Giải pháp nhằm phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ việt nam

i Bộ GIáO DụC Và ĐàO TạO TRờng đại học kinh tế quốc dân Nguyễn Thị Hải Đờng Một số giảI pháp phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Chuyên ngành : Kinh tế quản lý Kế hoạch hoá Kinh tế quốc dân Mà số : 5.02.05 LN ¸n tiÕn sÜ kinh tÕ Ng−êi h−íng dÉn khoa häc: PGS.TS Hå SÜ Sµ PGS.TS Nguyễn Văn Định Hà NộI, 2006 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com i Lời cam đoan Tôi cam đoan công trình nghiên cứu khoa học độc lập Kết số liệu nêu luận án trung thực Các tài liệu tham khảo có nguồn gốc rõ ràng Nguyễn Thị Hải Đờng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ii Môc lôc Lời cam đoan mục lục Danh mục bảng, hình vẽ Phần mở đầu Ch−¬ng 1:Lý luËn chung bảo hiểm nhân thọ thị trờng bảo hiểm nhân thọ 1.1 Tổng quan bảo hiểm nhân thä 1.2 Thị trờng bảo hiểm nhân thọ 39 1.3 Mét vµi nÐt bảo hiểm nhân thọ thị trờng bảo hiểm nhân thọ giới 56 Ch−¬ng 2: Thực trạng thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian qua 2.1 Quá trình hình thành phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thä ë ViÖt Nam 68 2.2 Các nhân tố ảnh hởng đến phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian qua 71 2.3 Phân tích thực trạng thị trờng bảo hiểm nhân thọ ë ViÖt Nam thêi gian qua 77 Chơng 3:Một số Giải pháp chủ yếu phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đến năm 2010 3.1 Quan điểm mục tiêu phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam 123 3.2 Điều kiện phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ ViƯt Nam thêi gian tíi 126 3.3 Dự báo xu hớng phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 135 3.4 Một số giải pháp chủ yếu phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đến năm 2010 142 3.5 Một số kiến nghị Nhà Nớc Chính Phủ nhằm thúc đẩy phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ thời gian tíi 167 PhÇn kÕt ln 170 Danh mục công trình có liên quan tác giả 174 Tài liệu tham khảo 175 PhÇn phơ lơc 178 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iii Danh mơc c¸c bảng, hình vẽ Biểu đồ 1.1 So sánh phí bảo hiểm tự nhiên phí bảo hiểm bình quân 31 Biểu đồ 2.1: Phí bảo hiểm toàn thị trờng giai đoạn 1999-2005 70 Biểu đồ 2.2 Thị phần bảo hiểm theo doanh thu phí doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ năm 2002 2005 82 B¶ng 2.1 Thu nhập bình quân đầu ngời tháng theo khu vực vùng năm 2004 (theo giá hành) lao động khu vực nhà nớc 75 Bảng 2.2 Số lợng hợp đồng doanh thu phí hợp đồng khai thác theo doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ năm 2005 83 Bảng 2.3: Nhu cầu thực tế đợc thoả m n tốc độ tăng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thị trờng (theo số hợp đồng bảo hiểm trì hiệu lực) 85 Bảng 2.4: Nhu cầu thực tế phát sinh tốc độ tăng liên hoàn sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thị trờng (theo số hợp đồng bảo hiểm khai thác mới) 88 Bảng 2.5 Số lợng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam tính đến 31 tháng 12 năm 2005 91 Bảng 2.6: Một số sản phẩm doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đến 31/12/2005 92 B¶ng 2.7: Một số sản phẩm bổ sung doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thị trờng đến 31/12/2005 93 B¶ng 2.8: Qui định chung doanh nghiệp bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm 96 B¶ng 2.9 Sè lợng đại lý thực hoạt động đến 31/12 hàng năm doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Việt Nam (2000 - 