng h th ng phân ph i kh p đ a bàn s giúp ho t đ ng di n m t cách hi u qu nhanh g n h n B i, m t chi nhánh giao d ch v i m t công ty m , ho c m t t ng công ty… chi nhánh l i d i s ch đ o c a Eximbank Vi t Nam s ti n hành thu h ti n, cho vay tiêu dùng đ i v i CBCNV c a đ i t ng giao d ch m i đ a bàn Vi c làm t o s thu n ti n cho khách hàng, n h tìm đ n Eximbank ngày m t nhi u h n, t góp ph n m r ng ho t đ ng cho vay khơng ch riêng m t chi nhánh mà cho toàn h th ng ngân hàng Eximbank SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng 54 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao K T LU N Cho vay tiêu dùng d n kh ng đ nh t m quan tr ng c a khơng ch cơng tác tín d ng c a h th ng ngân hàng, đ i s ng c a ng i dân mà đ i v i n n kinh t i v i ngân hàng, d n tr thành m t xu th t t y u cơng tác c p tín d ng b i qua vi c đ y m nh phát tri n nhi u ho t đ ng lãnh v c này, ngân hàng s thu đ c l i nhu n cao t ng th i k ho t đ ng i v i ng i tiêu dùng, đ c ví nh m t gi i pháp t i u giúp h th c hi n nh ng d đ nh, c m tài lúc mà khơng c n tr i qua th i gian tích l y lâu dài Khơng nh ng th , qua vi c thu hút đ c ngày nhi u ng i dân s d ng đ n s n ph m, d ch v thu c lãnh v c cho vay tiêu dùng, tr thành m t địn b y hi u qu vi c kích thích tiêu dùng n c, gián ti p gia t ng t c đ t ng tr ng c a n n kinh t Nh n th c đ c t m quan tr ng c a công tác tiêu dùng đ i v i s phát tri n c a ngân hàng, chi nhánh Eximbank qu n 11, g n n m ho t đ ng c a mình, v i s n l c làm vi c c a tồn t p th CBCNV tích c c đ y m nh ho t đ ng cho vay tiêu dùng đ t đ c nhi u k t qu đáng khích l Cho vay tiêu dùng hi n khơng cịn m t lãnh v c m i nh ng ti m n ng c a v n ch a đ c khai thác tri t đ Tuy nhiên, xét v vi n c nh lâu dài v i s bi n đ ng khó l ng c a n n kinh t , đ có th m r ng cơng tác cho vay tiêu dùng nh m kh ng đ nh m t hình nh ngân hàng đa n ng v i ch t l ng ph c v hàng đ u c n c vi c đ nhi u bi n pháp c i thi n phù h p v i th c ti n ho t đ ng t i đ a bàn tr thành v n đ c p bách h n bao gi h t c n gi i quy t Hi u đ c u này, khóa lu n t t nghi p đ c th c hi n nh m h tr chi nhánh gi i quy t v n đ sau: u tiên, ti n hành tìm hi u chi ti t ho t đ ng kinh doanh hi n t i c a chi nhánh qu n 11 thông qua l ch s hình thành phát tri n, qui trình c p tín d ng danh m c s n ph m hi n chi nhánh cung ng đ ng th i ti n hành so sánh v i chi nhánh c a ngân hàng khác t i khu v c K đ n, ti n hành phân tích m t cách chi ti t ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh thơng qua vi c phân tích nh ng s li u đ t đ c kh nh m phát hi n nh ng u nh c m, c h i thách th c chi nhánh ph i đ i m t Cu i cùng, c s v a phân tích, đ xu t thêm nh ng gi i pháp m t cách c th nh m m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng, phòng ch ng r i ro ho t đ ng t i chi nhánh thơng qua nh ng c i cách sách tín d ng, sách marketing, k c vi c đ y m nh ho t đ ng huy đ ng v n phát tri n sách nhân s t i chi nhánh SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng 55 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao TÀI LI U THAM KH O PGS.TS Nguy n ng D n (2008), Nghi p v Ngân hàng Th ng m i, Nhà xu t b n đ i h c qu c gia, Tp HCM PGS.TS Nguy n Minh Ki u (2005), Ti