Thẩm định dự án đầu tư tại phòng giao dịch VPBank Trần Xuân Soạn - Thực trang và giải pháp

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Thẩm định dự án đầu tư tại phòng giao dịch VPBank Trần Xuân Soạn - Thực trang và giải pháp

CHƯƠNG I THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI PHÒNG GIAO DỊCH VPBANK TRẦN XUÂN SOẠN THỜI GIAN QUA

I GIỚI THIỆU CHUNG VỀ VPBANK, CHI NHÁNH VPBANK HÀ NỘI VÀ PHÒNG GIAO DỊCH TRẦN XUÂN SOẠN

1 Quá trình hình thành và phát triển:

Ngân hàng Thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (gọitắt là VPBank) được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP củathống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam cấp ngày 12/08/1993 vớithời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04/09/1993theo giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04/09/1993 Số vốn điều lệkhi mới thành lập là 20 tỷ VNĐ, sau đó VPBank tiếp tục tăng vốn điều lệ lên

70 tỷ VNĐ theo quyết định 193/QĐ-NH5 vào ngày 12/09/1994 và tiếp tụctăng lên 174,9 tỷ VNĐ theo quyết định số 53/QĐ-NH5 vào ngày 18/03/1996của NHNN Đến tháng 8/2006, vốn điều lệ của VPBank đạt 500 tỷ đồng.Tháng 9/2006, VPBank nhận được chấp thuận của NHNN cho phép bán 10%vốn cổ phần cho cổ đông chiến lược nước ngoài là Ngân hàng OCBC - mộtNgân hàng lớn nhất Singapore, theo đó vốn điều lệ được nâng lên trên 750

tỷ đồng Tiếp theo, đến cuối năm 2006, vốn điều lệ của VPBank sẽ tăng lêntrên 1.000 tỷ đồng Và hiện nay vốn điều lệ của VPBank đã tăng lên 1.500 tỷđồng vào tháng 7/2007 VPBank thuộc sở hữu của 102 cổ đông pháp nhân vàthể nhân thuộc các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, trong đó có một cổđông nước ngoài là Dragon Capital (nắm giữ 10% vốn điều lệ)

Tính cho đến 31/12/2006, số lượng nhân viên của VPBank trên toàn hệthống tính đến nay có trên 2.600 người, trong đó phần lớn là các cán bộ, nhânviên có trình độ đại học và trên đại học (chiếm 87%) Nhận thức được chất

lượng đội ngũ nhân viên chính là sức mạnh của ngân hàng, giúp VPBank sẵnsàng đương đầu được với cạnh tranh, nhất là trong giai đoạn đầy thử thách khiViệt Nam bước vào hội nhập kinh tế quốc tế Chính vì vậy, những năm vừaqua VPBank luôn quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân sự.

Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng trải qua ba giai đoạn:

- Từ năm 1993 đến 1996: Là giai đoạn ngân hàng tăng trưởng thiếu kiểmsoát do mới thành lập và chưa có kinh nghiệm trong hoạt động cũng như quảnlý

- Từ năm 1996 đến 2004: Là giai đoạn giải quyết khủng hoảng của ngânhàng Năm 1997 xảy ra Cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ Châu Á, chính vìvậy VPBank ngoài việc phải giải quyết những vấn đề còn tồn tại của chínhmình thì còn phải giải quyết những khó khăn do cuộc khủng hoảng gây ra

- Từ năm 2004 đến nay: Là giai đoạn định hướng phát triển bền vững

Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, VPBank luôn chú ý đến việc

mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động tại các thành phố lớn Cuốinăm 1993, Thống đốc NHNN chấp thuận cho VPBank mở Chi nhánh tạithành phố Hồ Chí Minh Tháng 11/1994, VPBank được phép mở thêm Chinhánh Hải Phòng và tháng 7/1995, được mở thêm Chi nhánh Đà Nẵng Trongnăm 2004, NHNN đã có văn bản chấp thuận cho VPBank được mở thêm 3Chi nhánh mới đó là Chi nhánh Hà Nội trên cơ sở tách bộ phận trực tiếp kinhdoanh trên địa bàn Hà Nội ra khỏi Hội sở; Chi nhánh Huế; Chi nhánh SàiGòn Trong năm 2005, VPBank tiếp tục được Ngân hàng Nhà nước chấpthuận cho mở thêm một số Chi nhánh nữa đó là Chi nhánh Cần Thơ; Chinhánh Quảng Ninh; Chi nhánh Vĩnh Phúc; Chi nhánh Thanh Xuân; Chi nhánhThăng Long; Chi nhánh Tân Phú; Chi nhánh Cầu Giấy; Chi nhánh Bắc Giang.Cũng trong năm 2005, NHNN đã chấp thuận cho VPBank được nâng cấp một

số phòng giao dịch thành chi nhánh Trong năm 2006, VPBank tiếp tục đượcNHNN cho mở thêm Phòng Giao dịch Hồ Gươm (đặt tại Hội sở chính củaNgân hàng) và Phòng Giao dịch Vĩ Dạ, phòng giao dịch Đông Ba (trực thuộcChi nhánh Huế), Phòng giao dịch Bách Khoa, phòng Giao dịch Tràng An(trực thuộc Chi nhánh Hà Nội), Phòng Giao dịch Tân Bình (trực thuộc ChiNhánh Sài Gòn), Phòng Giao dịch Khánh Hội (trực thuộc Chi nhánh Hồ ChíMinh), phòng Giao dịch Cẩm Phả (trực thuộc CN Quảng Ninh), phòng Giaodịch Phạm văn Đồng (trực thuộc CN Thăng long), phòng Giao dịch Hưng Lợi(trực thuộc CN Cần Thơ) Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới giao dịch trênđây, trong năm 2006, VPBank cũng đã mở thêm hai Công ty trực thuộc đó làCông ty Quản lý thác tài sản (VP Bank AMC) và Công ty Chứng Khoán VPBank (VPBS) Hiện tại, VPBank đã có 30 Chi nhánh và gần 100 Phòng giaodịch hoạt động tại nhiều tỉnh thành trên cả nước.

