HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG vốn của NGÂN HÀNG THƯƠNG mại

Lời nói đầu Trong q trình phát triển kinh tế xã hội Việt Nam nay, nhu cầu vốn vấn đề ưu tiên hàng đầu trước bắt đầu năm tài khóa Đề cập tới vấn đề thấy việc phát triển kinh tế xã hội, việc phát triển doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn Đặc biệt NHTM, chế tài thị trường tài chính, hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ vốn đóng vai trị quan trọng Hoạt động NHTM cho vay, tức cung cấp vốn thu lãi Vì để đáp ứng đủ nhu cầu vốn thị trường, NHTM phải huy động vốn từ bên ngồi Nói cách khác, NH muốn tồn phát triển việc huy động vốn đóng vai trị then chốt Mặt khác, tổ chức tín dụng, đặc biệt NHTM phát triển tiền đề cho thị trường vốn phát triển Qua tạo điều kiện tốt cho phát triển kinh tế xã Nói để thấy việc huy động vốn NHTM mang tính chất quan trọng phát triển kinh tế làm bật lên việc phải nghiên cứu nghiệp vụ huy động vốn NHTM Ở Việt Nam nay, việc huy động vốn ( huy động lượng tiền mặt nhàn rỗi dân cư, tổ chức kinh tế xã hội tổ chức tín dụng khác) thực đạt hiệu cao hay chưa? Qua vấn đề chi phí, quy mơ thực ổn định? Việc tài trợ cho danh mục tài sản có cịn phù hợp với quy mô?.v.v Để trả lời cho câu hỏi trên, ta phải tìm hiểu thực trạng nghiệp vụ huy động vốn NHTM nước ta Qua đó, nhà hoạch định sách đưa gải pháp tối ưu cho việc huy động vốn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com I Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn Nghiệp vụ huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho NH nghiệp vụ quan trọng Khơng có nghiệp vụ huy động vốn coi khơng có hoạt động NHTM Khi thành lập, NH phải có số vốn điều lệ Nhưng số vốn đủ để đầu tư cho tài sản cố định trụ sở, văn phịng, máy móc thiết bị chưa đủ vốn để NH tiến hành hoạt động kinh doanh cấp tín dụng cấp hoạt động NH khác Để có vốn thực hoạt động này, NH phải huy động vốn từ khách hàng Nhiệp vụ huy động vốn có ý nghĩa quan trọng với NH với khách hàng 1.1 Đối với NHTM - Nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho NH thực nghiệp vụ kinh doanh khác Khơng có nghiệp vụ huy động vốn, NHTM khơng đủ nguồn vốn khtài trợ cho hoạt động Mặt khác, thơng qua nghiệp vụ huy động vốn NHTM đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng NH Từ , NHTM có biện pháp khơng ngừng hồn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng Như nghiệp vụ huy độn vốn giải đầu vào cho NH 1.2 Đối với khách hàng - Ngiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm đầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lời, tạo điều kiện cho việc gia tăng tiêu dùng tương lai - Mặt khác , nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng nơi an tồn để cất trữ tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi - Nghiệp vụ huy động vốn giúp khách hàng có hội tiệp cận với dich vụ NH, đặc biệt dịch vụ tốn qua NH dịch vụ tín dụng khách hàng cần vốn cho sản xuất kinh doanh tiêu dùng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com II Hoạt động huy động vốn NHTM Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM Hoạt động mang lại nguồn vốn để NH thực hoạt động khác cấp tín dụng cung cấp dịch vụ NH cho khách hàng Nhìn vào bảng cân đối tài sản NHTM thấy nghiệp vụ huy động vốn phản ánh vào tài sản bên nợ Do huy động vốn cịn gọi nghiệp vụ tài sản nợ Theo quy định pháp luật NHTM huy động vốn hình thức sau đây: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức gửi tiền khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạ loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi , trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước thống đốc NHNN cho phép - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước - Vay vốn ngắn hạn NHNN theo quy định luật NHNN Viêtn Nam III Hoạt động huy động vốn NHTM 3.1 Nghiệp vụ huy động tiền gửi NHTM Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng NHTM, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền NHTM Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh, nguồn tiền gửi ngày có chất lượng cao, NHTM đưa thực nhiều hình thức huy động vốn khác 3.1.1 Tiền gửi tốn 3.1.1.1 Đối tượng khách hàng tình sử dụng Tiền gửi tốn hình thức huy động vốn NHTM cách mở cho khách hàng tài khoản gọi tài khoản tiền gửi toán Tài khoản mở cho đối tượng khách hàng, cá nhân tổ chức, có nhu cầu thực toán qua NH Để thực nghiệp vụ toán này, đòi hỏi khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi tốn NH Số dư có tài khoản tốn khách hàng hình thành từ hai nguồn: (1) khách hàng nộp tiền mặt vào (2) khách hàng nhận tiền chuyển khoản từ đơn vị khác Số dư nhằm trì khâ toán chi trả khách hàng thời điểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tuy nhiên lúc khách hàng sử dụng số dư này, số dư nhàn rỗi tạm thời huy động vào toán Những lúc tạm thời nhàn rỗi này, số dư tài khoản toán trở thành nguồn vốn NH Do NH sử dụng cho hoạt động Mặt khác, tài khoản tiền gửi loại tài khoản không kỳ hạn, khách hàng rút lúc mà không cần bào trước cho NH nên NH khó có kế hoạch việc sử dụng nguồn tiền gửi Do loại tiền gửi NH trả lãi suất thấp, chi không trả lãi suất cho khách hàng Do không trả lãi cao, nên khách hàng khơng trì số dư