Luật ngân hàng Thực trạng quy định về các biện pháp bảo đảm trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Trả lời A MỞ ĐẦU Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì nhu cầu về vốn cho hoạt động sả.
Luật ngân hàng Thực trạng quy định biện pháp bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Trả lời: A MỞ ĐẦU Cùng với phát triển kinh tế nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh tầng lớp dân cư doanh nghiệp tổ chức kinh tế ngày lớn Do lượng cho vay ngân hàng thương mại tăng kèm theo loại hình cho vay ngày mở rộng phát triển đa dạng Tuy nhiên để tránh rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng, biện pháp bảo đảm đời quy định cụ thể văn quy phạm pháp luật để bảo đảm nghĩa vụ toán Trên thực tế,các biện pháp bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng phát huy tác dụng,tuy nhiên bên cạnh cịn nhiều bất cập Chính thế, tơi lựa chọn đề tài “Thực trạng quy định biện pháp bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại” B NỘI DUNG I/ Khái quát biện pháp bảo đảm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thương mại tạo lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng Sở dĩ cho vay coi loại hình quan trọng thiếu ngân hàng lẽ có lãi suất thu từ cho vay bù đắp chi phí mà ngân hàng phải bỏ như: Chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh, quản lý, thuế chi phí rủi ro đầu tư… Có thể nói nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ phức tạp, độ an toàn thấp,rủi ro cao lại hoạt động thiếu được, định ảnh hưởng lớn đến tồn phát triển Ngân hang thương mại Hiện hoạt động cho vay ngân hàng, dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng có hai biện pháp cho vay là: -Cho vay khơng có đảm bảo: loại hình cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh người thứ ba mà việc cho vay thực dựa uy tín thân khách hàng - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay ngân hàng cung ứng phải kèm theo tài sản chấp, cầm cố phải có bảo lãnh người thứ ba Các biện pháp bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại a) Các biện pháp bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Bảo đảm tất biện pháp pháp lí để đảm bảo cho nghĩa vụ thực cách đắn đầy đủ Theo quy định điều 292 Bộ luật dân 2015 quy định biện pháp thực nghĩa vụ như: Cầm cố tài sản,Thế chấp tài sản,Đặt cọc,Ký cược,Kí quỹ,Bảo lưu quyền sở hữu,Bảo lãnh,Tín chấp,Cầm giữ tài sản -Cầm cố tài sản việc bên có nghĩa vụ giao tài sản động sản thuộc sở hữu cho bên có quyền để đảm bảo thực nghĩa vụ dân sự, tài sản cầm cố có đăng ký quyền sở hữu bên thoả thuận bên cầm cố giữ tài sản cầm cố giao cho người thứ ba giữ Quyền tài sản phép giao dịch cầm cố Như cầm cố thiết lập sở động sản Động sản tài sản không quy định bất động sản -Bảo lãnh tài sản bên thứ ba việc bên thứ ba ( gọi bên bảo lãnh) cam kết với tổ chức tín dụng việc sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu, giá trị quyền sử dụng đất mình, doanh nghiệp nhà nước tài sản thuộc quyền quản lý, sử dụng để thực nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng vay, đến hạn trả nợ mà khách hàng vay không thực thực không nghĩa vụ trả nợ -Thế chấp tài sản việc bên có nghĩa vụ ( bên vay) dùng tài sản thuộc sở hữu giá trị quyền sử dụng đất hợp pháp để đảm bảo thực nghĩa vụ bên có quyền ( bên cho vay).Thế chấp thiết lập bất động sản, tài sản thực khơng có giao tài sản trực tiếp mà thường giao giấy tờ sở hữu tài sản Điều kiện tài sản bảo đảm: - Thuộc quyền sở hữu, quản lí khách hàng vay bên bảo lãnh: Khách hàng vay bên bảo lãnh phải xuất trình giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu ,quyền quản lí sử dụng tài sản