1024HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ CÁC DOANH NGHIỆP KINH DOANH XE Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK - CHI NHÁNH PHÚ MỸ HƯNG

Lý do ch n đ tài

Trong quá trình thực tập tại chi nhánh, tôi đã có cơ hội tiếp xúc với các sản phẩm và dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp Đặc biệt, sản phẩm tài trợ cho các doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô là một điểm nhấn nổi bật của chi nhánh Phú Mỹ Hưng.

H n th n a em đánh giá đây là m t s n ph m n i tr i c a Techcombank, giúp

Techcombank d n đ u trong vi c tài tr các doanh nghi p kinh doanh xe ô tô ng th i nh ng kinh nghi m và đúc k t th c t c a s n ph m này có th giúp

Techcombank đã ra mắt nhiều sản phẩm tài chính cho các ngành nghề khác nhau theo mô hình hệ thống ngân hàng đại lý Việc tài trợ theo hệ thống này mang lại cho Techcombank nhiều lợi thế trong quản lý khách hàng, đồng thời cung cấp nhiều sản phẩm đa dạng Để thực hiện điều này, cần phải có đánh giá tình hình tài chính của các doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô tại chi nhánh Phú Mỹ Hưng, từ đó xác định những điểm mạnh, điểm yếu và đưa ra các giải pháp thích hợp Chính vì vậy, tôi đã chọn đề tài này.

“Ho t đ ng tài tr các doanh nghi p kinh doanh xe ô tô t i Ngân hàng Techcombank- Chi nhánh Phú M H ng” làm lu n v n t t nghi p

M c tiêu nghiên c u

Luận văn này thực hiện mục tiêu phân tích hoạt động tài trợ doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô tại chi nhánh Phú Mỹ Hưng, đánh giá kết quả hoạt động và những thành tựu đã đạt được Bên cạnh đó, nghiên cứu cũng chỉ ra những thách thức và khó khăn trong việc phát triển hoạt động này Từ đó, bài viết đề xuất những giải pháp thích hợp nhằm phát triển hoạt động tài trợ, giảm bớt những rủi ro có thể xảy ra, đồng thời nâng cao hoạt động tài trợ này thành một điểm mạnh, một lợi thế cạnh tranh của ngân hàng Techcombank - Chi nhánh Phú Mỹ Hưng.

Ph ng pháp nghiên c u

Các s li u, thông tin trong bài nghiên c u đ c thu th p trong quá trình th c t p t i Techcombank- chi nhánh Phú M H ng

Các số liệu được thu thập thông qua việc thống kê và chọn lọc các dữ liệu kinh doanh thực tế hiện tại của Chi nhánh Phú M H ng Những thông tin này được sử dụng trong bài nghiên cứu và được ghi nhận trong quá trình tiếp xúc thực tế với công việc tại chi nhánh Bên cạnh đó, luôn có tham khảo ý kiến và kinh nghiệm thực tiễn.

SVTH: Lê Ph ng Anh 3 - t c a các chuyên viên khách hàng ch u trách nhi m các h s tín d ng c a các doanh nghi p kinh doanh xe ô tô

Phương pháp nghiên cứu của luận văn là phương pháp nghiên cứu định tính, tập trung vào việc tổng hợp số liệu thực tế Kết quả quá trình này được đánh giá thông qua việc thực hiện tại ngân hàng, tiếp xúc trực tiếp với hồ sơ của khách hàng, cùng với những ý kiến đóng góp từ chuyên viên khách hàng tại chi nhánh Sử dụng các phương pháp thống kê, so sánh và đối chiếu, luận văn đưa ra những nhận định về thực trạng phát triển hoạt động tài chính của các doanh nghiệp kinh doanh ô tô tại chi nhánh và đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động này.

Ph m vi nghiên c u

Bài báo cáo này tập trung vào tình hình cấp tài chính cho các doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô tại chi nhánh Phú Mỹ Hưng và đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh này một cách hiệu quả.

Ph m vi c a đ tài nghiên c u đ c gi i h n trong nh ng s li u v k t qu ho t đ ng tài tr các doanh nghi p kinh doanh xe ô tô t i Techcombank- chi nhánh Phú M

Hoạt động tài trợ cho các doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô bao gồm việc cung cấp các sản phẩm tài chính từ nhà phân phối chính, phục vụ cho các giao dịch thanh toán quốc tế và tài trợ cho các đại lý trực thuộc Điều này cũng bao gồm việc tài trợ cho khách hàng mua xe cuối cùng Tuy nhiên, do vai trò của chuyên viên khách hàng doanh nghiệp và những yêu cầu khắt khe trong lĩnh vực này, hoạt động tài trợ cho các doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô cần được trình bày một cách rõ ràng và chuyên nghiệp.

B c c c a đ tài nghiên c u “ Ho t đ ng tài tr cho các doanh nghi p kinh doanh xe ô tô t i ngân hàng Techcombank- chi nhánh Phú M H ng” đ c chia thành b n ch ng v i k t c u chi ti t đ c xây d ng bao g m:

Ch ng 1 là các n i dung nh m s l c lý do nghiên c u, xác đ nh đ tài nghiên c u, đ i t ng và m c tiêu nghiên c u, các ph ng pháp đ c s d ng trong nghiên c u, ph m vi nghiên c u

Ch ng 2 là nh ng ki n th c lý thuy t n n t ng đ c s d ng làm c s lý lu n cho nh ng phân tích, đánh giá trong khóa lu n

Chương 3 cung cấp cái nhìn tổng quan về ngân hàng Techcombank và chi nhánh Phú Mỹ Hưng Đồng thời, chương này cũng phân tích thực trạng cung cấp sản phẩm tài chính cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực kinh doanh xe ô tô Thông qua việc phân tích, chúng tôi sẽ làm rõ những cơ hội và thách thức mà ngân hàng gặp phải trong việc hỗ trợ tài chính cho ngành này.

SVTH: Lê Ph ng Anh 4 - so sánh các s li u v doanh s cho vay doanh s thu n c ng nh t l n x u qua các n m và các ch tiêu đánh giá khác

Chương 4 trình bày những nhận xét về hoạt động tài chính của các doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô và đề xuất các giải pháp thực tiễn nhằm phát triển hoạt động tài chính này.

Nghiên cứu hoạt động cho vay của các doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô cho thấy những nhận xét, đánh giá và ưu điểm, hạn chế của hoạt động này Tình hình đánh giá ban đầu tập hợp các giải pháp nhằm phát triển hiệu quả hoạt động tài chính của các doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô tại chi nhánh Hiện nay, sản phẩm này có tính cạnh tranh cao so với các ngân hàng khác, do đó những ưu điểm của sản phẩm có thể trở thành kinh nghiệm giúp Techcombank phát triển những sản phẩm khác với tính chất tương tự, từ đó nâng cao hoạt động tài chính của toàn hệ thống Techcombank.

SVTH: Lê Ph ng Anh 5 -

CH NG 2: LÝ THUY T CHUNG V

HO T NG TÀI TR NGÂN HÀNG

2.1 T NG QUAN V NGÂN HÀNG TH NG M I

2.1.1 Gi i thi u ngân hàng th ng m i

Ngân hàng thương mại đã trở thành một phần quen thuộc trong đời sống người dân Việt Nam, nhờ vào sự phát triển nhanh chóng của hệ thống ngân hàng Các ngân hàng thương mại tham gia vào thị trường tài chính, cung cấp sản phẩm huy động và tín dụng cho khách hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế quốc gia Trên thế giới và tại Việt Nam, ngân hàng thương mại đã chứng minh vai trò thiết yếu của mình, đặc biệt khi xảy ra những biến động kinh tế Mặc dù ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng, nhưng không phải ai cũng hiểu rõ về chức năng, nhiệm vụ của chúng.

Theo quy định tại Khoản 2-3, Điều 4, Luật các tổ chức tín dụng năm 2012, ngân hàng được xác định là hình thức tổ chức tín dụng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của luật Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.

Ngân hàng thương mại là loại ngân hàng thực hiện giao dịch trực tiếp với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, thông qua việc nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, và sử dụng số vốn đó để cho vay, chi trả, cung cấp các phương tiện thanh toán cũng như dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng này.

Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, chuyên cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua việc huy động nguồn tiền nhàn rỗi trong thị trường Chức năng chính của ngân hàng thương mại bao gồm cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu và làm trung gian thanh toán.

Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng như một trung gian tín dụng và trung gian thanh toán, cung cấp đa dạng các dịch vụ ngân hàng và hỗ trợ hoạt động tài chính cho khách hàng.

SVTH: Lê Ph ng Anh 6 -

2.1.2 M t s ch tiêu đ ánh giá hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i:

Ngoài các chỉ tiêu đánh giá, việc xem xét dựa trên số liệu từ báo cáo tài chính của ngân hàng như tổng tài sản và vốn chủ sở hữu cũng rất quan trọng Các chỉ tiêu vật lý này góp phần vào việc đánh giá chính xác hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại.

Chỉ tiêu tỷ lệ lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) được tính bằng tỷ lệ giữa lợi nhuận ròng và vốn chủ sở hữu Chỉ tiêu này đo lường khả năng sinh lời đầu tư của vốn chủ sở hữu, tức là khả năng thu hồi lợi nhuận từ số vốn đã đầu tư ban đầu Đây là một chỉ tiêu quan trọng mà các nhà đầu tư thường quan tâm.

Chỉ tiêu ROE (Return on Equity) ngày càng được các nhà đầu tư chú trọng, vì nó có mối liên hệ chặt chẽ với giá cổ phiếu của ngân hàng Khi chỉ tiêu này cao hơn so với các ngân hàng khác, ngân hàng sẽ tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường, thu hút thêm nhà đầu tư và tạo ra nguồn vốn mới cho việc mở rộng hoạt động kinh doanh Ngược lại, nếu ROE thấp, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc hấp dẫn các nhà đầu tư Tuy nhiên, việc tăng ROE có thể đi kèm với rủi ro khi sử dụng đòn bẩy tài chính, do đó, ngân hàng cần có chính sách ROE hợp lý để vừa cạnh tranh hiệu quả, vừa giảm thiểu rủi ro cho hoạt động của mình.

2.1.2.2 T l thu nh p trên t ng tài s n (ROA)

T l l i nhu n trên t ng tài s n (ROA) = - x 100%

Chỉ tiêu tài l i nhuận trên tổng tài sản (ROA) được tính bằng tỷ lệ giữa lợi nhuận ròng và tổng tài sản Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sinh lời của các tài sản được đầu tư, đồng thời còn được gọi là khả năng sinh lời đầu tư (ROI).

ROA cao ch ng t vi c dùng tài s n t o ra l i nhu n c a ngân hàng r t t t

Ý ngh a th c ti n c a đ tài

Nghiên cứu thị trường hoạt động cho vay các doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô đã chỉ ra những nhận xét, đánh giá và ưu điểm, hạn chế của hoạt động này Những đánh giá ban đầu tập hợp những giải pháp đóng góp vào việc phát triển hiệu quả hoạt động tài chính của các doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô tại chi nhánh Hiện nay, sản phẩm cho vay này có tính cạnh tranh cao so với các ngân hàng khác, vì vậy những ưu điểm của sản phẩm có thể trở thành kinh nghiệm giúp Techcombank xây dựng những sản phẩm khác với tính chất tương tự, từ đó nâng cao hoạt động tài chính của toàn hệ thống Techcombank.

SVTH: Lê Ph ng Anh 5 -

CH NG 2: LÝ THUY T CHUNG V

HO T NG TÀI TR NGÂN HÀNG

T ng quan v ngân hàng th ng m i

Gi i thi u ngân hàng th ng m i

Ngân hàng thương mại đã trở thành một phần quen thuộc trong đời sống người dân Việt Nam, nhờ vào sự phát triển nhanh chóng của hệ thống ngân hàng này Các ngân hàng thương mại cung cấp đa dạng sản phẩm huy động và tín dụng, góp phần không nhỏ vào việc đánh giá thị trường tài chính và thúc đẩy nền kinh tế quốc gia Trên thế giới và tại Việt Nam, vai trò của ngân hàng thương mại được thể hiện rõ ràng, đặc biệt khi những rủi ro xảy ra có thể ảnh hưởng đến nền kinh tế Dù ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng, nhưng không phải ai cũng hiểu rõ về chức năng và nhiệm vụ của chúng.

Theo quy định tại Điều 4, Luật các tổ chức tín dụng năm 2012, ngân hàng được định nghĩa là hình thức tổ chức tín dụng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã Ngân hàng thương mại là loại hình thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật với mục tiêu là lợi nhuận.

Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện giao dịch trực tiếp với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân Chức năng của ngân hàng thương mại bao gồm nhận tiền gửi, cho vay, chi trả, cung cấp các phương tiện thanh toán và dịch vụ ngân hàng khác cho các đối tượng này (Nguyễn Ngọc Điền, 09/2009, tr 8).

Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, chuyên cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng Chức năng chính của ngân hàng thương mại bao gồm huy động nguồn tiền nhàn rỗi trong thị trường, cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu và thực hiện vai trò trung gian thanh toán.

Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, hoạt động như trung gian tín dụng và trung gian thanh toán Chúng cung cấp đa dạng dịch vụ ngân hàng và hỗ trợ cho các hoạt động tài chính, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.

SVTH: Lê Ph ng Anh 6 -

M t s ch tiêu đ ánh giá hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i

Các tiêu chí đánh giá ngân hàng không chỉ dựa trên số liệu báo cáo tài chính mà còn xem xét các yếu tố như tài sản, vốn chủ sở hữu và các chỉ tiêu vật lý khác Những tiêu chí này góp phần quan trọng vào việc đánh giá chính xác hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại.

Chỉ tiêu lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) được tính bằng tỷ lệ giữa lợi nhuận ròng và vốn chủ sở hữu Chỉ tiêu này đo lường khả năng sinh lời từ vốn đầu tư của các nhà đầu tư, tức là khả năng thu hồi lợi nhuận từ số vốn đã đầu tư ban đầu Đây là một chỉ tiêu quan trọng mà các nhà đầu tư thường quan tâm.

Chỉ tiêu ROE (Return on Equity) rất quan trọng đối với các nhà đầu tư, vì nó có mối liên hệ chặt chẽ với giá cổ phiếu Nếu ROE cao hơn so với các ngân hàng khác, ngân hàng đó sẽ có lợi thế cạnh tranh trên thị trường, thu hút sự quan tâm của các nhà đầu tư và tạo nguồn vốn mới để mở rộng hoạt động kinh doanh Ngược lại, nếu ROE thấp, ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc thu hút vốn Tuy nhiên, việc tăng ROE cũng có thể tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt khi sử dụng đòn bẩy tài chính Do đó, các ngân hàng cần có chính sách ROE phù hợp, vừa đảm bảo tính cạnh tranh mà không gây ra rủi ro quá lớn cho hoạt động của mình.

2.1.2.2 T l thu nh p trên t ng tài s n (ROA)

T l l i nhu n trên t ng tài s n (ROA) = - x 100%

Chỉ tiêu tài l i nhuận trên tổng tài sản đặc tính bằng thặng dư của lợi nhuận ròng và tổng tài sản Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sinh lợi của các tài sản được đầu tư, còn được gọi là khả năng sinh lợi đầu tư (ROI).

ROA cao ch ng t vi c dùng tài s n t o ra l i nhu n c a ngân hàng r t t t

ROA (Return on Assets) thấp của ngân hàng không nhất thiết là dấu hiệu tiêu cực Một ROA thấp có thể do ngân hàng phải chịu chi phí lãi vay cao, dẫn đến giảm lãi ròng Trong trường hợp này, lãi ròng giảm không phải do hiệu quả hoạt động của tài sản, mà chủ yếu là do chi phí tài chính.

SVTH: Lê Ph ng Anh 7 - không t t, vì v y nh ng gi i pháp đ a ra c ng c n t p trung vào chi phí tài chính, ch không thay đ i vi c qu n lý tài s n (Phan Th Cúc, 2009)

Ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng th ng m i

Hoạt động cấp tín dụng là một trong những chức năng quan trọng của ngân hàng, thực hiện vai trò trung gian tín dụng giữa các ngân hàng thương mại Cấp tín dụng được định nghĩa là việc thỏa thuận giữa tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền và cam kết cho phép sử dụng khoản tiền đó theo nguyên tắc hoàn trả, bao gồm các dịch vụ như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác Trong các nghiệp vụ tín dụng, cho vay là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất, theo đó bên cho vay sẽ giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng vào mục đích đã xác định trong một khoảng thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi.

Tín d ng ngân hàng có r t nhi u cách th c phân lo i, phân lo i theo m c đích s d ng tín d ng, ta có

• Cho vay ph c v s n xu t kinh doanh công th ng nghi p

• Cho vay tiêu dùng cá nhân

• Cho vay kinh doanh xu t nh p kh u Phân lo i theo th i h n tín d ng, ta có:

Ngoài ra, tín dụng ngân hàng còn được phân loại dựa trên các tiêu chí như mục đích tín dụng, năng lực trả nợ của khách hàng, phương thức cho vay, và phương thức hoàn trả vay (Nguyễn Minh Kiều, 2008)

Ho t đ ng cho vay ng n h n đ i v i các doanh nghi p v a và nh

Các ph ng th c cho vay

D a vào nhu c u v n th ng xuyên ho c th i v c a doanh nghi p mà ngân hàng cho vay theo món ho c cho vay theo h n m c tín d ng

Cho vay theo món là phương thức cho vay dành cho doanh nghiệp có nhu cầu vay ngắn hạn, giúp các khách hàng thường xuyên tiếp cận được nguồn tín dụng từ ngân hàng Điểm đặc trưng của phương thức này là ngân hàng sẽ cấp tín dụng theo từng giai đoạn hoặc quy trình trong chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Việc cho vay và thu nợ sẽ được thực hiện theo từng khoản vay riêng biệt Mỗi lần khách hàng có nhu cầu vay sẽ phải chuẩn bị hồ sơ đề nghị vay và ký hợp đồng tín dụng cho từng khoản vay cụ thể.

Trong ph ng th c cho vay theo món, n g c và lãi đ c thu cùng m t th i đi m Khách hàng t l p gi y tr n cho ngân hàng khi đ n ngày tr n ghi trên h p đ ng

Cho vay theo món mang lại lợi ích cho ngân hàng trong việc sử dụng vốn và thu lãi suất cao Tuy nhiên, phương thức này đòi hỏi quy trình phức tạp, số lượng hồ sơ lớn, và tốn thời gian cũng như chi phí cho cả khách hàng và ngân hàng, dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn không cao.

2.2.1.2 Cho vay theo h n m c tín d ng

Hạn mức tín dụng là số tiền tối đa mà ngân hàng cam kết cho một khách hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định, có thể là tháng hoặc năm Điều này có nghĩa là hạn mức tín dụng xác định mức vay tối đa mà khách hàng có thể sử dụng trong thời gian đã thỏa thuận.

SVTH: Lê Ph ng Anh 9 -

Cho vay theo h n m c tín d ng th ng đ c c p cho khách hàng có nhu c u vay v n th ng xuyên và th a nh ng yêu c u c p h n m c tín d ng c a ngân hàng

Trong phương thức cho vay này, ngân hàng không xác định khoản vay cụ thể mà chỉ căn cứ vào hợp đồng tín dụng Nếu doanh nghiệp của khách hàng vẫn hoạt động trong hợp đồng tín dụng, ngân hàng sẽ tiếp tục cho vay Hồ sơ vay của khách hàng cần phải nộp một lần vào đầu quý, bất kể khách hàng có nhiều khoản vay hay không, vẫn phải nộp hồ sơ tín dụng và ký hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, khoản cấp tín dụng theo hợp đồng sau đó, ngân hàng chỉ lập hợp đồng tín dụng.

Việc thu nợ từ khách hàng được thực hiện thông qua phương thức tài khoản cho vay luân chuyển Tiền thu được từ hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp sẽ được chuyển giao qua tài khoản, và các khoản này sẽ ưu tiên hoàn trả nợ vay Khi số dư tài khoản đạt 0, nguồn lợi nhuận từ hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ được chuyển qua tài khoản của khách hàng.

Cho vay theo hình thức tín dụng mang lại lợi ích cho khách hàng bằng cách tiết kiệm thời gian và chi phí trong việc sử dụng nguồn vốn vay Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải đảm bảo hoạt động kinh doanh và thu nhập từ lãi vay giảm.

Các bi n pháp b o đ m tín d ng

Ho t đ ng cho vay luôn ch a đ ng nhi u s r i ro, đ gi m thi u nh ng r i ro đó, ngân hàng luôn quan tâm đ n v n đ tài s n b o đ m

Trong hợp đồng tín dụng, bên vay là người sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp của mình để thế chấp cho ngân hàng vay vốn Bên vay cần đảm bảo nghĩa vụ trả nợ đúng hạn; nếu không thực hiện nghĩa vụ này, ngân hàng có quyền phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ.

V n đ th ch p b chi ph i b i Lu t dân s và Lu t đ t đai nên th ch p có 2 lo i th ch p là th ch p b t đ ng s n và th ch p gái tr quy n s d ng đ t

Vật chứng bất động sản là tài sản thuộc sở hữu cá nhân mà có thể sử dụng để thế chấp Ngân hàng và khách hàng có thể thỏa thuận giá trị tài sản thế chấp và ký hợp đồng thế chấp tài sản có chứng nhận từ Phòng công chứng.

Th ch p giá tr quy n s d ng đ t: ch có cá nhân, h gia đình và các t ch c kinh t m i đ c quy n s d ng đ t làm tài s n th ch p cho ngân hàng (Nguy n Minh Ki u, 2008)

SVTH: Lê Ph ng Anh 10 -

“ C m c tài s n là vi c bên đi vay giao tài s n là các đ ng s n thu c s h u c a mình cho bên cho vay đ b o đ m th c hi n ngh a v tr n ” (Nguy n Minh

Tài sản cầm cố có thể là vật chất hàng hóa, phương tiện vận chuyển hoặc các tài sản có giá trị như tài khoản tiền gửi, cổ phiếu, và bất động sản Các tài sản này có thể được quản lý tại kho của bên thứ ba, kho của doanh nghiệp vay vốn, hoặc kho của ngân hàng cho vay (Nguyễn Minh Kiều, 2008, tr 40).

Bảo lãnh là hành động mà bên thứ ba cam kết với bên cho vay (người nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên đi vay (người được bảo lãnh) khi bên này không thực hiện hoặc không thể thực hiện đúng nghĩa vụ của mình.

B o lãnh có th đ c th c hi n b ng tài s n, b o lãnh thông qua ký qu , b o lãnh b ng n ng l c chi tr và b o lãnh b ng uy tín

2.2.2.4 B o đ m b ng tài s n hình thành t v n vay

Mô hình bảo đảm tín dụng hiện nay của các ngân hàng thường là bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay Khách hàng sử dụng tài sản có giá trị để đóng góp một phần hoặc toàn bộ vào khoản vay ngân hàng, biến tài sản đó thành tài sản đảm bảo Khi đến hạn, nếu khách hàng mất khả năng chi trả, ngân hàng sẽ tiến hành thanh lý tài sản này để thu hồi nợ.

Tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo, hiện nay các ngân hàng cung cấp nhiều khoản tín chấp hấp dẫn Thường thì các khoản vay này dành cho khách hàng có lịch sử tín dụng tốt và doanh nghiệp lớn có tình hình sản xuất kinh doanh khả quan Tuy nhiên, cho vay tín chấp tiềm ẩn rủi ro lớn cho ngân hàng, do đó, các chuyên viên cần phải đánh giá kỹ lưỡng tình hình tài chính của doanh nghiệp và phương án sản xuất kinh doanh trước khi quyết định cho vay.

ánh giá hi u qu ho t đ ng cho vay

Các s li u t ng h p t ho t đ ng cho vay

Doanh số cho vay là tổng giá trị các khoản cho vay mà ngân hàng đã cấp trong một thời kỳ nhất định trong năm Doanh số này thường được các ngân hàng thống kê trong báo cáo hoạt động nội bộ Doanh số cho vay tăng qua các năm chứng tỏ doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, thu hút được nguồn khách hàng mới và đáp ứng nhu cầu của các khách hàng cũ Việc doanh số cho vay tăng cao là dấu hiệu tích cực cho hoạt động cho vay của ngân hàng.

Doanh thu ngân hàng là tổng giá trị các khoản vay mà ngân hàng đã thu hồi được trong một thời gian nhất định trong năm Doanh thu này phản ánh khả năng quản lý và thu hồi nợ của ngân hàng Tuy nhiên, nếu doanh thu ngân hàng thấp hơn mức bình quân của ngành, thì doanh thu này vẫn được đánh giá là bình thường.

Ta c n xem xét thêm các y u t khác khi đánh giá doanh s thu n c a các NHTM

Dư nợ cho vay là tổng giá trị các khoản vay mà khách hàng chưa hoàn trả tính đến một thời điểm trong năm Đối với các ngân hàng, dư nợ cho vay cao thường được đánh giá tích cực Khi dư nợ cho vay giảm, lãi suất cho vay của ngân hàng cũng giảm theo Tuy nhiên, nếu dư nợ cho vay cao nhưng nợ xấu lại tăng, thì đây sẽ là một rủi ro đáng báo động đối với hoạt động của ngân hàng.

N quá h n, đây là m t y u t r t quan tr ng đ i v i các ngân hàng T l n quá h n cao s là nguy c gây ra r i ro m t kh n ng thanh kho n cho ngân hàng

NHNN đang tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam Khi nợ xấu đạt mức cao, các ngân hàng cần thực hiện các biện pháp thu hồi nợ, đồng thời phòng ngừa và khắc phục những rủi ro có thể xảy ra.

2.3.2 M t s ch tiêu đ ánh giá ho t đ ng tín d ng

Doanh số cho vay là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả thu hồi nợ của ngân hàng Chỉ tiêu này phản ánh khả năng thu hồi nợ trong một khoảng thời gian nhất định; với doanh số cho vay càng lớn, ngân hàng sẽ thu hồi được tỷ lệ phần trăm cao hơn Do đó, chỉ tiêu này càng cao thì khả năng thu hồi nợ của ngân hàng càng tốt.

