Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ ở tỉnh quảng nam

1 mở đầu Tính cấp thiết đề tài Đất nớc ta trình tiếp tục công đổi kinh tế, chủ trơng phát triển kinh tế với nhiều hình thức sở hữu, nhiều thành phần kinh tế, vận hành theo chế thị trờng Những năm qua, dới tác động hàng loạt chế, sách nỗ lực toàn dân, đà đạt đợc thành tựu to lớn phát triển kinh tế xà hội Số lợng doanh nghiệp vừa nhỏ tăng nhanh qua năm, đà trở thành lực lợng kinh tế quan trọng, góp phần đáng kể phát triển kinh tế xà hội, thúc đẩy tăng trởng kinh tế, đóng góp nguồn thu ngày lớn cho ngân sách nhà nớc, khu vực chủ yếu tạo công việc làm, tạo thu nhập cá nhân cho ngời lao động Nhận thức rõ vị trí vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ, Đảng Nhà nớc ta đà xác định phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ nhiệm vụ quan trọng Chiến lợc phát triển kinh tế-xà hội, đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Nhiều sách, chế khuyến khích đà đợc ban hành, tạo thuận lợi cho phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh thành tựu đạt đợc, doanh nghiệp vừa nhỏ nớc ta nói chung, địa bàn Quảng Nam nói riêng, trình phát triển phải đối mặt với nhiều khó khăn, đặc biệt thiếu trầm trọng vốn Để đáp ứng nhu cầu bách vốn dịch vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ, năm qua, Ngân hàng thơng mại, Ngân hàng N«ng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nghiệp & Phát triển Nông thôn với mạng lới rộng khắp, đà cố gắng đáp ứng yêu cầu phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên, thực tế cho thấy việc cung ứng dịch vụ ngân hàng từ dịch vụ tín dụng đến dịch vụ ngân hàng khác Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn cho doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Quảng Nam nhiều hạn chế, khó khăn, bất cập Đề tài: Mở rộng nâng cao chất lợng dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh Quảng Nam với mong muốn góp phần tháo gỡ khó khăn, vớng mắc, khắc phục mặt yếu kém, hạn chế việc cung ứng dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn tạo điều kiện để doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển thuận lợi Tình hình nghiên cứu đề tài Liên quan đến đề tài, đến đà có số công trình nghiên cứu, viết đợc công bố với nhiều góc độ tiếp cận khác nhau: - Chính sách hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ nớc ta - Luận văn thạc sỹ kinh tế tác giả Đoàn Văn Lâm, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, năm 1997 - Vai trò, thực trạng, phơng hớng, giải pháp nâng cao hiệu doanh nghiệp nhỏ - Luận văn thạc sỹ kinh tế tác giả Vũ Đức Tuấn, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, năm 1997 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - §ỉi míi hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp nhằm phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Quảng Nam - Luận án thạc sỹ kinh tế tác giả Võ Văn Lâm, Học viện Chính trị Quốc gia Hå ChÝ Minh, 1999 - Doanh nghiƯp võa vµ nhá địa bàn tỉnh Phú Thọ thực trạng giải pháp - Luận văn thạc sỹ kinh tế tác giả Phạm Ngọc Thớc, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, năm 2000 - Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Quảng NgÃi, thực trạng giải pháp - Luận văn thạc sỹ kinh tế tác giả Lê Xuân LÃm, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, năm 2002 Tuy nhiên, công trình nghiên cứu đề giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ bình diện quản lý mặt nhà nớc; nghiên cứu hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp với mục tiêu góp phần công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp nông thôn Đến nay, nớc ta nói chung Quảng Nam nói riêng, cha có công trình sâu nghiên cứu việc mở rộng nâng cao chất lợng dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn doanh nghiệp vừa nhỏ dới góc độ khoa học kinh tế trị Từ thực tế đó, ngời công tác ngành Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn, chọn đề tài với mong muốn đợc nghiên cứu làm rõ sở lý luận thực tiễn để góp phần mở rộng nâng cao chất lợng dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Quảng Nam Mục đích, nhiệm vụ luận văn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.1 Mục đích luận văn Làm râ mét sè vÊn ®Ị lý ln vỊ më réng nâng cao chất lợng dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn để làm sở cho việc phân tích đánh giá thực trạng, đề xuất giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn Doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Quảng Nam 3.2 Nhiệm vụ luận văn - Làm rõ mặt lý luận dịch vụ nâng cao chất lợng dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn để đáp ứng yêu cầu phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ - Phân tích đánh giá kết đạt đợc hạn chế, yếu việc cung ứng dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn Doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh Quảng Nam thời gian qua - Xác định quan điểm, đề xuất giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn Doanh nghiệp vừa nhỏ Quảng Nam giai đoạn Đối tợng phạm vi nghiên cứu - Đối tợng nghiên cứu: Nghiên cứu quan hệ kinh tế dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn Doanh nghiệp vừa nhỏ Quảng Nam - Phạm vi nghiên cứu: Về nội dung: nghiên cứu hình thức dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông th«n LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Không gian nghiên cứu: Hoạt động cung ứng dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn với Doanh nghiệp vừa nhỏ Quảng Nam Thời gian nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng dịch vụ từ 2001-2005 đề xuất giải pháp cho thời kỳ 2006-2010 Cơ sở lý luận phơng pháp nghiên cứu - Cơ sở lý luận: Vận dụng lý luận Chủ nghĩa Mác-Lênin, t tởng Hồ Chí Minh, đờng lối, quan điểm Đảng, sách, pháp luật Nhà nớc ta hoạt động Ngân hàng kinh tế thị trờng định hớng xà hội chủ nghĩa; đồng thời kế thừa vấn đề lý luận chuyên môn chuyên ngành Ngân hàng để sở xác định quan điểm giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn Doanh nghiệp vừa nhỏ Quảng Nam - Phơng pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phơng pháp nh: phơng pháp điều tra, thu thập số liệu, phân tổ, phân tích, so sánh, tổng hợp để đa kết luận cần thiết Đóng góp luận văn - Làm rõ đợc nội dung việc cần thiết phải mở rộng nâng cao chất lợng dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn để phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Đánh giá đợc thực trạng cung ứng dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn Doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2001-2005 - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn Doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2006-2010 Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm 03 chơng, 06 tiết Chương DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN- SỰ CẦN THIẾT PHẢI MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CỦA NÓ ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN, VÀ CÁC HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ CỦA NĨ 1.1.1 Khái lược Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng phát triển nông nghiệp Việt Nam thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) sở tiếp nhận từ NHNN tất chi nhánh NHNN huyện, Phịng Tín dụng Nông nghiệp, quỹ tiết kiệm chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp NHTM đa năng, hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, nông LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thơn, pháp nhân, hạch tốn kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động trước pháp luật Ngày 30/7/1994 Quyết định số 160/QĐ-NHN9, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận mơ hình đổi hệ thống quản lý Ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam, theo xác định: Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam có cấp: Cấp tham mưu Cấp trực tiếp kinh doanh Đây thực bước ngoặt tổ chức máy Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam tảng cho hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam sau Từ kết tốt đẹp Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 525/TTg thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo Thực chất phận tác nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam với vốn hoạt động ban đầu 400 tỷ đồng Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam góp 200 tỷ đồng, Ngân hàng Ngoại thương 100 tỷ đồng NHNN 100 tỷ đồng Hoạt động Ngân hàng Phục vụ người nghèo mục tiêu xóa đói giảm nghèo, khơng mục đích lợi nhuận, thực bảo tồn vốn ban đầu, phát triển vốn, bù đắp chi phí Ngân hàng Phục vụ Người nghèo tồn phát triển mạnh, tới tháng 09/2002, dư nợ hộ nghèo lên tới 6.694 tỷ, có uy tín nước, Tổ chức quốc tế đánh giá cao đặc biệt tầng lớn nhân dân ủng hộ, quý trọng Từ kết đó, ngày 04/10/2002, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 