Phân tích tín dụng ngắn hạn tại phòng giao dịch tháp mười – bidv đồng tháp

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI PHỊNG GIAO DỊCH THÁP MƯỜI – BIDV ĐỒNG THÁP Giáo viên hướng dẫn: MAI VĂN NAM Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THỊ NGỌC TRINH Mã số SV : 4054321 Lớp: KTNN K31 Tháng 05/2009 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tín dụng ngắn hạn PGD Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Bên cạnh phát triển kinh tế ngày hoạt động ngân hàng (NH) bước đổi không ngừng phát triển NH ln thể vai trị quan trọng mình, nơi cung cấp nguồn vốn cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh Như biết, nước ta trình hội nhập mở cảnh quan với tất hội để nước ta sánh vai với quốc gia phát triển giới Để thực mục tiêu phải đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế - xã hội, tập trung đầu tư sở hạ tầng, phát triển kinh tế theo chiều sâu, khuyến khích doanh nghiệp vừa nhỏ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, kêu gọi đầu tư nước Muốn đầu tư nhu cầu vốn lại đặt lên hàng đầu, vấn đề cần đáp ứng trước tiên Hoạt động tín dụng NH đáp ứng nhu cầu đó, nơi tập trung đại phận nguồn vốn nhàn rỗi trung tâm phân phối nguồn vốn đến nơi có nhu cầu để đầu tư phát triển kinh tế Tín dụng khơng đáp ứng cho nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế mà phục vụ cho tầng lớp dân cư, sẵn sàng cung cấp cho nhu cầu vay vốn hợp lý, người dân tham gia sản xuất góp phần thúc đẩy kinh tế - xã hội phát triển Qua ta thấy vai trị hoạt động tín dụng NH quan trọng Phịng giao dịch Tháp Mười chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Đồng Tháp khơng khác, tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn, điều hoà nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, hỗ trợ cho hoạt động kinh tế vận hành cách liên tục góp phần vào nghiệp phát triển chung đất nước Tuy nhiên, năm gần hoạt động tín dụng nơi ngắn hạn chiếm khoảng 60%, nên thu nhập NH đa phần từ tín dụng ngắn hạn Tháp Mười huyện nông 80% dân số sống nghề nơng nhu cầu vốn ngắn hạn chủ yếu Nhận thấy điều NH đặt cho nhiệm vụ phải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn NH cách đẩy mạnh mở rộng phương thức huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời cho khách hàng cách nhanh hợp lý, đồng thời thu GVHD:TS Mai Văn Nam SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tín dụng ngắn hạn PGD Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp hồi vốn cách hiệu Để tìm hiểu sâu hoạt động tín dụng ngắn hạn mà tơi định chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn phòng giao dịch Tháp Mười chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Tỉnh Đồng Tháp” làm luận tốt nghiệp 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Đề tài phân tích đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn phịng giao dịch Tháp Mười chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đồng Tháp qua năm: 2006, 2007 2008 Thấy thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn NH đưa số giải pháp, nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn NH 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Tiến hành phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, dư nợ xấu, nguyên nhân nợ xấu, phân tích mơi trường kinh doanh xác định hội nguy cơ, phân tích mơi trường bên ngồi NH xác định điểm mạnh, điểm yếu nhằm thực mục tiêu cụ thể sau: Phân tích thực trạng nguồn vốn NH Đánh giá hiệu nguồn vốn NH Phân tích tình hình cho vay NH Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn để thấy rõ thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn NH Đánh giá hiệu cho vay thông qua số tài Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn NH 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi thời gian Do thời gian nghiên cứu đề tài có hạn (3 tháng) nên đề tài nghiên cứu số liệu thu thập năm gần (2006 - 2008) 1.3.2 Phạm vi không gian Đề tài thực Tổ quan hệ khách hàng - Phòng giao dịch Tháp Mười - chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Tỉnh Đồng Tháp GVHD:TS Mai Văn Nam SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tín dụng ngắn hạn PGD Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp 1.3.3 Phạm vi nội dung Lĩnh vực hoạt động NH đa dạng phong phú Tuy nhiên thời gian thực tập tháng nên phạm vi nghiên cứu đề tài tập chung vào phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn qua năm gần (20062008), khơng sâu phân tích hết tất hoạt động Phòng giao dịch Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp 1.3.4 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Phịng giao dịch Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp Về doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ nợ xấu thông qua số liệu thu thập trực tiếp từ Phịng tín dụng, Phịng kế tốn số tài liệu có liên quan Sau có xem xét đến tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng để hiểu rõ hoạt động tín dụng ngắn hạn nơi 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU “Giải pháp tín dụng NH việc phát triển kinh tế hộ sản xuất tỉnh Cà Mau” Phan Văn Lùng lớp Đại học Chính Trị tỉnh Cà Mau Luận văn sâu phân tích thực trạng tín dụng Hộ sản xuất nơng thơn từ năm 1997-2001 Tìm hiểu nguyên nhân chưa mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT tỉnh Cà Mau Trên sở đánh giá kết đạt nguyên nhân tồn cần khắc phục