Trong trường hợp chất quyền sử dụng đất,phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chấp theo quy định pháp luật đất đai - Thuộc loại tài sản phép giao dịch: loại tài sản mà pháp luật cho phép không cấm mua ,bán, tặng cho, chuyển nhượng,cầm cố, chấp, bảo lãnh - Khơng có tranh chấp thời điểm kí kết hợp đồng bảo đảm: yêu cầu khách hàng cam kết văn việc tài sản khơng có tranh chấp quyền sở hữu quyền sử dụng , quản lí tài sản phải chịu trách nhiệm trước pháp luật - Phải mua bảo hiểm pháp luật quy định Đối với tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm khách hàng phải xuất trình hợp đồng mua bảo hiểm thời hạn đảm bảo tiền vay , trường hợp khoản vay có thời hạn dài,khách hàng vay bên bảo lãnh xuất trình hợp đồng bảo hiểm có thời hạn ngắn b)Vai trị biện pháp bảo đảm hoạt động cho vay -Các biện pháp bảo đảm sở bảo đảm an toàn cho hoạt động Ngân hàng thương mại Trong chế thị trường, đời phát triển loại hình ngân hàng, tổ chức tín dụng với tính đa dạng hoạt động hình thức tín dụng tạo nên thị trường tín dụng sơi động -Bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền Các Ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu cho vay Các tổ chức cho vay dựa sở nguồn vốn huy động chủ yếu Chính vậy, trách nhiệm hàng đầu ngân hàng bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, tránh tình trạng rút tiền đồng loạt – nguy dẫn đến phá sản ngân hàng, lung lay hệ thống ngân hàng -Giúp thực quyền nghĩa vụ hợp đồng tín dụng Khi nghĩa vụ khơng bảo đảm tài sản người có nghĩa vụ dễ lẩn tránh việc thực nghĩa vụ, đồng thời, việc thực lợi ích người có quyền mong manh Chính vậy, cần thiết phải áp dụng biện pháp bảo đảm , biện pháp bảo đảm nghĩa vụ đóng vai trị to lớn việc cấp tín dụng, vừa giảm nguy thiệt hại, vừa giảm chi phí giao dịch cho chủ thể có bảo đảm Có thể nói biện pháp bảo đảm sở để ngân hàng bảo toàn phát triển vốn hoạt động tín dụng -Bảo vệ an toàn ổn định hệ thống ngân hàng Ngân hàng trung ương quốc gia thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng có nhiệm vụ bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động cách có hiệu quả, an tồn ổn định Nếu có thất hoạt động tín dụng đó, dù ngân hàng mức đe dọa đến tính an tồn ổn định hệ thống -Các biện pháp bảo đảm hoạt động ngân hàng thương mại có vai trị quan việc hạn chế tranh chấp xảy ra, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia quan hệ tín dụng ngân hàng II/Thực trạng pháp luật biện pháp bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Trên sở quy định pháp luật Việt Nam biện pháp bảo đảm, trình áp dụng cịn số vướng mắc gây khó khăn cho ngân hàng việc xác định biện pháp bảo đảm phù hợp nhằm thực thi quyền đòi nợ khách hàng quan hệ vay vốn -Thiếu danh mục loại tài sản mà tổ chức tín dụng nhận chấp, cầm cổ: Tài sản doanh nghiệp nhiều chấp nhận tài sản làm tài sản cầm cố, chấp quyền Ngân hàng thương mại, có danh mục tài sản nhận chấp, cầm cố với tiêu chuẩn rõ ràng, cụ thể tạo cho ngân hàng thuận lợi thực hiện, giảm sức ép ngân hàng nhận tài sản cầm cố, chấp -Quy định thiếu thống biện pháp cầm cố chấp, gây khó khăn cơng tác áp dụng biện pháp bảo đảm Từ kế thừa quan điểm Bộ luật Dân năm 2005, Bộ luật Dân năm 2015 đưa khái niệm biện pháp bảo đảm cầm cố chấp Theo đó, cầm cố tài sản việc bên cầm cố giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho bên nhận cầm cố để bảo đảm thực nghĩa vụ Thế chấp tài sản bên chấp dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ không giao tài sản cho bên nhân chấp Từ cho thấy, cầm cố chấp khác việc chuyển giao mang tính học tài sản bảo đảm mà khơng có phân biệt loại tài sản Vì thế, hoạt động cho vay việc cầm cố bất động sản hồn tồn thực Tuy nhiên, Luật chuyên ngành lại không quy định điều Theo quy định Luật Nhà số 65/2014/QH13, quy định quyền sở hữu nhà không nhắc tới quyền cầm cố nhà mà thấy nhắc đến quyền chấp nhà Hay Điều 167 Luật Đất đai số 45/2013/QH13 quy định quyền người sử dụng đất không nhắc tới cầm cố quyền sử dụng đất Như vậy, quy định văn Luật chuyên ngành lại hạn chế quyền cầm cố bất động sản người sở hữu quyền -Thiếu quy định pháp luật chưa thống số loại tài sản bảo đảm đặc biệt Bộ luật Dân năm 2015 Nghị định số 163/2006 không quy định rõ ràng việc sử dụng chấp hay cầm cố, có quyền tài sản Việc bãi bỏ quy định gây khó khăn cho khách hàng sử dụng quyền tài sản (quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp ) để đảm bảo vay vốn Đồng thời, việc thiếu quy định quyền tài sản bảo đảm hình thức cầm cố hay chấp khiến cho cán nhân viên ngân hàng khó khăn áp dụng thực tiễn Bên cạnh đó, cịn nhiều quy định chưa thống văn Luật việc cầm cố hay chấp tài sản tài sản tàu bay, tàu biển Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ quy định “thế chấp tàu bay, tàu biển”, khơng có quy định cầm cố tàu bay sang đến Nghị định số 83/1010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 Chính phủ đăng ký giao dịch đảm bảo quy định “cầm cố tàu bay, chấp tàu bay” -Vấn để xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ, theo quy định tổ chức tín dụng không quyền tự bán mà phải bán đấu giá thơng qua trung tâm đấu giá, nhiều thời gian, ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ cho ngân hàng phát sinh nhiều chi phí cho việc đấu giá Khi xử lý tài sản chấp quyền sử dụng đất bất động sản nợ chây ì, cố tình trì hỗn kéo dài thời gian xử lý tài sản để chiếm dụng vốn tổ chức tín dụng cịn phụ thuộc nhiều vào án quan luật pháp Việc chấp quyền sử dụng đất địa bàn nơng thơn ngoại thành phần lớn vay nhỏ hạn tổ chức tín dụng tìm biện pháp để thu nợ kể biện pháp khởi kiện tồ án địa phương khơng thụ lý với lý số tiền vay nhỏ nên áp dụng biện pháp kế biên, yêu cầu ngân hàng tự xử lý -Chưa thống xác định giá cho tài sản bảo đảm Cụ thể, theo quy định việc định giá tài sản bảo đảm tiền vay hình thức thỏa thuận hai bên, bên ngân hàng bên có tài sản Trong nhiều trường hợp, tài sản đặc biệt, khó xác định giá, ngân hàng thường thuê tổ chức thẩm định giá tham vấn tổ chức tư vấn, tổ chức chuyên môn giá trị giá tài sản, thông thường ngân hàng thực Thực tiễn cho thấy việc định giá tài sản bảo đảm gặp khó khăn có nhiều để xác định cho việc định giá: giá thị trường tài sản sở thông tin giá sàn giao dịch, phương tiện đại chúng; giá theo khung giá Nhà nước quy định loại tài sản mà Nhà nước có ban hành khung giá; Tình hình, khả biến động giá thị trường, thời hạn sử dụng lại; khả hao mòn; mệnh giá loại giấy tờ có giá; giá theo hợp đồng, hóa đơn chứng từ mua bán hợp pháp; Dẫn đến tình trạng ngân hàng áp dụng khác để định giá tài sản, lĩnh vực bất động sản Điều mặt gây khó khăn việc lựa chọn áp dụng Mặt khác tạo không thống áp dụng ngân hàng ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng có tài sản đảm bảo -Hiện luật thị trường bất động sản chưa ban hành, hệ thống quản lý hành đất đai cịn nhiều bất cập, việc ban hành thực thi chế sách, quy định bất động sản quan chức chưa rõ ràng làm cho ngân hàng, nhà đầu tư, doanh nghiệp, người dân lúng túng hoạt động đầu tư vào bất động sản làm cho thị trường bất động sản bị chững lại sơi động Chính chế sách nhà nước doanh nghiệp đầu tư vào bất động sản chưa thể rõ ràng nên doanh nghiệp chưa ổn định việc xây dựng dự án kinh doanh bất động sản hiệu Vì ngân hàng đầu tư cho vay vào lĩnh vực bất động sản có nhiều rủi ro -Thủ tục công chứng