01/01/2003 thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội sở Ngân hàng Phục vụ Người nghèo Đây niềm tự hào to lớn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nghiệp phát triển kinh tế, xố đói giảm nghèo Ngày 15/11/1996, Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành NHNo&PTNT Việt Nam, hoạt động LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com theo mơ hình Tổng công ty 90, doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng chịu quản lý trực tiếp NHNN Việt Nam Với tên gọi mới, chức NHTM, NHNo&PTNT xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nơng, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực thành cơng nghiệp cơng nghiệp hóa - đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn NHNo&PTNT Việt Nam NHTM lớn Việt Nam với tổng nguồn vốn huy động lớn nhất: 232.000 tỷ đồng (tính đến 31/12/2005), chiếm 40,1% tổng nguồn vốn huy động toàn hệ thống NH Việt Nam; Tổng dư nợ lớn nhất: 130 000 tỷ đồng; có số lượng khách hàng lớn nhất: 20 triệu khách hàng thuộc thành phần kinh tế; có mạng lưới phục vụ rộng lớn gồm 2.000 chi nhánh toàn quốc với 30.000 cán viên chức (chiếm 40% tổng số cán viên chức toàn hệ thống NH Việt Nam), ứng dụng công nghệ đại, cung cấp sản phẩm, DVNH hoàn hảo…Đến nay, tổng số Dự án nước mà NHNo&PTNT tiếp nhận triển khai 68 dự án với tổng số vốn 2.486 triệu USD Hiện NHNo&PTNT có quan hệ đại lý với 900 NH tổ chức tài quốc tế 110 quốc gia vùng lãnh thổ Doanh số toán hàng xuất nhập khẩu, doanh số mua bán ngoại tệ… tăng trưởng năm sau cao năm trước NHNo&PTNT Việt Nam khẳng định NH chủ đạo, chủ lực thị trường tài nơng thơn, đồng thời NHTM đa năng, giữ vị trí hàng đầu hệ thống NHTM Việt Nam Với thành tích đặc biệt xuất sắc thời kỳ đổi mới, đóng góp tích cực có hiệu vào nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước, nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp - nơng thơn, Chủ tịch nước Cộng hồ XHCN Việt Nam ký định số 226/2003/QD/CTN LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ngày 07/05/2003 phong tặng danh hiệu “Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới” cho NHNo&PTNT Vit Nam 1.1.2 Các hoạt động dịch vụ Ngân hàng thơng mại đại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam 1.1.2.1 Dịch vụ ngân hàng nói chung DVNH hin l khái niệm cịn nhiều quan điểm nhìn nhận khác Nhưng để hiểu DVNH, trước hết cần phải hiểu DV Bản thân thuật ngữ DV chưa có định nghĩa thống Tính đa dạng phức tạp, phi vật chất loại hình DV, làm cho việc thống định nghĩa DV trở nên khó khăn Ngay giới, quốc gia có cách hiểu khác DV Hiệp định chung thương mại dịch vụ (GATS) Tổ chức thương mại giới (WTO) không nêu định nghĩa DV, mà liệt kê DV thành 12 ngành lớn Mỗi ngành lớn lại chia phân ngành, phân ngành lại liệt kê hoạt động DV cụ thể chi tiết Theo định nghĩa ISO 9004 năm 1991, Dịch vụ kết mang lại nhờ hoạt động tương tác người cung cấp khách hàng, nhờ hoạt động người cung cấp để đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng [25, tr.217] Ngồi ra, cịn có nhiều cơng trình nghiên cứu nhiều quan niệm khác dựa tính chất DV, lại: Dịch vụ lao động người kết tinh giá trị kết hay giá trị loại sản phẩm vơ hình khơng thể cần nắm Cách hiểu nêu đặc trưng DV: Thứ nhất, DV sản phẩm; thứ hai, DV phi vật chất, vô hình, DV khác với hàng hố (là hữu hình) Tính vơ hình, phi vật chất đặc điểm để phân biệt sản phẩm DV với sản phẩm ngành sản xuất vật khác ngành kinh tế Bởi vơ hình nên khơng thể sản xuất hàng loạt, nhập kho sau dần đưa vào tiêu dùng Vì DV vơ hình, nên khung khổ pháp lý sách để điều LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 10 chỉnh khó xác lập chuẩn xác, mà hầu hết, luật pháp nước đặt khái niệm DV khung khổ mở DV phân loại theo nhiều cách khác nhau, tuỳ theo mục đích nghiên cứu góc độ nhìn nhận Trong có cách phân loại đáng quan tâm theo tính chất thương mại dịch vụ, người ta phân biệt DV thành: DV mang tính chất thương mại DV khơng mang tính chất thương mại DV mang tính chất thương mại DV cung ứng nhằm mục đích kinh doanh để thu lợi nhuận DV khơng mang tính chất thương mại DV cung ứng khơng nhằm mục đích kinh doanh, khơng mục tiêu lợi nhuận mà mục tiêu cộng đồng, xã hội Phân biệt rõ điều quan trọng, hệ thống ngân hàng, DV tín dụng, ngân hàng thương mại DV mang tính chất thương mại, ngược lại ngân hàng sách xã hội DV tín dụng lại khơng có mục tiêu Trên lĩnh vực hoạt động tài chính-ngân