luận văn đề xuất số giải pháp chủ yếu để mở rộng tín dụng NH phát triển kinh tế Hộ sản xuất nông nghiệp “Phân tích hoạt động tín dụng NH phát triển nhà Đồng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ” Nguyễn Thị Út thực Luận văn sâu phân tích tình hình tín dụng NH để thấy thực trạng hoạt động, tìm nguyên nhân ảnh hưởng, sau đưa giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động NH “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh NH Đầu tư Phát triển tỉnh Bến Tre” Nguyễn Duy Khanh Luận văn tìm nguyên nhân gây ảnh hưởng đến thực trạng hoạt động NH Bên cạnh đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NH đầu tư phát triển tỉnh Bến Tre GVHD:TS Mai Văn Nam SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tín dụng ngắn hạn PGD Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp “Phân tích thực trạng rủi ro biện pháp phòng ngừa hoạt động tín dụng NH Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Giá Rai” Nguyễn Hồng Oanh thực Đề tài phân tích nguyên nhân ảnh hưởng đến rủi ro hoạt động tín dụng nêu số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro Chi nhánh Qua thấy cần thiết việc phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng cần có giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác phịng ngừa rủi ro GVHD:TS Mai Văn Nam SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tín dụng ngắn hạn PGD Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Những vấn đề tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng phạm trù kinh tế tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xã hội Tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị hình thái vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng sau hồn trả lại với giá trị lớn ban đầu 2.1.1.2 Bản chất tín dụng Tín dụng hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh người vay người cho vay, nhờ quan hệ mà vốn tiền tệ vận động từ chủ thể sang chủ thể khác để sử dụng cho nhu cầu khác kinh tế xã hội Mặc dù tín dụng có trình tồn phát triển lâu dài qua nhiều hình thái kinh tế xã hội với nhiều hình thức khác Tuy nhiên, dù vận động với phương thức nào, đối tượng tiền hay hàng hoá tín dụng mang ba đặt trưng bản: - Tín dụng thay đổi quyền sử dụng khơng làm thay đổi quyền sở hữu vốn - Tín dụng có thời hạn xác định sở thoả thuận người vay người cho vay phải “hoàn trả” - Người sở hữu vốn tín dụng nhận phần thu nhập hình thức lợi tức 2.1.1.3 Chức tín dụng a) Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ: Đây chức tín dụng, nhờ chức tín dụng mà vốn tiền tệ xã hội điều hoà từ nơi thừa sang nơi thiếu để sử dụng nhằm phát triển kinh tế Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hai mặt hợp thành chức cốt lõi tín dụng - Ở mặt tập trung vốn tiền tệ: nhờ hoạt động hệ thống tín dụng mà nguồn tiền tệ nhàn rỗi tập trung lại, bao gồm tiền nhàn rỗi dân GVHD:TS Mai Văn Nam SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tín dụng ngắn hạn PGD Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp chúng, vốn tiền doanh nghiệp, vốn tiền tổ chức đoàn thể, xã hội… - Ở mặt phân phối lại vốn tiền tệ, mặt chức chuyển hố để sử dụng nguồn vốn tập trung để đáp ứng nhu cầu sản xuất lưu thơng hàng hố nhu cầu tiêu dùng xã hội Cả hai mặt tập trung phân phối lại vốn tiền tệ thực theo ngun tắc hồn trả chúng có ưu rõ rệt, kích thích mặt tập trung vốn thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu b) Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội: - Hoạt động tín dụng trước hết tạo điều kiện cho đời cơng cụ lưu thơng tín dụng thương phiếu, kỳ phiếu, loại séc, phương tiện tốn đại thẻ tín dụng… cho phép thay số lượng lớn tiền mặt lưu hành nhờ làm giảm bớt chi phí có liên quan in tiền, đúc tiền, bảo quản… - Với hoạt động tín dụng đặt biệt tín dụng NH mở khả lớn việc mở tài khoản giao dịch toán qua NH hình thức chuyển khoản bù trừ cho - Cùng với phát triển mạnh mẽ tín dụng hệ thống tốn qua NH ngày mở rộng cho phép giải nhanh chống mối quan hệ kinh tế, vừa thúc đẩy trình ấy, tạo điều kiện cho kinh tế xã hội phát triển Nhờ hoạt động tín dụng, mà nguồn vốn nằm xã hội sử dụng cho nhu cầu sản xuất lưu thơng hàng hố có tác dụng tăng chu chuyển vốn kinh tế c) Chức phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế: Đây chức phát sinh, hệ hai chức Sự vận động vốn tín dụng phần lớn vận động gắn liền với vật tư, hàng hố, chi phí xí nghiệp, tổ chức kinh tế, qua tín dụng khơng gương phản ảnh hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mà thơng qua thực vịêc kiểm soát hoạt động nhằm ngăn chặn hoạt động tiêu cực lãng phí, vi phạm pháp luật… 2.1.1.4 Vai trị tín dụng Trong điều kiện nước ta nay, vai trị sách cho vay vốn tín dụng NH phát triển kinh tế xã hội thể cụ thể: GVHD:TS Mai Văn Nam SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tín dụng ngắn hạn PGD Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp a) Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất, lưu thơng hàng hóa phát triển: Tín dụng nguồn cung ứng vốn cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Tín dụng công cụ để tập trung vốn cách hữu hiệu kinh tế, cầu nối tiết kiệm đầu tư Tín dụng làm tăng hiệu suất sử dụng đồng vốn, tăng tốc độ chu chuyển vốn phạm vi toàn xã hội Tất hợp lực tác động lên đời sống kinh tế - xã hội, tạo động lực phát triển mạnh mẽ mà khơng có cơng cụ tài thay b) Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả: Tín dụng góp phần làm giảm khối lượng tiền mặt tồn động lưu thông, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ góp phần làm ổn định tiền tệ Mặt khác, cung ứng vốn cho kinh tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh, làm cho sản xuất ngày phát triển, sản phẩm hàng hóa, dịch vụ làm ngày nhiều đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội Vì mà tín dụng góp phần làm ổn định giá thị trường c) Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội: Tín dụng có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển, sản xuất hàng hóa dịch vụ gia tăng, làm cho đời sống người dân đáp ứng ngày tốt nhu cầu Mặt khác, sở đa dạng khai thác tiềm sẵn có xã hội tài nguyên thiên nhiên, lao động Do đó, thu hút nhiều lực lượng lao động xã hội tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế góp phần ổn định trật tự xã hội d) Tín dụng góp phần phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại mở rộng giao lưu quốc tế: Sự phát triển tín dụng khơng phạm vi nước mà mở rộng phạm vi giới, nhờ thúc đẩy mối quan hệ kinh tế đối ngoại, nhằm giúp đỡ giải nhu cầu lẫn trình phát triển lên nước, gắn kết nước lại với phát triển 2.1.1.5 Phân loại tín dụng Phân loại cho vay việc xếp khoản vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học sở để GVHD:TS Mai Văn Nam SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tín dụng ngắn hạn PGD Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu rủi ro tín dụng Việc phân loại cho vay thường dựa vào sau: - Căn vào mục đích tín dụng: + Cho vay bất động sản + Cho vay công nghiệp thương mại + Cho vay nông nghiệp + Cho vay tiêu dùng cá nhân + Cho vay định chế tài + Cho vay kinh doanh xuất nhập - Căn vào thời hạn tín dụng: + Cho vay ngắn hạn + Cho vay trung hạn + Cho vay dài hạn - Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: + Cho vay khơng có đảm bảo + Cho vay có đảm bảo - Căn vào phương thức cho vay: + Cho vay theo thơng thường + Cho vay theo hạn mức tín dụng - Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay: + Cho vay có thời hạn trả nợ + Cho vay khơng có thời hạn trả nợ 2.1.2 Những vấn đề tín dụng ngắn hạn 2.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn khoản vay có thời hạn tối đa 12 tháng Trong kinh tế thị trường, NH thương mại cho khách hàng vay ngắn hạn nhằm để bổ sung vốn lưu động tạm thời bị thiếu hụt vốn khách hàng 2.1.2.2 Nguyên tắc tín dụng ngắn hạn Một là: Vốn phải sử dụng mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng có hiệu kinh tế Hai là: Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ vốn gốc lãi theo thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng GVHD:TS Mai Văn Nam SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tín dụng ngắn hạn PGD Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp Nguyên tắc đề nhằm đảm bảo cho NH thương mại tồn hoạt động cách bình thường Bởi nguồn vốn cho vay NH chủ yếu nguồn vốn huy động Đó phận tài sản sở hữu chủ mà NH tạm thời quản lí sử dụng, NH có nghĩa vụ đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng mà họ yêu cầu 2.1.2.3 Điều kiện tín dụng ngắn hạn Khách hàng vay vốn phải có đủ điều kiện sau - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo qui định pháp luật - Người vay vốn có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Người vay vốn có mục đích sử dụng vốn hợp pháp - Có phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư có hiệu - Thực qui định đảm bảo tiền vay theo qui định Chính phủ hướng dẫn Thống đốc NH Nhà nước (NHNN) Việt Nam 2.1.2.4 Đối tượng cho vay ngắn hạn - Giá trị vật tư, hàng hoá (kể thuế giá trị gia tăng) khoản chi phí để thực phương án sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống… - Các nhu cầu tài hợp lí gồm: thuế xuất nhập để làm thủ tục xuất nhập khẩu, giá trị lô hàng xuất nhập hình thành vốn vay NH 2.1.2.5 Thời hạn cho vay ngắn hạn Thời hạn cho vay ngắn hạn tùy thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn thường vụ phương án kinh doanh khả trả nợ khách hàng, nói chung khơng q 12 tháng 2.1.2.6 Quy trình cho vay ngắn hạn Quy trình cho vay ngắn hạn thường tiến hành theo bước sau: Bước 1: Nhân viên tín dụng có nhiệm vụ tiếp xúc, tìm hiểu hướng dẫn khách hàng (KH) làm thủ tục vay - Tìm hiểu vấn đề khách hàng trình bày tư cách pháp lý KH - Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh KH - Năng lực tài KH - Khả vay vốn, tài sản chấp cầm cố, thực trạng công nợ KH GVHD:TS Mai Văn Nam SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tín dụng ngắn hạn PGD Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp Bảng 12: TỶ LỆ NỢ QUÁ HẠN NGẮN HẠN TRÊN TỔNG DƯ NỢ NGẮN HẠN TẠI PGD THÁP MƯỜI (2006-2008) ĐVT: % Năm Chỉ số nợ xấu 2006 Nông – Lâm Thủy sản 2007 2008 0,44 3,1 0.00 Công nghiệp – Xây dựng - - - Thương nghiệp - 1,26 0,38 Khác 3,9 - 2,05 Tổng cộng 0,5 1,51 0,44 (Nguồn: Tổ quan hệ khách hàng) Tỷ lệ nợ xấu ngành nông lâm thủy sản năm 2006 0,44% nằm mức quy định NH sang năm 2007 tăng lên 3,20% cịn nằm mức quy định NHNN vượt qua mức quy định BIDV nguyên nhân tình hình kinh tế xã hội có nhiều biến dộng giá xăng dầu tăng cao dịch vàng lùn, lùn xoắn xảy hầu hết xã huyện làm ảnh đến tình hình sản xuất bà nơng dân làm cho tỷ lệ nợ nợ xấu tăng Thêm vào dó doanh số cho vay năm 2007 giảm doanh số thu nợ năm 2007 giảm tốc độ giảm doanh số thu nợ nhiều