M t s ch tiêu đ ánh giá hi u qu ho t đ ng cho vay

Vòng quay v n Tín d ng (vòng) = -

Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng giúp xác định thời gian thu hồi nợ của ngân hàng, được tính bằng số vòng trong một năm Qua đó, đánh giá tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, nếu nhanh thì cho thấy hiệu quả cao và an toàn trong hoạt động đầu tư Tốc độ luân chuyển vốn tín dụng càng nhanh, ngân hàng càng có khả năng sinh lời tốt hơn.

Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng, phản ánh mức độ rủi ro trong hoạt động cho vay Chỉ tiêu này cho thấy thực trạng nợ quá hạn của ngân hàng trong tổng dư nợ hiện tại Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thì rủi ro hoạt động cho vay của ngân hàng càng lớn.

R i ro tín d ng

Nguyên nhân r i ro t phía khách hàng

Rủi ro xuất phát từ khách hàng có thể đến từ nhiều nguyên nhân chủ quan và khách quan Các nguyên nhân chủ quan thường liên quan đến tình hình kinh doanh yếu kém của công ty, dẫn đến việc không thu hồi được nợ đúng hạn Điều này có thể dẫn đến việc khách hàng không thể thanh toán nợ vay cho ngân hàng Hơn nữa, việc doanh nghiệp sử dụng vốn vay không đúng mục đích, cùng với việc thiếu thiện chí trong việc thanh toán, cũng là những yếu tố quan trọng gây ra rủi ro tín dụng.

Doanh nghiệp thường chịu ảnh hưởng từ những yếu tố khách quan như khủng hoảng kinh tế, sự giảm giá hàng hóa, thiên tai, và hiện tượng hao hụt Những yếu tố này tác động mạnh mẽ đến hoạt động sản xuất và kinh doanh, khiến doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc duy trì hiệu quả, dù họ có thiện chí và nỗ lực như thế nào.

Nguyên nhân r i ro t phía ngân hàng

Nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng không chỉ đến từ khách hàng mà còn từ chính ngân hàng trong quá trình cấp tín dụng và kiểm soát sau vay Rủi ro tín dụng phát sinh từ ngân hàng có thể được thể hiện rõ qua hình 1.1.

Hình 1.1: Nh ng r i ro tín d ng xu t phát t phía ngân hàng

(Ngu n: sách Nghi p v ngân hàng th ng m i, Nguy n Minh Ki u, 2009))

R i ro l a ch n là do CVKH khi ti n hành th m đnh h s vay không k l ng d n đ n sai l m trong quá trình ra quy t đnh cho vay Sai l m này có th là quy t đnh

R i ro giao d ch (R i ro liên quan đ n m t kho n cho vay)

R i ro b o đ m (liên quan đ n chính sách và h p đ ng cho vay)

R i ro nghi p v (liên quan đ n vi c theo dõi kho n cho vay)

(liên quan đ n đánh giá m t kho n cho vay)

SVTH: Lê Ph ng Anh 14 - cho vay m t khách hàng có tình hình ho t đ ng kinh doanh không t t ho c t ch i cho vay m t khách hàng có kh n ng

Rủi ro tín dụng liên quan đến các chính sách tín dụng của ngân hàng như tài sản đảm bảo, các quy định trong hợp đồng và giấy tờ mà khách hàng phải nộp Nếu những quy định này không cụ thể, rõ ràng và phù hợp với thực tiễn, có khả năng gây ra rủi ro tín dụng do quyền lợi của ngân hàng không được đảm bảo.

Rủi ro nghiêm trọng là rủi ro xảy ra trong giai đoạn kiểm soát sau vay Các chuyên gia không thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng, dẫn đến việc khách hàng có thể sử dụng vốn sai mục đích hoặc gặp phải những dấu hiệu rủi ro mà không được kịp thời xử lý.

SVTH: Lê Ph ng Anh 15 -

CH NG 3: TH C TR NG TÀI TR

DOANH NGHI P KINH DOANH XE Ô TÔ

T I TECHCOMBANK- CHI NHÁNH PHÚ M H NG

T ng quan v NHTMCP k th ng Vi t Nam

Quá trình hình thành và phát tri n

Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) được thành lập vào ngày 27/9/1993, theo giấy phép hoạt động số 004/Ngân hàng-GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 06/08/1993 Vốn điều lệ ban đầu của ngân hàng là 20 tỷ đồng, với trụ sở chính đặt tại 24 Lý Thường Kiệt, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội.

Techcombank là ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng, cạnh tranh cho cá nhân và doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Ngân hàng cam kết tạo ra giá trị gia tăng cho cộng đồng, mang lại lợi ích và phát triển cho nhân viên, đồng thời đóng góp tích cực vào sự phát triển chung của xã hội.

V i s h tr t c đông chi n l c trong n c là T ng công ty Hàng Không

Ngân hàng Techcombank đã khẳng định vị thế của mình tại Việt Nam thông qua các đối tác chiến lược như HSBC, BankNet, Smartlink, và Masan Với việc không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ, Techcombank đã tạo dựng được uy tín và hình ảnh tích cực trong lòng khách hàng Quy mô hoạt động của ngân hàng ngày càng mở rộng, phản ánh sự phát triển mạnh mẽ trong suốt những năm qua.

Các hoạt động chính của Ngân hàng bao gồm huy động vốn ngắn, trung và dài hạn thông qua các hình thức tiết kiệm, tài khoản thanh toán và chứng chỉ tiền gửi Ngân hàng cũng thực hiện tiếp nhận và đầu tư vốn, nhận vốn từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước, cho vay ngắn, trung và dài hạn, và phát hành chứng khoán, công trái cùng các giấy tờ có giá Ngoài ra, ngân hàng đầu tư vào các tổ chức kinh tế, thực hiện thanh toán quốc tế, đầu tư chứng khoán, cung cấp dịch vụ và đầu tư, dịch vụ quản lý nợ và khai thác tài sản, cùng với các dịch vụ ngân hàng khác và cho thuê tài chính.

Trong suốt quá trình hoạt động, Techcombank đã nhận được sự đánh giá cao từ các tổ chức trong và ngoài nước nhờ vào sự đổi mới, đa dạng sản phẩm dịch vụ và sự phục vụ tận tình với khách hàng Chính vì vậy, ngân hàng đã vinh dự nhận nhiều giải thưởng quốc tế, bao gồm 8 giải thưởng "Ngân hàng tốt nhất Việt Nam" từ năm 2011, khẳng định vị thế và uy tín của mình trên thị trường.

SVTH: Lê Ph ng Anh 16 -

In 2011, a prominent financial publication, Finance Asia, recognized a leading bank in Vietnam with two prestigious awards: "The Best Cash Management Bank in Vietnam" and "The Best Trade Bank in Vietnam."

In 2011, a leading FX provider in Vietnam was recognized by Asia Money with the prestigious title of "Best Foreign Exchange Provider." Additionally, it received accolades as the "Vietnam Retail Bank of the Year" from Asian Banking and Finance, and was honored as the "Best Domestic Bank in Vietnam" by The Asset, highlighting its exceptional performance in the financial sector.

Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng

Techcombank đã có những thành tựu đáng kể trong xã hội và các tổ chức cả trong và ngoài nước Ngày hôm nay, ngân hàng này không ngừng phát triển và đổi mới, nhằm cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khách hàng Những nỗ lực này được minh chứng qua kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank trong ba năm 2008, 2009 và 2010, khẳng định sự thành công và vị thế vững mạnh của ngân hàng trên thị trường.

B ng 3.1: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Techcombank

S li u 2008 Tri u đ ng % 2009 Tri u đ ng % 2010

( Ngu n: Báo cáo tài chính ngân hàng Techcombank)

Tổng tài sản của ngân hàng Techcombank đã có sự tăng trưởng đáng kể qua các năm Trong giai đoạn 2008-2009, tổng tài sản đạt 33.021.019 triệu đồng, tăng 55%, và đến năm 2009-2010, con số này đã lên tới 57.709.711 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 62% Điều này phản ánh sức mạnh và sự phát triển bền vững của Techcombank trong lĩnh vực tài chính.

Ngân hàng Techcombank đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng qua các năm, với tổng tài sản đạt 1.708.272 triệu đồng, tăng 30% trong năm 2008-2009 và 2.065.335 triệu đồng, tăng 28% trong năm 2009-2010 Những số liệu này cho thấy sự biến động đáng kể của tổng nguồn vốn ngân hàng, phản ánh những thay đổi trong cơ cấu tài chính Sự gia tăng này chủ yếu đến từ việc phát hành thêm cổ phiếu và sự tăng trưởng của lợi nhuận, mặc dù vẫn còn nhiều thách thức trong việc phân phối tài sản.

S l c v NHTMCP K Th ng Vi t Nam – Chi nhánh Phú M H ng

Quá trình hình thành và phát tri n

Ngày 14/04/2004, Hội đồng quản trị đã ra quyết định thành lập Phòng Giao dịch “Techcombank Phú Mỹ Hưng” sau khi đánh giá tiềm năng và những cơ hội phát triển tại khu đô thị mới Phú Mỹ Hưng Quyết định này được ghi nhận bằng văn bản số 000216/Q-H.

H ng” t i s 15, Nguy n V n Linh, P Tân Phong, Qu n 7, tr c thu c chi nhánh Techcombank Tp HCM

SVTH: Lê Ph ng Anh 18 -

Sau 3 năm hoạt động, phòng giao dịch Phú Mỹ Hưng đã phát triển nhanh chóng, cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ tiện ích cho khách hàng có thu nhập cao tại khu vực này Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và sự phát triển của khu đô thị Phú Mỹ Hưng, vào ngày 22/06/2007, Chủ tịch Hội đồng quản trị đã ra công văn số 610223/Q-HQT quyết định thành lập chi nhánh Phú Mỹ Hưng trên cơ sở điều chỉnh PGD Phú Mỹ Hưng, với tên chi nhánh là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kiên Long - Chi nhánh Phú Mỹ Hưng, có trụ sở tại số 6 Nguyễn Khắc Viện, P Tân Phú, Q7, được khai trương vào ngày 26/11/2009.

Chi nhánh Techcombank Phú Mỹ Hưng đã không ngừng mở rộng hoạt động, đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và hoàn thành các tiêu chí do cấp trên đề ra Đến nay, chi nhánh đã nhận được nhiều sự khen ngợi và công nhận từ phía Hội sở và xã hội.

Hi n nay, chi nhánh có 8 phòng giao d ch tr c thu c, g m: Phòng giao d ch Nguy n

V n Linh; Phòng giao d ch Nguy n Th Th p; Phòng giao d ch Hu nh T n Phát; Phòng giao d ch Bình ng; Phòng giao d ch Phong Phú; Phòng giao d ch Lâm V n

B n; Phòng giao d ch Tân Thu n; Phòng giao d ch Nguy n T t Thành.

B máy t ch c và ho t đ ng

Chi nhánh Techcombank Phú Mỹ Hưng hoạt động hiệu quả với cấu trúc tổ chức rõ ràng, các phòng ban và vị trí đảm nhận chức năng và nhiệm vụ riêng biệt, hỗ trợ lẫn nhau Sự phân quyền rõ ràng giúp công việc diễn ra trôi chảy, tránh tình trạng chồng chéo Với trang thiết bị hiện đại và chất lượng dịch vụ tốt, chi nhánh cam kết mang đến sản phẩm và dịch vụ đáng tin cậy cho khách hàng.

M H ng s là m t t p th hi u qu , v ng ch c và đoàn k t trong công vi c, t đó t o c s v ng ch c cho nh ng b c phát tri n sau này c a chi nhánh

SVTH: Lê Ph ng Anh 19 -

Hình 3.1: S đ t ch c Techcombank Chi nhánh Phú M H ng

(Ngu n: Techcombank – Chi nhánh Phú M H ng)

3.2.2.2 Ch c n ng và nhi m v c a các phòng ban

Ban giám đ c chi nhánh: G m 1 Giám đ c và 2 Phó giám đ c, có ch c lãnh đ o và đi u hành m i ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng, phê duy t tín d ng theo y quy n c a T ng giám đ c

Phòng kinh doanh được chia thành hai bộ phận chính: phòng khách hàng cá nhân và phòng khách hàng doanh nghiệp, nhằm phục vụ cho từng nhóm khách hàng một cách hiệu quả Nhiệm vụ của phòng kinh doanh bao gồm thẩm định phương án đầu tư, cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp và quy định Đồng thời, phòng còn phân tích thông tin khách hàng để phân loại và áp dụng chính sách ưu đãi phù hợp Ngoài ra, phòng cũng thực hiện chức năng tổ chức, kiểm soát, quản lý việc tiếp thị, giới thiệu và phát triển thị trường, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Các hoạt động thống kê, thu thập, lập báo cáo tín dụng và kế hoạch cho vay cũng được thực hiện một cách nghiêm túc, đảm bảo tuân thủ quy định và tổ chức thực hiện cho vay, thu nợ hiệu quả.