2005) 99 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iv B¶ng 2.10: Tèc độ tăng trởng đại lý hàng năm doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Việt Nam (2001 - 2005) 100 Bảng 2.11: Cơ cấu đại lý cấu khai thác theo trình độ học vấn đại lý Bảo Việt Nhân thọ Prudential năm 2002 103 Bảng 2.12: Tỉ lệ hoa hồng chi trả cho đại lý theo năm hợp đồng 103 Bảng 2.13 Một số tiêu đánh giá kết hoạt động thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam (2001-2005) 109 B¶ng 2.14 KÕt khai thác bảo hiểm nhân thọ Việt Nam (2001 - 2005) 111 Bảng 2.15 Số lợng tốc độ tăng hợp đồng bảo hiểm cã hiÖu lùc (2001 - 2005) 113 B¶ng 2.16 Sè lợng tốc độ tăng hợp đồng bảo hiĨm khai th¸c míi (2001 - 2005) 115 B¶ng 2.17 Chi trả tiền bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ 116 Bảng 3.1 Dự báo dân số phát triển dân số, hai phơng án, giai ®o¹n 1999-2009 131 Bảng 3.2 So sánh cấu dân số năm 1999 với năm 2024 131 Bảng 3.3 Dự kiến khả khai thác bảo hiểm nhân thọ (2006-2010) 137 Bảng 3.4: Kết điều tra tính phổ cập bảo hiểm nhân thọ 139 Bảng 3.5: Tìm hiểu nhu cầu bảo hiểm nhân thọ thực tế đối tợng đợc điều tra 140 Bảng 3.6: Tìm hiểu nhu cầu bảo hiểm nhân thọ tiềm ®èi t−ỵng ®−ỵc ®iỊu tra 141 Hình 3.1 Tháp dân số Việt Nam, hai phơng án, năm 1999 2024 132 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phần mở đầu Tính cấp thiết đề tài luận án Bảo hiểm nhân thọ đ có mặt từ lâu giới giữ vai trò không nhỏ ổn định phát triển kinh tế nói chung nh an toàn ổn định tài thành viên x hội nói riêng Winston Churchill đ nói: Nếu có thể, viết từ Bảo hiểm nhà lên trán ngời Càng ngày tin rằng, với giá khiêm tốn, bảo hiểm giải phóng gia đình khỏi thảm họa không lờng trớc đợc Hay theo Henry Ford: Không có bảo hiểm nhà t dám đầu t hàng triệu bạc để xây tòa nhà lớn tàn thuốc biến tòa nhà thành tro dễ dàng nớc ta, bảo hiểm nhân thọ đ thức vào hoạt động từ năm 1996 Công ty Bảo Việt Nhân Thọ đảm nhiƯm Víi mét sè nghiƯp vơ b¶o hiĨm Ýt ban đầu, đến thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đ phát triển mạnh mẽ với tham gia doanh nghiệp bảo hiểm nớc, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đ tơng đối phong phú, đa dạng Tuy nhiên, phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam hạn chế so với nớc khu vực, tỉ lệ ngời tham gia bảo hiểm nhân thọ chØ chiÕm 1/300 ng−êi so víi 9/10 ng−êi cđa Singapore Mặt khác biến động kinh tế giíi nãi chung, khu vùc cịng nh− ë ViƯt Nam nói riêng số năm gần đ ảnh hởng không nhỏ đến phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Vì vậy, việc nghiên cứu, đánh giá thực trạng thị trờng bảo hiểm nhân thọ thời gian qua thông qua thực tế hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, vai trò Nhà nớc việc quản lý điều tiết hoạt động bảo hiểm nhân thọ, nhân tố tác động đến phát triển thị LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tr−êng b¶o hiĨm nhân thọ, từ có giải pháp phát triển đồng đắn đòi hỏi xúc Xuất phát thực tế trên, tác giả chọn đề tài Một số giải pháp phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam làm đề tài luận án tiến sĩ Mục đích nghiên cứu luận án Luận án nhằm vào ba mục đích chính: - Hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận bảo hiểm nhân thọ thị trờng bảo hiểm nhân thọ - Phân tích thực trạng thị trờng bảo hiểm nhân thä ë ViƯt Nam thêi gian qua, nªu bËt thành đạt đợc nh tồn làm rõ nguyên nhân dẫn đến thực trạng thị trờng bảo hiểm nhân thọ trình hình thành phát triển - Dựa vào kết phân tích thực