hàng, DV tài khái niệm chưa có định nghĩa thống Theo WTO, DV tài DV có tính chất tài nhà cung cấp DV tài cung cấp DV tài bao gồm DV bảo hiểm DV liên quan tới bảo hiểm, DVNH DV tài khác (ngoại trừ bảo hiểm) Như vậy, nội hàm DV tài gồm DV bảo hiểm; DVNH DV tài khác [57, tr.71] Ở Việt Nam, đến chưa có minh định rõ ràng khái niệm DVNH Có khơng quan niệm cho rằng: DVNH khơng thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ hoạt động nghiệp vụ NH theo chức trung gian tài (cho vay, huy động tiền gửi…), hoạt động khơng thuộc nội dung nói gọi DVNH (như chuyển tiền, thu uỷ thác, mua bán hộ, mơi giới kinh doanh chứng khốn…) Một số khác lại cho tất hoạt động NH phục vụ cho doanh nghiệp công chúng DVNH Cũng có ý kiến cho DVNH bao gồm 11 loại hình: nhận tiền gửi, cung cấp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 126 qua nhiều khâu, nhiều quầy, cần phải sớm triển khai chơng trình giao dịch cửa, giao dịch viên thực trän vĐn mét giao dÞch tõ ghi sỉ, thu tiỊn, giao chứng từ Có sách u đÃi phí DNVVN khách hàng truyền thống số khách hàng DNVVN có số d lớn Thành lập phận t vấn DV cho khách hàng nhằm giúp khách hàng yên tâm, tự tin sử dụng DV NHNo&PTNT hầu nh khách hàng thờng lúng túng đứng trớc lựa chọn sản phẩm DV NH để đạt hiệu quả, tiện ích mang lại lợi nhuận cao cho khách hàng DNVVN đến giao dịch Tiếp tục thực quảng bá thơng hiệu thông qua phơng tiện thông tin đại chúng, tài trợ cho hoạt động từ thiện, văn hoá, thể thao để khắc ghi hình ảnh NHNo&PTNT lòng công chúng Thông qua tổ chức hội nghị khách hàng DNVVN để NH nắm bắt đợc ý kiến phản hồi DNVVN việc sử dụng DVNH, tìm hiểu, khơi thông nhu cầu mới, bày tỏ lòng cảm ơn NH với khách hàng, tuyên dơng khách hàng DNVVN lớn phần thởng, quà tặng Tổ chức lần giao lu thân mật NH khách hàng DNVVN, tổ chức giao lu giải trí thể thao, văn hoá văn nghệ, bốc thăm may mắn giới thiệu sản phẩm DV mới, công nghệ cao Ngoài việc tạo DV phục vụ khách hàng, thời gian đến, cần đa sản phẩm dịch vụ ngân hàng kèm nh: DV t vấn miễn phí, huy động tiết kiệm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 127 nhà; thực hình thức khuyến mÃi khách hàng quan hệ giao dịch với ngân hàng Về hỗ trợ thông tin, thị trờng, xuất đào tạo nguồn nhân lực Trong trình hoạt động, thông tin, thị trờng, xuất nhân lực vấn đề xúc DNVVN Các DNVVN cần hỗ trợ Nhà nớc thông tin cần thiết qua ấn phẩm qua mạng máy tính Những thông tin mà DNVVN cần thông tin chế, sách chế độ, thông tin thị trờng giá cả, thông tin khoa học công nghệ Trong điều kiện nguồn lực DNVVN nhỏ bé, Nhà nớc hỗ trợ thông qua viƯc cung cÊp miƠn phÝ c¸c Ên phÈm vỊ chế sách, giảm giá ấn phẩm dịch vụ qua mạng máy tính thông tin thị trờng, giá Về thị trờng tiêu thụ hàng hoá vµ DV vµ ngoµi níc, Nhµ níc cã thĨ hỗ trợ cho DNVVN nhằm tạo điều kiện để DN tiếp cận thông tin thị trờng, giá cả, trợ giúp DN mở rộng thị trờng, tiêu thụ sản phẩm nớc Đối với thị trờng nớc, Nhà nớc thông qua quan chức trợ giúp việc trng bày, giới thiệu, quảng cáo, tiếp thị sản phẩm có tiềm DNVVN, tạo điều kiện mở rộng thị trờng Đối với thị trờng nớc, Nhà nớc khuyến khích DNVVN tăng cờng xuất khẩu, tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN liên kết, hợp tác với DN lớn nớc để mở rộng thị trờng xuất hàng hoá, dịch vụ; thông qua LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 128 chơng trình trợ giúp xúc tiến xuất khẩu, trợ giúp phần chi phí cho DNVVN khảo sát, học tập, trao đổi, hợp tác chi phí tham dự hội chợ, triển lÃm giới thiệu sản phẩm, tìm hiểu thị trờng nớc Ngoài ra, Nhà nớc tạo điều kiện cho DNVVN đợc tham gia vào chơng trình xuất Nhà nớc cách trực tiếp thông qua việc liên doanh, liên kết với đơn vị nớc Vấn đề nhân lực, DNVVN cần đợc hỗ trợ giúp đỡ Nhà nớc việc trợ giúp kinh phí để t vấn đào tạo nguồn lao động có trình độ, đặc biệt t vấn, đào tạo cán có trình độ quản lý tiên tiến, đáp ứng yêu cầu thời kỳ mới, thời kỳ đẩy mạnh CNH, HĐH đất nớc Bên cạnh đó, Nhà nớc cần tạo điều kiện trợ giúp tài để thành lập nhiều vờn ơm DN để cung cấp dịch vụ cho DNVVN nh: hỗ trợ chuyên môn quản lý cho DN; t vấn, giám sát hoạt động DN; hỗ trợ cho việc liên kết với mạng lới hỗ trợ chuyên môn khác; cho thuê sở hạ tầng nhằm đáp ứng nhu cầu đặc biệt DN thành lập DN bắt đầu phát triển 3.2.3.3 Chủ động mở rộng nâng cao chất lợng dịch vụ toán Về dịch vụ toán: Tiếp tục hoàn thiện nâng cao chất lợng toán chuyển tiền toàn hệ thống chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Nam, phát