Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn – hà nội chi nhánh bình dương – thực trạng và giải pháp

Trang PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Đất nước trình hội nhập vào kinh tế giới, có nhiều hội để học hỏi hòa nhập vào thị trường giới, tạo động lực đẩy mạnh phát triển kinh tế đất nước, đưa đất nước lên phù hợp với mục tiêu cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng ngày phát triển đa dạng nhiều hình thức Ngành ngân hàng xem ngành góp phần thúc đẩy q trình phát triển kinh tế đất nước Do đó, phát triển tổ chức tín dụng mà đặc biệt hệ thống ngân hàng hỗ trợ cho kinh tế phát triển nhanh hơn, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao kinh tế Bên cạnh thành đạt được, ngành ngân hàng phải đối mặt với sức ép trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế, vấn đề đặt làm để nâng cao tính cạnh tranh khai thác tối đa hội thị trường mang lại Cũng ngân hàng khác, ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Bình Dương quan tâm đến chất lượng hoạt động Chính vậy, để hoạt động ngân hàng hiệu cao vấn đề huy động vốn để có hiệu cao với chi phí thấp đáp ứng đươc nhu cầu cho vay ngân hàng đáng quan tâm Do đó, em xin chọn đề tài “Huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội - chi nhánh Bình Dương – thực trạng giải pháp” làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp cuối khóa Mục tiêu, phương pháp phạm vi nghiên cứu  Phạm vi nghiên cứu - Khơng gian: Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội – chi nhánh Bình Dương - Thời gian: từ năm 2009 - 2011  Mục tiêu nghiên cứu SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG 08QK _ TC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trang Tìm hiểu chung hoạt động huy động vốn NHTM Mục tiêu nghiên cứu Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn SHB Bình Dương Đề xuất giải pháp hoạt động huy động vốn SHB Bình Dương  Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập thông tin thứ cấp Phương pháp Phương pháp xử lý phân tích liệu nghiên cứu Vận dụng tổng hợp kiến thức chuyên ngành, kết luận nội dung nghiên cứu Kết nghiên cứu đạt hạn chế đề tài  Kết đạt SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG 08QK _ TC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trang Hiểu rõ hoạt động huy động vốn SHB Bình Dương Kết đạt Thấy điểm mạnh, điểm hạn chế hoạt động huy động vốn SHB Bình Dương Đề xuất số giải pháp hoạt động huy động vốn SHB Bình Dương  Hạn chế đề tài - Tính khả thi giải pháp chưa cao - Chưa vận dụng phương pháp phân tích sâu số liệu cịn hạn chế Các đề tài nghiên cứu trước - Đề tài “ Ngân hàng thương mại vấn đề hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại” – Nguyễn Thị Mỹ Hạnh – Học viện ngân hàng - Đề tài “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Tân Thuận” – Lê Thị Thu Trang – ĐH Tôn Đức Thắng Kết cấu đề tài Ngoài phần lời mở đầu kết luận, đề tài gồm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn SHB Bình Dương Chương 3: Một số giải pháp đề xuất hoạt động huy động vốn SHB Bình Dương SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG 08QK _ TC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trang CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm NHTM  Theo nhà Kinh tế học giới “Ngân hàng Thương mại loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng”  Theo cách tiếp cận phương diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tổ chức tài chính, cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh tế”  Ở Việt Nam, theo luật tổ chức tín dụng Nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Quốc hội khoá X (kỳ họp tứ hai, từ ngày 21 tháng 11 đến ngày 12 tháng 12 năm 1997) theo điều 20 có ghi “NHTM loại hình TCTD thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” “hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận gửi, sử dụng tiền để cung cấp tín dụng cung cấp dịch vụ tốn” Qua thấy phương diện khác nhau, quốc gia khác lại có quan niệm, nhìn nhận khác nhau, thống NHTM doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế, tổ chức tài trung gian gọi chung định chế tài có chức giống dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn 1.1.2 Vai trò NHTM Vai trò NHTM thể việc vận dụng chức cụ thể hóa hoạt động ngân hàng Khái quát lại, NHTM có năm vai trò lớn sau: SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG 08QK _ TC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trang  NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế: với hoạt động huy động vốn cho vay giải thiếu vốn tạm thời kinh tế, giúp doanh nghiệp có điều kiện sản xuất kinh doanh  NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường: Hoạt động NHTM góp phần tăng cường hiệu kinh tế doanh nghiệp, qua góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế  NHTM hoạt động sử dụng việc phân bổ vốn vùng, qua tạo điều kiện cho phát triển đồng vùng khác quốc gia  NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mơ thực sách tiền tệ như: ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm tăng trưởng kinh tế  NHTM cầu nối giữa tài quốc gia tài quốc tế, tạo môi trường định phát triển ngoại thương, công nghiệp ngành liên quan 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu NHTM Sơ đồ 1.1: Các hoạt động chủ yếu NHTM Hoạt động chủ yếu NHTM Huy Tín động dụng vốn Dịch vụ tốn ngân quỹ Các hoạt động khác (Nguồn: sinh viên tự tổng hợp) 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG 08QK _ TC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trang NHTM huy động vốn hình thức sau:  Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân TCTD khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác  Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước  Vay vốn TCTD khác hoạt động Việt Nam TCTD nước  Vay vốn ngắn hạn NHNN theo quy định luật NHNN Việt Nam  Các hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNN 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng  NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định NHNN Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn  Cho vay: NHTM cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức sau: - Cho vay ngắn hạn: nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống - Cho vay trung hạn, dài hạn: để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống  Bảo lãnh: NHTM bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bão lãnh Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh NHTM không vượt tỷ lệ so với vốn tự có NHTM  Chiết khấu: NHTM chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác  Cho thuê tài chính: NHTM hoạt động cho th tài phải thành lập cơng ty cho thuê tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động công ty cho SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG 08QK _ TC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trang thuê tài thực theo nghị định phủ tổ chức hoạt động cơng ty cho th tài 1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ Để thực dịch vụ toán doanh nghiệp thông qua ngân hàng, NHTM mở tài khoản cho khách hàng nước Để thực tốn ngân hàng với thơng qua NHNN, NHTM phải mở tài khoản tiền gửi NHNN nơi NHTM đặt trụ sở trì số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra, chi nhánh NHTM mở tài khoản tiền gửi chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở chi nhánh Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM bao gốm hoạt động sau:  Cung cấp phương tiện toán  Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng  Thực dịch vụ thu hộ chi hộ  Thực dịch vụ toán khác theo quy định NHNN  Thực dịch vụ toán quốc tế NHNN cho phép  Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng  Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước  Tham gia hệ thống toán quốc tế NHNN cho phép 1.1.3.4 Các hoạt động khác Ngoài hoạt động bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng cung cấp dịch vụ tốn ngân quỹ, NHTM cón thực số hoạt động khác, bao gồm:  Góp vốn mua cổ phần: NHTM dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp TCTD khác nước theo quy định pháp luật Ngồi ra, NHTM cịn góp vốn, mua cổ phần liên doanh với ngân hàng nước để thành lập ngân hàng liên doanh SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG 08QK _ TC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trang  Tham gia thị trường tiền tệ: NHTM tham gia thị trường tiền tệ theo quy định NHNN, thơng qua hình thức mua bán công cụ thị trường tiền tệ  Kinh doanh ngoại hối: NHTM phép trực tiếp kinh doanh thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nước thị trường quốc tế  Ủy thác nhận ủy thác: NHTM ủy thác nhận ủy thác làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý  Cung ứng dịch vụ bảo hiểm: NHTM cung ứng dịch vụ bảo hiểm, thành lập công ty trực thuộc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định pháp luật  Tư vấn tài chính: NHTM cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng hình thức tư vấn