tài khoản nhiều, đủ chi trả cho nhu cầu hàng ngày Mặc dù số dư không lớn với số tài khoản lớn nên tổng số vốn huy động qua tiền gửi toán tất khách hàng trở nên đáng kể 3.1.1.2 Thủ tục mở tài khoản Hiện NHTM khuyến khích tào điều kiện thuận lợi cho khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán NH Để mở tài khoản toán NH khách hàng cần làm thủ tục sau : -Đối với khách hàng cá nhân cần điền vão mấu giấy đề nghị mở tài khoản tiền gửi cá nhân, đăng ký chữ ký mẫu , xuất trình nộp chứng minh nhân dân - Đối với khách hàng tổ chức, cần điền vào mẫu giấy đề nghị mở tài khoản tiền gửi toán, đăng ký chữ ký mẫu mẫu dấu người đại diện Xuất trình nộp giấy chứng minh tư cách pháp nhân tổ chức, giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp chủ tài khoản - Đối với khách hàng đồng chủ tài khoản cần điều kiện nộp giấy đề nghị mở tài khoản đồng sở hữu, giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp người đại diện cho tổ chức tham gia tài khoản đồng sở hữu, văn thỏa thuận quản lý sử dụng tài khoản chung đồng chủ tài khoản 3.1.1.3 Tính lãi tiền gửi tốn Tùy vào điều kiện nước để tính lãi tiền gửi tốn Thơng thường nước phát triển khơng có lãi tiền gửi tốn mục đích việc gửi tiền dùng để tốn khơng phải dùng để sinh lời Ở Việt Nam lãi suất tiền gửi tốn có thấp, khoảng từ 0.2 – 0.5%/ tháng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.1.2 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm 3.1.2.1 Tiết kiệm không kỳ hạn Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không ký hạn thiết kế dành cho đối tượng khách hàng cá nhân tổ chức có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi NH mục tiên an tồn sinh lời khơng thiết lập kế hoạch sử dụng tiền tương lai Đối với khách hàng lực chọn hình thức gửi tiền mục tiêu an tồn tiện lợi quan mục tiêu sinh lời Đối với NH, loại tiền gửi NH muốn rút lúc nên NH phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dung Do lãi suất loại tiền gửi thấp - Thủ tục mở sổ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn đơn giản Chỉ cần khách hđến chi nhánh NH điền vào mẫu giấy đề nghị gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn có kèm theo chứng minh nhân dân chữ ký mẫu Nhân viên hoàn tất thủ tục nhận tiền cấp sổ tiền gửi cho khách hàng - Với sổ tiết kiệm khơng kỳ hạn, khách hàng gửi tiền rút tiền lúc giao dịch, Tuy nhiên , khác với hình thức tài khoản tiền gửi toán mối lần giao dịch khách hàng phải xuất trình sổ tiền gửi thực giao dịch ngân quỹ gửi tiền rút tiền thực giao dịch toán Mặ dù số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn khách hàng thường không lớn lãi suất thấp NH thu hút số lượng khách hàng lớn tổng khối lượng vốn huy động qua hình thức tiền gửi trở nên lớn đáng kể 3.1.2.2Tiết kiệm định kỳ -Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm định kỳ thiết kế dành cho khách hàng cá nhân tổ chức có nhu cầu gửi tiền mục tiêu an tồn, sinh lợi thiết lập kế hoạch sử dụng tiền tương lai - Đối tượng khách hàng chủ yếu loại tiền gửi cá nhân muốn có thu nhập ổn định thường xuyên, đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng tháng hàng quý Mục tiêu quan trọng gửi tiền loại lợi tức có theo định kỳ Do lãi suất đóng vai trị quan trọng để thu hút đối tượng khách hàng Dĩ nhiên lãi suất trả cho tiền gửi tiết kiệm định kỳ cao không kỳ hạn Ngồi mức lãi suất cịn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thay đổi tùy theo loại kỳ hạn gửi , tùy theo loại đồng tiền gửi tiết kiệm tùy theo uy tín rủi ro NH nhận tiền gửi -Về thủ tục mở sổ, theo dõi hoạt động tính lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Nhưn khác chỗ khách hàng rút tiền gửi theo kỳ hạn, không phép rút trước thời hạn Tuy nhiên để khuyến khích thu hút khách hàng gửi tiền NH cho phép khách hàng rút trước kỳ hạn có nhu cầu, khách hàng bị tiền gửi trả lãi suất không kỳ hạn - Tiền gửi có kỳ hạn chia làm nhiều loại Căn vào thời hạn chia thành kỳ hạn 1, 2, 3, … 12, 13 lâu đến 36 tháng Căn vào phương thức trả lãi chia thành: + Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi đầu kỳ + Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi cuối lỳ + Tiền gửi lỳ hạn lĩnh lãi định kỳ Với việc phân chia tiền gửi kỳ hạn thành nhiều loại khác làm cho sản phẩm tiền gửi NH trở nên đa dạng phong phú đáp ứng nhu cầu gửi tiền đa dạng khách hàng 3.1.2.3Các loại tiết kiệm khác Ngoài hai loại gửi tiết kiệm tiết kiệm khơng kỳ hạn tiết kiệm định kỳ, hầu hết NHTM thiết kế loại tiền gửi tiết kiệm khác tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm an khang… với nét đặc trưng riêng nhằm làm cho sản phẩm ln đổi theo nhu cầu khách hàng tạo rào cản dị biệt để chống lại bắt chước đối thủ cạnh tranh 3.2 Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành loại giấy tờ có giá Trong NHTM, việc huy động vốn thường giao cho phòng nguồn vốn, chia thành hai phận: Huy động vốn ngắn hạn huy động vốn dài hạn 3.2.1 Huy động vốn ngắn hạn qua phát hành loại giấy tờ có giá 3.2.1.1 Xác định khách hàng tiềm Huy động vốn qua loại giấy tờ có giá có nghĩa nhân viên NH thay mặt NH bán loại giấy tờ có giá cho khách hàng Điều đòi hỏi bạn nhân viên phải biết cách xác định khách hàng tiềm ai? Hay người mua sản