Định hướng và giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh long an

MỤC LỤC CHƯƠNG 1.1 GIỚI THIỆU .1 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU .2 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian .2 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu .2 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN .2 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN .4 2.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng 2.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.3 Các nguyên tắc tín dụng 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu CHƯƠNG GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN 11 3.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN 11 3.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH LONG AN 14 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển 14 3.2.2 Cơ cấu tổ chức 15 3.2.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 16 3.2.4 Các sản phẩm dịch vụ chi nhánh 20 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 21 GVHD:Phan Thị Ngọc Khuyên Trang i SVTH:Lưu Thị Cẩm Hoài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.3.1 Lợi nhuận 21 3.3.2 Thu nhập 22 3.3.3 Chi phí .22 3.4 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TRONG THỜI GIAN TỚI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 23 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH LONG AN 24 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN 24 4.1.1 Phân tích chung tình hình nguồn vốn .24 4.1.2 Cơ cấu nguồn vốn 25 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 25 4.2.1 Phân tích chung tình hình huy động vốn 25 4.2.2 Phân tích cấu huy động vốn 27 4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN 29 4.3.1 Phân tích tình hình cho vay 29 4.3.1.1 Phân tích tình hình cho vay theo thành phần kinh tế .29 4.3.1.2 Phân tích cho vay theo thời hạn .31 4.3.1.3 Phân tích cho vay theo ngành nghề .33 4.3.2 Phân tích tình hình thu nợ Ngân hàng 35 4.3.2.1 Phân tích thu nợ theo thành phần kinh tế 35 4.3.2.2 Phân tích thu nợ theo thời gian 37 4.3.2.3 Phân tích thu nợ theo ngành nghề 39 4.3.3 Phân tích tình hình dư nợ Ngân hàng 41 4.3.3.1 Phân tích dư nợ theo thành phần kinh tế .41 4.3.3.2 Phân tích dư nợ theo thời gian 42 4.3.3.3 Phân tích theo ngành nghề 43 4.3.4 Phân tích nợ hạn 45 4.3.4.1 Phân tích nợ hạn theo thành phần kinh tế .45 4.3.4.2 Phân tích nợ hạn theo thời hạn .47 4.3.4.3 Phân tích theo ngành nghề 49 4.4 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 50 GVHD:Phan Thị Ngọc Khuyên Trang ii SVTH:Lưu Thị Cẩm Hoài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 4.4.1 Hệ số thu nợ 51 4.4.2 Dư nợ vốn huy động 51 4.4.3 Vốn huy động tổng nguồn vốn 52 4.4.4 Tổng dư nợ tổng nguồn vốn .53 4.4.5 Doanh số thu nợ dư nợ bình qn (DSTN/DNBQ) hay hệ số vịng: .53 4.4.6 Nợ hạn tổng dư nợ (NQN/TDN) 54 CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH LONG AN 56 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 56 5.2 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG 57 5.2.1.Mục tiêu chung 57 5.2.2.Chỉ tiêu cụ thể 59 5.3 GIẢI PHÁP 59 5.3.1 Nguồn vốn 59 5.3.2 Tín dụng, thẩm định, bảo lãnh 60 5.3.3 Chất lượng tín dụng 61 5.3.4 Kết quả, hiệu kinh doanh, trích dự phịng rủi ro 61 5.3.5 Phát triển dịch vụ: 62 5.3.6 Kế hoạch phát triển ứng dụng công nghệ thông tin .63 5.3.7 Phát triển mạng lưới: 63 5.3.8 Kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực: .63 5.3.9 Công tác kiểm tra chấp hành quy chế quy định thực sổ tay nghiệp vụ63 5.3.10 Nâng cao sức cạnh tranh, lực tài 65 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66 6.1 KẾT LUẬN 66 6.2 KIẾN NGHỊ 67 6.2.1 Đối với quan Nhà nước .67 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước .67 6.2.3 Đối với Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển chi nhánh Long An 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 GVHD:Phan Thị Ngọc Khuyên Trang iii SVTH:Lưu Thị Cẩm Hoài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GVHD:Phan Thị Ngọc Khuyên Trang iv SVTH:Lưu Thị Cẩm Hoài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH SÁCH BẢNG Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh NHĐT&PT Long An 2005-2007 21 Bảng 2: Tình hình nguồn vốn Ngân hàng qua năm 2005-2007 24 Bảng : Tình hình huy động vốn