- Chưa tận dụng hiệu quả
MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI SHB BÌNH DƯƠNG
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỀ XUÁT TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SHB BÌNH DƯƠNG
TẠI SHB BÌNH DƯƠNG
3.2.1. Hồn thiện, mở rộng các hình thức huy động vốn và phát triển các sản phẩm mới
Mục tiêu :
- Đảm bảo thuận tiện cho hoạt động huy động vốn hiệu quả và
Biện pháp:
Một là, đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi theo loại hình,
Trong việc huy động vốn, cần tạo sự chủ động lựa chọn linh hoạt cho khách hàng, như: gửi một lần nhưng rút gốc linh hoạt cho nhu cầu chi tiêu vẫn được lãi suất cao; gửi góp nhưng lĩnh ra một lần vào cuối kỳ với lãi suất hấp dẫn, gửi tiết kiệm gắn với bảo hiểm nhân thọ; gửi tiền kèm theo cho vay mua ơ-tơ trả góp
Hai là, phát triển các sản phẩm mới:
Chi nhánh phải nhanh chóng triển khai các sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu tinh tế, đa dạng của khách hàng.
- Nghiên cứu áp dụng thêm nhiều hình thức huy động mới như loại tiền gửi hưu trí, tiết kiệm có mục đích, tài khoản phát hành séc,...hoặc cho phép dịch chuyển tiền gửi tiết kiệm sang tài khoản phát hành séc để bù đắp thấu chi qua sự ủy quyền của khách hàng,...
Ba là, cải tiến, vận dụng hình thức huy động đi kèm với chính sách lãi suất
- Đồng thời, cần tiếp tục sử dụng và hồn thiện dần các hình thức huy động hiện có như đa dạng hóa kỳ hạn đi kèm chính sách lãi suất như: tiền gửi với lãi suất bậc thang, mở ra khả năng chuyển nhượng sổ tiền gửi, thực hiện gửi một nơi rút nhiều nơi. Đây là nguồn vốn cơ bản và ổn định cho ngân hàng.
- Chi nhánh cần cung ứng các dịch vụ chất lượng cao đi kèm sản phẩm tiền gửi, trong đó nhóm dịch vụ quan trọng nhất là chuyển tiền và thanh tốn, để có thể có được nguồn tiền gửi với chi phí thấp và khơng chịu nhiều áp lực từ lãi suất.
- Tiếp tục khai thác nguồn vốn huy động qua phát hành các loại chứng từ có giá với thời hạn và lãi suất hợp lý như các loại chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn dài có thể chuyển nhượng hoặc khơng chuyển nhượng,...
Bốn là, vận dụng linh hoạt hơn hình thức cho vay hợp vốn mà NHNN đã ban hành
- Để giải quyết nhu cầu về nguồn vốn trung, dài hạn với qui mô lớn, ngân hàng, điều này không chỉ đáp ứng được khả năng còn giới hạn về nguồn vốn trung, dài hạn ở ngân hàng mà cịn góp phần phân tán rủi ro một cách hiệu quả. Để thực hiện biện pháp này, ngồi sự chủ động của các NHTM, cịn cần đến sự can thiệp từ phía NHNN thơng qua
những quy định cụ thể về qui mơ tín dụng của dự án để tiến hành hợp vốn giữa các NHTM.
Năm là, phân nhóm và mở rộng đối tượng khách hàng:
Việc này ngoài đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, còn giúp chi nhánh hạn chế rủi ro khi giữ một tỷ trọng khá cao đối với một loại tiền gửi của khách hàng. Hiện tại chi nhánh đã đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng nhưng chỉ dừng lại chỗ chia khách hàng thành 02 khối là: khối khách hàng doanh nghiệp và khối khách hàng cá nhân nên sản phẩm tiền gửi thực tế chưa đáp ứng hết nhu cầu đa dạng của khách hàng. Do vậy, hướng đa dạng hoá này nên tiếp tục được khai thác. Đa dạng hoá sản phẩm theo nhóm khách hàng là hướng đa dạng bằng cách chia khách hàng ra theo từng nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi có những nét đặc thù dành cho nhóm đối tượng khách hàng đó.
- Đối với các khách hàng là các doanh nghiệp: chi nhánh nên triển khai các sản phẩm mới mà hiện nay chi nhánh chưa có như: Tài khoản quản lý tiền mặt cho các doanh nghiệp có nhiều hệ thống chi nhánh, đơn vị hạch toán phụ thuộc và muốn tập trung vốn về một tài khoản phục vụ quản lý tài chính hiệu quả và gia tăng khả năng sinh lợi, tài khoản chuyên dụng như tài khoản chuyên thu (thu tiền từ các đại lý), chuyên chi (lương), thu một dịch vụ nhất định...
- Đối với khách hàng là cá nhân: cần phân tích phân loại nhóm khách hàng cá nhân, từ đó xây dựng các chiến lược tiếp thị, chiến lược sản phẩm dịch vụ và chiến lược giá riêng cho từng nhóm khách hàng này. Ví dụ như: học sinh, sinh viên có nhu cầu gửi tiền vì mục đích an tồn hơn là nhân viên đi làm và nhân viên đi làm lâu năm thì có nhu cầu gửi tiền để mua sắm nhà cửa, vật dụng và tiêu dùng cho gia đình. Cịn những người hưu trí thì gửi tiền nhằm mục đích tiết kiệm để có thu nhập ổn định khi tuổi già. Ngồi ra, có thể tách thành các nhóm khách hàng và khách hàng VIP theo số dư tiền gửi của khách hàng cá nhân.