trực tiếp thành lập cơng ty tư vấn trực thuộc ngân hàng  Bảo quản vật quý giá: NHTM thực dịch vụ bảo quản vật quý giá, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ dịch vụ khác có liên quan theo quy định pháp luật 1.2 VỐN HUY ĐỘNG VÀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm, vai trò vốn huy động Khái niệm Vốn huy động NHTM giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ tín dụng, tốn, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng để làm vốn kinh doanh Vai trò Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt “tiền tệ” với đặc thù hoạt động kinh doanh “đi vay vay” nên nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng có vai trị quan trọng, phản ánh lực chủ SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG 08QK _ TC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trang yếu định khả kinh doanh ngân hàng Vốn yếu tố định đến khả sinh lời, khả cạnh tranh khả phòng chống rủi ro ngân hàng Vốn huy động có bốn vai trị chủ yếu sau: - Nguồn vốn huy động giúp ngân hàng chủ động kinh doanh - Vốn huy động định quy mơ hoạt động quy mơ tín dụng ngân hàng - Vốn huy động định khả tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường - Vốn huy động định lực cạnh tranh ngân hàng 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng nguyên nhân dẫn đến rủi ro công tác huy động vốn 1.2.2.1 Các nhân tố ãnh hưởng đến nghiệp vụ huy động vốn Sơ đồ 1.2: Các nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy động vốn NHTM Nhân tố ảnh hưởng Nhân tố khách quan Kinh tế trị - xã hội Pháp lý sách NN TTTC cạnh tranh Nhân tố chủ quan Thói quen tiêu dùng Chính sách KD uy tín NH Lãi Sản Nhân suất phẩm, tố hỗ huy mạng trợ động lưới (Nguồn:sinh viên tự tổng hợp) SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG 08QK _ TC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trang 10 Diễn giải sơ đồ:  Tình hình kinh tế - trị - xã hội: Tình hình trị quốc gia có ảnh hưởng lớn tới lĩnh vực đất nước, có hoạt động ngân hàng Thực tế cho thấy, vào thời kỳ trị khơng ổn định, khủng hoảng, hay chiến tranh lúc lượng vốn huy động thấp nhiều so với thời kỳ ổn định Ngân hàng tổ chức kinh doanh đặc biệt lĩnh vực tiền tệ, hoạt động sở lòng tin khách hàng ngân hàng Do đó, yếu tố tác động đến lòng tin khách hàng gây tổn thất cho ngân hàng tương lai  Hành lang pháp lý sách vĩ mơ nhà nước: - Hành lang pháp lý vấn đề quan trọng hoạt động huy động vốn NHTM Có luật tác động đến hoạt động kinh doanh ngân hàng như: luật TCTD, luật NHNN, luật thương mại, luật doanh nghiệp… Bên cạnh luật sách tài chính, tiền tệ quốc gia ảnh hưởng trực tiếp đến môi trường hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt nghiệp vụ tạo vốn NHTM Chúng thể thơng qua: mục tiêu sách tiền tệ, việc sử dụng công cụ tài sách đầu tư nhà nước  Sự phát triển thị trường tài gia tăng cạnh tranh: Cùng với gia tăng ngân hàng tham gia hoạt động ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng tạo sức ép cạnh tranh tới hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động huy động vốn NHTM Ngay hệ thống ngân hàng có cạnh tranh gay gắt, NHTM không ngừng tăng lãi suất tiền gửi, cung cấp tiện ích, tạo điều kiện thuận lợi cho trình giao dịch khách hàng với ngân hàng  Thói quen tiêu dùng xã hội: Tâm lý, thói quen tiêu dùng người gửi tiền ảnh hưởng lớn đến yếu tố tiết kiệm kinh tế thể khác vùng, địa phương quốc gia  Chính sách kinh doanh uy tín ngân hàng: Ngân hàng phải xây dựng cho chiến lược kinh doanh phù hợp Nếu chiến lược kinh doanh đắn, ngân hàng khai thác nguồn vốn đáp ứng nhu cầu đạt hiệu cao Các ngân hàng SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG 08QK _ TC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trang 40 Bảng 2.10: Đánh giá tình hình huy động vốn SHB Bình Dương Tiêu chí Kết đạt Tồn - Số dư huy động thị - Huy động vốn chủ yếu trường tăng nhanh, chiếm ngắn hạn nên ổn định Về cấu vốn huy động tỷ trọng lớn - Tỷ trọng tiền gửi tốn có xu hướng giảm - Phát triển dư nợ chậm - Chưa chủ động công tác huy động vốn Về tiêu hoạt động - Tốc độ tăng trưởng tín - Chưa tận dụng hiệu dụng phù hợp với tốc độ nguồn vốn huy động tăng trưởng nguồn vốn - Số dư huy động đạt - Chi phí hoạt động lớn 1,000 tỷ đồng, vượt kế - Công tác dự báo trung Về tiêu tài hoạch đề dài hạn mẻ (2012) Về yếu tố khác - Áp dụng chế, - Mạng lưới hoạt động cịn - Chính sách, mạng lưới sách linh hoạt phù hợp Đưa - Công nghệ công Corebanking (1 chi nhánh PGD) nghệ Intellect Core thẻ vào hoạt