trạng thị trờng, hội thách thức, điều kiện thuận lợi khó khăn tác động đến phát triển thị trờng, đề xuất giải pháp có sở khoa học, có tính khả thi để phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đến năm 2010 Đối tợng phạm vi nghiên cứu luận án Đối tợng phạm vi nghiên cứu bám sát mục đích nghiên cứu - Luận án tập trung nghiên cứu thị trờng loại hình bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ Phạm vi nghiên cứu luận án chủ yếu thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam liên quan đến nhân tố cấu thành nên thị trờng, nh: nhà cung cấp, kênh phân phối, sản phẩm khách hàng Mặc dù vào hoạt động từ năm 1996, nhiên đến cuối năm 1999 thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thực sôi động phát triển Do vậy, luận án sâu nghiên cứu nội dung chđ u cđa thÞ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com trờng liên quan đến việc cung cầu sản phẩm khoảng thời gian từ 1996 đến 2005, phân tích tiềm phát triển điều kiện thuận lợi, khó khăn ảnh hởng đến phát triển thị trờng; đa giải pháp phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ thời gian tới Phơng pháp nghiên cứu Luận án sử dụng phơng pháp nghiên cứu nh: phơng pháp lôgic, phơng pháp phân tích thống kê điều tra x hội học Ngoài luận án đề cập đến vấn đề theo quan điểm phát triển, toàn diện, lịch sử cụ thể nhằm phân tích cách sát thực thực trạng phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian qua, đánh giá kết đạt đợc nh vấn đề tồn nguyên nhân chúng ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu - Hệ thống hóa, làm rõ vấn đề lý luận bảo hiểm nhân thọ, thị trờng bảo hiểm nhân thọ nhân tố ảnh hởng đến thị trờng bảo hiểm nhân thọ - Phân tích cách hệ thống khoa học thực trạng thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian qua Tìm nguyên nhân giải thích cho tồn hạn chế trình phát triển thị trờng - Trên sở quan điểm mục tiêu Đảng Nhà nớc phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ đến năm 2010, đề xuất giải pháp có tính khoa học thực tiễn nhằm phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đến năm 2010 Kết cấu luận án Tên luận án: Một số giải pháp phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam” LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận án đợc chia thành chơng: - Chơng 1: Lý luận chung bảo hiểm nhân thọ thị trờng bảo hiểm nhân thọ - Chơng 2: Thực trạng thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian qua - Chơng 3: Một số giải pháp chủ yếu phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đến năm 2010 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chơng Lý luận chung bảo hiểm nhân thọ thị trờng bảo hiểm nhân thọ 1.1 Tổng quan bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm đặc điểm bảo hiểm nhân thọ 1.1.1.1 Khái niệm Sự đời quỹ bảo hiểm nhân thọ xuất thời với hình thức bảo hiểm cháy, bảo hiểm hàng hải Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giới lu giữ đợc hợp đồng bảo hiểm cho ông William Gybbon năm 1583 Tuy nhiên bảo hiểm ngời nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng bị cấm hoạt động châu Âu lực trị nhà thờ thiên chúa giáo tận kỷ thứ 18 Các lực trị cho bảo hiểm nhân thọ đẩy ngời nhanh đến chết, hoạt động chống lại phong mỹ tục bảo hiểm nhân thọ bị pháp luật nghiêm cấm Các nhà thờ thiên chúa giáo kịch liệt lên án việc bảo hiểm sèng ng−êi v× hä cho r»ng cuéc sèng ngời Chúa tạo thuộc Chúa Vào kỷ 17 hai nhà toán học Pascal Fermat đ tìm phơng pháp tính xác suất, dựa sở phát kiến