Phòng dịch vụ khách hàng thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng, tư vấn và cung cấp các dịch vụ, sản phẩm của ngân hàng Đồng thời, phòng cũng có trách nhiệm thực hiện, kiểm soát và quản lý công tác kế toán, các hoạt động thanh toán và công tác kho quỹ tại chi nhánh.

SVTH: Lê Ph ng Anh 20 -

Phòng Priority là b ph n ch có t i các siêu chi nhánh nh chi nhánh Phú M

Các chi nhánh như Hưng, Thống Lợi và Gia Nhân của Techcombank cung cấp dịch vụ ngân hàng chuyên biệt và cao cấp, phục vụ khách hàng tại khu vực Priority Thiết kế sang trọng và hiện đại tại đây mang lại cảm giác thoải mái cho khách hàng, cùng với các sản phẩm và dịch vụ ưu đãi riêng Khách hàng sẽ được tư vấn bởi các chuyên viên ngân hàng dày dạn kinh nghiệm, giúp xây dựng các giải pháp tài chính tối ưu, mang lại lợi ích tốt nhất Đồng thời, quy trình thực hiện được đảm bảo nhanh chóng và ưu tiên, tiết kiệm thời gian cho những khách hàng bận rộn.

Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh có nhiệm vụ theo dõi, giám sát và kiểm soát rủi ro tín dụng Phòng này thực hiện đánh giá thường xuyên chất lượng tín dụng và tiến hành tái thẩm định các hồ sơ tín dụng của phòng kinh doanh theo yêu cầu cấp trên.

Bộ phận kho quỹ là nơi phụ trách việc thu, chi, kiểm đếm tiền mặt, tiếp quỹ đầu ngày, tiếp quỹ cho cây ATM và phụ trách việc nhận tiền mặt của các phòng giao dịch vào cuối ngày Bộ phận này còn là nơi thu đổi, bảo quản, cất giữ ngoại tệ, vàng, tiền mặt và các tài sản có giá trị khác.

Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng Techcombank- Chi nhánh Phú M H ng

Techcombank- Chi nhánh Phú M H ng

Sau một thời gian hoạt động, Techcombank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng đã khẳng định được vị thế của mình, trở thành một trong những chi nhánh hoạt động hiệu quả nhất trong hệ thống Techcombank Điều này không chỉ được thể hiện qua bảng 1.3 về kết quả huy động vốn của ngân hàng, bảng 1.4 về kết quả cho vay của chi nhánh, mà còn rõ ràng qua bảng 1.5 về kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank – CN Phú Mỹ Hưng.

Trong thời gian qua, chi nhánh Techcombank - CN Phú Mỹ Hưng đã trở thành một địa điểm quen thuộc và đáng tin cậy đối với người dân trong khu đô thị Phú Mỹ Hưng cũng như các khu vực lân cận Chi nhánh không chỉ xây dựng được sự quen thuộc mà còn khẳng định uy tín cao, thu hút đông đảo khách hàng đến giao dịch.

SVTH: Lê Ph ng Anh 21 -

B ng 3.3: K t qu huy đ ng v n ngân hàng Techcombank - CN Phú M H ng

(Ngu n: Ban Ki m soát và h tr kinh doanh CN Phú M H ng)

Trong những năm gần đây, nguồn vốn huy động của chi nhánh Phú Mỹ Hưng đã có sự biến động đáng kể Cụ thể, tổng vốn huy động năm 2010 đạt 515.168 triệu đồng, tăng 31,8% so với năm 2009 Sự tăng trưởng này phản ánh sự phát triển mạnh mẽ của chi nhánh trong việc thu hút nguồn vốn.

Năm 2011, CN Phú M H ng đạt tổng nguồn vốn huy động 499.752 tri u đ ng, tăng 23,4% so với năm 2010 Để duy trì nguồn vốn ổn định, ngân hàng đã triển khai nhiều sản phẩm huy động đa dạng với lãi suất điều chỉnh linh hoạt, phù hợp với từng thời kỳ Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cung cấp nhiều khuyến mãi và dịch vụ tiện ích, thu hút ngày càng nhiều khách hàng.

H ng đang đ c nhi u khách hàng s d ng nh ti t ki m phát l c, ti t ki m tích l y tài hi n dành cho khách hàng cá nhân, tài kho n linh ho t dành cho t ch c kinh t

Nguồn tín dụng của các tổ chức kinh tế đã tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm qua, với mức tăng 30,9% từ năm 2009-2010 và 33,6% trong năm 2010-2011 Đối tượng khách hàng chủ yếu của Chi nhánh Phú M H ng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho thấy nhu cầu tín dụng cao để tìm kiếm và sử dụng các sản phẩm tín dụng thanh toán Bên cạnh đó, nguồn tín dụng từ khách hàng cá nhân tại chi nhánh cũng rất đáng kể Chi nhánh Phú M H ng luôn nỗ lực tìm kiếm các sản phẩm mới, phù hợp với nhu cầu thị trường, nhằm huy động tối đa nguồn tín dụng từ dân cư, đồng thời tạo ra lợi ích cho khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế.

Ngu n huy đ ng t ký qu và phát hành GTCG tuy hi n nay v n còn th p so v i ti m n ng c a chi nhánh nh ng đang ngày m t phát tri n h n C th n m 2009-

2010, t c đ t ng tr ng c a ho t đ ng ký qu đã t ng 87,5% và n m 2010- 2011 là 93,7%, t c đ t ng tr ng c a vi c phát hành gi y t có giá là 65,7% n m 2009-2010

SVTH: Lê Phương Anh 22 có tỷ lệ 59,7% trong năm 2010-2011 Chi nhánh Phú Mỹ Hưng đã và đang phát triển nhiều sản phẩm mới, có khả năng phát huy tối đa giá trị tiềm năng trong hai hoạt động này.

Không ch thành công trong khâu huy đ ng v n, ho t đ ng cho vay, c p tín d ng c a chi nhánh c ng t ng b c đ c c i thi n Trong b ng 3.4, tuy tình hình n m

2010 có m t s s t gi m so v i n m 2009, nh ng đ n n m 2011, con s cho vay đã đ c c i thi n, tuy không nhi u nh ng là m t tín hi u t t, báo hi u chi nhánh đang trên đà phát tri n

B ng 3.4: K t qu cho vay c a Techcombank - CN Phú M H ng

(Ngu n: Ban Ki m soát và h tr kinh doanh CN Phú M H ng)

Qua s li u b ng 3.4 ta có th th y doanh s cho vay c a Techcombank CN

Phú M H ng n m 2010 gi m 146.291 tri u đ ng, t ng đ ng 17,2% so v i n m

Năm 2009, doanh số cho vay đạt 252,325 triệu đồng, tăng 7,7% so với năm 2011 Tuy nhiên, vào năm 2010, doanh số cho vay của các chi nhánh gặp khó khăn do tình hình kinh tế khó khăn, lãi suất cho vay ngân hàng cao, đôi khi lên đến 20%, làm tăng chi phí hoạt động của doanh nghiệp Điều này khiến nhiều doanh nghiệp không thể vay ngân hàng để duy trì sản xuất kinh doanh Sang năm 2011, doanh số cho vay của doanh nghiệp đã tăng, đặc biệt là trong những tháng đầu năm Để kiểm soát lạm phát, Chính phủ đã quyết định giảm chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng xuống 20%/năm, thay vì 23% như trước đây, nhằm giảm lượng tiền lưu thông Tuy nhiên, các ngân hàng đã hạn chế hoạt động tín dụng đối với các lĩnh vực không mang tính sản xuất, như bất động sản và chứng khoán, trong những tháng cuối năm 2011, trong đó có chi nhánh Techcombank Phú Mỹ Hưng cũng không ngoại lệ, đã siết chặt cho vay trong giai đoạn này.

SVTH: Lê Ph ng Anh 23 -

Trong giai đoạn 2009-2010, lãi suất cho vay giảm xuống còn 9%, trong khi giai đoạn 2010-2011, lãi suất tăng lên 23,5% Sự biến động này chủ yếu do nhiều khoản nợ xấu đã được chi nhánh thu hồi Tuy nhiên, chi nhánh Phú M H cần chú ý không cho vay quá nhiều với lãi suất thấp, vì điều này có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận từ hoạt động cho vay.

3.2.3.3 Các ho t đ ng d ch v khác ơ Ho t đ ng thanh toỏn

Techcombank luôn chú trọng khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt thông qua việc phát triển các sản phẩm như thẻ ghi nợ Techcombank Visa, thẻ ghi nợ F@staccess, và các dịch vụ chuyển khoản, séc bảo chi Với việc triển khai kết nối thành công với BankNetVN và SmartLink, Techcombank đã mở rộng khả năng giao dịch tại các máy ATM của nhiều ngân hàng thương mại khác, mang đến sự tiện lợi và nhanh chóng cho khách hàng Hệ thống giao dịch trực tuyến của Techcombank cũng cho phép khách hàng thực hiện giao dịch tại bất kỳ điểm nào trên toàn quốc, với nhiều sản phẩm và dịch vụ tiện ích như tài khoản thanh toán và rút tiền qua thẻ F@staccess, đảm bảo sự linh hoạt và hiệu quả trong hoạt động thanh toán quốc tế.

Thanh toán quốc tế là một yếu tố quan trọng trong giao dịch mua bán hàng hóa giữa các cá nhân và tổ chức thuộc các quốc gia khác nhau Hiện nay, Việt Nam có nhiều doanh nghiệp hoạt động xuất nhập khẩu trong các ngành như kinh doanh ô tô, thực phẩm, và phân bón Việc thực hiện thanh toán quốc tế một cách nhanh chóng và an toàn sẽ giúp các doanh nghiệp này tiến hành mua bán hiệu quả và tiết kiệm chi phí Các sản phẩm thanh toán quốc tế tại Techcombank Phú Mỹ Hưng đã đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp xuất nhập khẩu, với các phương thức chủ yếu là D/P (Phương thức nhờ thu trả tiền ngay) và L/C (Thư tín dụng) Techcombank không chỉ hỗ trợ thanh toán mà còn mở rộng thêm các dịch vụ huy động và cho vay, mang lại lợi ích lớn cho khách hàng.

Thêm vào đó Techcombank Phú M H ng còn ph c v các nhu c u mua, bán ngo i t c a khách hàng m t cách nhanh chóng, th t c đ n gi n v i ngu n ngo i t đ c đ m b o

SVTH: Lê Ph ng Anh 24 -

3.2.3.4 K t qu kinh doanh c a chi nhánh

Tình hình huy động và cho vay tại chi nhánh đang trở nên ngày càng khó khăn, trong khi đó, tình hình kinh doanh vẫn tiếp tục tăng trưởng bền vững Bảng 3.5 dưới đây sẽ minh chứng cho điều này.

B ng 3.5: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Techcombank - CN Phú M H ng

S li u 2009 tri u đ ng % 2010 tri u đ ng % 2011

(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh Techcombank Phú M H ng)

Chi nhánh Phú M H ng đã ghi nhận tình hình kinh doanh khả quan với lợi nhuận sau thuế tăng trưởng mạnh mẽ Trong năm 2008-2009, lợi nhuận đạt 9.047 triệu đồng, tăng 32%, và trong năm 2010-2011, con số này đã tăng lên 12.638 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 33,92% Kết quả này phản ánh chiến lược kinh doanh hiệu quả của ban lãnh đạo, cùng với nỗ lực của cán bộ, nhân viên trong việc tìm kiếm khách hàng tiềm năng và phát triển sản phẩm, đồng thời quản lý chi phí phát sinh một cách hợp lý.

3.2.3.5 ánh giá chung v ho t đ ng c a Techcombank Phú M H ng

Chi nhánh Techcombank Phú Mỹ Hưng cung cấp dịch vụ đa dạng và phong phú, đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất Chất lượng dịch vụ ngày càng được nâng cao, giúp khách hàng luôn cảm thấy thoải mái, nhanh chóng và tiện lợi khi sử dụng Khách hàng thường rất hài lòng với trải nghiệm tại chi nhánh và mong muốn trở thành khách hàng thân thiết của Techcombank.

Chi nhánh Techcombank CN Phú M H ng cung cấp dịch vụ tài chính tư vấn đa dạng, đặc biệt cho khách hàng doanh nghiệp và cá nhân Điều này giúp khách hàng đưa ra những quyết định đầu tư chính xác và hiệu quả Đây là một trong những điểm mạnh nổi bật của các sản phẩm và dịch vụ tại chi nhánh.

Chi nhánh CN Phú M H luôn chú trọng đến việc kiểm soát chất lượng tín dụng, xử lý nợ xấu và nợ quá hạn trên toàn hệ thống Để đảm bảo an toàn tài chính, chi nhánh thường xuyên tiến hành kiểm tra nội bộ các hồ sơ tín dụng và trích lập dự phòng theo quy định của Hội đồng quản trị ngân hàng Techcombank và Ngân hàng Nhà nước.