phẩn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Xác định khách hàng tiềm xác định xem có khả nhu cầu mua loại giấy tờ có giá NH phát hành Khách hàng tiềm trường hợp nhà đầu tư ngắn hạn., nhứng người có tiền tệ tạm thời nhàn rỗi cần đầu tư sinh lợi,nhưng phải đảm bảo mục tiêu khoản Các nhà đầu tư ngắn hạn nhìn hai dạng: + Các nhà đầu tư tổ chức bao gồ doanh nghiệp, công ty bảo hiểm, loại quỹ tổ chức khác + Các nhà đầu tư cá nhân ca sỹ, cầu thủ bóng đá, người nghỉ hưu, nhân viên làm việc hưởng lương….vừa nhận thu nhập tạm thời chưa sử dụng đến Các khoản thu nhập họ tạm thời nhàn rỗi sử dụng, họ có nhu cầu đầu tư ngắn hạn Đây dạng khách hàng tiềm 3.2.1.2 Đề nghị phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn Để huy động vốn ngắn hạn, tổ chức tín dụng phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn Giấy tờ có giá ngắn hạn giấy tờ có giá có thời hạn 12 tháng, bao gồm kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác Muốn phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn, NHTM phải lập hồ sơ đề nghị phát hành Nội dung đề nghị phát hành bao gồm: + Đề nghị phát hành giấy tờ có giá năm tài + Kế hoạch phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn nêu rõ mục đích phát hành, phương án sử dụng, tổng số giấy tờ có giá ngắn hạn năm tài chín, tổng mệnh giá phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn năm tài chính, số đợt thời điểm dự kiến phát hành, tên gọi giấy tờ có giá đồng tiền phát hành + Các báo cáo tài hai năm liên tục gần tính đến thời điểm đề nghị phát hành + Kế hoạch kinh doanh năm tài + Điều lệ giấy phép hoạt động ( NH tổ chức phát hành lần đầu) + Các thay đổi máy tổ chức thay đổi khác có 3.2.1.3 Thơng báo phát hành giấy tờ có giá Sau xem xét phê duyệt đề nghị phát hành, NHTM thông báo phát hành Nội dung thông báo phát hành gồm: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com + Tên tổ chức phát hành + Tên gọi giấy tờ có giá ( tín phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi, ) + Tổng mện giá đợt phát hành + Ngày phát hành + Thời hạn giấy tờ có giá + Ngày đến hạn tốn + Lãi suất, phương thức trả lãi, thời điểm địa điểm trả lãi + Phương thức hoàn trả địa điểm trả tiền gốc giấy tờ có giá Thơng báo phát hành công bố rộng rãi côgn chúng thông qua phương tiện thông tin đại chúng đài truyền hình, phát thanh, báo chí Việc thơng báo phát hành giấy tờ có giá đến cơng chúng mặt tính chất pháp lí đợt phát hành, mặt khác điều cần thiết để đưa thông tin đợt phát hành đến với khách hàng tiềm 3.2.1.4 Phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn huy dộng tiền gửi ngắn hạn Như biết NHTM huy động vốn ngắn hạn thơng qua tài khoản tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm Tại phải huy động vốn ngắn hạn thơng qua loại giấy tờ có giá? Điều trước hết xuất phát từ nhu cầu đầu tư ngắn hạn nhà đầu tư khác nên cần có nhiều hình thức khác để thu hút Tiếp đến tập quán trình độ phát triển thị trường vốn ngắn hạn cụ thể như: + Huy động tiền gửi tiết kiệm thích hợp nước có thị trường tiền tệ chưa phát triển + Ở nhứng nước có thị trường tiền tệ phát triển , giấy tờ có giá có tính khoản cao tiền gửi tiết kiệm, nước thị trường phát triển ngược lại Ở Việt Nam từ trước đến tất NHTM huy động vốn ngắn hạn thơng qua hình thức tiền gửi tiêtd kiệm, có vài NH Incombank Vietcombank có huy động vốn ngắn hạn qua phát hành loại giấy tờ có giá Điều thói quen hai phia, NH khác hàng, thích hình thức huy động vốn truyền thống phát triển hình thức huy động vốn Mặt khác thị trường tiền tệ Việt Nam phát triển nên việc huy động vốn thông qua giấy tờ có giá thường có chi phí cao huy động tiền gửi Nhà đầu tư dễ chấp nhậ gửi tiền với lãi suất thấp mua LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com chứng tiền gửi hay kì phiếu họ kỳ vọng tiền gửi có tính khoản cao có mức độ an tồn loại giấy tờ có giá 3.2.1.5 Huy động vốn ngắn hạn thông qua phát hành kỳ phiếu Kỳ phiếu loại giấy tờ có giá NH phát hành để huy động vốn ngắn hạn, NH cam kết trả lãi hưởng vốn gốc cho nhà đầu tư kỳ phiếu đến hạn Thời gian qua VietcomBank có thường xuyên phát hành kỳ phiếu để huy động vốn ngắn hạn 3.2.1.6 Huy động vốn ngắn hạn thông qua phát hành chứng tiền gửi Ngoài kỳ phiếu, NHTM phát hành chứng tiền gửi để huy động vốn ngắn hạn Ở Việt Nam thời gian qua, NHTM cổ phần huy động vốn ngắn hạn Trong NHNN sử dụng thường xuyên  Cách tính lãi giấy tờ có giá Giấy tờ có giá ngắn hạn có nhiều loại khác nhau, cách tính lãi tương tự Do trình bày cách tính lãi cho kỳ phiếu ví dụ điển hình Khi phát hành kỳ phiếu cho khách hàng, NHTM cam kết trả gốc kỳ phiếu đến hạn cam kết trả lãi tính mệnh giá kỳ phiếu NHTM thỏa thuận với khách hàng sử dụng phương thức trả lãi sau đây: + Trả lãi sau: Theo phương thức NHTM xác định tả lãi kỳ phiếu lần v thời điểm đáo hạn hay thời điểm toán kỳ phiếu + Trả lãi trước : Theo phương thức NHTM xác định trả lần thời điểm phát hành Trong trường hợp kỳ phiếu bán giá chiết khấu tức bán giá thấp so với mệnh giá lãi kỳ phiếu số tiền chênh lệch mệnh giá giá bán kỳ phiếu + Trả lãi định kỳ: Theo phương thức này, NHTM xác định trả lãi kỳ phiếu theo định kỳ cho người sở hữu kỳ phiếu Định kỳ trả lãi thường áp dụng theo tháng 3.2.2 Huy