vào kỷ 18 nhà toán học Johahn Dewit nhạc trởng John Graunt đ lập bảng tỉ lệ tử vong Đây sở khoa học để thực hoạt động bảo hiểm nhân thọ Mặc dù đời từ lâu, song có nhiều khái niệm khác bảo hiểm nhân thọ Các khái niệm đợc đa phơng diện khác nhau: Theo Từ điển bảo hiểm tác giả C Bennett, nhà xuất Pitman phát hành, bảo hiểm nhân thọ thuật ngữ đợc áp dụng để chØ viƯc b¶o hiĨm cho cc sèng cđa ng−êi” [28] LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 163 thuyết phục khách hàng thuận lợi Để sử dụng kênh phân phối cách hiệu cần qui định rõ quyền lợi trách nhiệm họ khai thác bảo hiểm + Sử dụng môi giới bảo hiểm Các sản phẩm bảo hiểm nhóm đ đợc số công ty bảo hiểm nhân thọ triển khai xu hớng thời gian tới sản phẩm bảo hiểm nhóm phát triển nhằm khai thác thị trờng tiềm mà bảo hiểm x hội bỏ qua nhu cầu bảo hiểm doanh nghiệp Các môi giới bảo hiểm thờng cá nhân, tổ chức có quan hệ rộng, đại diện cho khách hàng tham gia bảo hiểm phi nhân thọ Chính sử dụng kênh phân phối tận dụng đợc mối quan hệ sẵn có họ Ngoài công ty môi giới bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ sử dụng môi giới cá nhân tổ chức, doanh nghiệp (ví dụ văn phòng luật s, tổ chức môi giới thơng mại, vận tải,v.v.) để tận dụng tối đa mối quan hệ nguồn khai thác + Sử dụng kênh phân phối ngân hàng, bu điện - kênh phân phối thành công nớc phát triển Hiện đ có kết hợp định doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ với ngân hàng nhng dừng mức làm đại lý thu phí Kênh phân phối có thuận lợi họ có mối quan hệ sẵn có với khách hàng họ khai thác từ khách hàng Tuy nhiên sử dụng kênh phân phối cần có đạo tạo ràng buộc quyền lợi, trách nhiệm định họ để việc phân phối bảo hiểm đảm bảo quyền lợi khách hàng tham gia bảo hiểm + Phân phối bảo hiểm qua mạng Công nghệ thông tin đ phát triển tơng đối mạnh nớc ta phổ biến rộng r i thành phố lớn, trung tâm tỉnh thành Việc phổ biến thông tin qua mạng cung cấp cho ngời sử dụng mạng quan tâm tới sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thông tin chi tiết sản phẩm Hiện nhiều loại hàng hóa đợc bán qua LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 164 m¹ng việc phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ qua mạng Việt Nam khả thi Tuy nhiên sử dụng kênh phân phối cần thiết lập diễn đàn trao đổi trực tiếp gián tiếp để kịp thời giải đáp thắc mắc đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.4.3.4 Tăng cờng công tác hỗ trợ xúc tiến bán hàng Mặc dù Hiệp hội bảo hiểm giữ vai trò định việc đào tạo công chúng bảo hiểm nhiên doanh nghiệp cần có nỗ lực thân việc xây dựng hình ảnh thân doanh nghiệp nh quảng bá sản phẩm mà họ cung cấp Trên thực tế công ty bảo hiểm có sách hỗ trợ xúc tiến bán hàng khác nh quảng cáo hình ảnh công ty, quảng cáo theo sản phẩm, quảng cáo theo nhóm sản phẩm, tố chức buổi tiếp xúc với công chúng, làm công tác từ thiện, tài trợ,v.v Đặc biệt hoạt động quảng cáo đa dạng nh quảng cáo phơng tiền truyền thông, truyền hình, tờ rơi, hội thảo khách hàng Thực tế hiểu biết bảo hiểm nhân thọ dân c đ đợc tăng rõ rệt so với thời điểm năm 1996 hay 2000 Tuy nhiên nhiều ngời nhầm lẫn hình thức bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ, bảo hiểm x hội,v.v Trong thời gian tới doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cần tăng cờng công tác hỗ trợ xúc tiến bán hàng diện rộng tới tất tầng lớp dân c theo phơng thức sau: - Tăng cờng công tác quảng cáo theo hớng: + Tăng cờng quảng cáo phơng tiện truyền thanh, truyền hình Phơng pháp