D a trên nh ng k t qu phân tích ho t đ ng kinh doanh c a CN, ta có th th y tình hình kinh doanh c a chi nhánh Phú M H ng r t t t Các ho t đ ng đa ph n đ u

Gi i thi u ho t đ ng tài tr cho các doanh nghi p kinh doanh xe ô tô t i Techcombank- chi nhánh Phú M H ng

Quy trình tín d ng

Chuyên viên khách hàng thường xuyên theo dõi hợp đồng tín dụng của khách hàng và thông báo kịp thời về tình hình cho họ Nếu doanh nghiệp không hoàn thành nghĩa vụ với Techcombank - Chi nhánh Phú M H ng, chi nhánh có quyền thông báo bằng văn bản cho nhà phân phối để tiến hành thanh lý tài sản bảo đảm Ngược lại, nếu doanh nghiệp đã hoàn thành nghĩa vụ với ngân hàng, chuyên viên khách hàng sẽ thực hiện thanh lý hồ sơ tín dụng, lập phiếu xuất kho và trả tài sản bảo đảm cho khách hàng, đồng thời lưu trữ các hồ sơ theo quy định của Techcombank.

Th c tr ng ho t đ ng tài tr cho các doanh nghi p kinh doanh xe ô tô t i Techcombank- chi nhánh Phú M H ng

Phân tích các ch tiêu đ ánh giá hi u qu ho t đ ng tài tr

Hoạt động tài trợ cho doanh nghiệp kinh doanh mua xe là một trong những sản phẩm tài chính quan trọng tại chi nhánh Phú M H ng Do đó, việc so sánh và đánh giá hiệu quả của hoạt động tài trợ kinh doanh mua xe dựa trên hoạt động cho vay của chi nhánh này là điều cần thiết.

B ng 3.10: K t qu ho t đ ng cho vay và ho t đ ng cho vay mua xe t i chi nhánh

Doanh s cho vay kinh doanh xe 280.780 40,1% 400.955 42,1%

Doanh s thu n cho vay kinh doanh xe 196.890 25,9% 434.479 39,7%

D n cho vay kinh doanh xe 83.890 14,0% 50.366 11,0%

D n quá h n cho vay kinh doanh xe - 0,0% - 0,0%

L i nhu n t cho vay kinh doanh xe 4.650 21,1% 8.723 29,1%

(Ngu n: Phòng khách hàng doanh nghi p v a và nh chi nhánh Phú M H ng)

Qua nh ng s li u b ng 3.10, doanh s cho vay các doanh nghi p kinh doanh xe ô tô chi m m t t tr ng khá cao trong doanh s cho vay c a chi nhánh Trong n m

Năm 2010, doanh số cho vay doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô chiếm 40% doanh số cho vay của chi nhánh, và đến năm 2011, tỷ lệ này tăng lên 42% Đây là một tỷ lệ khá cao đối với một số sản phẩm của một chi nhánh, đặc biệt là chi nhánh Phú Mỹ Hưng Điều này chứng tỏ sự phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực cho vay xe ô tô tại khu vực này.

SVTH: Lê Phương Anh 38 - doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô là sản phẩm nổi bật của công nghiệp Dựa trên số liệu thống kê, doanh số cho vay kinh doanh xe của năm 2011 đã tăng gấp đôi so với năm 2010, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động tài chính này, đặc biệt trong bối cảnh ngành kinh doanh ô tô gặp nhiều khó khăn trong giai đoạn 2010-2011.

Doanh thu từ hoạt động tài chính của các doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô tại chi nhánh Phú M H tăng mạnh từ 196.890.000 VNĐ lên 434.479.000 VNĐ trong năm 2010-2011 Các doanh nghiệp này thường có vòng quay vốn nhanh và hệ thống xin cấp tín dụng trong thời gian ngắn Ngay khi bán được xe và có nguồn tiền, họ mong muốn hoàn trả khoản nợ vay cho ngân hàng, dẫn đến doanh thu năm cao.

Trong bảng 3.10, tỷ trọng dư nợ cho vay kinh doanh xe cho thấy sự giảm sút từ 14% năm 2010 xuống còn 11% năm 2011, mặc dù doanh số cho vay vẫn cao Dư nợ cho vay của sản phẩm tài chính này có tỷ trọng tương đối thấp so với tổng dư nợ cho vay của toàn chi nhánh So sánh giữa dư nợ cho vay kinh doanh mua xe và tổng dư nợ cho vay, có thể thấy rằng các khoản vay chủ yếu là vay ngắn hạn, giúp doanh nghiệp thu hồi vốn ngay khi thực hiện hợp đồng mua bán với khách hàng.

Khi đánh giá hiệu quả hoạt động tài chính của các doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô, một chỉ tiêu quan trọng cần chú ý là nợ quá hạn Trong năm 2010, nợ quá hạn của chi nhánh đạt mức trung bình khoảng 9.365 triệu đồng, tăng lên 16.877 triệu đồng vào năm 2011, tuy nhiên, nợ quá hạn của các doanh nghiệp này lại bằng 0 Nợ quá hạn là yếu tố thể hiện chất lượng tín dụng tại các ngân hàng Với nợ quá hạn bằng 0, chúng ta có thể đánh giá chất lượng tín dụng của sản phẩm tài chính tại CN Phú Mỹ Hưng là rất tốt, cho thấy các doanh nghiệp đầu tư thực hiện nghĩa vụ với chi nhánh đúng hạn, mặc dù rủi ro của các khoản vay này là rất thấp.

Doanh nghiệp cho vay kinh doanh xe đang phát triển mạnh mẽ, với tỷ lệ tăng trưởng cao trong hoạt động cho vay Mặc dù có những thách thức trong việc duy trì sự ổn định, nhưng các yếu tố như nhu cầu thị trường và chiến lược phát triển sản phẩm mới đang tạo ra cơ hội lớn cho các chi nhánh.

Năm 2010, lãi suất cho vay đã chiếm 21% tổng lãi suất cho vay, và đến năm 2011, tỷ lệ này tăng lên gần 30% Một nguồn lãi suất khá tốt cho một số sản phẩm mới được triển khai Có thể nói rằng chi nhánh Phú M H ng đã phát triển sản phẩm này theo một hướng đi rất đúng đắn.

SVTH: Lê Ph ng Anh 39 -

Khi đánh giá hiệu quả hoạt động tài chính trong kinh doanh mua xe ô tô, cần xem xét sự tăng trưởng của các kết quả cho vay trong bảng 3.11 Hoạt động tài chính này đã phát triển từ năm 2010, vì vậy chỉ tiêu tăng trưởng chỉ có thể được thực hiện khi so sánh năm 2011 với năm 2010.

B ng 3.11: T l t ng tr ng các ch tiêu th hi n ho t đ ng cho vay kinh doanh xe

T l t ng tr ng DS thu n 120,7%

(Ngu n: Phòng khách hàng doanh nghi p v a và nh chi nhánh Phú M H ng)

Qua báo cáo 3.11, chúng tôi nhận thấy rằng doanh thu của ngân hàng năm 2011 so với năm 2010 tăng trưởng khá cao với mức đạt 42,8% Hoạt động tài chính của chi nhánh đang được đánh giá và đạt hiệu quả cao Số lượng khách hàng và giá trị khoản vay của sản phẩm cho vay kinh doanh xe đầu tư trong năm 2011 tăng lên nhờ các chính sách phát triển thị phần và tìm kiếm khách hàng mới Ngoài ra, chi nhánh còn chú trọng đến sự hài lòng của các doanh nghiệp kinh doanh xe, từ đó các doanh nghiệp này luôn ưu tiên chọn chi nhánh Phú M Hưng khi có nhu cầu tài chính trong kinh doanh.

Trong giai đoạn 2010-2011, lãi suất cho vay kinh doanh xe đã giảm xuống 40%, không phản ánh đúng tình hình tài chính của ngân hàng do doanh nghiệp vay vốn vẫn tiếp tục tăng trưởng Sự giảm lãi suất này có thể xuất phát từ đặc điểm của các doanh nghiệp kinh doanh xe, thường vay ngắn hạn và hoàn trả ngay khi có nguồn thu Điều này đã dẫn đến việc cho vay trong hoạt động này trở nên ổn định hơn trong năm 2010.

Doanh số thu n từ cho vay kinh doanh xe trong năm 2011 đạt 2.6 tỷ đồng, cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ Điều này liên quan đến việc các doanh nghiệp nhanh chóng hoàn trả nợ vay, đặc biệt trong năm 2011 Lãi suất tăng cao có thể là một lý do khiến các doanh nghiệp muốn nhanh chóng hoàn trả nợ vay cho ngân hàng nhằm tránh chi phí lãi suất quá cao.

Trong năm 2011, các chỉ tiêu hoạt động của ngành ô tô đã tăng cao so với năm 2010, đặc biệt là chỉ tiêu tổng doanh thu từ hoạt động tài chính của các doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô Tỷ lệ tăng trưởng tổng doanh thu trong năm 2011 so với năm 2010 đã ghi nhận sự phát triển tích cực của ngành này.

SVTH: Lê Ph ng Anh 40 -

87,6% M t t l t ng r t cao và t l này đ c d báo s t ng cao h n n a trong n m

2012 nh là k t qu c a vi c phát tri n m nh s n ph m tài tr này

Bên cạnh việc đánh giá các chỉ tiêu tăng trưởng qua từng năm, việc xem xét các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động và chất lượng tín dụng cũng là một vấn đề quan trọng Các chỉ tiêu này được thể hiện trong bảng 3.12.

B ng 3.12: Các ch tiêu đánh giá ch t l ng - hi u qu tín d ng ho t đ ng tài tr doanh nghi p kinh doanh xe ô tô - chi nhánh Phú M H ng

Vòng quay v n tín d ng 5 vòng 6 vòng

T l n quá h n/ D n cho vay kinh doanh xe ô tô 0% 0%

(Ngu n: Phòng khách hàng doanh nghi p v a và nh chi nhánh Phú M H ng)

Chi nhánh Phú M H ng đã đạt được doanh thu và doanh số cho vay cao trong bàng 3.12 Doanh nghiệp thu l i đ c m t t l cao, với 70,1% năm 2010 và 108,4% năm 2011 Nhờ vào hoạt động cho vay hiệu quả, chi nhánh đã tiến hành thu hồi tài sản từ các doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô một cách thuận lợi.

Nh ng r i ro c a ho t đ ng tài tr doanh nghi p kinh doanh ô tô

Ngành ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng, có mức độ rủi ro cao Hoạt động tài chính cho các doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô cũng không nằm ngoài quy luật này Vì vậy, Techcombank, cùng với chi nhánh Phú Mỹ Hưng, đặc biệt chú trọng đến việc kiểm soát rủi ro trong lĩnh vực này, nhằm giảm thiểu rủi ro đến mức tối thiểu Để đạt được điều này, trước tiên cần nhận diện rõ các rủi ro trong hoạt động tài chính của các doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô.

Rủi ro tín dụng là một yếu tố quan trọng đối với doanh nghiệp và ngân hàng trong quá trình thanh toán Mặc dù nhiều công ty khi vay vốn đã được ngân hàng thẩm định về pháp lý, tình hình sản xuất và kinh doanh, nhưng vẫn có thể gặp rủi ro tín dụng Khi nền kinh tế gặp khó khăn, hoạt động sản xuất kinh doanh suy giảm, doanh nghiệp có thể không đủ khả năng chi trả khoản nợ cho ngân hàng Một trong những rủi ro lớn nhất trong hoạt động này là rủi ro xuất phát từ khách hàng trong bối cảnh kinh tế biến động Khi nền kinh tế không ổn định, lạm phát tăng cao và đời sống người dân gặp khó khăn, nhu cầu về xe ô tô sẽ giảm mạnh Thêm vào đó, các chính sách thuế và quy định xuất nhập khẩu của Chính phủ trong thời gian này cũng có thể gây ra rủi ro cho hoạt động kinh doanh xe ô tô, dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.

Vào năm 2011-2012, Chính phủ quyết định tăng mức phí trước bạ cho ô tô lên đến 15%-20%, đồng thời điều chỉnh các loại phí liên quan như phí cấp biển, phí cầu đường, Điều này có thể ảnh hưởng đến tâm lý tiêu dùng của người dân khi quyết định mua xe, dẫn đến doanh thu của các thương hiệu xe nội địa có thể bị ảnh hưởng trong giai đoạn này Khi doanh nghiệp gặp khó khăn về doanh thu, họ sẽ không có nguồn tài chính để thực hiện nghĩa vụ với ngân hàng Mặc dù ngân hàng đã hỗ trợ bằng cách cho vay và thanh lý tài sản đảm bảo, nhưng khi doanh nghiệp gặp khó khăn trong thanh toán, ngân hàng phải thực hiện thêm nhiều quy trình như thu hồi nợ, đánh giá tài sản, và thanh lý tài sản Trong bối cảnh thị trường ô tô đang gặp khó khăn chung, việc thanh lý tài sản đảm bảo cho nhà phân phối chính cũng trở nên khó khăn hơn.

SVTH: Lê Phương Anh 42 - nhất định Nhiều doanh nghiệp có nguồn tín dụng từ Techcombank nhưng không muốn thực hiện nghĩa vụ thanh toán Do đó, Techcombank cần thường xuyên kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp để xác định liệu họ có đủ khả năng thanh toán nợ vay hay không.

