Tiểu luận lý luận chung về bảo hiểm nhân thọ

BẢO HIỂM NHÂN THỌ  LỊCH SỬ RA ĐỜI VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ Lịch sử đời phát triển bảo hiểm nhân thọ: a Trên giới: Bảo hiểm nhân thọ chia sẻ rủi ro số đông vài người số họ phải gánh chịu Có thể nói nguyên tắc lần ghi vào lịch sử năm 1583 London hợp đồng ký kết với người bảo hiểm William Gibbons Trong hợp đồng thoả thuận nhóm người góp tiền số tiền trả cho người số họ bị chết vòng năm Lúc ơng William Gibbons phải đóng 32 bảng phí bảo hiểm ơng chết (trong năm đó), người thừa kế ơng hưởng số tiền 400 bảng Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đời vào năm 1583 London đến năm 1759 công ty bảo hiểm nhân thọ đời, công ty bảo hiểm Philadelphia Mỹ, nhiên bán hợp đồng bảo hiểm cho chiên nhà thờ họ Tiếp theo Anh năm 1765, Pháp năm 1787, Đức năm 1828, Nhật Bản năm 1881, Hàn quốc năm 1889, Singapore năm 1909 Năm 1860 bắt đầu xuất mạng lưới đại lý bảo hiểm nhân thọ Theo số liệu ngân hàng học viện bảo hiểm nhân thọ Nhật Bản Nhật Bản nước đứng đầu tỷ lệ phí bảo hiểm nhân thọ theo đầu người 1909 USD/người (1994) Năm 1990 phí bảo hiểm nhân thọ Châu Á chiếm 33,8% tổng số phí bảo hiểm nhân thọ toàn giới Năm 1993, tổng số phí bảo hiểm nước Đơng Á 6,1 tỷ USD, doanh số bảo LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hiểm nhân thọlà 45,1 tỷ USD chiếm 73%, doanh số bảo hiểm phi nhân thọ 16 tỷ USD chiếm 27% Phí bảo hiểm nhân thọ số nước giới năm 1993 Tên nước Hàn Quốc Nhật Bản Đài Loan Singapore Philippin Thái Lan Malaisia Indonesia Mỹ Đức Pháp Anh Phí BHNT (triệu USD) 28717,43 236457,62 6798,60 1039,92 735,74 1140,92 923,9 372,98 216510,74 42689,1 47673,35 66093,85 Cơ cấu phí BHNT 79,66 73,86 68,77 62,42 59,43 43,64 46,45 30,25 41,44 39,38 56,55 64,57 Phí BHNT đầu người (USD/1000 người) 651201 1909870 325311 358620 11294 19470 48125 1974 838223 524138 826320 1141450 Nguồn: Tỷ lệ phí BHNT GDP (%) 8,68 5,61 3,14 1,89 1,38 0,92 1,43 0,26 3,41 2,25 3,80 7,00 Swiss Re3/1995 Qua số liệu bảng ta thấy nước khu vực Đơng Nam Á mà có kinh tế có nét tương đồng nước ta như: Thái Lan, Philippin, Malaisia có tỷ lệ phí bảo hiểm nhân thọ gần với tỷ lệ phí phi nhân thọ Như tin tưởng bảo hiểm nhân thọ nước ta chắn phát triển mạnh thời gian tới b.Tại Việt Nam: Trước năm 1954, miền Bắc người làm việc cho Pháp mua bảo hiểm nhân thọ số gia đình hưởng quyền lợi từ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hợp đồng bảo hiểm Các hợp đồng bảo hiểm công ty bảo hiểm Pháp trực tiếp thực Trong năm 1970, 1971 miền Nam công ty bảo hiểm Hưng Việt triển khai số loại hình bảo hiểm nhân thọ như: an sinh giáo dục, bảo hiểm trường sinh (bảo hiểm nhân thọ đời), bảo hiểm có thời hạn 5,10 năm hay 20 năm Nhưng công ty hoạt động thời gian ngắn 1-2 năm nên hầu hết người dân chưa biết nhiều loại hình bảo hiểm Năm 1987, Tổng cơng ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) tổ chức nghiên cứu đề tài: "Lý thuyết bảo hiểm nhân thọ vận dụng vào thực tế Việt Nam" Bộ Tài cơng nhận đề tài cấp Qua việc đánh giá điều kiện kinh tế - xã hội Việt Nam, năm 1990 Bộ Tài cho phép Bảo Việt triển khai "bảo hiểm sinh mạng cá nhân - loại hình ngắn hạn bảo hiểm nhân thọ " Đến hết năm 1995 có 500000 người tham gia bảo hiểm với tổng số phí 10 tỷ VND Qua việc nghiên cứu tác dụng cần thiết phải có loại hình bảo hiểm - bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, ngày 10/3/1996 Bộ Tài ký định số 281/TC/TCNH cho phép Bảo Việt triển khai hai loại hình bảo hiểm nhân thọ: bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5-10 năm chương trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trưởng thành (an sinh giáo dục) Ngày 22/6/1996 Bộ Tài ký định số 568/TC/QĐ/TCCB thành lập công ty Bảo hiểm nhân thọ (Bảo Việt nhân thọ) từ Bảo Việt nhân thọ tiến hành hoạt động nhằm triển khai tốt loại hình bảo hiểm cách khẩn trương LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Hoạt động bảo hiểm nhân thọ ngày phát triển giữ vai trò quan trọng kinh tế Đối với tổ chức cá nhân điều thấy rõ qua tác dụng bảo hiểm nhân thọ Tác dụng bảo hiểm nhân thọ: Bảo hiểm nhân thọ có nhiều tác dụng đời sống kinh tế xã hội Chính tác dụng giúp tồn đạt thành công ngày a Đối với người tham gia bảo hiểm: Bảo hiểm nhân thọ góp phần ổn định sống dân cư, bảo vệ cho cá nhân gia đình họ chống lại bất ổn định tài gây bất hạnh như: tử vong, thương tật, đau ốm, giảm thu nhập người trụ cột gia đình qua đời để lại gánh nặng nghĩa vụ chưa kịp hồn thành ( trách nhiệm ni dưỡng người thân, bảo đảm học hành cho cái, khoản vay chấp ) Nói cách khác bảo hiểm nhân thọ chia sẻ tổn thất người tham gia bảo hiểm nhằm thay bất ổn ổn định tài trường hợp có cố bảo hiểm xảy Trường hợp rủi ro không xảy ra, người tham gia bảo hiểm