triển rộng mạng lới chi nhánh, phòng giao dịch, tạo thuận lợi cho khách hàng ®Õn chun tiỊn Bè LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 129 trí cán có trình độ chuyên môn nghiệp vụ tốt để tiếp nhận giải yêu cầu chuyển tiền cho khách hàng Đa dạng loại hình DV chuyển tiền nội tệ, ngoại tệ, chun tiỊn néi bé NH, chun tiỊn ®Õn NHTM khác nớc, chuyển tiền nớc Đảm bảo điều kiện vật chất, kỹ thuật công nghệ để kết nối truyền dẫn chi nhánh với Trung tâm toán NHNo&PTNT Việt Nam thông qua hệ thống chuyển tiền điện tử, toán song phơng, toán liên ngân hàng, chuyển tiền đa tệ, chuyển tiền toán quốc tế qua mạng SWIFT Đồng thời chuẩn bị điều kiện để kết nối mạng tới trung tâm thơng mại, siêu thị với việc phát triển DVNH tự động nh tiền gửi, rút tiền mặt, toán thẻ, toán chuyển khoản, thông tin tài khoản Đối với chuyển tiền đến, NH thực thông báo cho ngời thụ hởng biết mang tiền đến giao tận nhà cho ngời thụ hởng Tuyên truyền, quảng bá DV chuyển tiền NHNo&PTNT Quảng Nam thông qua phơng tiện thông tin đại chúng nh truyền hình, đài, báo dịa phơng hình thức quảng cáo khác tiện ích, thuận lợi sử dụng toán chuyển tiền ngân hàng so víi Bu ®iƯn nh møc phÝ chun tiỊn, thêi gian chuyển tiền thuận lợi khác Tiếp cận giới thiệu thực mở tài khoản tiền gửi cá nhân, tài khoản thẻ cán viên chức-lao động làm việc DNVVN, giúp khách hàng quen dần với DV NHNo&PTNT Quảng Nam LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 130 N©ng cao ý thức, phong cách giao dịch, thái độ phục vụ đội ngũ nhân viên thực DV toán chuyển tiền nói riêng nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng nói chung T vấn cho khách hàng cách dễ hiểu, để khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng mong muốn sử dụng lần Hiện nay, hệ thống toán chuyển tiền NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam sử dụng gồm CTĐT nội tỉnh, CTĐT ngoại tỉnh, toán bù trừ điện tử, toán qua Kho bạc Các hệ thống toán chuyển tiền rời rạc, cha có nối kết chơng trình Vì hệ thống toán chuyển tiền cần có thống nhất, cần chơng trình ứng dụng thực đầy đủ nghiệp vụ chuyển tiền, giảm thiểu thao tác thủ công nh có chuyển tiền nội tỉnh kế toán viên phải hạch toán chơng trình giao dịch trực tiếp, tiếp đến sang chơng trình CTĐT nội tỉnh để nhập thông tin gây lÃng phí thời gian chuyển tiền cho khách hàng Hệ thống toán chuyển tiền cần phải hoàn thiện quy trình toán, thực chia sẻ phí chuyển tiền NH chuyển tiền NH chi trả, đảm bảo cho hai bên có lợi Từ khuyến khích NH chi trả nhiệt tình việc toán tiền cho ngòi thụ hởng tạo tâm lý thoả mái cho khách hàng Hiện tại, NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam đà triển khai nhiỊu DV vỊ ng©n q nh DV thu hé, chi hộ, nhận giữ tiền túi niêm phong cho khách hµng nhng thËt sù cha cung LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 131 cÊp DV ng©n quü cho khách hàng cách đầy đủ Trong thời gian đến, chi nhánh triển khai thêm DV thu tiền nhà cho tổ chức cá nhân có nhu cầu toán nhà nh nộp tiền vào tài khoản, trả nợ vay, chuyển tiền DV giúp khách hàng tiết giảm đợc thời gian, hạn chế rủi ro phải mang tiền đến NH để nộp Về dịch vụ Kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế Triển khai mạnh mẽ hoạt động kinh doanh ngoại tệ trớc mắt thực nghiệp vụ chi trả kiều hối, Western Union, chuyển tiền ngoại tệ, mua bán ngoại tệ đến 100% chi nhánh toàn tỉnh thu hút kháchhàng, tăng thêm nguồn vốn huy động ngoại tệ, nguồn thu dịch vụ nh lợng toán kiều hối, đảm bảo chủ động cân đối toán xuất nhập cho vay ngoại tệ Tiếp cận trung tâm đào tạo giới thiệu việc làm, trờng dạy nghề xúc tiến xuất lao động, Phòng lao động thơng binh xà hội huyện, thị để giới thiệu nghiƯp vơ chun tiỊn cho ngêi ®i xt khÈu lao động chuyển tiền gia đình thông qua hình thức dịch vụ chuyển tiền nhanh Đa dạng hoá DV tín dụng ngoại tệ để phục vụ nhu cầu khách hàng hình thức cấp tín dụng: cho vay, chiết chấu chứng từ, bảo lÃnh ngân hàng Thực quy trình đầu t khép kín phục vụ khách hàng: DV toán quốc tế, tín dụng quốc tế, bảo lÃnh vay nớc ngoài, mở L/C trả LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 132 chËm, toán biên giới, mua bán ngoại tệ để tạo nên mạng lới dịch vụ trọn gói nhiều tiện ích Là đại lý lớn Western Union Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam đà cung cấp cho khách hàng DV tiện ích ngày hoàn hảo, tạo lập kênh chuyển tiền có độ tin cậy cao, nhanh chóng, qua bớc hạn chế kênh