Nhìn vào kết cấu doanh số cho vay theo thành phần kinh tế ta thấy doanh số cho vay đối với thành phần kinh tế ngồi quốc doanh ln chiếm tỷ trọng cao qua 3 năm. Cụ thể, năm 2005 chiếm 83% trên tổng doanh số cho vay, năm 2006
chiếm 69% trên tổng doanh số cho vay giảm 14% so với năm 2005. Nhưng đến năm 2007 tỷ trọng này lại chiếm gần 88% trên tổng doanh số cho vay của Ngân hàng tăng 19% so với năm 2006. Trong khi đó doanh số cho vay đối với thành phần kinh tế quốc doanh chỉ chiếm có 12% trên tổng doanh số cho vay, giảm gần 19% so với năm 2006 với mức chiếm là 31% trên tổng doanh số cho vay của Ngân hàng và giảm 5% so với năm 2005 có tỷ trọng chiếm 17% tổng doanh số.
Bảng 4: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế qua 3 năm
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2006/2005 2007/2006 2005 2006 2007 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Quốc doanh 59.073 171.420 134.540 112.347 190,18 -36.880 -21,51 Ngoài quốc doanh 279.000 385.796 980.592 106.796 38,28 594.796 154,17
Doanh số cho vay 338.073 557.216 1.115.132 219.143 64,82 557.916 100,13
(Nguồn: Phịng tín dụng)
Qua bảng 4 cho thấy doanh số cho vay của ngân hàng liên tục tăng qua ba năm. Năm 2005 doanh số này của Ngân hàng chỉ đạt 338.073 triệu đồng, đến cuối năm 2006 doanh số này đạt 557.216 triệu đồng, tăng 219.143 triệu đồng, tức tăng 64,82 % so với năm 2005. Tính đến cuối năm 2007 doanh số này tăng thêm 557.916 triệu đồng đạt 1.115.132 triệu đồng, tức tăng trên 100% so với cùng kỳ năm 2006. Trong đó, doanh số cho vay đối với thành phần kinh tế quốc doanh lại tăng giảm không ổn định qua ba năm. Cụ thể năm 2006 doanh số này đạt 117.420 triệu đồng, tăng 112.347 triệu đồng so với năm 2005. Nhưng tính đến cuối năm 2007 doanh số này lại giảm chỉ còn 134.540 triệu đồng, giảm 36.880 triệu đồng, tương ứng giảm hơn 21% so với cùng kỳ năm 2006. Nguyên nhân là do các doanh nghiệp quốc doanh năm 2007 ngày càng ít đi do thực hiện cổ phần hố nên Ngân hàng phải xem xét lựa chọn những khách hàng có uy tín, làm ăn có hiệu quả và chỉ cho vay đối với khách hàng lớn và thường xuyên của Ngân hàng.
Ngược lại đối với thành phần kinh tế ngồi quốc doanh thì doanh số cho vay lại liên tục tăng. Cụ thể, trong năm 2006 doanh số cho vay đối với thành phần này đạt 385.796 triệu đồng tăng 106.796 triệu đồng, tức tăng gần 38,28% so với cùng kỳ năm 2005 với doanh số 279.000 triệu đồng. Đến cuối năm 2007 doanh số này tiếp tục tăng cao và đạt gần 980.592 triệu đồng tăng 594.796 triệu đồng, tức tăng hơn 150% so với cùng kỳ năm 2006. Nguyên nhân của sự gia tăng này là do chi nhánh đã tăng cường tiếp thị mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngồi quốc doanh, có thể nói trong thời gian này các doanh nghiệp ngồi quốc doanh hoạt động có hiệu quả nên nhận được sự ưu ái đầu tư của ngân hàng. Hơn nữa, phần lớn thành phần này có năng lực tài chính và vốn tự có cao, có tài sản thế chấp, cầm cố có giá trị lớn, mà theo quy định của ngân hàng Nhà nước Việt Nam thì mức cho vay tối đa đối với một khách hàng không được vượt quá 70% giá trị tài sản thế chấp, cầm cố. Vì thế, với mức vốn tự có cao và giá trị tài sản thế chấp, cầm cố của thành phần này tham gia càng nhiều thì càng chứng tỏ họ quan tâm nhiều hơn đến mục tiêu vay vốn làm cho dự án sinh lời đúng theo kế hoạch, do đó ngân hàng cho vay đối với thành phần này nhiều dẫn đến doanh số cho vay tăng. Bên cạnh đó, doanh nghiệp tư nhân và hộ kinh doanh cá thể cũng được ngân hàng chú ý vì cho vay đối với đối tượng này khá an tồn vì có tài sản thế chấp, tài sản đảm bảo mới được vay với điều kiện giá trị tài sản thế chấp, tài sản đảm bảo của họ lớn hơn nhiều so với số tiền mà họ được vay.
4.3.1.2 Phân tích cho vay theo thời hạn.
Bảng 5: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng qua 3 năm 2005-2007
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2006/2005 2007/2006 2005 2006 2007 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Ngắn hạn 252.658 451.892 865.560 199.234 78,86 413.668 91,54 Trung dài hạn 85.415 105.324 249.572 19.909 23,31 144.248 136,96
(Nguồn: Phòng tín dụng)
Theo biểu bảng ta thấy được là doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng doanh số cho vay qua các năm. Cụ thể năm 2006 doanh số cho vay đạt được 451.892 triệu đồng tăng 199.234 triệu đồng tương ứng với 78,86% so với năm 2005. Trong khi cho vay trung và dài hạn chỉ đạt 105.324 triệu đồng tăng 19.909 triệu đồng tương đương 23,31% so với cùng kỳ năm trước. Bước sang năm 2007 là năm có nhiều thuận lợi hơn cho nền kinh tế đất nước thì cho vay ngắn hạn đạt được con số đáng kể lên đến 865.560 triệu đồng tăng 413.668 triệu đồng so với năm 2006 và chênh lệch với con số là 91,54% so với cùng kỳ năm trước. Bên cạnh đó thì cho vay trung và dài hạn cũng tăng nhanh cùng với cho vay ngắn hạn. Tính đến 12/2007 thì doanh số cho vay trung dài hạn đạt được 249.572 triệu đồng tăng 144.248 triệu đồng so với năm trước hay cho vay trung và dài hạn tăng đến 136,96% so với năm 2006, tăng 164.157 triệu tương đương tăng gần 3 lần so với năm 2005.
Năm 2005 75% 25% Năm 2006 19% 81% Năm 2007 22% 78% Ngắn hạn TDH