hưởng quyền lợi từ số phí đóng Bảo hiểm nhân thọ góp phần nâng cao sức khoẻ cho nhân dân thông qua việc kiểm tra sức khoẻ miễn phí trung tâm y tế công ty bảo hiểm định trước ký kết hợp đồng Mặt khác, người bảo hiểm gặp rủi ro ốm đau, phẫu thuật tàn tật công ty bảo hiểm chi trả số tiền để họ phục hồi sức khoẻ nhanh chóng Ở Pháp năm 1995, chi phí chăm sóc y tế thuốc men đạt 862 tỷ F (12,4 tỷ USD) cơng ty bảo hiểm tham gia tốn 31% LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com b Đối với kinh tế xã hội: Bảo hiểm nhân thọ đời nhân tố thúc đẩy kinh tế phát triển Nó có số tác dụng sau: + Bảo hiểm nhân thọ góp phần tăng tích luỹ, tiết kiệm cho ngân sách Trong thời kỳ bao cấp, hàng năm ngân sách khối lượng vốn lớn để bồi thường cho cá nhân, công ty gặp rủi ro (trợ cấp việc, trợ cấp ốm đau ) hình thức trợ cấp Đây điều bất hợp lý gây cho ngân sách bị thiếu hụt (bội chi), làm hạn chế việc phát triển kinh tế mặt khác đời sống xã hội Ngày nay, cá nhân mua bảo hiểm nhân thọ cách tự bảo vệ mình, chủ động đối phó với rủi ro, đồng thời cịn tạo khoản tiết kiệm Sự giúp đỡ ngân sách hay tổ chức sử dụng lao động cịn mang ý nghĩa động viên khơng có vai trị định trước Các quỹ dự phòng cho trường hợp rủi ro sử dụng vào mục đích khác Bảo hiểm nhân thọ góp phần thu hút vốn để phát triển kinh tế Việt Nam thực trình Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố đất nước Một yếu tố đảm bảo thắng lợi mục tiêu chiến lược kinh tế xã hội đề vấn đề tạo vốn đầu tư Nghị đại hội Đảng VII khẳng định nguồn vốn nước chủ yếu, nguồn vốn nước quan trọng Nhưng khơng có tốt tự lực, tự cường lẽ đón nhận nguồn vốn đầu tư nước ngồi phải trả lãi suất nhiều tự chủ kinh tế Chẳng hạn công ty liên doanh, ông chủ nước ngồi góp 50% vốn, họ chi phối tồn hoạt động cơng ty, người Việt Nam hình thức bên ngồi, thực tế khơng có quyền hành Bảo hiểm nhân thọ giải pháp huy động nguồn vốn dài hạn để đầu tư cho giáo dục từ việc tiết kiệm thường xuyên, có kỷ luật LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com gia đình Đây giải pháp đắn góp phần xây dựng mục tiêu cơng xã hội Vì dự trù cho tương lai giáo dục em nên coi trách nhiệm gia đình Xét giác độ vi mô tham gia bảo hiểm nhân thọ đảm bảo quỹ giáo dục cho người trụ cột gia đình khơng may qua đời Bảo hiểm nhân thọ cịn góp phần lớn vào giải việc làm cho xã hội Bảo hiểm ngành có mạng lưới đại lý rộng khắp nước Bảo hiểm nhân thọ ngành thu hút nhiều lao động cần có mạng lưới nhân viên khai thác bảo hiểm, máy vi tính, tài chính, kế tốn lớn Vì vậy, việc phát triển bảo hiểm nhân thọ tạo nhiều công ăn việc làm cho thị trường lao động Mặc dù điều kiện sống ngày nâng cao rủi ro bất ngờ rình rập xung quanh xảy lúc Tham gia bảo hiểm nhân thọ cách tự bảo vệ cá nhân, gia đình chống lại bất ổn tài rủi ro xảy Như vậy, bảo hiểm nhân thọ góp phần làm giảm người bần cùng, nghèo khổ cho bất hạnh sống đem lại Hơn phải lo cho tương lai sau hưu Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ góp phần giải gánh nặng trách nhiệm xã hội người lao động hưu, tuổi cao Vậy bảo hiểm nhân thọ tính chất sao? Khái niệm tính chất bảo hiểm nhân thọ: a Khái niệm: Có nhiều khái niệm khác bảo hiểm nhân thọ Thực tế bảo hiểm nhân thọ cam kết Công ty bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm (người bảo hiểm) Cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm trả cho người tham gia bảo hiểm (người bảo hiểm) khoản tiền định có kiện định trước xảy (người bảo hiểm bị chết, thương tật toàn vĩnh viễn, hay sống đến thời điểm rõ hợp đồng) Còn người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đầy đủ hạn Tuy nhiên đứng góc độ pháp lý, xã hội-kỹ thuật, có khái niệm bảo hiểm nhân thọ khác Đó là: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Về mặt pháp lý: Bảo hiểm nhân thọ hợp đồng để nhận phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm (người ký kết hợp đồng) người bảo hiểm cam kết trả cho người hay nhiều người thụ hưởng bảo hiểm số tiền định (đó số tiền bảo hiểm hay khoản trợ cấp định kỳ) trường hợp người bảo hiểm bị tử vong hay người bảo hiểm sống đến thời điểm ghi rõ hợp đồng Về mặt kỹ thuật: Bảo hiểm nhân thọ nghiệp vụ bao hàm cam kết mà thi hành cam kết thuộc chủ yếu vào tuổi thọ người Như bảo hiểm nhân thọ giải nỗi lo âu mặt an tồn đời sống gắn với biến cố liên quan đến thân người như: tử vong, sống sót, tai nạn bệnh tật kéo theo khả lao động, thương tật chi phí y tế Đơi cố tương ứng với thiết hại Tóm lại, bảo hiểm nhân thọ thay bảo trợ xã hội nơi mà bảo trợ xã hội không tồn tại, bổ sung cho bảo trợ xã hội bảo trợ xã hội thiếu sót b.Tính chất bảo hiểm nhân thọ: Để tiến hành kinh doanh sản phẩm, ngành nghề, lĩnh vực trước hết phải nắm tính tác dụng Khác với sản phẩm