Rủi ro tín dụng trong lĩnh vực ngân hàng có thể xuất phát từ việc các chuyên viên khách hàng đánh giá sai hồ sơ vay của doanh nghiệp, đặc biệt trong ngành kinh doanh xe ô tô Sự thiếu hụt nhân lực chất lượng cao trong các ngân hàng, đặc biệt là ở những vị trí quan trọng, dẫn đến nguy cơ sai sót trong quá trình thẩm định hồ sơ vay Nếu các chuyên viên không đủ năng lực hoặc gặp sai sót, điều này có thể gây ra những hậu quả nghiêm trọng như sai lệch trong giấy tờ thanh toán, tính toán sai tài sản tài chính và lãi suất Rủi ro tín dụng chủ yếu đến từ những quyết định sai lầm của các chuyên viên khi thực hiện quy trình thẩm định và cấp tín dụng cho doanh nghiệp.

Sự chuyên nghiệp của các chuyên viên khách hàng trong ngành ngân hàng là rất quan trọng, bởi vì bất kỳ sai sót nào, dù là vô tình hay cố ý, đều có thể dẫn đến những rủi ro lớn Rủi ro này không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động của chi nhánh Phú M Hằng mà còn đe dọa toàn bộ hệ thống của Techcombank Trong bối cảnh này, việc đảm bảo tính minh bạch và chuyên nghiệp trong công việc là điều cần thiết để giảm thiểu các rủi ro phát sinh.

Các văn bản hợp đồng tín dụng cần được cập nhật thường xuyên để phản ánh đúng tình hình thực tế Tuy nhiên, trong quá trình này, vẫn tồn tại những điểm thiếu sót có thể gây ra rủi ro cho bên cho vay khi ký kết hợp đồng với khách hàng.

Rủi ro tín dụng thường xuất hiện trong quá trình kiểm soát sau vay, hay còn gọi là rủi ro kiểm soát Sau khi cấp tín dụng, nếu cán bộ kiểm soát không theo dõi các khoản vay, ngân hàng có thể không phát hiện ra khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hoặc có những dấu hiệu bất thường Những vấn đề này sẽ dẫn đến rủi ro kiểm soát cho ngân hàng Ngoài ra, tài sản bảo đảm trong hoạt động này cần phải được kiểm tra thường xuyên, vì phần lớn tài sản bảo đảm là xe ô tô và được giao cho doanh nghiệp.

Trong bối cảnh hiện nay, việc kiểm soát rủi ro liên quan đến tài sản bảo đảm đang trở thành thách thức lớn đối với ngân hàng Các xe ô tô thường được coi là tài sản bảo đảm, nhưng doanh nghiệp thường không mua bảo hiểm đầy đủ cho những tài sản này, dẫn đến thiệt hại nặng nề khi xảy ra sự cố như cháy kho Hơn nữa, nhiều doanh nghiệp tham gia vào hoạt động mua bán xe mà không có giấy tờ chứng minh hợp lệ, gây rủi ro cho cả bên mua và bên bán Tình trạng này đang diễn ra phổ biến tại Việt Nam, khi nhiều người chấp nhận mua xe không có giấy tờ để tiết kiệm chi phí, nhưng điều này có thể dẫn đến hậu quả nghiêm trọng Ngân hàng gặp khó khăn trong việc kiểm soát tài sản bảo đảm hàng ngày, khiến cho các hoạt động mua bán của doanh nghiệp trở nên khó khăn và thiếu minh bạch Do đó, việc tăng cường kiểm tra và xác thực thông tin về hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp là rất cần thiết để giảm thiểu rủi ro cho cả ngân hàng và doanh nghiệp.

Trong ngành kinh doanh ô tô, việc xử lý tài sản đảm bảo cho khoản vay là rất quan trọng Doanh nghiệp có thể gặp phải tình huống khi tài sản đảm bảo không còn phù hợp sau khi đã thanh toán một phần khoản vay, dẫn đến việc phải thay thế bằng tài sản khác Nếu không tuân thủ đúng quy trình của Techcombank, việc rút tài sản đảm bảo có thể gây ra rủi ro nghiêm trọng cho chi nhánh, như việc không hoàn trả tiền mua xe hoặc không đảm bảo đúng nghĩa vụ Chính vì vậy, ngân hàng luôn chú trọng đến các rủi ro liên quan đến tài sản đảm bảo và tìm kiếm giải pháp khắc phục hiệu quả.

SVTH: Lê Ph ng Anh 44 -

CH NG 4: ÁNH GIÁ VÀ GI I PHÁP

ánh giá

u đ i m

Sản phẩm tài trợ cho doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô là một trong những sản phẩm nổi bật của Techcombank, với chi nhánh Phú Mỹ Hưng được xem là chi nhánh đi đầu trong việc phát triển sản phẩm này Hiện nay, sản phẩm tài trợ này được coi là sản phẩm mạnh nhất của chi nhánh Phú Mỹ Hưng, với số lượng hồ sơ chiếm một tỷ lệ lớn trong các hồ sơ xin cấp tín dụng tại chi nhánh Đồng thời, hoạt động này cũng mang lại nguồn lợi nhuận khủng và mức độ rủi ro thấp.

Quy trình cấp tín dụng cho các doanh nghiệp kinh doanh ô tô đã được xây dựng phù hợp với đặc thù của ngành, giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn vay từ ngân hàng Ngân hàng cho phép doanh nghiệp thực hiện việc thay thế tài sản bảo đảm và rút bớt tài sản bảo đảm trong những trường hợp cần thiết, tạo sự linh hoạt trong hoạt động mua bán xe ô tô Việc xây dựng một hoạt động tài trợ riêng biệt cũng giúp phê duyệt hồ sơ nhanh chóng hơn Doanh nghiệp cần đáp ứng điều kiện của sản phẩm để được xem xét cấp tín dụng, với sự tham gia của các chuyên gia phê duyệt từ các phòng tái thẩm định Thời gian xử lý hồ sơ được rút ngắn, đồng thời doanh nghiệp còn được hưởng các ưu đãi như giảm phí Đối với một số doanh nghiệp là đại lý lớn của nhà phân phối chính và có mối quan hệ tín dụng lâu dài với Techcombank, họ có thể được cấp tín dụng mà không cần tài sản bảo đảm bổ sung.

Tại Việt Nam, hồ sơ vay tín chấp cho doanh nghiệp thường gặp khó khăn do rủi ro tín dụng mà không có tài sản đảm bảo Tuy nhiên, Techcombank cung cấp các khoản vay tín chấp với mức lãi suất cao cho doanh nghiệp kinh doanh ô tô Các khoản vay này được doanh nghiệp sử dụng để thanh toán ngay tiền mua xe cho nhà phân phối chính Điều này chứng tỏ rằng các doanh nghiệp có uy tín cao và khả năng hoàn trả vay, đồng thời họ cũng nhận được sự hỗ trợ từ nhà phân phối chính.

Tuy nhiên, các doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô hiện nay đang đối mặt với nhiều rủi ro trong việc quản lý hồ sơ tín dụng Việc xây dựng sản phẩm hợp lý và phù hợp với những điểm mạnh riêng của từng doanh nghiệp sẽ giúp cải thiện hiệu quả hoạt động và tăng cường độ tin cậy trong quản lý.

SVTH: Lê Phương Anh 45 - quản lý tốt tình hình rủi ro của hoạt động này Các doanh nghiệp được cấp sản phẩm đầu vào là đại lý cho các nhà phân phối chính của các dòng xe nhập khẩu tại Việt Nam, do đó hầu hết các doanh nghiệp này đều có tình hình tài chính khá tốt và có mối quan hệ chất lượng với nhà phân phối chính Đây chính là một trong những yếu tố góp phần giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tài chính của ngành công nghiệp Đồng thời, việc thông qua các nhà phân phối để cung cấp sản phẩm cho doanh nghiệp giúp ngành công nghiệp có những thu nhập ổn định.

Các nhà phân phối và chi nhánh cần nhanh chóng nhận được thông tin chính xác về tình hình mua bán xe của doanh nghiệp, bao gồm số lượng xe nhập từ nhà phân phối chính, số lượng xe tồn kho và số lượng xe đã bán trong tháng Nhà phân phối cũng hỗ trợ chi nhánh trong việc thanh lý tài sản bảo đảm nhằm tăng khả năng thanh toán nợ vay, thường thì người mua lại tài sản này chính là nhà phân phối với giá cao Hơn nữa, việc quản lý tại chi nhánh Phú M H ng diễn ra khá tốt, với các nhân viên có kiến thức chuyên môn và kinh nghiệm thực tiễn luôn thực hiện các biện pháp giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh, duy trì năng lực hoạt động ổn định Với những điểm mạnh này, hiện nay rủi ro hoạt động tại chi nhánh Phú M H ng rất thấp, thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn bằng 0, minh chứng cho sự ổn định và hiệu quả trong quản lý.

Chi nhánh Phú Mỹ Hưng của Techcombank cung cấp sản phẩm tài chính đa dạng cho khách hàng, bao gồm cả các công ty kinh doanh ô tô và khách hàng cá nhân Ngân hàng không chỉ giới thiệu các sản phẩm mới mà còn hỗ trợ khách hàng qua các hoạt động như thanh toán quốc tế và quản lý tài chính Đặc biệt, Techcombank cung cấp các gói vay mua xe với lãi suất ưu đãi, giúp tăng cường mối quan hệ với các doanh nghiệp và thúc đẩy hoạt động kinh doanh của chi nhánh.

SVTH: Lê Ph ng Anh 46 -

H n ch

Tuy ho t đ ng tài tr cho doanh nghi p kinh doanh ô tô c a chi nhánh Phú M

Techcombank đặt ra nhiều quy định nghiêm ngặt đối với hoạt động cho vay của mình, đặc biệt là liên quan đến rủi ro tài sản đảm bảo Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp phải có hợp đồng bảo hiểm cho các tài sản được sử dụng làm tài sản đảm bảo Tuy nhiên, trong các quy định về tín dụng của Techcombank đối với doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô, không nhắc đến yêu cầu bắt buộc phải có hợp đồng bảo hiểm Do đó, ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp phải mua bảo hiểm cho các xe đang được sử dụng làm tài sản đảm bảo hoặc cho các xe ô tô được mua để kinh doanh.

Techcombank yêu cầu doanh nghiệp mua bảo hiểm cho tài sản như xe, lô hàng, hoặc kho hàng Trong trường hợp xảy ra thiệt hại, người thụ hưởng bảo hiểm sẽ là doanh nghiệp nếu tài sản bảo hiểm là hàng hóa, còn nếu tài sản là xe được dùng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay tại ngân hàng, thì trong thời gian lưu giữ tại kho, người thụ hưởng sẽ là doanh nghiệp Nếu tài sản bảo hiểm bị thiệt hại và giá trị không còn nguyên vẹn, doanh nghiệp sẽ phải chịu trách nhiệm thay vì Techcombank.

Trong quy trình tín dụng của hoạt động tài chính, các tài sản tài chính của doanh nghiệp được so sánh với các chỉ tiêu đã quy định của Techcombank Việc so sánh này có thể không phản ánh hoàn toàn tình hình tài chính của doanh nghiệp, do các chỉ tiêu có thể thay đổi theo biến động của thị trường Khi thực hiện thẩm định hồ sơ khách hàng, chi nhánh sắp xếp khách hàng theo hệ thống T24, và khi chuyển hồ sơ lên bộ phận tái thẩm định, khách hàng sẽ được sắp xếp theo hệ thống QCA Tuy nhiên, hai hệ thống này có thể cho kết quả sắp xếp hoàn toàn khác nhau, gây khó khăn cho các chuyên gia trong việc phê duyệt.

Các doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô thường xuyên xin cấp tín dụng cho nhiều loại hình xe khác nhau trong năm, dẫn đến số lượng hồ sơ tín dụng của các doanh nghiệp này tại Techcombank là rất lớn Theo quy định của Techcombank, giấy tờ đính kèm cho các khoản vay này rất nhiều, gây khó khăn cho nhân viên trong việc quản lý hồ sơ một cách hiệu quả và chính xác, nhằm tránh những nhầm lẫn trong hồ sơ và ảnh hưởng đến khoản vay của khách hàng cũng như hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng.

SVTH: Lê Ph ng Anh 47 -

H n n a, các doanh nghi p đ c c p tín d ng theo s n ph m này khá nhi u, m i doanh nghi p có kh n ng tài chính, kinh nghi m khác nhau Trong khi đó

Techcombank không phân nhóm các doanh nghiệp mà cung cấp nhiều ưu đãi riêng cho từng nhóm khách hàng về lãi suất và phí Hiện tại, tỷ lệ tài trợ cho các doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô lên đến 85% Tuy nhiên, một số doanh nghiệp mới hoạt động có tình hình tài chính chưa ổn định, việc duy trì tỷ lệ tài trợ cao như vậy có thể đem lại rủi ro cho ngân hàng.