làm dư nợ giảm nợ xấu tăng cao nên làm cho tỷ lệ nợ xấu năm 2007 cao Sang năm 2008 ngành nơng nghiệp khơng cịn nợ xấu dấu hiệu tốt cho thấy công tác thu nợ biện pháp thu hồi nợ cán tín dụng có hiệu Cơng nghiệp – xây dựng: khơng có nợ xấu NH phải trì đẩy mạnh cho vay lĩnh vực này, phải thường xun tìm hiểu theo dõi vay lĩnh vực Để đề phòng rủi ro tiềm ẩn Đối với ngành thương nghiệp năm 2007 bắt đầu xuất tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ nợ xấu 1,26% phân tích tình kinh tế xã có nhiều bất ổn cán tín dụng NH cần phải dự đốn trước rủi ro xảy với khách hàng tìm phương án thích hợp để giảm tình trạng nợ xấu Đến năm 2008 tỷ lệ nợ xấu ngành giảm xuống 0,38% điều cho ta thấy nổ lực cán NH công thu nợ lựa chọn khách hàng vay nên làm cho tỷ lệ nợ xấu giảm vào năm 2008 GVHD:TS Mai Văn Nam 66 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tín dụng ngắn hạn PGD Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp Nhìn chung, tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn NH năm 2006 0,55%, năm 2007 1,55 năm 2008 0,44% số nằm hạn mức cho phép (theo quy định NH Nhà nước, NH phép có nợ xấu / dư nợ 5%) riêng hệ thống BIDV 3% Chúng ta biết NH bước vào hoạt động doanh nghiệp khác hạch định dự án đầu tư người hoạch định nghĩ tới mức độ rủi ro rủi ro mức tùy thuộc vào mơi trường hoạt động dự án đánh giá xác người hoạch định dự án Tuy nhiên, mức rủi ro khơng thể khơng khơng lúc theo ý muốn nhà kinh doanh mà cịn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khách quan bên khác hay gọi rủi ro thị trường Hơn hoạt động NH hoạt động lĩnh vực tiền tệ, có tính nhạy cảm cao nhiều rủi ro nên với tỷ lệ nợ xấu chấp nhận Hơn tỉnh Đồng Tháp tỉnh có 80% dân số sống nghề nơng, sản phẩm lúa mà lại bị ảnh hưởng lũ lụt nên thu nhập người dân khơng cao từ ảnh hưởng tới hoạt động NH Tuy nhiên, nợ xấu NH phát sinh năm qua, hoạt động cho vay PGD gặp nhiều khó khăn định cạnh tranh lãi suất NH thương mại địa bàn ngày gay gắt, hiệu kinh doanh doanh nghiệp tăng trưởng chậm, nhu cầu vay vốn chưa cao Bên cạnh doanh nghiệp trọng điểm lại kinh doanh hiệu Mặc dù chi nhánh áp dụng biện pháp tích cực để đảm bảo khả an toàn vốn vay trước thực trạng kinh doanh hiệu doanh nghiệp nên dư nợ NH xuất có xu hướng giảm dần GVHD:TS Mai Văn Nam 67 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tín dụng ngắn hạn PGD Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp 4.2.7 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Bảng 15: CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI PGD THÁP MƯỜI (2006-2008) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Đơn vị 2006 2007 2008 Doanh số cho vay Triệu đồng 65.916 62.744 121.480 Doanh số cho vay ngắn hạn Triệu đồng 31.990 29.578 94.900 Doanh số thu nợ ngắn hạn Triệu đồng 34.243 30.634 59.239 Dư nợ ngắn hạn Triệu đồng 31.540 29.583 65.243 Dư nợ ngắn hạn bình quân Triệu đồng 31.560 30.562 47.413 Nợ xấu ngắn hạn Triệu đồng 175 446 285 Lợi nhuận Triệu đồng 1.149 2.324 2.377 Doanh thu Triệu đồng 7.068 8.748 11.274 Vòng quay vốn TD ngắn hạn Vòng 1,07 1,04 1,25 Lợi nhuận/ doanh thu % 16,25 26,25 21,08 Nợ xấu ngắn hạn/dư nợ ngắn hạn % 0,55 1,56 0,44 1,070 1,066 0,624 Hệ số thu nợ ngắn hạn Lần (Nguồn: Tổ quan hệ khách hàng) 4.2.7.1 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Vịng quay vốn tín dụng NH tiêu đánh giá hiệu đồng vốn tốc độ chu chuyển vốn phát vay NH Nếu đồng vốn sử dụng thu hồi với tốc độ cao sử dụng vốn cách linh hoạt từ khả tạo lợi nhuận nhiều Vịng quay vốn tín dụng NH có xu hướng tăng giảm không qua năm Cụ thể năm 2007 vịng quay vốn tín dụng 1,04 vịng, giảm 0,03 vòng so với năm 2006 Nguyên nhân giảm năm 2007 tình hình kinh tế bất ổn ảnh hưởng lạm phát tăng cao, giá xăng dầu tăng, giá vật liệu xây dựng tăng, giá vật tư nông nghiệp tăng ảnh hưởng đến tất ngành nghề làm cơng tác thu nợ ngày khó khăn nên dư nợ bình qn tăng làm cho vịng quay tín dụng giảm Sang năm 2008 vịng quay tăng có số vòng 1,25 vòng tăng 0,21 vòng so với năm 2007 Điều cho thấy nổ lực ngân hàng nhiều khâu thu nợ khâu cho vay làm cho hiệu hoạt động tín dụng tăng vào năm 2008 GVHD:TS Mai Văn Nam 68 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tín dụng ngắn hạn PGD Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp 4.2.7.2 Lợi nhuận / Doanh thu Nó phản ứng khả sinh lời hoạt động kinh doanh NH Qua bảng số liệu ta thấy tiêu tăng dần qua năm, chứng tỏ kết hoạt động kinh doanh NH tốt Cụ thể năm 2006 16,25% tức 100 đồng doanh thu tạo 16,25% đồng lợi nhuận, năm 2007 tỷ lệ tăng lên đạt 26,25% tăng 10% so với năm 2006 Đến năm 2008 tỉ số giảm đạt 21,08% giảm 5% so với năm 2007 Để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NH để cạnh tranh với đối thủ khác địa bàn NH cần phải có sách để kiểm sốt chi phí thích hợp Ngồi NH phải khơng ngừng nâng cao công nghệ NH phát triển thêm nhiều dịch vụ, nhiều sản phẩm như: Cho vay góp chợ, cho vay qua đêm… để thâu gom tất đồng vốn lẻ tẻ từ khách hàng Từ lơi nhiều khách hàng giao dịch vay vốn góp phần làm cho doanh thu từ lãi tăng lên, qua làm cho số tăng theo, số cao hiệu kinh doanh NH đánh giá tốt 4.2.7.3 Hệ số thu nợ ngắn hạn tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Hệ số thu nợ ngắn hạn: Chỉ tiêu biểu khả thu nợ NH khả trả nợ khách hàng Hệ số thu nợ cao cơng tác thu nợ tiến triển tốt, rủi ro tín dụng thấp Và tỷ số tổng doanh số thu nợ tổng