động thành công Xây dựng đội ngũ - Chưa xây dựng hình - Nhân nhân viên trẻ, có kiến thức, ảnh đội ngũ nhân viên đồng nghiệp vụ tương đối tốt SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG chuyên nghiệp 08QK _ TC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trang 41 TÓM TẮT CHƯƠNG Huy động vốn SHB Bình Dương nói nghiệp vụ quan trọng, có tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Thông qua hoạt động huy động vốn, ngân hàng thương mại đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng Qua kết quả hoạt đợng của SHB Bình Dương giai đoạn 2009 – 2011 ta thấy được hoạt động chi nhánh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng đạt kết vượt bậc so với kế hoạch đề Mặc dù, gặp không khó khăn quá trình hoạt đợng, SHB Bình Dương vượt qua khắc phục tồn năm trước, nỗ lực cố gắng, nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng đều qua năm, kết kinh doanh đề vượt kế hoạch đề SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG 08QK _ TC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trang 42 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI SHB BÌNH DƯƠNG 3.1 CƠ SỞ TIỀN ĐỀ CHO VIỆC ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Định hướng phát triển phận huy động vốn SHB Bình Dương - SHB Bình Dương ln xác định chức NHTM vay vay, SHB Bình Dương coi trọng công tác huy động vốn coi công tác chủ yếu nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động Từ quan điểm muốn mở rộng cho vay phải đảm bảo nguồn vốn mà chủ yếu nguồn vốn huy động địa phương, hình thức huy động vốn phong phú, phù hợp với tầng lớp dân cư, mở rộng mạng lưới huy động tạo uy tín tin cậy khách hàng - Đồng thời dựa đường lối chiến lược phát triển kinh tế chung Đảng Nhà Nước, kế hoạch phát triển hệ thống SHB, vào thuận lợi khó khăn mơi trường kinh doanh, SHB Bình Dương đặt kế hoạch:  Phấn đấu trở thành ngân hàng tốt địa bàn, chiếm lòng tin nhiều khách hàng  Xây dựng tập thể vững mạnh, đồn kết, trí… Từ định hướng SHB Bình Dương xác định mục tiêu đặt cho năm 2012 công tác huy động vốn là:  Tập trung đẩy mạnh huy động vốn thị trường với kỳ hạn dài nhằm cấu lại kỳ hạn nguồn vốn cho phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đồng thời để đảm bảo tăng trưởng ổn định, vững ngân hàng Điều chỉnh cấu huy động vốn hợp lý theo xu hướng giảm thiểu chi phí huy động vốn (gia tăng nguồn tiền gửi toán từ dân cư với tổ chức kinh tế)  Tăng cường mở rộng hoạt động kinh doanh nguồn vốn bên cạnh việc tăng cường quản lý, giám sát để gia tăng lợi nhuận cho SHB  Quản lý chặt chẽ rủi ro liên quan đến lãi suất, tỷ giá khoản SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG 08QK _ TC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trang 43 3.1.2 Tóm tắt sở đề xuất giải pháp Bảng 3.1: Cơ sở tiền đề cho việc đề xuất giải pháp Phát Hình thức huy động vốn chưa phong phú, đa dạng, tính sản phẩm cịn hạn chế Hoạt động marketing cải thiện thời gian gần Chưa chủ động việc huy động tiền gửi tiết kiệm Dịch vụ ngân hàng thiếu tính cạnh tranh, thủ tục giao dịch cịn phức tạp, thời gian giao dịch lâu… Giải pháp đề xuất Hồn thiện, mở rộng hình thức huy động vốn phát triển sản phẩm Đẩy mạnh hoạt động marketing Chính sách lãi suất linh hoạt Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng Cơ sở hạ tầng, công nghệ thông tin Tăng cường cơng nghệ trang thiết bị cón nhiều bất cập Năng lực trình độ đội ngũ nhân cón nhiều bất cập quản lý đại Chú trọng đến sách nhân sự, 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỀ XUÁT TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SHB BÌNH DƯƠNG 3.2.1 Hồn thiện, mở rộng hình thức huy động vốn phát triển sản phẩm Mục tiêu: - Đảm bảo thuận tiện cho hoạt động huy động vốn hiệu - Tạo nhiều lựa chọn cho khách hàng SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG 08QK _ TC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trang 44 Biện pháp:  Một là, đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi theo loại hình, Trong việc huy động vốn, cần tạo chủ động lựa chọn linh hoạt cho khách hàng, như: gửi lần rút gốc linh hoạt cho nhu cầu chi tiêu lãi suất cao; gửi góp lĩnh lần vào cuối kỳ với lãi suất hấp dẫn, gửi tiết kiệm gắn với bảo hiểm nhân thọ; gửi tiền kèm theo cho vay mua ô-tô trả góp  Hai là, phát triển sản phẩm mới: Chi nhánh phải nhanh chóng triển khai sản phẩm đáp ứng nhu cầu tinh tế, đa dạng khách hàng - Nghiên cứu áp dụng thêm nhiều hình thức huy động loại tiền gửi hưu trí, tiết kiệm có mục