chi nhánh qua ba năm 2005-2007 26 Bảng 4: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế qua năm 2005-2007 30 Bảng 5: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng qua năm 2005-2007 31 Bảng 6: Doanh số cho vay theo ngành nghề qua năm 2005-2007 33 Bảng 7: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế qua năm 2005-2007 35 Bảng 8: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng qua năm 2005-2007 37 Bảng 9: Doanh số thu nợ theo ngành nghề qua năm 2005-2007 .39 Bảng 10: Dư nợ theo thành phần kinh tế qua ba năm 2005-2007 41 Bảng 11: Dư nợ theo thời hạn tín dụng qua ba năm 2005-2007 42 Bảng 12: Dư nợ theo ngành nghề qua ba năm 2005-2007 43 Bảng 13: Nợ hạn theo thành phần kinh tế qua ba năm 2005-2007 45 Bảng 14: Nợ hạn theo thời hạn tín dụng qua ba năm 2005-2007 48 Bảng 15: Nợ hạn theo ngành nghề qua ba năm 2005-2007 49 Bảng 16: Chỉ tiêu hệ số thu nợ hoạt động tín dụng qua ba năm 51 Bảng 17: Chỉ tiêu dư nợ vốn huy động qua ba năm 51 Bảng 18: Chỉ tiêu vốn huy động tổng nguồn vốn qua ba năm 52 Bảng 19: Chỉ tiêu dư nợ tổng nguồn vốn qua ba năm .53 Bảng 20: Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng qua ba năm 53 Bảng 21: Chỉ tiêu nợ hạn tổng dư nợ qua ba năm 54 Bảng 22 : Tổng hợp tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng qua ba năm .55 GVHD:Phan Thị Ngọc Khuyên Trang v SVTH:Lưu Thị Cẩm Hoài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH SÁCH HÌNH Hình 1: Mơ tả quan hệ hoạt động tín dụng Hình 2: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng 15 Hình 3: Kết hoạt động kinh doanh qua năm 2005-2007 21 Hình 4: Cơ cấu nguồn vốn qua ba năm 2005-2007 25 Hình 5: Cơ cấu vốn huy động theo tính chất qua ba năm 2005-2007 27 Hình 6: Cơ cấu nguồn vốn huy động qua ba năm 2005-2007 28 Hình 7: Kết cấu doanh số cho vay theo thành phần kinh tế qua ba năm .29 Hình 8: Kết cấu doanh số cho vay theo thời gian qua ba năm 32 Hình 9: Kết cấu doanh số cho vay theo ngành nghề qua ba năm .33 Hình 10: Kết cấu doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế qua ba năm .37 Hình 11: Kết cấu doanh số thu nợ theo thời gian chi nhánh qua ba năm .38 Hình12: Kết cấu doanh số thu nợ theo ngành chi nhánh qua ba năm 39 Hình 13: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế qua ba năm 41 Hình 14: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn qua ba năm 43 Hình 15: Kết cấu dư nợ theo ngành chi nhánh qua ba năm 44 Hình 16: Cơ cấu nợ hạn theo thành phần kinh tế qua ba năm .46 Hình 17: Cơ cấu nợ hạn theo thời hạn qua ba năm 47 Hình 18: Kết cấu nợ hạn theo ngành qua ba năm 50 GVHD:Phan Thị Ngọc Khuyên Trang vi SVTH:Lưu Thị Cẩm Hoài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT NV TG TG TCKT KH ∑ TDH QD DS VHĐ NQH Nguồn vốn Tiền gửi Tiền gửi Tổ chức kinh tế Kỳ hạn Tổng Trung dài hạn Quốc doanh Doanh số Vốn huy động Nợ hạn GVHD:Phan Thị Ngọc Khuyên Trang vii SVTH:Lưu Thị Cẩm Hoài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Với môi trường mẽ, kinh tế Việt Nam tiếp tục tăng trưởng cao, bước hoà nhập vào kinh tế thị trường toàn cầu, hội nhiều thách thức khơng Hội nhập kinh tế quốc tế xu tất yếu kỷ 21 Trong trình hội nhập Ngân hàng xác định ngành dịch vụ quan trọng nhạy cảm Cũng Ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Long An kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với chức chủ yếu huy động vốn vay Kinh doanh Ngân hàng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, nhạy cảm, ảnh hưởng đến tồn hoạt động kinh tế Trong tín dụng hoạt động kinh doanh quan trọng hoạt động Ngân hàng Các khoản tín dụng Ngân hàng tài trợ cho nhiều nhóm khách hàng khác kinh tế như: nhà sản xuất, nhà phân phối, nhà xây dựng, nông dân, người mua nhà ở, thương mại, dịch vụ người tiêu dùng tất điều phụ thuộc vào khoản tín dụng Ngân hàng Vì hoạt động tín dụng Ngân hàng có vai trị quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế đất nước khoản lợi nhuận mang chủ yếu cho Ngân hàng Tuy nhiên, qua thực tế cho thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro rủi ro bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác Để hoạt động kinh doanh ổn định phát triển, đảm bảo có hiệu hạn chế rủi ro trước tiên phải thông qua việc phân tích tín dụng Do đó, việc phân tích tín dụng mục tiêu thiếu hoạt động tín dụng tất Ngân hàng