 VPBank – Những cột mốc lịch sử:

- 10/9/1993: Ngày chính thức hoạt động

VPBank chính thức mở cửa giao dịch với khách hàng

- 16/12/1993: Mở Chi nhánh tại Thành phố Hồ Chí Minh

Thống đốc NHNN Việt Nam cấp Giấy phép số 0018/GCT ngày16/12/1993 cho phép VPBank mở Chi nhánh tại Thành phố Hồ Chí Minh

- 19/11/1994: Mở chi nhánh tại Thành phố Hải Phòng

- 22/07/1995: Mở Chi nhánh tại Thành phố Đà Nẵng

- 15/01/1998: Ðại hội Cổ đông thường niên VPBank 1997

Ðại hội Cổ đông thường niên 1997 đã bầu ra Hội đồng Quản trị và BanKiểm soát mới cho nhiệm kỳ 1998 - 2001

- 02/02/2002: Ðại hội Cổ đông thường niên VPBank năm 2001.

Ðại hội Cổ đông thường niên năm 2001 đã bầu ra Hội đồng Quản trị vàban Kiểm Soát mới nhiệm kỳ 2002 - 2006 Các thành viên HĐQT và BKSnhiệm kỳ này đều là những chuyên gia Ngân hàng có kinh nghiệm, trong đó

có 3 thành viên thường trực HĐQT và 2 Kiểm soát viên chuyên trách

- 08/01/2004: Ký kết Hợp đồng Ngân hàng đại lý thanh toán thẻMasterCard International (cùng 10 NHTM khác gồm NH Kỹ Thương VN(Techcombank), NH Quân đội (MB), NH TMCP Nhà Hà Nội(HABUBANK), NH TMCP Hàng Hải (MSB), NH Nhà HCM (HousingBank), NH Quốc tế, NH Bắc Á, NH Tân Việt, NH Việt Á, NH liên doanhChohung VINA) dưới sự bảo trợ của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam

- 20/9/2004: Chính thức khai trương trang WEB VPBank

- 25/11/2004: Nâng vốn điều lệ lên 210 tỷ đồng

Theo công văn chấp thuận số 689/NHNN - HAN7 (25/11/2004), NHNN

đã chấp thuận cho VPBank được nâng vốn điều lệ từ 170 tỷ đồng lên 210 tỷđồng

- 04/01/2005: Mở Chi nhánh cấp I Hà Nội

VPBank nhận được công văn chấp thuận số 3595/UB-KT, ngày 1/10/2004của Ủy ban nhân dân Thành phố Hà nội, công văn chấp thuận số1128/NHNN-CNH, ngày 6/10/2004 của Ngân hàng Nhà nước Việt nam chophép mở Chi nhánh cấp I Hà nội (Số 4 Dã Tượng, Quận Hoàn Kiếm, Hà nội).Ngày 2/11/2004 , Hội đồng quản trị VPBank đã ban hành Quyết định số 81-2004/QĐ-HĐQT thành lập Chi nhánh Hà Nội và Chi nhánh đã chính thức đivào hoạt động kể từ ngày 04/01/2005

- 07/01/2005: Mở Chi nhánh cấp I Huế

- 11/01/2005: Mở Chi nhánh cấp I Sài Gòn

- 12/ 01/2005: Được Union Bank of California công nhận đã đạt chuẩnquốc tế về độ chính xác của điện chuyển tiền trong thanh toán quốc tế

- 25/02/2005: Nâng vốn điều lệ lên 250 tỷ đồng

Theo công văn chấp thuận số 134/NHNN - HAN7 (25/02/2005), NHNN

đã chấp thuận cho VPBank được nâng vốn điều lệ thêm 50 tỷ đồng, nâng vốnđiều lệ của VPBank lên 250 tỷ đồng

- 23/03/2005: Được cấp Giấy phép mở Chi nhánh cấp I tại Cần Thơ

- 23/03/2005: Được cấp Giấy phép mở Chi nhánh cấp I tại Quảng Ninh

- Ngày 18/10/2005, VPBank khai trương Chi nhánh cấp I Vĩnh Phúc

- Ngày 31/12/2005, nâng vốn điều lệ lên 310 tỷ đồng

- Ngày 17/2/2006, VPBank chính thức khai trương Trụ sở chính vàPhòng Giao dịch Hồ Gươm tại số 8 Lê Thái Tổ, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội

- Ngày 22/2/2006, VPBank được The Bank of New York trao Chứngnhận đạt tỷ lệ điện chuẩn trong giao dịch thanh toán quốc tế trong suốt thờigian hoạt động của niên khóa tài chính 2005