đích, tài khoản phát hành séc, cho phép dịch chuyển tiền gửi tiết kiệm sang tài khoản phát hành séc để bù đắp thấu chi qua ủy quyền khách hàng,  Ba là, cải tiến, vận dụng hình thức huy động kèm với sách lãi suất - Đồng thời, cần tiếp tục sử dụng hoàn thiện dần hình thức huy động có đa dạng hóa kỳ hạn kèm sách lãi suất như: tiền gửi với lãi suất bậc thang, mở khả chuyển nhượng sổ tiền gửi, thực gửi nơi rút nhiều nơi Đây nguồn vốn ổn định cho ngân hàng - Chi nhánh cần cung ứng dịch vụ chất lượng cao kèm sản phẩm tiền gửi, nhóm dịch vụ quan trọng chuyển tiền tốn, để có nguồn tiền gửi với chi phí thấp không chịu nhiều áp lực từ lãi suất - Tiếp tục khai thác nguồn vốn huy động qua phát hành loại chứng từ có giá với thời hạn lãi suất hợp lý loại chứng tiền gửi kỳ hạn dài chuyển nhượng khơng chuyển nhượng,  Bốn là, vận dụng linh hoạt hình thức cho vay hợp vốn mà NHNN ban hành - Để giải nhu cầu nguồn vốn trung, dài hạn với qui mô lớn, ngân hàng, điều khơng đáp ứng khả cịn giới hạn nguồn vốn trung, dài hạn ngân hàng mà cịn góp phần phân tán rủi ro cách hiệu Để thực biện pháp này, chủ động NHTM, cần đến can thiệp từ phía NHNN thơng qua SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG 08QK _ TC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trang 45 quy định cụ thể qui mơ tín dụng dự án để tiến hành hợp vốn NHTM  Năm là, phân nhóm mở rộng đối tượng khách hàng: Việc đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, giúp chi nhánh hạn chế rủi ro giữ tỷ trọng cao loại tiền gửi khách hàng Hiện chi nhánh đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng dừng lại chỗ chia khách hàng thành 02 khối là: khối khách hàng doanh nghiệp khối khách hàng cá nhân nên sản phẩm tiền gửi thực tế chưa đáp ứng hết nhu cầu đa dạng khách hàng Do vậy, hướng đa dạng hoá nên tiếp tục khai thác Đa dạng hố sản phẩm theo nhóm khách hàng hướng đa dạng cách chia khách hàng theo nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi có nét đặc thù dành cho nhóm đối tượng khách hàng - Đối với khách hàng doanh nghiệp: chi nhánh nên triển khai sản phẩm mà chi nhánh chưa có như: Tài khoản quản lý tiền mặt cho doanh nghiệp có nhiều hệ thống chi nhánh, đơn vị hạch toán phụ thuộc muốn tập trung vốn tài khoản phục vụ quản lý tài hiệu gia tăng khả sinh lợi, tài khoản chuyên dụng tài khoản chuyên thu (thu tiền từ đại lý), chuyên chi (lương), thu dịch vụ định - Đối với khách hàng cá nhân: cần phân tích phân loại nhóm khách hàng cá nhân, từ xây dựng chiến lược tiếp thị, chiến lược sản phẩm dịch vụ chiến lược giá riêng cho nhóm khách hàng Ví dụ như: học sinh, sinh viên có nhu cầu gửi tiền mục đích an tồn nhân viên làm nhân viên làm lâu năm có nhu cầu gửi tiền để mua sắm nhà cửa, vật dụng tiêu dùng cho gia đình Cịn người hưu trí gửi tiền nhằm mục đích tiết kiệm để có thu nhập ổn định tuổi già Ngồi ra, tách thành nhóm khách hàng khách hàng VIP theo số dư tiền gửi khách hàng cá nhân - Khi phân biệt theo nhóm khách hàng phổ thông vậy, xác định nhu cầu thực nhóm khách hàng để có chiến lược tiếp thị phục vụ chu đáo nhằm thu hút nhiều nguồn vốn giá rẻ SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG 08QK _ TC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trang 46  Sáu là, áp dụng sản phẩm huy động tiền gửi đại thuận tiện: Chi nhánh nên có sản phẩm huy động vốn giống ngân hàng nước áp dụng trình bày mục 1.4.1.Sản phẩm tiền gửi Citibank, Standard Chater Bank, ANZ 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing Mục tiêu: - Giữ chân khách hàng thân thiết, thu hút khách hàng tiềm - Hướng tới mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận Biện pháp:  Một là, thực thường xuyên việc nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh: - Trước hết, cần thực phân đoạn thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, yếu tố nhân học, yếu tố tâm lý, yếu tố thuộc thói quen hành vi - Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ cạnh tranh trực tiếp (các ngân hàng địa bàn, đẳng cấp, quy mơ) Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi, từ đưa chiến lược đắn kinh doanh, đặc biệt huy động vốn  Hai là, đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền: - Trước mắt nên cải tiến mẫu biểu đăng ký dịch vụ (hiện cịn tồn nhiều mẫu biểu photo, khơng in màu) Đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu sản phẩm dịch vụ SHB để sẵn phía quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch tổ chức phát tận nhà dân để tăng cường thu hút quan