phổ biến hình ảnh doanh nghiệp sản phẩm phạm vi rộng, đến nhiều ngời + Quảng cáo báo, tạp chí quảng cáo công ty thông qua hình thức trả lời hỏi đáp, thắc mắc Phơng pháp vừa thể quan tâm doanh nghiệp khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 165 m×nh, vừa làm rõ vớng mắc khách hàng tạo đợc diễn đàn trao đổi bảo hiểm nhân thọ + Thực việc tuyên truyền quảng cáo chuyên sâu sản phẩm thông qua hội nghị khách hàng qui mô nhỏ vừa Thờng thông qua hội thảo khách hàng, ngời tham dự hội thảo phân biệt đợc khác biệt bảo hiểm nhân thọ với hình thức bảo hiểm khác có ý thức định số sản phẩm mà họ cần + Quảng cáo qua tờ rơi Hiện công ty bảo hiểm nhân thọ sử dụng tờ rơi để giới thiệu thân công ty, sản phẩm công ty Tuy nhiên tờ rơi cần bổ sung thêm thông tin cho biết sản phẩm phù hợp với nhóm khách hàng tiềm nào, phục vụ cho nhu cầu gì, quyền lợi tham gia bảo hiểm Ngoài thiết kế tờ rơi mang tính chất tổng hợp thông tin sản phẩm công ty để khách hàng thấy đợc khả đáp ứng nhu cầu bảo hiểm công ty nhu cầu khách hàng nh thông qua phát sinh thêm nhu cầu bảo hiểm + Quảng cáo thông qua mạng internet Hiện có Bảo Việt Nhân thọ thực công việc Với phát triển chóng mặt công nghệ, việc giới thiệu sản phẩm mạng giúp doanh nghiệp tiếp cận với khách hàng có trình độ định, mặt khác thông qua mạng internet, doanh nghiệp quảng bá doanh nghiệp sản phẩm thông qua đờng link từ trang web có lợng khách truy cập cao - Tăng cờng quan hệ công chúng: Thực hoạt động tài trợ cho kỳ lớn, cho hoạt động liên quan đến nhóm khách hàng tiềm năng, tham gia công tác x hội,v.v nhằm xây dựng hình ảnh doanh nghiệp mắt công chúng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 166 3.4.3.5 N©ng cao chất lợng chuyên môn đội ngũ nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Đội ngũ nhân viên quản lý lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ chiếm tỉ lệ nhỏ so với đại lý, nhiên họ lại ngời có vai trò chủ đạo ảnh hởng đến hiệu kinh doanh Do việc nâng cao chất lợng chuyên môn tính chuyên nghiệp đội ngũ vô quan trọng - Nhanh chóng đầu t đào tạo định phí viên bảo hiểm Hiện ngành bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng thiếu trầm trọng đội ngũ định phí viên, chủ yếu phải thuê chuyên gia nớc lĩnh vùc nµy vµ rÊt tèn kÐm Trong thêi gian tíi cần đạo tạo định phí viên ngời Việt Nam họ nội lực đất nớc nh họ ngời hiểu phong tục tập quán thói quen ngời Việt Nam nên việc định phí đảm bảo tính xác hợp lý cao Việc đào tạo định phí viên thực qua chơng trình đào tạo từ xa đào tạo nớc ngoài, nhiên để đảm bảo chi phí đào tạo không cao thời gian đào tạo nhanh đối tợng đợc chọn đào tạo nên ngời có chuyên môn toán học có kinh nghiệm bảo hiểm - Nâng cao khả chuyên môn cho nhân viên làm chức quản lý, phục vụ kinh doanh Có thể khẳng định phận lớn nhân viên làm công tác quản lý ngành bảo hiểm nhân thọ cha qua đào tạo bảo hiểm nhân thọ quản lý Mặc dù có phận đợc đào tạo từ xa nớc học số hạn chế so với toàn nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Trong thời gian tới công ty bảo hiểm nhân thọ cần qui hoạch lại đội ngũ nhân viên quản lý, trang bị cho họ khóa học cần thiết bảo hiểm nhân thọ quản lý thông qua phơng thức đào tạo từ xa, đào tạo chỗ đào t¹o t¹i n−íc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 167 nhằm đáp ứng đòi hỏi ngày cao chất lợng chuyên môn môi trờng mà cạnh tranh diễn gay gắt khốc liệt - Xây dựng đội ngũ đào tạo viên có lực s phạm cao kiến thức chuyên môn thực tế phong phú Đây ngời góp phần tạo nên chất lợng kênh phân phối họ cần có khả truyền đạt rõ khoa học đến học viên Để làm đợc điều này, kiến thức bảo hiểm nhân thọ, chuyên môn nghệ thuật bán hàng đào tạo viên cần thâm nhập thực tế để có kinh nghiệm hiểu thực tế thị trờng 3.5 Một số kiến nghị Nhà Nớc Chính Phủ nhằm thúc đẩy phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ thời gian tới Để giải pháp đợc đề cập phát huy hiệu quả, tác động tốt tới phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thực tế cần có phải điều kiện định nh phát triển ổn định kinh tế, phát triển sở hạ tầng kỹ thuật kinh tế, cải thiện trình độ dân trí, phát triển thị trờng tiền tệ, thị trờng chứng khoán, thị trờng bất động sản Điều phụ thuộc nhiều vào sách kinh tế x hội Nhà nớc Chính phủ nh nỗ lực ban ngành có liên quan Vì luận án đa số kiến nghị Nhà Nớc nhằm góp phần thiết lập môi trờng phát triển phù hợp cho thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, kiến nghị bao gồm: 3.5.1 Tăng cờng vai trò quản lý Nhà nớc, điều chỉnh sách tiền tệ tài khoá nhằm trì phát triển ổn định bền vững kinh tế Trong năm gần đây, bất chấp ảnh h−ëng cđa nỊn kinh tÕ thÕ giíi nh− chiÕn tranh Irắc, khủng hoảng tài nớc Đông Nam á, giá dầu thô tăng cao, dịch cúm gia cầm, bệnh SARR, kinh tế Việt Nam trì đợc tốc độ tăng trởng kinh tế møc trªn 7% mét LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 168 năm Đây thành công Chính phủ Việt Nam việc vận dụng tài tình sách kinh tế x hội đặc biệt sách tiền tệ tài khoá Để tiếp tục trì phát triển ổn định kinh tÕ thêi gian tíi ChÝnh phđ cÇn tiÕp tơc đa sách tiền tệ hợp lý theo hớng kiểm soát l i suất tiền gửi, trì tỉ giá hối đoái ổn định, Đối với sách tài khoá, Chính phủ cần cắt giảm chi tiêu thông qua biện pháp: tinh giảm máy hành chính, tách biệt hành nghiệp với sản xuất kinh doanh; tăng cờng thực hành tiết kiệm chống l ng phí, quản lý chặt dự án đầu t sử dụng vốn đầu t Nhà Nớc 3.5.2 Cải thiện môi trờng đầu t Sự phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc nhiều vào môi trờng đầu t kinh tế Do vậy, Nhà Nớc cần ban hành, sửa đổi hệ thống luật, văn dới luật phù hợp với hoàn cảnh Việt Nam đ thành viên WTO, bao gồm: luật doanh nghiệp, luật đầu t, luật thuế, luật cạnh tranh,v.v Ngoài ra, Chính phủ cần đa biện pháp mạnh khắc phục tình trạng tham nhũng, sách nhiễu thủ tục hành rờm rà tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiến hành kinh doanh 3.5.3 Cải thiện sở hạ tầng giao thông vận tải thông tin liên lạc Để cải thiện tình hình kinh tế x hội khu vực vïng s©u vïng xa, n©ng cao thu nhËp cho ng−êi dân, giảm bớt khoảng cách giàu nghèo khu vực việc việc đầu t phát triển sở hạ tầng giao thông vận tải, thông tin liên lạc thực chất hoạt động trớc đón đầu Đầu t sở hạ tầng cần trú trọng vào hệ thống giao thông nông thôn, giao thông liên kết giữ vùng kinh tế trọng điểm, hệ thống thông tin liên lạc vùng, khu vực với thành phố lớn Thực chất hoạt động cần thiết tạo hội kêu gọi đầu t, du lịch cho địa phơng góp phần phát triển kinh tế x hội vùng, cải thiện thu nhËp cho d©n c− LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 169 3.5.4 Nâng cao chất lợng nguồn nhân lực Nh đ đề cập phần lý luận nh phân tích thực tế, chất lợng nguồn nhân lực nhân tố vô quan trọng tác động đến chất lợng dịch vụ doanh nghiệp bảo hiểm nh nhu cầu bảo hiểm dân c Vì vậy, Nhà Nớc Chính phủ cần có sách giáo dục động tất cấp học, tránh bệnh thành tích, tiêu cực đảm giáo dục có chất lợng Đặc biệt với giáo dục sau phổ thông, cần có định