động vốn trung dài hạn qua phát hành giấy tờ có giá Muốn huy động vốn trung dài hạn NHTM phát hành trái hiếu cổ phiếu Trái phiếu NH phát hành xem loại trái phiếu công ty So với phủ, trái phiếu NH rủi ro phí huy động vốn cao so với trái phiếu Chính Phủ hay trái phiếu bạc Ở Việt Nam thời gian qua, cac NHTM quốc doanh có phát hành trái phiếu để huy động vốn dài hạn, NHTM LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com cổ phần chủ yếu phát hành cổ phiếu để tăng vốn Tuy nhiên gần số NH bắt đầu chuyển sang phát hành trái phiếu, đặc biệt trái phiếu chuyển đổi, đặc biệt trá phiếu chuyển đổi để huy động vốn dài hạn Muốn phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn dài hạn cần có hiểu biết công việc sau: 3.2.2.1 Xác định khách hàng tiềm Là xác định xem người có nhu cầu khả mua loại giấy tờ có giá dài hạn NH phát hành Khách hàng tiềm trường hợp nhà đầu tư dài hạn, người có tiền tệ rỗi cần đầu tư sinh lợi thời gian dài Với nhà đầu tư , họ tạm thời gác lại việc sử dụng tiền cho nhu cầu tiêu dùng để đầu tư nhằm tiêu dùng cao tương lai Các nhà đầu tư nhìn chung chia làm hai nhóm: + Các nhà đầu tư tổ chức bao gồm doanh nghiệp, cong ty bảo hiểm , loại quỹ đầu tư tổ chức kinh tế xã hội khác + Các nhà đầu tư cá nhân có thu nhập vượt nhu cầu chi tiêu, có nhu cầu tích lũy dài hạn Để huy động vốn dài hạn, NHTM tiến hành lập đề nghị phát hành trình lên NHNN xem xét phê duyệt, sau thơng bào phát hành rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng Tất thủ tục thực tương tự phát hành giấy tờ 3.2.2.2 Huy động vốn dài hạn phát hành trái phiếu Với nhu cầu dài hạn lên đến 10, 15, hay 20 năm, rõ ràng NHTM phát hành loại giấy tờ có giá ngắn hạn Trong trường hợp NH phát hành trái phiếu Trái phiếu NHTM xem loại trái phiếu cơng ty Nó giấy chứng nhận nợ NHTM phát hành để huy động vốn dài hạn, theo NH cam kết trả lãi gốc cho nhà đầu tư mua trái phiếu Bằng việc phát hành trái phiếu bán cho nhà đầu tư, NHTM thu khối lượng nguồn vốn dài hạn hình thức vay nợ Như phát hành trái phiếu , nguồn vốn hoạt động NHTM tăng lên Tuy nhiên phát hành trái phiếu không làm tăng vốn chủ sở hữu mà làm cho nợ dài hạn NH tăng lên 3.2.2.3 Huy động vốn dài hạn phát hành trái phiếu chuyển đổi 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đứng góc độ NHTM, việc xác định chi phí huy động vốn dài hạn qua phát hành giấy tờ có giá quan trọng tác động đến định xem NHTM nên huy động vốn hình thức nào? Cụ thể NHTM cần định: + Nên huy động tiền gửi hay phát hành giấy tờ có giá + Nên phát hành trái phiếu hay cổ phiếu? + Nên phát hành trái phiếu hay trái phiếu chuyển đổi? + Nên phát hành cổ phiếu phổ thông hay cổ phiếu ưu đãi Giải vấn đề địi hỏi NHTM phải phân tích ưu nhược điểm phương pháp huy động vốn Ngoài điều quan trọng cần ý xác định chi phí phương án huy động vốn  Chi phí huy động vốn trái phiếu: Khi phát hành trái phiếu huy động vốn, nhìn chung NHTM phải chịu hai loại chi phí : (1) Chi phí phát hành (2) chi phí trả lãi cho nhà đầu tư Chi phí phát hành tất chi phí liên quan cần chi cho đợt phát hành như: xin phép phát hành, thông báo phát hành, mồi giới bảo lãnh phát hành Chi phí trả lãi cho nhà đầu tư toàn tiền lãi NHTM trả cho việc huy động sử dụng vốn nhà đầu tư Thơng thường chi phí trả lãi mệnh giá trái phiếu nhân với lãi suất trái phiếu công bố NHTM phải trả lãi cho nhà đầu tư theo ba hình thức: Trả lãi trước, trả lãi sau trả lãi theo định kỳ Thường chi phí huy động vốn trái phiếu so sánh với lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm nên xác định chi phí huy động vốn cần xác định xem NHTM tốn phần trăm cho việc huy động vốn tốn bao nhiều cho việc huy động vốn  Chi phí huy động vốn cổ phiếu: Trong trường hợp NHTM phát hành cổ phiếu huy động vốn , chi phí huy động vốn thường bao gồm chi phí phát hành cổ tức hàng năm phải trả cho cổ đông để sử dụng vốn họ Tuy nhiên cổ phiếu khơng có đáo hạn cổ tức không cố định nên cách xác định chi phí huy động vốn trường hợp thường phức tạp 3.2.2.6 Huy động vốn từ tổ chức tín dụng khác từ NHNN Nhìn vào bên nguồn vốn bảng cân đối tài sản, thấy NHTM có phận vốn huy động từ tổ chức tín dụng khác phận vốn vay từ NHNN Các tổ chức tín dụng khác tham gia hệ thống tốn mở tài khoản 12 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com NHTM Qua tài khoản NHTM huy động vốn giống tổ chức kinh tế bình thường Ngồi tổ chức tín dụng, NHNN nơi cung cấp vốn cho NHTM hình thức cho vay II Thực trạng huy động vốn NHTM 2.1 Thực trạng huy động vốn NHTM Do điều kiện phat triển kinh tế xã hội nước ta nay, doanh nghiệp có nhu cầu vốn cao, địi hỏi NH đặc biệt NHTM phải có lượng vốn lớn để đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Vì việc huy động vốn yếu tố then chốt cho tồn phát triển NHTM Quy mô NH phần thể qua gia tăng vốn Vậy tình hình huy động vốn NHTM nước ta thời gian qua diễn nào?