tâm khách hàng đến ngân hàng Đồng thời nên tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng hình ảnh viết, phóng hay tài trợ thương cho trương chình game show truyền hình  Ba là, xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng: SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG 08QK _ TC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trang 47 - Hiện tại, trang thiết bị phòng giao dịch, chi nhánh thành lập từ ngày đầu xuống cấp Vì vậy, việc sửa chữa, nâng cấp lại hệ thống phòng giao dịch chi nhánh cũ điều thiết yếu mà SHB Bình Dương nên làm thời điểm - Ngoài ra, văn hố ứng xử nhân viên SHB Bình Dương yếu tố vô quan trọng tạo nên thương hiệu SHB Với cách tiếp khách hàng niềm nở, nhiệt tình tác phong nhanh nhẹn tạo thiện cảm ban đầu với khách hàng ấn tượng đẹp khách hàng nhắc đến nhân viên SHB Đó lợi nhuận vơ hình mà SHB có để đạt đến lợi nhuận hữu hình báo cáo kết kinh doanh  Bốn là, SHB nên thường xuyên cung cấp thông tin ngân hàng: - Việc cung cấp thơng tin khả tài chính, báo cáo có kiểm tốn ngân hàng thơng qua phương tiện thông tin đại chúng giúp nhà đầu tư khách hàng tìm hiểu lực tài kết kinh doanh ngân hàng Từ tạo cho khách hàng nhìn tổng qt ngân hàng, tăng lịng tin an tâm khách hàng 3.2.3 Chính sách lãi suất Mục tiêu: - Thu hút lượng tiền gửi tiết kiệm TCKT dân cư Biện pháp:  Một là, thu hút lượng tiền gửi lãi suất thấp: - Thu hút lượng tiền gửi từ doanh nghiệp ngồi khu cơng nghiệp Nâng cao tỷ trọng loại hình huy động tiền gửi lãi suất thấp để đạt hiệu cao kinh doanh  Hai là, áp dụng sách lãi suất linh hoạt: - Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng nhằm mang lại lợi nhuận cao nhất, lãi suất vấn đề quan trọng công tác huy động cho vay ngân hàng Một thay đổi lãi suất làm ảnh hưởng tới kết kinh doanh ngân hàng, để tăng cường tính cân đối ngân hàng huy động sử dụng vốn, sách lãi suất cần phải quan tâm đặc biệt Sự chênh lệch lãi suất tiền SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG 08QK _ TC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trang 48 gửi lãi suất tiền vay tạo nên nguồn thu nhập cho ngân hàng phản ánh trình độ phát triển ngân hàng Nếu lãi suất huy động cao lãi suất cho vay cao ngược lại Vì vậy, ngân hàng phải áp dụng cách linh hoạt mức lãi suất cụ thể - SHB Bình Dương cần xác định biện pháp tăng lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động có tác động mạnh nhanh Tuy nhiên, biện pháp có giới hạn, việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với việc tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Đồng thời, có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay tồn hoạt động tín dụng chi nhánh Vì vậy, mức lãi suất đưa tùy theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tùy thời điềm, khu vực phải phù hợp với khung lãi suất NHNN quy định, có lợi cho người gửi, người vay ngân hàng 3.2.4 Tăng cường chăm sóc khách hàng Mục tiêu: - Nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng sở thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng, từ gia tăng nguồn vốn huy động Biện pháp:  Một là,duy trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng Điều giúp chi nhánh tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm khác vay vốn vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua quan hệ làm ăn hay lời giới thiệu từ khách hàng  Hai là,mở rộng mạng lưới chi nhánh Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh tốn bù lại mang lại cho ngân hàng nhiều lợi ích bên cạnh việc hỗ trợ cho việc huy động tiền gửi Hiện nay, SHB Bình Dương có chi nhánh phịng giao dịch tồn tỉnh Địa điểm trụ sở chi nhánh phòng giao dịch có uy mơ nhỏ, vị trí bị che khuất… nên cịn hạn chế tầm nhìn khách hàng, ban lãnh đạo tiền nhiệm chưa đánh giá hết mức độ quan trọng vị trí, kích thước nơi mở phòng giao dịch nên dẫn đấn hạn chế vấn đề tầm nhìn chiến lược; Đây rào cản lớn để SHB phát triển sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG 08QK _ TC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trang 49  Ba là, tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái thoải mãn họ giao dịch Hiện nay, phong cách phục vụ SHB cải thiện rõ Tuy nhiên chi nhánh lớn Tại phòng giao dịch phong cách phục vụ cịn lạnh nhạt, thiếu tính chun nghiệp Hơn so với ngân hàng nước ngoài, phong cách thua xa Hiện, SHB trọng đến phong cách giao dịch viên thông qua chấm điểm khách hàng bí mật hàng tháng cịn nhân viên khác chưa trọng đến điểm cịn nhiều khách hàng phản ánh