Xuất phát từ vấn đề nên em chon đề tài “Định Hướng Và Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Chi Nhánh Long An” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp từ hiểu rõ cách thức hoạt động tín dụng Ngân hàng GVHD:Phan Thị Ngọc Khuyên Trang SVTH:Lưu Thị Cẩm Hoài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Tập trung tìm hiểu phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Long An 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Trên sở tìm hiểu hoạt động tín dụng Chi nhánh qua ba năm (20052007) thông qua mục tiêu chung ta tiến hành phân tích mục tiêu cụ thể sau: - Đánh giá tình hình huy động vốn Ngân hàng để thấy khả thu hút vốn từ kinh tế dân cư Ngân hàng - Thơng qua việc phân tích tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ để thấy khả sử dụng vốn Ngân hàng, đảm bảo cho Ngân hàng trì mở rộng nguồn vốn cho vay tránh tình trạng ứ động vốn - Bên cạnh việc phân tích nợ hạn để thấy chất lượng tín dụng Ngân hàng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Đề tài nghiên cứu thực Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Chi nhánh Long An Tuy nhiên Ngân hàng có quy định, đặc thù riêng nên số liệu có phần hạn chế q trình phân tích 1.3.2 Thời gian Luận văn trình bày dựa thơng tin số liệu thu thập qua năm 2005, 2006, 2007 Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Long An với thời gian thực Luận văn 11/02/2008 đến hết ngày 25/04/2008 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu xung quanh vấn đề hoạt động tín dụng như: tình hình huy động vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn đề biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN GVHD:Phan Thị Ngọc Khuyên Trang SVTH:Lưu Thị Cẩm Hoài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Để chuẩn bị cho việc thực đề tài này, em có tham khảo qua số tài liệu nghiên cứu, phân tích hoạt động tín dụng Qua q trình lược khảo đề tài đó, em nhận thấy vấn đề tín dụng nhiều tác giả nghiên cứu, phân tích sâu, kỹ lưỡng đầy đủ Trên sở lý luận, phân tích chun mơn tài liệu vận dụng vào thực tiễn hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát Triển chi nhánh Long An để thực đề tài Sau số tài liệu mà em có điều kiện tham khảo trình chuẩn bị thực đề tài: - Phân tích thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long Cần Thơ (2002-2004), Tác giả: Hứa Thị Hồng Hạnh - Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển chi nhánh Tiền Giang (1998-2000), Tác giả: Nguyễn Văn Thôn GVHD:Phan Thị Ngọc Khuyên Trang SVTH:Lưu Thị Cẩm Hoài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Bảng 22: Bảng tổng hợp tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh qua ba năm Năm Đơn Chỉ tiêu vị tính Chênh lệch 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 Hệ số thu nợ % 87,47 93,06 97,78 5,59 4,72 Dư nợ/Vốn huy động lần 1,39 1,38 1,07 -0,01 -0,31 3.Vốn huy động/Tổng nguồnvốn % 67,35 65,30 87,92 -2,05 22,62 Tổng Dư nợ/ Tổng Nguồn vốn % 93,56 90,20 93,95 -3,36 3,75 vòng 0,78 1,24 2,42 0,46 1,18 % 5,65 1,84 3,45 -3,81 1,61 Vòng quay vốn Nợ hạn/Tổng dư nợ (Nguồn: Phòng Kế hoạch nguồn vốn) GVHD:Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 60 SVTH:Lưu Thị Cẩm Hoài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH LONG AN 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG Qua kết phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát triển Long An, rút số thuận lợi khó khăn mà Ngân hàng gặp phải q trình thực cơng tác tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thời gian qua - Cho vay liên tục tăng ba năm - Tỷ lệ nợ xấu trọng quan tâm - Việc thu hồi nợ đốc thúc hoàn thành tương đối tốt - Lợi nhuận ngân hàng có chuyển biến mạnh tăng hàng năm doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng dần qua năm nợ hạn lại giảm dần Trong doanh số vốn huy động ngày cao làm cho hoạt động ngân hàng ngày lên Đạt kết nhờ vào số thuận lợi sau: - Trong năm qua tỉnh phấn đấu để đưa thị xã Tân An lên thành phố nên nhu cầu vốn ngày tăng để xây dựng nhiều sở hạ tầng nhiều cơng ty xí nghiệp - Ngân hàng trụ sở nằm đường phát triển kinh tế thị xã, giao thông thuận lợi, có sở hạ tầng đại, trang thiết bị tiên tiến uy tín nâng cao, thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch - Có đội ngũ cán trẻ, có phẩm chất đạo đức