chuyển tiền không thức khác Mở rộng điểm chi trả Western Union tất chi nhánh, phòng giao dịch, điểm đại lý 3.2.3.4 Chủ động mở rộng nâng cao chất lợng dịch vụ khác Song song với việc hoàn thiện DVNH cã, viƯc triĨn khai c¸c DV míi thêi gian đến điều cần thiết, phù hợp với định hớng NHNo&PTNT Việt Nam nhằm tăng thu từ dịch vụ tổng thu nhập Theo tinh thần ®ã, thêi gian tíi, NHNo&PTNT Qu¶ng Nam tËp trung phát triển DV sau: Về hệ thống thẻ ATM, thẻ ghi nợ SUCCESS - Tiếp tục đặt mối quan hệ với quan, doanh nghiệp để thực dịch vụ chi trả lơng cho cán công nhân viên qua tài khoản ATM Trớc hết để thu hút đợc khách hàng, ngân hàng cần tìm hiểu nhu cầu khách hàng để có sách cụ thể khách hàng Thực tế cho thấy khách hàng thờng yêu cầu phí dịch vụ thấp, hệ thống dịch vụ đầy đủ có chất lợng tốt Chi nhánh cần nghiên cứu địa bàn, địa điểm lắp đặt LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 133 m¸y ATM, POS để phục vụ khách hàng 24/24, thn tiƯn nhÊt sư dơng dÞch vơ cđa ngân hàng Đồng thời trang bị máy ATM đại để thực chức vừa rút tiền, vừa nộp tiền vào máy mà thông qua ngân hàng Phát triển thêm tiện ích thẻ nh toán tiền điện, nớc, điện thoại, mua bảo hiểm, mua thẻ trả trớc Để làm đợc dịch vụ ngân hàng cần tiến hành làm việc với điện lực, công ty cấp nớc, bu điện để thoả thuận cách thức toán, chuyển tiền chi trả cho công ty Về dịch vụ cho thuê két sắt - bảo quản ký gửi Đây nghiệp vụ hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, nhng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam cha đợc triển khai Trong thời gian đến chi nhánh tận dụng sở vật chất có, trang bị thêm số két sắt chuyên dụng cho công tác ký gửi khách hàng đợc đảm bảo tiện lợi Triển khai thực dịch vụ lu giữ qua đêm cho khách hàng nh ký gửi tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá Về dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ toán quốc tế Trong thời gian qua, chi nhánh đà triển khai kinh doanh dịch vụ vẻ nhng đơn thẻ ATM thẻ ghi nợ, thời gian đến chi nhánh đề xuất Trụ sở cho phép kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng chấp nhận toán thẻ quốc tế nh VISA, MASTER Đồng thời thực lắp đặt hệ thống máy chấp nhận thẻ POS siêu thị, nhà hàng, khách sạn, tiệm hàng lớn để mở rộng mạng lới chấp nhận thẻ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 134 Đối với thẻ tín dụng, hình thức cho vay NHNo&PTNT Việt Nam, muốn thực đợc, chi nhánh cần phải tiến hành đánh giá, thống kế theo đối tợng khách hàng, cung cấp cho khách hàng đủ điều kiện hạn mức tín dụng định nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy Về dịch vụ ngân hàng điện thoại Ngày điện thoại đà trở nên phổ biến, vật thiếu nhà lÃnh đạo DN, công cụ hỗ trợ đắc lực cho lÃnh đạo DN tiếp cận thông tin, điều hành hoạt động SX-KD Việc giao dịch với ngân hàng qua điện thoại di động bớc tiến lớn kết hợp công nghệ viễn thông ngân hàng Khách hàng gửi tin nhắn (theo mẫu qui định) từ máy điện thoại cầm tay để lệnh cho ngân hàng thực toán từ tài khoản cá nhân với mà số bí mật đà đợc giao trớc ký kết hợp đồng mở tài khoản ngân hàng, khách hàng vấn tin tài khoản để biết số d Những năm tới, NHNo&PTNT Quảng Nam cố gắng thực sản phẩm, DV mang tính ứng dụng công nghệ ngân hàng cao nh DVNH điện tư, DVNH t¹i gia DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank (2006), Hội thảo chiến lược hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam DNNVV, Hà Nội Bộ Tài (2005), Thơng tư số 09/2005/TT-BTC ngày 28.01.2005, việc hướng dẫn quản lý sử dụng kinh phí đào tạo nguồn nhân lực cho DNNVV giai đoạn 2004-2008, Hà Nội Thái Bá Cẩn,Trần Nguyên Nam (2004), Phát triển thị trường dịch vụ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 135 tài Việt Nam tiến trình hội nhập,Nxb tài chính, Hà Nội Vũ Hoài Chang - Đỗ Đức Minh (2005), “Khả cạnh tranh TCTD Việt Nam việc cung ứng dịch vụ ngân hàng cam kết dịch vụ tài – ngân hàng theo Hiệp định Việt Nam – Hoa kỳ có hiệu lực”, Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến 2010 tầm nhìn 2020, tr 160-167 Nguyễn Đỗ Chiến (2001), Cần phát huy hiệu DNNVV để thức đẩy kinh tế xã hội tỉnh nhà phát triển, Quảng Nam Nguyễn Đỗ Chiến (2004), DNNVV, thực trạng nhu cầu cần hỗ trợ, Quảng Nam Chính phủ (2001), Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23.11.2001 trợ giúp phát triển DNNVV, Hà Nội Chính phủ (2003), Chỉ thị Thủ tướng phủ số 27/2003/CTTTg ngày 11.12.2003 việc tiếp tục đẩy mạnh thực luật doanh