hợp đồng chấp bảo lãnh có nhiều cải tiến, song việc thực đăng ký chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất không thống phịng cơng chứng Ngun nhân xuất phát từ nhiều phía như: Cơ chế sách bất động sản quy định nhiều thủ tục rườm rà, không thống nhất, văn pháp luật tới quan chức Nhà nước chưa thực đồng III/Giải pháp hoàn thiện pháp luật biện pháp bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam Từ thực tiễn áp dụng pháp luật biện pháp bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cịn nhiều khó khăn, vướng mắc mặt pháp lý áp dụng pháp luật số giải pháp nhằm hoàn thiện tăng cường bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng thương mại Việt Nam: -Sửa đổi quy định cầm cố tài sản Mở rộng quyền cầm cố nhà cho chủ sở hữu, đồng thời quy định chi tiết cầm cố nhà Cho phép chủ thể có quyền sử dụng đất làm tài sản cầm cố Ngoài ra, loại tài sản đặc biệt tàu bay, tàu biển cần thống việc áp dụng biện pháp cầm cố hay chấp Nếu thay đôi tiến hành, kích thích hoạt động vay ngân hàng thương mại Cần bổ sung Điều luật liên quan đến quyền tài sản để đảm bảo thực nghĩa vụ dân Theo đó, văn hướng dẫn cần có quy định cụ biện pháp đảm bảo quyền tài sản theo hướng cụ hóa quyền tài sản đảm bảo hình thức cầm cố, chấp hay biện pháp khác áp dụng vào thực tiễn cán ngân hàng thực thống có sở -Về định giá tài sản bảo đảm tiền vay bất động sản Cần thống sở xác định giá bất động sản theo hướng hình thành định, không để xác định cách “tràn lan” Vì xác định giá cho bất động sản nên theo “khung giá Nhà nước quy định” làm tiêu chí sau xét tiêu chí khác Đó thước đo để ngân hàng áp dụng tránh trường hợp ý chí, gây thiệt hại cho bên làm ảnh hưởng đến tiến độ giao kết hợp đồng tín dụng -Cần xây dựng Luật đăng ký giao dịch bảo đảm thống Việc xây dựng ban hành Luật đăng ký giao dịch đảm bảo cần thiết nhằm đạt mục tiêu sau: Thống pháp luật lĩnh vực đăng ký giao dịch đảm bảo; Hủy bỏ quy định khơng cịn phù hợp pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm; Bổ sung quy định cần thiết, phù hợp với thực tĩnh khách quan đời sống kinh tế, xã hội; Đáp ứng yêu cầu cải cách hành hội nhập quốc tế Hiện nay, quy định pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm thể văn pháp luật khác thuộc ngành luật khác nhau, việc xuất Luật đăng ký giao dịch bảo đảm thống cần thiết Mặt khác, Luật đăng ký giao dịch bảo đảm cần quy định rõ ràng hình thức thủ tục đăng ký tránh phiền hà cho khách hàng đăng ký, tránh nhiều thời gian C KẾT LUẬN Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại đóng vai trị đặc biệt quan trọng việc phát triển kinh tế xã hội Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại có nhiều rủi ro, rủi ro thu hồi vốn đến hạn Để đảm bảo an toàn vốn hoạt động khối ngân hàng, đảm bảo kinh tế phát triển ổn định, Việt Nam ban hành nhiều sách,nhiều quy định pháp lý cho vay với biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Ngoài kết đạt cịn số bất cập địi hỏi pháp luật cần hoàn thiện pháp luật biện pháp bảo đảm để hoạt động cho vay diễn hiệu quả, có lợi cho bên ... sở để ngân hàng bảo tồn phát triển vốn hoạt động tín dụng -Bảo vệ an tồn ổn định hệ thống ngân hàng Ngân hàng trung ương quốc gia thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng. .. thống ngân hàng hoạt động cách có hiệu quả, an tồn ổn định Nếu có thất hoạt động tín dụng đó, dù ngân hàng mức đe dọa đến tính an tồn ổn định hệ thống -Các biện pháp bảo đảm hoạt động ngân hàng. .. hợp pháp bên tham gia quan hệ tín dụng ngân hàng II/Thực trạng pháp luật biện pháp bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Trên sở quy định pháp luật Việt Nam biện pháp bảo đảm, trình