khác, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có đặc thù riêng Thứ nhất, bảo hiểm loại sản phẩm đặc biệt Sở dĩ sản phẩm bảo hiểm dịch vụ, khơng dịch vụ đặc biệt Điều thể rõ qua đặc tính cụ thể sau: - Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm khơng định hình Thực chất hoạt động bảo hiểm hoạt động chuyển giao rủi ro người tham gia bảo hiểm với người bảo hiểm Vào thời điểm bán, sản phẩm chủ yếu mà nhà bảo hiểm cung cấp thị trường lời hứa, lời cam kết bồi thường hay trả tiền bảo hiểm nhà bảo hiểm xảy cố thuộc phạm vi bảo hiểm Đó sản phẩm vơ hình mà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com người bán khơng màu sắc, kích thước hay hình dạng cảu người mua khơng cảm nhận giác quan cầm, nắn, sờ, mó, ngửi hay nếm thử Người mua buộc phải tin vào người bán - nhà bảo hiểm - Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm có hiệu xê dịch Có nghĩa lợi ích khách hàng từ việc chi trả, bồi thường bấp bênh xê dịch theo thời gian Người ta mua bảo hiểm nhân thọ khơng biết sử dụng loại sản phẩm mang tính rủi ro khách hàng mua bảo hiểm khơng mong muốn mà khơng có ý nghĩ gặp rủi ro để bồi thường - Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm "của chu trình sản xuất kinh doanh đảo ngược" Các doanh nghiệp bảo hiểm khơng phải bỏ vốn trước mà nhận phí bảo hiểm trước người tham gia bảo hiểm đóng góp thực nghĩa vụ sau với bên bảo hiểm xảy cố bảo hiểm Do khơng thể tính xác hiệu sản phẩm bảo hiểm vào thời điểm bán sản phẩm - Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm dễ bắt chước Một hợp đồng bảo hiểm dù gốc không cấp phát minh sáng chế không bảo hộ quyền Về lý thuyết, doanh nghiệp bảo hiểm bán cách hợp pháp hợp đồng chép đối thủ cạnh tranh ngoại trừ tên cách thức tuyên truyền quảng cáo Thứ hai, giới tâm lý bảo hiểm phức tạp Đó việc chia sẻ an toàn hợp lý mê tín Người ta mua bảo hiểm nhân thọ với pha trộn hai cân nhắc, hợp lý đề phòng rủi ro, biểu lộ mê tín Người mua coi việc mua sản phẩm bảo hiểm mua bùa hộ mệnh Sự pha trộn hai lập luận làm cho người bảo hiểm khó khăn đề cập đến vấn đề bảo hiểm với khách hàng đánh giá xác mức độ đảm bảo cần thiết Nghĩa là, người bảo hiểm bị chi phối việc thoả mãn nhu cầu cho khách hàng, đảm bảo tối thiểu - phí thấp, việc đề nghị bảo đảm cho LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com an toàn cần thiết mà làm cho người bảo hiểm khó khai thác phạm vi bảo đảm rộng phí cao Thứ ba, mối quan hệ người bảo hiểm người bảo hiểm ghi nhận "nghi ngờ kép" - Về phía người bảo hiểm: họ nhìn nhận người bảo hiểm đồng thời hai người - người bảo trợ người thu thuế Người bảo hiểm tìm kiếm thấy người bảo hiểm nhà tư vấn đưa giải pháp để giải vấn đề lớn như: tương lai họ, thu nhập gia đình hay thu nhập họ hưu Nhưng đồng thời, người bảo hiểm lại coi người bảo hiểm người thu thuế Bởi lẽ xuất phát từ khái niệm: "hiệu xê dịch" mà người tiêu dùng cảm thấy việc nộp phí thời gian dài khơng đem lại hiệu khơng có kiện bảo hiểm xẩy - Về phía nhà bảo hiểm: khía cạnh đó, họ ln có thái độ ngờ vực khách hàng Khi bán bảo hiểm, họ nghi ngờ người tham gia có khai tình trạng sức khỏe hay không? Khi thiệt hại xảy ra, liệu người bị hại có khai báo thực hay khơng? Chính thái độ dẫn đến việc cư xử với khách hàng bị thiệt hại "công an", trước tiên trấn áp II NHỮNG VẤN ĐỀ CĂN BẢN CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ Đặc trưng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Trước hết ta phân biệt điểm khác biệt bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ: Bảo hiểm nhân thọ Con người Bảo hiểm phi nhân thọ Phạm vi bảo hiểm Tài sản Con người Trách nhiệm dân Thời hạn bảo hiểm Dài hạn 5-10 năm Thường năm suốt đời 3.Phí bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com a Nhân hưởng tố ảnh - Thời gian tham gia - Số tiền bảo hiểm - Tỷ lệ lãi kỹ thuật - Xác suất tử vong b.Số lần đóng phí Phí đóng theo tháng, quý, tháng hay năm Quyền lợi bảo Chi trả tiền bảo hiểm hiểm trường hợp: - Chết - Thương tật toàn vĩnh viễn - Hết hạn hợp đồng Tính chất Vừa mang tính chất rủi ro vừa mang tính tiết kiệm Tất người tham gia nhận số tiền bảo hiểm - Xác suất rủi ro - Số tiền bảo hiểm - Chế độ bảo hiểm Thường đóng phí lần sau ký hợp đồng Chỉ bồi thường tổn thất giới hạn hợp đồng có tổn thất xảy Chỉ mang tính rủi ro Chỉ số người nhận số tiền bảo hiểm gặp rủi ro thuộc trách nhiệm bảo hiểm Qua bảng so sánh bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ trên, ta thấy bảo hiểm nhân thọ có số đặc trưng sau: Thứ nhất: có phức tạp mối quan hệ người ký, người bảo hiểm người hưởng quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ Các loại bảo hiểm khác ngồi bảo hiểm nhân thọ đề phịng hậu cố không lường trước Người ta biết người hưởng quyền lợi hợp đồng, chẳng hạn nạn nhân trực tiếp