Thị tr−ờng bảo hiểm nhân thọ
1.2.1 Khái niệm thị tr−ờng bảo hiểm nhân thọ
Thị trường được định nghĩa trong giáo trình Marketing bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe của Viện quản lý bảo hiểm nhân thọ Mỹ là một nhóm các cá nhân hoặc doanh nghiệp trong toàn bộ dân số, tạo thành những người mua tiềm năng hoặc thực tế của một sản phẩm Khái niệm này, từ góc độ marketing, chỉ đề cập đến một phía của thị trường, cụ thể là những người mua sản phẩm.
Giáo trình phân loại thị trường thành hai loại chính: thị trường tiêu dùng và thị trường tổ chức Thị trường tiêu dùng, hay còn gọi là thị trường cá nhân, bao gồm các cá nhân mua sản phẩm và dịch vụ cho nhu cầu cá nhân hoặc gia đình Ngược lại, thị trường tổ chức, hay thị trường kinh doanh, bao gồm các cá nhân, nhóm hoặc tổ chức mua sản phẩm và dịch vụ phục vụ cho mục đích kinh doanh Đặc biệt, trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, cả cá nhân và tổ chức đều có thể là người mua, với mục đích đáp ứng nhu cầu của bản thân hoặc tổ chức.
Trong giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm của Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, thị trường bảo hiểm được định nghĩa là nơi mua và bán các sản phẩm bảo hiểm Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, một loại sản phẩm đặc biệt, không thể được cảm nhận bằng các giác quan như các sản phẩm hàng hóa dịch vụ khác Do đó, bảo hiểm nhân thọ thường được phân phối thông qua các trung gian như đại lý và môi giới bảo hiểm.
Thị trường bảo hiểm nhân thọ được định nghĩa là tổng thể các mối quan hệ mua bán sản phẩm bảo hiểm nhân thọ giữa cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp bảo hiểm.
LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thọ nhằm đáp ứng nhu cầu của họ và thường được thực hiện qua các trung gian bảo hiểm”
Thị trường bảo hiểm nhân thọ là một lĩnh vực dịch vụ đặc biệt, khác biệt so với các sản phẩm tiêu dùng như du lịch hay ẩm thực, nơi khách hàng thường có xu hướng mua và sử dụng ngay Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mang tính trừu tượng, kết hợp giữa tiết kiệm và rủi ro, với chu kỳ sản phẩm dài, do đó không thu hút khách hàng như các dịch vụ khác Khi đã tham gia, cả người mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm đều không mong muốn rủi ro xảy ra, dẫn đến việc sản phẩm này ít được tiêu dùng.
Thị trường bảo hiểm nhân thọ thường xuất hiện sau các loại thị trường hàng hóa, dịch vụ và bảo hiểm phi nhân thọ Sự phát triển của thị trường này phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế, thu nhập ổn định của người dân, mức độ dân trí và môi trường pháp lý hoàn chỉnh.
Thị trường bảo hiểm nhân thọ có những đặc điểm riêng biệt so với thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, bao gồm tính chất sản phẩm và cách thức hoạt động Những khác biệt này góp phần tạo nên sự độc đáo và tiềm năng phát triển cho thị trường bảo hiểm nhân thọ.
Sự phát triển của thị trường bảo hiểm nhân thọ chịu ảnh hưởng lớn từ điều kiện kinh tế xã hội, bao gồm nhận thức, văn hóa, lối sống, trình độ dân trí và mức sống của người dân Ở các nước có nền kinh tế đang phát triển, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thường hạn chế và không đa dạng Ngược lại, tại các quốc gia có nền kinh tế phát triển, thị trường bảo hiểm nhân thọ rất phong phú, đáp ứng nhiều nhu cầu khác nhau của dân cư.
LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com
Trong thị trường bảo hiểm nhân thọ, hoạt động kinh doanh gắn liền với đầu tư vốn, vì các sản phẩm bảo hiểm thường kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm Phí mà người tham gia đóng góp không chỉ phục vụ cho mục đích bảo hiểm mà còn được trích lập dự phòng toán học để đầu tư Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ có lợi thế cạnh tranh khi quản lý tốt quỹ tài chính, bởi quyền lợi của người tham gia phụ thuộc vào kết quả đầu tư của doanh nghiệp.
Việc phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chủ yếu thông qua đại lý bảo hiểm, dù có nhiều kênh khác nhau Trong thị trường bảo hiểm nhân thọ, kênh phân phối qua đại lý chuyên nghiệp vẫn giữ vai trò chủ đạo Chất lượng đại lý ảnh hưởng lớn đến sự thành công trong khai thác bảo hiểm Các công ty có đội ngũ đại lý giỏi và tuân thủ đạo đức nghề nghiệp sẽ có lợi thế cạnh tranh Điều này phụ thuộc vào chất lượng tuyển dụng, đào tạo và quản lý đại lý của từng doanh nghiệp bảo hiểm.
Trên thị trường bảo hiểm nhân thọ, yêu cầu về vốn pháp định thường cao hơn so với bảo hiểm phi nhân thọ Điều này xuất phát từ đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, với thời gian hiệu lực hợp đồng dài và rủi ro tích lũy Do đó, các doanh nghiệp cần có nguồn vốn lớn để đảm bảo khả năng đáp ứng yêu cầu của người tham gia bảo hiểm.
Thị trường bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ, sở hữu những đặc điểm riêng biệt so với các thị trường khác.
Thị trường bảo hiểm nhân thọ là một lĩnh vực dịch vụ tài chính được quản lý chặt chẽ bởi Nhà nước, do tính nhạy cảm của các hoạt động kinh doanh trong ngành này, liên quan trực tiếp đến quyền lợi tài chính của người dân.
Người tham gia bảo hiểm nhân thọ đóng phí để đầu tư và nhận cam kết chi trả cho các rủi ro Chính vì vậy, hoạt động của thị trường bảo hiểm nhân thọ thường được Nhà nước kiểm soát chặt chẽ, tương tự như các lĩnh vực ngân hàng và chứng khoán.
Thị trường bảo hiểm nhân thọ khác biệt so với các thị trường hàng hóa và dịch vụ khác, vì người tiêu dùng chỉ mua bảo hiểm khi không cần thiết và sử dụng khi không thể mua được Điều này xuất phát từ nguyên tắc lựa chọn rủi ro, chỉ bảo hiểm cho các rủi ro ngẫu nhiên Người có nhu cầu bảo hiểm chỉ có thể mua khi hoàn toàn khỏe mạnh hoặc khi đối tượng bảo hiểm ở trạng thái bình thường; nếu rủi ro xảy ra, họ không thể mua bảo hiểm nữa Do đó, các doanh nghiệp bảo hiểm cần có đội ngũ phân phối chuyên nghiệp, am hiểu sản phẩm và đam mê nghề nghiệp để phát triển thị trường hiệu quả.
1.2.3 Các chủ thể tham gia thị tr−ờng bảo hiểm nhân thọ 1.2.3.1 Các nhà cung cấp
Có rất nhiều tổ chức tham gia cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ
Một vài nét về bảo hiểm nhân thọ và thị tr−ờng bảo hiểm nhân thọ trên thÕ giíi
Bảo hiểm có nguồn gốc từ rất xa x−a trong lịch sử, và đến nay vẫn chưa xác định được thời điểm ra đời chính xác Các dấu tích từ thời Tiền sử, Cổ đại, Trung cổ và Cận đại cho thấy con người đã có ý thức về rủi ro và việc dự trữ lương thực để đối phó với các tình huống khẩn cấp như mất mùa hay thiên tai Từ thế kỷ 13, với sự phát triển của hoạt động thương mại, nhu cầu về bảo đảm an toàn tài chính gia tăng, dẫn đến sự xuất hiện của các nhà bảo hiểm t− nhân và công ty chuyên kinh doanh bảo hiểm.