hớng nghề nghiệp cho học sinh, sinh viên tránh tình trạng thừa thầy thiếu thợ, đầu t phải sát với nhu cầu thực tế tránh l ng phí Nội dung chơng trình đào tạo cần gần với thực tế kết hợp với thực hành để tạo lực lợng lao động có trình độ, có khả thích nghi cao trờng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 170 PhÇn kết luận Luận án đ hệ thống hóa cách đầy đủ khoa học vấn đề lý luận bảo hiểm nhân thọ Các khái niệm bảo hiểm nhân thọ, thị trờng bảo hiểm nhân thọ đợc làm rõ quan điểm khác nhau, bên cạnh đặc điểm bảo hiểm nhân thọ, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, thị trờng bảo hiểm nhân thọ đợc tách biệt Sự khác bảo hiểm nhân thọ với hình thức bảo hiểm khác đợc phân biệt cụ thể luận án Các chủ thể tham gia thị trờng đợc phân tích chi tiết vị trí, chế vận hành, tác động đến thị trờng, Trong phần phân tích tình hình bảo hiểm nhân thọ giới, dựa sở phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ số nớc đ rút đợc học kinh nghiệm hữu ích phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Trong phần phân tích thực trạng đ phân tích cách có hệ thống trình vận hành thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam theo trình tự thời gian từ hình thành năm 1996 đến 2005 theo nhân tố cấu thành nên thị trờng bảo hiểm nhân thọ Luận án đ làm rõ số vấn đề: - Xác định rõ đặc điểm thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thị trờng sơ khai trình hình thành nhng đ có phát triển nhanh mạnh - Hầu hết doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ hoạt động thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam doanh nghiệp 100% vốn nớc ngoài, có kinh nghiệm lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ thừa kế đợc kinh nghiệm công ty mẹ Sự góp mặt doanh nghiệp đ tạo phát triển mang tính bùng nổ thị trờng từ năm 2000 đến 2003 Tuy nhiên tác động nhiều yếu tố nh lạm phát, giá vàng gia tăng, phát triển thị trờng đ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 171 chững lại vào năm 2004 2005, đòi hỏi doanh nghiệp phải có giải pháp kịp thời để cải thiện tình hình kinh doanh - Phân tích vấn đề liên quan đến sản phẩm nh chủng loại sản phẩm, phí Thực tế cho thấy sản phẩm bảo hiểm thị trờng bao gồm sản phẩm truyền thống, sản phẩm trả tiền định kỳ, sản phẩm bảo hiểm nhóm nghèo nàn, sản phẩm bao gồm sản phẩm phổ thông, sản phẩm biến đổi, sản phẩm phổ thông biến đổi hoàn toàn vắng bóng thị trờng - Các hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đ bắt đầu có đa dạng với tham gia tổ chức ngân hàng, với việc giới thiệu sản phẩm qua mạng internet nhng kênh phân phối đại lý chuyên nghiệp Tuy nhiên số đại lý vi phạm đạo đức nghề nghiệp đ làm ảnh hởng không nhỏ đến hình ảnh doanh nghiệp tác động xấu đến tâm lý khách hàng - Đối với khách hàng tham gia bảo hiểm, hành vi mua họ chủ yếu tập trung vào sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp đặc biệt bảo hiểm cho trẻ em Nhu cầu đợc thoả m n sản phẩm bảo hiểm nhóm, bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm trả tiền định kỳ hạn chế Luận án đ làm rõ số nguyên nhân hạn chế phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nh công tác tuyên truyền quảng cáo hạn chế, thiếu linh hoạt sản phẩm bảo hiểm, ảnh hởng phong tục tập quán tiết kiệm ngời dân, tác động lạm phát gia tăng giá vàng, cạnh tranh sản phẩm tiết kiệm, chứng khoán,v.v Chính sách khuyến khích ngời dân tham gia bảo hiểm nhân thọ Nhà nớc cha có Các giải pháp đợc đa sở xem xét toàn diện thực trạng thị