Doanh nghiệp gặp khó khăn khi phải cung cấp tài sản bảo đảm cho khoản vay tín dụng, đặc biệt là khi khách hàng đến mua xe Để hoàn tất giao dịch mua bán xe, doanh nghiệp cần có giấy tờ xe đầy đủ Trong khi đó, doanh nghiệp có thể có nguồn tài chính từ ngân hàng nhưng lại gặp rào cản trong việc rút hồ sơ xe Mặc dù doanh nghiệp có thể thay thế tài sản bảo đảm khác, nhưng việc hoàn tất thủ tục này có thể mất nhiều thời gian và đôi khi không có tài sản bảo đảm thay thế sẵn có, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.

Cuối cùng, sản phẩm tài chính này đã được ưu đãi về lãi suất và phí so với các sản phẩm tín dụng thông thường hiện nay Techcombank vẫn chưa thực sự cạnh tranh về phí và lãi suất so với các ngân hàng khác.

ACB, ngân hàng MB,… đang phát tri n nh ng s n ph m t ng t nh ng l i có l i th v lãi su t i u này khi n cho m t s đ i lý b n kho n trong vi c l a ch n s n ph m c a Techcombank.

C s c a các gi i pháp

Kh n ng phát tri n c a Techcombank- chi nhánh Phú M H ng

Chi nhánh Phú Mỹ Hưng là một trong những siêu chi nhánh của Techcombank tại Thành phố Hồ Chí Minh, tọa lạc ngay khu đô thị mới Phú Mỹ Hưng, nơi có sự phát triển mạnh mẽ về kinh tế và hạ tầng Khu vực này thu hút nhiều công ty kinh doanh ô tô, tạo ra nhu cầu cao về sản phẩm tài chính cho các doanh nghiệp Hiện tại, có rất nhiều công ty ô tô và các phòng trưng bày sản phẩm, trung tâm mua bán xe lớn, góp phần thúc đẩy sự phát triển của chi nhánh Đây chính là nguồn khách hàng tiềm năng cho chi nhánh Phú Mỹ Hưng, giúp giới thiệu những sản phẩm tài chính phù hợp.

Chi nhánh Phú M H ng của Ngân hàng Techcombank nổi bật với sự đa dạng và phong phú trong các sản phẩm, dịch vụ tài chính, đặc biệt là cho doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô Từ những ngày đầu ra mắt sản phẩm, đội ngũ CVKH tại chi nhánh đã tiên phong trong việc tiếp xúc với các nhà phân phối, đóng góp ý kiến cho phòng phát triển kinh doanh và sản phẩm, nhằm hoàn thiện các dịch vụ tài chính Với kinh nghiệm và hiểu biết sâu rộng về hoạt động tài chính, chi nhánh Phú M H ng có vai trò quan trọng trong việc phát triển tài chính cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực này Nhiều công ty tại các quận 1, 2, và Tân Bình đã chọn chi nhánh Phú M H ng làm nơi cung cấp tài chính, nhờ vào kinh nghiệm của chi nhánh trong việc xử lý hồ sơ vay một cách nhanh chóng và hiệu quả, đảm bảo quyền lợi cho các bên liên quan.

Chi nhánh Phú M H ng đóng vai trò quan trọng trong việc phê duyệt tín dụng, với đội ngũ chuyên gia giàu kinh nghiệm Khách hàng sẽ tiết kiệm thời gian hơn khi không cần phải chuyển hồ sơ vay đến các phòng giao dịch khác Đội ngũ chuyên viên khách hàng tại đây luôn sẵn sàng hỗ trợ, giúp khách hàng trong quá trình xin cấp tín dụng một cách nhanh chóng và hiệu quả.

SVTH: Lê Phương Anh 49 cam kết cung cấp dịch vụ vay vốn cho khách hàng với quy trình giải ngân nhanh chóng và đúng thời hạn theo hợp đồng Đội ngũ chuyên viên khách hàng luôn sẵn sàng tư vấn và đưa ra các giải pháp tài chính phù hợp nhất với nhu cầu của doanh nghiệp.

Tình hình thu hút đầu tư và sự phát triển của các doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô tại khu vực Phú Mỹ Hưng và TP Hồ Chí Minh đang có những chuyển biến tích cực Sự kết hợp giữa sản phẩm chất lượng, kinh nghiệm dày dạn và nguồn nhân lực chuyên nghiệp đã tạo ra cơ hội phát triển mạnh mẽ Techcombank Chi nhánh Phú Mỹ Hưng đang nỗ lực cung cấp các giải pháp tài chính hỗ trợ cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực này, thúc đẩy hoạt động kinh doanh xe ô tô.

Gi i pháp đ phát tri n ho t đ ng tài tr doanh nghi p kinh doanh ô tô t i Techcombank- chi nhánh Phú M H ng

S a đ i nh ng thi u sót trong quy trình cho vay

Chi nhánh Phú M H ng của Techcombank đang thực hiện quy trình cho vay tài sản cho các doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô, với ưu tiên hàng đầu là hợp đồng bảo hiểm Ngân hàng cần quy định rõ các điều kiện mà doanh nghiệp phải có hợp đồng bảo hiểm kho hàng và hợp đồng bảo hiểm dành cho xe đang được sử dụng làm tài sản đảm bảo Trong hợp đồng bảo hiểm, cần ghi rõ tên người thụ hưởng là Ngân hàng Techcombank - CN Phú M H ng.

Techcombank thực hiện quy trình thẩm định tín dụng một cách chất lượng, trong đó các tài sản tài chính của doanh nghiệp được so sánh với tiêu chí ngành Việc so sánh này giúp chi nhánh đánh giá sức cạnh tranh của doanh nghiệp trong ngành kinh doanh xe ô tô Các tiêu chí ngành thường thay đổi hàng năm tùy theo tình hình phát triển của các doanh nghiệp, từ đó chuyên viên khách hàng có thể đánh giá chính xác hơn về hoạt động kinh doanh Nếu các tài sản này được so sánh với tiêu chí của Techcombank, các chỉ tiêu đó cần được xem xét và tính toán lại hàng năm Trong bối cảnh kinh tế đang phát triển và ngành ô tô thường xuyên biến động, các tiêu chí so sánh có thể thay đổi để phù hợp với thực tế.

SVTH: Lê Ph ng Anh 50 - s gây ra nh ng sai sót khi th m đnh tình hình tài chính c a doanh nghi p và d n đ n vi c ra quy t đ nh cho vay sai

Ngân hàng Techcombank chú trọng đến việc phát triển sản phẩm tín dụng, nhằm đảm bảo thông tin xếp hạng tín dụng chính xác và tránh những sai sót có thể ảnh hưởng đến quyết định tín dụng Các chuyên viên của Techcombank đã xây dựng hệ thống phân nhóm khách hàng dựa trên tài sản, yêu cầu và tỷ lệ cho vay, giúp xác định rõ ràng các doanh nghiệp theo nhóm dựa vào doanh thu hàng năm và kinh nghiệm kinh doanh Yếu tố doanh thu chiếm 60% trong việc phân loại, trong khi kinh nghiệm chiếm 40% Điều kiện cho từng nhóm khách hàng được tối ưu hóa dựa trên dữ liệu từ hai năm phát triển sản phẩm tín dụng.

T ng c ng vi c ki m tra s d ng tài s n b o đ m

Khi tài trợ cho các doanh nghiệp kinh doanh ô tô, chi nhánh cần chú ý đến việc bảo hiểm tài sản được đảm bảo Tuy nhiên, có những trường hợp doanh nghiệp không cần bảo hiểm xe mà vẫn có thể mua bán xe đó hoặc chỉ bảo hiểm hàng hóa trong quá trình lưu giữ tại kho của doanh nghiệp Do đó, ngoài việc mua bảo hiểm xe ô tô, chi nhánh cần quan tâm đến việc kiểm tra tài sản bảo đảm Chi nhánh phải thường xuyên kiểm tra tình trạng của tài sản bảo đảm và yêu cầu chuyên viên khách hàng tiến hành đánh giá lại tài sản bảo đảm mỗi tháng một lần Techcombank cần quy định rõ trong hợp đồng tín dụng về những trường hợp tài sản bảo đảm bị hư hỏng khi đang lưu trong kho của doanh nghiệp, yêu cầu doanh nghiệp phải bồi thường hoặc tiến hành thay thế tài sản bảo đảm khác.

Nâng cao ch t l ng s n ph m

Nâng cao chất lượng sản phẩm nghĩa là xác định những điểm thiếu sót và chưa hoàn thiện, từ đó nâng cao sự tin cậy cho khách hàng Đối với sản phẩm tài chính, tài sản bảo đảm chính là xe ô tô hoặc bất động sản, tuy nhiên chi nhánh có thể khuyến khích doanh nghiệp sử dụng tài sản bảo đảm bằng các hình thức khác như quyền đòi nợ, tài khoản tiết kiệm của doanh nghiệp tại ngân hàng Doanh nghiệp khi có nhiều sự lựa chọn cho tài sản bảo đảm sẽ linh động hơn trong việc sử dụng sản phẩm Đồng thời, mức đền bù cho khách hàng vay cũng tăng lên Khuyến khích khách hàng sử dụng những tài sản đảm bảo khác, CVKH có thể làm thủ tục xin giảm lãi suất cho khách hàng nếu bổ sung các tài sản bảo đảm thuộc nhóm 1 như chứng khoán, giấy tờ có giá hoặc bất động sản Việc này không chỉ khuyến khích khách hàng sử dụng các tài sản khác mà còn giúp khách hàng giảm lãi suất vay, tạo nên sức cạnh tranh với các ngân hàng khác Đối với những khách hàng có nhu cầu giải ngân nhanh với giá trị cao, CVKH cũng nên xin giảm lãi suất cho khách hàng.

SVTH: Lê Phương Anh 51 cam kết mang đến sự hài lòng cho khách hàng với các sản phẩm của Techcombank Bên cạnh đó, một số khoản phí như phí duy trì tài khoản, phí chuyển tiền, cũng có thể được miễn giảm cho những khách hàng thân thiết của Techcombank.

Chi nhánh Phú M H ng hỗ trợ khách hàng hoàn thiện hồ sơ xin cấp tín dụng, bao gồm việc sao y các giấy tờ cần thiết theo quy định của Techcombank Để đảm bảo tiến độ, chi nhánh có thể liên hệ với các cơ quan công chứng gần nhất để thực hiện các bước trong quy trình Khách hàng sẽ nhận được sự hỗ trợ nhanh chóng, giúp họ tiếp tục sử dụng dịch vụ của Techcombank một cách hiệu quả và kịp thời.

Techcombank đã cung cấp nhiều giải pháp tài chính cho các doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô, bao gồm các khoản tín dụng linh hoạt và thời gian tài trợ ngắn hạn Chi nhánh có thể giảm bớt các quy trình và thủ tục theo quy định của ngân hàng để tránh lặp lại các bước đã thực hiện Việc giảm bớt này chỉ áp dụng cho những doanh nghiệp là khách hàng thân thiết, thường xuyên giao dịch với Techcombank, và các quy trình cũng như giấy tờ cần thiết đã được thực hiện trong các lần vay trước đó, không gây rủi ro cho ngân hàng Điều này giúp tiết kiệm thời gian cho chi nhánh và doanh nghiệp, đồng thời giảm bớt số lượng hồ sơ lưu trữ tại chi nhánh, nhưng vẫn đảm bảo kiểm soát các khoản cấp tín dụng.

ngh c p h n m c th u chi cho các doanh nghi p kinh doanh xe ô tô51

Trong bối cảnh hiện nay, nhiều doanh nghiệp mong muốn rút hồ sơ xe đang làm tài sản bảo đảm cho hợp đồng mua bán với khách hàng, nhưng lại gặp khó khăn do không có nguồn tài chính để hoàn trả khoản vay ngân hàng Để giải quyết vấn đề này, doanh nghiệp có thể mở một tài khoản thấu chi chuyên dụng tại Techcombank nhằm mục đích hoàn trả tiền vay Mức thấu chi sẽ phụ thuộc vào kết quả thẩm định của nhân viên và tình hình tài chính của doanh nghiệp Doanh nghiệp sẽ sử dụng hạn mức thấu chi này để thực hiện nghĩa vụ và rút hồ sơ tài sản bảo đảm Sau khi hoàn tất hợp đồng mua bán với khách hàng, doanh nghiệp sẽ hoàn trả vào tài khoản để duy trì hạn mức thấu chi đã được cấp.

SVTH: Lê Ph ng Anh 52 -

Nâng cao h th ng qu n lý h s tín d ng

Do sự gia tăng nhanh chóng của các doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô, việc quản lý và theo dõi các hồ sơ trở nên khó khăn hơn cho các chuyên viên kiểm soát Do đó, việc tìm ra các biện pháp sắp xếp và quản lý hiệu quả những hồ sơ này là điều cần thiết.