tốt, có trình độ chun mơn tích cực cơng tác, ln nhiệt tình động cơng việc đồng thời hạn chế tối đa nạn tiêu cực hoạt động Ngân hàng - Có quan tâm giúp đỡ ban lãnh đạo cán công nhân viên nên giúp cho công tác cán hoàn thành tốt - Nguồn vốn huy động Ngân hàng phục vụ cho vay chủ yếu ngắn hạn nên dễ quản lý, rủi ro, nhanh chóng thu hồi vốn sách lãi suất có biến động GVHD:Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 61 SVTH:Lưu Thị Cẩm Hoài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Song bên cạnh thuận lợi để phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng cịn phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức - Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Long An hoạt động địa Thị xã Tân An với mật độ 118 ngàn dân Tân An có 05 Ngân hàng Thương mại quốc doanh, trên10 Ngân hàng Cổ phần, chi nhánh ngân hàng khu vực, 09 phòng giao dịch, 05 bàn tiết kiệm, Quỹ tín dụng Trung Ương, ngồi cịn Ngân hàng sách Ngân hàng Phát triển… Chính việc nâng cao thị phần huy động vốn tín dụng vấn đề khó khăn - Việc tăng cường tiếp thị mở rộng thị phần hạn chế, c ó trụ sở hai phịng giao dịch có máy ATM nên có phần hạn chế trình huy động cho vay ngân hàng - Cán lãnh đạo Ngân hàng phòng ban thiếu so với nhu cầu thực tế - Do thời gian qua nạn lạm phát xảy giá thị trường có nhiều biến động nên làm cho lãi suất huy động cho vay Ngân hàng có nhiều biến động làm ảnh hưởng đến q trình hoạt động ngân hàng Với thuận lợi khó khăn đặt Ngân hàng trước thách thức Qui mô Ngân hàng chưa tương ứng với tiềm kinh tế Tỉnh, đòi hỏi Ngân hàng phải mở rộng thêm mạng lưới, cấu lại hoạt động nhằm không ngừng tăng trưởng qui mô thị phần, lợi nhuận, để hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương, cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn mà khẳng định vị Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Long An Việt Nam Tạo đà thuận lợi cho trình hội nhập khu vực quốc tế 5.2 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG 5.2.1.Mục tiêu chung - Mục tiêu tôn chỉ: xây dựng BIDV chi nhánh Long An thành Ngân hàng đại với cơng nghệ đại, đa dạng hình thức sở hữu, kinh doanh đa lĩnh vực với sảm phẩm chất lượng cao.” - Tầm nhìn: “Là Ngân hàng thương mại hàng đầu địa bàn uy tín- chất lượng - hiệu quả” GVHD:Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 62 SVTH:Lưu Thị Cẩm Hoài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Mục tiêu năm 2008 + Phối hợp Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam thực chủ trương cổ phần hố cách chủ động tích cực + Chấp hành nghiêm giới hạn BIDV giới hạn dư nợ, dư nợ trung dài hạn, dư nợ có tài sản đảm bảo… + Cơ cấu khách hàng tín dụng theo hướng đa dạng hoá ngành nghề trọng khách hàng ngồi quốc doanh có quy mơ vừa nhỏ làm ăn có hiệu quả, có đủ tài sản chấp, đặc biệt khách hàng kinh doanh sản phẩm chủ lực địa bàn chế biến lương thực, thuỷ sản + Tích cực thu hồi nợ xấu, nợ hạn, nợ hạch tốn ngoại bảng, nợ tín dụng định, trích đủ dự phòng rủi ro nhằm nâng cao lực tài chính, khả sinh lời tối đa hố lợi nhuận + Đẩy mạnh công tác tiếp thị quảng cáo, triển khai nhanh sản phẩm dịch vụ mới, nhằm đưa hình ảnh, thương hiệu trở nên quen thuộc với tất khách hàng, đảm bảo nâng cao dần tỷ trọng thu từ dịch vụ tổng thu + Mở thêm phòng giao dịch khu thương mại Tân An để mở rộng thị phần + Bổ sung bố trí nhân lực đầy đủ cho phịng, đảm bảo máy vận hành cách đồng bộ, an toàn hiệu GVHD:Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 63 SVTH:Lưu Thị Cẩm Hoài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 5.2.2.Chỉ tiêu cụ thể: Đơn vị tính:%, Tỷ đồng STT Chỉ tiêu Kế hoạch 2008 I Chỉ tiêu Chênh lệch thu chi (trước DPRR, không bao gồm thu 15.0 nợ ngoại bảng) (Tỷ đồng) Giới hạn tín dụng cuối kỳ (Tỷ đồng) 600.0 Tỷ lệ nợ xấu 5,8% Tỷ trọng dư nợ bán lẻ tổng dư nợ 32,0% Thu dịch vụ ròng 1,8 Doanh thu khai thác phí bảo hiểm 0, II Chỉ tiêu tham chiếu Trích dự phịng rủi ro (Tỷ đồng) 5.0 Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn/ Tổng dư nợ 33% Tỷ trọng dư nợ quốc doanh/ Tổng dư nợ 87% 10 Tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo/ Tổng dư nợ 75% 11 Tỷ lệ giảm dư lãi treo dư nợ nội bảng -58% 5.3 GIẢI PHÁP 5.3.1 Nguồn vốn * Mục tiêu chung: giữ vững bước tăng trưởng thị phần đảm bảo nguồn vốn đáp ứng 50% dư nợ tín