- Khi phân biệt theo từng nhóm khách hàng phổ thông như vậy, chúng ta sẽ xác định được nhu cầu thực sự của từng nhóm khách hàng này để có chiến lược tiếp thị cũng như phục vụ chu đáo hơn nhằm thu hút được nhiều hơn nữa nguồn vốn giá rẻ.
Sáu là, áp dụng những sản phẩm huy động tiền gửi hiện đại và thuận tiện:
Chi nhánh nên có những sản phẩm huy động vốn giống như các ngân hàng nước ngồi đã áp dụng như trình bày trong mục 1.4.1.Sản phẩm tiền gửi của Citibank, Standard Chater Bank, ANZ...
3.2.2. Đẩy mạnh hoạt động marketing
Mục tiêu:
- Giữ chân khách hàng thân thiết, thu hút khách hàng tiềm năng.
- Hướng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận. B
iện pháp:
Một là, thực hiện thường xuyên việc nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh:
- Trước hết, cần thực hiện phân đoạn thị trường theo các tiêu chí như vùng địa lý, các yếu tố nhân khẩu học, các yếu tố tâm lý, các yếu tố thuộc thói quen hành vi...
- Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh phải thường xuyên, trên cơ sở so sánh sản phẩm, lãi suất, các hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng... với các đối thủ cạnh tranh trực tiếp (các ngân hàng cùng địa bàn, cùng đẳng cấp, cùng quy mơ). Với cách làm này có thể xác định được các lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi và bất lợi, từ đó đưa ra những chiến lược đúng đắn trong kinh doanh, đặc biệt là trong huy động vốn.
Hai là, đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền:
- Trước mắt nên cải tiến các mẫu biểu đăng ký dịch vụ (hiện tại vẫn còn tồn tại nhiều mẫu biểu photo, không in màu). Đa dạng các loại tờ rơi, sách giới thiệu về sản phẩm dịch vụ của SHB và để sẵn phía quầy giao dịch để khách hàng có thể đọc khi đến giao dịch hoặc tổ chức phát tận nhà dân để tăng cường thu hút sự quan tâm của khách hàng đến ngân hàng. Đồng thời nên tăng cường quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng bằng hình ảnh và bài viết, phóng sự hay tài trợ thương cho các trương chình game show trên truyền hình...
- Hiện tại, trang thiết bị trong các phòng giao dịch, chi nhánh thành lập từ những ngày đầu đã và đang xuống cấp. Vì vậy, việc sửa chữa, nâng cấp lại hệ thống các phòng giao dịch và chi nhánh cũ là điều thiết yếu mà SHB Bình Dương nên làm trong thời điểm này
- Ngoài ra, văn hố ứng xử của nhân viên SHB Bình Dương là yếu tố vơ cùng quan trọng tạo nên thương hiệu SHB. Với cách tiếp khách hàng niềm nở, nhiệt tình cũng như tác phong nhanh nhẹn sẽ tạo thiện cảm ban đầu với khách hàng và ấn tượng đẹp trong mỗi khách hàng khi nhắc đến nhân viên SHB. Đó chính là lợi nhuận vơ hình mà SHB có được để đạt đến lợi nhuận hữu hình trong báo cáo kết quả kinh doanh.
Bốn là, SHB nên thường xuyên cung cấp thông tin của ngân hàng:
- Việc cung cấp thông tin về khả năng tài chính, báo cáo có kiểm tốn của ngân hàng thơng qua các phương tiện thông tin đại chúng sẽ giúp mọi nhà đầu tư cũng như khách hàng có thể tìm hiểu về năng lực tài chính và kết quả kinh doanh của ngân hàng. Từ đó tạo cho khách hàng cái nhìn tổng quát về ngân hàng, tăng lòng tin và sự an tâm của khách hàng.
3.2.3. Chính sách lãi suất
Mục tiêu:
- Thu hút lượng tiền gửi tiết kiệm của TCKT và dân cư Biện pháp:
Một là, thu hút lượng tiền gửi lãi suất thấp:
- Thu hút lượng tiền gửi này từ các doanh nghiệp trong và ngồi các khu cơng nghiệp. Nâng cao tỷ trọng loại hình huy động tiền gửi lãi suất thấp để đạt hiệu quả cao nhất trong kinh doanh.
Hai là, áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt:
- Mỗi ngân hàng có một chiến lược kinh doanh riêng nhằm mang lại lợi nhuận cao nhất, trong đó lãi suất là một vấn đề rất quan trọng trong công tác huy động cũng như cho vay của ngân hàng. Một sự thay đổi lãi suất có thể làm ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh của ngân hàng, vì vậy để tăng cường tính cân đối của ngân hàng trong huy động và sử dụng vốn, chính sách lãi suất cần phải được quan tâm đặc biệt. Sự chênh lệch lãi suất tiền
gửi và lãi suất tiền vay tạo nên nguồn thu nhập cho ngân hàng và nó cũng phản ánh trình độ phát triển của ngân hàng. Nếu lãi suất huy động cao thì lãi suất cho vay cao và ngược lại. Vì vậy, ngân hàng phải áp dụng một cách linh hoạt mức lãi suất cụ thể.
- SHB Bình Dương cần xác định rằng biện pháp tăng lãi suất để thu hút được nguồn vốn huy động có tác động mạnh và nhanh. Tuy nhiên, đây là biện pháp có giới hạn, bởi việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với việc tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh. Đồng thời, nó có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay và tồn bộ hoạt động tín dụng của chi nhánh. Vì vậy, mức lãi suất đưa ra là tùy theo mức độ cần thiết của nguồn vốn, tùy từng thời điềm, khu vực và phải phù hợp với khung lãi suất do NHNN quy định, làm sao có lợi cho người gửi, người vay và cả ngân hàng.
3.2.4. Tăng cường chăm sóc khách hàng
Mục tiêu: