Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh thăng long

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ NGA CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hµ Néi - 2013 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ NGA CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TẠ KIM NGỌC Hà Nội – 2013 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC Danh mục ký hiệu viết tắt .i Danh mục bảng .ii Danh mục hình .iii Mở Đầu Chƣơng 1: Những vấn đề cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 1.1 Khái niệm, tiêu chí chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay chất lượng cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay DNVVN 17 1.2 Những nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNVVN NHTM 25 1.2.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 25 1.2.2 Các nhân tố thuộc DNVVN 32 1.2.3 Các nhân tố khác 35 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN số ngân hàng thương mại .38 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 38 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 41 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Sacombank Thăng Long 46 Chƣơng :Thực trạng chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng tín chi nhánh Thăng Long 48 2.1 Khái quát tình hình hoạt động Sacombank Thăng Long .48 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển 48 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 54 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Sacombank Thăng Long .57 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay DNVVN Sacombank Thăng Long 63 2.2.1 Tổng quan hoạt động cho vay Sacombank 63 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.2.2 Chất lượng cho vay DNVVN Sacombank Thăng Long 70 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay DNVVN Sacombank Thăng Long 88 2.3.1 Ưu điểm 88 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .89 Chƣơng :Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng tmcp Sài Gịn Thƣơng tín chi nhánh Thăng long 96 3.1 Phân tích SWOT Sacombank Thăng Long 96 3.1.1 Cơ hội 96 3.1.2 Thách thức 98 3.1.3 Điểm mạnh 99 3.1.4 Điểm yếu 101 3.2 Định hướng phát triển Sacombank Thăng Long .101 3.2.1 Định hướng phát triển chung Sacombank 101 3.2.2 Định hướng phát triển Sacombank Thăng Long 102 3.3 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín, Chi nhánh Thăng Long 105 3.3.1 Giải pháp phía Nhà nước 105 3.3.2 Giải pháp phía Sacombank Thăng Long 109 3.3.3 Giải pháp phía doanh nghiệp vừa nhỏ .123 Kết luận 125 Danh mục tài liệu tham khảo 127 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa CIC Trung tâm Thơng tin Tín dụng Ngân hàng Nhà nước DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ GDP Tổng sản phẩm quốc nội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại PGD Phòng giao dịch TMCP Thương mại cổ phần Sacombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín Sacombank Thăng Long Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín chi nhánh Thăng Long 10 VCB Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 11 Viettinbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 12 WTO Tổ chức Thương mại Thế giới i LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC CÁC BẢNG STT Số hiệu Nội dung Trang Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Sacombank Thăng Long 57 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay 59 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ theo đối tượng khách hàng 61 Bảng 2.4 Danh sách số khách hàng doanh nghiệp lớn 62 Bảng 2.5 Tình hình dư nợ phân theo thời hạn cho vay 65 Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ hạn DNVVN 68 Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ hạn DNVVN 70 Bảng 2.8 Tỷ lệ thu nợ hạn DNVVN 71 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ xấu DNVVN 72 10 Bảng 2.10 Tỷ lệ lợi nhuận cho vay DNVVN 74 11 Bảng 2.11 Tỷ lệ sinh lời cho vay DNVVN 76 12 Bảng 2.12 Hệ số sử dụng vốn vay DNVVN 77 13 Bảng 2.13 Hiệu suất sử dụng vốn cho vay DNVVN 78 14 Bảng 2.14 Tỷ lệ quỹ dự phòng cho vay DNVVN 79 15 Bảng 2.15 Vòng quay vốn tín dụng cho vay DNVVN 80 16 Bảng 2.16 So sánh hoạt động cho vay DNVVN Sacombank Thăng Long MHB Hà Nội 82 ii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC CÁC HÌNH STT Số hiệu Hình 2.1 Nội dung Sơ đồ tổ chức Sacombank Thăng Trang 52 Long iii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau năm gia nhập tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), kinh tế Việt Nam đạt nhiều thành tựu tiến đáng ghi nhận Nhiều doanh nghiệp trưởng thành nhanh chóng, cạnh tranh thị trường nội địa trở nên sôi động Tuy nhiên, với tình trạng kinh tế lạm phát cao sách tài chính, tiền tệ chưa ổn định khiến việc huy động vốn để phát triển kinh doanh doanh nghiệp ngày khó khăn đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Hiện nay, nước ta có khoảng 500.000 doanh nghiệp vừa nhỏ, chiếm 98% số lượng doanh nghiệp, với số vốn đăng ký lên gần 2.313.857 tỷ đồng (tương đương 121 tỷ USD) Tổng số doanh nghiệp vừa nhỏ có quan hệ tín dụng với ngân hàng 163.673 doanh nghiệp với tổng nguồn vốn kinh doanh 482.092 tỷ đồng, vốn tự có chiếm tỷ trọng 36,25%, vốn vay ngân hàng chiếm tỷ trọng 45,31%, lại vốn khác chiếm 18,44% Vì vậy, đối tượng khách hàng nhiều ngân hàng thương mại quan tâm hướng đến Khơng nằm ngồi xu hướng phát triển chung đó, năm qua ngân hàng Sacombank chi nhánh Thăng Long có sách ưu đãi đặc biệt dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ như: Đưa gói sản phẩm lên đến hàng nghìn tỷ đồng vay doanh nghiệp vừa nhỏ với lãi suất thấp Bên cạnh đó, sản phẩm dịch vụ Sacombank chi nhánh Thăng Long cung cấp cho loại hình doanh nghiệp ngày đa dạng như: Bảo lãnh, toán quốc tế, toán nước… Nhờ sách hợp lý từ phía ngân hàng mà nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận nguồn vốn cách kịp thời, từ nắm bắt hội kinh doanh Tổng doanh số cho vay, tổng dư nợ tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Sacombank chi nhánh Thăng Long không ngừng tăng trưởng năm qua Việc ngày LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com có nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ sử dụng sản phẩm, dịch vụ giúp Sacombank chi nhánh Thăng Longgia tăng thu nhập thông qua khoản phí, lãi suất cho vay, Mặc dù hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ năm vừa qua Sacombank chi nhánh Thăng Long đạt kết cụ thể: Tổng dư nợ tăng dần, số lượng khách hàng ngày nhiều… Nhưng chất lượng cho vay nhiều hạn chế Trên thực tế, số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ có nhu cầu vay vốn Sacombank chi nhánh Thăng Long lớn Tuy nhiên, q trình thẩm định hồ sơ có khoảng 30% số doanh nghiệp có đủ điều kiện tiếp cận với nguồn vốn vay Sacombank chi nhánh Thăng Long Những nguyên nhân chủ yếu khiến doanh nghiệp vừa nhỏ không đủ điều kiện vay vốn Sacombank chi nhánh Thăng Long là: Năng lực tài doanh nghiệp cịn hạn chế, nhiều doanh nghiệp kinh doanh vượt nhiều lần lực tài mình, số doanh nghiệp có số nợ gần tổng giá trị tài sản; Ngoài ra, việc quản trị nội doanh nghiệp chưa quan tâm mức, thiếu hụt thông tin thị trường khiến việc sản xuất kinh doanh doanh nghiệp dễ bị rủi ro, gây ảnh hưởng tới việc trả nợ ngân hàng đến hạn; Doanh nghiệp có phương án kinh doanh khơng khả thi, tài sản đảm bảo không đủ để đảm bảo cho khoản vay, sử dụng vốn vay sai mục đích Bên cạnh tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Sacombank chi nhánh Thăng Long có xu hướng tăng lên năm gần Điều gây nhiều khó khăn cơng tác thu hồi vốn cho vay quản trị ngân hàng Với yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao lực cạnh tranh thông qua việc nâng cao chất lượng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com cho vay Vì việc tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay đặc biệt chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề cấp thiết Ngân hàng thương mại nói chung Sacombank nói riêng Xuất phát từ đó, tác giả chọn đề tài “Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín chi nhánh Thăng Long” cho luận văn tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề nhiều ngân hàng thương mại quan tâm Liên quan đến đề tài có số cơng trình nghiên cứu sau: + GS TS Nguyễn Đình Hương 2002 “Giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam”, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, đề cập đến vai trò đóng góp doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển kinh tế, đồng thời phân tích khó khăn thách thức doanh nghiệp vừa nhỏ Từ đưa giải pháp hợp lý, tạo môi trường cạnh tranh để thúc đẩy phát triển doanh nghiệp + GS TS Nguyễn Văn Tiến 2010“Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng”, Nhà xuất Thống kê, rủi ro đặc thù kinh doanh ngân hàng nguyên lý quản trị ngân hàng thương mại Từ đưa phương pháp quản trị loại rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại + PGS.TS Nguyễn Năng Phúc 2010 “Phân tích báo cáo tài chính”, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, đề cập đến số tài doanh nghiệp Nó phản ánh sức mạnh tài an tồn hoạt động doanh nghiệp Đó mối quan tâm nhiều đối tượng sử dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Như vậy, sở thực tốt biện pháp đây, ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, từ kết thẩm định có độ tin cậy cao Khả chịu tổn thất rủi ro cho vay DNVVN thấp tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp 3.3.2.4 Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát với hoạt động cho vay DNVVN Mở rộng thị phần danh mục cho vay yếu tố cần thiết chưa đủđểđạtđược chất lượng hoạt động cho vay DNVVN Muốn có điều này, ngân hàng cần phải quan tâm cách mức tới cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhận thức rõ vai trị đánh giá mức độ tín nhiệm phân loại DNVVN, kịp thời phát xử lý vi phạm đểđảm bảo khoản cho vay lành mạnh Để công tác kiểm tra, kiểm soát phát huy hết tác dụng với cho vay DNVVN đồng thời tiết kiệm thực hiện, nên gắn hoạt động với bước trình cho vay sau:  Kiểm tra trước cho vay: Kiểm tra điều kiện vay vốn, hồ sơ vay vốn nội dung khác xem phù hợp với quy chế cho vay ngân hàng chưa  Kiểm tra cho vay: Kiểm tra chứng từ, tài liệu kèm theo giấy nhận nợ DNVVN rút vốn vay để đảm bảo phù hợp với mục đích vay vốn thoả thuận hợp đồng tín dụng Trong trường hợp cần thiết, cán tín dụng phải kiểm tra tình hình thực tế sử dụng khoản rút vốn trước  Kiểm tra sau cho vay: Kiểm tra tình hình thực tế sử dụng vốn vay, tìm hiểu tình hình sản xuất kinh doanh cách yêu cầu khách hàng gửi 116 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com giấy tờ liên quan chứng minh điều này, khó khăn việc thu hồi nợ, kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo Từ đó, người cán phát kịp thời vi phạm hợp đồng tín dụng (nếu có) xử lý theo thoả thuận hợp đồng, theo quy chế cho vay Bên cạnh đó, để hoạt động kiểm tra kiểm soát khách hàng đạt hiệu cao thiếu công tác kiểm soát nội hoạt động cho vay DNVVN Việc kiểm soát nội tiến hành theo định kỳ đột xuất ngân hàng quy định Chính thế, định kỳ trưởng (phó) phịng nên yêu cầu rà soát lại hồ sơ, giấy tờ liên quan đến khách hàng sau báo cáo lại cho trưởng (phó) phịng có sai sót phải tìm biện pháp giải kịp thời Trong trường hợp cán để sai sót, cán chịu hoàn toàn trách nhiệm tổn thất phát sinh Để hoạt động kiểm tra, kiểm soát hiệu nữa, hàng tháng trả lương cán để xảy sai sót bị trừ lương Có thể nói, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay giúp định hướng hoạt động cho vay DNVVN đồng thời giúp nhà quản lý ngân hàng có cách nhìn tổng quan xác nó, từ đóđưa chiến lược, biện pháp cụ thể với mục đích nâng cao chất lượng cho vay khách hàng Chính thế, chi nhánh cần phải thực công tác cách thường xuyên chặt chẽ đồng thời yêu cầu cán tín dụng nhận thức rõ tầm quan trọng công tác 3.3.2.5 Nâng cao chất lượng thông tin ngân hàng Thơng tin có vai trị quan trọng định phát triển ngân hàng Thơng tin có tốt, có xấu gây bất lợi ngân hàng Ngân hàng loại hình doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ tài việc thu thập thơng liên quan phản hồi từ phía khách hàng sử dụng sản phẩm - dịch vụ 117 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ngân hàng cần thiết có ý nghĩa Do đó, cần phải thiết lập hệ thống thơng tin đầyđủ, xác, cập nhật cao độ thông suốt phận toàn hệ thống chi nhánh để tiết kiệm chi phí đảm bảo tính an tồn ngân hàng định đầu tư - cho vay DNVVN Ngồi ra, để có thơng tin khách quan buộc ngân hàng đa dạng hố nguồn thơng tin thu thập Nếu áp dụng biện pháp vây, chi nhánh nâng cao chất lượng thông tin liên quan khách hàng, từ khơng ngừng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNVVN 3.3.2.6 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng Việc tăng cường hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp việc tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ ngân hàng Chính vậy, ngân hàng cần phải có chiến lược lơi kéo khách hàng phía Nền kinh tế phát triển vai trị hoạt động Marketing khẳng định Trong điều kiện thị trường ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt khơng ngân hàng nước mà với ngân hàng nước ngồi Trước tình hình đó, để tháo gỡ khó khăn chi nhánh cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà trọng tâm vào sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện quy định nghiệp vụ tín dụng để khách hàng hiểu thông cảm quan hệ tín dụng, thấy quyền lợi trách nhiệm họ ngân hàng Để làm điều này, ngân hàng cần tăng cường công tác Marketing xây dựng phòng Marketing riêng, nhân viên ngân hàng phải coi nhân viên Marketing, thu hút khách hàng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo Một đội ngũ nhân viên ln niềm nở, hồ nhã, nhiệt tình làm cho khách hàng không cảm thấy xa lạ, khách sáo quan hệ với ngân hàng Ngoài chi nhánh cần phải đào tạo đội ngũ chuyên làm công tác Marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng tìm hiểu thị trường, để 118 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đưa chiến lược Marketing phù hợp, nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Để thực tốt điều ngân hàng cần quan tâm đến vấn đề sau: - Có linh hoạt loại hình doanh nghiệp lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức cho vay, nhằm thoả mãn tốt loại hình doanh nghiệp cụ thể - Tạo khác biệt loại sản phẩm cách cung cấp tín dụng nhà để giảm bớt thời gian giao dịch lại khách hàng, tăng cường bổ sung dịch vụ kèm dịch vụ tư vấn khách hàng, đơn giản hoá thủ tục vay vốn - Ngân hàng tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho DNVVN địa bàn địa bàn lân cận gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh việc tiếp cận vốn tín dụng - Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNVVN Trung tâm hỗ trợ DNVVN, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN, nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng tạo cho DNVVN dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Phối hợp với tổ chức kiểm soát, kiểm tra tình hình, lực doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thơng tin tìm hiểu nhu cầu đối tượng khách hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu - Có chương trình quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng như: hệ thống đài tuyền địa phương, băng rôn, hiệu, in ấn phẩm 3.3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 119 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Để có phát triển lâu dài bền vững ngân hàng, nguồn nhân lực có chất lượng ưu tiên hàng đầu nhân tố quan trọng tạo nên thành công, đồng thời yếu tố khó nắm bắt, thu hút giữ gìn Chất lượng nguồn nhân lực yếu tố then chốt để phát triển hoạt động cho vay DNVVN Trong hoạt động cho vay chất lượng cán tín dụng đặc biệt ý Họ người trực tiếp người tiếp xúc với doanh nghiệp phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư Do tác phong làm việc, kỹ giao tiếp, ứng xử, lực chuyên môn cao vấn đề cần trọng bồi dưỡng thường xuyên, có ảnh hưởng lớn việc tạo ấn tượng thu hút khách hàng từ đầu Mặt khác chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào lực đạo đức cán Trong cán tín dụng phải nắm quy trình nghiệp vụ, nhạy bén phân tích để có định đắn Kinh nghiệm, tư cách đạo đức, tính trung thực cán tín dụng ngân hàng tiêu chuẩn cần thiết Để đạt yêu cầu trên, ngân hàng cần tập trung vào công việc sau:  Tuyển dụng cán bộ: Ngân hàng nên trọng tuyển dụng cán có trình độ chun mơn, hiểu biết tài ngân hàng tốt, tư nhạy bén, sáng tạo, ưu tiên với người có kinh nghiệm lĩnh vực thẩm định Đồng thời ngân hàng có sách thu hút chuyên gia, cán thẩm định giỏi làm việc  Đào tạo cán bộ: 120 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ, nhằm góp phần nâng cao trình độ chun môn, đặc biệt trọng khả thẩm định phân tích Các lớp đào tạo bồi dưỡng trực tiếp cán thẩm định có trình độ, kinh nghiệm ngân hàng giảng dạy, thuê chuyên gia nước đến giảng dạy Ngân hàng nên bố trí cho cán thăm quan, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác ngồi nước  Bố trí cán bộ: Ngân hàng cần vào tính chất phức tạp, độ quan trọng dự án, lực cán để phân công cán thẩm định phụ trách dự án phù hợp với trình độ, sở trường người Hơn nữa, ngân hàng cần tiến hành xem xét rà sốt lại tồn đội ngũ cán thẩm định Đặt kế hoạch bồi dưỡng hay chuyển sang làm công việc khác người không đáp ứng yêu cầu công việc, ý xếp cán có lực, tinh thần trách nhiệm cao ý thức vươn lên cơng việc vào vị trí quan trọng Hiện nay, ngân hàng xây dựng sách tiền lương cán làm cơng tác tín dụng Tuy nhiên sách chưa thực phù hợp Ví dụ tiền lương phụ thuộc vào tỷ lệ gia hạn nợ, nợ hạn, doanh số cho vay,… Nếu phân cơng quản lý khách hàng khó khăn, có nợ hạn cán phụ trách thường xếp loại thấp Nếu vậy, cán tín dụng khơng dám nhận khách hàng yếu kém, khó khăn Ngân hàng cần xây dựng sách khuyến khích để nhân viên có động lực phấn đấu có trách nhiệm cơng việc Ngân hàng cần có hệ thống sách nhân linh hoạt, chế độ đãi ngộ phúc lợi thoả đáng, công đảm bảo tính cạnh tranh 121 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngân hàng nên xây dựng phận chuyên DNVVN để phận sâu tìm hiểu, nghiên cứu, đưa sách phù hợp với loại hình doanh nghiệp 3.3.2.8 Đổi công nghệ Công nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần phải quan tâm chiến lược phát triển kinh doanh ứng dụng cơng nghệ đại giúp ngân hàng giảm thiểu quy trình mang tính chất thủ cơng nhiều thời gian chi phí Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, giúp ngân hàng tránh rơi vào tình trạng tụt hậu, khả cạnh tranh mơi trường kinh doanh ngày khó khăn Chỉ với công nghệ tiên tiến, ngân hàng thiết kế nhiều sản phẩm, dịch vụ có chất lượng cao, đa tiện ích, tiết kiệm chi phí…thu hút quan tâm khách hàng đến vay vốn ngân hàng Không ngừng nâng cao, đại hóa cơng nghệ ngân hàng vô cần thiết không Sacombank mà cịn với tất NHTM Việt Nam Cơng nghệ làm cho nghiệp vụ ngân hàng trở nên đơn giản mà cầu nối giúp cho chi nhánh hệ thống ngân hàng kết nối với hội sở cách chặt chẽ thuận tiện Bên cạnh đó, cơng nghệ ngân hàng cịn giúp ngân hàng nắm bắt thơng tin khách hàng cách nhanh chóng, thuận tiện Ngay từ thành lập ban lãnh đạo Sacombank quan tâm, trọng phát triển công nghệ ngân hàng Hiện nay, Sacombank nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi (core banking) từ Smartbank lên T24, phiên R11 tất điểm giao dịch nước Đây phần mền ngân hàng lõi đánh giá đại có nhiều tiện ích Việt Nam Tuy nhiên, so với ngân hàng thương mại, tổ chức tài đa quốc gia giới cơng nghệ ngân hàng Sacombank 122 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nhiều hạn chế.Vì vậy,Sacombank cần phải ln ln đổi cơng nghệ đại theo xu hướng chung thị trường để tăng cường khả cạnh tranh với ngân hàng khác thị trường nước 3.3.3 Giải pháp phía doanh nghiệp vừa nhỏ 3.3.3.1 Nâng cao lực quản trị Một khó khăn Sacombank Thăng Long cho vay DNVVN hiệu biết trình độ quản trị chủ doanh nghiệp Phần lớn doanh nghiệp vừa nhỏ thành lập sở kinh doanh hộ gia đình nên trình độ quản lý lãnh đạo doanh nghiệp cịn hạn chế Bên cạnh hiểu biết doanh nghiệp quy trình cho vay cịn nhiều hạn chế, nên khơng đáp ứng yêu cầu ngân hàng gây chậm trễ thời gian cho phía ngân hàng doanh nghiệp Việc hiểu biết quy trình cho vay giúp doanh nghiệp xây dựng dự án có tính khả thi, cung cấp đầyđủ thông tin ngân hàng yêu cầu, thực quản lý tài chặt chẽ, tạo tin tưởngđối với ngân hàng thông qua trình hoạt động quan hệ vay trả Đồng thời rút ngắn thời gian xin vay, tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp Do vậy, DNVVN cần trang bị kiến thức, kinh nghiệm, phương thức, kỹ năng, thủ tục quy trình thực khâu trình cho vay 3.3.3.2 Chấp hành nghiêm túc pháp lệnh kế tốn, thống kê Hiện nay, việc thực cơng tác kế toán doanh nghiệp bị DNVVN xem nhẹ Báo cáo tài nộp lên ngân hàng sơ sài, không đạt yêu cầu báo cáo tài thiếu minh bạch, trung thực, đúngđắn Do đểđảm bảo thuận lợi cho phía ngân hàng q trình thẩm định xét duyệt cho vay, doanh nghiệp cần thiết phải chấp hành đúng, đủ yêu cầu pháp lệnh kế toán thống kê mà Nhà nước ban hành 123 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.3.3.3 Khai thác tốt nguồn lực vốn có Để khơi thông nguồn vốn từ ngân hàng đến doanh nghiệp, ngồi cố gắng từ phía ngân hàng cịn phụ thuộc lớn vào biện pháp thực nội doanh nghiệp Trong điều kiện nay, DNVVN cần thực tốt việc sau:  Xây dựng cho chiến lược kinh doanh hợp lý điều kiện chuyển đổi sang kinh tế thị trường Có chiến lược kinh doanh đúngđắn doanh nghiệp thành cơng nửa q trình hoạt động sản xuất kinh doanh  Nâng cao lực vốn cho DNVVN Thứ nhất, doanh nghiệp phải tăng tốc độ luân chuyển loại vốn Muốn phải đổi phương thức toán, đẩy mạnh sản xuất, tiêu thụ sản phẩm Thứ hai, lựa chọn phương thức khấu hao tài sản cố định thích hợp Thứ ba, nên thực đa dạng hoá loại hình huy động vốn, đặc biệt vốn nhàn rỗi dân cư  Các DNVVN cần đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu thị trường Marketing Muốn vậy, doanh nghiệp phải đầu tư tìm hiểu tập tính thị hiếu người tiêu dùng để thúc đẩy việc tiêu thụ sản phẩm nhanh hơn, hiệu Việc lập phòng Marketing cần thiết cho doanh nghiệp 3.3.3.4 Xây dựng mối quan hệ liên kết sản xuất kinh doanh Hiện nay, hầu hết DNVVN hoạt động kinh doanh cách độc lập đơn lẻ Với phương thức kinh doanh chủ doanh nghiệp tự chủ vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Tuy nhiên, thời đại kinh tế hội nhập hiên nay, nước tràn gập hàng hóa nhập doanh nghiệp hoạt động cách riêng lẻ khơng thể cạnh tranh với hàng hóa cơng ty đa quốc gia, tập 124 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đoàn kinh tế lớn nước Điều này, đẩy doanh nghiệp đến bờ vực cửa phá sản Vì vậy, việc xây dựng mối quan hệ liên doanh liên kết sản xuất kinh doanh DNVVN đặt nhu cầu cấp thiết nay.Các DNVVN lập thành hội, hiệp hội doanh nghiệp giúp đỡ hoạt động kinh doanh Hoặc doanh nghiệp sản xuất kinh doanh lĩnh vực liên kết lại để tăng quy mô sản xuất tăng tính cạnh tranh thị trường KẾT LUẬN Nền kinh tế thị trường yêu cầu trình đổi đất nước đòi hỏi ngân hàng cần hồn thiện hoạt động kinh doanh mình, việc mở rộng cho vay DNVVN cần thiết ngân hàng Có thể nhìn thấy lợi ích việc gia tăng cho vay ngân hàng DNVVN lớn Nó góp phần đa dạng hoá khách hàng đa dạng hoá danh mục đầu tư ngân hàng, chia sẻ rủi ro, tăng lợi nhuận, đồng thời hỗ trợ DNVVN đổi thiết bị công nghệ, mở rộng nâng cao lực sản xuất, 125 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com chất lượng sản phẩm, đóng góp vào chuyển dịch cấu kinh tế hiệu Vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay với nhóm khách hàng vấn đề cần cấp thiết nhằm đảm bảo cho định cho vay NHTM thực đem lại lợi ích cho bên góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Thông qua việc nghiên cứu lý thuyết kết hợp với thực tiễn công tác cho vay DNVVN Sacombank Thăng Long, tác giả hoàn thiện đề tài Trong viết tác giả đề cập đến lý luận chung chất lượng cho vay DNVVN nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNVVN NHTM Bên cạnh đó, tác giả nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay DNVVN Sacombank Thăng Long nhận thấy Sacombank Thăng Long ngân hàng khác tích cực đẩy mạnh hoạt động cho vay DNVVN thu nhiều kết đáng khích lệ.Trong năm gần đay, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay DNVVN tổng dư nợ liên tục tăng trưởng làm tăng gia tăng thu nhập cho chi nhánh Chất lượng tín dụng DNVVN ngày nâng cao, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay DNVVN ln mức thấp so với trung bình nghành công tác xử lý nợ tồn đọngđã triển khai tích cực Bên cạnh kết đạt hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh tồn số hạn chế phải kể đến doanh số phát sinh nợ hạn ngày tăng cao Điều này, làm ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay DNVVN Sacombank Thăng Long Trên sở lý thuyết thực tiễn hoạt động cho vay DNVVN Sacombank Thăng Long, tác giả xin đề xuất ba nhóm giải pháp bao gồm nhóm giải pháp Nhà nước, nhóm giải pháp Sacombank Thăng Long nhóm giải pháp DNVVN nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Tác giả hy vọng đề xuất luận văn áp dụng thử nghiệm nhằm góp 126 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com phần hỗ trợ chi nhánh gia tăng lợi nhuận, nâng cao vị chi nhánh thị trường tài Tuy nhiên, hoạt động cho vay hoạt động phức tạp thường xuyên có biến đổi với thay đổi thị trường nên cần nghiên cứu sâu để đạt hiệu cao Trong khuôn khổ luân văn thạc sĩ tránh khỏi vài sai sót, tác giả mong có đóng góp chân thành thầy bạn đọc để đề tài hồn thiện tốt tương lai DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Nghị định số 56/2009/NĐ - CP ngày 30/6/2009 Hồ Diệu (2002), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Duệ (2001), Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 127 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh Tế Quốc dân, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Giao thông Vận tải, Hà Nội Lưu Thị Hương (2004), Giáo trình tài doanh nghiệp, NXB Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Đình Hương (2002), Giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, NXB trị quốc gia, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Tài cơng ty đại, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐNHNN ngày 22/4/2005 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định 457/2005/QĐNHNN ngày 25/4/2007 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định 1627/2001/QĐNHNN ngày 19/04/2005 15 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín (2011), Quyết định số 0313/2011/QT.TĐ/TĐ ngày 13/01/2011 128 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 16 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín (2011), Quyết định số 150/2011/QĐ-TĐ ngày 13/01/2011 17 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín chi nhánh Thăng Long (2012), Báo cáo nhanh kết kinh doanh 06 tháng đầu năm 2012 18 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín chi nhánh Thăng Long (20092011), Báo cáo thường niên năm 2009 - 2011 19 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín chi nhánh Thăng Long (20092012), Sao kê dư nợ từ năm 2009 đến 30/6/2012 20 Nguyễn Năng Phúc (2010), Phân tích báo cáo tài chính, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 21 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chứng tín dụng 22 Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật doanh nghiệp 23 Nguyễn Hữu Tài (2002), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội 24 Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 25 Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 26 Lê Văn Tư (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội 27 Tạp chí Kinh Tế Hợp Tác Việt Nam ngày 22 tháng 08 năm 2011 28 Tạp chí Lao động xã hội số 26 năm 2008 29 Tạp chí Tài Doanh nghiệp, số năm 2010 129 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 30 Tạp chí Ngân hàng, số 18 năm 2010 31 Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, số 11 năm 2010 Các Website : 32 www.gso.gov.vn 33 www.saga.vn 34 www.sbv.gov.vn 35 www.Sacombank.com.vn 36 www.ueh.edu.vn 37 www.wikipedia.org 38 www.vneconomy.vn 39 www.tailieuhay.com 40 www.docs.4share.vn 130 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... Sacombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín Sacombank Thăng Long Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín chi nhánh Thăng Long 10 VCB Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt... trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín chi nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương. .. đề tài ? ?Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín chi nhánh Thăng Long? ?? cho luận văn tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ vấn