nghiệp, khưyến khích phát triển DNNVV, Hà Nội Chính phủ (2005), Chỉ thị Thủ tướng phủ số 40/2005/CTTTg ngày 16.12.2005 việc tiếp tục đẩy mạnh công tác trợ giúp phát triển DNNVV, Hà Nội 10 Chính phủ (2002), QĐ Thủ tướng Chính phủ số 94/202/QĐ-TTg ngày 17.7.2002 chương trình hành động Chính phủ thực Nghị Hội nghị lần thứ BCH TW khóa IX, Hà Nội 11 Chính phủ (2006), QĐ Thủ tướng Chính phủ số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24.5.2006 việc phê duyệt Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020, Hà Nội 12 Cục Thống kê Quảng Nam (2001), Niên giám thống kê 2001, Quảng Nam 13 Cục Thống kê Quảng Nam (2002), Niên giám thống kê 2002, Quảng Nam 14 Cục Thống kê Quảng Nam (2003), Niên giám thống kê 2003, Quảng Nam 15 Cục Thống kê Quảng Nam (2004), Niên giám thống kê 2004, Quảng Nam 16 Cục Thống kê Quảng Nam (2005), Niên giám thống kê 2005, Quảng Nam LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 136 17 Nguyễn Đảo (1996), Tín dụng ngân hàng việc hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Luận án Phó tiến sỹ khoa học kinh tế, Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 18 Đảng Cộng sản Việt Nam (1986), Văn kiện Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ VI, Nxb trị quốc gia, Hà Nội 19 Đảng Cộng sản Việt Nam (1991), Văn kiện Đại hội Đại biểu tồn quốc lần thứ VII, Nxb trị quốc gia, Hà Nội 20 Đảng Cộng sản Việt Nam (1996), Văn kiện Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ VII, Nxb trị quốc gia, Hà Nội 21 Đảng Cộng sản Việt Nam (2001), Văn kiện Đại hội Đại biểu tồn quốc lần thứ IX, Nxb trị quốc gia, Hà Nội 22 Đảng Cộng sản Việt Nam (2006), Văn kiện Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ X, Nxb trị quốc gia, Hà Nội 23 Đảng tỉnh Quảng Nam (2000), Văn kiện Đại hội Đại biểu tỉnh đảng Quảng Nam lần thứ XVIII, Quảng Nam 24 Đảng tỉnh Quảng Nam (2006), Văn kiện Đại hội Đại biểu tỉnh đảng Quảng Nam lần thứ XIX, Quảng Nam 25 Giáo trình kinh tế du lịch (2004), Nxb Lao động, Hà Nội, tr 217 26 Hà Quang Đào (2005), “Một số quan điểm phát triển dịch vụ tài hệ thống ngân hàng Việt Nam”, Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến 2010 tầm nhìn 2020, tr 59-67 27 Tạ Quang Đơn (2005), “Hồn thiện khn khổ thể chế dịch vụ ngân hàng đại”, Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến 2010 tầm nhìn 2020, tr 168-174 28 Nguyễn Thị Hiền (2006), “Phát triển dịch vụ ngân hàng dân cư, phần quan trọng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006-2010 2020”, Tạp chí ngân hàng, (03) 29 Phạm Huy Hùng (2005), “Giải pháp phát triển nâng cao sức cạnh tranh DV ngân hàng Việt Nam bối cảnh hội nhập”, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 137 Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến 2010 tầm nhìn 2020, tr 9-14 30 Phạm Xuân Hoè (2005),“Phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thương mại cần kết nối phát triển theo chiều sâu”, Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến 2010 tầm nhìn 2020, tr 85-91 31 Nguyễn Thị Hồng (2005),“Một số vấn đề phát triển dịch vụ ngân hàng đến 2010 tầm nhìn 2020”, Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến 2010 tầm nhìn 2020, tr 92-98 32 Lê Đình Hợp (2005), “Giải pháp định hướng mở rộng thị trường cung ứng dich vụ toán Ngân hàng Việt Nam”, Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến 2010 tầm nhìn 2020, tr 178-182 33 Nguyễn Thị Hoà (2005), “Vài nét phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam”, Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến 2010 tầm nhìn 2020, tr.198-203 34 Đồn Văn Lâm (1997), Chính sách hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ vừa nước ta nay, Luận văn thạc sỹ khoa học kinh tế, Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 35 Lê Xuân Lãm (2002), Phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Quảng Ngãi, thực trạng giải pháp, Luận văn thạc sỹ khoa học kinh tế, Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 36 Trịnh Thị Hoa Mai (2005), “Phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng điều kiện hội nhập kinh tế Việt Nam”, Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến 2010 tầm nhìn 2020, tr 141-148 37 Phạm Đức Minh (2002), Doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Hải Dương, thực trạng giải pháp, Luận văn thạc sỹ khoa học kinh tế, Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 38 Nguyễn Thị Mùi (2005), “Giải pháp phát triển DVNH Việt