trờng, nhân tố thuận lợi khó khăn thời gian tíi kÕt hỵp víi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 172 việc bám sát quan điểm mục tiêu phát triển thị trờng bảo hiểm Đảng Nhà nớc Nhóm giải pháp vĩ mô trọng vào số vấn đề: - Thứ nhất, đảm bảo khả tài toán doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thông qua tăng cờng công tác giám sát quan quản lý - Thứ hai, tăng cờng lực thị trờng bảo hiểm theo hai hớng tăng cờng lực tài doanh nghiệp bảo hiểm nớc mở thị trờng - Thứ hai, nâng cao vai trò Hiệp hội bảo hiểm nhằm tạo liên kết cạnh tranh lành mạnh doanh nghiệp bảo hiểm nh xây dựng chơng trình hành động cần thiết nhằm đào tạo công chúng bảo hiểm nh thống chất lợng đại lý - Thứ ba, thành lập tổ chức Hiệp hội đại lý để bảo vệ quyền lợi cho đại lý nh đảm bảo chất lợng đại lý Nhóm giải pháp vi mô nhấn mạnh vào vấn đề đa dạng hóa sản phẩm, tăng cờng tuyên truyền quảng cáo, nâng cao chất lợng dịch vụ chất lợng kênh phân phối nh chất lợng chuyên môn đội ngũ nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm Tác giả hy vọng phần đ nêu đợc số giải pháp mang tính gợi mở để giải hạn chế tồn tại, phát triển mở rộng thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian tới Hy vọng với nỗ lực lớn lao doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, quan tâm Đảng Nhà nớc, quan tâm với ý thức bảo hiểm ngời dân thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam phát triển nhanh chóng, sớm hội nhập với thị tr−êng khu vùc vµ thÕ giíi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 173 Danh mục công trình tác giả Nguyễn Thị Hải Đờng (1997), Vai trò Bảo hiểm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, Tạp chí Kinh tế Phát triển, số đặc san tháng 11 Nguyễn Thị Hải Đờng (1998), Quản lý rủi ro doanh nghiệp, Tạp chí Kinh tế Phát triển, số đặc san tháng 11 Nguyễn Thị Hải Đờng (2004), Thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thực trạng giải pháp, Tạp chí Nghiên cứu Tài Kế toán, số Nguyễn Thị Hải Đờng (2004), Bảo hiểm trợ cấp tiềm phát triển Việt Nam, Tạp chí Thị trờng giá cả, số 202+203 Nguyễn Thị Hải Đờng (2006), Giải pháp phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, số đặc san tháng 11 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 174 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 175 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 176 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 177 Danh mơc c¸c phơ lơc Phơ lơc 1: B¸o cáo nhanh thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 2006 Phụ lục 2: Đặc điểm sản phẩm, so sánh quyền lợi phí sản phẩm doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Phụ lục 3: Kết điều tra nhu cầu bảo hiểm Phụ lục 4: Kết điều tra khách hàng đ tham gia b¶o hiĨm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... Sự khác bảo hiểm nhân thọ với bảo hiểm phi nhân thọ bảo hiểm xà hội 1.1.3.1 Sự khác bảo hiểm nhân thọ với bảo hiểm phi nhân thọ Đều bảo hiểm nhng bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ có điểm... nhân thọ Xuất phát từ đặc điểm riêng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, thị trờng bảo hiểm nhân thọ có khác biệt so với thị trờng bảo hiểm phi nhân thọ, là: + Sự phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ. .. bảo hiểm nhân thọ 1.1.4.1 Bảo hiểm tử kỳ Bảo hiểm tử kỳ hình thức bảo hiểm nhân thọ mà ngời bảo hiểm trả quyền lợi bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm tử vong thời hạn bảo hiểm Tất sản phẩm bảo hiểm nhân