n t - Ngân hàng, Nhà xu t b n Th ng kê, Tp.HCM PSG.TS Nguy n Minh Ki u (2008), Tín d ng th m đ nh tín d ng ngân hàng, Nhà xu t b n Tài chính, Tp.HCM PGS.TS Nguy n Minh Ki u (2007), Nghi p v Ngân hàng Hi n đ i, Nhà xu t b n Th ng kê, Tp.HCM TS Võ Th Thùy Anh ThS Lê Ph ng Dung (2009), Nghi p v Ngân hàng Hi n đ i, Nhà xu t b n Tài chính, Tp HCM Báo cáo th ng niên c a ngân hàng Eximbank n m 2010, 2011 Quy t đ nh s 1627/2001/Q -NHNN ngày 31/12/2001 c a Th ng đ c Ngân hàng nhà n c Website: eximbank.com.vn SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng vii Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao Ph l c 1: H ng d n cho vay đ m b o b ng ti n g i t i Eximbank, STK, GTCG Eximbank phát hành: B c Cán N i dung công vi c b th c hi n CBTD -H ng d n khách hàng h s th t c Cung c p m u bi u theo quy đ nh mà Eximbank ban hành - Ghi tên, đ a ch , s n tho i liên h c a khách hàng vào s nh t ký công vi c đ theo dõi CBTD - Ti p nh n h s vay t khách hàng, bao g m: + Gi y đ ngh vay v n kiêm cam k t c m c ti n g i t i Eximbank, STK, GTCG Eximbank phát hành (m u KDV.01); + H s pháp lý khách hàng theo quy đ nh c a T ng giám đ c t ng th i k ; + H s , tài li u ch ng minh m c đích s d ng v n, kh n ng tr n ; + B n TSB ; + H p đ ng tín d ng kiêm kh c nh n n (m u KDV.03); - Xác đ nh giá tr TSB ; - L p 02 b n gi y đ ngh phong to TSB ; - Trình gi y đ ngh phong to TSB kèm h s vay v n cho lãnh đ o BPCV ký đ ngh BPKT xác nh n ch ký khách hàng, xác nh n s d th c hi n phong to TSB BPKT - Th c hi n vi c xác nh n ch ký khách hàng, xác nh n s d th c hi n phong to TSB ; - Giao gi y xác nh n ch ký khách hàng, xác nh n s d th c hi n phong to TSB cho BPCV CBTD - Hoàn ch nh 03 b n H TD (m u KDV.03) gi y t liên quan khác trình lãnh đ o BPCV/cán b quy t đ nh cho vay ký - Nh p ngo i b ng giá tr TSB ; - Ti n hành gi i ngân ti n vay cho khách hàng; - Giao khách hàng 01 b n H TD, Eximbank gi 02 b n (01 b n s giao cho B ph n l u tr ch ng t sau t t toán H TD, 01 b n l u t i BPCV); - Tr ng h p khách hàng rút v n vay làm nhi u l n m i l n rút v n ph i l p 03 b n Kh c nh n n SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng Ghi - Giá tr TSB đ c tính theo giá mua vàng, ngo i t Eximbank công b t i th i m xác đ nh giá - Tr ng h p TSB s d tài kho n ti n g i BPCV khơng gi b n TSB Gi y xác nh n ch ký khách hàng, xác nh n s d th c hi n phong to TSB lãnh đ o BPKT ký Ti n vay đ c chuy n kho n vào tài kho n c a khách hàng ho c l p phi u Cross in, L nh chi (02 liên), Phi u h ch toán kèm 01 b n H TD chuy n sang BPNQ đ chi ti n, vàng cho khách hàng n u khách hàng rút v n vay b ng ti n m t, vàng viii Khóa lu n t t nghi p 8A GVHD: TS.Tr n Th Sao BPNQ - Trên c s ch ng t c a BPCV chuy n sang, BPNQ s ti n hành chi ti n/vàng cho khách hàng giao 01 liên L nh chi cho khách hàng; - u ngày làm vi c ti p theo, BPNQ t p h p toàn b ch ng t chuy n cho B ph n l u tr ch ng t theo quy đ nh CBTD - Hàng ngày, CBTD theo dõi giá vàng, ngo i t Khi giá vàng, t giá ngo i t bi n đ ng theo chi u h ng làm cho d n vay lãi d thu c a khách hàng v t 95% d i 100% giá tr TSB khách hàng ph i th c hi n m t hai bi n pháp sau : + B sung TSB ; + N p ti n, vàng tr n vay tr c h n ph n chênh l ch d n v t 95 % tr giá TSB - Tr ng h p khách hàng th c hi n không đ y đ m t hai bi n pháp nêu sau có thông báo c a Eximbank (ngo i tr nh ng tr ng h p đ c bi t đ c Ban T ng giám đ c ch p thu n cho khách hàng đ c v t t l nêu trên) Eximbank ti n hành x lý TSB đ thu h i n (g c+lãi) theo tho thu n H TD Khi x lý TSB đ thu n , Eximbank th c hi n mua l i ngo i t , vàng (n u TSB ngo i t , vàng) theo giá mua ngo i t , vàng bán l i ngo i t , vàng cho khách hàng đ tr n g c lãi vay (n u khách hàng vay ngo i t , vàng) theo giá bán ngo i t , vàng Eximbank công b t i th i m x lý TSB thu n Sau x lý TSB đ thu h i n , CBTD g i thông báo b ng v n b n cho khách hàng CBTD - Khi đ n h n tr n (g c, lãi), khách hàng có th th c hi n ph ng th c sau: + Trích tài kho n ti n g i đ tr n (th c hi n b c 8A); + N p ti n m t, vàng đ tr n (th c hi n b c 8B); + Thanh lý TSB đ tr n (th c hi n b c 8C) CBTD - CBTD l p Phi u h ch toán thu n (g c,lãi) t vi c trích + tài kho n ti n g i c a khách hàng (thu tr c ti p ho c BPKT thông qua tài kho n mua bán vàng, ngo i t ) và xu t ngo i b ng giá tr TSB t ng ng; - CBTD xu t tr b n TSB cho khách hàng ng th i, l p gi y đ ngh gi i to TSB trình lãnh đ o BPCV ký đ ngh BPKT gi i to TSB cho khách hàng; - BPKT ti n hành gi i to TSB theo đ ngh c a BPCV SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng - BPCV ch u trách nhi m thông báo yêu c u khách hàng b sung TSB /n p ti n, vàng tr n vay tr c h n Khi b sung TSB , khách hàng Eximbank ký Biên b n s a đ i, b sung H TD (m u KDV.04) nh p ngo i b ng giá tr TSB b sung - Sau x lý TSB , CBTD chuy n s ti n (g c, lãi vay c a khách hàng) thu đ c t vi c x lý TSB vào tài kho n CCA c a ti n hành thu n (g c, lãi) l p t c, s ti n l i chuy n vào tài kho n ti n g i c a khách hàng ix Khóa lu n t t nghi p 8B 8C GVHD: TS.Tr n Th Sao CBTD + BPNQ + BPKT - CBTD l p 02 liên Phi u thu n (g c,lãi) chuy n sang BPNQ đ thu ti n, vàng c a khách hàng; - BPNQ ti n hành thu ti n, vàng ký tên, đóng d u xác nh n thu đ lên 02 liên Phi u thu n , giao cho khách hàng 01 liên chuy n cho BPCV 01 liên đ làm c s thu n ; - CBTD, c n c phi u thu c a BPNQ, l p Phi u h ch toán thu n xu t ngo i b ng giá tr TSB t ng ng; - CBTD xu t tr b n TSB cho khách hàng ng th i, l p gi y đ ngh gi i to TSB trình lãnh đ o BPCV ký đ ngh BPKT gi i to TSB cho khách hàng - BPKT ti n hành gi i to TSB theo đ ngh c a BPCV CBTD - CBTD l p Gi y đ ngh gi i to lý TSB (02 + b n) kèm b n TSB trình lãnh đ o BPCV ký đ BPKT ngh BPKT gi i to lý TSB cho khách hàng CBTD tr c ti p giao Gi y đ ngh gi i to b n TSB cho lãnh đ o BPKT; - BPKT ti n hành gi i to lý TSB theo đ ngh c a BPCV chuy n s ti n (g c, lãi vay c a khách hàng) thu đ c t vi c lý TSB vào tài kho n CCA c a CBTD, s ti n l i chuy n vào tài kho n ti n g i c a khách hàng Eximbank th c hi n mua l i ngo i t , vàng theo giá mua ngo i t , vàng Eximbank công b t i th i m lý TSB ho c theo giá tho thu n B ph n kinh doanh ngo i t /B ph n kinh doanh vàng xác nh n; - Sau nh n đ c xác nh n gi i to lý TSB c a BPKT, CBTD ti n hành thu n (g c, lãi) l p t c t tài kho n CCA c a mình; - CBTD ti n hành xu t ngo i b ng giá tr TSB t ng ng CBTD L u tr h s theo quy đ nh SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng Trên Gi y đ ngh gi i to TSB ph i có n i dung “yêu c u BPKT sau gi i to lý TSB chuy n s ti n (g c, lãi vay c a khách hàng) vào tài kho n CCA c a CBTD đ thu n ” Xác nh n gi i to lý TSB ph i lãnh đ o BPKT ký giao tr c ti p cho CBTD x Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao Ph l c 2: Cho vay b o đ m b ng ngo i t m t, vàng theo bao niêm phong B c Cán b th c hi n CBTD CBTD BPNQ + CBTD CBTD N i dung công vi c -H ng d n khách hàng h s th t c Cung c p m u bi u theo quy đ nh mà Eximbank ban hành - Ghi tên, đ a ch , s n tho i liên h c a khách hàng vào s nh t ký công vi c đ theo dõi - Ti p nh n h s vay t khách hàng, bao g m: + Gi y đ ngh vay v n kiêm cam k t c m c ngo i t m t, vàng theo bao niêm phong (m u KDV.02); + H s pháp lý khách hàng theo quy đ nh c a T ng giám đ c t ng th i k ; + H s , tài li u ch ng minh m c đích s d ng v n, kh n ng tr n ; +H p đ ng tín d ng kiêm kh c nh n n (m u KDV.03); - H ng d n khách hàng đ n BPNQ đ BPNQ ti n hành ki m tra TSB (có thu c đ i t ng nh n b o đ m theo H ng d n hay không), xác đ nh giá tr bàn giao TSB cho BPNQ b o qu n - i v i ngo i t m t ho c vàng mi ng, BPNQ ki m đ nh th t gi , s l ng, thành ti n có v n b n xác nh n cho BPCV đ làm c s nh n c m c ; - i v i vàng h t/nguyên li u, BPCV, BPNQ khách hàng l p biên b n xác đ nh tr ng l ng, s l ng d u niêm phong c a nhà s n xu t Biên b n c s cho BPCV nh n c m c ; - BPNQ niêm phong TSB g i kho qu ; - CBTD xác đ nh giá tr TSB - Hoàn ch nh 03 b n H TD (m u KDV.03) gi y t liên quan khác trình lãnh đ o BPCV/cán b quy t đ nh cho vay ký - Nh p ngo i b ng giá tr TSB ; - Ti n hành gi i ngân ti n vay cho khách hàng; - Giao khách hàng 01 b n H TD, Eximbank gi 02 b n (01 b n s giao cho B ph n l u tr ch ng t sau t t toán H TD, 01 b n l u t i BPCV); - Tr ng h p khách hàng rút v n vay làm nhi u l n m i l n rút v n ph i l p 03 b n Kh c nh n n SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng Ghi - Trên bao niêm phong TSB g i kho qu ph i có đ 03 ch ký c a BPNQ, CBTD khách hàng - Giá tr TSB đ c tính theo giá mua vàng, ngo i t Eximbank công b t i th i m xác đ nh giá Ti n vay đ c chuy n kho n vào tài kho n c a khách hàng ho c l p phi u Cross in, L nh chi (02 liên), Phi u h ch toán kèm 01 b n H p đ ng tín d ng chuy n sang BPNQ đ chi ti n, vàng cho khách hàng n u khách hàng rút v n vay b ng ti n xi Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao m t, vàng BPNQ CBTD CBTD 8A CBTD + BPNQ 8B CBTD + - Trên c s ch ng t c a BPCV chuy n sang, BPNQ s ti n hành chi ti n/vàng cho khách hàng giao 01 liên L nh chi cho khách hàng; - u ngày làm vi c ti p theo, BPNQ t p h p toàn b ch ng t chuy n cho B ph n l u tr ch ng t theo quy đ nh - Hàng ngày, CBTD theo dõi giá vàng, ngo i t Khi giá vàng, t giá ngo i t bi n đ ng theo chi u h ng làm cho d n vay lãi d thu c a khách hàng v t 95% cịn d i 100% giá tr TSB khách hàng ph i th c hi n m t hai bi n pháp sau : + B sung TSB ; + N p ti n, vàng tr n vay tr c h n ph n chênh l ch d n v t 95 % tr giá TSB - Tr ng h p khách hàng th c hi n không đ y đ m t hai bi n pháp nêu sau có thơng báo c a Eximbank (ngo i tr nh ng tr ng h p đ c bi t đ c Ban T ng giám đ c ch p thu n cho khách hàng đ c v t t l nêu trên) Eximbank ti n hành x lý TSB đ thu h i n (g c+lãi) theo tho thu n H TD Khi x lý TSB đ thu n , Eximbank th c hi n mua l i ngo i t , vàng (n u TSB ngo i t , vàng) theo giá mua ngo i t , vàng bán l i ngo i t , vàng cho khách hàng đ tr n g c lãi vay (n u khách hàng vay ngo i t , vàng) theo giá bán ngo i t , vàng Eximbank công b t i th i m x lý TSB thu n Sau x lý TSB đ thu h i n , CBTD g i thông báo b ng v n b n cho khách hàng - Khi đ n h n tr n , khách hàng có th th c hi n ph ng th c sau: + Trích tài kho n ti n g i đ tr n (th c hi n b c 8A); + N p ti n m t, vàng đ tr n (th c hi n b c 8B); + Thanh lý TSB đ tr n (th c hi n b c 8C) - CBTD l p Phi u h ch toán thu n (g c,lãi) t vi c trích tài kho n ti n g i c a khách hàng và xu t ngo i b ng giá tr TSB t ng ng; - CBTD l p gi y đ ngh gi i to /gi ich p TSB trình lãnh đ o BPCV ký đ ngh BPNQ gi i to TSB cho khách hàng; - BPNQ ti n hành gi i to TSB theo đ ngh c a BPCV - CBTD l p 02 liên Phi u thu n (g c,lãi) chuy n sang BPNQ đ thu ti n, vàng c a khách hàng; SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng - BPCV ch u trách nhi m thông báo yêu c u khách hàng b sung TSB /n p ti n, vàng tr n vay tr c h n Khi b sung TSB , khách hàng Eximbank ký Biên b n s a đ i, b sung H TD (m u KDV.04) nh p ngo i b ng giá tr TSB b sung - Sau x lý TSB , CBTD chuy n s ti n (g c, lãi vay c a khách hàng) thu đ c t vi c x lý TSB vào tài kho n CCA c a ti n hành thu n (g c, lãi) l p t c, s ti n l i chuy n vào tài kho n ti n g i c a khách hàng Vi c gi i to TSB ph i có biên b n giao nh n tài s n v i đ 03 ch ký c a BPNQ, CBTD khách hàng xii Khóa lu n t t nghi p BPNQ 8C CBTD + BPNQ CBTD GVHD: TS.Tr n Th Sao - BPNQ ti n hành thu ti n, vàng ký tên, đóng d u xác nh n thu đ lên 02 liên Phi u thu n , giao cho khách hàng 01 liên chuy n cho BPCV 01 liên đ làm c s thu n ; - CBTD, c n c phi u thu c a BPNQ, l p Phi u h ch toán thu n xu t ngo i b ng giá tr TSB t ng ng; - CBTD l p gi y đ ngh gi i to TSB trình lãnh đ o BPCV ký đ ngh BPNQ gi i to TSB cho khách hàng - BPNQ ti n hành gi i to TSB theo đ ngh c a BPCV - CBTD l p 02 liên Phi u thu n Gi y đ ngh gi i to TSB (02 b n) trình lãnh đ o BPCV ký đ ngh BPNQ gi i to TSB thu ngo i t m t, vàng nh p kho qu Eximbank; - BPNQ ti n hành gi i to TSB thu ngo i t m t, vàng nh p kho qu Eximbank theo đ ngh c a BPCV Sau giao cho CBTD 01 b n Gi y xác nh n gi i to TSB 01 liên Phi u thu ( đ c lãnh đ o BPNQ ký tên, đóng d u xác nh n thu đ ngo i t , vàng) đ làm c s thu n ; - CBTD ti n hành mua s ngo i t , vàng theo Phi u thu c a BPNQ chuy n s ti n (g c, lãi vay c a khách hàng) thu đ c vào tài kho n CCA c a CBTD đ thu n l p t c, s ti n l i chuy n vào tài kho n ti n g i c a khách hàng Eximbank th c hi n mua l i ngo i t , vàng theo giá mua ngo i t , vàng Eximbank công b t i th i m lý TSB ho c theo giá tho thu n B ph n kinh doanh ngo i t /B ph n kinh doanh vàng xác nh n; - CBTD ti n hành xu t ngo i b ng giá tr TSB t ng ng L u tr h s theo quy đ nh SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng Vi c gi i to TSB ph i có biên b n giao nh n tài s n v i đ 03 ch ký c a BPNQ, CBTD khách hàng - Vi c gi i to TSB ph i có biên b n giao nh n tài s n v i đ 03 ch ký c a BPNQ, CBTD khách hàng xiii