dụng * Các sách giải pháp cụ thể: - Xây dựng lại biểu lãi suất huy động sở giá điều chuyển vốn nội BIDV nhầm cấu lại nguồn vốn huy động theo hướng giữ vốn ổn định có thu nhập từ nguồn huy động vốn - Cơ cấu lại tài sản dự trữ đảm bảo khả toán mức hợp lý nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn - Thực thường xuyên cơng tác quảng cáo qua báo đài chương trình khuyến mãi, đưa hình ảnh thương hiệu BIDV gần gũi với khách hàng GVHD:Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 64 SVTH:Lưu Thị Cẩm Hoài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Có sách chăm sóc khách hàng phù hợp với nhóm khách hàng, đặc biệt trọng doanh nghiệp quốc doanh, cá thể… hoạt động lĩnh vưc thương mại dịch vụ có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi lớn khách hàng tiết kiệm có số tiền gởi lớn - Xây dựng đội ngủ nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng trẻ, khoẻ, nhiệt tình, thực cơng tác khoa học Mỗi cán nhân viên có trách nhiệm tiếp thị quảng cáo sảm phẩm dịch vụ chi nhánh cho khách hàng người thân ngồi thời gian làm việc 5.3.2 Tín dụng, thẩm định, bảo lãnh * Mục tiêu chung: Đảm bảo tăng trưởng ổn định, an tồn hiệu quả, khơng chạy theo số lượng * Các biện pháp giải pháp thực hiện: - Quán triệt tư tưởng cho cán tín dụng: “ Tuyệt đối chấp hành quy chế, chế tín dụng, kỷ luật điều hành cơng tác tín dụng.” - Thường xuyên bồi dưỡng, tập huấn nâng cao trình độ cho cán tín dụng - Cơ cấu lại tín dụng nhằm thực tốt cấu BIDV giao, cụ thể: + Thực cấu dư nợ trung dài hạn theo quy định BIDV Việt Nam giao, dư nợ ngắn hạn tăng thêm năm nên trọng cho vay dự án nhỏ lẻ có hiệu để tránh rủi ro tập trung, thực dư nợ tín dụng bán lẻ theo quy định BIDV Việt Nam, qua đẩy mạnh cho vay ngành sản xuất hàng xuất để thực cho vay USD phát triển sản phẩm toán quốc tế….; giảm dần dư nợ thuộc lĩnh vực xây lắp, tăng dư nợ lĩnh vực thương mại dịch vụ, cho vay trung dài hạn dự án, khoản vay có hiệu đảm bảo chắn trả nợ ngân hàng Hạn chế cho vay trung dài hạn cho vay cán công nhân viên riêng lẻ, cho vay trung hạn tập thể, cho vay ngắn hạn quan toán lương tự động qua tài khoản chi nhánh + Nâng tỷ trọng cho vay có đảm bảo, đảm bảo dư nợ có tài sản đảm bảo theo tỷ lệ quy định: Đối với khách hàng mới: chấp hành tốt quy định BIDV mức cho vay khơng có tài sản đảm bảo GVHD:Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 65 SVTH:Lưu Thị Cẩm Hoài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đối với khách hàng cũ yêu cầu doanh nghiệp thực cầm cố chấp tất tài sản có giá trị doanh nghiệp thường xuyên bám sát doanh nghiệp để hoàn thiện hồ sơ pháp lý tài sản đảm bảo Đối với công ty TNHH, DNTN cho tối đa 70 % giá trị tài sản đảm bảo, trường hợp doanh nghiệp có yêu cầu vay lớn 70% phải bổ sung tài sản đảm bảo cho vay cầm cố quyền địi nợ giá trị khối lượng xây lắp hồn thành quyền địi nợ giá trị tốn theo hợp đồng kinh tế đủ điều kiện + Tăng dư nợ cho vay quốc doanh, ưu tiên hướng vào thị trường khối khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ theo tỷ lên Trung Ương giao: Đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp quốc doanh, cho vay hộ kinh doanh cá thể có đủ tài sản đảm bảo kinh doanh hiệu Đối với doanh nghiệp quốc doanh, kiên giảm dư nợ cho vay doanh nghiệp khơng có tài sản đảm bảo có tài sản đảm bảo kinh doanh hiệu + Đối với dự án tiềm lâu dài, có hiệu quả, vượt quyền phán chi nhánh phải báo cáo BIDV Việt Nam kịp thời để không bỏ lở hội cho ngành, khách hàng vay vốn kinh doanh có hiệu quả, muốn mở rộng sản xuất xét thấy có hiệu việc mở rộng sản xuất vượt hạn mức tín dụng, cán tín dụng phải báo cáo kịp thời với lãnh đạo phòng để có hướng xử lý kịp thời, tránh tình trạng để khách hàng 5.3.3 Chất lượng tín dụng - Thực phân loại nợ, chuyển nợ, giới hạn nợ theo qui định, trích đủ dự phịng theo phần phân loại nợ Hoàn thiện hồ sơ nhầm thực xử lý dứt điểm nợ tồn động nhầm giảm tỷ lệ nợ xấu xuống mức cho phép - Tiếp tục phân loại nợ, phân loại khách hàng, xếp hạng tín dụng để có sách khách hàng phù hợp cấu lại kế hoạch để có khả sinh lời cao - Quyết liệt đạo tận thu nợ xấu, nợ hạch toán ngoại bảng, nợ tín dụng định, nợ treo nhầm nâng cao lực tài hiệu kinh doanh - Xây dựng văn hoá doanh nghiệp đạo đức kinh doanh tín dụng để đảm bảo hoạt động tín dụng tốt đạt hiệu cao 5.3.4 Kết quả, hiệu kinh doanh, trích dự phịng rủi ro GVHD:Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 66 SVTH:Lưu Thị Cẩm Hoài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Phịng tín dụng hướng dẫn khách hàng vay vốn chuyển khoản, hạn chế cho vay tiền mặt để tăng thu nhập phí dịch vụ - Đối với kế hoạch có vay dư nợ lớn, ký hợp đồng tín dụng với khách hàng, khách hàng phải trả lãi hàng tháng - Thực chuyển nợ hạn kịp thời để trích lập dự phịng theo qui định - Đôn đốc đơn vị trả nợ, trả lãi hạn hạn chế nợ hạn, hạn chế số trích dự phịng rủi ro góp phần tăng thêm lợi nhuận - Cơ cấu lại tài sản có để nâng cao hiệu sử dụng vốn - Cơ cấu lại tài sản nợ để có chi phí thấp - Tận thu nợ treo dư nợ nội bảng năm trước giảm 58% không phát sinh lãi treo dư nợ nội bảng năm (chú trọng thu lãi treo dư nợ nội bảng dự án quốc lộ 62, 2008) để góp phần tăng thêm thu nhập - Phịng tín dụng cấu lại dư nợ, thời gian nợ khách hàng vay để mức chênh lệch lãi suất giá mua FTP với giá cho khách hàng vay chênh lệch lãi 3,3%/năm (Giả định với mức chênh lệch thu chi kế hoạch giao nay: thu lãi dư lãi treo dư nợ nội bảng năm trước 3,5 tỷ đồng + thu dịch vụ 1,8 tỷ đồng + thu nhập từ huy động vốn ước tính thực 0,5 tỷ đồng, với chi phí quản lý theo kế hoạch 9,1 tỷ đồng) số dư nợ bình quân năm 2008 khoản 550 tỷ đồng - Tích cực thực hành tiết kiệm, chống lãng phí 5.3.5 Phát triển dịch vụ: * Mục tiêu chung: trở thành ngân hàng cung cấp dịch vụ hàng đầu địa bàn Đảm bảo nguồn thu dịch vụ chiếm tỷ trọng ngày tăng tổng thu * Biện pháp giải pháp thực hiện: - Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tăng cường công tác tiếp thị quảng cáo đến khách hàng, đặc biệt sản phẩm dịch vụ - Triển khai tất sản phẩm dịch vụ có sản phẩm BIDV, ưu tiên thực trước dịch vụ: BSMS, Home Banking, cho thuê két sắt… GVHD:Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 67 SVTH:Lưu Thị Cẩm Hoài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng, hướng tới thực mục tiêu giảm tỷ lệ tốn khơng dùng tiền mặt cho vay tăng thu nhập dịch vụ - Xây dựng biểu phí dịch vụ với mức phí phù hợp đảm bảo cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn - Liên hệ với doanh nghiệp có đơng lao động để thực trả tiền điện, tiền nước doanh nghiệp kinh doanh, kể khối hành chánh nghiệp toán tiền lương qua ngân hàng, từ phát triển dịch vụ ATM 5.3.6 Kế hoạch phát triển ứng dụng công nghệ thông tin - Mục tiêu chung: ứng dụng cơng nghệ tiến nhất, nhầm nâng cao tính an tồn gia tăng tiện ích phục vụ tốt nhu cầu khách hàng có tính cạnh tranh cao để đáp ứng nhu cầu hội nhập - Giải pháp: + Phối hợp với trung tâm công nghệ thông tin BIDV để triển khai kịp thời sản phẩm công nghệ + Cử cán tập huấn đầy đủ lớp hướng dẫn ứng dụng cơng nghệ + Bộ phận điện tốn căng vào nhu cầu kế hoạch phát triển mạng lưới để xây dựng kế hoạch nhu cầu sản phẩm công nghệ thời kỳ 5.3.7 Phát triển mạng lưới: - Mục tiêu chung: phát triển mạng lưới địa bàn có tiềm kinh tế lớn thuận lợi để phát triển ngân hàng, nhằm tảng trưởng thị phần nâng cao thương hiệu - Biện pháp-giải pháp: + Cơ cấu lại phòng giao dịch có theo hướng gọn nhẹ, đảm bảo cung cấp đầy đủ sản phẩm có chi nhánh không ngừng nâng cao chất lượng, hiệu + Chuẩn bị hồ sơ thủ tục để mở phịng giao dịch chợ Tân An chợ hồn thành đưa vào hoạt động GVHD:Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 68 SVTH:Lưu Thị Cẩm Hoài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com + Có kế hoạch đào tạo cán quản lý tuyển nhân phù hợp cho địa bàn dự kiến mở rộng 5.3.8 Kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực: - Mục tiêu chung: Xác định người yếu tố định trình sản xuất xã hội khởi nguồn sáng tạo lao động có ích Việc khơng ngừng cải tiến kỷ thuật, nâng cao công nghệ để tăng suất lao động điều kiện cần, điều kiện đủ đào tạo nguồn nhân lực để tiếp cận sử dụng cách sáng tạo, có hiệu sản phẩm cơng nghệ Vì ban lãnh đạo chi nhánh quan tâm việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực, đảm bảo cho người lao động có đủ kiến thức chun mơn kinh nghiệm để hồn thành tốt nhiệm vụ trình hội nhập - Các giải pháp biện pháp: + Căn vào lực chuyên môn,kinh nghiệm quản lý, xây dựng đội ngũ cán lãnh đạo phòng nhằm phát huy tốt khả năng, lực lãnh đạo người + Thực đào tạo lại cho cán nghiệp vụ, đảm bảo đáp ứng yêu cầu hội