Nam nay”, Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến 2010 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 138 tầm nhìn 2020, tr 26-34 39 NHNo&PTNT Quảng Nam (2001), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2001, Quảng Nam 40 NHNo&PTNT Quảng Nam (2002), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2002, Quảng Nam 41 NHNo&PTNT Quảng Nam (2003), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2003, Quảng Nam 42 NHNo&PTNT Quảng Nam (2004), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2004, Quảng Nam 43 NHNo&PTNT Quảng Nam (2005), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005, Quảng Nam 44 Lê Hoàng Nga (2005), “Tiếp cận sử dụng DVNH DN vùng kinh tế trọng điểm Miền Trung”, Tạp chí ngân hàng,(8), tr.62-65 45 Lê Xuân Nghĩa (2005), “Một số định hướng chiến lược phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đến 2010”, Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến 2010 tầm nhìn 2020, tr 1-8 46 Nguyễn Hữu Nghĩa (2005), “Mấy vấn đề cần cân nhắc chiến lược phát triển DVNH nhằm góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế”, Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến 2010 tầm nhìn 2020, tr 15-25 47 Nguyễn Thị Nhung (2005), “Một số bình luận sách thu hút kiều hối thời gian qua, mối quan hệ tương quan sách thu hút kiều hối việc phát triển dịch vụ ngân hàng”, Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến 2010 tầm nhìn 2020, tr 133-140 48 Nguyễn Đức Thảo (2005), “Giải pháp xây dựng chiến lược phát triển DVNH trình hội nhập kinh tế quốc tế”, Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến 2010 tầm nhìn 2020, tr 50-58 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 139 49 Lê Viết Thái (chủ biên), Nguyễn Đình Cung, Trần Kim Hào, Tơ Đình Thái, Hồng Văn Thành (2000), Doanh nghiệp nhỏ vừa - trạng kiến nghị giải pháp, Nxb thống kê, Hà Nội 50 Lưu Mai Thuý (2005),“Biện pháp mở rộng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt”, Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến 2010 tầm nhìn 2020, tr 125-132 51 Nguyễn Anh Tuấn (2006), “Một vài ý kiến bảo mật quản lý rủi ro giao dịch ngân hàng điện tử”, Tạp chí ngân hàng, (14), Hà Nội 52 Nguyễn Sỹ Tiệp (2006), Một số vấn đề tiếp cận nguồn tài tín dụng ngân hàng cúa DNNVV Việt Nam, Hội thảo chiến lược hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam DNNVV, Hà Nội tr 1-4 53 Lê Hải Tùng (2004), “Quyền tự kinh doanh Doanh nghiệp thách thức ngân hàng”, Thị trường tài tiền tệ (11), tr 25-26 54 Nguyễn Quốc Tuyền (2006), “Bàn thếm dịch vụ ngân hàng”, Tạp chí ngân hàng, (6), Hà Nội 55 Tơ Đình Tơn (2003), Giải pháp tín dụng ngân hàng góp phần phát triển DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam, Luận văn thạc sỹ khoa học kinh tế, Học viện ngân hàng, Hà Nội 56 Phạm Ngọc Thước (1999), Doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Phú thọ, thực trạng giải pháp, Luận văn thạc sỹ khoa học kinh tế, Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 57 Trịnh Bá Tửu (2005), “Rất cần cách hiểu chung dịch vụ ngân hàng”, Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến 2010 tầm nhìn 2020, tr 68-84 58 Lê Khắc Trí (2005), “Hệ thống dịch vụ ngân hàng: thực trạng giải pháp phát triển”, Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến 2010 tầm nhìn 2020, tr 204-211 59 Phạm Công Uẩn (2005), “Phát triển dịch vụ thông tin ứng dụng đến LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 140 năm 2010 tầm nhìn đến 2020”, Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến 2010 tầm nhìn 2020, tr 149-154 60 UBND Quảng Nam, 2005, Đề án tiếp tục đổi chế sách, khuyến khích tạo điều kiện phát triển DNVVN địa bàn Quảng Nam, Quảng Nam 61 Văn Phòng Quốc Hội (2005), Luật DN năm 2003, số 60/2005/QH11 ngày 29.11.2005, Hà Nội LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN- SỰ CẦN THIẾT PHẢI MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CỦA NÓ ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN,... ứng dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp & Phát triển nông thôn Doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2001-2005 - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp. .. 1.2.2.1 Mở rộng nâng cao chất lợng dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn xuất phát từ nhu cầu phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Phát triển DNVVN yêu cầu khách quan để tăng trởng phát triển