\ Trong năm qua, tổng nguồn vốn huy động cá NHTM có xu hướng tăng Tổng nguồn vốn huy động NHTM tổ chức tín dụng tồn quốc năm qua đạt tốc độ tăng cao có xu hướng giảm dần vào năm 2008 năm 2009 Cụ thể sau : năm 2005 mức huy động vốn tăng 32.1% so với năm 2004 Năm 2006 36.5%, năm 2007 53.9%, năm 2008 20% đến cuối tháng năm 2009 9.9% Từ năm 2008, tình hình huy động vốn NHTM giảm sút rõ rệt; theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước, tổng số dư tiền gửi khách hàng tổ chức tín dụng tháng 4/2009 tăng khoảng 3,74% so với cuối tháng trước tăng 9,88% so với cuối năm 2008; đến hết tháng tăng 20,92% so với đầu năm Nguyên nhân năm 2008, lạm phát cao bùng phát năm 2009, Việt Nam có dấu hiệu rõ rệt suy giảm kinh tế tác động suy giảm kinh tế toàn cầu Áp lực thu hút vốn ngân hàng tăng cao, trước nhu cầu đáo hạn  khoản tiền gửi thường tập trung vào tháng cuối năm Việc tăng cường thu hút vốn để phục vụ nhu cầu vốn gối đầu cho quý I năm sau Số liệu Ngân hàng Nhà nước cho thấy, tháng 10/2009, mặt lãi suất huy động VND tăng nhẹ từ 0,1-0,3%/năm, hiện phổ biến ở mức 8,0-10%/năm Tuy nhiên, thời điểm cuối tháng 10/2009, lãi suất huy động VND số ngân hàng thương mại tăng, tập trung kỳ hạn ngắn Các ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeABank), Sài Gịn - Hà Nội (SHB), Phương Đơng 13 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com (OCB)… tăng hầu hết kỳ hạn tháng, tháng lên mức cao, đồng sát với kỳ hạn dài Ngoài việc tăng lãi suất, nhiều ngân hàng thương mại sử dụng công cụ huy động kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi Như vậy, so với tháng 9/2009, lãi suất huy động  VND ngân hàng thương mại cuối tháng 10 đầu tháng 11 tăng cao chênh lệch từ 0,2-0,6%/năm Sau đợt điều chỉnh trực tiếp, kết hợp với việc huy động thông qua công cụ khác chênh lệch lãi suất huy động cho vay khoảng 0,5% - 0,6% Thực tế cho thấy, lãi suất huy động ngân hàng thương mại tăng gần hết biên độ cho phép, lượng vốn ngân hàng tăng không đáng kể Hiện nay, số ngân hàng, cấu tiền gửi, tỷ lệ gửi tiền không kỳ hạn kỳ hạn ngắn người gửi sử dụng nhiều kỳ hạn dài Do đó, ngân hàng thương mại buộc phải dự trữ toán lớn hơn, cho vay để đảm bảo cân đối nguồn tiền vào- Chuyên gia tài chính- ngân hàng Dỗn Hữu Tuệ cho rằng, việc huy động vốn không dễ dàng nên khả tăng trưởng tín dụng cao đầu năm ngân hàng thương mại khó diễn Tính đến hết tháng, tốc độ tăng trưởng tín dụng 29,3%, dự kiến năm vượt q 30% Theo ơng Tuệ, với hạn mức thời điểm không lớn, tương đối phù hợp hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ngăn ngừa tái diễn lạm phát Lãi suất huy động cao thị trường thuộc Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) Phát triển nhà TP Hồ Chí Minh (HDBank) Với sản phẩm “Tiết kiệm siêu lãi suất” kỳ hạn 36 tháng, mức lãi suất huy động mà ngân hàng áp dụng lên tới 10,3%/năm HDBank điều chỉnh lãi suất “Chứng tiền gửi siêu lãi suất” kỳ hạn 364 ngày đợt khách hàng doanh nghiệp lên mức 9%/năm khách hàng cá nhân 9,3%/năm Ngày 10-8, Ngân hàng Việt Nam Thương Tín (VietBank) thông báo thay đổi lãi suất huy động VND tất kỳ hạn áp dụng toàn hệ thống Mức lãi suất tăng mạnh tăng 0,35%/năm kỳ hạn từ 12-36 tháng tăng từ 0,1-0,25 %/năm kỳ hạn ngắn từ tuần đến tháng Cùng đợt tăng này, Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) định tăng lãi suất huy động VND, USD EUR Cụ thể, đối 14 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com với lãi suất huy động VND, SCB tăng lãi suất kỳ hạn từ tuần đến tháng với biên độ tăng từ 0,1%/năm đến 0,7%/năm Khi lãi suất huy động đẩy lên cao kịch trần, ngân hàng đưa nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn để thu hút khách hàng Các giải thưởng giá trị lên tới hàng tỷ đồng với lãi suất thưởng dành cho khách hàng “chiêu” mà ngân hàng sử dụng VietBank áp dụng sách lãi suất cộng, khách hàng gửi tỷ đồng cộng thưởng lãi suất lên tới 0,25% Sacombank với chương trình “Cơn lốc quà tặng”, giải đặc biệt xe BMW trị giá 1,4 tỉ đồng nhiều giải thưởng có giá trị khác Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) tung chương trình “Gửi tiền nhận quà”, cần gửi 20 triệu đồng khách hàng nhận quà từ ngân hàng Tổng giá trị chương trình lên đến tỷ đồng Các ngân hàng lớn như, Ngân hàng TMCP Ngoại thương (Vietcombank), Ngân hàng Công thương (VietinBank) không đứng Khi gửi tiền Vietcombank khách hàng tặng bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc chủ xe mơtơ Đồng thời, cịn cộng thêm lãi suất ưu đãi gửi tiền kỳ hạn 1-12 tháng VietinBank phát hành chứng tiền gửi ghi danh có mức lãi suất huy động 9%/năm, kỳ hạn 36 tháng Khách hàng mua chứng tiền gửi với số lượng lớn tặng thêm lãi suất 0,2-0,4%/năm  Hút tiền gửi Theo thống kê từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN), mặt lãi suất huy động VND tháng tăng từ 0,3-0,6%/năm Hiện lãi suất huy động bình quân ngân hàng thương mại (NHTM) Nhà nước khoảng 8,24%/năm, NHTM cổ phần khoảng 8,62%/năm Lãi suất cho vay giữ ổn định mức 8,5 - 10,5%/năm Mức lãi suất cho vay sau hỗ trợ lãi suất phổ biến mức 4,5-6%/năm Mặc dù lãi suất giữ nguyên, ngân hàng điều chỉnh tăng lãi suất huy động để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng vừa nhằm cạnh tranh với ngân hàng khác Tổng số dư tiền gửi khách hàng tổ chức tín dụng tháng 7-2009 ước tăng 2,75% so với cuối tháng trước tăng 20,92% so với cuối năm trước Trong đó, số dư tiền gửi VND tăng 3,17% so với cuối tháng trước Tín dụng đầu tư cho kinh tế ước tăng 2,15% so với cuối tháng trước Cũng có ngân hàng đủ vốn 15 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com cho vay