thái độ phục vụ nhân viên phận khác  Bốn là, thực sách khuyến mãi, quà tặng cho khách hàng Nhóm khách hàng cá nhân thường ưa thích quà tặng khuyến gửi tiền áo mưa, túi xách, phiếu mua hàng siêu thị, bốc thăm trúng thưởng Dù quà có giá trị không lớn lại sợi dây liên kết chặt chẽ ngân hàng khách hàng, tạo ghi nhớ khách hàng ngân hàng, SHB Bình Dương nên trọng đến điểm 3.2.5 Các giải pháp trợ khác 3.2.5.1 Tăng cường công nghệ trang bị thiết bị quản lý đại: Mục tiêu: - Trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Biện pháp:  Mặt tồn SHB hệ thống Corebanking Core Thẻ vừa trình sử dụng, vừa nghiên cứu nâng cấp, phát triển thêm nhiều phân hệ Vì phần mềm Ấn Độ Nga cung cấp, khơng có tham gia trực tiếp chuyên gia nước mà hoàn toàn sử dụng nguồn lực nội nên nhiều hạn chế Do vậy, SHB cần mời chuyên gia nước cử cán học hỏi nước  Bên cạnh đó, SHB cần lập kế hoạch nâng cấp đổi trang thiết bị công nghệ để tăng khả xử lý trình tác nghiệp cán nhân viên Trung tâm công nghệ phải nơi hỗ trợ tốt phần mềm cố máy tính cán nhân viên từ tạo điều kiện cho hoạt động nhập liệu hay truy xuất thơng tin cần thiết nhanh chóng, thuận tiện SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG 08QK _ TC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trang 50 3.2.5.2 Chú trọng đến sách nhân Mục tiêu: - Xây dựng đội ngũ nhân lực chuyên nghiệp, nhiệt huyết, chí hướng phát triển nghiệp lâu dài, gắn bó với SHB Bình Dương - Tạo hội bình đẳng cho cá nhân có lực thăng tiến nghiệp Biện pháp:  Một là, nâng cao trình độ kỹ bán hàng cho nhân viên - Hiện tại, SHB Bình Dương triển khai mơ hình “giao dịch cửa” cho hầu hết điểm giao dịch Khách hàng đến giao dịch cần tiếp xúc với giao dịch viên Điều góp phần tạo thoải mái cho khách hàng Thế đơi khách hàng cảm thấy khơng hài lịng giao dịch viên tỏ khơng hiểu biết rộng nghiệp vụ mà khách hàng quan tâm Mặt khác, giao dịch viên thưịng quan tâm đến khía cạnh thực nghiệp vụ ngân hàng mà quên với chế “giao dịch cửa” họ đồng thời nhân viên bán hàng Điều SHB Bình Dương chưa có khố đào tạo cho giao dịch viên, đào tạo kỹ bán hàng cho chuyên viên tín dụng Sản phẩm ra, giao dịch viên đọc văn bản, hướng dẫn giới thiệu cho khách hàng Từ đó, họ thiếu tự tin bán sản phẩm Do vậy, vấn đề cấp bách phải mở nhiều khóa đào tạo chuyên nghiệp cho giao dịch viên hình ảnh chuyên nghiệp, khiến thức sản phẩm, kỹ giao tiếp xử lý tình tốt  Hai là, xây dựng mơi trường làm việc tích cực có sách đãi ngộ xứng đáng - Hiện nay, bậc lương giao dịch viên thấp bậc lương phận khác Mặc dù vậy, phận chịu áp lực cơng việc tiêu, thêm vào thường xuyên làm (không nghỉ trưa, thường xuyên phải muộn) Thiết nghĩ SHB nên trả lương theo hiệu suất công việc khả làm việc, có sách đãi ngộ thoả đáng cho nhân viên làm việc hiệu để động viên tinh thần làm việc nhân viên  Ba là, nâng cao suất lao động xây dựng văn hoá doanh nghiệp hướng tới khách hàng SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG 08QK _ TC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trang 51 - Tất cán bộ, nhân viên SHB từ cấp thấp phải có tinh thần tận tụy thành cơng ngân hàng vững chắc, tin cậy, chuyên nghiệp, đại Văn hoá phong cách toàn nhân viên SHB nhằm tạo thoả mãn cho khách hàng Mọi thành viên ngân hàng cần tìm hiểu rõ nhu cầu mong muốn khách hàng bên (cán bộ, nhân viên) khách hàng bên ngồi, ln cố gắng tất hài lịng khách hàng 3.2.5.3 Kiến nghị Hội sở SHB Mục tiêu: - Thu hút thêm lượng khách hàng đến giao dịch Biện pháp:  Một là, điều kiện để chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh Với vai trò cấp quản lý cao ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Hội sở cần tạo điều kiện để chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm phù hợp với quy mô đặc điểm chi nhánh  Hai la, Cải tiến cơng nghệ đại, đa dạng hình thức huy động Nhằm tăng sức cạnh tranh thị trường, đồng thời, hội sở nên đa dạng hóa hình thức huy động vốn, tạo nhiều sản phẩm thích hợp với đối tượng khách hàng, mở đợt vận động để tổ chức kinh tế mở tài khoản cá nhân ngân hàng để tạo thói quen cho người dân việc hạn chế sử dụng tiền mặt  Ba là, cải tiến thời gian làm việc Bởi vì: người làm cơng ăn lương thời gian làm việc thường theo hành chánh; Đối với SHB vậy, thời gian làm việc buổi sáng 7h30 đến 11h30 buổi chiều từ 13h đến 15h, thời gian đa phần người làm hành chánh khơng có thời gian đến ngân hàng giao dịch Vì vậy, Hội Sở nên cải tiến làm việc để họ thuận tiện đến giao dịch, nên bố trí người làm việc sớm nghỉ muộn (thậm chí giao dịch tối ngày nghỉ) 3.2.5.4 Kiến nghị Nhà nước SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG 08QK _ TC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trang 52 Mục tiêu: - Tạo nên hệ thống giải pháp hỗ trợ tác động tới việc huy động vốn ngân hàng Biện pháp:  Một là, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô - Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên tồn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, tỷ giá đồng bộ, ngân sách… Các yếu tố có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng tác động lớn tới công tác huy động vốn  Hai là, tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng - Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Nhà nước quy định Vì vậy, việc tạo lập mơi trường pháp lý ổn định đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định pháp luật  Ba là, môi trường xã hội pháp luật vững mạnh - Mục đích cuối việc tạo lập môi trường xã hội pháp luật tạo niềm tin nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng Có thể nói yếu tố tâm lý, trình độ văn hóa có ảnh hưởng đến cách thức tập quán huy động vốn - Một vấn đề quan trọng trước mắt nhà nước cần làm tìm giải pháp giải công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với kinh tế phát triển Khi đời sống người dân nâng cao họ có hội tiếp cận với hình thức tốn qua ngân hàng, tạo thói quen tốn qua dịch vụ ngân hàng, hạn chế sử dụng tiền mặt chi tiêu hàng, từ tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút nguồn vốn từ tầng lớp dân cư tổ chức kinh tế SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG 08QK _ TC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trang 53 TÓM TẮT CHƯƠNG Qua quá trình nghiên cứu thực trạng tại SHB Bình Dương, ta thấy được hoạt động huy động vốn chi nhánh có bước tiến vượt bậc Với chiến lược phát triển an toàn, bền vững, SHB trước bước so với quy định NHNN mức vốn điều lệ Năm 2011 SHB đạt mức vốn điều lệ 4,815.8 tỷ đồng hoàn toàn chủ động thực kế hoạch mở rộng mạng lưới, đầu tư sở hạ tầng, mở rộng liên doanh, liên kết không ngừng phát triển tương lai Tuy nhiên, hạn chế, nhân tố chủ quan khách quan ảnh hưởng đến hoạt động chi nhánh Trên là một số giải pháp và kiến nghị mang tính chất cá nhân nhằm khắc phục hạn chế cải thiện, nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn SHB Bình Dương Mong rằng thời gian tới chi nhánh sẽ hoạt động có hiệu quả và phát huy tối đa tiềm lực để góp phần nâng cao chất lượng uy tín ngân hàng SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG 08QK _ TC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trang 54 KẾT LUẬN Vốn có vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế, sở cho thành cơng nghiệp Cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Do vậy, việc mở rộng việc huy động vốn thời gian tới cần thiết Qua nhằm tạo dựng nguồn vốn vững cho phát triển bền vững ngân hàng, đồng thời góp phần quan trọng cho phát triển kinh tế - xã hội Vốn cịn nhân tố thị trường tài chính, NHTM biện pháp phải đẩy mạnh huy động vốn nhàn rỗi kinh tế phục vụ cho đầu tư phát triển, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn sử dụng lâu dài khả luân chuyển vốn lớn Với việc thực tập SHB Bình Dương, em nhận thực thức vai trò to lớn hoạt động huy động vốn NHTM kinh tế Mặc dù tồn khó khăn định, song với nỗ lực có, SHB Bình Dương gặt hái thành công tương lai không xa Hoàn thành báo cáo này, thân em mong muốn tìm hiểu rõ hoạt động huy động vốn SHB Bình Dương, qua tìm vướng mắc khó khăn mà CN dang mắc phải đề xuất số biện pháp khắc phục Tuy nhiên, vấn đề phong phú, với lượng kiến thức hạn hẹp thời gian tiếp xúc thực tế hạn chế báo cáo khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận nhận xét, góp ý thầy ngân hàng để báo cáo hồn thiện SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG 08QK _ TC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... sở lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn SHB Bình Dương Chương 3: Một số giải pháp đề xuất hoạt động huy động vốn SHB Bình Dương SVTH:... hiểu chung hoạt động huy động vốn NHTM Mục tiêu nghiên cứu Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn SHB Bình Dương Đề xuất giải pháp hoạt động huy động vốn SHB Bình Dương  Phương pháp nghiên... khái quát vấn đề ngân hàng thương mại nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại Qua đó, phân tích vai trị vốn huy động ngân hàng, nêu nguyên nhân dẫn tới rủi ro hoạt động huy động vốn; đồng thời