- Ngày 21/3/2006, VPBank và OCBC Bank - Tập đoàn dịch vụ Tài chínhhàng đầu Châu Á - đã ký kết Thỏa thuận hợp tác chiến lược

Với thỏa thuận này, OCBC Bank đã chính thức trở thành cổ đông chiếnlược lớn nhất của VPBank

- Ngày 24/4/2006, VPBank chính thức ký Hợp đồng mua phần mềm hệthống Ngân hàng lõi (Core Banking – T24) của Temenos (Thụy Sỹ) Hệthống Core Banking mới sẽ là nền tảng công nghệ để VPBank phát triển cácsản phẩm, dịch vụ ngân hàng có hàm lượng công nghệ cao trong thời gian tới

- Ngày 14/5/2006, tại Nhà hát lớn TPHCM, VPBank nhận Cúp vàng

“Doanh nghiệp vì sự tiến bộ xã hội và phát triển bền vững” và biểutượng vàng “Doanh nhân văn hóa”

- Ngày 31/5/2006, nâng vốn điều lệ đạt 500 tỷ đồng

- Ngày 1/11/2006, chính thức tăng vốn điều lệ lên 750 tỷ đồng

- Ngày 14/4/2007, VPBank nhận danh hiệu Nhãn hiệu Nổi tiếng lần II

- Ngày 4/7/2007, ra mắt thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ VPBank PlatinumEMV MasterCard

- Ngày 31/7/2007, VPBank tăng vốn điều lệ lên 1.500 tỷ đồng

- Tháng 9/2007, Citigroup trao Chứng nhận Ngân hàng thanh toán xuấtsắc năm 2006 cho VPBank

 Một vài nét về Chi nhánh VPBank Hà Nội:

VPBank nhận được công văn chấp thuận số 3595/UB-KT, ngày 1/10/2004của Ủy ban nhân dân Thành phố Hà nội, công văn chấp thuận số1128/NHNN-CNH, ngày 6/10/2004 của Ngân hàng Nhà nước Việt nam chophép mở Chi nhánh cấp I Hà nội (Số 4 Dã Tượng, Quận Hoàn Kiếm, Hà nội).Ngày 2/11/2004 , Hội đồng quản trị VPBank đã ban hành Quyết định số 81-2004/QĐ-HĐQT thành lập Chi nhánh Hà Nội và Chi nhánh đã chính thức đivào hoạt động kể từ ngày 04/01/2005

Chi nhánh hoạt động trên sự kế thừa toàn bộ bộ máy, cơ cấu hoạt động củahội sở trước đây Điều đó tạo những thuận lợi cho chi nhánh trong suốt quátrình hoạt động so với các chi nhánh khác mới thành lập trong cùng hệ thống.Sau 2 năm hoạt động, chi nhánh đã kinh doanh có hiệu quả, có lợi nhuận caonhất trong toàn hệ thống, luôn dẫn đầu về huy động vốn và cho vay Vớinhững kết quả kinh doanh ấn tượng trong một thời gian ngắn, chi nhánh HàNội ngày càng vững chắc đi lên, quyết tâm hoàn thành kế hoạch kinh doanh

đã đề ra, thực hiện chiến lược dài hạn của cả hệ thống VP Bank là trở thànhngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam.

Trong nền kinh tế có rất nhiều lĩnh vực hoạt động khác nhau, nhiều ngànhnghề khác nhau, do vậy mục đích vay vốn của các cá nhân và tập thể cũng rất

đa dạng Tuy vậy, những dự án xin vay vốn tại Chi nhánh VP Bank Hà Nộichỉ tập trung chủ yếu trong một số lĩnh vực là: Thương mại – Dịch vụ, Xâydựng, Cho vay xây nhà, Mua ô tô…

 Các lĩnh vực hoạt động của VPBank:

VP Bank hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàngtrên cơ sở thực hiện các nghiệp vụ sau:

- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các tổ chức, cá nhân

- Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước

- Vay vốn của NHNN và các tổ chức tín dụng khác

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân

- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác

- Hùn vốn, liên doanh và mua cổ phần theo pháp luật hiện hành

- Thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng

- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ

- Huy động vốn từ nước ngoài

- Thanh toán quốc tế và thực hiện các dịch vụ liên quan đến thanh toánquốc tế

- Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước dưới nhiều hìnhthức, đặc biệt là chuyển tiền nhanh Western Union

2 Vài nét về phòng giao dịch Trần Xuân Soạn:

Phòng Giao dịch số 66 Trần Xuân Soạn trực thuộc Chi nhánh cấp I HàNội Vào ngày 08/08/2007, Phòng được chuyển từ số 4 – Dã Tượng về địađiểm mới và hoạt động độc lập từ đó đến nay Đây là một vị trí đẹp, nằm ởtrung tâm thành phố, phía sau Chợ Mơ nên lượng khách khá nhiều Ngôi nhà

5 tầng thoáng mát tạo điều kiện tốt để các hoạt động giao dịch diễn ra Tầng 1

là bộ phận tiếp xúc khách hàng và kế toán Tầng 2 là tầng làm việc của Phòngphục vụ khách hàng và phòng tiếp khách Tại đây có 2 phòng nhỏ là Phòng

Kế toán và Phòng phục vụ khách hàng (Trước đây gọi là Phòng tín dụng).Tầng 3 là phòng làm việc của Trưởng phòng giao dịch Mọi hoạt động chủyếu diễn ra ở 2 tầng 1 và 2

 Sơ đồ tổ chức của phòng giao dịch:

II THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ

1.Chức năng và nhiệm vụ của Phòng phục vụ khách hàng:

TRƯỞNG PHÒNG

Phòng Phục vụ khách hàng Phòng

- Tiếp xúc, hướng dẫn khách hàng, bán chéo sản phẩm, dịch vụ ngânhàng Tư vấn, góp ý và đề xuất sản phẩm, dịch vụ phục vụ yêu cầu kháchhàng; Kiến nghị các sản phẩm, dịch vụ mới phục vụ nhu cầu khách hàng.

- Thu thập thông tin về khách hàng, thường xuyên theo dõi hoạt độngcủa khách hàng, theo dõi sự chuyển biến ngành nghề của khách hàng, kịp thờiphát hiện những dấu hiệu tốt và/ hoặc không bình thường của khách hàng;

Xây dựng tiêu chí thẩm định, đánh giá khách hàng và thực hiện phân loạikhách hàng; Xây dựng tốt mối quan hệ khách hàng.

- Tiếp nhận hồ sơ vay, bảo lãnh thanh toán, mua bán ngoại tệ… củakhách hàng Thẩm định và có ý kiến đề xuất để cấp trên có cơ sở xem xét vàgiải quyết; Tập hợp hồ sơ, tài liệu, lập tờ trình thẩm định khách hàng về mónvay, bảo lãnh và cấp hạn mức tín dụng; Thuyết trình về tờ trình thẩm địnhkhách hàng trước Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng

- Chịu trách nhiệm về mặt pháp chế các hoạt động cấp tín dụng có liênquan đến khách hàng; Thường xuyên kiểm tra, giám sát tình hình hoạt độngcủa khách hàng sau khi VP Bank đã cấp tín dụng; Đôn đốc, thu hồi nợ,thường xuyên đánh giá lại khách hàng…

- Đề xuất chuyển món vay sang nợ khó đòi; Chuyển hồ sơ khách hàng cóvấn đề hoặc khoản vay sang Phòng thu hồi nợ để xử lý theo pháp luật; Lưutrữ các chứng từ, giấy tờ liên quan đến khách hàng, đến tình hình hoạt động,sản xuất kinh doanh của khách hàng

- Đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ nghiệp vụ tín dụng của các nhânviên tín dụng trong toàn hệ thống

1.2 Phòng Phục vụ khách hàng Cá nhân:

 Chức năng:

- Xây dựng, thực hiện các chính sách và kế hoạch tiếp thị, phát triển mốiquan hệ cá nhân; nghiên cứu và triển khai thực hiện các sản phẩm, dịch vụphục vụ khách hàng cá nhân thích hợp và có hiệu quả

- Xây dựng các tiêu chí thẩm định cho vay, đánh giá và phân loại kháchhàng; thực hiện thẩm định và đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân

 Nhiệm vụ:

- Nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, đề xuất chínhsách tiếp thị khách hàng theo từng đối tượng, đặc biệt chú trọng đến cáckhách hàng thuộc tầng lớp trung lưu trở lên; tiếp xúc, hướng dẫn khách hàng,

tư vấn, góp ý và đề xuất sản phẩm, dịch vụ phục vụ yêu cầu khách hàng; kiếnnghị các sản phẩm, dịch vụ mới phục vụ nhu cầu khách hàng

- Thu thập thông tin về khách hàng, thường xuyên theo dõi hoạt độngcủa khách hàng; tiếp nhận hồ sơ tín dụng của khách hàng, thẩm định và có ýkiến đề xuất cấp trên có cơ sở để xem xét giải quyết

- Chịu trách nhiệm về mặt pháp chế các hoạt động cấp tín dụng có liênquan đến khách hàng; thường xuyên kiểm tra, giám sát tình hình hoạt độngcủa khách hàng sau khi VP Bank đã cấp tín dụng; đôn đốc, thu hồi nợ, thườngxuyên đánh giá lại khách hàng…

- Đề xuất chuyển món vay sang nợ khó đòi; chuyển hồ sơ khách hàng cóvấn đề hoặc khoản vay sang Phòng thu hồi nợ ở cấp trên để xử lý theo phápluật; lưu trữ các chứng từ, giấy tờ có liên quan đến khách hàng, đến tình hìnhhoạt động, sản xuất kinh doanh của khách hàng

2.Nhận xét chung về hoạt động thẩm định dự án đầu tư:

3.Quy trình thẩm định:

Quy trình thẩm định dự án đầu tư được tiến hành dựa trên Quy trìnhnghiệp vụ tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng VPBank Quy trình đó có thểđược tóm tắt ở sơ đồ sau:

Bước 2

Tiếp nhận hồ sơ vay

Bước 1

Tiếp xúc với khách hàng,

hướng dẫn lập hồ sơ Nhân viên A/O Doanh nghiệp thẩm định Bước 3a

khách hàng về mọi mặt, trừ tài sản bảo đảm

3.1.Bước 1: Tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn lập hồ sơ:

Nhân viên phòng A/O doanh nghiệp tiếp xúc trực tiếp hoặc gián tiếp vớidoanh nghiệp có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng để nắm bắt một số thông tin

về doanh nghiệp đó:

- Thông tin về tư cách pháp lý, tổ chức của khách hàng

- Lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp

- Tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng trong thời gian qua,các thuận lợi cũng như khó khăn của doanh nghiệp trong giai đoạn gần đây

- Nhu cầu vay vốn của khách hàng là bao nhiêu, vay vốn theo hình thứcnào

- Nội dung dự án, phương án kinh doanh, khả năng hoàn trả nợ vay, cơcấu nguồn vốn thực hiện dự án

- Lãi suất cho vay

- Điều kiện cho vay

- Các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đang có

- Các thông tin công khai khác về ngân hàng

Sau khi trao đổi, nếu nhận thấy khách hàng phù hợp với các điều kiện chovay của VPBank thì nhân viên A/O doanh nghiệp dựa vào các quy định hiệnhành sẽ chuyển cho khách hàng bản danh mục các hồ sơ tài liệu mà kháchhàng cần hoàn thiện để ngân hàng xét duyệt cho vay

Nếu khách hàng chưa có kinh nghiệm trong việc đi vay vốn, nhân viên A/

O doanh nghiệp có thể hướng dẫn cụ thể nhưng không được làm thay, tuyệtđối không được tư vấn, phối hợp để ngụy tạo số liệu Chính vì vậy, việc yêucầu khách hàng cung cấp hồ sơ cần rất cẩn thận, tránh sai sót nhưng cũngđồng thời phải tránh gây tâm lý khó chịu cho khách hàng

Nếu sau những trao đổi ban đầu mà nhân viên A/O doanh nghiệp thấykhách hàng không đủ điều kiện cần thiết và không đủ khả năng bổ sung chúngthì cần thông báo ngay để khách hàng chủ động tìm phương án khác

3.2.Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn:

Nhân viên A/O doanh nghiệp kiểm tra toàn bộ hồ sơ của khách hàng

 Kiểm tra về số lượng hồ sơ:

Nhân viên tín dụng căn cứ vào hồ sơ khách hàng cung cấp và đối chiếu vớicác quy định tại quy chế cho vay của VPBank và các quy định khác để kiểmtra đối chiếu với hồ sơ thực tế Nếu thấy số lượng hồ sơ chưa đủ thì yêu cầukhách hàng bổ sung

 Kiểm tra về tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ:

Các tài liệu như phương án kinh doanh, giấy đề nghị vay vốn, biên bảnhọp Hội đồng quản trị (hoặc sáng lập viên, Hội đồng thành viên) thông quaphương án bao gồm cả phương án vay vốn ngân hàng… bắt buộc phải là bảnchính và được ký bởi người đại diện hợp pháp của bên vay trước pháp luật

Nếu các tài liệu không thể cung cấp được bản chính thì sử dụng bản sao cócông chứng Các hồ sơ tài sản bảo đảm có thể nhận bản sao để tiến hành địnhgiá nhưng nhân viên A/O doanh nghiệp phải đối chiếu bản chính hồ sơ gốccủa tài sản bảo đảm với bản sao do khách hàng cung cấp nhằm tránh tình

trạng hồ sơ bản chính của tài sản bảo đảm đang được thế chấp tại một ngânhàng khác (gọi là tình tràng đảo nợ).

Nhân viên A/O doanh nghiệp bàn giao hồ sơ tài sản bảo đảm cho Phòngthẩm định tài sản bảo đảm để thẩm định giá trị tài sản bảo đảm Công việcnày cần được tiến hành ngay sau khi khách hàng cung cấp hồ sơ để tránh việckéo dài thời gian

3.3.Bước 3a: Nhân viên A/O doanh nghiệp thẩm định khách hàng về mọi mặt, trừ tài sản bảo đảm:

- Thẩm định lịch sử hình thành, phát triển và uy tín của doanh nghiệp

- Kiểm tra thực lực tài chính, tính hợp lệ của hồ sơ tài chính

- Đến tận nơi tìm hiểu thực trạng khách hàng

- Đánh giá hoạt động giao dịch của khách hàng qua tài khoản mở tạiVPBank

- Thẩm định về phương án, dự án vay vốn

- Thẩm định tính khả thi, hiệu quả của phương án vay

- Đánh giá thực lực tài chính của khách hàng để phục vụ phương án đó

- Nhận xét xem nhu cầu vay đó có phù hợp với các quy định củaVPBank hay không

Từ những công đoạn thẩm định trên, nhân viên A/O doanh nghiệp tập hợptài liệu, lập tờ trình thẩm định Tờ trình thẩm định là kết quả của cán bộ thẩmđịnh về khách hàng vay vốn trong đó ghi rõ ý kiến của cán bộ thẩm định vềtính khả thi của dự án, về món vay, bảo lãnh và hạn mức tín dụng Tất cả hồ

sơ và tờ trình thẩm định sau đó được chuyển lên trưởng phòng tín dụng

Trưởng phòng tín dụng sẽ xem xét, kiểm tra về nghiệp vụ thông qua yêucầu của cán bộ tín dụng và chỉnh sửa, bổ sung

3.4.Bước 3b: Phòng thẩm định tài sản bảo đảm thực hiện định giá tài sản bảo đảm và lập tờ trình:

Nhân viên thẩm định tài sản bảo đảm nhận giấy đề nghị đánh giá tài sảnkèm theo bộ hồ sơ tài sản bảo đảm từ phòng phục vụ khách hàng

Nhân viên thẩm định tài sản chủ động liên hệ với chủ tài sản để:

- Nắm thông tin về tài sản, hẹn thời gian để tiến hành thẩm định, đề nghịkhách hàng bổ sung hồ sơ liên quan đến tài sản và đối chiếu với bản chính của

hồ sơ tài sản

- Đánh giá tính pháp lý của hồ sơ tài sản và phân loại tài sản

- Đánh giá quyền sở hữu của tài sản bảo đảm

- Đánh giá hiện trạng của tài sản

- Đánh giá giá trị của tài sản

- Xác định tính chuyển nhượng của tài sản bảo đảm

- Lập biên bản định giá tài sản bảo đảm

Việc thẩm định tài sản bảo đảm này có thể thuê cơ quan chuyên môn đểđánh giá nếu gặp khó khăn

3.5.Bước 4: Tập hợp hồ sơ trình Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng:

Nhân viên A/O lập tờ trình thẩm định khách hàng, ghi rõ ngày nhận hồ sơlần đầu và ngày nhận đủ hồ sơ

Nhân viên thẩm định tài sản lập báo cáo thẩm định tài sản, chuyển chotrưởng phòng ký duyệt

Nhân viên A/O nhận lại báo cáo thẩm định, biên bản định giá từ nhân viênthẩm định tài sản bảo đảm, tập hợp hồ sơ trình Ban tín dụng/ Hội đồng tíndụng Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng sẽ xem xét lại hồ sơ, ý kiến của cán bộthẩm định từ đó quyết định cho vay hay không Nếu đồng ý cấp tín dụng,ngân hàng sẽ thực hiện giải ngân theo thỏa thuận của hai bên Định kỳ kiểmtra việc sử dụng vốn vay của chủ đầu tư, giám sát quá trình thực hiện dự án đểđảm bảo khả năng thanh toán của dự án

4 Nội dung thẩm định:

Vì đây là chuyên đề của chuyên ngành Kinh tế đầu tư, tôi chỉ xem xétthẩm định đối với những dự án án đầu tư của doanh nghiệp mà không xét đếnnhững khoản vay của cá nhân để xây nhà, mua ôtô… Nội dung thẩm định dự

án đầu tư tại Phòng giao dịch Trần Xuân Soạn bao gồm 3 phần:

- Thời điểm, lý do hình thành doanh nghiệp.

- Các sự kiện lớn của doanh nghiệp (ví dụ như sự thay đổi về bộ máyđiều hành, công nghệ, sản phẩm, quy mô…)

- Những khó khăn cũng như thuận lợi mà doanh nghiệp đã, đang trải qua

- Uy tín, chỗ đứng của doanh nghiệp trên thị trường hiện nay

Tư cách chủ doanh nghiệp:

- Tiểu sử bản thân, hoàn cảnh gia đình

- Trình độ học vấn, trình độ chuyên môn

- Trình độ quản lý, hiểu biết pháp luật

- Kinh nghiệm công tác, những thành công và thất bại trên thươngtrường

- Sức khỏe, khả năng giao tiếp

- Uy tín với đối tác, bạn hàng

- Nhận thức về trách nhiệm của người vay vốn, tính hợp tác với nhânviên của ngân hàng

Thẩm định về uy tín của khách hàng trên thị trường:

- Sản phẩm của doanh nghiệp là sản phẩm gì, chiểm bao nhiêu thị phần

so với các sản phẩm cùng loại, chất lượng sản phẩm như thế nào, việc sảnxuất, kinh doanh có ổn định không

- Đối tác, khách hàng của doanh nghiệp là công ty nào, ở nước nào, mốiquan hệ có bền vững không

Đánh giá về quan hệ của khách hàng với ngân hàng VPBank và các tổchức tín dụng khác:

- Đánh giá về giao dịch tài khoản trong quá khứ

- Đánh giá về việc cấp tín dụng trong quá khứ

 Thẩm định về năng lực tài chính của khách hàng:

Để thẩm định năng lực tài chính của khách hàng, cán bộ tín dụng cần dựavào các báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp và kết hợp với các thôngtin từ hệ thống CIC (Trung tâm thông tin tín dụng – Ngân hàng nhà nước ViệtNam) và từ các nguồn thông tin khác Nội dung thẩm định năng lực tài chínhbao gồm hệ thống các chỉ tiêu:

Các chỉ tiêu về tài sản, nguồn vốn, cơ cấu tài sản và cơ cấu nguồn vốn

Căn cứ bảng cân đối kế toán, xác định cơ cấu tổng thể nguồn vốn, tài sảncủa người vay:

- Tổng tài sản

- Tài sản lưu động và đầu tư ngắn hạn

- Tài sản cố định và đầu tư dài hạn

- Nguồn vốn chủ sở hữu

- Nợ phải trả: Bao gồm Nợ ngắn hạn, Nợ dài hạn và Nợ khác

Tỷ suất tài trợ:

Công thức tính tỷ suất tài trợ như sau:

Tỷ suất tài trợ = Nguồn vốn chủ sở hữu Tổng nguồn vốn

Tỷ suất tài trợ phản ánh mức độ độc lập về mặt tài chính của bên đi vay.Thường thì các doanh nghiệp hoạt động chủ yếu bằng các nguồn như: Vốn tự

có, vốn vay, vốn chiếm dụng hợp lệ trong thanh toán Như vậy chỉ tiêu nàyđánh giá mức độ tự đảm nhiệm vốn hoạt động của bên đi vay Chỉ tiêu nàycàng cao chứng tỏ mức độ độc lập về mặt tài chính càng lớn, bởi vì hầu hết tàisản của người vay đều được đầu tư bằng vốn hiện có

Chỉ tiêu về khả năng thanh toán:

Nhìn chung, nếu người vay có khả năng thanh toán cao thì tình hình tàichính khả quan và ngược lại

Các chỉ tiêu đánh giá khả năng thanh toán bao gồm:

- Khả năng thanh toán nhanh = TổngTSLĐ và ĐTNH −Hàngtồn kho Tổng nợ ngắn hạn

Nếu chỉ tiêu này ổn định và xấp xỉ bằng 0,5 thì người vay được đánh giá làđảm bảo khả năng thanh toán nhanh Trường hợp chỉ tiêu quá cao cũng khôngtốt do xảy ra tình trạng dư thừa tiền mặt và các khoản phải thu quá cao so vớimức hợp lý, sẽ ảnh hưởng đến hiệu suất sử dụng vốn

- Tỷ suất thanh toán hiện thời = TSLĐ và ĐTNH Nợ ngắn hạn

Thông thường nếu chỉ tiêu này ổn định và xấp xỉ bằng 1 thì người vayđược đánh giá là có đủ khả năng thanh toán các khoản nợ ngắn hạn đến hạntrả Trường hợp nếu chỉ tiêu này quá lớn sẽ ảnh hưởng đến hiệu suất sử dụngvốn do lúc này vốn lưu động dư thừa quá nhiều so với yêu cầu thực tế

- Tỷ suất thanh toán tức thì = Tổng số n ợ ngắn hạn Tổng số tiền mặt

Nếu chỉ tiêu này ổn định và không thấp hơn 0,1 hoặc không cao hơn 0,5thì lượng tiền mặt tồn quỹ đảm bảo để có thể thực hiện nhu cầu thanh toán tứcthì Nếu thấp hơn 0,1 thì lượng dự trữ tiền mặt quá ít, nếu cao hơn 0,5 thìlượng tiền mặt quá nhiều so với yêu cầu thực tế.

Ngoài ra, nhân viên A/O doanh nghiệp có thể xem xét thêm một số chỉ tiêukhác như: Hệ số doanh lợi của vốn kinh doanh, hệ số cộng nợ/ tổng tài sản, hệ

số khai thác tài sản… để làm rõ thêm hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp

4.2.Thẩm định hồ sơ vay vốn:

Hồ sơ vay vốn cần đảm bảo tính đầy đủ và hợp lệ theo quy định của Ngânhàng Hồ sơ bao gồm:

 Hồ sơ chứng minh tư cách pháp lý của bên vay:

Nếu khách hàng là doanh nghiệp trong nước:

 Quyết định hoặc giấy phép thành lập:

- Các tổng công ty 91 phải có quyết định thành lập do Thủ tướng Chínhphủ ký

- Các tổng công ty 90 phải có quyết định thành lập do Bộ trưởng quản lýngành ký

- Các doanh nghiệp thuộc tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương doUBND tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương ký quyết định thành lập

- Hợp tác xã phải có biên bản thành lập HTX

 Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh:

Do Sở kế hoạch – đầu tư nơi doanh nghiệp đóng trụ sở chính cấp Đối vớiHTX thì đăng ký kinh doanh do UBND quận, huyện cấp, trừ trường hợp kinhdoanh trong các ngành nghề theo quy định của riêng của Chính phủ thì doUBND tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương cấp.

 Điều lệ:

Điều lệ của doanh nghiệp phải được cấp có thẩm quyền quyết định thànhlập xác nhận, đối với điều lệ HTX phải được UBND quận, huyện xác nhận

 Quyết định bổ nhiệm Giám đốc (Tổng giám đốc), kế toán trưởng

Nếu khách hàng là doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài:

- Hợp đồng liên doanh được ký kết đúng quy định của pháp luật

- Điều lệ đã được đăng ký tại cơ quan nhà nước có thẩm quyền cấp giấyphép đầu tư

- Giấy phép đầu tư

- Văn bản xác nhận tư cách pháp lý, tình hình tài chính của các bên liêndoanh và của nhà đầu tư nước ngoài

 Tài liệu về tình hình kinh doanh và khả năng tài chính:

Doanh nghiệp phải gửi các báo cáo tài chính hai năm gần đây nhất và cácquý của năm xin vay vốn Bao gồm: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quảhoạt động kinh doanh, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ, Thuyết minh báo cáo tàichính và các báo cáo chi tiết về tình hình công nợ, tình hình tồn kho của sảnphẩm hàng hóa…

 Hồ sơ về việc sử dụng vốn vay:

Bao gồm:

- Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của Ngân hàng)

- Dự án đầu tư hay luận chứng kinh tế kỹ thuật có liên quan đến việc sửdụng vốn vay

- Các hợp đồng kinh tế chứng minh việc mua bán nguyên vật liệu, hànghóa, máy móc thiết bị…