doanh số cho vay Qua bảng 15 ta thấy hệ số thu nợ NH cao năm 2006 2007 1,070 lần 1,066 lần, có nghĩa công tác thu nợ NH hiệu quả, đồng vốn NH không bị ứ động nhiều sử dụng cho mục đích khác việc cho vay nên làm cho lợi nhuận NH tăng cao vào năm 2007 Năm 2008, hệ số thu nợ NH giảm năm 2008 năm doanh số cho vay tăng cao doanh số thu nợ giảm làm cho hệ số thu nợ giảm Nguyên nhân năm 2008 tình hình kinh tế giới ảnh hưởng đến tình hình kinh tế Việt Nam đặc biệt lĩnh vực nơng nghiệp Tháp Mười vùng chuyên canh trồng lúa lượng lúa sản suất bị ứ động khơng có nơi tiêu thụ, làm cho nguồn thu nhập để trả nợ người dân bị dẫn đến NH phải gia hạn lại thời gian trả nợ cho khách hàng theo đạo BIDV Đồng Tháp GVHD:TS Mai Văn Nam 69 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tín dụng ngắn hạn PGD Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn: Như phân tích tỷ lệ nợ xấu nằm giới hạn cho phép (5% theo quy định NHNN 3% theo quy định BIDV) Nhưng tình hình dư nợ diễn biến phức tạp NH phải thường xuyên theo dõi nợ nhóm có khả chuyển qua nợ nhóm để phòng ngừa rủi ro tiềm ẩn, thường xuyên giám sát thăm dò xem nợ vay khách hàng có sử mục đích khơng, tình hình tài có hiệu khơng Cán tín dụng phải thực tốt, việc thực xác quy định chun mơn nghiệp vụ, địi hỏi cán tín dụng cần cập nhập báo đài thơng tin kinh tế, trị, xã hội nhằm giúp cho việc xử lý tín dụng thuận lợi, trôi trải Tuân thủ quy chế chuyên môn nghiệp vụ, thực quy định địi hỏi hàng ngày hoạt động tín dụng ngày GVHD:TS Mai Văn Nam 70 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tín dụng ngắn hạn PGD Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp CHƯƠNG NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH THÁP MƯỜI 5.1 NHỮNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 5.1.1 Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng 5.1.1.1 Về huy động vốn * Những vấn đề tồn đọng Hiện việc huy động vốn Phòng giao dịch thực địa bàn huyện Tháp Mười chủ yếu, mạng lưới phịng giao dịch chưa có mở rộng mạng lưới đến huyện khác nên việc huy động vốn từ khách hàng nông thôn, huyện khó khăn Sản phẩm huy động vốn cịn đơn giản, tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, loại kỳ phiếu, trái phiếu … phương thức huy động chưa phong phú, chưa có sản phẩm đặc thù, chưa tạo lợi cạnh tranh riêng nên chưa huy động hết vốn nhàn rổi dân cư Tháp Mười huyện nơng nhu cầu giao dịch với NH chưa cao, hầu hết người nơng dân có tiền dư họ thường mua vàng để dành, cất tiền mặt nhà Và giao dịch mua bán thương nhân giao dịch tiền mặt họ giao dịch qua NH Do lượng khách hàng tiềm cho NH Trên địa bàn nhiều NH thương mại quốc doanh hoạt động NH Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn, NH Công Thương, NH Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long, NH Phương Nam… góp phần làm cho cạnh tranh NH thương mại địa bàn trở nên mạnh mẽ Do NH gặp nhiều khó khăn cơng tác huy động vốn, mở rộng thị phần tăng trưởng Bên cạnh đó, q trình chuyển động kinh tế thị trường theo xu hướng hội nhập, người dân ngày có nhiều chủ động linh hoạt việc lựa chọn kênh khác để đầu tư vốn như: mua bảo hiểm nhân thọ, mua vốn cổ phần doanh nghiệp cổ phần, mua vàng … điều phản ánh khó khăn tương lai nhà hoạch định NH công tác huy động vốn thời gian tới Một điều kiện chưa đầu tư, làm ảnh hưởng đến khả huy động vốn NH, sở vật chất phục vụ cho trình huy động chưa đại, GVHD:TS Mai Văn Nam 71 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tín dụng ngắn hạn PGD Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp quy trình luân chuyển chứng từ chưa hợp lý làm cho thời gian giải nghiệp vụ kéo dài, khiến khách hàng phải chờ đợi lâu, ảnh hưởng đến thời gian hội khách hàng Phòng giao dịch Tháp Mười định cho khoản vay từ 500 triệu trở xuống khoản vay lớn phải chi nhánh tỉnh ký định cho vay Ngoài ra, sản phẩm dịch vụ tiện ích phát triển chưa nhiều làm hạn chế nguồn huy động vốn NH như: dịch vụ thu tiền lưu động nhà, dịch vụ gửi tiền toán chi trả nhà, dịch vụ ATM gửi rút qua máy ATM chưa phát triển mạnh mẽ * Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Đối với đối tượng tầng lớp dân cư: Tiến hành thu hút vốn tầng lớp dân cư thông qua hình thức hấp dẫn, đa dạng như: Tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm trúng vàng, thực đa dạng hố hình thức tốn qua NH với tốc độ nhanh chi phí thấp toán chi trả tiền gửi nhận tiền gửi với số lượng lớn từ nhà làm cho khách hàng cảm thấy an toàn thoải mái Cử cán tín dụng thực tế, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để vận động, giải thích; từ thu hút khách hàng tiềm trở thành khách hàng thân thựôc NH Với việc làm này, NH thu hút lượng lớn tiền gửi từ dân cư, đồng thời tạo thói quen cho người dân sử dụng sản phẩm dịch vụ NH Đối với đối tượng doanh nghiệp Ngoài loại tiền gửi truyền thống thực hiện, cần khuyến khích mở rộng số hình thức khác như: toán tiền lương qua NH, sử dụng dịch vụ ATM… Đối với doanh nghiệp chưa sử dụng dịch vụ NH, huy động lãi suất cao để thu hút đồng thời phát triển loại tiền gửi với nhiều mức độ thời gian, lãi suất ưu đãi hấp dẫn Bên cạnh đó, đẩy mạnh sản phẩm truyền thống có sở nâng cao thêm tiện ích chất lượng như: Phục vụ thu nhận tiền doanh nghiệp có yêu cầu, thực dịch vụ theo dõi tiền gửi tiền vay quan, mở rộng thêm hình thức ký quỹ bảo lãnh, tạo điều kiện kinh doanh cho doanh nghiệp tăng huy động