Chi nhánh ngân hàng cần lưu trữ hồ sơ tín dụng theo tên công ty và trong máy tính, đồng thời chú trọng đến việc lưu trữ hồ sơ các khoản vay theo trình tự thời gian từ khoản vay cũ đến khoản vay mới nhất Điều này giúp CVKH dễ dàng theo dõi các khoản vay, nhất là những khoản vay đã tất toán hoặc sắp đáo hạn Các hồ sơ cần được lưu trữ một cách hệ thống, bao gồm giấy đề nghị vay, phương án sản xuất kinh doanh, báo cáo thẩm định, hợp đồng tín dụng, và đề nghị giải ngân Khi sắp xếp theo trình tự, CVKH có thể nhận diện các hồ sơ còn thiếu và cần bổ sung, đồng thời thu thập thông tin một cách hiệu quả để tránh nhầm lẫn giữa các khoản vay Ngoài ra, CVKH cũng cần thường xuyên kiểm tra và phân loại hồ sơ đã tất toán để lưu trữ riêng, tránh tình trạng nhầm lẫn khi thống kê Ngân hàng và chi nhánh cần liên tục nâng cao hệ thống công nghệ, áp dụng trực tiếp vào quản lý hồ sơ tín dụng, nhằm hạn chế việc lưu trữ hồ sơ thông qua giấy tờ.

Techcombank đang phát triển hệ thống tài trợ cho các doanh nghiệp kinh doanh ô tô tại Chi nhánh Phú Mỹ Hưng, nhằm quản lý hiệu quả các khoản vay từ các nhà phân phối chính Việc xây dựng hệ thống này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn mở rộng khách hàng Hiện nay, ngân hàng đang tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp theo hình thức trực tiếp, với nhiều sản phẩm tài trợ đa dạng như xe gắn máy, mô tô, và các sản phẩm ngành nông nghiệp, phân bón, hàng tiêu dùng thiết yếu Techcombank cam kết trở thành ngân hàng hàng đầu trong việc phát triển hệ thống khách hàng doanh nghiệp theo mô hình phân phối của từng ngành nghề kinh doanh.

SVTH: Lê Ph ng Anh 53 -

Trong bối cảnh ngành ngân hàng cạnh tranh và rủi ro cao, việc phát triển sản phẩm mới nhằm giảm thiểu rủi ro tài chính cho các doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô tại Chi nhánh Phú M H ng là một thành công đáng kể Sản phẩm này không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu mà còn mang lại nguồn lợi nhuận cao cho ngân hàng, đồng thời góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội.

Chi nhánh Phú M H đã đạt được nhiều thành công trong việc nghiên cứu và phát triển sản phẩm nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Bên cạnh đó, chi nhánh cũng rút ra những kinh nghiệm quý báu khi áp dụng sản phẩm vào thực tiễn, từ đó phát triển thêm các sản phẩm mới để tăng cường khả năng cạnh tranh trong ngành ngân hàng đang biến đổi Những thành tựu này chứng minh rõ ràng cho sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động tài trợ kinh doanh xe ô tô tại chi nhánh, với kết quả ngày càng cao hơn so với những năm trước.

Trong quá trình tìm hiểu, tôi đã nắm bắt được những nội dung cốt lõi về sản phẩm cũng như một số trường hợp thực tiễn tại chi nhánh Dựa vào những hiểu biết lý thuyết của bản thân kết hợp với kinh nghiệm thực tế trong quá trình thực tập tại chi nhánh, tôi xin đưa ra một số nhận xét về ưu điểm và nhược điểm của hoạt động tài chính các doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô tại chi nhánh Phú M.

H ng ng th i em c ng đ ngh m t s gi i pháp đ kh c ph c nh ng khuy t đi m còn t n t i

Sản phẩm tài trợ cho các doanh nghiệp kinh doanh xe ô tô có tiềm năng trở thành một trong những sản phẩm chủ lực của Techcombank Các chuyên viên phát triển sản phẩm có thể nghiên cứu thêm các sản phẩm tài trợ cho các ngành nghề khác như thực phẩm, xe tải, phân bón, và hàng tiêu dùng thiết yếu thông qua hệ thống các công ty đại lý Trong tương lai, sản phẩm tài trợ cho doanh nghiệp và ngành ô tô nói riêng, cùng với hệ thống doanh nghiệp Việt Nam nói chung, có thể được xây dựng thành những sản phẩm có hệ thống, cung cấp các dịch vụ đa dạng từ công ty đầu mối đến các đại lý theo đặc thù riêng của từng ngành nghề Loại hình tài trợ này sẽ là một bước phát triển quan trọng cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.

Vì kh n ng còn gi i h n nên trong khóa lu n còn nhi u thi u sót, mong

Th y/Cô và Các Anh/ Ch trong chi nhánh Phú M H ng đóng góp ý ki n đ khóa lu n hoàn thi n h n

SVTH: Lê Ph ng Anh 54 -

DANH M C TÀI LI U THAM KH O

- Ch biên Hoàng Th Cúc (2009), Qu n tr ngân hàng th ng m i, NXB Giao thông v n t i

- Nguy n ng D n (2009), Nghi p v ngân hàng th ng m i, NXB i h c

Qu c Gia TP H Chí Minh

- Nguy n Minh Ki u (2008), Tín d ng và th m đ nh tín d ng ngân hàng, Nhà xu t b n th ng kê, Tp H Chí Minh

- Nguy n Minh Ki u (2009), Nghi p v ngân hàng th ng m i, Nhà xu t b n th ng kê, Tp H Chí Minh

- Nguy n V n Thu n (2010), "Ch ng 2: Phân tích tài chính", Qu n tr tài chính, Nhà Xu t B n Th ng Kê, Tp.H Chí Minh

Thị trường ô tô đầu năm 2012 đang trong trạng thái chờ khởi sắc, theo thông tin từ TTXVN Minh Trang đã chỉ ra rằng, mặc dù có nhiều thách thức, nhưng vẫn tồn tại những cơ hội để phục hồi và phát triển Để biết thêm chi tiết, bạn có thể truy cập vào bài viết gốc tại link: http://autopro.com.vn/2011122202411437ca2425/thi-truong-o-to-dau-nam-2012-van-dang-cho-khoi-sac.chn#ixzz1rn8UD0sQ.

- Báo cáo th ng niên n m 2008,2009, 2010 c a Ngân Hàng TMCP K Th ng

- Các báo cáo tài chính c a chi nhánh Phú M H ng n m 2009, 2010, 2011

- Tài li u v tín d ng c a Techcombank- Chi nhánh Phú M H ng

- Các v n b n pháp lu t có liên quan: Lu t các t ch c tín d ng 2010

SVTH: Lê Ph ng Anh 55 -

B NG CÂN I K TOÁN n v tính: Tri u đ ng

I Ti n và các kho n t ng đ ng ti n 110 17.290 29.131

2.Các kho n t ng đ ng ti n 112 204 23.879

III Các kho n ph i thu ng n h n 130 34.096 11.484

2 Tr tr c cho ng i bán 132 8.434 2.198 3.Các kho n ph i thu khác 135 79 393

4 D phòng ph i thu ng n h n khó đ òi 139 - -

2 DP gi m giá hàng t n kho 149

IV Các kho n đ u t tài chính ng n h n - -

1 Chi phí tr tr c dài h n 261 617 1.239

SVTH: Lê Ph ng Anh 56 -

3 Ng i mua tr ti n tr c 313 5.519 8.154

4 Thu và các kho n ph i n p NN 314 3.669 1.393

5 Ph i tr ng i lao đ ng 315 1.254 1.218

9 Các kho n ph i tr , ph i n p ng n h n khác 319 391 1.533

B NG K T QU HO T NG KINH DOANH n v tính: Tri u đ ng

1 Doanh thu bán hàng và cung c p d ch v 1 510.139 293.621

2 Các kho n gi m tr doanh thu 2 0 0

3.Doanh thu thu n v bán hàng và cung c p DV 10 510.139 293.621

5 L i nhu n g p v bán hàng và cung c p DV 20 44.670 29.453

6 Doanh thu ho t đ ng tài chính 21 3.055 1.504

- Trong đ ó: chi phí lãi vay 23 -198 -1.064

9 Chi phí qu n lý doanh nghi p 25 -5.960 -7.053

14 T ng l i nhu n k toán tr c thu 50 29.804 12.057

15 Chi phí thu TNDN hi n hành 51 -4.352 -2.170

SVTH: Lê Ph ng Anh 57 -

16 Chi phí thu TNDN hoãn l i 52 0 63

17 L i nhu n sau thu thu nh p doanh nghi p 60 25.452 9.950

NGH VAY V N KIÊM PH NG ÁN KINH DOANH Kính g i: Ngân hàng TMCP K Th ng Vi t Nam- Chi nhánh Phú M H ng

Chúng tôi, CÔNG TY CP Ô TÔ B

Công ty TNHH Một Thành Viên có trụ sở chính tại 6 Trần Hưng Đạo, Phường Phạm Ngũ Lão, Quận 1, TP.HCM, được cấp giấy phép kinh doanh số 0309553786 bởi Sở Kế hoạch và Đầu tư TP.HCM Công ty được đăng ký lần đầu vào ngày 03/11/2009 và đã thực hiện đăng ký thay đổi lần thứ nhất vào ngày 02/02/2010.

Ngành ngh kinh doanh chính: buôn bán ô tô, ph tùng xe h i

S đi n tho i……….s fax………Email……… đ c đ i di n b i Ông/ bà: Ch c v : Q T ng giám đ c

Kính đ ngh Techcombank ch p thu n c p v n vay cho Công ty chúng tôi theo n i dung sau

M c đích: Thanh toán đ t c c lô 05 chi c xe ô tô nh p v theo ph l c h p đ ng

SVTH: Lê Ph ng Anh 58 - s 23/PLH /HTC ngày 31/10/2011 c a h p đ ng nguyên t c s 18/H NT/HTC ngày 01/08/2011

Thông tin đ Ngân hàng liên h v i Chúng tôi khi c n thi t

H tên ng i liên h : a ch : i n tho i c đnh: i n tho i di đ ng: Fax:

- Các thông tin và tài li u chúng tôi cung c p cho Techcombank là có th t và chính xác

- Chúng tôi hoàn toàn ch u trách nhi m tr c pháp lu t n u có b t k thông tin không chính xác cung c p cho Ngân hàng

Chúng tôi đồng ý rằng Techcombank sẽ sử dụng các địa chỉ email, điện thoại, fax trên giấy đề nghị vay vốn để cung cấp, giới thiệu và hỗ trợ tôi về các thông tin liên quan đến sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.

SVTH: Lê Ph ng Anh 59 -

BIÊN B N KI M TRA VÀ NH GIÁ TÀI S N B O M

Hôm nay, ngày 3/10/2011, t i TECHCOMBANK- Phú M H ng chúng tôi g m:

BÊN NH N B O M – NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N

Tr s t i: Tòa nhà Capital Tower, s 6 Nguy n Kh c Vi n, P.Tân Phú, Q7,

Ng i đ i di n: Ông/ Bà: ………Ch c v : ……… i n tho i: 54120001 Fax: 54120538

Công ty CÔNG TY C PH N ÔTÔ B

Gi y ch ng nh n 0309553786 do S K ho ch và u T TP HCM c p ng ký u t s l n đ u ngày 03/11/2009, ng ký thay đ i l n th 1 ngày

Tr s t i: 6 Tr n H ng o, Ph ng Ph m Ng Lão, Qu n 1, TP HCM i n tho i: ……… Fax………

Do Ông/ Bà: Ch c v : T ng giám đ c là đ i di n

Các bên đã tiến hành kiểm tra tài sản cầm cố và cùng nhau lập Biên bản này với những điều khoản sau để làm cơ sở cho việc nhận, quản lý và giám sát tài sản cầm cố/thế chấp của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Điều 1 Tài sản cầm cố/thế chấp:

Quy cách ph m ch t tài s n c m c / th ch p:

STT Tên tài s n Mô t quy cách ph m ch t TS c m c / th ch p n v tính

T ng s l ng b ng ch Hai

SVTH: Lê Ph ng Anh 60 -

Gi y t g c s h u và s d ng tàu s n c m c / th ch p:

Gi y t g c s h u và s d ng tài s n c m c / th ch p

- H p đ ng nguyên t c s 26/H NT/2010 gi a nhà phân ph i chính và Công ty C Ph n Ô Tô B

- H p đ ng s 18/PLH /HTC gi a nhà phân ph i chính và Công ty C Ph n Ô Tô B

- H p đ ng nguyên t c s 26/H NT/2010 gi a nhà phân ph i chính và Công ty C Ph n Ô Tô B

- H p đ ng s 18/PLH /HTC gi a nhà phân ph i chính và Công ty C Ph n Ô Tô B

T ng s (theo đ n v tính) n giá/ đ n v tính n v ti n t đnh giá

T ng giá tr t ng lo i

T ng giá tr tài s n câm c / th ch p b ng s 1.473.950.000

T ng giá tr tài s n c m c / th ch p b ng ch : M t t b n tr m b y m i ba tri u chín tr m n m m i ngàn

- T l b o đ m t i đa c a tài s n c m c / th ch p theo quy đnh c a Techcombank là: 85%

- T ng giá tr b o đ m t i đa đ i v i tài s n c m c / th ch p là: 1.252.860.000 đ ng (B ng ch : m t t hai tr m n m m i hai tri u tám tr m sáu m i nghìn đ ng)

Chúng tôi nh ng ng i tham gia l p biên b n này ký tên d i đây xác nh n n i dung trên là đúng s th t

I DI N BÊN NH N B O M I DI N BÊN B O M