hay gián tiếp cố Đối với bảo hiểm nhân thọ, trường hợp tử vong, người hưởng quyền bảo hiểm nạn nhân cố Người bảo hiểm chết, người hưởng người có mối quan hệ thân thuộc với người bảo hiểm Người ta thấy điều làm hạn chế đến tự người bảo hiểm Người bảo hiểm lúc tự thay đổi người thừa hưởng số người khác cũng thừa hưởng từ người Trường hợp xảy bảo hiểm trường hợp sống Trong bảo hiểm nhân thọ, mối quan hệ người LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com + + + + + + Hai tay; Hai chân; Hai mắt; Một tay chân; Một tay mắt; Một chân mắt Những trường hợp sau khơng thuộc phạm vi thương tật tồn vĩnh viễn nguyên nhân gây thương tật toàn vĩnh viễn: + Hành động cố ý người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm + Ảnh hưởng rượu, bia, ma túy + Hành động tội phạm người bảo hiểm + Chiến tranh, nội chiến, loạn, bạo động * Số tiền bảo hiểm: Số tiền bảo hiểm số tiền người tham gia bảo hiểm đăng ký, lựa chọn số tiền mà công ty bảo hiểm phải toán cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm có cố xảy người bảo hiểm Tuy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hai khái niệm liên quan đến số tiền bảo hiểm là: Một là: số tiền bảo hiểm giảm Khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực đến khoảng thời gian theo quy định công ty bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm đóng phí hợp đồng bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực với số tiền bảo hiểm nhỏ số tiền tham gia bảo hiểm ban đầu Số tiền bảo hiểm gọi số tiền bảo hiểm giảm Hai là: giá trị giả ước: số tiền mà người bảo hiểm nhận có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng trước kết thúc thời hạn hợp đồng * Tuổi: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tuổi người bảo hiểm hay người tham gia bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ tuổi tính theo ngày sinh nhật sau ngày nhận bảo hiểm điều kiện để tính phí bảo hiểm Cơ sở để tính tuổi giấy khai sinh, chứng minh thư hay sổ hộ Trường hợp công ty bảo hiểm phát khai nhầm tuổi xử lý sau: Thứ nhất, tuổi thật nhiều tuổi khai tính thời điểm bắt đầu nhận bảo hiểm người bảo hiểm độ tuổi nhận bảo hiểm cơng ty bảo hiểm tính lại số tiền bảo hiểm giữ nguyên mức phí bảo hiểm, lúc giá trị số tiền bảo hiểm bị giảm Nếu thời điểm bắt đầu nhận bảo hiểm người bảo hiểm độ tuổi nhận bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm bị huỷ bỏ cơng ty bảo hiểm hồn lại cho người tham gia bảo hiểm tỷ lệ phí định nộp Thứ hai, trường hợp tuổi thật tuổi khai Như vậy, người tham gia bảo hiểm nộp phí cao mức phí tính theo tuổi Lúc đó, cơng ty bảo hiểm hồn lại số phí thừa nộp giữ nguyên mức số tiền bảo hiểm Mức phí định kỳ nộp lần sau tính lại theo tuổi * Phí bảo hiểm: Là số tiền mà người tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ tốn cho công ty bảo hiểm để thực cam kết hợp đồng bảo hiểm Phí bảo hiểm nhân thọ nộp theo tháng, quý, năm Tuy vậy, xác định phí bảo hiểm theo quý theo năm, công ty bảo hiểm phải vào phí bảo hiểm theo tháng Đương nhiên phí quý, năm cơng ty bảo hiểm nhân với hệ số định theo chiều hướng giảm dần Phí bảo hiểm phụ thuộc chủ yếu vào ba yếu tố sau: + Số tiền bảo hiểm + Độ tuổi người tham gia hay người bảo hiểm + Thời hạn hợp đồng bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com * Thủ tục trả tiền bảo hiểm: Khi có kiện bảo hiểm xảy theo quy định hợp đồng, người hưởng quyền lợi bảo hiểm phải thông báo cho công ty bảo hiểm biết tình trạng nạn nhân địa họ, sau hồn tất hồ sơ Cụ thể: - Trường hợp người tham gia bảo hiểm hay người bảo hiểm bị chết hồ sơ gồm: + Giấy yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm + Hợp đồng bảo hiểm gốc + Giấy chứng tử - Trường hợp người tham gia bảo hiểm hay người bảo hiểm bị thương tật toàn vĩnh viễn: + Giấy yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm + Hợp đồng bảo hiểm gốc + Biên tai nạn có xác nhận công an hay quan người tham gia bảo hiểm làm việc địa phương nơi xảy tai nạn + Giấy xác nhận quan y tế có thẩm quyền tình trạng thương tật người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm - Trường hợp hợp đồng đáo hạn: cần hợp đồng bảo hiểm gốc Nếu người tham gia bảo hiểm hay người bảo hiểm có khiếu nại vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải báo trước giải văn * Quyền lợi trách nhiệm người tham gia hay người bảo hiểm: Về quyền lợi: tuỳ theo loại hình bảo hiểm mà hưởng quyền lợi khác quyền lợi pháp luật bảo hộ công ty bảo hiểm phải công bố công khai Về trách nhiệm: người tham gia bảo hiểm hay người bảo hiểm phải có trách nhiệm tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Phải kê khai xác đầy đủ tất thông tin giấy yêu cầu bảo hiểm - Phải đóng phí bảo hiểm đầy đủ hạn - Duy trì thường xuyên mối liên hệ sở luật pháp