Vào ngày 18 tháng 6 năm 1536, các nhà bảo hiểm hàng hải tại Luân Đôn đã phát hành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầu tiên cho công dân Anh William Gybbons Hợp đồng này là bảo hiểm nhân thọ tử kỳ với thời hạn 1 năm và số tiền bảo hiểm lên tới 400 bảng Anh Tuy nhiên, ông Gybbons không may đã qua đời ngay sau đó.
Vào năm 1699, sau khi ông Gybbons qua đời và các nhà bảo hiểm phải chi trả 400 bảng Anh cho gia đình người quá cố, công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên đã được thành lập tại Luân Đôn với tên gọi “Society for the Assurance of Widows and Orphans” (Hội bảo hiểm trẻ mồ côi và góa phụ) Sự ra đời này diễn ra hơn 100 năm sau khi Edmund Halley xây dựng bảng tỷ lệ tử vong vào năm 1693.
Công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên cùng một số công ty sau đó đã áp dụng mức phí bảo hiểm giống nhau cho tất cả người tham gia, nhưng không đạt được thành công Vào năm 1762, công ty “Equitable Society for the Assurance of Life and Survivorship” đã giới thiệu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với mức phí thay đổi theo độ tuổi, và ngay lập tức gặt hái thành công Như vậy, bảo hiểm nhân thọ và thị trường bảo hiểm nhân thọ toàn cầu đã có lịch sử hơn 400 năm Bài viết sẽ điểm qua một số đặc điểm về bảo hiểm nhân thọ và thị trường này ở một số quốc gia trên thế giới.
1.3.1 Bảo hiểm nhân thọ tại Mỹ
Mỹ hiện nay là quốc gia có thị trường bảo hiểm phát triển nhất thế giới, với 2.100 công ty bảo hiểm nhân thọ vào năm 1993, thu được khoảng 252 tỷ USD doanh thu phí Các công ty này đóng vai trò quan trọng, cung cấp hơn 120 tỷ USD cho thị trường vốn, chỉ sau các ngân hàng thương mại Năm 2002, doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ của Mỹ đạt 480,452 tỷ USD, chiếm 31,28% thị phần toàn cầu Trung bình mỗi người dân Mỹ chi khoảng 1.662 USD cho bảo hiểm nhân thọ, và doanh thu này đóng góp 4,59% vào GDP của quốc gia.
1 Emmett J Vaughan và Therese M Vaughan (1995), “Essentials of Insurance: A risk managemenr perspective”, NXB John Wiley &Sons, Inc, USA, trang 47
2 Trung tâm thông tin bảo hiểm, “Insurance Fact” (New York: 1994) và Hiệp hội BHNT Mỹ, “Life Insurance Fact Book” (Washington, D.C: 1994), Emmett J Vaughan và Therese M Vaughan (1995),
“Essentials of Insurance: A risk managemenr perspective”, NXB John Wiley &Sons, Inc, USA, trang 62
LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com
Trên thị trường bảo hiểm nhân thọ tại Mỹ, có hàng nghìn sản phẩm được cung cấp Các sản phẩm này được phân loại thành hai nhóm chính dựa trên đặc tính và lãi suất tính phí: bảo hiểm nhân thọ truyền thống và bảo hiểm nhân thọ không truyền thống.
Từ năm 1980, thị trường bảo hiểm nhân thọ Mỹ đã chứng kiến sự gia tăng đáng kể của các sản phẩm bảo hiểm không truyền thống Đến năm 2001, tỷ lệ sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống chỉ còn 46%, do ảnh hưởng của sự biến động lãi suất tiền gửi Trước những năm 1970, khi lãi suất ổn định, nhu cầu về bảo hiểm truyền thống cao, nhưng từ năm 1971, sự biến động lãi suất đã làm giảm nhu cầu này Khách hàng mong muốn hưởng lợi nhiều hơn khi lãi suất thị trường tăng, dẫn đến sự ra đời của các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mới như bảo hiểm nhân thọ biến đổi và các hình thức bảo hiểm gắn với đầu tư, trong đó cơ sở tính phí chủ yếu sẽ theo lãi suất thị trường.