nhập + Phát triển nguồn nhân lực phải theo quy trình hướng dẫn BIDV + Tạo điều kiện cho người lao động học tập để nâng cao trình độ văn hố trình độ chun mơn Đảm bảo 100% cán nghiệp vụ phải qua trình độ đại học + Cần có hình thức khen thưởng cán tự học tập để nâng cao trình độ 5.3.9 Công tác kiểm tra chấp hành quy chế quy định thực sổ tay nghiệp vụ - Chủ động phát hiện, cảnh báo, ngăn ngừa, giảm thiểu rủi ro sai phạm, đảm bảo tính tuân thủ cẩn trọng đặc biệt hoạt động tín dụng - Kết hợp chặt chẻ công tác giám sát hoạt động với công tác kiểm tra trực tiếp nâng cao chất lượng hiệu quả, cảnh báo sớm tiềm ẩn rủi ro, phát kịp thời xử lý nghiêm minh sai phạm, vi phạm theo quy định GVHD:Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 69 SVTH:Lưu Thị Cẩm Hoài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Thông qua công tác giám sát, kiểm tra nhằm phát hiện, kiến nghị, chỉnh sửa, bổ sung kịp thời chế độ quy định, quy trình nghiệp vụ khơng cịn phù hợp ảnh hưởng đến an toàn hoạt động toàn hệ thống - Đảm bảo nghiêm túc chấp hành kỷ cương, kỹ luật điều hành, thực thắng lợi mục tiêu, yêu cầu nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh năm 2008 gắn với lộ trình thực tái cấu chiến lược phát triển BIDV giai đoạn 2006-2010 “ Chất lượng, tăng trưởng bền vững, Hiệu an toàn” 5.3.10 Nâng cao sức cạnh tranh, lực tài * Mục tiêu chung: lành mạnh hố tình hình tài chính, hạn chế thấp rủi ro nhằm nâng cao hiệu hoạt động * Giải pháp: - Cơ cấu lại tài sản theo hướng gia tăng nguồn vốn huy động, đảm bảo tính chủ động có hiệu từ huy động vốn, giảm chi phí đầu vào cách cấu lại khách hàng, phân loại khách hàng tiềm năng, có sách chăm sóc khách hàng phù hợp nhằm giữ vững khách hàng củ thu hút thêm khách hàng - Cơ cấu lại tài sản có theo hướng Đa dạng hố hình thức sử dụng vốn để giảm rủi ro tham gia vào thị trường chứng khốn, góp vốn liên doanh….Hiện có hình thức cho vay tổ chức cá nhân Cơ cấu lại khách hàng tín dụng theo hướng đa dạng hố ngành nghề, ưu tiên phát triển ngành có tiềm lớn chế biến, xuất khẩu….Đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh, nâng cao dư nợ có tài sản đảm bảo - Thực hạch toán đầy đủ, kịp thời, xác nghiệp vụ tài chính, thực tiết kiệm, chống lãng phí… GVHD:Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 70 SVTH:Lưu Thị Cẩm Hoài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Sự xuất Ngân hàng cần thiết hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực hoạt động có ý nghĩa quan trọng việc, góp phần thực sách tiền tệ quốc gia, phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, đẩy mạnh cơng nghiệp hố đại hoá đất nước Là chi nhánh BIDV, Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Long An giai đoạn khơng ngừng đổi nhằm thích nghi ngày cao với thị trường đà phát triển phối hợp đồng với hệ thống Ngân hàng quốc gia Qua phân tích cho ta thấy hiệu hoạt động Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Long An hoạt động tốt việc huy động cho vay thu nợ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng với mức lợi nhuận năm sau cao năm trước, bên cạnh cịn nhiều hạn chế khơng đáng kể Bên cạnh Ngân hàng làm tốt nhiệm vụ cấp giao làm vai trị sách phát triển địa phương Nguồn vốn huy động chi nhánh tăng qua năm, doanh số thu nợ, doanh số dư nợ tăng, cịn nợ q hạn Ngân hàng gặp phải Trong năm qua nợ hạn chi nhánh tương đối cao, tỷ lệ nợ hạn/ Tổng dư nợ cao, việc giải thể Công Ty xuất nhập tổng hợp Long An Công Ty Dệt Long An đến ảnh hưởng lớn đến nợ hạn làm cho tình hình nợ hạn Ngân hàng tăng cao Qua phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển chi nhánh Long An cho em nhiều kiến thức bổ ích hoạt động tín dụng Ngân hàng, giúp em thấy vai trị quan trọng tín dụng kinh tế nước nhà Đồng thời, thơng qua việc phân tích giúp em thấy thuận lợi khó khăn mà ngân hàng phải đối mặt mơi trường kinh doanh Thơng qua đề tài này, mong đề xuất đóng góp cho nhà quản trị Chi nhánh trình điều hành đạt kết tốt hơn, góp phần vào phát triển chung ngành khơng ngừng đóng góp vào phát triển kinh tế GVHD:Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 71 SVTH:Lưu Thị Cẩm Hoài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với quan nhà nước - Nhà nước cần đổi hoàn thiện hệ thống pháp lý thường xuyên phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế giới khu vực, phù hợp với đặc điểm kinh tế vùng nước Nhằm đảm bảo tạo điều kiện cho kinh tế Việt Nam phát triển nhanh ổn định năm tới - Tỉnh Long an cần có định hướng phát triển kinh tế - xã hội rõ ràng thời gian tới, đặc biệt phải có sách cụ thể phát triển ngành mũi nhọn địa phương Đồng thời cử cán hướng dẫn chịu trách nhiệm lĩnh vực cụ thể Từ ngân hàng có sở vay cách hợp lý, tránh rủi ro đáng tiếc số nhóm ngành nghề hoạt động hiệu - Nhà nước cần có sách khuyến khích tăng cường chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhằm tạo điều kiện cho trung tâm phát triển nữa, hỗ trợ tích cực cho ngân hàng việc tìm hiểu thơng tin khách hàng cách xác - Cần tạo điều kiện cho người dân chứng nhận quyền sử dụng đất để vay cách nhanh chóng, tránh tình trạng thời gian kéo dài gây khó khăn cho việc hồn thành thủ tục vay người dân 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng nhà nước cần bổ sung hồn thiện số sách cho vay, chế nghiệp vụ phù hợp với tình hình thực tế Ngân hàng thương mại mơi trường kinh tế - Ngồi ra, Ngân hàng nhà nước cần có văn hướng dẫn thật cụ thể cách đồng việc thực định Từ có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, tránh sai phạm đáng tiếc xảy ra, hạn chế việc Ngân hàng thương mại thực không tinh thần định ban hành - Đề nghị Trung Ương cho phép Giám đốc chi nhánh quyền tự mức phí ưu đãi (khơng miễn giảm 100%) để định kịp thời đảm bảo, giữ khách hàng tốt, thu hút thêm khách hàng có tiềm Quy GVHD:Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 72 SVTH:Lưu Thị Cẩm Hoài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com định việc miễn giảm phí phải trình hội sở xem xét làm định khơng đảm bảo tính kịp thời, ảnh hưởng đến việc tìm kiếm hội kinh doanh 6.2.3 Đối với Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển chi nhánh Long An Đối với chi nhánh: đề nghị trung tâm thẻ phân bổ tiêu lắp đặt gấp cho chi nhánh thêm máy ATM để chi nhánh giải toả tình trạng chờ rút tiền máy ATM, song song với việc thiếu máy nên hạn chế khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Chi nhánh cần tổ chức nhiều buổi sinh hoạt chuyên đề sản phẩm ngân hàng Khi khách hàng hỏi tới nhân viên giải đáp cách dễ hiểu cho khách hàng biết, tránh tình trạng khách hàng phải hỏi qua nhiều trung gian Chi nhánh nên tích cực việc triển khai dịch vụ kèm hoạt động tín dụng nhằm thu nhiều lợi nhuận, đồng thời hạn chế rủi ro xảy Chỉ khách hàng gắn bó với ngân hàng nhiều sản phẩm dịch vụ việc kiểm sốt tín dụng chặt chẽ hiệu GVHD:Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 73 SVTH:Lưu Thị Cẩm Hoài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO Nửa kỷ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (1957-2007), NXB Bản Đồ 2007 Ngân hàng Long An 30 năm xây dựng phát triển (1975-2005), kỷ yếu 1- 2006 Sổ tay tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Nhà xuất Lao động xã hội (9/2004) Trang web Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam: www.bidv.com.vn Lê Văn Tư (2001) Tiền tệ, tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Thanh Nguyệt, Thái Văn Đại (2006) Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, tủ sách Đại học Cần Thơ Thạc sĩ Thái Văn Đại Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (2005),Tủ sách Đại học Cần Thơ Nguyễn Văn Thơn (1998-2000), Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Tiền Giang Hứa Thị Hồng Hạnh (2002-2004), Phân tích thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển Nhà đồng Sông Cửu Long Cần Thơ GVHD:Phan Thị Ngọc Khuyên Trang 74 SVTH:Lưu Thị Cẩm Hoài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... 3.3.3 Chi phí .22 3.4 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TRONG THỜI GIAN TỚI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 23 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ... tích tín dụng Do đó, việc phân tích tín dụng mục tiêu khơng thể thiếu hoạt động tín dụng tất Ngân hàng Xuất phát từ vấn đề nên em chon đề tài ? ?Định Hướng Và Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Tại. .. luanvanchat@agmail.com 3.2.2 Cơ cấu tổ chức Hiện nay, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Long An hoạt động Ngân hàng thương mại khác, chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam theo mô hình tổ chức