với công ty bảo hiểm III MỘT SỐ NỘI DUNG TRONG QUÁ TRÌNH KHAI THÁC SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ Bán sản phẩm khâu quan trọng, sản phẩm dù văn minh đến đâu không bán đến người tiêu dùng sản phẩm vô nghĩa Như ta biết sản phẩm bảo biểm nhân thọ sản phẩm mới, dạng sản phẩm đặc biệt, lần xuất thị trường Việt Nam để đạt kết cao trình khai thác, người đại lý bảo hiểm nhân thọ cần nắm số nội dung sau: 1.Nghiên cứu thị trường Khái niệm thị trương bảo hiểm phức tạp có nhiều cách diễn đạt khác Theo quan điểm cổ điển: thị trường bảo hiểm nơi gặp gỡ cung cầu sản phẩm bảo hiểm Trong hoạt động Marketing, doanh nghiệp bảo hiểm không quan tâm đến thị trường nói chung mà hoạt động họ gắn liền với sản phẩm cụ thể Theo quan điểm Ph.Kotler thị trường bảo hiểm bao gồm tồn khách hàng khách hàng tương lai loại sản phẩm bảo hiểm Quan điểm thị trườnglà khách hàng mở khả khai thác thị trường rộng lớn cho doanh nghiệp bảo hiểm Hoạt động họ không diễn địa điểm cố định mà mở rộng nơi có khách hàng bảo hiểm Thị trường bảo hiểm phân loại theo nhiều tiêu thức khác tuỳ theo góc độ nghiên cứu.Song để xác định thị trường mục tiêu tương lai phát triển thị trường sản phẩm, doanh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nghiệp bảo hiểm thường sử dụng cách phân loại thị trường theo khả đáp ứng yêu cầu tiêu dùng xã hội Nghiên thị trường hoạt động Marketing Nói cách khái quát, nghiên cứu thị trường bảo hiểm trình thu thập xử lý cách có hệ thống tồn diện thơng tin thị trường Nhờ có hoạt động mà doanh nghiệp bảo hiểm thực phương châm hành động Marketing là: "Chỉ bán thị trường cần khơng bán có sẵn" Một nhiệm vụ nhà tiếp thị bảo hiểm nghiên cứu thị trường định lượng nhu cầu thị trường tương lai Bỏi thị trường nhu cầu sản phẩm bảo hiểm phong phú đa dạng Nó khơng ngừng tăng lên số lượng chất lượng Chính phong phú đa dạng người tiêu thụ định tính phong phú đa dạng nhu cầu tiêu dùng sản phẩm bảo hiểm thị trường Để xác định nhu cầu thị trường sản phảm bảo hiểm, nhà nghiên cứu thị trường sử dụng hai nguồn thông tin: thông tin thứ cấp thông tin sơ cấp Nguồn thông tin thứ cấp thơng tin có trước thu thập để dùng cho mục đích khác Cịn nguồn thơng tin sơ cấp thông tin thu thập lần đầu cho mục tiêu cụ thể Có ba phương pháp để thu thập thông tin sơ cấp, cụ thể là: quan sát, thực nghiệm thăm dò dư luận Và có ba phương thức liên hệ với khách hàng để thu thập thông tin sơ cấp: qua điện thoại, bưu điện hay vấn trực tiếp Phỏng vấn qua điện thoại phương pháp mà nhà nghiên cứu thị trường bảo hiểm thu thập thơng tin nhanh Song nhược điểm vấn với người có điện thoại, nói chuyện phải ngắn gọn, khơng mang tính q riêng tư Gửi phiếu điều tra qua bưu điện phương tiện tốt để tiếp xúc với người không muốn vấn trực tiếp Nhưng phương pháp có tỷ lệ gửi trả thấp, thời gian gửi trả lại lâu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phỏng vấn trực tiếp phương thức vạn Các nhà nghiên cứu thị trường bảo hiểm khơng đưa nhiều câu hỏi mà cịn bổ sung kết nói chuyện quan sát trực tiếp Phỏng vấn trực tiếp thực với cá nhân tập thể với trợ giúp phương tiện ghi âm ghi hình Đây phương thức địi hỏi chi phí bỏ lớn người thực phải giỏi chun mơn, có hiểu biết tâm lý xã hội 2.Các kỹ trình khai thác sản phẩm bảo hiểm nhân thọ a.Xác định khách hàng tiềm Bước trình khai thác người đại lý phải xác định đối tượng bán bảo hiểm nhân thọ Đó thường người có thu nhập khá, chủ yếu tầng lớp tạm gọi trung lưu Sau đại lý phải lập danh sách người tiếp xúc với họ, nói chuyện với họ bảo hiểm nhân thọ với hy vọng họ tham gia bảo hiểm Những đối tượng phải có bốn yếu tố sau: Có nhu cầu Có khả tài để trả phí Là đối tượng nhận bảo hiểm Có thể tiếp xúc nói chuyện với họ Đại lý bảo hểm nhân thọ bán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chưa xác định sản phẩm mà dự định bán cho khách hàng thật có ý nghĩa với họ hay không Thực cần đến bảo hiểm nhân thọ người , gia đình thời điểm có nhu cầu khác Vấn đề đại lý cần dự đoán khả trả phí quan trọng, sau công sức, thời gian diễn giải, thuyết phục đến khách hàng thấy cần thiết họ lại chẳng có tiền mà đóng phí Như cơng Thật yếu tố khó dự đốn Yếu tố thứ ba dễ nhận biết hơn.