khơng nằm ngồi “chạy đua”, việc thu hút tiền gửi biện pháp góp phần ổn định nguồn vốn Nguồn vốn ngân hàng chủ yếu từ tiền gửi kỳ hạn ngắn, nhu cầu vốn trung dài hạn lại tăng cao Phát hành loại giấy tờ có giá ngân hàng nhằm thu hút vốn dài hạn khó thực Trong đó, khách hàng mạnh tay rút tiền gửi ngân hàng để đầu tư vào kênh có sức hấp dẫn vàng, chứng khốn Do khơng tăng lãi suất khuyến mại khó huy động nguồn vốn trung dài hạn  Thực trạng phát hành trái phiếu NHTM Trong tình phải đẩy mạnh hình thức huy động vốn linh hoạt để có nguồn cung ứng cho thị trường, ngân hàng thương mại (NHTM) chọn giải pháp khả thi phát hành trái phiếu Trái phiếu NHTM nhận định khoản, sinh lời cao, lãi suất hấp dẫn, điều kiện linh hoạt nên NHTM nhờ phát hành trái phiếu mà thu hàng ngàn tỷ đồng vốn trung dài hạn Chẳng hạn, NHTMCP Hàng Hải (Maritime Bank) vừa công bố phát hành thành công 2.100 tỷ đồng trái phiếu dài hạn năm 2009 Trong đó, 1.800 tỷ đồng kỳ hạn năm 300 tỷ đồng kỳ hạn năm Ngoài ra, Ngân hàng Đầu tư Phát triển VN (BIDV) huy động 1.362 tỷ đồng đợt đầu năm 2009 Đến cuối tháng 8/2009, NHTMCP Sacombank (STB) phát hành thành công 2.000 tỷ đồng trái phiếu cho nhà đầu tư tổ chức ANZ, Citibank Công ty Chứng khoán Sacombank (SBS) đồng thu xếp Trong đợt phát hành trái phiếu tổ chức tín dụng gần đây, bên bán hầu hết nhắm đến bên mua tổ chức, nên mệnh giá trái phiếu lớn (chẳng hạn, Maritime Bank mệnh giá tới tỷ đồng) Việc phát hành trái phiếu NHTM thực chất hình thức huy động vốn, cơng ty chứng khốn mua kinh doanh Bởi lãi suất trái phiếu ngân hàng có mức 10,5% năm, bên mua có quyền bán lại trái phiếu cho bên bán chưa đến kỳ đáo hạn Lãi suất toán cuối kỳ hàng năm… Một số doanh nghiệp trích phần vốn đầu tư trái phiếu ngân hàng lúc chưa có dự án có nguồn vốn nhàn rỗi chưa triển khai dự 16 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com án nên đầu tư vào trái phiếu họ bán lại cho ngân hàng thu hồi vốn có nhu cầu vốn Trong đó, người dân khơng mặn mà với gửi kỳ hạn dài Với mức lãi suất cao, ngân hàng lại có thêm điều kiện ràng buộc tiền gửi lớn, không rút trước hạn, lĩnh lãi cuối kỳ… Điều khơng phù hợp với tính tốn khách hàng nhu cầu rút vốn linh hoạt để rót vào kênh đầu tư khác hấp dẫn Đại diện số NHTM thừa nhận, nhu cầu vốn trung dài hạn thường lớn nguồn vốn trung dài hạn không nhiều Thời gian qua, tình hình huy động vốn thị trường chứng khốn doanh nghiệp gần tê liệt Doanh nghiệp phải làm hồ sơ đến ngân hàng đề nghị tài trợ vốn trung dài hạn Trong tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn khống chế cịn 30%, ngân hàng khơng thể ạt bơm vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn không muốn đối mặt rủi ro Để huy động vốn trung dài hạn, phát hành trái phiếu trung dài hạn toán ngân hàng áp dụng linh hoạt Nhờ ngân hàng huy động hàng ngàn tỷ đồng vốn trung dài hạn từ phát hành trái phiếu * Một số ngân hàng thương mại cổ phần chuyển từ nông thôn lên đô thị, ngân hàng thương mại cổ phần quy mơ nhỏ có tỷ trọng vốn vay thị trường liên ngân hàng cao Một ngân hàng khác thuộc nhóm quy mơ khá, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế, tính đến hết năm 2007 có tổng số tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng khác 12.846,6 tỷ đồng, tăng lần so với mức 3.429,3 tỷ đồng cuối năm 2006 Vốn huy động từ khách hàng 17.686,7 tỷ đồng, tăng khoảng 1,7 lần so với mức 9.813,5 tỷ đồng cuối năm 2006 Tương tự, cấu nguồn vốn huy động 27.500,2 tỷ đồng vốn huy động thị trường liên ngân hàng chiếm 46,7% Về sử dụng vốn, riêng dư nợ cho vay khách hàng 16.611 tỷ đồng, tăng 1,7 lần so với mức 9.058,2 tỷ đồng Tuy nhiên, ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế có số dư tiền gửi tổ chức tín dụng khác 12.347 tỷ đồng, gấp gần lần năm 2006 17 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Cũng thuộc nhóm có quy mơ khá, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương đến hết năm 2007 có tổng tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng khác 8.458,9 tỷ đồng, tăng gần 1,7 lần so với mức 5.077,8 tỷ đồng cuối năm 2006 Vốn huy động từ tiền gửi khách hàng 24.476,6 tỷ đồng, tăng khoảng 2,5 lần so với mức 9.566 tỷ đồng cuối năm 2006 Như vậy, tổng nguồn vốn huy động 32.934,9 tỷ đồng, vốn huy động thị trường liên ngân hàng chiếm 25,7% Tuy nhiên, thời điểm nói Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương có số dư tiền gửi tổ chức tín dụng khác 9.303,6 tỷ đồng, lớn số tiền huy động thị trường liên ngân hàng Dư nợ cho vay đến hết năm 2007 20.486 tỷ đồng, tăng 2,4 lần so với mức 8.696 tỷ đồng cuối năm 2006 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội, đến hết năm 2007 có tổng số dư tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng khác 10.805,5 tỷ đồng, gấp lần so với mức 4.858 tỷ đồng cuối năm 2006 Vốn huy động khách hàng 8.467 tỷ đồng, tăng 1,7 lần so với mức 4.484,8 tỷ đồng cuối năm 2006 Như vậy, tổng nguồn vốn huy động 15.290,3 tỷ đồng vốn huy động thị trường liên ngân hàng chiếm tỷ trọng 70,7% Tuy nhiên, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội có số dư tiền gửi cho vay tổ chức tín dụng khác 10.894 tỷ đồng, gấp lần năm 2006 Tại thời điểm cuối năm 2007, dư nợ cho vay khách hàng 9.285,8 tỷ đồng, tăng