vốn NH Đồng thời sử dụng hạn mức thấu chi tài khoản để khuyến khích khách hàng doanh nghiệp sử dụng tài khoản tiền gửi NH GVHD:TS Mai Văn Nam 72 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tín dụng ngắn hạn PGD Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp Thêm vào đó, Phịng giao dịch cần có sách thu hút nguồn vốn ngoại tệ nước cách triển khai rộng rãi cơng tác chi trả kiều hối có biện pháp hỗ trợ, tư vấn, giải thích cho người thực biện pháp chi trả qua NH nước nhanh chóng, thuận lợi tiện ích Cải tiến quy trình luân chuyển chứng từ cho phù hợp, giảm bớt thủ tục trùng lấp, đơn giản hoá thủ tục, quy trình để giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng Hơn NH cần trọng xây dựng đào tạo đội ngũ cán trẻ, động, thông thạo chuyên môn, giỏi nghiệp vụ, với phong cách phục vụ lịch sự, trân trọng khách hàng để tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái hài lòng cung cách phục vụ NH tăng khả cạnh tranh với NH khách địa bàn 5.1.1.2 Về hoạt động cho vay * Những vấn đề tồn đọng Thủ tục cho vay rườm rà, gây phiền hà cho khách hàng vay, khách hàng xa phải nhiều lần giải vay Bên cạnh việc giải hồ sơ cịn chậm đơi lúc khơng phục vụ kịp thời, làm hội kinh doanh khách hàng Đồng thời thực việc công chứng hồ sơ vay vốn đăng ký chấp bảo lãnh bất động sản làm cho nhiều khách hàng phải lại nhiều lần tạo tâm lý ngao ngán, lo sợ phải vay NH dẫn đến giảm lượng khách hàng vay Lực lượng cán tín dụng khơng nhiều mà địa bàn cho vay rộng, khơng tránh khỏi thiếu sót cơng tác thẩm định, xét duyệt cho vay, thiếu thời gian kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay, đảm bảo nợ vay dẫn đến rủi ro tiềm ẩn phát sinh Đối với ngành, lĩnh vực sản xuất sản phẩm có tính mùa vụ, giá biến động khó xác định kỳ hạn hiệu phương án sản xuất kinh doanh nên dễ dẫn đến mức vốn cho vay bị sai lệch, nợ xấu phát sinh GVHD:TS Mai Văn Nam 73 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tín dụng ngắn hạn PGD Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp * Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hạn chế rủi ro công tác thẩm định tín dụng Nghiên cứu, hồn thiện quy trình hoạt động tín dụng theo hướng đơn giản hố thủ tục vay vốn sở thực quy trình BIDV ban hành để đảm bảo hoạt động tín dụng an tồn, hiệu quả, chất lượng bền vững Cần phối hợp với quan có liên quan Sở Tư Pháp, Sở Tài Nguyên để tìm biện pháp hổ trợ cho thành phần kinh tế công chứng đăng ký chấp hồ sơ vay vốn cách nhanh nhất, tạo điều kiện cho người dân tiếp cận vốn NH cách thoải mái tích cực hiệu Về phía NH, cán tín dụng phải hiểu thật rõ nghiệp vụ công chứng đăng ký chấp hồ sơ vay vốn để thực thủ tục thật xác, tránh làm làm lại nhiều lần NH nên hợp tác với Sở Tài Nguyên Môi Trường, nối mạng trực tiếp để đăng ký chấp, bảo lãnh vay vốn Khi có hồ sơ vay vốn, đăng ký chấp, NH chuyển tải liệu quan đăng ký kiểm tra, đảm bảo hợp pháp NH giải ngân thu phí cho quan đăng ký, sau chuyển hồ sơ cho quan đăng ký thu lần đợt Như khách hàng không cần phải đăng ký chấp hồ sơ vay vốn, giảm phiền hà cho khách hàng người dân Nâng cao chất lượng chuyên môn cho đội ngũ cán tín dụng, chun nghiệp hóa đội ngũ cán tín dụng cơng tác thẩm định, xét duyệt cho vay nhiều hình thức đào tạo, đồng thời tăng cường số lượng cán tín dụng để đảm bảo việc kiểm tra trước, sau cho vay tiến hành chặt chẽ, giảm thiểu rủi ro tín dụng Tăng dần tỷ lệ tài sản đảm bảo doanh nghiệp sách: chấp, cầm cố toàn tài sản cố định tài sản lưu động có, tài sản hình thành từ vốn vay để hạn chế rủi ro Thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đảm bảo nợ vay, phân tích hiệu tài doanh nghiệp để phát kịp thời rủi ro tiềm ẩn mà có kế hoạch xử lý cho phù hợp 5.2 GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CÔNG TÁC THU HỒI NỢ VÀ XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN Do lực lượng cán tín dụng cịn mà số lượng khách hàng đến vay NH ngày nhiều nên việc kiểm tra nợ đến hạn khơng thường xuyên dẫn đến nợ xấu tăng lên GVHD:TS Mai Văn Nam 74 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tín dụng ngắn hạn PGD Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp Bên cạnh đó, nợ xấu khó địi doanh nghiệp giải thể phải chờ lý tài sản trình giải bán tài sản thu hồi nợ lại gặp nhiều khó khăn, kéo dài làm ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình tài hoạt động kinh doanh NH Do để hạn chế nợ hàn cần phải: Phịng giao dịch cần tích cực công tác thu nợ khách hàng, phân loại khoản nợ Thường xun kiểm tra kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay thu hồi nợ, khơng để tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích Thơng qua cơng tác theo dõi để NH có sách kịp thời thu hồi lại nợ cho vay hổ trợ thêm vốn kịp thời cho khách hàng q trình khách hàng gặp khó khăn … để đảm bảo nguồn vốn cho vay NH Bên cạnh đó, thường xuyên kiểm tra khoản nợ đến hạn va hạn để thông báo đôn đốc khách hàng Đối với khách hàng không toán nợ nguyên nhân khách quan khả sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu quả, NH xem xét cho gia hạn nợ vay vốn tiếp để tăng cường sức mạnh tài cho khách hàng, nhằm giúp khách hàng khôi phục sản xuất NH phải giám sát chặt chẽ khách hàng thu hồi nợ Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay, đề cao xem nghiệp vụ then chốt nghiệp vụ tín dụng, nhằm hạn chế rủi ro Đối với cơng tác cho vay NH, tất bước việc thẩm