Các kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm trên thị trường Mỹ rất đa dạng, trong đó Bancassurance nổi bật như một trong những kênh quan trọng nhất Sự phát triển của thị trường tài chính, hình thành các tập đoàn kinh tế, nhu cầu dịch vụ tài chính “trọn gói”, cạnh tranh và tiến bộ khoa học công nghệ đã thúc đẩy sự ra đời của Bancassurance Tổng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ khai thác mới qua ngân hàng đang gia tăng, phản ánh xu hướng này.
3 Nguyễn Văn Quyết, tạp chí Bảo hiểm , số 2, tháng 6 năm 2003, trang 39
Vào năm 2002, doanh thu của 10 công ty bảo hiểm hàng đầu tại Mỹ đạt 456,5 triệu USD, và con số này đã tăng lên 728,7 triệu USD vào năm 2003, tương ứng với mức tăng 60% so với năm trước.
1.3.2 Thị tr−ờng bảo hiểm nhân thọ Hàn Quốc
Thị trường bảo hiểm nhân thọ Hàn Quốc hiện đang đứng thứ hai tại châu Á, chỉ sau Nhật Bản, và xếp thứ bảy thế giới về doanh thu phí với 39,272 tỷ USD, chiếm 2,56% thị phần bảo hiểm nhân thọ toàn cầu Trung bình mỗi người dân Hàn Quốc chi khoảng 821 USD cho bảo hiểm nhân thọ, đóng góp 8,23% vào GDP quốc gia.
Theo Hiệp hội bảo hiểm Nhân thọ Hàn Quốc (KLIA), gần 90% hộ gia đình tại nước này tham gia bảo hiểm nhân thọ Tuy nhiên, Hàn Quốc đang đối mặt với nhiều thách thức như lãi suất thấp, thị trường chứng khoán suy giảm, sự xuất hiện của đối thủ cạnh tranh mới và những phản ứng đối với các cải cách trong ngành.
Luật kinh doanh bảo hiểm của Hàn Quốc, được ban hành vào năm 1962, đã được mở rộng vào năm 1977 để bao gồm các Bộ luật liên quan đến bảo hiểm, bao gồm tư vấn pháp lý, các công ty bảo hiểm nước ngoài và các công ty tái bảo hiểm.
Năm 2002, Luật kinh doanh bảo hiểm Hàn quốc đX đ−ợc sửa đổi lần thứ 16
Ngành bảo hiểm Hàn Quốc đã có sự phát triển nhanh chóng kể từ khi gia nhập OECD vào năm 1996, khi các rào cản được gỡ bỏ và lĩnh vực dịch vụ tài chính được mở cửa cho cạnh tranh quốc tế.
Hiệp hội Bảo hiểm Hàn Quốc, được thành lập vào tháng 2 năm 1950, đã đóng góp tích cực vào sự phát triển toàn diện của ngành bảo hiểm tại Hàn Quốc, hỗ trợ Chính phủ trong việc quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
4 Nguồn: LIMRA (2005), “A consumer panel study” Buying Life Insurance Through Banks II, tác giả
L−ơng Xuân Tr−ờng, tạp chí Bảo hiểm số 4, tháng 10 năm 2005
Bài viết trích dẫn từ Công ty tái bảo hiểm Thụy Sĩ và tạp chí Sigma số 08, tháng 12 năm 2003, được đăng trong Tạp chí Thị trường bảo hiểm của Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, số 1 năm 2004, cung cấp những thông tin quan trọng về ngành bảo hiểm và xu hướng tái bảo hiểm hiện nay.