gấp 1,9 lần năm 2006 2.2 Huy động vốn NHTMNN Các ngân hàng thương mại có vốn thấp, Nhà nước phải nắm giữ 51% nên tốn tăng vốn điều lệ chưa có lời giải Hai phương án tăng vốn khó đạt mục tiêu Một mục tiêu khó đạt ngân hàng thương mại Nhà nước (NHTMNN) sau cổ phần hoá (CPH) phải đảm bảo lực hội nhập kinh tế quốc tế, đủ lực cạnh tranh với ngân hàng nước giới Nguyên nhân quy mô ngân hàng nhỏ Hiện quy mô vốn ngân hàng hạng trung bình giới khoảng tỷ USD trở lên Để có đủ lực cạnh tranh, NHTMHH sau CPH phải có quy mơ vốn tương đương với mức này, tức phải đạt 16.000 tỷ đồng Trong Nhà nước nắm giữ 51% vốn, tức vốn Nhà nước phải đạt tối thiểu 8.160 tỷ đồng Điều 18 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com khó thực vốn tự có NHTMNN cịn thấp so với yêu cầu Đây thách thức lớn cho q trình CPH Việc tăng vốn ngân hàng hai hình thức: Một giữ nguyên vốn Nhà nước có ngân hàng, xem 51%, phần lại phát hành cổ phiếu thu hút thêm vốn từ cổ đông nước Tuy nhiên phương án gặp hạn chế việc huy động vốn bên phần vốn Nhà nước thấp, số 49% huy động thêm không đáng kể Chẳng hạn ngân hàng có tổng giá trị 5.000 tỷ đồng Nếu xem 51%, số huy động tối đa 4.804 tỷ đồng Vì vậy, phương án cản trở cho việc huy động vốn ngân hàng CPH Phương án thứ hai: vốn điều lệ tăng đến đâu vốn Nhà nước bổ sung đến để ln giữ tỷ trọng 51% Tuy nhiên, theo ông Trần Ngọc Minh, Giám đốc NHNN chi nhánh TP.HCM, ngân sách Nhà nước không đủ để trì tỷ lệ 51% mức vốn điều lệ tăng cao Mặt khác, Nhà nước nắm giữ cổ phần khống chế có quyền định vị trí điều hành then chốt, vấn đề nhân sự, chế hoạt động… “bình rượu cũ”, hiệu hoạt động thấp, khơng đáp ứng lợi ích mong muốn cổ đông, với nhà đầu tư nước ngồi Hiện cịn quy định khơng hấp dẫn nhà đầu tư nước ngồi, tỉ lệ vốn nước ngồi khơng vượt q 30% vốn điều lệ Các nhà đầu tư nước yêu cầu tham gia 49% với doanh nghiệp CPH lĩnh vực khác 2.3 Đối với NHTM NHTMNN biện pháp tăng vốn : vay NHNN Ngân hàng Nhà nước nới điều kiện cho vay cầm cố giấy tờ có giá nhằm hỗ trợ thêm cho ngân hàng tạm thời thiếu hụt khả khoản Ngày 27/5, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư số 11/2009/TTNHNN việc sửa đổi Khoản Điều Thông tư số 03/2009/TT-NHNN ngày 2/3/2009, quy định việc cho vay có bảo đảm cầm cố giấy tờ có giá Ngân hàng Nhà nước ngân hàng Theo Ngân hàng Nhà nước, việc ban hành thông tư nhằm giúp cho công cụ tái cấp vốn cầm cố giấy tờ có giá Ngân hàng Nhà nước sử dụng cách linh 19 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hoạt, hiệu hơn, đặc biệt kinh tế có nhiều biến động phải đối mặt với khủng hoảng tài tồn cầu Nội dung chủ yếu thông tư sửa đổi Khoản Điều Thông tư số 03/2009/TT-NHNN ngày 2/3/2009 Ngân hàng Nhà nước, quy định tiêu chuẩn giấy tờ có giá ngân hàng cầm cố để vay vốn Ngân hàng Nhà nước không thiết phải phát hành đồng Việt Nam Tiêu chuẩn cụ thể giấy tờ có giá bao gồm: phép chuyển nhượng; giấy tờ có giá thuộc sở hữu hợp pháp ngân hàng xin vay; có thời hạn cịn lại tối thiểu thời gian vay Một điều kiện theo quy định cũ phải phát hành đồng Việt Nam (VND) loại bỏ Theo đó, Ngân hàng Nhà nước cho biết xem xét cho vay cầm cố ngân hàng bảo đảm giấy tờ có giá có đủ tiêu chuẩn nhằm cung ứng vốn ngắn hạn phương tiện toán cho ngân hàng tạm thời thiếu hụt khả khoản 2.4 Từ thực tế cho ta thấy mức độ huy động vốn hiệu kinh doanh NHTM thể qua điều sau: Một là, ngân hàng nhỏ, ngân hàng chuyển từ nơng thơn lên thị mức độ vay mượn vốn thị trường liên ngân hàng lớn tốc độ gia tăng cao Việc vay nợ chủ yếu ngắn hạn, với lãi suất cao, nên hiệu kinh doanh hạn chế thu nhập từ chênh lệch lãi suất vay lãi suất cho vay thấp Hai là, mức độ vay ngắn hạn thị trường liên ngân hàng lớn rủi ro khoản mức độ cao Khi có biến động thị trường tiền tệ, như: Ngân hàng Nhà nước tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, ngân hàng thương mại phải mua khối lượng lớn tín phiếu bắt buộc, ngân hàng thương mại cho vay chủ yếu ngân hàng thương mại Nhà nước số ngân hàng thương mại cổ phần có quy mơ lớn, tiến hành thu hồi nợ hạn chế hay ngừng cho vay ra, làm cho ngân hàng thương mại thiếu hụt tạm thời khoản Khi đó, ngân hàng thương mại thường vay thị trường liên ngân hàng phải chạy đôn chạy đáo vay ngân hàng thương mại khác với lãi suất nào, tăng lãi suất huy động vốn thị trường Đây nguyên nhân đợt lãi suất thị 20 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com trường liên ngân hàng tăng lên tới 30% chí 40%/năm lãi suất huy động vốn thị trường tăng lên tới 12%/năm khoảng thời gian từ ngày 18/2-1/4/2008 vừa qua Ba là, khả huy động vốn thị trường 1, tức thị trường thu hút tiền gửi khách hàng ngân hàng thương mại cổ phần quy mô nhỏ hạn chế Nguyên nhân chủ yếu màng lưới hẹp, thương hiệu uy tín hạn chế, dịch vụ ngân hàng chưa phát triển, lực cạnh tranh thấp, đó, nhu cầu tăng trưởng dư nợ cao, cần nhanh chóng mở rộng quy mô, nên phải vay mượn thị trường liên ngân hàng mức độ lớn Bốn là, ngân hàng thương mại cho vay lớn thị trường liên ngân hàng ngân hàng có chiến lược quản trị nguồn vốn rõ ràng Các ngân hàng thương mại định hướng tỷ lệ cho vay định khách hàng Bởi cho vay trực tiếp khách hàng thường có mức độ rủi ro cao cho vay nhỏ chi phí lớn hơn, thời gian cho vay dài Trong đó, cho vay