Đại lý cần xem xét về: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -Tuổi tác người tham gia so sánh với qui định tuổi loại hình bảo hiểm mà bạn nghĩ phù hợp với nhu cầu khách hàng - Tình trạng sức khỏe Nếu họ điều trị bệnh tật hay bị tai nạn đưa vào kế hoạch thời gian sau Thoả mãn ba yếu tố khách hàng bạn phải người bạn có hội tiếp xúc với họ Sau bạn xem xét, dự định duyên cớ để tiếp xúc với họ - Nếu người bạn quen, biết dễ dàng tìm duyên cớ - Nếu người bạn biết tên qua người khác giới thiệu nhờ người giới thiệu viết thư, gọi điện trước với bạn lần gặp Danh sách khách hàng tiềm bạn là: bạn học, hàng xóm láng giềng, người mà bạn giao dịch hàng ngày, họ hàng hay người quen gia đình, bạn đồng nghiệp, người qua khách hàng giới thiệu Khi tiếp xúc với khách hàng đừng quên gợi ý để nhờ họ giới thiệu thêm cho Chẳng hạn: " Trong số người ơng quen có có thu nhập cao? Gia đình có học giỏi? " b Tiếp xúc với khách hàng giới thiệu sản phẩm Trước thực việc tiếp xúc với khách hàng, người đại lý cần lập cho kế hoạch để việc gặp gỡ, tiếp xúc đạt kết mong muốn Chẳng hạn: Mục tiêu việc tiếp cận gì? Mức độ nhiệt tình khách hàng nào? Trình bày để thu hút quan tâm khách hàng? Những phản ứng có khách hàng gì? Cách ứng xử trước phản ứng nào? Kinh nghiệm cho thấy người đại lý thành công từ đầu gặp cố gắng nói bảo hiểm nhân thọ Bạn phải hiểu bạn hội thứ hai để gây ấn tượng ban đầu Trước tiên bạn phải nhanh chóng gây ý khách LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hàng bạn qua diện mạo, hành vi, cách nói, hành động Khi có ý đến bạn, khách hàng sẵn sàng hứng thú nghe bạn nói Sau bạn gợi mở cho khách hàng thấy vấn đề tồn sống họ chưa thực thiết yếu thời điểm nên họ chưa nghĩ đến Vừa gợi mở vấn đề có ý thảo luận,vừa đưa câu hỏi để khách hàng nghĩ đến vệc giải vấn đề bình tĩnh lắng nghe ý kiến họ Lúc bạn đưa cách giải vấn đề cách giới thiệu loại hình bảo hiểm nhân thọ mà bạn nghĩ phù hợp với việc giải vấn đề Và khơng thiết cần giới thiệu hết tất loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Cần phải giải thích cách rõ ràng, rành mạch, liên hệ quyền lợi họ hưởng với phí bảo hiểm họ phải đóng, bình tĩnh tự tin trả lời câu hỏi mà khách hàng đưa Khi cảm thấy khách hàng nhìn nhận loại hình bảo hiểm bạn giới thiệu giải pháp giải vấn đề đặt hoàn cảnh họ, bạn "kết luận" cho họ đồng ý mua bảo hiểm, đồng ý kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm lúc tốt Chú ý giúp khách hàng đến định lựa chọn số tiền bảo hiểm cách đóng phí bảo hiểm phù hợp với nhu cầu tài họ c Đánh giá rủi ro Trước hết ta thấy rằng: " rủi ro kiện khơng chắn có liên quan đến tổn thất phải gánh chịu tương lai" Đánh giá rủi ro trình xác định có chấp nhận bảo hiểm hay khơng sau Cơng ty bảo hiểm nhận giấy yêu cầu bảo hiểm Quá trình đánh giá rủi ro đại lý, người có trách nhiệm nhận giấy yêu cầu bảo hiểm người cần "có vẻ đủ tiêu chuẩn" để nhận bảo hiểm Cán đánh giá rủi ro Công ty tiếp tục công việc đánh giá rủi ro cách thu thập, phân tích thơng tin cần thiết để xác định giấy yêu cầu bảo hiểm có chấp nhận hay khơng Các nguồn thơng tin lấy từ giấy yêu cầu bảo hiểm , kiểm tra sức khỏe (đối với giấy yêu cầu bảo hiểm có giá trị cao), phiếu điều tra khách hàng hay vấn trực tiếp Ý nghĩa bật công tác ngăn ngừa trục lợi từ phía khách hàng chuẩn bị tham gia bảo hiểm đảm bảo công LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com người bảo hiểm Sự cơng cịn đảm bảo cho khách hàng tương lai sau có số liệu thống kê đủ an tồn, Cơng ty bảo hiểm giảm phí Đây trách nhiệm Công ty bảo hiểm nhân thọ cách thực công tác cách thỏa đáng, Cơng ty bảo hiểm nhân thọ có uy tín thị trường Theo kinh nghiệm Công ty bảo hiểm nhân thọ Nhật Bản, kết kinh doanh từ hoạt động đầu tư có bị thay đổi bất thường ngồi chủ động Công ty bị phụ thuộc nhiều vào thị trường tài chính, kết từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm số đáng kể chủ yếu phụ thuộc vào công tác đánh giá rủi ro Trong kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, người ta thường đề cập đến hai loại rủi ro: rủi ro sức khỏe rủi ro tài d.Quyết định chấp nhận bảo hiểm Đánh giá rủi ro công tác quan trọng lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Bởi sau đánh giá rủi ro Cơng ty bảo hiểm nhân thọ có ba phương hướng giải người có nhu cầu tham gia bảo hiểm sau: Thứ nhất, trường hợp không chấp nhận giấy yêu cầu bảo hiểm Đại lý cần giải thích rõ cho người có nhu cầu tham gia lý từ chối Lý từ chối xuất phát từ nguyên nhân sau: + Tình trạng sức khoẻ người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm thời điểm nộp đơn yêu cầu bảo hiểm Một hai người hai mắc bệnh hiểm nghèo mà mức độ gia tăng rủi ro gần chắn + Số tiền bảo hiểm mà người tham gia yêu cầu nhà bảo hiểm 0là cao, không đảm bảo quy luật số lớn Mà quy luật số lớn nguyên tắc hoạt động kinh doanh bảo hiểm + Tuổi người bảo hiểm có thuộc phạm vi cho phép khơng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kéo dài, năm tuổi người bảo hiểm có ảnh hưởng lớn đến việc tính phí LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Thứ hai, số trường hợp mà rủi ro mức độ gia tăng, Công ty bảo hiểm chấp nhận có điều kiện rủi ro loại trừ tính thêm phí cho đối tượng có nhu cầu tham gia Thứ ba, sau đánh giá rủi ro, Công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm cho người viết đơn yêu cầu Sau có thoả thuận hai bên, Cơng ty bảo hiểm có thơng báo chấp nhận bảo hiểm trường hợp đạt yêu cầu Trong vòng 30 ngày kể từ nhận giấy thông báo chấp nhận bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm đầu tiên, khơng giấy thơng báo khơng cịn hiệu lực e Ký kết hợp đồng bảo hiểm Khi có đầy đủ: giấy yêu cầu bảo hiểm, giấy thông báo chấp nhận bảo hiểm, hố đơn thu phí bảo hiểm đầu tiên, Cơng ty bảo hiểm tiến hành in ấn hợp đồng f Giao hợp đồng Bộ hợp đồng giao cho khách hàng bao gồm: phụ lục in phát hành, bìa hợp đồng điều khoản Đánh giá rủi ro chấp nhận bảo hiểm Công tác đánh giá rủi ro quan tâm đến từ xuất ngành bảo hiểm nhân thọ Năm 1762, Công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable bắt đầu hoạt động Anh, người ta tiến hành vấn tất khách hàng có yêu cầu bảo hiểm thực tế khơng phải có giấy yêu cầu bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm Trong vấn, người tham gia bảo hiểm phải cam kết họ nói thật tuổi tình trạng sức khỏe thời điểm vấn Cho đến số lượng người tham gia bảo hiểm lớn, hình thức vấn thay hình thức khai người người tham gia bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Năm 1904 người ta chuẩn hóa tiêu phục vụ cho công tác đánh giá rủi ro Sau thời gian áp dụng hệ thống này, người ta có điều kiện nghiên cứu tỷ lệ chết cẩn thận Công ty bảo hiểm nhân thọ khơng xem xét đến khả có chấp nhận bảo hiểm hay khơng mà cịn định chấp nhận bảo hiểm tùy theo trường hợp cụ thể cách tính thêm phí tùy thuộc vào mức độ gia tăng rủi ro Cùng với phát triển theo yêu cầu công tác đánh giá rủi ro, Công ty bảo hiểm nhân thọ xuất lĩnh vực "y học bảo hiểm nhân thọ" Đây việc áp dụng số lĩnh vực y học cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Do đó, y học bảo hiểm nhân thọ có đặc thù riêng Chẳng hạn y học tiên lượng diễn biến bệnh tật bệnh nhân, y học bảo hiểm nhân thọ tiên lượng số người chết số người sống số đông Y học bảo hiểm nhân thọ không liên quan đến y học điều trị mà liên quan đến lĩnh vực y tế cộng đồng vệ sinh phòng dịch, sức khỏe cộng đồng, pháp y Nhìn lại công tác đánh giá rủi ro thực tế triển khai bảo hiểm nhân thọ BAO VIÊT bắt đầu sơ khai Học tập kinh nghiệm Công ty bảo hiểm nhân thọ giới vào thực tế thị trường Việt Nam, BAO VIÊT áp dụng phương pháp đánh giá rủi ro sở thông tin người tham gia bảo hiểm kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm Mặc dù người tham gia bảo hiểm cam kết thông tin kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm đầy đủ thật, dường động tác kê khai mang tính hình thức mà lý đại lý chưa làm hết trách nhiệm công việc Các tiêu chuẩn để vào xác định chấp nhận bảo hiểm hay không sơ sài Bản thân người tham gia bảo hiểm chưa có nhận thức đắn việc Cơng ty bảo hiểm tìm hiểu trạng sức khỏe họ để đảm bảo quyền lợi họ Có lẽ khó khăn để ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ yêu cầu khách hàng kiểm tra sức khỏe nhận bảo hiểm thâm tâm đa số người tham gia bảo hiểm, việc họ kê khai giấy yêu cầu nộp phí bảo hiểm làm "việc thiện" - trước hết đại lýchứ quyền lợi họ hay người thân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Việc đánh giá rủi ro BAO VIÊT nhân thọ dựa góc độ sau: Một là, độ tuổi có phù hợp hay khơng (đặc biệt sản phẩm trước năm 1999 ) Hai là, giới hạn tổng số tiền bảo hiểm trường hợp chết người bảo hiểm Giới hạn bao gồm số tiền bảo hiểm hợp đồng hợp đồng bổ sung + Nguyên tắc tính trách nhiệm bảo hiểm trường hợp chết người bảo hiểm: - Hợp đồng thuộc loại A1,A2/96; A4,A5/98; B1,B2,B3/97; C1/99; R4/99 trách nhiệm bảo hiểm số tiền bảo hiểm - Hợp đồng thuộc loại A3/96 A6/98- trách nhiệm bảo hiểm 50%số tiền bảo hiểm trường hợp chết người tham gia bảo hiểm Trường hợp người bảo hiểm chết hồn lại 100% số phí nộp - Hợp đồng thuộc loại D1/99 trách nhiệm giá trị niên kỷ + Khơng tính đến số tiền bảo hiểm điều khoản riêng R3/99; R1,R2/98 + Giới hạn không cần khám sức khỏe 50 triệu đồng + Xét mức số tiền bảo hiểm hợp đồng trước, điều khoản riêng sau Ba là, tình trạng sức khỏe trường hợp loại trừ.Đại lý phải yêu cầu khách hàng khai chi tiết, trung thực, đầy đủ bệnh mắc phải nằm điều trị bệnh viện sở y tế nguyên nhân, chuẩn đoán bệnh, thời gian điều trị, nơi điều trị, tên bác sĩ điều trị, kết sau điều trị Sau người yêu cầu bảo hiểm khai đầy đủ phần giấy yêu cầu, đại lý cần phải xem xét kỹ lưỡng xem thông tin ghi rõ ràng đầy đủ chưa, có cần bổ sung thêm chi tiết không LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com + Trường hợp người yêu cầu bảo hiểm bị bệnh phải nằm viện điều trị bệnh viện sở y tế đại lý nên trì hỗn việc nhận giấy yêu cầu bảo hiểm điều trị khỏi Nếu sau viện, bệnh ổn định nhận giấy yêu cầu bảo hiểm chuyển Đại diện Công ty để xem xét, đánh giá có nhận bảo hiểm hay + Với hợp đồng bảo hiểm trẻ em: Không nhận giấy yêu cầu cho trường hợp Người bảo hiểm bị bệnh tim bẩm sinh, bị dị tật gây ảnh hưởng tới trí tuệ, vận động trẻ + Với trường hợp người yêu cầu bảo hiểm (hoặc người tham gia bảo hiểm) bị bệnh thuộc hệ tim mạch Không chấp nhận giấy yêu cầu bảo hiểm với trường hợp bị bệnh suy tim, cao huyết áp năm huyết áp thường xuyên 170/100mmHg bị nhồi máu tim + Với trường hợp người yêu cầu bảo hiểm người tham gia bảo hiểm bị bệnh thuộc hệ hô hấp, không chấp nhận giấy yêu cầu bảo hiểm với trường hợp bị Tâm phế mãn + Đối với bệnh thuộc hệ tiêu hố: khơng chấp nhận giấy yêu cầu bảo hiểm với trường hợp bị xơ gan, viêm gan mãn + Đối với bệnh thuộc hệ tiết niệu: không chấp nhận giấy yêu cầu bảo hiểm với trường hợp suy thận, chạy thận nhân tạo + Trường hợp bị bệnh máu: không chấp nhận giấy yêu cầu bảo hiểm với trường hợp bị suy tủy, bị bệnh máu không đông, bệnhLeucimi (bệnh máu trắng) + Với trường hợp bị u, khối u bị từ nào? Đã có định mổ chưa? Quá trình điều trị nào? Tình trạng có gây ảnh hưởng đến sống sinh hoạt hàng ngày không? Không nhận giấy yêu cầu bảo hiểm cho người bị bệnh ung thư + Với trường hợp bị nhiễm HIV, AIDS, không chấp nhận giấy yêu cầu bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com + Phần tiểu sử gia đình: yêu cầu khách hàng khai đầy đủ, xác đặc biệt trường hợp người gia đình có bệnh mãn tính, bệnh di truyền, bệnh truyền nhiễm như: bệnh lao, bệnh tâm thần, bệnh động kinh, bệnh máu Phục vụ khách hàng sau ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Sau đưa hợp đồng đến tay người tham gia bảo hiểm, trách nhiệm người đại lý tiếp tục Định kỳ-theo người tham gia bảo hiểm đăng ký-người đại lý đến nhà thu phí bảo hiểm nộp lại cho Đại diện Công ty Người quản lý có trách nhiệm nhắc người đại lý danh sách hợp đồng đến kỳ thu phí tháng Việc theo dõi thu phí định kỳ đủ thời hạn nhiệm vụ quan trọng Những lần thu phí dịp để đại lý tiếp xúc với khách hàng, hiểu biết họ với nhu cầu phát sinh Người đại lý có hội để ký thêm hợp đồng hay nhờ họ giới thiệu thêm khách hàng Ngoài đâylà hội để đại lý có điều kiện phục vụ khách hàng trường hợp thay đổi địa tên họ sai Sự gần gũi, chân thành người đại lý quan hệ với khách hàng giúp người đại lý thành công công việc tạo nên lòng tin khách hàng BAO VIET Qua tạo mối quan hệ lâu dài công ty bảo hiểm người bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm mà người đại lý người liên lạc Việc thu thập chứng từ cho hồ sơ khiếu nại trách nhiệm người đại lý Nhưng biết có trường hợp bảo hiểm xảy với khách hàng mình, người đại lý nên hỏi thăm, nhắc nhở họ giúp họ thông báo cho đại diện công ty thời hạn quy định, hướng dẫn giúp họ lập hồ sơ bồi thường Công tác phục vụ khách hàng sau ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giúp cho hoạt động khai thác đại lý trở nên thuận tiện hơn, qua uy tín cơng ty ngày củng cố Cơng ty nên hồn thiện cơng tác này, đặc biệt điều kiện thị trường cạnh tranh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHẦN I LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ I LỊCH SỬ RA ĐỜI VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ Lịch sử đời phát triển bảo hiểm nhân thọ a Trên giới b Tại Việt Nam Tác dụng bảo hiểm nhân thọ a Đối với người tham gia bảo hiểm b Đối với kinh tế xã hội Khái niệm tính chất bảo hiểm nhân thọ a Khái niệm b Tính chất bảo hiểm nhân thọ II NHỮNG VẤN ĐỀ CĂN BẢN CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ Đặc trưng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ III MỘT SỐ NỘI DUNG TRONG QUÁ TRÌNH KHAI THÁC SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ Nghiên cứu thị trường Các kỹ trình khai thác sản phẩm bảo hiểm nhân thọ a Xác định khách hàng tiềm b Tiếp xúc với khách hàng giới thiệu sản phẩm c Đánh giá rủi ro d Quyết định chấp nhận bảo hiểm e Ký kết hợp đồng bảo hiểm f Giao hợp đồng Đánh giá rủi ro chấp nhận bảo hiểm Phục vụ khách hàng sau ký hợp đồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... BẢN CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ Đặc trưng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Trước hết ta phân biệt điểm khác biệt bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ: Bảo hiểm nhân thọ Con người Bảo hiểm phi nhân thọ Phạm... công ty bảo hiểm nhân thọ bán loại hình sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính: - Bảo Bảo Bảo Bảo hiểm hiểm hiểm hiểm sinh mạng có thời hạn nhân thọ trọn đời trợ cấp hưu trí nhân thọ hỗn hợp * Bảo hiểm. .. khác bảo hiểm nhân thọ Thực tế bảo hiểm nhân thọ cam kết Công ty bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm (người bảo hiểm) Cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm trả cho người tham gia bảo hiểm (người bảo hiểm)