định bước quan trọng để phát tiền vay đến tay người sử dụng, công tác thẩm định khơng xác, đầy đủ rủi ro NH tránh khỏi Muốn địi hỏi tập thể cán phải có kiến thức khả am hiểu luật, đặt biệt luật liên quan đến hoạt động xử lý nợ xấu, nợ xấu luật dân sự, luật đất đai, luật doanh nghiệp, pháp luật thi hành án, công chứng …, tăng cường ý thức chấp hành luật tuân thủ quy trình, quy định nhà nước ngành Cập nhật thường xuyên phân tích đánh giá kịp thời khả xử lý tài sản địa phương tình hình giá thị trường, tình hình thiên tai địa phương, nắm rõ định mức phát triển kinh tế kỹ thuật, đặt thù kinh tế địa phương, hồ sơ kinh tế địa phương để đầu tư xác mang lại hiệu GVHD:TS Mai Văn Nam 75 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tín dụng ngắn hạn PGD Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp cao Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh mà NH bỏ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng đến hoạt động chung NH, điều mà trước cho vay, cán tín dụng phải nắm bắt thơng tin, đánh giá khả tài khách hàng, tính khả thi dự án họ mang lại, đồng thời có phối hợp chặt chẽ với phịng kế tốn để theo dõi thường xun tình hình trả nợ khách hàng Kết hợp với ban ngành đoàn thể địa phương nhằm thuận tiện việc quản lý hộ Đối với tín dụng nắm rõ tình hình hoạt động hộ làm tốt cơng tác tư vấn cho khách hàng Đồng thời có can thiệp quyền địa phương trường hợp đột xuất xảy ra, từ phát huy tính hệ thống BIDV, đặc biệt nơi có tài sản cần xử lý Cần đánh giá lại khoản nợ xấu NH để xác định lại khoản nợ có khả thu hồi được, đồng thời dự kiến chi phí có liên quan đến việc khơi phục khoản nợ Sau lập phương án khơi phục khoản nợ với tham gia ban ngành địa phương đối tượng cụ thể: + Đối với khoản nợ xấu doanh nghiệp NH kiểm soát chặt chẽ luồng tiền doanh nghiệp, áp dụng biện pháp toán qua NH, xếp lại xác định giá trị doanh nghiệp để kiểm sốt có hiệu + Đối với đối tượng xuất lao động NH phải áp dụng biện pháp toán qua NH họ gửi tiền nước, trường hợp họ gửi không thường xuyên không đảm bảo khả tốn NH kiên xử lý tài sản đảm bảo theo hợp đồng tín dụng ký kết + Đối với hộ gia đình, cá nhân có dấu hiệu bất ổn, có khả thua lỗ thực phương án sản xuất kinh doanh NH áp dụng biện pháp rút toàn phần toàn dư nợ khách hàng này, đồng thời NH cần kiên xử lý nhiều hộ vay chai ỳ, để có tác động tích cực đến hộ khác có ý thức việc vay vốn 5.3 NHỮNG GIẢI PHÁP KHÁC Nâng cao hiêu cơng tác Marketing hoạt động tín dụng NH chương trình cụ thể, tiếp thị khu cơng nghiệp hình thành doanh nghiệp quốc doanh với thể thức cho vay linh hoạt nhằm mở rộng đối tượng khách hàng vay, qua phân tán rủi ro tín dụng GVHD:TS Mai Văn Nam 76 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tín dụng ngắn hạn PGD Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp Việc đòi hỏi nhân viên chuyên trách NH nghiên cứu kinh tế mình, chuyên sâu vào xí nghiệp, cơng ty, khu sản xuất … để phân loại khách hàng nghiên cứu thị trường để xác định đâu khách hàng chiến lược, đâu khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm vòng đời lưu giữ khách hàng, nhằm nắm bắt thành phần có nhu cầu mở rộng, cải tiến, phát triển doanh nghiệp Từ cung ứng tín dụng, tạo điều kiện cho tổ chức phát triển, đồng thời đầu tư vào ngành, dự án có tính khả thi cao Khi thu hút khách hàng phải cạnh tranh khách hàng với NH khác Do muốn cạnh tranh tốt địi hỏi NH không ngừng nâng cao suất lao động, cải tiến kỹ thuật nghiệp vụ, hoàn thiện hệ thống tra, kiểm sốt đổi cơng nghệ NH, tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng Tổ chức giao lưu tham gia vào phong trào văn hoá nghệ thuật quần chúng, thể dục thể thao địa bàn huyện vùng lân cận Tổ chức thăm hỏi, tặng quà cho khách hàng thuộc loại A, B, khách hàng thường xuyên có mức dư nợ cao ngày tết, lễ lớn trường hợp hỷ gia đình họ để tìm hiểu nhiều tình hình sử dụng vốn vay phát nhu cầu vốn khách hàng tiềm năng, khách hàng thân tín với họ Nếu cần đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên NH Ngồi chun mơn nghiệp vụ NH, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh để khắc phục công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn Có thể lập đồn, tổ chức thu nợ lưu động vào vụ mùa cao điểm nơi có mức dư nợ cao với thủ tục thuận tiện, dễ dàng nhằm giảm tải áp lực việc khách hàng đến NH đông Đồng thời khách hàng giảm chi phí phát sinh giảm tải công việc cho cán tín dụng trực quan GVHD:TS Mai Văn Nam 77 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tín dụng ngắn hạn PGD Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong năm qua, tình hình giới có nhiều diễn biến phức tạp, sản xuất nước gặp nhiều khó khăn đường mà NH thời gian qua trước mắt nhiều thách thức với nổ lực phấn đấu bền bỉ, trí tuệ sáng tạo NH đạt thành tích cao lĩnh vực hoạt động Hoạt động đào tạo, chiến lược phát triển nguồn nhân lực NH phát triển hướng, đáp ứng yêu cầu trước mắt tạo sở phát triển tương lai Do đạo tập trung, kiên nên từ năm 2006 đến năm 2008 mặt hoạt động NH có bước tiến vượt bậc Qua tiếp cận thị trường đầu tư, đội ngũ lãnh đạo hệ thống CBTD trưởng thành lên nhiều Đây vừa hội, vừa điều kiện để bước góp phần để đất nước hội nhập khu vực hội nhập quốc tế Dư nợ cho vay NH tăng trưởng tốt, bước đưa vốn đến với nhiều đối tượng khách hàng, với nhiều hình thức cho vay ngày đa dạng phong phú Với nhiệt tình NH, khách hàng đến giao dịch ln hài lịng với câu “vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi” Các mặt nghiệp vụ kế toán, ngân quỹ không ngừng tăng, kinh doanh ngày hiệu Lãi năm sau cao năm trước, đời sống cán công nhân viên ngày cải thiện Hoạt động Đảng đoàn thể phát triển mạnh mẽ, vững góp phần quan trọng đảm bảo thực nhiệm vụ trị NH, phục vụ ngày tốt việc phát triển kinh tế địa phương Mặc dù PGD Tháp Mười thận trọng cơng tác tín dụng tỷ lệ nợ xấu cịn tồn NH ln trăn trở đề nhiều biện pháp nhằm giảm tỷ lệ PGD Tháp Mười, vốn điều kiện hoạt động cịn nhiều hạn chế Nhiều loại hình kinh tế phát triển chưa mạnh nên nhu cầu vốn dài hạn chưa đủ điều kiện để NH cung cấp vốn NH cho vay chủ yếu tín dụng ngắn hạn Thực “an toàn phát triển tín dụng, an tồn kho quỹ”, đảm bảo hạch tốn kế tốn kịp thời, xác phát huy tốt tiện ích dịch vụ NH GVHD:TS Mai Văn Nam 78 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tín dụng ngắn hạn PGD Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp PGD Tháp Mười xác định rõ vị trí, nhiệm vụ phát triển đất nước, phù hợp với ý đảng, lòng dân Là NH – mục đích kinh doanh PGD Tháp Mười khơng lợi nhuận mà cịn ln tới mục tiêu sách xã hội Vốn tín dụng NH phần giúp cải thiện đời sống người dân, góp phần ổn định an ninh, trị xã hội Xét mặt lợi ích thu nhập NH tốt đảm bảo cho hoạt động kinh doanh NH vừa đảm bảo cho cán công nhân viên có sống tốt để góp sức vào NH NH vượt qua trở ngại, đem lại kết tốt cho NH 6.2 KIẾN NGHỊ Để khắc phục tồn tại, khó khăn, vướng mắc NH việc thực mục tiêu, nhiệm vụ, góp phần phát triển kinh tế thúc đẩy tiến trình cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp, nơng thơn Tơi xin có vài kiến nghị sau: Đối với Nhà nước Phải ban hành rõ ràng biện pháp xử lý nhằm để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh NH thương mại với Sự cần thiết sửa đổi luật tổ chức tín dụng Trong kinh tế thị trường nước ta nay, luật tổ chức tín dụng có điều khoản khơng cịn thích hợp với điều kiện mới, quy định khơng đầy đủ, khơng rõ ràng, thiếu xác Những lý việc sửa đổi bổ sung luật tổ chức tín dụng cần thiết Tạo tảng sở pháp lý cho hoạt động ngày đa dạng NH Nhà nước, phủ quan tâm tới việc xử lý nợ tồn đọng để giúp tổ chức tín dụng lành mạnh hố tình hình tài Quan tâm tới việc nâng cao lực NH để đủ sức cạnh tranh trình hội nhập NHNN NHTM thực đồng giải pháp khả thi, mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, tập trung toán qua hệ thống điện tử liên NH để có điều kiện thực cho vay qua đêm, gửi tiền qua đêm, toán cách nhanh chóng… nghiệp vụ NH đại tốt cho kinh tế Nên có phận kỹ thuật chuyên trách (thuộc Cục công nghệ tin học – NHNN) để hoạch định tổ chức hỗ trợ cho tổ chức tín dụng thực việc đại hố cơng nghệ NH cho thống nhất, đồng đỡ tốn GVHD:TS Mai Văn Nam 79 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân tích tín dụng ngắn hạn PGD Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp Sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp nước ta phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên nên q trình sản xuất khơng tránh khỏi rủi ro bất khả kháng Đề nghị nhà nước có văn hướng dẫn xử lý rủi ro để có rủi ro xử lý kịp thời, giảm bớt khó khăn cho người vay NH Đối với thân PGD Tháp Mười Gửi tiền toán tiền qua hệ thống ATM quầy dịch vụ tự động điểm nóng ngành NH nước ta Đó cách huy động vốn có hiệu mà lại vừa văn minh tiện lợi Nếu phát huy tốt công cụ việc sử dụng tiền mặt kinh tế địa phương nói riêng, kinh tế nước nói chung giảm đi, tốn qua hệ thống Thực bảo hiểm tiền gửi thông tin cho khách hàng NH biết Người dân cảm thấy yên tâm nhiều không lo sợ có thơng tin gây thất cho NH, đồng thời tạo an toàn cho hệ thống NH Qua cách thu hút khách hàng gửi tiền vào NH NH lợi tham gia bảo hiểm tiền gửi thường bảo hiểm tiền gửi giám sát, tra hoạt động nên tạo an tồn cho NH Đối với quyền địa phương Cần phải có biện pháp kiên thực tế tập trung giải dứt điểm vướng mắc thủ tục pháp lý đảm bảo phối hợp đồng quan chức việc xử lý tài sản chấp vay vốn NH từ đưa khoản nợ theo dõi ngoại bảng sau thu hồi vốn bổ sung vào nội bảng, tăng tiềm lực tài thật cho PGD Tháp Mười Đề nghị Uỷ ban nhân dân huyện tăng cường đạo có chủ trương cụ thể ngành chức năng, có biện pháp xử lý dứt điểm nợ cố tình dây dưa khơng chịu trả nợ, nhằm ngăn chặn tình trạng chay lỳ lây lan, tạo điều kiện cho PGD Tháp Mười mở rộng tín dụng hồn thành tốt nhiệm vụ địa phương Cần có quy định quyền nghĩa vụ tổ chức tín dụng quan Nhà nước việc cung cấp thông tin xác minh tài sản, hộ thường trú vấn đề có liên quan tới việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay GVHD:TS Mai Văn Nam 80 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Trinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... ngắn hạn PGD Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH THÁP MƯỜI - BIDV ĐỒNG THÁP QUA NĂM (2006-2008) 4.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI PGD THÁP MƯỜI... luanvanchat@agmail.com Phân tích tín dụng ngắn hạn PGD Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp Đồng Tháp có 03 đơn vị trực thuộc gồm: Phòng giao dịch Sa Đéc, Phòng giao dịch Tháp Mười Điểm giao dịch Hồng Ngự Về... Phân tích tín dụng ngắn hạn PGD Tháp Mười – BIDV Đồng Tháp hồi vốn cách hiệu Để tìm hiểu sâu hoạt động tín dụng ngắn hạn mà tơi định chọn đề tài ? ?Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn phòng giao