ngân hàng thương mại mại khác thị trường liên ngân hàng rủi ro hơn, chi phí thấp Các vay thường ngắn hạn: tuần, tuần, tháng, tháng, tháng Món vay lại lớn phí thấp Năm là, ngân hàng thương mại quy mô lớn thường đa dạng hoạt động thị trường liên ngân hàng, nhận tiền gửi tổ chức tín dụng khác lại cho vay tổ chức tín dụng khác Với uy tín độ kinh doanh, ngân hàng thương mại vay, hay nhận tiền gửi ngân hàng thương mại khác với lãi suất thấp hơn, thời gian dài hơn, sau đem cho vay ngân hàng thương mại nhỏ có nhu cầu với lãi suất cao thời gian ngắn Tuy chênh lệch lãi suất không lớn số tiền cho vay lớn nên đem lại khoản thu nhập đáng kể Trong bối cảnh cạnh tranh rủi ro tiềm ẩn chiến lược kinh doanh cho phép tối đa hoá lợi nhuận ngân hàng thương mại Tuy nhiên, có diễn biến bất thường thị trường tiền tệ thường gây ảnh hưởng, tác động dây chuyền, tạo căng thẳng tăng lãi suất thị trường liên ngân hàng Sáu là, hầu hết ngân hàng thương mại cổ phần có tốc độ tăng trưởng tín dụng 21 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nóng, gấp 2-4 lần, chí tới 7-8 lần năm trước Tốc độ tăng nhanh kèm với tiềm ẩn rủi ro tín dụng, vượt khả quản lý Từ thực tế nói từ thực tế sốt nóng thị trường tiền tệ thời gian qua, đòi hỏi ngân hàng thương mại cần có chiến lược quản trị điều hành nguồn vốn hiệu quả, phù hợp với thông lệ quốc tế sẵn sàng chủ động đối phó với tình huống, cần chủ động khống chế tỷ lệ vay nợ thị trường liên ngân cao hiệu huy động vốn NHTM 22 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Kết luận Qua sở lý luận thực trạng nêu cho ta thấy việc huy động vốn có vai trị quan nào, đặc biệt với hoàn cảnh phát triển kinh tế - xã hôi nước ta Kết hợp với việc tìm hiểu thực trạng huy động vốn NHTM, nhà hoạch định cần phải tìm biện pháp thích hợp để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn qua góp phần làm động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Mặt khác, huy động vốn yếu tố sống NH Vì thân NH phải có chiến lược cụ thể cho việc huy động quản lý nguồn vốn hợp lý để trì tồn mở rộng quy mơ thân NH Dựa vào cở sở lý luận thực trạng kinh tế đất nước, NH cần có biện pháp giải vần đề 23 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Danh mục tài liệu tham khảo PGS.TS PHAN THI THU NGÀ – QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI FREDRIC S,MISHKIN – TIỀN TỆ NGÂN HÀNG VÀ THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH TẠP CHÍ NGÂN HANG NĂM 1996-1997 TS NGUYỄN VÕ NGẠN – GIÁO TRÌNH NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG- TÍN DỤNG NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG – GIÁO TRÌNH NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG – GIÁO TRÌNH NGHIỆP VỤ VÀ KINH DOANH NGÂN HÀNG TẠP CHÍ NHÂN HÀNG SỐ 2004- 2005 VÀ MỘT SỐ TÀI LIỆU KHÁC 24 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC Lời nói đầu I Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn 1.1 Đối với NHTM 1.2 Đối với khách hàng II Hoạt động huy động vốn NHTM III Hoạt động huy động vốn NHTM 3.1 Nghiệp vụ huy động tiền gửi NHTM .3 3.1.1 Tiền gửi toán .3 3.1.1.1 Đối tượng khách hàng tình sử dụng .3 3.1.1.2 Thủ tục mở tài khoản 3.1.1.3 Tính lãi tiền gửi toán 3.1.2 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm 3.1.2.1 Tiết kiệm không kỳ hạn .5 3.1.2.2 Tiết kiệm định kỳ 3.1.2.3 Các loại tiết kiệm khác .6 3.2 Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành loại giấy tờ có giá 3.2.1 Huy động vốn ngắn hạn qua phát hành loại giấy tờ có giá 3.2.1.1 Xác định khách hàng tiềm .6 3.2.1.2 Đề nghị phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn 3.2.1.3 Thơng báo phát hành giấy tờ có giá .7 3.2.1.4 Phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn huy dộng tiền gửi ngắn hạn 3.2.1.5 Huy động vốn ngắn hạn thông qua phát hành kỳ phiếu .9 3.2.1.6 Huy động vốn ngắn hạn thông qua phát hành chứng tiền gửi 3.2.2 Huy động vốn trung dài hạn qua phát hành giấy tờ có giá 3.2.2.1 Xác định khách hàng tiềm 10 3.2.2.2 Huy động vốn dài hạn phát hành trái phiếu 10 3.2.2.3 Huy động vốn dài hạn phát hành trái phiếu chuyển đổi .10 3.2.2.4 Huy động vốn dài hạn việc phát hành cổ phiếu .11 3.2.2.5 Xác định chi phí huy động vốn dài hạn NHTM 11 3.2.2.6 Huy động vốn từ tổ chức tín dụng khác từ NHNN .12 25 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com II Thực trạng huy động vốn NHTM 13 2.1 Thực trạng huy động vốn NHTM 13 2.2 Huy động vốn NHTMNN .18 2.3 Đối với NHTM NHTMNN biện pháp tăng vốn : 19 2.4 Từ thực tế cho ta thấy mức độ huy động vốn hiệu kinh doanh NHTM thể qua điều sau: 20 Kết luận 23 Danh mục tài liệu tham khảo 24 26 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... ngân hàng thương mại cho vay chủ yếu ngân hàng thương mại Nhà nước số ngân hàng thương mại cổ phần có quy mơ lớn, tiến hành thu hồi nợ hạn chế hay ngừng cho vay ra, làm cho ngân hàng thương mại. .. nghiệp vụ huy động vốn 1.1 Đối với NHTM 1.2 Đối với khách hàng II Hoạt động huy động vốn NHTM III Hoạt động huy động vốn NHTM 3.1 Nghiệp vụ huy động tiền... thị trường liên ngân hàng mức độ lớn Bốn là, ngân hàng thương mại cho vay lớn thị trường liên ngân hàng ngân hàng có chiến lược quản trị nguồn vốn rõ ràng Các ngân hàng thương mại định hướng tỷ