- Các tài liệu thẩm định về kinh tế kỹ thuật của dự án

 Hồ sơ bảo đảm tín dụng:

- Nếu là khách hàng có đảm bảo tín dụng bằng tài sản thì cần có các giấy

tờ chứng minh tính hợp pháp của tài sản bảo đảm

- Nếu là khách hàng có đảm bảo tín dụng bằng bảo lãnh của ngân hàngthì phải cung cấp bản chính thư bảo lãnh

4.3.Thẩm định dự án đầu tư:

Sau khi đã thẩm định xong khách hàng vay vốn và hồ sơ vay vốn, nhânviên A/O doanh nghiệp tiến hành thẩm định dự án đầu tư

Nhân viên phòng tín dụng doanh nghiệp tiến hành thẩm định dự án đầu tưtrên 10 nội dung:

- Thẩm định cơ sở pháp lý của dự án

- Thẩm định về phương diện thị trường

- Thẩm định về hình thức đầu tư

- Thẩm định về địa điểm công trình

- Thẩm định các yếu tố đầu vào

- Thẩm định công nghệ, thiết bị

- Thẩm định tài chính

- Thẩm định về phương diện kinh tế

- Thẩm định tổ chức quản lý dự án

- Thẩm định ảnh hưởng môi trường sinh thái

Tùy theo từng loại dự án và quy mô dự án mà ngân hàng tiến hành thẩmđịnh tất cả hoặc chỉ một vài nội dung quan trọng

 Thẩm định cơ sở pháp lý của dự án:

- Cấp phê chuẩn dự án

- Mục tiêu triển khai dự án có bị cấm không, có phù hợp với mục tiêuphát triển kinh tế xã hội của đất nước, mục tiêu phát triển của nghành, của địaphương trong từng thời kỳ phát triển kinh tế hay không

- Những vấn đề liên quan đến triển khai dự án đòi hỏi phải có ý kiến củacác cơ quan hữu quan đã nhận được sự chấp thuận hay chưa

- Thời hạn triển khai như thế nào.

 Thẩm định về phương diện thị trường:

Đây là nội dung quan trọng để xác định tính khả thi của dự án đầu tư Bất

kỳ một dự án nào mà không đưa ra được những căn cứ thuyết phục về khảnăng chấp nhận của thị trường đối với sản phẩm, dịch vụ mà dự án cung cấptrong tuổi đời dự kiến của dự án nêu sẽ bị loại ngay và không cần xem xét đếncác khía cạnh khác nữa Tùy thuộc vào lượng thông tin và mức độ chính xáccủa thông tin thu được, cán bộ thẩm định tiến hành đánh giá thị trường trêncác khía cạnh:

Xác định nhu cầu thị trường về sản phẩm dịch vụ mà dự án sẽ cungcấp:

- Thói quen, tập quán tiêu dùng của người dân địa phương, tình hình pháttriển kinh tế cũng như mức thu nhập bình quân đầu người của người dân địaphương

- Xác định nhu cầu thị trường trong nước: Trong nước nhu cầu hiện nay

là bao nhiêu? Ai là người đáp ứng những nhu cầu này, trong đó có bao nhiêuphần trăm được đáp ứng nhờ việc nhập khẩu? Nhu cầu sản phẩm có thay đổitheo mùa không? Dự kiến trong những năm tới khi dự án đi vào hoạt độngnhu cầu này sẽ thay đổi như thế nào?

- Xác định nhu cầu cho xuất khẩu: Căn cứ vào các hợp đồng bao tiêu sảnphẩm, các hợp đồng mua bán hàng hóa

Phân tích thị trường mục tiêu của dự án và đánh giá mức độ cạnh tranhcủa sản phẩm:

Cán bộ thẩm định đánh giá thị trường mục tiêu của dự án là để chiếm lĩnhthị trường nội địa, thay thế hàng nhập khẩu hay xuất khẩu ra thị trường quốc

tế Cụ thể, cán bộ thẩm định xem xét những vấn đề sau:

- Đối với thị trường trong nước:

Sản phẩm của dự án có gì khác biệt so với các sản phẩm khác về mẫu mã,giá cả so với các sản phẩm cùng loại? Phương thức tiêu thụ sản phẩm của dự

án là phương thức nào? Mạng lưới phân phối đã được xác lập chưa? Mạnglưới đó có phù hợp với đặc điểm của thị trường hay không? Sản phẩm của dự

án có những nét gì đặc biệt để có thể cạnh tranh với các sản phẩm cùng loại?

- Đối với thị trường nước ngoài:

Cán bộ thẩm định xem xét đến chính sách thương mại quốc gia, nhữngcam kết Việt Nam phải tuân theo thông lệ quốc tế là gì? Từ đó xác định xemsản phẩm của Việt Nam đã thâm nhập vào thị trường dự kiến hay chưa? Sảnphẩm có những ưu thế gì, và có thể cạnh tranh được với thị trường nước ngoàikhông?

Phân tích rủi ro thị trường:

Rủi ro thị trường là rủi ro nguy hiểm nhất, ta phải lường trước được nhữngrủi ro này, tìm ra nguyên nhân của những rủi ro đó Nguyên nhân của rủi ro

có thể là:

- Thay đổi nhu cầu thị hiếu

- Thay đổi về công nghệ

- Nguyên nhân về cơ chế chính sách thay đổi

- Chiến tranh, thiên tai bão lụt…